《贷款通则》全文贷款通则（中国人民银行1996年6月28日）
目录
第一章总则
第二章贷款种类
第三章贷款期限和利率
第四章借款人
第五章贷款人
第六章贷款程序
第七章不良贷款监管
第八章贷款管理责任制
第九章贷款债权保全和清偿的管理
第十章贷款管理特别规定
第十一章罚则
第十二章附则
第一章总则
第一条为了规范贷款行为,维护借贷双方的合法权益,保证信贷资产的安全,提高贷款使用的整体效益,促进社会经济的持续发展。根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关规定,制定本通则。
第二条本通则所称贷款人。系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。
本通则所称借款人,系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。
本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
本通则中的贷款币种包括人民币和外币。
第三条贷款的发放和使用应当符合国家的法律、规和中国人民银行发布的行政规章。应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。
第四条借款人与贷款人的惜贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
第五条贷款人开展贷款业务,应当遵循公平竞争、密切协作的原则,不得从事不正当竞争。
第六条中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的监管机关。
第二章贷款种类
第七条自营贷款、委托贷款和特定贷款: 自营贷款,系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。
委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费,不承担贷款风险。
特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
第八条短期贷款、中期贷款和长期贷款:
短期贷款,系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
中期贷款,系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。
长期贷款,系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。
第九条信用贷款、担保贷款和票据贴现:
信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款。
担保贷款,系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款,系指按《中华人民共和国》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时。按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
抵押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
票据贴现,系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
第十条除委托贷款以外,贷款人发放贷款,借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
经贷款审查、评估。确认借款人资信良好。确能偿还贷款的,可以不提供担保。
第三章贷款期限和利率
第十一条贷款期限: 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定,并在中载明。自营贷款期限最长一般不得超过10年,超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月,贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
第十二条贷款展期: 不能按期归还贷款的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的,还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的,按照约定执行。
短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准,其贷款从到期日次日起,转人逾期贷款帐户。
第十三条贷款利率的确定:
贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定每笔贷款利率,并在借款合同中载明。
第十四条贷款利息的计收:
贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。
贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利息按新的期限档次利率计收。
逾期贷款按规定计收罚息。
第十五条贷款的贴息:
根据国家政策,为了促进某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息。
对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查发放,并根据本通则有关规定严格管理。
第十六条贷款停息、减息、缓息和免息:
除国务院决定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务院决定,按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。
第四章借款人
第十七条借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款,应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件,并且应当符合以下要求:
一、有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的,已经做了贷款人认可的偿还计划。
二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续。
三、已开立基本帐户或一般存款帐户。
四、除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％。
五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
六、申请中期、长期贷款的,新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
第十八条借款人的权利;
一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款;
二、有权按合同约定提取和使用全部贷款;
三、有权拒绝借款合同以外的附加条件;
四、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况;
五、在征得贷款人同意后,有权向第三人转让债务。
第十九条借款人的义务:
一、应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外）,应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况,配合贷款人的调查、审查和检查;
二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督;
三、应当按借款合同约定用途使用贷款;
四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息;
五、将债务全部或部分转让给第三人的,应当取得贷款人的同意;
六、有危及贷款人债权安全情况时,应当及时通知贷款人。同时采取保全措施。
第二十条对借款人的限制:
一、不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。
二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。
三、不得用贷款从事股本权益性投资,国家另有规定的除外。
四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。
五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外,不得用贷款经营房地产业务;依法取得经营房地产资格的借款人,不得用贷款从事房地产投机。
