互联网金融相关法律法规
导读：
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，形成互联网金融行业的独特特色。近年来，我国互联网金融行业得到快速发展，但是我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，形成互联网金融行业的独特特色。近年来，我国互联网金融行业得到快速发展，但是我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注不够，尽管陆续出台了一些互联网金融法规，但是互联网金融法规总体偏少。对现有相关互联网金融模式对应的监管法规进行了罗列如下：
一、刑法
互联网金融准入门槛低，仅仅凭借一台电脑，一套200元采购来的源代码就可以搭建一个P2P网贷平台，因此不可避免的出现了一些骗子利用P2P网贷平台恶意骗款跑路事件，给投资者造成了巨大的损失。利用互联网进行非法活动的，可能涉及如下犯罪：
《刑法》第一百七十六条【非法吸收公众存款罪】非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。《刑法》第一百九十二条【集资诈骗罪】以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
二、专门监管法规
1、第三方支付法规
2010年6月4日，中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》(〔2010〕第2号)，该办法第一条规定该办法的制定目的是为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益。该办法第二条明确了本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：(一)网络支付;(二)预付卡的发行与受理;(三)银行卡收单;(四)中国人民银行确定的其他支付服务。该办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。该办法所称银行卡收单，是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。《非金融机构支付服务管理办法》是第三方支付的重要监管法规。
2、P2P网络小额信贷法规
2011年8月23日，银监会发布《关于人人贷有关风险提示的通知》银监办发[2011] 254号，该通知指出在当前银行信贷偏紧情况下，人人贷(Peer to Peer，简称P2P)信贷服务中介公司呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并收取中介服务费。有关媒体对这类中介公司的运作及影响作了大量报道，引起多方关注。对此，银监会组织开展了专门调研，发现大量潜在风险并予以提示。由此可见，该通知只是对人人贷的一个风险提示文件。
在2013年11月25日举行的九部委处置非法集资部际联席会议上，央行对P2P 网络借贷行业非法集资行为进行了清晰的界定，主要包括三类情况：资金池模式;不合格借款人导致的非法集资风险以及庞氏骗局。
3、众筹融资法规
美国证券交易委员会(SEC)近期批准了对众筹融资进行监管的草案，面向公众的众筹融资在2012年年初得到《促进创业企业融资法案》(Jumpstart Our Business Startups Act，简称JOBS法案)的认可，想知道
互联网金融相关法律法规
即在互联网上为各种项目、事业甚至公司筹集资金得到法律确认。这是美国政府对众筹融资进行监管的重要措施。
2013年9月16日，中国证监会通报了淘宝网上部分公司涉嫌擅自发行股票的行为并予以叫停。叫停依据是《国务院办公厅关于严厉打击非法发行股票和非法经营证券业务有关问题的通知》(国办发[2006]99号)规定，“严禁任何公司股东自行或委托他人以公开方式向社会公众转让股票”。至此，被称为中国式“众筹”，即利用网络平台向社会公众发行股票的行为被首次界定为“非法证券活动”。虽然众筹模式有利于解决中小微企业融资难的顽疾，但考虑到现行法律框架，国内的众筹网站不能简单复制美国模式，必须走出一条适合中国国情的众筹之路才更具现实意义。
依据《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的规定，众筹模式在形式上几乎很容易压着违法的红线，即未经许可、通过网站公开推荐、承诺一定的回报、向不特定对象吸收资金，构成非法集资的行为。美国为众筹立法，我们可借鉴美国的JOBS法案对众筹模式进行规范，但还须一个循序渐进的过程。
4、虚拟货币法规
2009年6月4日，文化部和商务部联合发布了《关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》(文市发〔2009〕20号)，该通知规定要严格市场准入，加强对网络游戏虚拟货币发行主体和网络游戏虚拟货币交易服务提供主体的管理。从事“网络游戏虚拟货币交易服务”业务须符合商务主管部门关于电子商务(平台)服务
的有关规定。除利用法定货币购买之外，网络游戏运营企业不得采用其它任何方式向用户提供网络游戏虚拟货币。2009年7月20日，文化部发布《“网络游戏虚拟货币发行企业”、“网络游戏虚拟货币交易企业”申报指南》为开展经营性互联网文化单位申请从事“网络游戏虚拟货币发行服务”业务的申报和审批工作提供可操作性指导规则。
2008年9月28日，国家税务总局《关于个人通过网络买卖虚拟货币取得收入征收个人所得税问题的批复》(国税函〔2008〕818号)，明确了虚拟货币的税务处理，即个人通过网络收购玩家的虚拟货币，加价后向他人出售取得的收入，属于个人所得税应税所得，应按照“财产转让所得”项目计算缴纳个人所得税。
总之，一系列监管措施的出台使得虚拟货币的监管得到进一步明确，但是监管措施还仅仅局限于游戏里的虚拟货币。
5、互联网银行法规
2001年6月29日，中国人民银行发布《网上银行业务管理暂行办法》，但是2007年被废止。
2006年1月26日，中国银监会颁布《电子银行业务管理办法》(银监会令2006年第5号)，该办法所称电子银行业务，想知道
市政府关于全市行政审批制度改革的实施意见
是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(以下简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(以下简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(以下简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行
业务。《电子银行业务管理办法》是互联网银行的重要监管法规。
6、互联网保险法规
2011年9月20日，中国保监会发布《中国保险监督管理委员会关于印发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》的通知保监发〔2011〕53号)》，该办法的制定目的是为了促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范健康有序发展，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。2012年5月，中国保险监督管理委员会发布《关于提示互联网保险业务风险的公告》(保监公告[2012]7号)，对互联网保险业进行了向广大投保人进行了风险提示。此外，2011年4月15日，保监会发布《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》，互联网保险监管规定也将在不久的将来得到进一步完善。
