互联网金融理财产品风险及防范对策 摘要：随着社会经济的不断发展，互联网技术得到了极大的发展。在此背景下，金融理财产品正发生着较大的改变，像余额宝、京东小贷等各种互联网金融理财产品层出不穷，在互联网金融理财产品快速发展的同时，自身发展也存在着一些弊端。本文就当前互联网金融产品所存在的这些弊端风险进行分析并提出一些有效的风险防护措施。 关键词：互联网金融;理财产品;风险分析;防范对策 1互联网金融理财产品发展现状分析 1.1互联网金融理财产品的发展过程 中国互联网技术的发展虽然相对于西方国家来说，起步较晚，但是发展速度飞快。在20世纪末21世纪初，我国的一些传统的金融行业随着互联网技术的推广与发展逐渐的将业务操作变得信息化，建立起了属于自己的内部联网操作系统。接着在2011年，随着中国人民银行向支付宝等机构发布了“非金融机构支付业务许可”之后，标志着中国互联网金融业务正式进入了发展的高速公路。近几年来，中国的互联网金融技术变得愈加成熟。 1.2互联网金融理财产品的特点 首先，其成本较低，由于利用互联网进行金融交易，资金供求的双方可以通过互联网进行信息的分析、筛选等，同时双方的交谈不再通过第三方的介入，这就为双方节省了交易成本。另外，相关的一些金融机构能够进行互联网理财产品的开发，节省下实际网点建设的资金和运营成本。消费者也可以通过互联网全面了解相关的金融类产品，
从而更容易的选择出适合自己的金融理财的产品。其次，其效率高。金融行业与互联网技术相结合，极大的简化了用户的操作流程，用户可以在更短的时间内做更多的标准化操作，获得更加舒适的服务，从而使得服务的效率变高变好。最后，用户具有较大的自主性。互联网背景下的金融理财，客户可以将金融企业提供的不同种类的理财产品进行全面的对比与分析，相对传统金融行业的选择理财产品的单一性具有无可比拟的优势，极大地提高了客户的自主性。 1.3互联网金融理财产品的实际市场现状 新型的互联网金融理财不同于传统的金融理财，现今客户购买相关的理财产品通过网上注册交易就能达到理财的目的。而且就目前来看，金融理财产品种类较多，根据其发行的主体可以分为信托理财产品、银行理财产品、P2P理财产品以及基金理财产品，在面对这么多类型的理财产品时，国家相关法律相对来讲还不是特别完善，不时地发生金融诈骗、非法集资等事件，极大影响了互联网金融的正常良性的发展。从客户的社会收入层次来看，由于互联网金融的普惠性特点，导致大部分的理财人员是社会中的非专业理财认识且以中低层收入群体为主，这部分人基本没有多么强的理财观念。 2互联网金融理财产品风险因素分析 2.1互联网平台的技术风险 随着互联网不断的发展，对技术方面水平的要求也越来越高，在技术人员的相关技术没能满足日益发展的互联网金融的情况之下，网络信息技术的风险就成了互联网金融理财产品的重要风险内容。首先，
摘要 随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国迅速涌现，形成互联网金融这一新的模式。互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。 【关键词】：互联网金融；传统的银行业务；余额宝；冲击分析；对策建议
Abstract With the popularity of the Internet around the world, and a wide range of applications, the Internet financial also accompanied by rapid rising and development of Internet technology, online banking, mobile banking, mobile payments, balances, ali small loans and other financial innovation business have sprung up in China, the formation of the Internet financial this new model. Internet finance shows the characteristics of its own advantage, by the vast number of public recognition, pay treasure to the balance of the treasure, for example, the Internet financial rise one after another of all kinds of baby class. The rise of the Internet financial, represented by the commercial bank's traditional financial institutions are facing unprecedented challenges and