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商业银行开展个人理财业务存在的风险与防范对策

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商业银行开展个人理财业务存在的风险与防范对策

作者:刘涛

来源:《科学与财富》2016年第19期

摘要:近年来,随着我国金融体制改革的不断推进和深化,金融利率将全面市场化,商

业银行急需调整业务结构,主动发展非利息收入等的新利润增长点,而个人理财业务则有着广阔的发展前景。但是由于银行业个人理财业务存在一定风险因素,这就需要国家、政府部门等给予相应的重视,采取有效手段进行防范,从而促进商业银行个人理财业务的健康、持续、稳定发展。

关键词:商业银行;个人理财业务;风险;防范对策

改革开放以来,随着人们生活水平的日益提升,国内富裕人群不断增多,对理财业务的需求也在不断增强,我国商业银行个人理财业务的发展潜力较大。据相关机构调查数据显示,仅2011年,工行个人理财产品销售额就远高于储蓄存款额度。截止到2012年,商业银行个人理财业务发行规模高达24.71万亿元之多,相比2011年,有45.44%的增长。但是在商业银行个人理财业务发展中,除商业银行内部操作存在违规因素外,还会受到外部法律法规、金融市场发育程度以及金融管理体制等因素的制约,存在一定的风险,为有效解决个人理财业务存在的风险,就需要做好外部监管工作和内部管理工作,从而使理财业务能够快速发展壮大[1]。

一、商业银行开展个人理财业务存在的风险因素

(一)法律因素

在商业银行经营中,需要面临的风险因素较多,相比而言,法律风险因素造成的损失较大。因此,在新巴塞尔资本协定中将法律风险单独列出,这也表明银行所面临的风险中法律风险占比较大。此外,在防范个人理财业务法律风险中,我国也给予了一定的重视,在颁布的相关制度、办发等做出强调,其也是我国商业银行个人理财业务风险管理中主要构成部分[2]。

(二)声誉风险因素

在银行经营过程中,因操作失误未按要求履行义务或者执行规定,导致与相关法律法规相违背,从而影响交易双方中一方的声誉,这就是所谓的声誉风险。声誉风险不会对银行造成直接的损失,但是会对银行的形象造成一定干扰,在银行业务发展中就会有负面影响形成。在社会经济快速发展的今天,银行业之间的竞争也日益激烈,而银行的声誉就是银行的无形资产,需要给予重视和保护。

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