农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款调研报告
一、农户小额信用贷款基本情况
1.农户小额信用贷款规模发展情况
截至xx年12月末，我行农户小额信用贷款余额为85万元，贷款户数为81户，其中不良贷款为70万元，不良贷款率为82.35%。
2.融资额度、融资期限及申办条件
我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理，《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放，一户一证，核定贷款限额最高二万元，有效期二年，贷款期限一年以内。农户小额信用贷款严格实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。具体的申办条件为：
（1）借款人户口在本行服务辖区内；
（2）借款人年龄在55周岁以下，具有完全民事行为能力，资信良好；
（3）从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的收入；
（4）在本行或其他金融机构无不良记录，社会信用度良好；
（5）具备偿还贷款本息的能力。
3.农户小额信用贷款平均利率水平。
对于农户小额信用贷款利率，我行规定在基准利率的基础上上浮125%，对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信
用贷款给予一定的利率优惠。
二、农户小额信用贷款利弊分析
1.农户小额信用贷款的积极意义
对于农户来说，开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题，进一步拓宽了农户的融资渠道；对
于农村中小金融机构来说，开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度，进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。
2.农户小额信用贷款的风险分析
对于农户小额信用贷款，信用风险是最大的风险。农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。
当前，农村信用体系制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。
三、关于农户小额信用贷款的风险防范措施
1、强化贷款“三查”
我行严格按照贷款新规要求，做好贷款“三查”工作，切实防范客户的信用风险。在贷前调查环节，安排客户经理上门进行实地调查，深入调查客户的生产经营情况，确保借款用途的真实
性以及还款的可靠性；在贷中审查环节，对调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况等情况，对借款主体虚假或对借款用途虚假的贷款实行否决制；在贷后检查环节，我行客户经理定期对贷款资金使用、借款人的信用情况进行跟踪检查和监控分析，发现影响借款人按期还款的因素和信号，立即采取得力措施，维护债权。
四、农户小额信用贷款发放中存在的困难
1.银行内部制约因素。
xx年以来经济下行压力较大，信用风险持续攀升，xx年末，我行不良贷款余额1.2亿元,较年初增加0.61亿元，不良贷款占比1.61%，较年初上升0.69个百分点。欠息贷款83笔，贷款金额4.92亿元，欠息金额920万元。随着信用环境的持续恶化，我行的风险管控也更趋审慎。此外，由于严格的责任追究制度，客户经理发放信用贷款的意愿不强。
2.外部制约因素。
当前，就目前来看，农村信用体系建设还不健全，农村信用信息开放程度较低，加大了金融机构甄别农户真实信用信息的成本。此外，部分农户信用意识淡薄，借款后不能及时还本付息，增加了金融机构的信贷风险。
五、改进农户小额信用贷款投放工作的对策建议
1.银行自身改进措施。
金融机构应加强对农户小额信用贷款使用方向的跟踪监控，
要求借款人定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以安排人员定期对农户小额信用贷款的使用进行实地考察和分析。
此外，金融机构应加强对信贷人员的培训，增强操作人员的业务技能，提高对借款人的信用考察、识别能力与技巧，将客户违约遏制于未发。
2.外部因素改进建议。
市政府、人民银行等相关职能部门应大力推动农村地区信用体系建设，应充分利用地方存量信息，多角度、多层次、动态地挖掘有效
的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，减少违约行为的出现，降低金融机构的风险。个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务提供便利，有效降低其交易成本和信用风险。同时，培养农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康发展。
xx年3月
农户小额信用贷款存在的问题及对策
摘要：作为农村金融主力军的农村信用社在支持“三农”经济发展上做出了应有贡献，但由于农业产业化结构调整等多种因素的影响制约了农户小额信用贷款的发展，农村信用社、地方政府应通过一系列改革以适应新形势下农户小额信用贷款的需求变化以更好地服务“三农”和新农村建设。
关键词：小额农贷；农村信用社；对策
农户小额信贷是一种从扶贫小额信贷制度演变而来的创新金融制度, 是农村信用社基于农户的信誉, 在核定的额度和期限内向农户
发放不需要资产抵押的小额度信用贷款。凡是符合申办条件又缺乏资金的农户, 都可以向当地农村信用合作社申请贷款。
近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统开展了大规模的小额信用贷款工作。几年来的实践证明农户小额信用贷款的的发放，对解决农民生产生活资金需要，发展农村经济，增加农民收入起到了积极作用。
然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求--中国农业必须进行战略性结构调整，以及小额农贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。因此小额农贷同样面临着可持续发展的矛盾与困惑，农户小额信贷的进一步改革与创新势在必行。
一、我国小额农贷存在的问题
1、贷款额度与期限亟待改善
（1）贷款额度：由于农村经济向集约化、规模化、系列化发展，农产品需求结构也日益多元化，农户的生产不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，如有的种粮大户承包土地达二千多亩，养猪大户养猪三万多头，承包果园，建蔬菜大棚，现代化养殖场，农产品深加工等资金一般都在5万元以上，贷款需求也由小额向大额转变。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，并没
