农村信用社金融创新的现状和存在问题
1、农村信用社金融创新的现状
20**年以来，按照党中央、国务院的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，各地农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。特别是从20**年以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃，主要表现在：（1）农村信用社产品与服务创新取得了很大进展。近年来，农村信用社业务创新发生了很大的变化，在传统负债业务和资产业务基础上积极创新，同时在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。这些新兴的金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了农村信用社的经营空间，拓宽了农村信用社的盈利渠道。在服务方面，农村信用社不断改进服务方式，改善了信用社与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。
（2）农村信用社管理素质与管理水平取得很大进展。20**年6月，国务院决定在浙江等8个省（市）实施农村信用社改革试点，在管理体制、产权模式和组织形式等方面对农村信用社进行一次全面改革。20**年8月，农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省（区、市）全面推开。在传统的“三性”原则基础上，引入全面风险管理、
资本充足率管理等方法的基础上，20**年，中国银监会整体推进农村金融体制改革，在改造现有金融机构，鼓励培育新的金融机构，完善金融服务体系等方面取得突破性进展。从20**年初开始，全国农信社系统参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。农村信用社系统展开了从高管人员的大规模培训，大量的农村信用社的基层高管人员被轮流培训，到大型银行与股份制银行进行工作实践，大银行抽调上百人分赴各省指导五级分类，农信社六十万员工的业务水平得到迅速的提升。通过实行五级分类，使农村合作金融机构的监管标准与商业银行的标准达到了统一。
（3）农村信用社电子化和管理信息技术创新不断加强。农村信用社在计算机方面的应用与工、农、中、建等商业银行相比起步较晚，起初主要应用在对外营业上。现在，农村信用社加大了科技投入力度，金融电子化建设进程进一步加快，以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务。除联行外，对外营业的电子化水平基本能够与四大国有商业银行持平。同时，管理信息化在业务工作中的应用进一步加强。通过管理信息的及时反馈，农村信用社增加了经营收益，降低了经营风险，优化了人力资源的配置，提高了工作效率。
2、农村信用社金融创新存在的问题
但是，由于诸多因素的制约，农村信用社依然面临着资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等诸多问题。相对于国内商业银行金融创新“起了步，上了路，水准低，不平衡”（银监会副主席唐双宁语）的现实状况，农村信用社金融创新的能力更为落后，
主要表现在：
（1）金融创新观念缺乏。目前，很多农村信用社还没有真正树立起金融服务的观念，依然存在安于现状、保守求稳的心态。这种观念的存在导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，而是更多的是考虑如何应付上级的考核，缺乏金融创新观念。
（2）高素质金融人才严重缺乏。金融创新对金融从业人员素质要求较高，需要从业人员具备现代金融专业知识，操作技能和风险防范意识。没有思想观念新、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验、精通业务的高素质人才，银行等金融机构很难在竞争中立于不败之地。由于农村信用社地处广阔的农村，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，严重影响了农村信用社金融创新的开展。
（3）金融服务品种单一，吸纳性创新多，原创性和特色性创新少。当前农村信用社金融服务品种单一，主要集中在传统的存贷款业务上，满足农户信贷资金需求的信贷品种较少，金融创新主要是模仿、借鉴国内商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新很少，创新产品具有很强的同质性。由技术进步引起的金融创新工具只是极少数，同时创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张。
（4）金融技术创新有限，金融工具创新能力不强。国有商业银行老牌资深、实力雄厚，有先进的技术设备和业务网络，电子化程度较高，资金调拨灵活，在“硬件”上比农村信用社先进的多。同时它们采用
国际金融领域已有的金融创新成果，再加上服务意识强，在“软件”上也比农村信用社先进。农村信用社由于科技人才的缺乏，观念落后，不舍得在电子化建设上投入，导致农村信用社金融工具科技含量低，竞争力不强，金融创新处于初级阶段。
（5）金融创新的监管不完善。目前，监管部门对农村信用社在金融创新方面的监管还不到位，不完善。金融法律法规仍不健全，金融创新的监管手段仍很落后，还没有将农村信用社金融创新活动监管纳入正常轨道。
