学年论文
题目：我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策系 (部)：金融系
专业：金融学
班级：银管四班
学生姓名：杨博雅
指导教师：纪同辉
职称：讲师
2016年 09 月 16 日
重庆工商大学融智学院学年论文成绩评定表
系：金融系班级：银管四班学生姓名：杨博雅学号：20133210640
指导教师评定成绩：指导教师签名：年月日
目录
摘要 (1)
一、互联网金融的相关概述 (2)
（一）互联网金融的定义 (3)
（二）互联网金融发展的主要典型模式 (4)
（三）互联网金融的特点 (5)
1.高效性和经济性 (5)
2.发展快 (6)
3.管理弱 (6)
4.风险大 (6)
（四）我国互联网金融发展现状 (6)
二、互联网金融当前存在的主要问题 (6)
（一）信用风险 (6)
（二）环境政策问题 (7)
1.主体地位和经营范围尚不明确 (7)
2.监管体系尚不健全 (7)
3.金融法律相对缺失 (8)
（三）安全问题 (9)
三、互联网金融发展的对策 (10)
（一）完善互联网金融法律法规及管理办法 (10)
（三）严厉打击互联网金融犯罪与行业自律相结合 (11)
(四)加强信息披露与信息共享，切实维护金融投资者利益 (12)
(五)完善互联网金融配套征信系统 (12)
四、结语 (13)
参考文献 (13)
我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策
2013级银管四班杨博雅
指导老师纪同辉
摘要：我国互联网金融呈现爆炸式发展态势，业务模式的不断创新和金融产品的不断丰富正冲击着当今金融产业的发展，但一些值得关注的问题也开始显露出来。以互联网为代表的现代电子信息科技，尤其是云计算、社交网络、移动支付以及搜素引擎等方面的快速发展，极大的影响了现代金融模式。人们的消费习惯、生活方式，随着互联网模式的不断创新而改变。但是，目前互联网金融产品在发展中探索，监管主体、机制及法律等各方面发展还不完善，如果不对正在运营过程中存在的诸多风险加以控制，互联网金融产品的进一步发展不仅可能受到阻碍，更可能对我国经济健康运行带来不利影响。目前，国内的相关研究仍处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，在互联网金融发展中存在的问题和完善的机制探讨比较缺乏。但这些问题不容忽视，需要有良好的对策措施来解决这些问题。本文将对存在的问题及措施进行探讨。本文开头论述了互联网金融的含义和特点，探讨了我国互联网金融发展的现状，分析了我国互联网金融发展的主要典型模式，发现了互联网金融当前存在的主要问题。最后，本文对互联网金融发展中存在的问题和对应的对策提出参考建议。
关键词：互联网金融；金融风险；对策措施
Abstract：China's Internet banking explosive development situation, the business model of continuous innovation of financial products and constantly enrich the positive impact on the development of the financial industry, but some problems have emerged. Modern electronic information technology, represented by the Internet, especially the rapid development
of cloud computing, social networking, mobile payment and search engine, has greatly influenced the modern financial model. People's consumption habits, life style, with the continuous innovation of the Internet model and change. However, the current Internet financial products in the development of exploration, all aspects of the regulatory body, mechanism and legal development is not perfect, there are not many risks if the process is operating in the control, further development of the Internet financial products not only may be hindered, more likely to adversely affect the healthy operation of the economy of our country. At present, domestic research is still in its infancy, connotation, focus on the pattern of Internet banking and traditional financial industry business model comparison, in the presence of Internet financial problems in the development and perfection of the mechanism of the lack of. But these problems can not be ignored, the need to have a good measure to solve these problems. In this paper, the existing problems and measures are discussed. At the beginning of this article discusses the meaning and characteristics of Internet banking, discusses the status quo of the development of Internet banking in China, analyzes the main pattern of China's Internet financial development, the main problems that currently exist in the Internet financial. Finally, this paper puts forward some suggestions on the problems existing in the development of Internet banking and the corresponding countermeasures.
Key words：Internet Finance；financial risk； Countermeasure and measure
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的定义
互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融。目前，我国互联网金融整处于观察期，学术界和业界对互联网金融尚未形成统一的、明确的定义。一般认为，互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。也有学者认为，互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”，贰拾技术作为必要支撑的“基于互联网思想的金融”。尽管传统金融机构的网上业务如网上银行、手机银行、电话银行等属于广义上的互联网金融，但实质上只是传统产品，服务的离柜式实现和传统金融模式的网络化延伸。
