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台湾金融控股公司的发展经验及启示

台湾金融控股公司的发展经验及启示
台湾金融控股公司的发展经验及启示

台湾金融控股公司的发展经验及启示

2012-10-08

摘要:台湾地区自2001年颁布《金融控股公司法》以来,金融控股公司获得了规范和长足的发展,成为台湾金融集团的主要组织形态。其发展经验对于正在积极推进金融综合经营的大陆地区来说具有一定的参考价值。

关键词:金融控股公司,经验,启示

一、台湾金融控股公司的发展

(一)整体概貌

台湾的金融体制师承美国,在上个世纪90年代以前,采用的是分业经营体制。但在上个世纪90年代随着内外环境的变化,台湾的金融体制也出现根本性的转变。一是在90年代末美国金融体制完成分业向混业的转变,对台湾的金融经营带来巨大的触动。二是台湾金融业自身也面临着混业经营的必要性。因此,在上世纪90 年代,台湾金融当局在金融自由化进程的推动下,主动推进金融机构的国际化、规模化和多元化,金融控股公司应运而生。特别是在2001年台湾地区加入世贸组织后,由于面临更加激烈的外部竞争,为弥补同具有经营优势与丰富的经营经验的外资金融机构的竞争劣势,台湾当局加快了推进金融跨业经营的步伐,而在监管当局的支持下,台湾金融机构纷纷朝着金融控股公司的组织形态转变。2001 年《金融控股公司法》正式颁布,确立了金融控股公司的法律地位。

而在法律框架确立的背景下,台湾集中在2001年和2002年核准金融控股公司的经营,先后有16家金融控股公司获得经营牌照,每一家控股公司下面都有10-20家金融子公司。

16 家金融控股公司共有90多家子公司,其中银行16 家、保险公司10家、证券商18 家。金控公司成立以来,其营运绩效日益显现。在台湾规模最大的十家企业中,金融控股公司占到了其中的9 家。从经营绩效看,在金控公司下设立的子公司,其经营绩效远好于非金控公司的独立金融机构。

表1 台湾主要金融控股公司一览表

资料来源:根据各金融控股公司网站资料整理

(二)台湾金融控股公司的类别

在台湾金融自由化的潮流下,台湾金融集团以各种整合方式形成金融控股公司,扩大营运规模以壮大金融机构的业务与承受风险的能力。目前台湾地区大多数金融控股公司都是由银行演变而来,因此,其经营主体中,银行的地位比较核心和关键。这同金融控股公司最低资本额的限制也有关,根据台湾金融控股公司相关法律,金控最低资本额为新台币200亿元,而银行的资产规模较其他金融业者高,转换为金融控股公司的机会也较多,因此以银行业为主体的金融控公司居多。

事实上,不管最先的经营主体是银行、证券还是保险公司,在十多年的经营实践中,这些金融控股公司大都加快了混业经营的步伐,逐渐构建起完善的金融综合经营格局。从涵盖金融行业的完整性而言,目前比较完整的是复华金控,涵盖了证券、期货、银行、保险、投顾、投信、创投等营业项目;兆丰金控的事业版图包含证券、票券、银行及产险;富邦金控则在保险、证券、银行三方面取得均衡发展。

从经营主体看,银行、证券通常成为台湾金控公司首选的子公司和核心组成部分,其次是基金公司、票券公司,再次是保险或保险代理人公司。此外,从台湾的实践看,不同类型的子公司将对金控公司产生不同的利润贡献度,例如,已有银行和证券子公司的金控公司再吸入投资顾问公司或期货公司对金控公司的贡献度就比吸入保险公司低,原因在于金控公司原子公司中证券公司内部研究部门即可提供投资顾问服务,且证券公司本身即可兼营期货业务,因此客户的重复度高。反之,若该金控公司纳入保险公司,则庞大的保险客户和可以提供的保险服务将对金控公司有相当帮助。

表2 台湾金融控股公司分类情况

资料来源:根据公开资料整理

二、台湾金融控股公司的发展经验

(一)纯粹型金融控股公司的组织特点

从运作模式看,台湾地区的金融控股公司均为纯粹型控股公司。根据台湾地区《金融控股公司法》第36 条第1 项规定“金融控股公司应确保其子公司业务之健全经营,其业务以投资及对被投资事业之管理为限”。由此在法律框架下确立了台湾地区的金融控股公司基本上是纯粹型金融控股公司的特点。

在集团经营中,这类纯粹型金融控股公司的母公司往往不从事具体的金融业务,主要负责整个集团公司的经营战略决策,并通过股权投资活动加以实现,集团公司的具体金融业务由各子公司分别承担。这种类型的金融控股公司具有提高整体效益、防范风险传递、协调公司内部资源和公司内部利益冲突等优势,因此成为台湾地区发展金融控股公司在模式上的首选。

(二)台湾金融控股公司的金融综合优势明显

从理论上讲,金控公司由于拥有种类齐全的金融产品、交叉行销的方式、客户偏好的市场等优势,从而可以创造出更大的效益。从实际运作上看,目前台湾金控公司尚未拥有全部金融相关业务,但同单一金融机构相比,在零售业务、批发业务及投资银行业务等方面都体现出明显的综合经营优势。

例如,在零售业务上,金融控股公司在一般的存款银行业务的基础上,结合证券买卖交易、银行存取款、基金买卖、保险收付等个人投资理财服务,更好的满足客户完整的零售业务需求;在批发业务上,具备银行业务、证券业务的金控公司可以通过商业本票、银行授信额度等中短期产品和企业债等中长期产品满足企业客户不同期限的资金需求;在投资银行业务上,金控公司旗下的证券公司涵盖了股票上市、增资扩股、财务顾问、可转换公司债等业务。这些都是与企业长期共同发展并提供专业金融服务的业务,需要资金来源稳定的银行、具备专业投资银行能力的证券公司共同完成。

此外,相对于单一的金融机构,台湾金控公司在运营中还体现出明显的灵活优势。例如,旗下子公司彼此独立运作,不仅可以快速应对金融环境的激烈变化,而且可以机动调整,以配合市场需要;母公司可以视需要买入或出售子公司,并不会影响金融控股公司本身的股权架构。而企业更重要的是,与商业银行相比,金控公司涉足得领域更广泛,风险承受力较强,实力较雄厚,资本筹措、财务运作方面具有较大弹性。例如,金控公司投资额度不受资本额40%的限制,而台湾的商业银行转投资上限为资本额的40%,投资创投事业即风险投资事业持股可达100%。

(三)台湾金融控股公司的整合经验

金控公司的成立可以使集团内资源得到有效整合,从而有利于其进一步拓展金融商品研发和销售,并提供量身定制的个性化金融服务。但应当注意的是,各子公司由于企业文化的差异,使得重组合并后金控公司的内部沟通效率面临较大的挑战。同时,企业制度包括人事、管理、考核、薪资各方面制度的融合也会对金控公司综合效益造成影响。从台湾金融控股公司的整合经验看,原属于同一集团的各子公司整体改组后在企业文化融合方面受到的冲击较小,而不同企业特别是公营机构与民营机构合并成立的金控公司则面临的内部阻力较大。