农村信用社的行业发展现状分析 我国农村信用社至今已有50多年的发展历史，经历了多个阶段的发展历程，目前已成长为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。合易咨询自2008年初开始关注农村信用社，开展了一系列的调查工作，对其目前的发展现状、未来发展趋势，尤其是人力资源管理提出了自己独到的分析。 一、农村信用社发展现状SWOT分析 截至2007年末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县（市）为单位统一法人的联社1818家。农村信用社法人机构由改革前的35527家降至8348家，股金余额2224亿元，比1996年末增加2018亿元。2008年起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金融机构兼并重组、引进战略投资和上市深化改革工作正在进行。 （一）农村信用社的发展优势（strength） 1、客户资源优势 农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感情联系非常密切，积累了庞大的客户群，95%的农户贷款来源于农村信用社（来自: : ）。随着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。 2、机构网点资源优势 农村信用社立足农村，辐射城乡，经过50多年的发展，村村有机构，乡乡成网络，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务
农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。 3、品牌资源优势 农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年的发展，已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。 4、市场资源优势 农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的%，占农村贷款户数的95%。农村信用社在农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。（二）农村信用社的发展劣势（weakness） 1、体制和机制不适应发展 目前农村信用社法人治理结构不完善，权力制衡机制比较薄弱，即使已完成商业化改革，其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会和股东对农村信用社的发展要求缺位、信用社经营业绩与经管层的收入及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价缺位等现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化，经管层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏责任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。 2、人力资源管理基础薄弱 受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，
金融创新的负效应①金融创新带来了新的金融风险。 Financial innovation negative (1) brings new financial innovation of financial risk. 各种衍生金融品本身就带有一定程度的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。 All sorts of derivative financial product itself with a degree of risk, such as market risk, credit risk and operational risk, etc. 金融创新使金融产品多样化，高技术的采用使金融资产具有更大的流动性，再加上金融工具以小博大的特点，交易的规模日趋扩大，风险也日益增大。 Financial innovation has made financial product diversification, high technology adoption make financial assets have greater liquidity, plus financial tools with the characteristics of small, and the scale and the increasing trade increasing risk. ②金融创新使金融监管和货币下策的执行趋于复杂。 (2) the financial innovation has made the financial regulatory and monetary decision becomes complicated execution. 由于金融创新，各种金融产品越来越多，其区分越来越难，传统的货币测量和监督采用的货币层次的划分逐渐失效，货币总量与信贷规模的监控难度和误差可能性进一步加大，从而使货币政策贯彻执行趋于不畅或复杂。 Because financial innovation, all kinds of financial products more and more become more and more difficult, the distinction, the traditional monetary measured and monitored using monetary levels of division, monetary aggregates and gradually failure monitoring of the size of credit difficulty and error, and further increase the likelihood that monetary policy implemented tend to stagnation or complex. ③金融创新可能导致金融投机的增加和引起金融泡沫。 (3) financial innovation may lead to the increase of financial speculation and cause financial bubble. 在利润的驱动下投机者可能越来越多，都想获得“一夜致富”的机会，于是投机之风可能大兴。 The profit driven by speculators may be more and more, all want to get "overnight riches" opportunity, so speculative wind may daxing. 同时，一些工业资本家或其他富有者也往往把自己的资金转向金融领域以赚取金融利润，社会资源越来越多滞留于金融领域，可能引起金融泡沫的产生。 Meanwhile, some industrial capitalist or other wealthy also often put their funds to the financial sector in order to get financial profit, social resource more and more financial field, may cause stranded financial bubble production.
农村信用社金融创新的现状和存在问题 1、农村信用社金融创新的现状 20**年以来，按照党中央、国务院的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，各地农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。特别是从20**年以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃，主要表现在：（1）农村信用社产品与服务创新取得了很大进展。近年来，农村信用社业务创新发生了很大的变化，在传统负债业务和资产业务基础上积极创新，同时在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。这些新兴的金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了农村信用社的经营空间，拓宽了农村信用社的盈利渠道。在服务方面，农村信用社不断改进服务方式，改善了信用社与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。 （2）农村信用社管理素质与管理水平取得很大进展。20**年6月，国务院决定在浙江等8个省（市）实施农村信用社改革试点，在管理体制、产权模式和组织形式等方面对农村信用社进行一次全面改革。20**年8月，农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省（区、市）全面推开。在传统的“三性”原则基础上，引入全面风险管理、
资本充足率管理等方法的基础上，20**年，中国银监会整体推进农村金融体制改革，在改造现有金融机构，鼓励培育新的金融机构，完善金融服务体系等方面取得突破性进展。从20**年初开始，全国农信社系统参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。农村信用社系统展开了从高管人员的大规模培训，大量的农村信用社的基层高管人员被轮流培训，到大型银行与股份制银行进行工作实践，大银行抽调上百人分赴各省指导五级分类，农信社六十万员工的业务水平得到迅速的提升。通过实行五级分类，使农村合作金融机构的监管标准与商业银行的标准达到了统一。 （3）农村信用社电子化和管理信息技术创新不断加强。农村信用社在计算机方面的应用与工、农、中、建等商业银行相比起步较晚，起初主要应用在对外营业上。现在，农村信用社加大了科技投入力度，金融电子化建设进程进一步加快，以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务。除联行外，对外营业的电子化水平基本能够与四大国有商业银行持平。同时，管理信息化在业务工作中的应用进一步加强。通过管理信息的及时反馈，农村信用社增加了经营收益，降低了经营风险，优化了人力资源的配置，提高了工作效率。 2、农村信用社金融创新存在的问题 但是，由于诸多因素的制约，农村信用社依然面临着资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等诸多问题。相对于国内商业银行金融创新“起了步，上了路，水准低，不平衡”（银监会副主席唐双宁语）的现实状况，农村信用社金融创新的能力更为落后，
论我国金融市场的发展现状及其未来创新趋势 独创性声明 本毕业设计（论文）是我个人在导师指导下完成的。文中引用他人研究成果的部分已在标注中说明；其他同志对本设计（论文）的启发和贡献均已在谢辞中体现；其它内容及成果为本人独立完成。特此声明。 论文作者签名：日期： 关于论文使用授权的说明 本人完全了解华侨大学厦门工学院有关保留、使用学位论文的规定，即：学院有权保留送交论文的印刷本、复印件和电子版本，允许论文被查阅和借阅；学院可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印、数字化或其他复制手段保存论文。保密的论文在解密后应遵守此规定。 论文作者签名：指导教师签名：日期：
华侨大学厦门工学院毕业设计(论文)
论我国金融市场的发展现状及其未来创新趋势 论我国金融市场的发展现状及其未来创新趋势 摘要 目前，随着经济的发展，受全球经济一体化、竞争与放松管制、金融创新等因素的影响，全球金融环境和金融市场正发生着重大的变化，金融市场的波动性和系统风险己大大加剧，受到了大家的关注。金融市场是随着我国经济体制改革的步伐不断发展的，本文通过对金融市场现状的分析，阐述我国金融市场存在的问题及发展，并探讨了金融市场的未来的创新趋势。 关键词：经济一体化，金融环境，金融市场，未来
