制约我国消费信用发展的因素及其对策
【摘要】消费信用是现代信用的一种重要形式，对引导消费、促进商品生产和商品流通发挥着积极的作用。经过20年的改革开放，我国的经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。如何适应形式，推行一套行之有效的消费信用制度，从而启动消费，扩大内需，刺激经济增长，我我国现在面临的主要问题与研究课题。
【关键词】消费信用常见形式发展因素对策
消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。
一、消费信用常见的形式
（一）赊账
主要用于日常零星的购买，是零售商对消费者提供的信用，一延期付款的销售方式。在西方发达国家，赊账一般采用信用卡方式进行。即由银行或其他机构发给消费者信用卡，消费者可凭卡在约定单位购买商品或者做于其他支付。（二）分期付款
多用于购买耐用品消费，如汽车、家具、房屋等。分期付款一般属于中期信用。消费者先付一部分货款，然后按照合同分期加息支付其余货款。
（三）消费信贷
银行及其他金融机构采取信用放款的方式，对消费者发放贷款。消费信贷一般为中长期信贷，是消费信用中使用最为广泛的一种形式，是生产力发展到一定程度、商品供给大于商品需求的必然选择。
二、制约我国消费信用发展的阻碍因素
目前，消费信用作为一项促进消费、扩大内需、刺激经济发展的重要手段，政府、银行、企业对于消费信用都寄予厚望，但在实际运作中，消费信用还未真正形成气候。
（一）居民经济承受能力比较低，后顾之忧多，消费预期低迷。
居民家庭承贷能力即经济承受能力比较低，是制约我国消费信用快速发展的根本原因。改革开放以来，城乡居民收入水平有了较大幅度的提高，居民家庭每户平均金融资产增长迅猛，但对于住房、汽车等高档商品而言，其收入水平和金融资产还是难以承受的。1998年，我国城镇居民家庭人均可支配收入为5425元，农民家庭人均纯收入为2160元。在城镇居民家庭中，扣除日用品消费性支出后剩余的可支配收入，如果能够全部用于偿还消费信贷，能承受10万元以上消费信贷的高收入家庭只占10%。此外，国家让利“补偿”改革前实行“高积累、低消费”政策形成的“欠账”已经基本结束，从而使近几年城乡居民收入水平增长放慢；经济结构调整，带来大批国有企业职工下岗，使社会成员的消费变得更加谨慎；医疗、养老、教育等关系到居民生活水平的各项改革政策的推行，使得居民现期消费减缩。这些因素造成了我国居民收入水平预期普遍不高，消费预期低迷。
（二）供求结构失衡
长期以来，我国“重生产、轻消费”，造成生产、交换、分配、消费等环节不能很好地衔接起来，供需结构失衡。一方面，市场上绝大部分商品供大于求，消费不振，物价平稳甚至有所回落，许多企业开工不足，造成有效需求不足。另一方面，大量便宜的“大路货”没有人要，而人们需要的商品确迟迟不能问世，要么长期以来进口，形成“内需外购”，购买力的外流，或者潜在的购买力始终不能转化为现实的消费需求，造成有效供给不足。这些供需障碍在农村表现的尤为突出。
（三）个人信用难以把握
向消费者提供各种信用，对银行、厂商来说，最关心的是借款人有无偿还能力，因而对消费者的信用调查变得至关重要。但在我国，消费信用的风险防范机制极为薄弱。居民收入尚未完全货币化，而且居民收入中有许多无账可查的灰色收入，银行、厂商难以确定消费者的真实收入和承贷能力。我国尚未建立个人信用制度和个人破产制度，加之个人资信调查也未启动，商业银行对于个人信用难以把握。
（四）短缺经济下的各种限制尚未取消，收费过多过滥，基础设施未能跟上。
目前，在短缺经济环境下制定的限制居民消费的种种规定尚未取消，还存在诸多不合理收费。
三、推行我国消费信用发展的对策和建议
（一）明确消费信用的政策指向性。
我国现有条件下，开办消费信用不能一哄而上，遍地开花，而是要根据具体情况，逐步扩大消费信用的规模。
（二）借鉴西方国家经验，逐步建立个人信用制度。
个人信用制度的建立是一项十分庞大繁复的工程，我们可以借鉴西方发达国家在这方面的先进经验。西方各国在个人信用制度方面，普遍实行个人信用实码制和计算机联网查询系统。
（三）政府积极参与，搞好配套改革，创造良好的消费信用环境。
消费信用的推行，实际上是一个复杂的社会系统工程，必须在政府的积极参与下，抓好方方面面的配套改革，为消费信用营造一个良好的环境。首相必须解决社会保障问题。其次要彻底解决乱收费的问题。另一方面应该想方设法的降低高不可攀的房价，改革现行的收取方式，实行房价、地价的分流。此外，要推广“住”、“行”为主要内容的信用消费，基础设施建设必须要跟上，道路、停车场、
