我国商业银行借记卡业务发展对策研究银行卡已经成为现代金融业和整个金融经济，甚至是我们日常生活中必不可少的部分。尤其是银行的借记卡，都成为我们衣食住行人手必备的好工具和好帮手。借记卡业务发展速度的快慢，发展质量的高低，对于银行自身形象和社会知名度影响颇深，所以研究借记卡的应用、发展及其所出现的问题，并提出解决建议，对我们的生活和各个银行借记卡的进一步发展都有有利的影响。借记卡的应用水平成为衡量我国经济和社会发展的重要指标之一，研究现状和前景，提出问题和解决建议可以更好的带动借记卡业务的发展，便利人民的生活，同时促进我国消费需求、拉动经济增长，减少现金流通、降低交易成本，加强反洗钱，扩大税基，带动相关产业链的发展，也有利于我国国际竞争力的增强，提升国家形象，意义重大。
一、借记卡业务概述
（一）借记卡概述
借记卡是商业银行开发的一种信用支付工具。是持卡人在发卡银行预先存入一定金额，待以后每次使用时通过可进行交易的电子支付工具，来进行存取现金、消费支付、转账结算、理财投资等业务的介质。借记卡的基本功能有存取现金、消费支付、转账结算、代收代付、资产管理等。为了适应市场的需求，一些商业银行为一些借记卡拓展了特色功能、附加功能、增值功能等。
（二）借记卡的使用优势
借记卡的使用收到了广大人民群众的接受和认可，之所以受青睐，是因为使用借记卡优势很多，如第一，方便安全：客户持借记卡购物无需携带大量现金，既安全又便利，交易凭密码，增强安全感；第二，省时省力：使用借记卡存取款和消费、转账支付安全便捷、省却银行叫号排队的麻烦，在商场、网上购物支付方便，投资理财、购买股票债券省时省力；第三，实惠获利：某些商业银行
卡不需缴纳借记卡年费和跨地区手续费，使持卡人受益，有些商业银行与大型商场合作，使用该行借记卡消费可参与打折优惠活动或者参与积分兑奖活动，使持卡人获利；第四，减轻生活负担：现代人生活节奏快，生活压力大，使用借记卡可在网上银行进行水电煤缴费、电话费充值等业务，改善现代人民生活很多不便之处；第五，简化收款手续，节约社会劳动力的同时，还刺激消费，促进经济增长，节省货币流通费用。
（三）借记卡与信用卡的区别
借记卡与信用卡是按照清偿方式的不同而分类的，借记卡、信用卡都无法通过自身介质来完成所有功能，必须通过银行柜台、自助柜员机（ATM,Automatic Teller Machine）、商户销售点终端（POS, Point of Sale）、网上银行、电话银行、手机银行等渠道交易，交易时需输入相对应的密码或者使用签名式借记卡、信用卡。
借记卡与信用卡相比，从表面来看，借记卡只有银联标识，信用卡有防伪标识和银联标识；从使用功能上来看，借记卡先存款后使用不具备透支功能，信用卡先消费后还款是消费信贷产品，借记卡也没有信用卡的信用额度之说；从银行角度来说，借记卡需按储蓄利率计利息，是负债业务，而信用卡是资产业务；从办理条件来说，借记卡只需公民身份证办理，而信用卡需符合相关条件才能办理与使用。
二、我国商业银行借记卡业务发展现状
（一）发展快、交易量大，市场逐渐完善
自我国银行卡业务开展以来，借记卡产业发展速度迅猛，市场不断扩大，已成为广大人民群众购物消费、存取款、转账支付等金融活动的重要载体。截至2008年底，我国银行卡发卡总量为18亿张，较上年增长20%,其中借记卡发卡量
为16.58亿张，较上年增长17.59%;截至2009年末，我国银行卡发卡量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张，其中借记卡发卡量总量约为18.8亿张；截至2010年末，中国银行卡发卡总量为24.2亿张，其中借记卡发卡量为21.9亿张。
2002年中国银联的出现，改善了我国商业银行借记卡的用卡环境，促进了借记卡业务技术标准的统一和业务规范，借记卡市场风险的控制。中国银联处于银行卡产业核心和枢纽地位，它的出现及发展对于借记卡产业的发展和完善有着最基本的意义和推动作用，实现了各银行间信息交换的专业化服务，也实现了市场资源和机具设备的共享，降低了银行经营成本，更加强了银行间借记卡业务之间的合作和借记卡市场化机制的建立。
（二）仍处于初级阶段
在我国，借记卡业务的发展处于初级阶段，并且是主要的支付工具，发展速度呈阶梯式增长，而相对于其他发达国家美国、加拿大来说，借记卡业务发展较成熟，发展速度平缓增长。而且由于各个国家和市场的发展水平不均衡，导致借记卡在不同国家和地区发展不均衡。
据央行公布，截止2006年底，我国借记卡发卡量10.8亿张，占全国银行卡发卡总量的95.6%.
