12月26日下午，第二次和讯互联网沙龙期货专场-期货公司营业部研讨会在上海浦东新区保利大厦18层举行，本次研讨会由和讯期货事业部主办。本次研讨会聚集了金瑞期货、上海中期、国泰君安期货营业部等，行业的领军人物，以及互联网金融的爱好者。以下为“营业部怎样应对互联网金融浪潮”的讨论实录。
和讯期货：看来大家明年还是加大投入，整个行业现在是比较好的发展时期，如果不投入，不储备更多的人才，跟不上别的公司或者是别的营业部的脚步了。刚才汤总比较认可我们网络营业厅的想法，网络营业厅也是我自己这边在负责，整个和讯事业部是2012年8月份成立的，成立以后，也是紧跟整个行业的发展，做了很了创新业务方面的事情，网络营业厅是其中的一块，其实做这个平台的话，也是为了刚才汤总讲的，帮助营业部缩减一些营销上面的开支，因为现在很多的投资者，特别是80、90后起来以后，他们都是网民，更习惯于在网上生活，比如网上购物，网上买东西、投资，所以也能够看到阿里巴巴推出余额宝以后，那么火爆，没有多长时间就1千亿了，所以我们本身对以后互联网金融这一块的趋势也是非常的看好的。
网络营业厅推出来以后，我们是想把全国各个营业部都搬上来，给每个营业部分配一个后台，就相当于淘宝开店一样，营业部有什么特色，有什么样的产品，有什么优秀的投顾，可以全部展示，你自己维护，而不是我们来维护，你维护的好，营业部星级就高，我们也是有一个评价的系统，根据营业部活动、投顾、产品一个综合的计算公式，生成营业部的一个星级，从一星到五星。如果这个平台以后非常大了，投资者都通过这个平台来开户的话，他上来肯定先看星级高的，所以我们当时也是这样一个想法。
接下来，我们来聊聊互联网金融这样一个话题，刚刚南华的赵总也提到了，因为总部与阿里巴巴离得比较近，金融行业里面其他的行业，像是基金那就不说了有余额宝，证券的话，国金证券(600109,股吧)跟腾讯有一个战略合作，而且有传言说腾讯也有可能入股10亿，当然这是未经证实，但是是非常有可能的。能够看的是说，金融行业和互联网行业的一个结合，这已经成为一个趋势，当然我们期货行业，由于在金融行业里面算是比较小的，这一块目前并没有特别明显的一个让市场能够关注的东西，但是今后可以预见是一个趋势。现在有几家券商已经实现网上开户，像是华泰、国泰君安基本网上开户，以后期货行业这一块也能够实现的。未来互联网金融的趋势不可挡的一种情况下，我们营业部如何运用这样一个机会，也想听听各位老总的想法。
金瑞期货王军：说没有考虑也不可能，因为去年老板下任务给我们各个业务部门经理去考虑互联网金融的问题。只是我始终没有想明白一个概念，因为金瑞上海这一块跟各个营业部不一样，我们的经营模式和我们的客户结构和很多经济公司可能不一样，像是我们最高的时候达到13亿，一般10亿左右，而真正能够为我们创造手续费的就是200个客户就是可交易的客户，多半都是产业客户，所以都算是量体裁衣式的个性化的一种服务模式。我们的手续费转换率非常低，我算过肯定是行业里面最低的，因为辖区类的证监局现场检查的时候就
怀疑我们有问题，怎么手续费这么高，你的手续费转换率太低，其实是我们交易不频繁。按照10亿来计算的话，一年手续费收入也就1200万，最多是1400万，我的里只有400万左右，其他全是成本。如果讲到互联网这样的一种模式，我肯定会要单列出一批人来，去为投资活跃的人服务，我个人的理解，如果说网络金融互联网这一块，一定要有一批专业的隆重推出我一个非常熟悉的人（唐逸军），从我认识他到现在他做得就非常好，但是这种人是不可复制的，06年我跳槽到金瑞，当时我们老总（姜长伍），他问我，上海中期网上这一块他们做得怎么这么好？我说了解这个人，我们老总说能不能复制一下？我说这个东西是不可复制的，如果这种人能复制的话，那大家都好了，因为人不可复制。那能不能挖过来？我说这也比较难。所以搞这一块一定要有相当专业的，或者非常符合他去做的人，各个营业部并不一定都能做，我是建议唐总考虑为我们互联网金融做一点贡献。我的理解，我实在是到现在没有想通这个概念，而且我没有想通的主要原因，唐总我也认识，我也对他非常了解，我非常想培养这样的人，我从06年到现在找这种人找不着，你说我怎么可能不去想这个事，你们那儿那么火爆，但是就是复制不出来，我不是说没有复制过，也不是没有培养过，而是能培养出来的很少，这是我个人的想法。
鲁证期货刘杰：王总刚才讲得还是人，互联网对于高端人才的要求不是我们想像的，因为他要懂很多。在美国有个人说了，如果你要把互联网金融做好，首先要懂英文，第二要懂IT，第三要懂数学。我不知道唐总是不是这样的，综合型的人才才能把互联网做好。当时有一家公司推出一个网站，网上营销唯一的就是计算器，这家公司的名字现在我想不起来了，他的计算器，很多的套利公司等输入参数之后直接出来了，这挺好，对我触动非常好，因为去年我也去了美国，回来之后我也在想这个事情，我们就不能有一个在网上吸引别人眼球的东西，一直在想，但是想不到，可能是脑子太笨了，我们也不专业，但是我们确实在搞，包括营业部现在大家都在微信认证，包括你们平台的注册，如果有机会做我都尽可能在上面尝试。但是收益这一块暂时先不要看到，我们也看不到，你说让我们专业维护，在现在的情况下肯定不现实，我们期望公司下一步真正网上开户这个政策能放开，跟证券一样，真正实现网上开户了，法律法规不违规，包括在和讯上做宣传，什么东西是我们不可以在网上宣传的，我们怕宣传之后证监局来了，你这种宣传不行，就像我们公司信息技术四类是一样，我们的信息技术投入四类，搞了那么多年就是不让宣传，公司投入也比较大，按理来讲我们是在同业当中吸引客户的一个优势，期货界唯一一个信息技术系统，我们公司领导也比较听话，我们公司合规有余，创新不足，太合规了，说句实话，上面让干什么我们就干什么，这是我们公司的一个特性，所以做互联网这一块肯定我们公司不会走得特别靠前。但是现货公司、投资咨询、境外交易我们也开了，这一块公司会走得靠前一些，但是从互联网来讲还是有一些风险点所在的，这一块希望和讯网站在这一方面多给我们提要求，别我们业务宣传出去了，证监局过来了，你的宣传是违规的，我们不知道监管部门他是怎么要求，你吸引客户了，别人说就不行了，这对我们来说肯定是未来如果在网上做宣传，这是很大的一块。我们做产品的说了，你做资管，现在的资管产品收益不能作为业绩对外宣传，我们现在做了三个资管产品，但是收益很好，就是不能拿到对外宣传，因为监管部门有规定的，你不能拿着你的业绩