(四)法律保障对台湾金融控股公司的影响

台湾金融控股公司的发展中,《金融控股公司法》的出台是最重要的事件。它不仅使得台湾金融业的跨业经营得到法律保障,从而推动了金融控股公司的快速发展,同时,《金融

控股公司法》使业已存在的金融集团法制化,有助于监管部门的监管并依法建立防火墙机构,使金控公司子公司的经营达到信息透明化。自此,台湾金融机构可以朝向大者恒大、不具规模的金融机构被购并和淘汰的方向发展,在稳定金融业、吸引外资、刺激市场以及带动相关行业发展等方面体现出明显的积极作用。

三、启示

(一)加强监管,推动立法,促进金融控股公司的健康规范发展

目前金融发展成熟的国家和地区基本上都本着规范金融混业经营之目的制定了金融控股公司相关法律。从台湾的经验看,尽管金融控股公司相关法律的颁布在某种程度上是金融混业的结果,是对事实的一种承认,但毋庸置疑,在相关法律颁布之后,金融混业迎来了发展的高潮,立法的完善无疑对推动金融控股公司的发展起到了很大的作用。

在我国,金融“十一五”、“十二五”规划相继提及要“推进金融业综合经营试点”,监管层对金融综合经营持明确肯定的态度,并逐渐放开了原来的严格分业限制。例如,相继放开银行进入基金、租赁、信托、保险的法律限制。但同金融机构综合经营不断深入的实际情况相比,针对金融控股公司的立法仍然显得滞后和谨慎,迄今,不仅缺乏针对金融控股公司的法律框架,《金融控股公司法》的出台孩尚未排上日程,而且在监管体制上也没有统筹协调的明确安排。

显然,在整个金融体系规则和法律制度缺乏的条件下,推行综合经营将面临系统性风险,而缺乏方向和指引的金融控股公司在创新发展上也存在较大的安全隐患。从台湾的实践看,法律地位的确定问题虽然不是成立金融控股公司的必要条件,但却是金融控股公司健康规范发展的充分条件。因此,我国在“积极稳妥推进金融业综合经营试点”的政策导向下,有必要加快金融控股公司的立法进程,改善和加强监管,确保金融控股公司的健康、规范发展。

笔者认为,台湾在金融控股公司的立法提供了参考模式,台湾当局是在金融混业经营渐成趋势的背景下,果断的推出《金融控股公司法》,明确纯粹型金融控股公司的发展模式和一元化监管体制,进而推动了金融控股公司的快速发展。目前来看,我国对于金融综合经营的推进策略,采用的是从法律、制度方面逐渐给予明确的思路,但在我国金融综合经营趋势愈发明显的背景下,进一步加快金融控股公司立法进程,明确其法律地位和监管体制的工作刻不容缓。尽管监管部门在一元化监管和《金融控股公司法》的出台等方面还颇为踌躇,但

当务之急,有必要从统一协调监管的高度明确金融控股公司的监管安排,并出台相配套的法律规范,起步探索符合中国国情的法律框架和监管体制,推动金融控股公司的健康规范发展。

(二)金融控股公司的风险管控问题

古典经济学提出“经济人假设”隐含着成本收益抉择的理性行为。制度经济学认为,收益成本法是从经济人假设出发分析制度演化的基本方法,任何的物质产品包括劳务、思想产品和制度都同时具有收益和成本两个方面。那么金融控股公司的组织形式和经营模式,在获取协同收益的同时,也存在不容忽视的协同风险问题。一方面,金融混业能带来机构、业务、资金、人员、信息等方面的协同经营优势,实现互利共赢和整体利益最大化,但另一方面,风险传递等成本问题也相对突出。金融控股公司不仅要面对市场风险、信用风险、操作风险等一般性的金融风险,还可能因集团内部的业务整合,子公司之间的业务协同,资金、信息的共享和流通等,衍生出新的特殊性风险。

从台湾融控股公司的实践看,大都具有复杂的内部架构,特别是母子、子孙公司之间的股权结构复杂,内部交易更具隐蔽性,风险产生和传递机制更加特殊,投资、担保、贷款、转移定价和资金往来等内部交易往往形成集团风险感染的基础,此外,在一揽子金融服务的经营模式中也容易形成客户集中度风险和大额风险暴露。因此,在台湾金融控股公司的风险管理中,除了针对一般性金融风险提高风险管控能力以外,还高度重视建立有效的风险隔离和防火墙制度,防范内部风险的传递和扩散,从良好的公司治理结构、有效的内部风险控制制度和强有力的外部监管等多个方面提高金融控股公司的风险管控能力。

就我国金融机构的风险管理现状看,在集团风险传递的管理上,由于协同经营才刚刚起步,内部交易、关联交易还相对较少,对于内部防火墙问题还很不重视。但长期来看,随着控股公司架构的完善和综合经营能力的提高,建立有效的防火墙制度,隔离内部风险传递事关集团经营成败。根据台湾的经验,防止集团经营的风险传递应重点集中在内部交易的管理上。为此,我国金融机构应在确保公平、有利于集团资产保值增值等原则下,完善内部交易的管理制度,包括:内部交易的定价应当体现市场公允价值,通过公开、公平和公正的交易方式来实现,并考虑建立内部交易审议(审查)决策机构,审议内部交易的性质、类型以及交易要素等事项;风险管理部门要对内部交易的风险进行审慎评估,通过专门程序对交易过程进行持续重点监控,等等。

(三)金融控股公司的模式选择问题

从组织结构和运营模式看,目前大陆地区金融控股公司既有事业型的也有纯粹型的。例如,中信集团、光大集团是同台湾地区纯粹型金融控股公司类似,母公司只有管理职责而无经营之实;还有部分以银行、保险为主体逐渐采用金融混业经营的金融集团,则类似于欧美的事业型金融控股公司,例如,平安集团以平安保险为主体外,还有平安证券、平安银行等子公司,中国银行股份有限公司旗下还有中银国际、中银保险、中银基金等全资子公司或控股公司。从台湾的经验看,母公司控股、子公司分业经营的纯粹型金融控股公司有着明晰的所有权、经营权和决策权,在资本运作、战略管理等方面拥有明显的比较优势和专业优势,并可以有效防止不同金融行业风险的相互传递,因此,笔者认为,可以作为未来我国金融控股公司在发展模式上的首要选择。特别是,这样的组织结构和经营模式同目前仍然实行的分业经营体制也不冲突,因此在在法律法规还不健全、金融机构的内部控制、市场约束和外部监管尚不完善的条件下,从控制风险的角度上讲,纯粹型金融控股公司模式比较稳妥。

金融控股公司监督管理试行办法

金融控股公司监督管理试行办法 (征求意见稿) 第一章总则 第一条【目的和依据】为规范金融控股公司行为,加强对非金融企业设立金融控股公司的监督管理,防范系统性金融风险,根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国证券法》《中华人民共和国证券投资基金法》《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规,制定本办法。 第二条【定义】本办法所称金融控股公司是指依法设立,对两个或两个以上不同类型金融机构拥有实质控制权,自身仅开展股权投资管理、不直接从事商业性经营活动的有限责任公司或者股份有限公司。 本办法适用于实际控制人为境内非金融企业和自然人的金融控股公司。金融监管部门根据本办法,对金融机构跨业投资控股形成的金融集团实施监管。具体实施细则由金融监管部门另行制定。 本办法所称金融机构是指依法设立的、经国家金融管理部门批准从事金融业务的机构。金融机构包括以下类型:(一)商业银行(不含村镇银行)、金融租赁公司。 (二)信托公司。

