摘要
电子商务作为一种新的业务手段，正在受到传统行业的广泛关注。人们在认识电子商务的过程中，往往局限于信息流和物流的电子化、网络化，而忽视了业务操作的电子化过程。保险业作为一个金融传统行业，为适应技术进步和市场变化，正尝试将电子商务移植到保险企业的内部管理、营销和服务领域。随着电子信息技术的高速发展，国内外的保险公司都在积极探索保险电子商务的应用，试图通过互联网在线推销保险，或应用网络提供在线保险服务。采用了各种应用技术，推出多种电子商务业务模式，根据各家公司的情况和要求开发了多种专门的解决方案。保险电子商务不仅仅是一种在线保险销售，而是涉及到保险企业组织结构的再造，特别是保险核心业务支持系统需要重新构造。在开展保险电子商务的过程中，要面对网络带来的各种不安全因素，需要采取有效的信息安全传输技术手段，保证信息在传递过程中安全、有效。保险业务合同的法律性很强，而且合同期限非常长，必须要有相应的法律予以保护，因此需要对保险电子商务适用法律做出分析和研究探讨，以保证保险电子商务的顺利开展。保险电子商务主要的功能是网络营销，虽然是新兴事物，但因为保险业务的特殊性，保险电子商务不能取代一切传统的营销手段，需要探讨适合的保险传统营销和电子商务下网络营销的结合应用。本文介绍了保险电子商务的理论与技术；电子商务对保险业的影响；我国电子商务的发展现状，最后通过案例分析讲述了当前保险业电子商务的发展方案。
关键词:电子商务；保险；信息安全传输
Abstract
As a new business methodology, e-business is attracting the traditional trade’s attention popularly. PeoPle’s cognition to e-business process confined to the electronically and networking of information flow and logistics flow ignores of the electronized operation procedures ,when they are in the process of understanding e-business .The insurance regarded as a kind of traditional financing is attempting to implant e-business to the management ,marketing and service ,to adapt the advancement of technology and variation of market.
While the advancement of information’s technology ,foreign and national insurance corporations apply e-business to insurance sale and service on-line tentative .They use various technology of application ,various business modes ,various projects of specialized tackle plan in the idiosyncratic circumstances and requirement.
Insurance e-business is not only useful for sale and service on-line ,but also it lesds to transformation of corporation tissue-type ,crucial constitution of information holding system particularly .In the course transmission of e-business ,som dangerous factors from internet are destroying secure transmission of e-business information ,therefore ,we need study secure technology and method of transmission .Undeiwriting contract is exacting on legalize ,and a long time of persistent period ,insurance e-business underwriting need
protection from national laws . Substantive function of insurance e-business is internet marketing on-line , although being a new business, but do not displace traditional marketing with peculiarity of the insurance . This paper will discuss some of application investigation between internet marketing and traditional marketing.
This paper will probe into the comprehensive introduction and research of insurance e-business including crucial constitution of information holding system , secure transmission technology of insurance e-business information , application and its development extending to law issues . This paper focuses on the application of insurance trade e-business and provides the consideration and method for developing e-business of national insurance corporations , not only a simple theory research .
Key words: E-business；Insurance；Secure transmission of information
目录
摘要.................................................................... I Abstract.............................................................. III 目录.................................................................... V 第1章绪论......................................................... - 1 -
1.1保险电子商务的研究意义................................... - 1 -
1.2传统保险业务运作方式分析及电子商务引入保险业的优势... - 2 -
1.3论文的研究思路............................................ - 6 - 第2章保险电子商务的理论与技术................................. - 7 -
2.1电子商务对保险业的影响................................... - 7 -
2.2保险电子商务的基本理论................................... - 9 -
2.3保险电子商务的业务模式.................................. - 14 -
2.4保险电子商务的优势及其风险的经济学分析 ............... - 18 - 第3章我国保险电子商务的发展现状与前景....................... - 27 -
3.1我国保险业电子商务现状.................................. - 27 -
3.2、我国保险业电子商务面临的机遇......................... - 28 -
3.3、我国保险业电子商务面临的挑战......................... - 29 -
3.4、加强保险电子商务发展的对策建议....................... - 30 - 第4章保险电子商务的发展方案 ................................... - 33 -
