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我国小额贷款公司可持续发展问题研_省略_以黑龙江省的影响因素实证分析为例_王吉恒

我国小额贷款公司可持续发展问题研_省略_以黑龙江省的影响因素实证分析为例_王吉恒
我国小额贷款公司可持续发展问题研_省略_以黑龙江省的影响因素实证分析为例_王吉恒

摘要:我国小额贷款公司的试点工作始于2008年。在经近5年的发展过程中,小额贷款公司从几十家

发展到现在的6000多家,经历了从小到大、从弱变强的过程。小额贷款公司作为正规金融的补充,在为农户、中小企业以及个体工商户提供融资的过程中发挥了重要作用。小额贷款公司在发展过程中面临许多问题和障碍,如法律定位不明确,融资渠道狭窄以及盈利能力较低等。以黑龙江省小额贷款公司为例,利用层次分析法建立起影响黑龙江省小额贷款公司可持续发展的评价指标体系,计算得出各因素的影响权重,判断对其未来发展影响更大的因素。最后,提出支持小额贷款公司可持续发展的建议。

关键词:小额贷款公司;可持续发展;层次分析中图分类号:F832.4

文献标识码:A 文章编号:1672-3805(2014)01-0025-06收稿日期:2013-01-01

作者简介:王吉恒(1964-),男,东北农业大学经济管理学院教授,研究方向为农业风险管理。

第12卷第1期12(1):25~302014年2月

Feb.2014

一、小额贷款公司发展现状

自我国开展小额贷款试点工作以来,试点省份由5个扩展到31个。小额贷款公司的数量从2008年年末的1365家增长到2012年年末的6080家,从业人员从2008年10000多人发展到2012年年末的70343人,贷款余额由1000亿元上升到2012年12月末的5921亿元,2012年全年新增贷款2005亿元。

近年来,我国小额贷款公司在发展过程中表现出很多特点。首先,贷款余额虽连年增加但增长速度有所回落。在2010年,贷款余额增速达到200%,但2012年的增速只有60%。虽然增速下降,但由于基数较大,年新增贷款数额仍然较大。其次,小额贷款公司数量不断增长,从业人员队伍不断壮大。再次,小额贷款公司的发展水平依地区经济发展水平不同有很大差异。在沿海省份由于经济发展较快,小额贷款公司的贷款增长也较快。2012年的60%新增贷款集中于江苏、浙江、内蒙等8个省份。二、小额贷款公司发展中存在的问题(一)法律不完善导致其地位不明确

属于民间金融中的小额贷款虽然在我国开展已有5年,但是国家仍未颁布过与之相匹配的法律制度。2008年银监会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下称《指导意见》),这也仅仅是促进小额贷款公司发展的临时性指导意见。由于在法律上没有明确的定位,政策上缺少支持,其法律地位和性质仍较模糊。《指导意见》中规定,小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资金设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。这就说明小额贷款公司的本质属性是从事金融活动的企业,不属于正规金融组织范畴。因此,小额贷款公司无法得到银监会的金融许可证,而只是作为普通企业在工商部门进行注册登记。它也不像其他银行等正规金融机构一样遵守《中华人民共和国金融法》等法规,而是依照《中华人民共和国公司法》开展经营活动。小额贷款公司由于这种身份

我国小额贷款公司可持续发展问题研究

王吉恒郝文龙

(东北农业大学,黑龙江哈尔滨150030)

东北农业大学学报(社会科学版)

——以黑龙江省的影响因素实证分析为例

上的限制很难获得金融信息的共享。尤其是目前中国人民银行的征信系统和结算系统并未向小额贷款公司开放,要对贷款人的信用记录进行征询还存在很多障碍。信息不对称导致了小额贷款公司面临更大的风险。

(二)经营成本较高且竞争激烈,盈利能力有待提高

从整体来看,一般小额贷款公司的利润率为15%左右,盈利能力相对较高。但是一些新成立的及规模较小的小额贷款公司中仍然存在一些问题。首先,从竞争上来看。随着国家对小额贷款的重视和支持,不仅小额贷款公司发展迅速,一些股份制银行和城市商业银行也参与其中,利用网点优势和品牌优势抢占市场,导致刚成立的新公司面临巨大的竞争压力。其次,小额贷款公司的经营成本较高。税收方面,小额贷款公司的收入必须按照工商企业纳税,而不是金融机构的税率标准。由于其贷款业务多数是额度较小,贷款量较大,而每一次贷款的收回都要纳税,加大了小额贷款公司税赋,减少了实际利润。目前国家没有对小额贷款公司给予足够的优惠政策,贷款利息收入有近1/3要缴纳各种税费。资金来源的限制又使得小额贷款公司向银行进行融资的成本较高。加之小额贷款具有贷款笔数多、金额小的特点,这就要求有足够多的从业人员来完成日常工作,从而加重了公司的人力成本。另外,如果一些小额贷款公司只是采取单一抵押贷款的方式进行经营,必然会产生借贷现象。再次,小额贷款公司的经营品种单一导致盈利能力较低。小额贷款公司只能经营小额贷款发放业务,而对于一些低风险业务如票据业务、资产转让业务、委托贷款业务等则不能涉及。因此其利润也只能来自于贷款利息。为了避免风险,有些成立1年的小贷公司业务仍然不足10笔。另外,小额贷款公司的经营地域具有严格限制,不允许跨区经营,对外拓展难度较大,对其发展有一定限制。

(三)融资渠道有限导致资本流动性不足

小额贷款公司具有只贷不存的特点,其贷款资金必须为自有资金、捐赠资金或向商业银行借款的资金。这就决定了其资金的范围大多被限制在公司股东范围内。一方面,股东资金的有限性与小贷业务的扩张性存在矛盾。小额贷款虽然具有期限短和数额低的特点,但是由于贷款笔数较多,且资金使用时间不固定,导致经常出现小额贷款公司有客户却没有可贷资金、公司资金流动性紧张的情况。而公司股东一般都还有其他实体产业,资金也受到一定占用,不可能无条件将资金投入到小额贷款公司。另一方面,小额贷款公司在对外融资时也有许多限制。《指导意见》中规定小额贷款公司可以向两家银行融入不超过其注册资本金50%的资金,但是由于小额贷款公司在信贷业务上与银行有一定重叠和竞争,因此真正能够从银行融资的公司尚属少数。另外,银行对小额贷款公司的贷款按照工商企业的利率执行,由于其本身的经营成本就较高,加之借款成本的压力,大大压缩了小额贷款公司的利润空间。

三、黑龙江省小额贷款公司可持续发展影响因素的实证分析

黑龙江省小额贷款公司的试点工作仅开展3年多,很多公司能否可持续发展是试点工作成败的标志。作为从事民间金融的企业,在服务于微小企业、“三农”以及个体工商户的前提下,争取利润最大化是其发展的目标。由于小额贷款公司在发展过程中受到诸多因素的影响,呈现出一定的抽象性和层次性特点,本文引入了层次分析法,通过主观专家打分和客观调查数据相结合的方式进行影响因素分析。层次分析法将影响决策有关的元素分解成目标、准则、方案等层次,再确定各个层次的权重以及内部因素的影响程度和重要程度,然后进行排序,以确定哪些因素对总目标的影响程度更大。