总之，互联网金融创新层出不穷，互联网金融的创新意味着新的金融模式的出现，也意味着需要新的监管法规。况且，当前互联网金融的监管法规尚不完善，有些互联网金融模式已经出现，但是相关监管规定还处于滞后状态，即监管空白。期待监管机关尽快完善互联网金融相关领域的监管。
《中国银监会关于人人贷有关风险提示的通知》
银监办发[2011] 254号
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：在当前银行信贷偏紧情况下，人人贷(Peer to Peer，简称P2P)信贷服务中介公司呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并收取中介服务费。最近，有关媒体对这类中介公司的运作及影响作了大量报道，引起多方关注。对此，银监会组织开展了专门调研，发现大量潜在风险，特提示如下：
一、主要问题与风险
人人贷中介服务主要存在以下问题和风险：一是影响宏观调控效果。在国家对房地产以及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下，民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。二是容易演变为非法金融机构。由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。三是业务风险难以控制。人人贷的网络交易特征，使其面临着巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登陆征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，一旦发生恶意欺诈，或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。四是不实宣传影响银行体系整体声誉。如一些银行仅仅为人人贷公司提供开户服务，却被
后者当作合作伙伴来宣传。五是监管职责不清，法律性质不明。由于目前国内相关立法尚不完备，对其监管的职责界限不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律、法规界定。六是国外实践表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远远劣于普通银行业金融机构。七是人人贷公司开展房地产二次抵押业务同样存在风险隐患。近年来，房地产价格一直呈上涨态势，从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象，一旦形势发生逆转，就可能对贷方利益造成影响。同时，人人贷中介公司为促成交易、获得中介费用，还可能有意高估房产价格，严重影响抵押权的实现。
二、监管措施与要求
针对人人贷中介公司可能存在的风险与问题，银行业金融机构务必采取有效措施，做好风险预警监测与防范工作：
第一，建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。银行业金融机构必须按照“三个办法、一个指引”要求，落实贷款全流程管理，严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借
贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。你知道
第二，加强银行从业人员管理。防止银行从业人员涉足此类信贷服务，牟取不正当利益。
第三，加强与工商管理部门的沟通，商请针对“贷款超市”、“融资公司”等不实宣传行为予以严肃查处，切实维护银行合法权益，避免声誉风险。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业法人金融机构。
中国银行业监督管理委员会
二零一一年八月二十三日
近年，国内兴起一系列P2P平台，如51GIVE、贷帮、拍拍贷、红岭等。去年底，宜信将这种模式带入南京。但P2P这样的贷款平台在监管真空中“疯长”的好日子似乎要到头了。日前，银监会办公厅发布了《人人贷有关风险提示的通知》(下称《通知》)，首次对于P2P贷款平台的风险作出提示。
非法金融机构?
P2P贷款模式起源于英国，核心是利用互联网技术，实现金融脱媒，使有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，能在线上通过平台自行配对。
而宜信的P2P商业模式是，吸收资金供给方的资金，并将其提供给资金需求方，与所谓“自行配对”不同，在这个过程中，资金供需双方的配对由宜信进行，客户并不能选择贷款的投向。
记者以客户的身份致电宜信客户经理，该客户经理告知，客户在融出资金时，首先要和宜信签订一个居间合同，再在宜信指定的借款客户明细上签字，这样就完
成了相关法律手续。
因此，宜信的模式被业界认为与商业银行或信托公司无异，但后两者都需要申请金融特许牌照，某国有大行人士就对记者表示，宜信的这种资金中介行为应属违规。
银监会在《通知》中表示，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。
但也有专家从不同角度表达了观点，小额信贷专家王灵俊表示，宜信这样的P2P 公司填补了商业银行的业务空白，应该在防范风险的前提下，从鼓励金融创新的角度予以提倡。“宜信理财的门槛低，解决了低端客户的理财需求，而在宜信借款的人又绝大多数在银行拿不到贷款。”王灵俊说。
事实上，宜信正在加紧扩张，目前其已在全国30多个城市建立了全国性的服务网络，员工多达数千人，坊间传闻，宜信的月贷款成交额已经超过1亿元。
全国人大代表建议尽快为互联网金融立法
各大网络公司的“宝宝们”满天飞，老百姓的血汗钱都往里面存，资金安全如何保障?全国人大代表、中南传媒董事长龚曙光6日在分组审议政府工作报告时，为这个问题感到深深的忧虑。龚曙光说，由于现行法律法规缺乏直接规定调整互联网金融的条款，法律的缺位不仅导致多种涉网金融业务处在“灰色地带”，带来风险、潜藏隐患，长此以往，也不利于互联网金融的健康、快速和可持续发展，“互联网金融如果不立法进行规范，就有可能出现互联网金融诈骗集团。”
根据央行截至2013年12月31日的数据，在互联网支付领域，全国获得许可的250家第三方支付机构中，提供网络支付服务的有97家;其中支付宝公司的实名用户已近3亿，逾1亿手机支付宝用户去年的支付金额超过9000亿元。
“但是由于相关法律的滞后与缺位，互联网金融已经显现出多重风险，并成为互联网金融健康、快速、可持续发展的阻碍。”龚曙光表示，这些风险体现在：首先，互联网金融机构法律定位不明，不少从事互联网金融的企业开展的业务“名不副实”，超越了业务范畴，甚至涉嫌非法吸收公众存款、非法集资等;其次，法律缺失留下监管真空，互联网金融机构的运营蕴藏着道德风险、技术风险、操作风险、信用风险等，而现行法律对互联网金融机构的资金第三方存管制度、企业内控制度、个人隐私保护等并无明确规定，法律监管的真空也可能放大这些运营中的风险;第三、涉网金融犯罪现象不断突显，一类是互联网金融平台提供者实施犯罪行为，比如洗钱、非法集资、非法吸收公众存款等;另外一类是互联网金融业普通参与者实施的犯罪，比如诈骗、侵犯商业秘密等。
龚曙光建议，当下亟需加快现有《商业银行法》《证券法》《保险法》《票据法》等金融法律法规的修订，以适应互联网金融的发展特征;同时，尽快出台《放贷人条例》《电子资金划拨法》《网络购物条例》《网络借贷行为规范指引》等相关的法律法规、部门规章、规范性文件，明确各方权利和义务，赋予相应合法地位，有效控制风险。
同时龚曙光还建议，在完善法律体系的基础上，还要整合或新设相关机构，形成既专业分工又统一协调的互联网金融监管机构体系，以平衡创新与安全、维护公平竞争秩序。只有在全面的法律保障和完善的行业监管之下，互联网金融的发展才能焕发出更大活力。