4.1案例分析.................................................. - 34 -
4.2传统保险营销和保险网络营销的结合方式.................. - 38 - 结束语............................................................. - 43 - 参考文献........................................................... - 44 - 致谢............................................................... - 45 - 外文文献........................................................... - 46 - 外文文献翻译...................................................... - 51 -
第1章绪论
我国保险业起步晚，与发达国家相比差大随着保险市场逐步对外全面开放，我国保险业如何在日趋激烈的市场竞争中立于不败之地，是一个值得思考的重要问题。近年来，随着电子信息技术的发展，应用网络提供服务，已经显示出它的优势，电子商务正在成为新的热点。对于保险业务，电子商务的应用可以降低成本，扩大销售，更大程度的满足投保人的需求，因此，将成为信息时代保险业竞争的新领域。发达国家已经初步应用电子商务为客户提供个性化保险服务，取得了可喜的成绩。
1.1保险电子商务的研究意义
随着互联网的发展，网络技术和传统行业相结合的应用不断出现，特别是网络进入越来越多的家庭，人们利用互联网满足生活、工作、购物的需求不断增长，通过网络对保险服务的需求也在迅速增长。目前我国的互联网用户已经达到8700万人，而且继续增加，可见，网络不仅是信息交流的平台，而且蕴藏着极大的消费市场。保险业是一个传统行业，多年以来一直依赖于保险公司员工、代理人或经纪人向客户面对面销售和服务的业务方式，营销手段单一，服务方式落后。随着科技进步的加速，人们的消费习惯正在随着技术应用融入生活而不断变化，如果固守传统的业务方式，不进行创新，将跟不上客户不断提高的个性化需求、时点的需求、新的在线消费市场的需求，必然会影响保险业的发展。我国保险业已经完成了传统业务运作方式的模仿，积累了相
当的保费规模，具备了一定实力。在今后的发展中，随着市场开放，新的主体不断进入，竞争更加激烈，不得不探索新的业务方式，来改变现行的保险产品相似、业务方式雷同、过度竞争的局面。目前，各家保险公司已经认识到要利用互联网应用技术，改变现有的营销模式和服务方式，创新营销渠道，满足人们消费和服务方式的改变，增强竞争能力，保持持续发展。保险电子商务的出现，成为创新发展的一个重要的方面和机会。在我国，虽然保险电子商务已经成为关注热点，但在开展方面尚且没有取得成功的例子，因此研究保险电子商务的应用不仅对我国保险公司、保险中介人的业务发展具有参考价值，而且对于希望通过电子商务购买保险、享受在线保险服务的广大消费者也具有现实意义。随着国际上保险业务不断向电子商务发展，可以预见我国未来电子商务应用在保险业的发展进程中也将起到重要的作用。虽然我国保险业经营水平比发达国家落后很多，但对于电子商务这一新的业务方式，国内外都处在起步阶段，开展保险电子商务是我国民族保险业缩小与外资保险差距的一个重要途径。
1.2传统保险业务运作方式分析及电子商务引入保险业的优势
(1)传统保险业务运作方式分析
○1直销制
目前，我国保险公司大多采用这种运作方式。在这种运作方式下，保险企业可有效控制承保风险，保持业务量稳定。其优势主要体现在:a保险公司的业务人员由于工作稳定性强又比较熟悉
保险业务，因而有利于控制保险欺诈行为的发生，给保险消费者增加安全感;b保险公司的业务人员直接代表保险公司开展业务，具有较强的公司特征，从而在客户中树立公司良好的外部形象;c 公司员工享有固定的工资和福利，在保险公司完成预期任务的情况下，维持系统的成本较低。同时员工的培训费用也少于代理人的同类费用。由于保险企业的人员有限，从发展看，直销制的弊端显而易见:a不利于争取更多的客户。因为有限的人员只能提供有限的服务，无法扩大客户关系范围，使保险企业失去了很多潜在客户。b不利于扩大保险业务的经营范围。由于人员有限，只能侧重于一些大型业务，如企业财产保险、团体人身保险等，而对于其他极有潜力的业务领域不能顾及，如个人寿险、家庭财产保险等。c由于在直销方式下人员的收入与业务量不发生必然的联系，不利于发挥业务人员的工作积极性。
○2中介制
在现代保险市场上，保险企业在依靠自身业务人员的同时，更广泛地利用保险中介人进行间接营销和提供服务。代理人制度。保险代理人分为专业代理、兼业代理和个人代理三种方式。自保险问世以来，保险代理人便随着保险业务发展而发展。如日本损失保险公司的保险代理人达107万人，是保险公司作业人员的10倍，保险代理人的保险费收入占全部保险费收入的84%。由此可见，保险代理人对整个保险业的发展起到了十分重要的作用。代理人制度的优势具体表现在:a保险代理人拓展了保险人在保险市场上的业务空间，弥补了保险企业营业网点少、人员不足的状况，从而提高了保险企业的供给能力，方便了保险消费者购买保险。事实证明，我国利用保险代理人在争取分散性保险消费业务方面是
十分成功的。b保险企业利用保险代理人分布广泛、人员众多、服务深入的优势，提高保险企业的服务深度，弥补自身在服务方面的欠缺。c有利于保险企业迅速建立和健全更为有效的保险信息网络，提高保险企业的经营水平。保险代理人在营销过程中，接触的客户多，信息灵通，有助于保险企业全面、迅速地了解整个保险市场的发展趋势，从而增强保险企业市场竞争能力。保险代理人制度的缺点:a保险代理人单纯为代理手续费而开展业务的做法，导致承保质量下降。保险代理人力求推销更多的保险单，以获取更多的代理手续费—佣金，而保险人则在扩展业务的同时更要注意承保质量。b保险代理人为了赚得更多的佣金，往往越权代理，一些代理人甚至采用欺骗的手段开展业务，给保险企业带来一些风险，影响保险人的经营效率和信誉。经纪人制度。保险经纪人一般具有较高水平的业务素质和保险知识，可以帮助投保人及时发现潜在风险，能够提出消除或减少风险的各种可能办法，并帮助投保人在保险市场上寻找最合适的保险公司。在保险市场上，保险经纪人代表投保人/被保险人的利益，为其与保险人协商保险事宜，办理投保手续，独立承担法律责任。由于保险经纪人不依托某家保险公司进行中介活动，比较能够保护客户的利益。我国的保险经纪中介发展非常滞后，市场作用很小。
(2)电子商务引入保险业的优势
保险电子商务在性质上应归属于“直销制”，但这种新型的“直销制”既克服了传统保险业“直销制”的弊端，又无需中介环节，能最大程度上发挥保险企业的效率。由于保险产品具有数字化制式单元结构的特性，使其具有网上销售和服务的可操作性。在欧美等发达国家将电子商务作为一种全新的经营理念和商业模式引
入保险业务，已经取得了良好的效果，其独特优势主要表现在:○1节省开支，降低成本。通过网络销售保险或提供服务不仅比直销制或代理人销售效果更好，而且，由于网站的后期维护成本较低，相对于开设营业网点的成本和广告成本如房租、佣金、薪资、印刷费、交通费、广告费等等都会大幅减少。据估算，通过互联网向客户销售保险或提供服务要比传统方式节省58%一71%的费用。客户在线自助完成投保单填写、在线支付等等手续，还能节省了大量的保险公司的人工作业费用。○2信息即时传送和反馈。其主要体现在两个方面:一是企业发送信息的即时性。保险企业利用传统媒介不可避免地要支付一定的时间成本，电子商务则可以随时利用网络的BBS、电子邮件、在线表单等方式向外大量发送信息，实现信息的即时发布和更新。从获取顾客反馈方面来看，利用传统媒介，保险企业不得不花大量时间和费用，而在保险电子商务中，可以通过电子邮件、在线表单、留言簿或网络内置的聊天室等方式获得客户对保险产品和服务的直接的即时反馈。○3拓宽了保险业务的作业空间和时间。互联网开放的特点可以使保险业务延伸到任何一台上网电脑，实现全天24小时在线作业。对保险企业来说，网络可以把对保险有初步意向的人筛选出来，直接和这些准顾客讨论个性化保险需求，使保险卖出的可能性大大增加。网络作为一种营销渠道和一个中间媒介，可以帮助保险企业完成的很多作业环节，并且不受时间、地点、规模的限制。○4投保人可以主动选择和实现自己的投保意愿。通过电子商务，投保人无需消极接受保险中介人的硬性推销，并且可以在多家公司及多种
产品中实现多元化的比较和选择。○5实现个性化服务，充分满足个体客户的服务需求，增强服务的竞争能力。每个客户的保险需求都具有差异，服务要求也不尽相同。通过电子商务，可以利用后台技术管理，与个体客户建立一对一的服务。
1.3论文的研究思路
国内外在开展保险电子商务方面还都处在积极探索阶段，业务模式各种各样，采用的应用技术基本是根据各家公司的特定情况、特定需要或特定模式要求，专门开发的解决方案，因此，目前还没有可供借鉴的保险电子商务应用技术方面十分成熟的经验。本论文将结合国外开展保险电子商务的一些应用和电子商务技术理论，对我国保险公司开展保险电子商务的一些应用方法进行研究。
第2章保险电子商务的理论与技术
