中间业务
金鑫黄学明2011年6月23日，招商银行行长马蔚华在2010年度股东大会上表示，招
商银行有信心保持未来5年中间业务20%的复合增长率，将全力支持"二次转型"并循序渐进地加强服务定价权。
对于招行中间业务增长率的问题，马蔚华回应，除了09年世界经济和金融市场的动荡影响，招行近几年业绩的复合增长率高达56.7%，且2011年一季度的净利息收益率实现同比和环比的双向均提升。他指出，招商银行的活期存款占比较多，利率下调对银行业绩产生了影响，但随着利率的稳定、利息收入环境向好，招行有信心保持集团各项业务的良好增长势头。
马蔚华同时表示，2011年招商银行将全力支持"二次转型"以提高效益。他强调，招商银行将在"一次转型"的基础上，进一步提高股本回报水平，力争用最小的资本消耗来获取最大的利益，从而最终实现平均总资产收益率（ROAA）和平均净资产收益率（ROAE）。他强调："招行将积极面对来自平安等各方面的竞争。市场竞争就是相互超越，有竞争才会有动力和进步。"
面对投资者普遍关心的楼市震荡对银行影响的问题，马蔚华则认为，即使房价下跌仍对招行的整体业绩影响有限。他介绍，多年来招行对房地产开发商的贷款仅占贷款总比的6%左右，且集团审批严格，始终坚持高标准、大品牌开发商等多项准入原则；另外，招行的房屋按揭贷款比重约30%，不良贷款率近千分之一，并在近年不断加强压力测试以加强风险控制。
马蔚华预计，房价再下降30%的可能性不大，且招行在此方面的贷款比重较小，对公司的风险管理不会造成大的影响。"招行正按年初计划落实有关贷款的各项安排，预计今年年底将顺利完成目标。在未来的2-3年，招行贷款仍将维持增长趋势。"他补充道。
截止2010．6，招商银行中间业务净收入达到5，346百万元，占所有收益的16％，与2009．6基本持平。
招商银行中间业务：
为零售客户提供多种零售银行产品和服务，包括零售贷款、存款、借记卡、信用卡、理财服务、投资服务、代理销售保险产品和基金产品及外汇买卖与外汇兑换服务，其中“一卡通”、“信用卡”、“金葵花理财”、“私人银行”、“个人网上银行”、“i理财”等产品和服务得到广泛认同。本公司通过多种渠道向客户提供这些服务和产品，包括分支行网点、自助服务渠道、以及网上银行、远程银行和手机银行服务系统。零售贷款
向零售银行客户提供各类贷款产品。2010年以来，本公司通过深入推进零售贷款多元化发展，调整贷款结构，保持零售贷款业务持续快速增长。面对房贷新政频出、交易量不断萎缩的市场形势，本公司以多元化发展为导向，在大力开展个人住房贷款业务的同时，积极发展个人汽车贷款、个人经营贷款和个人商业用房贷款等业务，降低房地产行业周期性波动的不利影响，零售贷款的余额和新增贷款余额始终位居同业前列。同时，持续深入推进零售贷款流程优化，进一步提高运营效率，降低运营成本，提升客户服务体验。本公司零售贷款质量良好，报告期实现不良贷款余额和不良贷款率的双降。截至2010年6月30 日，零售贷款总额4,332.42亿元，比上年末增长17.54%，其中，个人住房按揭贷款总额比上年末增长11.40%。
零售客户存款方面
零售客户存款产品主要包括活期存款、定期存款和通知存款。零售客户存款为本公司提供了大量低成本资金。截至2010年6月30 日，零售客户存款总额人民币6,254.39亿元，比上年末增长
6.59%；零售客户存款总额占客户存款总额的3
7.35%，比上年末下降了1.08个百分点。零售非利息收入业务
近年来一直致力于零售非利息收入业务的拓展。2010年以来，面对全球经济形势复杂多变，本公司贯彻实施“二次转型”经营战略，积极把握经济转型和市场发展所带来的机遇，通过强化客户资产配置的管理理念，提升财富管理专业服务能力，全面提高零售非利息收入水平，实现零售非利息收入的稳步增长。截至2010年6月30 日，零售银行非利息净收入折合人民币34.17亿元，比去年同期增长7.49亿元，增幅28.07%，其中银行卡（包括信用卡）手续费收入16.50亿元，比去年同期增长22.13%；代理基金收入5.88亿元，比去年同期增长56.38% ；实现代理保险收入4.49亿元，比去年同期增长101.35%。
银行卡业务一卡通业务
一直致力于“一卡通”账户建设，不断完善“一卡通”账户的综合理财服务功能，不断提升客户对本公司“一卡通”品牌满意度、认知度，2010年本公司实施二次转型，以经营客户为导向，在发卡规模保持稳定增长的同时，逐步调整发卡结构，不断提高高端客户占比。截至2010年6月30 日，一卡通累计发卡5,457万张，当年新增发卡120万张，一卡通存款总额5,111.34亿元，占零售存款总额的81.72%，卡均存款为9,367元，比年初增加576元。
信用卡业务
在信用卡业务方面，继续注重对客户群的细分，大力拓展价值客户，例如，在国内首推的
“百夫长”标志的招商银行美国运通卡旨在为中国精英人群提供专业、安全的全球旅行服务和支付体验。通过深入经营，整体客群结构逐步优化，客户质量稳步提升，客户贡献度逐渐增强。截至2010
年6月底，信用卡累计发卡3,260万张，报告期新增发卡187万张，累计流通卡数1,787万张，本年累计实现信用卡交易额人民币1,801亿元，流通卡每卡月平均交易额1,713元。信用卡循环余额占比由上年末的33.50%上升至38.02%。信用卡利息收入13.82亿元，比去年同期增长23.50%；信用卡非利息业务收入人民币14.95亿元，比上年同期增长33.01%。
私人银行业务
招商银行私人银行组建了市场分析研究团队、投资顾问和客户经理团队，建立了一套完整的客户服务体系，为客户提供全方位的财富管理服务。本公司私人银行向客户经理和私人银行客户提供系统、专业的市场研究分析报告，为其在变幻的金融环境中做出合理的资产配置提供指引。投资顾问、客户经理为客户提供一对一的投资建议报告，协助实施并定期检视。
2010 年本公司私人银行为客户提供了更为个性化与定制化的顾问服务，同时打造开放的产品平台、构建更加齐全的产品种类，逐步完善私人银行产品体系和增值服务体系。2010 年本公司蝉联《欧洲货币》“中国区最佳私人银行”奖项。
报告期末，本公司已在全国16 个重点城市设立私人银行中心。截至2010 年6 月底，本公司私人银行客户数比年初增长17.29%，私人银行客户总资产管理规模比年初增长19.88%。
客户业务
近年来，本公司一直致力于拓展优质客户，不断夯实客户群基础，调整、优化客群结构，为业务发展奠定基础。截至2010年6月30 日，本公司的零售存款客户总数为4,336万户，零售客户存款总额
6,254.39亿元。其中金葵花客户（指在本公司资产大于人民币50万元的客户）数量60.38万户，金葵花客户存款总额为2,892亿元，管理金葵花客户总资产余额达10,268亿元，占全行管理零售客户总资产余额的65.84%。
营销业务
长期致力于产品和服务品牌的建设，三次荣获《亚洲银行家》“中国最佳零售银行”称号，并连续六次获《亚洲银行家》“中国最佳股份制零售银行”称号；2010年，本公司除持续巩固“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”和招商银行信用卡的品牌优势外，还不断完善“金葵花·尊享”增值服务，积极开展数据库精准营销，大力推广销售和服务流程整合，加强零售银行业务以及产品推广。
通过分支机构营销零售银行产品。同时，为适应形势变化，在分支机构建立了多层次的营销系统。截至2010年6月底，本公司已在原有的金葵花理财中心和金葵花贵宾室的基础上建成并开业了51家分行级财富管理中心，钻石客户服务体系进一步完善。
报告期，本公司推出“i 理财”业务，在国内率先提出“网络互动银行”新理念，丰富和发展了网上银行的内涵和范畴，得到业界广泛关注。“i 理财”通过构建空中理财经理团队，依托互联网低成本管理和经营客户，进一步提升客户忠诚度和客户贡献度。
公司银行业务
向公司、金融机构和政府机构客户提供广泛、优质的公司银行产品和服务。截至2010年6月30 日，本公司的企业贷款总额为7,543.48亿元，较上年末增长14.44%，占客户贷款总额的60.01%；票据贴现总额为694.04亿元，较上年末减少31.79%，占客户贷款总额的5.52%；企业客户存款总额10,492.99亿元，较上年末增长11.61%，占客户存款总额的62.65%。