互联网金融的快速发展对我国金融监管提出了挑战。先进的信息技术和电子通讯手短打破了地域上和时间上的限制，给人们的经济生活带来了方便和快捷，但同时也加快了金融风险的聚集速度，使客户敏感信息和资金安全面临更大的威胁。研究互联网金融的发展模式、经济影响和监管原则，对规范互联网金融的发展、保护金融消费者的合法权益和维持金融系统稳定有着重要意义。
（二）互联网金融发展的主要典型模式
主要典型模式有第三方支付、P2P借贷模式、众筹模式以及阿里巴巴小微金融集团为代表的小微金融模式。
所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方平台提供的账户进行货款交付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。通过计算机设备、移动终端等，依托互联网发起支付并转移资金的服务。典型例子是支付宝和微信支付。一类是以支付宝为代表的互联网支付企业，他们是以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站做大做强。另一类是以银联电子支付为首的金融支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。
P2P网络借贷即点对点信贷。P2P是英文person-to-person的缩写，意即个人对个人。是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。是互联网金融（ITFIN）产品的一种，民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。它的社会价值体系主要体现在满足个人/小微企业资金需求、发展个人信用体系/发展小微企业和提高社会闲散资金利用率三个方面。它也可以帮助借款人选择比较适合的贷款人。它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。
众筹是指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。该方式指发起方在众筹网上发布自身的创意项目或产品，只要是公众喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动资金，为更多小本经营或创作人提供了无限的可能。
非P2P的网络小额贷款。这是相对于P2P而言的，主要是互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款，比如阿里金融旗下的阿里小贷。
（三）互联网金融的特点
1.高效性与经济性
相对于传统金融，互联网金融的网络技术更加先进，处理相关的金融业务也更加快捷，它具有更好的灵活性，并且已经没有时间和空间的束缚，能够为客户提供更丰富、更方便的服务，大大提高了服务效率。互联网金融的经济性体现在两个方面：一是在交易成本上，利用了大数据和信息流的电子化运作，再加上电子商务公开、透明、数据完整等优势，消费者可以快速找到适合自己的金融产品，与传统金融机构相比，成本低、速度快，无传统中介，无交易成本，无垄断利润，又不用开设营业网店的资金投入和运营成本。
2.发展快
以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金高达66亿。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公墓基金。以短
短的时间可以累计到这么多的资金，互联网金融发展极其快。
3.管理弱
一方面，互联网金融还没有纳入人民银行征信系统，也不存在信息共享机制，不具备银行的风控机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P 网贷平台宣布破产或者停止服务。另一方面，我国互联网金融还处于起步阶段，没有监管和对应的法律约束，缺乏准入门槛和行业规范。所以，互联网金融的管理较弱。
4.风险大
最突出的是信用风险大，由于信息不对称问题和法律不配套，导致信用风险的增大。互联网金融违约成本低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等信用问题，加大信用风险。再者，我国互联网安全问题突出，一旦遭遇黑客突击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
（四）我国互联网金融的现状
我国互联网金融发展现状总体以几个字概括：发展快、覆盖广。以余额宝这个例子说明互联网金融发展速度。2013年6月支付宝推出余额宝，余额宝从上线开始18天，累计用户有250多万，以操作便捷、高收益、低风险等优势吸引了巨大的用户和资金，从0到2.5千亿元，余额宝用了200余天的时间，而从2.5千亿元到4千亿元，余额宝仅仅用了大约一个月时间，截至2014年3月底，在不到10个月的时间里，余额宝拥有8100万用户，累计资金将近5千亿元，开创了货币基金行业的辉煌。2015年4月，余额宝“寰球第二”数据规模逆市增千亿。天弘基金季报数据显示，余额宝对接的天弘增利宝货币基金一季度规模再增1327.88亿元，达7117.24亿元，这也是余额宝规模初次打破7千亿元。导致互联网金融热潮，腾讯、百度等互联网巨头纷纷加入战斗。方兴未艾，蚂蚁微贷、P2P网贷平台、众筹等平台悉数登场，互联网金融涌现多种模式蓬勃发展。
二、互联网金融当前存在的主要问题
（一）信用风险
互联网金融交易的前提和基础是客户对互联网金融的信用信任。互联网金融的信任风险主要由于我过目前个人信用体系不完善，存在信息不对称问题以及互联网技术缺陷等其他原因。互联网金融机构目前面临与传统机构不同的金融困境，主要体现在以下三个方面：第一，传统的金融机构通过权威认证以及有效监管可以为机构增信，而互联网金融机构则从增强用户体验的维度去为自身增信。第二，传统金融机构部门实体以线下工作为主，而互联网金融交易的完成通过网络渠道，实现金融服务网络虚拟化，因此互联网金融的信用风险更加复杂。第三，与传统金融机构相比，互联网金融产品创新形式更加多样化，从而导致一定程度的网络信任密集恐惧问题，进而影响互联网金融的有序发展。
（二）环境政策问题
1．主体地位和经营范围尚不明确
互联网金融长期处于互联网运营与金融业务的交叉地带，互联网金融机构的法律地位是其监管体系中的核心问题。对于互联网微贷，目前只有小额贷款公司性质的机构出现。2011年，第三方支付牌照开始频发，第三方支付机构的法律地位基本得到了认可，可以从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务。
2．监管体系尚不健全
传统的监管因互联网的无边界性、虚拟性、高科技化而难度加大。P2P互联网借贷模式、众筹等模式仍游离于监管之外，众多的P2P和众筹公司只能通过行业自律进行约束，致使行业素质参差不齐，存在较大风险隐忧。
国内P2P行业出现了实际利率不超过4倍，但加上服务费用等超过4倍贷款基准利率的情形，具有被用于从事高利贷的风险。P2P平台缺乏对资金来源审查的手段，容易造成系潜犯罪的监管漏洞。多家P2P平台为招揽客户，退出了许多异化产品，运作后证明存在缺陷或风险，但处于监管空白之下。例如P2P网贷平台为
招揽人气发放的高收益、超短期险的秒标，通过网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快连本带息还款。这种方式将虚增交易量和虚降坏账风险，误导投资人，并且在短期内吸收大量资金，却不进行冻结，存在金融诈骗风险。由于秒标的标的不产生实际价值，容易被用来堆砌“庞氏骗局”。