供电等设施必须相配套。
此外发展消费信用，必须千方百计增加城乡居民收入，不断提高其经济承受能力，从源头上促进消费增长。还必须改变传统观念，引导居民从无债消费转变为适度负债消费，学会“用明天的钱圆今天的梦”。总之，必须多管齐下，多发并举，采用一套行之有效的办法，从而推动我国消费信用的发展。
【参考文献】 1、《消费信用法新论》夏少敏 2008年8月
2、《消费者与商业信用管理》罗伯特·科尔 2003年8月
目录 CONTENTS 第一篇：2014-2015我国小额贷款公司机构数量统计 ------------------------------------------------- 1 2014-2015我国小额贷款公司机构数量统计表：-------------------------------------------------------- 2第二篇：2014年我国小额贷款公司贷款余额为9420亿元------------------------------------------- 2第三篇：小额贷款公司利率放开市场发展前景良好 --------------------------------------------------- 3第四篇：小额贷款公司利率将逐步放开市场前景可观 ------------------------------------------------ 5第五篇：互联网金融能否拯救悬崖边的小额贷款？ --------------------------------------------------- 6第六篇：小额贷款行业现状分析广东保险助小企业融资--------------------------------------------- 7第七篇：小额贷款公司数量持续上升贷款行业前景分析--------------------------------------------- 8第八篇：各路资本抢滩小额贷款行业---------------------------------------------------------------------- 8第九篇：江西小额贷款行业快速发展---------------------------------------------------------------------- 9第十篇：内蒙古小额贷款行业市场助力扎旗经济发展 ---------------------------------------------- 11第十一篇：山东省提高小额贷款补助标准小企业最高贴息为300万 --------------------------- 11第十二篇：小额贷款公司赴港上市平均贷款利率15%-20% -------------------------------------- 12第十三篇：小额贷款市场分析我国小贷公司融资潮汹涌------------------------------------------- 13第十四篇：小额贷款行业市场未来发展前景分析 ---------------------------------------------------- 15第十五篇：2014年小额贷款行业未来发展趋势分析 ------------------------------------------------ 16 (一)小额信贷机构的性质要明确 --------------------------------------------------------------------------- 16 (二)多样化小额信贷的运作模式 --------------------------------------------------------------------------- 17 第十六篇：小额贷款公司遍地开花前景好 ------------------------------------------------------------- 17第十七篇：受小额贷款公司挤压典当行业前景不容乐观------------------------------------------- 18 第一篇：2014-2015我国小额贷款公司机构数量统计 2015Q1我国小额贷款公司机构数量为8922家，同比增长9.78%，2014年Q4为8791家，同比增长12.14%，2014年Q3为8591家，同比增长16.13%。