impact. In this article, through the analysis of the present status of the financial market in China, compare traditional finance and Internet banking business of their own characteristics summarized in order to balance the treasure, for instance the Internet, the financial impact on the traditional banking business in our country, and gives Suggestions for the traditional bank in the future development of our country. 【Keywords】Internet financial; The traditional banking business; The balance of treasure; Impact analysis; Countermeasures and Suggestions
互联网金融理财风险评估 随着人们物质生活水平的提高，越来越多的人开始关注投资理财市场，同时也有越来越多的闲钱可以用来理财。像传统金融行业，像股票、债券、期货、货币基金等等，还有以互联网金融为代表的个人或企业融资和理财平台。那互联网金融理财风险在哪里？ 信用风险，互联网金融平台信用审核不严，借款人信用不达标，提供资料虚假等。借款人不及时还钱也是信用风险的一种，借款人需要延长还款期限，并且要支付比较高的罚息。不过目前互联网金融贷款端的资金回收是按月等额本息还款，借款人违约及虚假借款人是信用风险的两大主体，借款人的数量越多，对互联网金融管理信用风险的要求就越高。 资金流动性风险，出借人在出借资金没有到期的情况下，提前申请回收本金，但多数互联网金融公司是不允许提前回收本金的，即使允许也会收取相关的费用的。 国家政策风险，互联网金融是一个没有相关政府部门监管的行业，不像信托、银行、股票、保险都有相关的监管部门，互联网金融行业目前靠的是行业自律，也在试着建立相关的行业协议、行业公约等。 互联网金融平台自身风险，平台是否是正规经营的，是否有正规的营业执照、经营业务范围是否合法、是否吸储、是否放贷，所转让的债权是否是真实有效的、是否有第三方
支付平台等。不接触理财客户的资金的，以保障投资者资金的安全性。 不可抗力风险，重大自然灾害，战争爆发、借款人离世等不可抗力的因素造成的借款人还不了款，将由出借人承担损失，不过这些因素很难发生，一般也不用考虑这些因素。 近段时间，互联网金融领域的创新产品层出不穷，高收益、低门槛、操作简易。然而，由于监管空间的缺乏，网络投资资金骗局、平台倒闭以及网络欺诈等事件频繁发生。这里介绍一个安全可靠的平台——大圣理财。作为互联网金融平台，大圣理财利用互联网便捷、透明的特点；以及高保障、高收益、便捷的线上投资理财服务优势，为广大投资人提供专业的理财选择。大圣理财注册资金二亿元，100%本金保障计划，一站式借款服务，专业第三方支付接口，风险低，高收益，门槛低，100元起投，注册账号即送5000元理财体验金，年收益7%-13%，成为投资者最优理财的平台。 理财的最终目的是为了生活得更好，所以具备一定经济基础后，则应改变这种旧观念，挣钱后科学打理，然后用于子女教育、居家旅游、改善物质和文化生活等消费，尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣，这才能称得上是科学理财。
互联网理财六大模式 你了解互联网理财模式吗？互联网理财六大模式有哪些？互联网的发展确实改变了人们的生活和水平；同时也带动了互联网理财的日益增长；在如今互联网理财热门的情况；你知道有哪些互联网理财模式吗？龙光金服来带大家认识一下互联网理财的六大模式。 互联网理财六大模式： 1、第三方支付
第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案。 另一类是以大家熟悉的支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。 2、P2P网络贷款平台 即点对点信贷，P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，使贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也使借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 3、大数据金融
大数据金融，指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。 4、众筹 众筹，简单说就是为大众筹资或群众筹资，是指用团购加预购的形式，向网友募集项目资金的一种模式。
