香港著名经济学家——郎咸平
中国99%的白领以及他们的家庭即将面临破产。而且是必然破产！无路可逃！这件事可能是发生在未来2-10年。你可以尽量去怀疑这个数字。但它必然发生，绝非危言耸听。' 就如我预言中国国营企业职工必然失业一样，在当时来说没人信。但确实会发生。因为在中国这样一个发展中国家，其必然以不断的以通货膨胀和改革手段来换取经济的发展。而每一次改革所带来的阵痛都是由百姓来承担的。无论是上山下乡时迷茫的知青们还是改革开放带来的大量国企纷纷倒闭时
大量下岗职工。如果他们能有一定的前瞻性的话，那么我想他们也许会为自己留一点后路。但是由于过分相信文件以及过分相信生活不会突变，所以才导致了他们的人生悲剧。
有人说政府不会坐视不理白领破产，其实政府当然不愿意。可有的事情……怎么说呢。想想当年的下岗职工吧。引起了那么大的社会震动。又能怎样呢？今天的白领明天破产的时候也那样而已。
而改革开放20多年来，中国的经济发展快速腾飞。但旧的体制并没有完全更改。各种重要行业依然施行的是政府垄断机制在运转。如：银行，金融，冶金，能源，信息，运输，医疗，教育，土地。在改革开
放初期我国不可能对这些东西进行全方面的改革开放。但到了今天，垄断经营所带来的矛盾日益突出。
首当其冲的就是房地产。由于我国的法制不健全，尤其是金融以及改革领域里出现了各种失误导致房地产节节攀升。随着房地产的增加以及外来人口向大城市集中。所以城市新民工也就是所谓的'白领'收入表面上也在提升，以北京为例3000-15000元人民币的月薪处处可见。但这一部分收入主要用于支付租房或还贷。
为了深入地了解为什么99%的白领家庭会破产，我们就必须先了解房价为什么会这么高？高在哪里？资金是运转的？（这里的白领指买房或者准备买房族。）以及发展趋势带来的相关效应。本文会分三个阶段向你阐述。
1：导致房价爆涨的第一个因素：银行竞争下的贷款开放。
其实房价的爆涨的因素主要是因为百姓在替政府所犯下的错误买单。比如以前一个开发商通过某银行贷款了1000万开发了一个房子。如果还不起那他就倒霉了，因为所有的银行都是一个体系，你欠了钱没还就再也没有翻身的机会。但是中国在银行改革的基础上开了一条口子，为了各银行之间的竞争所以把工行，农行，建设银行等等全部独立运营。这本来是好事。但问题是这些银行都不是私有的，而是国家的。我们不难想象。当一个开发商从工行贷款1000万的后果。他只需要用500万来开发房子，然后把售价提升，再把这个开发中的房子按他的售
价标准抵押从农行再贷款 2000万，然后再用这 2000万中的1000万开发一套售价更高的房子来找建设银行抵押贷款4000万。就是这样一个滚雪球的疯狂贷款模式。
房子卖不卖得出去不重要，关键是房价要高，不得降价。反正银行的钱不是私人的，所以稍微疏通一下行长加之又有'合法的'高零售价的楼盘做抵押所以自然就越来越好从银行贷款。
那么这样造成的结果就是，房子价格只攀不跌！因为不能跌！一跌银行贷出去的款就再也回不来了。这可是政府的银行，政府的钱！所以为了堵住这个资金黑洞一些被收买的专家、媒介便开始疯狂制造舆论用各种舆论手段威逼利诱人买房子。
比如土地资源严重紧张，再不买房将来就只能住在郊区呀之类的。导致人们不得不去买房。其实住不了市中心这种情况这根本不可能发生，城市居民是一个新老替换的过程，要上班的住城里，老人退休喜欢住郊区。只要人口不爆炸就不会出现上班族住不了市中心的情况。虽然这些舆论造成了很多人买房子，但是仅仅是这样，房价还没有高到现在这样的离谱。紧接着政府又犯了第二个错误。
2：导致房价爆涨的第二个错误：中国特色的按揭。
按揭本来是一种西方很流行的制度，也很合适。但这个制度一旦运用到中国就有点问题了。因为从大的体制上来说。所有银行都是国家的，