2.1电子商务对保险业的影响
(1)电子商务的应用将使保险业务的空间和时间发生根本改变。传统上，保险公司业务采取的是在固定营业网点办理的方式。这种市场模式使距离固定网点较远的客户感到极为不便，形成空间局限;而保险公司固定的营业时间也使客户受到时间限制。电子商务的应用使保险业务和服务突破了时空限制。只要网络能够到达的地方，都可以成为保险公司的市场范围，客户可以每天24小时不间断的获得在线服务，而不必顾虑服务网点的工作时间限制。
(2)电子商务将改变保险公司传统的组织架构和管理运作方式。网络技术的发展使管理者有可能对保险业务的进展实施监控，随时掌握企业的状况，为管理者经营决策提供及时准确的信息，从而给管理工作流程的改造提供了必要条件。保险公司的组织架构将由传统的金字塔型向客户为中心的、灵活扁平型转变，原有各业务部门之间的职能壁垒被打破，取而代之的是建立统一、全面、相互衔接的企业内部“职能库”来支持电子商务业务拓展。例如，建立统一的核保核赔中心、客户服务中心、疑难案件处理中心，以职能化处理业务。公司管理由侧重外勤销售队伍的推销，转变为侧重增强客户关系管理和服务水平。保险电子商务将使业务运作方式发生根本的改变，重新设计业务流程，公司的业务运作方式由网点人工处理转变为信息技术后台处理。
(3)电子商务的应用将使保险公司的竞争发生改变。竞争的基
础发生改变，保险公司发展靠的不再是网点，电子商务将使保险公司之间的竞争由网点竞争转向技术与服务的竞争。过去，保险公司在竞争中价格因素起了相当大的作用，而技术和服务因素则不够明显。电子商务将使技术和服务的竞争转为竞争中的主要因素，它使保险公司对不同客户的个性化服务成为可能。
(4)电子商务带来保险营销模式的变革。营销理念的变革。传统的营销理念强调4P(产品，价格、渠道和促销)组合，电子商务则追求4C(顾客，Customer;成本，Cost.;方便，Convenience,;沟通，Communication，更加考虑满足消费者的意愿和个性化保险需求。保险营销手段的变革。主要体现在;○1在市场调研方法方面，通过网络便于对保险市场进行细分，运用数据储存和分几析技术解析市场调研信息，可以找到为公司带来最大利润率的网络消费群体。同时，保险企业对网络互动交流信息可加以分析、整理归类，以了解潜在的客户群的投保意向和意见，便于企业及时调整产品开发计划和改善服务。○2在营销渠道方面，网络直销渠道有着明显的优点:a网络营销渠道首先是信息发布的渠道，公司概况、险种、条款及费率等都可以通过这一渠道迅速而全面的告诉消费者;b保险企业只需支州氏廉的网络服务费，就可以免去代理人、经纪人等中介环节，从而可节省大笔佣金和管理费;c由于保险合同是格式合约，基本都是信息流，网络营销渠道可使投保手续更便捷;d基于网络的营销渠道接触面广，与传统上门展业相比，可以有效地促进展业。○3促销手段方面，网络促销具有即时提供各种信息的功能，可以随时向消费者发送多媒体材料，或在电子公告牌上发布信息，实现网上即时互动交流，这些是单向传
送信息的传统媒介所无法比拟的。
(5)保险业电子商务的发展增加了市场的透明度，为保险监督提供了更多的便利，同时也促进保险监管向网络化发展。电子商务降低了保险监管成本。对保险人的市场行为、偿付能力和信息披露进行监管需要花费很大的人力一和物力。有关资料表明，美国各州用于保险监管的费用通常是保险公司上交税收20%。如果采用企业与政府间电子商务模式，保险监管部门就可以通过网络审定保险人的经营资格，审定财务报表，检查各种理赔资料，审批条款，以及监督公司的操作，如定价、投资、资产负债比、准备金提取、公司管理等，极大降低监管的成本。信息共享，提高监管效率。监管体系面临的一个主要问题就是中央和地方监管机构的权力分配以及各级监管机构间的权力分配以及各级监管机构间的协调问题。各级监管机构缺乏相互协调会影响到监管效率，电子商务的出现为监管机构提供了实行统一监督、信息分享的技术手段。电子商务增加了监管保障。电子商务给顾客可以随时向监管部门反映意见增加了一条高效的渠道，监管部门可以及时了解市场情况对保险公司的评估。
2.2保险电子商务的基本理论
(1)电子商务的概念
目前，国际上对电子商务（Electronic Business）尚无一个统一的定义。根据1997年巴黎举行的“世界商务会议”的定义，所谓电子商务，是指实现整个贸易过程中各阶段的易的电子化,从涵盖范围方面可以定义为：交易各方以电子方式的商业交易；从
技术方面可以定义为：电子商务是一种多技术的集合体，包括交换数据（如电子数据交换、电子邮件等）、获得数据（共享数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数据等。欧洲经济委员会对电子商务的定义是：参与方之间以电子方式，而不是以物理交换或直接物理接触方式完成任何形式的业务交易。对电子商务的理解,应从“现代信息技术”和“商务”两个方面考虑。一方面，“电子商务”概念所包括的“现代信息技术”应涵盖利用互联网和其他网络进行的全部活动；另一方面，对“商务”一词应做广义解释，使其不论是契约型还是非契约型的一切商务性质的关系所引起的种种事项，因此整个电子商务活动不是传统商务活动的翻版，网上银行、电子签名、数据加密、在线支付都将成为商务活动中不可或缺的组成部分。IBM公司认为，电子商务不仅是有关企业与外部交易的部分，它还应该包括在企业内部的经营和管理过程中运用，即e-business。因此，IBM公司将电子商务定义为采用数字化电子方式进行商务数据交换和开展商务业务的活动，是在 Internet 的广阔联系与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动.国内引用较多且较权威的定义是，电子商务的定义应重在 commerce的电子化,及国际国内贸易过程的电子化，“从广义上讲，电子商务可定义为电子工具在商务活动中的应用。电子工具包括从初级的电报、电话到NII、GII和Internet等现代系统，商务活动是从商品的需求活动到商品的合理、合法的消费除去典型的生产过程后的所有活动。从狭义上来说，电子商务可定义为在技术、经济高度发达的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种活动的总称。”
(2)保险电子商务的概念
保险电子商务，也称网络保险，指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。
从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。从广义上讲，保险电子商务则强调保险企业内部管理的信息化，以及在此基础上保险公司之间、保险公司与非保险企业之间、
保险企业与保险监管、税务部门等机构之间的信息交流活动。本文所研究的保险电子商务是狭义的保险电子商务。
(3)保险电子商务的特点
保险电子商务作为一种新型的销售与服务模式，与保险业传统的销售与服务模式相比较具有以下特点：
○1虚拟性
保险电子商务使保险交易从物理网络转向虚拟数字网络，一切金融往来都以数字化在网络上进行。开展保险电子商务不需要具体地址，只需要申请一个网址，再建立一个服务器并与相关交易机构相连接，就可以通过因特网进行交易。同时，保险电子商务使保险服务模式从具有实在性的传统柜台模式延伸到虚拟的柜台交易模式，使传统的销售渠道可以通过互联网得以虚拟再现，相当于将传统的销售渠道延伸到原有企业边界之外，扩大了保险公司的服务空间，形成了全天24小时的服务模式。它使保险公司在降低成本的同时提高了服务效率，具有了传统保险无法比拟的
优势。然而，虽然电子商务的参与者是实在的，但在交易过程中却很难以合理的方式确认他们的真实身份，网络交易依赖于信用，主要是基于网络参与者的道德约束，这就给保险电子商务的开展带来了很大的风险性。
○2交互性
与传统的“一对多”的营销方式不同，保险电子商务可以随时根据消费者的个性化需要提供“一对一”的个性化信息。它更强调互动式的信息交流，任何人都可通过网络实现信息的传递。投保人可以直接将信息和要求传递给保险营销人员，大大提高了营销过程中投保人的地位，使他们由被动的接受对象和消极的信息接受者，转变为主动参与者和重要的信息源。客户也可以主动选择和实现自己的投保意愿，无需被动地接受保险中介人的硬性推销，并可以在多家保险公司及多种产品中实现多样化的比较和选择。在整个过程中，保险企业与投保人保持持续的、信息密集的双向沟通和交流，让投保人参与到保险营销的方方面面。从保险产品设计、制作、定价、销售到售后服务，保险电子商务能真正体现以客户为中心的营销思想。
○3无纸化交易
客户与保险公司之间通过网络进行交易，尽可能地在经济交易中采用电子单据、电子数据传送、电子货币交割，实现无纸化交易。既避免了传统保险活动中书写任务繁重而且不易保存、传递速度慢的弊端，实现了快速准确的双向数据信息交流，又节约了保险公司的运营成本。
○4时效性
网络使得保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料，客户也可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统，获得诸如保险公司的背景、保险产品及费率的详细情况，实现实时互动。而且，当保险公司有新产品推出时，保险人可以用公告牌、电子邮件等方式向全球发布电子广告，还可以通过互联网定期向顾客发送有关保险动态、防灾防损咨询等信息，投保人也用不着等待销售代表回复电话，可以自行查询信息，了解新的保险产品的情况。有效地解决了借助报纸、印刷型宣传小册子时效性差的毛病。