2020年小额贷款行业发展现状及趋势,业务模式偏向抵押贷款 一、小额贷款行业概述 小额贷款是指主要向中低收入人群和小微企业提供的融资服务，以增加此类群体的收入或就业机会的金融活动。小额贷款的金额一般在1000元以上，且不超过小额贷款公司资本净额的5％。 小额贷款可从多个角度划分类别，常见划分有按贷款期限划分、按贷款属性划分、按贷款用途划分。按贷款期限的不同可分短期贷款、中短期贷款、中期贷款、长期贷款；按贷款属性的不同可分为信用贷款、抵押贷款；按贷款功能可分为个人消费贷款、经营性贷款。此外，小额贷款还可从贷款利率、贷款渠道、贷款主体等角度划分。 小额贷款的分类 小额贷款最早起源于孟加拉国，20世纪70年代，孟加拉国成立了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，为贫困人群提供小额贷款，以解决社会贫困问题。中国在1993年才正式引入小额贷款，小额贷款行业在中国的发展大致经历了三个阶段：1993年至2007年，小额贷款行业处于引进试点阶段、2008年至2014年，行业处于高速发展阶段、2015年至今，行业处于调整阶段。 中国小额贷款发展历程 二、小额贷款行业发展现状
为了帮助小微企业、三农经济的发展，代替民间非法高利贷机构，整顿民间借贷，政府开始大力推动小额贷款行业的发展。同时随着中国经济的增长，居民消费意愿的加强，也对小额贷款行业的增长起到一定的推动作用。 为了帮助小微企业、三农经济的发展，代替民间非法高利贷机构，整顿民间借贷，政府开始大力推动小额贷款行业的发展。同时随着中国经济的增长，居民消费消费意愿的加强，也对小额贷款行业的增长起到一定的推动作用。 但随着小额贷款市场竞争趋于激烈，以及行业中小额贷款公司管理水平低下，不良贷款率过高等问题的显现，中国小额贷款行业从2015年进入了调整阶段，小额贷款公司数量持续减少，行业市场规模面临增长瓶颈。根据中国人民银行数据，2020年第三季度中国小额贷款行业的贷款余额为9020亿元，对比2019年减少了268亿元，同比减少2.9%。 相关报告：华经产业研究院发布的《2020-2025年中国小额贷款行业市场调研分析及投资战略咨询报告》 中国小额贷款行业正经历退出潮，市场规模面临增长瓶颈。中国小额贷款公司数量在2015年达到顶峰的8910家之后逐年减少，到2020年第三季度小额贷款公司数量为7227家，对比2019年减少了453家，同比下降5.9%；小额贷款行业从业人员数量也从2015年的117344人减少至2020年第三季度的74456人，减少了8643人，同比下降10.4%。 三、中国小额贷款行业驱动因素分析
贷款行业市场分析及发展 趋势研究报告 Revised by Liu Jing on January 12, 2021
2016-2022年中国中小企业贷款行业市场分析及发展趋势研究报告 中国产业研究报告网
什么是行业研究报告 行业研究是通过深入研究某一行业发展动态、规模结构、竞争格局以及综合经济信息等，为企业自身发展或行业投资者等相关客户提供重要的参考依据。 企业通常通过自身的营销网络了解到所在行业的微观市场，但微观市场中的假象经常误导管理者对行业发展全局的判断和把握。一个全面竞争的时代，不但要了解自己现状，还要了解对手动向，更需要将整个行业系统的运行规律了然于胸。 行业研究报告的构成 一般来说，行业研究报告的核心内容包括以下五方面：
行业研究的目的及主要任务 行业研究是进行资源整合的前提和基础。 对企业而言，发展战略的制定通常由三部分构成：外部的行业研究、内部的企业资源评估以及基于两者之上的战略制定和设计。 行业与企业之间的关系是面和点的关系，行业的规模和发展趋势决定了企业的成长空间；企业的发展永远必须遵循行业的经营特征和规律。 行业研究的主要任务： 解释行业本身所处的发展阶段及其在国民经济中的地位 分析影响行业的各种因素以及判断对行业影响的力度 预测并引导行业的未来发展趋势 判断行业投资价值 揭示行业投资风险 为投资者提供依据