企业贷款
企业贷款业务包括流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资和其他贷款（如公司按揭贷款等）。2010 年，本公司继续加大对优质行业的贷款力度，并控制向“两高一剩”等国家重点调控行业的贷款投放，企业贷款的行业结构得到进一步的优化。中小企业贷款2010 年上半年，本公司继续坚持向中小企业业务转型的战略，中小企业业务健康稳定发展。按照国家统计局国统字[2003]17 号文关于中小企业的划分标准，截至2010 年 6 月30 日，本公司境内中小企业贷款客户数达到14,966 户，比上年末增长2,346 户，增幅18.59%；境内中小企业贷款总额达到人民币3,511.19 亿元，比上年末增长约427.49 亿元，增幅13.86%，境内中小企业贷款占境内企业贷款的比重达到47.67%，保持较高水平。同时，中小企业贷款资产质量进一步提升，不良贷款保持双降，中小企业贷款不良率 1.44%，比上年末下降0.40 个百分点。为推动中小企业业务发展，本公司主要加强了如下几方面措施：
第一，进一步加强中小企业专业化机构建设，深化机构改革。一方面，继续完善小企业信贷中心的体制机制，提升风险管控能力。截至2010年6月30 日，小企业信贷中心已累计发放贷款149.10 亿元，贷款余额达113.12亿元，比上年末增加58.00亿元；贷款客户1,933 户，比上年末增加1,003户，客户群主要分布在长三角地区；平均贷款利率较基准上浮22%，不良贷款继续保持为零，表现出了较强的业务拓展能力、市场定价能力和风险控制能力。另一方面，加快分行层面中小企业专业化经营试点。2009 年本公司开始分行中小企业专业化经营试点，首批在7家分行成立中小企业金融部；
2010 年本公司将中小企业专业化试点分行扩大到18 家，超过一半的分行已建立中小企业金融部一级部门，专业化经营大幅提高了中小企业业务的市场开拓能力和审批效率，有效促进了试点分行中小企业业务的发展。
第二，积极开展产品创新，形成总分行互动的中小企业融资产品创新体系。本公司通过产品创新授权和通用融资产品研发，全力打造符合中小企业市场环境和经营特征的融资产品，为中小企业提供个性化、全方位的服务。上半年，本公司精心策划设计了具有招行特色的中小企业融资新品牌——“助力贷”。“助力贷”针对中小企业具体融资需求，提供可操作性强的融资产品，通过不断创新，帮助中小企业突破融资瓶颈，助力客户快速发展。
第三，加强中小企业贷款风险管理。2010 年上半年，本公司积极采取各项措施，努力控制中小企业贷款风险。本公司出台了中小企业双签授权制度、风险经理作业制度、中小企业金融部派驻审贷官制度等重要规定，积极利用各种风险管理工具、开展风险专项检查，加强对中小企业信贷风险的把控。同时，本公司积极进行产品创新，利用中小企业特色产品有
效控制风险，使得系统内中小企业贷款抗风险能力稳步提高。
第四，提升中小企业贷款定价能力。在加快中小企业产品创新和加强风险管理的基础上，本公司非常重视提升中小企业贷款定价水平。中小企业产品创新和有效的风险管理，不但降低了贷款的风险，而且提高了贷款效率、缩短了贷款流程，同时使融资业务更加贴近市场和中小企业需求，市场竞争力进一步提高，从而提升了中小企业贷款的定价能力。2010 年上半年，本公司中小企业贷款定价水平高于企业贷款总体水平，并且较年初有较大幅度提升。银团贷款
为了增强与同业间的合作与信息共享，分散大额信贷风险，2010 年对银团贷款业务大力推动，截至2010 年6 月30 日，银团贷款折人民币余额为487.20 亿元，较年初增长45.12 亿元，增幅10.21%。
票据贴现
在综合考虑信贷总额、流动性、收益和风险的基础上，2010年上半年对票据贴现业务进行有效管理。截至2010年6月30 日，票据贴现贷款余额为694.04亿元。企业客户存款注重提升企业客户存款的效益，努力提高成本较低的活期存款在企业客户存款中的占比。通过大力发展网上企业银行、现金管理业务等创新业务，不断提高市场营销工作的质量，有效促进了银企合作，为本公司带来了大量低成本的活期存款。
截至2010年6月30 日，企业客户存款总额中活期存款占比为56.54%，比上年末提高2.11个百分点，较定期存款占比高13.08个百分点。较高的活期存款占比有利于降低存款的利息成本。
公司非利息收入业务
在推动利息收入增长的同时，努力提高非利息收入占比。2010年外部市场环境相对2009 年好转，非利息收入业务获得快速发展。本公司大力促进债务融资工具承销、财务顾问、资产托管、公司理财、同业理财、第三方存管、网上企业银行渠道、现金管理、商务卡、企业年金等新型业务的市场开拓，继续保持国内及国际结算、承兑、担保承诺等传统业务收入的稳定与发展，保证非利息收入来源的多元化。在持续加强产品创新的同时，本公司强化了产品运行与合规管理，提升了主要产品的品牌建设，各项核心产品的市场营销和客户应用指标取得了持续突破。2010年上半年，公司非利息净收入为人民币23.05亿元，比上年同期增长22.35%。
网上企业银行方面，客户规模迅速增长，客户总数达到124,237户，比年初增长
20.68% 。网上企业银行客户的实际应用进一步加强，交易活跃客户占比提高，核心客户群体正在不断壮大；年度借方交易笔数替代率达到45.71%，按同等标准比较，居国内同业领先地位；网上企业银行已成为具备独立的盈利和销售能力，可全面支撑全行公司业务发展，有效锁定并整合客户资源，充分体现本公司科技领先优势的渠道。
现金管理方面，产品综合收益明显提高，为开发和锁定基础客户，吸收扩大低成本
对公结算存款，提高贷款客户授信额度使用率和周转率，交叉销售其他公司和零售产品做出了贡献。现金管理客户总数达到123,475户，现金管理客户日均自营对公存款超过7,000亿元，企业贷款平均余额超过4,500亿元。
公司理财业务方面，2010年上半年，及时把握市场热点，推出了点金账户、理财
产品质押等多项理财新服务，产品投资方向涵盖银行间债券市场的国债、央票金融债，信托
贷款，优质信贷资产转让等。尽管面临上半年相对不利的市场环境，公司理财业务仍然保持了良好的发展态势，2010年上半年实现公司理财销售人民币1,898.44亿元，比上年同期增长46.39亿元。
国际业务方面，抓住外贸进出口复苏、中国企业“走出去”，以及跨境人民币试点
的重大机遇，全面推进各项业务的增长。同时，在跨境人民币领域的领先优势得到进一步的加强，成为首批获得境外人民币项目融资资质的唯一一家股份制商业银行和首家获批境外人民币放款额度的银行；作为三家被中国人民银行指定的商业银行之一，为央行货币互换协议项下六家境外货币当局提供人民币银行结算账户服务。报告期内，本公司国际双保理保持国内市场第二位，被国际保理商联合会（FCI ）评为2009年度出口保理服务全球第五位，蝉联国内同业第一位。2010年上半年，本公司完成国际结算量美元668.02亿元，同比增长42.42%，基本恢复到危机前的水平；共完成联动国际结算量美元394.11亿元，同比增长64.02%；结售汇交易量美元397.69亿元，同比增长19.82%；累计发放贸易融资美元71.62亿元，同比增长29.68%；办理国际保理美元9.49亿元，同比增长168.44％；累计实现国际业务非利息收入美元11,999.99万元，同比增长21.81 ％。
离岸业务方面，坚持效益、质量、规模协调发展，多项业务指标继续保持市场份额
第一。截至2010年6月30 日，离岸客户存款为美元40.29亿元，比年初增长6.93％；离岸客户信贷资产为美元
22.28亿元，比年初增长66.27％；资产质量保持优良，新增逾期及新增不良贷款均为零；累计实现非利息净收入美元2,072.08万元，比去年同期增长123.08%；累计实现利润美元2,251.76万元。
同业业务方面，截至2010年6月30 日，同业存款余额2,266.56亿元，较年初增