而不是私人的。所以贷款这个关口就不可能控制得住。只要文件上说得过去，人们就能贷到款。
为了早日缓解第一个错误所带来的资金黑洞。政府开始实行个人按揭制度来售房。还经常举什么美国来太太和中国老太太的例子来诱惑人们去按揭。确实有人按揭了，而且是疯狂的按揭。只要和银行有点'路子'的人。他们先按揭一套80万的房子，自己出10万首付然后再从银行贷出70万。之后再把这个房子抬高价格到180万出售。这个时候他们的亲戚或者老爸老妈再去买下，也用按揭的方式自己出首付30万再从银行贷出150万。然后就不管了。他们不还贷款怎么办？银行爱收不收。反正根据合同我还不上钱你可以收走房子，我们两不相欠。
所以转了一圈，抬高了几倍价格的房子又回到了政府回到了银行手里。这就解释了为什么很多新楼盘刚开始修就被'炒房团'买走了。他们炒的不是赌房子会升值。而是拿了房子去收拾银行。
银行拿到这个房子怎么办？更不敢降价了。只好再加点价接着卖。所以普通老百姓现在根本别想买到真正合理价格的房子！即使你直接从开发商手里买来的房子都说不定已经转了好几次手又回到银行以及开发商手里的了。说句不好听的现在8000/平的房子里，有只有2500才是房价，有5500都是以为决策错误带来的资金黑洞！也就是说你正在替人任劳任怨地擦屁股。
3：第三个问题：白领家庭何时破产？？
那么我们研究了房子价格为什么会涨，再来研究一下中国城市所谓的白领家庭破产的必然性。
首先国外白领收入确实是高，但是高得有价值。而中国所谓的白领则普遍素质较差。中国企业内耗严重。人人相轻，人人顽固。所以难怪外资企业一进入中国大陆市场就开始惊呼：'在中国办企业招不到人！'对此我也深有体会。那有人会说：'既然现在的白领不值这个身价，那水木周平你说说为什么他们还能拿到这样的薪水呢？' 其实，这由于房地产的火爆造成的一个量子效应。银行损失的资金大量的经过少数人之手流向了市场。这些人开始在中国的其他领域疯狂投资。因为他们自己也知道房地产就快要崩盘了。他们这样一轮又一轮的投资热潮正在快速消化这些资金，他们投资互联网，投资高新技术，投资娱乐，投资很多很多。但起码付出的工资要够员工付房子月租或者月供吧。所以正是因为房价的高涨所以造就了中国城市人口工资水平的相对提升。不相信你自己算算你所在的城市白领阶级平均收入一旦交完每月的房钱，手上还能剩多少钱？我想这个问题就不用我再罗嗦了吧。大家心理有数。所以我可以说一旦房地产崩盘紧接着崩溃的就是你的工资。
有很多很多我认识的白领们都购了房。他们的算盘很简单：'两口子除开各种税收保险每月纯收入还 12000。交3000房钱算什么？我还能再买一套呢！'是的不算什么。但因为房子贵所以什么东西都贵。吃
的贵，交通贵，学费贵，医疗费用更贵！！！所以交了房钱你再除开生活费用就基本上一分钱存不下来，就算存点也赶不上正常的通货膨胀率。问题是如果能一直保持这个现状的话，理论上说应该没事。你这二十年赚来的钱正好可以弥补政府的两个错误带来的亏损。
但问题也出在这里。随着WTO5年缓冲期的结束，大量外资通讯，银行，医疗，保险等等公司都会陆续进入中国。到时候没有人能阻止你把钱存入花旗，存入汇丰。请问一下到那个时候谁愿意把钱存在呆帐坏帐如此之多的中国国有银行呢？即使政府再怎么采取措施也可能挤兑，所以到时候会发生什么现在还很难说。但有一点可以肯定的是到时中国国有这些银行的压力将变得非常巨大。贷款就会难上加上，因为银行根本无钱可贷！同时大量具备高素质人材的外资企业进入中国必定带来市场的强烈冲击和大量现有企业的倒闭以及白领失业。也就是说。一旦外资企业加入竞争，中国现有的 99%的白领都将面临大环境下的就业压力！
