机动车商业保险承保实务要点
（试点地区试行版）
为督促试点地区保险机构强化商业车险条款说明义务，提升承保服务水平，维护投保人被保险人合法权益，确保商业车险条款费率管理制度改革试点顺利实施，根据《保险法》、《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，特制定《商业车险费率市场化改革承保操作实务》。
第一节说明和告知
一、保险人须履行的告知义务
（一）向投保人提供投保单并附商业险条款，向投保人介绍条款，主要包括保险责任、保险金额、保险价值、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。
（二）投保人选择投保基本型条款的，应详细说明基本型条款的保障范围以及与其他类型条款的差异。
（三）关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《机动车商业保险投保提示书》或《机动车辆保险免责事项说明书》等形式向投保人作出明确说明。
（四）保险人在履行如实告知义务时应客观准确全面，实事求是，不能故意隐瞒关键信息误导客户。
二、保险人应提示投保人履行告知义务
（一）提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，并在《投保提示书》上手书：“本人确认收到条款、责任免除事项说明书，保险人已介绍条款内容，并对免除保险人责任条款的含义及其法律后果进行了说明，本人已了解并同意投保。”的内容并签名。对于团体客户批量投保，可由投保经办人手写一份，复印加盖单位公章有效。
（二）提示投保人提供以下告知资料
1、对于新保客户（含新车投保及其他保险公司转保），保险公司需提示投保人提供身份证明及行驶证复印件。新车尚未取得行驶证的，可提供新车购臵发票复印件或出厂合格证复印件代替。
2、对于续保客户，如之前提供的人员及车辆证件均在有效期且信息未调整，投保人可不需再次提供相关资料。
（三）提示投保人如实、准确提供如下信息，并对投保人告知的信息进行核对：
1、投保人和被保险人的姓名、身份证、联系电话等人员信息。
2、被保险车辆种类、型号、牌照号码、使用性质等车辆信息及投保的险别信息。
3、协助投保人通过填写投保单并以签字确认的形式履行书面告知义务，通过网络渠道承保的，应提示投保人通过点击相关网页网络链接，确认已履行如实告知义务。
（四）提示投保人不履行如实告知义务可能导致的以下法律后果：
1、投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。
2、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退换保险费。
3、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但退还保费。
（五）提示投保人提供准确、便捷的联系方式
提示投保人准确提供联系电话、通讯地址、邮政编码、邮箱等联系方式，便于保险人提供保险服务。
（六）提示投保人解除合同时及时交还相关单证
提示投保人商业险合同解除时，应将保险单正本交还保险人进行核销。
三、保险人通过以下方式履行说明义务
（一）保险人应在本公司官方网站显著位臵设臵商业车险条款、本公司创新性车险条款及配套免责事项说明书的链接、并在营业场所提供书面材料，供投保人阅读、使用。
（二）客户通过传统渠道或电话直通模式进行投保时，保险人通过口头告知方式履行说明义务，并由投保人通过签订投保单的形式进行明确。
（三）保险人以网络或其他电子形式承保商业车险业务的，应在确认投保人身份后，通过网页向投保人展示商业车险条款及《机动车辆保险责任免除说明书》电子版有关内容，经投保人阅读、收听或收看并点选“保险人已明确说明条款内容、免除保险人责任条款的含义及其法律后果”后，方可进入保险合同订立后续流程。
（四）投保人投保比综合型保障范围相对较低的商业车险产品的，原则上保险公司应引导投保人到公司经营场所现场投保，确实不能到现场投保的，可以通过电销、网销等渠道投保，但不能通过代理渠道投保。在订立保险合同前，保险公司除履行说明义务并引导投保人手书及签名确认外，还应以音频视频形式记录履行说明义务的过程。对不到现场投保的，应以音频、视频形式完整记录履行说明义务的全过程。
四、投保提示书
（一）保险人可通过随投保单附送或在营业场所张贴等方式，向投保人提供《机动车商业保险投保提示书》，具体内容详见附件。
（二）有条件的地区和公司，可采取一式两份的方式，一份交投保人，一份经投保人签字确认后留存。
（三）当地保监局或保险行业协会另有规定的，按照其规定执行。
第二节投保单填写与录入
一、保险人应指导投保人真实、准确地填写投保单的各项信
息，并在最终的投保单上签字或签章确认，填写要求如下：（一）对于在原承保公司续保的业务，车辆信息以及投保人、被保险人信息均未发生变更的，投保单仅需填写上年保单号即可；信息发生变化的，仅需填写上年保单号和变更后的相关信息；
（二）对于新保或从其他承保公司转保过来的业务，投保单至少应当载明号牌号码（临时移动证编码或临时号牌）、机动车种类、使用性质、发动机号、识别代码（车架号）、厂牌型号、排量、功率、登记日期、核定载客人数或核定载质量，投保机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）。
保险人应准确、完整地在系统中，录入投保单各项信息。
二、规范号牌号码的录入格式
号牌号码由汉字、大写字母、阿拉伯数字组成，录入时一律不允许添加点、杠、斜杠或其它任何符号。投保时还未上牌的新车，若当地交管部门对号牌号码的录入规则有特殊要求的，可按交管部门的要求进行录入。核发正式号牌后投保人应书面通知保险人办理批改手续。
三、规范特别约定的录入
特别约定是对保单中未详尽事项的明确和补充，保险人在增加特别约定时应遵守依法合规的原则，约定内容不能与条款相悖，不能损害被保险人的合法权益，不能缩小或扩大保险责任，不能赠送附加险。
四、厂牌车型的规范录入
厂牌型号不同涉及到车损险纯风险保费不同，故要求保险人认真核对车型信息，按投保人提供的行驶本中载明的厂牌型号准确录入，不能通过改变车型提高或降低保费。
五、保险期间
保险期间通常为1年，投保人可与保险人约定保险期间的起止时点，但起保时点必须在保险人接受投保人的投保申请时点及确认全额保费入账时点之后。
六、承保险别
保险人严格按照投保人勾选的险种录入险种信息，包括保额、责任限额、是否承保不计免赔率等。
七、投保人提供的资料复印件应附贴于投保单背面并加盖骑缝章。
八、对于电话直通渠道投保的，保险人应通过电话录音的方式记录客户投保需求，以备后续核查，客户通过在打印的投保单上签字或签章，确定其投保信息的真实、准确。
九、对于通过网络渠道投保的，应逐项填写电子投保单，并点选“本人确认所填投保单信息真实、完整、准确、属实”后，方可进入保险合同订立后续流程。
第三节示范条款保险费计算
一、保险人须按照保监会审批的商业车险险费率方案计算并收取保险费。
二、投保人投保保险期间小于一年的短期险的，计算公式为：短期保险费=年保险费×N/365（N为投保人的投保天数）
三、除保监会审批的商业车险费率方案中规定的费率优惠外，保险人不得给予投保人合同以外的任何返还、折扣和额外优惠。
四、行业示范商业险基础保险费的计算公式为：
商业车险保险费=基准保费×费率调整系数。
其中：
基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数
（一）基准纯风险保费反映了市场平均赔付成本，由中国保险行业协会（以下简称“中保协”）统一制定、颁布并定期更新。
1、车损险基准纯风险保费计算：
机动车及特种车的车损险基准纯风险保费=直接查找的机动车及特种车基准纯风险保费-（行业参考实际价值-协商实际价值）×全损概率
