8*****商业银行*******借记卡业务管理办法
第一章总则
第一条为加强*******借记卡业务管理，保证业务健康发展，根据中国银行业监督管理委员会有关规定和《*****商业银行*******借记卡章程》，制定本办法。
第二条本办法所称*******借记卡是*****商业银行向社会发行的，具有消费结算、转账汇款、存取现金和投资理财等功能的信用支付工具。可在境内外有银联标识的商户和自动柜员机上使用，不允许透支。
第三条开展*******借记卡业务，要坚持“布局合理、管理科学、服务周到、讲求实效”的原则，各支行必须按照本办法有关规定执行。
第四条*******借记卡业务涉及面广、技术性强，其业务的运行需要有统一的规则和标准，因此各支行必须加强借记卡业务的领导，实行总行统一设计、统一管理、统一发行。
第二章基本规定
第五条*******借记卡卡号由发卡行标识代码（BIN）、卡种标识码、卡序列号、校验码组成，长度为19位。
卡号左起前6位为发卡机构标识代码（BIN），由中国银联分配。卡号第7位至第8位是卡类型代码，第9位至第11
位是地区码，第12-18位为顺序号，第19位是校验位。
其中：卡类型代码、地区码、由*****商业银行统一设定，卡顺序号及校验位由系统自动生成。
第六条*******借记卡持卡人可凭卡和密码在有银联标识的单位购物消费；在*****商业银行营业网点、自动柜员机上办理转账汇款、存取现金；在*****商业银行营业网点办理各类投资理财及代理等业务；在与银联联网的其它金融机构和境外有银联标识的自动柜员机上转账、支取现金。
第七条*******借记卡遗失或被盗，可通过营业网点或电话银行办理口头挂失手续，口头挂失5日内必须到发卡网点办理正式挂失手续，在正式挂失7日后方可补领新卡。
第八条异地存款、取款、转账等交易应按人民银行有关规定交纳手续费。
第九条持卡人凭*******借记卡购物后，可持*******借记卡和消费凭条到特约商户办理退货。
第三章*******借记卡种类
第十条*******借记卡的种类、名称、定义由*****商业银行统一规定，支行不得随意变动。*******借记卡可分为普通卡、金卡、铂金卡、钻石卡、专用卡、联名卡和认同卡等。
第十一条*****商业银行随着借记卡业务的发展，需要增加借记卡新种类时将统一做出规定。各支行可以提出业
务需求，上报总行统一申报。支行无权擅自决定增加或减少*******借记卡种类。
第四章机构管理
第十二条*******借记卡业务机构的设置为二级管理，即：*****商业银行总行、各县（市、区）支行。
第十三条*****商业银行成立银行卡卡部，负责全辖*******借记卡业务运作和管理工作。各县（市、区）支行负责辖内银行卡管理、营销、商户拓展、卡发行、账务组织、ATM/CRS加清钞等管理及业务发展工作。
第十四条各级*******借记卡管理部门必须建立健全严格的档案资料采集、审查、保管制度，对持卡人、特约商户和网点应建立档案，专人负责，专柜保管。
第十五条各级*******借记卡管理部门要建立健全严格的请示、汇报、登记制度，对*******借记卡业务中发生的超越权限的业务，要及时向本行有关领导或银行卡部请示，工作中遇到的各种问题要及时向银行卡部汇报，日常业务中发生的一些重要问题或事件要及时登记，遇重大情况要及时报告总行。
第十六条开办*******借记卡业务的支行必须同时具备以下条件：
（一）加入*****商业银行综合业务计算机网络系统；
（二）在*****商业银行清算部门开立清算账户；
（三）设立机构、配备专职人员负责*******借记卡业务；
（四）建立科学完善的内控制度和健全的管理制度。
第十七条*****商业银行银行卡部是*******借记卡
业务的管理机构，其主要职责是：
（一）根据相关金融法规，制定、修改*******借记卡业务管理规章制度并组织实施；
（二）制定*******借记卡发展总体规划，提出业务发展需求及年度计划；
（三）制定*******借记卡技术标准、应用规范，负责监制*******借记卡卡片；
（四）负责组织辖内各县（市、区）支行开办*******借记卡业务，指导、考核各县（市、区）支行的*******借记卡业务工作，监督检查*******借记卡的发展情况，组织业务培训；
（五）进行*******借记卡的市场调研、制定营销策略，负责安排*******借记卡加入银联网络，实现借记卡在有银联标识的金融机构和商户通存通兑、转账消费；
（六）负责完成*******借记卡业务系统的开发和建设，及自助设备的采购和相关审批事宜；
（七）负责*******借记卡业务清算及与国际组织间、境内外收单行（含代理行）之间的资金清算，汇总分析借记卡有关业务统计数据；
（八）负责制定并组织实施各项风险防范、预警制度及实施方案；
（九）负责对*******借记卡客户服务中心的管理，及时反馈并解决持卡人的各类投诉；
（十）负责与人民银行、银监局、银联等银行卡监管部门和各商业银行及有关组织的联系及工作协调。
第十八条各县（市、区）支行是组织发行、管理*******借记卡业务的职能部门。主要职责是：
（一）根据业务需要组建职能部室，配备专职人员，按照*******借记卡的制度规则，组织和领导本行开办*******借记卡业务；
（二）负责*******借记卡的推广和营销宣传，配合安装ATM/CRS和POS及POS商户的发展、签约、管理工作，拓展借记卡市场；
（三）负责柜面业务人员和商户的培训，检查各项制度办法的执行和进行业务指导；
（四）负责汇总本行制卡数量和上报工作；
（五）负责本行借记卡的卡片管理，监督卡系统网络及设备运行；
（六）及时向总行及当地监管部门报送各种报表；
（七）负责*******借记卡业务经营有关信息的搜集、整理和反馈；
（八）负责对经营中暴露的风险、重大事件等问题的检
查上报；
（九）宣传、营销*******借记卡业务，发展持卡人；
（十）受理申请并发卡；
（十一）受理持卡人存款、取款、转账、代理理财、账务查询及日常账务处理；
（十二）受理*******借记卡挂失、解挂、换卡及补卡等业务；
（十三）负责待发*******借记卡卡片登记、保管、损坏卡登记、上送及ATM/CRS吞没卡处理事宜；
（十四）做好ATM、POS等自助机具、自助银行设备的日常管理及维护。
第五章柜员权限管理