长507.57亿元，增幅28.86%；存放同业和回购型信贷资产受让等场外同业资产业务报告期末余额278.57亿元，较年初减少295.63亿元，降幅51.49%；第三方存管客户数356.5万户，其中新增客户19.5万户，第三方存管资金达1,250.5亿元，第三方存管客户数和存管资金量继续列股份制商业银行第一、同业第三位；通过同业渠道销售理财产品合计939.90亿元，同比增加544.37亿元，增幅137.63%；顺利推出黄金租赁、黄金质押融资业务。
资产托管业务方面，上半年克服国内证券市场下降三成的不利形势，加大高收益托
管产品营销力度，托管费收入、托管资产和托管存款均创出历史新高，实现托管费收入1.47亿元，同比增长52.16%；托管资产2,747.88亿元，较年初增长32.03%；托管日均存款306.79亿元，同比增长30.39%。券商理财托管居同业第一位，新增基金托管跃居业内第三位，各项托管指标稳居股份制银行第一位，被境外权威媒体《财资》评为“中国最佳托管专业银行”，6S资产托管综合业务系统荣获“深圳市人民政府金融创新奖”。
企业年金业务方面，2010年上半年本公司企业年金新增签约客户个人账户9.34万
户，新增受托资产（含辅助受托）16.21亿元。
在投资银行业务方面，2010年上半年共为35家企业成功发行债务融资工具，主承销总额461.70亿元，同比增长55.98％；实现债券承销业务收入23,640.70万元，同比增长45.00 ％。其中，发行短期融资券18家，主承销总额237.70亿元；发行中期票据17家，主承销总额224.00亿元。同时，本公司大力发展专项财务顾问业务，2010上半年实现专项财务顾问业务收入32,637.90万元，同比增长89.76%
商务卡等产品业务方面，2010年上半年通过联动营销，截至2010年6月30 日，
全行商务卡等产品发卡量64,023张。商务卡等产品在2010年上半年总计收入3,807.29万元，同比增长75.75%，其中，实现境内交易非利息收入1,853.81万元，境外交易非利息收入45.16万美元；实现循环利息、预借现金利息和滞纳金收入1,646.40万元。客户基础经过23年的发展，已拥有总量达36.86万户的公司类存款客户和1.84万户的公司类贷款客户群体，其中包括国内的行业龙头企业和大型企业集团、中国政府机构、金融机构以及财富500强跨国企业，并加强对中小企业业务的开拓，提升中小企业业务的比重，形成大、中、小客户合理分布的客户结构。同时，本公司公司业务在产品和服务等方面受到了客户的广泛认同，保持了较高的满意度。
。
2010年1－6月 2009年1－6月
（人民币百万元）
手续费及佣金收入 5,836 4,588
银行卡手续费 1,701 1,385
结算与清算手续费 660 508
代理服务手续费 1,550 1,109
信贷承诺及贷款业务佣金 568 364
托管及其他受托业务佣金 708 735
其它 649 487
手续费及佣金支出 (490) (546)
手续费及佣金净收入 5,346 4,042 银行卡手续费比上年同期增加3.16亿元，增长22.82%，主要受信用卡POS收入稳步上升影响。
结算与清算手续费比上年同期增加1.52亿元，增长29.92%。主要是业务规模及客户群的稳步扩大使汇款、结算业务交易量增加，以及个人账户管理收入增加。
代理服务手续费比上年同期增加4.41亿元，增长39.77%。主要是代理保险、代理基金及代理发行债券收入增长较快。
信贷承诺及贷款业务佣金收入比上年同期增加2.04亿元，增长56.04%，主要是受国际保函、国际保理、个贷及其他承诺业务手续费增长影响。
托管及其他受托业务佣金收入比上年同期略有下降，主要是受托理财业务收入下降的影响。
1、招商银行(600036)2010年半年度报告
2、周家辉徐之然胡玮戴程安201620参考文献《商业银行中间业务现状调查报告》
中间业务 金鑫黄学明2011年6月23日，招商银行行长马蔚华在2010年度股东大会上表示，招 商银行有信心保持未来5年中间业务20%的复合增长率，将全力支持"二次转型"并循序渐进地加强服务定价权。 对于招行中间业务增长率的问题，马蔚华回应，除了09年世界经济和金融市场的动荡影响，招行近几年业绩的复合增长率高达56.7%，且2011年一季度的净利息收益率实现同比和环比的双向均提升。他指出，招商银行的活期存款占比较多，利率下调对银行业绩产生了影响，但随着利率的稳定、利息收入环境向好，招行有信心保持集团各项业务的良好增长势头。 马蔚华同时表示，2011年招商银行将全力支持"二次转型"以提高效益。他强调，招商银行将在"一次转型"的基础上，进一步提高股本回报水平，力争用最小的资本消耗来获取最大的利益，从而最终实现平均总资产收益率（ROAA）和平均净资产收益率（ROAE）。他强调："招行将积极面对来自平安等各方面的竞争。市场竞争就是相互超越，有竞争才会有动力和进步。" 面对投资者普遍关心的楼市震荡对银行影响的问题，马蔚华则认为，即使房价下跌仍对招行的整体业绩影响有限。他介绍，多年来招行对房地产开发商的贷款仅占贷款总比的6%左右，且集团审批严格，始终坚持高标准、大品牌开发商等多项准入原则；另外，招行的房屋按揭贷款比重约30%，不良贷款率近千分之一，并在近年不断加强压力测试以加强风险控制。 马蔚华预计，房价再下降30%的可能性不大，且招行在此方面的贷款比重较小，对公司的风险管理不会造成大的影响。"招行正按年初计划落实有关贷款的各项安排，预计今年年底将顺利完成目标。在未来的2-3年，招行贷款仍将维持增长趋势。"他补充道。 截止2010．6，招商银行中间业务净收入达到5，346百万元，占所有收益的16％，与2009．6基本持平。
2000PMBA02第六组营销报告 招商银行营销分析 小组成员：任运良（009177）张荆京（009178）余晓东（009179）丁君海（009180） 王峰才（009181） 指导教师：胡左浩 执笔：全体组员
招商银行营销分析 一、前言 招商银行是中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行。1987年4月8日，经中国人民银行批准和由招商局出资，在深圳宣告成立。为适应金融体制改革和现代企业制度建设的需要，1989至1998年招商银行进行了先后进行了三次扩股增资，股东单位增至108家，注册资本达到50亿元人民币。 十三年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，坚持“信誉、服务、灵活、创新”的经营宗旨，按照现代商业银行的经营原则，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。截止到2000年底，招商银行的资产总额达2413.88亿元，各项存款达1528.49亿元，各项贷款达1137.36亿元，累计实现税利逾190多亿元，为国民经济的发展做出了积极的贡献。伴随着各项业务的快速发展，招商银行不但在国内银行同业中迅速崛起和发展壮大，而且自1996年以来，已连续三年荣膺《银行家》“世界首25家最佳资本利润率银行”，在“世界1000家大银行”2000年度排名中，招商银行位居第222位。《欧洲货币》1999年“亚洲最大100家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位，表明招商银行在国际银行业中赢得了良好的声誉。 作为一家并不具有先天优势的小规模银行，招商银行何以取得骄人成绩？通过对招商银行的营销分析，我们也许可以找到一些答案。 二、国内银行业整体状况 1998年末，从机构情况看，我国银行包括国家银行和其他商业银行。国家银行进一步分为：3家政策性银行——中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行；４家国有独资商业银行——中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行。国家控股或其他股份制商业银行包括：交通银行、中信实业
招商银行案例分析报告 ---BY财务1102