2016-2022年中国中小企业贷款行业市场分析及发展趋势研究报告【出版日期】2015年 【交付方式】Email电子版/特快专递 【价格】纸介版：7000元电子版：7200元纸介+电子：7500元 【链接】 报告摘要及目录 报告目录： 第一章中小企业贷款的相关概述 20 第一节中小企业的概述 20 一、中小企业相关概述 20 二、中小企业划分标准 20 三、中小企业经营特点 24 第二节中小企业贷款的概述 25 一、中小企业贷款的定义 25 二、中小企业贷款的要求 26 第三节中小企业贷款主要类别 28 一、综合授信贷款 28 二、信用担保贷款 28 三、项目开发贷款 28 四、票据贴现贷款 28
中国小额贷款行业发展历程及发展前景 p2p模式是互联网金融中最具有代表性的一类创新，我们团队从中国的小额贷款行业发展历程及发展前景来给大家分享一些知识。 一、小额贷款公司的历史沿革 小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验。尤努斯教授针对穷人很难获得银行贷款来摆脱贫穷现状的问题，成立了以互助组织的一种小额贷款模式。1994年，小额信贷的模式被引入中国。起初，只是国际援助机构和国内NGO针对中国政府1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划中存在的问题而进行的一种尝试。从1996年开始受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段。到1998年底，仅联合国系统的组织在华援助的小额贷款项目资金就达300万美元。2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款，中国小额贷款发展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。2005年10月，我国在五省成立了小额贷款公司的试点。 2008年5月，由中国人民银行和中国银监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。《指导意见》中定义小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。并规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。规定贷款利率由借贷双方在限定范围内自主协商，最高不能超过中国人民银行规定的同期基准利率的4倍。小额贷款公司在发展农村金融和中小企业、规范民间借贷以及促进金融市场多元化发挥了重要的作用。
表：2005年后小额贷款公司试点情况 2009年6月，中国银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的小额贷款公司改制成立村镇银行，以银行身份参与金融市场的竞争。 2013年7月，国务院办公厅对外公布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。其中《意见》第九条提出，要进一步推动民间资本进入金融业，发挥民间资本在村镇银行中的积极作用，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁和消费金融公司等金融机构。这对于小额贷款公司的发展、转型都释放出了积极的信号。 图1：小额贷款公司的历史 沿革 二、小额贷款公司发展现状 1.小额贷款公司基本情况
中小企业小额贷款
什么是行业研究报告 行业研究是通过深入研究某一行业发展动态、规模结构、竞争格局以及综合经济信息等，为企业自身发展或行业投资者等相关客户提供重要的参考依据。 企业通常通过自身的营销网络了解到所在行业的微观市场，但微观市场中的假象经常误导管理者对行业发展全局的判断和把握。一个全面竞争的时代，不但要了解自己现状，还要了解对手动向，更需要将整个行业系统的运行规律了然于胸。 行业研究报告的构成 一般来说，行业研究报告的核心内容包括以下五方面：
行业研究的目的及主要任务 行业研究是进行资源整合的前提和基础。 对企业而言，发展战略的制定通常由三部分构成：外部的行业研究、内部的企业资源评估以及基于两者之上的战略制定和设计。 行业与企业之间的关系是面和点的关系，行业的规模和发展趋势决定了企业的成长空间；企业的发展永远必须遵循行业的经营特征和规律。 行业研究的主要任务： 解释行业本身所处的发展阶段及其在国民经济中的地位 分析影响行业的各种因素以及判断对行业影响的力度 预测并引导行业的未来发展趋势 判断行业投资价值 揭示行业投资风险 为投资者提供依据
