目录
上篇：行业分析提要部分 (1)
I基本分析 (1)
II基本评价 (2)
下篇：行业分析说明部分 (3)
I银监会政策走势分析 (3)
一、加强对股份制银行监管 (3)
二、重拳严控银行贷款流向 (4)
三、股市房地产成风险控制重点 (5)
四、重点彻查固定资产3000万以上的贷款项目 (5)
五、全线监管银行票据业务 (7)
六、政策悄然改变外资银行扩张提速 (8)
七、商业银行进入基金业几成定局 (11)
II建立我国银行业持续性监管机制的问题分析 (13)
一、建立我国银行业持续性监管体制保障性要素分析 (13)
二、我国银行业建立持续性监管机制的问题分析 (16)
III银行贷款利率走势及对上市银行影响分析 (20)
一、实际货币利率有望上浮 (20)
二、利差水平扩大影响大 (22)
IV我国银行业发展的方向选择分析 (24)
一、加快我国银行业的国际化进程 (24)
二、从分业经营走向混业经营 (26)
三、必须大力发展网上银行 (26)
四、进一步深化我国的金融创新 (27)
五、金融监管与国际接轨 (28)
V银行业热点分析 (30)
一、中国银行改革已经进入了全面加速的阶段 (30)
二、国有商业银行当前面临五大挑战 (33)
三、商业银行资本约束加强 (35)
四、国家对城市商业银行的监管力度加大 (42)
上篇：行业分析提要部分
I基本分析
2004年一季度，股份制商业银行继续呈现资产快速扩张势头，资产总额达到4.09万亿元，增长34.3%。在所有银行业金融机构中，股份制商业银行资产总额增长最快，增速高于平均水平17个百分点。
配合国家宏观调控政策，给过热行业降温，银监会最近频出重拳严控银行贷款。银监会提出，严禁企业将银行贷款借给关联企业作为项目资本金，严禁将流动性贷款用于固定资产投资，严格控制城市建设等各类打捆贷款。
银监会提出信托业要加强风险防范，当前要严防公募、保底、挪用、关联交易等违规风险，密切关注股市、房地产等高风险领域的风险控制。
银监会决定全面清理银行业金融机构对在建、拟建项目已发放或已承诺发放的固定资产贷款。其中重点是对总投资(包括固定投资和流动投资)3000万元及以上项目发放的固定资产贷款。
为进一步加强银行票据业务监管，防范银行票据业务风险，促进银行票据业务健康发展，中国银行业监督管理委员会日前就银行票据业务监管工作出台一系列措施。
II基本评价
强势：我国城乡居民储蓄存款额屡创新高，同时我国政府目前加快了国有商业银行改革的步伐，加强了对商业银行的监管力度，努力控制商业银行的不良资产比率。
弱势：不良资产比率过高是我国商业银行目前普遍存在的问题，同时我国商业银行的业务创新能力也不足，市场竞争能力有限。
机会：今年我国将推出国有商业银行的改革上市，这将为国有商业银行的发展带来前所未有的契机。
风险：银行目前存在的最大经营风险仍是不良资产比率过高和银行业务创新能力不足。
下篇：行业分析说明部分
I银监会政策走势分析
一、加强对股份制银行监管
中国银监会5月9日表示，日前已经发布《股份制商业银行非现场监管规程（试行）》（以下简称《规程》），对股份制商业银行非现场监管的工作目标、范围、方式、频率和程序等进行了具体规范。
中国银监会官员解释，非现场监管是有效的审慎银行监管体系中一种重要的持续性监管手段，对于进行商业银行风险评级、风险预警以及指导现场检查都有重要的作用。
2004年一季度，股份制商业银行继续呈现资产快速扩张势头，资产总额达到4.09万亿元，增长34.3%。在所有银行业金融机构中，股份制商业银行资产总额增长最快，增速高于平均水平17个百分点。
同样是一季度，在境内主要商业银行不良贷款余额和比率继续呈现“双降”的情况下，股份制商业银行的不良贷款余额却比年初还有所上升。根据中国银监会4月底发布的统计数字，股份制商业银行不良贷款余额为1878亿元，比年初增加4.7亿元。不良贷款率为7.12%，比年初下降0.5个百分点。
一位监管人士说，长期以来，在对国有商业银行的监管中，由于准入的工作量已经很小，所以对其业务的监管便成了重点，通过现场和非现场监管抓降其不良贷款一直是工作的重中之重。而对股份制商业银行而言，却恰恰相反。
这位人士说，在股份制商业银行高速扩张时期，准入是监管的重点，
在机构设置、合理布局、高级管理人员准入方面投入了大量的精力，对支持其发展起到了很重要的作用。由于是新兴商业银行，其业务和资产质量方面存在的问题都还不太突出，所以监管部门在现场和非现场监管方面下的功夫远不如国有商业银行。近年来，股份制商业银行在发展过程中，问题不断涌现，举报信件也越来越多，加强现场和非现场工作已势在必行。
业内人士认为，在以前的非现场监管上，监管部门大都流于收集报表、统计数字的工作，在风险分析、判断上下的功夫较少。而银监会此次推出的《规程》明显提高了非现场监管的水平。
《规程》以风险监管为核心，以监管信息为主线，建立了监管部门持续识别、监测和评估商业银行风险的操作规程。监管部门将严格遵循程序采集监管信息，通过对信息的分析处理，持续监测商业银行的风险状况，及时进行风险预警，并相机采取监管措施。
《规程》对监管人员走访商业银行、约见商业银行高级管理人员谈话、要求商业银行提供补充说明材料等监管行为都有明确的程序要求和文书格式规范，避免了以往监管工作中的随意性，从制度上保证了监管工作的严肃性和规范化，有助于更好地树立监管权威。
二、重拳严控银行贷款流向
配合国家宏观调控政策，给过热行业降温，银监会最近频出重拳严控银行贷款。银监会提出，严禁企业将银行贷款借给关联企业作为项目资本金，严禁将流动性贷款用于固定资产投资，严格控制城市建设等各类打捆贷款。
银监会还提出了银行信贷支持的方向。银监会主席刘明康表示，对
于符合国家产业政策和市场准入条件、产品有市场、具有还款能力的项目和企业，银行要继续给予大力支持，重点加大对农业、高科技产业、交通、能源等薄弱环节和教育、科技、卫生、生态环境等社会事业的支持力度。同时要求农村信用社在防范金融风险的同时，进一步改善支农服务。
三、股市房地产成风险控制重点
近日，银监会提出信托业要加强风险防范，当前要严防公募、保底、挪用、关联交易等违规风险，密切关注股市、房地产等高风险领域的风险控制。
据统计，截至2003年12月底，全国完成重新登记信托公司共计57家，从业人员4602人。57家公司自营资产944亿元，自营负债463亿元，所有者权益481亿元。57家公司共管理信托财产1635亿元。57家公司利润总额15。5亿元，信托业务收入比2002年增长97%。经过四年的清理整顿，信托投资公司恢复了活力，已登记公司充实了资本，风险抵御能力有所增强，原有的负债业务有所下降。但是，一些信托公司原有风险清理工作任务还十分艰巨，一些重新登记后的公司违规经营又发生了新的风险，应当引起高度重视。
银监会提出，信托业目前存在的主要问题是，信托投资公司虽然是现代法人，但有些公司治理结构不完善；高管人员和从业人员素质参差不齐，有的高管人员的专业水准和道德操守有待提高；信托投资公司经营机制虽比商业银行更为灵活，但内在的扩张冲动使得一些信托投资公司违规经营产生风险。信托投资公司防范风险的任务更为突出。此外，有些公司还存在历史遗留问题。
四、重点彻查固定资产3000万以上的贷款项目
银监会近日发出通知，决定全面清理银行业金融机构对在建、拟建项目已发放或已承诺发放的固定资产贷款。其中重点是对总投资(包括固定投资和流动投资)3000万元及以上项目发放的固定资产贷款。
据悉，此次全面清理对象是国家开发银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社县级联社营业部、信托投资公司、财务公司等银行业金融机构截至2004年3月末对所有在建项目已发放的固定资产贷款，对拟建项目已承诺发放的固定资产贷款。
银监会强调，在全面清理中，重点是上述银行业金融机构对在建、拟建的钢铁、电解铝、水泥、党政机关办公楼和培训中心、城市快速轨道交通、高尔夫球场、会展中心、物流园区、大型购物中心、城市建设(打捆)等重点项目及其2004年新开工项目固定资产贷款的清理，包括已发放和承诺的固定资产贷款的在建、拟建项目情况，符合国家有关法律、法规和政策的情况，在建、拟建项目固定资产贷款的内部管理情况以及风险状况和资产保全措施。