六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收人。
七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。
八、不得采取欺诈手段骗取贷款。
第五章贷款人
第二十一条贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务,持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》,并经工商行政管理部门核准登记。
第二十二条贷款人的权利:
根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款,除国务院批准的特定贷款外,有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。
一、要求借款人提供与借款有关的资料;
二、根据借款人的条件,决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等;
三、了解借款人的生产经营活动和财务活动;
四、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息;
五、借款人未能履行借款合同规定义务的,贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款;
六、在贷款将受或已受损失时,可依据合同规定,采取使贷款免受损失的措施。
第二十三条贷款人的义务:
一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率,并向借款人提供咨询。
二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。
三、贷款人应当审议借款人的借款申请,并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过1个月,中期、长期贷款答复时间不得超过6个月;国家另有规定者除外。
四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密。但对依法查询者除外。
第二十四条对贷款人的限制:
一、贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定,第四十条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。
二、借款人有下列情形之一者,不得对其发放贷款:
（－）不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的;
（二）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的;
（三）违反国家外汇管理规定的;
（四）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的;
（五）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的;
（六）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的;
（七）有其他严重违法经营行为的。
三、未经中国人民银行批准,不得对自然人发放外币币种的贷款。
四、自营贷款和特定贷款,除按中国人民银行规定计收利息之外。不得收取其他任何费用;委托贷款,除按中国人民银行规定计收手续费之外,不得收取其他任何费用。
五、不得给委托人垫付资金,国家另有规定的除外。
六、严格控制信用贷款,积极推广担保贷款。
第六章贷款程序
第二十五条贷款申请: 借款人需要贷款,应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《惜款申请书｝）并提供以下资料:
一、借款人及保证人基本情况;
二、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告,以及申请借款前一期的财务报
告;
三、原有不合理占用的贷款的纠正情况;
四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件;
五、项目建议书和可行性报告;
六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。
第二十六条对借款人的信用等级评估:
应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素,评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行,内部掌握,也可由有权部门批准的评估机构进行。
第二十七条贷款调查:
贷款人受理借款人申请后,应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行凋查,核实抵押物、质物、保证人情况,测定贷款的风险度。
第二十八条贷款审批:
贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定。复测贷款风险度,提出意见,按规定权限报批。
第二十九条签订借款合同:
所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类,借款用途、金额、利率,借款期限,还款方式,借、贷双方的权利、义务,违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同,或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款。加盖保证人的法人公章,并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同,需要办理登记的,应依法办理登记。
第三十条贷款发放:
贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的,应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的,应偿付违约金。
第三十一条贷后检查:
贷款发放后,贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
第三十二条贷款归还:
借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。
贷款人在短期贷款到期三个星期之前、中长期贷款到期1个月之前,应当向借款人发送还本付息通知单;借款人应当及时筹备资金。按期还本付息。
贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单,做好这期贷款本息的催收工作。
贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款,应当按规定加罚利息;对不能归还或者不能落实还本付息事宜的,应当督促归还或者依法起诉。
借款人提前归还贷款,应当与贷款人协商。
第七章不良贷款监管
第三十三条贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度,对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。
第三十四条不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。
呆帐贷款,系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款。
呆滞贷款,系指按财政部有关规定,逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。
逾期贷款,系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。
第三十五条不良贷款的登记:
不良贷款由会计、信贷部门提供数据,由稽核部门负责审核并按规定权限认定,贷款人应当按季填报不良贷款情况表。在报上级行的同时,应当报中国人民银行当地分支机构。
第三十六条不良贷款的考核:
贷款人的呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款不得超过中国人民银行规定的比例。贷款人应当对所属分支机构下达和考核呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款的有关指标。
第三十七条不良贷款的催收和呆帐贷款的冲销:
信贷部门负责不良贷款的催收,稽核部门负责对催收情况的检查。贷款人应当按照国家有关规定提取呆帐准备金,并按照呆帐冲销的条件和程序冲销呆帐贷款。