赖小民：关于规范互联网金融发展等的建议
全国人大代表、华融资产管理股份公司董事长赖小民
一、背景与问题
近年来，互联网金融异军突起、迅猛发展，特别是2013年以来，互联网金融已成为金融领域乃至全社会普遍关注的热点之一。包括第三方支付、P2P网贷、大数据金融、在线理财产品、电子商务企业融资在内的众多互联网金融业务模式层出不穷。
党的十八届三中全会提出，要完善金融市场体系，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。互联网金融正是这些特色的体现，它不仅为个人及小微企业提供了更灵活的融资机会，也为传统金融市场提供了更有效的改善补充渠道，同时还蕴藏了巨大的创新力量。
2013年12月3日，中国人民银行下属中国支付清算协会牵头发起成立互联网金融专业委员会。其中不仅包括人民银行清算总中心和征信中心，还有18家商业银行，28家支付机构，10家P2P网贷平台等75家单位。同时发布了《互联网金融专业委员会章程》与《互联网金融自律公约》。这标志着我国互联网金融行业正在逐渐走向规范化发展。
但是，要真正推动我国互联网金融行业健康、有序发展，促进互联网金融企业持续有效合法经营，规范约束互联网金融参与者的不当行为，不能光靠行业自律组织来实现，还需依赖政府各级有关部门，尽快出台和完善与互联网金融相关的法律法规，从法律层面来规范互联网金融行业发展，保障互联网金融消费者权益不受侵害，促进我国金融市场更加繁荣发展。
现阶段，我国互联网金融行业亟待解决的主要问题包括：行业准入门槛过低，互联网金融企业数量急剧增多，业务经营实力、风险管控能力参差不齐;行业监管主体不明确，法律法规监管政策不完善，违法违规现象频发;网络技术安全存在
隐患，个人权益保护力度不够，等等。
二、建议与理由
互联网金融是传统金融与以互联网代表的现代信息科技相结合的新兴领域。互联网通过对交易对象、交易方式、金融机构、金融市场以及制度与调控机制五要素进行重塑,极大地改变了传统金融业的存在方式和运行模式。但无论如何，互联网金融改变不了金融行业的货币创造原理、信用机制等核心特征，它仍将遵循金融行业的运行规则。本质上，互联网金融与传统金融无区别。面对互联网金融加速发展的趋势，结合发展中可能出现的各种问题，要尽快明确监管法律主体，有针对性地立法、监管已迫在眉睫。为此提出以下建议：
(一)加速互联网金融规制、条例和立法进程
从法律法规层面上规范发展互联网金融，是实现互联网金融健康发展的基础。目前没有专门针对互联网金融进行规范的法律法规。因此，建议尽快从规制、条例、法律、法规层面对互联网金融的定义、机构形式、业务范围、监督管理和法律责任等方面进行界定管理。
第一，加快互联网金融的法律体系建设
在充分尊重互联网金融自身发展规律的基础上，从法律层面界定互联网金融问题，厘定互联网金融发展方向。制定互联网金融的基础性法律法规，规范界定互联网金融的经营范畴和监督管理主体等问题。修订和完善现有的金融法律法规，包括商业银行法、保险法、证券法和银行监督管理法等，使之与互联网金融的基础性法律法规相协调。完善与互联网金融相关的配套法律体系，包括互联网金融市场的资金监管机制、交易者的身份认证、个人信息保护、电子合同有效性确认、诈骗、洗钱等违法犯罪行为惩处多方面的法律法规。对涉及互联网金融发展的框架性、原则性内容进行细化立法，完善互联网金融法律法规体系建设，确保互联网金融的发展有法可依，和谐规范。
第二，促进相关部门规章和国家标准的制定
在立法条件不成熟情况下，由国务院在综合有关部门意见基础上，制定互联网金融的相关部门规章，发布互联网金融行为指引文件和国家标准，为互联网金融平台运营商、出借人、借款人等相关参与者提供具体化的规范引导，对互联网金融的市场定位、组织形式、业务范围、监督管理和风险责任等进行规范。
(二)明确监管主体，完善互联网金融监管体系建设
第一，明确行业监管主体，提高部门间协调监管效率
现阶段，互联网金融实行的是分业监管政策。作为新型的金融模式，互联网金融的发展突破了银行业、证券业、保险业分业经营的界限，在分业监管政策下互联
网金融的很多监管工作没有做到位。因此，建议在梳理互联网金融各项业务经营特点及认定标准的基础上，明确设立互联网金融企业与业务的监管主体，通过组建专门的互联网金融监管机构，专职履行互联网金融监管职责，做到监管有序、权责分明。
此外，互联网金融经常会涉及到跨地域、跨行业和跨国境的交易行为。单靠一个部门、一个地区和一个国家的力量远不可能实现全面有效的监管。因此，要加强互联网金融监管主体与其他金融监管部门间的合作，包括央行、银监会、证监会、保监会等部门;要加强我国互联网金融监管主体与其他国家或地区的互联网金融监管主体的合作，实现国际间的互联网金融协调监管。
第二，建立网上监控平台，强调统一的非现场监管政策
互联网金融具有金融虚拟化、交易简便快捷的特点。随着互联网技术的快速发展，互联网金融交易的时间将更加缩短、交易频率将获得更大提升，这将使得传统金融的现场检查手段很难再有更多用武之地。因此，互联网金融监管中要重视加强非现场网上监管技术的运用，建议开发建立统一的网上监控平台，对互联网金融数据进行集中管理，从而实现对互联网金融的实时监管。
第三，提高行业准入门槛，建立风险监测和预警机制，防止互联网金融成为新的风险源
互联网金融服务的主要对象是个人及小微企业，看似门槛很低，但却需要巨大的资金投入与高超的风险管控能力。因此，要加强对互联网金融企业经营资质的审核，设定一定的行业技术门槛，通过核发经营牌照、要求缴纳保证金等手段来规范互联网金融行业经营秩序。
互联网金融行业具有技术相对密集、参与人员众多、跨区域发展等特点，一旦陷入信用危机泥潭，将可能引发事关社会稳定的重大问题，因此要建立互联网金融行业的风险预警机制及相应的风险应急处置预案。特别是，对非法互联网金融平台、高风险互联网金融产品等信息更应该及时向投资参与者进行风险预警，并采取有效措施进行风险化解。
第四，推进实名制建设，纳入统一的央行征信管理体系
互联网金融行业的健康发展需要一个良好的金融生态环境。国内个人及小微企业的信用评价体系建设尚未健全，绝大多数的互联网金融企业尚未接入央行个人征信系统，要准确获知借款人的信用状况需额外付出较高成本。另外，由于网络的虚拟性和没有征信系统的约束，互联网金融更容易产生欺诈和欠款违约的纠纷，投资人的资金安全难以得到保证。因此，建议加强互联网金融生态环境建设，推行互联网身份认证、网站认证和电子签名等实名制度，确保互联网金融参与者实
名制;同时，将互联网金融企业纳入央行征信管理体系，这不仅规范了互联网金融企业的信用评级体系建设，更可用其平台上的交易数据来充实完善央行征信管理信息。
(三)加强互联网金融消费者权益保护
互联网金融参与者人数众多、涉及面广。如果互联网金融消费者的权益保护问题得不到及时妥善的处理，将对金融市场和经济环境造成较大冲击，甚至影响到整个社会的和谐稳定。因此建议加强对互联网金融消费者权益保护。
第一，建立完善的互联网金融投诉机制，确保消费者投诉受理渠道畅通
建立全国统一的互联网金融消费者权益保护投诉平台，包括网络举报、电话投诉等多种直接对接手段，并配备专业、专职人员进行专门管理，确保消费者投诉受理渠道畅通。
第二，设立互联网金融信息咨询中心，引导消费者树立正确的投资理念
设立互联网金融信息咨询中心，为互联网参与者提供互联网金融机构、业务产品和理财投资等咨询服务。开展互联网金融投资消费的教育活动，引导消费者树立正确的投资理念，提高消费者的风险意识和自我保护能力。