(4)保险电子商务的基本运行模式
保险电子商务以电子商务的基本运行环境为支撑框架，以保险公司的实质经营内容为核心，利用电子商务的特性来优化保险公司的经营管理。它并不是改变保险公司的展业、承保、核保、理赔等基本的业务流程，而是通过信息技术的应用，提高这些业务流程的效率。一个完整的网上保险销售流程包括：投保人根据网站提供的信息，或是经过在线咨询后选择适合自己的险种，网站在投保人提交基本信息之后，计算出保费，并推荐相应的保险公司和险种组合；客户可以选择并填写投保单和有关表格；通过互联网要求客户确认并经过正式的电子签名后，保险合同即告建立；与此同时，客户通过银行提供的网上支付服务缴纳保费，保单正式生效。客户在签订合同期间，还可利用网上售后服务系统，对整个签订合同、划交保费过程进行监督，确保自己的利益不受侵害。在一些保险电子商务比较发达的国家，理赔也可以通过网络进行。保险电子商务的运行方式详见图2.1。
图2.1：保险电子商务的基本运行方式
由图 2.1 可以看出，参与各方都通过 Internet 进行数据通信，通过数据交换完成公司内部管理、外部协作、网络安全保护、接受监督和保险业务受理。参与保险电子商务的实体有四方：投保人（也包括被保险人以及发生理赔时的受益人）、保险公司、包括银行在内的合作伙伴及CA（CA 是为保险电子商务的投保方和合作伙伴颁发数字证书和提供认证服务的认证机构）等。要实现完整的保险电子商务还会涉及到很多方面，比如发卡机构、支付网关、医院等相关机构进行的验证、核实等环节，但基本的运行模式不变。
2.3保险电子商务的业务模式
与一般的电子商务的分类相似，保险电子商务也可简单分为：企业对企业（BTOB ），即保险公司对企业客户的电子商务平台，主要的产品包括货物运输保险、企业责任保险等，保险公司对保险中介的电子商务业务也属于此类。企业对消费者（BTOC），即保
险公司、保险中介对个人投保人的电子商务平台，销售保险产品和提供服务，主要的产品包括人寿险、健康险、车辆险、家庭财产险等。消费者对企业（CTOB），其核心是通过聚合为数庞大的用户形成一个强大的采购集团，以此来改变B2C模式中用户一对一出价的弱势地位，使之享受到以大批发商的价格买单件商品的利益。
(1)BTOB模式
○1网上风险市场
网上风险市场是典型的 BTOB 模式，在该模式中一般由网络供应商扮演保险公司、再保险公司和其他大型实业公司之间经纪人的角色，保险公司和大型实业公司之间的保险业务，为保险公司和再保险公司之间的再保险业务，提供经纪服务，把各方之间的风险以保险和再保险的方式交换和转移出去。 Global Risk Market Place和GATEX是世界上典型的网上风险市场，Global Risk Market Place 提供全球性的风险交换服务，而 GATEX 则着力于巨灾风险的交易。网上风险市场使不同国家和地区间的商业伙伴能够不受地域、国别限制地分担风险，甚至是地震、洪水、海啸、泥石流等巨灾风险。目前国内还没有出现网上风险市场业务模式。
○2网上保险服务模式
网上保险服务模式是一种特殊的BTOB模式。这种保险网站既不推销保险产品，不做具体的保险业务，也不提供大量的保险信息，它只为作保险电子商务的网站、保险交易双方或保险中介机构提供开展保险电子商务的某种重要服务。“让别人去淘金子，我为他们端茶送水或卖给他们淘金子的工具”是此类保险网站的运
中国保险业发展的现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的 过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的 变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一 定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距， 落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发 展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 " 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、目前我国保险业发展现状 （一）中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经 济功能初步显现。 回顾保险业６０年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一，2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长8.0%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际
电子商务论文之 中国移动电子商务发展现状，模式及发展前 景研究 姓名：张亚娟 专业：物流管理 学院：管理学院 学号：10513132
前言 现如今随着经济的不断发展，科技的不断进步，电子商务已经深入到人们日常生活与工作的每一个角落，成为当代经济与社会生活中不可或缺的贸易方式。电子商务在我国已历时10余年，再加上跟随着其后的移动通信，移动电子商务就此诞生了，并显现出了广阔前景。尽管如此，作为一项新事物，移动电子商务尚未取得突破性进展，寻找恰当的切入点、制定有效的发展战略成为当前必须解决的现实问题。 一移动电子商务的由来 移动电子商务(M-Commerce)，它由电子商务(E-Commerce)的概念衍生出来，现在的电子商务以PC机为主要界面，是“有线的电子商务”；而移动电子商务，则是通过手机、传呼机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通讯设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系。手机、PDA(个人数字助理)这些可以装在口袋里的终端与我们谋面，使我们无论何时、何地都可以开始。有人预言，移动商务将决定21世纪新企业的风貌，也将改变我们生活与工作。 正因为有了移动因特网和无线数据通信技术的应用，移动电子商务才可以为我们提供了强而有力的服务。如： (1)银行业务：移动商务用户可以随时随地在网上进行个人财务管理，从而了解自己的财务信息。 (2)交易：移动电子商务具有即时性，所以用户可以迅速了解网上信息，非常适合玩股票的人们。 (3)订票：用户可以通过互联网预定机票，车票或入场券等主要业务，还可以在网上核查票证的有无，并进行购票和确认。 (4)购物：用户可以足不出户在网上观看自己感兴趣的商品并进行购物。 (5)娱乐：用户可以通过移动设备来收听音乐，还可以订购、下载或支付特定的曲目，并且可以在网上与朋友们玩交互式游戏。 (6)无线医疗：医疗产业的显著特点是每一秒种对病人都非常关键，在紧急情况下，救护车可以作为进行治疗的场所，而借助无线技术，救护车可以在移动的情况下同医疗中心和病人家属建立快速、动态、实时的数据交换，这对每一秒钟都很宝贵的患者十分重要。 正是有了移动电子商务的这些服务，才可以让我们的生活更加的便捷，舒适，对未来的生活充满着期盼。 二移动商务的发展现状 移动电子商务相对于传统的电子商务而言,前者可以真正使每个人随时随地得到整个网络的信息和贴身服务。而随时随地的信息交流意味着需求的增加和多样化,这为电信产业带来了更多的商机。所以说,移动电子商务不是依附于单个解决方案或战略的商务热潮,而是技术曲线中的下一个发展阶段。随着移动网络的快速发展,移动网络从2.5G向3G演进,网络所支持的移动数据速率的快速提升,一些面向移动电子商务领域发展的趋势日益明显。
中国保险业发展的历史和现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入 手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。 关键字：民族保险业发展历史初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、中国保险业的发展史 （一）中国保险业的开端。 鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。 面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。 提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。 （二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。 到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商