据了解，对于不同的情况，银监会规定了不同的处理办法。对国家明令禁止建设、违反土地管理法等有关法律、法规和国家政策要求停止建设的在建项目，要立即停止发放新贷款，对已发放的贷款要采取妥善措施予以清收，暂时无法收回的，要尽可能进行债权保全；对不符合环保规定、城市规划、项目审批等建设程序及信贷政策要求暂停建设限期整改的在建项目，要暂停发放新贷款，并根据项目的整改情况，审慎安排贷款发放；对不符合法律、法规和国家政策要求要取消的拟建项目，一律不得发放任何贷款，并撤消贷款承诺；对未经国务院批准，年内拟新开工的钢铁、电解铝、水泥项目，一律不得发放任何贷款。对符合法律、法规和国家政策要求的在建和拟建项目，要在落实好项目建设条件
的基础上，按照贷款管理要求和项目建设进度，合理安排好贷款发放。
据悉，各银行业金融机构要在6月上旬完成自查，之后银监会将组织督查组分赴部分地区进行督查。银监会要求各银监局和各有关银行业金融机构的一把手要亲自挂帅，加强组织领导，依法办事，具体问题具体分析，注意区别对待。同时，还要指定专门机构具体负责。
五、全线监管银行票据业务
为进一步加强银行票据业务监管，防范银行票据业务风险，促进银行票据业务健康发展，中国银行业监督管理委员会日前就银行票据业务监管工作出台一系列措施。
监管制度建设方面，银监会将建立监管会谈制度，把银行票据业务作为监管会谈的重要内容，对银行票据业务中存在的问题及时交换意见，督促银行加强票据业务风险管理和内部控制。同时，将银行票据业务作为银监会监管工作重点，对违规情况比较严重或风险比较大的银行或其分支机构，加大现场检查力度；进一步完善银行票据业务统计和会计核算制度，加强对银行票据业务风险的非现场监管；进一步落实、完善和规范对票据违规行为或重大案件的通报制度并建立披露制度。根据现场和非现场检查的结果，严格实施对票据违规行为的处罚，进一步树立监管的严肃性和权威性。
为提高票据业务监管工作的有效性，银监会将积极配合国家有关部门修订《票据法》，在新的法律框架下进一步完善银行票据业务监管规定，并与有关部门协商对银行票据业务监管的具体分工，建立信息共享和协调合作机制。
为加强票据业务监管的研究和培训，银监会内部还将成立跨部门的
课题研究小组，继续对银行票据业务相关问题进行调研，为政策制定部门和监管部门提供支持；同时，在银监会系统进一步开展银行票据业务风险管理及监管培训工作，提高监管人员的业务水平。
六、政策悄然改变外资银行扩张提速
监管当局可能发现目前中国银行业所面临的阻力和困难要比他们当初想的要大得多，对外资银行政策的悄然改变，或许正是期望外资“输血”中资银行而做的必要努力。
“外资银行的春天已经到来！”银监会主席刘明康在不久前举行的在华外资银行负责人会议上如此表态，而一些主要外资银行纷纷“领情”，加速扩张。上周，花旗集团和汇丰控股几乎同时宣布在沪各新添一家支行，而渣打、恒生和东亚等多家外资银行均表示考虑今年在沪续增其支行数目。
一方面是轰轰烈烈的中国国有银行改革，另一方面，银监会选择此时力挺外资银行，个中深意颇引人关注。
1、管理层加快审批
5月31日，汇丰银行在淮海中路开出了其在沪的第2家支行，由此成为“目前沪上拥有支行数目最多的外资银行”，但是，这一“纪录”很快就在6月3日被花旗银行“打平”，有趣的是，花旗银行在上海新天地新开的支行离汇丰淮海中路支行仅几步之遥。
汇丰银行上海分行行长李峰表示，监管机构2002年颁发了《在华外资银行同城营业网点条例》，条例规定，一家外资银行每年在同一城市，一次只能申请一家支行或至多3家ATM自助银行，条例对外资银行在酒店、机场等公共场所设立ATM机则无数目限制。从实际操作来
看，过去一般从向地方银监局递交支行筹建报告到最后验收，大约需要3到4个月时间，因此，理论上来讲，目前一家外资银行在同一城市一年可获准新开至多3到4家支行，花旗银行一位管理层人士介绍。
但如今这一扩张的速度已经快了许多。条例刚颁布时，外资银行申办支行都较缓慢，有时甚至一年都开不了一家，不过从去年年中开始，外资银行在沪支行扩张已明显提速，一位美资银行驻上海人士表示。
2、外资行网罗“旺辅”
按照中国政府在2001年“入世”时的承诺，最晚于2006年年底，外资银行在华的一切业务限制将被全面打破。“尽管现在有电话银行、网上银行等名目繁多的渠道，但分支机构无疑是内地居民最易接受的，不过这也是成本最昂贵的一条渠道。”李峰说，根据规定，一家支行须至少有1000万元人民币资金备案，而这一条件并不是所有在华外资银行均乐意承担的。
但是对花旗和汇丰这样的银行业巨头来说，钱显然不是一个问题。“我们现在最头疼的是找不到好的地段来开支行，否则，我们将开出更多支行。”汇丰银行中国区总裁叶迪奇告诉记者。有趣的是，记者获悉，在花旗内部，最近专门成立了一个“支行建设团队”，有专人负责找“地盘”，专人负责为支行申请“攻关”。花旗银行上海分行有关人士表示，“如果找得到更多类似新天地这样的高档场所，花旗今年在上海新添的支行数目绝不止一两家。”
“无论是花旗还是汇丰，如今几乎都拼命在高档场所抢地盘开支行无疑都是想赶在2006年前尽可能多地完成同城网络建设，方便届时争取更多的高端客户。”一位中资银行人士评价说。这位人士分析，对外资银行来说，来到中国最主要的目的是“赚钱”，“因此，他们不会和中
国四大国有商业银行一样，愿意承担基础金融服务。”他说。
3、以市场换股东？
4月下旬，银监会在京举行在华外资银行负责人会议，据一位与会外资银行代表透露，许多外资银行高官均对刘明康“外资银行的春天已经到来”这句感言感到相当高兴：“这甚至可以说是一种‘暗示’。”这位外资银行代表分析说。
更“凑巧”的是，5月31日美国新桥成功入股深发展接近18%股份，从而实现外资对中资银行的首度控股，而在此消息公布前一天，中国银监会有关负责人公开表示，银监会一如既往地支持外资入股中资银行。
与此相“呼应”的是，中国银监会负责人近日再次强调，欢迎合格的境外战略投资者按照自愿和商业的原则，参与中国银行业的重组和改造，同时，也将许多原本必须由银监会批准的审核权限进一步下放给当地银监局自行处理。
国有银行改革正在紧要关头，宏观调控又另中资银行新增生存压力，银监会为什么此时为外资行松绑鼓劲？“中行和建行被选作两大上市试点，交行也在蠢蠢欲动，但都动作缓慢，至少比当初财政部刚刚注资450亿美元至中行和建行时，改组的速度已明显趋缓，这说明很多原因，最主要的是监管当局可能发现目前中国银行业所面临的阻力和困难要比他们当初想的要大得多。”一家港资银行驻沪代表表示。
如果事实果真如此，不难看出银监会在此时力挺外资银行的“良苦用心”。对外资银行政策的悄然改变，或许正是期望外资“输血”中资银行而做的努力。
七、商业银行进入基金业几成定局
银监会主席刘明康在近日召开的在华外资银行会议上明确表示，管理层正在“酝酿和研究商业银行设立基金管理公司的准入”的方案，这个让商业银行蓄谋已久、基金公司提心吊胆的政策举措终于将要落锤了。
基金业内人士普遍的反应是：商业银行进入基金业必将会使基金业发生颠覆性的变化，直接表现为基金业的人才流动、资金流动，最终结果是使一些实力不足的基金公司倒闭或破产。
而国内商业银行受制于法规的限制，只能做传统商业银行业务。有一些市场人士认为，如果不放开国内商业银行业务范围，依靠单一业务的国内商业银行将无法应对金融业全面放开后的国际挑战。“其结果只能是国外金融机构逐步蚕食掉国内资产管理市场。”一位业内人士表示。
与国际金融集团多渠道、多领域开展国际业务不同的是，国内商业银行拓展国际业务的条件尚不成熟，在此情况下，对国内金融市场寸土必争就成为国内商业银行的发展之道，而资产管理业务被认为是重中之重。
正如大多数人所认为的，资产管理业务是一项最没有风险而收益最为丰厚的业务，商业银行早就垂青这块业务，暗地里也通过各种方式展开对此项业务的争夺。
