个人商务贷款不良贷款典型案例分析附件1:
个人商务贷款不良贷款典型案例分析
,2010年11月,
案例1:利用假他项权证骗取我行贷款
一、贷款基本情况
借款人向某原是某粮油公司法定代表人。2009年4月22日～向某以其位于县城评估价值为72.04万元的房产为抵押～向当地县支行成功申请到一笔28万元的个人商务贷款。2009年6月初～向某小额贷款保证人刘某向县支行有关人员透露向某利用假他项权证骗取农发行贷款约200万元～县支行信贷部经理与该笔贷款的管户信贷员随即前往房产局查验～证实向某用于在我行取得28万元个人商务贷款的他项权证同样为伪造。此时借款人无法联系到～后经多方了解得知向某因涉嫌非法融资已离开当地～不知去向。此时～向某在县支行有未结清商户保证贷款5万余元～个人商务贷款28万元。
二、贷款清收过程
由于借款人无法联系到～县支行立即向公安机关报案～但有关部门为避免此类经济案件会对当地造成较大的负面影响～迟迟没有立案。
2009年6月16日～县支行向当地法院提起诉讼～同时申请进行资产保全～法院于6月17日批准对向某提供的房产进行了
资产保全。
2009年10月21日～在经过一系列法律程序后～县法院下属的法庭判决向某及其配偶归还欠我行的贷款。但此处房产由于报建手续不全～房产局发放房产证的行为属于违规行为～房产局怕承担责任～已将向某房产进行了注销～同时销毁了所有
的电脑资料～并表示没有对向某房产办理过房产证。因此法院虽然判决向某归还我行贷款～但是却没有判定我行抵押合同有效。
此种情况下～县支行通过多方收集证据～收集到向某与张某两人共同出资56.8万元购买395平方米土地的合同。向某抵押给我行的房产只是在那块土地上修建的占地达130.35平方米的一处房产～土地使用证上也是向某和张某两个人的名字～报建手续也是以两人名义报建的。县支行将这些证据提交给法院执行局～执行局表示可认定向某有房屋所有权。
2010年1月27日～该笔贷款执行生效到期～支行向法院提起执行申请。在法院执行过程中～向某的合伙建房人张某突然提出异议～出具了向某将房产所有权转卖给自己和蒲某等人的有关协议～法院认定协议有效～要求县支行提供借款人其他可执行的财产线索。但向某已负债过千万～原经营的粮油公司全部资产以400余万元的底价流拍～早已资不抵债～财产执行陷入困境。
在法院终止了对向某房产强制执行的情况下～县支行继续向县委、县政府、县法院汇报县支行支持地方发展所做出的巨大贡献和向某在我行诈骗贷款一事所造成的恶劣社会影响～得到了当
地县长、副县长和县法院院长、常务副院长的大力支持。
2010年2月20日～县支行再次请求县人民政府及相关部门给予支持～组织力量全力追缴贷款。
县委、县政府及司法部门通过积极努力～将向某抓捕归案～县公安局通过近一个月多方收集证据后～于2010年5月4日将案件移交了县检察院。为使该案件快审快结～县支行积极与县检察院沟通协调～争取县检察院的支持。2010年5月14日～县支行就此案件向县检察院检察长进行了汇报。县检察院检察长当场表态将亲自对该案件进行督办～迅速组织力量对向某案件材料进行进一步搜集、整理～并于5月25日将案件移交县法院提起公诉。县法院接收到案件后～院长和常务副院长
亲自过问此案件～要求立即对案件进行审查～对向某抵押贷款的房产进行评估拍卖执行。
2010年6月12日～受县法院委托～县价格认证中心对向某抵押贷款的房产进
行了评估～最终评估鉴定价值为483700元。随后～县法院将向某抵押贷款的房产委托给某拍卖公司进行拍卖～但该拍卖公司以向某抵押贷款的房产没有预售证为由而不予受理。
2010年7月20日～县法院又将向某抵押贷款的房产委托给另一拍卖公司进行
拍卖。8月12日～县法院和拍卖公司对向某贷款的抵押房产进行了拍卖～但由于
没有人竞拍～造成流拍。
因向某在民间借贷和在其它金融机构骗贷金额高达一千多
万元～为了避免有更多的债权人参与到此处向某抵押贷款的房产分配中来～维护已申请执行的债权人的利益～县法院建议用抵债的方式先将向某抵押贷款的房产抵给三个已申请执行的债权人,县支行28万元～吴某52.2万元～杨某7.5万元,～并提出抵偿方案～即县支行28万元、另一债权人吴某17.5万元、另一债权人杨某2.5万元。县法院于8月16日和8月18日分别召集三
某、杨某,对提出的向某抵押贷款房产的个债权人,县支行、吴
处臵建议进行了协商～考虑到如按三个债权人债务所占比例分配拍卖资金～县支行分配到的金额较低,按比例分配可分配15.33万元,以及追债向某的债务人较多,含民间和金融机构,～县支行同意了县法院提出的相关处臵意见～并达成了协议。根据协议～县法院当天下发了执行裁定书～执行裁定书明确:被执行人向某用座落在县支行所在地的一栋房屋,一楼2个门面建筑面积55.2平方米～二、三、四、五楼建筑面积均为106.56平方米～经评估为48.37万元,～以48万元抵偿给申请执行人县支行、杨某、吴某,其中～县支行28万元、吴某17.5万元、杨某2.5万元,～余款申请执行人均自愿放弃。
在县法院下发执行裁定书的当天～已申请执行的债权人之一杨某提出～愿意以40万元购买向某抵押贷款的房产～并提出了资金给付意见～即一次性给付县支行现金20万元～给付债权人之一吴某15万元～杨某本人分配2万元并承担全部相关费用,执行费、诉讼费、评估费等,。由于县支行地方经济较落后～购买力相对较低～考虑到其他金融机构在执行拍卖向某另一抵押贷款的资产,金源粮油有限公司,过程中～三次拍卖均流拍～资产总值已由评估时的400多万元降低到200多万元～同时经请示市分行同意～县支行同意此方案并签订了协议书。但过后由于杨某未能筹集到资金～而放弃了对向某房产的购买。
2010年10月12日～另一买主到县法院提出愿意购买向某抵押贷款的房产～但买主只愿意出37.7万元进行购买。经县法院协调～三个已申请执行的债权人,县支行、吴某、杨某,共同协商～达成协议～在买主以37.7万元购买向某抵押贷款的房产的情况下～一次性给付县支行现金20万元不变～债权人之一吴某扣减1万元即给付14万元～债权人之一杨某扣减1万元即给付1万元～相关费用全部由买主承担。10月13日～买主一次性将20万元给付县支行～现资金已到位。目前此不良贷款已经移交市分行资产保全部。
三、业务管理中存在的问题
,一,风险意识淡薄
此笔贷款反映出县支行各经办岗位存在不同程度的风险意识淡薄问题。一是盲目偏好资产规模大、有过业务往来的老客户。借款人向某经营的粮油公司是当地政府大力支持的明星企业～其本人在当地有一定的社会地位～并于2008年10月27日已在县支行取得了一笔10万元的商户保证贷款。直至2009年5月～该笔贷款每月还款正常。在这种情况下～县支行上至行领导～下至
信贷员～无不青睐此“优质”客户～从而放松了对借款人实际经营情况的了解和软信息的收集。二是过分依赖抵押物。贷款行认为抵押率不到40%～能确保贷款
不损失～从而忽视了对其他资产负债信息的掌握。事实证明～该抵押物不但权属不清～当初的评估价值也高于当地市场价格～抵押物并不足值。
,二,管理松懈～违规操作
该县支行未按规定指定合作岗负责领取他项权证～而是安排管户信贷员领取。管户信贷员声称在陪同客户前往房产局办理手续过程中因接电话而没有进办证大厅～借款人向某独自办理抵押登记手续。约半个小时后～向某将他项权证取出交给信贷员。取得他项权证后～信贷员及贷款行其他人员均未对客户提交的他项权证进行查验～这些都给客户提供了用假他项权证骗取贷款的可乘之机。
,三,人员不足～监督失效
该县支行为信贷业务部和小额贷款营业部合一的模式～自2008年10月开办信贷业务以来～一直只有4名专职信贷人员～信贷员2名～审查岗1名～信贷主管1名～贷后管理岗由审计员兼任～因为工作较多～信贷员往往还兼有部分贷后管理工作。人员不足直接导致了单人调查情况的出现。
,四,未及时上报异常情况～导致风险延后暴露
当地市分行和县支行在2009年6月发现借款人向某恶意骗贷、房产抵押无效后～认为向法院申请资产保全后贷款万无一失。
基于上述考虑～贷款行默许管户信贷员垫款还贷～使问题迟迟没有暴露～一方面贻误了寻求欠款人其他可执行财产的时机～另一方面也不利于省分行和总行掌握相关情况和进行风险提示～以及时消除类似的风险隐患。
四、责任认定情况
,一,主调信贷员没有起到尽职调查义务～负有直接责任。
,二,信贷部经理对信贷员提交的申请资料及调查报告没有严格履行复核职责～并且指定信贷员担任合作岗～负有管理责任。
,三,审批人员对信贷员提交的申请资料及调查报告未正确履行审批职责～未能发现调查报告中存在的风险～负有管理责任。
,四,审批主管对该笔贷款负有管理责任。
,五,支行副行长,主持工作,对违规行为和后果负有领导责任。
五、相关业务风险提示
,一,查询个人信用报告
个人信用报告第二部分“信用交易信息”包含两部分内容:第一部分为信用汇总信息,第二部分为信用信息明细～如被查询者有贷款记录～则在这一部分会显示被查询者“贷款明细”。信用报告中还有一部分为“查询记录”～显示“查询日期”、“查询者”、“查询原因”～如被查询者因为申请贷款被查询过～则显示查询原因为“贷款审批”。借款人向某征信报告显示2008年3月31日至2009年1月1日期间有五次查询记录～但是并没有贷款
记录～此种情况下很可能是由于其多次在其他银行申请贷款均未通过审批。
各分行在实际业务中应加强对借款人的“查询记录”的调查～了解其曾申请过的贷款类型及审批未通过原因。
,二,营业执照的年检信息
借款人向某申请贷款的日期为2009年4月22日～但向某提
二级分供的营业执照年检记录上显示仅有2007年的年检情况。行审批中心在审查意见中注明要落实借款人向某营业执照未年检的情况～支行信贷人员对此种情况未给予重视。