3．金融法律相对缺失
我国的互联网金融业务已经启动并且发展迅速，但是有关互联网金融的法律条文却并未出台，这给我国的互联网金融带来极大的法律风险。1994年颁布实施的《消费者权益保护法》中缺乏对金融消费者权利保护大的规定，也未明确规定互联网金融机构在业务流程中对交易主体承担的义务种类（如信息披露义务、保护隐私义务）以及适用范围，各方在网上金融交易中所应承担的法律责任不清晰，极易发生纠纷。由于缺乏有关此类纠纷诉讼程序的法律规定，纠纷也因无法可依而不易及时解决，如盗用密码攫取银行卡资金等互联网金融诈骗引起的苦起诉银行等纠纷，常常因举证责任不明而不能得到及时、公平的解决。
互联网金融中，交易主体权益保护存在两类较为突出的具体缺陷。一是消费者售后服务不完善。在互联网金融交易模式下，电子商务平台上活跃的买房大量为中小企业主及个体工商户。根据民法规定，个体工商户必须在国家工商刑侦登记机构登记注册并取得营业资格才能营业。但目前此类个体工商户在网上进行资金借贷还没有经过任何刑侦审批，只需向平台备案，从而产生商家信用和交易安全的问题。卖方在提供交易后的信息和服务方面也存在困难。一方面由于互联网不征税可以逃避税款征收，另一方面也使得消费者享受不到应有的售后服务。二是平台退出时的消费者资金处理制度缺位。互联网金融平台在经营过程中，可能因为经营失败、政策变动或者战略原因发生破产、兼并、重组等。在此情况下，由于无合理的担保商，国家也没有明确规定，用户的资金保全将是一个重大问题。平台账户资料的保存问题也必须小心处理，以免被不法分子利用。但目前相关立法及行业规则对这两个问题均没有相应的规定
（三）安全问题
这是制约我国互联网金融发展的一个关键问题。随着数据的爆炸式增长，海量数据集中存储，能够方便数据的分析、处理，但安全管理不当，易造成信息的泄漏、丢失、损坏。互联网和信息技术日益发达，对信息的窃取已不再需要物理地、强直性地侵入系统，因此对大数据的安全管理能力也提出了更高的要求，而我国互联网信息技术还处于落后。并且，我国信息技术所使用的计算机硬件设备和操作系统、数据库等大部分源于国外，而从事金融的人对这些设备与系统的性能掌握不全，对于黑客的袭击存在先天不足。2012年，我国最大的程序员网站CSDN的600万个个人信息和邮箱密码被黑客公开，印发连锁泄密事件；2013年，中国人寿80万客户额度个人保单信息被泄漏。这些事件凸显出大数据时代，互联网金融数据管理安全面临着前所未有的挑战。
随着云服务的推出，大多数互联网金融企业把一些重要数据存放在互联网的云端。一旦云端数据中心发生灾难，将造成客户重要数据丢失，使所有机构业务陷入停顿。当前我国对大数据的保护能力十分有限，对于数据资源的保护意识和防护措施比较薄弱，个人或企业信息暴露的现象十分普遍，大数据被恶意获取、使用的现象也难以控制，给互联网金融安全带来巨大挑战。
互联网金融业务风险显现。互联网金融业在快速发展的同时，由于制度、法规、监管和内控体系不健全，其在发展过程中面临着不少风险，例如资金链断裂引发的信用风险、挪用第三方账户资金形成的操作风险、资金诈骗导致的声誉风险和非法集资风险等问题。2013年，深圳的网赢天下、武汉的中财在线和浙江的非诚勿贷等知名P2P互联网金融平台相继出现挤兑事件，引发了流动性风险事件。而交易过程中有意或者无意的操作失误，无论是对于客户还是互联网金融机构而言，都会构成互联网金融发展过程中的风险累积。
与传统金融相比，互联网金融的系统性风险更高，融资模式不规范，征信体系不完备，存在非法集资风险。由于互联网金融目前缺乏完备的征信体系和规范的融资模式，系统性风险被进一步放大。首先，互联网金融服务提供方大多是没有互联网支付牌照的互联网企业或民间金融信贷公司，其经营合法性尚待官方认
证。目前，互联网金融服务提供方的角色主要分两种：借贷中介和资金平台。作为借贷中介的互联网金融服务提供方，主要通过其网络平台的招标完成借方和贷方的匹配，但其本身既不具备资金监管资格，又无法对贷方的还款做出有效担保；作为资金平台的互联网金融服务提供方，一方面对借方进行放贷，另一方面将自身债权分割成若干部分对公众进行出售，同时完成吸收存款的过程，这与人民银行对于影子银行的界定基本相符。这种利用资金和债权交错配比的业务模式，一旦被不法分子利用，当实际放贷金额小于转让债权，就会使其演变为非法集资。其次，互联网金融缺乏完备的征信体系，无法形成有效的惩戒机制。由于民间互联网金融平台无法接入人民银行征信系统，其本身对借款人真正的信用水平、贷款用途和偿还能力缺乏有效的资质审查，容易导致信贷坏账率高，债务追偿困难等问题。此外，互联网金融企业的客户资金和信息安全、隐私保护、互联网授权机制、身份认证机制、反洗钱以及计算能力等问题也会使互联网金融在发展中面临各类风险。
三、互联网金融发展的对策
(一)完善互联网金融法律法规及管理办法
从法律层面界定互联网金融范畴、建立行业准入门槛、规范市场主体交易行为，制定互联网金融的部门规章，发布网络金融行为指引文件和国家标准，为互联网金融平台运营商、出借人、借款人等参与者提供具体规范引导，严厉打击互联网违法犯罪活动。
首先，应尽快开展互联网金融领域的立法工作，制定适用的法律法规，出台有关业务管理办法，对互联网金融企业的性质、地位和经营范围做出规定，明确资金流动与退出方面的规则。其次，要建立互联网金融业务准入标准和退出机制，并对现有的互联网金融平台进行清理，对不符合标准、风险较高的平台要坚决予以关闭。第三，要制定互联网金融行业规范，政府部门不仅要出台有关管理办法，还应推动建立相关的互联网金融行业协会，制定行业规则，规范和引导互联网金
融平台的健康发展，由此强化自身建设，提高其抵御风险的能力和盈利能力。第四，借鉴国外互联网金融立法的经验，完善对消费者隐私保护、电子合同的合法性以及交易证据确认等方面的规定，最终营造权责分明、法理明确的互联网金融市场。
(二)加强互联网金融行业监管体系
互联网金融之所以存在多方风险，正是缺少金融监管，但是过度监管又会遏制行业创新。互联网金融创新需要自由开放的环境，监督体系纪要营造良好的市场环境，又要保证互联网金融健康发展。互联网金融目前正处于初步发展阶段，业内尚未完全掌握行业发展规律和路径，相关监管应谨慎。公共融资监管是金融监管的一个主要方面，监管应具有一定的灵活性，在不涉及公众集资的其他方面给予适度自由。金融监管主要的任务是保护金融创新和确保互联网金融市场健康发展。
完善互联网金融监管体系：一是建立国家互联网金融管理体系。梳理各类互联网金融业务范围，明确互联网金融企业、业务的监管部门；二是设立互联网金融监督机构，探索功能监管模式，推动新型网络金融服务相关管理办法和细则的实施。加强国际间网络金融监管合作；三是制定互联网金融进入门槛的标准。建立市场准入制度，实行分类管理，制定分类标准，加强互联网金融机构操作规范监管；四是重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用，加强非现场监管4；五是增强信息透明度，互联网金融企业应定期向管理部门提交合规报告；六是建立互联网金融风险监测和预警机制，做好互联网金融突发事件应急处置预案，推动互联网金融融资规范化和合法化，防止非法融资，防范电子支付金融风险，严格监管网上非法金融交易活动，规范虚拟货币流通秩序。
(三)严厉打击互联网金融犯罪与行业自律相结合
由于我国互联网金融门槛低，导致互联网金融发展参差齐，少数互联网企业名义上是互联网金融企业，实际上还营运着传统金融业务，但是又可以不用申请金融业的准入拍照，在运营过程中没有数据采集与分析体系，甚至有些还触碰到
法律底线。例如，P2P网络借贷中，有些企业从正常的网络贷款渐渐伸向非法集资。所以，必须将正当的互联网金融模式与利用互联网进行非法集资、非法向公众发型股票和债券、非法吸收公众存款等违法金融犯罪行为分离开来，严厉打击互联网金融违法犯罪行为，加强互联网金融行业自律，推动互联网金融的健康有序，可持续发展。就我国现在的互联网金融发展现状和趋势来说，行业自律是至关重要的。行业联合会和行业带头人要起到模范带头作用，建立行业自律标准规范，以保护互联网金融行业健康、有序地发展。