毕业论文 我国互联网金融的风险及其防范对策研究 学院：商学院 专业：金融学 班别: 金融1201B 学生姓名: 王燕 指导教师: 曲建忠 二〇一四年四月一日至二〇一四年六月三十日共十三周
摘要 作为互联网和金融深度结合的产物，互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。同时，我国的互联网金融在高速发展中也暴露出许多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。加强我国互联网金融风险及其防范对策的研究，对促进我国互联网金融健康有序发展具有重要的理论和现实意义。文章运用了定性定量相结合的方法，在分析我国互联网金融发展现状的基础上，系统分析了我国互联网金融亟需消除的各种风险，并提出了相应的防范措施。 关键词：互联网金融，风险，传统金融 Abstract As a product of Internet and financial depth, Internet financial development in our country in recent years is flawed. At the same time, China's Internet financial developing at high speed also exposed many problems due to absence of regulations, poor supervision and risk. Strengthen the research of Internet financial risk and its prevention countermeasures in our country, has important theoretical and realistic significance to promote the health development of China's Internet financial . This article use the quantitative method of combining the qualitative, based on the analysis of the current situation of the financial development of the Internet in China, the system analyzes the Internet financial needs to eliminate the risks, and puts forward some corresponding preventive measures. Keywords: Internet financial，risk，the traditional finance
市场概况 2013年，互联网金融行业开始进入爆发式增长阶段。15年两会提出“互联网+”，为互联网金融提供了更好的发展条件。根据不完全统计，2012年之前，中国的P2P行业产品只有50家，而截至2014年年底，我国正常营业的P2P行业产品已经暴增至1575家，如下图。 1/ 17
用户使用P2P产品的习惯正在形成。就投资者而言，相对银行存款利率或者余额宝类货币基金的收益率，P2P行业10%左右的年化收益率颇有吸引力，这是P2P在中国发展迅速的重要原因。 竞品分析 竞品选择 在竞品选择上，选择了人人贷理财和宜人理财这两个网贷平台的理财端APP进行竞品分析。 2/ 17
3 / 17 产品目标用户分析 搜索指数地域分布，如下图：
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5 / 17 根据百度指数所给出的2016年6月份的数据，可以看出，主要用户分布地区在，这和两个平台的所在地有关。其次是XX 、XX 。 无论是在哪个区域，都可以看出，宜人贷的搜索量明显高于人人贷。 搜索人人贷理财和宜人理财两个平台的用户最多的是分布在30-39岁之间，达到57%-58%左右，可以看出，处于这个年龄段的 用户，较为普遍的具有较充沛的理财资金，并具有理财意识，有意愿选择互联网理财来进行对自己的资金管理。 其次是20-29岁这一年龄段，达到了接近30%左右。这一群体的普遍特征是对资金储蓄正处于上升阶段，对于互联网有着广泛的了解， 并且愿意尝试互联网理财。 从性别分布来看，男性占到将近100%，呈现一边倒的趋势。可以看出，在互联网理财产品选择中，男性更具有冒险性和主动性。