有充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且还存在从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，人为压低贷款额的现象。一定程度上制约了农业生产向产业化与规模化的推进。然而根据农户的信用程度发放大额信用贷款对信用社而言潜在的风险很大且不符
合政策。
xxx大学社会调查报告
题目：浅谈农村信用社农户小额信贷
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农村信用合作社作为农村金融的主力军，为农村经济的发展做出了卓越的贡献。由于我国农村经济的滞后以及各种弊端，农村经济的发展严重落后于城市经济。农民想发展生产，但苦于缺资金。孟加拉国的著名经济学家穆罕默德尤努斯成立了孟加拉乡村银行。他开创和
发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。从社会底层推动 __发展，并获得了 __。近30年前，尤努斯在首创格莱珉银行之时，只是希望帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本；其时他并未曾想到，会为时势所推动，从此开创了小额融资的一种现代模式。这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就。我国在近几年来，农村信用社也在认真学习这项成功的经验，适时推出了农户小额信贷业务。事实证明，该项业务的成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是，在发展的同时仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。
为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施
的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的
中低收入群体的金融服务。 __银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在xx年得到了大发展。据中央银行的统计，到xx年底，全国就有30710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的
92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评
定信用村46885个，信用乡镇1736个。农村信用社正以主力军的身
份出现在小额信贷的舞台上。
一双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷
（一）农户小额信贷是农村信用社发展的现实选择
从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积
极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。
从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了
农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。xx年，全国农村信用社
各项存款比年初增加2589亿元，各项贷款增加1951亿元，不良贷款比例下降7个百分点，实现增盈减亏33.86亿元。通过对湖北省某市农村信用合作社开展小额信用贷款与企业贷款的风险与收益进行实
证分析得出的结论更是证明了这一点，其结论为：从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。因此，作为我国农村金融中坚力量的
农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。
（二）农村信用社农户小额信贷是农户脱贫致富的救命稻草首先，农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成
本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小
组（有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度）对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。
其次，实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求——中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。
二农村信用社农户小额信贷发展的三大矛盾
（一）日益扩大的信贷需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾从资金供给方面看，截至xx年底，全国信用社不良贷款5147亿元，占总贷款额的37%，已由19542家信用社资不抵债，占机构总数的55%.巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。央行为弥补信用社贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能
内容仅供参考
远城村贫困农民调研报告 随着农村居民收入稳步增长，农村有相当一部分农民已经过上了基本小康的生活，但是由于农村居民收入差距不断扩大，还有一部分农户收入水平较低、收入增长缓慢甚至下降。这种现象的存在，不仅延缓农村的全面小康进程，制约了农业的发展，也是引发社会经济中的突出问题之一。因此，关注农村低收入户的增收问题，对农村居民总体收入水平的提高和保持社会稳定都具有现实意义。 为了解新的时期贫困产生的原因，为下一步农村开展扶贫工作制定切合实际的战略决策，我利用假期对遂平县远城村部分贫困住户进行了调查，在分析低收入农民的现状特征及成因的基础上，提出促进低收入农户增收的具体措施。 针对造成农民低收入的问题，展开了调查研究，并得出了一系列结论。调查如下一、调查目的: 了解当地贫困农民生活状况,分析贫困原因, 在分析低收入农民的现状特征及成因的基础上，提出促进低收入农户增收的具体措施。 二、调查对象: 调查对象：河南省遂平县远城村部分贫困住户。 三、调查方式: 本次调查采取的是在远城村对贫困户问卷调查及和当地村民的访谈。发放问卷是在远城村内随机选择村民当场发卷填写，并当场收回的形式。共发出调查问卷50份，收50份，回收率达100%；走访远城村住户了解实际情况。 调查问卷见：附录一 四、调查时间： 2011年11月20日――――2011年11月27日 五、调查内容: 造成贫困的原因、所在地政府扶持情况、社会资助情况、脱贫措施。 六、调查结果: 一、贫困原因及分析 针对贫困原因这一问题，我们主要采取对农户个别访谈和随机对村民调查问卷的方式进行。根据调查情况，贫困原因有以下几种： 1、缺少文化致贫。2、自然灾害致贫。3、因病、残致贫。4、缺少有效耕地致贫。 5、缺劳动力致贫。 6、因上学致贫。