第一章银行基本法律法规 第一节《中国人民银行法》 中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，全部资本由国家出资，属于国家所有。中国人民银行的中央银行职能和定位是在改革开放后通过多项规范性法律文件逐步确立的。 改革开放初期，我国金融业获得了恢复和发展，出现了金融机构多元化和金融业务多样化的局面。为了完善金融体制、加强金融业的统一管理和综合协调，国务院在1983年作出《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，明确中国人民银行从“大一统”地兼有中央银行职能和商业银行职能转为专门行使中央银行职能，并具体规定了中国人民银行的十项职责。从l984年1月1 日起，中国人民银行开始专门行使中央银行职能，随后初步确定了中央银行制度的基本框架。1993年，按照国务院《关于金融体制改革的决定》，中国人民银行进一步强化金融调控、金融监管和金融服务职责，划转政策性业务和商业银行业务。这些改革进程标志着我国中央银行和专业银行并行的“二元制”银行体系的逐步建立。 1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议正式通过了《中华人民共和国中国人民银行法》(以下简称《中国人民银行法》)，并于通过之日公布实施，首次以国家立法形式确立了中国人民银行作为中央银行的地位，标志着中央银行体制走向了法制化、规范化的轨道，是中央银行制度建设的重要里程碑。 2003年12月27日，第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议审议通过了《中华人民共和国中国人民银行法修正案》，对《中国人民银行法》进行修改，此次修改共计二十五处，修改后的条文增加至五十三条。此次《中国人民银行法》修订的重点是将原属于中国人民银行履行的对银行业的监督管理职能划分出来，移交给新成立的中国银监会；中国人民银行则主要专注于货币政策的制定和执行，维护货币的稳定以及对金融市场进行宏观调控，促进金融市场的繁荣发展。从此，中国人民银行的职责正如《中国人民银行法》第一条所规定的，为保证国家货币政策的正确制定和执行，建立和完善中央银行宏观调控体系，维护金融稳定。 一、中国人民银行的法定职责与业务 根据《中国人民银行法》，中国人民银行的职能为：在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。其中，制定和执行货币政策的目标是保持货币币值稳定，并以此促进经济增长。中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行；其他有关货币政策事项在作出决定后即予执行，并报国务院备案。 中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行应当向全国人民代表大会常务委员会提出有关货币政策情况和金融业运行情况的工作报告。 中国人民银行的主要职责有： (1)发布与履行其职责有关的命令和规章； (2)依法制定和执行货币政策； (3)发行人民币，管理人民币流通； (4)监督管理银行问同业拆借市场和银行间债券市场； (5)实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场； (6)监督管理黄金市场；
互联网金融六大模式详 细介绍 集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）
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【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作
“民间借贷”相关法律规定汇总 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。 (一)基本法律规定 1、利息规定 《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。”本条同时规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。”如果公民之间的借款没有约定利息，贷款方就无权收取利息。 关于支付利息的期限，“借款人应当按照约定的期限支付利息”。而现实生活中，公民之间的借款往往没有约定得如此明确。根据《合同法》的有关规定，借贷双方可以达成补充协议，如果双方最终仍不能确定支付利息的期限的，根据《合同法》第二百零五条规定：“借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”。 2、借款期限 《合同法》第六十二条规定：“履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间”。所以，如果公民之间的借贷没有约定还款日期，借款方可以随时还款，贷款方可以随时要求还款。 3.诉讼时效 《民法通则》对借款纠纷规定了2年的诉讼时效，但这里所指的2年并不是简单地从借款日起计算，而是从知道或应当知道权利被侵害起计算。《民法通则》第一百四十一条规定：“诉讼时效因提起诉讼，当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。” 《中华人民共和国合同法》 第十二章借款合同 第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十七条【合同形式及主要条款】借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 第一百九十八条【合同的担保】订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第一百九十九条【借款人提供其真实情况的义务】订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。 第二百条【利息的预先扣除】借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
一、什么是用户行为分析： 用户行为分析：在获得网站访问量最基本数据的情况下，对有关数据进行统计、分析，从中发现用户访问网站的规律，并将这些规律与网络营销策略相结合，从而发现目前网络营销活动中可能存在的问题，并为进一步的修正或者是重新制定网络营销策略提供依据。 以上只是很多种情况中一种———-针对网站的用户行为分析。那么，对于目前的互联网行业成千上万的产品，我们又该如何重新定义用户行为分析呢？重新定义的用户行为是什么呢？ 1、分析用户行为，那我们应该先确定用户群体特征； 2、用户对产品的使用率。网站类产品主要体现在点击率、点击量、访问量、访问率、访问模块、页面留存时间等等；移动应用产品主要体现在下载量、使用频率、使用模块等等； 3、用户使用产品的时间。比如用户基本是每天中的什么时候使用产品。 综合以上说说的几点，其实用户行为分析可以这样来看：用户行为分析就是对用户使用产品过程中的所有数据（包括下载量、使用频率、访问量、访问率、留存时间等等）进行收集、整理、统计、分析用户使用产品的规律，为产品的后续发展、优化或者营销等活动提供有力的数据支撑。 二、用户行为分析方式都有哪些？ 既然是对用户的行为进行分析，那么在得到数据后，我们需要如何进行行为分析呢？分析方式有哪些呢？这里我们主要从几个维度来分析：方式、侧重、优缺点。应该具体从何开始呢？我们先说说用户行为分析的方式： 1、网站数据分析。通过对每个模块的点击率、点击量、访问量进行数据捕获，然后进行分析； 2、用户基本动作分析。用户访问留存时间、访问量等； 3、关联调查数据分析。主要在电商上的相关推荐、你可能喜欢等等； 4、用户属性和习惯分析。对用户属性和用户习惯两个维度进行分析。用户属性包括性别、年龄等固有的；用户习惯包括用户的一起喜爱度、流量习惯、访问习惯等等； 5、用户活跃度分析。 综合以上可以概括为：以数据分析为导向、以产品设计反馈为导向、以对用户的调查为导向。通过上面的分析方式，我们需要整理出每种方式的分析侧重点。那么，下面我们谈谈用户行为分析的侧重点，主要有以下几点： 1、网站数据分析的侧重点：数据监测、挖掘、收集、整理、统计。 2、用户基本动作分析侧重点：统计用户基本信息，比如：性别、年龄、地域，分析用户群体； 3、关联分析侧重点：分析数据为精准营销提供数据支撑； 4、用户活跃度侧重点：主要是用户的使用频率进行分析，可以得出分析为什么用户喜欢使用这个产品这个功能。 三、用户行为分析的工具有哪些？如何做好用户行为分析？ 工欲善其事必先利其器，我们知道了我们需要做什么事情，那么我们应该用什么工具来提高效率呢？
