徽商银行对公客户信贷退出管理暂行办法
第一章总则
第一条为规范对公客户信贷管理，建立信贷客户退出机制，加快对公信贷业务结构调整，加大问题贷款退出力度，促进信贷业务经营效益和资产质量的持续提高，根据国家产业政策及总行相关政策、行业销售标准，特制定本办法。
第二条本办法所称的信贷退出是指对国家产业政策要求限制或退出的、对经营正在或已经发生困难危及我行信贷资金安全的客户，我行主动或被动按期或提前收回贷款本息的行为。
第三条本办法所称的信贷业务指额度授信、本外币贷款、贸易融资、银行承兑汇票、保证、信用证等表内外信贷业务，但不包括票据贴现业务。
第二章信贷退出标准
第四条对五级分类为后三类的信贷客户，应当制定切实可行的信贷退出计划，采取盘活回收措施，限期退出。
第五条对五级分类为关注三级并可能迁徙为不良贷款的客户，各分行（包括宿州、宣城支行及总行营业部，下同）应将其纳入退出计划。
第六条对信用等级为B级（含）以下的客户应当实施信贷退出。
第七条属于以下情形之一的客户，应当实施信贷退出：
（一）已列入我行“不良信贷客户名单”及人民银行发布的逃废
银行债务、欠本欠息予以公开制裁的企业；恶意逃废银行债务或有足以导致企业破产、倒闭等重大未结诉讼的客户。
（二）被有关部门及新闻媒体曝光有重大违法、违规、违纪记录的企业。
（三）财务管理混乱、虚假成分严重、经营恶化、连续三年亏损或连续三年经营净现金流量为负值、无资产重组可能的客户。
（四）重复建设、盲目建设、产品无市场、质量低劣、浪费资源、污染严重的企业，采用国家产业政策淘汰的落后生产工艺和技术进行生产的企业；根据国家、地方产业政策和产业信息，已经或将要列入淘汰目录的客户；被列入?淘汰落后生产能力、工艺和产品的目录?的项目；对列入?产业结构调整指导目录?淘汰类的项目或产品。
（五）“两高一剩”行业中利润严重下滑、现金流明显不足的小型企业。
（六）在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的企业。
（七）生产、经营或投资国家明文禁止的或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的企业。
（八）我行根据宏观经济形势及我行风险偏好认为需要退出的客户。
第三章信贷退出措施
第八条根据客户实际情况，应当采取灵活的退出策略。
第九条对贷款合同到期的客户进行正常退出；如果借款合同中已约定可以提前终止合同的，当客户出现条款中所述事项时，可立即提前终止合同，收回全部贷款，实施强制退出。
第十条缩短贷款期限，转换信贷种类，如固定资产贷款向流动资金贷款转换，表内业务向表外业务转换。
第十一条发挥我行整体优势，积极参与企业兼并、重组，逐步退出。
第十二条利用呆账核销政策，符合条件的尽快办理，彻底退出。
第十三条在采取拍卖抵押物、法律诉讼等方式依法收贷的同时，可探索打包拍卖、不良资产推介等新的退出通道。
第四章信贷退出管理
第十四条总行风险管理部会同授信评审部根据信贷退出标准，共同协商拟定年度客户退出名单，经批准后由分行组织实施。
第十五条公司、小企业、授信评审、合规及审计部门可根据风险状况提出信贷退出建议，协商风险管理部拟定客户退出名单。
第十六条总行风险管理部根据风险监测情况可直接拟定客户退出名单。
第十七条分行依据客户退出标准，根据客户具体风险状况，按照损失最小化原则，可扩大退出客户范围。
第十八条风险管理部门负责监督客户退出计划执行情况。
第五章监督考核
第十九条总行负责信贷退出政策落实情况的监督，每年考核一
次，并将各分行执行情况作为信贷资源分配、授权的参考依据之一。
第二十条对违反总行有关信贷退出政策开展信贷业务的，应按照我行员工违规行为处罚相关规定，对相关责任人进行处理。
第六章附则
第二十一条本办法由总行负责解释和修改。
第二十二条本办法自印发之日起施行。
四、中国商业银行信贷风险管理现状与原因-以邮储银行为例(一) 邮储银行信贷的目前现象 在2007年6月22日，中国的邮储银行的贷款业务有了进一步发展，银行内部首个小额贷款业务已在河南省的一个小镇开展，并建立了相应的营业部，这就表明全国的小额信贷业务已经开始试点，无疑对邮储银行的信贷业务开展奠定了良好的基础，在2008年5月20日，邮储银行的信贷业务有了新的突破，开始实行个人二手房信贷业务的开展，同年6月2日，国内首个信用卡系统问世，因此也有了第一张信用卡的出现，以上一系列的案例已经促进了邮储银行信贷业务的全方位发展。在2010年末期，邮储银行中所有业务的贷款总额已经达到5443 亿元，从中的纯利润高达429亿元，比起2009年，净利润增加将近一倍。针对涉及到的资产总额可以发现，在小企业的信贷业务中，不良贷款率仅为1.62%，然而全行不良贷款率也仅仅只有0.33%。通过以上数据可以发现，邮储银行最初进行的信贷业务还算比较顺利，这都是邮储银行内部条件优越的结果，比如有着优良的原始资产和相对较低的基数标准。 由于新巴塞尔协议的果断执行，让我国的商业银行面临着巨大的挑战，随着金融市场的逐步扩展和美国次贷危机的出现，我国商业银行的信贷风险就会变得越来越高，这就需要更大程度地提高银行内部的抗风险能力。由于邮储银行刚建立不久，当初也没有实行相关贷款业务，因此导致在信贷方面的经验减少，对信贷出现的风险问题还没有具体的控制方案。 (二) 目前邮储银行信贷风险控制中的不足之处 1. 信贷风险控制缺乏实际理念 因为信贷业务的进行才刚不久，所以相关业务过程需要引起邮储银行的足够重视。由于对信贷风险的了解不够透彻，对相关理念的掌握不够深入，使得信贷业务涉及的领域受到了限制，简而言之，邮储银行内部管理经验不足，信贷风险控制能力有待提高，经济发展没有明确的方向，也没有树立正确、高效的经济理念。同时，企业内部相关人员都没有将风险控制和业务发展很好地结合在一起，缺乏合作意识。而且，邮储银行没有及时开展对员工的信贷知识教育，使得员工对信贷风险只存在片面性认识，没有了解到风险控制的必要性，所以银行内部缺