天水麦积农村合作银行农户小额信用 贷款实施细则 第一章总则 第一条为加强和规范我行农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》和《甘肃省农村信用社信贷管理制度》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》,结合实际，制定农户小额信用贷款实施细则。 第二条本细则是全区各支行、分理处办理农户小额信用贷款必须遵循的基本规则。 第三条本细则所称农户是指具有本辖区农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、牧民、个体经营户等。 第四条本细则所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需提供担保的贷款。 第五条农户小额信用贷款业务应当遵循安全、简便，有效和入股社员（股东）优先的原则。 第六条农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，凭《贷款证》发放贷款。
第七条《贷款证》由包片客户经理审核、签章发放，并登记贷款证签发登记簿。贷款证纳入重要凭证管理，贷款证丢失可实行挂失，开证、年检、注销、换证补发及违规等信息要及时在信贷管理系统中进行登记。在审查发放《贷款证》时，申请农户必须在贷款证上预留印鉴。贷款证一户一证，不得出租、出借或转让。 第二章贷款范围、对象、条件 第八条贷款范围：农户小额信用贷款主要适用于农户从事种植业、养殖业、消费性支出及家庭加工副业生产的流动资金贷款。 第九条贷款对象：借款人应当是户籍在本服务辖区，长期居住在本乡镇从事种、养、加等行业，并具有完全民事行为能力的自然人。 第十条农户申请农户小额信用贷款应具备下列基本条件： （一）在麦积合作银行的服务区域和范围内； （二）具有完全民事行为能力，信用观念强； （三）有一定的经济收入来源，具有清偿贷款本息的能力； （四）年龄一般18-60岁; （五）农村信用社要求的其他条件。 在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围： （一）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的； （二）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），
近年来，随着中央政府对农村经济发展的高度重视，农村产业结构的调整力度不断加大，农业产业资金投入逐年增加，农村经济得到了前所未有的发展。农村信用社作为支持“三农”发展的金融主力军和联系“三农”最为紧密的金融纽带，贴近“三农”，服务县域经济，信贷支农投入持续增加，为农村经济发展做出了积极贡献。但是，由于受诸多因素的影响，农村信用社的信贷资产质量没有得到有效改变，信贷资金面临的各种风险依然客观存在。如何积极有效增加信贷资金投入，防范化解信贷风险，实现社农发展双赢目标，成为了摆在农村信用社面前的难点问题。那么，农村信贷风险的成因有哪些呢？ 一、信贷人员业务素质不高，法纪观念淡漠。农村信用社聘用信贷人员因受环境和条件所限，选拔人员的素质良莠不齐。尤其是没有通过正规培训，个别信贷员不但业务素质低，而且纪律观念淡薄，利用手中的权力参与企业合伙经营或贷款投资分红，"攻守同盟"来套取信用社的贷款，甚而致于极少数信贷人员还"吃、拿、卡、要"，严重损毁了农村信用社的形象。 二、重扩大信贷规模，轻信贷风险防范。个别农村信用社在信贷业务经营中只顾眼前效益，单纯追求利润；对贷款的审查不严，对抵押品低值高估，导致抵押不实；对住房按揭贷款、私营企业抵押贷款的真实性、合规合法性、足值额审查不严，致使贷款在发放前就潜藏着风险。 三、有章不循，信贷管理措施落实不到位。个别农村信用社信贷制度形同虚设，贷款发放不按操作程序办，"四岗"分离存在后岗干扰前岗的现象，发放贷款未坚持集中评议和酝酿，分头签批意见，致使信息口径窄小，民主意见难以集中，集体智慧无法发挥，无意中形成贷款发放一人说了算，缺乏科学的决策机制和制约机制，难免决策失准失误。同时，少数农村信用社上级主管部门存在重高管人员任职资格管理，轻业务监督的倾向，这显然是对农村信用社"四自"经营方针理解上的偏差，如对贷款的发放权限额度过大，难免导致工作失误。 四、监督检查不力，事后监督人员责任意识弱。一方面理事会、监事会、经营班子相互监督与制约的作用，受传统的体制观念的束缚难以发挥，主要原因是监督检查部门的权力没有独立出来，依然受决策层的制约；另一方面监督检查人员履职欠佳，存在怕得罪人的思想，其根源是对查出的问题未能得到严肃处理，严重挫伤了稽核的监督力，一旦违规违纪事实形成，无权追究信贷人员的责任和领导的连带责任，从而削弱了监督管理人员的权力。 我们要防范风险，就得从以下几个方面入手： 一、加强员工教育，防范道德风险 防范信贷风险，首先要筑牢信贷人员的思想防线。信贷人员只有较强的事业心、责任感和廉洁自律意识，才能在信贷活动中主导自己的行为，自觉规避和防范信贷风险。不可否认，目前，在信贷人员中，服务意识淡薄、营销观念较差的现象还较为普遍，部分信贷人员没有把客户当作互惠互利、平等的合作伙伴来对待，更有的把手中的信贷权利当成了捞取个人私利的资本，在贷款发放过程中吃、拿、卡、要、报，不给好处不办事，给了好处乱办事，导致超权、跨辖、垒大户、顶冒名等违规违纪贷款时常发生，形成了较大风险隐患，有的已造成了资产损失。这些都是职业道德缺失、法纪观念淡薄的集中表现。解决这一问题，必须加强信贷人员“三个方面”的教育。 1、职业道德教育。良好的职业道德是做好任何岗位工作的保证，对信贷人员尤为重要。要从熟悉业务、顾全大局、秉公办事、恪守信用、忠于职守、廉洁奉公等六个方面对信贷人员进行教育引导，并将这些职业道德规范自觉融入信贷管理工作、贯穿贷款操作流程的各个环节。 2、遵纪守法教育。积极开展“每月一法”教育活动，重点学习金融违法犯罪的种类、构成要素、处罚及量刑，使信贷人员明白哪些信贷行为是违法犯罪，触犯了会受到怎样的刑罚，达到不越“雷池”的目的。加强案例警示教育，通过组织信贷人员学习上级转发的案件
访谈报告 访谈地点：北京XX大学经济管理学院 访谈时间：2012年5月27日 访谈对象：XX 年龄：22 性别：男行业：金融 一、人物简介 XX，男，22岁，毕业于北京工业大学经济与管理学院金融学专业，在校期间，创建北京工业大学XXX社团并获得“优秀社长”的称号，担任校庆献礼音乐剧总监，出任北京XX大学第7届社团管理委员会副主任。曾实习于北京送变电公司肯尼亚分公司，人生产经营部职员，现就职于中国银行的北京分行。 二、访谈内容 XX（以下简称李）：学长，你好！能否说一下，你是怎样应聘到中国银行的？ XX（以下简称樊）：和大部分人找工作的开端是一样的，网上投的简历。学校的几次大型招聘会我都没去过，应该是当时有别的原因吧。投过简历之后不久，中国银行那边就联系我了。最开始是有一轮的笔试，刷掉了一大部分人。笔试主要考三门，英语，逻辑能力跟专业知识，专业知识主要是指中行的历史，还有银行业的一些专业知识。通过笔试，接着就是面试了。面试之前我就只是准备了一下自我介绍，觉得其他的没什么能准备的。我当时是群面，一共三个环节。