(一)建立评价指标体系

通过对影响小额贷款公司发展的因素进行调查和搜集,在调查结果中选出重要因素构建评价指标体系。小额贷款公司的可持续发展为目标层,外部环境、盈利能力和管理能力为准则层。外部环境的指标层包括外部融资渠道、信用环境、经济发展情况以及法律政策;经营能力的指标层包括业务规模、盈利能力、资产质量、利率定价能力和产品创新能力;管理能力的指标层包括:内部治理、风险管理能力、人员素质和品牌宣传。

东北农业大学学报(社会科学版)第12卷·26·

图1黑龙江省小额贷款公司可持续发展评价指标体系

(二)构造矩阵并计算权重

将影响因素调查问卷以电子邮件发放给黑龙江省15家小额贷款公司及相关监管部门人员,利用专

家打分法对相应因素进行赋值打分(打分标准按照比较赋值表进行,见表1)。并利用YAAHP 软件进行计算,对相应结果的一致性进行检验并计算权重。

表1

比较矩阵赋值

1.可持续发展能力矩阵及权重。可持续发展能力矩阵是由外部环境、经营能力和管理能力三个因素构成。矩阵的具体赋值来自于专家打分法的统计结果(见表2)。利用YAAHP 软件计算出该判断矩阵

的最大特征值λmax =3,对应的特征向量ω归一化后为ω=(0.2857,0.5714,0.1429)T

。一致性指标CR=CI/

RI=0<0.1,通过了一致性检验。结果显示,在影响黑龙江省小额贷款公司发展的因素里,经营能力排

在第1位,其权重达到57%。说明小额贷款公司要

想持续发展,必须以良好的经营能力为基础。只有在保证资产质量,减少不良贷款的前提下,扩大业务范围,提高利润率,才能够使小额贷款公司有充足的后续资金进行运营。其次,环境因素对黑龙江省小额贷款公司也有很大影响,作为试点省份,政策的支持以及监管措施的实施对其发展有很大影响。由于有些小额贷款公司尚处于起步阶段,抗风险能力差,一旦政府进行清理整顿或政策的转变都会影响公司发展。

表2可持续发展能力矩阵

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3.经营能力矩阵及权重。经营能力矩阵是由业务规模、盈利能力、资产质量、利率定价能力和产品创新能力5个因素构成。矩阵的具体赋值来自于专家打分法的统计结果(见表4)。利用YAAHP 软件

计算出该判断矩阵的最大特征值λmax =5.0709,对应的特征向量ω归一化后为ω=(0.3726,0.2351,

0.0976,0.2351,0.0595)T 。一致性指标CR=CI/RI=

0.0158<0.1,通过了一致性检验。

表3

外部环境矩阵

表4

经营能力矩阵

2.外部环境矩阵及权重。经营能力矩阵是外部融资渠道、信用环境、经济发展情况和法律政策4个因素构成。矩阵的具体赋值来自于专家打分法

的统计结果(见表3)。利用YAAHP 软件计算出该

判断矩阵的最大特征值λmax =4.0145,对应的特征向

量ω归一化后为ω=(0.2717,0.0882,0.0976,0.2351,0.0595)T

。一致性指标CR=CI/RI=0.0054<

0.1,通过了一致性检验。

表5

管理能力矩阵

(三)各因素综合排序

通过以上准则层矩阵对目标层的权重以及指标层矩阵对准则层权重的计算,将影响因素进行

综合排序,结果如表6所示。盈利能力和资产质量分别排在第1位和第3位,这说明小额贷款公司能在保证贷款资金安全的前提下实现利润最大化是

4.管理能力矩阵及权重。管理能力矩阵是由风险管理能力、品牌宣传、公司内部治理和人员素质4个因素构成。矩阵的具体赋值来自于专家打分法的统计结果(见表5)。利用YAAHP 软件计算出

该判断矩阵的最大特征值λmax =4.0145,对应的特征

向量ω归一化后为ω=(0.4832,0.0882,0.1569,

0.2717)T 。一致性指标CR=CI/RI=0.0054<0.1,通过

了一致性检验。

东北农业大学学报(社会科学版)第12卷

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最重要的。法律政策是外部环境中最重要的因素,说明小额贷款公司受国家政策影响巨大。小额贷款公司的产品创新能力的重要性也不断显现。与银行相比小额贷款有其特殊性,不能仅是依靠抵押贷款和担保贷款,要积极开拓信用贷款和联保贷款等产品。外部融资占据权重的第5位。外部融资状况决定了小额贷款公司的现金流能否持续和保证正常运转。风险管理能力是公司管理能力中最主要因素。小额贷款公司从事贷款业务决定了其要面对比其他工商企业大得多的风险,尤其是信用风险。由于小额贷款对象缺少抵押物以及完备的信用记录,因此做好贷前的风险识别和贷后的风险控制显得尤为重要。

四、小额贷款公司可持续发展的对策

(一)加快相关法律法规的颁布和实行1.明确法律地位。银监会发布的《指导意见》对小额贷款公司的设立、经营、退出都有较为全面的规定,但法律位阶较低,没有形成完整的体系,导致在小额贷款公司的定位和发展方向模糊。因此,政府及监管部门应当出台新的有针对性的法律法规,如《小额贷款公司法》《小额信贷法》等,将小额贷款公司的性质、地位、发展方向、市场准入及退出等内容以法律的形式确定下来。对小额贷款公司应以非银行金融机构来定性,减少其发展的政策性阻碍,引导小额贷款公

司有序发展。

2.允许小额贷款公司接入银行征信系统。目前小额贷款公司还没有像商业银行一样纳入人民银行的征信系统,信息的不对称性加大了其发放贷款的风险。各省级政府金融办应同人民银行一道推进改革,使小额贷款公司成为征信系统中的一部分。如果小额贷款公司能够通过征信查询得到客户的信用记录情况,会为其进行科学决策提供可靠的参考依据。另外小额贷款公司的贷款回收情况也是对一些贷款客户信用记录的补充。各省小额贷款协会应当建立会员内部交流的信用系统,对会员单位的业务开展情况进行汇总,形成信用资料库,以便其他会员单位在发放贷款之前对客户资料和信用记录进行查询,实现信息共享。

3.减少税费,加强对小额贷款公司的支持。各地政府应出台相关政策加大对小额贷款公司的政策支持力度,在税收上给予优惠,在财政上给以补贴。减免贷款过程中涉及到的其他费用,如办理他项权证、资产评估以及抵押、质押费用等。由于农业贷款的风险较大,政府应对贷款投向集中于“三农”的小额贷款公司给予政策倾斜,调动其服务“三农”的积极性。