个人在互联网理财有什么风险 投资理财是个漫长的过程，需要不断的坚持下去才能提升自身的财富，理财收益一直是投资者们关注的重点，但是一味地追求理财收益反而会受到更大的理财风险，除了选择适合自己的理财方式之外，还要看自己适合多久的投资期限，在资金充足的情况下可选择投资期限长的，对于刚接触的新人投资者，还是选择短标比较适合。 成都是一座让人来了就不想离去的宁静而繁荣的城市，既有深厚的文化积淀，又有优美的自然风光和舒缓的生活节奏。在这座城市的背后同时也生活着许多辛勤工作的人们，他们通常十分繁忙，朝九晚五。并没有太多时间来关注投资理财，所以需要机构的协助。 投资理财这点事，外行看热闹，内行看门道。对于一些相关经验，还是听老师傅的~ 个人理财，简而言之就是管理好自己的财富。西方发达国家的国民理财意识较强，其个人理财起步较早，而且规模大、范围广，专业化程度较高。与发达国家的个人理财相比，我国的个人理财起步较晚，发展历程较短，直至2005年，我国的金融理财市场才初步形成。伴随着经济发展和居民财富的逐步增加，居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求，促使我国个人理财在短时间内迅速发展，投资理财工具日趋丰富，理财产品的规模和种类迅猛增加。2013年，“余额宝”横空出世，以其为代表的“互联网金融”以颠覆性的思维和创新型的方式重新定义了金融规则，其规模高速扩张，引发了整个金融理财市场格局以及理财模式的改变。 互联网金融背景下个人理财面临的风险 1、道德风险
道德风险作为互联网金融背景下，个人理财面临的首要危险，也是约束互联网金融发展的因素质疑，其道德风险主要表现在两个方面，其一是互联网平台自身存在的道德风险，平台本身是不具备且不参与融资行为的，但是在实际操作的过程中，一些平台为了筹集自身发展的资金，构造虚假标进行非法融资等等圈钱活动，更有甚者进行p2p虚假平台操作，其二：就是借款人的道德风险，由于现如今的信用体系还不够完善，平台与平台之间。平台与社会信用体系之间无法搭成一座桥梁，无法真正的实现信息共享等等，致使借款人的违约成本很低。 2、流动性风险 互联网理财的投资人大多都是自然人，机构参与度比较低，与机构投资者相比，个人投资者资金流动性较低，实力比较薄弱，理财意识缺失并且容易做出冲动行的投资行为，心理承受力更显脆弱。一旦有任何可能危及资金安全的事件出现，比如出现平台经营方的负面新闻报道，或者融资失败，甚至项目回款时间稍微延迟，都会引起投资者内心恐慌，迅速将资金抽回。由于互联网金融平台的发展时间较短，不像银行等传统金融机构有一套完善的内部风控体系，这种类似于银行挤兑的金融风险一旦发生，不仅会轻易地将资金链紧张的平台击垮，还很容易波及其他平台引发连锁反应。 投哪网，由深圳投哪金融服务有限公司运营，于2013年11月19日在深圳市工商局注册成立，地址为深圳市福田区香蜜湖中投国际商务中心A座3层。是深圳投哪金融服务有限公司旗下专注于中小微企业和个人服务提供网络借贷信息中介服务的互联网平台，主营业务为车辆抵押借款、汽车消费借款等。 生活当中的互联网金融什么意思有很多，但是上述小编介绍的互联网金融排名2018这些大家可一定要看啦，在这里小编希望上述介绍的如何在互联网创业能够帮助到大家呢！
互联网金融理财产品风险分析及防范对策 发表时间：2019-07-23T11:27:11.113Z 来源：《中国经济社会论坛》学术版2019年第3期作者：葛睿 [导读] 本文首先介绍了我国互联网金融理财产品发展现状，在此基础上重点对互联网金融理财产品的风险应该相关的应对策略进行了论述。 葛睿 南开大学 摘要：互联网金融是先进的互联网技术与传统金融的有效结合，近些年在我国得到了快速发展。但是在互联网金融快速发展过程中，互联网金融理财产品还存在多种风险。本文首先介绍了我国互联网金融理财产品发展现状，在此基础上重点对互联网金融理财产品的风险应该相关的应对策略进行了论述。 关键词：互联网金融；理财产品；风险；防范对策 1 互联网金融理财产品发展现状 1.1 互联网金融理财产品发展历程 相比西方发达国家，我国的互联网金融起步相对较晚，发展时间相对较短，但是受到国内特殊政治、经济以及社会文化的影响，互联网金融在我国得到了蓬勃发展，取得了巨大的发展成就，形成了属于自己的内部联网操作系统，已经发展成为我国金融行业中不可或缺的重要组成部分。特别是2011年我国向支付宝等金融机构颁布了非金融机构支付业务许可，在我国互联网金融发展中具有里程碑式的意义，极大的促进了国内互联网金融的发展，促使我国互联网金融发展不断成熟和完善。 1.2 互联网金融理财产品特点 互联网金融完全不同于传统的金融发展模式，在发展过程中充分发挥了金融科技的作用，促使互联网金融理财产品相比传统的金融产品具有独特的特点。一是成本较低，互联网金融理财产品主要是基于互联网金融平台开展交易，交易双方在互联网金融平台上进行信息的分析筛选，不再需要第三方的介入，有效降低了金融理财产品交易成本。同时互联网金融平台的运营主要是借助互联网，而客户也是通过互联网对各种理财产品进行分析选择，因此在互联网金融产品营销推广过程中有效节省了实际线下网点的建设资金以及运营成本。二是交易效率高，互联网金融理财产品交易流程大大简化，在相同的时间内用户可以开展更多的标准化操作，从而有效提高了服务效率，为客户带来了更多的便利[1]。