（图：网络）
巴菲特曾说过：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”
相信大部分人都会赞同巴菲特的话，毕竟很多人的人生理想就是：“早日实现财务自由，可以不用工作。"对于依然上班的人来说，学会资产配置，就相当于跑步时多了条腿，爬山时多了双翅膀。
今天的主题就是“资产配置”，保险在资产配置中，也占有很重要的地位。普通人该如何科学地进行资产配置呢？
第一步：整理六大指标
站在资产配置的高度，我们需要整体地对家庭的财务状况进行衡量。可以仿照企业财务报表的形势，整理“家庭的资产负债表”，并以此为据，开始家庭资产配置方案的设定。
1、资产信息
资产信息是家庭财富稳定的根基，主要包括这些：现金和活期存款、定期存款、股票、基金、理财产品、房产、汽车、实业投资、住房公积金、社会养老金、医疗个人账户等。
2、家庭负债
家庭负债就是指家庭的借贷资金，有一个公式，即资产负债率=负债总额÷资产总额，这个指标反应家庭还债能力，适度负债有助于提前实现生活目标。
3、家庭年收入
主要包括工作收入、房产租赁收入、实业投资收益、稿酬、投资分红等等。
4、家庭年支出
每年的开支情况，主要包括衣、食、住、行、医疗、教育、商业保险、消费、社交娱乐等方面。
5、紧急备用金
建议家庭紧急备用金至少覆盖3-6个月的家庭支出，或者年收入的10%到20%之间。
6、保险
保险能给家庭成员更好的保障，理应成为家庭财富重要的组成部分，能规避家庭经济风险。除了国家给的社保以外，还应该适当配置人寿保险、意外伤害险、重大疾病险等商业保险。
二、利用标准普尔资产象限进行资产配置
标准普尔资产象限图是目前最为可靠的配置资产的方式之一。他们调研过全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。
（此图是最合理稳健的家庭资产分配方式）
我们再来具体解释一下这张图。
要花的钱：10%
这10%的家庭资金对应家庭半年的生活开销，大到购物血拼，小到每日买菜，都应该归入这部分账户。
投资类别：活期储蓄、货币基金
投资原则：流动性和安全性
在调配这部分资金时，最容易出现的问题是“分配太多”。很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户，这是不正确的资产配置行为。
保命的钱：20%
顾名思义，一定要留20%的家庭资金作为“保命的钱”，应该优先考虑保险保障，规避家庭发生重大的意外、重疾、身故以及家庭财产的风险。
投资类别：商业保险，比如重疾险、寿险、医疗险、意外险、车险等
投资原则：优先考虑保障功能
在调配这部分资金时，最容易出现的问题是“分配太少”。很多人注重平时的开支，注重吃喝玩乐，却忽略了风险的存在，给自己和家庭都留下很大的风险敞口。
生钱的钱：30%
这部分资金是“用高风险的投资，创造高回报”，前提是前两部分的资产配置已经到位，这样才有资本做到“赚得起，也亏得起”。
投资类别：高风险资产，股票
投资原则：跨资产类别和跨期限非常重要
年轻人容易花过多的钱在这一部分，因为普通人年轻时花销很大，积蓄却不足，年纪和资金需求不匹配，导致易激进。但是这部分资金投入过多，最后有可能人财两空。
保本升值的钱：40%
为保障家庭成员的养老金、子女教育金、传承计划等，需要提前准备，要保证资金不能有任何损失并抵御通货膨胀的侵蚀。所以，收益不一定高，但要长期稳定的。
投资类别：中长期理财产品、年金险
投资原则：专款专用，避免冲动消费
这是最容易被普通家庭忽略的一部分资产配置，但它却理应是占比最高的，高达40%。我们在资产配置时的确需要把眼光放长远，看到20年乃至30年之后的生活。
三、家庭资产配置可购买的产品
资产配置的目的，就是追求收益的最大化，降低风险。
从产品角度来讲，市场上可以投资的产品可以分成下面几种：房地产、外汇、股票、基金、债券、理财产品、银行存款、保险等。按照风险和回报比，可以按下图进行排序：
可以看到，外汇、期货和房地产投资，是投资产品中报酬最高，同时风险也最高的投资。这部分资金可以划入30%“生钱的钱”账户。保险类产品，作为安全性资产，是家庭资产中最重要的一环，没有它，收益性资产和流动性资产之间会缺少缓冲，家庭财务风险提高。
接下来，我们对比一下各种投资方式，看看它们各自有什么优劣势：
1、银行理财
银行发行的理财产品，相比存款，收益更为灵活，也可能更高，当然个人也必须承受一定的风险。
优点：相比大多数理财工具，银行理财产品风险可控，收益较稳定。
缺点：投资门槛相对高，一般是5万起投。
2、股票
股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。
优点：股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识。
缺点：由于风险不可测，股票更适合有一定风险承受能力的人。
3、基金
基金将分散的个人资金集中起来，交给专业的团队投资，争取更大的收益。
优点：对于缺乏专业知识的个人投资来说，基金无疑帮他们省去很多时间和精力。
缺点：基金的种类很多，一般收益越高，风险越大。
4、信托
信托即受人之托，代人管理财物。信托产品也是非常受欢迎的理财工具，因其高收益而备受青睐。目前，国内信托因为有“刚性兑付”的潜规则，其风险往往被人忽视。
优点：“刚性兑付”，收益高。
缺点：信托产品的起投门槛比较高，大部分投资者只能望而却步。
5、房地产
房地产投资是高投资、高产出的理财工具。
优点：房子既可居住出租，也可坐等升值出售，在经济持续繁荣之下，房产投资升值前景被广为看好。
缺点：房产价格易受到经济形势，政策等因素影响，同时价格不菲，对于投资人来说也是不小的经济负担。
6、P2P产品
P2P理财产品是新兴的理财方式，即个人对个人的借贷，被视为实现普惠金融的重要方式之一。相比基金、存款等它收益更高，相比信托、股票等风险要小，再加上较低的投资门槛，比较适合普通投资人理财。
优点：收益高、门槛低。
缺点：监管缺失，跑路风险高。
2017年发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》明确指出，金融机构在出现兑付困难时，不得以任何形式垫资兑付，也不得给资管产品设定预期收益率。
本来，P2P与银行理财之间存在着直接的竞争关系。P2P一般都有8%的平均收益率，银行理财一般都有5%的预期收益率。这样以来，P2P公司会面临更大的竞争压力，跑路的风险将大幅提升。
7、保险产品
保险产品应该是所有收益性投资的基础，它的最基本功能是保障。能规避家庭财务风险，保障家庭财务稳定。
相对于高风险的投资，它零风险（零风险的原因可见《真相！我投保的保险公司会倒闭吗？》），低保费，高保障。
优点：保费低，保障高，杠杆率高。
缺点：收益率低，所以不要投保储蓄型保险。
结论：资产配置，是将家庭的资产运转起来，达到增值与保值的目的，但是增值的前提是保值。通过以上分析对比可知，无论投资哪类理财产品，保险都是最基础、优先级最高的。
虽然悟空保平台上并没有股票或者理财产品，但是我们的保险产品是性价比极高的，可以完整完成安全性资产的配置。
我们给家庭支柱的投保建议是：先为自己配置好重疾险、寿险、意外险和住院医疗险，为妻子购买重疾险、意外险和住院医疗险，为孩子购买重疾险和意外险。
详情见下图：
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