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浅谈农村信用社制度改革
作者：刘艳超
来源：《时代金融》2013年第24期
【摘要】就农村信用社目前发展状况，较五大行相比，有其优势，但存在的不足更为明显，所以农信社应该根据自己所出的实际经济环境，积极发展县域经济，积极服务“三农”，积极支持小微企业的发展，突出产品创新和产品设计，改进信贷制度，使农信社得到积极的发展，更好地服务农村金融。
【关键词】县域经济产品创新信贷制度
正文在当前的农村金融体系中，大力发展和培育适合“三农”特点的农村信用社，发挥其经营灵活、运营效率高等优势，能有效增强农村金融服务能力，切实提高农村金融服务水平。
一、农村信用社及其农村业务特点
中国农村信用社成立于1951年，至今已经有六十几年，1998年底全国农村信用社各项存款余额占整个金融机构的13%，2500个县级联社，42000个信用社，110000个营业网点。从
人民银行统计数据来看，2009农村信用社存款余额占整个金融机构的28.6%，可以看出农村信用社在发展农村金融中起到举足轻重的作用，在这种优势中，大力发展农村信用社是势在可行的，加强在金融界的竞争力。
农村信用社是合作金融机构，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务，依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形势的合作经济和社员家庭经济限制和打击高利贷。
农村信用社业务相对简单，但目前来看能够满足广大客户的需求（客户一般主要为农民），手续费收取较其他商业银行较低，费用的收取项目也是较少的，例如：对账单、异地存取款（省内范围内）、凭证的出售（除支票）等均免收手续费。就2012底，据统计各国有商业银行，其他商业银行的存款均有不同程度的下跌，唯有农村信用社的存款一直保持增长。尽管信用社的业务简单，但是相对优惠的政策，吸引了社会闲散资金，在银行业间激烈的竞争中，能够在夹缝中成长。
二、农村信用社发展现状
从目前来看，农村信用社分布广、网点多，但是规模偏小，供给能力有限，人员少，人员的文化素质普遍偏低甚至技术手段落后。资金筹集能力弱，主要吸收社会闲散资金，与国有银行相比资金流动能力较弱，其次，高素质稳定的管理人员缺乏，目前信用社自身人力资源匮乏，根本无力大刀阔斧的发展农信社，此外技术手段需要进一步提升，农信社技术力量薄弱，银行卡、网上银行、汇票等异地结算等功能欠缺甚至缺失。