三是用户具有较大的自主性，在传统单一金融理财产品推广中，客户往往没有任何选择性，但是随着互联网金融的不断发展，各种金融理财产品和金融服务不断创新，用户可以在互联网金融平台上对各种金融理财产品进行全面细致对比分析，进而选择合适的金融理财产品，提高了客户的选择性。 1.3 互联网金融理财产品的市场现状 不同于传统的金融理财产品，互联网金融理财产品需要通过在网上注册交易；同时互联网金融理财产品种类较多，虽然可以很好满足金融客户多样化和个性化的金融需求，但同时也为国家法律法规的及时优化完善带来了巨大的挑战。目前我国互联网金融理财产品基于发行主体可以分为银行、信托、P2P以及基金等多种理财产品类型，由于现阶段我国互联网金融法律法规不能这所有类型的理财产品进行全面覆盖，导致金融诈骗以及非法集资等互联网金融违法犯罪行为时有发生，对互联网金融的发展产生了不良的社会影响。除此之外，互联网金融具有普惠金融的性质，因此从其服务对象主要是以社会中的中低层收入人群为主，而这些人多数没有专业的理财知识以及风险应对能力，这也在很大程度上增加了互联网金融客户上当受骗的可能。 2 互联网金融理财产品风险因素 2.1 技术风险 基于哲学思想，认识事物均具有正反两面性。技术也不例外，互联网金融技术既有效推动了互联网金融的快速发展，但同时也为互联网金融的发展带来了技术风险。具体体现在两个方面：一是如果互联网金融平台的技术较为落后，容易导致互联网金融平台数据库受到攻击，发生客户信息泄露等不良事件。二是互联网金融机构在开展技术实施方案设计过程中，难以对可能发生的问题进行全面考虑，这就为互联网金融平台的发展带了潜在的发展隐患，导致平台更加容易受到病毒的攻击，降低了平台的安全系数。 2.2 市场风险 互联网金融理财产品在业务开展过程中非常容易受到金融市场的影响。互联网金融市场风险因素主要包括汇率风险、利率风险以及竞争风险等。对于国内互联网金融平台来说利率风险是其发展过程中最大的市场风险，利率的变化直接影响了金融理财产品的价格。从本质上讲所有的理财产品具有共同的本质，其区别在于不同的理财产品的销售对象不一样，因此市场利率变化在很大程度上影响了金融产品的价格和金融产品的收益。比如余额宝以及京东白条等均会受到市场利率的影响。 2.3 运营风险 在互联网金融快速发展的大背景下，国内涌现出了大量的互联网金融企业，各种互联网金融模式也逐渐推广，比如第三方支付模式、P2P金融信贷模式等。这些互联网金融企业的发展营业水平良莠不齐，甚至还有些互联网金融平台不合规、不合法，为互联网金融行业的健康发展带来了潜在的隐患。同时对于互联网金融投资者来说，面对众多的互联网金融平台和互联网金融发展模式，客户受限于自身的专业水平难以对这些互联网金融平台所提供的各种产品信息进行有效判断。 2.4 监管风险 由于互联网金融在我国的发展速度过快，导致我国互联网金融的监督管理建设相对滞后。互联网金融不同于传统的金融发展模式，因此传统的金融分业监管模式已经不适于互联网金融的发展。目前面对众多的互联网金融平台，国家很难进行全面有效的监管。在这种情况下，如果互联网金融平台和客户之间发生矛盾冲突，难以通过法律形式进行有效的解决，在很大程度上会损害投资者的合法权益。因此，目前我国互联网金融理财产品面临较为严峻的监管风险，主要原因包括互联网金融相关法律法规不完善，行业缺乏有效的监督管理，同时金融投资者的维权意识较为薄弱等。 2.5 流动性风险 互联网金融理财产品都是具有一定的投资期限的，包括长期投资、中期投资以及短期投资等，平台在推出理财产品时会合理考虑用户
互联网金融投资理财安全常识 最近几年，随着互联网金融的快速发展，越来越多的人逐渐开始接触互联网理财。 然而对很多人来说，互联网金融是个十分流行的词语，但却只知其一不知其二，无法真正掌握内涵。在购买互联网金融理财产品的投资者中，大部分是被产品的高收益吸引，但却几乎不了解产品投向、运作等细节。因此，投资风险便会纷至沓来。所以，想要真正做到科学理财、合理配资，还需要练好基本功。小编来告诉大家2017年互联网理财的几个安全常识。 1、安全才是最重要的 据了解，大部分想要接触互联网金融的人，几乎都是看重互联网金融理财产品的收益相对其他方式较高，却容易忽视风险问题。对于每一位投资人来说，理财最应该放到第一位的就是安全性，第二才考虑收益问题。 所谓“投资有风险，入市需谨慎”这句话同样也适用于互联网金融。 2、选择平台很重要 如今，互联网金融平台种类繁多，选择安全可靠的平台是投资的第一步。对此，许多刚接触互联网金融的投资菜鸟表示非常困惑。其