吸引客户，所以到现在为止，我们是不是能在互联网上面这样搞，搞了以后会不会被监管部门去查，这个很困扰我们。我就讲这些。
南华期货赵晓宇：对，合规南华也是搞得非常严，这么多年来很稳健。互联网现在都没有开始做，去年叫得比较火的就是微博、微信，明年微信这一块肯定是各加公司都要投入的，现在每家公司都应该有自己的微信平台了。海通有好多微信平台，其实我一直在看海通的东西，不光是公司，他还有一个青年操盘手计划，他的业绩平台，做了各种各样的平台，他这些平台我们自己也做了，并不一定要注册，有些是纯民间性质的，只要内容不违法，再就是没有违规的东西，我觉得都是可以做的，利用公众的平台，覆盖面确实很好，现在客户也比我们走得更快，特点对于互联网这一块，他们非常认可，我们在做很多现在像是报名、宣传，很多都用微信这种平台，或者说是其他的一些网络，这个我觉得还是挺重要的，特别是三中全会，你们有短信，一直在受限，确实国家监管方面会越来越多，我们那一阵子发短信都发不出去。
未来怎么去做，还要看公司的部署，我们还是觉得今年双十一易方达他们做的基金在淘宝上卖得非常好，其实都是很多的可以借鉴的地方，向他们学习还是比较靠脯的，跟他们这种类金融行业，金融行业里面的同行学习一下，肯定有的做的，所以我觉得学习确实很重要，我们现在是说很重视员工的学习、公司的学习，整体要进步，不管说学了以后怎么推，起码要知道别人在玩什么，我们不管是跟着玩还是自己去创新的东西，所以这个肯定是比较看好的，什么动作我还不太清楚公司的方向，营业部就是跟着公司走。
上海中期唐亦军：讲到互联网金融这一块，确实也是比较新的课题，我因为原来是从网络部出来，我们公司原来通过互联网进行营销这一块是由我这边来做。那么这跟现在的互联网金融应该是两个不同的概念，刚才我觉得王总把我说得比较高了，我原来做的东西技术含量并不高，只是我们通过互联网做营销比较早，当时可能大家都对于互联网认识还不足，因为我在进入上海中期之前，是我自己的兴趣爱好，很早接触到网络，我还跟一些人开玩笑，我原来最早做的网站可能比新浪还早，如果当时坚持的话，也许找到风投也是不同的结局了。为什么说我们做得早呢？有一个例子证明，当时我们通过网站，通过互联网方式，开发到第一个客户的时候，我们有一位副总很惊讶，他说居然有人通过互联网来找你们开户，这说明当时这个观念跟现在是不一样的，当时上海中期有自己的论坛，那个时候QQ都用得不是太多，我们就自己开发聊天室，在聊天室里面跟客户进行互动，原来都是一些传统的营销模式，那么客户其实也是徒新鲜，怎么在互联网上可以找到对期货比较熟悉的能够聊得起来的人，当然我们当时一些同事也都非常敬业，像是这种聊天室，因为晚上客户比较闲，在网上到处晃，可能看了夜盘以后，对行情有一些不明确的东西，想找人聊，那个时候很少有这种渠道，那就找到我们，我们是坚持只要有一个客户在这个聊天室，我们肯定是不会走人的，就陪着客户，慢慢确实也是积累了一些客户。
随着后来互联网的推广，大家对此非常重视了，而且有些监管的东西也是相对比较严，我们的论坛因为种种原因就被迫关掉，现在你看期货论坛很少，和讯的论坛相对还有一些人
气，很多的论坛，包括以前的炒客这些都渐渐的消失掉了，所以其实对于我们来说也挺可惜，包括已经过去差不多10年了，有时候还会碰到，你是不是原来上海中期论坛上的谁，我之前也是上面一个很活跃的谁，还会想到你跟沟通和联系。现在互联网这一块不断出现一些新的工具、方式，比如说是像微博、微信，包括像是淘宝、阿里巴巴这种，但是现在的互联网金融，我觉得就是应该要找互联网的一些巨头，他的受众是非常广，通过跟他的合作以后，你的潜在客户面一下子可以拓宽很多，这其中也包括像是和讯，因为和讯本身在期货行业当中的品牌优势、人气也是非常足，所以现在推网上营业部是一个非常好的事情。刚开始我们确实投入也蛮多，而且也挺积极的，我们也希望能尽快把它正规起来，我们也想冲星级，我们可以在这一块做的前面一点。现在感觉，可能客户要找到你的话，层次会很深，找到和讯，找到期货频道，再找到网上营业部，一层一层找到你的话，这个概率太低了，而且他最终找到你产生兴趣再开户，说实在的，我们做这个事情最终肯定是希望给我们带来业务，不然的话我们做这个的积极性也不会太高。要带来业务的话，只是像是撞大运一样，像中奖一样才能有那么一个客户，员工的积极性也不会太高，投入也不会太大。只要你有投入，确实能带来业务，那大家的兴趣就会慢慢起来，整个网上营业部这个板块以会活跃起来，我认为是相辅相成。
国海良时顾海燕：我们自己的平台基本上没有，除了公司网站，其他都要借助其他的一些平台，像是刚才都提到的微博、微信、QQ这些，要么就是其他的一些大型的网站，包括和讯，还有我们今年也和期货中国网也搞了几期培训，全部都是网上报名参加的培训，也开了一些户，这种模式也不能算是新的互联网新的浪潮，以前也是基本在做的。
我有另外一家期货公司的一个朋友，他专门是做微信培训的，这一块他做得还蛮不错的，明年我也会向他学习，试着做这个。他的网友比较多，他只要一倡导某一次活动，基本上就能来几百个人，期货界的人，所以他做微信这一块还是蛮不错的，还是值得其他的公司学习。
刚刚我也听到，可以直接在网上开户，这个其实如果政策一放开的话，对于一些比较大型的期货公司还是比较有利的，因为他们名声在外，排名比较后面的，像我们公司排名也不是很靠前，BBB也不算A级的期货公司，如果说这个放开的话，对我们到底是有多少利和弊还很难讲，这就涉及到一个曝光率的问题，包括在网上打广告，现在也不可能有期货公司或者营业部在电视或者是什么媒体上打广告，这个也比较少，在这一块还需要我们做更多的工作，比如多招聘一些名人，或者是安排自己公司的一些人员经常上电视讲课，或者是把自己公司培训的视频我们都尽量上传到网上，提高公司的知名度，也在计划是不是在淘宝上面开一个旗舰店，这些现在听起来有点荒谬，但是说不定大家以后都是这么做的，所以很多事情还是要赶早。如果在互联网这一块，我觉得主要还是提高知名度跟曝光度。
