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普通家庭金融投资的理财现状及趋势分析
杨?铮
（吉林省经济管理干部学院，吉林?长春?130000）
摘?要：当前社会经济不断发展，人们的经济水平得到了改善，在这种情况下，越来越多的人开始进行金融投资理财，且互联网金融的快速发展，也成为一个新的选择，打破了传统的理财方式，本文就此分析了普通家庭金融投资的理财现状及趋势。
关键词：普通家庭；金融投资理财；现状；趋势
当前我国金融投资理财在不断的发展，在理财人群中，普通家庭的投入并不是很多，但是数量在不断增加，所以，这也是一笔很重要的财富。当前很多普通家庭通过分阶段的方式进行金融投资理财，具有清楚的投资目的，在对收益进行处理时应用的方法也比较固定。所以，普通家庭的理财类金融活动并不同于经济组织，他们大多数会选择风险较低、收益较高的理财项目。普通家庭投资理财就是要管理闲置资金，本文阐述家庭理财的主要方法，希望能够给普通家庭的金融投资理财提供参考作用。
1?普通家庭金融投资的理财现状
1.1?对投资理财看法片面
当前社会经济在快速的发展，人们的经济水平有了显著的提升，在储蓄投资方面，以往很多家庭都选择将资金存储到银行中，通过这种方式赚取利息，但是现在有很多家庭有了别的选择，他们认识到储蓄的价值有限，就开始进行理财。当然也有一些家庭还是受传统思想影响，较为保守，将安全放在首位，觉得将自己的钱存到银行是最安全的，他们对于投资理财缺乏全面、正确的认识，觉得投资理财有很大的 风险。1.2?金融投资理财法律合规意识较差
在查阅很多的文献资料后能够看到，国内很多普通家庭在投资理财方面存在很多的法律问题，这体现在居民的理财意识不足，管理中也有很多的问题，使得国内金融投资理财的发展受到了限制，这就使得投资理财并没有在这些普通家庭中深度地进行宣传和推广［1］。从另一方面来看，很多普通家庭的思想较为保守，将安全放在首位，这对我国的金融投资理财发展也产生了限制，呈现出停滞的状态，对现实经济缺乏有效的认识，对于这方面的法律保障也没有正确全面的认识。
1.3?金融投资理财的思想落后
调查某地一个小区，采取抽样调查的方式，可以看到很多的市民都觉得如果没有专家的建议自己是不会盲目地选择理财产品的，他们觉得缺乏专家的指导会有很大的风险，还有超过百分之八十的居民认为能够接受银行提供的投资建议，有一些人对于银行设置的理财设计以及咨询等内容较为感兴趣，还有将近一半的人建议银行设置专门的理财一对一咨询。但是还是有很多人对于理财比较理智和冷静，觉得存在较大的风险，要十分谨慎。另外，还有一些年轻人觉得理财并
1082019年第8期
家庭投资理财报告 成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 众所周知，美国排名第二的富豪巴菲特主要是通过股票投资让自身资产实现每年20%左右的增值，中国排名前十的富豪中，大部分是通过长期在房地产或股票领域的投资而积累起巨大财富。由此可见，投资理财是财富积累的有效途径，特别是在银行存款利率不断降低的情况下，其重要性日益凸显。 普通投资者的财富虽不能与富豪相提并论，但同样可以通过不断的学习和实践实现财务自由。目前，笔者的家庭已积累20多年的投资理财经验。在当前的市场环境下，为实现风险风散，将家庭资产分别投资于股票、基金、债券和P2P 产品中。本文记录了笔者家庭多年来的投资经历，其中既有亏损的教训，也有获得收益的喜悦。 1 股票投资 笔者的家庭资产中投资于股票的资金并不多，最高时也仅达到流动资金的1/4，但却是最早接触的一类投资工具。早在20世纪90年代初，笔者的母亲以1元的价格购入5000股“鲁抗医药”的原始股，持有3年上市流通后，以接近10
元的价格卖出，这可以说是家庭投资中赚取的第一桶金。 虽然第一次购买股票的经历让我们尝到了甜头，但在随后多年的投资中，不仅没有收获任何回报，反而交了不少学费，直到2015年上半年的牛市才终于打了一场翻身仗。 2007年，由于缺乏投资经验，又受到某证券投资软件的吸引，在高位买入其推荐的股票，结果深度被套。这次的经历给了我们一个深刻的教训：绝不可盲目迷信任何所谓的权威，成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 2009年8月，我们借助股市反弹的机会将套牢的股票抛空，之后的几年股市一直“跌跌不休”。 2013年，股市已处于极度萧条的状态，不少投资者选择将资金投入到房地产中，鲜有投资者愿意踏足股市。而事实是，在多数人都不好看时，股市才更安全。 2015年6月股灾发生时，我们吸取了2007年的惨痛教训，果断卖出手中持有的基金和股票，保住了前期胜利的果实。 多年的投资经验表明，投资股票的第一要务是控制风险。A股市场的风险主要来自于两方面：高杠杆和高泡沫。以前，投资者利用自有资金炒股，即使遭遇熊市，仍能耐心持有，等待股市回暖。如今一些投资者选择融资炒股，一旦股市下行遭遇平仓，很可能血本无归。所以，始终要记住股