未经国务院批准,贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外,任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。
第八章贷款管理责任制
第三十八条贷款管理实行行长（经理、主任,下同）负责制。
贷款实行分级经营管理,各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责审批贷款,副行长或贷款管理部门负责人应当对行长负责。
第三十九条贷款人各级机构应当建立有行长或副行长（经理、主任,下同）和有关部门负责人参加的贷款审查委员会（小组）,负责贷款的审查。
第四十条建立审贷分离制:
贷款调查评估人员负责贷款调查评估,承担调查失误和评估失准的责任;贷款审查人员负责贷款风险的审查,承担审查失误的责任;贷款发放人员负责贷款的检查和清收,承担检查失误、清收不力的责任。
第四十一条建立贷款分级审批制:
贷款人应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限,超过审批权限的贷款,应当报上级审批。各级分支机构应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押物、质物、保证人等情况确定每一笔贷款的风险度。
第四十二条建立和健全信贷工作岗位责任制:
各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人,严格划分各级信贷工作人员的职责。
第四十三条贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。
第四十四条建立离职审计制:
贷款管理人员在调离原工作岗位时,应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。
第九章贷款债权保全和清偿的管理
第四十五条借款人不得违反法律规定,借兼并、破产或者股份制改造等途径,逃避银行债务,侵吞信贷资金;不得借承包、租赁等途径逃避贷款人的信贷监管以及偿还贷款本息的责任。
第四十六条贷款人有权参与处于兼并、破产或股份制改造等过程中的借款人的债务重组,应当要求借款人落实贷款还本付息事宜。
第四十七条贷款人应当要求实行承包、租赁经营的借款人,在承包、中明确落实原贷款债务的偿还责任。
第四十八条贷款人对实行股份制改造的借款人,应当要求其重新签订借款合同,明确原贷款债务的清偿责任。
对实行整体股份制改造的借款人,应当明确其所欠贷款债务由改造后公司全部承担;对实行部分股份制改造的借款人,应当要求改造后的股份公司按占用借款人的资本金或资产的比例承担原借款人的贷款债务。
第四十九条贷款人对联营后组成新的企业法人的借款人,应当要求其依据所占用的资本金或资产的比例将贷款债务落实到新的企业法人。
第五十条贷款人对合并（兼并）的借款人,应当要求其在合并（兼并）前清偿贷款债务或提供相应的担保。
借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保,贷款人应当要求合并（兼并）企业或合并后新成立的企业承担归还原借款人贷款的义务,并与之重新签订有关合同或协议。
第五十一条贷款人对与外商合资（合作）的借款人,应当要求其继续承担合资（合作）前的贷款归还责任,并要求其将所得收益优先归还贷款。借款人用已作为贷款抵押、质押的财产与外商合资（合作）时必须征求贷款人同意。
第五十二条贷款人对分立的借款人,应当要求其在分立前清偿贷款债务或提供相应的担保。
借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保,贷款人应当要求分立后的各企业,按照分立时所占资本或资产比例或协议,对原借款人所欠贷款承担清偿责任。对设立子公司的借款人,应当要求其子公司按所得资本或资产的比例承担和偿还母公司相应的贷款债务。
第五十三条贷款人对产权有偿转让或申请解散的借款人,应当要求其在产权转让或解散前必须落实贷款债务的清偿。
第五十四条贷款人应当按照有关法律参与借款人破产财产的认定与债权债务的处置,对于破产借款人已设定财产抵押、质押或其他担保的贷款债权,贷款人依法享有优先受偿权;无财产担保的贷款债权按法定程序和比例受偿。
第十章贷款管理特别规定
第五十五条建立贷款主办行制度: 借款人应按中国人民银行的规定与其开立基本帐户的贷款人建立贷款主办行关系。特借款人发生企业分立、股份制改造、重大项目建设等涉及信贷资金使用和安全的重大经济活动,事先应当征求主办行的意见。一个借款人只能有一个贷款主办行,主办行应当随基本帐户的变更而变更。
主办行不包资金,但应当按规定有计划地对借款人提供贷款,为借款人提供必要的信息咨询、代理等金融服务。
贷款主办行制度与实施办法,由中国人民银行另行规定。
第五十六条银团贷款应当确定一个贷款人为牵头行,并签订银团贷款协议,明确各贷款人的权利和义务,共同评审贷款项目。牵头行应当按协议确定的比例监督贷款的偿还。银团贷款管理办法由中国人民银行另行规定。
第五十七条特定贷款管理:
国有独资商业银行应当按国务院规定发放和管理特定贷款。
特定贷款管理办法另行规定。
第五十八条非银行金融机构贷款的种类、对象、范围,应当符合中国人民银行规定。
第五十九条贷款人发放异地贷款,或者接受异地存款,应当报中国人民银行当地分支机构备案。
第六十条信贷资金不得用于财政支出。
第六十一条各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会,不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。
第十一章罚则
第六十二条贷款人违反资产负债比例管理有关规定发放贷款的,应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十五条,由中国人民银行责令改正,处以罚款,有违法所得的没收违法所得,并且应当依照第七十六条对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予处罚。
第六十三条贷款人违反规定向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的,应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十四条处罚,并且应当依照第七十六条对有关直接责任人员给予处罚。
第六十四条贷款人的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的,应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条给予纪律处分,造成损失的应当承担相应的赔偿责任。
第六十五条贷款人的有关责任人员违反本通则有关规定,应当给予纪律处分和罚款;情节严重或屡次违反的,应当调离工作岗位,取消任职资格;造成严重经济损失或者构成其他经济犯罪的,应当依照有关法律规定追究刑事责任。
第六十六条贷款人有下列情形之一,由中国人民银行责令改正;逾期不改正的,中国人民银行可以处以5千元以上1万元以下罚款:
一、没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的;
二、没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的;
三、没有在规定期限内答复借款人贷款申请的。
第六十七条贷款人有下列情形之一。由中国人民银行责令改正;有违法所得的,没收违法所得,并处以违法所得1倍以上3倍以下罚款;没有违法所得的。处以5万元以上30万元以下罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任:
一、贷款人违反规定代垫委托贷款资金的;
二、未经中国人民银行批准,对自然人发放外币贷款的;
三、贷款人违反中国人民银行规定,对自营贷款或者特定贷款在计收利息之外收取其他任何费用的,或者对委托贷款在计收手续费之外收取其他任何费用的。
第六十八条任何单位和个人强令银行发放贷款或者提供担保的,应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条,对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分;造成经济损失的,承担全部或者部分赔偿责任。
第六十九条借款人采取欺诈手段骗取贷款,构成犯罪的,应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十条等法律规定处以罚款并追究刑事责任。
第七十条借款人违反本通则第九章第四十五条规定,蓄意通过兼并、破产或者股份制改造等途径侵吞信贷资金的,应当依据有关法律规定承担相应部分的赔偿责任并处以罚款;造成贷款人重大经济损失的,应当依照有关法律规定追究直接责任人员的刑事责任。
借款人违反本通则第九章其他条款规定,致使贷款债务落空,由贷款人停止发放新贷款,并提前收回原发放的贷款。造成信贷资产损失的,借款人及其主管人员或其他个人,应当承担部分或全部赔偿责任。在未履行赔偿责任之前。其他任何贷款人不得对其发放贷款。