其中，直接查找的机动车及特种车基准纯风险保费已经考虑车型系数的影响，在客户投保时直接由中国保信车险信息平台（以下简称“车险信息平台”或“平台”）返回，保险公司获取后据实使用，不允许修改以调整保费。
摩托车及拖拉机损失保险的保费无需查询平台，直接由导入保险公司系统中的费率表进行计算，其车损险的基准纯保费计算
公式为：
基准纯保费＝基础纯风险保费＋保险金额×纯风险费率
（1）车型风险相对系数
车型风险相对系数综合考虑不同车型的车损险赔付率、出险频度、零整比等风险要素来厘定，共可以分成0.8、0.9、1.0、1.1、1.2五档车型系数，该系数由中保协统一制定。客户投保时，为确保保费与车型实际风险对价，车型须据实准确录入：对于新保及转保业务，承保时根据车辆的合格证、行驶证、发票、货物进口证明书等资料信息录入车型；对于续保业务，车辆信息无变化时，按上年车型录入。
（2）车损险保额确定及车辆全损时的实际价值保费修正
行业参考实际价值=新车购臵价-折旧系数×折旧月份数，其中新车购臵价可参考市场主流车型库数据专业公司汇总整理的车型新车购臵价制定，各保险公司获取后存入本身数据系统，客户投保时调取使用。
协商实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付。若协商实际价值远高于行业实际参考价值，车辆发生全损时的不当得利会触发客户的逆选择风险，若协商实际价值远低于行业实际参考价值，车辆发生全损时易引发客户投诉。故在与客户协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动30%的区间。
为减少车辆协商实际价值与行业参考实际价值偏差带来的影响，引入全损概率进行保费的修正。全损概率由中保协统一制定。
2、第三者责任保险基准纯风险保费计算：
由保险公司承保系统根据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、责任限额直接查询基准纯风险保费。
3、车上人员责任保险基准纯风险保费计算：
（1）由保险公司承保系统根据车辆使用性质、车辆种类、驾驶人/乘客查询基准纯风险费率。
（2）计算公式如下：
驾驶人基准纯风险保费=每次事故责任限额×纯风险费率
乘客基准纯风险保费=每次事故每人责任限额×纯风险费率×投保乘客座位数
4.全车盗抢保险基准纯风险保费计算：
（1）由保险公司承保系统根据车辆使用性质、车辆种类查询基础纯风险保费和纯风险费率。
（2）计算公式如下：
基准纯风险保费＝基础纯风险保费＋保险金额×纯风险费率
5.玻璃单独破碎险基准纯风险保费计算：
（1）由保险公司承保系统根据车辆使用性质、车辆种类、投保国产/进口玻璃查询纯风险费率。
（2）计算公式如下：
基准纯风险保费＝新车购臵价×纯风险费率
注：对于特种车，防弹玻璃等特殊材质玻璃基准纯风险保费上浮10%。
6.自燃损失险
（1）由保险公司承保系统根据车辆使用性质、车辆使用年限查找纯风险费率。
（2）计算公式如下：
基准纯风险保费＝保险金额×纯风险费率
7.新增设备损失险
计算公式如下：
基准纯风险保费＝保险金额×机动车损失保险基础纯风险保费/机动车损失保险保险金额
8.车身划痕损失险
由保险公司承保系统根据车辆使用年限、新车购臵价、保险金额所属档次直接查询基准纯风险保费。
9.发动机涉水损失险
计算公式如下：
基准纯风险保费＝赔偿限额×纯风险费率
10.修理期间费用补偿险
计算公式如下：
基准纯风险保费＝约定的最高赔偿天数×约定的最高日责任限额×纯风险费率
11.车上货物责任险
（1）由保险公司承保系统根据营业货车、非营业货车查询纯风险费率。
（2）计算公式如下：
基准纯风险保费＝责任限额×纯风险费率
12.精神损害抚慰金责任险
计算公式如下：
基准纯风险保费＝每次事故责任限额×纯风险费率
13.不计免赔率险
（1）由保险公司承保系统根据适用的险种查找费率。
（2）计算公式如下：
基准纯风险保费＝适用本条款的险种基准纯风险保费×费率（3）不计免赔率险费率表适用险种一栏中未列明的险种，不可投保不计免赔率险。
（4）机动车提车保险可以投保不计免赔率险，其保费根据保险公司不计免赔率险费率表中对应的适用险种的费率计算。
14.机动车损失保险无法找到第三方特约险
计算公式如下：
基准纯风险保费＝机动车损失保险基准纯风险保费×费率
15.指定修理厂险
（1）由保险公司承保系统根据国产/进口车，对机动车损失保险基准纯风险保费进行相应的调整。
（2）计算公式如下：
基准纯风险保费=机动车损失保险基准纯风险保费×费率
16.起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款
计算公式如下：
基准纯风险保费＝机动车损失保险基准纯风险保费×10%
17.特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款
计算公式如下：
基准纯风险保费＝机动车损失保险基准纯风险保费×10%
18.机动车单程提车保险
（1）保险期间分为6个区间。保险期间为(25,30]天时，按照费率表对应险种直接查询纯风险费率；保险期间为其他情况时，基准纯风险费率为基准纯风险费率表对应险种基准纯风险费率乘以短期比例表中对应比例。其中：
①第三者责任保险基准纯风险保险费按照机动车种类和三者险责任限额直接查找；
②机动车损失保险基准纯风险保险费按照机动车种类和新车购臵价直接查找；
③车上人员责任保险按照机动车种类和责任限额查找每座基准纯风险保费，计算公式如下：
基准纯风险保费 = 每座基准纯风险保费×投保座位数。
（二）附加费用率由各保险公司自行申报，经保监会审批同意后方可使用。财产保险公司原则上应根据本公司最近三年商业车险实际费用水平，测算本公司商业车险保费的附加费用率。基于阶段性的市场经营策略，也可参考行业平均费用水平测算本公司商业车险保费附加费用率。该值应为唯一确定值，不应设定区间。若保险公司设定的附加费用率水平与上一年度公司实际费用率水平差异较大，须给予充分说明。
（三）无赔款优待系数（以下简称“NCD系数”），是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，由中保协定期制定并颁布，并通过平台统一查询使用。保险公司严格按照从平台获取的NCD系数值进行费率的浮动，严禁上浮或者下调NCD系数值来调整保费。不同出险情况对应的NCD因子值如下表所示：
（四）交通违法系数：对于平台已经与交通管理平台对接的地区，可以使用该系数进行费率的浮动，交通违法系数由平台返
回保险公司，保险公司据实使用，不得调整。对于平台未与交通管理平台对接的地区，交通违法系数由平台返回保险公司系数值1.0，保险公司不得调整。
（五）渠道系数：各保险公司可在[-15%，+15%]范围内向保监会申报渠道系数费率调整方案，经审批同意后方可使用。同一渠道的不同业务之间，根据获取成本的差异，可以使用不同的渠道系数。保险公司实际使用的渠道平均系数原则上应当与报批的渠道系数期望值趋近。
（六）自主核保系数：各保险公司可在[-15%，+15%]范围内向保监会申报自主核保系数费率调整方案，经审批同意后方可使用。保险公司应加强自主核保系数的开发使用，包括从人因素、从车因素等，实现费率水平与客户风险特征相匹配。
（七）费率调整系数：费率调整系数适用于机动车综合商业保险、特种车商业保险、单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。
第四节缴费承保及单证
一、商业车险的缴费承保：
（一）实行商业车险见费出单管理制度的地区：商业车险保险单必须在系统根据全额保费入账收费信息实时确认并自动生成唯一有效指令后，方可出具正式保险单。