第十九条*******借记卡系统对签入系统的柜员实行分级管理，不同级别的柜员权限不同。
第六章卡片管理
第二十条*******借记卡的设计和订购由*****商业银行统一组织，各支行将非实时发行的卡片数量向总行申请，由总行指定的制卡公司统一制作。
第二十一条已预制的未发行的*******借记卡，属于重要空白凭证，要严格按照《*****商业银行*******借记卡卡片管理办法》管理，由总行营业部中心库保管、发放。
第二十二条各支行营业网点对待发借记卡要入库管
理，建立严格的出入库手续。对损坏卡、销户卡、吞没未领卡要造册登记，上交银行卡部，由银行卡部统一销毁，销毁的废卡按照《重要空白凭证销毁暂行办法》执行。
第二十三条各支行营业网点对ATM/CRS吞的卡要在《自动柜员机综合管理登记簿》中登记，对吞卡后4日内无人领取的卡片，ATM/CRS所属支行须对卡片剪角作废，并填写《银联卡跨行业务吞没卡清单》一式两份，一份连同被剪角处理后的卡片上交银行卡部，另一份支行留存备查。
第二十四条*******借记卡消磁或损坏不能使用，持卡人到原发卡网点交回旧卡，补领新卡。
第二十五条持卡人停止使用*******借记卡，应携带*******借记卡到我行任意网点，办理注销手续。
第七章ATM/CRS管理
第二十六条ATM/CRS的管理实行出纳员和管理员双人操作制度。ATM/CRS加钞、碰库、清机时，出纳员和管理员必须同时在场，确保安全。
ATM/CRS保险柜的钥匙均不得带离营业网点。
第二十七条每个网点必须在安排ATM/CRS出纳员和管理员的同时，安排好后备管理员和后备出纳员。后备管理员要视同金库后备员管理。密码、钥匙分开垂直交换，绝不允许交叉使用。
第二十八条为防止意外情况发生，导致ATM/CRS自
动柜员机无法正常运行，要求每项密码设定后都必须备份并定期更换。
第二十九条ATM/CRS视同所属网点的一个柜员，同样配置现金尾箱，其办理的业务应全部纳入该网点的当日账务。
第三十条ATM/CRS自动柜员机所属网点必须经常检查机内余额，如发现现金不足时，应及时加钞。加钞前必须做日终处理（对账）交易，以便账实进行核对。
第三十一条加入ATM/CRS钱箱的现金面额为人民币壹佰元券。为防止假钞、残钞、夹张等，从金库领出现金时，必须双人清点，并严格挑残，应保证票面七成新以上，过分潮湿、卷曲的旧钞票及破损的钞票应取出，加入机内的钞票不能折角。
第三十二条为确保ATM/CRS尾箱现金的安全、准确，ATM/CRS出纳员和管理员应每天做一次碰库。如账实不符，出纳员必须将ATM/CRS的对账结果与交易流水清单逐笔核对。
第八章特约商户管理
第三十三条特约商户是指与*****商业银行签约的，受理本行及他行银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。
第三十四条特约商户应具备以下条件：
（一）有营业场地和营业执照。具有良好的信誉，内部
管理完善，遵守*****商业银行结算纪律；
（二）遵守*******借记卡章程，履行与*****商业银行签订的协议，接受业务培训，并按要求受理*******借记卡。
第三十五条特约商户不得以任何理由拒绝受理持卡人合法持有的、有效的*******借记卡，不得因持卡人使用*******借记卡而向其收取任何费用。
第三十六条特约商户不得通过签单和退货等方式支付持卡人现金。
第三十七条持卡人要求退货的，购物交易当日，特约商户可凭*******借记卡和购物凭条联机办理撤销交易。隔日退货可在POS机办理隔日冲正。
第三十八条特约商户必须按*****商业银行规定的程序为客户办理*******借记卡结算，协助本行搞好*******借记卡风险防范。凡不按规定程序或要求办理业务产生的经济损失，由特约商户自行承担。对协助发卡行截获止付卡、假卡及其他有问题卡的特约商户经办员，本行将给予奖励。
第三十九条签约行为特约商户提供以下服务：
（一）为特约商户提供培训及相关资料；
（二）设立业务咨询电话，解答特约商户在受理*******借记卡业务过程中的疑问；
（三）为特约商户提供POS机具，签购单及银联标识；
（四）准确、及时地办理交易资金结算。
第四十条签约行对特约商户的管理：
（一）建立健全特约商户受理*******借记卡业务档案，为分析特约商户经营和受理*******借记卡业务状况提供依据；
（二）对特约商户使用的专用机具进行检查和维护，及时补充耗材；
（三）经常保持与特约商户的联系，及时纠正违章、违约行为；
（四）与特约商户终止《受理*******借记卡协议》应在原协议中注明终止时间，经特约商户盖章确认，并收回有关机具，交易凭单等物品。
第九章持卡人管理
第四十一条单位和个人申领*******借记卡必须向发卡行提出书面申请，经发卡行审核批准后，方可成为持卡人。
第四十二条符合下列条件的单位或个人可向本行辖内支行申请*******借记卡：
（一）凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位，可以凭人民银行核发的基本账户开户许可证申领单位卡，其持卡人由申领单位法定代表人或其授权人指定。单位可申领一张主卡和九张副卡，并对其所申领的主卡、副卡产生的所有交易负责。
（二）凡持有有效身份证件的个人均可以申请个人卡。有效身份证件包括：居民身份证、户口簿、军官证、警官证、
士兵证、护照、港澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件。
第四十三条*******借记卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借*******借记卡。
第四十四条*******借记卡采用柜面实时申领和非实时申领两种方式。柜面实时申领的*******借记卡，持卡人需在柜面修改账户交易密码。非实时申领的*******借记卡，可在约定时间到我行约定网点领取*******借记卡，领取后更改密码后即可使用。
第十章开户和销户
第四十五条符合*******借记卡章程规定条件的单位和个人申领*******借记卡，必须按规定填写申请表，连同有关资料一并送交发卡网点，发卡网点经审查合格后，为其开立*******借记卡账户，发给*******借记卡。
第四十六条开立*******借记卡账户时，起存金额必须符合*******借记卡章程的规定。
