xx银行人民币贷款风险定价管理办法
第一章总则
第一条为了适应利率市场化改革，建立和完善人民币贷款（以下简称贷款）风险定价管理制度，规范贷款定价行为，通过定价覆盖风险，提高收益，进而从深层次提升市场竞争力，根据x人民银行有关规定和xx银行（以下简称x银行）内部管理要求制定本办法。
第二条本办法所称贷款风险定价管理（以下简称贷款定价）是指在识别、计量贷款风险的基础上，根据经营战略、市场变化、客户资信、贷款特质、经营成本和管理需要确定贷款执行利率的管理行为。
第三条x银行贷款定价管理在定价授权框架下，实施以定价测算为基础的主动谈判定价与指导定价相结合的管理模式。
第四条贷款定价管理应遵循的基本原则是：风险收益对称、全面成本覆盖、效益市场兼顾、审慎风险决策。
风险收益对称，指在风险可控的前提下，科学计量贷款风险，实行低风险低收益、高风险高收益的差异化贷款定价管理。
全面成本覆盖，指贷款定价要全面考虑贷款资金成本、操作成本、预期损失、经济资本成本和利率风险成本，满足经济资本回报要求。
效益市场兼顾，指贷款定价既要以效益测算为基础，追求利润最大化，又要不脱离金融同业报价总体水平，采取灵活的定价策略，增强本行市场营销能力。
审慎风险决策，指通过充分识别和科学管理风险提高贷款收益，即贷款定价既要防止不计成本盲目降低贷款利率争取客户，损害x银行利益；又要讲求效益和风险的统一，严禁不顾信贷风险盲目追求贷款高利率。
第五条本办法适用于各省、自治区、直辖市分行、新疆兵团分行和各直属分行。
第二章法人客户贷款定价
第六条贷款定价应充分覆盖信用风险，同时应考虑利率风险溢价。对信用风险定价通过科学计量贷款的预期损失和非预期损失合理定价；为规避利率风险，设置计、结息方式调节系数对贷款定价进行调整。
本办法中规定的贷款预期损失是指贷款可以预料的损失，即基于历史资料统计，预期在一定时期内贷款可能遭受的平均损失。贷款非预期损失是指贷款不可预料的损失，即在平均损失基础上波动的贷款资产价值潜在损失。利率风险是指市场利率的不利变动使银行的存贷款利差收入发生损失或银行经济价值贬值的风险。
第七条对法人客户贷款（不含第十七条规定的法人客户贷款）定价应逐笔进行贷款定价测算，贷款定价测算是为确保贷款定价充分弥补资金成本、操作成本、税负成本以及预期损失和非预期损失。贷款定价测算结果是贷款执行利率低限，各行应在此基础上提高贷款定价谈判能力和谈判水平，尽量提高贷款收益。
第八条资金成本是指负债业务利息支出及办理负债业务应分摊的费用支出，分为存款资金成本和借款资金成本两类。本办法对存款资金成本率的计算包括存款平均付息率和存款应分摊费用率，具体公式为：
（一）存款平均付息率=利息支出/存款平均余额
（二）存款应分摊费用率= （费用类支行+各项折旧）/（存款平均余额+贷款平均余额）
费用类支出、各项折旧为申报分行贷款定价申报日的前四个季度发生额合计数。存、贷款平均余额指申报行贷款定价申报日的前四季度日均余额（或旬均余额，由分行自定）。总行对分行贷款定价管理原则上采用存款成本率进行测算。分行对辖内贷差分支机构可采用系统内借款利率设置借款资金成本率。
设置存款准备金调节系数，弥补未获得平均收益的准备金存款的资金成本, 按系统内借款利率设置资金成本率的，无须计算存款准备金调节系数。存款准备金调节系数的具体计算公式为：
存款准备金调节系数＝（上年度生息资产平均利率－法定存款准备金挂牌利率）×法定存款准备金比例＋（上年度生息资产平均利率－超额存款准备金挂牌利率）×日均备付金比例＋（上年度生息资产平均利率－二级存款准备金利率）×二级准备金平均比例上年度生息资产平均利率＝Σ上年度各项自息资产收入/上年度生息资产旬均余额
生息资产收入包括：贷款利息收入、金融机构往来收入、投资收益，其中金融机构往来收入中的系统内往来资金收入为轧差后反映在收入方的数额。生息资产主要包括贷款、金融机构往来、投资，其中金融机构往来中的系统内往来为轧差后反映在资产方的数额。
第九条操作成本是指发放贷款各环节所发生的成本。本办法根据贷款额度与单位贷款分摊操作成本反向关联的规律设置贷款额度调节系数，鼓励营销大型优质客户和优势项目，同时要求充分覆盖中小客户成本。计算贷款操作成本的具体公式为：
操作成本率= （费用类支行+各项折旧）/（存款平均余额+贷款平均余额）×80％＋贷款额度调节系数
第十条税负成本是指因贷款发生并在成本费用中列支的税金,包括营业税、城市维护建设税和教育费附加。计算税负成本率的公式为：
税负成本率＝测定贷款利率×营业税及附加比率
具体计算时运用了EXCEL中的循环迭代试算功能。
