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融资担保公司风控管理办法

融资担保公司风控管理办法
融资担保公司风控管理办法

……..融资担保有限公司

融资担保业务风险管理办法(试行)

第一章总则

第一条为切实提高公司融资担保业务风险防范水平,最大限度地降低担保风险,依据《中华人民共和国担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》、《融资性担保公司内部控制指引》等法律法规以及四川省人民政府关于规范担保行业的有关文件精神,结合本公司实际,制订本风险管理办法。

第二条本办法适用于企业融资担保、个人融资担保业务的风险管理。融资担保业务(以下简称“担保业务”或“担保项目”)的风险管理包括保前风险控制和保后风险管理。保前风险控制包括调查、评审、审批等业务处理各环节的风险控制;保后风险管理包括保后巡查、风险分类、预警和风险处置等。

第三条公司建立风险管理责任体系,董事长或其授权人是公司风险管理的第一责任人,全面负责公司风险管理工作。公司各高层管理人员协助董事长或其授权人抓好风险管理工作;与风险工作有关的担保业务部(含分支机构,下同)、风险管理部、财务部的负责人是该部门风险管理的第一责任人,在董事长或其授权人、总经理领导下依照本办法履行风险管理职责,对本部门的风险管理工作负责。

第四条公司建立担保评审委员会(以下简称“保审会”),负责对担保项目进行风险集中和终极评审。凡是接触担保业务或对担保项目通过与否有影响的人员,应恪守独立、客观、公正的判断原则和遵守公司廉洁制度的要求。风险管理部、保审会应保持风险审查、项目评议的严肃性,且不受他人干扰。

第五条公司实行项目审查回避制度,凡是与担保项目有直接利害关系的人员或项目介绍人,不得参与项目的调查、审查等工作。

第六条担保业务流程中的每一个环节都应贯彻风险管理理念,执行风险管理要求,层层把关,力争将代偿风险和担保损失降到最低。

第七条公司建立担保项目风险分级管理制度,对在保项目实行五级分类管理,对风险事件实行“随时关注、及时预警、集体研究、及时处理”制度。

第八条为保证公司业务操作规程、风险管理制度在公司内部一贯、有效地执行,公司实行稽核制度。稽核范围包括保前尽职调查、风险审查、保审会会议、合同审查与签订、登记手续的办理、档案归档与管理、保后检查等。

第九条公司所有员工应遵守保密原则,对客户商业信息应严格保密,不得为自己或他人谋取利益;对本公司经营信息严格保密,未经公司批准不得对外提供与公司业务相关的资料和情况。

第十条按照尽职免责、失职问责的原则,对负有失职责任的人和部门应按规章办法追究相关责任。

第二章保前风险控制

第一节担保业务部风险控制措施

第十一条严格受理条件。担保业务部应严格按照公司规定的业务受理条件对申保项目进行初选,不符合受理条件的项目应拒绝受理。

第十二条认真审查资料。担保业务部应对客户资料进行客观、系统地分析判断;应对客户资料的真实性、完整性、有效性(以下简称“三性审查”)负责,并承担相应的责任;对缺乏佐证材料的数据、结论,应要求客户补充提供;应善于发现问题、识别风险、设计风控措施。对每一笔担保项目组织内部讨论,以充分识别风险并设计合法、有效、易操作的风控措施。

第十三条双人尽职调查。具体办理业务的项目经理应实行A、B角制度,并明确其职责分工。A、B角应严格按照公司保前尽职调查的要求开展尽职调查、撰写调查报告。部门负责人、项目经理A、B角应对调查报告内容的真实性负责。

第十四条切实解答问题。对于风险管理部在项目审查过程中所提出的问题,担保业务部有责任予以解答。项目“上会”前,应保证风险管理部提出的要求已落实或有确切的结论;对保审会的提问予以解答,并在会后及时核实有关情况,落实保审会提出的风控措施。

第十五条严格办理手续。担保业务部应严格按照《保审会决议》的要求落实担保手续,做好各方面的工作衔接,认真签署相关担保合同;协助风险管理部办理反担保手续,因客观因素导致反担保手续办理滞后的,担保业务部应督促客户积极配合及时完善反担保手续。

第十六条细化项目管理。担保业务部应对担保业务实行台账细化管理,随时掌握项目动态,并定期向公司领导和相关部门报送。

第十七条提高业务技能。业务人员应积极参加公司的各种培训活动,各业务部门应定期组织业务学习和项目的案例讨论,努力拓展知识面,不断提升专业技能,熟悉和掌握公司的担保业务流程和风险管理制度,有效防止操作风险的发生。

第二节风险管理部风险控制措施

第十八条严格风险评审。风险管理部的风险审查程序包括项目预审与现场评审相结合的方式。对担保业务部申报的项目,风险管理部应加强预审,掌握项目相关情况,善于发现问题、揭示风险。现场评审前,评审经理应拟出评审提纲。现场评审时应运用多种手段,调查核实企业实际情况,做好相关笔记。现场评审后再系统分析资料,并结合现场笔记,形成风险评审报告。

第十九条系统分析风险。风险管理部的风险审查重点为项目风险的综合评价、反担保措施的合理性、合法性和可操作性。风险分析包括:政策风险、行业风险、经营风险、财务风险、道德风险及反担保措施变现风险等。提出风险防范和管理的具体意见。不能控制终极风险的,应出具否定意见。

第二十条落实法律程序。风险管理部负责起草、修订、完善、出具委托担保合同、反担保合同等格式合同及非格式合同或协议、函件等;负责组织公证处一并现场监督合同签订,确保各类合同、协议签字、盖章的合法性和有效性。

第二十一条完善风控制度。风险管理部负责制定风险管理制度及业务操作流程,并牵头负责公司风险管理制度体系建设。应对公司相关制度执行情况作阶段性的收集和总结,对有缺陷的制度或不能有效控制风险的制度负责及时修正和完善。

第二十二条增强风控手段。风险管理部应在本部门内不定期召开风险分析培训会,通过以会代训等方式提高部门整体合规审查、风险审查、风险管理能力,注重提高风险评审人员和法务人员的专业水平;应不断探索和创新更为科学、更适合本公司的风险防控手段。

第三节保审会风险控制措施

第二十三条遵守审议规则。公司对担保项目实行担保评审委员会集中和终极审议。保审会应严格按照公司制定的《担保评审委员会议事规则》开展工作。保审会成员应自觉遵守议事规则,恪守职业道德,保持客观、独立、公正,各委员独立发表意见,对各委员发表的意见应详实做好会议记录并经本人签字确认。在评审项目时应实行利害关系人回避制度,不得影响其他成员独立发表意见。

第二十四条明确审议意见。保审会在对项目风险识别充分、评估适当、控制措施合法有效且保障有力的前提下才能作出同意担保的决议。对事实已经调查清楚、资料齐全、合法的项目,据其风险状况,保审会成员只能明确作出同意担保或不同意担保的意见,并提出风险控制补充意见。公司董事长或其授权人对保审会通过的担保项目具有一票否决权。

第二十五条认真落实决议。风险管理部应根据保审会成员意见出具《保审会决议》。担保业务部、风险管理部应不折不扣地落实保审会决议,严格担保和反担保手续的办理。

第二十六条严格项目审批。保审会评议通过的项目,其风险控制措施原则上不得变更。如有变更,须经项目承办部门负责人申请,报风险管理部负责人审查并指定风控人员对新的措施进行评审,并报经公司风控主管领导批准;对业务部门申请复议的项目,须报经担保评审委员会主任、董事长或其授权人批准。申请复议的项目,担保业务部和风险管理部须对补充调查、评审的情况进行说明,提出新的意见与操作方案。或可重新确定第一调查人和风控人员。

第三章保后风险检查

第一节保后检查执行部门

第二十七条担保业务部是保后检查工作的执行部门,具体工作包括以下方面:

(一)担保业务部负责在保项目的常规检查,配合风险管理部的抽查和重点检查。常规检查包括:对1年期的担保项目于保后第3个月检查一次,到期前3个月重点检查一次;对1年期以上的担保项目于保后第3个月检查一次,以后每半年检查一次,到期前3个月重点检查一次。对于可疑类、损失类的担保项目应酌情增加检查次数。

(二)担保业务部应对3个月后到期的在保项目,无论是否续保,均应作为重点对象开展保后检查,密切关注客户的经营情况、财务状况变化、落实还款资金等情况,以及实际控制人行踪、行为是否正常。对确定续保的项目应提前3

个月启动调查、审批程序。

(三)担保业务部完成每次保后检查后,应及时向风险管理部报送《保后检查报告》和相关资料,同时反映风险预警事项。在保后检查中如果发现重大风险问题,应及时制定风险事件处置预案报送风险管理部及公司相关领导报告。

第二十八条风险管理部是保后检查工作的监督和协同部门,具体工作包括以下方面:

(一)风险管理部负责保后检查的管理工作和在保项目风险分类的审查工作。对担保业务部报送的保后检查情况进行审查后,根据审查情况组织保后检查小组,以抽查的方式监督、核查担保业务部的保后检查工作。

(二)对可疑、损失类项目进行现场调查和随时跟踪,牵头对重大风险事件拟定处置方案并组织实施。遇重大风险事件,应立即向公司领导报告,并组织相关部门召开风险分析会,总结经验、吸取教训,提高保前风险识别和保后风险防控能力。

(三)按季进行在保项目的风险分析,包括所有项目的风险集中度分析、政策与经济及监管环境变化导致的项目风险变化、保后检查风险分析等。

(四)担保期最后一季度,风险管理部应通知担保业务部及时与客户衔接,了解客户的还款准备情况,积极协助客户组织还款。最后一季度的保后检查由风控总监牵头组织保后检查小组进行。风险管理部在担保到期前1个月,要向被担保人发出《担保到期通知书》,督促其按合同履行到期还款义务。

