龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/192659926.html,
谈中国商业银行的发展瓶颈及应对措施
作者：高丽丽
来源：《企业文化·中旬刊》2013年第11期
摘要：改革开放以来，我国已初步建立了以商业银行为主，其各类金融机构分工协作的
金融体系，商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。2014年伴随着国家有关商业银行改革政策的出台和网络金融的进一步兴起，商业银行的
发展遭遇了一系列困难。这就有必要对我国商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展瓶颈，并就此提出应对措施，讲述商业银行下一步的发展策略。
关键词：商业银行；发展瓶颈；中间业务；网络金融；利率市场化
引言：2014年伊始，我国的商业银行又一次拉开了改革的大幕，牵动着无数人的心。商
业银行到底会走向何处，现在还不得而知。
一、商业银行的定义
商业银行（CommercialBank）是指以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物。商业银行在金融体系中占有重要地位，在信用活动中起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在金融体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。因此对商业银行的研究仍具有重要意义。
二、我国商业银行的发展瓶颈
2014年开始我国将正式施行商业银行破产制度和存款保险制度。一方面，商业银行破产
制度使银行失去了财政的庇护，商业银行再也不能指望国家为其坏账买单；存款保险制度也使得公众的存款损失风险大大降低，维护了公众的合法利益。另一方面，存款保险制度使得公众在选择商业银行时仅注重经济效益而忽略了对风险的衡量，这当然也会使得商业银行激进地选择高风险经营，盲目扩大负债经营规模，投资高风险产业，也加剧了商业银行的破产风险。
互联网技术的发展也催生了互联网金融，支付宝、余额宝如雨后春笋般的兴起。最近，阿里巴巴的余额宝以其便利、高利迅速虏获了一大批人。把钱存进银行，选择活期存款，利息太
浅谈当代中国经济发展形势 崔宝林 改革开放30多年来，国家经济实力大幅增强，人民生活水平显著提高，为全面建设小康社会奠定了坚实的基础。在迎来改革开放的第三十三个年头之际，作为当代大学生的我们，对国家的经济发展也抱有足够的信心和满心的期待。 下面浅谈对当前中国经济发展的形势的个人见解。 我们国家在过去几十年经济的快速增长时期，主要是依靠投资带动。而这种集中于基础设施、机器设备和厂房等方面的资本投入，不仅获得了相应的回报，同时也得到了市场认可。在参与全球贸易分工过程中，随着产业的专业化、规模化发展，劳动力和劳动技能的持续提高，也是中国经济增长的重要因素之一。 中国经济发展呈现的是资本投入与GDP产出同步增加的现状，而没有出现资本投资的边际收益递减的效应。因此我们不需过于担心世界经济放缓和外贸出口的下降会对中国GDP增长产生太大影响。 虽然我国已成为全球第二大经济体，GDP总量约6万亿美元，美国约为15万亿，但人均水平仅相当于美国的十一分之一。主要因为我们的经济社会发展在延续“黄金发展期”态势的同时，也面临诸多矛盾的凸显、各种挑战日趋严峻的态势，社会、经济的整体转轨正在经受历史性的考验的缘故。 尽管如此，中国经济的增长势头并没有改变。目前正处于调整和改革期，虽然增速出现一定幅度回落，但也只是经济增速的短期回落，并不意味着中国经济进入了新的衰退阶段。而且目前中国经济发展已
经表现出积极向好的变化： 首先，挤出了“泡沫”，缓解了通胀压力。制造业购进价格指数显示，上游产品价格涨势明显减缓。从目前来看，一些行业产品价格回落到较低水平，影响了企业的正常效益，对此企业要引起自身发展的关注点，不可以盲目扩张的方式获取利益。 其次，结构向优化改善方向发展。从PMI来看，当前第三产业发展好于第二产业。今年以来，服务业商务活动指数保持在较高水平，与去年同期相差不大，发展较为稳健。在第二产业当中，制造业发展势头好于采掘业。而在制造业领域，装备制造业又好于基础原材料加工业。1-5月份，电气机械及器材制造业PMI平均为55.7%，明显高于钢铁、有色、化工等行业，这些行业PMI平均为48.9%-52%之间。这些方面反映出，经济结构和产业结构都在不断优化，不断改善。 第三，就业保持稳定增长。制造业从业人员指数，自3月份以来，一直保持在50%以上，5月份为50.5%；非制造业从业人员指数自年初以来稳定地保持在50%以上。两组数据均显示出就业保持稳定增长，有利于提高公民收入、扩大国内消费需求，使经济发展保持稳定增长动力。 中国转变经济发展方式过程中，由于经济增速回落、结构调整，也不可避免地会出现一些新的问题和矛盾。当前面临的突出问题是经济增长基础尚需巩固。另一个方面是小企业发展困难增加。小企业受政策利好带动，年初曾出现短暂回升，最近三月持续回落，反映小企业在经济增速回落过程中，受到的影响更为显著。