家庭金融理财规划方案 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。下面XX为大家分享家庭金融理财规划方案，欢迎大家参考借鉴。 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。” 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性
资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。 我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如互联网金融等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险
王先生王太太家庭理财规划建议书 2009年9月13日星期日谢智峰 前言（略） 目录 第一部分：理财规划建议书的假设前提 第二部分：客户财务状况分析 第三部分：客户理财目标 第四部分：分项理财规划 1家庭债务规划 2风险管理及保险规划 3教育规划 4退休养老规划 5现金规划 客户基本资料： 王先生34岁，是一家合伙企业的合伙人。2006年与同岁的王女士结婚，婚后王女士做了全职太太。王先生目前月薪1万元，年终奖金12万元，均为税前收入，没有任何社保。2006年初，王先生贷款购买了一套装60平米的酒店式公寓，价款50万元，30%的首付，采用等额本息还款方式，贷款期限15年，年利率5.31%。婚后两人一起努力，于是2008年1月购买了另一套价值100万元100平米精装修的住房，3成首付后，其中40万采用公积金等额本息贷款方式，贷款利率4.85%，贷款期限20年；其余采用等额本金贷款方式，利率5.81%，贷款期限同样为20年。搬入新家后，原来的公寓用于出租，每月租金税后2000元；随着房价格上涨，目前该公寓已升值至65万元。2008年末，王先生购买了一部价值20万元的轿车，每月养车费用1000元。王先生一家基本生活开支每月2000元；王太太美容健身每年6000元，二人每年一次的旅游支出10000元。此外，王先生由于业务应酬开支每月2000元；王先生很少有时间顾及到家庭理财状况，2008年初购买了20万元的股票和30万元股票型基金，基金到年底赢利50000元。股票亏损20000元，此外，王先生家庭有活期存款5万元，定期存款20万元，国债20万元。 12008年8月，二人的奥运宝宝涵涵出生，一家人在高兴的同时，王先生希望儿子能很好的接受教育，预备留50万大学教育金，假设投资回报率5%。 2王先生二人都没有购买任何商业保险，王先生考虑王太太不工作，一旦他发生意外，家庭生活将成为问题，因此考虑购买一定的商业保险。 3王先生夫妇打算55岁退休，二人预计寿命85岁，考虑到通货膨胀，以7%的报酬率，到55岁共需280万养老金 4王先生虽然收入较多，但每月房贷压力很大，考虑到以后养老及孩子的教育，王先生很担心，希望理财规划师能为其做一个合理规划，帮助改善家庭债务状况。 5能保持家庭良好的现金流动性。 提示：信息收集时间为2008年12月31日 不考虑存款利息收入，折旧，工资所得免征额为1600元
年收入30万中年家庭如何投资理财 现在工资水平提高了，年薪20~30万元对一些高级管理人员来说也并不难实现。在这些高收入的人群中，一般年龄都在40岁左右，大多身体健康，正值事业的巅峰时期。从家庭角度来看，这样的家庭一般都比较殷实，手里存钱比较多，车房基本齐全。比如下面这个案例。 顾勇今年40岁，就职于一家广告公司的业务经理年收入25万元。妻子郭佳今年35岁，在一家国有公司任文职人员，年薪3万元。父母现已退休每月领取的退休工资维持老两口的生活略有节余，且享受公费医疗。儿子顾波波今年9岁读小学三年级。顾勇单位有小车暂无家庭购车需求，业余爱好是钱币收藏和投资，对证券市场有一定研究。顾雍妻子在房改中已购买了住房，前一时期搞装修，投入大部分资金，现已没有什么积蓄。岳父、岳母年近60岁，常湖北住农村靠顾勇一家提供生活费用，目前身体健康。关于家庭的理财与规划顾勇有如下安排(见表)。
通过以上案例，我们可以根据顾勇先生家庭的资产和收入状况以及家庭所处的阶段，将顾勇先生的家庭理财组合应划分为三个单元。 第一部分:日常消费。 由于顾勇先生所处的社会地位及经济收入状况，日常生活的费用标准应比一般城市家庭略高，支出约占家庭年收入的16.8%。这是比较合理的支出。 第二部分:教育投资 当今世界已进入知识经济时代，对子女教育的投资可谓“种瓜得瓜，种豆得豆”。在中年家庭投资中子女教育投资是最为紧迫、最为现实、最不可或缺的投资。顾勇购买少儿两全保险，可以保证儿子的教育基金充沛。儿子18周岁时可领约3.8万元，19至21岁期间每年可领约2万元这笔款项用于支付儿子的大学各项费用。到儿子22岁时还能领到约4万元可作为儿子的创业资金。