电子商务在国内保险业运用以及走势 1近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生 20世纪90年代以来,随着Internet的蓬勃发展,电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业,呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业,和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品,保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的,特别是近年来,互联网技术的发展与普及日新月异,其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式,以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点,正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外,网上保险的发展已相当成熟,成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。 2保险电子商务的涵义 发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务,取得了可喜的成绩,发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此,了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么,什么是电子商务呢？广义的电子商务（ElectronicCommerce）是指,利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动,如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务
的定义,保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为,可以称之为保险电子商务（网上保险）。 笔者认为,保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此,业内人士普遍认为,保险电子商务包含两个层次的含义。 从狭义上讲,保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息,并实现网上投保、承保等保险业务,直接完成保险产品的销售和服务,并由银行将保费划入保险公司。 从广义上讲,保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动,对公司员工和代理人的培训,以及保险公司之间,保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。 3我国保险电子商务的发展现状 我国保险业经过25年的发展,已经取得了巨大的成就,保险市场有了广泛的拓展,保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是,我国保险业的发展才刚刚起步,保险业的经营与管理,和世界发达国家的先进水平相比还有差距;除此之外,2004年12月11日起,我国按照入世时的承诺,对外资保险企业全面开放市场,保险业的竞争
保险业的现状、存在问题及其对策研究 内容摘要: 经过改革开放30年的发展,我国保险业取得了举世瞩目的成就,逐步成长为国民经济发展中的明星行业。保险业积极参与经济建设和社会发展活动,积极主动渗透到国民经济的方方面面。同时,积极参与抗灾救灾,勇于承担社会责任。 保险业保持了较快的发展势头,市场规模不断扩大,保费规模从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿,保险公司总资产从1980年的0.5亿元发展到2007年的29003.92亿。但从保险深度及保险密度来看,我国远低于同期世界平均水平,仍然属于发展水平较低的国家行列。保险市场主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分,仍由极少数公司主宰市场。而各省市经济发展不平衡,也直接导致保险市场发展不均衡的格局。 保险业仍然处于发展初级阶段,与国际上一些发达的保险市场相比还存在着较大的差距。存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题也十分突出。 针对目前我国保险业的现状及其存在的问题,通过完善各项规章制度及法制环境建设,从制度和法制上逐步解决造成市场不规范的问题;通过保险创新,满足全社会对保险的需求;通过树立理赔服务新理念,使服务更贴近客户;同时,广泛开展保险宣传教育,提高国民参保意识,促进保险业进一步发展。 保险业将持续快速发展,也将通过自身的快速发展保障整个社会经济发展的稳定,在这个过程中,保险市场具有巨大的内在潜力,又蕴含挑战。 关键词:保险业;存在问题;对策研究 目录 前言 (1
一、中国保险市场现状 (1 (一保险市场规模发展概况 (1 1、保费规模增长较快 (1 2、保险总资产规模快速增长 (1 3、保险密度和保险深度仍然较低 (1 (二保险市场主体发展概况 (2 1、保险供给主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分 (2 2、保险中介成为保险业务主要渠道 (2 (三保险市场的区域发展不均衡 (2 (四国民的参保意识有待提高 (4 二、我国保险市场发展存在的问题 (5 (一保险供给主体存在的问题 (5 1、产品结构单一,同质化现象严重 (5 2、创新能力不足 (6 3、违规现象相当严重 (6 (二保险中介市场存在的问题 (6 1、依法经营意识薄弱,社会形象不佳 (7 2、保险代理人员素质有待提高 (7 (三理赔服务现状存在的问题 (7
论文题目：移动电子商务的发展与应用研究 摘要 本文研究的思路：先介绍移动电子商务的概念作出分析包括它的概念，特点，优势进行阐述；再者针对我国当前的移动电子商务发展状况以及应用，在技术上坐可行性分析，通过基于支撑技术的应用服务开发，市场细化及对不同客户提供对应的数据服务，把我国移动电子商务发展的相关问题系统结合考虑，使得无线数据服务的整体解决方案得以实现， 关键词：移动电子商务移动通信技术移动电子商务运营 目录 1前言 (1) 2电子商务的概念 (1)
2.1移动电子商务 (1) 2.2移动电子商务的优势 (1) 2.3移动电子商务的应用领域 (2) 3移动电子商务运营模式的理论和实践 (3) 4移动电子商务的现状与发展趋势 (4) 4.1移动电子商务的现状 (4) 4.2移动电子商务的发展趋势： (5) 5移动电子商务运营存在的问题以及对策 (7) 6移动电子商务应用技术与安全 (9) 7移动电子商务的应用案例分析 (11)
1前言 所谓移动电子商务就是指手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系，人们通过计算机与互联网连接获取信息，由此形成了一种新的电子商务模式，就是移动电子商务，移动电子商务是指通过移动通讯网络进行数据传输并且利用移动信息端参与各种商业经营活动的一种，由于电子商务在世界的普及和发展，给人们带来了很多改变，与便捷，可以随时发电子邮件，查阅新闻，股票信息，订购自己所需要的物品。从而最终为移动终端用户提供完全个性化服务。对移动电子商务的相关技术进行了分析，有WAP技术推进、移动通信技术的变革等。它们给移动电子商务带来技术支持。进一步对移动电子商务安全问题进行研究，从技术和法律两方面着手。最后在移动电子商务的应用方面分析，对我国移动电子商务进行研究，同时促进我国移动电子商务的快速发展。 2电子商务的概念 2.1移动电子商务 移动电子商务(M—commerce)是指通过手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通讯设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系。同时也是通过手机、PDA(个人数字助理)、传呼机等移动通信设备与无线网络技术有机结合所构成的一个电子商务体系。移动电子商务能提供以下服务：PIM(个人信息服务)、银行业务、交易、购物、基于位置的服务、娱乐等。移动电子商务是由电子商务(E—Commerce)的概念衍生出来的。与传统通过电脑(台式PC、笔记本电脑)平台开展的电子商务相比，拥有更为广泛的用户基础，因此具有更为广阔的市场前景。相对于传统的电子商务，移动电子商务增加了移动性和终端的多样性，无线系统允许用户访问移动网络覆盖范围内任何地方的服务，通过对话交谈和文本文件直接沟通。由于移动电子电话手持设备的广泛使用。使其将比个人计算机具有更广泛的用户基础。移动电子商务具有移动性、个性化和方便性等特点。相对于传统的电子商务而言，移动商务可以真正使任何人在任何时间、任何地点得到整个网络的信息和服。 2.2移动电子商务的优势