而且外资银行一旦积累了资金开始投资房地产，那么由于它们是正常的操作流程所以造出来的房子就会便宜，其必然拉动全国房地产大幅下跌。如我刚才所说，房价一跌，紧跟着跌的就是你所在的企业的工资收入！可你之前买的房子还贷价格并不会降低或者减少，所以你将无力支付高昂的贷款。那么你的的房子会被银行收走，你的存款会被直接冻结。所以未来中国城市中的白领们最大的可能是和几十年前的中国国有
企业职工一样。辛辛苦苦二十年，到头来竹篮打水一场空！
如何避免破产？
看到这里您应该明白，不要买房是一个避免破产的好办法。不过我还要提醒你，为了托住楼市不跌，他们还有个办法，那就是鼓吹老百姓不买房就不是个爷们儿！您别说，这还真有点效果。现在的人一张口第一句就是：'你有房吗。'似乎你没房就是个太监一样。我实在是气得连骂人的力气都没有了。还有人在百度水木周平这个帖吧里发帖说：'不买房子你住哪里？'我就奇怪了，住和买有必然联系吗？在中国一个土地都不属于你的房子卖给你和租给你有什么区别？（笑）。更别提土匪一样的物业和把人不当人的强制拆迁！这不纯粹是'皇帝的新装'吗？不过既然WTO中已经说明出版业和传媒业中国还是不对外开放的。那么舆论救市就会成为政府和开发商手中的最后一张王牌。
所以我们在面对很多花言巧语的时候还是自己多动动脑子。以后我们听到的房产的鬼话会越来越多，越来越令人发指！比如最近就有砖家在鼓吹房价不贵时都说： '什么即使年薪5万，两口子也是一年10万，5年就50万。所以房价当然不贵。'我奇怪的是居然有人点头称是？也许对于这种或者此类已经进化到了不吃不喝不病不穿不动且爹娘早已
死绝不用赡养的砖家来说也许还真是那么回事。所以大家注意提高警惕。
结束语：
已经买房或者准备买房的白领一族必定随着房价的崩溃而崩溃，那会是一个缓慢发生的过程。短则两年，长则十年。但这是不可逆转的趋势。所以中国99%城市白领一族已经面临破产一说绝非危言耸听！今天你往银行交的每一分房钱都是替政府替炒房者补洞，只有一小部分是真正的房钱。明天大环境一变，你没有那么多资金来补洞的时候就会被市场和银行一脚踢回老家，换一批新人来接着补。不信？走着瞧呗！--PS：为什么我说99%这个数，是因为根据我的了解99%的人一旦月薪过5000就开始买房，甚至3000，4000都买。小俩口什么都不明白这样买下去人生一定会很惨。我只是替他们感到忧伤。当然如果你是那1%的智者，多劝救他们吧。独乐乐不如众乐乐。
其实没什么技巧可言的，都是要靠自己的大脑去想，去判断，去领悟！给篇文章给你看看！
炒房者是如何炒出高房价的
一炒家去年购一处100平米的商品房，开盘价5000元/平米，房屋总价50万元。贷款
> 8成，首付10万。几个月后，他们将房价炒到了8000元/平米。担心没人买吗？他们> 根本没打算卖！——他们将房子卖给自己！（当然是以另一个人的名义）。这时房子> 总价是80万，贷款8成（64万），首付16万，通过转按揭（或提前还贷方式），他
> 将房子卖给了自己。
>
> 这时侯，让我们来看一下是什么结果：这个人赚得房屋差价30万，减
> 去第二次的首付16万，它已经干拿了14万，而这时候房子还在它名下！它现在唯一
> 的负担是要还64万的贷款，加上利息，是一笔不小的数目。可这有什么关系，大不
> 了还不起贷款，银行把房子收回去呗？！它还是干赚14万啊。如果它还能找到买
> 主，即使以第二次的成交价卖（通常还会高，它会给你看购房合同上的买入价），
> 那它至少又拿回了第二次的首付16万。那么这一轮下来它就净赚超过30万。当然，
> 这中间会发生一些交易费用，但比起房价是微不足道的。
>
> 问题就来了：
>
> 一、它们能把房价炒到那么高吗？
>
> 答案：能。根本原因在于，开发商自己主力参与这项勾当。一般而
> 言，开发商在正式开盘之前会有一个内部认购，通过这个内部认购，开发商了解大
> 致有多少真正的购房者。根据一个并不复杂的算法，它们知道房价炒到多少还有真