(三)金融资产管理公司。 (四)证券公司、基金管理公司、期货公司。 (五)人身保险公司、财产保险公司、再保险公司、保险资产管理公司。 (六)金融管理部门认定的其他金融机构。 本办法所称金融控股公司所控股金融机构是指金融控股公司实质控制的境内外金融机构。金融控股集团是指金融控股公司及其所控股机构共同构成的企业法人联合体。 第三条【实质控制权】投资方直接或者间接取得被投资方过半数有表决权股份的,即对被投资方形成实质控制。计算表决权时应当综合考虑投资方直接或者间接持有的可转换工具、可执行认股权证、可执行期权等潜在表决权。 投资方未直接或者间接取得被投资方过半数有表决权的股份,有以下情形的,视同投资方对被投资方形成实质控制: (一)投资方通过与其他投资方签订协议或者其他安排,实质拥有被投资方过半数表决权。 (二)按照法律规定或者协议约定,投资方具有实际支配被投资方公司行为的权力。 (三)投资方有权任免被投资方董事会或者其他类似权力机构的过半数成员。 (四)投资方在被投资方董事会或者其他类似权力机构

富国银行

富国银行 富国银行是美国唯一一家获得AAA评级的银行,建于1852年,名称一直未变;按商业银行资本市值,全球排名第四。 第一,富国银行是以全能型的以客户为导向的银行。银行的目标是满足客户在财务上的全部需求,帮助他们在财务上取得成功。银行的服务是以客户为中心的,而不是以产品为中心的,这一点贯穿在产品设计、销售和服务中,成为富国的核心理念和发展的动力。 第二,富国的交叉销售的模式为利润创造做出了巨大的贡献。富国银行有一个与其他银行不同的地方,它的分支机构都不叫做分行,而是叫做商店。这是一种有特殊意义的叫法。富国很注重销售,尤其是交叉销售,平均起来,它可以向一个公司客户推销5.3个金融产品,向个人客户平均推销4.6个产品。这种交叉销售的模式大大提高了富国银行对客户资源的利用能力,实现了效益的最大化。 第三,富国银行很注重对风险的控制,尤其是在风险的分散化上做得很好。富国拥有80个业务单元,分别为客户一生中可能产生的各种金融需求提供合适的产品,这样就把业务的风险分散化了,使其不容易受到经济周期的影响。风险的分散化也是富国银行不良贷款率低的主要原因。 第四,富国十分注重对于渠道的建设,富国的柜台、电话、网络和ATM的建设都十分完备。网络银行是全美最好的,ATM网络是全美第四大的。这些措施能使富国的客户随时随地享受服务。 巴菲特向来价值投资,不好的企业,没有潜力的企业他一般不会

投。 富国银行除了是美国最大的银行之一(市值最大,资产排名第四),也许还是最枯燥乏味的银行。富国银行绝大部分营收都来自于传统的消费者和企业贷款。然而该行持续盈利的能力让“股神”巴菲特成了它的忠实拥趸——巴菲特旗下的伯克希尔哈撒韦(206740, 860.00, 0.42%)(Berkshire Hathaway)持有大约240亿美元富国银行股份,为第一大重仓股。富国银行的稳健作风也使得它很大程度上避开了金融危机的冲击。与其他大行不同,富国银行没有涉足那些高风险的次级抵押贷款和有毒证券。另一个好处是,富国银行的投资银行业务相对较小。不过最近富国银行对次级汽车贷款表现出兴趣,已成为美国最大的次级汽车贷款商之一。最近该行还忙于向现有客户提供更多其他金融产品。 我们来看一下富国银行是怎么做的: 一、富国银行小微企业贷款历史: 1、1990年以前,富国银行并不是美国主要的小企业贷款发放者。 2、1989年(巴菲特也在此时开始买入富国银行股票),在其零售银行业务下创建了“小企业银行业务集团”,专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部,为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。 3、1994年,成本分析显示,通过传统的标准放贷程序(分销、发放、贷后管理)来发放超小额贷款,由于成本过高,无法实现经济效益。于是在该年创建了“企业通”,采用简化流程的方式,向年销

中国金融控股公司发展的历史和现状

中国金融控股公司的发展历史与现状 (一)发展历史 1979年中信公司成立,由此中国金融控股公司雏形开始展露。随后,交通银行、中信实业银行等国有银行纷纷踏足证券、保险、信托等多种金融业务,国有银行开始加入金融控股开疆拓土的浪潮中。1988年平安保险公司以保险公司名义注册营业,之后发展成为同时经营信托、证券、银行、保险等多种业务的金融服务集团公司。在企业改制的过程中,不仅国有银行、大多数商业银行不同程度地介入金融领域各个业务,甚至人民银行的各级分行也参与其中,金融行业百花齐放。但这种混业经营的模式,逐渐显示出弊端,行业内秩序开始混乱,经济过热各种问题频发。 1988年,为维稳金融行业秩序,人行对证券公司改为实行审批制,提出要求银行业与证券业要实行分业管理;随后,《商业银行法》、《保险法》、《证券法》相继出台,指出商业银行、保险、证券要严格执行分开设立。自1995年分业经营开始执行后,金融控股公司的发展步伐开始停滞不前。 进入二十一世纪,经济全球化的浪潮席卷。中国加入WTO后,金融也逐渐与国际接轨。一方面外资混业经营的金融公司进入对我国金融市场造成冲击,另一方面,本土金融业开始改革创新,走兼营、混业经营的道路,丰富利润来源渠道。2002年,国务院批准三家公司成为金控试点;2003年《商业银行法》提出在特殊情况下,商业银行可以从事信托与证券业务,这一政策的修改为中国混业经营提供了政策保障;2005年,商业银行可以以试点的方式设立基金管理公司,“银行与证券分业管理”的时代在渐渐远去;2006年,允许保险公司投资商业银行股权;2007年《信托公司管理办法》与《金融租赁公司管理办法》声明,商业银行可以设立或参股信托公司与金融租赁公司,至此,我国金融业开始涌现出一大批以银行、资管等为核心的多种类型的金融控股公司;2009年9月,第一次以国务院部门正式文件从政府的角度认可与肯定了金融控股公司的存在;2009年11月,商业银行对保险行业与证券行业的投资限制被放开。这种政策制度的放宽与完善,为金融机构实现多行业综合经营提供了保障,金融控股集团快速发展。 从金融控股公司的世界发展浪潮来看,中国的金融控股公司仍处于雏形阶段,法律上尚未明确金融控股公司的地位,但是随着市场的发展,中国的金融正在走向混业经营的道路,金融控股公司将会发展越来越快、越来越成熟。 (二)现状 当前我国金融控股公司总体包括以下五类: (1)国务院批准的以金融机构身份控股的金融控股集团,以中信集团、光大集团、平安集团等为代表。以平安集团为例,平安最初凭借保险起家,在1988年成立,发展之初它以保险公司的名义注册,但经过三十年的发展,通过不断地拓宽营业领域,目前已经成为集寿险、产险、证券、银行、信托等为一体的金融控股集团。这类集团的特征是,附属子公司拥有独立的法人人格独立开展业务,非银行机构控制商业银行等金融机构。 (2)以国有商业银行为母公司,通过控股或兼并的方式向金融控股集团转变,以工商银行、建设银行、交通银行等为代表。以交通银行为例,交行与施罗德集团合作设立基金管理公司,该公司通过并购重组、发起设立等方式涉足信托、金融租赁、保险、证券、资产管理等多个领域,成为具有全牌照的综合性控股集团。这类集团的特点是,母公司是银行,子公司是非银机构,母子公司开展不同领域业务,互不交叉,实现多元化的发展。 (3)由大型企业控股形成的集团,以国家电网、中国石油、五矿集团等为代表。这类集团的特点是,集团的母公司是非金融机构,全资或控股金融机构,这些金融机构子公司具有单独的营业执照独立开展业务。 (4)由资产管理公司转型发展成为的集团,以东方、长城、华融、信达四大国有资