华侨大学厦门工学院毕业设计(论文) The Development Situation of China's Financial Marketand Its Futuretrend of Innovation Abstract At present, with the development of economy, affected by the global economic integration, competition and regulation, financial innovation and other factors, the global financial environment and financial market is undergoing significant change, the risk of fluctuation of the financial market and system has increased greatly, the concern of everyone. Financial market is the reform of our country economic system the pace of development, based on the analysis of the current situation of the financial market, the existing problems and the development of financial market in our country, and discusses the future trend of financial market innovation. Keywords: Economic Integration, Financial Environment, Financial Market, The Future
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/2610324463.html, 我国金融创新中存在的问题及未来发展分析作者：李静 来源：《时代金融》2013年第14期 【摘要】随着经济的发展金融创新在世界经济发展中的角色越来越重要，这是知识经济时代金融发展的必然趋势。当前我国正处于经济转型发展的关键时期，需要金融业的大力支持，而金融创新作为金融发展的驱动力，有利于提高资源配置的效率，必将成为未来我国经济实现突破的重要途径。 【关键词】金融创新金融问题发展趋势 我国金融业起步较晚，金融体系还不不完善，特别是金融创新方面与发达国家差距很大。尽管改革开放以后，金融体制进行了多次改革，初步建立了多层次的资本市场和金融体系，但是金融产品和金融工具仍然以传统业务为主，金融衍生品很少，已经不能满足经济发展的多元化需求，因此亟待加大金融创新的力度，发挥金融创新推动经济发展的重要作用。 一、制约我国金融创新的主要因素 金融创新最早起源于熊彼特的创新理论，它是指通过改变现有的金融体制和金融工具，以获取新的潜在利润。金融创新有利于发挥金融优化资源配置的杠杆作用，推动金融体制的改革和经济的发展。美国、英国等发达国家国际金融中心的形成和发展，都是基于金融产品的不断创新。与发达国家相比，我国在金融创新领域的发展还比较落后，金融结构还不合理，金融市场还不完善，许多新兴的金融产品和服务还在探索和学习阶段，在一定程度上制约了金融创新的发展。一是在现有的经济制度下，我国依然保持以国有商业银行为主导的金融体系，银行的谨慎性投资偏好导致金融创新的发展十分缓慢。监管体系不完善、法律法规滞后等外部因素导致金融市场缺乏有序的竞争，金融创新存在很大的系统性风险。一方面利率的市场化进程缓慢，商业银行缺乏对金融资产的定价权，导致金融机构之间同质化竞争加剧，不容易形成有序竞争的市场，金融创新缺乏开放发达的市场支撑。另一方面，我国产融结合的有效性不强，导致金融創新的源动力不足。资本市场筹资快、增值大的特点容易滋生投机行为，企业在资本运作中往往重金融轻产业，忽视实体经济发展的实际需求，使金融创新无法与实体经济有效对接。二是我国缺乏高端的金融创新人才。人才是创新的关键，随着跨市场、跨产品的金融业务联系越来越紧密，金融创新更加复杂化、多元化，涉及产业、金融、管理等多个领域，需要一批不仅具备专业化的金融知识还有较强的产业基础知识，又要懂得经营和管理，具有资本运作实践经验的高端复合型人才。但是从目前我国的人才结构来看，这类金融“通才”十分缺乏，在一定程度上制约了金融创新的发展。同时，我国经济处于追赶型阶段，金融创新以模仿发达国家为主，缺乏对我国的实际情况的深入研究分析，金融创新的经济效果并不理想。因此，需要提高我国金融自主创新的能力，健全创新激励机制，增强金融企业的竞争力度。三是政府干预的“越位”与“缺位”，影响了金融创新的外部环境。由于市场失灵客观存在，政府完全放任管制会使市场系统风险积累，导致危机的发生，这一点在2008年金融危机以后已经成为多数国家
国际金融创新的近期发展及特点 姓名： 指导老师： 完成日期：
国际金融创新是国际金融业发展的巨大推动力，因而，研究国际金融创新对推动我国金融企业改革有着十分重要的意义。但目前人们对国际金融创新的认识还不一致，所以本文通过对国际金融创新的概念、发展阶段、现状及特点的研究，来了解国际金融创新的概括及发展趋势，并进一步分析国际金融创新发展的成因、积极和负面影响。分析当代国际金融创新迅速发展原因的最主要意义在于借鉴国际上先进的金融创新的经验，吸取金融创新过程中失败的教训，将其应用于中国金融体制改革的进程中来，为我所用。 关键字：金融创新国际金融金融监管金融风险