(二)加强经营模式和产品的创新,提高盈利能力

小额贷款公司从产生开始就承担着较高的经营成本,因此必须通过经营模式和经营产品的创新来提高经营效率,进而降低经营成本。小额贷款公司在经营过程中,各种条件远不及银行,承受着经营范围较为狭窄,专业人才匮乏,贷款技术落后的各种不利因素。在贷款利率一定和收益稳定的情况下,努力降低经营成本,会使小额贷款公司的借贷量上升,增加盈利水平。

首先,小额贷款公司必须在经营模式上创新。小额贷款公司虽然不具有银行等金融机构的性优势,但可以利用其简便、快速、灵活的特点,进一步简化信贷流程,节省业务办理时间,提高贷款效率。对待客户要实行差异化服务,满足不同借款群体的资金需要。

其次,小额贷款公司应注重产品创新。小额贷款公司的客户群体具有一定的特殊性,一般不符合银行贷款条件,无法从银行获得贷款。这些

表6

各因素权重及综合排序

王吉恒等:我国小额贷款公司可持续发展问题研究——以黑龙江省的影响因素实证分析为例第1期·29·

客户在信用记录或者抵押物方面存在一定问题。因此,小额贷款公司应根据这类客户的特点,开发新的信贷产品,在保证资金安全的前提下,维护好这部分客户。

再次,在担保方式上,小额贷款公司需进一步加大对信用贷款的研究。农户和个体工商户的借款需求一般额度小、期限短、抵押物不充足,如果仅仅将经营放在抵押贷款方式上,必然会忽视信用贷款这一市场。小额贷款公司应发挥其在地域上和流通链上的优势,积极开发信用贷款,创新担保方式。

(三)拓宽外部融资渠道

建立小额贷款公司融资中心。融资中心的功能主要是聚集境外投资资金和小额贷款公司的闲置资金。汇集的资金由融资中心统一进行管理,当小额贷款公司出现资金紧张时,由融资中心为其提供拆借服务。除此之外,融资中心还扮演银行以及社会闲置资金进入小额贷款公司的中介角色。这就可以使小额贷款公司在无法进入银行业拆借市场的情况下,有渠道获得再融资。在全国范围内,温州和重庆进行了建立融资中心的尝试。在试点的过程中,还需要监管部门进一步完善相关制度,严格规定拆借资金的用途,并做好对拆借资金流量的统计和检测,保证拆借资金不为他用。融资中心的运营成本需要由为小额贷款公司提供服务收取的手续费进行弥补。

小额贷款公司应继续与商业银行开展深入合作,疏通融资渠道。政府应继续鼓励商业银行对小额贷款公司的再融资,对支持三农贡献较大的公司应在政策上给以利率优惠和额度增加。小额贷款公司应与商业银行积极开发联合贷款,当小额贷款公司的资金无法满足客户的贷款需求时,可以与银行寻求合作,承担部分贷款。通过对小额贷款公司授信,向其提供批发贷款,由小额贷款公司按照与银行约定,自主向自然人、个体经营户和中小企业零售发放贷款。

参考文献:

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小额贷款公司可行性研究报告

组建湖北卓越小额贷款有限公司 可行性研究报告 为支持浠水县经济建设,推动县域经济发展,解决中小企业及个体工商户融资困难的问题,贯彻落实省政府关于金融体制改革的检测部署,有效配臵建立完善农村金融服务体系,增强金融服务功能,支持企业和县域经济发展。根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发…2008?23号)、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发…2008?137号)、《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》鄂金办发[2009]18号等文件精神,结合浠水县实际情况,由湖北卓越融资担保有限公司作为发起人,拟筹备成立湖北卓越小额贷款有限公司。 一、出资人 湖北卓越融资担保有限公司及自然人12位。 二、注册资金 公司注册资金(人民币):一亿元。 湖北卓越融资担保有限公司投资额1000(万元)投资比例10% 投资额1000(万元)投资比例10% 投资额1000(万元)投资比例10% 投资额1000(万元)投资比例10% 投资额1000(万元)投资比例10% 投资额1000(万元)投资比例10% 投资额1000(万元)投资比例10% 投资额1000(万元)投资比例10% ×××投资额500(万元)投资比例5% ×××投资额500(万元)投资比例5% ×××投资额500(万元)投资比例5% ×××投资额500(万元)投资比例5% 按照湖北省关于小额贷款公司的有关规定,公司资本金来源均为公司股东的实际货币投入。 三、发展情况、需求情况、竞争情况。 1、浠水县经济社会发展情况: 1.1浠水县因纵贯境内的浠水河而得名。浠水地处鄂东腹地,南临长江,北依大别山,属大别山革命老区的重要组成部分。全县版图面积1949平方公里,辖13个乡镇、2个国营场、1个省级经济开发区,649个村,20万农户,103万人。浠水区位优越,自古便有"水陆要冲,鄂东门户"之称。境内1条铁路、

小额贷款公司的调查报告

关于设立ⅩⅩ区小额贷款公司的调查报告 一、重庆ⅩⅩ区经济金融概况 ⅩⅩ区位于重庆腹心,距主城区65公里,人口88万。是重庆“一小时经济圈”向“两翼”辐射的重要中继站。区内自然资源丰富,基础设施完善,交通网络便捷。现正全力打造“工业高地、旅游休闲胜地、城郊农业基地、区域物流中心”,力争在2020年成为重庆经济发展的重要增长点,城乡统筹发展的先行区和独具特色的大城市。其社会经济发展特色突出: 重庆化工园区是全国第二批国家循环经济试点园区,首期规划面积31.3平方公里,由天然气化工区、石油化工区、精细化工区及化工材料区组成。目前已经引进了国内外等多家著名企业。园区将建成长江上游最大的综合性化工基地、化工新材料基地和国家级循环经济示范园区。 重庆市晏家工业园区是市级特色工业园区和“重庆市十佳工业园区”,是全市重点支持的循环经济试点区。园区由综合加工区、江南钢城、汽车城三部分组成,主要以冶金及金属压延、新材料、机械制造、建材等产业的高新技术改造项目为发展方向,政策优势明显。目前已有100多户企业入驻。 街镇工业发展势头良好。ⅩⅩ区于2005年设立了5个街镇工业集中区,规划面积7.7平方公里。紧紧依靠“两大园区”大企业,形成了食品加工业、机械制造、饲料工业,服装、鞋类加工,机械制造、金属材料加工、食品加工,盐加工业、盐卤开采等各具特色的产业及