2015-2020年中国中小企业小额贷款行业监测及发展机遇研 究报告 【出版日期】2015年 【交付方式】Email电子版/特快专递 【价格】纸介版：7000元电子版：7200元纸介+电子：7500元 【报告超链】 报告摘要及目录 报告目录： 第一章中国市场综述 小额贷款行业相关概述 小额贷款的定义 （1）国际小额贷款的定义 （2）国内小额贷款的定义 小额贷款的特点 小额贷款的发展意义 小额贷款发展概况 小额贷款发展背景 小额贷款发展历程 小额贷款行业竞争力分析 小额贷款公司的竞争力评价指标体系 规模指标：相对贷款余额比率 效率指标：营业费用率 贷款质量指标：逾期率指标 盈利能力指标：资产收益率 社会责任指标：涉农贷款比率 小额贷款机构投资要点 小额贷款机构的设立性质 小额贷款机构的设立要求 小额贷款机构的组织架构 小额贷款机构的业务流程 小额贷款机构的竞争对手 小额贷款机构的利率限制 第二章中国小额贷款行业运行环境分析 小额贷款行业发展的主要政策环境 小额贷款行业的监管体制
公司发展前景分析有几个方面 对于选择上市公司股票的知识，很多股民很关注，因为上市公司选择正确了，对于自己的投资更有把握，可以赚得丰厚的利润。下面是为你的公司发展前景分析有哪几个方面，供大家阅览! 公司发展前景一、公司募集资金的投向 公司通过发行股票、公司债券或向银行贷款所募集的资金，主要是用于公司项目投资。而公司的投资项目有没有良好的发展前途和有没有良好的盈利能力是判断一家上市公司有没有良好发展前景的 关键。投资者应多关注上市公司项目投资的计划，关注上市公司项目投资进展情况，如果上市公司的投资项目进展顺利，公司的未来利润有望不断增长，公司便具有了良好的成长性。 公司发展前景二、公司产品的更新换代 随着商品经济的不断发展，市场上的商品由稀缺转而变成过剩，这就对公司生产的商品提出了更高的要求，公司生产的产品不仅质量要好，而且款式要新。因此，公司必须加强科技投入，不断地开发新产品，不断地提高产品的质量。如果公司重视产品的技术含量，加大新产品的开发力度，能根据市场的不同需求开发出适应市场需要的新产品，公司就会牢牢地在市场上占有领先和主导地位。这类公司便会有良好的发展前景。 公司发展前景三、公司业务发展情况 由于商品供给的过剩，市场竞争不断加剧，使得公司在加强主营业务的发展以外，还必须全方位的发展，涉及本行业以外的其他行
业，实现快速发展的目的。因此投资者还要密切关注公司的业务经营和发展情况，并且据此来分析公司的发展前景。 以上就是有关公司分析的介绍，希望对投资者提供一定的帮助作用。大家可以多多关注，学习专业的江恩理论，对于大家股市操作是非常有帮助的事情。还可以关注我们的微信订阅号“赢家财富网”，每天及时送上股票市场大势分析、早盘题材汇总、江恩理论知识等。 未来最有发展前景的行业TOP1、零售业 零售业市场非常广阔，应该也算是时下最火的O2O项目了，这里面可以分两个方面来说明。 线下就是百货零售业了，当人们具有一定的购买能力时，就想要拥有一些属于自己的东西。随着中国经济的发展，线下零售业的市场空间会有自己独特的优势。 百货零售业从衰到盛，不仅是中国实行市场经济改革的一面镜子，而且对人们预测中国经济前景有参考作用。据统计，过去11年，中国的零售业保持着年均16-37%的增长速度。 另一个方面就是在线零售，在互联网的时代，在线零售不仅能取得更快的发展，而且随着人们对个性化商品的偏爱，更会成为一个行业热门，其中的商机非常大，也是非常广阔。 因此，这一行业日趋兴旺，由于成本低、风险小，很少发生亏损，非常适合于民营经济及个人创业。 未来最有发展前景的行业TOP2、美容美发服务及配套产业
北京师范大学珠海分校 本科生毕业论文 论文题目：中小型信贷公司信贷业务的发展现状及前景 学院国际商学部 专业金融专业 学号0807020038 学生姓名王慧 指导教师姓名陆凤兴 指导教师职称讲师 指导教师单位北师大珠海分校国际商学部 2012 年 4 月 15 日
北京师范大学珠海分校学位论文写作声明和使用授权说明 学位论文写作声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品或成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 论文作者签名：日期：年月日 学位论文使用授权说明 本人完全了解北京师范大学珠海分校关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的的前提下，学校可以将学位论文编入有关数据库,提供网上服务。（保密论文在解密后遵守此规定） 论文作者签名：导师签名： 日期：年月日