传统与新兴的融合——平安保险电子商务之路摘要： 本案例分析分三部分展开对中国平安保险有限公司电子商务的研究，第一部分介绍平安保险的概况和开展电子商务的背景，第二部分具体介绍平安保险的电子商务模式，第三部分从三个角度对平安保险的案例进行评析，包括开展电子商务的益处，存在的问题及启示。关键词：保险电子商务，流程模式，KPI管理，BCC,CRM 一、平安保险概况和开展电子商务的背景 1.1概况 ?中国平安保险(集团)股份有限公司是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。是中国第一家股份制保险公司，也是中国第一家有外资参股的全国性保险公司。公司成立于1988年，总部位于深圳。2003年2月，经国务院批准，公司完成分业重组，更名为现名。经营理念“差异、专业、领先、长远”。 1.2公司历程 ?1988年3月21日成为我国第一家股份制、地方性的保险企业 ?1992年9月29日平安保险公司更名为中国平安保险公司 ?1995年实行了产险、寿险、证券、投资四大业务的统一管理、分业经营。总公司成立电脑工作委员会
?1996年平安信托投资公司和中国平安保险海外公司成立 ?1998年麦肯锡改革方案全面推出 ?1998年10月中旬，中国第一家全国性电话咨询中心—平安Call Center 项目将全面提升平安服务、销售和信息管理的手段和水平。同时电子商务项目也开始起步?2000年平安3A客户服务体系初步建成。7月18日，平安全国电话中心95511在苏州开通，并力争三年内建成亚洲最大的企业电话中心；8月18日，一站式综合理财网站PA18正式启用，平安大步进入电子商务 ?2002年6月27日引进礼贤业务员甄选系统（LASS系统） ?2003年更名为中国平安保险股份有限公司。国内首次实现特服号码海外直拨 ?2004年11月10日平安人寿行销支援管理系统正式投入使用 ?2006年8月成功收购深圳商业银行89.24％股权，取得一张全国性的中资银行牌照。 ?2007年，在上海证券交易所挂牌上市，证券简称为“中国平安” ?2008年，发布公告，公开发行不超过12亿股的A股和412亿元分离交易可转债，其融资总额将近1600亿元。 1.3开展电子商务的背景 ?开展电子商务的必然性： 1.我国加入WTO，由“保险+电子商务”组成的服务则是国内保险公司与国外保险公司竞争的有力武器。 2.随着网络的普及，通过网络对保险业的需求业迅速增长
移动电子商务应用研究 摘要本文根据移动商务的特点，通过基于支撑技术的服务开发，市场细化及对不同客户市场提供对应的数据服务，使得无线数据服务的整体解决方案得以实现，从而终极为移动终端用户提供完全个性化的服务。 1引言 所谓移动电子商务就是指手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通讯设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系。 根据英国ovum猜测，到2002年，全球将有4800万配备小型浏览器的移动电话用户，到2005年，这种用户将增加到2.04亿，即大约1/5的移动电话用户将使用手机访问internet.，gsm数据业务量仅占运营商移动业务总收进的2%.调查表明，gsm用户中有38%希看使用数据业务。预计到2003年，西欧数据用户将上升到5100万，数据业务用户比例从4%上升到25%，数据收进有看达到74亿美元，占蜂窝业务收进的6%；同样，美国将达到280万用户，比例上升为21%，收进达26亿美元，占蜂窝业务收进的5%.到2005年非话音业务的使用量将超过话音业务。 近年来，移动用户市场增长迅速，目前已经超过8000万，预计
到2005年，移动用户总数将增至3亿，所以，移动数据业务同样具有巨大的市场潜力，对运营商而言，无线能否提供有吸引力的数据业务则是吸引高附加值用户的必要条件。 2无线数据应用开发与系统集成服务随着gprs，wap，location 等支撑技术的迅速，使得移动用户使用数据服务成为可能。支撑技术的发展带动了相关应用的开发，例如wap技术出现使无线终端能够接进internet服务；定位技术的实现带动了基于定位的很多服务等等。从市场的角度来看，另一个重要的因素是个性化服务。移动终真个多样性决定了用户对于数据服务的不同需求，因此需要对市场进行细分，并制定相应的解决方案。市场细分可以帮助运营商：了解不同的客户需求——关注早期采用者以期迅速导进市场——针对不同目标市场发展个性化服务为不同客户群提供有价值的服务——以最低本钱提供最高质服务——在各层次实现客户满足度最大化分客户群进行收益治理——加强竞争监视——设计定价策略——降低服务本钱因此，通过基于支撑技术的应用服务开发，市场细化以及对不同客户市场提供对应的数据服务，使得无线数据服务的整体解决方案得以实现，从而终极为移动终端用户提供完全个性化的服务。 e-mail、e-commerce、web和wap正潜移默化的改变着人的生活和工作方式。在这一改变背后存在着两项迅猛发展的技术：无线通讯技术和ip技术。如今，这两项关键技术正在逐渐融合。
中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考 一、中国保险业的发展历程 中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。可谓最古老的社会保险思想。 我国古代一直施行各种赈济制度。据记载，周朝已建立各级后备仓储。战国以后，逐步形成一套较完善的仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”，汉代设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”；宋朝和明朝还出现了民间的“社仓”，它属于相互保险的形式。宋朝还有专门赡养老幼贫病的“广惠仓”，这可以说是原始形态的人身救济后备制度。 尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢。从而保险业赖以产生的经济基础和物质基础都不具备。所以，始终没有产生商业保险。 中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和 经济侵略而来的。在鸦片战争前，外国商人在对华贸易中，为了应付海盗、战争和变幻莫测的海上风险，需要保险的保障。1805年，英、印商人在广州成立“谏当保安行”，亦称为广州保险协会或广州保险社，这是外商在中国开设最早的保险公司。继英国之后，美国、法国、
德国、瑞士、日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构，经营保险业务。 第二次鸦片战争和甲午战争后，帝国主义列强对中国的侵略在一些进步知识分子中产生了重大影响，如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、陈炽等人，他们纷纷著述立说，阐述各自的保险观点，为中国民族保险业的创建作了思想、舆论准备。清廷维新派发动的戊戌变法运动也为民族保险业的兴起提供了有利条件。1865年5月25日，上海义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。1865至1912年的40多年间，成立的各类华商保险公司约有35家。1912年到1925年，陆续成立的保险公司有39家。1926年到1936年，全国有保险公司40家，分支机构126家。 随着中国保险业的发展，有关保险立法亦为政府和社会人士所重视。清光绪三十三年（1907年）至宣统三年（1911年），先后拟订了《保险业章程草案》、《海船法草案》和《商律草案》。北洋政府时期，曾聘请法国顾问爱斯嘉拟订了《保险契约法草案》。1917年，北洋政府农商部拟订了《保险法草案》。1929年12月，国民政府公布了《保险法》。1935年5月和9月，分别公布了《简易人寿险法》和《简易人寿保险章程》。1937年1月，国民政府公布了修改后的《保险法》、《保险业法》和《保险业实施法》。 抗战期间，国民政府迁都重庆，内地保险业得到了相应的发展，保险中心则由抗战前的上海转移到重庆。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/837702692.html, 移动电子商务的发展现状及应用探究 作者：徐思华 来源：《智富时代》2018年第03期 【摘要】随着互联网的普及，移动网络技术的发展日臻成熟，许多商家将目光投向了移 动网络，旨在通过网络平台完成对产品的交易，移动电子商务便应运而生。如今电子商务已经成为我们日常生产生活当中不可分割的一部分，电子商务的普及应用在带了经济发展的新机遇的同时，其也存在着一定的安全问题。因此，对于电子商务进行新的探索思考是十分必要的，本文便对移动电子商务的发展现状及其应用进行探究。 【关键词】电子商务；发展现状；应用 前言： 现如今，互联网技术的创新与发展给我们生活的各个方面都带来深刻的影响。而与此同时，商业发展也将目光投向拥有万千可能的互联网，于是，移动电子商务应运而生。利用移动电子商务，消费者可以直接在自己的移动手机终端，通过简单的操作，就可以实现购物、购票、网上支付等前所未有的用户体验。可以说，移动电子商务的出现使得人们的衣食住行都发生了天翻地覆的改变。也因此，对移动电子商务展开探究对于我国社会经济的进一步发展有着重要意义，以下便对我国移动电子商务的发展现状以及应用进行探究。 一、移动电子商务的发展及应用现状 （一）市场规模不断 进入21世纪以来，我国各行各业的发展均呈现出欣欣向荣的繁荣之景，尤其是是互联网行业的发展。近几年，支付宝，网银，微信支付等付款软件的开发更是使移动电子商务的发展达到了一个顶峰，伴随着在消费市场占据主导地位的中国年轻一代的逐渐成长，这一代年轻人接受新兴事物能力强，对于快捷方便的支付方式更是推崇有加，出门什么都可以不携带，只需携带手机就可以搞定一切。出行工具可利用滴滴打车等软件实现在线支付，吃喝玩乐更是如此，不少商家就连街边的小商贩也积极顺应潮流，纷纷开通支付宝支付，微信支付等收款方式，这进一步扩大了使用移动电子商务的市场规模。 （二）消费额快速增长 移动电子商务在互联网上的具体表现即为各种网络购物平台、实用APP等。国民经济水平的提高促使人民消费水平也逐步提升，这给居民的消费提供了极大的物质保障。与此同时，九年制义务教育使得人们接受了教育的熏陶，普遍的素质教育也在一定程度上改变着人们的消费理念，新一代的大多数消费者并不在像以往那样保守消费，现在则更多的出现超前消费，人们秉持着及时行乐的准则，消费的金额也逐渐升高。