首创期货汤涤：互联网我接触比较早，但是我那个时候更多半它作为一个学习平台来处理，用它来开发客户还是比较少一点，我们更多倾向于转介绍或者是面对面的这种更好一点，因为也发现了，互联网这一块必须是大的很多窗口，但是也也弊的地方，我们开发了几个，成功率，开户了，但是后续也许是我们自己的原因跟得不紧或者是什么样的原因，存活率不
高，开户以后入金的不多，或者入金了也是一个小户，可能跟我们的人一开始的初衷有点相悖了。但是还有一个互联网这一块花时间挺多的，反正我以前的时候整天都在上面，现在反而少了，但是也想这个问题，其实一直没有想好，因为这肯定是一个窗口，将来可能是一个趋势，年龄的问题、兴趣的问题，安排下面来做，这一块我没有完全想好，这是一个方向，但是怎么做好这个东西没有完全想好，可能以后要跟和讯以及同行业内的同事多接触，都来想办法能够把它合规的做好。
国泰君安陈蕴菁：说到互联网金融的浪潮我先说一个小插曲，我在过来的路上，我有一个比较大的客户，也是营业部一个比较核心的客户打电话给我，他说阿里巴巴、淘宝都有余额宝，客户说他因为风险控制比较好，我在期货账户每天余额那么多，你们有没有什么产品有什么余额宝给我增加一块收益的？我想这可能也算是互联网金融一个小小的冲击吧。客户可能觉得，因为他风险控制比较好，每天在期货账户上有空出一大部分的资金，这也算是余额，你们能不能有创新，或者跟某些合作也推出一个保证金的余额宝。我就先说这样一个小插曲。
互联网金融，其实我们公司的网站，我有深刻感受，我们总部在网络金融方面做得一直是比较好的，包括到今天我们的网上预约，包括我们的仿真账号的网上预约，我每天都能够收到总部给我们的邮件，而且有些客户还是比较实实在在的。特别是网上正式预约的客户，我觉得这个转换率还是有一定可信度的，所以我还是觉得，互联网金融这一块还是要作为一个新兴的营销方式，它的存在肯定是需要引起关注的。
从营业部层面来讲，借助公司网站的建设，我们也做了微信和微博，但是相对来讲能够落实到开户的比较少，相对来讲，总部的网站给营业部提供的支持，落实到开户的会比较多，所以对于和讯网上营业厅，我们总部也非常重视的，总部也一直跟你们在联系，我们营业部也应该有申请网上营业厅，所以以后作为营业部层面，希望有一些互联网金融这一块能实实在在落实到一些真正能给营业部带来利益、开户实质性的客户会比较好一些。谢谢。
和讯期货：这一点我来补充一下我比较认可王总的这种观点，因为我们互联网有一个专用的词语叫做自然垄断，这也是马太效应，越好的肯定是资源上最垄断的，其实说是二八定律的话，现在已经是更残酷的说是优势的资源肯定是掌握在95%的人手里，剩下的1千多家营业部采取去抢夺剩下的5%。网上营业厅现在五星的有两家，一家是新湖期货北京东直门营业部的，还有一家是弘业期货的，我就跟新湖期货东直门营业部的经理沟通过，你们怎么能做到五星，跟我分享一下他的经验，我在这里跟大家做一个分享。他叫（马劲），他是有操盘经验，当年是从投资公司出来的，他是有过经验的，肚子里面很有货，那个嘴也很能说，他就是经过自己那几年的运营维护，他们有一个类似于每周的沙龙，人也不多，就为他的VIP客户，每次10来个，每次在他们的营业部做这种活动，你可以上他们的页面看一看，他们的活动很丰富，每周都有2-3场的活动在上面进行更新，他们的投资顾问也非常多，由他进行代理。他说的那些东西都是从实盘上面过来的，血淋淋的，从战场上有这种经验跟大家进行分享。活动又多，又很精彩，所以他们是专门配了1-2个人是专门做网上营业厅这一
块，还做创新平台这一块维护，这是五星的。像是四星半现在有10家，像是徽商期货上海营业部总经理跟我关系不错，他跟我讨教经验，那个时候他还没有做这个，他说怎么样把星级提升上去，我跟他分享了这些经验，他就从默默无闻，现在也升到四星半。所以说这个东西是要派专人，我很认可王总说的，一定要有专门的人和花专门的精力去做这件事情，效果一定是要有前期默默的耕耘会有后期丰厚的回报，而不是说我们只是提供一个平台。
我一直有一个理念，和讯是提供平台，平台的作用是什么？我们就是一个红娘，我们只是搭台给大家来唱戏，客户到底你们戏唱得好不好，客户选不选择跟你们入洞房，这个我们不包办，我们包办也包办不了。而且戏曲这么多，各个都是行业的专家，最后那些客户为什么会选择各位，那么肯定都是各显神通了，我只是跟大家做一个分享。
小组作业：互联网金融 2013110901009黄泽东 2013110902010马彬 2013110904008战彤 2013110904021傅予添 2013110904009余欢 2013110904015马玲 1、互联网金融的类型特点： 互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。 一、互联网金融的六大模式 （一）第三方支付，是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有２００多家企业获得了支付业务许可证，２０１２年第三方支付交易规模达３．８万亿元。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付。 （二）网络小额信贷，是指互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“ 金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。 （三）互联网金融渠道，是指利用电子商务网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，借助互联网渠道向客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品，具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。 （四）Ｐ２Ｐ网络信贷，是指Ｐ２Ｐ公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的Ｐ２Ｐ平台已超过３００家，２０１３年Ｐ２Ｐ网贷规模将有望达到千亿。Ｐ２Ｐ网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。 （五）互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索比价”。在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融３６０、格上理财、平安陆金所。 （六）众筹模式，是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网。 二、当前互联网金融的六大特点 （一）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开