经监管部门批准，对不实行见费出单的承保业务，可在核保通过后及时出具正式保险单，同时保险公司应建立规范统一的收
付费管理制度，并加强对应收保费的管理。
（二）实行见费出单制度的所有保单、批单都不允许倒签保险起期，起保之后退保的保单应按照商业车险条款规定收取短期保费。
二、单证的构成、出具及留存
（一）商业车险保险单必须单独编制保险单号码并通过业务处理系统出具，禁止手工出单。
（二）商业车险必须单独出具保险单、保险凭证。保险单、保险凭证必须使用保监会监制的保险单和保险凭证。对于商业险与交强险同时承保的客户，可以合并打印发票提供客户。
（三）商业车险保险单由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存；业务留存联和财务留存联由保险公司留存。已实现“见费出单”的地区或公司，可不使用财务留存联。
（四）商业车险保险凭证必须加盖保险公司业务专用章。
三、单证管理要求
（一）保险公司应当建立健全、严格的业务单证管理制度，全面规范投保单、保单、保险卡、批单、收据、发票等保险单证的设计、印制、发送、存放、登记、申领、使用、收回、核销、盘点以及归档等控制事项。
（二）保险公司应当全流程监控分支机构、部门和个人申领重要有价空白单证的名称、时间、数量和流水号，严格控制重要有价空白单证的领用数量和持有期限，做到定期回缴、核销和盘
点。
（三）保险公司应建立完善的信息系统，提高单证管理的效率与质量，满足单证管理的实际需要，特别是应当做到单证系统与核心业务系统的对接。
（四）保险公司应明确各级机构的单证管理系统权限，在各级机构应设立专岗负责进行单证的管理工作。
（五）保险公司应加强对单证的事中控制与管理：应建立账实分开的单证管理模式；应加强有价单证的印刷管理；应加强单证流转过程的管理；应定期与不定期进行单证盘点，保证账实相符。
第五节合同的解除与变更
一、合同解除
投保人故意或者因重大过失对重要事项未履行如实告知义务，保险人行使解除合同的权利前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险人不得解除合同。保险人的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。
保险人解除合同的，保险人应收回保险单等。对于投保人无法提供保险单的，投保人应向保险人书面说明情况并签字（章）确认，保险人同意后可办理退保手续。
保险责任开始前，投保人申请解除保险合同，保险公司可按照条款规定向投保人收取3%的退保手续费后办理退保手续。
二、发生以下变更事项时，保险人应对保险单进行批改，并根据变更事项增加或减少保险费：
（一）车辆行驶证车主或使用性质变更；
（二）车辆及人员基本信息变更
（三）车辆承保险别变更；
（四）变更其他事项。
三、发生下列情形时，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同：
（一）投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，并造成按照保单年度重新核定保险费上升的；
（二）在保险合同有效期限内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加，未及时通知保险人，且未办理批改手续的。
四、批改保费计算
（一）合同解除与变更的批改，均按照原保单条款对应费率的日费率增加或减少保险费。
（二）全程批改的保费计算规则
当投保人申请批改车辆的使用性质/所属性质时，对于批改后保费计算的追溯时间有两种情况：一种为全程批改，即按投保查询时点计算纯风险保费，如最初出单时信息录入错误；另一种为非全程批改，即按批改查询时点计算纯风险保费，如车辆批改过户导致的使用性质/所属性质变更。
此种批改业务场景需由保险公司操作人员根据业务实际情况如实选择“是否全程批改”，并将该字段上传给平台，平台计算纯风险保费后返回保险公司。
五、批单的起止日期
批单的起保日期：保险责任开始前完成批改，批单的起保日期为原保单的起保日期；保险责任开始后完成批改，批单的起保日期为批改手续办理完成日期之后。
批单的终保日期：同原保单的终保日期。
六、保险期间的批改
（一）保单起期前批改保险期间，公司可通过批单形式进行批改，修改后的保单起期不能早于批单生成时间，且批改后保险期间应不大于1年。
（二）保单起期后禁止批改保险期间，符合监管停驶、复驶管理规定办理保险期间顺延的除外。商业车险的停驶、复驶可参照《停驶机动车交强险业务处理暂行办法》（中保协发[2009]68号）操作，即商业险合同有效期内停驶的营业性机动车可以办理保险期间顺延，停驶机动车在商业险合同有效期内只能办理1次保险期间顺延，顺延期间最短不低于1个月，最长不超过4个月。
七、车辆过户的批改
投保人投保车辆的行驶证车主发生变更时，可向保险公司提交过户批改申请。申请车辆过户批改时需提供以下资料：原投保人提交的已签字/签章的书面批改申请书、有效行驶证复印件（或
其他有效车辆证件）、变更前后人员的身份证明复印件、经办人有效身份证件等，如为委托办理，还需提供原投保人签字的委托书。
保险公司获取过户批改申请后，需严格审核申请人员资质及提供资料的真实性及完整性，有效防范风险。系统批改时，准确将“是否过户”字段如实上传平台，确保客户下一年投保时NCD 系数正确浮动。
八、上张保单车贷投保多年规则
使用示范条款承保的保单，批改时对于上张保单是车贷投保多年的，无赔优的计算区间是上张保单的起保日期到本保单的投保查询日期。
九、过渡期保单批改要求
（一）产品批改规则
新条款上线后，不同产品体系之间不能批改，即承保时一旦确定某一产品，则不能批改为其他产品，只能退保后重新出具其他产品的保单。
（二）险种批改规则
使用旧条款承保的保单，只能批改（增减退）旧条款项下的险种，不允许批改新条款项下的险种。
使用新条款承保的保单，只能批改（增减退）新条款项下的险种，不允许批改旧条款项下的险种。
第六节商业车险行业信息平台规则
一、标的匹配及校验规则：
（一）根据车辆信息查找历史保单
平台根据匹配规则查找历史保单信息，进行相关业务判断及浮动计算。
1、完整17位车架号
2、车架号后六位+发动机后六位
3、车牌号+车架号后六位
4、车牌号+号牌种类
5、车牌号+发动机后六位
不同地区根据当地历史车辆录入信息情况使用不同的优先级匹配方案。
（二）当车龄（保险起期-车辆初登日期）小于9个月，且平台未匹配到标的存在完整年度历史保单时，平台判断标的为“新车”。
（三）保险标的的车辆种类应当与使用条款相匹配，车险信息平台对车辆种类与条款的匹配情况进行校验。
（四）保险标的的VIN码应当与车辆型号相匹配，车险信息平台对VIN码与车辆型号的匹配进行校验。
二、新旧费率系统切换调整规则：
（一）车险投保校验码保留有效期限为10天。
（二）新费率切换后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单全部作废，必须重新开始投保查询。
（三）由于车型发布存在时间差，车型报价以行业车型库的