> 正的买主，它们以此决定可以留下下多少套房子来进行安全炒作。在大多数情况
> 下，它们至少可以赚到到卖给自己的那一轮炒作的金额（对应上面的14万）而不漏> 出马脚，这是因为有真实的交易将这种假交易掩盖掉了。在这一轮中，直接的受害
> 者有两个，一是后续购房者，一是贷款银行；前者要以比先期认购者高得多的价格
> 来获得一个栖生之地（其实到现在，先期认购价也已经炒上去了），他们从购房之
> 时起的大半生里被开发商及炒家带上了一付沉重的锁链，步履蹒跚地走在人生路
> 上，他们这一生都被奴-役着；而后者（银行）将承担更大的风险：如果炒房者没
> 有能力再次将房子转手到真实购房者，那么这就造成了一笔烂帐——炒家（开发商）> 已经从银行拿走了大笔现金，留下无法转手的房子，更为重要的是你没有任何办法
> 去追回这笔现金，因为这个过程是看起来合法的。森豪公寓虚假按揭金额6亿多元> 被揭发，不是因为炒作太狠，资金量太大，而是他们将炒出来的资金移作它用导致
> 烂尾，如果他们将巨额骗贷款资金的一部分用于这个楼盘完工，这场炒作就会安全
> 地被屏蔽，成为房价攀升的又一支看不见的黑手——大家只看得见房价飞涨，看不见
> 多少财产落入开发商和银行腐败官员腰包。
>
> 二、银行人员有这么傻吗？
>
> 答案：没有。原因在于，开发商与银行内部人员勾结串通，参与这项
> 操作的银行内部人员决不是希望通过购房者支付贷款利息为银行赚钱，坦白地说，> 它们在参与着分赃——中国的奸商是知道怎么喂养它们的。因此，根本而言，它们与> 开发商一起盗取不义之财，将风险转嫁给国家银行，而买单的是真实的购房者。一> 旦真实的购房者无法买下这个巨单，银行就出现危机。这时候，买单的就是全国
> 人民了，国家必须向银行注资，消除烂帐。国家的钱哪里来？印钞票！结果是什
> 么？通货膨胀，物价飞涨，老百性的钱不值钱了，或者说老百姓的钱被抢了，被谁> 抢了？被国家抢去堵漏了，堵开发商和银行官员蛀出来的大洞。这个洞如此之大，
> 堵住了也是一个丑陋的疤，而疼的永远是百姓。
>
> 三、为什么中国有这样的事情？
>
> 答案：官。中国各种古怪离奇恶心伤感愤怒无聊无奈的事情，都可以
> 归结到这一个字。这个字，说得学术一点是人事制度。在中国，说无官不贪，是有> 道理的。原因就是，没有先期投入，你根本当不了官。既然下血本爬上去，有不贪> 的理由吗？法律，在中国是一个笑话。法院也是政府官员管啊，你不围着他转，明> 天你就当不了法院院长了，而这个法院院长的官位是送了多少礼才弄到手的啊，本> 还没挣回来呢！所以说，在这个人事制度下，官，没有不贪的，而银行官员直接
> 面对金钱，更没有不贪的道理。谁都知道，任何一个地方，最气派的都是银行和税
> 务，不要说在里面做官，光能混进去就是令人羡慕的事情。银行之黑，可见一般；
> 官-僚之弊，一目了然。
>
> 四、房地产对国民经济有推动吗？
>
> 答案：有；非常大。开发商/炒家和银行将房价炒高，虽然导致房价
> 奇高，但人总得有住得地方啊？！为了买房子住，大家只能拼命工作，客观上推动> 了整体经济的发展。然而，经济虽然发展了，创造的财富的分配严重错位：广大拼> 命工作的百姓发现挣钱的速度远远跟不上房价的攀升速度，在国家一片经济发展叫> 好声中，人们憔悴不堪，早年白发。他们茫然地看着不断攀升的房价，不知所措；
> 他们不知道奸商和官僚正一点点地榨取着他们的汗和血。
>
> 五、我们有办法吗？
>
> 答案：有。房价失控到今天这个程度，仍有豢养的专家出来声嘶力竭
> 地辩解，说房价高是正常地市场经济现象。而部分不明真相地人们（个人炒家除