第七十一条借款人有下列情形之一,由贷款人对其部分或全部贷款加收利息;情节特别严重的,由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款,并提前收回部分或全部贷款:
一、不按借款合同规定用途使用贷款的。
二、用贷款进行股本权益性投资的。
三、用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的。
四、未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的;依法取得经营房地产资格的借款人,用贷款从事房地产投机的。
五、不按借款合同规定清偿贷款本息的。
六、套取贷款相互借贷牟取非法收人的。
第七十二条借款人有下列情形之一,由贷款人责令改正。情节特别严重或逾期不改正的,由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款,并提前收回部分或全部贷款:
一、向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的;
二、不如实向贷款人提供所有开户行、帐号及存贷款余额等资料的;
三、拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的。
第七十三条行政部门、企事业单位。股份合作经济组织、供销合作社、农村合作基金会和其他基金会擅自发放贷款的;企业之间擅自办理借贷或者变相借贷的,由中国人民银行对出借方按违规收入处以1倍以上至5倍以下罚款,并由中国人民银行予以取缔。
第七十四条当事人对中国人民银行处罚决定不服的,可按《中国人民银行行政复议办法（试行）》的规定申请复议,复议期间仍按原处罚执行。
第十二章附则
第七十五条国家政策性银行、外资金融机构（含外资、中外合资、外资金融机构的分支机构等）的贷款管理办法,由中国人民银行另行制定。
第七十六条有关外国政府贷款、出口信贷、外商贴息贷款、出口信贷项下的对外担保以及与上述贷款配套的国际商业贷款的管理办法,由中国人民银行另行制定。
第七十七条贷款人可根据本通则制定实施细则,报中国人民银行备案。
第七十八条本通则自实施之日起,中国人民银行和各贷款人在此以前制定的各种规定,与本通则有抵触者,以本通则为准。
第七十九条本通则由中国人民银行负责解释。
第八十条本通则自一九九六年八月一日起施行。
自由貿易協定（FTA）的投資規範與FDI效應 ──兼談雙邊投資協定與原產地原則 台經院國際處副研究員洪財隆2006/12/15 一、前言 全球的的外人直接投資（foreign direct investment, FDI）從1980年代開始即大 大幅增加，成長速度不僅快過全球生產（亦即經濟成長率）與國際貿易，近年來其年平均成長率更屢屢超過三十％，允為全球化最重要的驅力與主要特徵。而晚近自由貿易協定（Free Trade Agreement, FTA）領銜的區域主義之興起，也跟各國（尤其是開發中國家）相互競逐FDI高度相關。1其中FTA代表制度整合，而FDI則為市場整合，其間關係為何確實值得加以探索，尤其是FTA的投資規範，以及FTA所可能引發的FDI效應。 在進入正文之前，首先釐清何謂FTA並簡述其近況。 除了市場驅動（market-driven）的經濟整合之外，在制度性整合（institutional-driven） 1「北美自由貿易協定」（NAFTA）即明文確認以加速區域內FDI流動作為重要目標；而東協自由貿易區（AFTA）或其它進一步的經濟整合措施也都往此方向設計。
方面，以雙邊或區域為基礎的區域貿易協定(Regional Trade Agreement, RTA) ，2主要包括「優惠安排」（Preferential Arrangement）、3自由貿易協定（Free Trade Agreement, FTA），以及關稅同盟（Customs Union）等三大類，從二十世紀90年代以來即日益蔓延。4目前為RTA所涵蓋的貿易量估計已達全球貿易的半數，而其重要性也在2006年七月杜哈談判回合重挫之後更顯得突出，WTO 149個成員只剩下蒙古尚未簽有任何此類協定。5 二、FTA的投資相關規範（含BIT） （一）多邊投資協定(MAI)仍付之闕如 隨著外人直接投資（FDI）的快速增長，國際間針對跨國投資予以規範（或促進）的需求也自然增加。然而，即使經過從二戰以來的多方努力，一個「連貫、實質且具有拘束力」（coherent, substantive and binding）的國際多邊投資協定至今仍尚未產生。6原因除了開發中國家針對投資自由化的國際協定向來排斥之外（投2也有以PTA（preferential trade agreements）來泛稱所有具有差別待遇性質的貿易協定。 3成立要件較為寬鬆，只有開發中國家方能適用的「優惠安排」（preferential arrangement），乃援引GATT「授權條款」（enabling clause, 1979）而來，引起廣泛討論的「東協—中國全面經濟合作架構協定」（Framework Agreement on Comprehensive Economic Cooperation between ASEAN and China）即屬之。此類協定名稱也往往冠以「架構協定」（Framework Agreement），乃為日後雙方的FTA定調，但嚴格來講還不是FTA。也有不少人襲稱誤用。 4截至2006/6/15，正式通報到WTO秘書處的R TA已達197宗，其中FTA高達164宗（商品貿易協定126，服務貿易協定38），關稅同盟則有11起之多，其餘22起則援引「授權條款」而來。資料來源：WTO秘書處資料：https://www.doczj.com/doc/a515047495.html,/english/tratop_e/region_e/region_e.htm accessed on 2006/11/13. 5但也已分別跟中國、日本與韓國等國尋求洽簽FTA或其他優惠貿易協定，見Bonapace and Mikic （2005）。 6胎死腹中的ITO（International Trade Organization）其實已準備把投資列入，但繼之而起的GATT 則沒有。見於”Trade and Investment”(TRIMS), https://www.doczj.com/doc/a515047495.html,/WBSITE/EXTERNA L/TOPICS/TRADE/0,,contentMDK:20540644~menuP K:207652~pagePK:148956~piPK:216618~theSitePK:239071,00.html (accessed on 2006/8/29)。嚴格地講，1947年所簽署的GATT，雖對跨國投資訂有不得違反國民待遇及禁止採取數量管制的原
中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知 中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）： 为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下： 一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。 二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。 三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。 附件：个人住房贷款管理办法 中国人民银行 １９９８年５月９日 附件： 个人住房贷款管理办法 第一章总则
第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。 第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。 第二章贷款对象和条件 第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。 第五条借款人须同时具备以下条件： 一、具有城镇常住户口或有效居留身份； 二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 三、具有购买住房的合同或协议； 四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款； 五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人； 六、贷款人规定的其他条件。 第六条借款人应向贷款人提供下列资料： 一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；