我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。
任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知 商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。 一、商业银行 (一) 近代西方商业银行的起源和演变 据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。 在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。 (二) 商业银行的性质、职能和作用 1．商业银行的性质 商业银行是以价值创造为目的，以筹集资金、提供结算为基本手段，以运用资产和创新产品为载体，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行具有一般的企业特征，但又不是一般的企业，而是以经营货币资金为主的金融服务企业，同时，随着金融市场的发育和完善，其在负债业务、中间业务及表外业务等方面均有很大的发展空间。 2．商业银行的职能与作用 商业银行具有如下主要的职能和作用： (1)信用中介。信用中介是最基本的，也是最能反映商业银行经营活动特征的职能，企业或个人在物物交易、物权交易、资产资金交易等方面的经济和贸易往来更愿通过银行来完
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债
总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势 【摘要】国有商业银行作为中国银行的主体，其改革与发展直接关系到中国经济和金融发展的全局。从国有商业银行改革历程看，国有商业银行实施全面改革已进入了实质性阶段。新一轮国有商业银行改革具有诸多显著特点。商业银行金融活动全球化、组织机构虚拟化、业务经营全能化是商业银行未来发展的主要趋势。 【关键词】商业银行；变革历程；发展趋势 一、改革开放以来中国国有商业银行的变革历程 长期以来，国有商业银行为促进国民经济发展、支持经济体制改革、维护社会稳定做出了重要贡献，在金融资源配置中发挥了至关重要的作用。作为中国银行业的主体，中国商业银行的体制创新大体可以分为三个时期或阶段。1979～1993年是中国商业银行的诞生和成长期，在这个时期，与中国经济体制由计划向商品和市场转化相适应的现代商业银行体系基本形成；1994～1997年是中国现代化的商业银行实质性建立的时期，在这一时期，我国通过将金融管理任务、政策性业务和商业性业务剥离，为专业银行进行商业化改革创造了条件；1997年～2003年是国有银行商业化改革的阶段，在这个时期，商业银行与政策性银行体系实现了分离，不良贷款问题开始得到解决，政府控制银行和银行财政化经营机制开始扭转；2003年至今是中国商业银行的股份制改造时期，在这个时期，商业银行和中小商业银行通过股份制改革并上市实施产权多元化，市场化经营和股东利益最大化成为商业银行的经营目标。 （一）1979-1993年：基本建成多元化金融业组织体系 在改革开放以前，中国实行的是“大一统”的银行体制，中国人民银行是唯一的银行机构。中国人民银行既承担了“中央银行”的管理职能，集中管理和分配资金，又从事“商业银行”活动，办理吸收存款和发放贷款的业务，集现金中心、结算中心和信贷中心于一体。这种银行体制承袭了前苏联的银行体制模式，具有高度集中、统一管理的特点。党的十一届三中全会以后，我国开始着手改革原有的银行体制。由于当时整个社会处在计划经济逐步向市场经济过渡的初始阶段，我国金融体制迫切需要解决以下问题：一是，单一银行体制不再适应经济改革开放对金融业的需求，经济和社会呼吁银行体系的多元化和金融业大发展；二是，刚刚诞生的专业银行带有的强烈政府行政色彩与放开搞活的改革要求不相适应，改革要求银行自身走出政府行政序列进入市场；三是，经济改革呼唤金融市场的成立，金融市场建设亟待“零”的突破。在此期间，针对上述问题，我国改革发展采取了相应措施并取得卓有成效的成果，促成了中国金融市场的萌芽和银行间竞争的发端。 1979年2月，国务院决定恢复中国农业银行。1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行分设出来。同年3月、8月又先后批准建立了中国银行和中国人民建设银行。1983年国务院决定由中国人民银行专门行使中央银行职能，负责领导和管理全国的金融事业。同月，已开展基建和拨改贷业务的中国人民建设银行脱离财政部，正式归入中国人民银行管理的金融体系。1984年1月，组建专门从事信贷和储蓄业务的中国工商银行。自此，