一、国际金融创新的概念及现状 (4) （一）国际金融创新的含义 (4) （二）国际金融创新的现状 (4) （三）近期国际金融创新的特点 (5) 二、国际金融创新发展的原因 (6) （一）全球化促进国际金融创新 (6) （二）信息技术、电子商务的发展推动了国际金融创新 (6) （三）金融管制放松为国际金融创新创造了良好软环境 (7) （四）金融业竞争的加剧为国际金融制造了压力 (7) 三、国际金融创新的影响 (7) (一)金融创新的正效应 (7) (二)金融创新的负效应 (8) 四、国际金融创新对我国金融业创新的借鉴 (8) （一）发展虚拟经济要以实体经济为依托，避免过度创新 (9) （二）建立有效的金融监管制度 (9) （三）强化金融机构的谨慎性原则，加强风险控制能力 (9) （四）增强环境金融创新意识 (9)
国际金融创新的近期发展及特点 一、国际金融创新的概念及现状 （一）国际金融创新的含义 随着西方金融创新浪潮的掀起，金融创新的概念便应运而生。国内学者普遍认为（陈岱孙、厉以宁，1991），金融创新就是在金融领域内建立“新的生产函数”，是各种金融要素新的结合，是为了追求利润机会而形成的市场改革，它泛指金融体系和金融市场上出现的一系列新事物，包括新的金融工具、新的融资方式、新的金融市场、新的支付清算手段、新的金融组织形式与管理方法等内容。 引用这一概念，我们可以把国际金融创新定义为：国际金融创新，即在国际金融活动中，新的国际货币制度、新的国际金融机构、新的国际金融工具及业务、新的国际金融市场、新的国际金融管理制度的创立、引进和运用。从上述给出的定义看，国际金融创新的涵义不仅仅指国际金融工具及业务创新（即国际融资创新），而是广泛意义上的创新。它泛指金融体系和金融市场上出现的一系列新事物，包括新的金融工具、新的金融市场、新的金融服务、新的融资方式、新的支付清算手段以及新的金融组织形式与管理方法等内容。其创新主要发生在国际银行、金融业的微观领域。 国际金融创新可以划分为两大发展阶段。第一阶段以布雷顿森林制度建立到瓦解为标志，即在固定汇率制度下展开的国际金融创新活动及其成果，亦称为早期创新；第二阶段，布雷顿森林体制瓦解以后，国际货币制度演变到了浮动汇率制度，在此条件下国际金融创新由兴起并达到了高潮，亦称为近期国际金融创新。 （二）国际金融创新的现状 1、国际货币制度创新 近期国际货币制度创新表现在两个方面，一是由单一固定汇率制度到多元化的浮动汇率制度创新。次贷危机的爆发和蔓延对国际货币市场形成巨大冲击、引发全球经济动荡的同时，也将对国际货币体系产生深远的影响。美元作为最主要的国际储备货币必然受到冲击，美元霸权地位将面临一定挑战，其与最大的竞争对手欧元在国际货币体系中所占的份额可能有所变化。而基于多种因素，在未来一段时期内，美元第一货币的地位仍将无可替代，美元仍将在国际货币体系中处于主导地位，短期内尚不能改变单极的货币体系。二是欧洲货币体系的不断创新。欧元的启动以及随后逐渐被国际社会认可，使得欧元区各国在相当程度上避免了以汇率波动为要点的国际货币制度不稳定给区内各国经济带来的不利冲击。另外，在这种体系下，区域内每个国家不必保持高额外汇储备，从而使得持有储备的机会成本最小化。 2、国际金融机构创新 经济全球化和金融自由化的发展，为跨国银行的出现以及国际金融中心的建立创造了条件。各国大银行争相在国际金融中心设立分支机构，同时在业务经营上加快电子化、专业化和全能化的步伐。由于金融创新，各国之间的经济、金融联系更加紧密，经营的风险也在加大，从而使全球金融监管出现自由化、国际化倾向，各国政府在对国际金融中心、跨国银行的监管问题上更加注重国际间的协
题目：农村信用合作社发展现状及对策研究 【摘要】农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织。对农村信用社发展能力进行系统研究的重要意义体现在：一是“三农”问题的解决迫切需要农村信用社持续经营；二是农村信用社发展能力的提高是持续经营的基本要求；三是农村信用社作为支农的基础力量，只有注重发展能力建设，才能从根本上化解经营风险，解决农村信用社在农村金融市场中的低效运行状态，才能加强和改善服务，达到加强农业基础地位，增加农民收入的目的；四是现代农村金融企业制度的建立与完善需要农村信用社实行综合发展能力建设。本文主要从我国农村信用合作社的发展现状及其发展过程中遇到的问题进行浅谈的研究，并且运用所学的知识来分析问题，找到根本原因，进而做出对农村信用合作社发展有促进作用的切实可行的对策。本文主要有七大结构，主要为：一.目录；二.对农村性用社的浅谈。其中有农村信用社的三大目标（合作制目标、经营制目标、“三农”目标）;三.浅谈农村信用社的发展现状； 四.农村信用合作社改革和发展的思路；五.管理体制及监管模式的确立问题；六.结束语； 七.参考文献。 关键字：农村信用社合作制改革目标
目录 1 农村信用合作社的浅谈 (1) 1.1 合作制目标 (1) 1.2 经营制目标 (2) 1.3 “三农”目标 (2) 2 农村信用合作社的特点 (3) 2.1 以资金互相合作为基础 (3) 2.2 以资金为媒介实行成员间的联合 (3) 2.3 既包含精神和道德的因素，又不是慈善机构 (3) 2.4 不以单纯的赢利为目的 (3) 2.5 以民主的方式进行管理 (3) 2.6 以灵活的方式进行经营 (4) 3 浅谈农村信用社的发展现状 (4) 3.1 农村金融体制现状 (4) 3.2 农村经济社会发展现状 (4) 4 当前农村信用社改革应予关注的问题 (5) 4.1 进一步明确信用社改革的目标 (5) 4.2 管理体制及监管模式的确立确题 (5)
湖南农业大学东方科技学院课程论文 学院：班级： 姓名：学号： 课程论文题目：我国金融创新的现状与发展 课程名称：市场金融学 评阅成绩： 评阅意见： 成绩评定教师签名： 日期：年月日