企业群。 ⅩⅩ区以发展柑橘、能源甘薯、蛋(肉)鸡、水产养殖四大优势产业为抓手,全面打造都市城郊型农业基地。到2020年,将建成40万亩全市最大的无公害柑橘基地,30万亩全市最大的乙醇能源甘薯基地,2000万只蛋(肉)鸡、100万头生猪的养殖基地,10万亩以上全市最大的有机水产养殖基地。 ⅩⅩ区拥有发达的物流网络,雄厚的产业基础,繁荣的城市经济,是重庆陆路交通枢纽和长江上游的重要港口,是重庆“一圈”经济社会资源向“两翼”辐射的重要中继站,是重庆物流业布局的“八大基地”之一,对全市物流产业的优化布局有着十分重要的地位和作用。 以重庆首批市级风景名胜区ⅩⅩ湖为代表的生态度假旅游精品是ⅩⅩ经济发展的又一亮点。 近年来,ⅩⅩ区社会经济全面高速发展,特别是农业产业化和中小企业发展迅速,截止2008年8月底,有中小企业、个体工商户共计15060家。由于区内金融机构经营管理体制、业务定位等影响,“三农”、中小企业、个体工商户等的“融资难”状况仍较为普遍,其旺盛的资金需要无法得到有效解决,在一定程度上制约了发展。对此,区里高度重视, 并将切实帮助解决中小企业融资难等问题列为了今年的一项重要工作。而这客观上也急需组建小额贷款公司作为解决以上融资难问题的补充。 因此,依照《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国银行关于小额贷款公司试点的指导意见》及《重庆市人民

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【银行贷款项目可行性研究报告内容】 第一部分项目总论 第二部分项目建设背景、必要性、可行性 第三部分项目产品市场分析 第四部分项目产品规划方案 第五部分项目建设地与土建总规 第六部分项目环保、节能与劳动安全方案 第七部分项目组织和劳动定员 第八部分项目实施进度安排 第九部分项目财务评价分析 第十部分项目财务效益、经济和社会效益评价 第十一部分项目风险分析及风险防控 第十二部分项目可行性研究结论与建议 【银行贷款项目可行性研究报告目录】 第一部分银行贷款项目总论 总论作为可行性研究报告的首要部分,要综合叙述研究报告中各部分的主要问题和研究结论,并对项目的可行与否提出最终建议,为可行性研究的审批提供方便。 一、银行贷款项目背景 (一)项目名称 (二)项目的承办单位 (三)承担可行性研究工作的单位情况 (四)项目的主管部门 (五)项目建设内容、规模、目标 (六)项目建设地点 二、项目可行性研究主要结论 在可行性研究中,对项目的产品销售、原料供应、政策保障、技术方案、资金总额筹措、项目的 财务效益和国民经济、社会效益等重大问题,都应得出明确的结论,主要包括:(一)项目产品市场前景 (二)项目原料供应问题 (三)项目政策保障问题

(四)项目资金保障 问题 保障问题 (五)项目组织 问题 (六)项目技术保障 问题 (七)项目人力保障 控制问题 (八)项目风险 论 结 (九)项目财务 效益 结 论 (十)项目社会效益 价 评 (十一)项目可行性综合 三、主要技术经济指标表 列出主要技术经在总论部分中,可将研究报告中各部分的主要技术经济指标汇总, 济指标表,使 。 审批和决策者对项目作全貌了解 四、存在问题及建议 决的建议。 对可行性研究中提出的项目的主要问题进行说明并提出解 第二部分银行贷款项目建设背景、必要性、可行性 这一部分主要应说明项目发起的背景、投资的必要性、投资理由及项目开展的支撑性条件等等。 一、银行贷款项目建设背景 (一)国家或行业发展规划 (二)项目发起人以及发起缘由 (三)?? 二、银行贷款项目建设必要性 (一)?? (二)?? (三)?? (四)?? 三、银行贷款项目建设可行性 (一)经济可行性 (二)政策可行性 (三)技术可行性

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D . ①④⑤ (3)推测近年来青海湖边沙丘面积不断扩大的主要人为原因() A . 气候干旱 B . 过度放牧 C . 过度开垦 D . 水资源利用不当 2. (4分) (2019高三上·连城期中) 下图为我国某水库最高控制水位及多年平均水位的海拔随季节变化图(单位:米)。最高控制水位是指综合水库灌溉、发电效益及水库运行安全等因素,允许蓄水的上限水位。死水位是指正常运用情况下,允许水库消落的最低水位。 读图,完成下面小题。 (1)该水库5-7月的最高控制水位较低是因为该时段() A . 上游灌溉需水多 B . 下游防洪压力大 C . 流域内降水量少 D . 库区内蒸发量大 (2)该水库可能位于() A . 青海省东部 B . 浙江省西部

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小额贷款公司分析报告 小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研,就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研,提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 (一)小额贷款公司的定义 小额信贷(micro credits)是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务,小额信贷是以低端客户为服务对象,向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念,按照央行试点方案的定义,单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”( 《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号))。 (二)小额贷款公司的政策背景 近年来,央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定,其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137号),银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发〔2007〕6号)。2008年,央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)。在此类中央级别的规定之外,一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范,如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》(渝

设立小额贷款公司可行性分析报告

关于发起设立小额贷款公司可行性分析报告 ********有限公司 二○一五年六月十七日

目录 一、背景介绍 (5) 二、成立意义 (6) 三、优势分析 (10) 1. 深厚金融背景 (10) 2. 综合经营优势 (11) 3. 先进风控优势 (11) 四、业务目标 (12) 五、业务模式 (13) 1. 目标客群定位 (13) 2. 多维客户获取 (14) 3. 创新产品设计 (15) 4. 高效运营流程 (17) 六、公司治理 (18) 1. 投资方案与股东架构 (18) 2. 公司治理架构 (19) 3、公司组织架构图 (20) 七、风险管理 (22) 1. 明确风险治理原则 (23) 2. 完善风险管理制度 (24) 3. 提升风险管理技术 (27) 八、经营财务情况预测 (29) 九、可行性研究结论 (29)

一、背景介绍 为积极响应党中央、国务院有关支持中小微企业健康发展,扶持“大众创业、万众创新”的相关政策精神,落实银监会鼓励普惠金融的举措,大力探索和支持上海自由贸易试验区和国际金融中心建设,配合**集团战略转型,推进国内银行业改革创新,促进国内小额贷款市场的规范化发展,同时增强我公司业务创新和多元化发展能力,我公司拟申请设立“上海**小额贷款有限公司(暂定名)”(以下简称**小贷公司),开展小额 贷款及相关业务。 目前包括互联网渠道在内的电子渠道对商业银行所有业务的分流与替代水平已近80%,传统金融的经营模式、盈利模式 和服务模式正在被逐步颠覆。**集团作为综合经营试点单位,加快布局普惠金融和互联网金融,加快战略转型,提升综合竞争力对公司整体发展具有重要意义。为此,**于2012年9月 成立了资产管理公司,注册资本人民币1亿元。自成立以来,资产管理公司积累了丰富的项目经验和专业投融资拓展能力。 **集团于2009年提出“两化一行”战略,即“走国际化、综合化道路,建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”的发展战略。具体来讲,国际化包括内向国际化和外向国际化。内向国际化表现为通过引进外资银行的产品、服务、资本、技