这种争夺在2003年5月和7月浮出水面。南京商业银行分别联合了江苏省内11家中小银行和省外6家城市商业银行，成立了银行间债券市场资金联合投资项目，项目的投资范围为银行间债券市场和货币市场?合计管理的资金总额为11.8亿元。
此项目被称作货币市场基金的雏形，但商业银行的雄心显然不止于此。当时南京商业银行的人员就表示，此项目为“推出真正货币市场基金奠定良好的基础”，图谋未来资产管理市场的雄心昭然若揭。
根据当时票据市场规模，有人预测货币市场基金的容量也就几百亿，对商业银行和基金公司来说，谁抢先一步谁就占据有利位置。
于是在2003年初，数家基金公司将已经成熟的货币市场基金的方案上报给证监会，之后，由于银监会和证监会在政策协调上没有达成一致的意见，导致货币市场基金出炉一推再推。
直到2003年11月份，招商、华安、博时三家公司拿到第一批有关货币市场基金的批文，并顺利发行了将近150亿元的货币市场基金，而商业银行发行货币市场基金的呼声却渐渐平息了。
“显然，基金公司的货币市场基金业务已经涉足到商业银行的领域，肯定影响到商业银行的业务拓展。”银河证券基金研究和评价中心的杜书明博士表示。
而商业银行在抢夺货币市场基金中失利没有影响到其参与资产管理业务的激情，他们也一直在积极推动管理层对商业银行介入资产管理业务进行松绑。
现在看来，这种推动终于得到了结果，允许商业银行进入基金公司等于给商业银行从事资产管理业务开了闸门。
II建立我国银行业持续性监管机制的问题分析
建立银行业持续性监管机制是提高银行业监管效率，发挥银行业监管职能作用的重要基础工程，在保证银行业正常经营，避免因银行业的动荡而引发经济金融危机中具有重要的意义。实行银行业持续性监管的目的是保持银行业的稳定性，降低存款人和银行业的风险，促进银行业的稳健发展。它要求银行业监管当局利用网络化的监管组织、多样化的监管方式、连续化的监管手段对银行业实行全面有效的监管。
一、建立我国银行业持续性监管体制保障性要素分析
根据巴塞尔银行监管委员会颁布的《有效银行监管的核心原则》的主要要求和我国多年来银行业监管的实际，现阶段建立银行业持续性监管机制已经有了多方面的基础。
1.我国已经建立起较为完善的金融机构组织体系.为建立银行业持续性监管机制奠定了组织基础。多年来金融改革的实践和探索，我国建立了适应社会主义市场经济发展的金融组织体系，即是以中央银行为领导，国有商业银行为主体，包括政策性金融机构、股份制商业银行、其他非银行金融机构并存，分工协作的金融体系。它在特定历史时期的国民经济运行中起到了积极的推动作用，并且随着经济金融改革的深入和发展，金融组织机构也在不断地充实完善。一是中央银行的三级宏观调控和金融服务组织系统逐步完善，设立了跨经济区域的九家分行，这是中国人民银行管理体制的重大改革，对增强中央银行的独立性，增强中央银行执行货币政策的权威性，全面行使中央银行职能有着重大意义。二是为保证现有金融组织机构的稳健经营、公平竞争，根据十届全国人大三次会议决定，成立了中国银行业监督管理委员会，统一监管银行、金融资产管理公司、信托投资公司等金融机构，经过11年的变革，我
国的金融监管体系初步形成。三是加大了对证券、保险管理体制的改革力度，从规范经营行为，发挥非银行机构的功效，坚持分业经营、分业管理等方面人手，维护正常的金融秩序，确保区域性金融秩序的稳定。四是逐步进行国有独资商业银行和政策性银行组织体系的建设，建立有效的运行体制。国家以发行定向国债和外汇：注资的形式补充国有独资商业银行的资本金，使之符合巴塞尔协议规定的银行资本金的最低标准，着手进行国有独资商业银行股份制改造，进一步增强国有独资商业银行参与国际金融合作与竞争的能力。五是增强了对合作金融和外资金融机构的监管力度，使之在规范经营的基础上与其他金融机构开展正常竞争。金融组织体系的深入改革，明晰了实行监管的权限层次以及与被监管金融机构的关系，奠定并夯实了实行持续性监管的组织基础。
2.建立了符合中国国情的银行业法律体系，实行持续性监管有了法制保证。银行业监管能否有效地发挥作用，首先取决于是否具有充分的法律基础。目前，实施银行业监管的法律框架已经基本确立，其法律、法规的构成主要有：修订后的新《中国人民银行法》和《商业银行法》，新颁布的《中国银行业监督管理法》以及国务院颁发的有关行政法规和银行业白身制定的一系列规章制度，如《贷款通则》、《商业银行授权授信暂行管理办法》等以及有关规范银行业监管程序、约束银行业监管行为的规章制度等。这些法律法规的颁布实施，赋予了各级银行业监管部门必要的监管权力，使对银行业的监管有了明确的法律授权，并有了有效行使这些权力的可靠法律保证；在总体法律框架规范之下，制定具体的银行业监管章程或指导原则，按照法律规定和法定程序实施，杜绝对银行业监管过程的随意性，保证了银行业监管的客观性和公正性。所有这些法律规章的颁布执行为实行持续性监管提供了充分的法律保证。
3.银行业监管模式逐步完善，监管技术得到进一步提高。我国对银行业的监管方式、方法从初期的单向、粗线条监管模式向目前全方位、
系统化的监管模式转变，对银行业运作的合规性、合法性、有效性等方面的监管下：作取得显著成效，实现丁银行业监管工作四个方面的转变：监管方式由事后被动查处向超前主动监管转变，监管内容由过去侧重设置审批向以风险防范为核心的监管转变，监管运作由一般性行政性监管向规范、依法监管转变，监管工作体系由人民银行单一监管向以银行业监督管理部门为主，金融机构自律和社会监督相结合的转变。近年来又对银行类金融机构高级管理人员任职资格审查方面和在促进银行业加强内部控制建设方面加大了监管力度。《银行业监督管理法》的颁布实施，明确了监管者的日标、要求和原则，保证监管者的独立性，在法律：户明确赋予银行业监管当局在银行业金融机构未遵守审慎性经营规则时，采取-系列监管强制措施的权利，加强银行业监管当局。与中央银行和境内其他监管机构的协调合作，同时，电子计算机技术等现代化监管手段的推广和应用，现场检查与非现场检查的广泛应用和有机结合，对商业银行进行综合并表监管，成功地对跨境银行业进行监管等方面的实践，对我国银行业实行持续性监管创造了有利条件，也将发挥积极的作用。我国实行的多种监管方式的综合运用符合持续性监管的要求。
4.实行银行业持续性监管的协调机制的基础良好。在人民银行与银监会分设之前，我国中央银行的监管具有相对独立性，并在长期监管实践中积累了较为丰富的监管经验。我国中央银行经过近二十年的运作，逐步建立了相对独立于地方政府、独立于财政的组织体系，独立地制定并执行货币政策，通过建立强有力的监控系统，在法律赋予权力的基础上，牢固地树立了中央银行的权威性。同时中央银行充分运用各种调控手段，确保了中央银行监管的效率性和连贯性。近年来，户央银行宏观调控方式逐步由直接调控为主向：自接调控和间接调控并举，以间接调控为主的方向转移，通过调整利率水平、改革存款准备金制度、进行公开市场操作来调节货币供应量，极大地发挥了中央银行调控手段的作
用；并且负责对银行业和其他金融机构监管的全过程，具有最高的权威性和监管自主性，有效地防止厂银行业之间因央行监管标准不一、处罚力度轻重不同所产生的消极影响。多年来，中央银行在实施监管过程中，在对有关违法违规问题的处理方面，成功地进行了关闭、接管、注资、收购的尝试，积累了较为丰富的监管经验。人民银行与银监会分没后，根据法律规定将建立一个合理有效的金融监管协调机制，人民银行多年宋已经与商业银行建立起了良好的数据信息传输机制，央行的统计信息及时顺畅地传输到银行业监督管理机构，监管效率将大为提高，银行业监管职能的整体划转使长期积累的监管经验得以延续，并在银监会专职履行监管职责后建立与国际接轨的监管方法和理念，为实行银行业持续性监管打下了坚实的基础。
二、我国银行业建立持续性监管机制的问题分析
实行持续性监管，监管主体即银行业监督管理部门要有系统连续的监管法规和组织体系，监管的内容要涵盖监管对象发生的全过程和营运的各方面。因此，实现持续性监管的途径有以下几个方面：