机动车商业保险新条例全文 机动车商业保险的组成和当前适用的机动车商业保险条 款情况，并指出当前机动车商业保险中被保险人的确定方式不合理。下文是机动车商业保险条例，欢迎阅读! 机动车商业保险条例最新版 第一章总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 保险人按照承保险种分别承担保险责任。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业 的轮式车辆(含挂车)、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第二章机动车损失保险 第一节保险责任 第六条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： (一) 碰撞、倾覆、坠落; (二) 火灾、爆炸; (三) 外界物体坠落、倒塌; (四)雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴; (五)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴; (六)受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击; (七) 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。 第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的
阳光财险大连市分公司车辆险承保实务 2009年1月 2009年，公司的经营目标和恶劣的外部环境给车险经营提出了更高的要求，围绕09年总公司“发展与价值”的主题，为实现我公司09年车险业务又好又快的发展，分公司在总公司核保指引的基础上，细分了不同类别业务的风险，制定了以下核保指引和承保实务。 一、险种风险指引 (一).交强险 1、交强险09年形势 2008年以来我司承保的交强险业务质量明显出现下滑，08单交强险赔付率已经达到67.19%,比总公司高出19个百分点，交强险经营压力很大。2009年7月1日后连续三年未发生交强险赔付可享受30%的费率下浮优惠，将进一步导致2009年交强险车均保费下降与保费增速的放缓。因此在2009年的车险经营中必须加强交强险的目标市场选择和管理。 2、车辆种类风险指引 （1）客车 非营业党政机关、非营业企业客车整体业务质量良好，属于蓝色业务。 家庭自用客车整体赔付率较高。尤其是6座以下，满期赔付率72.1%，09年由蓝V列为黄线业务；6-10座赔付率较低,提高业务分类.10座以上的家用车赔付率较高，承保时要严格核实使用性质，限制该类业务的承保。
城市公交、营业客运、营业旅游业务品质较好,列为蓝线业务。 对于08年申请放开的市区外机构（瓦房店、普兰店、庄河、金州）的营业出租车业务，赔付率很高，达到90%以上，整体已经属于红色业务范围，对单保交强险业务应严格限制承保。 （2）货车 非营业货车应严格核实使用性质承保，5吨以下业务品质较好，可列入蓝区；营业货车从分吨位来看，总体上低吨位的营业货车赔付率要好于大吨位的营业货车。5吨以下营业货车可列为蓝区。 （3）半挂牵引车、挂车 半挂牵引车、挂车业务的风险情况应结合考虑，但目前来看两者的赔付率都很高，尤其是挂车08单的赔付率达到了79%。所以对于单保挂车的业务一律列为红区。 （4）摩托车 摩托车整体业务质量较好，08年的满期赔付率不到40%，列为蓝线业务。但市区内机构赔付率偏高。营业性质的摩托车，城乡结合部的摩托车一律列为红区业务。 （6）低速载货汽车、三轮汽车 低速载货汽车、三轮汽车在交强险调整后按照拖拉机费率承保，保费充足性大大降低，赔付率极高，达到100%多，09年三轮车、低速载货汽车一律列为红区。 （6）特种车 特种车的业务质量较好；除特四车一律列为蓝线业务，但特二中搅拌车、水泥泵车、清障车赔付率很差，原则上列为红区。 （二）主要损失类险别 1、车损险
中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款 总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第一章机动车损失保险 保险责任 第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： （一）碰撞、倾覆、坠落； （二）火灾、爆炸； （三）外界物体坠落、倒塌； （四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴； （六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； （七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。 第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 责任免除 第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿： （一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据； （二）驾驶人有下列情形之一者： 1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场； 2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；
车险业务操作流程 一、展业 (1) 二、录入投保单 (2) 三、批改 (2) 四、核保 (4) 五、签发保险单、批单 (5) 六、业务补录 (8) 七、手续费处理 (9) 八、承保业务档案管理 (10) 九、接报案 (13) 十、事故调查 (14) 十一、定损、核价 (16) 十二、缮制赔案 (17) 十三、核赔 (18) 十四、结案处理 (20) 十五、理赔案件管理 (21) 十六、代理业务管理 (21) 十七、单证保管 (22) 十八、业务检查 (23) 十九、业务统计 (23)
机动车辆保险业务从承保到理赔过程中，可划分为若干工作环节。加强对各工作环节的规范管理，将有利于对业务管理过程进行控制。 一、展业 展业是业务外勤（含代理人员，下同）动员客户投保的过程。工作流程如下： 1、业务外勤进行展业宣传（即为客户策划投保的动员过程），或在保险单到期前一个月通知客户续保； 2、业务外勤协助客户填写投保单（参见投保单填写规范）； 3、业务外勤审核投保单，并核对行驶证等重要客户资料； 4、业务外勤将投保单及有关材料转交初级核保人； 5、初级核保人审核投保单及有关材料； 6、初级核保人安排验车事宜（参见验车规定）； 7、初级核保人在投保单上签字确认后交出单人员。 业务外勤初级核保人
二、录入投保单 录入投保单是指出单人员将经初级核保人审核合格的投保单录入计算机的过程。工作流程如下： 1、出单人员检查投保单上初级核保人意见及签名； 2、出单人员录入计算机； 3、出单人员将投保单内容录入后，申请核保，生成投保单号码； 4、出单人员及时修改有文字或数字错误的业务； 5、出单人员将拒保的投保单退回初级核保人； 6、初级核保人将拒保业务退回业务外勤。 拒保业务退回业务外勤；需修改业务退回出单人员。 出单人员 三、批改 批改是对已生效保险单的内容进行变更的过程。批改分为：一般批改（批改Ⅰ）、特殊批改（批改Ⅱ）。工作流程如下：