*******借记卡单位卡账户的资金要由申领单位的基本账户转账存入，不能交存现金。单位卡的所有交易款项均计入单位卡账户，凡属个人合法收入，均可由单位卡转入个人卡账户。
第四十七条下列情况之一，发卡行可为持卡人办理销卡：
（一）持卡人凭本人有效身份证件和个人密码，交回借记卡，要求结束其账户（如他人代办时需同时携带代办人及本人有效身份证件）；
（二）个人卡持卡人死亡、失踪等情况，须按照《储蓄管理条例》的有关规定办理销户。
第四十八条办理销卡时必须先销卡内账户；办理单位及个人主卡销卡，必须先销副卡；副卡可以直接销卡。单位卡在销卡时必须将所申领的全部借记卡销卡，其账户余额转入基本存款账户，不得提取现金。
第四十九条收回已销户卡须当场剪角（须破坏磁条信息）并按总行借记卡卡片管理办法，作废卡的有关条例办理。
第十一章存取现金
第五十条个人持卡人或其代理人交存现金，应在本行联网网点办理。
第五十一条大额现金取款必须核对取款人姓名、证件类型、证件号码等，按照《*****商业银行反洗钱业务操作规程》办理。
第五十二条在办理无卡存现交易时，存现人必须出示有效的身份证件，提供借记卡卡号，并在存款凭单上签字确认。
第五十三条受理网点在办理卡存取现交易时，若交易出现异常，应及时主动与总行银行卡部联系，查询查实业务
处理结果，以防出现重复操作。
第五十四条持卡人在ATM/CRS上取现凭个人取款密码支取。
第五十五条营业时间内，持卡人可在本行任何网点柜面办理取现。大额取现按照人民银行有关规定执行。
第十二章转账
第五十六条持卡人可凭*******借记卡在特约商户购物消费或在本行各营业网点柜面、ATM/CRS办理转账结算。
第五十七条持卡人凭卡购物消费时，需将*******借记卡交特约商户经办人员，并输入交易密码确认支付金额。
第五十八条每日营业终了，核心系统自动将POS商户资金扣除回佣后转入商户账户。
第五十九条特约商户必须将签购单保存一年备查，在保存期内若因特约商户遗失签购单导致无法查询引起纠纷的，由特约商户承担全部责任。
第六十条持卡人退货后，特约商户不得向持卡人支付现金，退货款可以下列两种方式结算：
（一）抵减累计金额；
（二）特约商户将退货款退回持卡人账户。
第十三章附则
第六十一条本行吸收的借记卡存款应按规定比例向中国人民银行当地分支机构缴存存款准备金。
第六十二条本行应按有关规定向中国人民银行当地分支机构报送*******借记卡业务统计报表。
第六十三条*******借记卡业务结算凭证的格式、联次、颜色、使用办法由本行根据中国人民银行的统一规定组织印制。
第六十四条本办法由*****商业银行银行卡部制定、修改、解释。
第六十五条本办法自发布之日起执行。
市商业银行查库管理办法 第一章总则 第一条为加强市商业银行查库工作的管理，规范查库工作行为，有效指导业务管理部门人员进行查库工作，提高查库工作效率和工作质量，防范现金及重要单证风险，特制定本办法。 第二条本办法所称的查库，是指市商业银行有关人员依据有关规章制度要求，对总行金库、总分行凭证大库和各支行现金库存、自助设备现金箱、有价单证、贵金属、重要空白凭证及各类会计印章等进行核实和清查，确保账账、账款、账实相符。 第二章基本规定 第三条查库原则 （一）坚持“查必彻底”的原则。 各级责任人必须按制度规定的内容、频率、流程和要求组织、实施查库工作，不得擅自减少查库内容和简化查库流程、不得以部分检查或抽查替代查库、不得未实施查库只登记《查库登记簿》而进行虚假查库。查库发现问题，必须及时查明原因，彻底整改，不留隐患。 （二）坚持“保密、突击”原则。
各级责任人必须保证查库工作的突击性，确保查库工作落到实处。在查库前任何人不得通知被查单位或人员，不得故意调整被查人员库存现金、不得泄漏查库信息，确保检查结果的真实。 第四条查库内容 （一）总行金库、凭证大库 （二）分行凭证大库 （三）各支行现金管理员和综合柜员的现金尾箱库存 （四）自助设备现金箱 （五）各支行凭证管理员和综合柜员的重要空白凭证 （六）有价单证 （七）会计业务用章及印模 （八）收缴的假币 （九）贵金属实物 （十）废卡 第五条各级查库责任人的查库周期。 （一）总行金库和凭证大库 1、运营管理部主管行领导每半年查库不得少于一次。 2、运营管理部总经理每季度查库不得少于一次，主管现金及重要空白凭证运营管理部副经理每月查库不得少于一次，运营管理部现金中心经理每旬查库不得少于一次。 （二）分行凭证库 1、分行行长每半年查库不得少于一次。
中国城市商业银行SWOT分析与战略定位 蒋蔷安徽大学管理学院 一、城市商业银行SWOT分析 美国管理学家安德鲁斯等人(Andrews)采用 SWOT分析法，即“强势—弱势—机会—威胁”(SWOT)模型，通过对企业所处的外部环境和内部状态等一系列条件的分析判断，帮助决策者在企业内部优势(Strengths)和劣势(Weaknesses)，外部环境的机会(Opporiunities)和威胁(Threats)的动态的结合分析中，确定相应的生存和发展战略。作为小型银行，城市商业银行有着公认的劣势，也有自己的独特优势。城市银行进行的竞争既有针对所有同时同地开展业务的银行的竞争，也常常针对某一家银行就特定产品、服务或项目开展竞争，因而，准确把握了解自己与每一位竞争对手的优势与劣势，才能扬长避短，保证竞争的效果；在可能及必要的情况下，通过取长补短，甚至合作，改变优势对比及竞争地位，实现战略目标。 1.城市商业银行内部条件分析。(1)优势：城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。与国有商业银行相比，规模较小，资产负债率较低，不良资产比重较少，呆滞账较少，资本充足率较高，历史包袱轻；由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高；机构小，人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术。与外资银行相比，对国内市场特别是地方城市市场比较熟悉，与本地工商企业和政府等机构联系较多，关系比较密切，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，在获取信息方面具有地缘和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果所掌握的情况更详实，有利于银行作出正确选择，增强防风险的能力。(2)劣势：首先我国的城市商业银行自身资源条件极其薄弱。结构松散，统一的法人体制远未建立起来。人员素质低下，从业人员缺乏现代银行意识与商业银行经营观念，在人才和网络资源方面处于劣势。内部规章制度不完善，内控机制不健全，防范风险能力差。其次城市商业银行的异地业务(尤其是结算、汇兑)需要通过他行代理，中转环节较多，在途时间长，客户资金成本较高，在竞争中处于不利地位。在与国有商业银行的竞争中存在着大量不公平性，业务创新和中间业务受到制约。