附： 商业银行客户信息保护的相关法律、法规、规章及 规范性文件摘录 一、综合类监管规定 1、中华人民共和国刑法 第一百七十七条规定有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的； （二）非法持有他人信用卡，数量较大的； （三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的； （四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。 窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。 银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，从重处罚。 第二百五十三条国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，违反国家规定，将本单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。
窃取或者以其他方法非法获取上述信息，情节严重的，依照前款的规定处罚。 单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照各该款的规定处罚。 2、中华人民共和国商业银行法 第二十九条商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。 对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。 第三十条对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。 3、中华人民共和国侵权责任法 第二条侵害民事权益，应当依照本法承担侵权责任。 本法所称民事权益，包括生命权、健康权、姓名权、名誉权、荣誉权、肖像权、隐私权、婚姻自主权、监护权、所有权、用益物权、担保物权、着作权、专利权、商标专用权、发现权、股权、继承权等人身、财产权益。 第四条侵权人因同一行为应当承担行政责任或者刑事责任的，不影响依法承担侵权责任。 因同一行为应当承担侵权责任和行政责任、刑事责任，侵权人的财产不足以支付的，先承担侵权责任。 第三十四条用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。 4、中华人民共和国居民身份证法
各种借贷法律关系及法律适用 作者：来自网络 一、关键词 借款合同担保利息预扣禁止银行借贷民间借贷 根据借款合同出借人的不同，可以将借款合同分为以银行等金融机构为出借人的借款合同和自然人之间的借贷合同，对两种借贷合同，法律分别作了不同的规定，学习中应注意把握。 二、知识点 1、借款合同定义 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。把握借款合同，应当注意下列要点：（1）借款合同的标的物为货币。合同法将其他可消耗的种类物的借用合同排除在借款合同之外，关于此类合同可以用租赁合同的有关规定予以调整。（2）借款合同一般为有偿合同。金融机构发放的贷款，依照人民银行的规定，一般都应当收取一定的利息。而公民之间借款合同的利率，不得违反国家有关借款利率的规定，所以公民之间的借款合同可以是有偿的。（3）借款合同为双务合同。作为出借人，应当按照借款合同规定的日期及金额提供借款。借款人要按照合同约定的用途使用借款，到期应当返还借款支付利息。（4）借款合同是转移标的物的占有、使用、收益、处分权即所有权的合同。货币不同于一般的物，货币具有强制的通用力。基本原则是，货币一经被占有，即对其拥有所有权，货币的占有与所有权不能分离，出借人到期享有的请求返还本金和利息的权利不再是物权而是债权请求权。 2、借款合同的形式和主要条款 根据这一规定，借款合同以书面形式为原则，自然人之间借款对合同形式另有约定的为例外。 （1）出借方为银行等金融机构的，借款合同必须采取书面形式。我国《商业银行法》、《贷款通则》和《借款合同条例》均有相关的规定。之所以如此规定，是因为书面形式权利义务记载清晰，便于履行，即使发生纠纷，也有利于纠纷的解决，以确保银行的信贷安全。另一方面也有利于促使银行等金融机构在签订借款合同时谨慎从事。 （2）自然人之间的借款合同，可以采用书面形式，也可以采用其他形式，完全取决于当事人的约定，自然人之间的借款合同如果没有书面形式，只要有证据能够证明借贷事实的存在，法律即给予保护。（3）借款合同的内容，即借款合同双方当事人协商一致达成的借款协议的具体内容，表现为借款合同的条款。需要指出的是，《合同法》关于借款合同内容的规定，并非强制性规定，而是属于提示性规定。司法实践中，切忌因为借款合同欠缺法律法规规定的某些条款而直接确认借款合同无效。 3、借款合同的担保 担保制度对于保障信贷资金的安全和信贷活动的正常展开，起着非常重要的作用。借款合同的担保，是指借款合同当事人根据法律的规定或者当事人的约定，经双方协商采取的促使一方履行合同义务，保证他方权利实现的法律手段。借款合同的担保，源于民法的担保制度。因此，借款合同的担保依照《担保法》的有关规定处理。《担保法》作为我国关于担保制度的专门法律，规定了保证、抵押、质押、留置、定金五种担保方式。需要注意的是，按照《贷款通则》的规定，借款合同只能适用保证、抵押、质押三种担保方式，留置和定金这两种担保方式不适用借款合同。以银行等金融机构为出借人的借款合同应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。但是，经审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不要求提供担保。 4、利息预扣之禁止 作为本金的孳息，利息应当从本金出借之日起计算。预扣利息的行为属于变相提高贷款利率的行为，它
【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。 为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。 基于最近互联网金融火爆现象，为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨，笔者将基于
民间借贷法律风险告知书： 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。民间借贷的利率不得超过人民银行规定的相关利率，即：不得超过银行同期贷款基准利率的四倍，否则视为高利贷，超出部分不受法律保护。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。抵押是指债务人或者第三人不转移某些财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。请您详细阅读以下内容： 1、您申请办理民间借贷合同公证应当提供真实、合法、充分的证明材料。 2、您申请办理的民间借贷合同公证，应保证不存在以下情况，否则该借贷关系不受法律保护： （一）因非法同居、不正当两性关系等行为产生“青春损失费”、“分手费”等有损社会公序良俗的情感债务转化的借贷； （二）具有抚养、赡养义务关系的父母子女等直系亲属之间发生的有违家庭伦理道德和社会公序良俗的借贷； （三）利用民间借贷形式洗钱、行贿受贿、伪造债务、规避债务、非法集资、支付赌债或以合法形式掩盖其他非法目的的借贷。 3、有配偶的借款人如不能提交债务归属个人的公证书的，其配偶应亲自在公证员面前签署书面同意书，或将其配偶列为合同当事人。