实，只需要从平台的投向、运作模式等方面考虑，就可以减少一些不必要的风险。 3、小额分散投资 俗话说“不要把所有的鸡蛋放进一个篮子”。在投资时，小额分散一定是最保险的做法。这一点对投资人来说如此，对互联网理财平台本身也要如此。 小额分散，多平台，这样可以大大的降低投资风险，一定方面是可以保证资金安全的，额外收益也可以顺利到手。 4、公开透明的产品 选择安全透明的平台之后，投资者还需根据自身情况，选择适合自己的理财产品。 小编认为灵活度高，能够随时赎回提现的产品比较适合投资。此外，能够清楚看到自己的资金投向何处、投给何人、被消费情况，并了解平台收购不良资产的实力，从而掌握资金全部信息类的产品也是可行的。 5、大数据降风控 虽然我国已越来越重视互联网金融领域的发展，但是对行业的监管还不够完善。因此，在选择互联网金融平台时，切记一定要擦亮双眼。一般来说，互联网金融平台若拥有专业的风控团队、完善的风控体系，对投资者来说，其资金安全系数便较高。 投资互联网金融理财是一门博大精深的学问，需要投资者在日常投资理财中慢慢学习、积累经验，才能够不断进步、提升自己。
互联网金融业务面临四大风险有哪些 这些年来互联网金融投资是非常火的投资项目，可是它本身具有网络的特性，所以法律在监管方面也有想定的难度，那么互联网金融业务面临四大风险有哪些?下面律伴小编为大家整理了这方面的知识，欢迎阅读! 我国互联网金融的特殊风险 1.安全风险。互联网金融，依托功能强大的互联网平台，互联网平台具有松散、匿名、自由等特点，互联网的安全漏洞往往给互联网金融带来难以估量的安全风险。开放的网络通讯系统，神出鬼没难以预期的电脑黑客，不健全的网络监管制度和种种不成熟的身份识别技术和秘钥技术等一些列因素共同给互联网金融带来巨大的安全隐患。互联网金融使得大量的私人信息通过数据挖掘和数据分析被泄露出来，用于非法用途，给社会秩序带来混乱，给个人隐私带来风险。此外，由于我国互联网金融起步晚、基础薄弱，在发展过程中不仅大量借鉴了国外技术经验，同时也大量直接引进了国外的互联网金融软件系统。这样一来，就等于我国的互联网金融安全的命脉握于外人之手，缺乏互联网金融技术自主知识产权就缺乏互联网金融的独立性和自主性，没有了独立性和自主性，我国的互联网金融安全必然不堪一击。 2.信用风险。信用风险是指网络金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。网络金融业务和服务机构都具有显著的虚拟性。虚拟化的金融系统可以利用虚拟现实信息技术增设虚拟分支机构或营业网点，从事虚拟化的金融服务。网络金融中的一切业务活动，如交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行。网络金融服务方式的虚拟性使交易、支付的双方互见面，只是通过网络发生联系，这使金融机构对交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大，增大了交易者之间在身份确认、信用评价方面的信息不对称，从而增大了信用风险。我国目前的社会信用状况是大多数个人、企业客户对网络银行、电子商务采取观望态度的一个重要原因。因此，网络金融中的信用风险不仅来自服务方式的虚拟性，还有社会信用体系的不完善而导致的违约可能性。 3.流动性风险。流动性是商业银行正常存在的一种风险类型，银行的流动性来自于银行存款和贷款，一旦银行的存款不足以支付贷款所需，就产生了流动性的不足，这种流动性不足根源于银行偿还能力的有限和取款数量的难以预期。银行流动性直接关乎银行的经营能力和信用，流动性不足将导致银行货币流通的缓慢甚至停滞，严重时有可能导致银行的倒闭。 4.法律风险。法律风险是指由于网络金融立法相对落后和模糊而导致的交易风险。互联网是一个全球信息交互的平台，互联网金融是一个跨国界的金融平台，然而由于各个国家、地区经济制度和法律规定的差异，互联网交易双方对于互联网金融的规则很难达到完全一致，这就加剧了一些互联网金融的违规违法几率，从而诱发法律风险。互联网金融在很多发展中国家都刚刚起步，相关法律体系还不完善，如在网络金融市场准入、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面尚无明确而完备的法律规
互联网金融投资理财的优势 互联网金融是将电子支付与金融业相结合的一种产物，也是金融供需存在缺口以及渠道创新下的必然产物。它最显著的优势就是对金融服务的创新，这使其成为居民投资理财的新渠道。在理财产品“泛滥”的时代里，互联网金融以其独特的优势为自己赢得了半壁江山。 首先从投资门槛来说，传统的理财方式，如银行类产品和信托类产品基本要上万元的准入门槛，高门槛的投资，让囊中羞涩的投资者只能摇头叹息。但是互联网金融的投资门槛却是颠覆了传统的理财观念。绝大部分平台的投资门槛在100元—1000元之间，这让每一个人都能够享有投资理财的机会。 其次从产品期限来说，更显灵活。相比信托计划、资管计划等产品一到两年的期限，互联网金融显得灵活自主很多。如与信托计划、资管计划同收益的理财产品，在旺财谷的期限只要7天至3个月。此外，旺财谷的保理通、金账通、旺车宝、收租宝四大系类的产品基本覆盖了三个月（1—93天）、六个月（94—186天）、一年（187—366天）等天数不等的期限，极具灵活性。行业人士指出，产品期限的灵活，可以使你根据自己财富的状况和收入的持续状况，在不同的时间点去灵活选择适合自己的理财产品，这样更有利于投资人资源的优化配置。 再者从收益来说，更稳定。股市是一个挑战人心跳极限的投资方式，近半年伴随着股市的大起大落，越来越多的股民选择撤资，另寻投资的好去处。