个人贵宾客户服务管理办法 编制部门： 版次号： 生效日期：xx年06月16日
目录 修改与审批记录 .............................................................................................................. 错误！未定义书签。第一章总则. (3) 第二章组织职责 (3) 第三章VIP客户的管理 (3) 第四章VIP卡管理 (4) 第五章贵宾客户服务 (5) 第六章附则 (5) 附件： (5) 附件1.《银行贵宾客户优惠服务明细》 (6) 第一章总则 第一条为进一步规范和加强银行（以下简称“本行”）的个人贵宾客户
管理工作，贯彻“以客户为中心”的经营理念，实现个人客户差异化营销和分层管理，制定本办法。 第二条银行个人贵宾客户，是指符合本行个人贵宾客户评定标准，具有一定经济基础和社会地位，信用度高，对银行业务发展产生较大贡献或重大影响的个人客户。 第三条VIP卡，是指为个人贵宾客户所发放的银行卡，是贵宾客户的身份象征。它除具备借记卡的基本功能外，还包含服务优惠、投资理财等增值服务功能的高端借记卡。银行VIP卡分为金卡、白金卡和钻石卡三种。 第四条个人贵宾客户服务实行“客户自愿、重点发展、为客户保密”的原则，为符合评定标准的个人贵宾客户发放相应的VIP卡，作为享受VIP服务的依据。 第五条本办法适用于银行所有机构和网点。 第二章组织职责 第六条总行是个人贵宾客户管理的主责部门，负责全行客户服务资源的组织和VIP客户的管理。 第七条其他涉及个人银行的相关部门负责利用本部门的业务资源，为个人贵宾客户提供本部门业务的优质服务。 第三章VIP客户的管理 第八条银行全行的VIP客户评级量化标准由总行统一制定。 第九条总行将通过客户关系管理系统的客户评级功能为个人客户进行评分，分值达到30分及以上的客户即可为银行个人贵宾客户。各机构可根据分值与客户级别对应关系，在征得客户同意的前提下为其申请对应的VIP卡。对应关
摘要：信贷风险是指银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性，也是银行信贷资产经营的核心。加强对信贷风险的认识、管理和控制是我国银行业加强内部控制建设的重要组成部分，也是适应新形势、应对激烈竞争和挑战的必然选择。目前，在我国银行业中，信贷业务仍然是各商业银行的主要利润来源，短期内该种状况仍将持续下去。因此在现阶段信贷风险管理仍然是国内各商业银行风险管理的主要部分。 关键词：贷款风险管理 随着金融体制改革不断深入，我国银行业正在逐步按照国际惯例和市场经济规则来运行商业银行，同时信贷风险管理机制也正快速向国际靠拢。因此，完善和提高信贷风险管理水平和尽快提高信贷资产质量是目前我国商业银行经营管理的重中之重。下面对商业银行信贷风险管理机制建设的信贷制度、内控组织结构、风险评估、内部考核评价和人员配备等方面几点思考。 第一，完全、彻底的执行信贷管理制度，并将风险控制贯穿到整个环节，尽量实现源头控制风险 目前，各商业银行虽然在贷款的调查、审查、贷后检查方面都有相关的规章制度，但普遍表现出“三查”制度执行不力，重贷前调查，轻贷后跟踪，信贷风险预警工作不到位。没有将风险覆盖到整个信贷资产的运作过程中。通常信贷人员较重视贷前调查，能够按要求调查客户经营情况，撰写客户评价报告；但贷后的管理、检查和监督力度不够深入，对客户的经营信息了解滞后、不完整，以至于无法有针对性地采取风险控制措施，贻误最佳收贷时机，这也是当前不良贷款的产生的原因之一。 针对上述情况各商业银行应建立和完善规范的信贷档案制度，健全信贷管理“三查”制度，加强信贷基础管理与风险预警工作并加强制度的执行力。一是推出关于信贷档案管理及贷款“三查”制度方面的规定、办法，并对贷后管理需要全面而详细的内容、科学的调查方式和资料的核实手段、检查频率等制定详细的实施细则；二是加强信贷风险预警工作，并使之成为一种制度。培育全员、全过程的银行业风险管理文化。从业务部门、业务人员到管理部门、管理人员都牢固地树立起强烈的风险意识，寓风险管理于业务经营全过程，市场营销、客户服务与风险管理一体化，从源头上尽可能地降低风险。 各商业银行均有自己的贷款责任制，但责任追究制度只在出现特大情况或外部监管需要时才会有所体现，使得责任追究这把利剑失去了锋锐和丧失了它的威慑作用。为此，各商业银行应推行信贷工作责任制并认真落实责任追究制度。建立对决策者的日常考核制度，将对领导的管理和对信贷人员的管理结合起来。特别是在贷款质量问题上，在对有关人员的责任认定和责任追究上，必须加大力度。