当前中国经济发展的优劣势分析 来源：宣讲家网站报告发布时间：2011-03-15 03:12 增强机遇意识和忧患意识 十七届五中全会公报指出，我国的发展仍处于可以大有作为的战略机遇期。国际金融危机以后，中国的国际地位和影响力不是下降了而是上升了。在这个特殊的历史时期，全世界经济、政治格局重新洗牌，中国要集中精力把经济发展好，把社会建设好，进一步在国际舞台上寻找更大的发展机会。 现在我们到美国或欧洲去考察，会发现和30年前大不一样，和10年前都大不一样。我们到法国凡尔赛宫都有中文说明书， 10年前就没有，这说明中国到国外旅游的游客越来越多。上个世纪90年代以后，特别是21世纪以来，中国经济在发展，中国的各种文化、政治、经济的交流也在加强，中国到国外去的人越来越多。外国人也要为中国服务，重要的旅游景点、场所都要补上中文说明书，他们欢迎我们去学习、考察，说明中国的力量越来越大。 国际金融危机给中国提供一个重要的战略机遇期。国际经济格局、政治格局在调整，中国应该在这个伟大的历史性转折中抓住机会，有所作为。一是2010年我们经济总量已经超过日本，虽然人均GDP还很少，撵上美国还要好多年的历史。但是总的GDP能在全世界由过去的几十位上升到世界第二，这本身就是一件很大的事件。中国的地位也在上升，政治、经济、文化地位都在上升，给我们提供了大的机会。二是西方强势国家现在面临大的挑战，进入缓慢发展时期，这也给我们提供了发展机遇。三是亚非拉国家、非洲的发展中国家非常希望跟中国建立友好的关系，这对我国经济发展的长远稳定，包括我们和这些国家进行资源等方面的交流合作也创造一个好的条件，为我们争夺了更多的发展空间和战略空间。四是国际金融危机的影响很深远，整个全球经济出现大调整，围绕着市场、
中国经济发展的历程与现状及发展趋势 社会经济的现代化贯通于资本主义产生、发展和社会主义确立、发展的全过程，是人类社会从传统的农业文明向现代工业文明转变的必然趋势。从内容上看，它是以科技为动力，以工业化为中心，以机器生产为标志，并引起经济结构、政治制度、生活方式、思想观念全方位变化的一场社会变革。 一、鸦片战争后中国社会经济结构的变动 1、自然经济开始解体 1842年五口通商以后，西方商品输人与日俱增，尤其是洋纱洋布的输入，摧毁了东南沿海地区中国传统的家庭手工棉纺织业，造成纺与织、织与耕的分离。传统的小农业与家庭手工业相结合的自给自足的自然经济开始解体。其后，随着更多的通商口岸的开放，洋纱洋布得以倾销，进而为机器棉纱纺织业的产生和发展准备了一定的原料和产品市场；陷入破产与失业的农民和手工业者，则为近代机器工业提供了劳动力市场。 传统的自给自足的自然经济开始瓦解只是发生在沿海局部地区，内地广阔的农村封建生产关系基本没变。另外，在东南沿海地区，棉纺等中国传统的手工业部门也同时受到打击和排挤，这些部门的资本主义萌芽受到遏制。 2、近代机器工业的出现 19世纪40年代外国资本的近代机器工业在中国出现。60年代开始的洋务运动，标志着中国工业近代化的开始。 鸦片战争后，外国商人为了贸易和航运的需要，在通商口岸私自创办了一批船舶维修厂、砖茶厂和机器缫丝厂等。外国企业在中国的开办，给中国带来了先进的机器与技术，打开了中国人的眼界，从而为中国资本主义机器工业的产生起了诱导的作用。
自19世纪60年代始，李鸿章、左宗棠等洋务派大官僚，先后创办了江南制造总局、金陵机器局、福州船政局、天津机器局等军事工业，清政府各省当局大多也创办了自己的军火生产机构。这些军事工业从外国购进设备生产船舰、枪炮、弹药，将大机器工业引入了中国。洋务派在这一时期所创办的上海机器织布局、汉阳铁厂等民用工业，也都属于使用机器生产的近代企业。除制造业外，洋务派大官僚李鸿章等人创办了上海轮船招商局、开平矿务局、天津电报总局，修筑了铁路，从而建立了中国自己的近代采矿、航运、铁路和通讯事业。 二、中国社会经济近代化进程的阶段 1．初步发展阶段（1840～1895 年） （1）鸦片战争后，西方列强利用不平等条约的特权向中国倾销商品，并非法开办企业（这是在中国最早出现使用机器生产的近代工业）。 （2）洋务运动，兴办了一批近代军事和民用工业。洋务运动是中国早期现代化的第一次大规模实践，产生了中国机器工业。 （3）19 世纪六、七十年代，中国民族资本主义工业兴起。民族资本主义工业冲击自然经济，中国社会的经济结构发生了重要的变化。 2．整体发展阶段：（1895—1927 年） （1）甲午战争后民族资本主义经济初步发展。 （2）1912—1919 年民族资本主义经济进一步发展。 3．曲折前进阶段（1927—1949 年） （1）国民政府统治前期，官僚资本形成，民族工业发展。 （2）抗战期间，原有的工业在军国主义的大举进攻下遭到严重摧残，近代化被打断。