而互联网金融以其安全稳定的性质，成为了众多投资者的避风港。互联网金融平台的产品收益率有10%以上，收益稳定，不像股市一样有起伏非常大的变化。 最后从投资便捷来说，如果你想要投资银行类的理财产品，想要享受足不出户投资的体验，是比较困难的。你不仅要到银行排队，还要有一系列比较繁琐的程序。而互联网金融平台的投资显得更贴近时代的生活，在网上就可以完成投资的过程，了解投资的项目，知道还款的进度等。很多平台还推出了APP，更是让投资人随时随地都能投资理财。 互联网金融就是一个“草根”的理财平台。而正因为它的“草根”性，从而更贴近了投资人息息相关的生活，从多角度为投资人的投资带来便利和自主，更为自身的发展带来了契机。
互联网金融的六大风险 2014年初，互联网金融首次被纳入政府工作报告。报告指出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。经过几个月紧锣密鼓的调查与研究，互联网金融监管机构已经开始有所动作，上周，证监会主席肖钢先后到两家互联网金融企业进行了调研，坊间相传监管政策已临近出台。 目前对于监管政策的猜想已经充斥于整个互联网金融行业，风控作为核心问题不断被提及。然而在众多的观点中，“没有经历过金融危机的互联网金融，风险从何谈起?”的观点发人深省。纵观互联网金融行业，只有像玖富这样为数不多的老牌机构经历过07-08年的金融危机。 在经济周期即将迎来拐点的大环境下，监管机构到底关注的是什么?绝不会是某个企业的某种风控技术;也不会是各企业公布的不良率的高低;更不会是某个创新的模式。互联网金融到底存在哪些风险?笔者采访曾就职民生银行总行，玖富创始人兼CEO孙雷，孙雷认为：审贷风险只是互联网金融众多风险中的一个微观风险，我们需要从宏观风险和微观风险两个层面全面看待互联网金融可能遇到的风险，才更有利于互联网金融企业长期、稳健的发展。从宏观和微观风险两个角度来看，互联网金融存在六大风险，分别是政策风险、经济周期风险、流动性风险、审贷风险、IT技术安全风险和人员操作的道德风险。
一、政策风险 截至2013年底，互联网金融市场规模已突破万亿。今年以来，多位国家领导人在公开场合提及互联网金融，并鼓励发展与创新。在央行密集的调研下，高科技的互联网金融获得了较为宽松的政策环境，这为互联网金融迎来发展热潮，奠定了良好的基础。 虽然拥有宽松的政策环境，但是对于所有互联网金融公司而言，未出台的监管政策都是不确定的因素。采用何种方式监管、监管的细则是什么目前都无从得知，对于互联网金融造成何种影响，都是未知风险。央行近日发布《中国人民银行年报2013》报告指出，随着互联网金融的快速发展，其风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性有所增加。年报透露，根据国务院指示，中国人民银行将牵头相关部委研究制定促进互联网金融行业健康发展的指导意见。由此报告可见，央行对于互联网金融行业管理和整治的初衷和决心，政策风险对于互联网金融企业来说将不可避免。 对于这种未知的政策风险至少可以预见的是，它很可能直接改变很多互联网金融企业的业务流程和作业模式，甚至让一些规范性较差的公司从市场上消亡。最典型的案例就是2008年上半年，LendingClub曾因一系列资质和授权事宜被美国政府叫停票据发行，但其仍然继续利用自有资金向借款人发放贷款。直到10月14日，LendingClub才恢复了新的投资者的注册手续，走向了全面发展之路。 所以，虽然在大环境下互联网金融有很好的机遇，但监管细则未出现属于政策风险。想要金融互联网金融行业的创业者不仅要埋头做事，也要抬头看天。 二、经济周期风险 谈到经济周期风险，最好的例子就是08年的金融危机。当系统性风险出现的时候，大量实体经济客户面临倒闭和破产，导致其丧失还款能力。微观层面的风控不足以应对系统性风险，也就是我们所说的经济周期的风险。 按照经济周期的规律来说，通常几年就会经历一次，中国大概在5到8年左右，最近的一次是08年。中国的互联网金融出现在06年前后，最早成立的一批如：玖富、拍拍贷等成立于2006年或2007年初，曾经历过上一次金融危机。诸如人人贷、有利网、积木盒子等一大批新兴的互联网金融企业都是在2010年前后，甚至2012年、2013年成立，正处于经济周期中的爬坡期，自然发展迅速。但是一旦经济周期出现拐点，甚至金融危机再次降临的时候，各家企业将如何应对? 笔者就此问题曾采访玖富CEO孙雷，请教如何应对经济周期风险。孙雷谈到“经济周期就像潮水，潮涨时大家一拥而上;潮落时，即使有再好的水性，也只能在沙滩上游泳。玖富曾在07-08年时经历这一艰难时期，客户突然之间变的保守，不再交易。做互联网金融也是一样，当面临大量实体经济破产和倒闭，借款人丧失还款能力时，微观层面的风控已经不足以应对。面对经济周期的系统性风险时，我们能做的就是预警，在其降临之前做好准备。这也是玖富推出行业宝，优选与老百姓发生一级需求关系、抗经济周期强的行业的初衷。” 由此可见，互联网金融并非是搭建一个网站就可以推出理财计划的行业，需要企业具有很强的金融基因，需要对经济周期的系统性风险有准确的预判和预警。可以这样说，现在走在行业最前沿的企业并非一定是下一个经济周期中的领导者，每次金融危机就是一次重新洗牌。