对信贷工作的各个环节推行责任制，如调查评估责任制、审批放贷责任制、贷后管理责任制。要在对每笔贷款的风险做出科学评估论证的基础上，准确划分责任，落实责任追究制度。 第二，信贷风险管理机制的建设同时也依赖于信贷管理各个环节的明确分工和科学地设置信贷管理组织机构 各商业银行必须改变长期以来以地区分行为主体的行政管理模式，建立以业务单元为主线的、更为专业化的垂直管理模式。首先，要通过人事和财务两条线的垂直化管理实现风险管理的独立运作，减少地方政府和分行管理层对风险管理的不正当干预，提高风险信息的畅达程度，增强风险政策的贯彻力度。要实行总行风险管理委员会-总行风险管理部-分行风险管理部-基层行风险管理部的垂直管理线路.上级风险管理机构负责对下一级风险机构负贵人的任职资格任职期限及任职绩效进行审批考核。其次.要将风险管理职能进一步向总行本部集中，减少不必要的中间层级，逐步形成横向延展、纵向深入的扁平化矩阵模式。第三提高风险管理的专业化水平，在总行本部设立专业化评估中心和审批中心，实现集中的专业评估和专职审批，同时，还要建立对审批人和风险经理的长期考核和监督机制。在此基础上建立贷后管理中心，加强事后监督，控制操作风险。建立重大风险事项管理和应急处理机制实现对全行风险的统筹和集约化处理。 第三，加大科技投入，加快风险量化系统建设的步伐，弱化个人在整个审贷过程中的影响 我国商业银行现行的审贷方法仍主要依赖审贷经理的个人主观判断，有很强的个人偏好性，“长官意志色彩”较浓。风险评估缺乏系统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。由于缺乏科学的信贷风险评估工具，实际工作中在各种风险处罚的制度约束下，多数审贷人员在评审过程中选择的是风险回避，而不是去经营风险。 科技进步是推动风险管理机制建设的重要途径。我国商业银行应加快改进风险计量的方法、技术和手段大幅度提高风险管理的技术含量，向科学化、精细化的管理模式迈进。这要求我国银行业借鉴国际先进经验，启动技术创新机制加快系统平台和工具体系的建设。首先是加强风险管理信息化建设，建立信贷管理信息系统形成以客户为中心的业务信息平台在信息采集、信息共享、业务处理数据控制和风险控制等方面实现全面优化。其次是全面更新客户内部评级体系，以巴塞尔新资本协议为导向，引入先进的计量经济学方法设计开发客户违约概率模型提高信用风险计量的科学性。再次是在以预期损失率为基础的12级分类基础上，提高贷款定价和限额设定的精确度。并引入国际上较为成熟的工具软件，实现对不同行业、不同区域、不同产品的组合分析和集成化管理。 第四，健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制原粗放经营模式下的内部评价和考核体系导致了各商业银行盲目追求规模扩张和短期效益，在风险管理上没有实时反映风险量，给决策者提供风险管理战略提供依据，也就不能起到对风险总量进行控制的作用。健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制可以在一定程度上解决这个问题。 建立在风险计量基础上的经济资本管理，要求商业银行更加科学、准确地把握规模扩张与价值创造、风险控制与业务发展的逻辑关系。加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划，促进业务结构的调整、优化。把风险资产控制在与可用经济资本相适应的范围内，实现资本总量对业务扩张的硬约束。 第五，重视全面、专业的信贷人才培养，优化信贷队伍建设，将风险管理理念贯穿到整个信贷流程中 目前我国各商业银行的信贷人员整体素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。各商业银行应帮助信贷从业人员提升价值，加强对信贷人员的培训和教育，将教育培训与绩效管理结合起来，使他们不仅培训中获得新知识、新技能，更重要的是获得团队学习能力和团队协作精神。另外通过培训和考核等提高信贷人员自我管理及识别风险的能力。建立以信贷员为核心的风险早期发现机制，一个信贷员的知识水平、业务能力以及主观能性发挥与否都将影响银行信贷资产的质量。密切信贷员与客户的关系管理，增强信贷员的自我管理意识，充分发挥其创造性和能动性，使信贷员与银行结成命运的共同体，实现风险的早期发现和控制。 目前各商业银行从事风险管理工作的人（包括信贷审查、审批人员）普遍缺乏对信贷企业的专业背景和行业特点的了解，经常以一个标准衡量所有的信贷企业，不是放过了风险就是矫枉过正失去了发展机会。同时信贷审批人员变动较大也导致资产质量难以保证。尤其是风险管理人才极为短缺，给做好信贷风险管理带来相当大的难度。风险管理人才缺乏已成为制约我国金融服务业未来发展的因素之一。因此，各商业银行要将培训工作和人力资源开发与管理的全流程互相配合，多渠道加强风险管理人才能力的培养和建设；对有丰富风险管理经验的紧缺人才，要解决好引进、利用的关系，除依托现有存 对商业银行信贷风险管理的几点思考 王东升(建设银行河北总审计室) 财税金融 57