,三,关于合作岗的设臵
根据《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法,试行,》,邮银发…2008?440号,和《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作规程,试行,》,邮银发…2008?487号,～个人商务贷款业务经办行应设臵合作岗～负责对审批通过的贷款
落实贷款发放条件～办理担保物的抵押登记、公证或保险等手续～对贷款发放条件落实的真实性、有效性负责。该县支行未设臵相应的岗位～而是由信贷员负责担保条件落实～不利于控制信贷员的道德风险。
,四,关于违规垫款
对于逾期贷款后的违规垫款～一般通过查询个人信贷管理系统也能反映一定的问题～以向某的贷款为例～截止到2010年11月8日借款人向某贷款累计逾期16次～而还款期数总共为19次～
通过抽查个贷系统～在2009年～此笔贷款已经出现过5次逾期～原因可能为信贷员每期等到借款人未归还时才垫款。因为逾期天数较短～上级机构监管人员未对此笔贷款给予高度重视～未及时发现风险征兆。
案例2:管理松懈、违规操作造成逾期的贷款
一、贷款基本情况
借款人赵某于2010年3月25日从我行某支行成功申请个人商务贷款14万元～期限5年～还款方式为等额本息～贷款用途为购买机电设备。贷后检查人员到借款人提供的营业执照上经营场所所在地对借款人经营情况进行检查～发现该地址没有借款人所说的门市。后经核实～借款人实际经营场所与营业执照不一致～在信贷员贷前调查时～借款人就已将经营的门市转让。贷前调查当天～借款人带领信贷员到该已转让场所并冒充自己的经营实体做相关调查。对于贷款资金去向～借款人和抵押人相互抵赖～均不承认使用贷款。经查～信贷员在该笔贷款的办理过程中～违规情况突出～存在明显的道德风险。经核实～赵某为劳改释放人员～贷款的真实用途为抵押人韦某用于偿还赌债。
二、贷款清收过程
2010年3月30日上午, 贷后管理人员进行首次贷后检查。检查中发现调查报告中的经营场地并非是借款人所经营门市～与借款人赵某无关。部门负责人召集借
款人赵某、抵押人韦某和第三人陈某到贷款经办行～了解贷款原因并进行催收。通过了解得
知～抵押人韦某原本打算以本人房产作抵押从我行贷款～但是由于没有营业执照,在我行无法办理。此时韦某的朋友陈某,该支行小额贷款客户,声称自己可以通过朋友赵某帮助贷款。在赵某成功申请到贷款后～韦某声称并未获得贷款资金～韦某丈夫认定是赵某故意骗取自己的房产以获取贷款～三方随即发生冲突。在～赵某最终承认贷款为自己使支行人员的不断调解和深入追问下
用～写下承诺书每月定时还款并提前归还部分贷款3万元。
2010年3月30日下午, 支行组织人员单独找到抵押人。抵押人表示以前从来没有申请过贷款～本次想贷款却又因没有营业执照和经营场所而未能成功。后来通过朋友陈某介绍得知～赵某有合法的营业执照并愿意帮助申请贷款。所以在办理贷款过程中～都是第三人陈某代办～涉及到签字和提供贷款资料等也全听于赵某安排。直到贷款发放后被赵某提走～才意识到自己被赵某、陈某骗了以自己房产作抵押的贷款。韦某还表示三人平时都没有深交～只是因为本次贷款才有来往。
2010年4月1日, 支行人员找到陈某询问事情真相。陈某表示是出于朋友关系才帮忙办理贷款～自己对于借款人和抵押人关系并不清楚。随后管户信贷员和贷后管理员对借款人赵某展开调查。支行人员通过联系赵某的朋友以及实地走访赵某经常出入的地方等方式～了解得知赵某在某村一石材厂担任货车司机～且同他人合伙经营渣场～但是家庭关系破裂～负面消息很多。
2010年5月24日和5月25日, 支行管户信贷员和贷后管
理员在本期还款日前一天和还款日当天电话提醒赵某还款～赵某表示会还款。25日下午支行人员发现赵某还款账户未存入本期还款资金～便立即联系赵某～却发现赵某已关机。支行领导组织人员立即联系韦某～要求韦某及时督促赵某归还当期贷款。
2010年5月29日,支行人员联系上赵某。赵某希望银行允许自己继续支用先前归还的3万元～支行领导予以拒绝。赵某的态度马上变得相当恶劣～完全没有了还款意愿。
2010年6月6日, 部门负责人和管户信贷员来到赵某所经营渣场的村～该村村长出示了相应的合同～证实赵某确实经营渣场。
2010年6月7日～该支行向法院对借款人赵某和抵押人韦某提起诉讼。在该风险异常情况的处理过程中～市分行6月份起成立信贷专项工作组对支行的催收工作进行指导。
其后～贷后管理员和管户信贷员找到分别联系陈某、抵押人韦某和赵某弟弟～要求其协助联系赵某。韦某骂银行串通赵某合伙骗贷～要一起上告银行及赵某、陈某等人。
2010年7月1日, 韦某将银行、赵某、陈某告上法院～要求银行撤消对他抵押物担保及签署合同的责任～并要求银行承担相应的诉讼费用。开庭当日～四方均到场～中途赵某因个人原因想离开～法院不许其擅自离庭～当日判决韦某败诉。
支行人员此后多次联系赵某～发现赵某同他人合伙的渣场经营较为正常～但是由于渣场规模很小～各项手续不正规也不齐全～
处臵变现难度很大～而且借款人还款意愿很差。2010年11月4日, 工作人员再次查看抵押物信息是否正常～并跟进韦某1.7万元还款进度。
三、业务管理中存在的问题
,一,未及时报告重大异常情况
2010年3月28日支行贷后检查人员已发现贷款异常～并向相关支行领导汇报。但是直到分行6月份非现场检查发现该笔贷款逾期异常～支行才于6月17日按照分行要求上报自查报告。上述行为违反了《中国邮政储蓄银行xx分行重大事件报告制度》,相应的分行制定的制度,第十二条第三款“其他重大突发事件和重大
情况应在事发2小时内上报～并在12小时内将有关情况以《重大突发事件报告》上报”的规定。
,二,柜员权限管理不严
一是信贷部经理未妥善保管柜员账号和密码～致使信息泄露～让其他人员有机可乘～利用信贷业务主管的柜员号违规操作,二是信贷员私自使用信贷部经理的柜员号～自行登陆并上报分行审批,三是信贷员使用记账岗柜员号在系统内执行放款指令。
,三,违规受理贷款申请
申请贷款时～信贷员明知贷款资金非借款人赵某用于生产经营～而系转借给其他人,贷款申请时～赵某表示实际的资金使用者为陈某,～却按正常程序受理该笔贷款申请。
,四,未认真执行贷款“三查”制度
1.贷前调查严重失职
,1,未按规定双人调查。信贷员受理贷款申请后～未上报主管复核～于2010年3月16日擅自单人前往借款人经营场地和家庭住所调查。
,2,调查信息严重失真。经事后调查确认～信贷员在第三人,非借款人,陪同下～在非借款人名下的经营场所和家庭住址开展调查。对销售收入、租金支付、银行流水、收入证明、贷款用途等重要情况核实不严～缺乏基本的交叉验证～调查信息严重失真。
2.未按规定进行调查复核和初审
在信贷部经理出差、不能履行审查复核的情况下～信贷员模仿信贷主管在《个人商务贷款业务上报审批申请表》等资料上签字～擅自将贷款资料上报分行审批。
,五,信贷员擅自篡改借款人信息
借款人赵某提供的房产产权人为其弟所有～为了能办理此笔贷款～信贷员擅自在房产证明中将产权人名字篡改为赵某～并计入家庭资产20万～虚增了借款人资产并向审查审批人员提供了不实的证明材料。
四、责任认定情况
,一,信贷员违规受理不符条件的贷款申请～提供虚假资料～单人调查～无视权限管理～使用他人工号越权办理业务～对不良贷款负有直接责任。
,二,支行信贷经理岗位权限管理不严～造成柜员号、口令泄露～对重大风险未及时向分行报告～对不良贷款负有管理责任。
,三,记账岗将柜员号和口令外泄～负有不履职的责任。
,四,支行行长与副行长的处罚措施已由分行责任认定领导工作组提出建议～待责任认定委员会通过后实施。
五、相关业务风险提示
,一,关于借款人的还款意愿和还款能力
借款人赵某提供的户口本显示～赵某为劳改释放人员。还款意愿相对较差～贷款又是使用第三人房产作抵押～信贷员没有给予足够重视～对借款人的还款意愿考察不足。
,二,关于第三人房产抵押
赵某以韦某名下的房产做抵押从我行贷款～支行信贷人员却没有详细了解抵押人和借款人的关系～未对借款人的经营情况以及抵押人进行详细了解～没能及时发现风险。
各分行对客户以第三人房产抵押的～若不是近亲属关系～要认真调查第三人和借款人的关系～了解第三人愿意为借款人提供担保的动机。
,三,关于权限管理
柜员账号和密码是目前实现风险制衡的有效手段～需妥善保管～禁止借用他人工号办理超过自己权限的业务。信贷部经理和记账员对于本人的账号和密码保管不善～为他人的违规行为提供了可乘之机～埋下了较大隐患。
案例3:支行领导以业务发展为由～强制准入不合制度要求的借款主体和抵押物
一、贷款基本情况
两位借款人史某、张某分别是某果蔬保鲜有限责任公司的法定代表人和实际经营者～其中史某是我行小额贷款客户～在当地县支行先后贷过两次小额保证贷款～两笔贷款还款正常。2009年5月15日和2009年11月26日～史某和张某分别以史某名下的两处气调果库作为抵押向县支行申请到2笔各100万元的个人商务贷款～还款方式均为等额本息。2010年5月15日～两位借款人因资金链断裂、政府补贴款未到位而出现逾期～逾期贷款余额分别为84.35万元和93.02万元～
二、贷款清收过程
2010年4月份～借款人出现逾期～县支行组织管户信贷员进行催收～同时向县人民法院提起诉讼。
2010年5月19日～县法院做出民事裁定～对以上两笔贷款借款人名下抵押物依法进行查封～明确了在查封期间抵押物可以继续使用～但不得变卖、抵押、毁损和租赁。
2010年7月28日～县支行向县法院提出对抵押物强制执行申请。但借款人企业属县政府重点扶持的龙头企业～抵押物处臵须征得地方政府的同意～因此在执行时存在较大难度。