机动车商业保险条例 第一章总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 保险人按照承保险种分别承担保险责任。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆(含挂车)、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第二章机动车损失保险 第一节保险责任 第六条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： (一) 碰撞、倾覆、坠落; (二) 火灾、爆炸; (三) 外界物体坠落、倒塌; (四)雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴; (五)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴; (六)受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击; (七) 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。 第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担;施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 第二节责任免除 第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿： (一)事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据; (二)驾驶人有下列情形之一者： 1、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品; 2、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间; 3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车; 4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车; 5、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证
机动车综合商业保险免责事项说明书 尊敬的客户： 欢迎您选择中国平安财产保险股份有限公司投保机动车综合商业保险。当您投保本保险后，我公司将根据您选择投保的主险和附加险险种，按照保险合同的约定，承担相应的保险赔偿责任。 风险是无处不在的。应对风险带来的损失，您可以采取控制的方式消除或减少，可以采取自留的方式靠自身力量解决，还可以通过购买保险的方式将风险损失转移给保险公司。但是，作为风险管理的技术之一，并不是所有的风险都适合或可以采用保险的方法来处理，只有可保风险才是保险公司所能接受承保的风险。保险公司一般通过保险条款中的保险责任条款和免除保险人责任条款对可保风险予以明确。免除保险人责任条款通过把保险人不承保的情形和事由予以排除，使保险费率保持在合理的水平，减轻消费者的投保压力和保费负担；同时有利于实现保险公司稳健经营。 本保险合同在保险责任的基础上，从风险控制角度出发，设置了免除保险人责任条款，明确约定了保险人不承担保险赔偿责任的范围，或减轻保险人保险赔偿责任的情形、范围和事由。为维护您的合法权益，在您填写投保单前，我公司就保险合同中的免除保险人责任条款做出如下书面说明，请您注意阅读。同时，我公司工作人员会针对本免责事项说明书的内容以及投保单所附机动车综合商业保险条款向您进行详细说明。您也可以随时向我公司工作人员提出询问，或者致电95511客服热线，我们将悉心为您解答。 尊敬的客户，当您已全面了解本免责事项说明书以及机动车综合商业保险条款的内容后，请在本免责事项说明书的投保人签章处签字或盖章确认。祝您投保愉快！ 第一部分责任免除条款
概念：责任免除是指保险合同约定的、在保险责任内予以剔除的损失和事由。保险人承担的保险赔偿责任，是指属于保险条款列明的保险责任，且不属于免除保险人责任的范围。 原因：1、国家道路安全法律法规已有禁止性规定。如：“饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品”、“无驾驶证”、“驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车”等。 2、缺乏历史统计数据积累，无法得出风险发生概率，缺少费率计算基础。如“战争”、“军事冲突”、“核反应”、“核辐射”等。 3、属于保险标的本身原因、自然变化或市场变化因素。如“因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失”、“自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”、“车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡”等。 4、可以通过增加保险费，加保相应附加险获得保障。如“发动机进水后导致的发动机损坏”、“玻璃单独破碎”、“无明显碰撞痕迹的车身划痕”、“新增设备的损失”等。内容：根据我公司机动车综合商业保险条款的约定，不同险种的责任免除包括： 第一章机动车损失保险 第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿： （一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者： 1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场； 2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品； 3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；
机动车综合商业保险条款(2014版) 总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第一章机动车损失保险 保险责任 第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： （一）碰撞、倾覆、坠落； （二）火灾、爆炸； （三）外界物体坠落、倒塌； （四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴； （六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； （七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。 第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失
商业车险示范产品承保实务要点 （2020试行版） 中国保险行业协会 二〇二〇年九月
目录 第二节投保单填写与录入 第三节示范条款保险费计算 第四节缴费承保及单证 第五节合同的解除与变更 第六节核保及内控管理 第七节增值服务规则 商业车险示范产品承保实务要点（2020试行版） 为了促进落实银保监会对于商业车险新产品承保相关工作的要求，方便各个环节的工作人员更加直观、明确地了解及掌握新产品承保流程各项相关规定，理顺流程，提高出单准确性及效率，现将商业车险新产品上线后对于车险承保过程中各个环节的要求进
行梳理、汇总，形成一套综合性指引材料《商业车险示范产品承保实务要点（2020试行版）》（以下简称《实务要点》）供参考。本《实务要点》共包括说明和告知，投保单填写与录入，示范条款保险费计算，缴费承保及单证，合同的解除与变更，核保及内控管理，增值服务规则七个部分。 本《实务要点》仅基于目前现有的相关文件进行整理，适用于机动车商业保险、特种车商业保险、摩托车和拖拉机商业保险、机动车单程提车保险。发布后，若相关的规定及要求有更新，则以新发布的各项规定为准。 第一节说明和告知 一、保险人须履行的说明义务 （一）向投保人提供投保单并附《中国保险行业协会商业车险示范条款(2020版）》等产品条款，向投保人介绍条款，主要包括保险责任、保险金额、保险价值、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。 特别是对于投保了附加绝对免赔率特约险、附加发动机损坏除外特约险的客户，保险人应向投保人重点解释和说明保险责任范围的变化。 （二）向投保人明确说明保险公司按照商业车险无赔款优待相关方案实行商业险的费率浮动。 （三）关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《商业车险免责事项说明书》（以下简称《免责事项说明书》）形式向投保人做出明