(四)加强信息披露与信息共享，切实维护金融投资者利益
解决信息不对称问题的主要途径是信息披露。我国监管部门应该要求互联网金融企业必须以投资者的利益为中心，建立披露制度，完善相关数据分析系统，这样可以增强企业营运管理的透明度，投资者可以充分了解互联网金融的相关企业具体营运信息，如风险信息，管理信息，财务信息等，加强相关信息的共享。加强信息披露和信息共享可以有效地帮助投资者对互联网金融产品及其风险进行相应的评估，并且减少信用风险，更了解互联网金融产品，从而增加投资者对互联网金融企业的信任，双方之间形成一个良性循环，为互联网金融行业提供有利保障。
(五)完善互联网金融配套征信系统
互联网金融行业配套征信系统缺失，大量征信工作通过传统的线下审查来完成。通过电话、身份户口信息、工作收入证明等进行贷款审查。不仅审查力度差，还难以评估还款能力，导致互联网信贷坏账率居高不下，线下追偿效果有限，最后资金的损失都是消费者，消费者的权益无法保障。所以，尽快完善互联网金融配套征信系统建设将互联网金融平台产生的信息纳入人民银行征信系统范围，向互联网金融企业开放征信系统接口，为互联网金融投资者提供征信支持。加强投资者对公众的互联网金融非法集资的风险防范意识，增加互联网金融的风险教育渠道，增强投资者对互联网金融的风险意识和自我保护能力。
四、结语
我国现在的互联网金融处于起步阶段，发展速度非常惊人。虽然在本文中提到了互联网金融的许多风险和需要改善的地方，而且互联网金融在冲击着传统银行的运行，但是日后社会大众任何生活、工作活动都必然和网络相关关联，互联网金融是时代赋予的必然结果。须知其和传统金融机制发展活动是相辅相承的，而传统银行机构也可适当利用此次机遇进行产品服务创新，确保各类用户的有效吸取和集结，最终保证期长期可持续发展实效。尽管我国的互联网金融业务较发达国家有一定的差距，但是互联网金融业务对所有国家都是新事物，迎头赶上，会有不一样的成绩，不但如此，借助互联网金融业务还可以缩小我国与发达国家金融业整体水平的差距。在此过程中，强调和关注互联网金融的风险防范，如法律风险、安全风险、信用风险和操作风险等是我国最重要的措施。同时也要处理好互联网金融发展、监管创新和行业自律的关系。通过IT业和金融业的努力，我国互联网金融业务的发展前景将是不错的。
参考文献
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中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
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农村信用社金融创新的现状和存在问题 1、农村信用社金融创新的现状 20**年以来，按照党中央、国务院的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，各地农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。特别是从20**年以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃，主要表现在：（1）农村信用社产品与服务创新取得了很大进展。近年来，农村信用社业务创新发生了很大的变化，在传统负债业务和资产业务基础上积极创新，同时在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。这些新兴的金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了农村信用社的经营空间，拓宽了农村信用社的盈利渠道。在服务方面，农村信用社不断改进服务方式，改善了信用社与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。 （2）农村信用社管理素质与管理水平取得很大进展。20**年6月，国务院决定在浙江等8个省（市）实施农村信用社改革试点，在管理体制、产权模式和组织形式等方面对农村信用社进行一次全面改革。20**年8月，农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省（区、市）全面推开。在传统的“三性”原则基础上，引入全面风险管理、
资本充足率管理等方法的基础上，20**年，中国银监会整体推进农村金融体制改革，在改造现有金融机构，鼓励培育新的金融机构，完善金融服务体系等方面取得突破性进展。从20**年初开始，全国农信社系统参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。农村信用社系统展开了从高管人员的大规模培训，大量的农村信用社的基层高管人员被轮流培训，到大型银行与股份制银行进行工作实践，大银行抽调上百人分赴各省指导五级分类，农信社六十万员工的业务水平得到迅速的提升。通过实行五级分类，使农村合作金融机构的监管标准与商业银行的标准达到了统一。 （3）农村信用社电子化和管理信息技术创新不断加强。农村信用社在计算机方面的应用与工、农、中、建等商业银行相比起步较晚，起初主要应用在对外营业上。现在，农村信用社加大了科技投入力度，金融电子化建设进程进一步加快，以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务。除联行外，对外营业的电子化水平基本能够与四大国有商业银行持平。同时，管理信息化在业务工作中的应用进一步加强。通过管理信息的及时反馈，农村信用社增加了经营收益，降低了经营风险，优化了人力资源的配置，提高了工作效率。 2、农村信用社金融创新存在的问题 但是，由于诸多因素的制约，农村信用社依然面临着资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等诸多问题。相对于国内商业银行金融创新“起了步，上了路，水准低，不平衡”（银监会副主席唐双宁语）的现实状况，农村信用社金融创新的能力更为落后，
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
学年论文 题目：我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策系 (部)：金融系 专业：金融学 班级：银管四班 学生姓名：杨博雅 指导教师：纪同辉 职称：讲师 2016年 09 月 16 日
重庆工商大学融智学院学年论文成绩评定表 系：金融系班级：银管四班学生姓名：杨博雅学号：20133210640 指导教师评定成绩：指导教师签名：年月日
目录 摘要 (1) 一、互联网金融的相关概述 (2) （一）互联网金融的定义 (3) （二）互联网金融发展的主要典型模式 (4) （三）互联网金融的特点 (5) 1.高效性和经济性 (5) 2.发展快 (6) 3.管理弱 (6) 4.风险大 (6) （四）我国互联网金融发展现状 (6) 二、互联网金融当前存在的主要问题 (6) （一）信用风险 (6) （二）环境政策问题 (7) 1.主体地位和经营范围尚不明确 (7) 2.监管体系尚不健全 (7) 3.金融法律相对缺失 (8) （三）安全问题 (9) 三、互联网金融发展的对策 (10) （一）完善互联网金融法律法规及管理办法 (10) （三）严厉打击互联网金融犯罪与行业自律相结合 (11) (四)加强信息披露与信息共享，切实维护金融投资者利益 (12) (五)完善互联网金融配套征信系统 (12) 四、结语 (13) 参考文献 (13)