第二节保后检查内容

第二十九条保后检查的主要内容包括以下方面:

1、客户基本情况的变化及资金使用情况。包括客户主体性质、主要生产经营或项目进度、计划与贷前调查和借款合同是否一致,以及客户是否在诚实地履行合同中的各项承诺;

2、客户的生产经营情况。包括客户所在行业的变动趋势,客户在行业中的地位及变动情况,客户的生产经营成本、销售收益、行业利润的变动趋势;

3、客户的经营动态,控股股东、法人代表及高级管理人员是否参加高风险行业的经营或赌博等非法活动;

4、客户实际控制人的经营理念及生活状况。对于那些沾染了生活恶习的人,应及时采取措施追收贷款,避免损失;

5、客户财务状况及清偿能力。包括客户财务报表是否连续、完整、真实,客户是否及时提供最新的各种财务报表,是否定期进行财务分析;

6、客户的还款意愿;

7、客户的经营环境及经营策略的变化;

8、客户还本付息情况。包括贷款的期限、金额、当前余额、贷款的还本付息情况、贷款占用形态、贷款偿还有无足够现金流量,除正常经营收入外有无其他还款来源等;

9、客户健康状况或遭受重大人身伤害,丧失或部分丧失劳动能力情况;

10、客户有无犯罪、违法、违纪等不良行为,受到法律、法规制裁或处罚情况;

11、保证人保证资格和保证能力变化情况;

12、抵(质)押物的情况;包括担保抵(质)押的手续是否齐全、合法,抵(质)押物的评估值是否合理,是否有重复抵(质)押,抵(质)押物处置的难易程度,抵(质)押物的保管是否完好,担保人的资格、财务状况有无变化等。当出现抵(质)押物价值大幅下降、客户信用等级降低、财务状况恶化和信贷违约行为等重大风险事项时,实时对抵(质)押品进行价值重估;

13、客户的住所、经营地、联系电话、婚姻状况、企业发生增资、减资、股东变化、分立、合并、财产及法定代表人变更情况;关注抵(质)押公告窗口,注意质押权利的变化,出质人的情况和变化;

14、客户的法律诉讼风险。客户在用工方面是否遵守《劳动法》,企业的排污是否符合《环境保护法》和以及针对行业的排污限制标准,客户是否存在被诉讼的情况、或者过去被诉讼的情况、构成诉讼的内容等,客户经济活动的系列合同是否规范和是否存在法律方面问题。

第三节保后检查方法

第三十条保后检查主要采用以下方法:

(一)保后检查实行“随时关注、及时报告、集体研究”制度。即公司对项目正式担保后,应随时关注客户动向,检查人一旦发现客户有重大违约情形,应及时通知风控部并向公司相关领导汇报,确定风险项目的追偿方案和组织追偿。

(二)保后检查采取全面检查和抽查相结合、例行检查和重点检查相结合。全面检查由担保业务部进行,抽查由风控部进行,抽查面应不少于30%。每次检查必须至少2人同时进行。例行检查是担保业务部对保后3个月的担保项目检查,和重点检查是担保业务部对到期前3个月的担保项目和出现重大风险的担保项目检查。

(三)保后检查采用“一看、二听、三查”的方法进行,一看:看公司经营状况、管理状况及抵(质)押物的状况;二听:听客户负责人、财务人员等相关人员的生产经营状况介绍;三查:查客户的资金投向、生产经营、库存、销售、财务收支、现金流量等相关原始资料。对所检查的担保项目的风险状况进行综合分析,确定风险类别,及时进行风险预警。

(四)保后检查可以按贷款用途、期限长短、借款人及担保人的资信情况等因素综合划分等级。对投资项目稳定、金额较小、借款人资信良好的贷款可以适当延长检查周期,在确保其用途不变的情况下,可以减少检查次数。将精力放在金额大、经营风险高、效果不确定的贷款上。

(五)保后检查应准确识别企业的偿债能力、还款意愿、抓住客户企业的核心资产和关键环节。

1、准确识别企业的偿债能力。深入客户企业作认真细致的调查核实,分析清楚客户企业真实的资产、负债、销售、利润流动比率、速动比率以及企业的核心技术的先进性、主要经营者的能力素质、产品市场的成长性、市场的占有份额、管理机制等等后,总结出企业是否具有偿债能力。

2、准确识别企业的还款意愿。对企业的基本层面,如股权结构、纳税状况、信用记录、诉讼、纠纷以及企业主要经营者个人对履约信用的重视程度等作调查、分析,以此判断企业的还款意愿。

3、抓住客户企业的核心资产和关键环节。以达到对企业的有效制约,迫使其还款。

第四节保后检查总结

第三十一条每次保后检查后,担保业务部应完成《保后检查报告》和相关资料收集,并在调查结束后5个工作日内交风险管理部。保后检查资料应现场收集并加盖公司公章。保后检查档案由风险管理部集中保管。

第四章风险分类

第一节风险分类管理

第三十二条公司依据保后检查情况,对在保项目划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个风险等级进行管理,后三类合称为不良担保。

(一)正常类项目,由担保业务部门根据公司要求定期进行保后检查,并将保后收集资料及报告提交风险管理部。风险管理部对保后检查的及时性及真实性进行监督检查,违反尽职保后管理要求的应提出整改意见和处罚建议。

(二)关注类项目,风险管理部应在分类结果公布一个月内派员到现场监督检查,担保业务部门必须全程参与。

(三)次级、可疑、损失项目,担保业务部应在风险管理部公布分类结果5日内完成项目检查报告并将保后调查资料送风险管理部。检查报告中必须坚持按一户一策原则拟定初步的处置方案,检查报告须经部门负责人审查签字确认。风险管理部牵头制定处置措施。

对担保项目进行五级分类的管理是一个连续的、动态的过程;任何时候如果发现有风险隐患或发生异常情况,项目经理应及时对相应的担保项目的类别进行调整,并逐级上报相关领导和采取必要的监控措施。

第二节风险分类职责划分

第三十三条业务部职责:

(一)及时收集、补充完善借款人信贷信息和银行业机构对其贷款风险分类资料;

(二)对借款人进行实地调查,了解、掌握借款人的生产经营和财务状况,及时在贷后检查材料中反映各类风险因素,作为分类的直接依据;

(三)按照本办法规定的标准、方法进行初分;

(四)积极与风险管理部进行沟通,对项目风险分类审批结果及分类审查意见应落实并予以执行;

(五)部门负责人对客户经理的分类工作进行考核、评价和监督,并签字确认分类结果。

(六)配合风险管理部做好项目风险分类工作。

第三十四条风险管理部职责:

(一)指导、检查、督促业务部开展项目风险分类工作;

(二)审查担保业务部项目风险分类,对分类有争议的项目组织分类会审;

(三)对担保项目风险分类状况、分类过程中发现的风险隐患、保后管理中的突出问题,主动与业务部门进行沟通,及时向公司高级管理层报告并督促有关业务部门防范化解风险或落实整改,并跟踪监控;

(四)撰写项目保后综合分析报告,对担保项目风险状况进行预警、评价,并提出改进担保项目风险分类工作和提高保后管理质量的建议;

(五)汇总报告、通报担保项目风险分类结果。

第三节风险分类流程

第三十五条担保项目风险分类按以下流程进行:

(一)项目风险初分。项目风险初分由担保业务部负责。担保业务部根据项目保前调查、项目反担保合同签订、项目资料归档、贷款实际用途、保后检查等情况对在保项目进行风险初分。担保业务部应在每季度结束后的15日内完成风险初分并向风险管理部提交《在保项目风险分类审批表》和相关资料。

(二)项目风险分类审查。项目风险分类审查由风险管理部负责。风险管理部在收到担保业务部报送的项目风险初分资料后5日内,根据保后检查情况完成项目风险分类审查。风险管理部分类审查意见与业务部初分结果一致的,由风险管理部经理审查;不一致或项目存在关注及以下特征的,由风控总监召集担保业务部、风险管理部负责人对项目风险进行评议,并将评议结果报公司风控主管领导审查。

(三)项目风险审批。风险管理部分类审查意见与担保业务部初分结果一致的,由风控总监审批;不一致或项目存在关注以下(包括关注)特征的,报风控总监、公司风控主管领导审批。风险分类审批应在3个工作日内完成。分类审批资料由风险管理部保管,风险分类结果应由风险管理部通报相关部门及公司领导。

第四节风险分类组织

第三十六条风险分类的组织工作由风险管理部牵头,业务部配合。

(一)担保业务部项目经理为负责定级的第一责任人,风险管理部保后监管人员为审核和检查人;

(二)经风险管理部认定的分类结果应通报公司领导。如果经过认定的担保业务被分类为次级及以上级别的,应由项目经理、担保业务部负责人、风险管理部保后监管人、风险管理部负责人等按照保后专项检查的要求组成专项检查小组,从发现问题之日起对客户进行连续性跟踪检查,并针对对所发现问题制定出相应的、切实可行的操作方案报公司领导批准后执行。

第五节控制措施

第三十七条对于担保项目不同的风险等应采取不同的控制措施:

(一)正常类,保持与被担保人的联系,确保银行按时收回贷款本息,避免本公司代偿发生。

(二)关注类,应采取以下措施:第一,在被担保人风险状况未有好转之前,不得增加新的贷款担保;第二,至少每月一次巡查被担保人的生产经营等情况,并形成有相关监管措施的保后巡查报告存档。