第十一条本办法规定的预期损失计量，先对2003年以来新发放贷款五级分类余额按模拟拨备办法计算贷款平均损失率，并对应为AA级信用等级客户一年期贷款平均损失率，再根据影响贷款预期损失的信用风险参数将其调整为贷款的预期损失率。信用风险参数包括行业参数、信用等级参数、担保方式参数、借新还旧参数、贷款期限
参数等，参数值参照历史统计数据设定。其中贷款平均损失率的计量按照分级控制的原则，对上报总行审批的贷款定价采用全行数据，分行及分行以下审批的贷款定价可采用本级行数据。
对未评定信用等级法人客户贷款定价，信用风险参数中的信用等级参数调整为项目法人资产负债率参数。未评定信用等级客户主要包括：
（一）经营期不足两个会计年度或经营期已满两个会计年度但根据经营计划远未达产且无法提供评级所需财务数据的新建未评级客户
（二）不具评级条件的拟建或在建项目公司
（三）其它无法评定信用等级的法人客户
第十二条根据上年度经济资本回报平均水平确定贷款最低经济资本回报要求，以覆盖贷款的非预期损失。贷款最低经济资本回报标准按照分级控制的原则，对上报总行审批的贷款定价采用上一年度全行经济资本回报平均水平，分行及分行以下审批的贷款定价可采用本级行数据，也可根据实际情况确定更高的经济资本回报要求。计算贷款最低经济资本回报率的具体公式为：
贷款最低经济资本回报率＝本笔贷款经济资本系数×上年度经济资本回报平均水平
其中贷款经济资本系数依据《xx银行经济资本管理暂行办法》中规定的经济资本系数配置。
第十三条设置吸存收益调节系数和中间业务收益调节系数对大中型企业以及存款和中间业务量在一定标准以上的客户贷款定价进行调整，在不降低贷款综合收益的前提下，对贷款利率适当优惠。适用上述调节系数的客户标准由各行自行确定，对小企业贷款定价不适用上述调节系数，小企业认定标准依据《xx银行小企业信贷业务经营管理办法》。
上述调节系数的公式为：
【某农商银行授权管理办法】农商银行管理办法 某农商银行授权管理办法第一章总则第一条为加强某农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）统一管理与内部控制，规范本行授权行为，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等法律法规和本行公司章程等文件，结合本行实际，制定本办法。第二条本办法所称授权是指董事长根据本行章程及董事会授权对总行行长开展业务、从事经营管理权限的具体规定。本办法所称转授权是指总行行长对经营层其他高级管理人员，各业务经营机构负责人，职能管理部门负责人和重要业务岗位人员开展业务、从事经营管理权限的具体规定。第三条本办法所称授权人为本行董事长。本办法所称被授权人是指总行行长，及其转授权的高级管理人员、各业务经营机构、职能管理部门的负责人和重要业务岗位人员。第四条本办法所称业务经营机构是指总行前台业务部门及各分支机构。本办法所称职能管理部门是指总行各部室。第五条本行授权遵循“有限授权、区别授权、严格监控、及时调整、权责一致”的原则，实行统一法人体制下的授权管理，其授权原则是：（一）有限授权。在法定经营范围内，对被授权人实行有限授权。（二）区别授权。根据市场环境、被授权人的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩等，实行区别授权。（三）严格监控。授权管理部门、授权人对被授权人的工作进行严格监控，及时发现和制止违规行为。（四）及时调整。根据被授权人的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及主要负责人履行职责情况，适时调整授权。（五）权责一致。被授权人承担与所接受授权相一致的管理责任。为加强某农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）统一管理与内部控制，规范本行授权行为，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等法律法规和本行公司章程等文件，结合本行实际，制定本办法。若其行为超越授权，应视越权行为性质和所造成经济损失，追究主要负责人及直接责任人.以及总行授信委行长向总行分管业务行长、业务部、辖内各营业机构转授权的依据。第二章总行授信业务审批委员会授信审批权限第六条总行董事长通过办公会议定，在省联社核定的本行贷款最高审批权限内对总行贷款授信审批委员会的贷款授信审批进行授权，授信审批的贷款额度以省联社核定的本行各类贷款最高授信额为限全额转授权于总行贷款授信审批委员会，由总行贷款授信审批委员会行长委员（或委托副行长委员）按照规定的程序组织开展调查、审查，并在授权的范围内行进行审批授信。