4、借款人、抵押人、质押人等为法人或其他组织的，法定代表人或负责人应亲自到场办理公证，不能到场的应当要求提交经公证的授权委托书，并提供股东会决议或董事会决议等。 5、担保物为共有的，全体共有人应当到场办理公证，不能到场的应提交经公证的授权委托书。 6、公证机构将对当事人进行拍照并存档；七十周岁以上的当事人申请办理公证的，必要时对询问过程进行录音或录像。 7、同一出借人向多人提供借款且累计数额巨大的，公证机构必要时将审查其资金来源。 8、借贷双方应对利率与逾期利率进行约定，在借贷合同中载明借款期限届满后借款方应归还的本金及利息总额。 9、借款利率不得高于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍；不得将利息计入本金；不得预扣利息。 10、出借人应当通过金融系统转帐支付出借款，并在合同中予以载明。 11、民间借贷合同中应载明借款用途。借贷合同载明的借款用途应当合法。公证机构认为必要时可以要求借款人提供借款用途说明和相关证明材料。 12、借贷合同中应当明确借款期限、利息支付期限、保证期间、保证方式等。 13、自然人之间依法成立的民间借贷合同，自出借款项实际交付借款人或者借款人指定、认可的接收人时生效。 14、当事人可以约定单独或同时适用逾期利息和违约金。
移动互联网用户行为分析 发表时间：2016-09-28T11:33:31.327Z 来源：《基层建设》2015年31期作者：朱巧华龙涛 [导读] 摘要：近年来随着互联网技术的不断发展，互联网的规模在全球正在飞速的扩展，层出不穷的新颖网络业务。此时，互联网的用户数量也越来越多，对互联网用户行为进行研究同时掌握用户的访问规律对于今后互联网的发展有着非常重要的意义，所以更多的学者把目光放在了互联网用户行为的研究上。 中国移动通信集团广东有限公司东莞分公司 523000 摘要：近年来随着互联网技术的不断发展，互联网的规模在全球正在飞速的扩展，层出不穷的新颖网络业务。此时，互联网的用户数量也越来越多，对互联网用户行为进行研究同时掌握用户的访问规律对于今后互联网的发展有着非常重要的意义，所以更多的学者把目光放在了互联网用户行为的研究上。 关键词：移动互联网用户；用户行为 移动互联网用户行为指的主要是互联网用户基本的特点，其表现在用户在网络使用与访问上的一些规律。就目前阶段来说，互联网用户行为是系统性的研究互联网用户行为的学科，隶属于互联网知识管理与发现的范畴。它具有人为特点明显，这一特征就决定移动互联网用户的行为有着不确定性，且用户行为对内容涉猎广泛，这就需要有关人员对其认识与处理，本文将以此作为背景，简单分析移动互联网用户的行为。移动互联网有着了巨大的发展潜力。其网络规模仍在起步阶段，网络业务也没有传统互联网的多样化，随着用户数量逐渐扩大，原来流行在传统互联网的网络业务也必将被逐步引入进移动互联网当中，随着通信技术在逐渐发展，以手机作为主要终端节点的移动互联网对人们的网络生活将不断更新，所以说，对于新网络类型下用户行为的研究，特别是针对移动互联网下用户行为的研究，已渐渐发展成为当今热点之一。 一、互联网行为的定义与分析 1、互联网行为定义 互联网行为，是指行为主体为实现其特点的目标，把互联网当成媒介来进行的有意识的一种社会活动。互联网行为有着基本构成要素与社会行为的特点。但按照其实质来说，互联网行为只存在虚拟网络空间中，具有局限性，所以说这种行为通常不具有物理行为的特点。同时，互联网用户不存在有空间上的距离，这一特点就能决定互联网用户有着互联网优势，可以对长距离、超长距离上的信息传输进行实现。 2、互联网用户行为分析 （1）预处理阶段。根据种种可利用的数据资源，记录并对互联网内容使用，并对数据提取同时完成。预处理是分析用户行为的基础性过程，基本内容包括有记录预处理、信息结构预处理、内容预处理等。目前来说，比较常见的用户行为分析模式包括主要有：①依赖模式；②序列分析；③统计分析；④联系模式。（2）模式分析：对本模式中的不感兴趣规则过滤，按照知识查询机制来解决问题。 （3）建立互联网用户行为模式。 二、互联网用户行为特征分析 1、互联网用户行为的基本特征 现阶段而言，互联网用户行为指的主要是用户的信息行为，在这个背景下互联网用户行为表现在以下几个方面。 （1）移动互联网用户的上网驱动力 本文对不同互联网人群的上网浏览信息进行简单统计，具体结果如表1。 由表1可见，不同年龄段的人群上网驱动力差异比较大，但从图表中有关组成要素来看，信息传输网页所占比例是最大的，因此可见，用户对移动搜索的需求的最大的。 （2）网络使用偏好 用户移动互联网应用主要表现在三个方面，分别是移动新闻、通信与移动浏览器，这吻合于现代人们生活的趋势。与此同时，移动电子商务、移动办公、网上银行支付等新型电子信息正不断的在兴起，使移动互联网覆盖范围进一步扩大。一方面，移动互联网的出现对用户终端的便携性进行扩大，用户能够对移动设备随身携带，并能够在不同地点对所需要的内容进行阅览，比如说听音乐、刷微博等；另一方面，移动互联网的存在对信息的时效性提高了，用户可通过短信、新闻网站、微博等许多渠道对信息进行收集，用户也可以根据移动互联网，将信息转发给目标人群，能够提高信息的传递性。从使用频率上看，50% 的用户会在一天内对移动互联网多次使用，82.3% 的用户每天都会使用；从使用时间上看，37.1% 的用户对于移动互联网的使用时间超过1小时，61.9% 的用户对移动互联网的使用时间超过30分钟，而且数据正呈缓慢增长趋势，这说明移动互联网用户的一些行为得到持续的加强。 2.数据收集模式下移动互联网用户行为分析 互联网捕获用户行为信息是数据收集模式下对移动互联网用户行为分析的代表。在信息时代下，能够根据对互联网信息捕获的方式，查看和监控数据包的形式，也能够对用户行为有效判断。数据收集模式只在大型城市适用，因此在分析数据包中我们可以发现，移动互联网用户行为主要集中在移动搜索与移动消费两个方面。快速增长的移动消费是移动互联网行为的代表。移动互联网终端正在快速发展，移动终端有着丰富的功能，再加上多数商家的推广，使移动消费在网络消费中的比例呈不断上升状态。移动消费不受受教育程度、地点等因素的限制，用户能够可随时随地的查询消费信息。比如，用户通常会针对某种商品来形成一个讨论区，共同讨论此商品的服务性能、特点等，能够推动用户理智消费。与此同时，微博与微信等微技术的兴起逐渐占据了传统通信的比例。用微信举例，微信对人与人之间的语言
互联网金融有哪些模式？ 为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定，调研走访，深度解析资讯，最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。 由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。 软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。 模式1：第三方支付 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。 第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。模式2：P2P网贷 P2P即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 目前，出现了2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。 通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。 第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 模式3：大数据金融