目前～县支行进一步与县法院密切接触～县法院也正在与县相关部门衔接～争取尽快妥善处臵抵押物～确保将贷款损失降到
最低程度。
三、业务管理中存在的问题
该支行在办理贷款过程中主要存在以下问题:
,一,重发展轻管理～风险意识淡薄
一是盲目偏好资产规模大、有过业务往来的老客户。2008年10月～史某在该支行先后贷过两次小额保证贷款～两笔贷款还款正常,2009年～两位借款人的企业“xx果蔬保鲜有限责任公司”又被评为市龙头企业～两位借款人成为支行眼中标准的“优质”客户～信贷人员放松了对借款人购销渠道、结算周期等重要生产经营信息的了解和收集。事实证明～由于对借款人第一还款来源调查不足～借款人后来资金链断裂～还款能力严重下降。而且由于借款人所经营企业是当地政府重点扶持企业～在我行依法对借款人抵押物申请执行时～遇到了当地政府的强大阻力。
二是严重违反我行个人商务贷款关于抵押物的准入规定。县支行受理土地性质为工业用地的气调保鲜果库作为抵押～违反了我行个人商务贷款抵押物仅限于个人住房、商用房的规定。
,二,调查、审查和审批环节未能保持独立性
2009年4月～该支行推出个人商务贷款后～史某提前结清小额贷款～申请办理个人商务贷款～抵押物为该企业的果库。接到申请后～信贷员曾因抵押物不符合规定拒绝了申请。由于该支行信贷业务发展十分落后～支行长考虑到实际经营压力～召开会议进行讨论～并带领信贷员及相关管理人员于5月初对该经营实体进行了实地调查～并提交市分行信贷部审批。市分行信贷部审查人员予以拒绝～该支行长多次向市分行信贷部汇报～市分行信贷部最终在合规与发展的天平上失去平衡～审批同意该支行放款100万元。
2009年10月初～张某向该支行申请一笔个人商务贷款～抵押物为该企业的另一果库。支行信贷员接到申请进行调查后予以拒绝～后经支行副行长督促～信贷员于11月中旬再次进行了调查并上报市分行信贷部。市分行信贷部以业务发展和史
某个人商务贷款还款正常以及该企业即将获得政府补贴为由～审批同意县支行向张某放款100万元。
,三,在逾期考核压力下～支行相关人员违规垫款
县支行逾期考核管理较严～加之当时全省没有一笔个人商务贷款出现长期逾期～在这种压力下～支行相关人员开始违规垫款。经调查～两名借款人的两笔贷款共出现三次垫付情况:2010年3月27日～支行长垫付10000元,4月19日～信贷主管垫付2000元、支行长垫付1700元,5月1日～信贷主管转账垫付19000元。上述三次垫款均在垫付后由该公司股东之一何某偿还。
,四,县支行后补审贷会记录
通过翻阅原始档案～并同当事人了解核实～发现两笔贷款的县支行审贷会记录均为5月份后补。具体情况为:市分行检查时发现两笔贷款缺少县支行审贷会记录,市分行规定～县支行负责对个人商务贷款初审～并在提交市分行终审时需要提供县支行审
贷会记录,。为此～县支行后补了两笔贷款审贷会记录。
四、责任认定情况
,一,信贷员在支行长要求下违规发放贷款～风险把控能力不够～对不良贷款负有直接责任。
,二,县支行行长重经营轻风险～授意和干涉信贷人员违规发放贷款～干扰信贷人员正常决策,对两笔不良贷款负有主要责任。
,三,在信贷员提出抵押物不符制度要求时～副支行长要求信贷员参照史某贷款进行抵押和放款操作,对张某不良贷款负有管理责任。
,四,信贷部总经理作为审批人员～对两笔违规发放的贷款负有直接的领导和管理责任。
五、相关业务风险提示
,一,关于禁止领导违规干预信贷决策
要注意保证信贷人员尤其是调查、审查审批人员独立履职～在业务处理中不应受到其他部门、人员的干扰。在业务受理过程中～禁止领导干部出现授意、强迫下属员工实施违规行为～或者对审查审批加以干涉的行为。
,二,关于违规垫款
县支行的相关人员连续多期违规垫款～都是发生在贷款出现逾期而经催收无法及时收回之后。上级机构未查看逾期贷款档案并核实相关情况～逾期贷款的现场检查和非现场检查力度不够～
导致未能及时发现违规发放贷款以及违规垫款的行为。案例4:虚拟经营实体～虚假抵押物套取我行信贷资金
一、贷款基本情况
借款人肖某、程某、鄢某均为某中学中层领导。2010年2月1日～上述三人以该中学校属房产做抵押～各自从我行成功申请到1年期的个人商务贷款100万元。2010年3月22日至28日～省分行审计部在内控评价时发现～上述3名借款人均为学校高管人员～均无调查报告所述的经营实体～系统及纸质调查报告均为编造～且三人贷款系集中给该中学使用。同时～经查抵押物登记情况发现～贷款行仅收押三处房产的房产证并要求学校出具担保函～实际未办理抵押登记～系统抵押物信息为编造。
二、贷款清收过程
2010年4月初～贷款行与校方联系还款时～学校正在施工～校方同意立即还款～并向市教育局、财政局上报工程建设资金周转使用申请～得到的回复是两个月之后资金才能到位一部分。于是～校方承诺8月份收取入学报名费时立即结清贷款。
2010年7月25日～该校入学报名开始～支行营业部入校代收报名费～经市财政局同意～直接从该笔款项中划拨300万元偿还我行贷款。截至2010年8月6日～上述3笔共300万贷款本息已全部回收～未造成损失。
三、业务管理中存在的问题
,一,合规经营意识淡薄
从这三笔违规贷款情况来看～该支行上至行领导下至信贷员的风险合规意识非常淡薄～无视我行信贷业务的规章制度的存在～在明知借款人不具备我行借款资格、抵押房产不符合我行抵押要求的情况下违规发放贷款。相关人员注重该中学在该行代发工资和代收学费等项目的资金归集～片面地认为这样的客户没有风险～视其为“优质”客户～从而忽略了业务制度的要求～淡化了风险意识～在没有进行认真合理分析的情况下盲目地准入了客户。
,二,业务审查、审批缺乏独立性
根据上述三笔贷款的违规情况可以看出～信贷员以及相关的审查审批人员～未能实现独立地调查和审查审批。信贷员在明知客户不符合我行准入条件的前提下编造虚假的调查报告和虚假抵押并顺利通过审查和审批～审查、审批人员没有尽职～没有做到业务审查和审批的独立性与合规性～没有把好风险关。
,三,合作岗疏于落实贷款发放条件
根据《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法》,邮银发…2008?440号,和《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作规程》,邮银发…2008?487号,～个人商务贷款业务经办行应设臵合作岗～主要负责为审批通过的贷款落实贷款发放条件～办理房产的抵押登记以及领取他项权证等手续～对贷款发放条件的真实性负责。在该支行的上述三笔违规业务中～合作岗未履行岗位职责～没有对抵押的真实性作出判断～没有落实贷款发放条
件～最终导致了虚假抵押现象的发生。
四、责任认定情况
省分行对该支行的违规行为已初步完成责任认定～对违规情况在全省通报批评～责令相关机构向省分行作出书面检查。目前～省分行正在进一步落实对于相关责任人员的责任认定和责任追究工作。
五、相关业务风险提示
根据调查结果显示～借款人第一还款来源与借款人第二还款来源均为支行人员编造～从业务档案来看～编造迹象非常明显～但审查审批人员并未对此引起重视～或二级分行相关人员授意审查审批人员放松了对此笔贷款的要求。因此一定要保证审查审批人员的独立性和权威性～以防范业务风险。案例5:信贷人员粗放作业～导致贷款出现风险
一、贷款基本情况
借款人蔡某于2009年4月20日以第三方抵押人金某提供的房产,商场七楼16套商铺中的7套～不符合我行制度规定,从我行某支行成功申请贷款100万元～贷款期限1年～采用阶段性等额还款方式。借款人在宽限期内付息正常～但是2009年10月进入还本期后～贷款出现逾期。截至2010年10月30日～逾期贷款余额为100万元～逾期天数345天～形成不良贷款。
二、贷款清收过程
2009年11月10日～在贷款逾期且支行信贷部与部分当事
人催收、协调无果的情况下～支行向区人民法院申请诉讼～区法院当日立案受理。
由于借款人蔡某失踪～开庭传票无法送达。区法院于2009年11月10日至2010年2月25日对蔡某进行登报公告送达。
2010年2月26日公告期满～区法院一审开庭审理～被告抵押人金某当庭提起反诉。
2010年3月3日区法院下达一审判决～判决支行胜诉并驳回抵押人金某的反诉申请。后因被告抵押人金某向市中院肆意散播本案承办人与我支行勾结、判决不公的不实消息～区法院承办庭长表示判决书的下发须慎重～仍需内部讨论。
2010年3月19日～支行收到区法院一审判决书。抵押人金某不服判决～向市中级人民法院上诉。
2010年5月6日市中院二审开庭审理。因金某在法院系统内部到处散播谣言～承办法官出于谨慎考虑～当日未宣判。
2010年5月14日～市中院约见支行信贷员谈话～同日下达二审判决书～维持一审判决。
2010年6月29日～在支行再三沟通下～市中级法院将二审卷宗移交至区法院。当日～支行向区法院申请执行。
2010年7月4日～抵押人金某不服终审判决～继续申诉。支行收到市人民检察院民事行政检察立案通知书及抵押人金某的民事申诉状。
2010年7月14日～区法院正式立案执行。
2010年8月5日～区法院执行局向抵押人金某、借款人蔡某寄送执行通知书。
2010年8月24日至2010年10月31日～区法院执行局多次约见抵押人金某～金某未出现。其间金某多次上访～市法院系统内部《信访通报》连续4期通报该案。区法院经办庭长四次向上级部门书面汇报案件情况。金某无休止的上访、告状、申诉等行为～给案件的顺利执行带来极大困难。
xx省2010年9月13日～抵押人金某委托代理人汤某送达《xx市人民检察院民事行政检察立案通知书》至区法院。汤某称此案正在申诉及上访阶段～将在4个月内解决此案～要求法院暂缓执行。