我国投资基金的现状及问题 一、基金市场的介绍 投资基金，是一种利益共享、风险共担的集合投资制度，即通过向社会公开发行一种凭证来筹集资金，并将资金用于证券投资。其优势在于：（1）集众多的分散、小额资金为一个整体；（2）委托经验丰富的专家经营管理；（3）分散投资，降低风险。 投资基金按组织形式，可分为契约型基金和公司型基金；按基金受益凭证可否赎回和买卖方式，则分为开放式基金和封闭式基金。我国投资基金起步于1991年，当时只有深圳“南山风险投资基金”和“武汉证券投资基金”两家，规模为9000万元。1992年，随着海南“富岛基金”、深圳“天骥基金”、淄博“乡镇企业投资基金”等37家基金的成立，我国投资基金规模开始扩大，到1994底，我国投资基金共有73家，其中有31家基金在沪、深两地证交所以及一些区域性证券交易中心挂牌成为上市基金。投资基金可谓是我国资本市场上的新兴产品。目前市场上总共有封闭式基金54只，开放式基金17只。虽然产品数量上不是很多，但是，这些基金占有的市值却不容忽视。“基金目前持有净值达到1400多亿元，占到目前沪深两市总市值的10%强，已具有了一定引领市场潮流的力量”。所以，基金的状况能够对股市产生重大的影响，因而，投资基金作为一种特殊的金融产品值得我们予以关注。我国现有基金种类及市场规模截止2007年6月底，我国共有58家基金管理公司提供基金管理服务，其中18家为中外合资企业，他们管理着50只封闭式基金和272只开放式基金，管理的资产总额约为人民币10000亿元，比2006年末的人民币5408亿元有较大提高；在管理资产中，开放式基金约为人民币7000亿元。其余是封闭式基金。基金管理市场正在进入集约化时代。2007年初，博时、南方、易方达基金公司以1000亿份地资产管理规模高居榜首，包括华夏在内的前10家基金公司所占市场份额已超过60%，这意味着后46家基金公司瓜分不到40%的份额。到2007年6月已形成4大梯队，即1000亿份以上、800~1000亿份、500~800亿份、500亿份以下。在58家基金公司中，位居第一梯队的有5家分别是：博时、南方、华夏、易方达、嘉实；处于第二梯队的有6家：华安、大成、鹏华、银华、景顺长城、广发；第三梯队的有20家基金公司，而处在第四梯队的有27家基金公司。作为参照，在美国基金业中，前10名地市场份额占到51%，第11名到25名占23%，其余几百家基金公司占剩余的26%。国内基金业的现状显示，目前的竞争呢个各具比较有效，基金行业分化在加剧。现在，南方基金的管理规模已达到1000亿，最小的基金公司管理规模只有几十亿份，两者相差200多倍。 二、发行方式及风险分配分析 基金发行概况:开放式基金的密集发行成为市场的一大亮点，众多的基金管理公司相继推出自己的投资基金产品，其数目之多，次数之频繁，可以得上是空前的。而广大的投资者也给予了相当高的热情，例如，华夏成长证券投资基金发行的第
国内外家庭理财规划现状分析 一、国外家庭理财规划的发展 在发达国家，家庭理财规划几乎早已深入到每一个家庭，早在1999年底，美国、日本、英国和德国的人均金融资产的数量就分别达到了12.7万美元、10.4万美元、7.7万美元和4.4万美元。由此可见，经过长时间的发展与完善，国外家庭理财业务积累了很多成功经验。 国外发达国家理财规划的现状 在国外很多发达国家，以美国为例，他们具有丰富齐全的投资工具、完善便利的金融服务、全面到位的市场监管，这样使得理财业发展很完善，理财业务十分发达。理财现状一般具有几个特点： （1）相关的法制健全：美国金融投资市场之所以投资品种丰富、投资环境良好，主要取决于政府对资本市场的严格监管。 （2）理财的基础教育工作：金融投资理财需要投资者具备相应的专业知识。所以联邦政府对于投资者的教育和保护工作十分重视，具体表现为将金融知识教育纳入中小学课程中；像普通消费者宣传介绍各种形式的理财知识和投资技巧；建立相关法规条例保护投资者的利益。 （3）具有正确的投资理念：“长期投资、理性投资”是美国家庭从事投资理财活动所尊崇的投资理念。为制定符合自身需求的理财规划方案，很多家庭会聘请专业的理财机构和理财顾问为他们设计理财方案，以实现资产保值增值的目标。 二、国内家庭理财规划现状 改革开放以来，中国经历了经济高速发展阶段，家庭财富迅速增长，但是却并未能让大多数人幸福指数增加。这种现象的产生有三个原因：第一，贫富差距大；第二，通货膨胀增速也快；第三，未来保障不确定。目前我国家庭理财规划现在呈现出： （1）我国居民家庭存在盲目跟风、投机取巧等非理性动机，缺乏正确、理性的理财观念。大部分家庭更倾向于投机，如炒股炒房企图短时间获得暴利；对家庭理财规划缺少正确认识，忽略自身状况和理财目标
(一)理财的三个环节 1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。 2、生钱：基金、股票、债券、不动产 3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝 （二）多少钱可以开始理？ 钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。 不在乎多少，一个月省下100元买基金，20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。 （三）如何进行资产配置： 第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。 第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。 （四）聪明理财五大定律 4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。 80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。 家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 （五）走出这些理财误区 误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。 误区二，有了理财就不用保险。错。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。 误区三，投资操作“短、平、快”。错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。 误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
金融资产投资对家庭消费的影响 一、引言 近年来，我国金融市场规模和活跃度保持稳定增长，金融市场功能进一步深化，各子市场运行差异加大，市场结构变化明显，金融市场产品和交易方式创新继续稳步推进，市场制度进一步完善。随着我国宏观经济环境的发展，普通百姓的生活也随之发生改变。更多的人可以接触到与金融产品有关的信息，更多的人转变传统的理财观念，越来越多的人开始通过投资于金融产品对家庭的资产进行最优化配置，因此家庭的资产规模、资产结构和资产选择行为也逐渐发生改变。家庭是否选择持有金融风险资产、家庭选择持有金融风险资产的比例不但受到各自家庭的条件约束，也受到当前大的金融环境的影响。与此同时，家庭在金融资产方面的投资不但会对我国整体的金融市场产生影响，及金融资产本身带来的风险也会对家庭的投资和日常消费产生一定的影响，从而进一步作用于我国的经济发展。 因此本文以家庭为单位作为研究的微观主体，着重研究我国居民家庭金融风险资产投资对该居民家庭的消费支出是否有明显的影响。 二、文献回顾 国内外学术界对家庭金融资产结构与家庭消費支出的实证研究涉及了很多方面及很多不同的角度。整体研究主要是指通过对参与投资家庭的行为特征、人口特征及个人特点进行分析。李（2016）在宏观层面对家庭金融投资影响因素的分析；史代（2012）通过宏观和微观两个维度剖析居民金融资产投资的影响因素等文献，通过这些研究总结出了影响居民家庭金融投资的因素家庭财富水平、家庭资金流动比例、家庭风险态度、户主年龄、户主受教育程度、家庭乐观程度等。 另有学者从不同国家之间的差异进行对比分析，吴卫星（2013）将中国与发达国家相比，发现中国更倾向于投资于风险较小的金融产品。同时还有分地域的研究，卢亚娟，张菁晶，（2015）分别对江苏省苏南苏北地区的农村家庭的不同金融资产投资进行研究，张志伟，李天（2013）结合四川省某地区的数据对其进行回归分析。通过这些文献可以得出不同地区、投资于不同金融资产类别会产生不同的影响的结论。 三、模型设定 本文采用中国家庭追踪调查微观数据库。考虑到本文使用的数据既不是0—1 分布，也不是断点数据，因此本文选用普通的OLS 模型，以独立家庭的非耐用品消费额作为因变量回归，主要关注的变量是家庭是否拥有金融资产，它的系数表示当家庭拥有金融资产时通过财富效应对家庭消费支出的影响。 四、回归结果分析
金融投资的行业现状分析 一、成都金融投资结构和风险分析 1.成都金融投资结构现状。从宏观的角度来定义金融结构是指在金融体系中金融机构、金融业务、金融工具、金融资产等各个组成部分的比例、相互关系及其变动趋势。而从微观角度来看，金融结构是指金融体系中各个组成部分内部的构成、比例关系及其变动趋势。新中国成立以来，成都的金融行业有了很大的发展。改革开放后，成都金融行业从“单一型、集权式”转向“多元化、分散式”，金融结构的高度化与合理化有了较大发展。目前，我国的金融结构的高度化已经达到了较高水平，而金融结构得合理化程度也在不断提高。在投资风险方面，成都金融风险投资企业的规模较小、数量不多且不具备产业规模，风险投资资本不足，抵抗风险的水平较低；成都风险投资企业的资金来源较单一和缺乏，金融投资的行为也得不到规范，这加剧了风险，也创造了机遇，有利于开辟多远的金融资产融入渠道，有力地促进金融投资的发展。 2.成都金融结构优化策略。成都金融结构的优化需要从宏观上依赖于中国金融结构的不断优化，具体的策略如下：第一，推进利率市场化进程。首先要着手调整利率结构，并根据经济运行状况更为频繁地调节利率，同时完善货币和资本市场，丰富市场上的交易品种，逐步扩大企业融资中市场利率的比重。当国有银行商业化进展顺利，银行体系的竞争水平提高和监管机制得到完善时，就可以考虑逐步扩大商业银行决定贷款利率的自由权，放开贷款利率。而如果银行经营状况良好，国有企业改革也取得进展时，就可以逐步放开存款利率。通过这样有步骤、渐进地层层推进的改革，最终实现利率的完全市场化。第二，建立金融市场体系。建立金融市场体系要从以下几个方面入手：要加强多层次、多元化的市场发展体系建设；要有序促进国内金融市场融入国际市场；要建设具有高度诚信的市场信息披露机制；要着重建立有效保护中小投资者利益的制度；要建立有效的市场风险和操作风险管理机制；要重视金融市场的生态环境建设。