(三)次级类,应采取以下措施:第一,至少每月一次保后巡查,掌握最新情况,实地检查、核实反担保物的状况,并严密监视反担保物的占用情况,防止反担保物被转移或遭到不必要的损坏,形成保后巡查报告;第二,配合贷款行

加强贷款催收,逐步压缩贷款;第三,注意借贷合同、保证合同、抵押合同、质押合同的诉讼时效,确保能在诉讼时效内提起诉讼或依法处理抵(质)押物。

(四)可疑类,应采取以下措施:第一,配合贷款行加强担保贷款催收;第二,加强对被担保人资产监控,防止资产非法流失;第三,密切注意与被担保人有关的合并、重组、托管等不确定因素,采取相应的反担保物保全措施;第四,运用法律手段催收,追究保证人的责任或依法处理反担保物。

(五)损失类,应采取以下措施:第一,采取尽可能减少损失的各种措施积极清收;第二,分析损失类贷款的成因,并认真总结教训;第三,对于确实无法收回的,按照相关呆坏账核销程序予以核销。

第六节五级分类特征

第五章风险预警

第一节风险预警责任划分

第三十九条项目经理为第一责任人、担保业务部门负责人为第二责任人、风险管理部监管人和负责人为第三责任人、公司相关领导为第四责任人。

1、项目经理:客户出现风险信号时,业务主办应在第一时间上报部门负责人和风险管理部;

2、业务部门负责人:项目经理负责收集风险信号和具体管理责任,并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报,对重大紧急风险信号,可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导,正式书面资料可酌情次日报告;

3、风险管理部:负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示,拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理;风险管理部是风险预警的管理部门,负责做好担保风险预警、提示等活动的集中管理工作。业务部(分公司)负责做好担保风险的跟踪、收集、识别、报告、实施工作。

4、公司相关领导:对重大风险预警信息做出批示。

责任人及各部门应按照风险管理部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施,同时风险管理部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。

第二节风险预警流程

第四十条风险预警按照以下流程进行:

(一)预警信息收集与信号提示。风险管理部将已作风险分类的担保项目行进行分析,发现符合风险预警信号标识内容的担保项目,划分风险预警等级,发布预警客户名单,送与项目相关的担保业务部和公司相关领导。对于宏观产业政策、行业政策等变化情况,每半年发布预警1次;对于在保客户的经营、管理、财务、反担保物等发现有重大变化,应随时预警提示。

(二)预警方案与审查。根据预警名单,风险管理部与担保业务部共同讨论并研究制定跟踪方案。方案由担保业务部项目经理负责执行,将跟踪的情况写出《风险预警跟踪报告》报风险管理部备案和审查,风险管理部对跟踪落实情况进行抽查,做到逐笔落实。

(三)预警处理。对二级预警,风险管理部要直接参与处理;对一级预警,总经理、董事长或其授权人要直接参与处理,并监督处理方案的落实;加强保后巡查,对已经出现风险预警信号的担保项目,应加大保后巡查力度,增加检查频率。其中对出现一级预警的担保项目,经风险管理部检查认定对担保项目安全有重大影响的,提早进入处理程序。

第三节风险预警等级划分

第四节风险预警信号识别

第四十二条常用的风险预警信号包括但不限于一下内容。

(一)一级预警信号:指被担保人、抵质押物出现重大变化,对担保安全有重大影响,甚至会出现损失的因素,具体包括:

1、贷款被大量挤占、挪用;

2、连续提供虚假财务资料或隐瞒重要事实;

3、通过各种形式逃废银行及公司债务,信用状况严重恶化;

4、经营不善,处于停产、半停产或经营停滞状态;

5、产品严重积压滞销,现金流严重不足,资金周转陷于瘫痪;

6、产期亏损或已资不抵债;

7、未经我公司或银行同意擅自处分抵(质)押物;

8、企业进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等;

9、管理层核心人物突然死亡、生病或辞职,使债务无法落实;

10、被担保人的主要股东、关联企业、或母子公司等发生了重大的不利变化;

11、涉及重大法律诉讼、仲裁或经济纠纷;

12、被担保人或反担保人的主要管理人员涉嫌犯罪;

13、故意拖欠贷款本息,信用极差;

14、不能偿还其它债务;

15、以非正常途径或不合理的条件从其他银行融资;

16、营业执照或其他的经营权利、许可被吊销;

17、已经或准备申请破产或清算;

18、遇到火灾、台风等严重自然灾害或其他意外事件,严重影响企业生存发展和债务清偿能力;

19、其他对贷款按期偿还构成严重威胁的事项。

(二)二级预警信号:指被担保人、抵(质)押物已经出现影响担保安全的因素,具体包括:

1、应收账款出现大量坏账;

2、出现亏损或存在潜亏或利润结构出现异常;

3、出现大量意外损失;

4、重大收购或转让出售;

5、产品市场份额下降;

6、产品不能适应市场变化或顾客需求的变化;

7、管理层或董事会变化频繁;

8、管理层经营思想变化,表现为极端的冒进或保守;

9、高级管理层间出现严重的争论和分歧;

10、被担保人拖延支付利息或费用;

11、员工士气低落;

12、不接受银行和我公司监督;

13、出现大额对外担保或对外担保超出自身的承受能力;

14、其他贷款出现逾期、欠息;

15、存货大增,产品出现滞销;

16、被担保人的产品质量出现问题或服务水平下降;

17、对供应链中的地位关系发生变化,如供应而不再供货、购货商停止或降低采购限量;

18、政府对行业实行严格的限制;

19、行业呈整体衰退趋势;

20、产业、税收等宏观经济政策调整,对被担保人经营有影响;

21、出售、变卖主要的生产、经营性固定资产;

22、项目的可行性存在偏差,或计划执行出现较大的调整;

23、经营活动现金流入量持续降低,投资、筹资活动现金流量异常;

24、抵(质)押物价格下降,对控制风险形成威胁;

25、生产条件或组织业绩的恶化;

26、内部矛盾增强或用人不当、用人唯亲;

27、其他银行对客户采取不利措施或客户财产被设置抵(质)押;

28、虚增销售款、应收款或存货;

29、低估负债或虚假计价

(三)三级预警信号:指被担保人、抵(质)押物出现可能影响担保安全或出现影响担保安全或出现影响担保安全的潜在因素,具体包括:

1、财务报告报送滞后或不完整;

2、出现重大的技术变革,影响到行业的产品和生产技术的变革;

3、被担保人贸易条件发生改变,由预收款销售变为现款销售,或由现款销售变为赊账销售;

4、经营目标或经营方法发生较大调整;

5、主要数据在行业统计中呈现下降趋势;

6、所处行业的相关法律法规发生变化;

7、兼管不熟悉的业务或在不熟悉地区开展业务;

8、收购其他企业或者开设新销售网点;

9、主要管理人员发生变更;

10、管理层对环境和行业中的变化反映较为迟缓,缺乏足够的行业经验和管理能力,对企业的发展缺乏战略性的计划;

11、管理层不受公司制度约束任意任意行为;

12、公司管理无序,文件丢失或损坏;

13、厂房和设备及其它设施未得到很好地维护;

14、经营行为短期化,不顾长期利益;

15、外部机构对被担保人的评级进行调级;

16、被担保人不能提供我公司所要求的信息资料,如供销合同、项目进展报告;

17、银行负责、或有负债明显上升,或融资活动异常;

18、对客户或供应商过分依赖;

19、远高于行业平均水平的快速增长;

20、审计被推迟或最后一次审计超出一年;

21、报表附注中有不利因素披露;

22、以短期贷款来分期偿还长期负债或以借款来支付通常可由收入承担的经营费用等;

23、不能按时履行承诺或预期已解决的问题重新出现;

24、办公场所装修豪华但处于空置状态;

25、账户的异常活动等;

26、公司分支机构设置不合理;

27、被担保人向其他银行申请贷款被拒绝;

28、关联方之间的大额异常交易。

第五节风险预警实施

第四十三条风险预警按照以下办法实施:

(一)明确相关责任。对保后管理做出的预警方案,风险管理部要分别逐笔落实,要明确责任人进行监督;对二级预警,风险管理部要直接参与处理;对一级预警,总经理、董事长或其授权人要直接参与处理,并监督处理方案的落实。

(二)加强保后巡查。对已经出现风险预警信号的担保项目,要加大保后巡查力度,增加检查频率。其中对出现一级预警的担保项目,经风险管理部检查认定对担保项目安全有重大影响的,提早进入处理程序。

(三)制定追偿方案。风险管理部根据保后巡查情况、风险预警情况,对将要到期的正常类担保项目、出现风险预警信号的问题担保项目、已经逾期的担保项目,提前制定或定期调整相应的风险防范措施和处理策略并向上级汇报。

第六节风险预警处置方式

第四十四条风险预警按照以下方式处置:

(一)预警信号出现后,项目经理要及时汇报,并深入企业及有关部门了解情况:

1、寻找风险信息源;

2、对风险预警信息进行分析和判断;

3、采取必要的应急保护措施,防范业务风险蔓延。

(二)风险管理部根据担保业务部提供的风险信号,作出风险处置措施交担保业务部实施:

1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查;

2、帮助客户改善经营管理或财务管理;

3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案;

4、加强对贷款抵押物的监控和管理;

5、完善落实担保手续,或追加、更换必要的担保;

6、进一步完善贷款手续的合法性,补齐相关的贷款资料;

7、列入关注对象,调整保后管理的客户类别加大检查频度;

8、收回到期贷款后不再办理继续担保;

9、提前收回部分或全部贷款,或在合同中增加相应的保护性条款;

10、加强贷款催收,依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵(质)押物,或与客户协商以资抵贷;