招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 （一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧,规范理财业务投资运作 2013 年 3 月 27 日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受 上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理 财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有 不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。 2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的 规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版 还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。 根据 2011 年 5 月 31 日我国银监会发布的第 44 号文的要求，新资本监管标准从2012 年 1 月 1 日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于 2013年底和 2016 年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008 年底我国实际 固定资产投资同比增长率跌至 6-7％。2009 年，随着大规模经济刺激政策和信 贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近 29％。其中，政府主导的投资快 速扩张发挥了关键作用。2009 年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降， 市场驱动的投资成为增长的主要动力。 （二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着 长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。2．国家管制放宽，利率市场化
好象是首次看到有银行一本正经地重点说到成本控制，在其上创新，并付诸实践。 ---------------------------------------- 招行计划零售业务利润占比每年提升3% 2010-11-10 00 21世纪经济报道 丁伟：已经测算出来，零售收入占招行总收入的40%，但利润贡献度还不高，目前只有23%。我们提出的目标是，利润贡献度今后每年提升3%，我们的愿景是希望达到40%的目标，何时达到，还需经过测算。 观照中国银行业的现时发展，资本约束日益增强，零售业务的战略地位越发凸显。面对日益激烈的零售竞争，最早在零售银行起步的招商银行亦在谋变，在保持规模稳定增长的同时，着力提高零售业务的定价能力，改善零售业务的结构，组建新型管理架构。此亦为招行零售业务“二次转型”之要义所在。 11月5日，在深圳招商银行大厦会议室，招行副行长丁伟为本报勾勒了招行大零售管理体制改革雏形，并详解了三大零售发展战略。 零售业务三大战略 《21世纪》：前三季度，招行零售业务发展状况如何？招行此前提出，未来零售贷款占全行贷款余额比例的目标是40％，如何尽快达成这一目标？ 丁伟：今年，招行按照马蔚华行长提出的“二次转型”战略构想，全面提升管理水平，经营业绩大幅增长。截至三季度末，招行贷款及垫款总额约为1.3万亿元，零售贷款占比35.42％，当年新增900亿元左右。我们原计划5年内实现零售贷款占比达40%的目标，如果没有资本
约束的压力，今年就可以达到了。 零售贷款带来了零售板块60%的收入，零售中间业务贡献了4成。前9月，手续费及佣金净收入在营业收入中的占比为15.87%，而国际上最好的银行，中间业务收入占比在35%-40%左右，招行的潜力还很大。 《21世纪》：招行可持续增长的零售中间业务是什么？ 丁伟：主要有信用卡、代理保险和基金销售、理财业务等。去年全年，我们代理保险收入3.99亿，今年8月末已增长到5.9亿，年底有望实现8亿的目标，这将比去年增长100%。 上半年，理财产品的发行数量和金额都较去年同期增长30%以上。私人银行我们两年前起步，现在增速非常快，9月份就增加300多户，目前管理着2400亿的个人资产，客户总数已达到1.2万户，平均资产是2000万。这块业务上半年已经盈利了600万元。预计全年向私人银行客户销售理财产品可实现收入达3亿，非常可观。 信用卡去年就实现盈利了。截至9月末，今年新增330万张卡，共发行3200万张信用卡，有效卡数为1700多万张。原来我们的发展是跑马圈地，现在不允许了。招行信用卡的两大核心竞争力是，管理风险，经营风险。 《21世纪》：伴随各银行的经营转型，零售银行竞争日趋激烈，招行的战略着眼于哪些方面？ 丁伟：主要是三大战略。一是打造一支最好的零售银行队伍，这是关键。招行要打造一支数量充足、结构合理、素质优秀、专业能力强、认同招银文化的零售队伍。这是未来招行零售银行的核心竞争力。 第二，要有高素质的客户群。从一卡通开始，我们奠定了非常好的客户群，现在一卡通发卡量已达到5500多万张，信用卡达到了3200多万张，这两个客群铸就了零售的强大基础。今
目录 一、环境分析： (1) （一）外部环境分析-总体环境分析 (1) （二）外部环境分析-行业环境分析 (1) （三）内部环境分析 (2) （四）SWOT分析 (2) 二、招行战略、特点及优势 (3) （一）战略: (3) 1、招商银行市场定位 (3) 2、招商银行的差异化服务 (4) (二)特点： (4) (三) 优势: (5) 三、招商银行内部运营战略未来的改进方向： (5) （一）品牌运营战略 (5) 1、扩大品牌知名度和创造新品牌的影响力 (5) 2、把招行的品牌价值和其文化因素联系在一起 (6) 3、通过新品牌的创建应对同质化竞争 (6) （二）网上银行战略 (6) 1、采用营销组合策略 (6) 2、充分利用现有客户资源，深入管理客户关系 (6) 3、利用品牌营销，强化招行产品品牌差异化 (7) （三）战略转型从强调零售业——理财型银行 (7)
一、环境分析： （一）外部环境分析-总体环境分析 招商银行成立于1987年，正值改革开放初期，许多新的思想开始萌芽。尤其是在商界、金融领域，伴随着高新技术和资本的投入，招商银行的前期发展环境可谓良好。 从人口特征角度分析，此段时期招商银行业务范围内的人口数量有明显的上涨，而且新生人口不断增加，老龄化趋势还基本没有。这是产生了大量的个人理财、个人储蓄需求的重大原因，人口因素的利好条件为处于高速发展的企业阶段的招商银行供足了动力，使其在中国境内的网点数量大幅增加以满足越来越大的客户需求。 从地理分布角度分析，招商银行总行所在地深圳正是中国当时引进国外新技术的重点区域，大量的信息技术涌入国内促进了金融业银行业的发展。这种地理上的优势同样为招商银行助力，相对于内陆地区它所获得的信息和资讯都是第一时间的，它能够引进的新的管理方法和公司治理思想也处于国内领先地位，这是它相较于国内竞争对手的重要优势。 从收入角度分析，中国经济的高速发展带动的人均收入的提高，使广大工薪阶层产生了巨大的储蓄理财需求，处于前期发展阶段的招商银行利用收入因素的有利条件可以很迅速的缩短与老牌银行大佬们的体量差距。 经济因素给其创造的环境自然不用多说，事实上，总体环境中的其他因素或多或少都与中国改革开放带来的经济增速优势有关联。若是没有改革开放政策，没有高速的经济腾飞，招商银行很难迅速发展出今天的规模，这样的初创银行若是放在一些经济发展相对缓慢的国家或许10年后还是一区域性的小银行，能满足当地的客户但一定无法在更大的市场取得优势。 从政治法律因素分析，20世纪90年代的国内政治环境稳定，并且逐渐向开放自由的方向发展，当时的银行业虽然没有现在这样开放活跃，但是相对于之前的国有银行的限令已经是重大的利好消息，招商银行在这样逐渐开放的法律环境中会取得重要优势。 技术因素是支撑招商银行在业内有突出竞争力的关键因素，从案例中提到的“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”和“点金理财”等高新产品即可看出技术因素为招商银行贡献的优势。在其高速发展的阶段，招商银行每一次产品的创新都可谓是当时国内的银行业创举，作为一家股份制银行，对用户需求的满足和对产品的开发是其对抗竞争对手的关键优势。 （二）外部环境分析-行业环境分析 从五力模型入手，在招商银行创立的初期由于法律环境和经济环境的向好，银行业的行