论我国金融控股公司的发展与完善

吉林财经大学信息经济学院 毕业论文 论我国金融控股公司的发展与完善 院别金融学院 专业班级金融1165 学生姓名张飞敏 学号20204110212 指导教师吕超 职称讲师 2015年4月

毕业论文原创性声明 本人郑重声明:所呈交毕业论文,是本人在指导教师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外,本论文不包含任何其他人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 论文作者签名: 年月日

摘要 党在十八届三中全会上提出了要进行“全面深化改革,加快完善现代市场体系”。就目前中国的经济形势来看,为了保证经济的持续稳定增长,极其需要建立一个统一的金融平台,遵循金融服务实体经济的要求,整合金融和产业资源。牢牢把握金融服务实体经济的本质要求,坚持市场配置金融资源的改革导向,坚持创新与监管相协调的发展理念。结合我国的情况来看,发展金融控股公司是目前最好的选择。 本文首先对金融控股公司的概念、特点及功能做了简单的介绍,随后描述了金融控股公司在我国的发展现状,包括我国金融控股公司的发展历程、类型,之后简单介绍了下国外的金融控股公司的发展情况,然后在下个部分着重分析了我国金融控股公司发展中存在的问题,包括相关的法律制度及内控机制等,最后就存在的问题提出了完善的建议。 【关键词】金融控股公司法律制度内控机制

Abstract The party put forward to“deepen reform comprehensively,accelerate the improvement of the modern market system”in the eighteen plenary session.The present China economic situation,in order to ensure the sustained and steady economic growth,extremely need to establish a unified financial platform,follow the financial service entity economic requirements,the integration of financial and industrial resources.Firmly grasp the essence of financial services to the real economy requirements,adhere to the market in the allocation of financial resources of the reform oriented,adhere to the development of the concept of innovation and regulatory https://www.doczj.com/doc/0718979402.html,prehensive at present in our country, the development of financial holding company is the best choice. This paper elaborates the concept,characteristic and function of the financial holding company to do a simple introduction,then described the financial holding company in China's development status,including the development process,the financial holding company in China type,after the next part mainly analyzes the existing financial holding company in our country in the development of the problem,including the relevant the legal system,management ability and the management system of the existing problems,finally puts forward some advice to perfect. Key words:The financial holding company Management ability Supervision system

富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴

富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴 2017年07月05日 2008年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭,,但富国银行但富国银行((Wells Fargol 却凭借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出,,并成功地收购了美联银行(Wachovia Wachovia),),),实现了弯道超车实现了弯道超车实现了弯道超车,,一跃成为当时全美资产第三一跃成为当时全美资产第三、、市值第四的银行市值第四的银行。。究其根源,则在于富国银行在业务经营中则在于富国银行在业务经营中,,坚持明确的客户定位坚持明确的客户定位,,并通过实施客户细分并通过实施客户细分、、流程再造以及交叉销售等策略造以及交叉销售等策略,,将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域。。当前当前,,我国正处在经济转型时期处在经济转型时期,,国家层面也正在积极提倡国家层面也正在积极提倡““大众创业大众创业、、万众创新万众创新””,面对外部环境和内在需求的变化内在需求的变化,,分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式,,有利于为我国商业银行服务小微企业提供新的思路银行服务小微企业提供新的思路。。 一、富国银行小微企业发展背景 富国银行小微企业发展背景 富国银行前身是一家以快递为主营业务的公司,直到1905年,富国银行才从富国公司内部分离出来,专门从事银行业务。20世纪末,当美国的摩根大通、花旗银行、BBT 等大银行将发展重点投向投资和经纪业务时,富国银行却敏锐地洞察到小微企业市场的巨大潜力,积极开拓小微企业市场,并根据小微企业的经营特点和财务状况,有针对性地进行个性化的产品设计、流程再造和产品创新,全方位、多角度地满足小微企业旺盛的融资需求。经过多年的发展,富国银行逐渐建立了拥有自身特色的小微企业信贷服务模式,在服务小微企业领域取得了令人瞩目的成绩。截至2016年三季度末,富国资产达到1.94万亿美元,排名美国第三,企业市值达到2500亿美元,超越了工行、摩根(JP morgan)、花旗(CitiBank)等传统资产大行,是目前世界上市值最高的银行,同时也是美国唯一一家被穆迪和标普同时评为AAA 级的银行,拥有全美最健全的网络银行服务体系,数据统计显示,富国银行每年受理的小微企业贷款超过200万笔,小微企业贷款余额过去连续10余年排名全美第一,所占市场份额超过了摩根大通和花旗的总和,而其贷款损失率仅为0.33%,(2015年数据,含个人贷款),实现了在业务快速发展的同时较好地管控了风险。 二、富国银行小微企业信贷业务办理 富国银行小微企业信贷业务办理 与当前国内商业银行类似,富国银行在服务小微企业的过程中,同样是通过贷前调查、贷中审批和贷后管理三个步骤完成小微企业信贷业务的办理。 (一)贷前调查阶段 在贷前调查阶段,富国银行进行了卓有成效的市场调研,调查发现,年销售收入在200万美元以下的小微企业在美国超过650万家,这一数据占到美国所有注册企业总额的70%以上,鉴于此,富国银行将客户目标准确地定位于年销售额在200万美元以下的小微型企业。目前,在富国银行小微企业客户结构中,年销售额小于200万美元的客户占到富国银行信贷客户的90%以上。另外,富国银行还根据调查结果,对小微企业进行市场细分,并根据各类企业对资金需求的不同特点设置了“企业通”(Businesss Direct)和“小企业银行”(Businesss Babking)两个部门,使该行在客户识别、客户挖掘、客户营销以及风险偏

