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中文摘要及关键词 (1)
英文摘要及关键词 (1)
一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1)
（一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1)
（二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2)
二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4)
（一）美国个人理财业务的模式及特点 (4)
（二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7)
三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8)
（一）推进金融混业经营 (9)
（二）打造金融集团控股经营模式 (9)
（三）建立第三方理财业务体制 (9)
（四）加强个人理财业务渠道建设 (9)
参考文献 (11)
谢辞 (12)
摘要
中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。
关键词
商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨
Abstract
As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.
However, the business areas due to the financial industry with the mode of operation and banking business strength and development concept is inadequate, internal and external factors that restrict the bank Personal Financial Services of the rapid development. This article outlines our commercial banking business of the status quo and the data analysis existing problems. Drawing on foreign experience, and further pointed out that financial management model, and to build our commercial personal financial management model. The need for countries in the system and policies designed to provide support, and rely on including the types of financial institutions, all market participants in the technical innovation.
Key words
Commercial Banks，Personal Financial Services，Business model，Problems，Study
我国商业银行个人理财业务及其模式研究
个人理财业务（Personal Financial Services），又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题
（一）我国商业银行个人理财业务现状概况
个人理财业务在西方发达国家已经有三百多年的历史,处于非常成熟的阶段,是各发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点。据统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入的30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在我国，个人理财业务的起步较晚,开始于1995年,而真正开展起来,并受到广泛关注,还是在2003年以后。随着我国经济的高速增长,城乡居民收入水平的不断提高,我国的个人理财业务迎来了快速发展的时期,包括国有商业银行、股份制商业银行以及部分城市和农村商业银行在内的多家国内商业银行都基本建立了以发行、代理金融理财产品,开展顾问咨询服务，提供个人账户综合管理等为主要内容的个人理财业务体系,建立起了各自的理财品牌。如工商银行的“理财金账户”，建设银行的“乐当家”，农业银行的“金钥匙理财”，交通银行的“快捷理财”，招商银行的“金葵花理财”，光大银行的“阳光理财”，中信银行的“理财宝”,民生银行的“非凡理财”，浦发银行的“行家理财”，广发银行的“真情理财”等品牌。据统计，截至2009年，我国富有客户的管理资产增加到3.63万亿美元。发展个人理财业务已成为各家银行竞争优质客户市场的一项重要手段和新的经济效益增长点,它是我国商业银行今后业务发展的一个主要方向。
我国个人理财业务具有巨大的发展潜力和空间,但是金融资产结构层次相对偏低,在居民金融资产构成中,存款和现金所占比例相较于金融市场发达和成熟的发达国家要高出许多,这说明我国个人理财业务还处于早期发展阶段。