商业银行资本管理办法（十四） 第一百一十六条商业银行应当指定相关部门履行以下资本管理职责： (一)制定资本总量、结构和质量管理计划，编制并实施资本规划和资本充足率管理计划，向高级管理层报告资本规划和资本充足率管理计划执行情况。 (二)持续监控并定期测算资本充足率水平，开展资本充足率压力测试。 (三)组织建立内部资本计量、配置和风险调整资本收益的评价管理体系。 (四)组织实施内部资本充足评估程序。 (五)建立资本应急补充机制，参与或组织筹集资本。 (六)编制或参与编制资本充足率信息披露文件。 第一百一十七条商业银行采用资本计量高级方法的，相关部门还应履行以下职责： (一)设计、实施、监控和维护资本计量高级方法。 (二)健全资本计量高级方法管理机制。 (三)向高级管理层报告资本计量高级方法的计量结果。 (四)组织开展各类风险压力测试。 第一百一十八条商业银行采用资本计量高级方法的，应当建立验证部门(团队)，负责资本计量高级方法的验证工作。验证部门(团队)应独立于资本计量高级方法的开发和运行部门(团队)。 第一百一十九条商业银行应当明确内部审计部门在资本管理中的职责。内部审计部门应当履行以下职责： (一)评估资本管理的治理结构和相关部门履职情况，以及相关人员的专业技能和资源充分性。 (二)至少每年一次检查内部资本充足评估程序相关政策和执行情况。
(三)至少每年一次评估资本规划的执行情况。 (四)至少每年一次评估资本充足率管理计划的执行情况。 (五)检查资本管理的信息系统和数据管理的合规性和有效性。 (六)向董事会提交资本充足率管理审计报告、内部资本充足评估程序执行情况审计报告、资本计量高级方法管理审计报告。 第一百二十条商业银行采用资本计量高级方法的，内部审计部门还应评估资本计量高级方法的适用性和有效性，检查计量结果的可靠性和准确性，检查资本计量高级方法的验证政策和程序，评估验证工作的独立性和有效性。 第三节风险评估 第一百二十一条商业银行应当按照银监会相关要求和本办法附件13的规定，设立主要风险的识别和评估标准，确保主要风险得到及时识别、审慎评估和有效监控。 主要风险包括可能导致重大损失的单一风险，以及单一风险程度不高、但与其它风险相互作用可能导致重大损失的风险。风险评估应至少覆盖以下各类风险： (一)本办法第四章、第五章和第六章中涉及且已覆盖的风险，包括信用风险、市场风险和操作风险。 (二)本办法第四章、第五章和第六章中涉及但没有完全覆盖的风险，包括集中度风险、剩余操作风险等。 (三)本办法第四章、第五章和第六章中未涉及的风险，包括银行账户利率风险、流动性风险、声誉风险、战略风险和对商业银行有实质性影响的其它风险。 (四)外部经营环境变化引发的风险。 第一百二十二条商业银行应当有效评估和管理各类主要风险。 (一)对能够量化的风险，商业银行应当开发和完善风险计量技术，确保风险计量的一致性、客观性和准确性，在此基础上加强对相关风险的缓释、控制和管理。
《商业银行经营管理》形考作业 1 一、名词解释 1、商业银行:商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人, 是以追求利润最大化为经营目标, 以货币信用业务和综合金融服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。 2、信息披露:信息披露是指商业银行依法将反映其经营状况的主要信息, 如财务会计报告、各类风险管理状况、公司治理、年度重大事项等真实、准确、及 时、完整地向投资者、存款人及相关利益人予以公开的过程。 3、存款保险制度:存款保险制度是保护存款人的利益、稳定金融体系的事后补救措施。它要求商业银行将其吸收的存款按照一定的保险费率向存款保险机构投保, 当商业银行经营破产不能支付存款时,由存款保险机构代为支付法定数额的保险金。 4、抵押贷款:抵押贷款是指按照《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 5、贷款风险分类:贷款风险分类又称为贷款五级分类,是指商业银行按照借款 人的最终偿还贷款本金和利息的实际能力, 确定贷款的遭受损失的风险程度, 将贷 款质量分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法,其中后三类被称为不良资产。 6、分级授权:分级授权是商业银行进行贷款业务活动时应当遵循的基本原则之一,是指在统一法人管理体制下,总行、一级分行、二级分行逐级向下授权和转授权, 下级行必须在上级行的授权范围内和权限内从事信贷业务,超过权限必须向上级行审批。
7、不良贷款:不良贷款是指借款人未能按照原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息, 或者已有迹象表明借款人不可能按照原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 8、信贷资产证券化:信贷资产证券化是指将缺乏流动性但又具有未来现金流的信贷资产集中起来, 进行结构性重组, 将其转变为可以在金融市场上进行流通的证券, 据以融通资金的过程。 二、判断正误并说明理由 1、商业银行具有信用创造功能,其信用创造有一定的限度。 正确 2、按照目前的法律规定,中国公民可以成为商业银行的股东。 正确 3、我国商业银行的分支机构不具有法人资格。 正确 4、目前我国的商业银行资产业务中,占绝对比重的是贷款和证券投资。 正确 5、银行从事股票投资业务是其证券投资业务的重要内容之一。 错误 , 因为目前我国商业银行从事证券投仅限于政府债券和金融债券,并不从事股票投资业务。 + 三、简述题 1、政府对商业银行实施监管德望目标和原则是什么?