1.进一步健全完善银行业监管的组织体系和法律体系。健全完善的银行业监管组织体系是实行持续性监管的组织保障。实现银行业持续性监管并取得预想的监管成效，首先必须建立现代银行业监管体系，完善银行业监督管理部门为主导的监管系统.处于银行业监管第一线的银行业监督管理分支机构的丁作重点要转移到银行业监管上来。围绕这一重点，使其内部监管组织网络化，做到内外一致、前后连续，确保银行业监管组织机构框架合理，监管脉络清晰，监管层次分明。其次要进一步加强金融立法工作，银行业监管的权威性和有效性需要有健全的法律规章作保障。在《中国人民银行法》、《商业银行法》和《银行业监督管理法》等金融基本法的基础上，还要制定一批规范银行业监管行为的规章
制度，如银行业监管工作规程、现场监管规程等，以此来提高银行业监管工作的制度化、规范化和科学化水平。只有建立并完善我国的银行业监管法律体系，通过立法为监管人制定明确的、可实现的、统一的责任和目标框架，并保证其实现目标和责任时享有工作上的独立性，才能使其摆脱来自各个方面的压力并实现预定的监管目标。而且法律建设在银行业监管丁作中不断加强，从对银行业实行单纯和合规性监管向以风险防范为核心的审慎性、持续性监管的转化过程中将发挥愈来愈重要的作用。
2.综合运用多种持续性监管的方法，保证银行业持续性监管的顺利运作，随着银行业监督管理部门职能作用的强化，对银行业实行持续性监管的地位和作用亦得到进一步加强。根据国际惯例和我国实际，通过对银行类金融机构建立前的严格审查、注册、登记来严把市场准入关，确保整个银行业体系的健康稳定，维护公众对银行系统的信心，这是实现持续性监管的基础；采取现场检查与非现场检查相结合的方法，全面评价银行类金融机构的运行情况，从而提前发现问题并在问题恶化之前迅速要求有问题银行拿出解决问题的办法；对被监管银行业金融机构实施风险性监管和资产性监管，并以此判断银行活动是否安全、稳健、合法；考察银行类金融机构内外部管理情况、评估管理者的能力和胜任程度，为监管者进一步评估被监管者提供依据；完善银行业监管有效的内部控制机制，构筑实现银行业持续性监管的内部防线，对银行类金融机构的内部控制进行审慎评价和严格的监管，保证银行业的持续稳健发展；当银行业金融监管当局发现某一金融机构的经营不符合金融法规规定，经营管理状况出现妨碍稳健经营的倾向或有危害公众利益行为时，应按不同情况采取相应措施，确保银行业平稳运行。
3.实行业务和技术创新，确保持续性监管的力度。银行业监督管理部门实施持续性监管应参照国际上银行业发达国家的监管手段和方法，
依据我国银行业发展的实际来进行银行业监管工作的业务和技术创新，一方面在整体上与国际金融业在监管技术和监管内容要求上接轨，另一方面全面加大对银行业监管的力度。一是采取预防性监管手段以防范风险，它是各国管理手段的主体。我国银行业监督管理部门在实施预防性监管时可以对银行类金融机构的资本充足条件、清偿能力管制、银行业务活动的管制、对单一贷款的管制、对关联贷款的限制、市场风险管理、管理评价、贷款的国家风险等方面进行审慎性审核和管理。二是建立存款保险制度。存款保险制度是为整个银行业体系设立的又一道安全防线，有利于提高银行业的信誉和稳定性，维护存款者的利益。在我国，存款保险制度的组织形式可以采取灵活多样的方式，既可以官办，也可以银行同业公会独办，还可以由政府和银行同业公会合办。三是进行银行业监管技术创新。各级银行业监督管理部门应利用现代信息处理和通讯技术，建立科学高效的管理信息系统，保证各项决策和业务经营活动建立在充分的信息支持基础之上，注重信息的预测功能，适时调整业务经营方针和监管策略。
4.建立监管协调机制，协调监管政策和措施。中央银行货币政策与金融监管是相互联系、相互影响的，货币政策和金融监管的目标、业务常常会有所交叉，并相互补充，同时中央银行和金融监管机构在维护金融稳定方面各有优势和侧重，需要进行密切的合作。充分合理运用货币政策工具，提高中央银行宏观调控能力，奠定持续性监管的基础，这取决于央行采取何种程度的货币政策，要在金融调控方式、金融调控对象、金融调控传导机制、金融调控环境等多方面推进改革，提高金融调控的有效性和作用范围，坚持经济手段、法律手段与必要的行政手段相结合。制定紧急援助措施，保证金融运行的稳定。在金融监管方式中，预防性的管理是经常性的监督管理活动，也是最有效的安全措施；存款保险制度则是一种辅助性的稳定器，而中央银行对发生清偿能力困难的银行提
银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中
长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与
大寨山下信合人共祝中国银行谱新章——庆祝中国银行业协会诞生十周年寄 语 上世纪六十年代，大寨人民战天斗地、艰苦奋斗的情景仿佛就在昨天，他们的精神激励着大寨山下的信合人爱岗敬业、争先为民，为金融市场贡献自己的力量。二十一世纪初，一颗巨星划过浩瀚无垠的宇宙，落入了中国金融业大潮中，它就是（ChinaBankingAssoc iation，CBA）中国银行业协会，链接起了金融业跨世纪的桥梁。政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行等一些重要金融机构都由他掌管旗下，用他的睿智和智术，增进社会财富的机制和以公平、效率的原则调节财富、调节经济，指引中国金融蓬勃向上。在中国银行业协会的指引下，在遥远又闻名的虎头山下，一群信合人仍在高举“艰苦奋斗、自力更生”的精神品牌，用自己微不足道的力量，去创造信合新形象、新辉煌，跟着初春的节拍，讲述着山区信合人的故事。雪白纯洁的雪天使，飞走了田野里的残雪也飞快的消失，爱和温暖是他们的接力棒传递着年复一年、日复一日的丝丝冷暖一只布谷鸟飞来了，唱着余音袅袅的歌谣声声音符敲开了农家人的门院催熟了农家人隔年就酝酿已久的心事。小燕子带着希望、衔着春泥，在农家屋檐下一边装修新房，一边叽叽喳喳述说春的故事。而我，一个小小信合人，究竟怎样？才能描绘出我们梦幻般意味深长的信合故事。这些都不重要了，我已背上行囊像布谷鸟、小燕子一样，满身清贫，只身奉献和付出奔波在信合路上。那些在田间地头辛勤劳作的农民朋友，拿着锄头，挽起裤脚，不怕脏苦，辛勤汗水滴落在松软的沃土上，种下了希望和爱的种子，暖暖的阳光下，满满的感动。告诉你，里面有我最爱、最爱我的爷爷他是一名经历过信合改革30年的老一辈信合人，他亲身经历、亲眼目睹信合三十年的改革、创新、搏击他总说：信合工作虽枯燥、平凡、琐碎但他所磨砺出的价值却无人能比，无企能及。当你帮助农民脱贫致富当你为日出而作、日落而息的农民朋友送上一点春耕生产资金当你为因贫困而辍学在家的孩子送上一点助学贷款当你为受灾后孤苦无助的灾民送上一点救灾款。。。。。这些为他们真心实意的所作所为，我明白，这换来的不仅是他们的幸福安康，更多的是让他们感到了信合世家的温暖，点燃他们生活希望和信心。松溪河水、清障河畔在春光的照耀下，显得格外的婉柔。每一浪都跳跃着红润的春光，河水顿时化作一面晶莹的镜子，镜子里面折射出信合人与农民百姓在田间地头促膝长谈，共话三农。这样的景色让人油然想起白居易那有名的词《忆江南》：“日出江花红胜火，春来江水绿如蓝”。的确呀！河水蓝似海洋，可比海洋要蓝得纯正，河水蓝似天空，可比天空要蓝得深湛，而我们信合人也如同它一样，带着纯净朴实，深沉稳重，温柔恬雅去创造一个纯洁无暇的结晶。虎头山下到处一片热闹非凡、辛勤劳作、奋发向上的景象。啼鸟关关曙色开，机鸣阵阵沸尘埃。迷朦霭雾人头攒，陌上时传笑语来。一句句诗词让我们感受到了春的气息，春的感动，春的热情。春天，让万物复苏；春天，让大地苏醒；春天，让大自然欢呼雀跃。春天里的信合，在人民银行的指引下，满怀信心，奋力拼搏；春天里的信合，在人民银行政策扶持下，让田间香农欢歌勤做，无怨无悔；春天里的信合人，心系三农，情牵众百姓，紧握人民银行手，紧跟节拍，不畏艰难，周而复始再度踏上帮扶之路。春天里的信合，我为你高歌；春天里的信合，我为你低吟。一年之计在于春，信合人将不辜负春的恩赐，再造新的辉煌。虎年伊始，