招商银行案例分析报告
招商银行案例分析报告 ---BY财务1102
招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 （一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧, 规范理财业务投资运作 2013年3月27日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。根据2011年5月31日我国银监会发布的第44号文的要求，新资本监管标准从2012年1月1日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底和2016年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008年底我国实际固定资产投资同比增长率跌至6-7％。2009年，随着大规模经济刺激政策和信贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近29％。其中，政府主导的投资快
速扩张发挥了关键作用。2009年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降，市场驱动的投资成为增长的主要动力。 （二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。 2．国家管制放宽，利率市场化 我国利率和汇率市场化改革步伐不断加快，在2012年中央行放宽了存贷款利率波动幅度，我国利率市场化改革取得突破性进展。根据十二五规划要求，将有规划、有步骤、坚定不移地推动中国金融业的利率市场化。未来货币政策的传导机制将得以进一步发展。作为我国金融机构主体，银行业是利率市场化改革的前锋。利差是我国银行目前主要的利润来源，利率市场化必然给银行带来负面的影响即利差将会缩小，从而影响以贷款为主要创收手段的盈利模式。但正面影响是更主要的，由于放开了利差，定价能力的强弱将能影响银行的业务能力，有利于促进银行培养竞争力。 3．汇率改革，向市场化迈进 2013年3月27日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究确定今年政府重点工作的部门分工国务院常务会议提出，要积极推进重要领域改革，力争有实质性进展。此次会议明确提出要推动利率和汇率市场化改革。现在我国的人民币与美元的兑换汇率已经出现破七，汇率的变动增加了银行风险
银行零售部年终工作总结 银行零售部年终工作总结 201X银行零售部一 三个星期转眼间匆匆而逝，为我的零售部实习画上了圆满的句号。我刚来零售部实习的时候满心欢喜，充满期待，这是一个新的岗位在等待着我，全新的挑战要我去一一面对，更重要的是全新的知识以及先进的待人处事之方可以让我认真的学习、领悟。但是由于种种原因在我得知我的实习时间只有不到一个月的时候，我的心情有些许低落，但是我马上调整了过来，因为能够来零售部实习已经是行领导对我们的恩赐与栽培，所以能够在最短时间学习最多的知识成为了我的压力与动力。 在这短短的二十一天里，我抓紧每一分每一秒，努力学习业务技能，细心向前辈们请教业务流程和经验。同时利用业余时间学习文件，吃透工作环节中的每一个细节问题，尽全力做到多快好省的完成每天领导下达的任务。如今我已经能够独立的完成按揭的整个流程，从按揭的签约到审批，再到放款和一级信贷档案的入库，每个环节都能够做到独立自主，并且保证每个按揭件的准确性。 在零售部的实习中，有两点让我体会最深。第一，团队协作的重要性，我们生活在支行这个大家庭，每个人都有明确的分工，而我们做的事情就是让这个支行能够有条不紊的持续高效运转下去，在这之中团队的协同配合就显得尤为重要，签约当中，前辈们相互利用各自资源，互相配合，努力让每个件都尽力满足最有利于支行的方向发展。审批中，秘书和领导都协同认真仔细的审阅每个件，做到让支行
承担最小的风险，保障支行业务的稳定发展。然后又有综合部的领导以及营业部员工的配合，让每一个按揭件都安全完整的保存在库里面。最后，又有零售客户经理细心的为客户解疑释惑贷款之后所遇到的问题。通过这样严谨、优质的团队协作让我们支行的零售业务逐日增长，为支行的发展做出了不可磨灭的巨大贡献。第 二，严谨的工作态度的重要性，每一笔按揭贷款都伴随着风险，有操作风险、合规风险等，这样就要求我们要有严谨的工作态度来对待每一个件，一切以文件为主，这样才能保证每个件不踩红线，不给支行增添风险，这样才能保证支行的稳步发展。 通过这二十一天的实习我学到了很多，有很多人要去感谢，有很多事要去深深体会，我在一天天逐渐成长，感谢行领导能够给我这次难得的机会来零售部实习，在这里我更加感悟到团结友爱的重要性，在这里我学到了严谨的对待每一个人每一件事，让工作不走弯路，让人生发展不走邪路。 零售部是一个充满着挑战和激情的部门，在这里我们能够快速的成长，为将来的发展打好坚实的地基。我绝对服从领导对我的安排，我将会用我最饱满的激情去迎接工作中的挑战，用我辛勤的汗水为支行的发展添砖加瓦。 201X银行零售部二 201X 年6 月10 日，我们参加招商银行201X 年投资者日活动，招商银行分管零售银行业务的丁伟副行长和零售金融总部刘建军副总裁对于招行零售银行业务经营情况和未来发展方向进行了重点介绍，此外我们还参观了招商银行私人银行业务和远程银行业务中心。 一、招商银行零售银行业务经营情况介绍
信用卡电子银行业务风险案例分析调研报告 公司内部编号：（GOOD-TMMT-MMUT-UUPTY-UUYY-DTTI-
【最新资料，WORD文档，可编辑修改】 【本文摘要】工行江西新余分行依托个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革平台，围绕姜董事长提出的电子银行业务“跑马圈地”战略目标，实施二次创业工程,实现了个人电子银行业务的快速发展。 工行江西新余分行依托个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革平台，围绕姜董事长提出的电子银行业务“跑马圈地”战略目标，实施二次创业工程,实现了个人电子银行业务的快速发展。据统计，截至10月31日，工行新余分行个人网上银行客户、个人网上银行证书客户、个人电话银行客户、手机银行客户营销已完成或超额完成全年任务。工行新余分 行的主要做法是：
一是深化“两化”改革，整合营销渠道。按照个人金融业务“专业化经营、系统化管理”的改革要求，工行新余分行对个人金融业务产品营销渠道进行了整合，将“以客户为中心”的经营思想落实在经营管理的各个环节，改变传统了的部门分割、多头管理、产品分散经营的局面，将个人电子银行产品的营销管理职能整合到个人金融业务部，直接负责各支行、各分理处的个人电子银行产品的宣传、推介和营销管理，在组织模式上实现了对接，在体制上保证了“以客户为中心”的“大个金”经营模式，为个人电子银行业务发展打下了坚 实的基础。 二是加大宣传力度，树立品牌形象。今年以来，工行新余分行加大了对个人电子银行产品的宣传推广力度，努力扩大个人电子银行产品在社会的影响，