2010年11月1日～区法院执行局向抵押人金某下达限期履行通知书。法院限令金某11月7日前履行清偿责任～否则将对其抵押房产予以评估、拍卖。
2010年11月3日～区法院约见抵押人金某抵押房屋买受人。经查明～金某拟将其名下16套房产全部出售。由于有7套房产抵押给我支行无法出售～抵押人金某与买方签订2011年6月再交付的协议。买方接受区法院方案～同意在金某认同的前提下将买房款打入法院账户～待清偿支行债务～解除对抵押人金某房产的抵押后～重新办理房产证。执行局对支行承诺～如抵押人金某不同意该方案～将于11月8日对其抵押房产予以评估拍卖。
2010年11月10日～支行收到省高院应诉通知书。
2010年11月11日～支行已完成应诉答辩状～准备按省高院提供的地址邮寄～并随时关注事情进展。
三、业务管理中存在的问题
,一,借款人的调查报告显示“该客户社会关系良好～在社会上有一定的信誉”～“客户资信为正常类～根据人行征信报告得出～信用卡张数为0”。但是～借款人户口簿显示蔡某为劳教释放人员,其征信报告显示～借款人蔡某于2008年5月到8月间先后办理了6张信用卡～其中2张已经为冻结状态～属于我行禁入类客户～信贷员调查结果明显与实际不符～审查审批人员也未对此引起重视。
,二,调查人员没有核对营业执照原件～对借款人经营主体的真实性调查不足。借款人提供的营业执照复印件显示:借款人为xx纺织品有限公司法人代表～公司注册地址为xx广场A幢12楼001号。但是根据后期调查～xx纺织品有限公司的实际法人代表为徐某～而徐某为抵押人金某的邻居。借款人提供的银行对账单为xx 纺织品有限公司的对账单～也与借款人无关。
,三,信贷人员虚增借款人经营资产
借款人调查报告显示:借款人企业资产总计302万元～经营场所房产价值286
万元～调查报告显示借款人的经营场所为租赁方式取得～但信贷员却将其计入到企业资产～明显存在虚增借款人资产的行为。
,四,信贷人员虚增借款人家庭资产
借款人蔡某的调查报告显示:借款人的家庭资产中有房产261万。但是实际此房产为第三人名下房产～非借款人家庭资产。信贷员明显虚增借款人家庭资产～审查审批人员也未对此提出异议。
四、责任认定情况
,一,主、辅信贷员未严格执行我行制度相关规定～未认真核实借款人提供的重要凭证的真实性,调查报告的填写存在多处重大错误,第三人抵押情况下～未对贷款用途加以重视。信贷员对于贷款损失承担主要责任。
,二,信贷业务主管对客户准入把关不严～承担一定管理责任。
,三,审查审批人员对资料真实性审核不严～未能发现贷款挪用风险～对上述明显违规的事实没有提出异议～对客户的准入、调查资料的真实性、合规性把关不严～承担审查审批责任。
五、相关业务风险提示
信贷员仅凭借款人提供的营业执照复印件就受理贷款～审查审批人员也未重视资料真实性问题～没能认真核对借款人经营主体的真实性～导致第一还款来源出现重大风险。
个人住房贷款业务案例分析报告 一、含义概述 个人住房贷款是商业银行的主要资产业务之一，是指商业银行向借款人开放的、用于借款人购买住房的贷款。商业银行为降低风险，个人住房贷款都要求用借款人购买的住房作抵押，所以个人住房贷款是一种典型的抵押贷款。 二、发展历程 1、个人住房贷款的初步开展 1985年中国建设银行深圳分行首笔个人住房贷款的发放，揭开了我国开展个人住房贷款业务的序幕。1990年，广东省江门市、佛山市等地借鉴香港的楼宇“按揭”方式，推出“供楼”贷款业务。 1992年建设银行率先开办职工购建房抵押贷款业务和公积金个人贷款业务，全面进入了消费信贷业务的阶段。 1995年中国建设银行下发了《中国建设银行国家安居工程住房抵押贷款暂行办法》。 2、个人住房贷款的暂停与恢复 1996年中国人民银行下发通知，未经国务院批准各金融机构不得擅自开办抵押贷款。在接到人民银行通知后，各金融机构在一段时间内停办了个人住房贷款业务。 个人住房贷款业务自1996年9月以来暂停7个月后重新在全国全面推开，标志着个人住房贷款发展进入一个新的阶段。 3、个人住房贷款业务的高速发展 1996年以来中国人民银行多次下调个人住房贷款利率，政策的宽松使我国的个人住房贷款业务得到了极大的发展，贷款余额不断增长，规模不断扩大。 2003年以来建设银行基本形成了个人住房贷款的基本框架和制度依据，并在全国开始实施个人住房贷款“乐得家”品牌战略。
三、规模发展 1、2009年建行个人贷款余额超万亿，新增住房贷款占个贷比例的98%。建行个人贷款增长32.49%至10884.59亿元，占客户贷款和垫款总额的比例为22.58%；其中个人住房贷款增长41.35%至8525.31亿元。 2、截止到2010年，建行累计归集住房公积金超过2.6万亿元，累计服务1亿职工，向800多万职工家庭发放公积金个人贷款，总金额超过1万亿元，为住房公积金制度的发展和百姓安居提供了强有力的金融支持。截至2010年6月末，建行已与全国330多个设区城市的1700多家公积金管理机构建立了密切的业务合作关系，为100多万个缴存单位和4000多万职工个人提供金融服务。建行在2010年工作会议中指出，将重点支持首套住房消费，提高再住房的贷款首付比例和贷款利率，抑制投机性购房。 3、截至2012年6月末，建行此类贷款余额达14040.48亿元，增幅为6.94%，余额、新增额均居同业第一。至7月末，该行已累计投放个人住房贷款3万亿元，余额超过15000亿元。2012年建行个人住房贷款业务继续重点支持百姓自住购房的需求。 4、目前，第二套房贷首付要求不得低于60%，银行贷款利率不得低于基准利率的1.1倍，建行已暂停对第三套或第三套以上的住房发放贷款。 四、业务类型 1、个人住房按揭贷款：是指中国建设银行用信贷资金向大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。 2、个人再交易住房贷款：是指中国建设银行用信贷资金向大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易的住房自然人发放的贷款，俗称“二手房贷款”。 3、公积金个人住房贷款：是指建设银行接受住房公积金管理中心的委托，向借款人提供公积金个人住房贷款。其特点是贷款利率低，期限长，有效地缓解了借款人的还款压力。 4、个人住房组合贷款：是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、
（财务知识）不良贷款典型 案例分析
不良贷款典型案例分析壹、信贷业务发展基本情况二、逾期及不良贷款基本情况三、不良贷款典型案例分析四、不良贷款形成原因分析信贷业务发展基本情况截止2011年末，全省信贷业务发展迅速，个人商务贷款净增53.75亿元，结存余额108.4亿元，净增额及结存额均列全国第二名，排在浙江之后；个人住房按揭贷款净增31.81亿元，排名全国第二，余额138.3亿元，列全国第三（位于浙江、四川之后）；小企业贷款净增42.56亿元，排名全国第三，余额50.43亿元，列全国第三（位于河北、浙江之后）。我行个人商务贷款净增6.1914亿元，结存12.12亿元；个人住房按揭贷款净增9.3323亿元，结存49.38亿元，结存额均居全省第壹。逾期及不良贷款基本情况（商务）截止2012年1月末，全省个人商务贷款逾期153笔、3302.67万元，较2011年初增加126笔、2855.05万元；贷款逾期率0.30%，较2011年初上升0.22个百分点；不良贷款69笔、1602.12万元，较2011年初增加60笔、1443.22万元；不良率0.15%，较2011年初上升0.12个百分点。我行逾期及不良贷款余额分别为475.59万元、285.58万元。其中在如下指标中在全省排名靠前：1．贷款不良率排在全省第3（0.24%，较2011年初上升0.24个百分点），排名前二位的分别是宿迁（0.36%，较2011年初上升0.36个百分点）、扬州（0.34%，较2011年初上升0.34个百分点）；2．贷款逾期金额绝对值排在全省前2（475.59万元，较2011年初增加370.60万元），排名第壹的是盐城（760.87万元，较2011年初增加681.36万元）；3．贷款不良金额绝对值排在全省第1（285.58万元，较2011年初增加285.58万元）。逾期及不良贷款基本情况（住房）截止2012年1月末，我行个人住房按揭贷款逾期93笔、3002.41万元，较2011年初增加77笔、2444.28万元；贷款逾期率0.22%，较2011年初上升0.17个百分点；不良贷款23笔、830.92万元，较2011年初增加18笔、618.97万元；不良率0.06%，较2011年初上升0.04个百分点。 我行逾期及不良贷款余额分别为554.05万元、315.17万元其中在如下指标中在全省排名靠前：1．贷款逾期金额绝对值排在全省第2（554.05万元，较2011年初增加271.23万元），排名第壹的是苏州（1197.38万元，较2011年初增加1020.58万元）；2．贷款不良金额绝对值排在全省第1（315.17万元，较2011年初增加103.22万元）。逾期及不良贷款基本情况（小企业）截止2012年1月末，全省小企业贷款不良贷款2笔、809万元，不良率0.16%。其中我行有1笔，金额369万元。随着业务发展，我行信贷业务的逾期及不良率增幅较大，且呈持续上升势头，曝露出了我们在业务快速发展中、业务管理和风险控制不到位的问题，现将不良贷款典型案例分析如下。不良贷款典型案例分析案例1：借款人将贷款资金挪用给其他第三人使用，贷款到期时借款人和实际用款人产生纠纷，无法偿仍我行贷款贷款基本情况借款人曹某于2009年11月向我行成功申请个人商务贷款授信29万元，最近壹次支用日期为2010年7月16日，支用金额为29万元，期限6个月，仍款方式为壹次性仍本付息，贷款用途为扩大运营进货。信贷员在办理该笔贷款业务时，对客户贷款用途没有进行认真分析验证，该客户本身运营不需要资金，所办贷款实为借和其表哥使用，待贷款到期因其表哥无力偿仍导致逾期，目前逾期金额27万元，逾期天数391天。经检查发现，信贷员存在多处违规操作，教训深刻。贷款逾期和清收过程经多次电话联系曹某关机情况下，2011年1月21日（逾期第五天），催收人员至曹某运营场所进行现场催收。在××路287号巷内的小坯子里找到了曹某，曹某当时运营条件十分简陋，壹个小坯子也就6个平方米大小，仍是个违建，随时有被拆除的可能。曹某就在这里把塑料薄膜用电烙铁粘连成壹个个小塑料袋出售。加工环境非常简陋，加工过程没有任何技术含量，任何人在家里都能够操作。据了解曹某在这里已经运营3年了，为客户加工壹个塑料袋的利润只有2厘钱。壹个月运营收入扣除去房租也就能挣个2000元左右。据曹某邻居反映，告诉我行催收人员她们母女俩人相依为命、实在可怜，让他们仍29万元就等于要她们命。据曹某所说，这笔贷款是他表哥-丁某以她的名义从我行贷的，实际操作和使用人均为丁某，曹某也拿出了丁某打的欠条做证明。当时丁某找到她，说在外面做生意急需资金，而自己已离婚，房产在老婆名下，不同意拿房子出