服务质量的调查 1．请列举您近年来经常光顾的银行？[多选] 中国工商银行中国银行中国建设银行 中国农业银行信用社中国邮政储蓄银行 2．您平均光顾的频率是 1次/周2次/周3-4次/周5次以上/周 3．请选择您光顾频率最高的银行营业网点： 4．选择这家银行的理由是[多选]： 离家近离上班地点近优质服务 业务丰富网点多品牌宣传 业务指定银行（如领工资）旁人推荐个人喜好该银行品牌5．您评价的银行是： 6．以下是对银行营业网点的具体评价（满意5分………不满意1分）： （1）营业网点的环境： （2）营业网点的安全保障： （3）营业网点的秩序： （4）银行工作人员的仪表（着装规范等）： （5）工作人员的服务态度（热情主动、规范用语等）： （6）工作人员的业务能力（耐心周到、业务娴熟）： （7）是否有大堂经理为您服务： （8）大堂经理的服务（主动热情）： （9）业务流程便捷： （10）营业网点各种设施齐全且正常使用： 选择较不满意或不满意的请您选择不满意的设施： 引导标志 电子利率牌 点（验）钞机 告示（宣传）栏 填单台 意见箱（薄） 其他 （11）营业网点的便民服务措施： （12）营业网点的营业时间： 您希望银行开始营业的时间：早上时；结束营业的时间：晚上时 您认为银行营业网点在中午是否应继续营业：是否 （13）排队等候时间： 您能够接受的排队等候时间是： 不排队5分钟以内6-15分钟15-30分钟半小时以上7．您觉得营业网点服务最满意的三家银行： 8．在营业网点服务方面，您最关注的是： 排队时间营业网点的秩序安全保障 办理业务快速便捷各类设施正常使用营业网点环境
9．在营业网点的设施中，您最关注的是[多选]： 引导标志电子利率牌点（验）钞机告示（宣传）栏填单台意见箱（薄）其他 理财类调查问卷 由于近几年来我国经济的飞速发展和金融产业的不断新兴，“金融”这个词也越来越多的融入百姓的生活，为了了解百姓对金融理财等相关产品的关注与认识,也为了更好的学习此方面的知识.以下将对您做一些相关是调查,希望您的支持与参与,感谢! 1.您的年龄? ( ) A20以下B20到30 C30到40 D40到50 E50以上 2.性别? ( ) A男B女 3.您的收入状况(月收入)? ( ) A1000以下B1000到2000 C2000到4000 D4000到8000 E8000以上 4.您从事哪方面工作? ( ) A学生B职工C文化教育D金融行业 E IT行业F其他__________ 5.你是否常去银行? ( ) A每月1到2次B每月3到4次C每季度1到2次D半年一次E基本不去6.您去银行通常办理什么业务? ( ) A存款B取款C缴费D理财金业务E其他__________ 7.您一般选择何种方式办理银行业务? ( ) A窗口（柜台） B ATM机 C 电话 D 网上银行 8.您对银行的服务态度是否满意? ( ) A很满意B满意C一般D不满意E很不满意 9.您对金融知识方面了解吗? ( ) A很了解B了解C一般D不了解 10.您对金融理财产品的兴趣? ( ) A很有兴趣,希望购买B还好,可以购买 C想再多了解了解再说D没有兴趣,不愿购买 11.您是通过何种方式了解到金融理财产品的? ( ) A亲戚朋友B报纸杂志C网络D电视广告E银行或其他金融机构 12.您认为对理财产品影响最重要的因素是什么? ( ) A期限B收益C风险D灵活性E其他________ 13.您对理财产品发行方对资金的管理放心吗? ( ) A很放心B放心C一般D不放心 14.您关注理财产品发行方对投资的透明度吗? ( )
中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州 尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。
一、中国银行业发展现状 中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。 我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。 二、中国银行业发展新趋势 根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。 经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大
中国银行中间业务行业现状调查分析及市 场前景预测报告（） 报告编号：
行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.doczj.com/doc/5e17161319.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。
一、基本信息 报告名称：中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告 报告编号：←咨询时，请说明此编号。 优惠价：￥6750 元可开具增值税专用发票 咨询电话： Email： 网上阅读： 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。 商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。 《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》主要研究分析了银行中间业务行业市场运行态势并对银行中间业务行业发展趋势作出预测。报告首先介绍了银行中间业务行业的相关知识及国内外发展环境，并对银行中间业务行业运行数据进行了剖析，同时对银行中间业务产业链进行了梳理，进而详细分析了银行中间业务市场竞争格局及银行中间业务行业标杆企业，最后对银行中间业务行业发展前景作出预测，给出针对银行中间业务行业发展的独家建议和策略。中国产业调研网发布的《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》给客户提供了可供参考的具有借鉴意义的发展建议，使其能以更强的能力去参与市场竞争。 《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》的整个研究工作是在系统总结前人研究成果的基础上，是相关银行中间业务企业、研究单位、
中国银行业概况及发展趋势 （一）全国银行业概况 1、中国经济发展概况 改革开放以来，中国国民经济持续快速发展。根据国家统计局初步核算数据，2016年中国国内生产总值已达到74.41万亿，位列全球第二。2012年至2016年GDP的年均复合名义增长率达8.64%，中国是全球经济增长最快的国家之一。 2、国内银行业市场格局 在中国经济高速增长同时，中国银行业亦得到快速发展。根据中国人民银 行数据，2012年至2016年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.42%和14.35%。下表列示了2012年至2016年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据： 根据中国银监会统计口径，国内银行业金融机构主要分为大型商业银行、股 份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构等。
（1）大型商业银行 大型商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，其在中国银行业中扮演了重要的角色，是企业、机构及个人客户的主要融资来源。截至2016年12月31日，五家大型商业银行资产总额占中国银行业金融机构资产总额的37.29%，负债总额占中国银行业金融机构负债总额的37.21%。 下表列示了截至2016年12月31日，五家大型商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。 （2）股份制商业银行 根据中国银监会统计口径，除五家大型商业银行，中国共有12家股份制商 业银行。近年来，股份制商业银行把握有利的市场机遇，取得持续较快发展，市 场份额不断提升，逐渐成为中国银行体系重要组成部分。截至2016年12月31 日，股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业金融机构资产总额 和负债总额的18.72%和18.99%。 下表列示了截至2016年12月31日，股份制商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。