什么是互联网金融 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。 互联网金融的特点 互联网金融是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。 互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不在是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。 互联网金融发展趋势 近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。 目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势： 第一个趋势是移动支付替代传统支付业务
互联网金融六大模式详 细介绍 集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）
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【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作
互联网金融的七个基本特征 文/证通股份有限公司董事长万建华 源自《清华金融评论》 在刚刚结束的“双十一”年度购物节中，各大电商再次联袂奉献了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据，11月11日当日仅天猫的交易额就突破了912亿元，超过了去年全国社会消费单日平均的零售金额。窥斑见豹，从不断升温的在线消费中，足见互联网对人们生活场景和行为方式的重塑正持续加强。另一方面，作为交易便利和交易成本的双重受益者，我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活方式的变革。 互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的高峰。自2012年兴起的互联网金融，历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚的模式分化以及暗流涌动的风险激荡，正逐步迈向政策包容、市场成熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时，也显现出了一些共性特征。本文不妨对此做一些简单梳理。 一是伴生于商务平台 何为互联网商务平台？应当说，互联网时代的商务平台，是一种轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高度依附于重资产形式的物理场所。然而在互联网时代，强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起，形成了
一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝，小如连接超过1.5万商户和700多万用户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所，互联网平台虚拟营业场所高度集中，大大降低原始投入，从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高，经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。 互联网商务平台作为虚拟的营业场地，其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时，平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面，平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源；另一方面，外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接快速实现了资源的共享，彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下的资源聚合，成为互联网平台的核心价值体现。 互联网平台的形成并非一蹴而就，往往是在以某个独特新颖的商务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后，首先构建一个专业化的业务服务网站，如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷（P2P）的陆金所等，并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和服务路径依赖，完成初始用户及各项资源的积累，再凭借既有用户、入口以及各项基础服务资源优势，构建广泛的连接网络，实现业务、产品资源的进一步扩展与聚合，基于互联网快速传播以及入口依赖等特性，快速形成平台放大效应。
互联网金融