从我国借记卡所占比例可看出消费者需求与欧盟的不同，我国社会主义经济发展基础薄弱，消费者受传统消费方式制约，并且金融市场发展问题层出不穷，有待于完善，使得我国借记卡业务发展也还处于初级阶段，借记卡一直占主导地位。与欧洲市场相比，借记卡市场庞大且先行发展，信用卡的发展态势较晚，所以发展空间较大。欧洲市场由于用卡环境的通畅和客户的理财意识的加强，银行卡业务由信用卡市场逐渐转向借记卡市场，与我国发展趋势正好相反。
（三）各商业银行成果显著、竞争激烈
借记卡市场发展不断成熟，很多商业银行如四大商业银行，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中国银行，已经组建了自己借记卡相关部门。逐渐扩大的借记卡业务和一系列有关借记卡的相关服务正在构成各商业银行等金融机构的新的收益项目，并且一些发卡量较大、市场占有份额较高的商业银行已经从借记卡业务中赚取可观收入，且业务继续保持稳步增长。
各个商业银行采取各种措施来竞争市场，因地制宜营销借记卡：如农行山东德州分行按照“同业争排头、系统创一流”的工作要求，通过多方面营销，截至2011年3月末，借记卡发卡量实现了超常规、跨越式发展，全行借记卡发卡总量达到548734张，较年初增长51404张，完成省行下达“春天行动”计划的142.79%,居全省第一位。建行石家庄中华北大街支行通过公私联动的优势，积极营销，在2010年二季度为代工单位发放联名卡5500余张，并利用电子银行产品的优惠政策，向代工客户捆绑销售电子银行产品，实现龙卡通、短信签约、手机银行、个人网银及贷记卡全面突破。
随着全球经济一体化，中国金融市场的不断完善，各商业银行为满足社会借记卡需求不断提升借记卡的功能、服务与质量，全方位汇通。随着人民生活水平的提高和用卡环境的不断改善，持卡人的用卡意识不断增强，借记卡的功能逐渐扩充，各个商业银行通过各种形式发行各种各样的借记卡，竞争激烈。
三、我国商业银行借记卡业务发展过程中存在的问题随着借记卡发行量不断增大、便利居民生活的同时，问题也随之而来，关系到银行、使用者和国家的发展。
（一）结构失调，发展不均衡
1、国有银行借记卡占主导
工商银行和农业银行的借记卡发卡量与消费额与招商银行的发卡量和
消费额有明显差距：工商银行在2010年借记卡发卡量累计约有2.9亿，而招商银行相比较同期只有5千万左右。在我国，国有银行主导借记卡市场，国内居民持有的借记卡大部分为国有四大商业银行所属。由于这种轻度垄断现象的存在，导致各个小型商业银行为抓住市场机遇，增加利润来源，盲目增加借记卡品种，使得同一银行发行校园卡、淘宝卡、加油卡等银行借记卡，从而导致卡在其中一部分功能上重复，造成整个发卡市场客户维护成本增加。
2、借记卡与信用卡比例失调
在表3中，各个银行的借记卡发卡量、消费额和信用卡发卡量、消费额差距普遍很大：农业银行在2010年借记卡发卡量将近3.9亿，信用卡却只有2千万左右。我国银行卡市场上，借记卡发行量不断增长，借记卡与信用卡发行比例失调，总体发行质量较差。目前我国银行卡市场上信用卡的发行量一直保持在银行卡总体的1%~2%之间，借记卡成为银行卡的主要类型。受国民消费习惯和消费观念得影响，信用卡发行一直受到阻碍。而且借记卡市场上问题频出，如各商业银行为抢占市场，片面追求发卡规模，导致借记卡出现一人多卡现象、死卡现象，使用质量低。
3、区域、城乡发展不均衡
我国借记卡业务区域发展和城乡发展严重不平衡。东南沿海经济发达地区借记卡市场发展迅速，发展水平高，像大城市、新兴城市并且有银联分公司的地区借记卡业务发展成熟。广东的广发、深圳的深发和上海的浦发发行的借记卡流通面广，业绩增长稳定，而我国西部地区12个省市区内却没有类似的区域性金融机构，更没有服务于西部的专门性质的借记卡市场。我国借记卡发行大部分重点针对的是城市居民，由于农村基础设施不完备，农民金融知识浅薄，造成农村借记卡市场日趋搁置，发展不起来。
（二）营业网点设置不规范，使用受约束
借记卡携带轻巧，但是在使用的时候经常会受限制，在中小城市和县镇，以及农村地区会很艰难的找到可使用的借记卡设备与银行网点。而在大中城市，尤其是繁华的商业区，几乎遍地都可以找到银行分支机构和齐全的自助存取款机。