我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策 2013级银管四班杨博雅 指导老师纪同辉 摘要：我国互联网金融呈现爆炸式发展态势，业务模式的不断创新和金融产品的不断丰富正冲击着当今金融产业的发展，但一些值得关注的问题也开始显露出来。以互联网为代表的现代电子信息科技，尤其是云计算、社交网络、移动支付以及搜素引擎等方面的快速发展，极大的影响了现代金融模式。人们的消费习惯、生活方式，随着互联网模式的不断创新而改变。但是，目前互联网金融产品在发展中探索，监管主体、机制及法律等各方面发展还不完善，如果不对正在运营过程中存在的诸多风险加以控制，互联网金融产品的进一步发展不仅可能受到阻碍，更可能对我国经济健康运行带来不利影响。目前，国内的相关研究仍处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，在互联网金融发展中存在的问题和完善的机制探讨比较缺乏。但这些问题不容忽视，需要有良好的对策措施来解决这些问题。本文将对存在的问题及措施进行探讨。本文开头论述了互联网金融的含义和特点，探讨了我国互联网金融发展的现状，分析了我国互联网金融发展的主要典型模式，发现了互联网金融当前存在的主要问题。最后，本文对互联网金融发展中存在的问题和对应的对策提出参考建议。 关键词：互联网金融；金融风险；对策措施 Abstract：China's Internet banking explosive development situation, the business model of continuous innovation of financial products and constantly enrich the positive impact on the development of the financial industry, but some problems have emerged. Modern electronic information technology, represented by the Internet, especially the rapid development
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/2a9008366.html, 我国金融创新中存在的问题及未来发展分析作者：李静 来源：《时代金融》2013年第14期 【摘要】随着经济的发展金融创新在世界经济发展中的角色越来越重要，这是知识经济时代金融发展的必然趋势。当前我国正处于经济转型发展的关键时期，需要金融业的大力支持，而金融创新作为金融发展的驱动力，有利于提高资源配置的效率，必将成为未来我国经济实现突破的重要途径。 【关键词】金融创新金融问题发展趋势 我国金融业起步较晚，金融体系还不不完善，特别是金融创新方面与发达国家差距很大。尽管改革开放以后，金融体制进行了多次改革，初步建立了多层次的资本市场和金融体系，但是金融产品和金融工具仍然以传统业务为主，金融衍生品很少，已经不能满足经济发展的多元化需求，因此亟待加大金融创新的力度，发挥金融创新推动经济发展的重要作用。 一、制约我国金融创新的主要因素 金融创新最早起源于熊彼特的创新理论，它是指通过改变现有的金融体制和金融工具，以获取新的潜在利润。金融创新有利于发挥金融优化资源配置的杠杆作用，推动金融体制的改革和经济的发展。美国、英国等发达国家国际金融中心的形成和发展，都是基于金融产品的不断创新。与发达国家相比，我国在金融创新领域的发展还比较落后，金融结构还不合理，金融市场还不完善，许多新兴的金融产品和服务还在探索和学习阶段，在一定程度上制约了金融创新的发展。一是在现有的经济制度下，我国依然保持以国有商业银行为主导的金融体系，银行的谨慎性投资偏好导致金融创新的发展十分缓慢。监管体系不完善、法律法规滞后等外部因素导致金融市场缺乏有序的竞争，金融创新存在很大的系统性风险。一方面利率的市场化进程缓慢，商业银行缺乏对金融资产的定价权，导致金融机构之间同质化竞争加剧，不容易形成有序竞争的市场，金融创新缺乏开放发达的市场支撑。另一方面，我国产融结合的有效性不强，导致金融創新的源动力不足。资本市场筹资快、增值大的特点容易滋生投机行为，企业在资本运作中往往重金融轻产业，忽视实体经济发展的实际需求，使金融创新无法与实体经济有效对接。二是我国缺乏高端的金融创新人才。人才是创新的关键，随着跨市场、跨产品的金融业务联系越来越紧密，金融创新更加复杂化、多元化，涉及产业、金融、管理等多个领域，需要一批不仅具备专业化的金融知识还有较强的产业基础知识，又要懂得经营和管理，具有资本运作实践经验的高端复合型人才。但是从目前我国的人才结构来看，这类金融“通才”十分缺乏，在一定程度上制约了金融创新的发展。同时，我国经济处于追赶型阶段，金融创新以模仿发达国家为主，缺乏对我国的实际情况的深入研究分析，金融创新的经济效果并不理想。因此，需要提高我国金融自主创新的能力，健全创新激励机制，增强金融企业的竞争力度。三是政府干预的“越位”与“缺位”，影响了金融创新的外部环境。由于市场失灵客观存在，政府完全放任管制会使市场系统风险积累，导致危机的发生，这一点在2008年金融危机以后已经成为多数国家
互联网金融的国内外发展 与传统金融的区别联系 互联网金融是基于互联网点对点信息互换思想，通过网格化的关系联接，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。是否可以被称为“互联网金融”，不在于一定要运用互联网技术，而在于运用了“互联网”交互、关联、网格及p2p。其核心是脱媒、去中心化。互联网的发展离不开互联网技术，包括：数据产生（电子商务、社交网络、第三方支付平台、搜索引擎等提供）、数据挖掘（云计算技术的发展、行为分析理论的支撑）、数据安全（提供安全的支付环境并保护隐私）和搜索引擎（平等获取信息）。 互联网金融的主要模式 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图1所示）：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。（李博、董亮2013）传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。 一、传统金融服务的互联网延伸 1.我国传统金融服务的互联网延伸 随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干 网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用 系统也先后投入运行。1996年，我国第一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，截至2012 年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金
融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本