11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件,落实我公司债权;

12、与政府部门或其他有关部门的联系,采取多种渠道维护我公司债权;

13、依法提起诉讼;

14、提请法院宣告其破产还债;

15、其他有助于风险控制的措施。

第六章风险处置

第一节研究处置方案

第四十五条经保后巡查发现被担保人不能按时归还银行贷款时,担保业务部应及时向风险管理部及公司领导报告,并制定处置预案和协助公司与银行进行沟通。公司总经理主持召开处置会议,在担保业务部和风险管理部提出的处置预案基础上进行补充、完善或提出新的方案,并明确采取的具体措施、完成时间、具体措施的执行落实人员等,风险管理部负责形成《会议纪要》。

如果会议认为有必要将项目交由律师事务所负责的,一并将该意见写入《会议纪要》。《会议纪要》形成后由公司业务总监、风控总监、总经理、董事长或其授权人先后审批生效。相关部门必须按照该审批的意见立即开展风险处置工作。

第二节认定索赔有效性

第四十六条风险管理部负责确认索赔的有效性,主要内容包括:

1、被担保人是否充分履行《借款合同》及《保证合同》的各项义务;

2、审查索赔时间是否超过保证责任期限以及担保赔付的范围及金额;

3、被担保人是否未经我公司许可擅自允许被担保人转让债务或延长借款期限;

4、被担保人是否未履行应尽的监督贷款用途义务,致使贷款用于国家禁止或限制性生产领域;

5、确定代偿后公司应该享有的追偿权利,同时完备实施追偿所需要的法律要件。

第三节确定和实施代偿

第四十七条经审查确认应当承担代偿责任的,风险管理部负责人应及时向公司领导详细汇报相关情况,进行集体讨论,最终认定。经公司领导同意代偿后,由风险管理部填制《风险项目代偿审批表》,完成内部审批程序后,财务部安排资金代借款人向银行履行还款义务。同时本公司向主债务人和反担保人发出追偿通知书。风险管理部保存好代偿相关的资料或证明,并做好向被担保人和第三方担保人实施追偿的准备工作。本公司应自向债权人承担保证责任或赔偿责任之日起2年的诉讼时效期限内向主债务人行使追偿权。

第四节组织追偿

第四十八条本公司在承担代偿责任后,担保业务部、风险管理部应及时组织追偿,由风险管理部牵头组成追偿小组,制定周密、可行的追偿方案报总经理、董事长或其授权人批准。同时本公司应派人及时与主债务人和反担保人洽谈沟通,督促主债务人和反担保人在收到本公司通知30日内,偿还本公司垫付的全部款项。

本公司在自行履行代偿责任后,实际清偿额大于主债权范围的,担保人应就实际清偿额及实现担保债权所发生的费用对债务人行使追偿权,包括:

1、原债权,代债务人向债权人为债务清偿的实际支出及其它费用;

2、利息,是原债权所生的法定孳息及代偿期间所产生的利息;

3、违约金或赔偿金,是主债务人不履行债务时应支付给债权人的损害赔偿金;

4、实现抵押权的费用,是指抵押权人因实现抵(质)押权而支出的必要的、合理的费用;

5、担保人实现担保债权所发生的费用;

6、代垫的其它费用。

项目交由律师事务所负责的,担保业务部应将相关资料移交律师事务所。担保业务部、风险管理部应全力配合律师事务所工作。

第五节追偿办法

第四十九条追偿办法包括追偿流程、追偿方案和起诉。

(二)迫偿方案包括:

1、与担保人重新制定还款计划;

2、追索担保人;

3、行使抵押权或质押权;

4、起诉;

5、控制企业账户;

6、行使代位权;

7、债务重组;

8、债权证劵化;

9、坏账资产打包出售。

(三)起诉案件按照以下程序进行:

1、向法院申请查封主债务人相关的足额财产,实施资产保全;

2、通知主债务人,要求主债务人在指定期限内还款,并承担违约责任;

3、主债务人在指定的期限内仍不还款的,向法院提起诉讼,主张主债务人或保证人还款并承担违约责任,无力还款的,处分担保物,优先受偿以实现债权;

4、反担保物变现后超出代偿部分的退还给债务人,反担保物不足以清偿的,继续对债务人追偿;

5、追偿权实现。

第七章附则

第五十条本办法由公司制定、修订、调整,并负责最终解释。

第五十一条公司根据本(试行)办法精神,可制定具体实施细则。

第五十二条本办法经公司总经理办公会讨论同意报董事会或董事长批准之日起实施。

最新最全的风控管理办法

风险管理办法 第一章总则 第一条为防、控制、化解、处理发生或可能出现的风险,保证公司持续、稳定、健康发展,根据《中华人民国公司法》、《公司部控制基本规》和《公司章程》等规定,结合公司实际情况,特制订本办法。 第二条本办法中所称全面风险管理,是指为消除各种不确定性对公司实现战略及经营目标的影响,通过建立健全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度,强化贷款风险全程管控。防、控制和化解各类贷款风险,从而降低贷款风险,提高贷款质量。为实现风险管理的总体目标提供保证的过程和方法。 第三条本办法所称风控部是指公司风险控制部。 第四条公司风险管理的总体目标是规避和减少风险可能造成的损失,确保公司的持续健康发展。 第五条全面风险管理遵循以下原则: (一)全面性原则 风险管理涵盖公司的所有部门和岗位,渗透到各项业务和环节中,贯穿于每项业务全过程。通过不断提高员工对风险的识别和防能力,树 . .

立全员风险意识。 (二)有效性原则 在全面风险管理的理念下,建设全面反映公司风险状况的风险控制体系,确保该体系能有效指导业务,并能有效防和化解风险。 (三)防和控制原则 风险控制关口前移,努力在前期做好风险管理工作,加强风险的事前预防和统筹管理。并能在风险发生时及时识别和处理 (四)独立性原则 本部门承担风险管理监督检查职能,独立于公司其他部门,确保监督检查工作的独立性。 (五)成本效益原则 风险管理充分考虑成本与效益的关系,公司保持足够的风险投入,以降低风险损失。同时在保证风险可控的前提下,尽量减少多余步骤,提高处理效率。 第六条贷款风险管理原则。本公司应遵循以下原则: (一)贷款流动性的原则; (二)贷款安全性的原则; . .

融资性担保业务管理办法

融资性担保业务管理办法 _____融资担保有限公司 融资性担保业务管理暂行办法 第一章总则 第一条为了规范融资担保有限公司(以下简称本公司)担保行为,保证融资担保业务的安全,有效防范、控制和化解业务风险,促进公司所属公司融资担保业务积极稳妥地开展,根据《公司所属担保公司管理暂行办法》等公司以及国家有关政策、法规的规定,制定本办法。 第二条本办法所称公司所属担保公司是指公司直接管理具有独立法人资格经营融资性担保业务的有限责任公司或股份有限公司。(简称:担保公司) 第三条本办法所称公司监管部门是指负责监督管理担保公司的公司监督管理部门。 第四条本办法所称融资担保业务是指《公司所属担保公司管理暂行办法》第八条规定经公司许可并且由政府管理部门批准的业务。第五条担保公司在开展担保业务中,从被担保人提出担保申请开始到担保业务相关权利义务终结的全过程进行管理,包括项目初审、项目评审、担保方案落实、风险监督与防范、风险化解与处置。

第六条担保公司开展担保业务应当以审慎客观、风险分散、审核独立为操作原则,建立规范有效的担保业务风险控制体系。 第二章担保的对象和条件 第七条担保公司的担保对象应符合下列条件: 1.有固定经营场所,在工商行政管理部门合法注册的企事业单位; 2.行业符合国家政策、产业规划,不涉及国家明令禁止的行业; 3.获得贷款银行等金融机构的认可,有充分的还款能力和还款意愿; 4.公司监管部门要求的其他审慎性条件; 第八条对以下担保对象原则上不接受担保委托: 1、企业成立时间不到一年; 2、有资信不良记录者; 3、法定代表人或控股大股东有犯罪记录; 4、企业主要股东有不良信用记录。 第三章担保的申请与受理 第九条凡符合本办法第二章规定条款的企业法人可直接向我公司或由贷款银行等金融机构推荐提出书面担保申请。 第十条企业申请担保应按照担保公司要求填写《委托担保申请书》,同时应根据《融资担保业务资料清单》的标准提供以下类型文件,并保证资料的真实性与合规性: 1、企业和股东法律类型文件 2、企业和关联企业经营类型文件

风控管理制度

风险控制流程管理制度本管理制度按担保业务程序共分为八章: (一)受理 (二)调查 (三)审批 (四)放款 (五)保后管理 (六)风险预警 (七)代偿流程管理 (八)业务完结 第一章受理 客户向公司申请担保时,经项目经理与其初步接洽后,基本符合担保条件的,发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写, 同时提供下列材料: (一)担保申请人的基本资料 A、法人 1营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单; 2、公司简介、验资报告、公司章程; 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书; 4、申请担保的董事(股东)会决议及董事(股东)会成员签字样本; 5、借款用途有关的证明材料(购销合同、合作协议等); 6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)银行对 账单和近三个月的税单及水电费清单; 7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单,与报表不符应详细说明; 8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等; 9、反担保人物企业的有关资料; 10、其他有关资料(如生产经营或投资项目取得的环保许可证明,医药、卫生、采矿 等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等)。 B、自然人 1个人简介; 2、身份证件及婚姻证明(如身份证、公务员证、教师证、警官证等); 3、银行征信报告; 4、工作及收入证明; 5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据; 6、家庭/个人资产清单; 7、担保能力的证明,如房产证复印或其它资产证明。 C、其他组织(略) (二)信用反担保人的基本资料 1、法人参照担保申请人为法人的资料; 2、自然人参照担保申请人为自然人的资料。 (三)反担保物的基本资料