第一个环节是一个问题，所有人挨个回答，但是不能重复，这主要考的就是临场发挥。第二个环节是每12个人组成一个大组，给20分钟时间，做一个无领导小组讨论。最后一个环节是每个人轮流发言，说你认为这个组的人，你和哪个人PK你会觉得自己有胜算。面试结束之后，就是回家忐忑的等等结果。不过，最终的结果是喜人的，我被中行录用了。 李：你刚刚提到面试，能不能说说在面试中需要注意的方面？ 樊：首先你得穿正装去参加面试，前期准备是必须的，重点是准备自己的自我介绍，其他的就得看你临场发挥了，其次，在面试时要注意礼节，不要做一些不符合时间和场景的事情，还要善于总结，注意观察细节。比如，我在中行面试的第二个环节中，面试官全程观察，看每个人发挥的情况，而且我们讨论声音必须要大。得让面试官听见。一共20分钟，我们15分钟讨论，5分钟总结发言，前10分钟，我一个字都没说，等他们没的说了，开始总结他们每个人的话，因为我之前一直在记录，指出了每个人观点的缺憾以及可取之处，然后进行了补充，最后，组长拿着我的记录开始进行总结发言。最后一个环节，说白了就是你觉得谁最次，然后把他PK掉。因为我在第一环节中是倒数第二个发言的人，这次我觉得靠前一点发言比较合适，所以就选择了第二个。在第一个环节中我们那组的面试官说“谁有勇气······”，然后一个美女就举手了，然后面试官接着说“最后一个发
关于农村三农问题的调查报告 所谓?三农?问题，即农业、农村和农民问题。中国是农业大国，更是个农民大国（70%的人口是农民），因此就有?农业兴、百业兴；农村稳、天下稳；农民富、国家富?的说法。 农业、农村、农民问题一直是制约我国国民经济发展的一个重要因素，从中央到地方，对?三农?问题的重视力度也在不断的加大，?三农?问题也备受关注。从根本上解决?三农?问题是我们共同的愿望，也关系我们每个人的切身利益。 一、背景介绍 党的十六大报告中关于?三农?问题的阐述占了很大的篇幅，中央农村工作会议上对?三农?问题也做了进一步的部署和安排，会议强调：?认真贯彻党的十六大、十六届三中和四中全会、中央经济工作会议精神，全面落实科学发展观，贯彻统筹城乡发展的方略，坚持‘多予、少取、放活’的方针，进一步加大农村改革力度，加大对农村投入力度，加大对‘三农’工作领导力度，稳定、完善和强化对农业的扶持政策，切实加强农业综合生产能力建设，大力推进农业科技进步，继续调整……? ?三农?问题已成为中国的根本问题，其重要性不言而喻，因此，如何解决?三农?问题已成为学者们、各领导们争相讨论的问题。?三农?问题的实质是农民问题，因此，深入农村了解农民的想法显得尤为重要，应此要求做了此次调查。壶关县，位于长治市西面，山林较多，经济相对落后。而黄山乡下好牢村，即为此次调查对象，就是处于这样一个相对较弱的大环境中，加上这儿丘陵较多，耕地面积小，交通闭塞，观念陈旧，从而导致经济落后，农民生活困苦。 二、调查过程 1、确定调查对象 由于条件限制以及选题适应，本人就选取本人居住的乡村进行调查。村委会及当地村民给予的极大的帮助与支持，为调查的顺利进提供了保障。此次调查的具体对象是当地的农民，特别是个体户、养殖户、种植户、打工户、砍柴户、特困户等。 2、研讨调查方法 初步决定采用问卷调查的形式，但是考虑到农民大部分不会填表，于是就改用现场访谈的方式，从聊天中获取数据，得到需要的答案。此外，直接与村干部交谈，获取第一手资料，保证调查的准确。 3、确定调查内容 主要是统计农民对?三农?问题的认知情况，以及农民的生活水平、经济状况，具体有年收入、平均收入等。此外，吸收农民提出的希望及要求，作为群众的心声报告乡政府，希望乡政府能给予支持并采取相应的措施。 4、实地调查访谈 正式深入农民家中调查始于2011年8月1日。本人就采用抽样、抽典型调查，作好记录，统计数据，做出分析。
局关于进一步推进农户小额信用贷款工作指导意见的通知.txt2008太不正常了，一切都不正常！在这个关键时刻，中国男足挺身而出，向全世界证明：中国男足还是正常的！ 陕西省人民政府办公厅转发陕西省金融办、陕西银监局关于进一步推进农户小额信用贷款工作指导意见的通知 2010年06月28日 17时49分 170 主题分类: 金融保险农业农村 “农户” “信用贷款” 陕西省人民政府办公厅转发陕西省金融办、陕西银监局关于进一步推进农户小额信用贷款工作指导意见的通知 陕政办发[2010]55号 各市、县、区人民政府，省人民政府各工作部门、各直属机构： 省金融办和陕西银监局《关于进一步推进农户小额信用贷款工作的指导意见》已经省政府同意，现转发给你们，请认真贯彻执行。 二○一○年六月八日 陕西省金融办、陕西银监局关于进一步推进农户小额信用贷款工作的指导意见 为了认真贯彻落实《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》（银监发[2007]67号）和《陕西省人民政府办公厅转发省金融办陕西银监局关于金融支持县域经济发展意见的通知》（陕政办发[2009]36号）精神，现就进一步推进农户小额信用贷款工作提出以下意见。
一、充分认识发展农户小额信用贷款业务的重要意义 农户小额信用贷款业务是银行业机构服务“三农”，促进农村经济社会发展的一项重要金融信贷产品。大力发展农户小额信用贷款业务，既是支持农民脱贫致富的重要举措，也是促进涉农银行机构优化信贷结构，提高经营效益，实现可持续发展的重要增长点。近年来，全省主要涉农银行机构积极发展农户小额信用贷款业务，在促进农民增收、农村经济与社会发展方面发挥了重要作用。但是目前还存在农户小额信用贷款业务发展不平衡、覆盖面小以及服务管理不到位等问题。随着社会主义新农村建设的推进，农村资金需求不断增加，各级政府和涉农银行机构必须进一步提高思想认识，把推进农户小额信用贷款工作作为服务“三农”，推进社会主义新农村建设的一项重要职责，要根据所处地域的特点，科学细分市场，准确定位发展战略，通过科学合理有效的信贷支持，充分培育和促进这一市场做强、做大。加强政策宣传、教育和业务技术培训工作，着力提高各级涉农银行机构发展农户小额信用贷款业务的主动性与积极性，力争短期内实现全省范围内农户小额信用贷款覆盖面达到90%以上。 二、扎实开展信用等级评定工作，建设良好的农村金融生态环境 农村信用工程是推进农户小额信用贷款工作的一项基础工程。各级政府特别是县乡政府要把农村信用工程建设作为一项重要的基础性工作来抓，领导和组织好农村信用工程建设。要加强与涉农银行机构的联动，大力开展创建信用村镇活动，明确工作目标和责任；举办形式多样、丰富多彩的宣传活动，促进农村信用文化建设；认真做好农户信用等级评定、清收不良贷款和化解农村债务等工作，有效改善金融生态环境。 各主要涉农银行机构要对农村信用户评定及信用档案制订统一规范的管理办法和实施细则，细化服务对象和评级档次，对完善信用档案等基础性工作提出明确要求，利用信贷管理系统，动态监测农户小额信用贷款。各银行业金融机构之间要加强沟通与协调，力争实现信用信息共享，并尽快将农户信用信息纳入人民银行征信系统。要加强农户小额信用贷款业务常态化、动态化管理，对农户小额信用贷款实行定期检查、建立健全档案，适时评定信用等级、核定授信额度、及时更新内容，以满足农户信用贷款需求。 三、构建激励机制，推进农户小额信用贷款业务发展 各级政府应对银行机构开展农户小额信用贷款业务在政策上给予支持鼓励，尽快建立农户小额信用贷款风险和补偿机制；积极协调当地保险机构建立农户小额信用贷款风险保险制度，对农户遭受灾害或发生人身意外等情况形成的不良贷款进行保险补偿，分散信贷风险；要组织农业、畜牧、科技等部门对贷款农户进行农业技术培训，帮助农户提高还贷能力。 各主要涉农银行机构要充分用好国家对农村金融有关优惠政策，同时要加大农户小额信贷业务人力和物力的投入，确保农户小额信用贷款工作的顺利推进。要建立科学严谨的农户小额信用贷款业务后评价制度，并将农户小额信用贷款业务发展纳入对各级机构及人员的年度考核范围，适当提高其考核权重，加大指标相应奖励分值，加大费用补贴等。建立专项考核基金，并将考核结果与职工个人业绩、薪酬挂钩。 四、加强业务规划，拓宽农户小额信用贷款服务范围