中国工商银行河北省分行在石家庄市辖区和平支行下属的营业网点分布状况，从中可以看到，和平支行下分10个营业网点，甚有和平东路上就有两个网点，而且从门牌号看来，相差不远。而在表5中，赞皇县、灵寿县等都是石家庄所管辖范围的县城，每个县城基本就一个营业网点。具体来比较，石家庄地区市内5区，一共大约一百个中国工商银行网点，ATM机甚至在各大超市入口就有，而石家庄市所管辖的一个县级区域—高邑县，人口18万左右，全县辖1个镇、4个乡，却只有一个工行银行支行。据了解，中国农业银行在高邑县的网点却有三个。不仅如此，我国甚少借记卡走出国门，许多持卡人无法在异国领域存取款、转账结算和消费，收到地域限制，非常不便。而且，我国各商业银行借记卡业务有一个问题，使用参与银联的商业银行自动存取款机的设置数量，与自动取款机设置数量相比少之又少，如果存钱，还是避免不了排队等候的状况。
（三）收费不合理、不统一
近来，我国银行业虽然做出了一些相关法规用来限制收费问题，但是借记卡收费问题一直没有得到解决。以2010年借记卡累计发卡量来算，若一张借记卡年费10元，则全国年费收入大约有219亿元，且一张卡的制作工本费只是一次，而年费是一直在收。现再列举我国几大商业银行具有代表性的借记卡收费情况作为说明，从借记卡本身的费用，及在柜台和ATM跨行跨地区存取款方面来看：
首先，我国居民手中的借记卡大多属于我国四大国有商业银行的借记卡，还有一些较知名的商业银行借记卡，从上两个表中，可看到几乎每一家商业银行针对借记卡都在收费，在消费者调查中，发现很多借记卡持有者并不知道自
己的借记卡每年还要收取年费。还有消费者认为，本来所拿的就是一家银行的借记卡，为什么跨地区要收费。该收费项目在各大商业银行都普遍存在，而兴业银行在本行异地ATM取款则免费，受到不少客户青睐。
其次，从中可看到，我国四大国有商业银行的借记卡年费、挂失费及换卡费用都是一样的，而兴业银行和光大银行在这些借记卡的基本费用中却设有免费项目。这些说明我国商业银行借记卡业务收费情况没有统一标准，在服务收费规定上存在瑕疵在这些收费项目中，四大国有商业银行本可以设为免费，但是并没有这样做，而且他们也不能说自己比兴业银行和光大银行收益低和营业效率低作为收费原因。
还有，可以了解到在异地柜台存取款和同城或异地跨行ATM取款项目中，手续费在1元到50元、1元到100多元不等，各商业银行在这些项目中收费也都不同，说明没有政府相关部门或者银行业协会等作出关于此业务收费问题的较统一的规定。
（四）借记卡使用安全问题凸显
借记卡已经成为社会公众使用最广泛的现金支付工具，在大量使用的同时频繁的各类借记卡使用安全问题令使用者不胜烦扰，给社会公众造成了心理创伤。借记卡安全问题主要常见有：第一，借记卡被盗刷问题，犯罪分子通过非法途径获取金融机构或者客户卡号及密码，再制作伪卡进行盗刷；第二，借记卡欺诈问题，常见的是犯罪分子通过电话套取持有者的信息；第三，借记卡洗钱问题，犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个帐户向另一个帐户作支付或转移，来掩盖款项的真实来源和受益关系；第四，借记卡网上银行的使用问题，黑客模仿网上银行主页盗取借记卡卡号和密码，窃取账户资金。
2010年1月13日，两名“克隆”银行卡犯罪嫌疑人在舟山改装ATM 时被当场抓获。当日清晨6时40分，舟山市某银行网点通过监控发现两名男子
正在其ATM机服务点安装盗录装置，便迅速出动保卫人员赶赴现场并报警，两名罪犯被当场抓获。利用上述手段，该伙犯罪分子盗取了10余张银行卡，给10多名客户造成十万元的损失。
四、解决我国商业银行借记卡业务发展问题的对策（一）合理布局市场，改善用卡环境
在中央“三农”政策的带动下，农村市场很有发展潜力，是借记卡发展的一大市场，各商业银行应扩大在农村的发行范围，加大借记卡的安全使用宣传，增强农民的用卡意识，并为其提供优质、安全、高效的服务，满足各个阶层居民的金融服务需求。扩大计算机网络的覆盖面，进一步改善现有借记卡业务计算机处理系统，结合科学的配置机具，针对各地区的实际情况和开发程度，具体实施相应的对策。
以外国借记卡业务发展为参考，学习先进的服务经验，将借记卡与信用卡业务相结合，互相借鉴，丰富借记卡种类和功能，增强产品吸引力。缓解消费高峰期刷卡难的问题，及时提供ATM机中现金量的不足，并提高客户对使用借记卡的信心，培养客户用卡意识，建立良好的用卡环境，改变原有消费者对借记卡使用的不良习惯。