商业银行贷款业务案例分析题 1、2003年6月某行对亨利贸易公司发放贷款450万元，期限6个月，由AAA级企业启明贸易公司担保。贷款到期后，由于亨利贸易公司管理不善，企业经营处于停顿状态，无力偿还到期贷款。该行即对担保单位进行催收，被启明贸易公司拒绝之后，该行对担保单位依法起诉，由于败诉造成贷款债权悬空。 造成败诉的原因是贷款担保不具真实性。原来，担保单位在签订担保合同时，仅同意担保200万元，为解决担保金额不足问题，在寻找新的担保单位或足额担保十分困难的情况下，亨利贸易公司隐瞒银行和担保单位双方，擅自将担保合同金额更改为1200万元(大写金额则在贰百万元前加上壹千)。而该行信贷员违反操作规程，未到担保企业核对贷款保证，仅凭 "担保企业为AAA级，且双方企业均与该行有多年的信贷关系，以往也有过类似的担保，担保应没有问题"的主观臆断，就出具了"经过核保，该笔贷款保证金额充足，风险较低"的贷前调查意见，造成贷款决策失误，致使担保单位以借款企业与银行联合欺诈为理由庭审胜诉，该行贷款债权因而悬空。此笔贷款的主要问题是什么？ 2、某省分行营业部某支行开户企业A轻工业进出口公司，长期向银行提供虚假报表，而该支行信贷人员未能认真履行职责深入开展贷前调查，致使这一问题长期未被发现，调查人员仅依据假企业财务报表做形式上的贷前调查分析，从而得出错误的判断和结论，误导了贷款投向。1999年11月4日至2000年4月28日陆续为该企业 (当时
信用等级A级)新增贷款7笔，金额410万元。贷款3个月后，企业开始欠息，贷款到期后形成呆滞。此笔贷款的主要问题是什么？ 3、某市分行某支行1999年12月28日向某经贸有限公司 (股份制A级企业)发放贷款40万元，贷款调查报告中对该企业已有不良记录未作如实说明，贷款审查、审批时也未发现企业已有呆滞贷款55万元未归还，致使该笔贷款到期后形成呆滞。此笔贷款的主要问题是什么？ 4、某市分行某支行1999年10月10日向AA级企业甲投资有限公司贷款500万元，期限一年，用于购买显像管，保证人为乙投资发展有限公司。信贷员在调查报告中明确指出保证人已对外担保2400万元，有逾期贷款1396万元，保证能力不足。而在贷款审查审批时，未采纳调查报告意见，批准了该笔贷款，调查人员未在贷款审批书中签署意见。此笔贷款的主要问题是什么？ 5、2000年8月21日某分行营业部向某商业总公司贷款200万元，由某贸易有限公司担保，但担保单位净资产仅1492万元，对外担保总额却高达7500万元，担保能力不足，对此，调查审查资料中没有如实说明。 此笔贷款的主要问题是什么？ 6、2000年9月20日某支行向某市JZ广告影视传播有限公司发放抵押贷款100万元，抵押合同约定抵押物为LS陵园的土地，但该企业尚未取得这块土地的土地使用权证，抵押无效。对此重要信息，调查中没有任何详细说明，该笔贷款后来逾期。此笔贷款的主要问题
地方政府置换收购农村信用社不良贷款案例 研究 ——基于破窗理论和金融生态环境理论视角 李彬彬 2012-11-15 10:13:08 来源：《金融与保险》2012年第9期 一、引言 一直以来，地方政府对农村信用社（以下简称“农信社”）经营的行政干预备受诟病。然而，近年来山东省多个县（市）政府采取土地置换甚至直接购买的方式帮助农信社处置不良贷款。地方政府为何一改强制农信社放贷支持当地企业的“传统”而变为以“真金白银”支持农信社发展呢？笔者通过深入调研发现，这主要有两个原因：一是始于2002年的本轮农信社改革从根本上修复了农信社的“破窗”，地方政府对农信社新出现的问题和风险无法再推诿责任；二是银行对区域金融生态环境高度重视，地方不良率过高将直接导致下一步的贷款投放受限并进而影响经济发展，所以地方政府有及时置换农信社不良贷款改善地方金融生态环境的压力和动力。本轮改革央行是“花钱买机制”，改革后地方政府则是“花钱买环境”。 二、地方政府置换收购农信社不良贷款案例 山东省D市11家县级农村信用社联社（以下简称“农联社”）在本轮改革中共获得央行专项票据资金支持7.55亿元，2008年已全部兑付。改革后该市农信社法人治理结构逐步建立并完善，股本实力不断壮大，资产质量大幅提高，支农能力明显增强。但部分县农联社受经营能力等多方面影响，不良贷款出现反弹，个别县联社不良率过高，甚至导致所在县的区域不良率整体上升。为及时化解风
险，该市农联社系统积极争取当地政府支持，整体处置不良资产。截至2010年末，共有7家县（市）农联社由当地政府采取土地置换或由财政下属公司直接购买的方式处置不良贷款16.35亿元，而2010年末该市11家农联社（农合行）股本金余额为16.72亿元，相当于政府出资重建了全部信用社。下面我们以L县农联社为代表做深入研究。 （一）不良率高企，金融生态环境指标恶化：L县政府以土地使用权置换农信社不良贷款的背景 2004年L县农村信用社通过专项中央银行票据置换不良资产3141万元。但由于长期经营管理不善等原因，其不良贷款额逐年增加，同时存款增长缓慢，存贷比、资本充足率等指标均突破监管部门要求。截至2009年末，该社存贷比高达102.34%，不良贷款额98386万元，不良率60.24%，资本充足率为-18.26%。不良贷款长期居高不下，已成为制约L县农信社可持续经营发展的桎梏。由于L 县农信社长期以来不良贷款余额大、占比高，被银监会列为山东省农信社系统唯一一家高风险重点关注单位。 贷款不良率是衡量区域金融生态环境的重要指标，L县农联社不良贷款额占全县金融机构不良贷款比重达88.58%，不良率高出全县平均水平37.2个百分点，严重影响了辖区金融生态环境建设。 （二）L县政府“花钱买金融生态环境” 为清收、盘活不良贷款，L县农信社于2010年3月至6月末开展不良贷款清收“百日会战”，累计清收、盘活不良贷款8500万元。但这种方式对于接近
不良贷款诉讼管理办法 第一章总则 第一条为了切实加强全县农村信用社诉讼保全资产的管理，规范诉讼程序，提高效率，特制定本办法。 第二条本办法适用于全县农村信用社为保全资产所涉及的借款合同纠纷等民事诉讼案件及相关法律事务。 第三条诉讼保全的原则：集体研究、责任到人、严格操作、逐级监控、分级协调、降低成本、提高效益、保全资产。 第二章诉讼保全的组织与职责 第四条县联社成立诉讼保全管理委员会（以下简称诉委会），由联社主任任诉委会主任，分管资产管理工作的副主任任诉委会副主任，资产、业务部门负责人、熟知法律业务的骨干、联社法律顾问为成员。 基层信用社要成立诉讼保全小组。 第五条联社诉委会、信用社诉讼保全小组负责研究决策属本级管理的资产诉讼保全方案，全面管理、协调、监督辖内诉讼保全案件的办法，确定诉讼几负责人和经办人，对违反本办法的行为进行研究并提出处罚意见等。 第六条严格落实诉讼案件管理责任制。标的额在10 万元以下的诉讼案件，原则上由信用社信贷主任为负责人；标的额在10万元至50 万元之间的诉讼案件，原则上由信用社主任为负责人；标的额在50 万元至500万元之间的诉讼案件，原则上由联社分管主任为负责人；标的额在500 万元以上的案件，原则上由联社主任为负责人。 第七条案件负责人负责对诉讼案件的诉前准备、起诉、调解、执行、和解和资产过付等诉讼的全过程的协调和监督，案件负责人可根据案情确定案件具体经办人，案件经办人负责所经办案件具体事项的办理。 第八条案件负责人与经办人因协调不力、工作失误或违规操作等人为因素导致损害信
