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我国互联网金融发展存在的问题及建议_陈素

我国互联网金融发展存在的问题及建议

中国人民银行南阳市中心支行 陈素

目前,互联网金融的发展如火如荼、异常迅猛。随着余额宝、P2P平台、微信支付、网络贷款等互联网金融产品及企业呈爆炸式增长,金融消费者在获得快捷、便利的支付服务时,也获得了较为可观的收益。但由于缺乏有效的监管和行业规范,互联网金融的发展隐忧时时存在,其风险和存在的问题亟待解决。

一、我国互联网金融的现状

互联网金融主要是传统银行业如银行、证券、保险等与互联网相结合的产物,我国互联网金融具有发展历史较短、发展速度较快、发展规模较大等特点。我国互联网金融具有多种形式,在发展模式、存在形式、发展速度等方面各具形态,总体来说,主要有以下两种方式:第一种是以支付宝、财富通等为主的第三方支付平台,以互联网为支撑,为电子商务交易提供资金托管、支付清算和信用担保等业务。我国的第三方支付在近些年获得了飞速发展,尤其是2008~2009年获得了空前发展。2013年央行提供的最新数据显示,198家公司获得第三方支付牌照,仅获得收单资格的公司有45家。第二种是以人人贷、拍拍贷等为代表的网络贷款公司以及网络贷款中介,主要向消费者提供资金融通以及消费贷款业务。国内最早出现的网络贷款公司是在2007年,截止到2013年底,网络贷款公司已经超过2000家,知名度较高以及市场业绩较为突出的有500多家,交易金额超过600亿元。还有一种模式是众筹,这种模式主要应用于西方发达国家,在国内还没有成熟的市场。

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科技管理Technology Management

2014年的元宵节恰遇西方的情人节,我国互联网金融公司利用“双节”时机不断推出新业务,如“两宝”展开网上商战,余额宝和定投宝分别推出新的理财产品,两者均脱身于货币基金,并向多元化方面突破,余额宝二期对接保险产品,定投宝则是转向指数基金,直接切入A股。支付宝在“双节”用不到6分钟即销售8.8亿元的两款保险理财产品,吸引用户在3分钟内下单5.8亿个,超过支付宝去年“双十一”开始前10分钟下单1亿元的纪录。互联网金融受到越来越多用户的热捧,并且不断向传统银行业务领域渗透。由于缺乏有效的监管和行业规范,互联网金融的隐忧时时存在。据新浪财经1月29日报道,2014年1月又有5家P2P网贷平台倒闭,延续去年3季末以来的形势,涉及资金数亿元。据统计,2013年,出现提现困难、经营困难甚至破产跑路的P2P 网贷平台,超过70家,涉及金额12亿元,其风险和问题较为突出,存在着较大的金融隐患。

二、互联网金融存在“二缺失、三风险”

1.监管缺失

目前,我国互联网金融的监管主体尚不明确。2013年底,《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》要求加强对影子银行的监管,明确影子银行监管的责任分工遵循“谁审批机构谁负责风险处置”的原则,建立中央、地方统分结合的监管框架。互联网金融涉及但不仅限于影子银行业务,P2P网贷平台、余额宝、定投宝等经营保险理财和证券投资等金融业务仍游离于监管之外。