> 外），也被不断攀升的房价吓怕了，宁愿被套上枷锁，以求一席栖身之地，所以一> 肆有新房认购，即懵懂趋之。一旦认购成功而且房价又攀高了，算算好象房子还没> 交就得了十多万，兴高采列，好象捡了个大便宜。其实你去卖一下，看真有人鸟你> 么？你们其实不知不觉中给开发商和银行官员充当了帮凶，同时也是受害者，还在> 那儿沾沾自喜！你们只不过受害程度轻一些罢了。你被人打了一拳，另一些人被打> 了两拳，这你也值得你高兴？真的这样，我只能鄙视你，因为就是你去抢着挨这一> 拳，才导致另一些人挨这两拳。如果我们都不去参加认购，我相信它们无法投机，> 它们无法赤裸裸地攫取社会财富。因此，我向大家呼吁，也向大家乞求：不要去参
> 加任何形式的认购，不要去排什么号。
>
> 楼市炒到今天，开发商和银行官员已经攫走了大量财富，房价已经攀
> 高，房价泡沫已成事实。我们现在要做是戳破这个泡沫，我们拒绝在这个巨大泡沫
> 上构筑我们的悲惨的受人奴役的人生。因此，我向大家呼吁，也向大家乞求：如果
> 我们可以暂时不买房子，就不要买，暂时维持现状。我相信，大家如果这样，只需
> 要半年到一年时间，这些开发商和银行官员就会原形毕露：首先是银行大量坏帐，
> 国家银行出现严重的经济问题，如果这个问题不予清查，将严重影响其他利益集团
> 的现实利益（记住，除了开发商和银行，还有很多利益实体），一旦赖以依存的国
> 家经济出现问题，这些利益集团就会强烈反应。他们将动用司法机关介入对坏帐的
> 追查，逼使银行官员受审供出受贿内幕，进而追查到行贿的开发商。按照惯例，这
> 些开发商将上串下跳，开始血本收买追查官员，但由于这些官员代表更多集团的利
> 益，因此多数不法开发商将面临绝境。部分不法财富将被追回（如果它们还没有挥
> 霍完）。更直接的是，房价将趋于基本合理价位。
>
> 什么是合理价位？就是用双手勤劳工作的人们——他们是社会财富的真
> 正创造者，可以买得起住房，贷款不会压得它们一生直不起腰，在他们工作之余还
> 能有心情逗孩子，在上班路上还能露出一点笑容。。。这些本来都是基本的生活水
> 准，可是都被开发商和银行官员无情地毁灭了
回答者：生命如飘jim
1、抵押担保贷款流程
1贷款申请并提交资料及贷款初审
①借款人可到农行经办二手房贷款的机构领取中国农业银行北京市分行二手房抵押贷款申请表也可网上直接下载向农行提交贷款资料
②银行接到贷款申请后由指定的律师事务所对申请人提供资料及所购房屋产权的真实性、合法性进行审查认证
③由银行认可的房地产评估机构对房屋进行评估
④银行根据评估结果及借款人还款能力确定贷款金额、期限并出具二手房抵押贷款承诺书
2借款人与售房人到房地产管理部门办理房屋过户手续
3签订借款合同
借款人与银行签订购房抵押贷款合同一式四份办理保险手续
4抵押登记
借款人与银行或委托代理人到房地产管理部门办理抵押登记手续获得他项权利证交银行留存
5发放贷款
办理完抵押登记手续后办理放贷手续银行将贷款划拨到售房人在银行开立的个人账户
2、抵押担保加阶段性担保程序
1贷款申请并提交资料及贷款初审
①借款人可到农行经办二手房贷款的机构领取中国农业银行北京市分行二手房抵押贷款申请表也可网上直接下载向农行提交贷款资料
②银行接到贷款申请后由指定的律师事务所对申请人提供资料及所购房屋产权的真实性、合法性进行审查认证
③由银行认可的房地产评估机构对房屋进行评估
④银行根据评估结果及借款人还款能力确定贷款金额、期限并出具二手房抵押贷款承诺书
2借款人与售房人到房地产管理部门办理房屋过户手续
3签订借款合同
借款人、担保人与银行签订购房抵押贷款合同一式四份办理保险手续担保人在抵押登记手续完成前承担连带担保责任
4发放贷款
银行将贷款划拨到售房人在银行开立的个人账户
5律师协助客户办理抵押登记
贷款担保方式介绍
客户可以选择中介机构担保也可以自行办理采取抵押加阶段性担保方式的过户后1-3个工作日放贷；采取抵押方式的办理抵押登记后1-3个工作日放贷