【标题】贷款通则 【发布时间】1996-08-01 【发布部门】中国人民银行 贷款通则 第一章总则 第一条为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高货款使用的整体效益，促进社会经济的继续发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则。 第二条本通则所称贷款人，系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。本通则所称借款人，系指从经营贷款业务的中资金融机构取得代款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。本通则中所称贷款系指货款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。本通则中的贷款币种包括人民币和外币。 第三条代款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。 第四条借款人与货款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第五条代款人开展贷款业务，应当遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争。 第六条中国人民银行及其分支机构是实施《代款通则》的监管机关。 第二章贷款种类 第七条自营贷款、委托贷款和特定代款：自营贷款，系指货款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由代款人承担，并由贷款人收回本金和利息。委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。特定货款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 第八条短期贷款、中期贷款和长期贷款：短期贷款，系指贷款期限在1以内（含1年）的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的代款。长期代款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的代款。
关税优惠潜能巨大，进出口企业应积极利用 近年来，随着经济全球化进程的加快和对外贸易的飞速发展，我国积极开展区域性经济合作，与一些国家和地区建立自由贸易区的步伐也不断加快，相继与一些国家和地区签订了区域贸易协定或自由贸易区协定，对出口产品相互给予关税优惠待遇，我国出口产品凭借各类优惠原产地证书在进口国海关通关时，可以获得不同程度的关税优惠待遇，从而提高我国产品的竞争力，扩大出口。目前我国可以对55个国家签发优惠原产地证书，并正与秘鲁等20多个国家和地区商谈区域性优惠政策。目前铁岭地区有关单位和从事外贸活动的企业还没有充分利用好各类优惠原产地证书，下面简要介绍原产地基本知识、各类优惠制度和优惠原产地证书的申办程序。 一、原产地基本知识 原产地定义：是货物的来源地；指产品的产地。在国际贸易中是指货物的原产国或原产地区，指货物的生产加工制造出生或出土地。 原产地规则定义：各国为了确定贸易中的商品的原产地而制定的法律法规和普遍实施的行政命令和措施。原产地规则是判断产品原产国的准则。 原产地证定义：是各国根据相关的原产地规则签发的证
明商品原产地，即货物的生产或制造地的一种具有法律效力的证明文件，是商品进入国际贸易领域的护照，证明了商品国籍。目前我国签发十多个种类的产地证书，证书根据用途不同分为：一般原产地证书、普遍优惠制原产地证书，区域优惠原产地证书、专用原产地证书（输欧盟农产品原产地证书、烟草真实性证书、金伯利进程国际证书、原产地标记证书）。 二、优惠制度简介 1、普遍优惠制度，简称普惠制，是一种关税优惠制度，是发达国家（给惠国）给予发展中国家（受惠国）出口制成品和半制成品的一种普遍的、非歧视的、非互惠的关税优惠制度。我国是发展中国家，目前已有欧盟（英国、法国、德国、意大利、荷兰、卢森堡、比利时、爱尔兰、丹麦、希腊、西班牙、葡萄牙、奥地利、瑞典、芬兰、波兰、匈牙利、捷克、斯洛伐克、斯洛文尼亚、爱沙尼亚、拉脱维亚、立陶宛、塞浦路斯、马耳他、保加利亚、罗马尼亚）瑞士、挪威、日本、土耳其、列支敦士登公国等国对我国实行普惠制。由于给惠国实行减、免关税，使受惠国出口商品的价格具有更大的竞争能力，吸引进口商购买更多的受惠产品，从而扩大了受惠国产品的出口。铁岭地区出口到给惠国的大部分商品如：农产品、木制品、工艺品、纺织品、轻工产品、矿产品、机电产品、金属制品等都可以享受普惠制待遇，希望进出口
第一章初始条款和一般定义 第一条区域全面经济伙伴关系自由贸易区的建立 本协定缔约方，在与《1994年关税与贸易总协定》第二十四条和《服务贸易总协定》第五条相一致的基础上，特此依照本协定条款建立区域全面经济伙伴关系自由贸易区。 第二条一般定义 就本协定而言，除非本协定另有规定： （一）《反倾销协定》指《WTO协定》附件1A所含《关于实施1994年关税与贸易总协定第六条的协定》； （二）本协定指《区域全面经济伙伴关系协定》； （三）《农业协定》指《WTO 协定》附件1A所含《农业协定》； （四）《海关估价协定》指《WTO协定》附件1A所含《关于实施1994年关税与贸易总协定第七条的协定》； （五）日指日历日，包括周末和节假日； （六）现行指在本协定生效之日有效； （七）GATS指《WTO协定》附件1B所含《服务贸易总协定》； （八）GATT 1994指《WTO协定》附件1A所含《1994年关税与贸易总协定》； （九）GPA指《WTO协定》附件4所含《政府采购协定》； （十）协调制度或者HS指《商品名称及编码协调制度》，包括1983年6月14日订于布鲁塞尔的由世界海关组织通过和
管理的《商品名称及编码协调制度的国际公约》附件规定的归类总规则、类注释、章注释和子目注释，以及缔约方在各自法律框架内修订、采用和实施的归类总规则、类注释、章注释和子目注释； （十一）IMF指国际货币基金组织； （十二）《国际货币基金组织协定》指1944年7月22日订于布雷顿森林的《国际货币基金组织协定》； （十三）《进口许可程序协定》指《WTO协定》附件1A 所含《进口许可程序协定》； （十四）法人根据适用法律组建或组织的任何实体，无论是否以营利为目的，无论属私营所有还是政府所有，包括任何公司、信托、合伙企业、合资企业、独资企业、协会或类似组织； （十五）最不发达国家指联合国指定的、尚未从最不发达国家的类型中毕业的任何国家； （十六）最不发达国家缔约方指属于最不发达国家的任何缔约方； （十七）措施指一缔约方采取的任何措施，包括法律、法规、规定、程序、决定、行政行为或任何其他形式； （十八）缔约方指本协定对其生效的任何国家或单独关税区； （十九）易腐货物指由于其固有特性，特别是在缺乏适当的储藏条件下快速变质的货物； （二十）人指自然人或法人； （二十一）个人信息指与已识别的或可识别的个人相关的任何信息，包括数据； （二十二）《装运前检验协定》指《WTO协定》附件1A 所含《装运前检验协定》；
（财务知识）贷款通则
贷款通则(征求意见稿) 中国人民银行、中国银监会公告 为适应社会主义市场经济的发展需要，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会修订了1996年颁布实施的《贷款通则》(中国人民银行令[1996]第2号)，现将修订后的《贷款通则(征求意见稿)》向社会公告，公开征求意见。 各单位、个人的修改意见或建议，请于2004年5月6日之前以信函、电子邮件或传真方式回复中国人民银行。 ---------------------------------------------------------------- 第壹章总则 第壹条为规范借贷行为，维护信贷市场秩序，保障借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等法律规定，制定本通则。 第二条本通则所称贷款，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以仍本付息为条件，出借的货币资金。 本通则所称贷款业务，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以仍本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动。 第三条本通则所称贷款人，系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立且具有运营贷款业务资格的金融机构。 本通则所称借款人，系指和贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。 第四条本通则中的贷款币种包括人民币和外币。 第五条在中华人民共和国境内从事贷款业务不得和中华人民共和国法律法规以及有关规定抵触。 第六条借贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第七条任何法人、其他组织或自然人不得干涉贷款人依法开展贷款业务。 第八条中国人民银行、中国银行业监督管理委员会是实施《贷款通则》的管理机关。 第二章贷款种类、期限和利率 第九条贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