互联网金融 互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。 互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。 发展历程 中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段:第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。 发展模式 1、众筹 众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。[8] 2、P2P网贷 P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联
传统金融机构，指从事金融服务业有关的中介机构，包括银行、证券、保险以及信托。经过较长时间的发展，各个金融机构基本形成了自己的业务模式与盈利模式。 互联网金融组织，依托互联网工具完成金融业务的新型金融组织。其基于传统金融机构的基础业务与发展背景，在经济发展到一定水平时借助互联网工具，包括搜索引擎，社交网络，云端等等，创新了金融服务。既可以办理资金融通、支付结算的传统业务，也可以完成作为信息中介的新型金额业务。 一、联系 一方面传统金融为互联网金融奠定了坚实基础，另一方面互联网金融带动传统金融理念上的更新和提升，两者是相互依存，相互发展，而不是相互替代的关系。传统金融机构长期以来处于垄断地位和超额的利润回报，随着科技进步，其会受限于地域和规模的影响。互联网金融发展时间短，但其处理信息速度快，操作成本较低，也促使其快速发展。然而在资金、风险控制、行业规范方面还有问题。基于这种情况，双方可以相互合作，互联网金融企业不仅可以有效控制风险，还能得到资金、技术、管理等方面的支持:而传统金融机构则能够借助互联网金融的优势刺激其提升服务，并促进其服务的多元化。 二、区别 一、所依托的工具不一样。前者依托传统实体机构现场办理业务，业务模式、流程降低了服务效率。后者依靠现代互联网服务进行金融服务，服务体系逐步完善，个性化定制服务提升了客服体验。
二、新型融资方式。前者依靠在金融市场发放某种凭证来直接融资和向金融机构贷款投资方式来间接融资。后者创新了一种货币供给方直接到货币需求方的融资方式，促进了金融体系利益共享化，平民化。 三、文献评述 吴晓求认为，互联网金融必须具备金融功能链，但不同于传统金融的是，互联网金融有其独立的发展空间和生存模式，因此，传统金融机构通过网络技术拓展服务的形态，并不属于严格意义上的联网金融。 谢群认为传统金融机构与互联网金融机构有管理体系，监管和运营模式上的差别。
《互联网金融》复习题 一、单项选择题 1、狭义的网络金融不包括（） A．网上银行 B．网上证券 C．网上支付 D．金融信息服务业 2、美国富国银行输网上房屋贷款批复业务只需50秒；而美国第一银行更宣称，而网上贷款业务25秒即可办妥，这说明网络金融具有（）的特征。 A．高效性和经济性 B.科技性与共享性 C．信息化与虚拟化 D.一体化 3、下列各项中，不能算作电子货币的特征的是（） A．形式多样 B．技术精密，防伪性能好 C．自动化处理 D．重要的保值工具 4、网络招聘，网络旅游，网络金融，网上支付等网络经济活动可以归结为（） A．网络互动 B．网络服务 C．信息发布的平台 D.互联网通讯 5、为个人服务的网络经济成功的重要条件是（） A．具有弹性 B．具有高点击率 C．具有粘性 D．具有经济性 6、网络经济的特征不包括（） A．虚拟化、成本低 B．竞争激烈，合作很难 C．全天候、全球化 D．强大的创新性 7、企业与政府之间的电子商务的英文简写是（） A．B2B B．B2C C．C2C D．B2A 8、下列网站中，属于C2C网站的是（） A．易趣网 B．中关村在线 C．天涯论坛 D．阿里巴巴网 9、关于网络银行的优势，下列说法中不正确的是（） A．能有效控制经营成本 B．拥有更广泛的客户群体
C．观念更新的金融竞争策略 D．拥有更安全的支付手段 10、下列各项中，不属于网络保险的业务内容是（） A．得到报价 B．产品信息 C．网上委托 D．网上理赔 11、下列各项中，不属于网上银行的建立模式的是（ ) A．合作式银行 B．直接银行 C．独立的经营网上业务的机构 D．传统银行的网上分支机构 12、在大额支付的简单加密信用卡网上支付系统中，实际当事人有不包括（） A．买家银行 B．买家和卖家 C．第三方 D．发卡行和卖家银行 13、下列各项中，不属于数字认证技术的是（） A．数字签名 B．SET协议 C．数字信封 D．数字时间邮戳 14、互联网金融的业务风险主要来自操作风险、市场信息风险、信誉风险和（） A．支付风险 B．信用风险 C．网络硬件和软件风险 D．法律风险 15、目前网络证券交易的方式主要有通过IT公司的网站提供服务方式、券商自建网站提供服务方式以及（）提供服务的方式三种。 A．券商和期货经济公司联合建设网站 B．卷商与银行合作提供服务方式 C．自助模式 D．券商和证券交易所联合建设网站 16、银证合作成为了银行和证券业之间建立了桥梁，下列关于其意义的说法中，不正确的是（） A．为投资者进行证券交易提供了方便 B．银证双方优势互补、利益共享C．增加银行合作中间业务收入 D．使银行业务和证券业务合并17、企业与企业之间的电子商务叫做（）电子商务。 A．E2E B．B2B C．C2C D．F2F 18、“互联网+”的新生产要素是（） A．数据 B．产品 C．内容 D．生态 19、下列不属于互联网银行的是（）