（二）政府相关部门与银行应充分重视借记卡业务的发展借记卡的发展前途是可观的，中国作为一个很有潜力的市场，为借记卡的进一步发展奠定了良好的基础。近年来，金融业相关部门不断的在重视借记卡等银行卡的发展，为我国借记卡的发展提出了重要的措施和要求，为借记卡产业发展作出了重要规划。人民银行等九部门联合发布的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，明确了银行卡发展的指导思想、原则、发展方向和目标、工作重点等重大问题，充分体现了国家有关部门对银行卡业务的重视。中国内地对于借记卡业务的相关监督不够严密，只有《银行卡业务管理办法》对相关借记卡业务做出一些浅显的规定，在此基础上，政府应积极大力倡导和推动，与各大商业银行联合通过政策制定未
来借记卡业务发展的目标与方法。
（三）增加自动柜员机的设置数量，满足非商业区和乡级地区需求最需要ATM机服务的是那些整日在城镇外地工厂、企业劳作的工人，他们经常会难以在银行的营业时间内办理业务，而ATM可以24小时满足他们的现金提取要求。所以各商业银行应根据办理借记卡的持有人信息来判断各行持卡人的地域集中度，在非商业区和乡级区域增置自动柜员机，以便持卡人使用，减少持卡人的交易成本。我国银行业监督管理委员会和中国银联应对银行网点和自助设备的设置作出明确规定，设置一定数量的存取款一体机并进行管理。
（四）确保收费制度的合理性，改善现有问题
我国人民银行应根据我国居民收入和银行业务现状按照一定标准调整借记卡异地取现、转账支出的手续费，并作出相关规定，改变现有的银行借记卡收费方式，确保借记卡收费的合理性，并且不断完善收费制度，根据消费市场的变化和金融业现状随时作出及时和有效的更改。银行业监督管理委员会和银行业协会是管理和监督各商业银行等金融机构的重要单位，应根据国际银行业借记卡市场的发展情况，借鉴美国等发达国家监管经验，正确协调商业银行和客户之间的利益，促使商业银行借记卡合理收费，构建有序的金融秩序。
商业银行的借记卡存在自身价值，还可以为满足客户需求提供服务价值，即使用价值，所以商业银行借记卡的收费状况存在一定的合理性，商业银行为开发、发行和管理借记卡也付出了成本，所以商业银行应对借记卡相关业务收取一定额度的工本费。但不是拿借记卡的一些基本费用当做银行利润来源的重要组成部分，商业银行的最基本的性质就是以经营存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业，贷款收入以足够商业银行大肆赚取收益，所以也没必要再拿借记卡的基本费用作为主要收费对象，应该依据借记卡成本制定一定额度的工本费，并且要在大众可接受范围内。
一定意义上的收费问题可以解决大量睡眠卡的存在问题，可以提高借记卡的使用效率，也可以增加社会财富，增加国家和税收。所以在此条件下，商业银行应该根据客户使用借记卡服务的层次来划分收费标准，建立差别收费，为持卡人打造合理收费，不能实行收费“大众化”.
（五）通过多渠道解决借记卡使用安全问题
借记卡的使用安全问题对于持卡者无疑是最重要的，应该从各个方面来解决。
1、监管机构与银行：在图2中，2008年第四季度和2009年第一季度损失金额明显下降，是因为在2008年年底各发卡机构调整发卡风险策略，2009年初监管机构发文要求加强风险防控。从此种情况看，国家相关部门的监管和银行自身的管理对于借记卡欺诈问题的减少有很大的效果。
各行加大对借记卡业务的考核力度，加强对借记卡软件系统和硬件设施的维护、更新和投入，制作安全系数高的借记卡产品。引导各部门和各支行充分发挥借记卡作为个人与银行间联系载体的作用,通过数据分析了解客户的个人资料、消费习惯和客户的银行业务，进行有针对性的监督和管理。配合银行监督管理委员会通过有效的服务网络，逐步建立借记卡安全管理部门，针对个人持卡人、企业客户、特约商户定时回访，ATM机定时定点检查和维修，增加科技投入，优化用卡环境，降低用卡风险，提高服务质量，及时发现问题并解决，为人们提供最佳的金融服务。