小额贷款公司行业分析报告

小额贷款公司行业分析报告 —以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析“草根企业,草根经济需要草根金融”。2010年5月,“新36条”颁布,国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展,其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项,以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来,一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象,特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司,为我们的主题研究提供了更为直接的例子。 一、行业概况: 小额贷款公司的出现,进一步改善中小企业、农村地区金融服务,有效配置金融资源,规范和引导民间融资,推进社会主义新农村建设,为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段,小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差,往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系,使人望而却步。(一)小额贷款公司的目标市场 1、目标客户 小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务,服务于“三农”。但在现阶段,由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台,而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合,所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业,以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。 2、客户限制(黑名单) 小额贷款公司根据控制风险和成本的需要,设立行业限制,避免与高风险行业的业务往来,如:出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。 小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后,可以对部分客户作出信用限制,必要时予以排除。 (二)小额贷款公司产品设计 根据小额贷款公司的目标客户和业务特点,小额贷款公司的产品设计初步考虑如下:

银行贷款成功率最高的项目可行性研究报告模板

( 可行性报告) 姓名:____________________ 单位:____________________ 日期:____________________ 编号:YB-BH-051602 银行贷款成功率最高的项目可Project feasibility study report template with the highest success

银行贷款成功率最高的项目可行性 研究报告模板 商业银行在贷款前进行风险评估时,需要项目方出具详细的可行性研究报告,对于国家开发银行等国内银行,该报告由甲级资格单位出具,通常不需要再组织专家评审,部分银行的贷款可行性研究报告不需要资格,但要求融资方案合理,分析正确,信息全面。 北京博思远略咨询公司所编制的银行贷款用可研报告一般来说分为国内贷 款版和国际贷款版两个版本。国内版可称为“项目可行性研究报告”,国际版可称为“项目投资及市场风险评定报告”。两个版本编制重点基本相同,侧重项目承办企业资金实力、财务报表、项目投资构成、资金使用计划、财务指标、风险控制、偿债能力等方面,具体目录按照银行要求调整。 360市场研究网特别说明:企业经营规模、盈利能力和清偿实力是可研报告中应重点分析的部分。一般来说更大的规模、更强的盈利能力和清偿实力意味着更容易获得银行贷款。但是企业规模的影响力并不显著,而更能体现出企业质地的盈利能力和清偿实力的变量则较为显著,体现出了银行授信时,更看重企业本身的质地,即盈利能力和企业提供抵押的能力。 一般风险:风险发生的可能性不大,或者即使发生造成的损失较小,一般不

影响项目的可行性 较大风险:风险发生的可能性较大,或者发生后造成的损失较大,但造成损失程度市项目可以接受的 严重风险:有二种情况,一是风险发生的可能性大,风险造成的损失大,使项目由可行性变为不可行;而是风险发生后造成的损失严重,但风险发生的概率很小,采取有效的防范措施,项目仍然可以正常实施 灾难性风险:风险发生的可能性很大,一旦发生将产生灾难性后果,项目无法承受 第一章XXX项目总论 1.1 项目基本情况 1.2 项目承办单位 1.3 可行性研究报告编制依据 1.4 项目建设内容与规模 1.5 项目总投资及资金来源 1.6 经济及社会效益 1.7 结论与建议 第二章XXX项目建设背景及必要性 2.1 项目建设背景 2.2 项目建设的必要性 第三章XXX项目承办单位概况 3.1 公司介绍 3.2 公司项目承办优势

小额贷款公司可行性分析

x省xxxx小额贷款股份有限公司可行性研究报告

目录 第一章项目概况 一、项目提要 (3) 二、编制范围与依据 (5) 第二章设立小额贷款公司的必要性和可行性分析 一、xx市经济金融发展情况 (6) 二、设立科技小额贷款股份有限公司的必要性和可行性 (7) 第三章市场前景分析 一、国内小额贷款企业现状 (8) 二、xx市小额贷款市场需求分析 (9) 三、市场前景 (10) 第四章未来业务发展规划 一、市场定位和发展目标 (12) 二、预测财务报表 (13) 三、盈利能力分析 (14) 四、主要核心指标分析 (15) 五、财务状况评价 (15) 第五章风险分析及应对 一、信用风险 (17) 二、营运风险 (17) 三、管理风险 (18) 四、竞争风险 (19) 五、法律风险 (19) 第六章、结论 (20)

第一章项目概况 一、项目提要 企业名称:xx省xxxx小额贷款股份有限公司; 注册资金:1亿元; 法定代表人:待定; 注册地址:; 业务范围:办理各项小额贷款、办理中小企业管理、财务咨询业务等,经市 主管部门批准的其他业务。 二、编制范围与依据 (一)编制范围 通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面 分析,我们对在xx市设立科技小额贷款公司的可行性进行综合评价。 (二)编制依据 1、《中华人民共和国公司法》; 2、《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发【2008】23号); 3、《xx省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》 ( 政办发【2008】61号); 4、《xx省小额贷款公司试点管理暂行办法》( 金办发【2008】1号); 5、《xx市国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》; 6、其他相关文件。 (三)指导思想 为贯彻落实中共十七届三、四、五中全会和xx省省委、省政府关于金融体制改革的决策部署,有效配置、建立完善城市金融服务体系,增强金融服务功能,支持中小企业和区域经济发展,根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷 款公司试点的指导意见》,按照《xx省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试

黑龙江省七台河市地理域的可持续发展

黑龙江省七台河市地理域的可持续发展 姓名:________ 班级:________ 成绩:________ 一、选择题 (共21题;共80分) 1. (2分)(2016·六安模拟) 下图为世界两区域图回答,关于图示甲、乙两区域自然环境的说法,正确的是 () A . 两区域因流水作用,地形多以平原和丘陵为主 B . 甲区域河流有结冰期,乙区域河流无结冰期 C . 两区域夏半年主要受偏南风影响 D . 两区域自然带均以常绿阔叶林为主 2. (4分) (2016高二下·深圳期末) 下图为“尼罗河干支流地形剖面示意图”,读图,完成下列各题。 (1)与白尼罗河流域相比,青尼罗河流域开发水能的优势是() A . 峡谷多,落差大,水能丰富 B . 汛期长,发电时间长 C . 落差小,利于河流梯级开发 D . 流量稳定,发电量季节变化小 (2)尼罗河中上游修建水库,对其下游地区影响可信的是()

A . 携带泥沙增加,海岸线向海洋推进 B . 入海水量减少,三角洲面积变大 C . 海浪侵蚀加重,海岸线向陆地退缩 D . 沿岸土壤肥力增加,土地盐碱化减轻 3. (4分) (2016高二上·邹平期中) 南水北调东线工程是把长江的水调往北方的调水工程,调水线路主要为大运河。读南水北调东线工程调水线路图,完成下列各题。 (1) 南水北调东线工程,实施的有利条件有() ①丙至戊段可以自流引水 ②利用京杭大运河,节省投资 ③调水之前沿线河湖治污已初见成效 ④东中西三条调水线路中,可调长江水的水质最好 A . ①②