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/192659926.html, 谈中国商业银行的发展瓶颈及应对措施 作者：高丽丽 来源：《企业文化·中旬刊》2013年第11期 摘要：改革开放以来，我国已初步建立了以商业银行为主，其各类金融机构分工协作的 金融体系，商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。2014年伴随着国家有关商业银行改革政策的出台和网络金融的进一步兴起，商业银行的 发展遭遇了一系列困难。这就有必要对我国商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展瓶颈，并就此提出应对措施，讲述商业银行下一步的发展策略。 关键词：商业银行；发展瓶颈；中间业务；网络金融；利率市场化 引言：2014年伊始，我国的商业银行又一次拉开了改革的大幕，牵动着无数人的心。商 业银行到底会走向何处，现在还不得而知。 一、商业银行的定义 商业银行（CommercialBank）是指以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物。商业银行在金融体系中占有重要地位，在信用活动中起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在金融体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。因此对商业银行的研究仍具有重要意义。 二、我国商业银行的发展瓶颈 2014年开始我国将正式施行商业银行破产制度和存款保险制度。一方面，商业银行破产 制度使银行失去了财政的庇护，商业银行再也不能指望国家为其坏账买单；存款保险制度也使得公众的存款损失风险大大降低，维护了公众的合法利益。另一方面，存款保险制度使得公众在选择商业银行时仅注重经济效益而忽略了对风险的衡量，这当然也会使得商业银行激进地选择高风险经营，盲目扩大负债经营规模，投资高风险产业，也加剧了商业银行的破产风险。 互联网技术的发展也催生了互联网金融，支付宝、余额宝如雨后春笋般的兴起。最近，阿里巴巴的余额宝以其便利、高利迅速虏获了一大批人。把钱存进银行，选择活期存款，利息太
浅谈当前中国经济发展所需面对的问题改革开放以来，中国经济持续高速发展，中国人民生活水平普遍提高，中国国际地位显著提高，综合国力大幅提升。然而，不可忽视的是随之而来的一系列等待处理的问题： 1、资源浪费与环境污染问题 过去我国长期实行的是粗放型经济增长方式，靠消耗资源、牺牲环境为代价来拉动经济增长。再加上在发展过程中，资源没有得到合理的利用，浪费现象普遍存在。因此时至今日，资源浪费和环境恶化问题也接踵而来。很多地方都因为环境问题而造成巨大损失，因此当我们在强调经济效益的同时，还应注重社会和环境效益，走可持续发展之路。 2、产业结构不合理的问题 我国农业基础薄弱，制造业大而不强，服务业发展滞后。我国经济增长主要依靠第二产业带动的格局没有根本性转变。 3、区域发展不平衡问题 改革开放后, 我国地区发展不平衡呈现出不断加剧的局面。城乡收入差距逐年扩大，调查显示中国农业从业者的收入增幅一直在下降，粮食产品价格下降，即使收成增产了，但收入却不见增加，地方政府对城市经济发展的重视程度远远大于对农业的关注。另外，行业收入差距的扩大，贫富差距问题的深化，造成的社会分配不公平现象的剧增，也令社会不稳定的因素有所增加。除此之外，我国东中西部发展差距也较大。 4、就业和失业问题 中国是个经济大国，同时也是个人口大国。虽然我国GDP水平已达世界前列，但人均GDP 水平在世界上始终居于落后位置。就业问题也一直是我国经济和社会发展的重大问题。受人民币升值，取消出口退税与实行紧缩货币政策的负面效应影响，沿海地区大量出口企业倒闭，金融危机爆发后情势进一步恶化。企业用工需求急剧下滑、现有就业岗位流失严重，失业数量骤增。再加上近年来高校扩招，大学生数目激增，求职者供过于求的现象，致使我国的就业问题进一步恶化。除此之外，我国人才和劳动力市场不规范，以及我国职业教育和培训工作相对滞后，这都加大了我国的就业压力。 这些都是中国发展壮大过程中不可避免的问题，只有正确处理好这些问题，我国经济才可以持续、快速、健康地发展，实现中华民族的伟大复兴。 然而，在经济高速发展的背后，同样存在着不少隐患： 1、通货膨胀压力明显偏大 目前，中国CPI涨幅虽有所回落但仍在上涨，而工业品出厂价格处于历史高位，价格上涨的压力尚未根本缓解。同时，一些地区和行业增长速度出现回落，
农村商业银行发展建议 Prepared on 22 November 2020