我国金融创新的现状与发展 学生： (班级，学号) 摘要：金融创新就是金融市场的参与者利用新的观念、新的技术、新的管理方法或组织形式对金融体系中的基本要素进行重新组合，推出新的工具、新的机构、新的市场，提高金融资产的流动效率，规避风险和追逐盈利。 关键词：金融创新；商业银行创新；金融工具；金融产品 金融创新是根据经济发展的需要来对金融产品、金融服务、金融工具、金融市场、金融机构等金融要素进行的重新组合。金融创新扩展了金融活动内涵，对金融界产生了很大的影响。我国近年来的金融创新，无论是在品种上、工具上还是制度上都取得了很大的成绩。但是，我国的金融创新与发达国家和地区相比，还存在着很大差距。因此，金融创新对发展我国社会主义市场经济有着极其重要的作用和现实意义。本文分析了我国金融创新的现状，面临的问题以及解决的对策和今后的发展。 一、我国金融产品创新的现状 在我国，实体经济对金融创新的需求量正迅速扩大，需求层次也不断提高，特别是金融业的全面开放将加快金融体质改革的过程，外部金融机构广泛介入我国金融市场，将直接带来创新业务，竞争的加剧也将迫使国内金融机构加快创新步伐。同时，受国际金融发展趋势的影响，我国金融监管必将趋于放松，宽松的外部环境也将促进金融创新的发展，在各种因素的共同作用下，我国金融创新将进入一个发展高潮期，并将成为推动我国金融发展的重要力量。 (一)金融创新业务的突破性进展。 目前，外资金融机构已遍布于沿海城市和内陆主要中心城市，已渗透到金
我国商业银行金融创新存在的问题及其对策 程熙文?钟一滨 (江西理工大学一应用科学学院?江西一赣州一３４１０００) [摘一要]自２０世纪７０年代改革开放以来?我国的金融改革力度不断加大?特色社会主义市场经济体制陆续完善?商业银行同时也面临着多重考验?在这激烈的竞争中若想保持优势?适应外部的宏观经济大环境?就不得不实施金融创新?文章阐述了我国的商业银行在金融创新中存在的一些问题?并提出了几点对策与建议?以供读者参考?[关键词]商业银行?金融创新?金融监管 [中图分类号]Ｆ８３２ ３３ １一引一言 如今?银行业竞争力的不断增强?商业银行必须实施金融创新才能增强其自身的市场竞争力?在党的第十九次全国代表大会的报告中就指出?要坚持深化金融体制改革?提高金融服务于实体经济的能力?促进资本市场的健康发展?为实现这一目标?金融创新是实施金融体制改革的最佳途径?而金融创新又是一把双刃剑?在金融创新改善了资源配置的同时又带来了一系列新的风险?那么我国商业银行现阶段在金融创新是存在哪些问题?对于这些问题又应该如何做出对策和改善? ２一金融创新的概念 金融创新?已经不是一个新词了?但是目前对金融创新这个术语还没有标准二统一的定义?主要是在于金融创新它是一个很广泛的概念?在各个领域二不同时期创新的手段二特征等都存在很大差异?因此很难做出一个统一的定义?但金融创新可以笼统地概括为金融机构对金融体系和金融工具进行的改造与再开发?以获得当前的金融体系和金融工具无法获得的利润为目的?起到促进金融业发展的作用?它也是提高国家经济竞争力的催化剂?也是可持续社会和经济发展的内在动力?因此?当前的重点是严格对待金融创新?以寻求中国金融业的快速发展? ３一我国商业银行金融创新的发展现状及存在的问题 一一中国的现代商业银行自诞生至今已经历了４０多年的发展历史?在这４０年来?从由国家专业银行到国有商业银行?再到股制改革上市二建立现代银行制度?商业银行一路风雨兼程?商业银行不断创新?推动改革发展?不断改变业务战略和模式?并通过机制二管理二产品二服务创新等手段?积极推动金融创新?并取得显著成效?商业银行的治理结构和利润结构不断优化?金融产品种类不断丰富?服务质量进一步提高?然而?与西方国家相比?中国商业银行起步较晚?历史较短?并且在这发展与运行当中留下了许多问题?长期以来?我国商业银行一直未能迅速融入市场经济浪潮?因此需要总结和研究４０年来创新改革的经验与教训?善于发现问题所在? 目前中国商业银行的金融创新仍具有诸多问题?主要表现在以下几个方面? ３ １一创新信息技术不足 信息技术的发展给银行业带来了新的挑战?同时也是银行业创新转型的巨大机遇?新兴的前沿技术正日益成为银行解决痛点和改变创新的关键因素?技术更新换代的速度今非昔比?较于过去陈旧老套的技术手段已不足以应对内外变革的需求?商业银行迫切需要建立一套能够保障金融体系稳定的安全措施?还需要一个能够及时掌握银行内客户信息和资源的系统或手段?若在这方面未落实到位?这将阻碍银行业金融创新的探索?并导致金融创新落后于市场? ３ ２一金融创新人才稀缺 人才资源是金融创新必不可少的一个重要资源?客户体验师二精通战略策划且金融创新熟悉的人员二研发创新人员等都是金融创新所需的重要人才资源?目前商业银行在这些方面具有极大的人才缺口?而且中国商业银行金融创新起步较晚?员工素质普遍较低?严重缺乏金融创新的复合型人才? ３ ３一创新层次较低 当前?我国许多商业银行都推出了不少新的金融产品?但自主研发的新金融产品数量少之又少?而且新开发的产品在市场上尚未得到广泛推广?无法实现一定的规模效应?另外?商业银行的一些金融创新产品是通过国际市场引进的?这类产品在创新层面上相对较低?甚至很多产品具有较高的相似性?同质化很普遍?这不利于扩大产品的市场份额?虽然产品创新的范围很广?但大多数都是易于掌握?易于操作?技术含量低的低级新品种?原创型很少? ３ ４一外部环境尚待改善 首先?中国的金融体系在一定程度上仍然属于垄断行业?国有商业银行在市场上占有垄断地位?行业内缺乏有效竞争的市场环境?其次?中国仍是发展中国家?国民的收入层次较低?消费理念和对财富的管理意识淡薄?在金融投资方面的需求较低?最后?监管部门对商业银行的监管严格?对每个新业务都进行审批?甚至有些监管措施不符合目前的金融创新业务?这也是进行金融创新的一大障碍? ３ ５一存在众多监管 灰色地带 在金融创新时所衍生出的新产品二新交易模式或新功能等?往往意味着对原本的监管框架的突破?所以?在创新时候更热衷于监管框架相对薄弱二监管力度较弱的 灰色地新财经一２０１９年第９期(总第３０６期) 金融研究 ２０１９ ５