中国互联网金融 互联网金融模式主要有六种分别是第三方支付、P2P网络贷款、小额贷款、众筹、互联网投融资。互联网金融模式并没有改变金融的本质，而是基于互联网新理念的新金融模式，流程、公司、思维等。虽然还是在传统的财务模式上，然而互联网融资有两面性，同时也存在一些风险隐患，给互联网融资带来便利的同时也藏着许多暗藏的危险性。 网络金融是指传统的金融机构和互联网公司将金融技术和信息通信技术用于金融和支付服务的新金融商业模式，投资中介信息.网络金融不是互联网和金融产业的简单组合，而是一种新的方式和新的业务，在用户熟悉和接受（特别是接受电子商务）后，在达到安全级别、移动性和其他技术网络。开辟传统金融业与互联网技术相结合的新领域。国务院办公厅发布《关于开展互联网金融风险专项整治实施方案的通知》。 由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会公布并实施互联网金融机构（为实施公审）的洗钱及恐怖金融运营相关措施。 一、互联网运行的模式与机制 中国互联网融资大致可分为三个发展阶段：第一阶段是90年代至2005年传统金融业的互联网阶段；第二阶段是2005年至2011年第三次支付的强劲发展阶段；第三阶段是2011年以来互联网实体金融业务的发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。 在学术界，对国内互联网金融业务的分类并没有取得共识，有人认为互联网金融主要有三个核心部分：支付方式、信息处理、资源配置。在此基础上可以分为八种创新模式：传统金融英特网模式化、移动支付、第三方支付、英特网货币和基于大数据的征信、网络贷款、保险、P2P、众筹、证券投资等。有研究从业务角度出发认为，国内互联网金融方式有大致分为五类：支付结算、网络融资、虚拟货币、渠道业务和信息服务等。还有其他的研究认为国内互联网金融方式可分为六类：第三方支付、P 2 P、群众资金筹措、大数据融资、互联网金融门户、金融机构信息化。中国互联网金融快速发展的时间较短，国内对互联网业务模式分类并没有取得共识，目前主要受其他国家和国内本地互联网经验的影响进行发展。
互联网金融 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 目录 1市场价值 2当前格局 3模式 4模式分析 5典型案例 6中国现状 1市场价值
互联网金融不会对银行造成颠覆[1] 金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。2011年全国银行和券商的利润约1.1万亿元，税收约5000亿元，员工薪酬1万亿元。 对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。国内涌现了P2P等广义上的互联网金融企业，也出现了清华大学五道口金融学院互联网金融实验室这样的研究机构，同时也可以看到很多狭义上的互联网金融企业悄然出现。 可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不再是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介（金融脱媒）的行为。 2当前格局 当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。 3模式
互联网金融概论期末考试 ①击杀怪物获得的只能用于提升装备的游戏币还不能被称为货币； ②可以与真实货币进行双向兑换的虚拟货币其兑换价格一定是固定的； ③比特币能够在小范围内流通，但是与真实货币之间的兑换价格波动幅度很大。
得分/总分 A.①③ B.①②③ C.①② D.②③ 正确答案：A 解析：A、各种单机游戏中的“货币”，玩家通过过关或者击杀怪物获得，用于提升自身装备或者参与某些游戏内容。这种性质的虚拟货币使用范围局限在封闭环境当中，脱离这个环境就不能称为“货币”。 兑换价格不一定是固定的，如比特币，与真实货币兑换的价格波动幅度比较大。 5马克思在论述货币的性质时，以下说法相符的是（）。 A.货币是灵活地充当一般等价物的一种一般商品 B.货币是灵活地充当一般等价物的一种特殊商品 C.货币是固定地充当一般等价物的一种特殊商品 D.货币是固定地充当一般等价物的一种一般商品 正确答案：C 解析：C、马克思在论述货币的性质时，就是以黄金作为分析对象，并且认为货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。马克思生活的年代正好是金本位的鼎盛时期，所以认为货币（即黄金）是一种特殊商品。这一论断非常准确地论述了在当时的历史条件下黄金作为货币的属性。 6下列选项中不属于中国人民银行支付系统的是（）。 A.境内外币支付系统 B.大额实时支付系统 C.银行卡跨行支付系统 D.小额批量支付系统 正确答案：C 解析：C、中国人民银行支付系统包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统、同城票据清算系统和网上支付跨行清算系统。 7以下不属于网络支付对银行中间业务影响的是（）。 A.弱化商业银行的支付中介功能 B.促使金融行业间接结算费率上升 C.蚕食银行中间业务 D.促使金融行业间接结算费率下降 正确答案：B 解析：B、第三方支付的兴起促使金融行业间接结算费率的降低
互联网金融的三大思想理论及五种技术工具 互联网金融以高效共享、平等自由、信任尊重、点对点、网格化的共享互联理念，降低了金融成本、扩大了金融边界，重新定义了金融。 互联网金融的本质 金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。互联网金融是基于互联网思维和互联网技术开展的金融活动，是互联网和金融的跨界与融合，既是一个过程，也是一种结果。互联网是一个非常有效的工具，但是互联网金融并没有改写金融的规律。因而互联网金融的本质不是互联网，而是金融。 互联网金融的模式 互联网金融有多种模式，如第三方支付、P2P、P2L、网贷、众筹、理财保险、网络银行、信息化金融机构、互联网金融门户等等。目前美国兴起的金融科技公司即Fintech公司，则更多的偏重于新老金融企业的科技创新。 互联网金融的思想理论 1、普惠金融 普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。国际上，普惠金融着重强调发展中国家和贫困国家的金融服务，其强调的另一点是要使各个阶层跟上社会进步和现代化的步伐。 2、集聚效应 集聚效应是指各种产业和经济活动在空间上集中产生的经济效果以及吸引经济活动向一定地区靠近的向心力。互联网打破物理边界，集聚效应比线下活动更为明显，所以会出现超大型的互联网中心，如无外力、无颠覆式的新模式，那么行业龙头的地位只会越来越强。其他参与者只能在细分领域内存活，或者被龙头兼并。 