超过本行授信审批权限的，按照省联社规定执行。（一）个人贷款授信审批权限1、个人贷款是以单个自然人为主体对象发放的贷款，包括自然人农户、居民、个体工商户以及以合伙经营形式出现经济组织等非公司（企业）性质的贷款主体。 2、总行授信审批委员会审批权限为超过分管领导审批权限且最高限500万元以内的贷款。其中：保证人保证贷款50万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款和存货、仓单、收费权、存单质押贷款500万元以内。（二）公司类授信业务审批授权单一公司（企业）法人贷款审批授权1000万元以内。其中：一般保证担保贷款500万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款、质押贷款1000万元以内；住房按揭贷款按省联「苏宁易购」眼镜,全品类超值特惠,开抢啦!购优惠!! 广告眼镜,苏宁易购网上购物商城,全国联保,100个城市苏宁半日即可送达. 查看详情> 偏光镜能配近视眼镜吗,天猫电器城,价廉质优,优品行货! 广告偏光镜能配近视眼镜吗,天猫电器城,网罗个人护理热销排行榜,高性价比,品质护航,省钱更省心! 查看详情> 3 社规定执行。（三）贷款授信系统审批权限1、各营业机构及客户经理系统审批权限。客户经理在核定的贷款审批权限之内；支行行长在核定的支行审批权限之内；超过本行审批权限的逐级提交审批。2、总行业务部审批权限。凡超过营业机构审批权限且属于业务部权限内审批的贷款由业务部直接进行纸质审批，系统提交总行授信委行长审批；超过业务部审批权限的贷款逐级上报审批。 3、总行分管（业务部）领导审批权限。凡超过业务部审批权限且属于分管领导权限内审批的贷款由分管领导直接进
商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政
治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政
中国建设银行信贷授权管理办法 第一章总则 第一条为落实《中国建设银行法人授权制度（试行）》，建立科学的信贷业务授权体系，确定建设银行各分支机构信贷业务审批权限的标准和方法，制定本办法。 第二条信贷授权是建设银行法人授权的组成部分，以各行所确定的信贷经营管理等级为基础，授予建设银行所属分支机构办理信贷业务的审批权限。信贷授权按照《中国建设银行法人授权制度》组织实施。 第三条信贷授权实行“统一标准、分级授权、定期考核、适时调整”的原则。 第四条本办法适用于中国建设银行经营的各类本外币信贷业务。 第五条信贷授权工作由信贷管理部门归口管理。 第二章信贷经营管理等级的确定 第六条信贷经营管理等级是衡量建设银行各分支机构信贷经营管理水平的标准。各分支机构信贷经营管理等级主要由衡量基本外币贷款效益、贷款质量、贷款流动性、贷款风险度以及信贷综合管理水平的指标确定。具体以本办法所附《信贷经营管理等级考核计分标准表》（见附件一）中所列的七项指标考核计分，按总得分数确定其相应的信贷经营管理等级。
第七条信贷经营管理等级划分为Ａ级、Ｂ级、Ｃ级和Ｄ级。划分信贷经营管理等级的标准如下： Ａ级总分≥９０分 Ｂ级９０分＞总分≥７０分 Ｃ级７０分＞总分≥５０分 Ｄ级总分＜５０分 第八条建设银行各分支机构在信贷经营管理中发生重大责任事故或案件，产生较大经济损失或影响声誉的，在由第六条、第七条确定等级的基础上下调一级，情节严重或损失重大的下调二级。 第九条建设银行各分支机构在信贷经营管理中严重违章违纪，造成一定损失或不良影响的；或存在事故或案件隐患的，在由第六条、第七条确定等级基础上下调一至二级。 第十条各分支机构信贷经营管理等级的确定，采用由各行自我考核申报，上级行综合第六条、第七条、第八条和第九条情况核批的方式： （一）每年一月底以前，各分支行按照本办法“信贷经营管理等级计分标准表”自我考核，实事求是地测算计分，并填制“信贷经营管理等级计分表”（见附件二）向上级行申报本年度信贷经营管理等级。 （二）二级分行以上（含二级分行）分支行的信贷管理部门负责审核所属下级行上年度各项考核指标的执行情况，并提出确定所属各行信贷经营管理等级的初步方案后，报信贷管理委员会审批。 第十一条信贷经营管理等级每年确定一次。信贷管理委员会批
商业银行个人住房抵押 贷款风险分析 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险