2、商户：特约商户在受理借记卡使用时，规范操作是为消费者提供优质服务的前提条件，更是对自身及银行权益的重要保障。安全受理借记卡最基本要做到：第一，学会辨别真伪借记卡，避免受理伪、假卡，商户应接受相关业务技能培训，掌握基本流程和识别技能；第二，受理借记卡时，注意观察持卡人的行为举止或穿衣打扮，以确认是持卡人本人，避免犯罪分子利用消费洗钱。
3、持卡人：当然安全用卡环境不只需要银行的硬件和软件更新升级，消费者或客户自身的努力才最为重要，应该注意以下几点：第一，个人妥善保管好自己个人信息资料，如身份证以防被他人伪冒使用；第二，客户或消费者需通过正规渠道、正规网点亲自办理借记卡，以避免个人资料泄露；第三、消费者在填写借记卡申请表时，认真阅读背面协议，看清借记卡使用的要求和方法，明确自己的权利和义务，并如实填写申请表、提供真实资料；第四，在设置借记卡密码时，应设置既好记又复杂的数字组合；第五，在ATM机上使用时需注意机子的异常，在POS机刷卡消费时应注意在正规商家使用，使用网上银行应注意不要再网吧等公共场所进行网上交易。
五、借记卡业务发展的趋势与前景
（一）国内市场发展迅猛
中国经济的发展速度是一个奇迹，在中国逐步发展的今天，持卡人会以奇迹的速度出现，并且中国是人口大国，一人一卡，甚至一人多卡，都会为借记卡的发展做出巨大贡献。中国四大商业银行，再加之各大国有控股商业银行之间的竞争，借记卡的不断完善已经成为一个不变的格局：第一，借记卡将从集中的区域北京、上海、深圳、广州逐渐向一些大的省会拓展，也将会向消费需求集中的地域拓展。各个城市商业银行业也不断走出地域性的限制。第二，在现有的借记卡基础上，各商业银行借记卡将继续向设计个性化、功能融合性高、专属服务强等方向发展。如借记卡与贷记卡功能相互搭配，相互引进优点。第三，在中国这个巨大的市场上，外资银行陆续进入国内市场，小银行也将会不断出现，这种趋势将会导致国内借记卡市场上竞争更加激烈。第四，科技与借记卡融合并行不悖。我国借记卡虽发展正处于初级阶段，但将在以后借记卡发展的道路上，借记卡将不断融入科技道路，不断提高借记卡服务水平和使用效率，技术创新不断推动电子支付渠道多样化。
（二）银行与企业的强强联合
在经济飞速发展的今天，商业银行独自封闭的发展趋势已适应不了现代的经济发展要求，而且对于一个企业而言，银行不仅仅可以为其提供传统的交易结算和贷款融资服务，也能拓展了外部业务渠道。借记卡业务的应用合作领域将会日益广泛，不断渗透到商业、教育、物流、旅游、社会保障和公共事业等社会生活的方方面面。为了便利持卡人使用借记卡，各商业银行与各电信运营企业合作，在带动各电信运营企业的通信交易的同时以及银行在发展自己的借记卡使用群体的同时，也帮助企业拓展了客户资源和为企业客户提供的增值创新服务。
（三）国际化趋势愈发明显
随着全球经济日趋一体化，现代商业银行作为金融市场的领导者，业务经营在日益向全能化、多样化发展，同时也在向国际化方向发展。我国人口众多，随着我国自身经济的发展，居民收入的提高，国内发展空间已不能满足国民的金融需求，为此，我国各大商业银行在海外增设更多的分支机构，以及银行间的国际并购、跨国银行之间的合作将促进借记卡业务发展日益国际化。借记卡越来越符合国内持卡人的利益，逐渐满足对境外使用要求，如在各大国外银行和国际银行中使用，外卡收单、国际卡交易也将呈现跨越式增长。
结语：
在以后金融工具发展的道路上，借记卡会发挥越来越明显的有利作用，如消费者手中的一张借记卡将会成为生活中的“一卡通”,不管是安全问题，还是收费问题，将不会再成为持卡人最主要的困扰，企业也将使用借记卡更加方便、安全。在经济一体化逐步发展的全球经济范围内，借记卡不断走出国门，成为“全球通”. 通过对某些银行的借记卡的市场调查和发展问题的探析，银行相关部门也将会不断针对改善借记卡的功能、改善用卡环境等问题作出相应的对策，在借记卡发行和受理不断规范的背景下，借记卡业务将拉动相关产业的发展，推动国民经济的增长。
商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：
我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。
互联网金融产生背景现状 及发展前景研究 The following text is amended on 12 November 2020.