风控部管理办法

风控部管理办法 第一章总则 第一条为促进公司加强内部风控管理,有效识别与主动管理、防范、处置业务风险,根据公司《风险控制管理办法》、《风险评估管理办法》、《组织管理制度》与其她有关规定,制定本制度。 第二条公司风控管理得目标就是通过构建风险控制管理体系,提高全体员工得风险意识,建立有效规避风险得长效机制,确保公司依法经营、合规运作,促进公司得可持续发展、 第三条本制度所称风控就是指公司及员工得经营管理与行为应符合国家得法律、法规、规章及其她规范性文件、行业规范与自律规则、公司内部规章制度,以及行业公认并普遍遵守得职业道德与行为准则(以下统称“法律、法规与准则”)、 本制度所称业务风险就是指公司或员工得经营管理或行为违反法律、法规或操作准则而使公司遭受财产损失或声誉损失得风险、 第四条本制度所称风控管理就是指公司制定与执行风险控制管理制度,建立风险控制管理机制,培育风险管理文化,防范业务风险得行为、 风控管理就是公司管理得一项核心内容,也就是内部控制得一项基础性工作、 第六条公司风险管理应遵循以下原则: (一)全员全面风险管理原则:公司在制度建设与业务流程设计上,通过完善相关风控管理制度与机制,使风控管理体系覆盖公司所有业务、各个部门与分支机构、公司董事、监事、高级管理人员与公司所有员工,贯穿决策、执行、监督、反馈等各个环节。 (二)实用有效原则:公司风控管理得实施应从公司得业务规模、组织结构、发展状况、公司文化等实际出发,兼顾成本与效率,强化相关风控管理制度、流程设计得可操作性,提高风控管理得有效性。 (三)独立性原则:公司风控管理从制度、组织与人员安排上保证风控管理得独立性,并按照双线分离、多线制衡得模式,使风控管理部门与其她部门一起积极促进与经营管理得有效制衡、 (四)科学创新原则:在公司已形成得管理方法与风险管理文化得基础上,积极借

融资性担保公司客户担保保证金管理办法

融资性担保公司客户担保保证金管理办法 (试行) 第一条为规范我公司融资性担保业务保证金管理,防范和控制担保风险,进一步提高公司对中小企业的担保服务水平,根据《融资性担保公司管理暂行办法》和融资性担保业务监管部际联席会议精神(融资担保发〔2012〕1号),结合公司实际情况,制定本办法。 第二条客户担保担保证的收取标准。依据公司《担保业务收费管理办法(暂行)》确定的融资性担保客户担保收费率为基础,结合客户信用等级评价得分确定,按不超过担保额的10%收取。 第三条如客户将保证金直接缴付合作银行的,公司收取的金额标准为应收保证金比例与客户实际缴付给合作银行的担保保证金比例的差额。 第四条收取客户保证金时,应与担保客户明确保证金为质押资金,如担保贷款到期,客户按时足额偿还金融机构贷款,公司将无条件退还客户缴存的保证金。 第五条公司选择一家合作金融机构开设保证金专户,并与该金融机构签订客户保证金专户管理协议,专户管理办法根据保证金监管协议有关要求制定。

第六条公司对收取的客户担保保证金全额存入开设的“客户担保保证金”帐户,实行专户管理,并通过“存入保证金”科目对客户保证金进行会计核算。 第七条收取的客户保证金用途仅限于合同约定的违约代偿,不得用于委托贷款、投资等其他用途,也不得用于向银行业金融机构缴纳保证金。 第八条当担保客户与债权人主合同到期,担保客户如约偿还债务后,可向公司申请退还客户保证金。审核合格后,由项目经理提出申请,返还客户保证金。 第九条当担保客户与债权人主合同到期,担保客户未足额偿还债务时,公司将依法合规处置该担保客户保证金,用于担保代偿,保证金与担保贷款的差额,由公司以自有资金补足。 第十条在担保客户与债权人主合同到期前,由于担保客户重大变化等特殊原因,担保客户提前偿还债务时,待担保客户与合作金融机构债权债务关系完全解除后,公司可依约提前退还客户保证金。 第十一条公司由专人负责客户担保保证金的统计核对工作,每月按时向融资性担保机构监管部门报送客户保证金余额及明细,并及时报告客户保证金专户的开设、变更、注销等有关情况。 第十二条年度终了,对有余额的客户担保保证金做好

风险控制管理办法41797

风险控制管理办法 第一章总则 第一条为保障公司股权投资业务的安全运作和管理,加强公司内部风险管理,规范投资行为,提高风险防范能力,有效防范和控制投资项目运作风险,根据《证券公司直接投资业务试点指引》等法律法规和公司制度的相关规定,特制定本办法。 第二条股权投资业务是指使用自有资金对境内企业进行的股权投资类业务。 第三条风险控制原则 公司的风险控制应严格遵循以下原则: (1)全面性原则:风险控制制度应覆盖股权投资业务的各项工作和各级人员,并渗透到决策、执行、监督、反馈等各个环节; (2)审慎性原则:内部风险控制的核心是有效防范各种风险,公司部门组织的构成、内部管理制度的建立要以防范风险、审慎经营为出发点; (3)独立性原则:风险控制工作应保持高度的独立性和权威性,并贯彻到业务的各具体环节; (4)有效性原则:风险控制制度应当符合国家法律法规和监管部门的规章,具有高度的权威性,成为所有员工严格遵守的行动指南;执行风险管理制度不能存在任何例外,任何员工不得拥有超越制度或违反规章的权力;

(5)适时性原则:应随着国家法律法规、政策制度的变化,公司经营战略、经营方针、风险管理理念等内部环境的改变,以及公司业务的发展,及时对风险控制制度进行相应修改和完善; (6)防火墙原则:公司与关联公司之间在业务、人员、机构、办公场所、资金、账户、经营管理等方面严格分离、相互独立,严格防范因风险传递及利益冲突给公司带来的风险。 第二章风险控制组织体系 第四条风险控制组织体系 公司应根据股权投资业务流程和风险特征,将风险控制工作纳入公司的风险控制体系之中。公司的风险控制体系共分为五个层次:董事会、董事会下设的风险控制委员会、投资决策委员会、风险控制部、业务部。 第五条各层级的风险控制职责 董事会职责:(1)审议批准风险控制委员会的基本制度,决定风险控制委员会的人员组成,听取风险控制委员会的报告;(2)审议单笔投资额超过公司资产总额30%,或者单一投资股权超过被投资公司总股本40%的股权投资项目;(3)决定公司内部风险管理机构的设置;

风控部管理制度新版

风控部管理制度 一、接单初审制度 第一条为规范本部门接单、以及资料初审,控制和防范担保风险,推动公司融资担保业务的发展,加快本部门员工工作效率。 第二条接单 部门内勤接单当天必须给分支机构回复意见,交换企业的基本信息。完善接单台帐报表,让主办的融资专员履行签字手续,明确业务分配,以及审核人签字 第三条审核资料 部门内勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料。同时与分支机构相关负责人联系,交换贷款企业基本情况,并督促分支机构负责人收集贷款企业尚缺资料。 第四条企业准入标准 部门负责人应当在审核资料后初审以下内容: (一)、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济组织及自然人申请人,持有最近经审验合格的营业执照; (二)、企业实行独立核算,自主经营、自负盈亏。持续、正常生产经营一年以上(项目款除外),有固定经营场所及稳定的客户,能提供财务报表,贷款金额在200万元以上的提供审计报告; (三)、企业资信状况良好,无恶意欠款记录; (四)、企业最近未发生重大质量事故,无悬而未决诉讼案件缠身; (五)、企业经营稳健,未曾发生连续两年经营性亏损;

(六)、企业管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、显著的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉; (七)、企业有连续的盈利能力和偿债能力,经营活动净现金流量应为正,贷款到期时有能保证还款的现金流入; (八)、企业的资产负债结构合理,资产负债率不超过65%; (九)、企业具备一定生产、销售规模,年销售收入在500万元以上; 第五条部门负责人在确认贷款企业基本资料齐全,反担保措施较好的情况下,与贷款企业负责人和分支机构负责人联系,约定到企业调查的时间。让主办的融资专员履行签字手续,明确业务分配,以及审核人签字,去企业调查之前,在OA系统上填写外出单,并提交审批。 二、调查工作制度 二.一融资担保业务的调查工作尤其是现场调查工作是整个业务流程中非常重要的一个环节,为了规范融资调查专员的行为,从职业道德、业务技能、服务态度等方面提升融资调查专员的综合素质,有效的防范风险。 第一条融资调查专员必须在客户工作时间深入客户生产经营场所调查并拍照。生产经营场所包括:生产制作现场、施工现场、营业场所、种养殖基地、库房、办公场所等;拍照的内容包括:调查人员、客户名称、建筑物、机器设备、存货、生产制作情景等。 第二条融资调查专员在调查过程中不得与客户谈判担保费率