由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为
毕业论文开题报告 课题名称：我国商业银行信贷风险研究 学生姓名： _______________________ 系别： ___________________________ 专业： ________________________ 指导教师： _____________________ 、综述国内外对本课题的研究动态，说明选题的依据和意义:
业银行不良信贷资产占比高，信贷资产质量差，且信贷风险有加大的趋势。主要有内外两部分的因素，外部因素是：政府的行政干预使银行信贷风险不断累积，社会信用的缺失加大了银行信贷风险，金融市场发展的滞后制约了银行信贷风险防范。内部因素：银行内部的经营管理水平不高，制度、管理体制和经营机制有待完善，员工素质有待提高等因素造成的银行信贷风险的加大等。 陈宏，2010年在《会计之友》中发表《基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究》，他认为今年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、商业银行内部信贷控制不健全等问题。我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。 朱平安，王元月，潘永华2005年在《商场现代化》的《商业银行房地产信贷风险形成机制的研究》中说随着房地产行业的快速发展，房地产从其开发、建设、交易的每一个环节都与银行贷款脱不开关系。银行为了争夺客户，放松贷款条件，甚至违规操作，房地产风险逐渐暴露。且近年来，商业银行工作人员忠诚度逐渐下降，导致房地产信贷风险产生。 王磊，2006年在《金融论苑》发表《商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究》，他发现个人消费信贷业务已成为商业银行信贷业务的主要组成部分，但是我国的个人信贷风险和隐患还是很大。主要表现在征信系统、银行管理、相关法律不健全等原因。 王思，2010年2月在《商场现代化》的《我国商业银行信贷风险内部控制有效性的研究》中说，虽然我国的商业银行在2005年后纷纷在内控制度上改革，取得了一定的成绩，但是我国商业银行在内控方面任然存在着较大的缺陷。原因主要表现在尚未建立或者实施有效的信贷责任追究制度、信贷风险内部控制 缺乏独立性等。 徐杰，2004年在《商业银行》发表了《当前商业银行信贷风险因素分析》，我国当前银行信贷在总体发展趋势大致合理的情况下，也存在着各种各样的潜在风险。他觉得我国商业银行信贷存在结构型风险，贷款对象过于集中，且侧重于中长期贷款，且票据市场不规范，高增长的票据贴现风险不断积聚。且大多银行现行网上识别机制，给了不法分子伪造难以识别的假票据，给银行带来了不少的损失。 另外，2008年7月，媒体报道“雷智超特大贷款诈骗案”。交通银行贵州省分行瑞北支行被骗贷金额高达8500万元，贵阳市商业银行瑞丰支行和贵阳市白云区信用联社涉案金额分别为6000万元和2000万元；2009年4月，上海大型国有企业上海广电集团深陷亏损泥潭，直接牵涉至少8家银行的大额贷款安全。以上案例，都是由信贷风险管理不力而导致的。信贷风险是商业银行面临的最基本的金融风险。信贷风险管理是银行风险管理的核心，商业银行对信贷风险进行识别、评价并准确度量是风险控制的基础工作，在
商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理
Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management
商业银行贷款风险分类实务 上篇 贷款风险分类管理 贷款风险分类法是自1985年以美国为主发展起来的，属于动态分类法。是以借款人归还贷款的不确定性的全过程为分类内容，综合当前借款人财务和非财务信息，运用风险管理技术，对未来贷款安全回收可能性的分析判断方法。该分类法从产生到现在只有10多年的历史。尽管如此，该分类法仍显示了其明显的优点和魅力，更由于巴塞尔银行监管委员会1997年发布的《有效银行监管的核心原则》提出：“银行监管者应确保银行建立评估银行资产质量和贷款损失准备金充足性的政策、做法和程序。”（第八条）“银行在进行信贷风险管理时应建立并推行内部的风险评级系统。该评级系统应与银行的业务性质、规模及复杂程度相一致。”（原则十）所以，越来越多的国家已经和正在开始运用这种“国际语言”——信贷风险分类法。 目前，在中国银行业普遍开展的信贷风险分类管理是商业银行早期防范和控制风险的有效途径，风险分类管理主要是通过全过程的、科学的、动态的、早期的管理手段和方法控制信贷风险，强化贷款质量管理。商业银行可以通过大量的定性、定量分析及对贷款分类结果的比较分析，反映银行贷款质量结