文献综述 农村信用社的信贷风险及其防范 农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。农村信用社是与农民联系的桥梁，在农村金融体系中处于基础性地位，对促进农村经济发展中发挥了非常重要的作用，且在农村经济政治的稳定上发挥了巨大作用。发放贷款作为农村信用社的主要主要资产业务，是获取利润的主要途径，要使农村信用社得到良好的发展，那么如何有效的防范农村信用社的信贷风险仍然备重视。 1 国外研究 信贷在世界范围内的实践已历时20多年。自70年代，孟加拉乡村银行就创建了小额贷款的模式，对贫困人口提供小额贷款。传统认为，向穷人和小型经营活动发放贷款是会有较大风险。自1976年以来近二十年来的孟加Grameen Bank的实践，证明穷人同样是银行可接受的服务对象。所以把穷人不作为贷款对象不是风险防范的内容。随着后期的发展，出现了还贷率低、贷款没有真正流向穷人、信贷资金经常被挪用等现象大量存在。Adams，Graham and和V on Pischeke (1984)提出Ohio学派认为利息补贴在很大程度上应对上述缺陷负责。1998年Gulli发表的文章中说到，改善小额信贷机构的资金来源结构，更好地满足客户需求，应该建立一种可持续发展的金融机制。在1989年，Suzanne Pinson发表《Credit risk assessment and meta-judgment》认为运用信用风险评估来防范风险过于复杂，且涉及的性质是不确定性的判断程序，提出运用评估业务风险模型来表示专家的战略推理提供动态的解决策略。2006年Shinichi Goda 根据破产案例中偶然的发现，提出了在风险管理中如何探索机会。在发达国家农村信用社的贷款主要都是一些小额信贷，其面对的人群一般都为农民，由于给农民提供小额贷款几乎没有风险，所以学者对于农村信用社的信贷风险防范研究主要都是从信用社内部研究。 2 国内研究 在我国，于20世纪90年代初进行农村贷款制度改革，已有15年的发展历史。尤其是2001年中国人民银行颁布《农村信用社小额信用贷款管理指导意见》以来，得到了巨大的发展。2006年底开始，中国人民银行、中国银监会相继加大推动农村金融体系调整和农学小额信贷的力度，为农村小额信贷的发展起到了巨大的推动作用。我国刚引入信贷以来，基本上是直接复制孟加拉格莱珉银
毛泽东思想和中国特色社会主义理论体系概论”课程 实践教学活动之社会调查指导书 一、指导思想 本次社会调查以马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻以人为本、全面协调可持续的科学发展观，全面贯彻党的教育方针，坚持理论联系实际，以十七大报告的内容为中心，开展社会调查，完善《毛泽东思想和中国特色社会主义理论体系概论》课的实践教学。 二、目的要求社会调查是《毛泽东思想和中国特色社会主义理论体系概论》课实践教学的重要环节之一，通过社会调查，了解社会、认识国情，加深对毛泽东思想和中国特色社会主义理论体系的理解，深化对党的路线方针政策的认识，坚定在中国共产党领导下，走中国特色社会主义道路，实现中华民族伟大复兴的共同理想和信念，增强历史使命感和社会责任感。同时，还可以锻炼毅力、培养品格，增长才干、奉献社会、服务社会，提高认识问题、分析问题、解决问题的能力，培育创新精神，使同学们成为全面建设小康社会的合格建设人才。 调查具体要求如下： 1．就近就地进行。建议结合家乡所在的市县镇村实际进行调查。2．社会调查要眼睛向下，充分占有第一手材料，利用所掌握的思想政治理论知识以及专业理论知识实事求是地进行研究分析，创造性地提出思考和建议。 3．调查对象必须真实、具体，要有一定代表性。 4．个别居住地相近的同学可以自行结组、明确分工、合作完成调查报告。 5．开展社会调查需要认真搜集资料。 6．及时通过电子信箱、电话加强与指导教师的交流。 7．调查结束撰写社会调查报告，报告的撰写要明确一个主题，以事实为根据，尽量做到内容详实，围绕一个中心问题展开论述，限2000 字左右，以书面报告形式交给任课教师。 8．调查报告成绩由任课教师根据调查报告完成质量打分。 三、时间安排： 四、主要内容 一）参考社会调查研究课题 1
浅析农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施 山西新闻网忻州讯近年来，农村信用社响应国家号召，持续加大支农力度，适时的推出农户小额信用贷款。农户小额信用凭借“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法以及无需抵押、手续简单等特点，受到广大农户一致好评，被称为农村信用社的拳头产品。经过几年来的经营，尽管农户小额信用贷款在信贷规模上、贷款质量上有所提升，但是仍然有部分农户小额信用贷款形成不良贷款，为信用社的经营造成沉重包袱。下面笔者根据大学理论知识结合多年工作经验粗浅地谈一谈农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施，供同仁探讨，同共为信合事业实现跨越发展努力。 一、农户小额信用贷款形成不良贷款的原因 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，通过贷前摸底评定、评级授信对农户进行贷款限额核定。在经营过程中发现，促使农户小额信用贷款形成不良贷款主要原因为以下几个方面： 一是农户贷款档案不完善，摸底情况不真实，形成借冒名贷款。一份完整、合规、真实的农户贷款档案是贷款评级、授信的依据，是发放农户小额信用贷款的根基，所以农户贷款档案不完善，摸底情况不真实严重影响着贷款的质量。贷款档案不完善、合同要素不齐全导致贷款失去法律的保护，形成不良贷款;摸底情况的不真实，给不法分子乘虚而入的机会，部分客户借用、盗