1、抵押担保是指买房人以所购二手房作为抵押物向银行申请贷款的担保方式
这种担保方式的优点是银行只有在买方完成所有手续后才能将全部贷款划至卖方账户上这些手续包括立契过户、制证、银行的抵押登记、并缴纳全部税费
这种担保方式的缺点是一般而言完成这些手续至少需要一至两个月的时间
2、抵押担保加阶段性担保是指买房人以所购二手房作为抵押物向银行申请抵押贷款在办理产权过户的过程中再由第三方向银行提供阶段性担保
这种担保方式的优点是买方只要办理完过户手续银行会在3个工作日内将贷款划至卖方账户买方无需等到完成所有贷款手续就可入住卖方从签订购房协议书到收到全部房款的时间大大缩小减小了交易风险
这种担保方式的缺点是采取这种方式费用会高于抵押担保
贷款的流程提交申请--银行委托评估公司对房屋进行评估---见律师---银行审核初审复审一共两次---审批通过后双方去办理过户---拿到房产证后去办理抵押登记---银行放款
至于公积金就和商贷有点不一样公积金需要先交总房价的10%首付看到首付的证明后才能做评估还有就是公积金是先房屋过户过完户才能审批所以相对来说公积金的风险也较大
住房贷款的种类
购房贷款资金的财务安排涉及的内容很广但最主要的不外乎购房贷款的额度成数、期限和利率这三大问题在介绍上述三大问题之前有必要向购房者再次说明目前现行的三种贷款方式个人住房贷款即商业性贷款、个人住房委托贷款即公积金贷款和个人住房组合贷款个人住房公积金贷款是由商业银行提供的商业性贷款；个人住房委托贷款是公积金管理中心委托商业银行发放的政策性贷款；个人住房组合贷款是前两者的组合
1、住房公积金贷款对于已参加交纳住房公积金的居民来说贷款购房时应该首选住房公积金低息贷款住房公积金贷款具有政策补贴性质贷款利率很低不仅低于同期商业银行贷款利率仅为商业银行抵押贷款利率的一半而且要低于同期商业银行存款利率也就是说在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差同时住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半
2、个人住房商业性贷款以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用限定条件多所以未缴存住房公积金的人无缘申贷但可以申请商业银行个人住房担保贷款也就是银行按揭贷款只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%并以此作为购房首期付款且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人那么就可申请使用银行按揭贷款
3、个人住房组合贷款住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款最高限额一般为10－29万元如果购房款超过这个限额不足部分要向银行申请住房商业性贷款这两种贷款合起来称之为组合贷款此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理组合贷款利率较为适中贷款金额较大因而较多被贷款者选用
个人住房委托贷款公积金贷款最划算个人住房贷款商业性贷款利息负担最重但具体的还款差别有多大我们不妨进行一下比较