关于开展银行业文明规范服务的自查报告 根据贵州省银行业协会《关于对<中国银行业文明服务公约> 等文件贯彻落实情况开展检查的通知》（银协发【2010】41号）、《关于开展银行业文明规范服务自查工作的通知》等文件要求，我分理处紧紧围绕“构建和谐金融环境、塑造和谐服务形象”的主题，通过开展培训学习、宣传教育和实践活动，进一步贯彻落实《中国银行业文明服务公约》（以下简称《服务公约》）及其实施细则。争取在较短时间内提高全员对提升服务重要意义的认识，巩固以客户为中心的服务理念，现将活动开展自查情况报告如下： 一、加强组织，深入学习。 我分理处结合近期开展的“文明服务”活动，明确了岗位工作职责，在各级领导小组的领导和推动下，所有人员认真学习支行转发的中国银行业协会有关文件，包括：《中国银行业协会文件》（银协发201041号）、《中国银行业柜面服务规范》、《中国银行业自律公约》及实施细则、《中国银行业文明服务公约》及实施细则、《中国银行业文明规范服务工作指引》、《银行业从业人员职业操守》等，做到人人熟知，深入掌握。组织广泛的学习和业务操作技能训练，强化业务素质教育和服务能力培养，从细节着手，立足长远，从上到下规范员工服务礼仪和业务操作，通过软环境的改善，树立我行的优良服务形象。 二、检查中发现的主要问题。
1、优质文明服务工作开展得还不够平衡，虽然都能及时组织员工认真学习相关制度规定，但重视程度还不够，思想认识有待于进一步提高。 2、业务流程整合及工作效率有待进一步提高。主要是业务流程过于繁琐，业务操作环节过多，致使办理业务速度缓慢，客户等待时间长，影响了办理业务的时效。 3、大服务的理念还要进一步加强。为客户的大服务格局及理念上，还有很多需要改进、加强与提高的地方。 4、在工作环境上还需要大力改善，使工作环境能够卫生整洁。 三、下一步工作打算及措施 一是进一步巩固服务基础，突出服务规范，提高服务水平。对三声服务、双手递送服务、网点环境改善、网点物品机具摆放、便民设施投放情况进行加强监督。引导员工更加自觉把服务规范要求运用到客户服务的实际工作中，充分运用服务技巧主动关心客户、服务客户，进一步树立农合行的服务形象。 二是继续大力提高服务能力，突出服务创造效益，做到“快乐服务”。柜员用心发现客户信息，在处理业务、提供服务的同时，一些潜在中高端客户被挖掘出来，通过想客户所想，让客户得到了超过期望的服务，让柜员在为客户创造价值的同时，也真正体会到为银行为个人创造价值的快乐。 三是继续加大培训和检查力度。通过神秘人的检查反馈，录像点评、专题交流、树立标杆和服务明星示范等一系列措施，使我分理处
商业银行支付结算业务发展演变及未来发展建议 一、我国银行支付结算体系的历史沿革 我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不同的分类，按照实现方式不同，可以分为手工操作、单机操作和联机操作三个阶段，下面根据每种支付结算体系的特点做具体的介绍。 （一）手工操作阶段。从1984 年到1993 年这段期间，我国商业银行的支付结算体系是手工操作体系，实施的是大一统的银行体制。建国初期，我国的支付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的，形成了四大银行，中国工商银行行使工业领域的银行职能，农业银行行使农业领域的银行职能，中国银行行使国际业务领域的银行职能，建设银行行使建设领域的银行职能，进而形成了中央银行和专业银行的二元银行体制，中国银行是国际结算的政策性银行，四大银行之间的业务几乎没有交集，不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、异地和国际结算，分别通过不同的渠道进行。同城的结算需要结算人将保存好的纸质票据提交至票据交换所，交换所的工作人员在认真审核票据后，进行手工结算；异地结算需要结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地，通过运输传输支付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络完全不发达，因此，其结算方式只能依靠手工方式，银行还没有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据进行支付结算，由于大多数银行网点只办理居民储蓄业务，而办理结算的网点很少，结算方式单一、十分不便捷。 （二）单机操作阶段。从1994 年起，互联网开始兴起，在银行业也得到了初步而普遍的运用，相比手工操作阶段，支付结算效率得到了很大的提高。除了互联网的兴起，这个阶段我国的银行体系也发生了重大的变化。1994 年以前，工、农、中、建四大银行的商业化，使得很多股份制商业银行不断涌现；我国正式在1994年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式在同城、异地和国际三个方面的操作也有所改变。在同城结算方面，省级以上的城市能够实现跨省的票据交换，在很多发达地区都得到了普及，手工操作由自动清分机代替，并打破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票据支付结算速度。在异地结算方面，借助互联网的力量各地方的银行之间逐渐实现了联网操作，央行和各国有商业银行建立了统一的支付系统，支付结算方式不再是邮路传输，而是以电子传送的方式进行支付操作，通讯线路的设立使异地间的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以实现。单机操作阶段一直持续到了1999 年，之后又迈向了一个新阶段。 （三）联机联网操作阶段。21 世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各
金融经济 Financial economy 重庆农村商业银行行业竞争五力分析 乔颖慧 (重庆农村商业银行沙坪坝支行 400030) 【摘 要】重庆农村商业银行成立于2009年,从一家合作金融机构改制为股份制商业银行,面临重庆市激烈的金融行业竞争。通过运用波特行业五力模型分析法,制定并实施有效地企业战略,使竞争压力朝着有利的方向改变,建立核心竞争力,谋求企业长远发展。 【关键词】金融市场;重庆农村商业银行;五力模型分析 重庆农村商业银行于2008年6月在原重庆市农村信用合作联社和辖内39个区县农村合作金融机构合并的基础上,采取发起设立方式组建的股份制农村商业银行。重庆农商行是一家地方性金融企业,既是一家以市场化为原则的现代化商业银行,又担负服务“三农”的社会责任,坚持“社区型零售银行”的发展战略,立足“服务社区、服务中小企业、服务三农”的目标市场。 重庆农村商业银行主要提供金融服务,以重庆市的人民币业务为主,逐步开办外汇业务和拓展市外业务。现有分支机构1800多个,员工近15000名,注册资本金60亿元,核心资本充足率8.31%9,资本充足率9.53%,不良贷款率低于15%,存款规模位居重庆市第一。重庆农商行既具有重庆市成为全国统筹城乡综合配套改革试验区的历史机遇;又面临金融市场高度开放竞争激烈、自身业务单一管理水平急需提高和金融风险加剧的市场挑战。 重庆农村商业银行根植地方,深得当地老百姓特别是农村客户喜爱,具有经营灵活、网点短小精悍的优势。但主营业务局限于重庆市,市场横向拓展不足,面临城乡两重夹击,员工专业知识欠缺,服务观念不强,产品单一,创新跟不上市场发展。