农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放，如何应对日趋激烈的金融业竞争，克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此，笔者结合工作提出以下建议： 一、健全内控机制，强化统一法人治理结构 农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，同时要更多地关注利益相关者的利益，不仅要考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，要建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，
使业务有章可循，有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。 二、协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行一定要确立正确的经营目标，其经营业务要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制，从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。 三、优化资产结构，提高信贷资产质量 农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变，力求做到定性、定量分析，为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据；要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理，同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测；要实施审贷分离，发挥制约机制；借贷方
当前中国经济现状及未来形势 多数中国的经济学家认为，无论是从GDP的增长、固定资产投资还是工业生产的增长来看，中国经济基本上已经呈现比较明显的回落趋势，宏观调控效果明显。但是，根据谢国忠等人的分析，官方公布的GDP数据似乎与经济的总体表现不一致：三季度固定资产比上季度增长了%；商品贸易余额比上季度增加了104亿美元；M2供应量再次回升；人民币新增贷款加速增长；工业生产减速也很有限.过度投资、盲目建设、低水平重复建设的不良反应开始出现，主要是企业拖欠贷款、产成品积压等问题。鉴于此，要说中国经济已经实现了软着陆还为时过早。 因此，为了避免出现新一轮的经济过热，宏观调控的力度不能放松。 中国经济减速有限 GDP数据似乎表明今年中国经济会实现软着陆。2004年三季度GDP增长率为%，比预期的略高，但比2004年二季度和2004年一季度的%和%已有所下降。截止到目前，中国GDP年增长率为%，但仍远远高于过去五年平均8%的水平。鉴于上两个季度经济增长减速不明显，在我们看来，紧缩政策的效果有限，明年出现硬着陆的可能性增加。由于官方对去年GDP数据进行了向上修正，从%修正为%，我们调低了2004年GDP增长率的预期，从%下调至%。但对2005年的预测保持不变，GDP增长率仍为7%。 从名义值来看，2004年三季度GDP总计为万亿人民币，年增长率达到%，比二季度放慢了个百分点。然而，官方公布的名义增长率似乎与三季度的经济总体表现不一致：1）2004年三季度固定资产投资比上季度增长了个百分点，零售业仅下降了个百分点；2）三季度商品贸易余额达到了115亿美元，而二季度时仅为11亿美元，因此，四季度企业收入应会大幅增长。 再来看看三季度的工业情况，第一产业实际增长率为%，大概是自1990年以来增长最强劲的一个季度，主要原因是中央政府实行了农业改革政策。同时，三季度服务业增长率从二季度的%加速至%。但是，三季度制造业和建筑业总体增长率从二季度的%下降到%。 最新经济数据显示紧缩政策效果有限
浅析中国商业银行的 发展历史
浅析中国商业银行的发展历史 商业银行是随着近代西方经济社会发展而出现的产物。中国在鸦片战争以前不存在银行等近现代金融机构。中国出现近代化的银行始于鸦片战争之后。 一、起步阶段（1840—1897年） 1.银行业发展概况 （1）第一家近代银行：1847年，英国丽如银行分行——第一家在华设立的外国银行。 （2）在华外国银行或中外合资银行的兴起 19世纪后期，在中国活跃着多家外国银行或中外合资银行，形成外商银行独大的局面。如：汇丰银行、中华汇理银行、法兰西银行、德华银行等等。（3）传统金融机构与近代金融机构并存。钱庄、票号等类似银行的传统金融机构与在华外国银行、中外合资银行并存。 2.影响 对中国传统金融业造成巨大冲击，虽是帝国主义在华攫取经济特权和经济利益的工具，但在客观上促进了中国银行业的近代化，近代银行经营管理理念开始影响中国金融业。 二、发展、兴起、受冲击及遇危机阶段（1897—1949年） （一）第一家中国人自办银行的出现 1897年，盛宣怀在上海创办中国通商银行。 