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到
商业银行全面风险管理办法规定
**银行全面风险管理办法 第一章总则 第一条为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据境内外有关监管指引、本行《章程》，并借鉴国际银行业风险管理的经验做法，特制定本办法。 第二条本办法所称风险，是指对本行实现既定目标可能产生影响的不确定性，这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益。本办法主要关注带来损失的不确定性。 （一）信用风险。是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使本行业务发生损失的风险。 （二）市场风险。是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。 （三）操作风险。是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。 （四）流动性风险。是指因本行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对本行经营所产生的风险。 除上述风险外，本行还关注外部监管部门或本行董事会要求－2－
关注的其他风险。 第三条本办法所称全面风险管理是指本行董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险，进而为本行各项目标的实现提供合理保证的过程。 第四条本行风险管理应遵循以下原则： （一）收益与风险匹配 制定风险管理战略和进行风险管理决策，必须考虑承担的风险是在本行的风险容忍度以内，并有预期的收益覆盖风险，经风险调整的资本收益率能够满足股东的最低要求或符合本行的经营目标。 （二）内部制衡与效率兼顾 本行在风险管理规章制度中明确界定各部门、各级机构和各层级风险管理人员的具体权责，实行前中后台职能相对分离的管理机制。各部门、境内外分支机构和全体员工之间要有效沟通与协调，优化管理流程，不断提高管理效率。 （三）风险分散 本行实现信用风险敞口在国家、地区、行业、产品、期限和币种等维度上的适度分散，防范集中风险。严格遵循监管标准，审慎核定单一客户和关联客户授信额度，有效控制客户信用风险集中度。 本行实现市场风险敞口在国家、地区、市场、产品、期限和 －3－
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债
总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
《商业银行资本管理办法（试行）》附件 附件1：资本工具合格标准。 附件2：信用风险权重法表内资产风险权重、表外项目信用转换系数及合格信用风险缓释工具。 附件3：信用风险内部评级法风险加权资产计量规则。 附件4：信用风险内部评级法风险暴露分类标准。 附件5：信用风险内部评级体系监管要求。 附件6：信用风险内部评级法风险缓释监管要求。 附件7：专业贷款风险加权资产计量规则。 附件8：交易对手信用风险加权资产计量规则。 附件9：资产证券化风险加权资产计量规则。 附件10：市场风险标准法计量规则。 附件11：市场风险内部模型法监管要求。 附件12：操作风险资本计量监管要求。 附件13：商业银行风险评估标准。 附件14：资本计量高级方法监督检查。 附件15：信息披露要求。 附件16：资本计量高级方法验证要求。 附件17：外部评级使用规范。
附件1： 资本工具合格标准 一、核心一级资本工具的合格标准 （一）直接发行且实缴的。 （二）按照相关会计准则，实缴资本的数额被列为权益，并在资产负债表上单独列示和披露。 （三）发行银行或其关联机构不得提供抵押或保证，也不得通过其他安排使其在法律或经济上享有优先受偿权。 （四）没有到期日，且发行时不应造成该工具将被回购、赎回或取消的预期，法律和合同条款也不应包含产生此种预期的规定。 （五）在进入破产清算程序时，受偿顺序排在最后。所有其他债权偿付后，对剩余资产按所发行股本比例清偿。 （六）该部分资本应首先并按比例承担绝大多数损失，在持续经营条件下，所有最高质量的资本工具都应按同一顺序等比例吸收损失。 （七）收益分配应当来自于可分配项目。分配比例完全由银行自由裁量，不以任何形式与发行的数额挂钩，也不应设置上限，但不得超过可分配项目的数额。 （八）在任何情况下，收益分配都不是义务，且不分配不得被视为违约。 （九）不享有任何优先收益分配权，所有最高质量的资本工具的分配权都是平等的。 （十）发行银行不得直接或间接为购买该工具提供融资。 （十一）发行必须得到发行银行的股东大会，或经股东大会授权的董事会或
《商业银行经营管理》综合测试一 一、单选题（在每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将正确答案的号码填在题干的括号内。每小题1分，共10 分） （）１、银行业务营运的起点和前提条件是： A．自有资本B．负债业务C．资产业务D．贷款业务 （）2、________的成立，标志着资本主义商业银行的诞生。 Ａ．英格兰银行Ｂ．威尼斯银行C．圣乔治银行D．阿姆斯特丹银行 （）3、在下列几种通过外部融资扩充银行资本的方法中，对普通股每股收益影响最小的是： A．发行普通股B．发行优先股C．发行资本性长期债券D．发行可转换债券 （）4、商业银行最主要的盈利性资金运用是： A．同业存款B．短期国库券C．贷款D．长期证券 （）5、借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息的贷款是： A．损失类贷款B．可疑类贷款C．次级类贷款D．关注类贷款 （）6、定活两便存款利率一般参照整存整取存款利率打________折计息。 A．4 B．5 C．6 D．7 （）7、决定商业银行资产规模的基础是： A．比例规模B．资产结构C．银行资本D．负债业务 （）8、中国人民银行全面推行资产负债比例管理和风险管理始于： A．1996年B．1997年C．1998年D．1999年 （）9、通常把商业银行库存现金与在中央银行的超额准备金之和称为： A．可用头寸B．基础头寸C．可贷头寸D．超额头寸 （）10、一家银行的资产是100万元，资产收益率是1%，其杠杆比率是4，该银行的资本收益率为：A．1% B．4% C．5% D．10% 二、多选题（在每小题的备选答案中选出二个或二个以上正确的答案，并将正确答案的号码填在题干的括号内。正确答案未选全或有选错的，该小题无分。每小题2分，共16分） （）1、下列业务活动中引起银行现金流入增加的有： A．利息支付B．同业拆入资金C．兑付大额可转让存单D．发行债券 （）2、下列属商业银行非存款性的资金来源主要有： A．拆出资金B．再贷款C．再贴现D．发行债券 （）3、商业银行现金资产管理应坚持的基本原则有： A．成本最低原则B．安全性原则C．适时流量调节原则D．适时存量控制原则 （）4、下列________项目属于商业银行的附属资本。 A．股本金B．税后留利C．呆帐准备金D．自有房产 （）5、下列属银行表外业务的有： A．担保B．证券承销C．备用信用证D．融资租赁 （）6、商业银行分行制的特点有： A．银行业务多集中于某一行业或地区，风险集中； B．分支机构多，分布广，业务分散； C．银行规模较大，易于采用现代化设备； D．银行内部层次、机构较多，管理困难。 （）7、商业银行不良贷款是指下列哪几类之和： A．损失类贷款B．可疑类贷款C．次级类贷款D．关注类贷款 （）8、通过对商业票据的贴现业务，商业银行可以： A提高资产流动性B．降低资产流动性C．提高负债水平D．降低负债水平 三、判断改错（判断下列每小题的正误。正确的在题后括号内打“√”；错误的打“×”，并予以改正。每小题2 分，共20 分）