用社合法权益后果发生的，共同承担连带赔偿责任。 第三章诉讼保全的一般规定 第九条资产（信贷）管理人员经过诉前分析后拟起诉的案件，应收集、整理《借款凭证》《借款合同》《担保合同》等相关证据材料及其他证明材料，将全部材料交联社法律顾问研究，由法律顾问制作《法律意见书》，并尽快将《法律意见书》交诉委会审查。 《法律意见书》应明确诉讼主体、诉讼请求（包括和解方案）、诉讼事实与理由、诉讼 适用的法律、胜诉的可能性及执行能力的大小等内容。 第十条诉委会对法律顾问提交的《法律意见书》，必须在三日内进行审查。经论证同意起诉的案件，诉委会签署《同意起诉意见书》，确定案件负责人、经办人；对不同意起诉的案件，诉委会要签署《不予起诉意见书》，提出处理意见，《不予起诉意见书》一份交债 权信用社，一份诉委会存档。 第十一条对证据的取得与提交、诉前保全、庭审、上诉、执行、申诉、再审等程序， 必须坚持有利于保全信用社资产、维护信用社合法权益的原则，按照民事诉讼法的规定办理。 第十二条向人民法院申请的诉讼请求要合法、全面，凡涉及信用社担保物权的债权， 应同时请求人民法院裁判信用社有权行使抵押（质押）权。 第十三条案件若存在证据有灭失的客观可能性或证据在将来有难以取得的苦恼情形 的，案件经办人应及时向人民法院申请证据保全。 第十四条案件起诉后，没有正当理由不得擅自撤诉或解除查封。对确需撤诉或解除查 封的，应有联社诉委会研究决定，并按诉讼案件备案的权限备案同意后方可办理。 第十五条案件经办人员在庭审过程中要积极进行陈述和答辩，不得作对案情不利的陈 述或答辩，不得出示和提供对维护信用社合法权益不利的证据。 第十六条对方当事人有主动和解的意向，且和解意见与该案件《法律意见书》中的“和 解方案”规定比较一致，案件经办人报请案件负责人同意后，可以在法庭的主持下调解结案。 对涉及担保物权的案件原则上不得调解结案。
锲而不舍清收不良贷款的案例 一、案例简介 银行于XX年9月23日，对严某、吴某夫妻发放个人房屋抵押贷款420万元，担保方式为房地产抵押。次年6月，由于严某对外产生了大额债务，且严某、吴某离婚，该行贷款371万元贷款出现不良。针对大额不良贷款，该行多法并举开展清收，经过近两年的努力，近日，成功以现金收回全部贷款。 二、案例分析 （一）信息对称。该行第一时间了解情况，在贷款出现风险苗头时早发现，早行动，针对支行大额不良贷款，成立了不良贷款项目组，明确支行行长是大额不良贷款清收处置的第一负责人，通过与借款人的访谈，了解到不良贷款的成因是严某在外面有大额债务，且大额债务产生的资金流向可疑，目前两人已离婚，离婚后抵押物（门面房）产权归吴某。严某、吴某可能被诉讼（后严某、吴某被诉）。 （二）抓住关键。针对借款人在外有大额债务且已有被其他债权人提起诉讼的复杂情况。该行牢牢抓住关键：严某、吴某目前主要可偿债资产为门面房，且我行已办理了合法、充足、有效的抵押，抵押手续完备。经过了解，目前吴某继续在该门面房内经营餐饮，经过我行信贷人员的实地了解，经营情况正常，还贷资金充足。于是我行制定了一条贯穿主线的清收思路——紧抓现金流和抵押物，坚决维护我行债权。 （三）攻心为上。该行与债务人吴某沟通，讲清如果不归还该行贷款，将处置抵押物的利害关系；打消吴某的侥幸心理。由于门面房是吴某的主要经营资产，每年营业毛利可达110万元左右，一旦被该行处置拍卖，对吴某生活有极大影响。吴某接受了该行的调解方案，答应将不良贷款降至3期以内，并每月按期还款，一直到第二年12月。 （四）制定预案。在一年多内，该行一直坚持现场走访，每月提醒吴某还款，也及时了解其他债权人、法院执行部门的动向。并制定了一旦其他债权人要求强制执行该行抵押物的预案；同时加强与法院执行部门的沟通，及时了解借款人、其他债权人、法院执行部门的情况。 三、案例启示 由于整体环境、经营风险、不和谐因素等风险的存在，不良贷款的杜绝是不可能的，该笔贷款尽管产生了不良，但最终能够收回，主要给我们以下启示：（一）把牢准入关。尽管严某、吴某在贷款过程中出现了巨大变化，但由于贷前调查真实，贷款手续合规、抵押手续合法，在外部环境出现重大变化以后，核心资产和现金流没有重大变化，我行的贷前调查工作经受住了考验。 （二）加强贷后管理。信贷工作“三分贷，七分管”。贷后管理工作做好了，才能防患于未然。该笔贷款发放后，一年多来还款正常，但我行通过细致的贷后管理工作，第一时间得知严某在外面有大额债务，有被诉讼的风险，立即采取有效措施，维
个人住房抵押贷款证券化案例分析 内容摘要：作为中国住房抵押贷款证卷化的第一单“建元2005个信住房抵押贷款证券化”具有重要的意义。本文尝试对其作出分析，研究是什么促使其成功发行、克服了哪些困难、收益与风险如何、与国际主流的形式有什么区别与联系等问题。 关键词：案例分析抵押贷款证券化 从1999年起，中国建设银行已经向中央银行提交了六份房贷资产证券化的方案，前4套方案因方案没有体现MBS风险出售和破产隔离的原则以及有关法规没有完善被否决，第5套方案也因法律层面的问题最终被国务院否决。直到2005年的12月1日《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》正式执行，建行的房贷款资产证券化才开始提速。 2005年12月15日，“建元”正式发行。建行从上海、江苏、福建三家分行发放的个人住房贷款中挑选30亿元进入资产池，三档两级证券：其中A、B、C三个档次为优先级证券（A 类约24亿元，信用为AAA级；B类约3亿元，信用为A级；C类约2.1亿元，信用为BBB 级）和次级证券（约0.9亿元，不参与评级，由建行自留）。按照设置，优先级证券投资人先收到还款。A和B类证券获准在全国银行间债券市场进行交易，C类按照央行的相应规定进行转让，次级不进行转让交易。 “建元”发行过程分析 （一）“建元”的发行动力 任何一项创新性业务的成功运作和实施，和相关各方的积极推进是分不开的。但是，推进的动力是什么呢？无论是监管当局还是方案中的实际运作方，都期望能够获得“利益”。以下从银行、政府、中介机构和投资者四方面作出具体分析。 1.银行。一方面可以说建行做房贷证券化（下文简称MBS）的动力不足，具体可从三个方面来看：银监会发布的《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》（下称《办法》）使通过MBS提高资本充足率的银行不易办到，并且建行上市后，资本充足率接近14%；其次是资产证券化的标的问题，资产证券化在国外往往是因为银行迫于资金的流动性压力或处理不良贷款的需要，而我国进行资产证券化的银行目前并不缺乏资金，而且拿出来的资产也是相对较好的优良资产；从根本上讲，银行进行资产证券化最主要的一个目的是将长期的资产转移出，通过资产的出让来获取流动资金。但从目前来看，我国银行体系担心的是流动性严重过剩的问题，甚至担心的是回流后，这笔现金该如何使用的问题。 那么建行的目的何在呢？第一，MBS为建行以后利用这一方法进行管理铺平了道路。第二，信贷贷款证券化为银行提供了经营上的另外一种盈利模式，对银行来说是一个转型，即从原来的贷款收入转向服务收费。 从总体上讲，建行方案的象征意义大于实际意义。这个方案的意义主要在于它的创新，我们不能把这种创新仅仅理解为一个金融产品创新，而是它引入了一个结构金融的理念和制度体系，而把本来只有银行一家承担的风险分散给了广大的投资者。 2.政府。当前在我国开展资产证券化业务，主要对改善银行经营管理和发展资本市场具有重要的意义：资产证券化能改善银行信贷期限结构，提高金融系统的稳定性；资产证券化能促进银行转变盈利模式，提高资本充足率；资产证券化能健全市场定价机制，合理分散信用风险；推动资本市场发展，增加投资者的选择；适应金融对外开放，预计资产证券化业务将是外资金融机构进入我国市场的重要形式。 3.中介机构。在试点方案中，建设银行采取了借助信托公司作发行人的方式，这给了信托公
调查显示：银行诉讼维权存在“五大难题”亟待解决 编者按：近年来，受经济“L”型走势影响，银行不良贷款反弹压力加大，银行通过司法途径维护金融债权案件明显增加。为了解全市银行通过司法诉讼维护金融债权情况，人行丽水市支行开展了专项调查，调查显示：金融机构在司法维权过程中面临公告送达难、涉诉负担重、案件执行难、财产保全难、抵押追索难等问题，亟待引起重视。 一、基本情况 （一）样本基本情况。本次调查对象覆盖丽水9个县（市）、区全部24家银行机构。2013年以来，我市不良贷款反弹压力加大。2017年7月末，全市不良贷款余额35.04亿元，基本与年初持平；不良率2.1%，较年初下降0.22%。为压降不良贷款，各家银行通过现金清收、贷款核销、资产证券化等方式不断加大处臵清收力度，截至7月末已累计消化处臵不良贷款17.07亿元，其中核销6.67亿元。 （二）银行维权现状。据调查，辖内银行维权手段比较单一，司法诉讼清收债权占比较低。银行贷款出现不良以后，主要通过自主清收、外包、打包转让、司法诉讼等方式清收。2017年1-7月，辖内各银行机构累计处臵不良贷款XX亿元，其中通过司法
维权清收贷款XX万元，占全部清收不良贷款金额的XX%，低于现金清收占比13.5个百分点。 （三）涉诉案件情况。银行诉讼案件胜诉率高，执结率偏低。2013至2017年7月末，24家商业银行发起的贷款诉讼共计XX 笔，标的金额XX亿元，胜诉率为XX%，胜诉金额占标的金额比重为XX%。但在胜诉案件中，执结率仅为XX%，低于胜诉率XX个百分点，兑现标的金额仅占审判金额的XX%，低于胜诉金额占比XX个百分点（详见表2）。 表2 2013—2017年7月全市商业银行诉讼情况 单位：笔、万元、% 总 笔数金额 胜诉案件及执行情况 笔数及占比金额及占比 其中：完全执行 笔数占胜诉案件 其中：完全执行 金额占胜诉案件银行通过司法途径维护金融债权案件明显增加，但案件执结 仍不容乐观。截至2017年7月末，尚有在诉案件XX笔，较2013年末增长XX%，其中：尚未判决案件XX件，占比XX%，已判决但未完全执行案件XX件，占比XX%。在诉案件标的金额XX亿元，较2013年末增长XX%，其中：尚未判决案件金额XX万元，占比XX%，已判决但未完全执行案件金额XX亿元，占比XX（详见表3）。 表3 截至2017年7月全市商业银行在诉案件情况 单位：笔、万元在诉案件笔数在诉案件金额