对我国互联网金融存在的问题分析及建议 刘艳 摘要：当下，互联网业蓬勃发展，以及大数据、云计算的到来，加之传统金融体系需要不断的推进改革，互联网金融得到快速发展。其对促进传统金融体系改革；促进金融创新；满足个人、中小企业等的信贷融资需求，个人的投资理财需求等等起到很大的作用。但其自身还存在一些问题，如互联网信息安全性问题，监管体系、信用体系不完善问题等等，因此本文将在分析我国互联网金融存在的问题的基础上，进一步提出建议。 关键词：互联网金融；金融创新；监管 互联网金融是依靠大量数据的积累以及强大的数据处理能力，通过互联网平台提供的信贷、融资等一系列金融服务，主要包括了网络信贷、众筹融资和其他网络金融服务。 一、我国互联网金融的现状 由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，其中手机网民5.57亿，互联网普及率达47.9%，由此可见，互联网市场是比较庞大的。另外，截至2014年12月，我国使用网上支付的用户规模达到3.04亿，网上支付的比例达到46.9%；手机支付用户规模达到2.17亿，增长率为73.2%，如此强大的市场需求更是促进了互联网金融的发展。同时，根据《2014年中国网络借贷行业年报》，2014年年底，网贷运营平台已达1575家，全年累计成交量高达2528亿元。另外，根据iResearch艾瑞咨询统计，我国2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50.3%。尤其，作为互联网金融的领军品牌“余额宝”，截至2015年一季度，其规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。由此可见，我国互联网金融发展较快，将成为金融创新以及未来金融市场的发展趋势。 二、我国互联网金融存在的问题 虽然我国互联网金融正处在快速发展的阶段，但由此也会带来一系列的问题，如互联网信息安全问题、征信体系不完善，监管机制不完善等等。 （一）互联网信息缺乏一定安全性 由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年，总体网民中有46.3%的网民遭遇过网络安全问题，我国个人互联网使用的安全状况不容乐观。在安全事件中，电脑或手机中病毒或木马、账号或密码被盗情况最为严重，分别达到26.7%和25.9%，在网上遭遇到消费欺诈比例为12.6%。同时，由于大数据时代的到来，互联网金融得到了一定程度的促进，它可以通过对大量数据的分析，了解客户的习惯、需求、信用等信息，进而对客户提供更具有针对性的服务。可是，由此也为客户带来个人信息泄露的威胁，隐私保护受到严重威胁，《征信业管理条例》中规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。而当下，信息主体本人登陆网站后，平台可以自动记录信息主体的网络行为，显然，这是在未 经主体同意否，平台就直接完成了信息的采集，这必然会影响到 到个人、企业乃至国家信息的安全。 （二）针对互联网金融的征信系统建设不完善 征信系统可以使互联网金融的违约成本得到提高，降低风险；可以使互联网金融企业对融资企业的历史信用等情况快速进 行了解，提高效率，降低成本，这一点将很好的解决中小企业融资 难的问题，加速中小企业健康发展。但，当下我国的征信系统对 互联网金融尚未规范，人民银行征信体统尚未纳入互联网金融的 信息。加之，我国信用信息无法进行共享，一方面，各个网络平台 无法了解借款人的信用，另一方面，难以规避借款人的重复融资， 如此会造成相应的风险，以及一连串的网络平台利益受损问题。 （三）针对互联网金融的监管体系不完善 虽然当下我国的互联网金融快速发展，但与国外发达国家相比，还处于起步阶段，行业门槛比较低。尤其当下互联网金融企业、平台良莠不齐，单就截至到2014年12月，出现提现困难、倒闭、“跑路”等问题的P2P平台就达338家；甚至有的P2P平台“疯狂”营销，将一些高风险的产品推销给一些如退休老人等不具备 风险识别能力的人群。再有，在第三方支付市场中，支付交易在 网络环境中进行，对于双方的身份、交易的事项等等会存在审查 不严格的情况，很有可能为不合法的资金提供“便利”。这些问题 都需要进行监管来加以控制，而我国当下在该领域的监管还处于 不完善、不到位的情况，比如P2P缺乏监管主体、规范，缺乏行业 标准，存在大量的风险；再有，互联网金融会对消费者存在信息不 对称的问题，因为消费者相对于互联网金融机构会比较缺乏相关 的金融知识以及风险识别的能力，易于受到欺诈等行为侵害自身 的权益。加之，没有畅通的维权渠道，欺诈等侵害消费者权益的 行为难以得到制止，由此甚至会造成重大的社会问题。 （四）缺乏互联网金融方面的复合型人才 当下，互联网金融快速发展，市场需求很大，急需互联网金融 人才，急待需要高端管理、产品研发以及兼具金融、信息技术等综 合性的人才，特别是在大数据领域，要求人才拥有较强的业务理 解能力、数据资产管理能力、数据处理能力以及数据挖掘能力。 除此以外，大数据时代，信息安全问题显露的更为突出，由此带来 信息安全保护、信用共享机制急待完善等问题，这些都需要人才 的保证。而由于大数据时代刚刚起步，相关的专业人才还不能满 足市场的需要。究其原因，一方面，高校教育存在缺乏时代前瞻 性的问题，人才培养跟不上时代的要求，人才培养方案急待进行 改革调整；另一方面，企业缺乏对人才培养的重视，缺乏完善的人 才培养体系，尤其传统的金融企业缺乏人才培养的创新精神。 三、对我国互联网金融发展的建议 由于大数据时代刚刚起步，互联网金融难免会存在诸多问题。针对这些问题，主要提出加强隐私保护、完善监管体系、完善 融与财会 107
我国商业银行金融创新存在的问题及其对策 程熙文?钟一滨 (江西理工大学一应用科学学院?江西一赣州一３４１０００) [摘一要]自２０世纪７０年代改革开放以来?我国的金融改革力度不断加大?特色社会主义市场经济体制陆续完善?商业银行同时也面临着多重考验?在这激烈的竞争中若想保持优势?适应外部的宏观经济大环境?就不得不实施金融创新?文章阐述了我国的商业银行在金融创新中存在的一些问题?并提出了几点对策与建议?以供读者参考?[关键词]商业银行?金融创新?金融监管 [中图分类号]Ｆ８３２ ３３ １一引一言 如今?银行业竞争力的不断增强?商业银行必须实施金融创新才能增强其自身的市场竞争力?在党的第十九次全国代表大会的报告中就指出?要坚持深化金融体制改革?提高金融服务于实体经济的能力?促进资本市场的健康发展?为实现这一目标?金融创新是实施金融体制改革的最佳途径?而金融创新又是一把双刃剑?在金融创新改善了资源配置的同时又带来了一系列新的风险?那么我国商业银行现阶段在金融创新是存在哪些问题?对于这些问题又应该如何做出对策和改善? ２一金融创新的概念 金融创新?已经不是一个新词了?但是目前对金融创新这个术语还没有标准二统一的定义?主要是在于金融创新它是一个很广泛的概念?在各个领域二不同时期创新的手段二特征等都存在很大差异?因此很难做出一个统一的定义?但金融创新可以笼统地概括为金融机构对金融体系和金融工具进行的改造与再开发?以获得当前的金融体系和金融工具无法获得的利润为目的?起到促进金融业发展的作用?它也是提高国家经济竞争力的催化剂?也是可持续社会和经济发展的内在动力?因此?当前的重点是严格对待金融创新?以寻求中国金融业的快速发展? ３一我国商业银行金融创新的发展现状及存在的问题 一一中国的现代商业银行自诞生至今已经历了４０多年的发展历史?在这４０年来?从由国家专业银行到国有商业银行?再到股制改革上市二建立现代银行制度?商业银行一路风雨兼程?商业银行不断创新?推动改革发展?不断改变业务战略和模式?并通过机制二管理二产品二服务创新等手段?积极推动金融创新?并取得显著成效?商业银行的治理结构和利润结构不断优化?金融产品种类不断丰富?服务质量进一步提高?然而?与西方国家相比?中国商业银行起步较晚?历史较短?并且在这发展与运行当中留下了许多问题?长期以来?我国商业银行一直未能迅速融入市场经济浪潮?因此需要总结和研究４０年来创新改革的经验与教训?善于发现问题所在? 目前中国商业银行的金融创新仍具有诸多问题?主要表现在以下几个方面? ３ １一创新信息技术不足 信息技术的发展给银行业带来了新的挑战?同时也是银行业创新转型的巨大机遇?新兴的前沿技术正日益成为银行解决痛点和改变创新的关键因素?技术更新换代的速度今非昔比?较于过去陈旧老套的技术手段已不足以应对内外变革的需求?商业银行迫切需要建立一套能够保障金融体系稳定的安全措施?还需要一个能够及时掌握银行内客户信息和资源的系统或手段?若在这方面未落实到位?这将阻碍银行业金融创新的探索?并导致金融创新落后于市场? ３ ２一金融创新人才稀缺 人才资源是金融创新必不可少的一个重要资源?