官督商办，官僚资本与商人资本共同入股。 组织管理与营业规则参照外商银行，设立董事会，在全国各地开设分行。 被清王朝朝廷许可发行银两、代收库银、整理币制。不是纯粹的商业银行。 （二）华商银行、外国银行与传统金融机构并存 1.因不适应历史发展，票号已消失。钱庄具有一定的适应性，仍然存在。 2.多家华商银行设立：大清银行设立，中国通商银行转型为纯粹的商业银行。1908年，设立交通银行。大型商业银行均采取官督商办、官僚资本与商人资本共同入股的形式。众多私营商业银行的设立。 （三）华商银行的兴起和中国银行业的繁荣 1.四大国有银行的形成 以中央银行、中国银行、交通银行、农民银行为基本骨架，四大银行为专职商业银行。四大家族官僚资本控制国有金融业。 2.私营银行的快速成长（1920年—1930年） 民族工业崛起，帝国主义放松对中国的侵略。 私营银行以“北四行”和“南三行”为代表，官商合办银行以“小四行”为代表。 “北四行”是指1917年成立的金城银行、1915年成立的盐业银行、1921年成立的中南银行和1919年成立的大陆银行，与北洋军阀均有一定的渊源，均以华北为业务重心，并曾一度开展广泛的协作，合办“四行储蓄会”和“四行准备库”，联合发行钞票。 “南三行”是指1915年成立的上海商业储蓄银行、1907年成立的浙江兴业银行和1909年成立的浙江实业银行，后两家均为清末浙江地方金融力量组建。
我国社会主义市场经济发展历程及经验总结 2014-03-21 10:12:00 来源：新华网[打印][关闭] 1.我国社会主义市场经济发展历程 1978年，国务院研究加快中国四个现代化的问题，包括经济管理体制改革问题。当时对社会主义经济体制的提法是“计划经济和市场经济相结合”。 中共十二大 1982年9月中共十二大会议上，又提出了“计划经济为主，市场调节为辅”的原则。 中共十二届三中全会 1984年10月，进一步明确社会主义经济是“公有制基础上的有计划的商品经济”。“商品经济的充分发展，是社会经济发展的不可逾越的阶段，是实现中国经济现代化的必要条件。”从此，确立了中国经济改革的目标是建立“社会主义有计划商品经济”的观点。 中共十三大 1987年10月，把有计划的商品经济新体制概括为计划与市场内在统一的新体制，明确提出要运用计划调节和市场调节两种手段，逐步建立“国家调节市场，市场引导企业”的机制。 中共十三届四中全会 中共十三届四中全会后，提出建立适应有计划商品经济发展的计划经济与市场调节相结合的经济体制和运行机制。 1990年底 邓小平明确指出：“资本主义与社会主义的区分不是计划、市场这样的内容。社会主义也有市场调节，资本主义也有计划控制。不要以为搞点市场经济就是资本主义道路，没那回事。” 1992年初
邓小平南巡时更加明确地指出，计划经济不等于社会主义，资本主义也有计划;市场经济不等于资本主义，社会主义也有市场。计划和市场都是经济手段。计划多一点还是市场多一点，不是社会主义与资本主义的本质区别。从而从理论上冲破多年来市场经济的束缚，为中国建立社会主义市场经济体制创造了理论基础。 中共十四大 1992年10月，明确指出，中国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济体制，以利于进一步解放和发展生产力。 八届全国人大一次会议 1993年，《宪法》第十五条修改为“国家实行社会主义市场经济”。社会主义市场经济第一次写进中国的宪法。 中共十四届三中全会 1993年11月，正式作出了《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》，把中共十四大提出的建立社会主义市场经济体制的目标和原则具体化、系统化，勾画了新经济体制的基本框架，对有关的重大问题，都做出了明确的原则性规定，把社会主义市场经济的理论和实践大大推进了一步。 中共十四届五中全会 1995年9月，明确了到2010年建立和完善社会主义市场经济体制的历史任务，为中国发展社会主义市场经济作出了重大的战略部署：到20世纪末，经过三个阶段，初步建立起社会主义市场经济新体制。 中共十六届三中全会 2003年10月，审议通过了《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》。全会强调，完善社会主义市场经济体制的主要任务是：完善公有制为主体、多种所有制经济共同发展的基本经济制度，建立有利于逐步改变城乡二元经济结构的体制，形成促进区域经济协调发展的机制，建设统一开放竞争有序的现代市场体系，完善宏观调控体系、
我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点
1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果