假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房以自有资金支付首付款30％即15万元其余35万元申请15年贷款夫妇二人月收入为6000元月公积金缴存比例为20％企业与个人各负担一半现公积金总额为4万元商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多达到了1／3月还款额多出10％总额多出近5万元可不是个小数目如此看来自然应该选择个人住房委托贷款但是不行这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款即便他们现有的公积金达4万元就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款但因为政策性贷款最高限额只有30万元因此35万元还是不可以的因此这对夫妇只有退而求其次选择个人住房组合贷款
那么他们每月的还款负担承受得了吗说起来他们每月还款2781．45元但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付金额最多可以达到总收入的20％即1200元／月那么他们需要自行支付的供楼款只有2781．45－12001581．45元／月和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了不过如果没有公积金的支持完全依靠商业贷款那么每月还款负担还是比较重的但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款
工薪族购房的两种贷款方式
工薪族贷款可用公积金贷款和按揭贷款二种方式
一用公积金贷款购房公积金贷款是为支持一般收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期贷款由建设银行房地产信贷部门发放宁德市规定最高贷款限度为3万元贷款偿还最长年限7年公积金贷款的对象是具有城镇常住户口缴存住房公积金的职工贷款条件是有相当于所购住房价格30％以上的自筹资金可以用住房公积金存款抵充有偿还贷款本息的能力同意办理住房抵押和保险贷款额度在可贷额度和最高限度内根据具体情况确定
贷款本息是如何偿还的呢偿还时采用每月等额均还的方式还款方式每月偿还贷款本息＝贷款本金×月利率十贷款本金×月利率／1十月利率还款总月数－11]
二用按揭贷款购房对于无法享用公积金低息贷款的家庭可争取享用按揭贷款但按揭贷款仅对某些房产项目提供支持故选得当才能享受按揭贷款但它与公积金贷款相比利率较高按揭贷款的对象和条件与公积金贷款基本相同可贷额度主要根据偿还能力而定每月经济收入应高于每月贷款偿还额的2倍贷款限额不得超过房价的70％贷款最长偿还期限20年
申请公积金贷款买房的手续
一申请前申请人应根据所购房产价格和自己的收入状况计算一下自己的贷款数额和还款期限按照规定宁德市申请人的贷款额不能超过房产价格的70％且最高贷款额为3万元贷款最长期限为7年
二申请人必须取得一种贷款担保这是为了保证贷款安全回笼担保方式主要有四种
1．由借款人或第三人提供财产抵押加第三人保证担保；
2．财产抵押担保加购房综合保险；
3．财产抵押担保；
4．连带责任保证担保
三提出申请申请人可以向所在单位的住房公积金管理部门提出申请填报个人住房担保委托借款申请表并提供必要的审核材料这些材料包括
1．有效居留证明；
2．购买住房的合同或意向书等有关证明文件；
3．借款人所在单位同意贷款的信函；
4．管理中心要求提供的其他材料
四初审管理部门对材料进行初审核定贷款额度和期限对贷款的担保方式也加以确定
五调查管理部门对申请进行调查并提出调查意向若是需进行抵押物审核评估的还须由评估机构进行审核六签订合同审批合格后资料管理中心即与银行签订委托合同并由资料管理中心签发委托贷款通知单此外贷款银行与借款人之间还需签订一系列的合同这包括
1．如是抵押加保证担保的需订立抵押合同和保证合同；
2．如采取抵押担保同时购买购房综合保险的须订上抵押合同和保险合同
七划拨贷款借款合同生效后由管理中心将资金划入委托贷款基金户再由受托银行按借款合同拨付