*****商业银行集团客户授信业务管理办法 第一章总则 第一条为规范集团客户授信业务的运作，加强对集团客户授信业务的风险管理，有效防范和控制集团授信风险，促进集团客户授信业务的健康良性发展，根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《*****商业银行信贷管理基本制度》，特制定本管理办法。 第二条集团客户授信管理的核心是将内部相互联系、相互影响的借款人组合进行风险管理，防范大额信用风险及信贷集中引起的贷款风险。 第三条本办法所称授信业务品种包括：贷款、担保、银行承兑汇票、贴现业务和贷款承诺等业务。 第四条对集团客户授信遵循的原则 （一）统一原则。对集团客户实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。 （二）适度原则。根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。 （三）预警原则。逐步建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。
第五条本办法所称授信额度是指经本行批准的可在规定的授信期间内给予某集团客户授信的最高值。它是本行对该客户最高风险承受能力的量化指标。 第二章集团客户授信管理的范围 第六条本办法所称集团客户是指具有以下特征的我行的企事业法人授信对象： （一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。 第三章集团客户授信的组织管理 第七条我行集团客户授信业务管理实行“统一指导，分级管理”。即由总行对集团客户按照《*****商业银行授信管理办法》确定授信集团客户的范围、授信额度的核定、根据审批权限逐级审批，统一授信。“分级管理”即按集团客户中单个借款人所属的支行，由所在支行对其授信贷款进行具体管理。 第八条风险控制部负责全行集团客户授信活动的组
XX支行信贷档案管理相关要求 一、档案移交及借阅 （一）移交档案：客户经理在办理（贷款须在档案发放前入档）银行承兑汇票三个工作日必须将相关信贷资料整理交档案管理员保管，特殊情况的必须经行长同意延缓归档。 档案保管员必须对归档的资料负责审查、验收、编号、分类、装订、入档，并对归档后档案资料的完整、安全负责。对资料不齐，要素不全和刮、挖、补的档案资料，应退回信贷营销人员补充，完善后再行验收入档。 （二）借阅登记：客户经理或外单位因业务检查需要借阅档案，必须由风险科主管行长同意，随借随还，在档案室或档案管理人员在场情况下调阅，可以复印，不得将原件拿出档案室，同时做好借阅登记，任何人员不得将所借档案的资料随意抽换；在借阅档案当日确实无法归还的，须持有行长出具签批书面证明。 档案管理员对借出信贷档案须认真查验，防止资料缺失。 二、信贷台账登记 客户经理在办完信贷业务的当日须登记相对应的信贷台账，对结清或还款情况应凭还款凭条及时登记信贷台账，凭条须及时交风险管理部档案管理人员归档。 三、贷后管理 （一）信贷营销人员，应按照总行贷后管理制度，定期或不定期对客户及担保单位（物）进行跟踪检查，调查客户生产经营
情况，进行财务分析和非财务分析，撰写贷后检查报告，并由科长审核签字，对需要汇报至支行的情况提交至风险科，由风险科向行长汇报。对因临时资金周转困难，确需办理贷款展期的，信贷员需提前15个工作日提出贷款展期申请，并按照新增信贷业务流程办理。 （二）贷后资料归档：客户经理在贷后检查过程中，取得信贷客户的相关变更要件资料及信贷业务催收通知文本，应连同贷后检查报告一并交档案管理员归入原信贷业务档案中保管，如有借款主体发生变更的，还须同时做好变更的登记。若借款主体的变更可能影响我行信贷资产安全的，应及时向审贷会反映，并采取有效防控措施。 （三）贷后稽查 由风险科抽调各科室稽核人员针对我行每笔业务进行每季度定期及不定期的贷后检查，对于查处不符合规定办理的相关信贷业务，由风险科提出意见并向行长汇报，同时书面通知经办部门限期整改，营销部门整改后整改报告风险科备案，归档保管。对于限期仍未整改完毕的个人及科长予以经济处罚。处罚标准由行务会商议决定。
商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政
治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政
银行股份有限公司集团客户统一授信管理办法（暂行）第一章总则 第一条为加强集团授信的管理，按照银监会?商业银行集团客户授信业务风险管理指引?、?商业银行授信工作尽职指引?要求，参照本行?集团客户与关联客户授信风险管理实施细则?和?统一授信管理办法?，为尽快落实银监会?客户风险统计制度?中相关集团客户报备要求，特制定本办法。 第二条集团客户统一授信原则： 统一授信。对该集团进行整体信用评价，确定集团信用级别，测算、审批该集团客户整体授信额；授信额不论大小均由总行审查审批；由总行集中对集团客户授信进行风险控制。 牵头行发起。对需整体授信的集团客户由上季度末存量授信额（含承兑差额）最大的支行发起，或由总行行长办公会议定集团客户牵头行。若该支行在发起当月存量授信额减少时仍由该行为牵头行，只有在该支行无授信额时再由该集团客户存量授信额排在第二位的支行发起（以此类推）。 授信额总量控制。对单一集团客户授信额不能超本行年末资本净额的 15%。