民间借贷相关法律
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中新网8月6日电最高法今日发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,自2015年9月1日起施行。以下为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》全文: 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 (2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过)为正确审理民间借贷纠纷案件,根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定,结合审判实践,制定本规定。 第一条本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。 第二条出借人向人民法院起诉时,应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。 当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人,持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的,人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩,人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的,裁定驳回起诉。 第三条借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确,事后未达成补充协议,按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的,以接受货币一方所在地为合同履行地。 第四条保证人为借款人提供连带责任保证,出借人仅起诉借款人的,人民法院可以不追加保证人为共同被告;出借人仅起诉保证人的,人民法院可以追加借款人为共同被告。 保证人为借款人提供一般保证,出借人仅起诉保证人的,人民法院应当追加借款人为共同被告;出借人仅起诉借款人的,人民法院可以不追加保证人为共同被告。 第五条人民法院立案后,发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的,应当裁定驳回起诉,并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。
学习心得 近期，我行组织全体员工集中学习了银行业金融机构的相关法律法规，通过对相关法律法规的学习，切实提高了我行干部员工法律合规和谨慎经营意识，这次培训我感触颇深。结合我们实际的业务，以下是我的个人体会： 一、把金融安全工作放在金融工作的首要位置考虑。 银行业作为一个涉及面广，风险度高的行业，与人民生活息息相关，与人民利益密不可分。银行业经营出现风险，存款人的利益可能受到损害，严重影响社会正常生产、人民正常生活，因此，我们要牢记客户利益，坚持遵守银行业相关法律法规，高度中适应行业的依法合规经营，严格要求自己。 二、当前城市商业银行金融机构经营现状与依法合规的差距 1、依法合规经营的意识淡薄。本人觉得加强学习对增强合规经营意识是非常有必要的。加强业务知识学习、提升合规操作意识。“没有规矩何成方圆”，加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总是觉得有的规章制度束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展，细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来的，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自己的权益和维护广大客户的权益的能力。 2、合规执行力不够。虽然每年都开展制度落实情况和制度执行力的检查，但是仍不可避免地存在日常制度落实不到位、检
查走过场、睁一眼闭一眼，重者轻罚轻者免罚等等现象，从而助长了不合规经营的歪风。 3、近年来，城市商业银行快速发张，新增了很多业务品种，在各项新业务开展初期，难免在各项业务制度和内控制度的建立和设置上存在一些不足。 三、推进合法合规经营的切入点 1、注重培育合规文化。合规文化建设是合规经营的基础，要以德阳银行创建学习型组织为契机，组织全体员工加强学习各项法律、法规、制度和准则，使全体员工树立合法合规经营的意识，真正做到“有法可依、有章可循”。 2、进一步健全和完善内控制度。要以银监会推行“三个办法、一个指引”的贷款新规为契机，对现行的规章制度的漏洞和问题，继续进行细化、充实和完善。 3、要增强合规执行力、形成依法合规的良好习惯。要结合案件专项治理工作和贷款风险季度排查，就“依法办事、合规经营”进行深入排查。在排查过程中，切不可再有“走过场”的想法，该处理及处理，已维护制度的严肃性。通过增强合规执行力，营造“合规为荣、违规为耻”的气氛，培养每一位员工依法办事、合规经营的习惯，最终让合规经营成为每一位员工的内在素质和自觉行为。 四、坚持稳健经营和质量至上的经营原则，夯实我行的发展基础。
精心整理“互联网+”就是利用互联网技术，把互联网和传统行业结合起来，创造一种新的生态，当互联网和金融结合起来，就产生了互联网金融。近年来我国的互联网金融发展迅猛，新型机构不断涌现，阿里的余额宝、微信钱包与微信支付、百度的“百发”、商起网的众起财富、京东的“京保贝”、苏宁的供应链金融。为了更好地研究互联网金融，我们有必要对互联网金融的业态进行分类。 是慢了，所以给很多非金融机构提供了机会。传统金融机构如何更快、更好的充分利用互联网等信息化技术，并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善等优势，成为未来互联网金融的主力军，将是传统金融机构的重要课题。 第三方支付
第三方支付是指具有一定实力和信誉的非银行机构通过与所在国家或国外银行签约，借助计算机通信和信息安全技术提供交易的支持平台，在银行与用户之间建立连接 的电子支付模式。由于第三方支付公司完成了与各家银行的直连，跨行支付能力远 超银行，导致发展迅猛，很多中小型商户甚至大型商户撤销了与银行的合作改为与 第三方支付对接。与此同时，第三方支付企业利用自身优势，继续推出快捷支付等 P2P 场， 大数据金融 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金 融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消 费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的 放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融
服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台信用模式、苏宁金融为代表的供应链金融模式和以商起网发起成立的众起财富为代表的“平台信用+供应链金融”综合模式。 ▼