B . ②④ C . ②③ D . ③④ (2) 对南水北调东线工程可能带来的影响,叙述正确的是() A . 可以解决华北平原的盐碱化问题 B . 可提高社会对运河沿岸地区环境保护情况的关注 C . 可改善黄河以北的大运河航运条件 D . 可缓解甲地的用水紧张 4. (4分) (2018高二下·福建期中) 我国南水北调方案中涉及的某水源地总面积约93700km2 ,下表为该区域部分土地覆被类型面积构成,下图示意该区域部分土地覆被类型的地形构成。据此完成下面小题。 部分土地覆被类型面积构成表 类型箭竹及灌丛阔叶林旱地水田石砾地高山灌丛草甸 比重(%)28.9025.3010.40 3.10 5.700.01 (1)该水源地内() A . 阴坡坡度大于阳坡坡度 B . 平均海拔水田低于旱地

有关小额贷款公司的资金风险管理分析报告

关于小额贷款公司资金风险治理报告 ——王周梅小额贷款公司是,有独立的财产,享有法人财产权,以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择治理者等权利,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 由于银行贷款门槛高、手续复杂,放贷时刻长,不能满足中小企业短、急、频的融资需求。小额贷款公司以其贷款担保灵活、贷款审批时限短的特点,为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。 小额贷款存在一定的风险,那要如何把风险降低呢? 一:加强小额贷款公司本身的合规经营,严格按照小额贷款公司的经营原则进行放贷。

1、小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向,培育与当地农村经济进展相适应的企业文化。 2、小额贷款公司在坚持为、农业和农村经济进展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款,应坚持“小额、分散”的原则,鼓舞小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内,能够参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平,制定最高贷款额度限制。 3、小额贷款公司应建立适合自身业务进展的授信工作机制,合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内,小额贷款公司能够采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。 4、小额贷款公司应建立健全贷款治理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范,切实加强贷款治理。 5、小额贷款公司应按照国家有关规定,建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制,准确划分资产质量,充分计提呆账预备,确保资产损失预备充足率始终保持在100%以上,全面覆盖风险,真实反映经营成果。 6、小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书,承诺自觉遵守公司章程,参与治理并承担风险。

贸易公司向银行贷款的可行性研究分析报告

关于湖南省路兴汽车贸易有限公司向银行贷款的 可行性研究报告

二零一二年七月 目录 第一章总论......................................... 一、项目名称及承办单位差不多情况介绍? 二、要紧经济指标? 第二章市场需求分析...................................

一、经济环境分析..................................... 二、市场及商品分析:要紧重点为优势分析 ? 三、营销策略......................................... 四、市场前景预测? 第三章项目实施打算与方案............................. 一、总体构想......................................... 二、技术经济指标? 三、组织机构及人力资源配置? 四、营运成本估算及资金筹措 五、利润预测及税金情况 第四章财务分析 一、盈利能力分析..................................... 二、清偿能力分析? 三、财务不确定性分析................................. 第五章研究结论?

第一章总论 一、项目提要 (一)拟设立公司名称:和政县和鑫小额贷款有限责任公司; (二)注册资本:6000万元; (三)公司住宅:临夏州和政县三合开发区; (四)经营范围:办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产转让及经批准的其他业务。 二、编制范围与依据 (一)编制范围 通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险治理的全面分析,我们对在和政县设立小额贷款公司的可行性进行综合评价。 (二)编制依据 1、《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕

小额贷款公司项目可行性研究报告

XXX小额贷款有限公司可行性研究报告

目录 第一章总论 (1) 第一节项目名称及承办单位 (1) 第二节研究工作的依据与范围 (2) 第三节简要研究结论 (3) 第四节主要经济技术指标 (5) 第二章项目提出的背景及必要性 (7) 第一节项目提出的背景 (7) 第二节项目建设的必要性 (13) 第三章市场预测与需求分析 (19) 第一节车用生物燃气市场发展分析 (19) 第二节有机肥市场分析 (23) 第四章建设规模与产品方案 (29) 第一节建设规模 (29) 第二节产品方案 (29) 第五章厂址选择与建设条件 (31) 第一节厂址方案 (31) 第二节建设条件 (32) 第六章工艺技术方案 (40) 第一节项目组成 (40)

第二节生产技术方案 (40) 第三节生产设备 (53) 第七章原辅材料供应 (56) 第一节原辅材料供应 (56) 第二节公用设施 (58) 第八章工程建设方案 (59) 第一节总图运输 (59) 第二节建筑结构工程 (62) 第三节公用工程 (70) 第九章环境保护、劳动安全卫生 (75) 第一节环境保护 (75) 第二节劳动安全卫生 (77) 第十章节能与消防 (84) 第一节节能 (84) 第二节消防 (89) 第十一章企业组织与劳动定员 (92) 第一节企业组织 (92) 第二节劳动定员 (92) 第三节人员培训 (93) 第十二章项目实施进度计划 (94)

第十三章建设项目招标方案 (95) 第十四章投资估算与资金筹措 (97) 第一节投资估算 (97) 第二节资金筹措 (98) 第十五章财务评价 (100) 第十六章社会影响分析 (105) 第一节社会效益分析 (105) 第二节社会风险分析 (106)

小额贷款公司分析报告

小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研,就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研,提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 (一)小额贷款公司的定义 小额信贷(micro credits)是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务,小额信贷是以低端客户为服务对象,向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念,按照央行试点方案的定义,单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”(《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号))。 (二)小额贷款公司的政策背景 近年来,央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定,其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137号),银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发〔2007〕6号)。2008年,央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)。在此类中央级别的规定之外,一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范,如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》(渝府发〔2008〕76号)。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试,为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上,逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号),小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”

农业园区银行贷款申请可行性研究报告

ⅩⅩ农业生态种植及农产品加工示范园建设项目 可行性研究报告 项目建设单位:河南XX生态科技有限公司编制单位:郑州ⅩⅩ企业管理咨询有限公司 日期:

第一章总论 1.1项目概况 1.1.1项目名称 河南ⅩⅩ农业生态种植及农产品加工示范园建设项目 1.1.2项目建设单位 公司名称:河南XX生态农业有限公司 公司简介:河南XX生态农业有限公司(以下简称“公司”)成立于2008年,注册资金8000万元,公司总部位于河南省ⅩⅩ市。 公司以农业种植为中心,以养殖和休闲观光旅游为辅,建设生态农业综合经济圈,以现代农业科技示范园为中心,迅速辐射各县市,形成生态农业产业链,打造成中部地区“菜篮子”高标准规模化基地。 在今后的发展中,我公司将按照政府引导、企业带头、不断创新,努力打造现代化高端农业,积极带动农民增收,服务社会的宗旨。充分利用我县的资源优势,培养当地的主导产业,打造自己的品牌。力争在三年内达到省级龙头企业,为促进中部地区的经济腾飞做出应有的贡献。 1.1.3项目建设地点 河南省ⅩⅩ市太康县 1.1.4建设期限: 项目分四期建设,总建设期限为5年,一期项目建设期为2年,