北美自由贸易区简述 北美自由贸易区(North American Free Trade Area，NAFTA)由美国、加拿大和墨西哥3国组成，三国于1992年8月12日 就《北美自由贸易协定》达成一致意见，并于同年12月17日 由三国领导人分别在各自国家正式签署。1994年1月1日，协 定正式生效，北美自由贸易区宣布成立。北美自由贸易区的宗 旨为：1：取消贸易壁垒2：创造公平条件，增加就业机会3： 保护知识产权4：建立执行协定和解决贸易争端的有效机制。。 三个会员国彼此必须遵守协定规定的原则和规则，如国民待 遇、最惠国待遇及程序上的透明化等来实现其宗旨，藉以消除 贸易障碍。自由贸易区内的国家货物可以互相流通并减免关 税，而贸易区以外的国家则仍然维持原关税及壁垒。北美自由 贸易协定规定15年内建成自由贸易区，三国的商品关税取消 分三批进行：50%的商品关税立即取消；另外15%的的商品关税 在5年内取消；其余的商品在第6至15年内逐步取消。在原 产地规则方面，北美自由贸易协议比美加自由贸易协议更加严 格，如它要求包含62.5%（美加协议是50%）以上北美部件的 车辆才有资格享受免税待遇。纺织品及服装必须在北美自由贸 易区内生产主要部分，才能享受关税减免待遇。另外，协议对 服务、投资、知识产权、政府采购等方面都作了规定，在较为 棘手的汽车、农产品、纺织品、能源、运输、文化及环境等方 面还专门列了细则加以说明。。 针对三个成员国不同的经济发展情况，《北美自由贸易协定》在以下几个方面作了安排。 第一条（纺织品关税相关）
在墨西哥占有劳动力优势的纺织品和成衣方面，除了取消一部分产品的关税外，对于墨西哥生产的符合原产地规则的纺织品和成衣，美、加取消其配额限制，并将关税水平从45%降到20%。 第二条（汽车产品关税相关） 对于汽车产品，美、加逐步取消了对墨西哥制汽车征收的关税，其中轻型卡车的关税从25%减到10%，并在5年内全部取消；对于重型卡车、公共汽车、拖拉机的关税则在10年内取消。墨则将在10年内取消美、加汽车产品的关税及非关税壁垒，其中对轻型卡车在5年内取消关税。 第三条（农产品关税相关） 美、加分别取消其对墨农产品征收的61%和85%的关税；墨则取消对美、加农产品征收的36%和4%的关税。另外，墨拥有10至15年的时间来逐步降低剩余农产品的关税，并有权通过基础设施建设、技术援助以及科研来支持本国农业发展。 第四条（运输业相关） 在运输业方面，三国间国际货物运输的开放有一个10年的转换期。3年后，墨的卡车允许进入美边境各州，7年后所有三国的国境对过境陆上运输完全开放。 第五条（通信业相关） 在通讯业方面，三国的通讯企业可以不受任何歧视地进入通讯网络和公共服务业，开展增殖服务也无任何限制。 第六条（汽车保险业相关） 在金融保险业方面，在协定实施的最初6年中，美、加银行只能参与墨银行8%至15%的业务份额；在第7至15年间，如墨银行市场中外国占有率超过 25%，墨则有权实行一些保护性措施；墨在美、加银行市场中一开始就可以享受较为自由的待遇。协定还允许美、加的保险公司与墨的保险公司组成合资企业，其中外国企业的控股权可逐年增加，到2000年在墨的保险企业中外国企业的股份可达到100%。 第七条（能源工业相关）
中国与巴基斯坦自由贸易协定 巴基斯坦是我国的“好邻居、好朋友、好伙伴、好兄弟”。中巴自贸区建设始终受到两国领导人的关心和支持，从而为两国的自贸区谈判创造了良好的政治环境。自2003年以来，中巴自贸区建设不断深化，一年迈上一个新台阶：2003年11月签署优惠贸易安排；2004年10月启动自贸区联合研究；2005年4月签署自贸协定早期收获协议；2006年11月签署自贸协定，于2007年7月顺利实施；2008年10月签署自贸协定补充议定书，以促进投资合作；2008年12月结束服务贸易协定谈判。 《中巴自贸区服务贸易协定》的签署，将使两国建成一个涵盖货物贸易、服务贸易和投资等内容全面的自贸区。协定的实施，将使两国相互进一步开放服务市场，增进服务业优势互补，提升国际竞争力，改善贸易投资环境，从而为两国共同应对世界金融危机，促进经济共同发展，深化全天候、全方位友谊奠定更加坚实的基础。 一、协定的主要内容 《中巴自贸区服务贸易协定》是中巴两国在WTO承诺基础上，相互进一步开放服务市场、促进服务业交流和合作、处理服务贸易相关问题的法律文件。协定包括正文的25个条款和2个附件。正文分为定义和范围、义务和纪律、具体承诺、其他条款等4大部分。两个附件分别为中方和巴方的服务开放具体承诺表。 按照WTO《服务贸易总协定》的服务部门分类，在全部12个主要服务部门中，巴方在11个主要部门的102个分部门对中国服务提供者进一步开放，其中新开放56个服务部门和分部门，具体包括：第一，对建筑、电信、金融、分销、医疗、环境、旅游、运输、研发、计算机教育等众多服务部门和分部门扩大开放，大幅减少对外资的股
比限制（从原来的外资股比不得超过40%至51%，提高到允许中资占股60%至99.99%）；第二，在56个服务部门和分部门提供市场准入，包括新开放分销、教育、环境、运输、娱乐文化和体育等5个主要服务部门，以及新开放快递、法律、会计和簿记、建筑设计、兽医、助产士和护士护理、计算机及其办公设备维修、干租、印刷出版、农用设备等众多服务分部门；第三，根据具体情况，同意在外资股比方面给予中国服务提供者更加优惠的待遇，特别是在快递、电信、旅游三个服务部门视情允许独资；第四，在人员流动方面提供更加宽松和便利的条件。 中方则在对WTO承诺基础上，在6个主要服务部门的28个分部门对巴方服务提供者进一步开放，具体包括采矿、研发、环保、医院、旅游、体育、交通、翻译、房地产、计算机、市场调研、管理咨询、印刷出版、建筑物清洁、人员提供和安排服务等。 二、协定的签署意义 《中巴自贸区服务贸易协定》是迄今中巴两国各自对外国开放程度最高、内容最为全面的自贸区服务贸易协定。通过相互降低和取消关税，进一步开放服务和投资领域，自贸区可以带来贸易和投资机会，降低生产和交易成本，扩大企业利润，增加消费者选择，从而实现互利共赢和共同发展。两国在各自对WTO承诺的基础上，提供市场准入机会和优惠待遇，为两国服务提供者加强合作和交流创造更好的条件。
北美自由贸易协定中文 版 内部编号：（YUUT-TBBY-MMUT-URRUY-UOOY-DBUYI-0128）
《北美自由贸易协定》美国、加拿大和墨西哥三国签署的《北美自由贸易协定》（NAFTA）自1994年1 月1日起全面生效。该协定的目的是通过在自由贸易区内扩大贸易及投资机会，来促进美、加、墨三国的就业机会和经济增长，增强三国在全球市场的竞争力。自协定生效之日起，美、加、墨在15年的过渡期内全部取消商品、服务及投资领域的所有关税及非关税壁垒。《北美自由贸易协定》是《美加自由贸易协定》的进一步扩大，突破了贸易自由化的传统领域，纳入了服务贸易，并在自由化步伐上迈得更大，在一定程度上成为乌拉圭回合谈判《服务贸易总协定》的范本。《北美自由贸易协定》有关服务贸易规则的主要内容如下：？ 1、服务的范围 就服务部门而言，协定覆盖的服务部门相当广泛。第十二章“跨境服务贸易”建立了旨在实现跨境服务贸易自由化的规则和原则框架。协定采用列举“否定清单”方式来规定其适用的服务部门的范围，即如果一个服务部门没有被明确排除在协定调整范围之外，那么该服务部门就会自动地适用。该章明确规定不适用于下列服务和活动： （1）金融服务、与能源或基础石油化工有关的服务； （2）航空服务及其支持服务（除航空器维修服务和特种航空服务之外）； （3）跨境劳工贸易、政府采购、政府补贴、成员国政府所进行的与法律执行、收入保障、社会福利和国家安全有关的活动。至于其他部门，允许各成员方作出不同程度、或全部或部分的保留。此外，其他章节和附录还分别就电讯服务、金融服务、陆地运输、专业服务进行专门规定。通过列举“否定清单”的方式，