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参
与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。 综上，互联网金融的兴起与我国银行发展现状及人民需求密切相关。一方面，长期以来，国有商业银行几乎占垄断地位，商业银行以存贷款利差获得高额的垄断利润，缺乏竞争使得银行的存款利率较低。面对国内的高通货膨胀率，越来越多的人不愿意把钱放进银行保值增值，而以余额宝为代表的金融模式以远高于银行的存款利率吸引了人们的眼球；另一方面，传统商业银行办事效率低给方便快捷的互联网金融的产生创造了良好的背景。正是互联网金融的高效率和低成本大大方便了人们的生活，这是互联网金融得以迅速发展的重要原因之一。 二、互联网金融的发展现状
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
商业银行的业务范围 我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、吸收公众存款 商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务，这项业务的特点在于：第一，向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款，也包括在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公众，也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公众”一词，不是指在银行开户的特定客户，而是成千上万的普通客户。第二，商业银行吸收的“存款”，是特指的活期存款。定期存款是除了商业银行可以吸收，其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如，信托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业银行，但可以接受一定条件下的定期存款。所以，单在定期存款方面，还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。 2、发放短期、中期和长期贷款 商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收的债务是长期和稳定的，所以，适合作长期的贷款。 我国的商业银行是综合性业务银行，综合了商业银行和储蓄银行的功能，不另设储蓄银行。在经济体制改革之前，我国的长期贷款即国家基本项目贷款，主要是由中国建设银行承办，中短期贷款原行是由中国人民银行办理，1984年中国工商银行成立以后，中短期贷款由中国工商银行承担。经济体制改革之后，专业银行之间的业务划分开始融合，20世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制，所以，我国的商业银行可以作任何期限的贷款业务，也包括长期贷款业务。这也是我国商业银行的业务特点之一。 3、办理国内外结算
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债
总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
浅议商业银行零售业务现 状及发展趋势 摘要随着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展,国内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求,其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容试从营销观念、目标客户定位、产品研发、流程整合等方面分析国内零售业务发展趋势和发展要求 关键词商业银行;零售业务;趋势 银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融
界的现实课题 1我国商业银行零售业务的现状 零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占
中国商业银行业务分类 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1) 信用贷款： 信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。 ●普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 ●透支贷款： 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 ●备用贷款承诺： 备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 ●消费者贷款： 消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 ●票据贴现贷款： 票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款： 抵押贷款有以下几种类型 ●存货贷款 存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 ●客帐贷款 银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 ●证券贷款 银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 ●不动产抵押贷款
我国商业银行体系的现状及变革途径 内容提要：当前我国商业银行面临新的机遇和挑战，在揭示存在问题的基础上，本文提出了重塑银行产权结构，变革组织架构，强化核心业务，组建混业经营模式，提升风险控制和管理能力等措施，对商业银行制定发展战略，具有一定的启示作用。 关键词：商业银行改革现状变革路径 当前，我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期，面临经济体制的变革和发展战略的调整，承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。与此同时，世界经济也正处于深刻的结构性变动之中，考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质，本文通过对当前我国商业银行现状的研究，充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响，尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。 一、外部环境变化对我国商业银行体系的影响 （一）经受着经济体制变迁的巨大考验 我国商业银行体系不论是从专业银行转轨而来的国有商业银行，还是市场经济催生的新型股份制商业银行，均长期受到计划经济体制影响，具有浓厚的行政分权色彩。尽管近年来商业银行不断推进内部体制改革，总行一级法人对全辖机构统一管理调度、引导资金流向、协调利益分配的模式逐步形成，但传统的块块分割、行政分权式的总分行模式仍然没有根本改变，最大的弊端就是缺乏集中的风险控制能力和集约化经营效率，使得一个法人银行仍被分割成无数独立的利益板块。显而易见，在利益多元化和目标多元化的驱策下，各级分支行具有一定的准法人权限，各自为政，盲目经营和消耗内部资源，这在很大程度上弱化了总行经营政策和战略目标的落实。 （二）面临着角色定位从被动执行审批指令到主动获取行政许可的大跨度调整 随着金融业大门向国际市场全面放开的最后时限的来临，政府指令和强制审批的色彩逐渐淡化，取而代之的行政许可和备案制度意味着我国商业银行需要独立面对和迅速适应灵活的浮动定价机制、业务创新。