最新融资担保公司监督管理条例

最新融资担保公司监督管理条例 融资担保公司监督管理条例【全文】 第一章总则 第一条为了支持普惠金融发展,促进资金融通,规范融资担保公司的行为,防范风险,制定本条例。 第二条本条例所称融资担保,是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为;所称融资担保公司,是指依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或者股份有限公司。 第三条融资担保公司开展业务,应当遵守法律法规,审慎经营,诚实守信,不得损害国家利益、社会公共利益和他人合法权益。 第四条省、自治区、直辖市人民政府确定的部门(以下称监督管理部门)负责对本地区融资担保公司的监督管理。 省、自治区、直辖市人民政府负责制定促进本地区融资担保行业发展的政策措施、处置融资担保公司风险,督促监督管理部门严格履行职责。 国务院建立融资性担保业务监管部际联席会议,负责拟订融资担保公司监督管理制度,协调解决融资担保公司监督管理中的重大问题,督促指导地方人民政府对融资担保公司进行监督管理和风险处置。融资性担保业务监管部际联席会议由国务院银行业监督管理机构牵头,国务院有关部门参加。 第五条国家推动建立政府性融资担保体系,发展政府支持的融资担保公司,建立政府、银行业金融机构、融资担保公司合作机制,扩大为小微企业和农业、农村、农民提供融资担保业务的规模并保持较低的费率水平。

各级人民政府财政部门通过资本金投入、建立风险分担机制等方式,对主要为小微企业和农业、农村、农民服务的融资担保公司提供财政支持,具体办法由国务院财政部门制定。 第二章设立、变更和终止 第六条设立融资担保公司,应当经监督管理部门批准。 融资担保公司的名称中应当标明融资担保字样。 未经监督管理部门批准,任何单位和个人不得经营融资担保业务,任何单位不得在名称中使用融资担保字样。国家另有规定的除外。 第七条设立融资担保公司,应当符合《中华人民共和国公司法》的规定,并具备下列条件: (一)股东信誉良好,最近3年无重大违法违规记录; (二)注册资本不低于人民币2000万元,且为实缴货币资本; (三)拟任董事、监事、高级管理人员熟悉与融资担保业务相关的法律法规,具有履行职责所需的从业经验和管理能力; (四)有健全的业务规范和风险控制等内部管理制度。 省、自治区、直辖市根据本地区经济发展水平和融资担保行业发展的实际情况,可以提高前款规定的注册资本最低限额。 第八条申请设立融资担保公司,应当向监督管理部门提交申请书和证明其符合本条例第七条规定条件的材料。 监督管理部门应当自受理申请之日起30日内作出批准或者不予批准的决定。决定批准的,颁发融资担保业务经营许可证;不予批准的,书面通知申请人并说明理由。

风控管理制度

风险控制制度 CWZD-BNC-201009008 出口退税作为我国的一项长期税收政策,它的实施对于促进对外贸易和国家经济增长起着十分重要的作用。出口退税涉及范围广部门多,存在的风险也大,为加强管理,保证公司的出口退税工作顺利开展,现针对可能存在的风险进行管理,制订本制度。 一、组织保证 (一)成立管理小组:组长:总经理,副组长:财务负责人,成员:财务部办税员、合同部单证员、合同部外汇核销员(二)明确责任: 责任主管领导:组长及副组长; 其他直接责任人员:各成员。 二、目前我公司的纳税信用等级为A级,A级指标具体分值为:税务登记情况纳税申报情况、账簿凭证管理情况、税款缴纳情况、违反税收法律、行政法规行为处理情况、出口退税的规范涉及全方面,若有违法行为,信用等级将会随时降级。 三、防范风险 (一)建立和完善出口退税管理的举措 1、建立和健全公司相关管理制度。 公司应制订出《国际业务商务管理流程》,明确公司财务部和合同执行单位相关岗位在执行国际业务时应履行的职责,

规定 节所必需的合规性文件及须办理的手续;制订出《出口退税业务管理流程》,具体说明办理出口退税过程中所涉及的岗位、职责、相关单证及提交时间等,明确出口退税业务操作流程规范,明确各个业务部门的岗位职责和权限。 2、明确规范和约束供应商和货运代理商在出口退税环节中的职责。在签订设备和材料采购合同时,明确约定供应商必须配合企业做好出口退税工作,约定有惩罚条款,确保供应商提交增值税发票时不出现遗漏和差错。选择有实力的货运代理商,以保障企业在货物出口后能够及时拿到合格的报关单。 (二)加强各部门间的交流与衔接工作 出口退税工作统合性比较强,时间性要求严格,涉及部门广泛,对外涉及国税、外汇局、海关、货代公司、报关行,对内涉及销售部、合同部、财务部、物流部,加强沟通和协调,理顺退税业务所涉及各个环节工作的衔接,以促进公司各相关业务部门和人员高度重视和办理出口退税工作。明确相关单证传递的流程、时间要求和操作规范,做好登记和保管单据交接记录,建立责任追究制度。明确分工,财务部应设专职办税员,负责具体的审单、申报和备案工作。各相关业务部门应设专人负责编制出口形式发票、收集和审核增值税专用发票及出口报关单、办理出口收汇核销单,退税业务单据

融资担保业务操作管理办法

河南国行投资担保有限公司担保业务操作管理办法 第一章总则 第一条为防范担保业务风险,提高工作质量,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》和《融资性担保公司管理暂行办法》等有关法律规定,结合本公司实际,特制定本操作管理办法。 第二条本办法所称担保人,系指本公司。本办法所称借款人,系指通过本公司担保而取得借款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。本公司担保是指本公司与债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的债务时,由本公司依法承担合同约定的担保责任的行为。 第三条本公司以安全性、流动性、收益性为经营原则。 第四条公司依法开展业务,与企业、银行业金融机构等客户的业务往来,遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 第二章业务范围及反担保 第五条本公司可以经营下列融资性担保业务:(一)贷款担保。(二)票据承兑担保。(三)贸易融资担保。(四)项目融资担保。(五)信用证担保。(六)其他融资性担保业务。 第六条本公司可以兼营下列业务:(一)诉讼保全担保。(二)投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。(三)与担保业务有关的融

资咨询、财务顾问等中介服务。(四)以自有资金进行投资。(五)监管部门规定的其他业务。 第七条本公司在为债务人向债权人提供担保时,为了保证追偿权的实现,要求债务人提供反担保。反担保方式包括:抵押反担保、质押反担保、企业或个人的保证反担保、保证金反担保等。根据项目的风险程度、担保金额大小等实际情况确定采用其中一种或几种反担方式。 第三章基本流程 第八条担保业务基本操作流程包括受理、调查评价、审查审批、签约及担保费收取、保后管理五大阶段。 第九条受理。自客户向本公司提出担保申请,就进入受理阶段。在此阶段,对客户进行资格审查,要求客户提交有关材料,对客户的材料进行初步审查等。受理客户申请时需要注意两点:一是对未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待;二是对不同的担保业务类型,要求客户提交的有关材料应有所区别。 客户受理阶段由业务拓展部负责。 第十条调查评价。受理客户申请后,经初步审查合格进入调查评价阶段。调查评价包括: 一、客户评价,指对客户的资信状况进行分析和评价,对客户的偿债能力作出全面的评价; 二、业务评价,指对客户申请的该单业务的风险点和成

风控部管理制度新

?风控部管理制度 一、接单初审制度 第一条为规范本部门接单、以及资料初审,控制和防范担保风险,推动公司融资担保业务的发展,加快本部门员工工作效率。 第二条接单 部门内勤接单当天必须给分支机构回复意见,交换企业的基本信息。完善接单台帐报表,让主办的融资专员履行签字手续,明确业务分配,以及审核人签字 第三条审核资料 部门内勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料。同时与分支机构相关负责人联系,交换贷款企业基本情况,并督促分支机构负责人收集贷款企业尚缺资料。 第四条企业准入标准 部门负责人应当在审核资料后初审以下内容: (一)、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济组织及自然人申请人,持有最近经审验合格的营业执照; (二)、企业实行独立核算,自主经营、自负盈亏。持续、正常生产经营一年以上(项目款除外),有固定经营场所及稳定的客户,

能提供财务报表,贷款金额在200万元以上的提供审计报告; (三)、企业资信状况良好,无恶意欠款记录; (四)、企业最近未发生重大质量事故,无悬而未决诉讼案件缠身; (五)、企业经营稳健,未曾发生连续两年经营性亏损; (六)、企业管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、显著的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉; (七)、企业有连续的盈利能力和偿债能力,经营活动净现金流量应为正,贷款到期时有能保证还款的现金流入; (八)、企业的资产负债结构合理,资产负债率不超过65%; (九)、企业具备一定生产、销售规模,年销售收入在500万元以上; 第五条部门负责人在确认贷款企业基本资料齐全,反担保措施较好的情况下,与贷款企业负责人和分支机构负责人联系,约定到企业调查的时间。让主办的融资专员履行签字手续,明确业务分配,以及审核人签字,去企业调查之前,在OA系统上填写外出单,并提交审批。 二、调查工作制度 二.一融资担保业务的调查工作尤其是现场调查工作是整个业务流

融资担保公司资产比例管理办法

融资担保公司资产比例管理办法 第一章总则 第一条为引导融资担保公司专注主业、审慎经营,确保融资担保公司保持充足代偿能力,优先保障资产流动性和安全性,根据《融资担保公司监督管理条例》有关规定,制定本办法。 第二条融资担保公司应当按照本办法规定经营管理各级资产。本办法中的资产比例应当根据融资担保公司非合并财务报表计算。 第三条监督管理部门按照本办法对融资担保公司资产进行监督管理。 第二章资产分级 第四条融资担保公司主要资产按照形态分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ级。第五条Ⅰ级资产包括: (一)现金; (二)银行存款; (三)存出保证金; (四)货币市场基金; (五)国债、金融债券; (六)可随时赎回或三个月到期的商业银行理财产品;(七)债券信用评级AAA级的债券;