中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2016） 总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第一章机动车损失保险 保险责任 第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： （一）碰撞、倾覆、坠落； （二）火灾、爆炸； （三）外界物体坠落、倒塌； （四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴； （六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； （七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
机动车辆商业保险示范条款总则 第一条本分为、。 主险包括机动车损失保险、机动车、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的，可以选择投保全部，也可以选择投保其中部分险种。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 按照承保险种分别承担保险责任。 第二条本中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆(含挂车)、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清。未交清前，本保险合同不生效。 第一章机动车损失保险 保险责任 第六条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： (一) 碰撞、倾覆、坠落; (二) 火灾、爆炸; (三) 外界物体坠落、倒塌; (四)雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴; (五)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴;
(六)受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击; (七) 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。 第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担;施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过额的数额。 责任免除 第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿： (一)事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据; (二)驾驶人有下列情形之一者： 1、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品; 2、无，被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间; 3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车; 4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车; 5、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书; 6、学习驾驶时无合法教练员随车指导; 7、非被保险人允许的驾驶人; (三)被保险机动车有下列情形之一者： 1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格; 2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间; 3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间; 4、被利用从事犯罪行为。
交强险承保实务规程 （2009版） 第一节说明和告知 一、保险人须履行的告知义务 （一）向投保人提供投保单并附《机动车交通事故责任强制保险条款》（以下简称交强险），向投保人介绍交强险条款，主要包括：保险责任、各项赔偿限额、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。其中：关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《机动车交通事故责任强制保险投保提示书》等形式向投保人作出明确说明。 （二）向投保人明确说明，保险公司按照《交强险费率浮动暂行办法》的有关规定实行交强险的费率浮动。 （三）向投保人明确说明，保险人按照国务院卫生主管部门组织制定交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准审核医疗费用。 （四）告知投保人不要重复投保交强险，即使多份投保也只能获得一份保险保障。 （五）告知有挡风玻璃的车辆投保人应将保险标志贴在车内挡风玻璃右上角；告知无挡风玻璃的车辆驾驶人应将保险标志随车携带。 （六）有条件地区，可告知投保人如何查询交通安全违法行为、交通事故记录。 （七）告知投保人应按《中华人民共和国车船税暂行条例》规定在投保交强险同时缴纳车船税，法定免税或有完税、免税证明的除外。 二、保险人应提示投保人履行告知义务 （一）保险人应提示投保人提供以下告知资料 1、已经建立车险信息平台的地区 提示投保人按当地保监局以及行业协会制定的单证简化方法提交相关单证。 2、对于尚未建立车险信息平台的地区 ①提示首次投保交强险的投保人提供行驶证复印件。新车尚未取得行驶证的，提供新车购置发票复印件或出厂合格证复印件，待车辆获得牌照号码办理批改手续时，再提供行驶证复印件。 ②在原承保公司续保交强险的业务，投保人不需再提供资料。 ③对于从其他保险公司转保的业务，提示投保人应提供行驶证复印件、上期交强险保险单原件或其他能证明上年已投保交强险的书面文件。 （二）保险人应提示投保人对以下重要事项如实告知 1、机动车种类、厂牌型号、识别代码、发动机号、牌照号码（临时移动证编码或临时号牌）、使用性质； 2、机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住址、身份证或驾驶证号码（组织机构代码）； 3、机动车交通事故记录（仅无车险信息平台地区的转保业务须提供）； 4、保监会规定的其他告知事项。