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互联网金融理财产品分为哪几个类型你知道吗时下互联网金融理财很流行，想必大家都有所了解，也有不少人对其跃跃欲试。那么互联网金融理财产品分为哪几个类型？你知道吗？如今，市场上的互联网金融理财产品琳琅满目，按照理财产品品种的不同，可以分为互联网基金、互联网债券、互联网货币及互联网保险等;按照发行公司的不同平台类型，可以分为互联网平台类、银行类、基金直销类、电信运营商及其他类。 一、P2P类 P2P类产品是互联网直接理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益，代表有真鑫贷等。P2P产品与一般互联网理财截然不同，其对接的多是中小企业，因而风险特征也完全不同。P2P产品的风险主要来自于投资企业的信用风险、经营不善及P2P平台的跑路风险，本质上是信贷产品。 二、互联网平台类 互联网平台类可以根据各平台的业务领域不同，进一步细分为电商类、门户网站类、搜索网站类。其中，电商类代表有阿里巴巴旗下的余额宝和招财宝、腾讯推出的理财宝、苏宁云商的零钱宝以及京东商城推出的小金库等;门户类以网易旗下的现金宝以及新浪微财富为代表。 三、银行类 感受到来自互联网金融的竞争压力，各大银行纷纷开始触网，在原有的理财产品基础上通过与基金公司或互联网的进一步合作，陆续推出了各自的银行系互联网理财产品，如中国银行的活期宝、平安银行的平安盈、工商银行的薪金宝、浦发银行的天添盈等。一时间，银行推出的宝宝类产品在市场上大行其道，让各投资者看得眼花缭乱。 四、基金平台直销类 传统基金直销类的互联网金融理财产品以汇添富基金现金宝与全额宝、华夏现金
增利货币基金推出的活期通为典型代表。以货币基金为本质，披上互联网金融外衣的理财产品与基金公司直销推广的产品，在原始收益率上并无差异。 五、电信运营商类 电信运营商高姿态进军互联网金融领域，纷纷推出类“宝宝”理财产品，其本质上是激活了手机用户预存话费的沉淀资金，让其时时拥有货币基金的投资收益。 六、其他互联网理财产品 货币基金最大的优势在于期限短，流动性好，信用度高。但所谓风险与收益成正比，鱼与熊掌不可兼得，“宝宝”类货币基金最大的缺在于收益相对偏低。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/023570262.html, 互联网金融理财产品风险评估及对策研究 作者：郑富阳翟璐 来源：《商情》2018年第08期 【摘要】互联网+时代的到来，余额宝、真鑫贷、平安银行的平安盈等各类互联网金融理财产品不断涌出，且受到了人们和投资者的热捧。随着互联网金融理财产品迅猛发展的同时，其潜在的互联网金融风险也在不断凸显。基于此，本文主要对互联网金融理财产品风险评估及对策进行了分析研究。 【关键词】互联网；金融理财产品；风险；对策 随着互联网金融理财的迅猛发展，涌现了各种不同类型的理财产品，并取得很好的发展以及运用，比如以支付宝和余额宝为代表的互联网理财产品。这种理财产品的出现，也带来了一定互联网金融风险。在这种情况下，如何有效降低互联网金融风险，成为了业界面临的重大难题，所以，分析研究互联网金融理财产品的风险以及对策，具有非常重要的现实意义。 1互联网金融理财产品存在的风险分析 1.1技术风险 互联网金融的快速发展是依托在移动设备或者计算机软硬件设备的基础之上的。通过数据实现操作系统和金融理财产品的应用系统之间的通信，即使使用先进的科学技术，对其增加多层安全系统保护，还是会受到黑客和各种计算机病毒的攻击，进而给互联网金融理财产品的相关操作带来严重的损失，甚至还会使整个系统面临瘫痪的境地。对使用理财产品的客户来说，互联网上一些木马、病毒链接和恶意的更新软件等，会非法篡改软件，从而窃取客户的个人信息、账户信息和密码等。另外，计算机系统自身出现的停机等一系列不确定风险因素也会给互联网金融带来相应的损失。比如余额宝，互联网金融理财产品余额宝资金被盗时频发，一些黑客利用淘宝网址、短信和二维码等，将病毒和木马等隐藏在网址和短信当中，一旦用户点开病毒文件，支付宝和余额宝当中的资金就会立马被盗取。尽管有些理财产品承诺会赔付，但是，我国相关条款对此不明确，也有可能发生拒赔现象。 1.2法律风险 我国当前的法律对互联网金融监管这块还有待完善，相关立法还比较滞后，使得现阶段一些互联网金融理财产品或者理财业务等很容易钻法律的空子，从而非法发行一些互联网金融理财产品，或者进行非法融资，向投资者隐瞒投资风险，甚至进行互联网诈骗等非法行为，进而给广大投资者带来严重的经济损失。同时互联网金融业务在跨国交易过程中，也会由于相关法律条规的缺失，使得互联网金融理财产品存在法律风险。除此之外，法律在互联网交易和网上