第五章：贷款业务 案例5-1：获得诺贝尔和平奖的银行家以及他的银行 瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）及其创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，Grameen Bank），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。 1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。 如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司，“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向万人提供了共163万美元（折合人民币1304万元）的贷款。 尤努斯教授在2006年9月接受采访时说，639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的
穷人发放小额贷款。此外，格莱珉银行每年还为万贫困学生提供奖学金，已经有万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。 资料来源：中国日报网站， 2006年10月14日案例5-2：抵押物变卖资不抵债 【案情介绍】 1998年，上海两家公司和香港某公司三方共同出资42万美元，成立一家中外合资的纸制品公司——甲公司，专营纸制品的生产与销售。两年后，甲公司由于缺乏流动资金而向乙银行申请借款78万元人民币，并以甲公司的机器设备作为抵押品。该机器设备的抵押价值按其账面值计价，银行经审查后发放该项贷款，期限一年。该贷款到期后。甲公司因无力偿还，申请贷款展期一年。 经过一段时间，甲公司由于中外双方不合，经营不善，亏损严重，资不抵债。公司董事会决定成立清算小组，将公司清盘解散，并报当地政府批准，由当地财贸办主持清算小组的日常工作。甲公司对外发布公告后，乙银行立即申报债权，此时甲公司欠乙银行的贷款本息余额已达128万元。 甲公司的清算工作开始后，在清算工作会议上，甲公司及甲公司的所有债权人一致认为，甲公司抵押给乙银行的机器设备处理后，所得款项应全部用于偿还乙银行的贷款本息。但这些机器设备均属海关进口保税物资，须经海关核销同意方可处理，否则要交纳较高的关税（根据海关有关规定，此类机器设备进口五年 后才可免税，甲公司的机器设备进口已满五年）。然而，由于甲公司与另一家企业有债权债务纠纷，这些机器已被后者搬走，以免收租售费的形式抵偿了债
不良资产处置模式及经典案例分析 一、不良资产经营的历史和现状 第一轮 1999-2000 年：国有银行首轮注资+不良剥离 我国第一轮大规模不良资产经营始于1999 年；1997 年底，四大国有银行资 本充足率仅 3.5% ，远低于巴塞尔协议8% 的最低要求。 1999 年，财政部注资、 央行再贷款、成立了四大资产管理公司——东方、华融、长城、信达，也就是我 们常说的四大 AMC ；到 2000 年 8 月底，四大 AMC 先后完成 1.4 万亿不良贷款 的剥离与收购工作，使得四大行不良贷款率下降了超过 10 个百分点。当时，我国的市场经济还未形成，相当部分的不良贷款来自于地方政府干预、对国有企业的信贷支持。 第二轮 2004-2008 年：国有银行股改、二次注资+不良剥离 截止 2002 年末，四大行的不良贷款余额仍高达 2 万亿元，不良率达到 23.11% 。为了配合四大行的改制上市，四大AMC 于 2004-2005 年、以及2008年对四大行的不良贷款再次进行大规模剥离。 四大行的不良贷款余额从2003 年的2.54 万亿下降至2008 年的0.56 万亿，不良贷款率从19.6% 下降到2.42% ，资本充足率从3% 上升至11.3% 。四大行均成功实行了股份制改造，获得后续长远发展的基础。 现在：第三轮 可以说，前两轮不良处置很大程度上是补交经济转轨和改革的成本；而这一次，经济持续下行、产能过剩、杠杆高企带来的新一轮不良处置已拉开序幕。 截止 2015年末，中国银行业不良贷款余额达到 1.96 万亿元，不良率达到1.94% 。2016 上半年，上市银行不良率达到 1.69% ，较年初提升 4 个 BP ；不良 贷款同比增长29% ，逾期贷款同比增长 16% ，关注类贷款同比增长 23% 。 2016年不良资产的政策和动向梳理 时间内容 2016.3.8华荣能源（ 1101.HK ，原熔盛重工）公告债转股。 2016年 3月李克强总理表示：可以通过市场化债转股的方式降低企业的杠杆。 2016年4月国开行一位高管：首批债转股规模为 1 万亿元 2016年4月一行三会：要积极稳妥推进企业债务重组，对符合政策且有一定清偿能力的钢铁、煤炭企业，通过实施调整贷款期限、还款方式等债务重组措施，帮助企业渡过难关。 权威人士表示：“对那些确实无法救的企业，该关闭的就坚决关闭，该破产的要依法破 2016年5月产，不要动辄搞‘债转股’，不要搞‘拉郎配’式重组，那样成本太高，自欺欺人，早晚是 个大包袱。” 国新办吹风会： 1.债转股的对象企业完全应该由市场主体自己选择，不由政府指定。 2. 2016年 6月债权转让的价格完全由市场主体基于真实价值自己协商处理，对债权和股权进行市场化定价。 3.以前财政部最后买单，此次政府不再负有兜底责任。
信贷业务案例分析 案例1 案例名称：黄海公司贷款违规审批和转贷案例 案例适用：商业银行信贷的内部管理 案例来源：根据B银行业务资料整理改编 案例内容 黄海公司于1997年元月以流动资金短缺为由向B银行申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。该公司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调查出具了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月，由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后，公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2001年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。 一、相关背景材料 黄海公司成立于1991年11月2日，是重庆某公司在当地成立的分公司，属国有企业，具有独立法人资格。黄海公司注册资金50万元。黄海公司系个人承包经营，每年上交总公司一定数额的管理费，法人代表周某，女，50岁，高中学历。公司下属十余名员工，均为在当地招聘的临时人员，素质普遍不高。 黄海公司成立初期，正值我国物资流通市场旺盛时期，公司依靠与总公司的业务关系，与多家大型企业在大型货车、钢材等物资营销领域建立了业务关系，形成了自己的营销网络。当时公司总资产达8643万元，其中应收账款8368万元，而应
付账款就达8512万元，公司净资产很少，基本上是空架子. 随着我国市场流通体制改革的深入，物资流通领域逐渐不景气，对企业经营状况带来一定的不良影响，企业经营日益困难。 黄海公司申请贷款用途是弥补企业经营中的流动资金不足，并承诺以其公司的经营收人偿还银行贷款，并以在当地的三处房产提供抵押担保。这三处房产系黄海公司于1996年从某城镇开发公司购买，三处房产共计买价788万元。房屋使用功能为营业用房，在B银行贷款的抵押率为67％。但经信贷人员调查发现，由于黄海公司尚欠开发商部分房款，开发商没有给其开具发票，故无法办理产权证，B银行被迫以其购房契约为该笔贷款抵押。 二、事件过程 黄海公司是在经营不善、资金紧张的情况下，向B银行提出贷款申请的。经信贷员调查发现，该笔贷款实际用途为所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心，不符合B银行流动资金贷款规定。该公司1996年在B银行开户以来没有任何资金和业务往来。公司提供的抵押物由于尚欠开发商部分尾款，开发商没有给其开具售房发票，使其无法办理产权证明。此笔贷款经双人调查后，形成如下六点意见： (1)该公司实力较弱，总资产虽达8644万，但所有者权益合计只有66万，公司净资产很少，基本是空架子。 (2)该公司系个人承包经营，每年上交管理费5万元，公司内部管理混乱,目前经营状况较差。 (3)法人代表及负责人原为总公司职工，素质不高。 (4)公私产权不明，抵押房产原系个人购买，不能说明买房款确切来源，据称为遗产1000多万元，值得怀疑。 (5)公司在B银行开户以来，没有任何资金往来，也无较大的结算量。
不良资产处置模式及经典案例分析 第一轮 1999-2000年：国有银行首轮注资+不良剥离 我国第一轮大规模不良资产经营始于1999年；1997年底，四大国有银行资本充足率仅3.5%，远低于巴塞尔协议8%的最低要求。1999年，财政部注资、央行再贷款、成立了四大资产管理公司——、华融、长城、信达，也就是我们常说的四大AMC；到2000年8月底，四大AMC先后完成1.4万亿不良贷款的剥离与收购工作，使得四大行不良贷款率下降了超过10个百分点。当时，我国的市场经济还未形成，相当部分的不良贷款来自于地方政府干预、对国有企业的信贷支持。 第二轮2004-2008年：国有银行股改、二次注资+不良剥离 截止2002年末，四大行的不良贷款余额仍高达2万亿元，不良率达到23.11%。为了配合四大行的改制上市，四大AMC于2004-2005年、以及2008年对四大行的不良贷款再次进行大规模剥离。 四大行的不良贷款余额从2003年的2.54万亿下降至2008年的0.56万亿，不良贷款率从19.6%下降到2.42%，资本充足率从3%上升至11.3%。四大行均成功实行了股份制改造，获得后续长远发展的基础。 现在：第三轮 可以说，前两轮不良处置很大程度上是补交经济转轨和改革的成本；而这一次，经济持续下行、产能过剩、杠杆高企带来的新一轮不良处置已拉开序幕。