车险题库（200题） 一、填空题（50题） 1、挂车的商业三者险按照同等吨位货车的（30% ）收费；车损险按照同等吨位货车的（50% ）收费。 2、交强险合同解除时，投保人应将（保险单正本）、（保险标志）交还保险公司。 3、在道路上发生交通事故，仅造成轻微财产损失，并且基本事实清楚的，当事人应当（先行撤离现场再进行协商处理）。 4、机动车辆保险条款规定，保险合同由（保险条款、投保单、保险单、批单及特别约定）组成，凡涉及保险合同的约定，均应采用（书面）形式。 5、车险保险条款规定，当保险车辆在事故中承担主责时，其商业三者险的事故责任免赔率（15% ）；承担次要责任时，车损险的事故责任免赔率（5% ）。 6、如果保险车辆的保险金额高于出险时的实际价值，发生全部损失时保险人按照（被保险机动车的实际价值）赔偿。 7、投保机动车辆盗抢险的车辆，在停放中被窃，经向公安部门报案于（2 ）个月以后未找到者，保险人负责赔偿。 8、发生车辆损失险保险责任范围内的损失，应由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方时，实行（30% ）的绝对免赔率。 9、已投保车辆损失险的车辆，由于自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂而引起的保险事故造成保险车辆其他部位的损失，保险人（负责）赔偿。 10、国产汽车的基本型号由两部分组成，前面由两位汉语拼音字母代表（企业名称），其后四位数字，第一位数字是（车辆类别）代号,第二、三位数字是（主参数）代号，第四位数字是该产品的（序号）。 11、车辆种类代号按以下规定：载货汽车为（1 ）、自卸汽车为（3 ）、专用汽车为（5 ）。 12、17位车辆识别代号编码VIN，一般第l-3位为（世界制造厂识别代码），第4-9位为（车辆说明部分），第10-17位为（车辆指示）部分。 13、在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的( 所有人或者管理人)，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。 14、车险系统中，续保至少要录入（上年保单号）、（号牌号码和号牌种类）、发动机号和车架号（或VIN码），其中的一个条件。 15、机动车交通事故责任强制保险实行统一的（保险条款和基础保险费率）。保监会按照（机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则）审批保险费率。 16、对于核保通过后未及时交费的投保单，超过（10 ）天后如需交费必须重新进行平台交互再提交核保，否则会因查询码过期导致不能生成正式保单。 17、投保人在投保交强险时，应当选择（具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格）的保险公司，被选择的保险公司（不得拒绝或者拖延承保）。 18、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的（必要的、合理的）费用，由保险人承担，保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额（以外另行）计算，最高不超过（保险金额）的数额。 19、按使用性质不同机动车辆分为（家庭自用）车辆，（营业）车辆和（非营业）车辆。 20、验车照片内容必须包括以下（5 ）张，从车辆左前、右前、左后、左后（45度角）
机动车商业保险承保实务要点 (试点地区试行版) 为督促试点地区保险机构强化商业车险条款说明义务,提升承保服务水平,维护投保人被保险人合法权益,确保商业车险条款费率管理制度改革试点顺利实施,根据《保险法》、《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革得意见》,特制定《商业车险费率市场化改革承保操作实务》。 第一节说明与告知 一、保险人须履行得告知义务 (一)向投保人提供投保单并附商业险条款,向投保人介绍条款,主要包括保险责任、保险金额、保险价值、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容、 (二)投保人选择投保基本型条款得,应详细说明基本型条款得保障范围以及与其她类型条款得差异。 (三)关于免除保险人责任得条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意得提示,并对该条款得内容以《机动车商业保险投保提示书》或《机动车辆保险免责事项说明书》等形式向投保人作出明确说明。 (四)保险人在履行如实告知义务时应客观准确全面,实事求就是,不能故意隐瞒关键信息误导客户。 二、保险人应提示投保人履行告知义务 (一)提示投保人阅读条款,尤其就是责任免除部分,并在《投保
提示书》上手书:“本人确认收到条款、责任免除事项说明书,保险人已介绍条款内容,并对免除保险人责任条款得含义及其法律后果进行了说明,本人已了解并同意投保。"得内容并签名。对于团体客户批量投保,可由投保经办人手写一份,复印加盖单位公章有效。 (二)提示投保人提供以下告知资料 1、对于新保客户(含新车投保及其她保险公司转保),保险公司需提示投保人提供身份证明及行驶证复印件。新车尚未取得行驶证得,可提供新车购置发票复印件或出厂合格证复印件代替。 2、对于续保客户,如之前提供得人员及车辆证件均在有效期且信息未调整,投保人可不需再次提供相关资料。 (三)提示投保人如实、准确提供如下信息,并对投保人告知得信息进行核对: 1、投保人与被保险人得姓名、身份证、联系电话等人员信息。 2、被保险车辆种类、型号、牌照号码、使用性质等车辆信息及投保得险别信息。 3、协助投保人通过填写投保单并以签字确认得形式履行书面告知义务,通过网络渠道承保得,应提示投保人通过点击相关网页网络链接,确认已履行如实告知义务。 (四)提示投保人不履行如实告知义务可能导致得以下法律后果:
机动车商业保险新条例全文-CAL-FENGHAI-(2020YEAR-YICAI)_JINGBIAN
机动车商业保险新条例全文 机动车商业保险的组成和当前适用的机动车商业保险条款情况，并指出当前机动车商业保险中被保险人的确定方式不合理。下文是机动车商业保险条例，欢迎阅读! 机动车商业保险条例最新版第一章总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 保险人按照承保险种分别承担保险责任。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆(含挂车)、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第二章机动车损失保险 第一节保险责任 第六条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： (一) 碰撞、倾覆、坠落; (二) 火灾、爆炸; (三) 外界物体坠落、倒塌; (四)雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴; (五)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴; (六)受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击; (七) 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。
机动车综合商业保险条款（2014版） 总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第一章机动车损失保险 保险责任 第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： （一）碰撞、倾覆、坠落； （二）火灾、爆炸； （三）外界物体坠落、倒塌； （四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴； （六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； （七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