互联网金融对传统商业银行的影响 【摘要】目前互联网金融正快速普及全球，掀起了金融业的浪潮，伴随着互联网科技的不断提升互联网金融迅速发展起来，使得传统商业银行迎来前所未有的挑战。互联网金融已然成为各界关注的焦点。未来互联网金融的不断壮大，将有可能改变传统商业银行的经营模式和运营理念。因此，研究互联网金融的发展成为传统商业银行的必然趋势，商业银行要利用自身的优势与互联网金融竞争同时也要利用互联网金融的优势来弥补自身的不足。本文讲述了互联网金融的兴起以及互联网金融所涉及的领域，接着介绍了互联网金融对传统商业银行业务发展的影响，涵盖了存款业务、贷款业务以及中间业务，最后，面对互联网金融的冲击，对传统商业银行进行了SWOT分析，从而得出商业银行的应对策略。 【关键词】互联网金融传统商业银行影响SWOT分析 一、互联网金融概述 （一）互联网金融产生的背景 互联网金融是传统金融业和现代信息技术的结合。互联网技术正飞速发展，而且以现代信息技术为代表的互联网科
技对传统商业银行的金融格局产生了巨大的影响。互联网金融区别于传统商业银行的间接融资以及资本市场的直接融资。近些年来伴随着互联网产业的快速发展，互联网对金融行业有了进一步的渗透，使得传统金融业务透明度更高、中间成本更低、方式更便捷。 （二）互联网金融在中国的发展现状 随着科技的进步网络的普及，互联网金融正迅猛发展，市场规模一直在扩充，新型机构不断的涌现。互联网金融突破了行业壁垒，将传统金融业与现代信息技术相结合，真正实现了“开放、平等、协作、分享”的精髓，借助云计算、大数据、搜索引擎的一些高新技术，形成了具有方便快捷、协作性好、成本低、操作性强的优势。 （三）互联网金融的分类 按照金融服务功能分类，互联网金融可分为支付结算模式、网络融资模式和渠道业务模式。其中，支付结算模式主要为第三方支付，网络融资模式包括电商小贷、P2P和众筹融资，渠道业务模式的典型代表为“余额宝”。 二、互联网金融对传统商业银行业务发展的影响分析 （一）对传统商业银行存款业务的影响 通过第三方支付平台支付具有延迟支付的功能，而延迟支付沉淀的大量资金极大分流了商业银行的储蓄存款，影响着银行存款的结构。从货币来源看，余额宝的收益率在4%
市商业银行薪酬管理办法
目录 第一章总则 (1) 第二章工资总额 (2) 第三章薪酬体系 (2) 第四章薪酬结构 (3) 第五章年薪制 (6) 第六章岗位绩效工资制 (6) 第七章提成工资制 (7) 第八章工资调整 (11) 第九章工资特区 (11) 第十章其它奖项 (12) 第十一章附则 (13) 附件一市商业银行商行岗位等级分布图 (15) 附件二岗位薪级工资标准表 (16) 附件三岗位浮动工资试算表 (17) 附件四：薪酬发放流程 0
第一章总则 第一条目的 制定本方案的目的在于充分发挥薪酬的作用，对员工为企业付出的劳动和做出的业绩给予合理的回报和激励。即： （一）使薪酬与岗位价值紧密结合； （二）使薪酬与员工业绩紧密结合； （三）使薪酬与企业的发展有效结合起来。 第二条适用范围 凡市商业银行市商业银行（以下简称市商业银行商行）的各级从业人员，除人力资源部另行的专案方式处理者外均依本方案实施。 第三条原则 薪酬作为分配价值形式之一，遵循按劳分配、效率优先、兼顾公平及可持续发展的原则： 公平性原则：薪酬以体现工资的外部公平、内部公平和个人公平为导向。 竞争性原则：薪酬以提高市场竞争力和对人才的吸引力为导向。在薪酬结构调整的同时，根据市场薪资水平的调查，对于市场水平差距较大的岗位薪酬水平有一定幅度的提高，使市商业银行商行的薪酬水平具有一定的市场竞争力。 激励性原则：薪酬以增强工资的激励性为导向，通过动态工资和奖金等激励性工资单元的设计激发员工工作积极性；另外，开放不同薪酬通道，使不同岗位的员工有同等的晋级机会。 经济性原则：薪酬水平须与企业的经济效益和承受能力保持一致。人力成本的增长幅度应低于总利润的增长幅度，同时应低于劳动生产率的增长速度。用适当工资成本的增加引发员工创造更多的经济增加值，保障出资者的利益，实现可持续发展。 第四条依据 薪酬分配的主要依据是：岗位价值、个人能力素质和业绩贡献，并参考市 商业银行市社会平均工资水平和金融行业平均水平、劳动力市场的供求状况、
城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史 城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。 城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析 财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。
商业银行管理期末考试重点名词解释汇总 1、商业银行：商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人，是以追求利润最大化为经营目标，以货币信用业务和综合金融服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。 2、存款保险制度：存款保险制度是保护存款人的利益、稳定金融体系的事后补救措施。它要求商业银行将其吸收的存款按照一定的保险费率向存款保险机构投保，当商业银行经营破产不能支付存款时，由存款保险机构代为支付法定数额的保险金。 3、大额可转让定期存单：大额可转让定期存单是银行发行的具有固定期限和一定利率，并且可以转让的金融工具。这种金融工具的发行和流通所形成的市场称为可转让定期存单市场。 4、存款准备金制度：存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率 5、边际存款成本：边际存款成本：指银行增加最后一个单位存款所支付的成本 6、同业拆借：同业拆借是指金融机构(主要是商业银行)之间为了调剂资金余缺，利用资金融通过程的时间差、空间差、行际差来调剂资金而进行的短期借贷。 7、证券回购证券回购是指证券买卖双方在成交同时就约定于未来某一时间以某一价格双方再行反向成交。
8、资金头寸：资金头寸是指商业银行能够运用的资金，它包括时点头寸和时期头寸两种。 9、票据贴现：是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。 10、次级贷款:指银行或贷款机构提供给那些信用等级或收入较低、无法达到普通信贷标准的客户的一种贷款。这种贷款通常不需要首付，只是利息会不断提高 11、资产负债管理：资产负债管理是指商业银行在业务经营过程中，对各类资产和负债进行预测、组织、调节和监督的一种经营管理方式，以实现资产负债总量上平衡、结构上合理，从而达到最大盈利的目的。 12、中间业务:中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。 中间业务是指商业银行从事的，按照通行的会计准则不列入资产负债表、不影响资产负债总额、但是会改变银行当期损益的经营活动。 13、杠杆租赁:杠杆租赁是指在一项融资租赁交易中，出租人只需投资租赁设备购置款项的20～40%的金额,即可在法律上拥有该设备的完整所有权;设备购置款项的60～80%由银行等金融机构提供无追索权贷款解决,但需出租人以租赁设备抵押,以转让租赁合同和收取租金的权利作担保的一种租赁方式.它有别于