客户体验师二精通战略策划且金融创新熟悉的人员二研发创新人员等都是金融创新所需的重要人才资源?目前商业银行在这些方面具有极大的人才缺口?而且中国商业银行金融创新起步较晚?员工素质普遍较低?严重缺乏金融创新的复合型人才? ３ ３一创新层次较低 当前?我国许多商业银行都推出了不少新的金融产品?但自主研发的新金融产品数量少之又少?而且新开发的产品在市场上尚未得到广泛推广?无法实现一定的规模效应?另外?商业银行的一些金融创新产品是通过国际市场引进的?这类产品在创新层面上相对较低?甚至很多产品具有较高的相似性?同质化很普遍?这不利于扩大产品的市场份额?虽然产品创新的范围很广?但大多数都是易于掌握?易于操作?技术含量低的低级新品种?原创型很少? ３ ４一外部环境尚待改善 首先?中国的金融体系在一定程度上仍然属于垄断行业?国有商业银行在市场上占有垄断地位?行业内缺乏有效竞争的市场环境?其次?中国仍是发展中国家?国民的收入层次较低?消费理念和对财富的管理意识淡薄?在金融投资方面的需求较低?最后?监管部门对商业银行的监管严格?对每个新业务都进行审批?甚至有些监管措施不符合目前的金融创新业务?这也是进行金融创新的一大障碍? ３ ５一存在众多监管 灰色地带 在金融创新时所衍生出的新产品二新交易模式或新功能等?往往意味着对原本的监管框架的突破?所以?在创新时候更热衷于监管框架相对薄弱二监管力度较弱的 灰色地新财经一２０１９年第９期(总第３０６期) 金融研究 ２０１９ ５
关于互联网金融的发展趋势与特征 来源：金窝窝 现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融安全、监管等一系列问题。在数据分析的基础上，对比国内外网络金融发展情况，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的问题，并提出合理的改善建议，最后对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。 关键词：互联网金融;措施;发展趋势 高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业，可以预见的是，互联网金融在金融行业中扮演的角色将会越来越重要。随着互联网的不断普及，越来越多的用户通过网上平台进行交易，人们在享受互联网金融服务给生活带来的快捷与便利时，也深受互联网弊端的困扰，比如财产被盗，网上诈骗，网上支付漏洞等。近年来，互联网金融参与主体的数量持续增加，互联网金融活动的形式也不断复杂化，使得国家无法对互联网金融活动进行全面有效管理，进而各项互联网金融活动的安全漏洞也越来越大。 结合当前经济环境，通过对比国内外互联网金融发展情况，找出国内互联网金融存在的缺陷，并对存在的问题进行详细分析，提出完善互联网金融的合理性建议，以便国家在互联网金融发展过程中，能采取正确的应对措施解决问题，把握互联网金融发展的大趋势。 1 互联网金融概述 从字面意义来看，互联网金融是指在互联网平台上进行的各种金融活动总和，它涉及两个方面，但是很多人对互联网金融的认识只涉及狭义的互联网金融范畴，却忽略了互联网金融的广义内涵。举例来说，狭义的互联网金额活动主要指网上银行业务，而广义的金融活动除了网上银行业务，还包括互联网金融安全问题以及监管问题等。在对互联网金融的概念进行深度解析的过程中，要充分理解互联网金融的内涵，这样才能更全面的了解互联网金融市场。 1.1 互联网金融的内涵 在涉及互联网金融领域的学术成果中，孔繁强教授认为“互联网金融是指基于金融电子化建设成果，在国际因特网上开展的金融业务”，这句话概括了互联网金融的内涵。从这样简单的一句话，可以了解到在互联网金融市场中，互联网与金融活动紧密联系。 最新的百科查询结果更为简单明了，它将互联网金融直接定义为“互联网技术与金融相结合”。上述两种说法，具有异曲同工之处，便是互联网金融与信息技术相互交融，密不可分。
一、互联网金融的出现和快速发展 互联网金融在业内的被普遍接受的定义是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。 图1：中国第三方支付市场规模迅速扩大：超过10万亿元 资料来源：Wind 互联网使用人数大幅增加。截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年底增加2,656万人。 即时通讯工具成为互联网快速发展的主要载体。截至2013年6月底，4.6亿人使用即时通讯工具；新浪微博用户2.8亿；微信用户3亿。庞大的网民群体为互联网金融的发展奠定了“人脉”基础和潜在客户。 互联网金融的迅猛发展。网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险等新型机构不断涌现，市场规模持续扩大。以第三方支付为例，从2006到2012年，交易规模从150亿元增长到超过10.9万亿元(见图1)。2013年6月末，阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户，户均贷款额度4万元。 二、互联网金融的商业模式 互联网金融在我国发展迅速，而且表现出多样化的趋势。根据互联网金融服务形式的不同，我们大致可以将其分为三种主要的商业模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。 首先，传统金融服务的互联网延伸是指传统的金融机构（主要是银行、保险等）借助互联网的便捷性和强大的影响力将自己的服务在互联网上进行推广，最典型的代表是互联网银行、在线保险和网上金融超市。其次，金融的互联网居间服务主要包括第三方支付平台(如支付宝)、P2P信贷、众筹融资等。最后，互联网金融服务是网络形式的金融平台。这一模式大多是以阿里、京东为代表的互联网企业向金融行业的渗透，包括互联网理财（如阿里余额宝）、网络小额贷款公司（如阿里金融、京东供应链金融等）、虚拟电子货币以及金融信息服务等。这10种主要的互联网金融模式见表1。 互联网金融在中国掀起热潮，大有冲击传统金融之势。今天乃至将来，互联网金融都将对金融生产、交易等环节产生重要影响。 表1：互联网金融主要商业模式 模式代表企业创新亮点与核心价值 支付平 台 支付宝、拉卡 拉、财付通 源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，在收付款人之间作为中介 机构提供网络支付、预付卡发行预受理、信用卡还款、银行卡收单以及其他 支付服务 P2P信人人贷、拍拍金融机构的过度垄断和利率体系僵化，使得资金供需匹配效率较低，P2P
互联网金融相关法律法规存在问题及完善方案我国互联网金融发展中的问题与对策 【摘要】互联网金融在推动金融产业改革和创新、实现金融普惠性上具有积极而重要的影响。但在当前互联网金融发展实践中，也逐渐暴露出诸多问题。文章在总结互联网金融发展模式和积极影响基础上，重点分析了我国互联网金融发展中存在的问题，并从加强金融监管的角度提出政策建议。 【关键词】互联网金融金融监管存在问题完善对策 完善金融市场体系、发展普惠金融、鼓励金融创新是十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出的一项重要任务。而近年来，随着我国网络支付产业的高速发展和金融机构网络信息化的提高，产生了结合传统金融业务和互联网技术的新型金融业务模式，即“互联网金融”。它以“非抵押、低成本、便捷”的信贷模式，不仅丰富了金融市场层次和产品，而且让更多的参与者有机会分享社会金融资源，实现了金融服务的普惠性。 2013年是我国互联网金融迅猛发展的一年，不断推陈出新的业务模式和日益丰富的金融产品在为金融产业的发展注入活力的同时，也逐渐暴露出一些值得关注的问题。目前，国内相关研究还处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，对互联网金融发展中存在的问题及完善机制的探讨相对缺乏。 