提高了个人电子银行品牌产品的知名度。首先是网点宣传。通过经常性地在营业网点悬挂宣传横幅、在咨询台摆放宣传折页、张贴宣传画开展宣传。还专门制作了宣传幻灯在营业网点的电子宣传牌反复播放，加强了对个人电子银行产品宣传。其次是上街宣传。工行新余分行经常组织人员到居民社区、购物广场、休闲广场等公共场所宣传包括个人电子银行产品在内的个人金融产品宣传。最后是上门宣传。工行新余分行积极与政府部门、企事业单位、中职院校联系，上门开展个人金融产品宣传、咨询活动。 三是组织竞赛活动，扰动营销氛围。工行新余分行根据不同的季节组织开展了一系列个人金融产品营销竞赛活动，基本做到了一个季度一个竞赛活动。为认真组织开展好营销竞赛活动，工行新余分行专门成立了竞赛活动领导小组，由行领导亲自担任组长。每项营销竞赛活动开展之前都要召开动员大会，进行层层动员、层层发动。为确保营销竞赛活动取得实效，工行新余分行还组成了督导小组，深入网点进行督导。专业部门每天都要对营销竞赛活动的成效进行监控，及时公布营销竞赛排行榜。同时，工行新余分行还通过编发《个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革简报》，及时反映营销竞赛活动的动态和经验做法，指导和推动营销竞赛活动的开展。据统计，已编发了《“两化”改革简报》99期，对扰动营销竞赛活动起到了关键性的作用。 四是开展定向营销，拓展市场份额。工行新余分行通过走出去请进来的方式开展个人电子银行产品定向营销、职场营销活动，有效地拓展了电子银行市场份额。据统计，截至10月31日，共组织人员深入政府机关、企事业单位、中职院校开展个人电子银行产品定向营销活动41场次，活动中共散发各种宣 传资料、客户需求调查表近60000份。
招商银行是如何搞银行创新的？ 技术革命是银行创新的基础，政策的改变是银行创新的外部条件，您在招商银行素以“大胆创新”著称，请问招商银行是如何搞银行创新的？ 中金评述： 招商银行已从16年前偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成如今拥有3800 亿资产的全国性股份制商业银行，靠的是创新，走的是创新，做的是创新，发展的核心也是创新。 到目前为止招商银行中间业务的收入的比重在国内股份制银行中名列前茅，比例虽然比外资银行少，比国外的银行比例小，但是招商银行在国内还是比例相对最高的。 招商银行在中间业务上的抢先起跑并非偶然，早在上任之初，马蔚华就已经认识到外资银行在进入中国市场后将凭借自身优势，利用计算机网络在支付、结算、和信用卡个人服务领域与中资银行展开竞争。正基于此，1999年马蔚华果断实施战略调整，从英国请回专家，对招商银行实施电子化改造，在中国建立第一家网上银行，随后又将“一卡通”整合进网上银行系统，至今累计发卡量已超过2400万张，卡均存款余额超过4500元，在同类产品中稳居第一，随后推出的“一网通”，目前已超过3万家用户，交易量逾2万亿元。四年时间，招商银行已成为中国网络银行的代名词，马蔚华更被业界看作是网络银行的代言人。 招商银行的目标是什么？力创百年蓝筹打造百年招银 为什么说招行每个员工都是向日葵？因为客户是我们的太阳 您认为招行最受尊敬的地方是什么？是因为我们最尊重客户，对招行来说，每一个客户都是太阳，每个员工都是向日葵。” “客户对服务的需求是永不满足的，这就给我们银行服务和产品提出了课题，必须不断创新，围绕客户的需求进行创新，否则便丧失了银行生存发展的机会。所以，我们一直灌输‘因您而变’的理念和向日葵不断绕着太阳转的‘向日葵文化’，客户是我们的太阳，每个员工都是向日葵。” 对金融感兴趣，并且喜欢这类的工作，而且我认为自己有这方面的天赋。虽然我知道隔行如隔山，但我一直相信另外一句话，叫做隔行不隔理。 努力工作，不断充电，能吃苦善学习，任何人都可以成功。…… 而从功能视角来看，互联网金融虽然冲击了传统金融，但传统金融与互联网金融不会存在绝对的胜负，二者将会逐渐融合，互为补充。尤其是对传统金融来讲，将会吸收互联网金融的特性，二者共同形成新的金融体系。 从长期看，我不觉得会是冲击，而是会为传统金融业带来更海量的客户，当然前提是你得自己做好。 招行有先进的服务理念、全行员工年轻富有战斗力，先进的管理模式，以及国际化的财务管理，最重要的是金葵花的提出和发展
招商银行战略分析． 目录2 ............................................ 一、环境分 析： .2 ...... .外部环境分析（一）-总体环境分析
4 行业环境分析 ........ -（二）外部环境分析 5 ............................... （三）内部环境分析 6 ................................. （四）SWOT分析 7 ........................... 二、招行战略、特点及优势7 ........................................... （一）战
略: .7 ................... 、招商银行市场定 位 .18 .............. 2、招商银行的差异化服 务 .9 ............................................. 二)特点：((三) 优势: .. (10) 三、招商银行内部运营战略未来的改进方向： 11 （一）品牌运营战略 (12) 1、扩大品牌知名度和创造新品牌的影 响力 (12) 2、把招行的品牌价值和其文化因素联
系在一起 (12) 3、通过新品牌的创建应对同质化竞争13 （二）网上银行战略 (13) 1、采用营销组合策略 (13) 2、充分利用现有客户资源，深入管理客户关系 (14) 3、利用品牌营销，强化招行产品品牌差异
化 (16) （三）战略转型从强调零售业——理财型银行 (16) 一、环境分析： （一）外部环境分析-总体环境分析 招商银行成立于1987年，正值改革开放初期，
《服务营销》课程论文 论文题目：浅谈招商银行零售银行业务服务策略学院：商学院 年级专业：2011级市场营销1班 二○一四年十一月
目 录 目录 (2) 一、招商银行企业背景 (3) （一）企业概况 (3) （二）企业历史背景 (4) （三）企业文化 (5) 二、招商银行7Ps (6) （一）产品策略 (6) （二）价格策略 (7) （三）渠道策略 (7) （四）促销策略 (7) （五）人员 (8) （六）有形展示 (8) （七）服务过程 (9) 三、招商银行服务质量评估 (9) （一）有形性 (9) （二）可靠性 (9) （三）响应性 (10) （四）保证性 (10) （五）移情性 (10) 四、招商银行的不足与建议 (10) （一）有形资产 (10) （二）信赖度 (11) （三）响应性 (11) （四）保障性 (11) （五）关怀度 (11)
【内容摘要】：在现代社会服务体系和社会经济体系中，金融服务业的服务理念、业务内容、管理水平和发展规模等，是衡量一个地区、甚至一个国家社会经济发展总体水平的重要指标。在当前国内人民币业务面临全面开放的形势下，在外资银行、国内银行在零售银行业务市场上的竞争日渐激烈的形势下，招商银行零售银行业务感觉到竞争的压力和拓宽零售银行业务的紧迫性。基于此，本文旨在分析招商银行的业务服务、营销策略、质量评估以及其所面临的机遇和挑战，提出相关不足与建议，使其真正树立以市场为主导，以客户为中心，以效益为目标的经营理念，从而使招商银行在未来激烈的市场竞争中能够脱颖而出。 【关键词】：招商银行；金融服务业；营销策略；服务质量评估 随着社会经济的发展，现代服务业的地位越来越重要。金融服务业是现代服务业的重要组成部分。在现代社会服务体系和社会经济体系中，金融服务业的服务理念、业务内容、管理水平和发展规模等，是衡量一个地区、甚至一个国家社会经济发展总体水平的重要指标。因此，任何认清其性质、特点，并采取扎实有力的措施推进其发展，是建设统一完善的国民经济体系的重要组成内容，是各级政府和金融部门应该认真重视的大事。现代银行业的发展和信息技术的应用，导致了规模经济与银行业务的多元化、分销渠道和服务手段的多元化、高端客户市场的崛起和市场竞争格局多元化。在这种前提下，银行零售业务服务的理念已从银行金融产品和服务的提供者转变成为目标客户群提供金融咨询与服务。而零售银行业务与全球资本和货币市场的全方位整合，使得现代高收入客户的需求已向国际化发展，需要银行在提供多重货币、多重资产的产品达到高投资回报的同时，还希望个人及家族财富能得到有效管理，享受精细的个性化服务。 一、招商银行企业背景 （一）企业概况 招商银行股份有限公司（简称招商银行）成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年4月9日，招商银行公开发行社会公众股，并在上海证券交易所挂牌交易。2006年9月22日，招行在香港发行上市，受到国际投资者的热烈追捧，开创了中国内地银行股在香港上市的多项新纪录。截至2007年底，招行资本净额747亿元人民币，总资产1.3万亿元，在17家全国性商业银行中居第6位。目前在境内40多个大中城市、