金融控股公司

金融控股公司 我国金融控股公司是依据《中华人民共和国公司法》设立,指拥有或控制一个或多个金融性公司,并且这些金融性公司净资产占全部控股公司合并净资产的50%以上,而公司自身并不直接对企业与公众提供金融服务或其他生产经营活动的独立企业法人。这里所谓的控制是指拥有被投资金融机构半数以上的表决权或虽不拥有半数以上表决权但有权任免董事长或有权决定被投资机构财务和经营政策。 词条目录 1 金融控股公司行业定义与分类 1.1 金融控股公司行业定义1.2 金融控股公司的运行特征 2 金融控股公司行业政策环境分析 3 中国金融控股公司发展阶段 4 金融控股公司行业发展状况分析 5 国际金融控股公司行业知名企业 6 中国金融控股公司行业领先企业 7 金融控股公司发展趋势分析 7.1 发展逐渐规范7.2 垄断分化明显7.3 体系制定优势7.4 金融控股公司主导金融业7.5 影响监管格局 金融控股公司行业定义与分类金融控股公司行业定义 我国金融控股公司是依据《中华人民共和国公司法》设立,指拥有或控制一个或多个金融性公司,并且这些金融性公司净资产占全部控股公司合并净资产的50%以上,而公司自身并不直接对企业与公众提供金融服务或其他生产经营活动的独立企业法人。这里所谓的控制是指拥有被投资金融机构半数以上的表决权或虽不拥有半数以上表决权但有权任免董事长或有权决定被投资机构财务和经营

政策。 中央金融控股公司指中央政府直接投资设立的金融控股公司。目前中央金融控股公司仅包括中国投资有限责任公司、中央汇金公司、北京联汇公司、中国建银投资有限责任公司等四家公司。 金融控股公司的运行特征 当代金融控股公司运行特征有以下三个特点: (1)集团控股,联合经营 集团控股是指控股集团设立一个控股公司作为其母公司。在金融领域,根据控股公司的不同可以分为投资型控股公司和经营型控股公司。投资型控股公司是一个纯粹的投资机构,如金融控股集团;而经营型控股公司是指以一项金融业务为载体的经营机构,如银行控股公司、保险控股公司等。 随着金融业多元化的发展趋势,经营型控股公司正逐渐向投资型控股公司转变,这与金融业的特性密切相关:银行、证券、保险各业之间有着很强的关联性和互补性,而且货币资产作为其经营对象在各业之间相互转化十分便利。 金融控股集团各子公司并非纯粹的单一经营,而是彼此之间紧密配合,共同从事多种金融业务,发挥在品牌、经营战略、营销网络以及信息共享等方面的协同优势,从而降低集团整体利益的实现。金融资产的强关联性和弱专用性决定了综合经营可以形成规模经济和范围经济,而金融控股集团正是发挥这一优势的合适载体。 (2)法人分业,规避风险 法人分业是指由不同的法人经营不同的业务,这可以防止不同业务风险的相互传递,将风险控制在最小范围内,同时可对关联交易起到一定的遏制作用。金融资产的强关联性特点虽然便利了综合经营,但同时也便利了风险的相互传递,而金融控股集团的分业经营特点可以规避这一风险的传递,将风险控制在集团内部。 (3)财务并表,各负盈亏 合并财务报表可以防止各子公司资本金以及财务损益重复计算,从而较好的发现金融机构的财务问题。根据国际通行的会计准则,控股公司对控股51%以上的子公司,必须在会计核算时合并财务报表,可以避免资本金的重复计算,避免

富国银行个人理财业务管理的经验与借鉴

富国银行个人理财业务管理的经验与借鉴 富国银行的经验 一是推行“一对一”个性理财方案。富国银行理财服务包括常规型理财、特定阶段理财、特定事项理财等三类。该行的理财团队(包括个人财富顾问和投资团队),通过分析客户的完税证明、信用报告和调查问卷、谈话等方式,分析其财务状况及理财偏好,同时根据其家庭成员状况、家庭年收入、资产情况,以及处于“家庭型”生命周期阶段和理财目标,为客户设计一揽子的个性理财方案。 二是运用价格杠杆引导客户。富国银行个人理财业务收费分为基本交易费、资产管理费、佣金、利息四类(基本交易费是指客户购买基金等投资产品缴纳的手续费,类似于国内银行收取的结算费;资产管理费是指客户开立储蓄、交易等账户所缴纳的费用;顾问佣金是客户向理财团队支付的咨询费用;借款利息是客户使用融资性质产品支付的利息)。富国银行对个人理财业务进行定价时规定:除基本交易费是以交易金额为基础,按固定比例收 —1 —

取外,其他三类收费均根据客户实际情况(如资金规模、购买产品和服务数量、客户信用等级等)确定。第一,依据客户贡献度进行定价。以储蓄账户的资产管理费为例,账户余额为2.5万美元以下,基础费率为3.625%;账户余额为10万-25万美元,基础费率为0.75%;余额达100万美元以上则免费。此外,若客户信用等级较高,还可在账户余额对应的基础费率上适度下浮0.5%。第二,引导客户投资行为。以基金账户的资产管理费为例,客户第一年需按4.5%缴纳资产管理费,此后可逐年递减0.5-1个百分点,即客户在富国银行开立账户的时间越长,其年均交纳的资产管理费越低。通过价格调节方式,有效留住客户,节省维护成本。 三是推行多维度的绩效考核模式。第一,将成本控制和风险管理指标纳入考核体系,引导理财团队平衡业务拓展、成本控制和风险管控之间的关系。如:采用SMART标准法(即通过跟踪统计客户的收益贡献、成本差异及风险概率,采用回归分析来评价绩效。)第二,将客户维护能力纳入考核体系,引导理财团队加强对现有客户的维护和拓展,提高理财业务交叉销售(即使具有高价值的客户更多地使用该行的产品和服务)水平和综合收益目标。如:富国银行规定,若理财团队流失1名存量客户,必须通过新增7名客户来弥补损失。第三,将客户满意度纳入考核体系。若对于理财人员存在欺诈或隐瞒重要投资信息等行为的,将采取 —2 —

深圳市勘察设计行业监管的经验与启示

深圳市勘察设计行业监管的经验与启示 深圳市勘察设计行业监管的经验与启示 摘要:深圳在勘察设计领域取得如此骄人的成绩得益于开放的市场、公平的竞争、人才的聚集与行业的监管。深圳市住建局在勘察设计行业监管方面的成功经验值得我们学习与借鉴。 关键词:深圳;勘察设计行业;监管;经验;启示 中图分类号: S611文献标识码: A 深圳市目前从事勘察、设计及图审业务的企业共有249家,本地企业130家,外地企业119家。主营勘察业务的企业占15%,主营设计业务的企业占82%,专职施工图审查业务的企业占3%。2012年全市勘察设计行业年产值136亿, 9家建筑设计院挤身广东省百强企业,7家建筑设计院进入中国百强建筑设计院行列,4名建筑师载入中国百名建筑大师名录。深圳的建筑设计与室内设计在国内的知名度较高,代表作品有奥运场馆水立方、上海环球金融中心等。2008年深圳市荣获联合国教科文组织授予的“设计之都”美誉,获此殊荣的城市全球目前只有8座。2013年深圳在建筑行业全面执行绿色建筑标准,住宅工业化在国内率先试点。 一是简政放权。深圳城市建设与管理的模式主要借鉴新加坡与香港的经验,政府的任务主要是制定并修订城市建设方面的政策与规划,出台地方性法规与规范性文件,实施行政审批、许可与执法检查等,资源的优化配置通过市场进行,社会管理与协调依靠中介机构进行。简单地讲,在城市建设与发展的赛场上,政府的作用是制定游戏规则,担当裁判员;企业的作用自主选择游戏的战术,担当运动员;市场的作用是通过优胜劣汰,让强者更强。深圳市建筑行业的资质初审、企业的备案、勘察设计文件质量的核查、勘察设计市场的整顿规范、工程评优、课题的编制、行业职称评定、建设信息统计管理等职能全部交给社会化专业组织进行管理。放权的结果加快了政府机构管理层次与管理跨度的缩减,同时优化了公务员队伍的结构与素质,行政效率的提高自然水到渠成。深圳市住建局通过简政放权,将许多职