3、长尾理论 “长尾”实际上是统计学中幂律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto distributions）特征的一个口语化表达。长尾理论是指只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。 互联网金融的技术工具 1、大数据 麦肯锡全球研究所给出“大数据”的定义是：一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合，具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低四大特征。“大数据”技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。如果把大数据比作一种产业，那么这种产业实现盈利的关键，在于提高对数据的“加工能力”，通过“加工”实现数据的“增值”。 大数据技术已在信用风险管理、精准化营销、网点布局等金融业务得到广泛运用。 2、云计算 云计算是基于互联网的相关服务的增加、使用和交付模式，通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源。云计算是分布式计算、并行计算、效用计算、网络存储、虚拟化、负载均衡等传统计算机和网络技术发展融合的产物。从技术上看，大数据与云计算的关系就像一枚硬币的正反面一样密不可分，大数据必须依托云计算的分布式计算、分布式数据库和云存储、虚拟化计算。 3、人工智能
互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。
买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。 （四）P2P网络信贷，是指P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。P2P网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。 （五）互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索+比价”。在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融360、格上理财、平安陆金所。 （六）众筹模式，是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网。 二、当前互联网金融的六大特点 （一）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 （二）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。 （三）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 （四）发展快。近年来，依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，目前余额宝规模近500亿元，上线至今以日均5亿元的增速增长，已成为规模最大的公募基金。 （五）管理弱。一是风控弱。互联网金融目前还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共
互联网金融产品有哪些 随着互联网的发展，与金融相关的互联网产品也不断涌现。那么互联网金融产品有哪些呢？要回答这个问题首先要清楚互联网金融模式都有哪些。 目前理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。从互联网金融模式中衍生出的产品有这些： 一、第三方支付中的理财产品： 第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非 银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 支付宝里的余额宝、非常钱包的单位宝、百度钱包的理财产品、财付通的、理财通等等。 二、P2P网贷产品 P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 三、大数据金融相关产品 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 这个方面的产品主用可以通过大量的金融数据做用户资质信用评估，实现数字信用产品。便于其他金融业务平台做评估。 四、众筹产品 众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
单选 1、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。其中P2P的含义是（） A、Peer to Peer B、Person to Person C、People to People D、Pool to Poo 2、网贷平台的特点不包括？（） A、交易的目的是牟利 B、出借人不需要进行信用甄别 C、资金可以实现风险分散 D、投资门槛低 3、在国外，属于单纯平台中介模式的P2P平台上（）。 A、prosper B、zopa C、lending club D、kabbage 4、( )平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。 A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 5、天猫属于电商互联网借贷中的（）模式 A、B2B B、B2C C、C2C D、P2P 6、关于互联网金融的法律风险，说法错误的是（） A、无法可依 B、违法成本低 C、公民守法意识强 D、金融立法的层级较低 7、京东推出的支持个人消费贷款的产品是（） A、京东白条 B、京东欠条 C、京东随心贷 D、京东随意贷 8、拍拍贷对于借款在6个月以下的收取成交服务费为本金的（） A、0.005 B、0.01 C、0.015 D、0.02 9、P2P网贷是指个人或法人通过（）第三方网络平台相互借贷。 