调查显示,2000年到2006年,中国个人理财市场每年的业务增长率高达到18%。在经历了2007年“银行理财元年”的爆发式增长后，在经历了2008年全球性金融危机的沉重冲击及自身发展过程中所累积的问题的双重影响所导致的我国个人理财业务曾一度陷入短暂的停滞，出现了大量的“零收益”和“负收益”。受益于国家经济拉动政策和整体经济形势的影响，我国经济开始出现逐步复苏及资本市场回暖的好转迹象，理财市场迎来了回归稳健、理性发展的2009年，全年理财产品发行总数为7430款，再创新高（见图一）。全年共有7127款理财产品到期（含提前终止），其中123款产品零收益；55款产品亏损了本金，有的产品亏损幅度甚至超过30%、40%；424款产品到期未实现预期的收益率，有些产品到期收益率与预期收益率相差竟然超过50%、70%、80%，这不得不使购买这些理财产品的投资者感到失望，但毕竟有94%的理财产品实现了预期收益率，一些产品到期收益率甚至超过预期20%、30%。
2010年，中国经济在国家的财政和货币刺激政策的影响下将继续保持向好的发展态势，伴随市场信心的恢复，资金流动性也将大大增强，为国内理财业务的发展提供了优越的大环境。银率网日前发布的2010年3月银行理财产品市场
月报显示，今年3月份理财产品发行量创出新高：各商业银行在3月份共发行产品694款，环比增幅41.3%，同比增幅60.3%，一季度银行理财产品共发售产品1532款。2010年将是全球经济真正复苏的一年，伴随着的必然是商品价格和资金需求的上升，2010年的银行理财产品大有可为。
图一
数据来源：第三方调查机构益普财富发布的统计数据
（二）我国商业银行个人理财业务存在的问题
1.缺乏专业复合型理财人才
专业理财人员的匮乏是制约我国个人理财业务发展的重要因素之一。专业的理财人员必须是掌握银行业务,同时又具备证券、基金、保险、房产等各种投资市场知识,通晓客户心理,熟知营销技巧,了解法律条款，即具有较全面社会综合知识的复合型人才。目前,各家银行基本上都设有个人理财部,并配备了一定数量的客户经理,但这些客户经理大多是从其它部门抽调出来的,他们对理财业务并不熟悉,对理财的建议还局限在为客户提供理财产品推荐、储蓄、个人贷款、信用卡等与零售业务有关的服务上,在信息咨询和证券、保险等投资方面的经验和知识较少,难以应付综合理财服务的要求,虽然银行不断地对他们进行培训,但离真正的理财客户经理的要求仍有较大距离。全球经严格专业认证的注册金融策划师（CFP ）接近7万人，2006年11月我国首批取得了CFP 资格的有488人，远远不能满足市场的需求。而且,理财队伍趋于年轻化,我国商业银行的客户经理的年龄基本在30岁以下，年轻的理财顾问往往容易让客户认为缺乏经验,产生不信任感,这是近年来国内银行的高端客户流失的一个重要原因。
2.各种理财产品趋于同质化，缺乏创新，收益率低
我国的商业银行理财业务目前仍以销售理财产品为主，然而由于产品创新激励不足，资本市场由政府主导，金融管制等原因，我国商业银行大部分的理财产品同质化程度很高，大多是对股票、基金、外汇等的简单组合，重形式而轻实质,技术含量低,收益率低。个人理财业务的要义就在于其个性化和差异性，同质化现象不仅抑制了产品的创新,还加剧了商业银行间的恶性竞争,使得商业银行无法在短期内获利,甚至出现亏损。再者，个人在不同的生命周期对于理财产品有不同的要求，因此需要个人理财产品的快速更新，然而我国商业银行的理财产品普遍存在创新周期过长的问题。这都使得我国商业银行理财产品缺乏竞争力，无法满足市场要求。
银行理财产品五年发展情况
597款
1187款 2583款 7430款 6625款 0 1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
2005年 2006年 2007年 2008年 2009年
年份
相较之下,外资银行理财产品的设计水平、创新能力和国际通道要优于中资银行(如表一所示)。中资银行设计水平和创新能力还不能适应对外开放水平和国际化要求,近年出现的多个实际到期收益率为零甚至为负的理财产品多是QDII 型产品就是一个实证。
表一
2007年银行理财产品评价中外资银行比较
发行机构委托币种评价产品
数(支) 期望收益
率(% )
超额收益
率(%)
99%VaR
(%)
夏普指数
中资银行人民币760 6．56 3．78 3．44 1．0988 美元83 7．39 4．28 2．18 1．9633 外资银行人民币19 9．39 6．07 3．15 1．9270 美元73 11．6 8．76 2．32 3．7759
数据来源:中国社会科学院金融研究所发布的《银行理财产品评价报告(2008)》从上表还可以看出我国商业银行理财产品的收益率总体偏低。从2009年的数据来看，2009年的到期产品中，外资银行理财产品的收益率最高，平均达到3.48%，其原因在于外资行到期产品都集中在收益率相对较高的信贷资产领域；相比而言，中资大型银行由于产品多集中在货币市场，因此收益率相对偏低，国有控股银行的2009年到期产品平均收益率只有1.92%，股份制银行为2.33%，城商行只有2.08%，农信社略高，为2.71%。
3.金融业分业经营环境制约，客户信息未能有效整合
造成我国商业银行的理财产品收益率普遍较低的一个客观因素是，银监会已禁止银行发行投资于二级市场的股票或与其相关的公募基金，这符合我国现阶段采用的分业经营、分业监管模式。虽然分业经营模式降低了银行理财产品的经营风险，但也大幅度降低了银行理财产品的整体收益率和吸引力，极大地限制了个人理财业务的发展。个人理财业务的范畴不仅包含投资理财还应包含融资、保障结算等，投资理财涉及股票、基金、信托、债券、期货、投资型保险、不动产等。由于现有的严格分业经营体制，银行与证券、保险市场相互割裂，使得我国的商业银行只能通过银证合作、银保合作的形式向客户提供服务，限制了开拓个人理财的投资渠道，无法有效地选择金融产品进行投资，个人理财业务也只能停留在建议、咨询和方案设计上，并不能真正的为客户实现理财产品的增值。且各商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享,有时还产生相互封锁,造成了客户信息资源的浪费,不利于个人理财业务向纵深方向发展。