构和总体状况，预测贷款质量的发展趋势，查找与同行业间的差距，通过对不良贷款结构分析，明确不良贷款的分布情况，以利于及早加强信贷的全面管理，并采取相应的科学、合理、有效的措施提高贷款质量。 第一部分 贷款风险分类概述 一、现行的贷款风险分类与历史上期限分类的不同点（一）贷款风险分类的内涵 不同的国家和银行从不同角度对贷款风险分类的定义有着不同的描述。 澳大利亚储备银行哥瑞格.布鲁诺的定义：对贷款帐面价值的正确评估。 世界银行戴安娜.迈克诺顿的定义：根据贷款的风险程度确定贷款价值的损失程度。 国际货币基金组织约翰逊.安德森德定义：根据已确定的标准对贷款进行的评级。卡尔.约翰.林捷瑞恩德定义：作为一种贷款的估价方法，是银行采用的与折旧原始成本相似的方法估价其贷款。 穆迪投资者服务公司的定义：显示和预测因不能偿付、延迟偿付部分贷款而发生的潜在信贷损失的系统。 标准.普尔的定义：基于对风险因素的分析而形成的对于
： 浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策 [摘要]当前个人信贷业务市场空间不断拓展,消费贷款规模不断扩大,但该项业务中存在不少问题和风险,应有针对性地采取防范对策,化解商业银行个人信贷业务的风险。 [关键词]商业银行;个人信贷;风险、及其应对措施。 近几年,商业银行面对竞争日益激烈和存贷差不断缩小的现状,其信贷业务需要进行新的突破。客户数量大、资源丰富、单笔贷款金额小且风险相对较低的个人客户,由于其资金使用频率高、周转快,客户议价能力相对较弱,资金收益率高等特点,越来越受到商业银行的青睐。近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大,是拉动个人信贷业务提升的主要原因。2009年上半年,个人住房按揭贷款迅猛增长,新增量达4 661. 76亿元,同比增幅超过150%; 2009年以来,国家发布的与汽车市场有关的政策共有9次,在政策的强劲拉动下,汽车市场增长明显。汽车金融将成为国内汽车消费信贷的发展方向,农村消费信贷将成为金融机构新的增长点。2009年,全国金融机构人民币贷款余额增加9. 59万亿元,同比多增4. 69万亿元。截至2009年6月末,中国居民消费性贷款余额为43 891. 64亿元,其中上半年累计新增个人消费贷款6 508亿元,比2008年同期多增3 920亿元。个人信贷业务呈现出的快速增长态势,与中国一系列扩大内需政策紧密相关,大型商业银行仍占据个人信贷业务市场的主要份额。但是,我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段,还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。
商业银行信贷风险防范研究 200709级金融学学号:070962883370011学习中心：庆阳财校姓名:段建梅 信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。 论文提纲： 一、信贷风险的形成 二、次贷危机的警示 三、如何防范信贷风险 1、要加强宏观经济运行的分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险。 2、要科学设计信贷产品。 3、要把握宏观经济走势与具体产品的关系。 4、要做好预警，控制规模与风险。 5、是金融创新要坚持“谨慎经营”原则。 参考文献: [ 1 ]易宪容.“次贷危机”对中国房市的启示[ J ]. 人民论坛,2007, (17) : 32 - 33. [ 2 ]付敏. 我国资产证券化问题讨论综述[ J ]. 经济理论与经济管理, 2006, (4) : 75 - 79. [ 3 ] [芬兰]大卫·G·梅斯等著. 方文等译. 改进银行监管[M ]. 北京:中国人民大学出版社, 2006. [ 4 ]徐孟洲,徐阳光. 论金融机构破产之理念更新与制度设计[ J ]. 首都师范大学学报(社会科学版) , 2006, (1) : 26 - 32.