经济与管理学院 金融学作业——对招商银行的调查与分析 指导老师： 组长： 组员： 市场营销131602班
目录 1. 招行历史 (2) 2. 组织结构 (2) 3. 发展战略 (4) 4. 文化理念 (4) 5. 金融产品与金融服务 (5) 6. 个人理财业务 (8) 7. 校园招聘 (9) 8. 招行对政策的敏感程度 (14) 9. 招行的优缺点 (15)
招行历史 招商银行（上交所：600036，港交所：3968），简称招行，成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，由香港招商局创办，是中国内地规模第六大的银行。它是香港中资金融股的七行五保之一。截至2012年6月末，招商银行总资产为33227亿元，股东权益为1813亿元2011年盈利361.3亿元人民币，按年增长逾40%，经营收入966.66亿元，按年上升34.7%。总行设在深圳，控股股东为招商局集团。 组织结构
发展战略 招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。 文化理念 一、是重理想、讲追求的文化； 二、是重实干、讲业绩的文化； 三、是重客户、讲服务的文化； 四、是重市场、讲品牌的文化； 五、是重人本、讲奉献的文化；
六、是重创新、讲一流的文化； 七、是重执行、讲效率的文化； 八、是重团队、讲和谐的文化； 九、是重长远、讲理性的文化； 十、是重反思、讲学习的文化。 金融产品和金融服务 1.什么是招商银行一卡通？ “一卡通”是招商银行向社会大众提供的、以真实姓名开户的个人理财基本账户，它集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡,多次被评为消费者喜爱的银行卡品牌。是国内银行卡中独具特色的知名银行卡品牌。招行从1995年7月发行“一卡通”以来，凭借高科技优势，不断改进其功能，不断完善综合服务体系，创造了个人理财的新概念。 2.什么是“95555电话支付”
招商银行营销分析 一、前言 招商银行是中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行。1987年4月8日，经中国人民银行批准和由招商局出资，在深圳宣告成立。为适应金融体制改革和现代企业制度建设的需要，1989至1998年招商银行进行了先后进行了三次扩股增资，股东单位增至108家，注册资本达到50亿元人民币。 十三年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，坚持“信誉、服务、灵活、创新”的经营宗旨，按照现代商业银行的经营原则，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。截止到2000年底，招商银行的资产总额达2413.88亿元，各项存款达1528.49亿元，各项贷款达1137.36亿元，累计实现税利逾190多亿元，为国民经济的发展做出了积极的贡献。伴随着各项业务的快速发展，招商银行不但在国内银行同业中迅速崛起和发展壮大，而且自1996年以来，已连续三年荣膺《银行家》“世界首25家最佳资本利润率银行”，在“世界1000家大银行”2000年度排名中，招商银行位居第222位。《欧洲货币》1999年“亚洲最大100家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位，表明招商银行在国际银行业中赢得了良好的声誉。 作为一家并不具有先天优势的小规模银行，招商银行何以取得骄人成绩？通过对招商银行的营销分析，我们也许可以找到一些答案。 二、国内银行业整体状况 1998年末，从机构情况看，我国银行包括国家银行和其他商业银行。国家银行进一步分为：3家政策性银行——中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行；４家国有独资商业银行——中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行。国家控股或其他股份制商业银行包括：交通银行、中信实业银行、招商银行、华夏银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、福建兴业银行、中国光大银行、广东发展银行、中国民生银行和厦门国际银行。另外还有城市商业银行90余家以及多家城乡信用社。 除政策性银行外，余下的15家银行按其产权归属分类可以分为四类：第一类，包括工、农、中、建四家国有商业银行，其资本全部由国家投入，与中央政府关系最为密切。第二类，交通银行、中信实业银行和中国光大银行资本主要由国家投入，与中央政府关系较为密切。第三类，浦发行、深发行、广发行、福建兴业银行和厦门国际银行，其资本主要由地方投入，与地方政府关系密切。第四类，招商银行、华夏银行和中国民生银行，其资本主要由企业投入，受政府干预小。第一类四家国有商业银行资产总额最大，全国各地机构数最多，受中央政府干预最多，影响力也最大。从资产总额上看，第二类次之，第三类再次之，第四类又次之，影响力也最小。但从盈利情况看，第二类银行最好，资本收益率平均为19.72%；其次为第四类，为18.25%；第三类为16.72%；而第一类最差，平均只有2.62%。 四大国有商业银行占全国金融从业人员的80%，营业网点的90%，金融资产的80%，市场份额的85%以上。它们在银行体系中近乎垄断的地位从很大程度上遏
.. 招商银行案例分析报告 ---BY财务1102 优质范文．
招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 （一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧, 规范理财业务投资运作 2013年3月27日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。 2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。根据2011年5月31日我国银监会发布的第44号文的要求，新资本监管标准从2012年1月1日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底和2016年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008年底我国实际固定资产投资同比增长率跌至6-7％。2009年，随着大规模经济刺激政策和信贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近29％。其中，政府主导的投资快速扩张发挥了关键作用。2009年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降，市场驱动的投资成为增长的主要动力。 （二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。 2．国家管制放宽，利率市场化 优质范文． .. 我国利率和汇率市场化改革步伐不断加快，在2012年中央行放宽了存贷款利率波动幅度，我国利率市场化改革取得突破性进展。根据十二五规划要求，将有规划、有步骤、坚定不移地推动中国金融业的利率市场化。未来货币政策的传导机制将得以进一步发展。作为我国金融机构主体，银行业是利率市场化改革的前锋。利差是我国银行目前主要的利润来源，利率市场化必然给银行带来负面的影响即利差将会缩小，从而影响以贷款为主要创收手段的盈利模式。但正面影响是更主