2017年富国银行收购美联银行案例分析

2017年富国银行收购美联银行案例分析 各位读友大家好!你有你的木棉,我有我的文章,为了你的木棉,应读我的文章!若为比翼双飞鸟,定是人间有情人!若读此篇优秀文,必成天上比翼鸟! 篇一:富国银行对美联银行并购分析富国银行对美联银行并购分析摘要:国际金融机构基于自身的发展战略考虑,往往会借助并购方式实现这些战略目标,而富国银行具有丰富并购经验,并借助并购成功地实现了自身的快速发展。因此,本文从并购动机,基于主成分分析法的并购绩效评估方面对起最近的收购即2008年并购美联银行进行分析。最后给出借鉴意义和启示,即跨国银行机构应基于自身实际情况选择并购时机,并且在选择对象上实现强强联合。关键词:富国银行;美联银行;并购;并购动机;主成分分析;并购绩效评估一、引言国际金融机构基于自身的发展战略考虑,如扩大业务范围,配合重大

战略转移,加快国际化进程等,往往会借助并购方式实现这些战略目标。并购是否成功的关键在于并购方自身是否具有丰富的并购经验.是否选择了正确的并购时机,是否能够结合自身实际情况实施针对性的并购。本文以富国银行收购美联银行为研究对象,是考虑到并购活动在富国银行的发展过程中起到了举足轻重的作用,该行的经营并没有像其他机构那样因为并购而出现长期亏损的负面影响.特别是在美国金融危机中富国银行并购的卓越表现赢得了市场认可。美国富国银行从2013年7月12日起超过中国工行银行成为全球市值最大银行。美国富国银行从2013年7月12日起超过中国工行篇二:富国银行介绍富国银行创立于1852年,是加利福尼亚历史最悠久的银行。通过收购当地银行和美国西部地区银行,富国银行稳步发展。然而,1995年,该行却紧缩规模,只在加利福尼亚开业。富国银行因其优异的业绩闻名遐迩,1995~1996年,这家超级

我国金融控股公司发展的现状以及存在的问题

—、我国金融控股公司发展的现状 我国自1995年颁布实施《中华人民共和国商业银行法》规定商业银行在境内不得向非银行金融机构和企业投资以来,我国金融业便开始了严格的分业经营。近年来,随着市场发展和一些银、证、保之间边缘业务合作与创新,已逐渐突破了分业界限。金融控股公司的经营方式在我国有了较大发展。 按照控股模式的不同,我国现有的金融控股公司主要可以分为以下几种类型: 1.非银行金融机构控股模式形成的金融控股公司。其特征是:集团的控股公司为非银行金融机构,全资拥有或控股一些包括银行、证券、保险、金融服务公司以及非金融性实体在内的附属子公司或子公司,这些具有独立法人资格的附属机构或子公司独立对外开展相关业务和承担相应的民事责任:集团公司董事会有权决定或影响其子公司最高管理层的任免决定及重大决策。我国目前此种金融控股公司主要有:①中信控股有限责任公司。2001年10月,国务院批准中信控股公司成立,将中信实业银行、中信证券等金融资产打包管理。同时母公司中信不再作为金融机构,正式更名为中信集团,改为非金融投资控股性的集团企业,开始筹建中信建设集团等企业梳理实业资产。2002年1 2月5日,中国第一家金融控股公司——中信控股有限责任公司正式成立。因此,中信控股有限责任公司是一家投资和管理中信集团公司所属境内外金融企业的金融控股公司。②光大集团。中国光大集团成立于1983年,从主要经营外贸和直接投资转变到以金融业为主,并且选择金融业为其发展的主要业务。集团董事会经由国务院授权,管理、经营国家投入集团的国有资产。光大集团目前拥有光大银行、光大证券和光大信托3家金融机构,同时持有申银万国证券1 9%左右的股权,成为其最大的股东。 2.实业部门控股金融机构形成的金融控股公司或准金融控股公司。其特征是集团的控股公司是一个不具有金融许可证的非金融机构经济实体,但其全资拥有或控股拥有包括银行、证券公司、保险公司、其他金融服务公司以及非金融性实体在内的附属公司或子公司,这些具有独立法人资格和独立营业执照的子公司,独立对外开展相关的业务并承担相应的民事责任,这些子公司的最高层及其重大决策都直接或间接地受制于集团公司董事会。我国目前此种金融控股公司主要有:①鑫源控股公司。从1995年开始,山东电力集团在集团化发展、多元化经营的战略构想下,开始了向工业实业、房地产、旅游商贸、金融证券、高新技术产业的多元化发展。迄今为止,已经形成了包含银行、信托、证券期货、保险等内容的金融控股公司的构架。目前,山东电力集团对若干金融机构的控股已整合为山东电力集团下属的山东鑫源控股公司,对金融机构实行控股。②海尔集团。近年来,海尔集团通过一系列投资和购并,形成了集实业、银行、证券、保险和信托业务于一身的集团公司。其拥有青岛商业银行60%的股份;持有鞍山信托20%的股权 (第一大股东),控股长江证券,成立保险代理公司,成立财务公司。此外,海尔集团旗下的“海尔投资发展有限公司”和“纽约人寿”海外分支机构“纽约人寿国际公司”成立合资保险公司,携手进军寿险市场。 3.商业银行控股形成的金融控股公司。其特征是集团的控股公司为商业银行,全资拥有或控股一些包括银行、证券、保险,金融服务公司以及非金融性实体等附属机构或子公司,这些具有独立法人资格的附属机构或子公司独立对外开展相关的业务和承担相应的民事责任,集团公司董事会有权决定或影响其子公司最高管理层的任免决定及重大决策。我国目前此种形式的金融控股公司主要有:①中