在此,运用战略理论中经典的“波特行业五力分析法”对重庆农村商业银行进行竞争能力分析,从而制定有效的战略实施办法,将目标转化为现实经济效益,保持持续竞争优势。 按照波特行业五力分析模型,将竞争力量分为五种:行业现有竞争者、潜在进入者、顾客、供销商、替代品。通过对五种力量的分析制定公司策略,有利于尽可能摆脱这五种竞争力量的压力,并使竞争压力朝着有利于企业的方向改变,建立强大安全的优势,使企业市场战略更为有效。 一、竞争对手分析 金融市场上银行机构的类别和数量不断增加,目前重庆市现有金融机构营业网点5816个,从业人员5万9千多人,形成了以四大国有独资商业银行重庆市分行为主体,全国性股份制商业银行在渝机构、地方股份制银行和外资银行分行互为补充的组织体系。农商行与其他商业银行和邮政储蓄银行在主城区和县域都形成了直接竞争,具体体现在: 1、国有商业银行和股份制银行具有规模大、资金雄厚、结算渠道畅通、人员素质高、产品组合丰富等优势 国有商业银行经过资产剥离等调整后,资产质量明显好转,风险监管具有一套全面有效的制度,能够有效保障资金安全和收益。 2、国有商业银行和股份制银行多为全国性布局,服务网络优势明显,多在经济贸易发达地方抢占窗口位置 近年大力投入自助机具,不仅降低服务成本提高效率,还树立了良好的现代企业形象。而重庆农商行的网点布局不合理,虽然数量多但地理位置不佳,多位于城乡结合部,基本都属于农转非地区,并且局限于重庆市,只能通过协议联盟和加入银联方式,结算渠道极大受限。 3、国有商业银行和股份制银行人员素质高,市场敏感度强,市场口碑较好,在产品创新和服务意识方面明显强于重庆市农商行近年来,市场相继推出广收客户欢迎的电子银行、个人理财、投资组合以及现金管理等一批高技术含量、高附加值的新业务,吸引了大量优质客户。但农商行目前还不具备推出这些新业务的能力和符合资格的从业人员,业务拓展很受局限。商业银行的创新凸现了农商行核心竞争力的弱点。 4、各种证券公司、基金管理、私募基金公司是农商行另一类资金来源竞争者,由于这类企业高风险、高回报的特点,一批资金实力强的中高端客户在满足了基本风险保障后,基于资金利益最大化的特点,转而流失为这类金融公司的客户 同时市场上还存在有各类投资公司小额贷款公司,因为资金投放方式灵活、贷款手续简便、对风险控制要求不高等特点,也逐渐成为农商行贷款业务的竞争者。 二、潜在进入者威胁 1、对外资银行全面开放,是对国有商业银行和股份制银行是强大的威胁,因为市场定位的不同,对农商行的直接威胁暂不明显但随着外资银行的逐步深入会带动金融市场的成熟,优质客户日趋成熟后,将倾向于选择产品服务更满意更专业的银行,会加速从农商行流失。进入中国的外资银行也在改变市场定位,例如汇丰银行和渣打银行正在重庆开展的“农村乡镇银行”部局,“狼”也在抢占数量巨大的低端客户,基于此现将外资银行定位于潜在进入者。 2、邮政银行成立以来,先以资金投资和拆借业务为主,逐步开办信贷业务,主要为农户、个体工商户和私营企业服务,以小额贷款为主,这种市场定位对农商行的经营构成直接威胁只是邮政银行因初涉贷款业务,经营管理方面还存在不足,目前还无法快速拓展市场,业务手人员素质对业务发展约束比
关于参加第三期中国银行业协会”高级财富管理师”证书 培训心得 9月10日，在分行零售管理部总的带领下，我怀着激动感激的心情踏上了去成都的学习之旅。本次培训首先要感谢分行领导给予我们学习的机会，作为我行首批参加”高级财富管理师”证书培训的人员，我也对此次培训高度重视，前次多次阅读报名文件，熟悉培训流程和课程，提前做好预习，更清楚此次培训费用很高，不禁下定决心，一定要多学东西，不辜负领导的期望。我们培训地点是以道教文明的青城山，路上我们开玩笑说：”我们要去修仙!”虽然这是一句玩笑话,但是我们也对此次学习充满期待,希望通过此次学习,可以在业务水平、眼界见识和金融知识上可以有一定提高，“羽化成仙”！为我行零售业务开展贡献一份力量！本次培训一共4天，每一位老师的分享都让我们受益良多。参加本期培训主要内容有：一、从经济金融形势看银行业发展及私人银行业务的发展趋势 银行业的发展离不开宏观经济走势和金融形势，我们的第一节课就是由恒丰银行研究院的吴琦博士为我们讲解我们国家的金融形势、经济政策、重点产业发展趋势和银行业服务不足转型方向。通过这一节课，让原来晦涩难懂的金融政策变得生动有趣，让我们了解到银行业的发展一定是紧随着时代、经济的发展，在今后服务客户，为客户提供资产配置的时候要顺应政策导向，对金融形势要有自己的看法，紧跟金融市场迅速发展的步伐。下午
是建行私人银行部梅雨方老师为我们分享建行私人银行的发展历程及以后私人银行的发展趋势，梅老师具有海外工作经历，讲课采用的是提问式，让每一位学员都可以参与其中，我有幸也回答了梅老师的一个问题，老师对我的回答进行了指导和补充，让我收益颇丰！这节课让我们了解到一个私人银行部运作的方式和金融大形势下我们应该抓住经济发展脉络去分析当前金融形势，可以在自己的岗位上为客户提供合理化的投资建议，增强客户粘合度。这第一天的课程让我也深深地知道培训是一种快速学习的方式，是提高业务知识的最有效手段。 二、资产配置方法经验及资管新规的影响解读 作为一名理财经理，为客户提供资产配置便是我的工作之一。我行的定期储蓄存款优势、理财优势现在可以满足老百姓的现阶段需求，但是随着时代的发展，锦州银行的壮大，老百姓的风险承受能力会日益提高，我行零售业务的产品也会日益丰富，客户会越来越挑剔理财经理资产配置水平，这一天的课程有工行私人银行部战略配置主管马宽老师为我们分享金融产品的种类及其优劣势、资产配置方法和实践经验。下午是智信资产管理研究院郑院长为我们讲解现如今最热点、也是我们最关注的资管新规的影响，深刻解读资管新规，让我们了解到在资管新规之下我们的银行理财的发展。郑院长对资管新规的解读是我们学习的榜样，可以运用到我们的产品宣讲会、贵宾客户活动的宣讲中，更好的为客户讲解资管新规内容。
利率市场化、宏观经济增长放缓、互联网金融的竞争、民营银行准入放松、人民币 国际化等一系列重要变革，给中国银行业带来了新的启示，未来银行业将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。展望未来，商业银行需要顺应未 来十大发展趋势，抓紧时间窗口，尽快建设自身专业化能力。 1 银行业的获利水平将进入新常态预计银行业的资本回报率（ROE）将下降到GDP 增速的2.0~2.5倍左右。基于未来五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%~16%之间。同时，银行经营管理能力的差距在充分竞争的市场化环境下被放大，银行的业绩显著分化，梯队优秀银行的资本回报率能够达到GDP增速的近3倍，而末端梯队银行的资本回报率仅能达到GDP平均增速，即6%~7%之间，甚至低于其资本成本。 伴随着利率市场化的冲击与竞争加剧，预计未来十年将陆续出现由存款保险机构接管、重组问题银行的案例，以及二三线城市农商行、城商行被兼并收购的案例。2 金融业混业经营成为趋势在国际上，混业经营的大型金融集团、以及聚焦单一行业的专业金融机构并存。通常专注单一行业的金融机构更容易建立专业化优势，在竞争中胜出；在估值上，专业金融机构更容易受到投资者的青睐。 在新兴的中国市场，为消费者提供一站式的综合金融服务日益重要。为了支持国家产业整合、重构、提升的经济改革大战略，涵盖保险、证劵、银行、资产管理的金融混业经营将成为趋势。一些大型混业金融集团已经占据了有利的竞争地位，呈现出领先的态势。而为了有效整合金融监管，监管治理制度也可能改革为准单一的监管体系；金融控股公司将是金融行业有可能的公司治理架构。3 银行业被迫走向精细化经营与管理 在净息差收窄，人力成本、合规成本高涨的压力下，银行业将被迫从粗放式发展转向精细化经营与管理。银行必须向管理要效益，应重点专注四大领域：，经营模式的设计、细化与执行落地，主要涉及营销组合与风险管理；第二，大数据与信息的收集、分析与决策利用；第三，跨国、跨领域专业人才的网罗、培养与使用；第四，掌握沿着价值链创造增加值的过程与定价能力。