用他人姓名、贷款证、身份证等相关证件资料骗取信用社资金，挪为已用，致使贷款的借据签订人与贷款使用人分离，形成权利与义务的不对等，按照贷款合同在履行还款义务时，出现严重分歧，导致大量借冒名贷款形成了不良贷款。 二是客户评级、授信不准确，授信额度高于客户实际信用额度。所谓“物有上中下，人有三六九”一说，就是说这个社会是有等级之说，每个人或者是物根据自己的属性被划分在不同的等级阶层中。在信贷管理中，我们就是以评级、授信来划分信用等级。在贷款发放时，对一个客户的评级、授信过高，严重超过了该客户能够承担起的信用额度，那么按照农户小额信用贷款的“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，该客户的核定额度远远超过了自己的信用还款能力，所以导致了该类贷款信用风险居高不下的局势，严重影响着贷款质量。 三是贷款周期与生产周期不符，资金无法及时回轮。“生命应有轮回，万物总有周期”，说的就是这个理。在农户小额信用贷款调查中发现，由于实际发放中农户小额信用贷款的周期与生产周期不相符，直接影响着贷款质量。比如，按照农户小额信用贷款的期限为一年，在发放养殖业贷款时，普通猪、牛、羊的养殖生产周期在2—3年，而且按照资金投入——生产运营——产品销售——资金回轮的原理，当贷款到期时，养殖户正时生产运营阶段，任需要不断的投入资金在里面，根本没有能力偿还贷款，而按照农户贷款合同，无法正常偿还贷款本息的客户，不但按照
农户贷款的风险与防范 由于农信社自身还未建立有效的贷款风险防范体系，而基层社又存在营管理较粗放的情况，因此，目前农村基层社的贷款风险仍未能有效控制。 一、农信社小额贷示风险类型 （一）资金挪用风险。情形较复杂。（1）实际用款人自身有不良记录或不良贷款，找人帮贷；（2）个别民营企业不符合企业贷款标准的，找农户帮贷，使资金挪用于企业；（3）借款人贷款后又借给别人，从中抽利；（4）企业出现融资难后，股东找人农户帮贷。 （二）操作风险。农户贷款都不大，一般情况下，近年客户经理被授于的权限都较大，因此其对于贷款发放成核心环节。一是道德因素降低后出现操作不合规放款；二是因监督管理不严，随意性增大不合规放款；三是业务不熟，对操作规程不了解放款；四是为了个人或信用社的短期绩效从而在操作上放宽条件放款等。 （三）贷款集中风险。贷款挪用于个别人或一人使用的。多人贷款供一人或少数人使用的现象非常普遍。现在农户经营项目所需资金量已超过5万以上，信用社又缺乏相应贷款品种匹配，相反又认为借款人属优质客户，于是对帮贷“睁一只眼、闭一只眼”，从而出现“垒大户”。 （四）担保风险。农户贷款多数无符合条件的担保，又想突破额度限制，于是出现联保或连环担保等情况。
二、风险成因 （一）客观原因形成的风险。一是借款人的诚信度基本上由信贷员的认识进行识别判断；二是农业经营的风险远较其他行业高，市场风险很大。 （二）贷前调查流于形式。 （三）贷款审查不严或存在漏洞。 （四）贷后检查监督机制不健全 （五）客户经理存在道德风险 三、风险防范 改革目前的农户贷款管理模式。目前贷款模式分三个面：1、贷款操作流程模式为：客户经理包片→在权限内放款→超权限报主任审批→再超过主任权限集体审批→客户经理贷后管理→出现问题主任负责处理；2、绩效考核上只对基层社做总体考核（对信用社而言仍是大锅饭）；3、监督管理上仅对贷款资料进行形式审查。此种模式的弊端：1、没解决客户经理的主动性；2、深层次的风险问题只有等贷款出现问题才暴露；3、灵活性与制衡未达到有效平衡，即一旦放宽权限又出现管不住的问题，一收紧又出现经营效率降低的问题。 新模式思路：1、绩效考核一定要考核到客户经理个人，打破大锅饭；2、授权额度与客户经理个人等级挂勾（等级越高权限越大）；3、制定客户经理管理办法（主要是客户经业务晋升通道，视一个客户经理为一个事业部）；4、稽核审计监督方式创新，实行精准稽核，比如实行客户经理移位稽
1、标题：大学生网络使用状况调查报告 2、调查方法：访谈法 3、前言（调查目的）：随着社会经济的发展，互联网日益成为人们不可或缺的工具。它能满足人们的各种需求，人们对它的需要与日俱增。当代大学生可以说是互联网最普遍的人群，互联网为学生的学习和生活带来了各种便利。但是有一个问题不可忽视，有许多大学生沉迷网络不能自拔，不能合理安排学习时间，甚至严重影响身心健康，国内不少研究机构表明，大学生过度使用电和网络严重影响其身心发展。会加重视觉疲劳甚至视力下降，腰酸背痛，精神焦虑，睡眠质量下降等“睡眠综合症”。更严重的是发展到网络道德淡泊，网络犯罪的地步。而我校的大学生们网络使用状况又是怎样的呢？ 本着探讨我校大学生网络使用的目的，为了全面掌握我校大学生使用网络用于工作、学习、娱乐等各方面的时间分配，使用电脑的初衷、现状，我小组进行这次《大学生网络使用状况调查》。本次调查将大学生网络使用的心理特征呈现出来，为大学生合理使用网络提供了依据，使大学生合理积极地使用网络。 4、随着网络技术的迅速发展，上网已成为大学生生活的重要内容。如何引导大学生合理运用网络资源，进行积极的网络交往，树立健康的上网理念，构建有益的网络环境，已经成为当前高校学生工作面临的重要课题。 为更好地了解高校大学生网络使用状况，积极探讨大学生使用网络带来的问题及应对措施和方法，我们对我校若干名大学生进行了访谈调查。 5、访谈对象：李某男大一 2012年12月1日 6、访谈过程： 问：平时你经常上网吗？ 答：是的，经常上。 问：那你上网的目的是什么呢？ 答：平时专业课比较繁重，课余时间可以去玩一些游戏进行放松，另外还有一些专业知识需要到网络上了解，写论文，做专业也需要资料。有时候看看新闻，避免和时事脱钩。还有时去网购，买些生活用品或者书籍。还有就是看电影看小说和聊天了。 问：那我可不可以理解为你上网的主要目的在娱乐放松，信息获取，学习和购物几个方面？ 答：是的。可以这样理解。 问：你每天的上网时间是多少？那你在以上几个方面的时间分配是怎样的呢？工作日和休息日分别是怎样的呢？ 答：我们专业课比较多，上网都是在晚上八点半下课以后，再有就是五点以后，可能也会上一会。每天在两个半小时左右吧。有作业时做作业，玩游戏大概在一个半小时左右，其他时间看看视频。休息日大概有十个小时啦。多数时间在玩游戏。 问：你平时使用哪些网络工具呢？ 答：优酷；a站；b站；京东。 问：那都有什么收获呢？ 答：了解社会发展进程。丰富课余生活。让大脑和身体在紧张的学业中得到放松。问：你经常网购，那你上过当吗？ 答：当然上过。在钓鱼网站上被骗过。 问：那你怎么维护自身权益？ 答：真没什么办法，损失的钱是要不回来了。 问：你玩的游戏都是正版吗？ 答：（笑）这年头谁还用正版啊？再说了我也没有太多经济来源，只能在生活费里节省，
关于农民工的访谈总结 “大学生就业”一直是社会关注的焦点问题，受到党和政府的极大关注。胡锦涛总书记、温家宝总理多次作出重要批示，要求各级党委、政府全力做好大学生就业工作，并多次在有关会议上强调做好毕业生就业工作的重要性。温家宝总理曾这样反复提及大学生就业问题：“我每天都在关注大学生就业签约率。”而近两年来，随着广东等地农民工“告急”以及内地各省纷纷争抢农民工现象的出现，关于“农民工就业”的话题开始不断升温。于是，“大学生就业难与农民工抢手”的议题开始被多方关注，无论是政府机关还是在校大学生，社会各个阶层都在热议这个问题并讨论解决方案。 在毛概课上我们小组决定将对这一问题的调查访谈作为我们的课题。而要了解真实情况必须多方调研，考虑我们学校的实际情况，经小组商议，我们决定以正在学校内工作的农民工兄弟为主体进行一次访谈活动，了解一下他们对这种现象的认识与看法。 五月十二号中午我们小组几位同学趁着农民工兄弟休息的时间来到他们的住处进行访谈。通过对农民工兄弟的访谈我们了解到了一些非常有用的信息，整理如下。 如今农村家庭的主要经济来源便是外出打工，种地的都是年纪比较大的，这部分人出去打工找不到合适工作又没有太大的经济支出，所以在家安安稳稳的种地也不失为一种不错的选择。其他从二十岁到五十岁的大都在外打工。他们找工作的方式大都是通过亲友介绍，自己找工作也能找得到，但非亲非故的一般都不放心，怕有拖欠工资等