(八)其他货币资金。 第六条Ⅱ级资产包括: (一)商业银行理财产品(不含第五条第六项); (二)债券信用评级AA级、AA+级的债券; (三)对其他融资担保公司或再担保公司的股权投资;(四)对在保客户股权投资20%部分(包括但不限于优先股和普通股); (五)对在保客户且合同期限六个月以的委托贷款40%部分; (六)不超过净资产30%的自用型房产。 第七条Ⅲ级资产包括: (一)对在保客户股权投资80%部分以及其他股权类资产(包括但不限于优先股和普通股); (二)债券信用评级AA-级以下或无债券信用评级的债券;(三)投资购买的信托产品、资产管理计划、基金产品、资产支持证券等; (四)对在保客户且合同期限六个月以的委托贷款60%部分,以及其他委托贷款; (五)非自用型房产; (六)自用型房产超出净资产30%的部分; (七)其他应收款。 第三章资产比例管理

风控部门管理制度

风控部门管理制度 为公司的风险管理,建立规范、有效的风险控制体系,提高风险防范能力,保证公司安全、稳健运行,提高经营管理水平,根据《中华人民共和国公司法》、《企业内部控制基本规范》等法律、法规和规范性文件的有关规定,结合公司的实际情况,制定本制度。 第一章销售及合同规定 第一条:客户在购车以前业务员必须和客户说明需要提交的手续,如发生客户手续不全或无法提交手续的情况,将告知客户不能签订买卖合同。 第二条:客户在提交手续后业务员要及时和公司风险控制部联系,提交客户相关手续,以便风险控制部及时为客户制作合同细则。 第三条:风险控制部需在接到客户手续后第二日将合同制作完成,并到现场与客户本人签订合同。 第四条:风险控制部在向客户交车时必须签订交车明细表,并且保证公司5方交车管理规定。 第五条:风险控制部在与客户签订合同时要做到对合同格式文本的解释。同时要做到对违约责任及违约后果的特别说明,让客户在签订合同后知道合同文本的内容。 第六条:风险控制部在签订合同后要将合同文本妥善保管,做到合同统一管理。 第七条:在发生客户转卖车辆的情况时,公司所有人员不得参与客户私下的买卖交易活动,并不能为客户做任何的证明文件。 第八条:公司所有员工在知道客户转卖车辆的情况后,要在第一时间通知风险控制部,以便风险控制部对原签订合同进行跟踪和催收。 第九条:公司销售人员在对客户做出承诺前(如赠送配件、价格优惠、还款期限等),必须先向公司做出请示。如发现销售人员私下承诺导致客户在购车过程中发生的损失,公司将严肃处理,并扣发销售人员所卖车辆的提成。 第十条:严禁销售人员与客户串通提供虚假资料进行签订合同,如发现有类似情况,销售人员销售该车提成全部扣除并进行严肃处理。 第二章债权管理规定

《融资性担保公司管理暂行办法》(中国银监会等七部委令2010第3号)

融资性担保公司管理暂行办法 第一章总则 第一条为加强对融资性担保公司的监督管理,规范融资性担保行为,促进融资性担保行业健康发展,根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律规定,制定本办法。 第二条本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。 本办法所称融资性担保公司是指依法设立,经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。 本办法所称监管部门是指省、自治区、直辖市人民政府确定的负责监督管理本辖区融资性担保公司的部门。 第三条融资性担保公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则,建立市场化运作的可持续审慎经营模式。 融资性担保公司与企业、银行业金融机构等客户的业务往来,应当遵循诚实守信的原则,并遵守合同的约定。 第四条融资性担保公司依法开展业务,不受任何机关、单位和个人的干涉。 第五条融资性担保公司开展业务,应当遵守法律、法规和本办法的规定,不得损害国家利益和社会公共利益。

融资性担保公司应当为客户保密,不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。 第六条融资性担保公司开展业务应当遵守公平竞争的原则,不得从事不正当竞争。 第七条融资性担保公司由省、自治区、直辖市人民政府实施属地管理。省、自治区、直辖市人民政府确定的监管部门具体负责本辖区融资性担保公司的准入、退出、日常监管和风险处置,并向国务院建立的融资性担保业务监管部际联席会议报告工作。 第二章设立、变更和终止 第八条设立融资性担保公司及其分支机构,应当经监管部门审查批准。 经批准设立的融资性担保公司及其分支机构,由监管部门颁发经营许可证,并凭该许可证向工商行政管理部门申请注册登记。 任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保业务,不得在名称中使用融资性担保字样,法律、行政法规另有规定的除外。 第九条设立融资性担保公司,应当具备下列条件: (一)有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。 (二)有具备持续出资能力的股东。 (三)有符合本办法规定的注册资本。 (四)有符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员。

风控管理制度

私募基金风险控制管理制度 第一章总则 第一条为加强公司内部风控管理,增强自我约束能力,实现持续规范发展,保障公司依法合规经营,依据相关法律、法规和规范性文件,制定本制度。 第二条本制度所称风控是指公司及其工作人员的经营管理和执业行为符合法律、法规、规章及其他规范性文件、行业规范和自律规则、公司内部了规章制度,以及行业公认并普遍遵守的职业道德和行为准则(以下统称“法律、法规和准则”)。 第三条本制度所称的风控风险,是指因公司或其工作人员的经营管理或执业行为违反法律、法规或准则而使公司受到法律制裁、被采取监管措施、遭受财产损失或声誉损失的风险。 第四条本制度所称的风控管理是指公司制定和执行风控管理制度,建立风控管理机制,培育合规文化,防范风控风险的行为。风控管理是公司全面风险管理的一项核心内容,也是内部控制的一项基础性工作。 第五条公司树立合规经营、全员主动风控、风控从高层做起、合规创造价值的理念,培育全体工作人员的风控意识,倡导和推进风控文化建设,并将风控文化建设作为公司风险管理文化建设的一个重要组成部分,促进公司内部风控管理与外部监管的有效互动。 第六条公司为风控管理提供必要的资源支持,确保风控管理人员切实有效履行职责。通过定期和系统的教育培训提高风控管理人员的专业技能。 第七条公司遵守开展业务所在国家或地区的适用法律和监管规定。 第二章风控管理的目标和基本原则 第八条公司风控管理的目标是通过建立健全风控管理框架和制度,实现对风控风险的有效识别和管理,培育全员主动风控文化、增强自我约束能力、保障公司及其工作人员经营管理和执业行为等符合法律、法规和准则,切实防范风控风险,力求在公司形成内部约束到位、相

(完整版)融资性担保公司管理暂行办法

《融资性担保公司管理暂行办法》(以下简称《办法》)是为加强对融资 性担保公司的监督管理,规范融资性担保行为,促进融资性担保行业健康发展,依据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共 和国合同法》等法律规定,中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)、国家发展和改革委员会(以下简称“发改委”)、工业和信息化部 (以下简称“工信部”)、财政部、商务部、中国人民银行(以下简称“人行”)、国家工商行政管理总局(以下简称“工商总局”),制定了《融资性 担保公司管理暂行办法》,经国务院批准,于2010年3月8日公布,自公布之日起施行。 《办法》是根据国务院办公厅《关于进一步明确融资性担保业务监管职责 的通知》(国办发〔2009〕7号)要求,由国务院建立的融资性担保业务监管 部际联席会议在深入调研和反复论证的基础上研究起草的,主要规范对象是公 司制融资性担保机构(即依法设立,经营融资性担保业务的有限责任公司和股 份有限公司),分为:总则,设立、变更和终止,业务范围,经营规则和风险 控制,监督管理,法律责任,附则,共7章54条。 第一章总则 第一条为加强对融资性担保公司的监督管理,规范融资性担保行为,促 进融资性担保行业健康发展,根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共 和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律规定,制定本办法。 第二条本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同 约定的担保责任的行为。 本办法所称融资性担保公司是指依法设立,经营融资性担保业务的有限责 任公司和股份有限公司。 本办法所称监管部门是指省、自治区、直辖市人民政府确定的负责监督管 理本辖区融资性担保公司的部门。 第三条融资性担保公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则,建 立市场化运作的可持续审慎经营模式。 融资性担保公司与企业、银行业金融机构等客户的业务往来,应当遵循诚 实守信的原则,并遵守合同的约定。

融资担保公司监督管理条例及补充规定

银保监发〔2018〕1号关于印发《融资担保公司监督管理条例》四项配套制度的通知各省、自治区、直辖市融资担保公司监督管理部门,各银监局,各政策性银行、大型银行、股份制银行,邮储银行,外资银行,金融资产管理公司,其他会管金融机构: 根据《融资担保公司监督管理条例》(国务院令第683号,以下简称《条例》)有关规定,中国银行保险监督管理委员会会同发展改革委、工业和信息化部、财政部、农业农村部、人民银行、国家市场监督管理总局等融资性担保业务监管部际联席会议成员单位,制定了《融资担保业务经营许可证管理办法》《融资担保责任余额计量办法》《融资担保公司资产比例管理办法》和《银行业金融机构与融资担保公司业务合作指引》(以下简称四项配套制度)。现印发给你们,并将有关事项通知如下,请遵照执行。 一、对于融资担保业务经营许可证换发工作,各地可根据实际情况,在地方金融实行统一归口管理工作完成以后实施。 二、《条例》施行前发生的保本基金担保业务,存量业务可不计入融资担保责任余额,但应向监督管理部门单独列示报告。 三、各地可根据《条例》及四项配套制度出台实施细则,实施细则应当符合《条例》及四项配套制度的规定和原则,且只严不松。 请各省、自治区、直辖市融资担保公司监督管理部门将本通知发至辖内有关单位和融资担保公司,请各银监局将此件发至银监分局和地方法人银行业金融机构。 附件:1.中华人民共和国融资担保业务经营许可证(式样) 2.中华人民共和国融资担保业务经营许可证填写说明