贷款通则 中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公告 为适应社会主义市场经济的发展需要,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会修订了1996年颁布实施的《贷款通则》（中国人民银行令［1996］第2号），现将修订后的《贷款通则（征求意见稿）》向社会公告，公开征求意见。 各单位、个人的修改意见或建议，请于2004年5月6日之前以信函、电子邮件或传真方式回复中国人民银行。 贷款通则（征求意见稿） 第一章总则 第二章贷款种类、期限与利率 第三章借款人 第四章贷款人 第五章贷款管理 第六章贷款管理特别规定 第七章法律责任 第八章附则 第一章总则 第一条为规范借贷行为，维护信贷市场秩序,保障借贷双方的合法权益,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等法律规定,制定本通则。 第二条本通则所称贷款，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以还本付息为条件，出借的货币资金。 本通则所称贷款业务，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动。 第三条本通则所称贷款人,系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。 本通则所称借款人,系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。 第四条本通则中的贷款币种包括人民币和外币。 第五条在中华人民共和国境内从事贷款业务不得与中华人民共和国法律法规以及有关规定抵触。 第六条借贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第七条任何法人、其他组织或自然人不得干涉贷款人依法开展贷款业务。 第八条中国人民银行、中国银行业监督管理委员会是实施《贷款通则》的管理机关。第二章贷款种类、期限与利率 第九条贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款,系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
ANNEX 8A FINANCIAL SERVICES Article 1: Definitions For the purposes of this Annex: (a) financial institution means any financial intermediary or other juridical person that is authorised to do business and regulated or supervised as a financial institution, under the laws and regulations of the Party in whose territory it is located; (b) financial service means any service of a financial nature offered by a financial service supplier of a Party. Financial services include all insurance and insurance-related services, and all banking and other financial services (excluding insurance). Financial services include the following activities: Insurance and insurance-related services (i) direct insurance (including co-insurance): (A) life; and (B) non-life; (ii) reinsurance and retrocession; (iii) insurance intermediation, such as brokerage and agency; (iv) services auxiliary to insurance, such as consultancy, actuarial, risk assessment, and claim settlement services; Banking and other financial services (excluding insurance) (v) acceptance of deposits and other repayable funds from the public;
中国人民银行贷款通则全文 第一章总则 第一条为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益，促进社会经济的持续发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则 第二条本通则所称贷款人，系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。 本通则所称借款人，系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人 本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金 本通则中的贷款币种包括人民币和外币 第三条贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则 第四条借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第五条贷款人开展贷款业务，应当遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争 第六条中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的监管机关。
第二章贷款种类 第七条自营贷款、委托贷款和特定贷款 自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息 委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款 第八条短期贷款、中期贷款和长期贷款 短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款 中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款 长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款 第九条信用贷款、担保贷款和票据贴现 信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款
数据简报:中国已与20个国家和地区签署自由贸易协定2014年06月30日16:19 中国经济网微博我有话说收藏本文 中国商务部网站发布消息称，《中国—冰岛自由贸易协定》将于2014年7月1日正式生效。该协定是我国与欧洲国家签署的第一个自由贸易协定，涵盖货物贸易、服务贸易、投资等诸多领域。《协定》的生效将为中冰关系的长远发展注入巨大活力，并对深化中欧经贸合作起到示范作用。 《协定》生效是双方共同努力的结果，也是两国关系发展的里程碑。该协定生效将有助于促进两国经济增长和创造就业，也将进一步拓展双方在能源、食品、造船等领域的合作空间。截至2013年12月底中国已与20个国家和地区签署了自由贸易协定。 以下是中国经济网根据中国商务部网站公布数据资料整理的中国与其它国家及地区已经签署的自由贸易协定相关信息一览（时间截止至2013年12月31日，按时间排序）: 1、中国-东盟(10国)印尼、马来西亚、菲律宾、泰国、文莱、新加坡/越南、老挝、缅甸、柬埔寨 2002年11月4日，《中国-东盟全面经济合作框架协议》正式签署，并于2010年1月1日正式启动，中国与东盟双方约有7000种产品将享受零关税待遇，实现货物贸易自由化，即双方90%的贸易产品将实现零关税。2004年11月、2007年1月和2009年8月，我国与东盟先后签署自贸区货物贸易协定、服务贸易协定和投资协定。2010年1月1日，中国-东盟自贸区全面建成，涵盖双方20亿人口、6万亿美元贸易总额和9万亿美元国内生产总值，成为全球人口最多的自贸区。 2、内地-港澳地区 2003年，内地与香港、澳门特区政府分别签署了内地与香港、澳门《关于建立更紧密经贸关系的安排》(CEPA)，后来又分别签署了《补充协议》(1-3)。这是中国大陆与香港、澳门单独关税区之间签署的自由贸易协议。 3、中国-智利 2005年11月18日，两国政府签署《中智自贸协定》。2008年4月签署《中智自贸协定关于服务贸易的补充协定》，中国23个部门和分部门与智利37个部门和分部门将在各自WTO承诺基础上向对方进一步开放。两国在2012年6月完成了中智自贸区投资补充协定谈判。 4、亚太贸易协定
第八章附件三 专业服务 一、每一缔约方应当与其领土内相关机构进行协商，以寻求确认两个或两个以上缔约方共同有意就与承认专业资质、许可或注册有关的问题开展对话的专业服务。 二、每一缔约方应当鼓励其相关机构与另外一个或多个缔约方的相关机构开展对话，以期承认专业资质并为许可或注册程序提供便利。 三、每一缔约方应当鼓励其相关机构与另外一个或多个缔约方的相关机构在有共同利益的专业服务部门中相互承 认专业资质，许可或注册方面的任何形式的安排进行谈判。 四、每一缔约方应当鼓励其相关机构在制定与承认专业资质、许可和注册相关的协定时，考虑与专业服务相关的协定。 五、如有可能，一缔约方可以考虑基于外国服务提供者在其本国获得的许可或得到承认的专业机构会员身份，无需进行进一步的书面审查，来： （一）采取步骤，实施临时或针对具体项目的许可或注册制度；或者 （二）如适当，授予此类许可或者注册。 一旦外国服务提供者符合本地适用的许可要求，此类临时或有限的许可制度不得以阻止该外国服务提供者获得本 地许可的方式实行。 六、为便利第一款至第三款所指的活动，每一缔约方应当鼓励其相关机构在共同同意的领域内致力于制定共同可 接受的专业标准和准则，可以包括:
（一）教育； （二）考试； （三）经验； （四）行为和道德规范； （五）专业发展和再认证； （六）执业范围； （七）本地知识；以及 （八）消费者保护。 七、应另一缔约方请求，被请求缔约方应当在可行的情况下，提供与专业服务提供者获得许可和认证的标准和准则相关的信息，或者提供与合适的监管机构或者其他机构相关的信息，使相关缔约方就此类标准和准则进行咨询。 八、每一缔约方应当鼓励其相关机构在适当的情况下，在制定相关专业的一般标准和准则时参考国际框架。 九、缔约方可通过服务和投机委员会定期审议本附件的执行情况。
美报分析《北美自由贸易协定》给美加墨带来的负面 影响 《北美自由贸易协定》在政治上受到了前所未有的责难。它将存在巨大差别的三个经济体拉到一起，而这些差别使协定成为一场极端冒险的赌博。该协定以 惊人的速度改变了北美大陆的经济环境，不过它在刺激贸易和经济全面增长的同 时，也导致了不和谐的错位。对美国而言，虽然关税和消费品价格降低，公司收 入上涨，但是制造业的就业机会却被墨西哥和加拿大抢走。对墨西哥来说，协定 将为墨西哥创造更多就业机会，因此也将对移民起到遏制作用的想法是完全错误 的。它为墨西哥带来的利益正变得越来越少。在加拿大，这个协定提高了本国的 经济竞争力，尽管进展同样充满痛苦，但该国强大的社会安全网络却使这些初期 的痛苦得到了缓和。 【本刊讯】美国《纽约时报》2003年12月27日刊登蒂姆·魏纳的一篇文章，题为《北美自由贸易协定实施十年：初期的痛苦显而易见》，摘要如下：十年前，在经过一番激烈的唇枪舌剑之后，《北美自由贸易协定》终于获得通过。而今这一协定在政治上受到前所未有的责难，成为自由贸易承诺和祸端的标志。 《北美自由贸易协定》将存在巨大差别的三个经济体拉到同一个屋檐下：富有的美国、中产阶级的加拿大以及奋力挣扎的墨西哥。这些差别使《北美自由贸易协定》成为一场极端冒险的赌博：自由贸易是否真的能为所有的人都带来好处？ 领导者们曾经许诺说，这个协定可以创造数以百万计的工作机会，可以控制非法移民，还可以提高“从育空到尤卡坦”的生活水平。十年过后，即便是《北美自由贸易协定》最坚定的支持者们也不得不承认，要想实现这些目标，光靠这个协定是远远不够的。 《北美自由贸易协定》的作用离不开经济全球化所带来的更广泛的变化。但是许多经济学家和政治分析家认为，在刺激贸易和经济全面增长的同时，这一协定也导致了不和谐的错位。无论是好是坏———或者二者兼而有之———《北美自由贸易协定》已经以惊人的速度改变了北美大陆的经济环境。 支持自由贸易的华盛顿研究机构国际经济研究所的资深分析人士加里·赫夫鲍尔认为，对美国而言，消费品价格降低，公司收入上涨，因此利大于弊。 他说：“不过，这些好处在全国各地一分散就显得很稀少，所以人们在购买芒果和便宜的汽车零件的时候就不会想起要感激《北美自由贸易协定》。”
中国自由贸易协定的特定原产地规则 原文作者：刘德彪 我国签订的自由贸易协定关于货物的原产地标准包括：税则归类改变标准、区域价值成分标准、加工工序标准及特定原产地标准。 产品特定原产地标准（Product-Specific Rules， PSR）目前尚没有统一的法律概念。一般分为两大类：一是指除适用完全获得和“增值标准”外，对某些含有非成员产的原材料生产的产品中还有一些特定产品，它们不能按照或不能完全按照一般的“增值标准”来判定其原产地，而根据一两项宽泛标准界定原产地，采用特别的原产地标准，主要有税目改变标准和加工工序标准；有的协定还对某些特定产品规定较高的百分比标准，例如，中国-新加坡自贸协定的产品特定原产地规则清单涵盖了526个六位数子目产品。二是指除适用“完全获得”外的含有非成员国产的原材料生产的产品都使用特定原产地标准。此外，还有把所有产品都列入使用产品特定原产地标准，例如：中国-哥斯达黎加自贸区协定以《协调制度》（HS）的商品分类为基础，对所有号列的商品逐一制定特定原产地标准，涵括了所有的5052个六位数子目。 一、中国自贸区的货物原产地标准的规定方式 （一）以区域价值成分标准为主，辅之产品特定原产地标准 中国早期签订的自贸协定采用以区域价值成分标准为主，辅之产品特定原产地标准的实质性改变判断标准。产品特定原产地标准包括税则归类改变标准、区域价值成分标准、加工工序标准等。如中国与东盟、新加坡、巴基斯坦、智利的自贸协定中都有产品特定的原产地规则，在中国-东盟自贸协定中对这些特定产品的原产地规则有着明确而详细的规定。目前双方已确定了第一批实行产品特定原产地标准的产品，这部分产品共460多个，其中6个产品（羊毛）不适用增值标准，采用税目改变标准，其余的产品（如纺织品等）采用选择性标准，即可选择适用增值标准和税目改变标准，或选择适用增值标准和加工工序标准。 （二）以税则归类改变标准为主的产品特定原产地标准，在产品特定原产地标准中辅之区域价值成分标准 在中国新签订的中国与新西兰、秘鲁、哥斯达黎加自贸协定以及海峡两岸经济合作框架协议中，采用以税则归类改变标准为主，在产品特定规则中详细列明每种商品发生税则改变的具体要求，主要集中于4位和6位税目，区域价值成分
《北美自由贸易协定》 美国、加拿大和墨西哥三国签署的《北美自由贸易协定》（NAFTA）自1994年1月1日起全面生效。该协定的目的是通过在自由贸易区内扩大贸易及投资机会，来促进美、加、墨三国的就业机会和经济增长，增强三国在全球市场的竞争力。自协定生效之日起，美、加、墨在15年的过渡期内全部取消商品、服务及投资领域的所有关税及非关税壁垒。《北美自由贸易协定》是《美加自由贸易协定》的进一步扩大，突破了贸易自由化的传统领域，纳入了服务贸易，并在自由化步伐上迈得更大，在一定程度上成为乌拉圭回合谈判《服务贸易总协定》的范本。 《北美自由贸易协定》有关服务贸易规则的主要内容如下： 1、服务的范围 就服务部门而言，协定覆盖的服务部门相当广泛。第十二章“跨境服务贸易”建立了旨在实现跨境服务贸易自由化的规则和原则框架。协定采用列举“否定清单”方式来规定其适用的服务部门的范围，即如果一个服务部门没有被明确排除在协定调整范围之外，那么该服务部门就会自动地适用。该章明确规定不适用于下列服务和活动： （1）金融服务、与能源或基础石油化工有关的服务； （2）航空服务及其支持服务（除航空器维修服务和特种航空服务之外）； （3）跨境劳工贸易、政府采购、政府补贴、成员国政府所进行的与法律执行、收入保障、社会福利和国家安全有关的活动。至于其他部门，允许各成员方作出不同程度、或全部或部分的保留。此外，其他章节和附录还分别就电讯服务、金融服务、陆地运输、专业服务进行专门规定。通过列举“否定清单”的方式，NAFTA使北美形成了一个较为开放的服务贸易市场，在许多复杂和高度控制的服务部门取得了较大的自由化进展，其服务贸易市场的自由化程度超过了国际多边服务贸易谈判所能达到的程度。在美国、加拿大、墨西哥三国中，美国、加拿大作出的服务贸易自由化承诺多一些，而墨西哥的情况则较不同。墨西哥在对许多服务部门作出服务贸易自由化承诺的同时，又提出许多保留，其不受约束的保留部门主要有基础电讯、空运和海运、政府服务等。 就服务提供的方式而言，协定完全覆盖了GATS项下有关提供服务的四种方式。协定第十二章“跨境服务贸易”包括了对一项服务的生产、分配、营销、销售、交付、购买、使用、与服务有关的运输、支付等要素，涵括了GATS项下方式一“跨境提供”和方式二“境外消费”。第十一章“投资”适用于包括非股权利益的各种形式的投资，含义广于GATS项下的相应定义，适用于为提供服务而进行的投资活动（GATS项下的方式三“商业存在”）。GATS项下方式四“自然人移动”的相应规定可见第十六章“商人临时入境”。 2、国民待遇和最惠国待遇 各成员国在协定生效或生效后的一段时间内，要消除与国民待遇原则和最惠国待遇原则相抵触的限制服务贸易自由的措施。第十一章“投资”、第十二章“跨境服务贸易”、第十三章“电讯服务”、第十四章“金融服务”均规定了国民待遇原则和最惠国待遇原则。现以第十二章为例加以说明。该章国民待遇原则规定：每一协定成员国应像对待本国的服务提供者一样对待另一协定成员国的服务提供者。关于省级及州级的措施，国民待遇是指向另一协定成员国服务提供者提供的待遇应不低于本国、省或州对本地服务提供者提供的待遇。最惠国待遇原则要求一协定成员国对待另一协定国服务提供者应不低于向任何一国服务提供者提供的待遇。此外，该章还规定了成员国不能以在该国设立代办处、代表处、分支机构及任何形式的企业，作为另一协定成员国服务提供者提供服务的前提条件。尽管各成员国承诺根据上述原则取消限制服务贸易自由的措施，但第十二章也明确允许成员国对某些服务部门或服务活动不给予这些待遇。该章连同有关附件列举了成员国可对上述原则提出保留的服务部门或活动。但对于新制定的措施，各成员国必须保证其与协定的一般性义务相一致。 该协定要求成员国遵守上述原则的规定，较之GATS项下之规定有过之而无不及。协定对各成员国采取