中国保险业发展历程 中国保险业大事记 1805年英国人在XX成立于仁保险公司，是中国最早的保险公司。 1875年最早的华商保险公司——义和公司保险行在XX成立。 1899年中国经营的第一家人寿保险公司中国永年人寿保险公司成立。 1949年XX约有中外保险公司400余家，其中华商保险公司126家。 1949年10月20日，中国人民保险公司在成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生,这也是新中国成立后第一家国有保险公司。 1952年12月，外国保险公司在华的垄断地位彻底改变，种种特权被取消，业务来源锐减，至年底已全部自动申请停业，退出中国保险市场。 1958年10月，XX全国财贸工作会议提出：人民公社化后，保险工作的作用已经消失，除国外保险业务必须继续办理外，国内保险业务应立即停办。 1959年起，国的国内保险业务除XX、XX等地继续维持了一段时间外，其他地方全部停办1959年9月，做出10年国有保险总结：共收入保险费16.2亿元，其中，财产险占91.19％，人身险占8.81％，支付赔款共3.8亿元，拨付防灾费1300万元，积累保险基金4亿元，上缴国家财政5亿元。 1968年12月，中国人民保险公司决定海外业务对外的分保由民安保险公司办理，寿险业务由中国保险公司办理分保，港、澳、新等地区的保险业务下放到中国保险公司XX分公司管理。 1972年4月1日起，恢复对中国远洋运输公司的船舶保险。 1973年起，人保开办了来料加工、建筑工程安装、石油开采、钻井平台、油轮的油污及其他保
1974年，人保开办国际航线的航空保险。 1978年保险复办。但是产、寿险合并。 1979年11月19日，中国人民银行在召开了全国保险工作会议,停办20多年的国内保险业务开始复业。中国保险学会成立。 1981年12月31日，我国颁布了《中华人民XX国经济合同法》其中对财产保险合同作了原则规定,成为制订相关法律的依据。 1982年简易人生保险开卖。 1983年9月1日，国务院颁布实施《中华人民XX国财产保险合同条例》这是新中国成立之后,第一部财产保险合同方面的法规。 1983年9月，经国务院批准,中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体,1984年1月1日从中国人民银行分离出来,接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。 1984年11月20日，经中国人民银行批复同意，中国人民保险公司可用一部分保险准备金进行投资，并成立投资公司。 1985年3月3日，国务院颁布实施《保险企业管理暂行条例》是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。 1986年10月，我国第一家股份制综合性银行———交通银行组建保险业务部，经营保险业务，打破了XX保险业务由人保独家垄断经营的局面。 1988年3月21日，由招商局蛇口工业区和XX工商银行合资成立平安保险公司，资本金为4500万元。这是我国第一家股份制的、地方性的保险企业。1992年9月29日，更名为中国平安保险公
课程论文 题目我国保险发展趋势研究 课程保险学 学生姓名张鸿飞 学院商学院专业国际金融 班级313182A 学号32013182031 上课教师张倩
摘要： 现如今，我国经济发展进入新常态，经济形态快速成长，人们的保险意识越来越强烈，大多数的人基本都有养老保险，医疗保险。保险，不仅是为了自己，更是为了自己的家庭，购买保险，不仅可以防止生活水平下滑，还可以成为一种储蓄，防止日后的重大损失。随着经济的发展，保险也需要完成行业的转型升级，解决问题的同时，开创一条创新的道路。2016年全国保险监管工作会议指出，我国保险业主动适应经济发展新常态，切实加强和改进保险监管，保险市场运行总体平稳，稳中有进，稳中向好。 关键词:保险监管；发展现状；未来趋势 ABSTRACT At present, the development of economy of our country has a new normal,economy develop quickly,the insurance consciousness of people become strong,most of people have medical and life insurance. Medical and Life Insurance.buying insurance ,not only for our own,but also for our family .buying insurance not only prevent the decline in life standards but it also becomes a deposit,it prevent losses of future.with the development of economy, the insurance industry need to upgrade, it is in the path of innovation when it solve the problem.national work conference on insurance regulation present in 2016 that the insurance of our country adapt to development of economy,Strengthen the regulation of insurance,and Strengthen the regulation of insurance, the insurance market runs smoothly. Keywords:insurance regulation;development status;future trend
移动电子商务应用研究报告书 1 2020年4月19日
移动电子商务应用研究 摘要本文根据移动电子商务的特点,经过基于支撑技 术的应用服务开发,市场细化及对不同客户市场提供 对应的数据服务,使得无线数据服务的整体解决方案得 以实现,从而最终为移动终端用户提供完全个性化的服 务。 关键词移动电子商务信息服务集成系统 1 引言 所谓移动电子商务就是指手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系。 根据英国OVUM预测,到 ,全球将有4800万配备小型浏览器的移动电话用户,到 ,这种用户将增加到2.04亿,即大约1/5的移动电话用户将使用手机访问Internet。 当前,GSM数据业务量仅占运营商移动业务总收入的2%。调查表明,GSM用户中有38%希望使用数据业务。预计到 ,西欧数据用户将上升到5100万,数据业务用户比例从4%上升到25%,数据收入 492 2020年4月19日
有望达到74亿美元,占蜂窝业务收入的6%;同样,美国将达到280万用户,比例上升为21%,收入达26亿美元,占蜂窝业务收入的5%。到非话音业务的使用量将超过话音业务。 近年来,中国移动用户市场增长迅速,当前已经超过8000万,预计到 ,移动用户总数将增至3亿,因此,移动数据业务同样具有巨大的市场潜力,对运营商而言,无线网络能否提供有吸引力的数据业务则是吸引高附加值用户的必要条件。 2 无线数据应用开发与系统集成服务 随着GPRS,WAP,Location等支撑技术的迅速发展,使得移动用户使用数据服务成为可能。支撑技术的发展带动了相关应用的开发,例如WAP技术出现使无线终端能够接入Internet服务;定位技术的实现带动了基于定位的许多服务等等。从市场的角度来看,另一个重要的因素是个性化服务。移动终端的多样性决定了用户对于数据服务的不同需求,因此需要对市场进行细分,并制定相应的解决方案。市场细分能够帮助运营商: 了解不同的客户需求 ——关注早期采用者以期迅速导入市场 ——针对不同目标市场发展个性化服务 493 2020年4月19日