中国银行保险监督管理委员会 中华人民共和国国家发展和改革委员会 中华人民共和国工业和信息化部 中华人民共和国财政部 中华人民共和国农业农村部 中国人民银行 国家市场监督管理总局 2018年4月2日 融资担保业务经营许可证管理办法 第一条为规范监督管理部门对融资担保业务经营许可证的管理,促进融资担保公司依法经营,维护融资担保市场秩序,根据《融资担保公司监督管理条例》等有关规定,制定本办法。 第二条本办法所称融资担保业务经营许可证是指监督管理部门依法颁发的特许融资担保公司经营融资担保业务的法律文件。 融资担保业务经营许可证的颁发、换发、吊销、注销等由监督管理部门依法办理。

风控审核管理制度

深圳首华财经信息有限公司文件深首华 [2010]002号签发:高军 风控审核管理制度 由于公司的管理模式分为横向纵向交错管理,所以“风控审核”人员除直线接受分公司经理管理外,公司总部对应接口人会根据公司的流程规范对该岗位人员进行监控管理,公司总部有权不定期调换分公司风控审核人员(分公司风控审核人员的录用及工资由公司总部决定),总部对风控审核人员要求如下(所有客户资料有风控审核人员审计后,再寄回总部): 第一章客户资料 一、企业担保资料 企业担保用户资料应包括 ①集团用户入网登记表 应按下表规范填写,不得有空项,如确为空白必须用斜杠画掉。 风控审核人员对全部审计完毕后在资料审计栏签字并签署日 期,要求所有资料按附件格式填写,并与电子文档资料一致, 特别是机型、套餐、保证金、差价与赠送等级表一致,如有特 殊申请,必须有总部签批的回复(见附件1)。 注:要求:企业注册资金不得低于10万元,否则不予办理。 10--50万资金可办理高档机一部,或低档机三部。 50(含50)—100万资金可办理高档机二部,或低 档机八部。

100(含100)—200万资金可办理高档机三部,或 低档机十二部。 手机高低档比例为4部低档机可配一部高档机。 ②企业营业执照复印件加盖公章 担保证明 五人以下的企业客户必须填写所有客户姓名,超过五人,如书写不下可体现在集团用户入网登记表上(见附件2)。 ③近三个月完税凭证(或税务登记证)复印件加盖公章 ④客户个人身份证复印件 ⑤企业用户入网协议书 协议书中不允许空项,必须按实际情况填写(见附件3)。 ⑥提货单(见附件4) ⑦客户收货确认单(由业务员代送的) 如手机由业务经理代客户领取,客户经理必须返回客户签收的客户收货确认单(见附件5)。 ⑧集团用户入网登记表(五台以上) 五台以下的集团用户必须填写此表(见附件6)。 ⑨差价收款收据(需补差价的) 如根据手机赠送等级表,客户需要补交差价的,客户资料中应有收款收据(见附件7),风控审核人员审核资料后在押金收据的核准栏签字,要求收据金额与集团用户入网登记表一致。⑩客户回访表

完整版中小企业融资担保有限公司担保业务保后管理制度

江苏ⅩⅩ中小企业融资担保有限公司文件 ⅩⅩ中小企业融资担保有限公司担保业务保后管理制度(试行) 总则 第一条为保障公司风险控制体系安全运行,健全内部控制机制,促进公司发展战略全面实施,现根据《担保业务风险管理办法》制定本制度。 第二条本制度所称保后管理是指本公司对申请担保人和反担保人的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势,包括资信状况、资金流向、现金流量、经营管理、项目进度、竞争能力、财务状况、履行合同、改组、改制等一系列影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析,对检查中发现的问题,采取积极补救措施的过程。 第三条保后管理方式包括常规检查、重点检查等风险监控措施;业务发展部负责常规检查的组织工作,必要时可请风险控制部保后监管人员或法规事务部(律师)参与;风险控制部负责重点检查或专项检查以及风险监测工作。 第四条风险控制部是保后管理工作的主管部门,负责对该项工作的管理、监督、检查、指导和考核。 管理职责

第五条在保后管理阶段,业务发展部和风险控制部应依照岗位设置、发展规模、管理目标、人力资源等实际情况,页8 共页1 第 江苏ⅩⅩ中小企业融资担保有限公司文件 具体划分客户经理和保后监管人员的岗位职责。客户经理和保后监管人员应相互协作,共同履行以下工作职责: 1、负责申请担保人的关系维护; 2、负责申请担保人、反担保人(包括含抵押人和质押人,下同)的年审营业执照等基本信息资料的收集,整理; 3、负责申请担保人、反担保人财务报表的收集、核实; 4、负责保后管理期间,金融部门对申请担保信用评级和债务承担额的动态调整; 5、负责申请担保人和反担保人资金使用和回流的跟踪、监控管理; 6、负责监控被担保人自筹资金到位、经营管理等情况; 7、负责保后过程管理日志、所担保的贷款台账和资金流向监控表等管理信息的创建、记录和维护; 8、负责对被担保人和反担保人经营、财务、行业等方面情况的保后现场检查、分析和研究; 9、负责拟写被担保人的跟踪管理,定期形成保后检查书面报告;

风控流程管理制度(贷前)精编版

风险控制管理制度 第一章总则 为严格防范、控制和化解风险,保持公司安全运营,特制定本工作细则。 第二章风险管理原则 一、建立健全各项规章制度的原则 建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。要在完善各项业务的操作标准流程的基础上,认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程,如申报表、资信调查报告、风险预警报告等,并以制度的形式加以确立,并要求每个环节认真落实。 二、风险控制体系完备,组织构架科学合理的原则 业务风险控制为综合风险控制体系。构建一个公司风险管理部门监管,每一级都具有完整的制度、流程和控制手段,从组织结构上严控业务风险。 三、职业道德教育与奖惩结合的原则 加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育,以提高风险控制意识,增强对公司忠诚度。在业务风险控制中,应坚持奖励与惩罚相结合的原则。 四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则 在规范制度,严格按各项流程管理的同时,也应注意突出业务快速、灵活的特点,发挥其便捷的服务功能。这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程,既严格按规章程序办事,又提高工作效率和工

作灵活性,最大限度地简化手续和环节,优质高效做好服务客户的工作。 五、综合控制风险原则 业务管理涉及面广,应发挥综合管理的优势,采用各种手段不断完善风险控制体系和制度,最大限度控制、减小业务的风险。根据公司业务风险管理需要,公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施,各经营负责人员及员工必须严格遵守。 第三章风险控制贷前程序 适用于大额业务或期限较长业务。 一、准入判断 业务人员接到客户申请后,部门负责人与其到现场进行查看,并判断企业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时,可与业务人员同时与客户初步接洽。 二、资信调查 准入判断审查合格的项目,由业务人员进行资信调查工作,并形成 资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进 行审核签字确认。经资信调查审查合格的项目,经办人员按公司规定报 送审批。 主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时,还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析,以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括:品德、才干、经营情况、经营环境等,根据分析的结论,确定授信额度,评估还款能力,预测未来盈利趋势,形成贷前调查报告。 三、项目审查

最新最全的风控管理办法

风险管理办法 总则 第一条为防范、控制、化解、处理发生或可能出现的风险,保证公司持续、稳定、健康发展,根据《中华人民共和国公司法》、《公司内部控制基本规范》和《公司章程》等规定,结合公司实际情况,特制订本办法。 第二条本办法中所称全面风险管理,是指为消除各种不确定性对公司实现战略及经营目标的影响,通过建立健全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度,强化贷款风险全程管控。防范、控制和化解各类贷款风险,从而降低贷款风险,提高贷款质量。为实现风险管理的总体目标提供保证的过程和方法。 第三条本办法所称风控部是指公司风险控制部。 第四条公司风险管理的总体目标是规避和减少风险可能造成的损失,确保公司的持续健康发展。 第五条全面风险管理遵循以下原则: (一)全面性原则 风险管理涵盖公司的所有部门和岗位,渗透到各项业务和环节中,贯穿于每项业务全过程。通过不断提高员工对风险的识别和防范能力,树立全员风险意识。 (二)有效性原则 在全面风险管理的理念下,建设全面反映公司风险状况的风险控制体系,确保该体系能有效指导业务,并能有效防范和化解风险。 (三)防范和控制原则 风险控制关口前移,努力在前期做好风险管理工作,加强风险的事前预防和统筹管理。并能在风险发生时及时识别和处理 (四)独立性原则 本部门承担风险管理监督检查职能,独立于公司其他部门,确保监督检查工作的独立性。(五)成本效益原则 风险管理充分考虑成本与效益的关系,公司保持足够的风险投入,以降低风险损失。同时在保证风险可控的前提下,尽量减少多余步骤,提高处理效率。 第六条贷款风险管理原则。本公司应遵循以下原则: 贷款流动性的原则; 贷款安全性的原则; 贷款效益性的原则; 贷款风险分类原则; 股东资本责任原则; 第二章部门工作职能: 第一条制定公司风险控制的指导原则,检查审批环节和审查内容,提出相关完善建议; 第二条完善风险管理办法及合理优化风险管理相关各项操作规程、业务流程;负责对担保项目进行综合风险评估,填写《风险控制评估报告》,明确风险防控措施; 第三条根据项目调查的材料、实地核查的资料,分析借款人及贷款项目的优势和存在的风险,并提出风险控制措施; 第四条根据公司业务的流程,做好“事前介入,事中参与,事后复核”的工作。即在业务初步受理阶段,对抵质押物进行评估鉴定;在业务调查阶段,参与相关电核、实地考察和合同的起草、谈判、修改、签订、公证、登记等过程,对客户提供的资料进行真实性和合法性的

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