4.缺乏明确的市场定位和严格的市场细分，营销策略不当、手段单一
（1）个人理财业务就是向顾客提供投资、信用、管理等服务。而目前商业银行的个人理财定位于少数高端优质客户，门槛普遍偏高，与中国国情不相符。银监会于2009年7月发布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（下称《通知》），从投资管理的原则、方式及投资方向等多个层面对以往的政策和做法进行了较大的规范和调整。《通知》强调了商业银行在开展个人理财业务时要坚持审慎和稳健的原则，建立健全风险控制机制，并将个人理财门槛从2005年的5万元再次上调至10万元，还明确规定了禁止银行理财产品涉股。“新门槛”必然会对理财产品创新及业务发展速度产生一定的影响，把更多的客户据之门外。
（2）市场细分不到位，对消费者的定位不准确，对于年龄、职业、收入、
地区等不同的消费者没有区别对待，差异性极小的金融服务使消费者很难成为金融机构的忠实顾客。从区域上看，个人金融服务资源大部分集中在城市和交通较为便利的地区，而比较偏远的农村地区的个人理财需求则得不到满足。
（3）从商业银行开展个人理财产品营销的情况看,营销手段单一，过多的重视网点铺设、广告宣传、产品推销,不仅大大加重了商业银行的成本负担,还给银行的形象造成了不良的影响，距离真正的“以客户为中心”尤其是以客户的满意为最终营销目的，还有很长的路要走。这些都大大制约了个人理财市场的进一步挖掘,是国内商业银行理财业务缺乏创新突破的一个重要原因。
5.个人理财业务规划服务仅停留在表面
个人理财包括投资理财、事务理财和生活理财三个方面,由于收入水平和资产构成不同,人们对风险和收益的预期也不一样。目前我国商业银行的个人理财普遍倾向于向客户提供静态的理财建议,至于动态理财建议和售后的跟踪服务,尚未纳入银行理财业务的范畴,即使做了,也仅仅是表面上的,没有真正体现个人理财的内涵。现阶段商业银行个人理财服务基本上仍以销售银行内部的金融产品和代理产品为主,没有根据客户需求进行针对性营销,提供的个人理财规划建议单一,理财方案差别化服务严重不足,这就引起了顾客对银行理财服务的满意程度降低,从而影响到商业银行的对外形象,造成顾客流失,给理财业务的发展增加了难度。
6.个人理财业务的各类风险加大
近年来,多家商业银行由于信息披露不足、客户信息泄漏、风险提示不及时、产品风险揭示不明确、理财顾问投资失当等等问题,造成客户对个人理财产品投诉频发,尤其是受金融危机影响,挂钩境外股票、商品、利率和汇率的产品出现了大面积的低收益、零收益,甚至是严重负收益的现象，从而引发商业银行的声誉和法律风险不断加大。同时,理财资金投资对象的逐步扩大和理财产品结构复杂化也导致市场风险、操作风险和策略风险也呈现上升态势。
二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴
从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有风险低、批量大、业务范围广、经营收益稳定等优势, 是银行利润的一个新的重要来源，个人理财业务在各国商业银行业务发展中占据着越来越重要的位置。国外发达国家的金融业经营模式的发展大致可分为两类：一是大陆系国家，如德国、法国等，20世纪至今一直实行混业经营；二是以美国为代表的国家，包括日本、英国、加拿大等，经历了混业—分业—混业的转变。
根据有关资料显示,在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务年平均利润率达35%,年平均盈利增长率约为12%-15%。下面就以美国为例介绍国外发达国家商业银行个人理财业务的成功经验：
（一）美国个人理财业务的模式及特点
1. 美国个人理财业务的模式
美国的银行业采取的是金融控股型全能银行的模式进行发展。即独立的银行和非银行子公司在功能上分离，同时在控股公司的名下一个窗口对外提供两种及两种以上的金融服务。首先，它能够利用一个综合服务平台为客户提供“一站式”、全方位、多功能的金融服务；其次，金融控股型全能银行本身是一个金融机构，而无论它是以商业银行、投资银行还是保险公司等为主业，还是被金融机构控股、被非金融机构控股或是被管理集团控股；最后，金融控股型全能银行能够控股足
够的金融机构子公司为客户提供多功能金融服务，而无论它所控制的子公司中是否包含非金融机构（如图二所示）。
图二
美国金融控股型全能银行的组织结构图
金融控股公司
商业银行业务证券公司业务保险公司业务其它金融业务
资料来源：参考《全能银行与中国银行业未来》[11]整理得在这种模式下，金融控股公司同时拥有银行和证券等金融业务子公司，在各种金融业务之间建立“防火墙”。能够进行中央集权管理，实现资本的集约经营，产生扩张效应。但存在系统内关联交易与利益冲突，影响系统的安全与稳健经营。
2. 美国个人理财业务的特点
（1）美国个人理财业务的业务范围
美国的个人理财业务范围层次的划分有严格的管理机制。分为一般的消费群体（占到了业务量的80%以上），提供大众化的理财服务；较富裕的消费群体（约占业务量的15%-20%），提供半个性化的理财服务和私人VIP消费群体（仅占业务量的1%左右），提供高度私密性的理财服务。
在银行经营活动中存在一条著名的“二八定律”，即银行80%的利润来自20%的客户。所以国外银行业竞争主要集中在中高端客户市场的这一特定领域中。对于一般的消费者，银行主要是在银行财户、住房和汽车贷款以及信用卡这几个方面的服务上细分并且推出各种理财服务。而对于较富裕的消费者银行会在基本服务上推出一些有特色的投资或保险方案，根据他们本身要求的理财需求来推出服务。银行对于VIP客户一般会提供高度私密性的服务，并且派遣专业的理财团队对其财务状况和投资需求进行了解和安排。
（2）成熟全面的理财产品服务