长期以来，我国商业银行的经营模式是以政府文件确定的框架为行为规则的，盈利主要来源于各类授信规模以及央行实施间接调控手段的效果，如存贷利差、存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等，过分依赖监管部门的政策指令，相较之下商业银行主动开发的各类中间业务和衍生金融产品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色调整使得我国商业银行原本在投资和消费领域垄断性的间接融资功能不断受到弱化，加上直接融资，特别是资本市场、企业债券市场的发展，商业银行所主导并提供的资金供给、金融工具等业务比重呈现萎缩下降的趋势。通过对我国融资结构的分析，可以发现商业银行原先垄断的金融业务正受到来自市场各方的争夺，呈现出证券市场筹资、企业债券发行、信托募资、融资租赁、产业基金引入、企业集团内财务公司运作等百花齐放的势头。 （三）迎接着来自国际国内、各行各业对金融危机和银行风险的挑战 全球经济的融合及一体化使金融危机、银行风险爆发的频度、影响的广度、危害的程度不断加剧。这种风险来自于国际国内以及各行各业的每个方面，大致归为两个层次。第一个层次是宏观经济运行中商业银行必须面对的风险，包括利率风险、汇率风险、政策风险、货币风险和国际收支风险等；第二个层次是考验商业银行管理和控制能力水平的一系列风险，包括信用风险、流动性风险、资本风险、结算风险等。发达市场经济国家的金融危机和银行
第1章绪论 1.1 研究背景 商业银行是中小企业融资的要紧渠道。随着入世承诺的逐步履行和兑现，商业银行从内部的公司治理和经营模式到外部的监管都在发生着深刻的变化。我国商业银行随着入世承诺的逐步履行和兑现，其公司治理和经营模式到外部的监管都在发生着深刻的变化，我国商业银行在应对外资银行本土化竞争的同时，其内资银行之间的竞争也越加激烈，这种竞争要紧表现在对优质大客户资源的争夺，而这部分资源的有限性必定促使商业银行寻求更多利润增长的解决之道。因此，推动商业银行中小企业融资业务的进展，既是商业银行本身生存进展的需要，也是商业银行随着国家社会经济的进展战略、承担社会责任的具体体现。 当前形势下，银行业大客户融资能力提高，直接融资渠道畅通，传统贷款业务需求增长不足，迫于竞争压力，目前银行许多大客户的贷款利率在基准利率及以下，特不是垄断性大集团客户大部分是基准利率下浮10%，而对大客户的中间业务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费，使得银行对客
户业务的盈利空间逐步缩小。而中小企业贡献度逐步上升，并日益成为商业银行进展的战略性目标。银行关于中小客户贷款议价能力强，中间业务收益水平高，成为新的利润增长点。目前，中小企业和个体工商户的数量较多，而各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低，并形成了较大的反差，因此，巨大的中小企业资源和业务进展空间有待挖掘和拓展。作为中小企业融资要紧渠道的商业银行，面对大客户金融竞争日趋激烈、市场空间不断缩小、中小企业金融服务的需求不断扩张、市场潜力巨大的形势，纷纷进行战略调整，利用较丰富的知识和人才储备，在接着做好大客户金融服务、增加利润来源的同时，积极探究介入中小企业金融服务市场。如何在兼顾风险和收益的前提下找出可持续进展的中小企业金融服务模式已成为商业银的当务之急。 1.2 研究现状 1.2.1国外研究现状 外国尤其是欧美国家，由于资本主义市场经济进展起步较早，因此对商业银行进展中小企业融资业务问题的研究起步较早。迄今为止，其中小企业融资业务系统较为完整，关于中小
一、当前我国商业银行业务创新的现状? 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：? 1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。? 2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。? 3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。? 二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题? 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5个方面：?
我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点
1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/0b769830.html, 互联网背景下商业银行的发展趋势 作者：杜绮磊 来源：《科学与财富》2020年第15期 摘要：如今，互联网技术快速发展，我国传统的商业银行业务受到很大的冲击与压力，在这样互联网背景环境下，银行的相关业务不断地与互联网因素相结合，把线下地传统业务不断向线上转移，服务模式不断更新和发展优化。就目前互联网背景下商业银行业发展来看，依旧面临许多的问题与挑战。对此，本文就以下几方面提出浅析与建议。希望由此能促进互联网背景下商业银行业的高质量发展。 关键词：互联网;商业银行;网络环境;金融生态 引言互联网金融在科学技术和互联网技术的发展下产生和发展起来，商业银行在当今大数据时代受到一些冲击，遭受着支付、融资等各个方面的挑战和威胁，当然大数据时代也给商业银行带来转型与变身，实现另一高度。传统商业银行有其自身的资金和人才优势，且在国内金融领域中占据重要的位置，国家政策的支持和互联网技术的发展都有利于实现商业银行的转型与升级。 一、互联网背景下商业银行现存地问题和挑战 （一）、信息安全问题突出 信息安全是客户极为敏感和关注度极高的一个问题。在互联网背景下的银行模式，商业银行业务由封闭走向开放，业务环境变化导致新的安全问题。部分银行使用的软件安全性弱，系统漏洞较多，给业务系统带来安全威胁。对应相关的平台进行操作，人们对信息安全的保护能力降低。信息安全问题突出，很容易造成个人信息被披露，严重的话将会面临财物损失的结果。同时数据挖掘和分析的技术得到前所未有的发展，但目前无论从系统管理的角度还是从安全技术水平的方面，也存在着不少的不足与问题。 （二）创新能力不足 就商业银行业而言，互联网金融不是其内部自然衍化的产物。互联网金融并不是本就存在的，而是随着科技时代不断发展结合而形成的。互联网科技金融对传统商业银行的冲击，使得传统商业银行被迫适应网络环境，依照互联网金融的相关创作方式，形成相对应的银行业务链，这些互联网环境下的国内商业银行业务不少都具有较高的利用率和效用，但与外国主流银行相比，中国商业银行创新管理还存在很大的差距。但是整体而言，创新能力不足，缺乏银行业务自主创新的能力，会造成社会对商业银行的消极性评价。
商业银行的发展现状 班级: xxx 学号: xxx 姓名: xxx 专业: xxx 论文标题: 商业银行发展的现状
目录 中文摘要 (3) 第一章商业银行的产生和发展商业银行 (5) 第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。 (5) 第二阶段：货币兑换业演变成货币经营业。 (5) 第三阶段：银行业与银行的产生。 (5) 第二章商业银行的现况 (5) 第一，注重顶层设计，再造业务流程。 (6) 第二，整合相应资源，打造平台经济。 (6) 第三，构建多方合作渠道，借力发力。 (6) 第四，探索体制创新，实现专业化运作。 (6) 第三章我国商业银行存在的问题 (6) 一商业银行国有化程度高，内部机制不健全 (6) 二不良贷款率持续上升，迎来新挑战 (7) 三按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累 (7) 第四章银行未来发展趋势 (7) 一大幅提升客户体验。 (7) 二是引导客户及员工行为。 (8) 三是指导银行打破固有经营模式。 (8) 参考文献 (8)