金融控股公司有哪些

金融控股公司法-金融控股公司有哪些 理财知识: 金融控股公司是金融业实现综合经营的一种组织形式,也是一种追求资本投资最优化、资本利润最大化的资本运作形式。在金控集团中,控股公司可视为集团公司,其它金融企业可视为成员企业。 根据1999年2月国际上三大金融监管部门--巴塞尔银行监管委员会、国际证监会组织、国际保险监管协会联合发布的《对金融控股公司的监管原则》,金融控股公司指“在同一控制权下,所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务,同时每类业务的资本要求不同”。 概念 金融控股公司是金融业实现综合经营的一种组织形式,也是一种追求资本投资最优化、资本利润最大化的资本运作形式。在金控集团中,控股公司可视为集团公司,其它金融企业可视为成员企业。集团公司与成员企业间通过产权关系或管理关系相互联系。各成员企业虽受集团公司的控制和影响,但要承担独立的民事责任。 金融控股公司一词最早起源于美国,在美国《金融服务业法案》有关银行控股公司组织结构的条款中首次提出了“金融控股公司”﹙FinancialHoldingCompany﹚这一法律术语,但是并没有给予明确的定义。我国台湾地区“金融控股公司法”

在第4条第1项第2款,对金融控股公司的定义为:金融控股公司是指对一银行、保险公司或证券商所持有的股份具有控制性,并依照金融控股公司法设立的公司。 特点 作为多元化经营的金融企业集团,金融控股公司具有如下特点: 集团控股,联合经营 集团控股是指存在一个控股公司作为集团的母体,控股公司既可能是一个单纯的投资机构,也可能是以一项金融业务为载体的经营机构,前者如金融控股公司,后者如银行控股公司、保险控股公司等。 法人分业,规避风险 法人分业是金融控股集团的第二个重要特性,指不同金融业务分别由不同法人经营。它的作用是防止不同金融业务风险的相互传递,并对内部交易起到遏制作用。 财务并表,各负盈亏 根据国际通行的会计准则,控股公司对控股51%以上的子公司,在会计核算时合并财务报表。合并报表的意义是防止各子公司资本金以及财务损益的重复计算,避免过高的财务杠杆。另一方面,在控股公司构架下,各子公司具有独立的法人地位,控股公司对子公司的责任、子公司相互之间的责任,仅限于出资额,而不是由控股公司统负盈亏,这就防止了个

金融控股公司的战略定位分析

目录 金融控股公司的战略定位 (2) 金融控股集团将成为中国金融业未来发展的热点 (11) 国际 (14) 美国的金融控股公司——花旗银行 (14) 美国最大的金融控股公司 (15) 日本成立全球最大金融集团 (15) 国内 (17) 我国第一家以收购形式组建的金融公司 (17) 中信模式和光大模式 (17) 中信金融控股集团将成立 (18) 招商局案例 (19)

金融控股公司的战略定位 随着资本市场全球一体化的逐步深入和我国加入WTO进程的日益临近,我国券商面临着来自国外的巨大竞争压力,而以目前我国券商的规模和实力,要想与国外的大牌投资银行一争天下,无异于舢板对航母,以卵击石。国际购并潮的风起云涌已反复证明,要在国际竞争中生存并发展,非大无以言强。审时度势,国内那些志存高远,胸怀鸿鹄之志的大券商已开始重新审视自己的战略目标及发展战略,将金融控股公司(FinancialHoldingCompany)作为自己的远期发展目标。而相关的研究与探讨无疑对它们重新进行战略定位是有所帮助的。 何为金融控股公司 1998年5月13日,美国众议院以214:213的一票之差,通过了《1998年金融服务业法案》。该法案长达318页,共600多项条款,而正是在这个法案中,创造了“金融控股公司”这一新的法律范畴,而在此之前,美国只有银行控股公司的立法。该法案规定,金融控股公司的母公司可以是商业银行、证券公司及保险公司,并可以从事全方位的金融业务,在此之前,美国的法律禁止这3类性质不同的金融机构交叉持股。 在我国通常而言,所谓金融控股公司是指母公司以金融为主导行业并通过控股兼营工业、服务业的控股公司,它是产业资本与金融资本相结合的高级形态和有效形式。根

我国大陆金融控股公司的现状和发展(国外定义、分类依据)

中国大陆金融控股公司的现状与发展 中国金融学会理事 蔡浩仪 金融控股公司的出现是金融业务综合化与一体化的产物,属于金融创新的范畴。金融控股公司一方面意味着规模效应、协同效应、运营成本的降低,另一方面它也对传统的金融监管法律提出了新的挑战。从我们对日本、英国、美国、德国的考察中看到,各国对金融控股公司的监管都经历了一个从不完善到趋于完善的过程,并具有对既存金融监管的不足进行矫正与重塑的特点。金融控股公司在我国现实中的出现和发展,也使得我国的金融监管体制面临一个革新的问题。 一、对金融控股公司的一般界定及分类 目前,在中国大陆还没有对金融控股公司的法律界定,在实际操作中也还没有出现以“XX金融控股公司”冠名的企业。因此有必要先谈一谈对控股公司的一般理解。 1、国外几个发达国家对金融控股公司的界定 由于各国金融控股公司形成的历史背景和各地的监管制度、法律法规不尽相同,各个国家和地区对金融控股公司或金融集团的定义也

有所差异,甚至同一国家或地区在不同时期对金融控股公司的定义也不同。 1999年由巴塞尔银行监管委员会、国际证券联合会、国际保险监管协会联合发布的《对金融控股集团的监管原则》(下简称“联合论坛”)中,多元化经营的金融集团(Heterogeneous Financial Conglomerates)被定义为:金融业在集团业务中占主导地位,所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务,同时每类业务的资本要求不同。 2001年欧盟《金融集团审慎监管统一指引》(下简称“欧盟指引”)中,定义集团(Group)是指两个或两个以上相互之间存在紧密联系的法人或自然人。进而界定符合下属条件的集团为金融企业集团:1)其业务活动主要为在金融领域内提供多种服务;2)其至少应包括一个受管制实体,且该实体依据相关法律法规的规定已获得许可; 3)其至少应包括一个保险或重复保险业实体,且至少其中另一实体从事某一不同的金融业;4)上条所指在金融业内从事跨行业的金融活动是必不可少的。 美国1999年《金融现代化服务法》中没有定义什么是金融控股公司,只规定了金融控股公司的经营范围。金融控股公司可以是银行控股公司、保险控股公司、以及投资银行控股公司,只要经营不同金融业务的机构符合控股公司结构,即可当作被该法称之为金融服务集团的金融控股公司。

富国之道读后感

《富国之道》读后感——做真正的“社区化”银行 世界上的银行几千上万家,每个人都手握不止两三家银行的银行卡,但人们真正信任了解的银行可能只有为自己提供了金融便利的寥寥几家银行。在金融业不断发展的今天,成为消费者心目中肯定的银行是每一家银行的奋斗目标。若要在这数以万计的银行中挑选一颗最耀眼灿烂的,可能非富国银行莫属。 富国银行诞生于美国加利福尼亚州,至今已有164年的历史,富国银行是如何在银行业激烈的竞争中拔得头筹、具有如此长期竞争力的呢?这可能对我国银行经营具有重大的启示作用。在《富国之道》一书中,作者在翻译富国银行的两任董事长理查德·柯瓦希维奇和约翰·斯坦普写给股东的信中指出,富国银行制定的“社区化”发展战略是其拔得头筹的最重要决定。富国银行在一百多年的经营过程中,从地方小型银行直至做到全国性大银行的过程中,社区化战略是其经营之道和成功之钥。那么,富国银行的“社区化”银行到底有何不同之处,将是我们学习并深刻思考的重点。 富国银行的“社区银行”不只是做到存款规模化,而是更多、更全面的金融服务。富国银行通过并购美联银行后,不仅得到了更大的存款优势,还获得了更多的金融服务机会。富国银行致力于满足原美联银行客户在零售银行和家庭资产中介服务方面的各种金融需求,同时拓展信用卡、保险、贷款等其他业务。如果想成为客户信得过的银行,一定要提供一站式的产品服务和有吸