论文纲要一、内容提要1提出中心论题2关键词。二、正文一农村信用社目前的现状二当前农村信用社面临的突出问题1发展战略和市场定位不明确2网络资源不足科技支撑力量薄弱3法人治理结构不完善经营管理体制落后4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议1正确确定农村金融机构的市场定位2以效益为中心积极开拓中间业务3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系4加强农村信用社的职工队伍建设5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语三、参考文献农村信用社的发展前景分析内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社问题发展前景科学发展观当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨
道的转折点。一、农村信用社目前的现状2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。二、当前农村信用社面临的突出问题1、发展战略和市场定位不明确综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域基本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的
论我国金融市场的现状及发展(一) 论文关键词]金融市场货币市场资本市场论文摘要]金融市场是随着我国经济体制改革的步伐不断发展的，本文通过对金融市场现状的分析，阐述金融市场存在的问题及发展，并探讨了金融市场的发展方向。 金融市场，是指金融商品交易的场所，如货币资金借贷场所，股票债券的发行和交易场所，黄金外汇买卖场所等等。它是中央银行利用货币政策工具对经济进行间接调控的依托，是以市场为基础，在全社会范围内合理配置有限的资金资本资源，提高资本，资金使用效益的制度前提，同时也是发挥资本存量蓄水池作用，以迅速和灵活的融资方式把储蓄转化为投资的渠道和场所。国家和中央银行根据金融市场发出的信息，对国民经济进行宏观调控，同时，金融机构和企业也可依据金融市场信息做出相应的决策。 一、金融市场的现状 金融市场按使用期限划分，可分为货币市场和资本市场。货币市场作为短期资金融通场所，满足了参与者的流动性需求；资本市场作为长期资金的融通场所，为参与者提供了安全性和盈利性保障；各个市场各自独立而又相互联系，共同构成了不可分割的金融市场体系。发育完善、健康的金融市场体系，能使中央银行的货币政策迅速、有效、顺畅传导，促进经济稳定发展。要想保持货币政策的独立性，金融市场的建设和发展必不可少。随着经济体制和金融体制朝市场化方向的不断发展，我国金融市场建设取得了突破性进展，规模不断扩大，市场参与主体日趋广泛，基本形成了初具规模、分工明确的市场体系，成为了社会主义市场经济的重要组成部分。金融市场创新继续稳步推进，已有创新产品发展迅速；金融市场规模不断扩大，市场涵盖面和影响力不断增强；金融市场改革进展顺利，市场功能日趋深化；金融市场结构不断优化，多层次金融市场体系建设稳步推进。我国金融市场正在向以建设透明高效、结构合理、机制健全、功能完善和运行安全的目标迈进。 二、我国金融市场存在的问题 我国的金融市场虽取得了较快的发展，但与国外成熟的金融市场相比仍存在诸多亟待完善的地方。主要表现在：（一）金融结构失衡。我国的金融机构虽然呈现不断优化趋势，但现存结构状态仍然不能够满足市场经济发展的内在要求以及适应经济全球化的需要，甚至严重制约了金融效率与国际竞争力的提高。（二）金融创新乏力。与发达国家相比，我国的金融创新还很落后，且存在金融创新过于依赖政府，在有限的金融创新中，各领域进展失衡的状况。这些都降低了金融资源的效率，削弱了我国金融机构的创新竞争力。（三）金融监管存在突出问题。从内部看，金融机构面临着与国有企业一样的困境，即如何真正解决激励与约束机制问题；从外部监管看，首先表现为金融法规建设滞后，中国现行有关金融监管方面的法律经过多年修改，已经较为系统，较为完善。但由于我国的整体法律基础不牢固，金融监管经验不足，法律的涵盖面并不广泛，法律的局限性严重，特别是一些临时性的管理条件、实施办法，缺乏一致性、连续性、权威性，对金融市场发展极为不利。（四）货币市场和资本市场塞不通，人为割裂，迫使资金变相暗通，阻碍了货币市场和资本市场的联动效应，阻滞货币政策的传导，减弱了货币政策效力，使货币市场的发展能有效地带动资本市场的发展。且银行机构和非银行金融机构的分业经营和分业监管造成了金融市场的一些监管真空。 三、加快金融市场发展 加快金融市场发展，促进我国市场经济的成熟与完善货币市场的发展是资本市场存在和发展的基础。鉴于我国金融市场中货币市场、资本市场发展的不均衡现状，笔者认为，应抓紧我国货币市场的发展，为各经济主体提供一个发达的、高流动性、低风险性的短期资金融通市场；加快资本市场的发展，使其为实现社会资源的有效配置、产业结构调整及现代企业制度的建立、产权制度的改革发挥积极的促进作用。
金融与金融工程的发展及创新(一) 第一部分国际金融创新1一、背景及概念1二、创新成果1三、技术进步与国际金融新格局的形成4第二部分金融科学的发展6一、金融学分析方法数量化6二、金融学与其他学科交叉化7三、金融创新工程化8四、金融交易及管理电子化10第三部分金融工程的基本工具和技术12一、金融工程的内涵12二、金融衍生产品的分类及创新12三、金融工程技术的分类15四、金融工程的发展趋势18 第一部分国际金融创新 一、背景及概念从本世纪60年代开始，特别是进入70年代以后，随着布雷顿森林体系的解体和世界性的石油危机，利率和汇率出现了剧烈波动。宏观经济环境的变化，使金融机构的旧有经营模式和业务种类失去市场，同时又给它们创造了新的潜在业务和巨大的发展空间。与此同时，计算机与通讯技术的长足发展及金融理论的突破促使金融机构的创新能力突飞猛进，而创新成本却日益降低。