同时，总行按监管指标（如最大集团客户授信额合计占资本净额不超 15%）进行内控。单一集团客户授信额超 6600 万元的先上行长办公会。 第三条本办法所指授信业务包括：贷款、拆借、承兑保函敞口部分、贸易融资、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等。 第四条本办法所指集团客户是指具有以下特征的企事业法人授信对象： 在股权上或者在经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的。如母公司投资设立的子公司、实际控制人投资设立的母公司、子公司等。 共同被第三方企事业法人所控制的，如几家公司被某一企事业法人所控制，包括股权控制、经营决策控制等。 主要投资者个人、关键管理人员或其近亲属（包括三代以内直系近亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的，如家族企业类型的客户。 存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润应视同集团客户
中国农业银行信贷业务档案管理办法 第一章总则 第一条为了进一步规范信贷业务档案管理，切实做好信贷风险控制基础工作，根据《中国农业银行档案管理办法》、《中国农业银行信贷管理基本制度》、《中国农业银行信贷业务基本规程》、《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》以及相关信贷综合制度和单项业务管理办法等规定，特制定本办法。 第二条本办法所称信贷业务档案是指农业银行提供、管理、收回各类信用全过程的真实记录资料，包括客户和担保人基础资料、贷后管理资料、法律文件和信贷运作资料的纸质和电子档案。 第三条信贷业务档案管理要遵循以下原则：一是集中统一管理原则；二是及时完整、真实有效原则；三是方便实用原则；四是保密性原则；五是规范管理原则。做到原始资料账册化，资料内容标准化，档案移交制度化，档案管理电子化。 第四条下级行的信贷业务档案管理工作，在业务上接受上级行信贷管理部门、档案管理部门的管理、指导和监督。 第二章信贷业务档案管理职责 第五条信贷业务管理行和经营行应以客户为单位建立信贷业务档案，落实专门部门和人员统一管理，及时将档案信息录入信贷管理系统并在规定时间内将纸质、电子档案移交信贷业务档案库归档。 第六条信贷业务档案库的设立及管理员职责。 （一）信贷业务经营行应在信贷管理部门或档案管理部门设立信贷业务档案库，配备档案管理员，集中统一管理信贷业务档案。具有非低风险信贷业务审批权的分理处视同经营行。 （二）信贷业务管理行应在档案管理部门设立信贷业务档案库，配备档案管理员，集中统一管理本级行内部运作形成的信贷资料档案（以下统称本级行信贷运作档案），包括本级行信贷决策所依据的有关资料、本级行信贷决策产生的有关资料、向上级行的报备报批材料及上级行批复。 承担经营职能的管理行参照经营行模式管理全部信贷业务档案。 （三）信贷业务档案库管理员职责。信贷业务档案库负责审核、接收相关部门移交管理的信贷业务档案资料，并对入库档案资料的规范性和完整性把关；按照信贷业务档案管理要求规范管理入库档案；严格执行保密规定，做好档案保密工作；负责信贷业务档案的各项基础管理工作。信贷业务档案库管理员有权对相关机构和部门的信贷业务档案管理工作进行指导和监督。 第七条信贷部门职责。信贷业务档案形成后、移交档案库前，信贷部门负责收集管理信贷业务档案。信贷部门要按照谁经办、谁负责的要求，认真履行信贷业务档案管理职责，对所管理信贷业务档案的真实性、有效性、规范性和完整性负责。 （一）经营行客户部门职责。 客户部门负责收集整理客户和担保人基础资料、贷后管理资料、法律文件等信贷业务档案。客户经理负责收集整理所经办业务的信贷资料，将已审批或发放信贷业务的资料于月后10个工作日内交信贷业务档案库管理员统一归档管理，不得长期留存信贷资料原件。抵押物他项权证、产权证明书、保险单、质押权利的证明、有价单证等重要物品原件应于收件当日移交会计部门现金库管理，纳入表外科目核算。 不良贷款按规定移交给风险资产经营管理部门或其他专业不良贷款经营管理部门后，由该部门履行客户部门档案管理职责。
商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理
Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management