第三，完善金融法律法规保障金融投资者权益。优化成都金融投资结构，需要完善金融法律法规保证投资者的权益的取得和并为其决策提供一定的保障。金融法律法规的完善可以进一步引导金融行业的有序发展。 3.成都金融投资风险控制策略。成都金融投资行业的发展面临一定的投资风险，为了促进金融行业的发展，就要有效地控制投资风险，具体的风险控制策略如下：第一，控制价格风险。价格风险主要是指金融投资者高价买入债券期权后没有补偿较高买价的成本而造成的风险。控制价格风险需要金融投资者能够对企业的发展进行准确的预测和判断。金融投资者要对债券发行企业的财务状况和发展前景进行全面的考察和分析，提高风险意识。第二，控制内部收益率风险。内部收益率就是在考虑了时间价值的情况下，使一项投资在未来产生的现金流量现值，刚好等于投资成本时的折现率。而内部收益率风险就是没有有效地控制这些指标而造成的收益率低的风险，要控制这一风险需要投资者准确的预测企业发展前景和当前财务情况，增加收益率。第三，控制赎回风险。赎回主要是指债券发行起亚在一定的条件下可以将未到期的债券赎回。赎回是发行企业为保护自身利益而行使的权利，但是这会给投资者的利益造成一定的
大众家庭金融投资理财现状与趋势 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 摘要：本文对大众家庭金融投资理财的现状进行简要分析，说明此类金融活动的普遍问题并分析问题的原因，以此为基础讨论了大众家庭金融投资理财的发展趋势和相应策略。 关键词：大众家庭;金融投资理财 1.我国大众家庭金融投资理财现状 金融投资成为家庭理财的主要方式 我国大众家庭理财指的是普通家庭将闲散资金进行投资，参与社会金融活动并从中获取利润的过程。大众家庭理财实际上是社会剩余资金以某种形式参与社会经济建设，同时展示货币价值的过程。从20世纪80年代起，大众家庭理财主流是储蓄，国家需要大量的资金储备，而市场经济发展不足，金融市场发展更为缓慢，国民需求较少，储蓄利润高于大多数的理财形式。但随着国家经济发展，尤其是金融市场的发展，很多金融理财形式显示出较高的利润率和灵活的操作性，人民币购买力的变化使得民众更愿意参与各种形式的金融投资，以股票、基金为代表的理财形式，成
为目前我国家庭理财的主要方式。 新兴理财产品成为热门 我国现阶段的金融投资市场具有种类丰富的理财产品，为家庭投资提供广泛平台。与股票、基金、期货、理财保险同步，为了获取资金优势，银行也衍生出大批理财产品，该现象符合金融市场规律，也符合我国家庭理财行为的发展规律，即民众参与金融市场的活动，以民众手中的财富量为标准选择理财产品。随着网络金融的发展，很多家庭理财逐渐转为网络金融理财形式，参与P2P投资或者在第三方交易平台购买购入门槛低、随存随取的理财产品，是现今我国大众家庭金融理财的新潮流。 2.我国大众家庭金融理财的问题及原因 大众家庭金融理财受市场影响大 我国大众家庭以理财的形式参与金融活动，作为金融市场中的一员，同样受到金融市场变化的影响。从储蓄理财转为以股票、基金为主流的金融理财，再转变为即时的网络金融理财，大众家庭理财经历着我国金融市场的转变。也正是由于受金融市场影响大，大众家庭理财的收益同样也由金融市场决定，但家庭理财对金融市场的影响却是十分有限的。据相关资料显示，由大众家庭理财汇入金融市场的可用资金额度
家庭投资理财渠道的分析
家庭投资理财渠道的分析 我们作为理财规划师，针对家庭理财的主要渠道要有所了解，下面我和大家沟通一下家庭投资理财的十大渠道 一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施。 个人理财一般包含股票、基金、期货、债券、黄金、外汇、信托产品、房产、收藏品及银行理财产品等可操作项目，该文粗略地整理了这十大工具并做了基本分析，但需指出的是个人理财概念比该文的罗列还要广些，还要涉及到诸如保险、社保乃至店铺经营一类的投资。后文将会一一列出一些文章，具体地讲解每种工具的基础理论。 1. 存款 存款是最古老的金融工具，以前是存钱庄，现在是存银行，它以获取固定利息为回报，可保证资金数字的增值，风险最低、兑现能力高等；但现在的2.25%利率标准，扣税后只有1.80%的利率，收益水平依然很低，预计今后几年依然还有升息的可能；存款的投资策略一般居民存款应以活期存款或者通知存款为主，通常的存款额以两到三个月家庭生活费用所需为宜，不必太多，因为银行只提供资金的流动性，绝不会提供资金的高额回报利益，而且还要付20%的利息税；虽然现在存银行的收益情况越来越不容乐观，但介于其对抗突如其来事件的高兑现力，每个人应该在银行存上一笔钱，以防万一，但切记不要全存，毕竟通货膨胀，货币贬值还在继续。 存款的风险提示存款以获取利息为回报，利率的变化对存款的收益影响很大，但更大的是通货膨胀对存款收益产生的风险；当存款利率不足以抵消通货膨胀率的风险时，个人在银行的实际价值就会缩水，一般又称作“负利率”，它事实上就是使得居民的存款越存越亏，这是从理财角度讲要尽量减少存款的金额，转向其他渠道 2银行理财产品 选择哪款产品需要花一定的心思，但是买完之后基本就交由专业团队来打理。借着
浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划论文 摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助 关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险 随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。 一、家庭投资理财的选择 （一）、进行家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行= 储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。 如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。 （二）、家庭投资理财的品种 当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
论我国金融市场的现状及发展(一) 论文关键词]金融市场货币市场资本市场论文摘要]金融市场是随着我国经济体制改革的步伐不断发展的，本文通过对金融市场现状的分析，阐述金融市场存在的问题及发展，并探讨了金融市场的发展方向。 金融市场，是指金融商品交易的场所，如货币资金借贷场所，股票债券的发行和交易场所，黄金外汇买卖场所等等。它是中央银行利用货币政策工具对经济进行间接调控的依托，是以市场为基础，在全社会范围内合理配置有限的资金资本资源，提高资本，资金使用效益的制度前提，同时也是发挥资本存量蓄水池作用，以迅速和灵活的融资方式把储蓄转化为投资的渠道和场所。国家和中央银行根据金融市场发出的信息，对国民经济进行宏观调控，同时，金融机构和企业也可依据金融市场信息做出相应的决策。 一、金融市场的现状 金融市场按使用期限划分，可分为货币市场和资本市场。货币市场作为短期资金融通场所，满足了参与者的流动性需求；资本市场作为长期资金的融通场所，为参与者提供了安全性和盈利性保障；各个市场各自独立而又相互联系，共同构成了不可分割的金融市场体系。发育完善、健康的金融市场体系，能使中央银行的货币政策迅速、有效、顺畅传导，促进经济稳定发展。要想保持货币政策的独立性，金融市场的建设和发展必不可少。随着经济体制和金融体制朝市场化方向的不断发展，我国金融市场建设取得了突破性进展，规模不断扩大，市场参与主体日趋广泛，基本形成了初具规模、分工明确的市场体系，成为了社会主义市场经济的重要组成部分。金融市场创新继续稳步推进，已有创新产品发展迅速；金融市场规模不断扩大，市场涵盖面和影响力不断增强；金融市场改革进展顺利，市场功能日趋深化；金融市场结构不断优化，多层次金融市场体系建设稳步推进。我国金融市场正在向以建设透明高效、结构合理、机制健全、功能完善和运行安全的目标迈进。 二、我国金融市场存在的问题 我国的金融市场虽取得了较快的发展，但与国外成熟的金融市场相比仍存在诸多亟待完善的地方。主要表现在：（一）金融结构失衡。我国的金融机构虽然呈现不断优化趋势，但现存结构状态仍然不能够满足市场经济发展的内在要求以及适应经济全球化的需要，甚至严重制约了金融效率与国际竞争力的提高。（二）金融创新乏力。与发达国家相比，我国的金融创新还很落后，且存在金融创新过于依赖政府，在有限的金融创新中，各领域进展失衡的状况。这些都降低了金融资源的效率，削弱了我国金融机构的创新竞争力。（三）金融监管存在突出问题。从内部看，金融机构面临着与国有企业一样的困境，即如何真正解决激励与约束机制问题；从外部监管看，首先表现为金融法规建设滞后，中国现行有关金融监管方面的法律经过多年修改，已经较为系统，较为完善。但由于我国的整体法律基础不牢固，金融监管经验不足，法律的涵盖面并不广泛，法律的局限性严重，特别是一些临时性的管理条件、实施办法，缺乏一致性、连续性、权威性，对金融市场发展极为不利。（四）货币市场和资本市场塞不通，人为割裂，迫使资金变相暗通，阻碍了货币市场和资本市场的联动效应，阻滞货币政策的传导，减弱了货币政策效力，使货币市场的发展能有效地带动资本市场的发展。且银行机构和非银行金融机构的分业经营和分业监管造成了金融市场的一些监管真空。 三、加快金融市场发展 加快金融市场发展，促进我国市场经济的成熟与完善货币市场的发展是资本市场存在和发展的基础。鉴于我国金融市场中货币市场、资本市场发展的不均衡现状，笔者认为，应抓紧我国货币市场的发展，为各经济主体提供一个发达的、高流动性、低风险性的短期资金融通市场；加快资本市场的发展，使其为实现社会资源的有效配置、产业结构调整及现代企业制度的建立、产权制度的改革发挥积极的促进作用。