二、不良资产经营模式初探（一） 不良资产经营模式的历史沿革 前两轮的不良资产处置主要是政策性的，不良资产经营业务主要由四大资产管理公司（华融、信达、、长城，后文简称“四大AMC”）经营；因此，四大AMC
2004年四大AMC逐渐从纯政策化向商业化转型，并开始培育各项子业务，如证券、保险、信托、房地产、租赁、基金等。 2009年四大AMC的经营期限被无限期延长 2010年四大AMC全面开始商业化。信达首先完成股改，剥离历史上的政策性不良资产业务给财政部，只留下商业化业务。 2013年信达在上市 2015年华融在上市 从四大AMC的发展历史可以看出，经过十几年的发展，不良资产经营已经从原来的政策指示，演变成为有商业逻辑、经济价值的商业化业务。 （二） 不良资产经营的本质 不良资产经营的本质，就是对问题资产的收购、管理和处置。 首先，AMC从银行、非银行金融机构或者企业那里获得不良资产，然后通过对资产的分拆、打包、重组、经营等对资产进行管理，转换为相对正常的资产，最后再通过各种各样的处置手段，将资产进行处置、回收。 具体来说，目前市场上主流、AMC常做的几种业务模式为： 1、收购处置类不良资产经营； 2、债转股； 3、重组类不良资产经营；
收回不良贷款案例 某公司于2003年5月与某银行建立信贷关系，贷款发放金额为1000万元人民币，期限一年，用于购销化工产品。贷款于2004年5月20日到期后，银行为其办理了11个月的展期。2004年6月，企业分两次归还贷款本金200万元。由于化工产品市场竞争激烈，企业库存积压严重，资金周转逐渐陷入困境，剩余800万元贷款无法按期归还形成逾期。2005年9月，贷款五级分类结果下降为“次级”类。 清收过程 该贷款为新增不良，支行领导多次召集公司部负责人及客户经理商讨清收措施，并多次与相关人员前往企业了解其经营情况。该企业主营的化工产品不具备价格优势，无法在短期内解决库存积压严重问题。在此情况下，支行并没有立即采取诉讼清收手段，而是积极开动脑筋，与企业共同研究解决办法，寻求其他资金来源渠道，从而尽快收回贷款。 通过对企业经营活动的认真调查分析，支行将清收的主攻方向转到该企业与西藏山南行署的代建商品房项目上，首先，支行通过西藏分行详细地核实了该项目的背景资料，并充分调查清楚了西藏山南行署的资金拨划情况。在此基础上，支行对企业所收到的项目建设资金进行全程跟踪和监督，要求企业在保证项目正常施工的前提下，其余资金全部首先用于归还支行贷款。由于措施得到，加之各级人员配合默契，该行终于于2005年底与2006
年初期间全部收回了800万元不良贷款本息。 点评 在公司贷款出现不良后，银行没有立即采取诉讼清收手段，而是从分析企业经营活动入手，认真调查了解企业每一个潜在的“造血”细胞。在该案例中，银行通过深入而细致的工作，对企业的经营活动及经营思路有了一个全面、客观、清晰的认识，并做到与企业保持密切联系。另一方面，银行充分利用全国性商业银行系统的整体优势，在必要时刻得到了西藏分行的大力支持，对于企业的经营活动了如指掌，对于催收的效果也自然心中有数，正如兵法所说，知己知彼百战百胜。
个人商务贷款不良贷款典型案例分析附件1: 个人商务贷款不良贷款典型案例分析 ,2010年11月, 案例1:利用假他项权证骗取我行贷款 一、贷款基本情况 借款人向某原是某粮油公司法定代表人。2009年4月22日～向某以其位于县城评估价值为72.04万元的房产为抵押～向当地县支行成功申请到一笔28万元的个人商务贷款。2009年6月初～向某小额贷款保证人刘某向县支行有关人员透露向某利用假他项权证骗取农发行贷款约200万元～县支行信贷部经理与该笔贷款的管户信贷员随即前往房产局查验～证实向某用于在我行取得28万元个人商务贷款的他项权证同样为伪造。此时借款人无法联系到～后经多方了解得知向某因涉嫌非法融资已离开当地～不知去向。此时～向某在县支行有未结清商户保证贷款5万余元～个人商务贷款28万元。 二、贷款清收过程 由于借款人无法联系到～县支行立即向公安机关报案～但有关部门为避免此类经济案件会对当地造成较大的负面影响～迟迟没有立案。 2009年6月16日～县支行向当地法院提起诉讼～同时申请进行资产保全～法院于6月17日批准对向某提供的房产进行了 资产保全。 2009年10月21日～在经过一系列法律程序后～县法院下属的法庭判决向某及其配偶归还欠我行的贷款。但此处房产由于报建手续不全～房产局发放房产证的行为属于违规行为～房产局怕承担责任～已将向某房产进行了注销～同时销毁了所有
的电脑资料～并表示没有对向某房产办理过房产证。因此法院虽然判决向某归还我行贷款～但是却没有判定我行抵押合同有效。 此种情况下～县支行通过多方收集证据～收集到向某与张某两人共同出资56.8万元购买395平方米土地的合同。向某抵押给我行的房产只是在那块土地上修建的占地达130.35平方米的一处房产～土地使用证上也是向某和张某两个人的名字～报建手续也是以两人名义报建的。县支行将这些证据提交给法院执行局～执行局表示可认定向某有房屋所有权。 2010年1月27日～该笔贷款执行生效到期～支行向法院提起执行申请。在法院执行过程中～向某的合伙建房人张某突然提出异议～出具了向某将房产所有权转卖给自己和蒲某等人的有关协议～法院认定协议有效～要求县支行提供借款人其他可执行的财产线索。但向某已负债过千万～原经营的粮油公司全部资产以400余万元的底价流拍～早已资不抵债～财产执行陷入困境。 在法院终止了对向某房产强制执行的情况下～县支行继续向县委、县政府、县法院汇报县支行支持地方发展所做出的巨大贡献和向某在我行诈骗贷款一事所造成的恶劣社会影响～得到了当 地县长、副县长和县法院院长、常务副院长的大力支持。 2010年2月20日～县支行再次请求县人民政府及相关部门给予支持～组织力量全力追缴贷款。 县委、县政府及司法部门通过积极努力～将向某抓捕归案～县公安局通过近一个月多方收集证据后～于2010年5月4日将案件移交了县检察院。为使该案件快审快结～县支行积极与县检察院沟通协调～争取县检察院的支持。2010年5月14日～县支行就此案件向县检察院检察长进行了汇报。县检察院检察长当场表态将亲自对该案件进行督办～迅速组织力量对向某案件材料进行进一步搜集、整理～并于5月25日将案件移交县法院提起公诉。县法院接收到案件后～院长和常务副院长
银行不良贷款清收案例 精编版 MQS system office room 【MQS16H-TTMS2A-MQSS8Q8-MQSH16898】
长期关注不放弃寻找战机破僵局 一、借款人基本情况 借款人：王志寅，男，原为宁夏洁宇活性炭有限公司董事长，贷款用途为购精煤，2011年10月向我行提出贷款申请，在我行申请个人经营性贷款300万元。2011年10月10日信贷员实地调查，厂区正常生产，认为符合我行贷款条件，2009年11月24日给借款人发放贷款120万元，月利率%，期限1年，还款方式为按月结息，到期还本，由平罗县鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永刚提供连带责任保证担保。 二、不良贷款形成原因 前6期客户能按时偿还利息，第7期偿还利息时出现逾期，信贷员多次电话、上门催收，得知厂区经营情况出现恶化，销售额明显下降，库存大，无足够现金流偿还贷款。 三、前期贷款催收情况 2012年10月信贷员对该贷款多次电话、上门催收，因李**和其妻均外出打工无法联系到本人，联保小组其他2名成员称发放贷款后他们3人合伙收购猕猴桃，他们2人只出资，收购猕猴桃主要是李**具体运作，收购生意出现严重亏损也是事实，他们2人也无还款能力，只答应打听和掌握李**行踪，拒绝承担联保还款责任。多次催收无效侯，支行于2010年5月启动司法程序，对联保成员李**、周**、吕**进行起诉，法院在2010年5月底判决李**、周
**、吕**（李**缺席），并申请了了强制执行，但被告拒不履行还款义务，法院也没有采取更有效措施。 四、保全清收过程 2010年6月份后，支行资产清收人员对该笔不良贷款进行仔细分析，将联保成员周**和吕**作为突破口，对这2人多次上门谈话攻心，告知其将自身贷款转借李**使用涉嫌挪用贷款、骗贷和诈骗，2人态度有所转变，但因2人经济困难无力还款，答应积极督促李**还款并积极打听李**行踪，及时向支行报告；2010年9月打听到李**妻子在外地打工的详细地址后，支行催收人员第一时间赶到外地，找到李**妻子后及时找其催收，但其妻说她也找不到李**本人，李**也一直没和她联系过，家庭生活困难才自己出来打工的，催收人员没有气馁，在李**妻子租住处多日蹲守，确实没有见到李**，才返回支行。 2011年春节期间，支行催收人员也没发现李**回家过年，一直督促周**和吕**关注李**的行踪；2011年3月中旬，周**和吕**电话通知支行清收人员李**因其母亲病逝回家安葬其母，清收人员第一时间赶到李**家中，催其按时还款，李**称当日安葬完其母后第二天就来支行还款，但第二天约定8:30时间过后仍未见李 **。清收人员便及时赶到其家，其父称李已经出门，具体去哪他也不清楚，李**金蝉脱壳后，再次消失在清收人员视线之外。 2011年8月17日，清收人员得到消息：李**父亲在给村里村民盖房时意外身故，并得到4万元的意外身故赔偿金。清收人员从外围证实消息后，吸取上次清收失败的教训，没有惊动李**，及时