引力的价值主张。 在生活节奏越来越快的今天,人们不愿意去东奔西走,更希望坐在家中仅仅动动手指即可满足其所有的金融需求。这一点我国传统的银行并没有成为客户心中最满意的服务者,反而被支付宝占得先机。反思我国银行是否将客户的需求作为经营目标制定的方向,客户的真正需求是否被每一位银行从业者所体会?若我们从客户需求出发,将更全面的金融服务提供给客户,得到不止是存款规模的提升,将会是更多客户的信任与依赖,而这才是银行经营长久的必经之道。 富国银行拥有美国最大的社区银行分销网络,可以为客户提供超出美国其他金融机构的服务便利:6629家银行网点、12363台ATM、电话银行和网上银行(数据截止至2010年),然而富国银行董事长指出,这样的“最大”或者“更广泛”并不能直接惠及客户。“价值之所以为价值,不因为它是一组数字”。所以,重要的不是网点和ATM数量的多少,而是一家银行所有渠道整合起来为客户服务的方式。富国银行为满足客户更多的金融需求,抓住更多服务客户的机会,严格规定了员工在销售和服务上为客户提供体验感。这不仅需要招聘更加优秀的员工,还要培训可以统管所有销售和服务的大堂经理,使得每一位踏进富国银行大门的客户都能得到更加满意、便捷的服务体验。 富国银行的社区银行坚持保持其覆盖面广、渗透率高的特点,将其获客能力一直保持在将近三分之一美国家庭的比例上,其丰

金融控股公司的战略定位

金融控股公司的战略定位

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金融控股公司的战略定位 随着资本市场全球一体化的逐步深入和我国加入WTO进程的日益临近,我国券商面临着来自国外的巨大竞争压力,而以目前我国券商的规模和实力,要想与国外的大牌投资银行一争天下,无异于舢板对航母,以卵击石。国际购并潮的风起云涌已反复证明,要在国际竞争中生存并发展,非大无以言强。审时度势,国内那些志存高远,胸怀鸿鹄之志的大券商已开始重新审视自己的战略目标及发展战略,将金融控股公司(FinancialHoldingCompany)作为自己的远期发展目标。而相关的研究与探讨无疑对它们重新进行战略定位是有所帮助的。 何为金融控股公司 1998年5月13日,美国众议院以214:213的一票之差,通过了《1998年金融服务业法案》。该法案长达318页,共600多项条款,而正是在这个法案中,创造了“金融控股公司”这一新的法律范畴,而在此之前,美国只有银行控股公司的立法。该法案规定,金融控股公司的母公司可以是商业银行、证券公司及保险公司,并可以从事全方位的金融业务,在此之前,美国的法律禁止这3类性质不同的金融机构交叉持股。 在我国通常而言,所谓金融控股公司是指母公司以金融为主导行业并通过控股兼营工业、服务业的控股公司,它是产业资本与金融资本相结合的高级形态和有效形式。根据国际惯例,大多数金融集团都以金融控股公司的形式存在。 金融控股公司一般可分为纯粹控股公司(PureHoldingCompany)和经营性控股公司(OperatingHoldingCompany)两种类型。纯粹控股公司的设立目的只是为了掌握子公司的股份,从事股权投资收益活动。经营性控股公司是指既从事股权控制,又从事实际业务经营的母公司。在西方国家,金融控股公司一般都是指这类经营性控股公司,或称混合控股公司(MixedHoldingCompany)。在欧洲,金融集团一般都是混合性的金融集团(MixedFinancialConglomerates),即母公司除了从事一定范围的金融业务之外,还通过控股从事其他非金融业务,如工业、商业、贸易、建筑、运输、不动产等。如英德两国金融集团都是经营性的控股公司,是银行业务为主的金融控股公司。 我国尽管目前金融业实行分业经营和分业管理,我国的法律也未明确金融控股公司的法律地位,但在现实生活中已经存在像中信、光大、平安保险公司等金融企业直接控股金融企

关于组建“中关村科技金融控股集团有限公司”的方案的报告

附件二: 关于组建“中关村科技金融控股集团有限公司”方案 一、名称和性质(一)名称集团公司的中文全称为:中关村科技金融控股集团有限公司,中文简称:中科金控股集团;英文全称:Zhongguancun Financial Holding Group Co., LTD of Science and Technology,英文简称:ZGC Financial Holding,英文缩写为ZGCFH。 (二)性质集团公司是以“北京中关村科技创业金融服务集团有限公司”为主体,整合相关金融资源,组建而成的国有大型金融控股企业,按国家相关政策要求进行科技与金融结合的试点。集团公司组建后,对其全资企业、控股企业、参股企业逐步依照《中华人民共和国公司法》进行改组和规范。 二、注册资本和法定住所(一)注册资本集团公司的注册资本暂定为人民币100-300 亿元,具体由监管单位另行核定。资产规模逐步达到1000 亿元以上。(二)法定住所集团公司的法定住所:北京市海淀区海淀北二街10 号泰鹏大厦9 层。 三、目标模式和管理体制(一)目标模式通过市场化、国际化运作,将科技金融资源资本化,打造国内一流、国际领先的现代科技金融综合服务控股集团,围绕科技企业的融资需求,开展体系化的投、保、贷、典、租、银等业务,打造全能式的科技金融服务网络,形成整体竞争优势;

通过“集团控股、分业经营、分业监管、集体上市”模式,发展成为科技金融上市公司。以战略目标为导向设臵集团内部业务单元,既包括能够提供即期资金来源的业务模块(银行、信托等),也包括具有发展潜力的业务模块(证券、基金、保险、创业投资等)作为未来发展的后盾,以保证集团公司拥有稳定的现金流和可持续发展能力。(二)管理体制中关村科技金融控股集团有限公司由产权单位(或者中关村管委会、北京国资公司),北京市金融局进行双重管理。产权单位进行股权管理,北京市金融局进行业务指导。 四、功能定位和业务板块 (一)功能定位中关村科技金融控股集团有限公司旗下应设有资产经营、产权交易、信用担保、创业投资等业务平台以及信托、证券、银行、基金、保险、金融租赁、村镇银行、小额贷款公司、期货等业务单元。 (二)业务板块作为中关村科技金融行业的主导型“金融航母”,要成为国内有较大影响力的地方金融控股集团,旗下需要拥有信托公司、证券公司、商业银行、产业投资基金、地方法人保险公司、金融租赁公司、期货公司、城镇银行、风险投资公司、信用担保公司等门类齐全、风控严密、治理完善、效益显著的金融机构,为中关村科技企业发展提供一揽子金融产品和服务。 五、指导思想和组建原则( 一)指导思想坚持“整合资源、搭建平台、金融创新、

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