我国家庭理财研究：现状、原因及发展展望 梅艳晓席彦群 （安徽工业大学管理学院 243002） [内容摘要] 本文通过对中国知网关于家庭理财文献的不同来源类型的趋势分析，发现学术界对该问题不看好，而实务界却仍热衷于家庭理财讨论的现象并探讨了该局面产生的可能性。通过进一步分析，我们认为家庭理财只有突破已有框架：即将家庭理财看作商业银行金融产品延伸的思路，而将眼光放在家庭发展对社会的稳定和发展上，家庭理财的发展才有希望。文中对家庭理财的内容构建与方法的应用也提出了自己的看法。 [关键词] 家庭理财 现状 原因 展望 [ABSTRACT] According analysis the data from cnki about family finical, we found that there are different from the academe to application layer. The academe didn’t put hope on family finical analysis, but the application layer talk hot on this area. For deeper analysis, we regard that the only way to family finical is to put our eye on effect on social development even than only look family financial as a field of the commercial bank. In this article, we also discussed on the content and the method & technical about family finical. [KEYWORDS] Family finical Situation Reasons Prospect 政府、企业和家庭作为社会构成的三个层次，其在运行中都涉及到以货币为媒介的社会资源的生产、分配与再分配的活动，这样，资金的管理行为——理财行为在这三个层次上都不可避免。在财政学（国家理财）和公司理财兴盛的今天，家庭理财的发展怎样？是什么造成了今天的局面？家庭理财有没有未来？未来的路在何方？都是本文要探讨的问题。 一、家庭理财研究现状——数据及表现 （一）数据获得 为揭示家庭理财研究的现状，笔者采用中国知网（cnki）检索的方式，获取相关数据，试图通过这些数据来透视研究的现状及问题。选用中国知网的数据是因为：第一，中国知网是中文数据库中最权威的数据之一；第二，中国知网的普及性强；第三，从数据的可获得性上，可以满足相关条件——比如可以按照具体的时间段，按照资源类型来获得相关数据等。在数据的获得上，按照CNKI所提供的查询条件，按以下规则查询： 1．数据获得方式：中国知网（cnki）检索范围控制条件：（1）具体日期。为了得到最新的数据，笔者以最近为起点，搜索了近6年的资料。因为是倒推，所以，选择了每年的7月1日到次年的6月30日。而没有选自然年度，以保证资料的最新；（2）其他：不选2．目标文献内容特征：主题：按照“家庭理财”“并含”“个人理财”和“家庭理财”“不含”“个人理财”两种形式 3．检索结果分类筛选：按照来源数据库，分别选择：（1）所有来源；（2）中国博士学位论文数据库和中国优秀硕士论文全文数据库；（3）重要报纸；（4）中国学术期刊网络数据总库四种来源检索。 根据以上检索条件，得到如下检索结果。
中等收入家庭如何理财 中等收入家庭如何理财 一、开源篇 1.保险是有必要的 天有不测风云人有旦夕祸福，生活中我们遇到小病小痛的这是很正常的事情，但要是病情比较严重或者什么突发性事件的话那就比较麻烦了，这些麻烦很可能让一个中收入家庭债台高筑。 所以一般家庭做理财规划时，都会把保险考虑在内，因为家庭保障能保证家人的正常生活免受影响，特别是家庭主要收入来源者，一旦遇到不测，家庭经济就会受到重创，此时家庭保险就显得尤为重要，它能尽量让家庭经济损失最小化。 买保险产品首先买纯保障类险种，如意外险和意外医疗保险，再买子女教育险等保险。意外医疗保险一般能满足普通家庭防范健康意外风险；再增加重大疾病、住院医疗保险等，能最大程度地保障家人健康，也避免家庭经济遭受重大影响。 2.银行存款是必须要有的 我们中国是储蓄大国，国人更喜欢把钱存起来而不是消费掉，这和我们的生活观念是很有关系的。把钱存起来，如果出现什么事情的话不至于没有钱用。 每个家庭都应准备足够的备用金以应对突发事件等意外情况，但预留过多的现金，则在一定程度上减少了投资收益。因此建议该家庭目前可配置20%的银行存款来应付日常生活开销及突发事件。
3.中低风险的理财产品可以多一些 把钱存在银行里更多的是为了不时之需，钱放在银行里还是比较安全的，但银行存款的利息是很低的，指望银行存款赚到钱是很不靠谱的事情。 小编建议中等收入家庭可以多买一些中低风险的理财产品，现在市面上的理财产品的种类有很多，小编建议大家在购买理财产品的时候一定要慎重选择。 如果是购买网络理财平台的理财产品的话，大家最好选择信用良好的大理财平台的产品，这样的话会更有保障一些，而很多小规模的理财公司收益或许比较高一些，但风险就比较大了。 如果购买银行理财产品的话那么大家要注意仔细研读合同书，因为银行理财产品不同于银行存款，银行理财产品也是会亏损的，大家在购买理财产品的时候要多加注意才是。 4.高风险的理财产品也可以有的 高风险的理财产品主要就是股票，基金这一类的东西了，虽然这类产品的风险高，但高风险同样也意味着高收益不是吗。 中等收入的家庭承受风险的能力同样也是中等水平，因此小编不建议大家买太多高风险的理财产品，这样子我们面临的风险系数就大大降低了。 二、节流篇 1.勤俭节约的观念是必须要有的