在美国,成熟的个人理财服务是指:银行通过分析客户的收支水平及资产状况,了解客户的理财需求后,利用已掌握的客户信息与金融产品，帮助客户选择金融产品以实现其理财目标的一系列服务过程。美国的个人理财不同于单纯的储蓄或投资,它不仅包括财富的积累,还包含了财富保障的安排。对风险的控制管理是财富保障的核心,就是当客户的生命和健康出现意外或所处的经济环境发生重大不利变化等问题时,利用以保障为目的的理财安排以使客户及其家人的生活水平不至于受到严重影响。
美国是一个多元化的社会,这使得个人的理财目标有着千差万别。在这种情况下,为了为不同的客户提供更为全面的金融产品和服务,以满足客户个性化的需求，美国银行业经过多年不断的完善与发展,在混业经营的模式下已经形成了
集银行、投资银行、证券、保险业务于一体的多元化发展模式。银行理财服务包含现金管理、合理避税、投资规划、旅游服务、遗产管理、子女教育、退休养老等众多方面。这种全面的金融产品服务,在最大程度上丰富并满足了美国社会各阶层不同人的投资理财需求。
（3）专业的理财业务人才
美国的商业银行十分重视对理财专业人员的培养，这些理财顾问又被称为客户经理。美国大部分的客户经理都有CFA、CFP证书或MBA学位的背景，客户经理们在提供理财建议时必须有能力分析客户现有的财务状况和投资组合，并且能够通过市场信息的调查不断的调整客户的资金配置，以满足客户潜在的以及现实的理财目标。在美国，担任银行客户经理的人通常需要具备多种能力，而能够向客户积极有效地推销银行的理财产品及其它零售业务，是对客户经理最重要的一项要求。客户经理是银行较主要的网罗人才的方向，也是银行培养和挑选管理者的一个重要渠道。他们认为银行员工要能够成为一个好的客户经理，通常应具备以下三项基本素质：第一，要有宽阔的业务知识；第二，要有顽强的工作态度；第三，要有较全面的工作能力。正是由于这些高素质的专业理财顾问团队的存在,全面提升了美国银行业的理财服务水平,不但促进了个人理财业务的社会接受与认知程度,更加快了银行业在美国的发展。
（4）完善的个人理财业务管理机构
美国成熟的客户管理体系也是其个人理财业务完善的重要原因之一，实行的是管理经营一体化。设置独立的业务线直接进行组织管理，设立专门的经营中心从事经营。一方面可以交叉营销其它产品，另一方面也能利用其他业务线营销主营业务并处理客户的委托业务，同时指定专职客户经理负责某一客户群组进行跟踪性营销和维护。
根据个人理财业务的客户层级划分，美国的大型商业银行通常将个人理财业务分设在三个机构中分别进行管理。一般消费者客户的个人理财业务管理由消费者银行业务部负责，消费者银行业务部根据对本行零售客户主体银行账户活动的分析，提出普及式的个人理财业务的方案设计，并与住房抵押贷款部、汽车信贷部和信用卡部等部门共同讨论研究，最后制订出业务计划和产品；富裕消费者客户的个人理财业务管理采用建立客户经理窗口的形式，客户经理首先面对富裕消费者，聆听他们具体的理财需求，之后寻求证券、保险公司产品和服务的支持，并根据需求和供给两者之间的状况，完成产品和服务的销售；私人银行客户的个人理财业务管理则由私人银行部负责，私人银行业务部配备的客户经理，或称私人银行家，需要一手代表银行与这些重要的客户进行交易和沟通，另一手代表其客户与银行的其他部门进行协调和平衡。许多其他部门接触不到的资料信息和业务机会，私人银行业务部门却能够掌握并提供给客户。
（5）先进的自助服务系统，发达的通信网络技术
金融业务与信息技术的有机整合是美国个人理财业务发展的另一个重要特点。美国的商业银行十分重视为客户提供快捷的个人理财业务服务，其自助服务系统非常先进，除了传统的营业网点、ATM等自助设备以外,客户还可以借助发达的网上银行、电话银行、个人管理财务软件、可视电话等多种渠道来办理账户查询、投资、转账等理财业务。另外，美国金融机构普遍应用基于信息技术的客户关系管理系统并借助数据仓库、挖掘技术对客户信息进行全面管理和分析,为客户提供个性化定制的理财服务。
（6）多元化的分销渠道
在如今广受市场推崇的市场营销“4P”理论中,渠道是一个产品赢得市场很重要的一个因素。对于竞争激烈的美国个人理财市场更是如此,并呈现出多元化的发展趋势。如今在美国个人理财市场中分销渠道占据了主导地位，如美国的基金分销渠道已经发展成为包括商业银行、投资银行、基金超市、保险公司、全方面服务经纪人、金融策划师、投资咨询师、退休计划机构等金融机构的综合系统，这样有利于大幅的降低销售成本。与此同时,非传统销售渠道比例也在逐步提高。
（二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验
随着我国加入WTO,银行要面对国外商业银行的挑战,个人理财业务方面的竞争也将会异常激烈。学习西方先进商业银行个人理财方面的先进经验,弥补自己的不足,无疑是我们应对挑战的最好办法。从本文上述国外商业银行个人理财业务的特点中,我们可以得到以下启示和借鉴：
1．加快创新步伐,拓展理财业务品种
目前国内商业银行的理财产品虽然种类繁多，却具有很强的同质性,且真正适合理财服务的品种不多。商业银行要在不违反现有政策的前提下创新业务，可以采取如下措施：一是在理财业务品种上进行创新，加强银证合作、银保合作，使银行的理财功能更加全面，集投资、保障于一身，更加有利于服务客户的理财需要；二是在理财产品的设计上进行创新。设计的重点是适应资本市场的发展,以客户需求为中心，条件具备时创新更多的投资型理财品种，这就要求有熟悉资本市场、熟知客户心理的专业设计人才；三是在理财平台上进行创新，大力拓展网上理财业务，通过网上银行建设高度自助化的核心服务平台,这将决定着银行理财服务水平和竞争力。
2．培养和选拔专业的理财顾问