方面的隐患。农民工工作的种类一般与年龄有很大关系，三四十岁的人也就是我们父辈那一代人大多能吃苦能受罪，所以找的工作都是建筑工人这类比较辛苦但收入相对较高的工作，而二十多岁也就是我们这一代不上学打工的大多不能吃什么苦，一般都是去工厂干些熬时间、干净但不太累、工资也相对不太高的工作。至于五十岁左右的人，辛苦的活一般都力不从心了，只能在建筑工地上干些零活或是看个门什么的，因为选择比较少，所以工作也相对难找，有不少人找不到工作，找到了工资也不会太高，所以抢手的现象即使有也绝不会出现在这一个群体。 从我们采访的结果来看，并没有发现农民工抢手这一现象的突出性。没有用工单位因为出现用工荒而到处抢人，当然也没有人因此而受惠。例如工资，一般二十多岁在工厂工作的年轻人，工资在一两千左右，能达到两千的就比较高的了。而三十多岁的建筑工人每天大概一百元左右，出去吃饭等花销，每月净剩绝不会达到三千。至于年龄再大一些的干零活看门的每月能剩一千块就很不错了。 以上是我们通过采访了解到的农民工的一些情况。对于大学生我们了解的信息如下。就目前来说，农村已毕业的大学生还是很小的一个群体，当我们问到为什么的时候他们都表示农村孩子学习差，退学是自然的，上着上着就不上了。不过我们还了解到目前正在就读的大学生以及将要进入大学的学生数量在不断增加，意味着以后大学生的比例还会不断提升。我们还从接受采访的民工叔叔那里了解到他们村里已经工作的大学生所找的工作还都不错，即使一时找不到好工作也
对农村信用社大额贷款风险防范的思考 标准化管理部编码-[99968T-6889628-J68568-1689N]
对农村信用社大额贷款风险防范的思考 全省农村信用社机构网点２９４８个，遍布１４个市、７６个县（市、区）和所有乡（镇），在促进农业和农村经济发展，支持农民发展生产、增加收入等方面做出了贡献。农村信用社已经是服务“三农”的主力军，在农民心目中有着举足轻重的地位，用农民的话说：“农村信用社是我们农民自己的银行。” 随着新农村建设的进一步推进和县域经济的快速发展，以发放农户小额贷款为主的农村信用社也培植了一批优质客户。成长起来的中小企业和个人客户单笔资金的需求量大大突破了信用社的原有贷款规模，为了抓住这批优质客户，农信社也正突破原有模式，开始抢滩大额贷款的发放与管理。由于在大额贷款管理方面的先天不足，农信社的大额贷款风险日益凸显，成为农信社信贷风险的一个重要成因。农村信用社大额贷款由于对象、额度、方式、期限等方面的特殊性，风险特征有明显特异，从维护金融安全和维系信贷资金运转看，大额贷款风险防范具有现实必要性和重要性。 一、农村信用社大额贷款管理现状 （一）大额贷款收息率高，到期回笼率低，隐形风险大。笔者所在的新邵县农村信用联社从2007年开始就把辖内的大额贷款全部统归联社营业部管理。现有大额贷款11户15笔，贷款余额为2860万元。这些贷款除一笔贷款是原来历史形成的不良贷款，其余都是07年以后的新放贷款，现有3笔380万元形成了不良，除一笔贷款现不能正常还息，其余无利息结欠情况。但贷款风险主要来自于贷款本金的损失。到期回笼率是衡量贷款质量好坏的主要标志，贷款回笼率低说明贷款质量较差，贷款沉淀的风险较大。截止调查日止，该社大额贷款到期回笼率约为83％，与湖南省农村信用联社要求的新放贷款到期收回率有明显的差距，其风险显而易见。因此在大额贷款的日常管理过程中，应加强对贷款项目的跟踪监控，防止被眼前高收益蒙蔽了对大额贷款长期风险的正确判断与决策，从而引发大面积的贷款损失。 （二）、限制性行业贷款占比过高，与国家宏观调控政策背道而驰，行业集中性风险日趋显现。从产业结构看，大额贷款发放对象主要集中分布在造纸行业、房地产开发及基础设施建设领域的工程承包，其中造纸行业占比28%，水泥及水泥制品行业贷款余额占比24%，这些行业受国家政策影响大，政策风险明显。从贷款时间看，贷款期限在一年左右的比较集中，中长期贷款较少，贷款到期时间相对集中；从贷款资金支付形式上看，以货币资金方式发放的比较集中，按照“实贷实付”原则用信用中介工具和其他衍生信贷手段支付的较少。 （三）担保形式单一，对客户的第二还款来源估值存在偏差。目前，农村信用社大额贷款一般有房屋、不动产和其他资产抵押、担保公司担保，价值认定由国家指定评估部门认定。农村信用社一般按照一定比例确定贷款额度，比如我县规定的最高比例是抵押物评估值的60%，比较偏重于贷款形式上的规范性，对担保物的风险性、可变性预估不足，评估价格抬高的可能性大。目前，评估机构管理不规范，按房地产的评估价格收取佣金，评估费用由借款人承担，所以评估时评估公司往往根据借款人的意愿来确定评估价格，一般情况下是抬高抵押物价值而忽略了房产的实际价值，这样就增加了抵押物不足值的风险。
思想政治实践 访谈报告 组长：毕鹏程周凯 组员：田東明徐志杰杨帆叶斯布组员：王剑磊李沁园付铮 组员：李冉范家平张璐刘子晗组员：邢星赵鑫杜衡时川 2013年 11 月 14日
访谈总结 一、访谈人物介绍 陈亚豪，男，中共党员，毕业于北方工业大学经济管理学院国际经济与贸易专业国09-3班，现就职于国家工业部下属企业国机重工，任办公室高级文秘一职。大学期间，在工作、学习等方面均有突出表现。工作方面，曾于大一时担任班级班长；大二时任经济管理学院学生会文艺部部长，大三时通过应聘成功担任北方工业大学校学生会副主席，为学校和学院的建设贡献了自己的力量。学习方面，他积极进取、刻苦努力，在年级排名一直名列前茅，并多次参与大学生科技节项目并取得优异成绩，同时连续三年获得学生一等奖学金。实践方面，他利用假期时间，多次前往大型企业进行实习，将所学知识运用到实践中，提升自身综合素质。此外，他兴趣爱好广泛，热爱舞蹈，在学校CMC舞团中担任队长并多次参加商演，并在校舞林大会中获得一等奖。同时他热爱写作，在人人网上发表自己青春散文作品并多次被评为热门分享，从而获得著名出版社的签约机会。在大四期间，他积极投入到找工作的行列中，并先后接到海南航空、公交集团以及工商局科员的offer，为自己争取到更多的职业选择。总之，陈亚豪是09级学生的骄傲，同时也是我们学弟学妹们学习的好榜样。 二、访谈内容 这次访谈的目的是通过对已经工作的陈亚豪学长在大学期间的经历以及就业以后的心得的访问，为为低年级的学生的生活学习等方面提供宝贵的经验，让他们在自己将来的求学和就业的道路上能够少走弯路。这对他们未来的发展有很好的导向作用，为他们树立良好的榜样，起到激励与督促作用。 1、我们的访谈主要问题及回复 主持人：学长您好，很高兴您能够在百忙之中抽出时间，接受我们的采访，我们也很荣幸能够拥有这次向您这么优秀学长学习交流的机会。对于，刚刚入学的大学生来说，大学四年对他们有着很大的憧憬，也有很多的迷惑。请问您在大学四年里面的主要安排是什么？在这些活动中，你有没有收到过挫折？有没有在挫折中学到经验和教训？ 学长：我也很荣幸。大学四年，对我来说就像是一个表现和绽放自己的舞台。