中国保险业研究报告 2003-04-29资料来源：全景网络 一、行业发展状况 1．保险行业的特点 保险业是经营风险的特殊行业。保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊的制度安排，是一种风险转移的机制，同时具备储蓄功能。与一般的企业相比，保险业具有投资需求大、经营周期长、利润率稳定的特点，是典型的以创新来推动增长的金融产业。其中产险业具有高度周期性[1]。 2．社会保险和商业保险 保险按其目的可分为社会保险和商业保险。社会保险指由国家通过立法对公民强制征收保费，形成保险基金，以对投保人提供保障的一种社会保障制度。它具有强制性，并不以盈利为目的。运行中若出现赤字，国家财政将给予支持；商业保险是按商业原则经营，以盈利为目的的保险形式。保险企业独立核算、自主经营、自负盈亏。截至2002年底，我国的社会保障基金总资产达到1241.9亿元，商业保险公司总资产达6494.1亿元。本文的主要研究对象是商业保险。 3．中国保险业发展状况 中国保险业尚处于成长初期，发展速度较快。全国保费收入由1980年的4.6亿元增加到2002年的3053.14元，年均增长速度34.4%，远远高于同期GDP增长速度。现保费收入世界排名在15-20位之间。 从世界各国保险业的发展经历看，寿险业的发展速度大大高于非寿险业。我国保险业的发展也经历了相同的变化：从1992至2002十年间，寿险保费收入的年均复合增长率达到42.8%，而产险保费收入的增长仅为18.1%；1980年保险业全面恢复时，寿险保费收入几乎为零，1992年，寿险保费收入占总保费收入的比例达到30.4%，1997年，寿险保费收入开始超过产险，2002年，寿险保费收入占总保费收入的比例达到74.5%，而且这一趋势还将继续下去。 伴随着保费收入以大大高于国民收入和人口数量增长的速度增加，我国的保险深度（保费收入/GDP）和保险密度（保费收入/人口总数）这两个保险市场成熟度指标不断增长。截至2002年底，中国保险深度达到3%，保险密度为237.6元，较之世界发达国家保险深
电子商务论文文 电子商务论文文 [摘要]信息技术的发展为电子商务的发展提供了有力支持，在新形势下，我国要积极发展电子商务，电子商务具有自身的特点和优势，这里对电子商务的特点进行了详细阐述。在电子商务在发展过程中也面临着一些不利因素，但其发展的前景还是十分广阔的。 [关键词]电子商务;发展趋势;特点 随着信息技术的快速发展，我国电子商务在信息技术环境下迅速成长起来。电子商务作为一种新的交易手段，极大改变了经济领域的交流模式，改变了人们的生活方式，电子商务对于企业生产经营手段也产生了深远影响。在全球经济一体化发展的今天，我们要深入发展电子商务经济模式，不断完善电子商务发展模式，促进我国经济发展。新形势下，电子商务应成为企业经营活动的重要容，这里对其发展特征与趋势进行研究，为企业制定长期发展的战略计划提供支持，为完善企业管理做准备。 一、电子商务的特点 电子商务是借助电子工具所开展的商务活动，是企业经营的一种新手段。与传统的经营模式相比，电子商务具有其独特的特点与优势，具体而言，电子商务具有以下特点。第一，主动性。这种主动性特点表现在企业销售的主动性与消费者消费的主动性两个层面，对于企业而言，需要主动利用信息网络系统，针对消费者的需要通过电子商务交易平台进行商品的网络销售，而对于消费者而言，也需要积极
主动地根据自己需要进行网络信息查选，以实现与商品供应者进行信息交流，实现消费需求。第二，迅速性。电子商务进行交易，可以在最短时间，完成商品的交易。第三，高速成长性。电子商务这种新的交易方式很受企业和消费者的欢迎，企业和消费者利用电子商务交易平台完成的交易额每年都在以极快的速度增加着。电子商务受到企业与消费者的亲睐，具有高速的成长性特点。第四，低成本性。电子商务是借助信息网络系统进行交易的方式，这种方式能够省去很多中间环节，从而实现大量地节约商品交易的成本的目的。正是这种低成本和高度便利性使很多商家都选择了应用电子商务模式进行产品的销售。第五，竞争性。利用电子商务手段进行商品销售，每个企业都会将自己的商品及有关的信息在网络上公布，任何一个竞争者都可以轻易地了解到竞争对手的商品推销模式、广告模式，了解到对手的产品价格等信息，因此，这种经营环境就决定了电子商务的高竞争性特点。第六，风险性。电子商务是企业利用网络系统进行商业活动的一种方式，在企业利用这种方式进行商品销售实现盈利的过程中，也面临着较大风险。在电子商务下进行商品销售，企业间的产品和服务呈现雷同化现象，这种现象会导致企业个体失去自己的基本客户群，这就加大了企业的经营风险。另外，企业在网上进行商品销售的过程中，可能会有一些不法分子，侵入到企业的，盗取企业，截留企业订单或对企业的网络系统进行破坏，这样也会极大损害企业的经济利益。 二、电子商务发展趋势分析 电子商务有其自身的特点和优势，正是这种特点和优势的存
一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用 商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。可见，商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。 （一）保险业是现代经济的重要产业 过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。 （二）保险业是现代金融业的重要支柱 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。目前，在国际经合组织国家（OECD）中，保险资产占金融总资产的比例平均为20%。根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。 （三）保险是社会风险管理的重要手段 从世界范围看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。近40年来，商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。比如，美 国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。仅在2008年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。 从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、全球气候变化、恐怖主义袭击、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。 （四）保险业是社会保障体系的重要组成部分 当前，世界各国特别是部分高福利国家，发现单纯依靠政府的力量，很难维持高水平的社会保障，都在进行社会保障制度改革，很多国家通过发展商业保险，以提高社会保障体系的运行效率和保障水平。
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移动电子商务应用研究 摘要本文根据移动电子商务的特点，通过基于支撑 技术的应用服务开发，市场细化及对不同客户市场提 供对应的数据服务，使得无线数据服务的整体解决方 案得以实现，从而最终为移动终端用户提供完全个性 化的服务。 关键词移动电子商务信息服务集成系统 1 引言 所谓移动电子商务就是指手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系。 根据英国OVUM预测，到2002年，全球将有4800万配备小型浏览器的移动电话用户，到2005年，这种用户将增加到 2.04亿，即大约1/5的移动电话用户将使用手机访问Internet。 目前，GSM数据业务量仅占运营商移动业务总收入的2%。调查表明，GSM用户中有38%希望使用数据业务。预计到2003年，西欧数据用户将上升到5100万，数据业务用户比例从4%上升到25%，数据收入有望达到74亿美元，占蜂窝业务收入的6%；同样，美国将达到280万用户，比例上升为21%，收入达26亿美元，占蜂窝业务收入的5%。到2005年非话音业务的使用量将超过话音业务。 近年来，中国移动用户市场增长迅速，目前已经超过8000万，预计到2005年，移动用户总数将增至3亿，所以，移动数据业务同样具有巨大的市场潜力，对运营商而言，无线网络能否提供有吸引力的数据业务则是吸引高附加值用户的必要条件。 2 无线数据应用开发与系统集成服务
随着GPRS，WAP，Location 等支撑技术的迅速 发展，使得移动用户使用数据服务成为可能。支撑技术的发展带动了相关应用的开发，例如WAP技术出现使无线终端能设计： 应用选择 工程计划 功能标准 方案测试 网络费用 评估 集成： 应用和IP 集成 试验工程 突发事故 对策 培训 优化： 运行分 析 系统优 化 系统测 试 系统调 整 扩展： 系统扩 展 调查 系统校 正 运营支 持： 技术支 持 网络管 理 系统扩 展计划