客户投诉管理制度 第一条为规范我司客户投诉管理工作，提高投诉处理工作效率，保障客户投诉得到及时有效处理，维护我司的良好形象，特制定本办法。 第二条本办法中所称的客户投诉，是指我司工作人员在为客户办理业务过程中，客户对工作人员的服务态度、服务质量以及对我司所提供的业务产品、业务流程、服务环境、服务设施设备等不满意，通过我司各受理电话、各部门、客户意见簿、服务质量监督员、新闻媒体、举报信件等渠道向我司提出的现场或非现场意见、建议或投诉。 第三条本办法适用于我司所有从业人员。 第四条各一级支行、营业部（以下简称一级行部）设置“客户援助电话”，银行卡（电子银行）部设置“客服热线”，人力资源部设置“服务监督电话”，各受理电话公布于营业网点，明确专人负责，保证24小时接听客户投诉。形成客户援助电话、客服热线、服务监督电话三级联动的格局，各级电话均可接听客户投诉，并做好相关记录，及时反馈至服务监督电话。 (一）客户援助电话：负责接听客户投诉，处理本级客户投诉。 (二）客服热线：负责接听客户投诉，将客户投诉转至客户援助电话或服务监督电话处理。 (三）服务监督电话：负责接听客户投诉，处理全行客户投诉，酌情回访客户。 第五条客户投诉按照业务类别实行“对口处理、分工负责”的管理体制。 (一）总行人力资源部负责全行客户投诉的指导、协调、督促等工作，总行优质服务工作领导小组具体负责全行客户投诉的调查、甄别和处理工作。 (二）总行各部室负责本条线业务范畴的客户投诉的协调处理工作。 (三）一级行部为本级服务管理部门，负责对客户投诉涉及相关部门、网点关系的协调，并全程督促相关部门、网点在时限内进行处理。 (四）各营业网点负责处理职责范围内、相关部门或通过服务监督电话和客服热线转接、信访等客户投诉的调查和协助处理工作。 (五）对客户投诉涉及纪检监察室处理的内容，由总行纪检监察室负责调查
XX 银行股份有限公司 集团客户管理办法 第一章总则 第一条目的 为加强 XX 银行股份有限公司（以下简称“本行”）集团 客户管理，提升客户满意度和市场占比，提高本行集团客户授 信额度使用效率，切实做到在有效细分市场的基础上，实现具 有本行特色的差异化经营模式，同时有效防范和控制集团客户 授信业务风险，根据中国银监会《商业银行集团客户授信业务 风险管理指引（修订）》以及本行有关制度规定，制定本办法。 第二条定义 （一）集团客户：本办法所称集团客户是指具有以下一个 或多个特征的企事业法人（包括除商业银行外的其他金融机构）： 1. 在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业 法人或被其他企事业法人控制的。
2. 共同被第三方企事业法人所控制的。 3. 主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的。 4. 存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信业务风险管理的。 5. 对同属于国资委（包括管委会、政府部门）或国资经营类公司的子公司，但各子公司之间缺乏实际控制关系的企业可不作为集团客户组织授信。 （二）控制：是指一方有权决定另一方的财务和经营决策，并能据以从被控制方的经营活动中获益。存在以下情况，可确定相互间存在控制与被控制关系： 1. 一方直接拥有、间接拥有、或直接和间接拥有另一方超过 50%以上表决权资本。 2. 虽然一方拥有另一方表决权资本的比例不超过 50%以上，但可通过拥有的表决权资本和其他方式达到对另一方的控制，包括： （1）通过与其他投资者的协议，拥有另一方 50%以上表决权资本的控制权。 （2）根据章程或协议，有权控制另一方的财务和经营政策。
中国民生银行个人信贷业务档案管理办法 第一章总则 第一条为了进一步规范个人信贷业务档案的管理，确保档案的完整性与安全性,根据我行贷后管理有关制度，特制订本办法。 第二条个人信贷业务档案是在记录和反映个人信贷业务经营和管理过程中形成的授信申请资料、借据、合同、我行认为需要保管的各类报表和其他相关文件资料的总称。 个人信贷业务档案管理是对个人信贷业务档案的整理、归档、保管、使用的过程。 第三条个人信贷业务档案作为我行主张债权的基本依据，原则上实行集中管理的操作模式。各分行应根据管理的需要配备必要的档案保管设施及专职档案管理人员，负责档案管理工作的组织和实施，做到安全保管、科学整理、高效使用。 第四条档案管理人员的具体职责包括:档案的接收、整理、保管、使用、移交、销毁。 第五条个人信贷业务档案涉及国家、银行和借款人秘密的，档案管理员、调阅人员及其他相关人员均须严格执行有关保密制度。 第二章档案的分类 第六条个人信贷业务档案分为个人贷款档案、授信项目档案、综合类档案三大类。 第七条个人贷款档案包括： （-）个人资料：借款人（共有人）和保证人身份证明（身份证、外籍护照、军官证等）复印件、户籍证明复印件、收入证明、纳税证明资料、婚姻状况证明复印件、首付款证明、买卖合同、个人征信报告等；
（-）我行授信审批资料：借款申请书、授信调查、审查报告、信用等级评定表、授信审批书等； （三）法律文书：个人借款类合同、担保类合同、借据、声明、公证书等； （四）授信后管理资料：放款通知书、授信要素变更材料、权证类档案的复印件、抵（质）押物入库单、内部业务联系单、逾期贷款催收通知单回执、贷款诉讼案件的判决书、裁定书等。 第八条授信项目档案包括： （-）法人资料：《企业法人营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证书》、企业章程、企业变更登记有关文件、贷款卡（证）证明资料、企业法人注册资本验资报告等复印件；董事会决议、授权委托书、企业的财务报表、房地产开发（建筑安装）企业以及中介机构的资质等级证书复印件、企业负责人资料等； （-）授信项目资料：《建设用地规划许可证》、《国有土地使用权证》、《建 设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《商品房预 （销）售许可证》、地价款交缴证明等复印件； （三）授信管理资料：与授信项目有关的调查报告、评估报告、担保合作协议等。 第九条综合类档案包括： （-）报表档案：银行内部有关个人信贷业务的各类报表、贷款五级分类资料等； （-）业务合作档案：与评估公司、法律见证机构、律师事务所等中介机构的合作档案（包括与中介机构业务往来的有关交接单据和回执、签订的各种协议）等。