中小型信贷公司信贷业务的发展现状及前景 摘要 中小型信用贷款是一种无抵押、无担保的信用贷款，操作方便、审批快捷，为长期排斥在正规金融机构之外的小企业和低收入人群改善生活、发展生产提供了资金支持。但是中小型信用贷款的特点也决定了它的高风险性。随着08 年中小型信贷公司结束试点阶段，正式合法化，各地的私人资本纷纷涌进这个行业，中小型信贷公司遍地开花，信贷业务不断发展，过去依靠信贷员及审批专家的主观判断决定审批额度的方法，无法适应业务量迅速扩大的需要，因此急需要研究出一种定量与定性相结合的信用发展方法。 本文首先陈述了选题的意义和国内外信用贷款的风险评估方法，为研究适合中小型信贷公司特点的信用评估模式提供借鉴，并简单介绍了本文的研究方法、技术路线及论文的框架。然后介绍了中小型信用贷款的概念界定、业务特点、操作模式，并详细阐述了以深圳的中小型信贷公司为代表的信贷公司的现状及发展方式，并对其不足之处进行了研究。为了更好的规避发展，提高中小型信用贷款的运作效率，我们有必要引进定量分析方法，通过对国内外的信用发展方法的研究，本文提出了以专家法和信用评分法相结合的中小型信用贷款的信用发展模式。本文的价值在于在不能在短期内为打工者、小企业主等低收入人群建立完备的信用体系的情况下，找到了一种定性与定量相结合的方法对信用贷款的申请人的还款情况进行预测，改变了过去单纯依靠定性分析进行贷款审批、发展的不足之处，降低了中小型贷款公司的发展。 关键词：中小型信贷公司; 信用贷款; 发展
催收行业前景的市场分析 (1)市场规模：不良资产万亿市场，你还在犹豫什么? 深圳债总管催收机构提醒，在当下全球经济不景气、中国实体经济表现不佳的背景下，银行的资产质量和企业的现金流都存在很大的问题，主要表现就是银行不良贷款与企业逾期账款的快速增长。据保守测算，2015年底中国的不良资产总规模已达到5万亿，2020年中国的不良资产总规模将超过10万亿。 在银行不良贷款领域，中国2015年三季度末的不良贷款余额为1.2万亿，在经济环境表现不佳的大环境下，预计5年后中国的不良贷款余额将超过6万亿; 在非银行金融机构不良资产领域，目前影子银行规模已超过40万亿，如果不良率达到5%，则影子银行坏账则已经超过2万亿; 在企业应收账款领域，截止2015年8月底，由国家统计局披露的规模以上企业统计数据显示，目前逾期企业应收账款总额超过2万亿，随着应收账款和不良率的上升，未来5年将达到超过4万亿。 综上所述，即使不考虑其他类型的不良资产，中国未来5年的不良资产总规模将超过10万亿。 (2)行业现状：鱼龙混杂、效率低下，正是用互联网颠覆的时候! 不良资产催收行业作为金融产业链的末端，其参与方分为正规军和民间机构两部分。 正规军的发展，起源于1999年的银行不良资产剥离活动，由四大资产管理公司负责消化国有银行所剥离的不良资产。随后地方资产管理公司、私营和外国资产管理公司也逐渐加入到不良资产处置行列中。但中国不良市场规模较大，行业周期长，传统的资产管理平台彼此独立操作，资产处置与资产清收较分散，催收速度较慢，辐射范围小，导致不良资产的回收率和处置效率都较低。 民间催收机构由于鱼龙混杂，一直不被政府认可，也时常发生一些非法催收事件，给债权人与债务人带来不必要的麻烦。这些非法的催收机构具有以下一些特点： 1、人员组成复杂化 他们大多无正当职业，有的系社会闲杂人员，有的系“两劳”释放人员。他们成立所谓的调查公司，依靠人多势众，通过一些非法手段讨要债务，以收取高额报酬。 2、催收手段非法化 他们与债权人签订委托协议后，采用长期盯梢跟踪、扣押贵重物品、电话恐吓家人、泼油漆等手段，有的还采用暴力手段或者非法拘禁，逼迫当事人偿还债务。总之，为了达到目