互联网金融的定义和主要模式 互联网金融的定义和特征。一般意义上，广义的“互联网金融”主要分两类：一类是将传统金融业务扩展到线上，即实现传统金融机构在互联网上的服务延伸，如网上银行；第二类则是依托互联网产生的新型金融模式，如网络个人信贷、小微企业贷款等。 国内互联网金融作为我国互联网浪潮中金融改革和创新的特色产物，具有更加鲜明的时代特征：首先，互联网金融提升了金融服务的可及性。通过整合社会金融资源，互联网金融降低了参与门槛，服务主体更加多元，服务范围更加广泛，业务主体和业务对象也更加灵活；其次，互联网金融降低了金融活动的信息不对称。由于互联网信息公开化程度更高、范围更广、效率更快，互联网金融借由互联网可降低金融活动的信息搜寻成本，降低信息的生产和传播成本，有助于缓解机构和个人之间金融信息不对称；第三，互联网金融体现了“去中心化”特点。无论是传统的借贷业务还是支付类业务，资金供需双方借助互联网平台直接进行匹配和交易，避免了繁琐的业务流程，资金流转简单便捷，既优化了金融资源的配置效率，也在一定程度上赋予了金融业务环节中每个业务主体更大的自由度。 互联网金融的主要模式。根据金融业务类型和参与主体的不同，我国互联网金融模式主要有以下四种： 互联网信贷模式。互联网信贷模式将传统金融活动和民间借贷活动转移到了网上，但与传统金融信贷不同的是，其对象往往是个人或小微企业，单笔借贷额度较小，信用审查更加灵活，参与门槛较低，借贷和还款都可以通过线上完成，不仅提升了资金流转的效率，还节
互联网金融发展现状及对策分析——以阿里集团为例 摘要： 新时代的互联网行业与传统的金融行业的巧妙碰撞，诞生了互联网金融这一极具两个行业特征的创新性产业。而与此同时，阿里巴巴集团作为一个综合性的企业，凭借其已有的互联网的优势，进军金融行业，并成为了互联网金融行业的领头军。因此，本文以阿里巴巴集团为例，以支付宝、余额宝、阿里小贷以及资产证券等为对象，运用经济学和金融理论，深入研究国内互联网金融行业的发展现状，分析特有的优势、劣势和面临的机遇与挑战，并据此提出政策性的思考与建议。同时也希望能够运用阿里金融的成功经验，为互联网金融行业的其他企业提供借鉴，推动整个行业的发展。 关键词：互联网金融发展战略阿里集团 毕业论文外文摘要
The Development Situation and Countermeasure Analysis of Internet Finance——Taking Ali Group For Example Abstract A new era of the Internet industry and the financial industry, the traditional clever collision, the birth of the Internet financial with the very characteristics of the two industries innovative industry.While the alibaba group, as a comprehensive enterprise, with the advantages of the existing Internet, tap into the financial sector, and became a leading Internet financial industry.So this article to the alibaba group as an example, to pay treasure, balance, ali small loans and securities and other assets as the object, using the theory of economics and finance, further study of the development status of domestic financial industry, the Internet, the analysis of the unique strengths, weaknesses and opportunities and challenges, and on the basis of which the thinking and suggestion of the policy.At the same time also hope to be able to use the successful experience of ali financial, other enterprises to provide reference for the Internet financial industries, promote the development of the industry. Keywords：Internet Finance Development strategy Ali Group 目录
遇到法律纠纷问题？赢了网律师为您免费解惑!访问>＞ 互联网金融发展存在哪些问题 核心内容:广东省民间金融协会创会长李某认为当前互联网金融发展主要存在了几个问题，如互联网金融监管缺乏相应得顶层设计，互联网金融信用体系缺失，互联网金融法律纠纷援助缺位，互联网金融平台存在技术风险等等.? 作为金融业门口得“蛮族”,互联网金融企业从支付、小额贷款切入,逐步向投融资、征信、甚至货币等领域扩张，已经对现有银行、证券、基金、保险等传统金融机构得主营业务构成威胁。国内互联网金融行业在经过2014年得蓬勃发展后,成为所有新兴互联网金融业 态中最火热得领域之一,引发众多资本涌入、投资人交易额剧增以及监管层得关注。??过去一年,互联网金融迅速发展,以多种表现形式大大丰富了金融市场得产品与服务结构,金融理财概念正在发生变化。今年3月,“互联网金融”再次被写入政府工作报告,“互联网+”这一概念已逐渐发酵,互联网金融业再次成为瞩目得焦点。业内人士普遍认为，互联网金融在201５年得春天再次迎来了宽松明朗得发展环境.近日,中国致公党广东委员会副主委,广东民间金融控股有限公司CEO，广东省民间金融协会创会会长兼理事长李秉记在接受本网记者专访得时候表示,应从国家战略得高度重视互联网金融行业得发展，将互联网金融纳入“十三五规划”，并延伸至“一路一带”领域,以更有效促进经济健康发展.? 目前,p2p网贷行业发展速度与规模,已作为传统金融得一个补充,
在盘活民间经济中充当了举足轻重得作用。李秉记表示,互联网金融在金融改革创新、中小企业融资、普惠金融、利率市场化等领域对传统金融具有极强得补充与支持作用,而且以上领域也就是当前改革创新得重点与难点.支持互联网金融发展能够起到“鲶鱼效应"，一方面激励传统金融转型升级,另一方面互联网金融能够真正成为支撑小微企业创新发展得重要力量。最终,形成互联网金融与传统金融协同互动,互联网金融与实体经济产融互动得良性发展格局。互联网金融对于破解小微企业融资难、促进小微企业创新发展具有重要作用，就是极具战略地位得新兴业态。? 在互联网金融大环境大浪淘沙、去粗取精得节奏下,记者近日走访广东多家互联网金融公司发现，支付安全、信息安全及信用等问题成为当下该行业发展得软肋,过半受访网友对互联网金融行业前景乐观得同时也表达了对资本安全方面得担忧。对此,广东省民间金融协会创会会长李秉记认为，当前互联网金融发展主要存在以下几个问题：??第一,互联网金融监管缺乏相应得顶层设计。目前，政府及金融界对互联网金融得认知与定位不够清晰,互联网金融得部分业态缺乏明确监管,互联网金融部分领域立法不够完善.尽管目前我国互联网 金融得部分业态受到了监管(如第三方支付),但从整体上来瞧,还处 于缺乏有效监管得状态，存在着监管滞后、监管空白与监管套利等问题。与互联网金融得迅猛发展相比我国相关领域得立法进程较为缓慢,难以适应快速迭代创新得互联网金融市场环境。