xx银行会计业务授权管理办法 第一章总则 第一条为规范我行会计业务的授权管理，提高授权业务的授权质量与效率，加强运营风险控制，优化人力资源配置，提升全行服务水平，本着简化流程、规范操作、提高效率、防控风险的基本原则，特制定本办法。 第二条会计业务授权分为本地授权和远程授权二种形式。 本地授权是指在办理会计业务现场由具有授权资格的人员对柜员办理的会计业务进行审核并确认的授权方式。 远程授权是指借助于网络和影像传输技术，将授权业务的交易信息和凭证影像资料同步传输至特定的终端，实现业务操作与授权分离的一种非现场授权方式。 第三条总行运营管理部可根据风险控制需要及人员设备配置情况对需授权的会计业务确定授权形式。 第四条总行运营管理部可根据风险控制需要确定需授权的业务品种或类型，总行科技信息部负责在业务系统中进行配置。 第五条全行各级会计业务办理机构实施授权管理的，均应遵守本办法规定。 第二章本地授权 第一节授权柜员设置
第六条本章所称的授权柜员是指可进入各会计业务系统，按岗位代码6级权限进行业务操作的柜面人员。 第七条授权柜员设置的宗旨：确保授权柜员的业务素质、确保授权柜员业务的顺利开展、确保授权柜员产生过程合规、公正、公平、可控，达到设置的目的。 第二节授权柜员条件和设置方法 第八条授权柜员的条件 一、有较强的事业心和责任感； 二、能坚持原则，依法按章办事，廉洁自律； 三、具有较好的会计出纳专业知识和较好的实践经验，担任过会计业务大部分岗位； 四、从事本行内部会计工作二年及以上，身体健康。 第九条授权柜员的设置职数： 营业机构（营业部）本部一般设置二个授权柜员，分理处原则上设一个授权柜员，由分理处负责人兼任，对不设置授权柜员的分理处不能办理超权限业务。 其它会计业务办理机构可根据业务规模及人员配置设置相应数量的授权柜员 第十条授权柜员的产生程序 一、各会计业务办理机构提名推荐并填写《xx银行授权柜员申报表》（附件1）； 二、营业机构及各区域中心营业部的推荐柜员由事业总部运营管理部门审核确认；总行其它部室的推荐柜员由总行
商业银行个人住房抵押贷 款风险分析 Prepared on 22 November 2020
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险
由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为
目录 一、我国商业银行信贷风险的涵义及其特征 (3) 二、我国商业银行信贷风险成因分析 (5) 三、中外商业银行信贷风险管理之差异比较 (10) 四、进一步完善我国商业银行信贷风险管理的对策 (14)
容摘要 本文选择我国商业银行贷款风险管理为研究对象，讨论商业银行贷款存在的风险，并试图针对这些风险进行研究，提出相应的风险管理对策。众所周知，信贷业务作为商业银行最主要的盈利业务，对商业银行的经营具有重要意义，而信贷风险历来是银行乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防与控制的主要对象和核心容，银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关心和棘手的问题。因为，信贷风险不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到商业银行的生存和发展。目前，我国商业银行在信贷管理手段、体制、控制制度等诸方面与外资银行有较大差异，管理权限过度集中，没有明确的贷款风险管理责任制，致使国商业银行尚未有效建立以风险防为核心的信贷风险管理长效机制，存在的不良贷款还没有完全化解，新增风险不断出现，因此，必须进一步建立健全全社会信用体系，以解决银行和企业信息严重不对称现象；必须坚持贷款的“三性”原则，合理安排商业银行资产的流动性；必须建立健全约束与激励相统一的信贷考核机制和综合信用评级制度；进一步改进商业银行信贷管理体制，完善信贷风险防机制，培养健康正确的信贷文化，努力提高信贷人员的综合素质，等等，只有这样才能使信贷风险管理为商业银行的健康发展发挥更大的作用。 关键词：商业银行信贷风险管理对策