当前中国经济发展形势 内容提要：我国经济发展面临着巨大的挑战，同时面临着众多的问题，不仅面临着世界的巨大问题与挑战也面临着国内和国内各区域的问题，这些问题阻碍着我我国经济发展的步伐，幸好我国有着良好的经济前景，因此我国对相应问题提出了相应的政策以保证我国的经济又好又快的发展。 关键词：发展问题／对策 虽然中国经济改革和制度转型是通过由易到难、由浅入深、由农村到城市、由体制外到体制内的改革方式使得中国的经济增长与发展、经济效率的改进和人们生活水平的提高在过去20年中取得了很大的成绩，但近几年来，随着种种原因，已呈现出比较明显的通货紧缩现象。导致经济低迷既有经济周期和盲目投资造成的生产能力过剩、消费。心理倾向发生变化所引起的需求疲软、外部经济环境恶化导致的出口下降这些原因，也有经济体制软件落后及经济体制硬件结构的不合理使得经济增长后劲不足的原因。要解决这些问题，必须在财政政策和货币政策与民众预期收入信心不足的措施相互配套、刺激广大民众的消费需求的同时，采用各种刺激企业（特别是非国有企业）的投资热情及扩大外贸出口等措施尽量给予人们经济自主权，尽量减少政府干预经济的活动。只有这样，才能达到解决经济低迷的事半功倍的效果，促使经济持续性长久发展。 经济发展是一个综合问题，受多方面因素影响，在不同的环境下，不同的时间下，起基本作用的因素是不同的。当今中国的经济面临的挑战也是有目共睹的。 第一个挑战就是资源的挑战。我们的各类矿产资源、能源、包括水资源，都是非常紧缺的。我们现在铁矿石基本上进口一半；我们原油进口接近1亿吨，已经超过了日本，居全世界第二，仅次于美国。要应对资源的挑战，包括水资源的挑战、矿产资源的挑战、能源的挑战，中国将来一定要发展节约型的经济。我们曾经说了很多建立节约型经济的思路，比如我说过中国应该提倡住比较小的公寓，比如三口之家，住100平方米就可以了，因为你的公寓冬天要烧暖气，夏天要用空调，要排放，但现在全国各大城市的建筑趋势和老百姓的住房需求是远远超过这个标准的，这是令人担心的。要看看日本人是怎么生活的，日本人的生活方式是怎么样的，要舒适，但要比较小。可以建设停车场、电梯，但公寓本身都是比较小的 第二个挑战，中国目前有很多的经济学家认为中国的贫富差距过大，比如中国基尼系数已经非常高了，达到0.45了。我认为对这个问题要重视。但是我觉得目前中国的贫富差距主要是在城乡的差别，而城乡的差别主要在于城市的各个要素已经货币化了，而农村没有。如果你按购买力平价，按照农村生活质量来算，中国实际上的贫富差距没有这么大，实际上我们的基尼系数没有那么高。这是非常重要的问题，已经有的人在大声疾呼，发表一些耸人听闻的言论。我们一方面要注意它，但一方面要看到中国基尼系数计算出来比较高，主要是
浅谈对当今中国经济发展速度放缓的认识 中国经济增长速度的连续放缓，引发国内外观察家的种种关注，其中不乏有人担忧其潜在的长远影响。而沉寂一段时间的中国经济崩溃论、危机论、硬着陆论、滞胀论等种种说法，也开始浮出水面。 这些担忧有没有道理？如何正确看待增速放缓？为何会出现增 速放缓？未来我国经济发展趋势怎样？ 一、中国经济放缓缘由何故 中国经济现在最突出的问题，就是增长速度迅速回落，连续六个季度的GDP增长速度持续下行，已经从9.7%掉到7.6%。中国经济现在出现增速持续下行，大的原因是两个。 一个是我们出口受阻，整个实业经济衰退。我们没有认识到世界金融危机的长期性，忧患意识不足。中国的出口依存度为25%多一点，也就是说，这么庞大的经济，有四分之一和出口紧密相关。现在整个世界经济萎缩，我们不可能不受影响。今年我们的出口增长目标是10%，但是7月份是1%，我觉得今年的目标确实难以实现。中国这么庞大的经济体，其增长的根本点不可能也不应该放到外部需求里，所以我们要扩大内需。过去的增长方式是依赖低成本打天下。我们的经济结构、增长方式有问题，这些才是我们应该下大力气去解决的。只有解决了增长方式问题，中国经济才能保持持续增长。 第二个问题是我们自身的问题。拉动中国经济增长的三驾马车是投资、消费和出口。现在看来，这三驾马车全都遇到了新情况。除了出口这驾马车指望不上了外，消费长期不振，而现在投资这驾马车也出现了新问题。 那么怎么来看经济增速下行?应该把握三点。第一，一定要看到经济增速的适度下行不是坏事。“十六大”提出科学发展观的时候，讲了这么一句：“中国经济经过这么多年的发展，主要问题不是数量问题，还是质量问题、效益问题。”中国经济增长的数据还是偏快、偏热。