A、独立的 B、依靠银行的 C、依靠政府的 D、民间的 10、被联想集团收购和控股的P2P平台“翼龙贷”，主要运营模式为（） A、P2P(个人对个人的借贷) B、P2B（个人对企业的借贷） C、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款） D、P2S（个人对债券的投资） 11、P2P网贷的鼻祖为英国的一家P2P网贷，它的名称是（） A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 12、阿里金融定位为通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上
什么是互联网金融？跟金融互联网存在 哪些区别？ 江南愤青 2013-06-03 一、什么是互联网金融 什么是互联网金融，业内观点很多，争来争去也很难有定论，我自己的感觉要弄明白什么是互联网金融，还是要先弄明白什么是金融？ 金融本义是资金融通，广义上说，跟货币发行、保管、兑换、结算相关的都是金融，但是狭义的金融，一般仅指货币的融通，所谓货币融通，就是资金在各个市场主体之间的融通转移的过程。这个转移的过程，一般主要表现为直接融资和间接融资两个方式。直接融资，说白了就是缺钱的人直接跟有钱的人借钱，股票是最典型的直接融资方式，你买了股票相当于就是借钱给了企业，然后他每年给你分红，债券也是，你买了一个企业的债券，他每年支付你利息。 间接融资就是有钱的人或者企业不直接借钱给缺钱的人，而是通过中介机构进行，中介机构是谁呢？最典型就是银行，我们大量的人把钱存到银行，银行统一对资金进行调度和安排，发放给缺钱的人或者企业。我们获得了存款时候银行给予的利息，而银行获得了放贷款时候，企业给予的利息，两者差额就是银行的盈利。 这两类融资方式直接就是构成了狭义上的金融概念，就是信用货币的流转，这个流转是有两个特征的，一是所有权和使用权分离，二是这个分离的过程是有报酬的，一般体现为利息或者股息。 至于其他广义上的金融的概念，还包括了商业银行存款的吸收和付出，以及有价证券的转让买卖，以及资金的结算等等。狭义的金融和广义的金融的存在，使得互联网金融其实也存在狭义和广义之分，理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介等模式。 但是从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相 关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。从这个理解来看，其实无论是何种方式的资金融通，直接也好，间接也好，只要用了互联网的技术来实现了这个融通的行为，其实就是互联网金融了。包括传统金融机构利用互联网提高自身的效率的行为，都可以定义为互联网金融。
【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。 为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。 基于最近互联网金融火爆现象，为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨，笔者将基于
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/2d4369454.html, 互联网金融时代商业银行信贷业务发展策略作者：林笑笑 来源：《企业科技与发展》2017年第12期 【摘要】近年来，互联网金融发展迅猛，以P2P为代表的互联网信贷业务如火如荼地发展，给传统商业银行的信贷业务带来了巨大的冲击。文章从互联网金融对信贷业务的影响，互联网金融企业发展信贷业务的优势，互联网金融背景下商业银行发展信贷业务应该采取的对策等方面展开论述，通过对互联网金融的分析，给商业银行发展信贷业务提出几点建议。 【关键词】互联网金融；P2P；商业银行信贷 【中图分类号】F832 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2017）12-0004-03 1 互联网金融对商业银行信贷业务的影响 1.1 银行信贷业务主体地位受到冲击 商业银行的信用中介职能是它所有职能中最重要的一种职能，所谓信用中介职能，实际上就是商业银行通过负债业务吸纳社会上的闲散的流动资金，然后再通过资产业务，将这些资金投向社会。以P2P平台为代表的互联网金融企业，可以取代银行的相关功能。有闲余资金的投资者，可以通过投资P2P理财，获取收益。而有借款需求的投资者可以通过P2P平台的借款功能，获取其所需的资金，这大大削弱了商业银行的中介作用。 1.2 信贷业务的收入及利润减少 商业银行偏爱对公贷款、大额贷款，对小微企业贷款、个人贷款重视不够。商业银行的贷款大多需要抵押物，且手续复杂，流程繁琐，使得部分客户对商业银行贷款望而却步，还有一部分客户不满足商业银行的贷款条件。而以P2P为代表的互联网金融，给客户提供了新的融资渠道。客户通过互联网信贷，可以获得短期、小额、灵活的贷款，这导致了商业银行客户资源的流失，从而使得银行信贷业务收入降低，利润减少。 1.3 银行信贷业务流程的弊端显露无遗 商业银行的传统贷款程序按照贷款业务操作规范分为3个阶段：第一个阶段是对客户的资质进行相应的调查，第二个阶段是对于贷款的申请进行相应的审批，第三个阶段是贷后的相应监督，以及收回贷款本息。这3个环节分别交由不同的人员进行，以降低银行的风险，这就是银行的审贷分离制度。商业银行贷款的这3个阶段都是由人工来完成，这是银行严格的风险控制措施。这些措施能够确保银行的贷款风险是可控的，对于传统的商业银行十分有效，然而对于互联网金融则显得过于繁琐。互联网金融追求的是方便、快捷。客户通过互联网金融平台申请贷款，往往只需要1～3天的时间，这使得客户的体验非常良好。