浅议我国商业银行信贷风险管理及对策 信贷业务是商业银行的主体业务也是最主要的盈利业务。对商业银行的经营具有重要意义。而信贷风险历来是银行乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防与控制的主要对象和核心容，银行信贷业务所带来的信用风险及其控制，也一直是商业银行最为关心和棘手的问题。信贷业务不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到商业银行的生存与发展。本文选择我国商业银行信贷风险管理为研究对象，讨论商业银行贷款存在的风险，并试图针对这些风险进行研究，提出相应的风险管理对策。 一、我国商业银行信贷风险的涵义及其特征 (一)商业银行信贷风险的涵义 目前在风险管理中普遍采用的风险定义是：风险是指损失产生的不确定性。它包含了损失与不确定两个非常重要的因素。因此，商业银行信贷风险有广义和狭义之分，广义的是指其所致的结果有损失的一面，也有盈利的一面，狭义的是指其所致的结果只有损失的一面，这正是人们通常所认为的商业银行信贷风险。本文所研究的也正是这种狭义的信贷风险。即商业银行的信贷风险是指银行贷款到期而借款人不能按时偿还，使银行信贷资产和收益受到损失的可能性。
中国＃＃银行授权管理制度 第一章总则 第一条为维护中国＃＃银行（以下简称＃＃银行）一级法人体制，加强内部控制和风险管理，优化资源配置，促进辖属分支机构和职能部门依法经营管理，根据《中华人民共和国商业银行法》和中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》的有关规定，制定本制度。 第二条本制度所称授权，包括直接授权和转授权。 直接授权，系指＃＃银行总行对辖属分支机构或职能部门授权。 转授权，系指根据＃＃银行总行或上级行的授权并在本行受权范围内，省级分行（含直属分行，下同）对辖属分支机构或职能部门、二级分行对辖属分支机构或职能部门、县（市）支行对辖属分支机构或职能部门授权。 第三条本制度所称授权机构，系指向辖属分支机构和职能部门授予经营管理权限的＃＃银行总行、省级分行、二级分行和县（市）支行；受权机构，系指接受经营管理权限的＃＃银行各分支机构和职能部门。 第四条＃＃银行各分支机构和职能部门不具有法人资格，在总行或上级行授予的权限范围内依法开展业务，并承担相应的责任。严禁越权从事业务活动。 第五条分支机构的行长、职能部门的负责人为受权机构的代表
人，代表该分支机构、职能部门行使授权范围内的各项权利。 第六条本制度适用于＃＃银行在中华人民共和国境内的分支机构和职能部门。对境外分支机构的授权，由总行根据我国和驻在国（地区）的法律、法规及国际惯例另行规定。 第二章授权依据 第七条依据下列指标，对分支机构实行区别对待、分类授权。 （一）所在地经济发展情况； （二）资产负债规模； （三）资产质量； （四）经营效益； （五）经营管理水平； （六）风险状况； （七）其他影响授权的情况。 第八条对分支机构授权按省级分行、二级分行和县（市）支行依次逐级进行。若有必要，总行可以对辖属任何分支机构直接授权。 第九条根据职能部门的职能、授权执行情况及主要负责人的素质，按照权责一致、合理适度的原则，对职能部门授权。 第十条根据受权机构经营管理、授权执行、风险控制等实际情况，可对授权实行动态调整。 第三章授权方式 第十一条授权机构依据国家有关法律法规、＃＃银行基本制度和上级行授权，对辖属分支机构或职能部门从事日常业务经营管理活
二、我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题 （一）商业银行个人住房贷款发展现状分析 我国个人住房贷款业务产生于上世纪80 年代中期，而住房体制改革的货币化道路从1998 年才正式的开始，在2003年以后，政府提出把房地产行业发展为支柱性产业的主张，并开发大力开发房地产市场，通过房地产市场的发展，带动周边产业的快发增长。通过房贷政策、税收优惠政策等，引导个人住房贷款向“消费式投资”方向发展，此后便迎来了我国房地产市场高速增长的十年。虽然我国的房地产在过去十几年快速的发展，商业银行在其中发挥了重要的作用，但是在2014年以来，我国的宏观经济与房地产市场均出现了较大的变化，对商业银行的房贷产生了很大的影响。我国个人住房贷款的发展呈现出以下几个特点： 首先，从我国最近十几年的房贷余额来看，商业银行个人住房贷款发展速度惊人，规模不断扩大。在中央银行发布的《2014 年金融机构贷款投向统计报告》中，截止到2014 年末，我国房地产开发贷款余额为5.63 万亿元，同比增长22.6%，个人购房贷款余额为11.52 万亿元，同比增长17.5%，2015年更是达到14.18万亿元。在银行信贷业务中的比重也不断提高。在1998 年，我国个人住房贷款余额只有426 亿元，与2015年的规模相比，增长了二十多倍。据统计在1998—2015年间，占消费贷款余额的比重平均在80%左右，大大推动了商业银行消费贷款业务的增长。我国个人住房贷款历年的统计数据如下图3-1所示：