4 轻资本成为高盈利银行普遍采取的经营模式随着资本市场、大资管行业的快速发展与现代化，盈利能力在梯队的金融机构几乎都采取轻资产、高资本周转的财务运作模式。善用资本市场间接融资机会成为银行的财务部门、投资银行等业务部门的重要技能，未来很有可能由投资银行或资产管理领域的专家出任几大银行的行长。5 产投融结合的业务加速发展在资本市场复苏，全国产业整合、升级与重构的大浪潮下，产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理将成为商业银行在公司金融领域成长快、获利的业务。随着资本市场的全面回暖，企业对于债券承销，中小板、新三板上市财务顾问等业务需求显著增加，推动商业银行的投资银行业务、中间业务收入加速增长。 资本市场、产投融类业务的兴起对商业银行自身的风险管理能力、组织治理、人力资源能力，以及金融监管提出了重大挑战，初期发展过程中可能出现重大的寻租与损失事件。 对结算与交易业务要求大幅提高卓越的交易银行产品与服务能力，成为商业银行绑定、维护企业客户关系的关键。直通式事务处理（STP），跨机构、跨企业、跨
我国银行业五力分析 摘要：在任何产业中，一般都有五种竞争力量——进入威胁、被替代的威胁、买方的议价能力、供方的议价能力、现有竞争对手的竞争。以银行业为例，所谓银行间的竞争，不仅仅指现有各银行之间的竞争(这本是我们一般理解的“竞争”范畴)，也包括银行与其买方、供方、替代品、潜在的进入者之间的竞争。五种力量的合力决定了银行业竞争的激烈程度及其利润率，最强的一种或几种力量占着统治地位并对战略构成起决定性作用。 关键词：银行业波特五力分析模型 一、引言 行业环境是指企业所处的经营领域的环境。行业环境主要包括五种要素及其关系。这五种要素共同作用，决定了行业竞争的性质和程度，它们是形成企业在某一领域内竞争战略的基础。作为管理者，应充分了解这五种要素是怎样影响竞争环境的，明确在该行业中处于什么样的战略地位。 二、我国银行业的经营状况 1、我国国有银行业当发展现状 加入WTO以来的十年，我国银行业开放基本与对外开放的宏观政策和完善市场经济体制的总体目标相一致，并与我国银行业发展程度和金融服务需求相适应。中国银行业与中国经济的其他部门一样，在改革开放中不断发展。 入世以来我国银行业的发展可以分为两个阶段。 第一阶段为2001年底到2006年底，在这一阶段，我国银行业开始按照入世时的承诺实施对外开放。在5年过渡期内，我国银行业认真履行承诺，并在承诺的基础上，根据经济发展需求和深化银行业改革需要，积极主动地实施各项自主开放措施，稳步推进银行业对外开放。 第二阶段为2006年底以后至今。这一阶段，我国加入WTO的过渡期结束，在全面履行加入世贸组织承诺之时，取消了对外资银行经营的地域限制、客户限制和其他非审慎性限制，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。 2、2011年第四季度最新盈利情况 数据显示，截至2011年第四季度，商业银行去年的净利润达到10412亿元，比去年同期的7637亿元增长36.3%；其中，非利息收入占比19.3%，占比较2011年前三个季度均有所下降。 三、用波特五力模型分析我国银行业的经营状况 迈克尔波特在一九八五年提出了一个非常系统的、分析企业所处的竞争环境的方法——外部动力模型，使人们对产生影响的因素有一个清楚的了解。在企业经营中,能够经常为企业提供机会或产生威胁的因素主要有五种，即本行业中现有的其他企业、供应方（供应商）、买方（顾客）、其他行业中的潜在进入者和替代产品及其生产企业组织。 1、替代产品带来的压力 (1)从企业融资角度考虑，企业除了向银行贷款，还可以发放债券或上市融资。 (2)从个人融资角度考虑，个人除了向银行借款，还可以向亲友借贷或者典当行抵押。 2、供应商(供方)的争价能力 个人或企业向银行存入资金，获得相应的利息，但利息率收到国家的统一规定和调控，个人和企业没有自主权。对于股份制上市银行，其股价高低取决于宏观经济背景，利息率和市场供求，以企业或投资公司作为资金供应方有较强议价能力，而股市上的散户则几乎不具
自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。 目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。 而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。 面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变 随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。） 同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。此外，不少银行还计划今年健全大数据应用。
中国银行业竞争力研究报告 金融业作为国民经济进展的加速器，对我国的经济增长起了不可忽视的作用。加入WTO之后的中国银行业，面对跨国金融集团逐步入境的“狼群效应”，如何在以后激烈的市场竞争中塑造自身的核心竞争力，巩固原有的市场，维持并进展现有的地位，已成为国内各大银行的当务之急。 本报告在全国范围内开展了关于银行的网络调查，就消费者对各大银行的中意度，需求类型等作了全面的综合调查。 此次调查范围包涵了国内的各大银行以及所有进入中国市场的外资银行，具有专门强的代表性和可参性。下图为部分调查结果：
据调查显示，目前最常光顾的银行排名前四的均为国有商业银行，其中中国工商银行以69.65%的支持率排名第一。由此能够看出，在加入WTO后对外资银行尚未完全取消监管的前三年，国有银行凭借着在国内长久以来建立的营销网络和深入中国消费者心中的信用观念，在外资银行未完全适应中国市场之前具备一定的竞争优势，但更应该看到的是，在今后的几年金融市场逐步完全开放的情况下，外资银行庞大的资金实力，成熟的经营模式，规范化的治理服务，以及遍及全球的营销网络对国有银行来讲将是强有力的竞争威胁。 消费者经常办理的业务决定着银行业以后进展的方向，同时对潜在需求的开发也是构成银行竞争力一个重要因素。
由上图能够看出，目前中国内地市场需求要紧集中在日常储蓄，生活费用的缴纳及异地汇款上，分不占到84.86%，39.74%和41.92%。这是传统国有银行建立在经营网点资源基础上的优势，但要看到的是，随着内地市场发育日益成熟，需求结构也在日益发生着变化，传统的金融服务项目在银行的利润空间中所占比例将日趋缩水；相反，信用卡业务，投资性贷款的需求将不断上升，这些业务的开展较传统业务需要更高的技术及人才储备，而这些恰恰是外资银行在全球扩张的竞争优势，作为国内的商业银行应该在看到自身优势的同时，把眼光放到长远的金融进展方向上去，做好与跨国金融集团同台竞争的预备。 在银行业的竞争中，客户对服务的中意度是构成银行综合竞争力的重要环节，这也是外资银行强调标准化服务的要紧缘故，下图是以中国工商银行和汇丰银行为例消费者服务评价的调查：
新业发展历史回顾与未来展望 中国银行业监督管理委员会主席 金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。 新中国60年银行业发展历程回顾 新中国银行业的形成和发展 从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年 这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。 新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长%，各项贷款年均增长%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年