在理财客户经理队伍的建设上,要培养和选拔一支具有较强的客户意识、创新意识、风险意识、营销意识,拥有较高综合素质的专业理财规划师队伍。个人客户的需求多样化和复杂性决定了个人客户经理应该按照注册金融策划师（CFP）的要求来进行培训和考核。具体而言, 国内商业银行应与境外机构积极合作,引进国际经验并结合我国国情创建一套从业人员资格认证体系,然后各商业银行挑选出一批业务熟悉、沟通能力强、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工,进行培训、认证，以规范我国理财行业的发展,全面提升理财师的服务素质，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个性理财服务。
3．做好客户关系管理,并分层次服务
客户关系管理（CRM）就是指企业通过富有意义的沟通交流，理解并影响客户行为，最终实现提高客户获得、客户保留、客户忠诚和客户创利的目的。促进这种以关系营销为导向的服务营销，能使银行在与客户的交互过程中共同创造价值。国外商业银行集中在优质客户上,对客户实行差别对待的分层次服务并不意味着歧视性服务,而是结合不同层次的客户对银行的利润贡献率并针对他们的理财需求提供有区别的服务,这便于银行对客户进行管理并能提高银行收益。虽然现阶段我国的优质客户层尚未完全形成,但是已经涌现出很大一批既具备资金实力,又有较先进的理财观念,对资产的保值、增值有着迫切的需求的客户群。对于这一情况，我国的商业银行可设立客户评定标准,采取分级别服务即对不同等级的客户由相应级别的客户经理提供服务,由他们根据不同客户的偏好、需求、理财目标,进行最有成效的营销。
4.加大技术投入,完善我国商业银行的技术系统
一方面,我国各大商业银行应在现有的网上银行的基础上,拓宽服务范围,增
加金融品种,整合证券、外汇、基金、保险、国债以及个人综合授信等个人理财业务,构建全能的理财业务平台。另一方面,应尽快建立包括客户信息模型、客户分析模型、理财工作平台、理财方案模型等功能的系统。
5．转变经营理念,树立营销观念，以客户为中心
随着我国市场经济的发展、金融体制的变革和人民生活水平的提高,金融服务的对象和内容已发生了质的改变，各商业银行要想在激烈的竞争中占有一席之地，首先要解决的就是观念问题，应真正树立以客户为中心的营销观念，以客户满意作为银行配置资源的前提。再者，过去那种银行与个人之间单纯的债务债权关系已经不再适应新的金融形势。商业银行必须转变忽视对私服务的经营理念,努力开拓个人金融服务业务。虽然个人理财业务利润较低,对银行来说甚至会费时费力,但能积少成多,更为重要的是它可以改变银行形象并稳定的吸引新客源。
三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议
图三
中国商业银行的个人理财模式整体框架
资料来源：参考《中国银行理财业务发展模式和路径选择》[1]整理得
我国商业银行个人理财市场正处于转型期,如若处理不当,不仅会对我国个人理财业务本身发展和创新造成巨大挫折,甚至会对整个金融系统也带来极大的系统性风险。反之,则既可以为居民日益增加的财富和资产提供迅速有效的转换通道,满足个性化的服务要求,也有助于提高金融系统的稳定性。如何加快和促进当前这种以产品为导向的发展模式向以服务为中心的发展模式的蜕变和提升,其路径选择是一项系统性工程,需要国家在制度和政策设计上提供支持,同时,也依赖于包括银行业等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新,旨在发展和培育一个层次清晰、形式多样、服务高效和竞争有序的理财市场。
针对我国商业银行个人理财的实际情况以及居民理财的习惯，借鉴国外商业银行个人理财的成功经验，构建中国商业银行的个人理财模式整体框架如图三所示。 个人理财目标
商业银行理财顾问 委托理财客户 建立委托理财关系 理财规划建议 理财目标
理财业务选择 存款 债券 股票 基金 外汇 保险 信托
衍生理财业务及结构创新理财产品
收益分析、风险控制及跟踪服务
在实际运用过程中，还应在以下几个方面进行改进：
（一）推进金融混业经营
通过对客户资产运用的规划和合理组合，实现客户消费效用的最大化、达成理财目标是商业银行促进个人理财业务发展的核心。由此，推进我国金融业的混业经营，将成为推动我国商业银行个人理财业务实现质的发展的一个前提条件。要想实现金融混业经营，离不开国内金融监管当局的支持和指引。
首先，金融监管部门应当积极稳妥地选择部分条件成熟的银行作为试点施行混业经营，在这之中充分发挥监管部门协调指导的职能，呼吁各金融机构之间加强跨行业的合作交流并提升合作的广度、深度，以实现个人理财业务的质的突破。
其次，个人理财业务的健康发展离不开严格的金融监管。我国的监管机构在对个人理财服务进行监管时，应该按照“在完善个人理财服务的管理体系及风险管理制度的基础上，鼓励个人理财服务规范与发展、创新与完善协调进行”的原则实施。中国人民银行应做好协调指导的工作，做好与非银行金融机构及相关行业主管部门的协调管理并参与跨行业管理政策的制订并监督实行。实行这些举措将为银行客户提供更加丰富的投资工具，有利于理财规划的制定实施，但同时要注意防止出现恶性的同业竞争现象。
（二）打造金融集团控股经营模式
尽管从分业经营向混业经营转变是我国金融业发展的必然趋势，但是现阶段时机还是不够成熟，在这一转变过程中，我们还有很长的一段路要走。所以从某种意义上来说，金融控股公司可能是国内金融混业经营的更加现实的选择。在金融业分业体制下混业经营的情况下，仿照上述美国的成功模式，使商业银行、证券公司、保险公司以独立于公司的形式存在，并分别设立账户，分别核算经营成果，分别进行风险管理，建立系统内垂直管理体系，从而防止银行资金直接进入股市，而此时的金融机构，则成为金融集团控股公司，就像一个综合性的“金融超市”，此时在集团公司内设立独立的理财部门，整合公司内所有独立子机构的客户信息，统筹客户的理财需求，设计理财方案，并在公司内部各子金融机构间进行资金的配置。这样，既可促进金融机构之间的有效竞争，又充分的利用了金融资源，达到提高金融机构创新能力和高效经营的目的，使客户可以通过该金融集团公司的理财规划管理，方便的施行个人的资金配置，达成各自的理财目标。