通识选修课课程论文 2013——2014第2学期 课程名称： 任课教师： 学生姓名： 班级： 学号： 论文题目：招商银行发展战略研究 内容摘要：随着经济全球化的发展，我国的银行业正在面临这一场变革。金融监管的中心在向鼓励创新转移，同业竞争在不断加剧，市场对银行服务水平的要求在不断提高，需求在不断走向多元中化。对一家商业银行而言，市场中机遇和挑战并存。 关键字：银行，机遇，挑战
一、招商银行简介 招商银行是我国第一家由企业投资创办的股份制商业银行，成立于1987年4月8日，总部设在深圳，由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年3月，招商银行成功发行15亿普通股，并于2002年4月9日在上交所挂牌。 自从成立以来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。2009年以来，招商银行先后被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首；荣膺英国《金融时报》“全球品牌100强”第81位、品牌价值增幅全球第一名，《福布斯》“全球最具声望大企业600强”第24位，以及《华尔街日报》（亚洲版）“中国最受尊敬企业前十名”的第1位；荣获《欧洲货币》、《亚洲银行家》等国内外权威媒体和机构授予的“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳托管新星”等。2009年6月末，招
我国招商银行信用卡营销SWOT分析 班级：金融0701 姓名：朱琳学号：07302139 一、我国招商银行信用卡营销的优势分析 1、具有自身的经营理念和经营特色 2002年4月9日，招商银行作为我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行在上海证券交易所正式挂牌上市。经过不断发展，招商银行己从区域性银行成长为全国性股份制商业银行。招商局轮船股份有限公司以及控股母公司招商局集团有限公司都是多元化综合性企业集团，在发起设立招商银行之前都未曾介入过金融领域。成立股份制商业银行之后，该行董事局大胆引入专业经营管理人员，依靠服务和金融产品的不断创新，培育和发展长期稳定的基础客户群，初步确立以技术领先型银行优势，不断创新产品和服务，逐步建立现代商业银行风险管理制度实现发展与风险平衡下稳健增长，个人银行业务凸显市场竞争优势的经营特色。该行始终坚持以客户需求为导向，以高效的管理机制和先进的技术手段为依托，通过为客户提供全面和个性化的服务，扩大经营规模，提高盈利能力的经营理念。 2、最早涉足信用卡市场，经验丰富 招行于1995年率先推出借记卡“一卡通”业务，极大地促进了个人银行业务的发展。依靠“一卡通”产品功能和服务手段的不断创新，在国内银行业形成了鲜明个人银行服务特色，为该行获得了大量稳定的资金来源。2002年12月3日，招行全线挺进信用卡行业，率先在国内大规模发行符合国际标准的双币信用卡。2007年的1月23日，招商银行国际标准双币信用卡则顺利达到了1000万张，再次在国内同业中率先突破千万大关，占据超过中国内地国际标准信用卡三分之一的市场份额。 3、创新能力强，品种多样 凭借“因您而变、不断创新”的经营理念，四年来招行发行了从YOUNG卡、普卡、金卡到白金卡，从近20款联名信用卡，到Hello Kitty粉丝信用卡等各项创新产品，覆盖了完整的生命周期和众多的细分市场，成为国内信用卡产品线最为系统和成熟的银行。 4、信用卡收入可观，市场占有率较高 按国际经验，信用卡发展之初，所有收入要覆盖风险损失、资金成本、催收成本、营销成本和渠道成本等，所以惯例上前5年发卡行很难赚钱。但按国际惯用的会计准则计算，招行信用卡中心在2005年底，也就是发卡的第三年就达到了当年损益两平，在2006年更是实现了较好的盈利业绩，打破了5至8年开始盈利的国际惯例。同时，凭借科学的系统支持和优质的服
招商银行的存款经营分析 招商银行作为信用中介，存款是其最主要、最基本的业务之一。在商业银行的全部资金来源中，90%以上来自于存款，其结构和成本的变化，决定着银行资金转移价格的高低，从而极大地影响着银行的盈利水平和风险状况。 招商银行被大多数人认为是中国大陆最优秀的银行，但在过去三年，招行无论是净利润、股东权益的增长速度，净资产收益率，还是股价表现，相比浦发银行和民生银行，招行都没有明显优势，主要的区别在于招行一直以来市盈率和市净率高出10-30%，在大市下跌的时候较为抗跌。招行银行由于良好的服务和产品设计（一卡通、网上银行），个人客户基础良好，在网上的多次调查招行均被认为是最佳银行，至少在网民和年轻人范围内，招行有一大批很高忠诚度的客户，随着这些忠诚客户的逐步进入收入和财产高峰，招行有望成为中国主流银行。但以往招行并没有把这种客户基础优势体现到盈利能力和成长性上，只是体现在较低的存款成本，所以其业绩增长相比民生和浦发并不出色，只是可能风险较低。招行的信用卡业务的迅速发展很大程度就是来源于良好的客户基础，现在已经成为外资大行看好招行的一大亮点。由于中国城市化进程仍在进行中，住宅按揭业务发展空间很大，而招行的力度还不够大，尤其是在二手楼按揭业务方面。如果招行能够象信用卡一样推出更多客户需要的产品，就能将客户基础优势更好的转换成盈利。同时，招行不断推出新的产品和服务，个人业务方面就有一卡通、网上银行大众版\专业版、金葵花贵宾卡、信用卡、一卡通金卡、财富账户，等等，公司业务也有银关通、票据通、点金理财等，当然其中有成功有失败。可以说招行是中国最具创新能力的银行。 一、实例
招商银行公布2012年一季报,实现归属于母公司股东的净利润116.43亿元,同比增长32.16%,环比增长50.41%,基本每股收益0.54元,每股净资产8.22元。 同比增长贡献要素比较均衡。32.16%的同比增长中,生息资产同比增长 15.77%,贡献12.71%的增长;净息差同比扩大21BP,贡献6.07%的增长;手续费及佣金净收入同比增长23.41%,贡献4.11%的增长;其它非利息净收入同比增长91.28%,贡献4.27%的增长;信用成本0.47%,同比减少9BP,贡献5.48%的增长,各增长驱动要素贡献比较均衡。环比增长50.41%,主要来自于费用和拨备计提力度从年底高点回落的贡献。成本收入比31.86%,环比下降12.30个百分点,贡献27.34%的环比增长;单季信用成本0.47%,环比降低22BP,贡献18.28%的环比增长。单季度净息差环比有所下降(-5BP),主要是资金成本比利息收入增长更多。生息资产收益率环比降低了2BP,付息负债成本率环比增加4BP,收入端贷款定价继续上升,一季度新发放一般性对公贷款利率浮动比例较上年提高了1.86个百分点,新发放个人贷款利率浮动比例较上年提高了5.29个百分点;成本端可能上升更多,付息负债中成本相对较低存款占比有所降低,存款中活期占比也略有下降。 存款压力较大,比年初仅增长1.78%,期末余额口径存贷比提高1.49个百分点。不良余额比年初增长2.87亿,不良率与年初持平。不良贷款余额开始反弹,一季末83.85亿,同比增加2亿,比年初增加2.87亿,增幅3.13%,不良率为0.56%,与年初持平。地方政府融资平台贷款余额1,100.83亿,比年初减少41.00亿,不良贷款率0.14%,比上年末下降0.01个百分点。 二、存款经营管理分析 招商银行经营稳健,存款存在压力。招商银行的零售银行战略,在银行业转型中处于领先地位,二次转型持续推进,定价能力提升,资金成本较低,风控能力出色,经营稳健高效,从一季报看今年经营压力主要在于存款增长较为缓慢。并