图3-1 2000—2014年我国个人住房贷款余额（单位：万亿元） 数据来源：2014 年金融机构贷款投向统计报告 （二）商业银行个人房贷存在的问题 1.融资渠道单一 从各大商业银行披露的财务数据看，2011年至2014年的各大商业银行的个人住房贷款总量呈现持续增加的态势，中国建行银行作为国内最大的个人住房贷款银行，2014年贷款余额居于首位，达到22538.15亿元，占总贷款金额的比例高达23.79%，这一数据明显的高于其他的商业银行，具体的数据对比见表 3.1。在个人住房贷款持续增加的同时房贷风险也在增加，会对银行的经营产生负面的影响。我国银行的盈利模式与美国银行有较大的差异，我国商业银行主要依赖商业银行发放贷款盈利，美国的资本市场结构相对健全，不仅有以商业银行、抵押贷款公司以及储蓄机构为主的一级市场，二级市场也十分的发达，可以实现市场化的融资，增加了融资的渠道，为银行等贷款机构提供更多的资金来源。目前我国资本市场中二级市场还没有完全的建立起来，导致商业银行的融资渠道受到限制，既增加了商业银行的信贷风险，也阻碍了 0.3380.56 0.83 1.18 1.59 1.84 1.99 2.7 2.98 4.76 6.2 7.147.5 9 11.52 14.18 2 4 6 8 10 12 14 16 2000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015
我国商业银行信贷风险历史、现状与成因分析 王斐 （河南平高东芝高压开关有限公司河南郑州 450000） 摘要：信贷风险管理是现代商业银行风险管理的核心内容。长期以来,信贷和存款是我国商业银行的主营业务,由此,信贷风险也就成为我国商业银行面临的主要风险。近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理防范和化解信贷风险上取得显著的工作成绩和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。但是，与西方发达国家相比,我国商业银行资产负债比例管理问题突出和信贷管理机制弊端显著,现行信贷风险管理制度中仍然存在着不少问题。因此，了解我国商业银行信贷风险的历史和现状，分析信贷风险产生的原因具有重要的理论与现实意义。 关键词：信贷风险历史现状成因分析 作者简介： 王斐，男，1979年7月16日，河南南阳人，中共党员，现任河南平高东芝高压开关有限公司财务部长。 一、我国商业银行信贷风险管理的历史 （一）商业银行信贷风险管理发展历程 从风险管理手段变迁的视角分析，商业银行信贷风险管理经历了限额管理、风险计量与分析、风险调整后的资本回报率以及积极的资产组合管理阶段。 1.限额管理阶段 限额管理是现代商业银行信贷风险管理发展的初级阶段。由于风险测量技术并不成熟，因此，风险限额是一个固定数值，该数值一般由信贷专家根据市场和企业情况，通过定性分析和简单的定量分析来设定，如“5C”法、“5P”法等1。 2.风险计量与分析阶段 随着风险测量技术的发展，在限额管理的基础上，风险管理迈入了风险计量与分析阶段。在此阶段中，风险管理的目标是给出各项信贷业务风险的定量值，在此基础上控制风险。 3.风险调整后的资本回报率阶段 风险管理的更高阶段是风险调整后的资本回报率管理。以风险调整后的资本回报率（RAROC）为核心的管理技术的应用，可以让商业银行逐步建立注重风险与收益之间的平衡关系的管理文化，让这种管理文化渗透到每个员工的思想和日 1“5C”要素分析法主要集中从借款人的道德品质(Character)、还款能力（Capacity）、资本实力（Capital）、担保（Collateral）和经营环境条件（Condition）五个方面进行全面的定性分析，以判别借款人的还款意愿和还款能力。“5P”要素分析法即个人因素（Personal）、借款目的（Purpose）、偿还（Payment）、保障（Protection）和前景(prospect)。
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分
红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。