（三）建立第三方理财业务体制
第三方理财业务体制，即建立独立的金融中介机构，由他们提供专门的理财业务，客户可以在这些机构中自主选择理财顾问，由理财顾问对客户的资产状况、收支情况进行分析，在了解了客户的理财目标后选择恰当的理财组合，进行资产配置。积极推进第三方理财市场的发展,大力培育专业独立的理财服务和咨询机构,使之成为连接普通投资者与金融市场和金融机构的桥梁和平台。作为一种民间辅助监管力量,第三方理财服务机构的存在,使普通客户和投资者能够从市场中听到独立和公正的声音,提供科学而中立的判断。同时,它也是一个教育平台,通过普及金融知识,增强广大消费者的理财观念,为理财市场的发展奠定更好的基础。我国第三方理财服务的发展还处于初生阶段,潜力是巨大的，但由于这一类独立的理财机构必须与证券、保险等金融机构都有密切的业务关系，故需要国家的财政当局给予大力支持。
（四）加强个人理财业务渠道建设
加强渠道建设，提高管理水平是拓展个人理财业务的重要保障。
首先，要按照特色经营的思路建立个人理财中心。理财中心的分区结构可参
考国外个人理财中心的模式来运作，即除具备一般理财网点的分区设置外，还应设置业务推介区、理财服务区、账户专属服务区等专区。在个人理财中心还应定期举办针对不同年龄段、性别的理财知识讲座、理财沙龙等。同时，还需要建立高端的VIP客户理财中心，提供专家式服务，包括法律、房贷、国际业务、个人金融等部门的行内的专家，由证券基金公司、保险公司来提供的行外专家，共同提供理财建议书和咨询服务。
其次，我国商业银行的电子银行业务已具备一定规模，电子银行的渠道体系基本形成。但是我国商业银行要想实现超常规的发展电子银行业务，必须要改善电子银行服务的安全性并丰富电子银行的业务功能，提高电子银行这一渠道的使用率，为广大客户提供全面、实用的银行业务服务。同时，应将商业银行现有的理财业务由银行的机构网点向电子银行渠道转移，建立理财业务平台，真正实现个人理财电子化，同时应注意其安全性、方便性及品牌宣传的配合。
参考文献
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谢辞
走的最快的总是时间，来不及感叹，大学生活已近尾声，四年多的努力与付出，随着本次论文的完成，将要划下完美的句号。
本论文设计在董文毅老师的悉心指导和严格要求下业已完成，从课题选择到具体的写作过程，论文初稿与定稿无不凝聚着董文毅老师的心血和汗水，在我的毕业设计期间，董文毅老师为我提供了种种专业知识上的指导和一些富于创造性的建议，董文毅老师一丝不苟的作风，严谨求实的态度使我深受感动，没有这样的帮助和关怀和熏陶，我不会这么顺利的完成毕业设计。在此向董文毅老师表示深深的感谢和崇高的敬意！
通过此次的论文，我学到了很多知识，在论文的写作过程中，通过查资料和搜集有关的文献，培养了自学能力。并且由原先的被动的接受知识转换为主动的寻求知识，学会了如何将学到的知识转化为自己的东西，学会了怎么更好的处理知识和实践相结合的问题，这可以说是学习方法上的一个很大的突破。同时也学到了做任何事情所要有的态度和心态，在做事情的过程中要有耐心和毅力，不要一遇到困难就打退堂鼓，只要坚持下去就可以找到思路去解决问题的。总之，此次论文的写作过程，我收获了很多。
再次感谢在大学传授给我知识以及给我帮助和鼓励的老师，同学和朋友，谢谢你们。
商业银行个人理财报告 本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。 商业银行个人理财风险管理 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增长。XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速
发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中 40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。 今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场 大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌 之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品 经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。 二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但 是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上 都差距甚远，存在不少问题。 理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策 面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上，提出了若干解决对策。 标签：商业银行个人理财问题对策 个人理财业务，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。 一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。 4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、
目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)
摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.
浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
金融天地 一、个人理财业务概述 个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。 国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。 二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品 国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式 国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源 国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。 (四)道德规范 银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。 另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式 我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较 国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。 国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持 国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。 三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新 既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约 分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度 我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议 黄华灵 中山大学南方学院 摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务 的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。 关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01 （下转第331页） 285
课题名称商业银行个人理财产品创新问题和对策系名称：经济与管理系 专业：国际经济与贸易（金融学） 姓名：周玲艳 学号： 1122139
摘要 当前，随着我国综合国力的提升，经济的不断进步，商业银行的各个企业间竞争尤为激烈。现阶段中国的商业银行的发展正处于不断探索的阶段，在产品创新方面还存在一定的问题。个人理财业务的需求非常旺盛，但是商业银行本身的各项局限性又限制了这一需求的发展。这样就形成了市场与商业的矛盾，如何解决这一矛盾需要商业银行的不断探索。这不仅仅要求商业银行本身推出产品和业务的不断创新，更需要客户个人理财观念的转变。这篇论文通过对商业银行个人理财产品的发展历程以及现有状况做具体的分析，叙述了商业银行个人理财产品在创新方面的动因及经济效应，分析出商业银行个人理财产品在创新方面存在的问题，以及解决问题的对策。以期商业银行在个人理财产品的研究与开发过程中能够有所启示。 关键词：商业银行个人理财产品创新对策Abstract At present, with China's comprehensive national strength has increased and economic progress, especially fierce competition between businesses of commercial Banks. The development of China's commercial Banks are in constant exploration stage. There are some problems in product innovation. Personal finance business
浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程 班级08金融工程学号 0805200122 2011年 08月 09日
商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键词：商业银行、个人理财 一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。
商业银行个人理财业务调查报告
浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日
商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限
制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的
商业银行个人理财产品模式研究 研究报告书 2009．6
目录 商业银行个人理财业务调研报告 (5) 一、个人理财产品的种类及主要概况 (5) （一）光大银行的主要产品介绍 (5) （二）建设银行的主要产品介绍 (6) （三）小结与评述 (7) 二、营销模式 (8) （一）在市场细分和客户分析方面 (8) （二）在产品信息的宣传渠道和媒介方面 (8) （三）在定价策略方面 (8) 三、投资模式 (9) （一）在资金的投资渠道方面 (9) （二）在投资风险的控制方面 (9) （三）相关建议 (9) 四、管理组织 (10) 国内商业银行个人理财业务整体现状及对策 (11) 一、国内个人理财业务的主要概况 (11) 二、存在的问题 (13) （一）在产品体系设置方面 (13) （二）在产品的营销方面 (13) （三）在机构设置方面 (13) 三、相关对策 (14) （一）在产品开发方面 (14) （二）在产品营销方面 (15) （三）在组织机构方面 (16) 商业银行理财能力差异性实证分析 (18) 一、数据与检验方法 (18) 二、银行理财能力差异性总体分析 (19) （一）理财产品发行能力的总体差异分析 (20) （二）理财产品收益能力的总体差异分析 (22) （三）理财产品收益实现能力总体差异性分析 (23) （四）理财产品信息透明度总体差异分析 (24) （五）理财产品综合能力总体差异分析 (25) （六）小结 (26) 三、杭州银行与上市城市商业银行的差异性分析 (27) （一）发行能力比较分析 (27) （二）收益能力的比较分析 (28) （三）收益实现能力的比较分析 (29) （四）信息透明度的比较分析 (30)
理 财 规 划 调 研 告 商业银行理财规划调研报告 内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键字：商业银行、理财规划
一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。 纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。 2、个人理财业务宣传不到位。 由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人理财 第一章 银行个人理财业务概述 知识点：个人理财业务的分类 ● 定义： 按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务；根据客户类型进行业务分类 ● 详细描述： 1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务： （1）理财顾问服务 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 （2）综合理财服务 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务更突出个性化服务。 综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类： 理财计划-------特定目标客户群体；私人银行-------高净值客户 2、根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为 （1）理财业务（服务） 理财业务是面向所有客户提供的基础性服务 （2）财富管理业务（服务） 财富管理业务是面向中高端客户的服务 （3）私人银行业务（服务） 私人银行业务仅面向高端客户的服务 私人银行业务包括：投资理财产品，信托、保险、基金，法律、财务、税务、财产继承、子女教育等 例题： 1.个人理财业务可分为（）。
A.理财顾问服务 B.理财咨询服务 C.单项理财服务 D.综合理财服务 E.个性理财服务 正确答案：A,D 解析： 个人理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务 2.就银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的（）销售，提高银行经营业绩。 A.顾问式 B.咨询式 C.组合式 D.分解式 E.捆绑式 正确答案：A,C 解析：就银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的顾问式和组合式销售，提高银行经营业绩。 3.商业银行在理财顾问服务中向客户提供的（）专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。 A.财务分析 B.财务规划 C.投资建议 D.个人投资产品推介 E.以上均对 正确答案：A,B,C,D,E 解析： 商业银行在理财顾问服务中向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。 4.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客