银行业相关法律法规 一、银行业监管法律规定 (一)中国人民银行监督管理措施，相关规定1、中国人民银行的直接检查监督权银行业金融机构的监管职责主要由银监会行使后，中国人民银行主要负责金融宏观调控，但为了实施货币政策和维护金融稳定，中国人民银行仍保留部分监管职责。中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人的下列行为有权进行检查监督: (1)执行有关存款准备金管理规定的行为; (2)与中国人民银行特种贷款有关的行为; (3)执行有关人民币管理规定的行为; (4)执行有关银行间同业拆借市场、银行问债券市场管理规定的行为; (5)执行有关外汇管理规定的行为; (6)执行有关黄金管理规定的行为; (7)代理中国人民银行经理国库的行为; (8)执行有关清算管理规定的行为; (9)执行有关反洗钱规定的行为。 2、中国人民银行的建议检查监督权 《中国人民银行法》第三十三条规定，中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督O国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起三十日内予以回复。 3、中国人民银行在特定情况下的全面检查监督权《中国人民银行法》第三十四条规定，当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机构进行检查监督。第三十五条规定，中国人民银行根据履行职责的需要，有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。 应当注意的是，中国人民银行和国务院银行业监督管理机构同时拥有对银行类金融机构的检查监督权，并不会导致对银行业金融机构的双重检查和双重处罚O这是由于银行业监管部门对银行业金融机构具有的机构监管权并不排斥中国人民银行对金融机构的功能监管权，并且两者的划分在现实操作中非常清晰。 (二)银监会监督管理措施相关规定 1、《银行业监督管理法》的监管对象范围《银行业监督管理法》第二条第二款规定"本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。"需要说明的是，"中华人民共和国境内"不包含我国的香港、澳门特别行政区和台湾地区。 2、《银行业监督管理法》的监督管理措施 (1)对违反审慎经营规则的强制性监管措施《银行业监督管理法》第三十七条规定."银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正;逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区分情形，采取下列措施:①责令暂停部分业务、停止批准开办新业务;②限制分配红利和其他收入;③限制资产转让;④责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利;⑤责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利;⑥停止批准增设分支机构O (2)对银行业金融机构的接管、重组、撤销和依法宣告破产的监管措施
互联网金融三种模式 互联网技术推动下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融业”蓝海。未来真正利用技术手段进行的应该是商业上全流程、全价值链条的管理，例如，量身定做保险产品、控制赔款支出、预测未来的趋势与费率、个性化销售、更为便捷甚至不分国界的支付与理赔等都将会向纵深化发展，也会有更多的需求与市场被激发出来。 “众贷网破产”事件，可以说是一石激起千层浪。这个成立只有1个月的公司，让P2P网贷行业的混乱和高风险等一系列的行业问题再次的曝光在阳光下。 金融与互联网的结合创造了互联网金融的更多可能。互联网金融业就瞬间涌进了很多淘金者，P2P网贷是目前互联网金融的众多模式之一，我先介绍下互联网金融业目前的一些模式： 第一种是类似宜信这样的模式。 因为宜信无法获得银行牌照，宜信打擦边球以自然人债务担保的方式来进行着类银行的业务。具体的操作方式是宜信以高过银行的利率向自然人借款;借款人是宜信的某高层自然人。这样所有的债务都会集中在该自然人身上，该自然人再把钱以个人名义(债务转移)以更
高利息借给需要资金的客户。宜信放款利率不小，经常达到2.5%的月息;因为其可能产生的坏账成本也较高。当宜信从客户手上以高利息借来钱时，就必然遇到要尽快把钱借出去的压力。但是借的快，意味着放款风险也会比较高，坏账率很高。 所以宜信也需要一套自己的精算体系来保证坏账率可控!宜信的投资方包括了IDG，KPCB等多家著名风投;2011年，12年宜信就像一家银行一样大举在国内各城市开办事处，招信贷员。宜信的赚钱模式也和银行一样，就是利差。风险主要还是在于政策风险;不过总体来说，宜信和政府关系良好，即使是游走在灰色的边缘，但总体上来说，风险是可控的。 第二种模式是为各类的银行和小贷公司进行垂直搜索，带客户的模式。 比如由KPCB，光速和清科三家公司投资的Rong360，由原康盛创想副总裁李明顺创办的好贷网都是这种类似的模式。这种模式通过打造类似去哪儿这样的金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行/小贷机构在一个平台上进行对接;然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。这种模式不存在太多政策风险，主要原因是资金流不经过中介平台。简单而言，这些金融垂直搜索，其实就是给银行带客户的一个市场外包渠道;切的是银行/
网络用户行为研究 摘要：随着信息技术和互联网的深入发展，互联网日益成为人们工作、学习和生活的一部分。互联网，即广域网、局域网及单机按照一定的通讯协议组成的国际计算机网络。互联网是指将两台计算机或者是两台以上的计算机终端、客户端、服务端通过计算机信息技术的手段互相联系起来的结果，人们可以与远在千里之外的朋友相互发送邮件、共同完成一项工作、共同娱乐。 关键词：网络 正文：网络用户是指在科研、教学、生产、管理、生活及其它活动中需要和利用网络信息的个体和群体。应该说凡具有利用网络信息资源条件的一切社会成员都属于网络用户的范畴。网络用户既是网络信息的使用者，也是网络信息的创造者。网络用户行为大致可分为五大类，网络用户行为意识、网络用户信息行为、网络用户行为模式、网络用户行为管理和网络用户行为规范。 一、网络用户行为意识 意识在本质上是物质在人脑中的主观映象。意识是物质的产物，但不是物质本身。从物质器官看，意识是特殊的物质——人脑的机能。 世界万物的存在、运动和变化是意识的表现形式，我们通过观察世界和万物的存在、运动和变化，就可以发现意识，发现世界和万物的一般规定、一般规律和隐藏的部分。意识是存在、运动、变化、行为的本质、统帅、指挥者。没有意识就没有存在、运动、变化、和行为。 人的行为也是有意识的行为。人的行为是在人脑的指挥下发生和进行的，准确的说是在人脑产生的意识指挥下发生和进行的。什么是人的意识？人的意识是人的组成部分，是人体行为表现出来的规定和本质，是人脑产生和发出的指挥人体行为的意向、意念、欲望、理想、方案和命令。 二、网络用户信息行为 对于用户信息行为，国内的定义大多是针对传统信息用户的比较宽泛，主要有几种： 1、信息行为主要是指人类运用自己的智慧，以信息为劳动对象而展开的各种信息活动，即人类的信息查询、采集、处理、生产、使用、传播等一系列过程。 2、信息行为是在动机支配下，用户为了达到某一特定的目标的行动过程。 3、用户信息行为是在认知思维支配下对外部条件做出的反映，是建立在信息需求和思想动机基础上，历经信息查寻、选择、搜集各过程，并为用户吸收、纳入用户思想库的连续、动态、逐步深入的过程，如明确信息需求实质、选择适当的信息系统、制定正确的检索策略等。 所谓网络用户信息行为就是网络用户，在信息需求和思想动机的支配下，利