新xx成立以来的经济发展历程 社科1327xx 新xx成立前夕的 1949年7月，当时的美国国务卿艾奇逊，曾对中国未来的经济发展有过一个所谓预言。他说，“人民的吃饭问题是每个中国政府必然碰到的第一个问题。一直到现在没有一个政府使这个问题得到了解决。”这段话正是显示出新中国的经济状况。在1939年中华人民共和国成立时，全国工农业总产值只有466亿元，人均国民收入 66."1元。但是经过50多年的发展，到了2009年，中国人均收入已经达到3711元。那么，中国在这段时间到底经历了一段什么的过程呢？带着这个疑问，我仔细地阅读了书本。 从大方面来讲，中国在过去60年中经济发展特征是： 一是经济增长速度比较快，除了“二五”期间出现了负经济增长外，其他时期都取得长期的告诉增长。二是经济增长波动比较大，有波动周期短。我认为这些变化时和经济体制和政策相关的。 首先要讲的是一五计划，一五计划的背景是一，新中国成立后经过3年的经济恢复，国民经济得到好转工业生产达到历史最高，但是同时我国还是一个落后的农业国，工业水平远远落后与其他发达国家。 二是基本上完成了对封建土地制度的改革，解放了农村生产力，发展社会主义国营经济，为有计划的进行经济建设提供了条件。一五计划的主要内容就是集中发展重工业集中力量优先发展以能源、原材料、机械工业等基础工业为主的重工业把中国由落后的农业国变为先进的工业国，建立起独立完整的工业体系，是中国先进分子早在民主革命时期就提出的奋斗目标。新中国成立后，理所当然地被提为重要议事日程。当时可供选择的战略有两种，一种是西方资本主义各国的工业化道路，即先发展轻工业待积累了大量资金后，再发展重工业；一种是苏联的办法，即优先发展重工业，在较短的时间里使国家迅速工业化，迎头赶上工业强国。这两种战略各有利弊，经过反复权衡和深入讨论，中
论现代商业银行的发展趋势 现代商业银行的发展现状 （一）产权性质趋同，国有化程度高 对于我国商业银行市场来说，由于大型商业银行（如四大国有商业银行）规模庞大、市场份额稳定，占据市场竞争垄断地位，客观上决定了我国商业银行的产权性质比较单一，国有化程度较高。而一个成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开，只有打破垄断格局，才能籍以提高银行业的效率效能。 （二）资源配置无序，决策效率低下 长期以来，我国商业银行以层级授权的方式作为经营管理和信息传递的纽带，以分支行作为资源配置中心来开展各项业务。由于层级设置复杂，使得管理成本大大增加，总行对可使用资源的掌握和调配能力严重不足，在市场竞争中决策滞后、反应迟钝。即使总行能够及时下达决策指令，往往也缺失权威性，有令不行或者执行而不到位比比皆是。 （三）核心业务单一，经营范围较窄 与外国金融机构相比，我国商业银行推出的业务品种单一、业务范围较窄，无法满足高端客户快捷、多样、高效的金融服务需求，在国际金融市场竞争中处于不利地位。20世纪90年代以来，我国商业银行着重于大力拓展业务规模、扩充目标客户，应该说在业务数量上有了呈几何倍数的规模。近些年，虽然不少商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖潜私人银行业务市场、理财产品开发、建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。 （四）混业经营受限，市场资源割裂
我国金融业分业经营的规定使商业银行面临风险集中的境况，这与全球商业银行混业和全能化发展的潮流是相悖的。对于我国商业银行来说，分业经营使其业务被限制在很窄的范围内，服务对象就难以跳出固定的框架范畴，而且分业经营直接导致金融市场资源的割裂，市场效率大大降低。 （五）不良资产巨大，金融安全堪忧 我国商业银行，尤其是国有商业银行，因历史原因产生的不良资产包袱是沉重的。尽管国家在政策层面上给予扶持并成立资产管理公司专门对银行的不良资产进行了两次大规模的剥离，平时商业银行也通过自身提取拨备准备对诸多不良资产进行了核销处置等，但是旧的不良资产尚未完全剥离，新的不良资产已开始不断生成。究其原因可以发现，虽然外部的一些体制性的因素，例如国有企业破产等，正在逐步减少对商业银行不良资产形成的影响，但是宏观经济波动对商业银行不良资产形成的影响却在加剧，并且商业银行自身的经营管理不善，包括经济案件，也直接影响到不良资产的生成。正是出于银行内部监督控制不力以及外部信用制度缺失、经济体制转轨等多方面因素影响，使得我国商业银行既要承担违规经营的成本，又要承担经济大幅度波动的成本，而且还要间接承担宏观调控的成本。 （六）管理控制失效，风险防范不足 我国的商业银行因为缺乏一套行之有效的能够及时对利率、汇率或其他宏观政策变化引起的市场风险、操作风险、信用风险和流动性风险等进行主动预警、精确定价和内在自我调节的机制，所以防范风险的能力有限，银行内部的管理体制和机制也无法达到与外部经济环境有机融合的状态。伴随外部经济周期的变化，商业银行会因此积聚各种潜在的风险，甚而爆发不可逆转的危机。从内部体制分析，不论是体制建设还是技术能力都反映了我国商业银行对管理控制的不力，一方面风险管理体系以及定价管理体系的缺失，使得银行管理控制能力以及定价能力严重不足；另一方面由于目前我国商业银行所使用的管理会计系统与业务统计管理模块数据是割裂运行的，无法与风险管理要求相匹配，很难对客户、产品、部门、区域做到精准核算。事实上，我国对风险防范的金融