中国建设银行客户服务管理办法 （暂行） 目录 第一章总则 第二章建行客户服务管理组织体系 第三章总公司建行项目管理工作小组工作职责 第四章客户服务中心服务职责与要求 第五章客户服务监督考核 第六章建行服务费用管理 第七章附则 附件：总公司项目领导小组与项目管理工作小组人员名单
第一章总则 第一条为了切实作好中国建设银行（以下简称“建行”）保险经纪服务与服务管理工作，增强金诚国际的服务竞争力，在建行系统内树立金诚国际保险经纪服务品牌，特制定本办法。 第二章建行客户服务管理组织体系 第二条总公司成立建行项目领导小组 公司董事长担任组长，公司总裁任副组长，设立项目经理与副经理。 小组职责：全面负责建行统保项目保险经纪服务的领导、指挥、部署、决策、协调与管理工作。 第三条总公司成立建行项目管理工作小组 工作小组由市场开发中心、客户服务中心、机构发展中心、经纪技术中心、风险研究中心、计划财务中心、数据信息中心相关管理人员参与组成。 工作小组职责：在项目领导小组的领导下，负责建行统保项目的具体组织与实施，并负责保险期内客户服务的组织、管理、监督与考评工作。项目经理具体负责管理工作小组的相关工作。 第四条对应属于公司服务范围的建行各分行，各地客户服务中心成立建行项目小组 项目小组由1名负责人和1-2名服务专员组成，其中至少有1名服务人员持有保险经纪人资格证书。服务人员应具有良好的业务素质、高
度的责任心与良好的敬业精神，能胜任客户的服务要求。 项目小组职责：在总公司建行项目管理工作小组的领导下，按照《中国建设银行固定资产保险经纪服务委托协议书》及本办法的要求为建行各级分行提供一流的保险经纪专业服务。 属于公司服务范围的分行：北京、天津、河北、山西、内蒙古、辽宁、大连、吉林、黑龙江、江苏、苏州、山东、青岛、河南、陕西、甘肃、宁夏、新疆分行和总行本级。 第三章总公司建行项目管理工作小组工作职责第五条根据《中国建设银行固定资产保险经纪服务委托协议书》的相关内容，公司建行项目管理工作小组的客户服务职责如下：（一）制订保险手册 在建行总行与保险公司签署保险协议后，工作小组负责完成保险手册的制作，并在15日内组织各客户服务中心向建行各分支行提供。工作小组应向总行本部提供不少于20套保险手册。 （二）组织分行统保集中培训 在建行总行与保险公司签署保险协议后，根据总行的要求，工作小组负责完成一级、二级分行的统保集中培训。 （三）组织分行投保工作 根据建行总行与保险公司签署的保险协议，工作小组将在保险手册中明确投保、缴费操作流程，组织并指导各地客户服务中心协助建行各级分行完成投保工作。 （四）提供非常规案件索赔协助服务，包括： 1、协助各地客户服务中心进行重大索赔案件（非车险估损20万以
商业银行信贷风险管理及对策分析 【摘要】在当前经济金融背景下，商业银行在对企业进行授信的过程中也存在着较多的风险。信贷风险的成因可能是一个，也可能是多个因素共同作用的结果。故本文通过对业银行信贷风险管理及对策进行探讨，分析商业银行个人信贷风险识别，找出存在哪些风险，最后从信用管理方面的对策、管理制度方面的对策两个方面来有效防范贷款风险。 【关键词】商业银行个人信贷风险管理风险识别 近几年，伴随着国际金融市场波动加剧，国内经济增速换挡，经济增长放缓、外部需求萎缩，企业经营困难等多种因素的影响，商业银行个人信贷业务出现了区域性风险加剧、行业性风险突出并蔓延、房地产市场分化潜在系统性风险增加的情况，各银行的不良贷款余额和不良贷款率均呈现整体上升的态势，个人信贷风险已成为信贷业务进一步发展的重大不利因素，严重影响各大商业银行的经营发展。并且在金融体系不稳定因素增加，GDP增速放缓和个人人均收入同比增速放慢的形势下，个人信贷业务的预期风险只会进一步增大，对银行个人信贷结构和资产资量将形成持续性的严峻考验。因此，结合银行现状及现存问题，分析成因并探讨个人信贷风险管理的对策是商业银行生存发展的现实需求。
一、商业银行信贷风险相关理论 （一）个人信贷风险的定义 商业银行的个人信贷风险指的是由于风险的不确定性这一特征所引发的贷款收益的波动性或者不确定性。具体地说，个人信贷对于商业银行来说是一项具有风险的资产业务。在个人信贷业务操作过程中，银行向个人借款人投放一定数额的借款的预期效果是获得预期的收益，但是因为各种风险因素的存在，可能导致预期收益减少或者本金损失的实际效果。具体表现为银行信贷资金不能按时全额收回。 （二）个人信贷风险管理的流程 目前商业银行信贷风险管理的流程主要包括风险识别、风险计量、风险监测、风险控制。 1.风险识别。风险识别是风险管理的第一步，是信贷风险管理的基础。风险识别是指在风险事故发生么前，运用各种方法系统的、连续的认识所面临的各种风险以及分析导致风险事故发生的潜在原因。信贷风险识别首先要感知风险，其次对感知到的风险进行分析。 2.风险计量。通过有效的风险计量，有利于商业银行对银行资本进行有效的监管、对经济资本进行有效的配置，从而进行全面的风险管理。根据贷款的品种、时间、金额大小等，来设定风险的系数，从而对不同的信贷业务进行风险的计量，从而通过商业银斤该笔业务收益来覆盖对应的风险。