建设时间为2016年3月正式启动,工期进展顺利预计在2018年3月竣工。 1.2项目建设规模 本规划用地面积为00000亩,总投资额为00亿元,分四期建设. 其中: 一期项目总投资额00亿元,规划用地面积000亩,用于肉牛养殖场建设,年养殖规模达0000头。 二期项目总投资额为000亿元,规划用地面积000亩,用于产品深加工,主要为牛肉分割深加工、冷库,休闲食品(肉)加工。 三期项目总投资额00亿元,规划用地面积00000亩,用于经济林,智能温室大棚及无公害蔬菜及油菜、花卉基地建设。 四期项目总投资额0亿元,规划用地面积0000亩,用于水库、渔场及景观别墅建设。

成立小额贷款公司的可行性研究报告

成立小额贷款公司的可行性研究报告 一、可行性分析 1、我国经济的迅猛发展为小额贷款公司提供了坚实的生存与发展基础 改革开放以来,我国中小企业快速发展,已经成为国民经济的重要组成部分。按照2003年2月颁布的《中小企业标准暂行规定》,2003年我国经工商行政部门注册的中小企业已超过360万家,个体工商户2790万家,占全国企业总数的99.6%,中小企业提供的出口额占62.3%,上缴税收占46.2%,并提供了75%以上的城镇就业机会。我国中小企业在发展进程中夜遇到了前所未有的困难和问题,如获取信息的渠道问题、技术问题、人才问题、资金问题和生产经营要素资源问题。其中资金问题已成为制约我国中小企业发展的突出问题,“融资难”已引起政府和社会各界的高度关注,中央及地方政府已出台了很多政策和办法鼓励民间成立小额贷款公司。目前,XX市共有民营企业及个体工商户17800家,90%以上资金需求量大,每个企业资金需求平均按10万元计算,资金缺口总需求为20亿元左右,为小额贷款公司生存和发展提供了坚实的基础。 2、小额贷款业务发展的趋势 我国《借款条例》、《贷款通则》、《经济合同法》、《物权法》等法规中专门规定了贷款条件及原则及尺度,因此,专业的小额贷款公司在参考专业银行的贷款管理办法后开始成为企业快捷、简便的融资方式之一。由于无论是商业信用还是银行信用,在我国都是稀缺资

源,专业的贷款公司能够从事涵盖企业及个人有关商业信用和银行信用的业务,根据中央及地方政府的政策行业准入限制也比较少,其发展前景受到越来越多的企业和其他融资者的关注,所以小额贷款业务本身正在成为一个新的融资热点。贷款公司将开展中期企业技改贷款、在建工程项目贷款、中(短)期农村种植业养殖业贷款、中(短)期农副产品加工业贷款、企业及自然人短期流动资金贷款等贷款业务。 未来贷款公司的业务发展将呈现以下特点:第一、贷款业务操作的商业和市场化程度越来越高;第二、选择符合国家产业政策的企业选择所熟悉的产业和领域开展贷款业务;第三、向金融机构申请再贷款;四是需要通过相关贷款和增值服务业务来建立贷款业的补偿机制。 从我国贷款业发展的总体趋势来看,目前仍处于探索阶段,但随着市场经济的发展,己呈现出较快的发展态势,主要表现在以下几方面: 第一、己形成以政府政策支持下的多元化资金来源体系,包括明星企业出资发起、民营互助、股份联合等;第二、资金来源多元化,实收资本及两家银行再贷款;第三行业建设不断进步,专门从事信用贷款业务的机构大量涌现,专业人才队伍和专有技术己逐步形成,业务操作在向规范化发展,专业分工不断细化,品种也呈多样化发展趋势;第四、相关法律环境得到完善,继《借款条例》、《贷款通则》、《经济合同法》,《物权法》、《担

小额贷款有限公司年度运营情况报告

市ⅩⅩ小额贷款有限公司ⅩⅩ年度运营情况报告 市金融办: 市ⅩⅩ小额贷款公司自ⅩⅩ年8月份开业以来在省金融办及省小贷协会的关心和支持下,围绕既定的目标,振奋精神,抢抓机遇,加快发展,ⅩⅩ年上半年经济效益继续保持着良好的态势,各项工作取得了较好的业绩。具体经营情况介绍如下: 一、基本情况 市ⅩⅩ小额贷款有限公司于ⅩⅩ年8月正式运行,目前公司在职员工9人,注册资金为4400万元。为了保证合理高效地运营和管理,公司设立股东会、董事会和监事会,制定了相关权利与义务关系,并下设信贷业务部、财务部、综合办公室,风险控制等部门。公司以诚信、高效为原则为中小企业、个体经营户、三农产业提供专业、方便迅捷的贷款业务,各个部门之间相互合作并协调,为更合理、高效、安全利用资金努力。本公司严格按照《中华人民共和国公司法》等法律、法规的规定,合法合规地开展经营活动。在资金来源及流向、利率政策方面严格按照《安徽省小额贷款公司试点实施办法》等相关规定执行,不非法集资、不吸收公众存款、不发放高利贷、不跨地区发放贷款。并始终坚持“小额,分散”的原则,以给中小企业、个体经营户,三农产业贷款为重心,解决其资金需求急、融资困难等问题。 二、主要运行情况 (一)资金来源 公司注册资金4400万元,均为股东自有资金,无变动,无商业银行融资,无其他任何非法融资和非法集资现象。 贷款利率严格按照中国人民银行同期人民币存贷款基准利率的0.9-4倍之间执行,单笔单款额度均不超过注册资金的5%。

(二)贷款集中度 公司目前的贷款业务主要以房屋抵押贷款为主,信用和保证贷款均面向信用和经济实力好的优质客户,且信用贷款的额度均控制在可把控的风险范围之内且适当地采用个人担保方式并存。各类贷款业务均按照《安徽省小额贷款公司试点实施办法》规定的贷款比例执行,且不存在任何跨地区发放贷款的行为。 (三)资产质量 截至ⅩⅩ年6月底未发生任何不良贷款,资产运营情况良好。 三、加强内控管理及业务创新制度地执行 内控制度是否完善将决定小额贷款公司的生死存亡。如果不能建立良好的公司治理结构和内控制度,小额贷款公司极易爆发贷款和人员风险。为此公司在坚持效益性、安全性、流动性原则地基础上,制定了较为完备的内控制度(1)贷款方式:主要分为保证贷款、抵押贷款、信用贷款三类。我公司主要以抵押贷款为主,并把原来的其他种类贷款逐步转为抵押贷款。今年人总行多次调整人民币存款准备金,这就意味着各商业银行的信贷政策进一步收紧,这一情况对我们小贷公司来说既是机遇也是挑战。加上从2010年下半年以来银行银根持续收紧,出现多例客户还款后银行不能履行其原先续贷的承诺,中小企业到银行贷款难度很大,这种企业资金链一旦断裂,势必会对公司造成一定的损失。本着谨慎性原则在目前的金融大环境下过桥资金贷款已谨慎发放。我公司逐渐扩大抵押贷款比例,优先选择有抵押物的优质客户,以降低风险。 (2)贷款发放程序必须遵照借款人申请—贷前调查—贷款审批—签订合同—贷款发放—贷后检查—贷款收回的程序。任何人不得逆程序或漏程序运行,在贷款审查中一定要严把审批关。 (3)发放贷款后必须及时进行贷款台帐地登记,贷款台帐总额必须与会计贷款余额每半月核对一次做到准确无误,定期打印,定期存档。贷款频繁的客户要