在强大的外部需求召唤下，在美好的盈利前景吸引下，金融机构通过大量的创新活动，冲破来自内外部的各种制约，导致全球金融业金融领域发生了一场至今仍在继续的广泛而深刻的变革：形形色色的新业务、新市场、新机构风起云涌，不仅改变了金融总量和结构，而且还对金融体制发起了猛烈的冲击，对货币政策和宏观调控提出了严峻挑战，导致国际金融市场动荡不定，国际金融新秩序有待形成。对于金融领域内发生的这些变革，我们将其统称为“金融创新”。 二、创新成果(1)金融工具创新从狭义上理解，金融创新通常指金融工具的创新。金融工具创新的成果是极为丰富的，按照金融创新工具的功能来划分，我们可以将其大致分为风险管理型创新、增强流动型创新、信用创造型创新和股权创造型创新四种。事实上以上分类也代表了金融创新的四种原动力。表1按金融中介功能分类的创新金融工具风险管理型创新无疑是金融工具创新中最主要的一类。在八十年代，围绕市场风险管理进行的风险转移型金融创新最为流行，其典型代表就是期货、期权和互换工具，以及用它们构造出的各种复杂的产品组合。进入了九十年代以后，诸如信用违约互换、总收益互换、信用价差互换以及信用挂钩票据等以转移信用风险为核心的信用衍生工具经历了引入和迅速发展的阶段，并成为当前国际金融市场上创新的又一大热点。在1999年，在各种衍生产品交易中，金融互换、金融期货和金融期权仍然占有最主要的地位。金融资产价格波动性的增加，提高了资产持有者持有某项金融资产的机会成本，与此同时，整个社会负债水平的提高使得对债务成本管理的需求越来越强烈，二者都导致了债权、债务人对金融资产流动性的要求。八十年代以来，银行业普遍兴起的资产证券化是增强流动型创新的重要成果之一；而期货等衍生工具交易相对于现货交易具有流动性优势，也把众多的投资者从传统的股票和债券市场上吸引了过来。在1999年仍然保留着这种趋势。对信贷的需求推动了信用创造型金融工具的创新与发展。在八十年代企业兼并重组浪潮当中，对高杠杆债务融资的巨大需求使华尔街上的投资银行家们开发出了垃圾债券，并风行一时。而针对由信息不对称引起的委托代理问题，金融界创造出了以可转换债券为代表的一类新型融资工具，使投融资双方的需求更好地得到满足，从而扩大了融资规模。对于股权创造型金融创新，相对于信用创造型创新的发展较为迟缓。但八十年代以来，由于各种金融监管都对商业银行的资本充足率加强了要求，因此商业银行成为这方面创新的主要需求者和使用者。(2)金融市场创新金融市场在近年来出现了两个重大变化：首先，国际金融市场实现了一体化。由于资讯的进步，全球金融市场连成一片，外汇市场已经实现了24小时连续不断营业；欧洲货币市场和国际证券市场迅速发展并不断壮大。第二，全球金融衍生品市场迅速崛起，并在很多情况下超过了现货市场的规模，特别值得注意的是，金融衍生品的场外交易早在80年代就迅速超过了有组织的交易所交易，并且两者之间的差距有进一步扩大的态势。(3)金融组织结构创新金融机构自身作为创新主体，也在不断经历着组织结构上的创新，金融机构混业经营的势头锐不可当。近两年来，美国、日本、德国的金
关于农村信用社的现状以及未来发展的调查研究 ——以天津静海县唐官屯镇为例 静海县，天津市辖县。位于天津市西南部。面积1414.9平方公里，全县人口49.28万人。全县可耕地面积69946公顷。 唐官屯镇位于天津市西南方，津冀交界处。全镇共辖43个村街，15483户、44648人，其中非农业人口5640人。辖区面积为113.1平方公里。全镇有84520亩耕地。全镇共有各类企业321个，其中：集体企业6个，私营企业171个，个体企业144个。 全镇信用社有3个分支机构，共有员工27人，其中分支机构工作人员所占比例约为50%，平均一个网点4人。 农村信用合作社(Rural Credit Cooperatives 是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。合作金融组织在我国有悠久历史，农村信用合作社也是信用合作机构，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务，是一种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。相对于其他银行，农信社有其自身的特点和意义，主要表现在其依附于国家财政，真正与广大农民的经济生活密切相关。而商业银行以利益最大化为经营宗旨，没有涉农业务，靠做大自身业务获利。农业发展银行的业务都是政策性的涉农业务，也在向商业化转变。① 我们通过问卷、访谈等方式对调研地的农民、信用社工作人员、企业等进行了调查，获得了宝贵的资料。① 百度百科 在我们调查的156份有效问卷中，务农者共有62人，达到总人数的39.7%；而个体工商户达到了32.1%，一般企业员工、私营企业主以及从事其他职业的人分别占13.5%、3.2%和11.5%。 （一）农民理财意识。
浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议 谢荣巍国金1115 2011161079 【摘要】当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。 【关键词】商业银行产品创新存在不足 在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。 一、我国商业银行金融产品创新的意义 商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。 首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。 二、我国商业银行金融产品创新存在的问题目 前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视 (一)金融产品创新缺乏针对性 首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。 (二)金融产品创新层次较低 近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质