农村老年人生活状况工作调研报告 一、选题背景 农业是我国经济的基础，农民是我国农业的基础，尽管随着现代化的进程加快，但是农村老年人在农村中的地位仍然没有多大改变，随着大量的农村劳动力外出务工，罕见的农民工大潮涌入城市，大规模的老年人孤独地留在了农村，产生了一系列新的问题，农村老年人已经成为我国“三农”问题中的又一个工作重点。关注我国农村老年人口，了解他们的现状，积极解决他们生活中存在的问题，是实践"三个代表"重要思想，解决"三农"问题的重要组成部分。 二、调查对象与方法 1．调查对象：位于四川成都市西北郊的安靖镇一行政村（沙湾村）的村民，包括：老年人，村干部，中年人。位于江西省最西北部的罗溪乡的一行政村（坪源村）的村民，包括：老年人，村干部，中年人。这些对象都是在访问的过程中随机选择的。 2．调查方法：考虑到农村留守人口的文化水平和结构性访谈的弹性大，有足够的自我发挥空间的优点，因此本人在这次实地调查中，从农村老年人的思想政治状况，农村老年人的住房状况，农村老年人的医疗状况，农村老年人的养老状况，农村老年人的再婚状况，农村老年人的精神文化生活状况6个方面采用结构式访谈的方法，随机访问了两村群
众，并认真做好记录。 三、调查结果 1．行政村基本状况： 沙湾村地形平坦，本地人口（不包括外来务工人口）3500多人，其中老年人有1000多人，老龄化程度高达30%。村上的农民的收入来源主要是以出租土地和外出务工。农业只占其收入的极少部分，可以这样说，农业只是自给自足的。 坪源村地形崎岖，以丘陵为主，本地人口5000多人，其中老年人1000多人，老龄化程度达20%。村中农民收入的主要来源是外出务`工种田`林木，村政府收入极少，属于贫困村。 2．思想政治状况： 这里所指的思想政治状况包括老年人对政府的态度与评价、对党的态度与评价、对改革理解与认同程度等三方面。 通过调查分析发现：由于时代的原因和建国后特别是改革开放以来我国社会主义现代化建设取得的巨大成就，农民的生活水平有了很大提高，老年人的生活状况也有了改善，信任党的领导，拥护党的领导，赞成政府在农村的改革政策。同时，部分老年人对目前社会上的贫富分化、腐败现象和村民自治中存在的不健全方面表示了自己的忧虑。但是绝大部分老年人都表示不怎么关心国家大事，只要天下太平，有好日子过就可以。
鼎城区农村信用合作联社农户小额信用贷款 信 贷 资 料 文 本 承贷信用社： 借款人姓名： 借款人住址： 包收责任人： 信贷档案编号： 贷款年月：
农户小额信用贷款资料文本说明 一、本资料文字除客户和本社信贷人员签具意见及签名外，一律使用A4纸（含复印件）电脑打印，其标题用黑体小二或三号字，正文用仿宋体四号字（表格除外）。 二、本资料所有签字处一律使用墨水笔，手印、印章使用红色印泥。 三、本资料的相关签字处必须由本人亲自签名（章），他人在未经合法委托的情况下代签无效。 四、本资料的相关内容必须相互衔接，如授信资料与贷款资料，信息采集表与家庭资产价值确认书，贷款调查报告的相关内容应来源于信息采集和贷款客户面谈记录。 五、借款合同的用途、金额、期限、利率必须与审批的意见一致。 六、信用社应将本资料妥善保管，并对其内容严格保密。
目录 一、评级授信资料 1、农户评级授信申请书（资料一） 2、农户评级授信信息采集表（资料二） 3、农户评定授信审批表（资料三） 4、农户家庭资产价值确书（资料四） 二、贷款资料 1、信用社信贷业务审批表（资料五） 2、农户小额信用贷款申请书（资料六） 3、农户小额信用贷款客户面谈记录（资料七） 4、个人征信业务授权书（资料八） 5、个人信用信息(借款人及家庭主要成员)查询报告（资料九） 6、共同借款人承诺书（资料十） 7、信用社贷前调查报告（资料十一） 8、借款人及家庭主要成员身份证、户口本复印件和婚姻状况证明资料（资料十二） 9、借款合同（资料十三） 10、贷款发放通知书（资料十四） 11、借款借据留存联（资料十五）
农户评级授信申请书 信用社： 我叫，性别，现年岁，已（未）婚，家住本乡（镇）村组，本人身份证号码 家庭人口人，其中劳动力人，现承包水田亩，旱地亩，山林亩,水面亩，家庭主要从事，年纯收入约万元，家庭总资产约万元,根据信用社评级授信的要求，特向贵社申请对我户进行评级授信。 特此申请! 申请人（签字按手印）： 联系电话： 年月日 家庭主要成员（已婚配偶，未婚父母）签字按手印：
风险点： 向不具备主体资格的借款人发放贷款会出现债权无法落实、法律诉讼不予支持的问题。 风险表现及识别： 1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》； 2、借款时借款人的《营业执照》、《事业单位法人证书》、《经营许可证》没有经过年检或《身份证明》过期； 3、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权； 4、借款人不具备完全民事行为能力。 防控措施： 1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记及年检情况； 2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力。 3、核对法人代表和自然借款人身份证明。 案例分析： 借款人夫妇俩人经常到外地打工，家中只有一个17岁的孩子上学，父母以孩子名义在信用社贷款，贷款到期后没有归还，起诉后法院以借款人虽满16周岁，但在家上学，无完全民事行为能力不具备贷款主体资格为由驳回诉讼请求。 风险点： 发放冒名贷款可能导致债务悬空，使信贷资金形成风险。 风险表现及识别： 顶名贷款：指信用社工作人员，在自己亲友来贷款时，因对象不符合条件，不能按正常手续办理贷款。经过有贷款条件的单位或个人同意，以其名义申请贷款，交由亲友使用的行为。
搭名贷款：指信用社工作人员因自己或亲友要使用贷款，但又无法贷出时，在正常贷款户贷款时，要求贷款者多申请一部分贷款，将多贷出的部分借自己或亲友使用的行为。 盗名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，在他人（或单位）不知道的情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。 假名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，编造根本不存在的假人名（或单位）进行贷款，然后贷款归个人使用的行为。 防控措施： 1、坚持两名以上信贷人员进行贷前调查，信贷员实行A、B制； 2、严格审查借款人的身份证明和贷款用途的真实性； 3、坚持借款人凭有效身份证件到柜台领取贷款。 案例分析： 1、顶名：某信贷员在农户联保贷款科目中以村民王某、张某等人名义贷款36万元，为其亲属买车搞个体运输。 2、搭名：某信贷员在某贷户申请贷款时要求借款人多申请10万元，自己亲属使用。 3、盗名：某信贷人员在农户联保贷款科目使用已搬迁、死亡的农户冯某、韩某、张某名义贷款9万元，为自己养猪使用。 4、假名：某信用社主任采取编造假名，私刻名章，伪造假身份证件等手段，在农户联保贷款科目中发放贷款50万元，为自己使用。 风险点： 发放贷款超过监管部门规定的资本金比例，将导致信用社经营出现流动性风险。 风险表现及识别： 1、单户贷款超过资本净额的10%； 2、最大十户贷款超过资本净额的100%。 防控措施： 1、受理大额贷款前，测算最大一户和最大十户贷款余额是否超过规定比例；