我国商业银行个人理财产品创新报告1 摘要：本报告从开展理财产品创新的必要性入手，详细介绍了我国银行理财服务的现状，深入分析了国外商业银行个人理财产品创新的特点，陈述了 我国商业银行个人理财产品业务存在的主要问题，提出了我国商业银行个人理财产品的创新途径，并对银行开展个人理财业务及监管部门加强监管提出了建议。文章认为，加强跨机构的个人理财产品创新，积极创建个人理财业务品牌， 结合新型营销观念创新个人理财产品，充分利用网络平台创新个人理财产品，结合风险控制创新个人理财产品，围绕个人及细分市场进行产品创新，围绕跨国和跨区域金融服务开展产品创新，围绕公民新的和潜在的消费和投资热点开展产品创新，开展个人理财服务过程中的个性化产品组合创新等八个方面是我国银行加快个人理财产品创新的重要途径。 关键词：商业银行；个人理财；产品创新 Abstract: Key words: commercial bank。 personal finance。product innovation 商业银行个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务活动<吴莉云，2018），包括证券投资规划、房地产投资规划、实业投资规划、教育投资规划、保险规划、税务规划、退休规划甚至遗产规划等内容。作为商业银行的中间业务主力之一<喻凌云，2007），商业银行个人理财业务具有批量大、业务范围广、灵活性高、对从业人员要求高和经营收入可观等特点<张洁，2018）。进入21世纪以来，商业银行的经营环境发生了深刻变化，一是金融市场产品更新速度加快，投资风险日益凸显；二是外资银行争相进入国内市场，我国商业银行的行业内竞争加剧；三是我国居民收入水平大幅提升，消费者对高质量且多元化的个人理财服务的呼声日益迫切<王雁隆，2018）。在这样背景下，我国商业银行探讨、扩展和创新个人理财服务具有重要的意义。 1本文作者为金融实训课第十二小组，包括陈银博、张怡佳、王亚鸣、史大通、张文斐、宋媛、陈希、王静、常悦、尹贞懿等共十人。作者单位为中南财经政法大学金融学院。本文完成时间为2018年5月31日。
目录 《信托法》 (3) （2005.9.24）《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 (21) （2005.9.29）《商业银行个人理财业务风险管理指引》 (33) （2006.4.17）《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》（银发〔2006〕121号） (44) （2006.6.13）《银监会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》（银监办发〔2006〕157号） (50) （2007.11.28）《银监会关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》（银监办发〔2007〕241号） (52) （2008.4.3）《银监会办公厅关于进一步规商业银行个人理财业务有关问题的通知》（银监办发〔2008〕47号） (54) （2008.12.4）《银行与信托公司业务合作指引》（银监发〔2008〕83号） (59) （2009.4.28）《银监会关于进一步规商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》（银监办发〔2009〕172号） (66) （2009.7.6）《银监会关于进一步规商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（银监发〔2009〕65号） (69) （2010.8.5）《银监会关于规银信理财合作业务有关事项的通知》（银监发〔2010〕72号） (73) （2010.12.3）《银监会关于进一步规银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》（银监发〔2010〕102号） (76) （2011.8.28）《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会令〔2011〕5号） (80) （2011.9.30）《银监会关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》（银监发〔2011〕91号） (98) （2012.1.20）《银监会关于整治银行业金融机构不规经营的通知》（银监发〔2012〕3号） (100) （2013.3.25）《银监会关于规商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监发〔2013〕8号）104 （2013.6.14）《银监会关于全国银行业理财信息登记系统（一期）运行工作有关事项的通知》（银监办发〔2013〕167号） (106)
我国商业银行个人理财业务的创新 一、前言 外资银行在个人理财业务这一领域已经积累了丰富的经验。中资银行赶在金融服务市场完全开放之前积极探索个人理财业务，有助于提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。本论文认为当前本土银行还是占有一定的客户优势，可以通过采取业务创新措施在未来的客户争夺战中继续保持优势。 二、商业银行个人理财业务概况 随着我国金融改革的不断深入发展，国内银行的竞争日趋激烈。现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务的框架，转变以金融创新和金融服务为主要手段，全面拓展金融业务。 20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。事实上，外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费，是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。 随着中国改革开放进程不断深入，私营经济迅速发展壮大，国内居民财富得到迅猛增长，同时国内居民也逐渐开始接受理财观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。这对中国商业银行的的个人金融服务提出了新的需求，个人理财业务也将成为我国商业银行的核心业务之一。
三、我国个人理财业务的中存在的问题 1、服务不足 从市场反馈情况看,商业银行在开展理财业务过程,落实“以客户为中心”的理念,提高服务水平,还有许多需要改进的地方。 (1)服务意识需要增强。银行出售理财产品,客户自愿从银行购买产品,双方处于平等的地位。但在某些银行的产品协议书中,有从客户账户“扣收”、“扣划”款项等带有强制性色彩的字眼,反应银行在这些细节上需要下功夫改进。 (2)服务能力需要提高。目前绝大多数商业银行的理财产品营销模式是首先通过网站、电话、短信、报纸等渠道将理财产品信息传达到客户,坐等客户上门后,再通过专业人员的推荐的方式进一步吸引客户,最后达到销售理财产品和留住客户的最终目标,在这一模式当中,理财经理的表现非常重要,既要负责产品销售前的推荐工作,又要负责产品销售后的解释工作,特别是在产品出现亏损时解释的难度就更大。为此,需要理财经理不断提高自身的知识储备。 (3)服务规范需要完善。一是信息披露程度受到关注。从目前各家商业银行开办的理财产品情况看,销售理财产品的银行未向客户披露理财管理及运用情况、投资组合、风险收益变化以及其他重大影响事件等信息的现象非常普遍,在理财产品终止时,也未能向客户提供详细的产品投资收益情况。二是银行拥有优先避险权利受到质疑。目前的理财产品协议中,基本上是规定银行有提前终止权,客户没有。三是理财业务费用繁多。包括固定管理费(保管费、认购费、团队管理
论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，
银行个人理财产品的种类有哪些 随着理财市场的发展，理财产品的种类越来越多，银行理财产品也不例外。那么银行个人理财产品的种类有哪些呢?根据币种不同，银行个人理财产品一般包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。 根据收益方式的不同，银行个人理财产品可分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。其中保证收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，投资风险由银行承担;非保证收益理财产品又可分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，客户承担本金以外的投资风险;非保本浮动收益理财产品时指商业银行根据约定条件和实际收益情况向客户支付收益，并不能保证客户本金安全。 银行个人理财产品有不同的投资领域，则根据投资领域不同，银行个人理财产品可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型和QDII型产品。其中，债券型理财产品，是指银行将募集资金投资于债权类资产，一般投资于央行票据和企业短期融资劵，这类产品收益相对较低，但是风险也相对较低;信托型理财产品主要投资于商业银行或其他等级高的金融机构担保或回购的信托产品，该产品在提供本金保障的基础上，可使投资者获得4.5%的预期年化收益率和额外浮动收益;挂钩型本币理财产品，也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，此产品特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的消费者;QDII型本币理财产品，是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。