商业银行在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的快速的增长以及宽松的经济政策，中国银行业维持了高速增长的势头。但是在资产质量、经营管理和风险管理等方面还存在许多问题,许多银行面临沉重的历史包袱,如果处理不当,银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍,甚至印象整个经济的稳定,本文对中国的商业银行的现状做了一下分析,并在此基础上对今后几年发展轨迹做几点推断和建议。 商业银行，英文缩写为CB，其网络通俗谐音是“存吧”，意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。
商业银行业务分类大全 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。（2）透支贷款：银行通过允许客户在其上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3）保证书担保贷款：保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 4）贷款证券化：贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），
浅析我国商业银行的现状与发展 摘要 商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻。我国改革开放以来，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力，本文仅仅是从货币银行学和金融学中所学知识，以及平时见闻从我国银行的现状着手分析我国银行的问题和发展。 文章首先从商业银行开始介绍，阐述其定义，起源等等。然后讲述国外的商业银行的发展状况，接着描述我国商业银行发展的现状并从中发现问题。最后，结合我国实际情况，在银行产权结构、银行组织结构、银行核心业务、混业经营模式、银行信用体系、风险控制和管理能力、金融人才的培养等问题上提出相应的意见。 关键词：商业银行，商业银行现状，存在问题，发展变革，途经方法
Abstract As an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident. Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program. And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually. But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development. The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations. This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on. And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank. Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.
中国商业银行现状及发展趋势 摘要：商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部分，对社会经济发展起着不可估量的作用，在经济增速放缓和金融改革提速的大背景下,我国银行业转型升级也在艰难前行,把握住银行业未来发展的五大趋势，才能更好地适应未来充分竞争的市场环境。本文主要分析我国商业银行发展状况及趋势，主要从商业银行的发展历史，发展现状及存在问题三大部分进行展开，然后探讨了我国商业银行未来的发展趋势。 关键词：商业银行发展状况金融改革发展趋势 银行是目前所有金融中介机构中最大（就资产而言）和最古老的。银行决定着一个国家的经济命脉，而商业银行是银行体系的支柱，它通过吸收存款、发放贷款、积少成多、以短贷长的方式为政府、企业、居民提供可贷资金，支持整个国民经济的发展。商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。 一、商业银行的发展历史 （一）西方商业银行的产生与发展 西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。现代商业银行始于1694 年成立的英格兰银行。现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。 （二）中国商业银行的产生与发展 与西方的银行相比，中国真正意义上的银行则产生较晚。据史料记载，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会，使我国的商品经济发展十分缓慢，金融机构长期处于分散、落后的状态。直到1897 年，我国才出现了中国人自己设立的银行——中国通商银行（第一次使用银行名称的国内银行）。最早的国家银行是1905 年创办的户部银行，后称大清银行，1911 年辛亥革命后，大清银行改组为中国银行，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在1994 年才形成了以中国人民银行为核心，以四大国有专业银行（商业银行）为主体，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系。 二、中国商业银行发展现状 （一）资产增长速度较快 截至2012 年底，银行业金融机构资产总额为133.6 万亿元，比年初增加20.3 万亿元，增长17.9%。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为44.9%、17.6% 和15.6%。据中国银行业监督管理委员会发布的统计数据显示，我国主要商业银行2012 年实现账面利润（税前）1850 亿元，所有者权益达到1.1 万亿元，增长24.5%，所有者权益 增长首次超过贷款、资产、存款的增长。 （二）国际化步伐加快
一、当前我国商业银行业务创新的现状 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面： 1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。 2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。 3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。 二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5个方面： 1．国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的 需要。从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变 化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题， 面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服 务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场， 在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新 的进程。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为