阅读下面的文字，完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众
精品资料网（https://www.doczj.com/doc/207387399.html,） 25万份精华管理资料，2万多集管理视频讲座 （管理制度）某市商业银行客户经理管理办法 精品资料网（https://www.doczj.com/doc/207387399.html,）专业提供企管培训资料
黄石市商业银行客户经理管理办法 第壹章总则 第壹条为推进我行管理和服务创新，进壹步树立以客户为中心、以市场为导向的运营理念，改善金融服务，满足客户要求，拓宽业务领域，增强竞争实力，根据本行人事管理制度和实际，特制订本办法。 第二条为建立适应市场、贴近客户的营销体制，我行原各支行市场营销人员统壹更名为客户经理。本办法所称客户经理是指我行深入市场、服务客户、组织资金、拓展业务、营销贷款、开发推广金融产品和对外宣传的外勤服务人员（含各支行行长、营业部总经理）。 第三条本行客户经理分为高级客户经理、中级客户经理、初级客户经理三级。客户经理和本行签订劳动合同，为本行于册员工。 第四条业务代办员是我行市场营销队伍的壹个组成部分，协助代办规定的银行业务，和本行只存于劳务关系，不存于劳动关系。 第二章客户经理基本条件、主要职责及工作制度 第五条客户经理应具备以下基本条件： 具有良好的思想品德和职业道；熟悉银行资产、负债及中间业务等主要金融业务；有壹定的独立工作能力、公关协调能力和语言表达能力。有较强的市场观念、服务意识和开拓创新精神。熟悉经济、金融、财务、管理、法律法规等关联知识和金融产品知识。 第六条客户经理主要职责和任务： 开发客户；营销金融产品或服务；维护客户关系，开发客户潜于需求；收集市场信息，为开发新产品提供预测资料；对客户信息资料进行科学的分析和管理；宣传和树立银行形象。第八条客户经理行为规范： 忠诚本行事业，维护本行信誉，为本行及客户保密；遵规守纪，按章办事，严守纪律，不越
第一章绪论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。
银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》 根据国务院第207次常务会议精神，6月8日，中国银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《资本办法》），并于2013年1月1日起实施。 本轮国际金融危机表明，银行业实现稳健运行是国民经济保持健康发展的重要保障。金融危机以来，按照二十国集团领导人确定的改革方向，金融稳定理事会和巴塞尔委员会积极推进国际金融改革，完善银行监管制度。2010年11月，二十国集团首尔峰会批准了巴塞尔委员会起草的《第三版巴塞尔协议》，确立了全球统一的银行业资本监管新标准，要求各成员国从2013年开始实施，2019年前全面达标。《第三版巴塞尔协议》显著提高了国际银行业资本和流动性的监管要求。在新的监管框架下，国际银行业将具备更高的资本吸收损失能力和更完善的流动性管理能力。 近年来，我国银行业有序推进改革开放，不断提高资本和拨备水平，风险防控能力持续增强，为我国抵御国际金融危机的负面冲击，实现国民经济平稳健康发展做出了重要贡献。当前，银行业稳步实施新的资本监管标准，强化资本约束机制，不仅符合国际金融监管改革的大趋势，也有助于进一步增强我国银行业抵御风险的能力，促进商业银行转变发展方式、更好地服务实体经济。 银监会有关负责人表示，2011年以来，银监会认真借鉴国际金融监管改革的成果，结合我国银行业的实际情况，着手起草《资本办法》，
不断丰富完善银行资本监管体系。起草过程中，银监会认真考虑了当前复杂多变的国内外经济环境和银行业实际情况，多次公开征求意见，并对实施新监管标准可能产生的影响进行了全面评估，对《资本办法》的内容进行了慎重调整，构建了与国际新监管标准接轨并符合我国银行业实际的银行资本监管体系。《资本办法》分10章、180条和17个附件，分别对监管资本要求、资本充足率计算、资本定义、信用风险加权资产计量、市场风险加权资产计量、操作风险加权资产计量、商业银行内部资本充足评估程序、资本充足率监督检查和信息披露等进行了规范。 《资本办法》主要体现了以下几方面要求： 一是建立了统一配套的资本充足率监管体系。《资本办法》参考巴塞尔III的规定，将资本监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%；第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，储备资本要求为2.5%，逆周期资本要求为0-2.5%；第三层次为系统重要性银行附加资本要求，为1%；第四层次为第二支柱资本要求。《资本办法》实施后，正常时期系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求分别为11.5%和10.5%。多层次的资本监管要求既体现了国际标准的新要求，又与我国商业银行现行的资本充足率监管要求基本保持一致。 二是严格明确了资本定义。《资本办法》根据国际的统一规则，明确了各类资本工具的合格标准，提高了资本工具的损失吸收能力。
1.商业银行创立的条件主要有哪些？ 答:（1）自然条件:1.人口状况 2.人口数量及结构 3.人口变动趋势 4. 地理位置（2）经济条件:1.生产力发展水平2.工商企业经营状况 3.宏观经济状况 （3）金融条件:1.信用意识 2.货币化程度 3.金融市场发育 4.竞争状况 5.金融政策 2.简述商业银行创立的基本决策，设立程序。 答：一般来说，商业银行设立的决策程序可分为四个阶段。 （1）划定企业区域。是对商业银行地点德初步选择。是最初准备阶段。 （2）收集和分析数据。 （3）大范筛选。主要是依据数据处理后所反映的信息，决策者可以对各个设立区域进行比较和分析选出来进一步研究和分析的对象，建立和比较一些选择指标，筛除不合格的地点，选出设立银行的初步名单。 （4）最后选定。 设立程序主要包括八个步骤：了解内情——提出申请——公开发表申请通知书——货币监理机构审查——最初审批——开业准备——拒绝后的申请——最后审查开业。 3.比较分析单一银行制和分支行制的优缺点。 答：单一银行制又称单无利，是指仅设立总行，业务活动完全由总行经营，不设任何分支行的商业银行组织形式。 优点：（1）可以限制银行业的吞并垄断，有利于自由竞争。 （2）有利于银行与地方政府协调，适合本地区需要，集中全力为本地区服务。 （3）银行具有独立自主性，其业务经营灵活性较大。 （4）银行管理层次较少，易于内部各部门间的协调，工作效率比较高。 缺点：（1）不利于银行的发展，条件最新技术的单位或成本会较高。 （2）资金实力较弱，难以有有效抵御风险。 （3）单一制银行本身与经济的外向发展存在矛盾，会人为的造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力。 分支行制又称为总分行制，是指一种设有总行同时又在总行下设立分行的商业银 行制度。 优点：（1）使商业银行的规模扩大，可以取得规模效益，降低平均成本。 （2）有效于资金在总行及分行间调度，灵活性较高，可以更有效的使用有限资金争取更高利润。 （3）扩大了商业银行的业务基础，使其业务地域更加广阔，从而分散了风险，有利于保障利润水平的稳定增长。 （4）由于规模庞大，对国民经济影响大，往往能与政府、中央银行、大型企业保持良好关系。 缺点：（1）容易加速垄断的形成。 （2）由于规模大，内部层次较多，增加商业银行管理制度。 4.简述商业银行为实现经营目标在选择具体组织结构形成时的考虑因素。 答：构建一个组织结构的最终目的是为了实现企业的经营目标，因考虑一下几方面：（1）资源的利用能力。一家银行的资源主要包括资金资源、品牌资源和人力资源。银行在选择组织结构时，应当使这些资源得到最大程度的发挥。 （2）环境的适应性。21世纪，银行面临的金融环境、经济环境更加复杂，选择的组织形式，