有什么样的职业和收入才能贷款买房
找银行贷款买房已经成为不少想改善住房条件家庭的选择具备什么条件才能从银行贷到款呢
银行个人住房贷款管理办法规定的贷款对象和条件中有这么一条规定贷款人要有稳定的职业和收入信用良
好有按期偿还贷款本息的能力并要求贷款人开具合法的、银行认可的最近两年稳定的经济收入证明那些自由职业者、个体经营者、没有具体工作单位的人员无法开出收入证明但只要向银行出具近两年缴纳个人收入所得税的税单回执银行就会根据你缴纳个人收入所得税的多少认定你的收入情况和还款能力如果其他条件符合规定银行就会给你贷款
对银行的规定如何理解
1、银行所说的稳定的职业和收入是相对于那些没有职业和收入来源或没有较固定的职业、收入者相比较而言的一般情况下在一个单位工作一年以上可视为相对稳定的职业
2．稿费等收入是否视为稳定收入这要区分不同情况如果该贷款申请人为自由撰稿人并以稿费收入为主要生活经济来源则可考察其收入多少决定是否为稳定收入如果申请人为业余撰稿人偶得稿费就不能视为稳定收入了但可视为临时收入银行考察其他自由职业者如演员、歌手、画家等等的收入也是参照以上情况而定3、兼职收入如何认定这要视兼职的具体情况而确定如果在某一个单位兼职时间较长通常要连续一年以上且收入比较稳定即可视为收入但需要兼职所在的单位出具有关证明
4、房租收入如何认定如果有正式的租赁合同并且经过房地产管理部门审查许可符合有关的管理规定就可以视为正当的收入贷款人其他的合法收入也都可做为银行给其贷款的依据
https://www.doczj.com/doc/8c7955396.html,/2010-04-22/3268993.htm
https://www.doczj.com/doc/8c7955396.html,/news/2010-04-22/094817945.html
https://www.doczj.com/doc/8c7955396.html,/News/?223-926437-0-0-0-0-0-0-a-.htm
https://www.doczj.com/doc/8c7955396.html,/html/xwdt/guowai/7846.html
https://www.doczj.com/doc/8c7955396.html,/2212293262~-1~438/72890652_72890652.htm
期房契税：90平米以下1% 90-144平米1.5% 144以上3%
2手房契税：90平米以下2% 90-144平米3% 144平米以上5.5%
三招规避“二套房”新政
“二套房”新政的4成首付，提高了炒房门槛，1.1倍基准利率则加大了炒房成本。记者请深圳发展银行的理财师算过，50万贷30年，“二套房”的利息总额为898485.01元，第一套房利息总额为656251.73元，前者要多付24万元的利息。
既然两种情况的利息差别如此之大，那么怎样规避“二套房”新政？南京一家中介的资深房产经纪人透露：“实际上，由于操作上的难度和放贷的天性，各商业银行对央行的‘二套房’新政，并非都是严格执行的，或多或少都有松动。在我们这里，很多买房人都有自己的办法来规避‘二套房’新政，以便获得3成首付和优惠利率的贷款。”
这位房产经纪人为买房支了三招：“首先，有些银行只要贷款者把手上的住房贷款全部结清，再贷就可算作第1套房，买房人可钻这个空子。其次，有人办假离婚，买房子申请到优惠利率的贷款后，再复婚。最后，第1套房办商贷，第2套房贷公积金，公积金的利率不变，只是要首付4成；先贷纯公积金，再办商贷，建行、农行等银行也能按第一套房放贷。”
https://www.doczj.com/doc/8c7955396.html,/news/2010-03-23/09008781.html