月收入2万要如何规划家庭理财计划 如果你一个月的月收入在2万的话，你是要把这两万块钱存起来?还是用来做理财投资?随着人民币不断的贬值，将每个月的工资全部存起来显得不划算，理财投资成为开源节流的好方法。接下来乐享宝小编就为您提些家庭理财建议： 1.稳健型投资。稳健型的理财投资，建议投资金额可维持在总可投资资金的40%-60%左右，可以投放一下银行理财产品、固定收益类产品、信托等。其中，银行理财产品收益率在4%-5.5%左右，投资门槛一般要5万起;固定收益类的产品，如稳利精选基金收益率在6%-11.5%，投资期限灵活，投资门槛20万起;而信托类产品，收益率大多为8%-11%，不过投资门槛相对要求高，一般在100万起。稳健型的投资产品一般投资门槛偏中上，如果资金紧张的话，要谨慎投资。 2.高风险投资。这类型的投资一般回报收益高，但是风险也高，建议投资比重不超过总可投资资金的30%为佳。比如像股票、期权、金融衍生品等，这些都是风险性大利润高的产业。要尽量控制在一个合理的投资范围内，这样如果发生风险的话，也不会影响家庭的生活质量，造成较大的损失。 3.其他的投资。剩余的资金，建议可以做零散投资，比如像余额宝、P2P网贷理财投资，黄金投资等进行长期投资。不过，现在市面上虚假项目很多，很多理财产品往往打着虚假广告欺骗投资人，因此，要仔细区分，以免上当受骗。小编建议可以选择投放乐享宝，乐享宝是大通资本旗下的金融信息服务平台。平台致力于通过互联网技术为中小企业、小额贷款公
司和投资人提供资金对接的互联网金融服务。平台最高年化收益率15%，超低门槛，100元即可理财;千万级风险备用金、银行级风控体系，为您提供多重保障。
大学生金融投资现状调查报告 摘要大学生通过学习专业知识,对金融投资有了一定的了解。然而,部分研究表明多数大学生对金融投资的学习仅停留在课本上。为此,文章对在校大学生进行问卷调查,分析大学生金融投资的现状,总结大学生对金融投资的认识和实践经验,思考大学生参与金融投资的限制性因素,提出增强大学生金融投资实践的可行性方法。 引言随着社会的不断进步以及家庭生活的不断改善，大学生投资和消费水平也有了明显的提高。在金融投资活动中，大学生是一个比较特殊的群体，他们的金融投资行为应该更加引起我们的关注。因此，全面了解大学生投资状况，提倡健康有利的投资观念，对大学生养成良好的投资习惯和树立正确价值观有着深远意义。 调查情况 一、调查对象在校大学生80人。 二、调查时间2013-07-30——2013-08-20 三、调查形式网上发放问卷，收回有效问卷80份。 四、调查结果分析采用图表与文字结合说明调查结果。 1．你平均每月的生活费是多少
从图中可以看出大学生的生活费主要集中在1000以下，在1000以上占全体学生的12.5%，说明大部分同学的生活水平中等偏下，但通过合理的理财规划，将会有很大的零花钱盈余空间，因此学习理财规划，学会投资对同学们来说非常重要。 2．除父母提供外您是否还通过其它渠道挣钱？（多选） 从表中我们可以了解有将近一半同学是通过父母的钱来做为自己的生活费，没有通过其他渠道来赚点额外的生活费，作为大学生我们有必要去了解社会，为我们以后的就业做一下热身，能早点适应外面激烈的社会竞争。其他有通过其他渠道挣钱的同学中，做兼职的同学较多，做兼职投入的成本不多，花费的时间也不多，而奖学金的名额有限，对同学的门槛较高，而做投资收入的则更少，说明同学们对金融投资认识并不大。 3．对于结余的钱你是怎么支配的（有结余填写）
普通工薪家庭月入3.6万如何理财存钱提前还贷普通工薪家庭月入3.6万如何理财存钱提前还贷?贺刚是一名软件工程师，月薪收入3万元。妻子王芬是一名文字编辑，每月收入0.6万元。夫妇俩的五险一金齐全，皆由公司代为支付。贺刚家有五口人，父母健在，且都已退休在家，儿子年纪尚小，还在念幼儿园。为了能早点买房，贺刚和家人都过着比较勤俭的生活。 贺刚家的新房在上海宝山区，100平米的两居室住房，市价高达280万元。房子付完首付后，贷了150万元的款，才将房子买下来。家里人觉得将家里仅剩的一些闲置资金拿出去做些投资，可以减轻家庭的还贷负担。 如何理财存钱 理财目标 1、投资获益，以提前还房贷; 2、保证投资后家庭的正常生活。 财务分析 家庭收支情况： 因为父母双双退休，每月仅有6000元左右的退休金收入，
贺刚夫妇的工资成了家庭的主要收入来源。而家庭支出方面，因为家人都比较节俭，所以每月支出大概维持在8000元。至于年度支出，原本的家庭旅游经费也因为买房原因被缩减了不少。 资产负债情况： 买房之后，贺刚家仅剩的资产为20万元存款，而这还包括了贺刚夫妇近几个月的工资。至于负债方面，为了减轻买房负担，贺刚选择了组合贷款(商业贷款100万元+公积金贷款50万元)和等额本金的还款方式。 如何理财存钱 理财建议 1、创新增收途径，兼职赚钱 想快点还清房贷，最有效的办法就是赚到更多的钱。因此，贺刚夫妇应改变原有的收入模式，创新增收途径，比如说，兼职赚钱、小成本创业、投资获益等等。如果每年都能通过这些途径多赚5万元，就能在很大程度上减轻家庭的房贷负担。 2、配置固定收益类理财产品 想通过投资获得收益，首先，要保证好家庭的正常生活开支，