2.法律缺失

作为传统金融与现代信息技术的产物,互联网金融在快捷支付、广泛参与、信用数据、数据处理等方面具备较为显著的优势,但对于互联网金融“侵蚀”百

姓钱包的行为,如何积极防范,建立健全完善的法律

法规,成为当前研究的热门话题。目前,国内有关金

融领域的法律法规多针对传统金融,无法满足新兴互

联网金融发展的需要。由于互联网金融在国内还是新

兴产物,在发展初期也不可避免地容易发生各种“乱像”,行业门槛低、标准缺乏、监管缺位,加上部分

消费者对相关的操作流程以及行业背景不了解,盲目

参与,造成不必要的经济损失,亟须通过有效监管和

完善的法律法规加以完善。同时,互联网金融涉及多

个行业,如金融、IT、管理等,在立法前期准备工作

中存在着调研工作量大、立法难度高、程序繁琐等现

实问题,将远远超过传统金融立法的难度,这将是当

前乃至今一个时间工作的重点和难点。

3.资金风险

一是网贷平台资金管理风险,网络借贷平台在互联

网金融中发挥着资金中转站的角色,海量吸存来自各

领域的资金,资金沉淀时间往往在数天乃至数周不等,

由于行业发展缺乏规范性,资金流向缺乏相应的透明

度,导致信用风险系数加大,中间任何一个环节出现

问题,都将引发较大的支付风险。二是网络安全风险。

目前,我国在网络安全领域存在着较大的安全隐患,

计算机与网络的关键技术和核心技术受制于人,网络

攻击层出不穷,安全风险较为突出,这势必将加大互

联网金融领域的安全隐患。三是消费者权益保护空白。

互联网金融在国内是新兴产物,法律法规不完善,规

章流程不规范,一旦发生风险,投资者的利益势必遭

受一定危害。

4.操作风险

互联网金融以其方便、快捷的特点受到越来越多客

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中国金融电脑

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户的青睐。但目前,个人网上银行用户的安全意识普遍较弱,如不注意密码保密,或将密码设为生日、电话号码等易被猜测的数字。一旦账号和密码泄露、用户账户被盗用,就极易造成用户的资金损失。

5.信息风险

在资金规模不断扩大、参与人数不断增多、影响力不断扩大的情况下,互联网金融的风险表现得尤为突出。截止2013年底,网民规模持续庞大,达到了6.18亿人。信息风险已经渗透到网民涉足的各个领域,据不完全统计,大约有73.79%的网民遭遇过信息风险事件,具体包括个人信息泄露、银行卡被盗、钓鱼网站诱导等。由于我国目前还处于互联网金融发展的初步阶段,行业“乱像”突出,监管尚存空白,互联网金融交易主体的身份、信息、交易金额、售后等方面的安全还难以保证,大多数交易平台在网络安全性、病毒防范、网络应急等方面存在不足,增强了信息泄露风险。

三、对策和建议

1.明确并建立有效的互联网金融监管体制

鉴于互联网金融行业发展的特殊性、复杂性,在行业发展初期,监管层有必要采取分业监管与混合监管相结合的监管模式,梳理互联网金融监管的形式、主体以及监管内容;同时,根据行业发展的关联性,协调好金融、信息科技、司法、行政等监管大格局,明确责任划分、职责分工,上下联动,形成合力,促进互联网金融监管。

2.加快推进互联网金融的立法步伐

一是要完善互联网金融立法工作,完善法律法规体系,从宏观上为互联网金融的运行提供制度依据和法律保障。二是完善互联网金融基础性法律法规,如针对消费者隐私权的保护、个人信用信息运用、安全认证手段等方面的法律法规。三是规范行业发展,统一互联网金融标准体系;互联网金融涉及面广、环节多且较繁琐,应从战略高度规范行业发展,制定相应的国家标准,积极推动互联网金融的规范化运作。

3.加强门槛准入和资金管理

一是严格行业准入,夯实发展基础。我国在限制行业准入方面除了第三方支付企业外,对其它企业还没有相应的法规限制。有必要通过优化行业门槛准入条件,根据企业的风险承担能力以及业务开展情况,严格资格审查,避免盲目冒进行为。二是加大对平台资金的监控管理力度。完善资金托管机制,加大对第三方支付企业沉淀资金的监控力度。建议将网络信贷纳入国家信贷管理范围,对资金的发放、客户信息、资金流向等进行动态跟踪和监控,及时防范风险。

4.完善互联网金融消费者权益保护制度

一是建立健全完善的互联网金融消费者权益保护法,从法律视角对交易过程中的交易主体、权益保障、隐私保护等作出明确规定。二是建议成立专门的互联网金融消费者保护机构,专门负责处理互联网金融交易过程的相关服务投诉信息,化解矛盾纠纷。三是加大对互联网金融安全的宣传力度,帮助消费者熟悉交易流程,明确在交易过程中可能出现的风险隐患,提高自己的安全意识。FCC

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