天津**集团银行账户管理办法 为进一步提高集团资金管控水平,提高资金使用效率与收益水平,规范所属企业银行账户管理,保证企业资金安全,避免多头开户,减少闲置账户,依照《企业财务通则》、《人民币银行结算账户管理办法》等法律法规与集团现行制度规定,结合集团实际情况,制定本办法。 第一章适用范围 第一条适用本办法的企业为集团所属各级控股企业,包括各级控股子企业设立的各级分子公司。 第二条本办法所指银行账户为各企业以企业法人名义在商业银行或其她非银行金融机构开立的基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户与专用存款账户。 第二章指导原则 第三条严格控制开户数量。所属企业除基本户、住房公积金、税户等国家规定必须开立的专户与有投资、融资等企业专项用途的银行账户外,严格控制新增开户。 第四条逐步清理冗余存量银行账户。所属企业应当进一步优化合作金融机构,对已无实际合作的银行账户予以及时清理。 第五条逐步实现合作金融机构的相对集中。条件成熟的前提下,集团公司将逐步集中所属企业合作金融机构,充分利用金融机构资金管理工具,通过信息化手段实现集团资金整体在线监控运作。
第六条企业银行账户的开立、变更、使用与撤销应当符合国家法律法规规定,严禁企业开立个人账户办理公司业务。严禁企业出租与转让银行账户,或将规定用途银行账户挪作她用。 第七条企业银行账户的开立须按照集团公司规定履行审批手续。企业银行账户的增减变动情况应定期向集团公司备案。 第三章银行账户的审批备案 第八条集团公司各级控股企业开立银行账户实行审批管理。二级企业开立银行账户由集团公司审批,三级及非二级企业开立银行账户经二级主管公司审核后报集团公司审批,企业经批准后方可办理开户手续。 企业开立银行账户应完成内部审批流程,由企业主要领导审批,并填报《天津**集团企业银行账户开户审批表》,连同企业内部审批资料一并报送至上级主管公司审批。 第九条企业银行账户信息变更及账户撤销事项经由企业内部审批后即可自行办理。 第十条企业应定期上报银行账户信息变更及增减变动情况。企业应于每季度终了15日内,填报《天津**集团企业银行账户备案表》,上报至集团公司备案,二级主管公司负责本企业所属企业汇总上报备案。 第四章银行账户的管理 第十一条集团公司财务部负责所属企业银行账户开立、变更、销户的审批与备案工作,并对各企业银行账户管理情况
中国建设银行个人住房贷款档案管理实施细则（试行） 第一章总则 第一条为规范和加强个人住房贷款业务的档案管理工作，合理有效地保管和利用档案资料，根据《中国建设银行档案管理办法》、《中国建设银行信贷档案管理规定》、《中国建设银行个人住房贷款办法》、《中国建设银行个人商业用房贷款暂行办法》、《中国建设银行个人再交易住房贷款暂行办法》、《中国建设银行个人住房贷款业务操作规程（试行）》等规章制度，制订本细则。 第二条个人住房贷款档案是指各行在经办和管理各类个人住房贷款工作中形成的，具有凭证依据作用和参考利用价值或史料价值的信贷经营管理专业技术材料的总称。个人住房贷款档案管理是指个人住房贷款有关资料的收集、整理、归档、保存、退回、销毁的全过程。 第三条个人住房贷款档案实行统一领导、分级管理、逐级建档的管理原则。 第四条个人住房贷款档案由个人住房贷款业务经营部门（以下简称经营部门）、会计部门、档案部门负责管理，即在贷款本息结清或信贷业务执行完毕以前，由经营部门、会计部门负责管理；在贷款本息结清或信贷业务执行完毕以后，由档案部门负责管理。经营部门负责信贷档案的收集、整理、保管、借阅和移交归档工作；会计部门负责重要档案的接收、入库保管、借阅、移交工作；档案管理部门负责贷款本息全部还清或信贷业务执行完毕以后的档案保管及销毁。 第五条对个人住房贷款档案资料录入和扫描进计算机进行电子化管理的经办机构，应保证其档案管理信息系统的可靠性和完善性，严格信息录入、查询、修改等环节的人员权限设置，定期进行系统维护、数据备份和排查病毒等工作，防止信息的丢失和泄漏。 第二章档案分类和部门管理职责 第六条个人住房贷款的归档范围包括贷款业务中形成的专业技术资料，分为重要档案和一般档案。重要档案是指个人住房贷款抵押房屋他项权利证、权利质押的权利证明、保险单等重要物品和单证原件；一般档案指除重要档案以外的所有在办理个人住房贷款业务中形成的专业技术资料（具体归档范围见附1）。 第七条个人住房贷款重要档案原则上由会计部门负责保管。经营部门如设立了专门的信贷档案库房和专职信贷档案管理员，重要档案可由该经营部门区别一般档案负责保管。 第八条各经办行的经营部门除对所有个人住房贷款档案资料进行收集以外，还需设立专（兼）职贷款档案管理岗，负责接收、审查信贷经办人员提供的档案资料，做好还款阶段个人住房贷款一般档案的日常整理、保管和利用等工作。重要档案在经营部门负责保管的，该经营部门必须设专职档案管理人员负责保管。 第九条档案部门负责个人住房贷款本息结清或信贷业务执行完毕以后的档案管理。 第十条个人住房贷款档案的保管期限为5年，从贷款本息结清的下一年开始计算。