小额贷款公司自查报告

XXXX小额贷款股份有限公司 自查报告 各上级主管部门: 根据县金融办发 [ⅩⅩ] 81号及[2011] 76号文件关于转发中国人民银行开展ⅩⅩ年度金融业机构的通知,我公司积极响应通知要求认真开展了自查工作,现将有关情况汇报如下: 一、公司机构设置及人员构成 瓮安县丰业小额贷款股份有限公司经XXXX(ⅩⅩ)102号ⅩⅩ年6月24日文件批准,并依法办齐各种证照,于ⅩⅩ年7月1日开业成立。注册资本金为三仟万元,经营地址:XXXXX。公司人员共14人,高级管理人员设有:法定代表人(董事长):XXX;总经理:XXX。公司下设有风险控制部、综合部、信贷部、财务部4个部门,其中风险控制部2人、综合部6人、信贷部2人、财务部2人。 二、业务经营情况 1、注册资本及运营情况。我公司注册资本3000万元,主要用于三农、中小企业贷款;公司年度内无重大事项变更和未吸纳存款情况。 2、贷款经营情况。我公司自ⅩⅩ年7月份开业以来,截止ⅩⅩ年12月底,先后累计发放贷款 XXX 万元,其中三农贷款XXX万元,中小企业贷款XXX 万元。年末贷款余额XXX万元。开业至ⅩⅩ年12月收入为XXX万元,缴纳税款XXX万元,实现利润XXX万元,上缴所

得税XXX万元,实现净利润XXXX万元。 3、利率发放情况。通过对营业以来的每一笔贷款进行自查,未有单笔贷款超过300万元,单户贷款超过注册资本金10%的情况出现,无一笔违规跨区域贷款,利率执行上下浮动全部在人民银行基准利率0.9—4倍区间内,我公司发放贷款单笔最高年利率18%,单笔最低年利率13.8%。无隐瞒收支、截留利润现象。 4、财务管理情况。我公司制定规范可行的财务管理制度,做到了依法经营,规范管理。 三、贷款管理状况及风险检查。 1、贷款对象。我公司始终坚持“以农为本、与农共兴”的经营战略,以发展地方经济为己任,以提高经济效益为中心,把广大农户、小微企业作为最基本客户。 2、贷款期限。我公司基本能做到合理确定借款期限,无人为 缩短期限现象,并按照规定对符合展期条件的借款进行展期。 3、贷款金额。新增贷款的贷款额度能严格依照还款人还款能力确定,做到按照借款合同放款,无超合同放款现象。 4、贷款利率。严格执行人民银行规定的基准利率和浮动幅度,无变相提高利率行为,借款合同和借款利率一致。 公司由总经理具体运行日常业务,并制定了相应的管理规章制

设立小额贷款公司可行性报告

关于成立888888小额贷款公司的可行性报告 一、总论 为了贯彻落实十七届三中全会和省委、省政府关于金融体制改革的决策部署,有效配置建立完善农村金融服务体系,增强金融服务功能,支持小企业和区域经济发展,根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》,按照《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》和《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》的规定等有关法律法规和政策,结合郑州经济技术开发区经济发展实际,拟以作为主发起人,与共同申请设立小额贷款公司。 公司名称: 住所: 组织形式:有限责任公司 机构性质:小额贷款公司 注册资本:2000万元 业务范围:办理各项小额贷款,办理中小企业管理、财务咨询业务;经省主管部门批准的其他业务。 股东构成: 主发起人出资400万元,占公司总股本20%

出资万元,占公司总股本10% 出资万元,占公司总股本10% 出资万元,占公司总股本10% 出资万元,占公司总股本10% 出资万元,占公司总股本10% 出资万元,占公司总股本10% 出资万元,占公司总股本10% 出资万元,占公司总股本10% 公司拟法定代表人: 拟从业人员:10人 二、设立小额贷款公司的依据 1、依据《中华人民共和国公司法》; 2、依据《关于小额贷款公司试点的指导意见(银监发[2008]23 号)》(以下简称《指导意见》),《贷款公司管理暂行规定》(银监发[2007]6号),《贷款公司组建审批工作指引》(银监发[2007]9号); 3、《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》(豫政办〔2008〕100号)(以下简称《试点指导意见》); 4、河南省中小企业局、河南省财政厅、省工商局、人行郑州中心支行、河南省银监局《关于印发〈河南省小额贷款公司试点管理暂行办法〉的通知》(豫中小企〔2009〕13号)。

银行贷款项目可行性研究报告

银行贷款项目 第一部分银行贷款项目总论 总论作为可行性研究报告的首要部分,要综合叙述研究报告中各部分的主要问题和研究结论,并对项目的可行与否提出最终建议,为可行性研究的审批提供方便。 一、银行贷款项目背景 (一)项目名称 (二)项目的承办单位 (三)承担可行性研究工作的单位情况 (四)项目的主管部门 (五)项目建设内容、规模、目标 (六)项目建设地点 二、项目可行性研究主要结论 在可行性研究中,对项目的产品销售、原料供应、政策保障、技术方案、资金总额筹措、项目的 财务效益和国民经济、社会效益等重大问题,都应得出明确的结论,主要包括: (一)项目产品市场前景 (二)项目原料供应问题 (三)项目政策保障问题 (四)项目资金保障问题 (五)项目组织保障问题 (六)项目技术保障问题 (七)项目人力保障问题 (八)项目风险控制问题 (九)项目财务效益结论 (十)项目社会效益结论 (十一)项目可行性综合评价 三、主要技术经济指标表 在总论部分中,可将研究报告中各部分的主要技术经济指标汇总,列出主要技术经

济指标表,使 审批和决策者对项目作全貌了解。 四、存在问题及建议 对可行性研究中提出的项目的主要问题进行说明并提出解决的建议。 第二部分银行贷款项目建设背景、必要性、可行性 这一部分主要应说明项目发起的背景、投资的必要性、投资理由及项目开展的支撑性条件等等。 一、银行贷款项目建设背景 (一)国家或行业发展规划 (二)项目发起人以及发起缘由 (三)…… 二、银行贷款项目建设必要性 (一)…… (二)…… (三)…… (四)…… 三、银行贷款项目建设可行性 (一)经济可行性 (二)政策可行性 (三)技术可行性 (四)模式可行性 (五)组织和人力资源可行性 第三部分银行贷款项目产品市场分析 市场分析在可行性研究中的重要地位在于,任何一个项目,其生产规模的确定、技术的选择、投资估算甚至厂址的选择,都必须在对市场需求情况有了充分了解以后才能决定。而且市场分析的结果,还可以决定产品的价格、销售收入,最终影响到项目的盈利性和可行性。在可行性研究报告中,要详细研究当前市场现状,以此作为后期决策的依据。 一、银行贷款项目产品市场调查

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