中国互联网金融与传统商业银行关系研究 发表时间：2019-02-13T16:15:05.220Z 来源：《基层建设》2018年第35期作者：裴祖俊 [导读] 摘要：随着信息技术的快速发展，互联网金融模式迅速兴起。 安徽叶集农村商业银行安徽合肥 230000 摘要：随着信息技术的快速发展，互联网金融模式迅速兴起。互联网金融的快速发展，带动了整个金融体系资源配置的变化，对传统银行的盈利模式带来了巨大的挑战。本文剖析了互联网金融兴起的本质原因，分析了商业银行因此受到的影响，从我国金融市场的特点和现状出发，展望了互联网金融与传统银行的未来格局。 关键词：互联网金融；商业银行；金融体系；产业融合 引言：我国金融市场长期存在供需不平衡，金融体系不完善，环境自发产生新参与者缓解状况。互联网金融的出现正是指出银行的不足之处，对银行功能上形成补充。没有互联网金融，银行就缺少了驱动改革创新的力量，而没有商业银行的支持，互联网金融的创新渠道就没有载体。两者之间不断发生着能量的交互作用，当能量交互达到平衡时，能发挥出大于两者之和的效应，即促使金融体系更加完善。在国内金融市场蓄势革新的背景下，探究互联网金融与商业银行之间的关系，实现两者良性互动发展，具有重要的理论价值与实践意义。 1互联网金融快速崛起的原因和对商业银行的影响 1.1互联网金融快速崛起的多方面原因的分析 在我国，互联网金融的异军突起为振兴我国虚拟经济、丰富投资渠道做出了巨大的贡献。其崛起的原因涉及很多方面。我国金融市场的供需失衡为互联网金融的出现创造的契机。传统商业银行的主要业务是中高额贷款，民间私企、小额贷款涉及的较少，而小额贷款在民间的需求量是巨大的。互联网金融获得了政策上大幅的支持和鼓励。“克强经济学”的提出使市场的地位在国民经济中逐步提升，互联网金融的发展顺应了市场在资源配置中起决定性作用的要求。移动通信技术、安全存管技术的快速发展，及互联网用户的大幅上涨，为金融产品与市场需求的结合奠定了基础。由此可见，互联网金融的崛起是多方需求共同作用的结果，它既是互联网企业多样化变现方式的探索，也是资产管理公司对低成本渠道和用户的探索。 1.2互联网金融崛起对商业银行的影响 互联网金融不仅影响着商业银行的产品和服务，而且变革着银行的融资渠道，给商业银行注入了新鲜血液。第一，互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。互联网金融凭借中间业务的快速发展，依赖低交易成本、便捷支付的流程，在市场上已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应，明显弱化了商业银行的支付功能，而且这种趋势仍在不断延展。第二，在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行在信贷过程中的资金中介功能边缘化。相较于商业银行基于传统财务数据等“硬信息”的风险管理系统，互联网金融基于客户“软信息”的风险评价体系与中小客户的特点更加兼容，借助信息处理优势，互联网金融可有效提高信贷效率、降低融资成本，对银行信贷产生“挤压”。互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极、有利的。第三，互联网金融的发展极大地促进了商业银行的产业创新。互联网与传统金融模式的融合，带来了金融市场的民生化和个性化。商业银行更加致力于产业创新，自以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。商业银行在产品不断推陈出新的过程中，更加注重客户体验，“以客户为中心”的理念不再是一句空洞的口号。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是互联网的开放性与传统金融高度整合的产物。 2商业银行在冲击下的应对措施 首先，商业银行加快推进互联网金融战略。商业银行网络渠道服务体系的完善和技术的升级为其服务小微企业、个人创业者和普通消费者等“长尾”客户创造了条件。多家商业银行的中报显示，银行互联网渠道服务客户的数量和水平不断提升。从产品端上看，商业银行运用互联网技术提供支付、融资和投资理财等便捷服务，加速涉足互联网金融商业模式的步伐。 其次，商业银行加速线上线下的互联互通。互联网金融的优势在于客户和数据，银行的优势在于产品和线下经验，在发力建设互联网渠道的同时，商业银行也在不断加强物理网点的智能化改造以及线上与线下渠道的互联互通。为实现一体化服务，中国工商银行在境内1.5万余家营业网点免费开通了WIFI服务，并建设智能银行154家；中国建设银行也着力打通线上与线下渠道，以实现物理网点和电子银行间的互联互通。互联互通的同时，商业银行也在采取措施保障互联网金融业务的安全。浦发银行电子银行交易监控平台利用大数据分析建立的反欺诈规则模型初显成效，预警覆盖率超过99%；光大银行开拓了直销渠道阳光银行，其整套安全体系通过了国家信息技术安全研究中心检测，并拥有专属密码控件、微信变动通知、保险赔付及交易实时监控等安全措施。中国人民银行2015年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融健康发展指出了方向，其鼓励银行等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。《指导意见》也支持各类金融机构与互联网企业开展合作。这必将推动商业银行进一步布局互联网金融，充分利用自身优势，进行新业务、新模式和新渠道的互联网化探索。银率网理财分析师闫自杰指出，商业银行开放互联网渠道接口，和电商、社交平台等合作，可借力使力实现共赢。面对互联网金融的挑战，传统商业银行在产品和渠道方面都有所创新，但是相对互联网的高度创新性、快速机动性，商业银行却是力不从心。我国金融市场未来的发展趋势仍然值得商榷。 3互联网金融与商业银行在未来的关系与各自的定位 新旧交替是自然规律，在未来，互联网金融模式与传统的金融模式的关系发展趋势取决于金融企业的经营能力与创新能力，也取决于市场化程度、社会环境的包容性及法律约束力度。我国金融市场长期处于不发达状态，互联网金融与商业银行各自发挥优势，可合作、可分工，共同推动成熟发达的金融市场的形成，高效服务实体经济，这也是金融市场新旧参与者的共同目标，两者也将受益于更为灵活的金融市场。如果既希望互联网金融茁壮成长，又保证商业银行能继续做大做强，同时还要求中国的市场经济越来越繁荣，那么，探讨互联网金融业与商业银行维持什么样的关系从而取得“三赢”的局面就非常有必要。 互联网金融的出现提高了金融市场的配置效率，也就相当于提高了社会总福利水平。它促进商业银行的发展，使商业银行互联网化的步伐加快，这是目前金融市场最明显的特点。互联网金融理财产品的设计依附于商业银行，商业银行对互联网金融的支持有助于提升了互联网金融的风险控制能力，提升投资者对新兴金融模式的信心。 互联网金融是由于我国金融体系的不完善而自发产生的，对传统银行在功能上形成补充。但二者也存在业务上的交集，使二者相互依