机动车商业保险承保实务要点 （试点地区试行版） 为督促试点地区保险机构强化商业车险条款说明义务，提升承保服务水平，维护投保人被保险人合法权益，确保商业车险条款费率管理制度改革试点顺利实施，根据《保险法》、《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，特制定《商业车险费率市场化改革承保操作实务》。 第一节说明和告知 一、保险人须履行的告知义务 （一）向投保人提供投保单并附商业险条款，向投保人介绍条款，主要包括保险责任、保险金额、保险价值、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。 （二）投保人选择投保基本型条款的，应详细说明基本型条款的保障范围以及与其他类型条款的差异。 （三）关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《机动车商业保险投保提示书》或《机动车辆保险免责事项说明书》等形式向投保人作出明确说明。 （四）保险人在履行如实告知义务时应客观准确全面，实事求是，不能故意隐瞒关键信息误导客户。 二、保险人应提示投保人履行告知义务
（一）提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，并在《投保提示书》上手书：“本人确认收到条款、责任免除事项说明书，保险人已介绍条款内容，并对免除保险人责任条款的含义及其法律后果进行了说明，本人已了解并同意投保。”的内容并签名。对于团体客户批量投保，可由投保经办人手写一份，复印加盖单位公章有效。 （二）提示投保人提供以下告知资料 1、对于新保客户（含新车投保及其他保险公司转保），保险公司需提示投保人提供身份证明及行驶证复印件。新车尚未取得行驶证的，可提供新车购置发票复印件或出厂合格证复印件代替。 2、对于续保客户，如之前提供的人员及车辆证件均在有效期且信息未调整，投保人可不需再次提供相关资料。 （三）提示投保人如实、准确提供如下信息，并对投保人告知的信息进行核对： 1、投保人和被保险人的姓名、身份证、联系电话等人员信息。 2、被保险车辆种类、型号、牌照号码、使用性质等车辆信息及投保的险别信息。 3、协助投保人通过填写投保单并以签字确认的形式履行书面告知义务，通过网络渠道承保的，应提示投保人通过点击相关网页网络链接，确认已履行如实告知义务。 （四）提示投保人不履行如实告知义务可能导致的以下法律后果：
机动车辆保险介绍及实务参考复习题答案附后集团标准化小组：[VVOPPT-JOPP28-JPPTL98-LOPPNN]
一、单项选择题 1.以下不属于家庭自用车汽车损失险保险责任的是（D ） A.碰撞、倾覆、坠落； B.火灾、爆炸； C.载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）； D.自燃 2.以下关于机动车交通事故责任强制保险的说法中正确的是（B ） A.被保险机动车在道路交通事故中有责任的，财产损失赔偿限额为1000元； B.机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率； C.机动车交通事故责任强制保险费率浮动机制采取的是从车因素，只与交通事故记录挂钩； D.机动车交通事故责任强制保险与机动车第三者责任保险在赔偿顺序方面不分先后 3. 普通挂车商业三者险费率根据使用性质按同吨位货车费率的（ A ）计收？ A.30％ B.40％ C.50％ D.60％ 4.机动车商业车险产品中，以下不是主险的是（D ） A.机动车损失保险 B.车上人员责任险 C.机动车盗抢险 D.玻璃单独破碎险 5.在机动车辆保险中，保险人负责赔偿合理的施救、保护费用，但最高赔偿金额以保险车辆的（D ）为限。 A.保险价值 B.重置价值 C.实际费用 D.保险金额 6.机动车辆第三者责任保险的( B)是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿的最高限额。 A.保险价值 B.赔偿限额 C.保险金额 D.保险利益 7.机动车辆损失保险的保险标的是(A )。 A.机动车辆本身 B.车辆上所载货物 C.机动车辆的第三者责任 D.车上乘客 8.下面说法有误的是（ D ） A.交强险标志分为内置型和便携性 B.有前挡风玻璃的投保车辆应签发内置型交强险标志 《机动车辆保险介绍及实务》 参考复习题答案附后 【最新资料，WORD 文档，可编辑修改】
附件： 中国太平洋财产保险股份有限公司 神行车保机动车综合险（2009版） 机动车损失保险条款 总则 第一条本保险合同为不定值商业保险合同，由保险条款、投保单、保险单、批改申请书、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条本保险为基本险。投保了本保险后，可选择投保相应的附加险和特约条款。 基本险条款、附加险条款、特约条款的法律效力为：特约条款高于附加险条款，附加险条款高于基本险条款。附加险条款未尽事宜，以基本险条款为准；特约条款未尽事宜，以基本险条款或附加险条款为准。 第三条本保险合同中的机动车是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆或履带式车辆，不含摩托车和拖拉机。 第四条保险机动车灭失或发生全部损失、推定全损、部分损失一次赔款金额与免赔金额之和达到保险金额时，本保险责任终止。 保险责任 第五条保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿： 1、碰撞、倾覆； 2、火灾、爆炸，党政机关、事业团体用车、企业非营业用车的自燃； 3、外界物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车行驶中坠落； 4、受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； 5、雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风、海啸、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪灾、冰凌、沙尘暴； 6、载运保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）。 第六条发生保险事故时，被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，保险人负责赔偿。本项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。 责任免除 第七条下列情况下，不论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿： （一）交通肇事后逃逸；驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据；被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为； （二）驾驶人有下列情形之一者： 1、饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品； 2、无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间； 3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；