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/aa8936838.html, 浅析我国小额贷款公司的发展现状及前景 作者：彭春艳 来源：《商情》2015年第06期 【摘要】在国家政策的引导下，目前我国出现了大量的小额贷款公司，由于是新生事物，大家对其褒贬不一。本文以主要面向中小企业的小额贷款公司着手。紧紧跟随我国非正规金融机构改革发展的脚步。就存在的问题进行分析，并提出自己的建议和看法。 【关键词】小颠贷款公司 ;中小企业 ;多元化 一、小额贷款公司概述 （一）定义 小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立.不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开。但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。具体浮动幅度按照市场原则自主确定。小额贷款公司是以经营小额贷款，开展小企业发展、管理、财务、投资、经济信息、商务等咨询业务的金融服务公司。秉承“小额速贷、有偿使用、持续发展”的基本策略，遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。小额贷款公司对农村、对参股上市公司及中小企业有着十分重要的作用首先改善了农村地区金融服务，规范和引导民间融资，推进小企业发展和社会主义新农村建设其次对参股上市公司小额贷款公司属于非银行金融机构，投资设立小额贷款公司，有利于积累投资和管理金融业务的经验，提升企业信誉度，降低单一经营主业的经营风险。 （二）出现的原因 （1）必要性：正规会融机构出于管理、监测费用高和缺少抵押和担保等方面的考虑.缺少对中小企业和农民小额信贷的动力。而对于亟需贷款的中小企业和农民来说.信用社和大型商 业银行的贷款手续繁杂，而且需要抵押和担保，贷款难度很大。 （2）可能性：目前。我国民间存在大量可用于投资的闲置资本。特别是2007年以来， 随着经济形势的变化。资金目前正从制造业、房地产、股市撤离。有大量回撤资金闲置。 二、发展现状 （一）首家小额贷款公司的成立 2008年5月中国人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，浙江省第一个开展小额贷款公司试点。这家公司于08年9月在海宁开业.注册资本为1.6亿元
小额贷款公司的发展前景和方向。小额信贷产生于20世纪70年代，当时探索多种扶贫方式成为世界潮流，因此，小额信贷应运而生。当今随之国家对金融行业的调控，小额贷款也越来越难做，很多人都在寻找突破的方向和契机，下面一起来探讨下吧。 小额贷款公司的发展前景和方向: 要回答整个中国小额贷款公司发展方向问题，就得先从当前的市场情况说起。 目前中国的小额公司主要有两个主流的发展方向。 一是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。 此类小额贷款公司的管理层大多是地方或中小银行跳槽出来的，利用手头资源，向当地难以获得银行融资的中小企业放贷。此类公司普遍放贷金额较大，百万级以上，大的可以到亿级。但由于资金有限，在政策上受到融资渠道的限制。客户量也是相对较少。 二是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。 此类小额贷款公司的管理层则大多是港台日本新加坡等地的原小额信贷从业者。多是利用国外较为成熟的小额信贷及消费信贷的技术，在国内发展业务。此类公司普遍的放贷金额就较小了，一般平均是10万级，乃至更小。客户量就相对较多，才是符合政策定位的小额分散。 另外还有就是依托供应链了，就是供应链中一个较有实力的企业，设立一个小额贷款公司为上下游企业提供融资服务。这不是主流，这样的小贷公司往往都是设立企业的副业，就不做讨论了。 扯这么多，终于该回答正题了。 如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向? 首先是小额贷款公司的发展前景。 从数据上看，小额贷款公司不论是数量，还是贷款余额，最近连续两年都是50%左右的行业整体增长。今年的发展速度略有下降，但应该也是40%+的速度，持续高增长可以预期，直到行业洗牌。 (个人认为是在14年中下)。(70分) 政策上看，不论是逐步的利率市场化，民资银行试点，以及消费金融试点，都是对小额贷款公司整体行业的利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确，小额贷款公司定位尴尬，融资渠道受限等问题始终不见改善，政策不确定性还是较大。(80分) 市场环境上来看，银行业竞争日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要结束了，现在也越来越多的银行机构开始注重小微信贷这一块。而在同样的业务定位上，小额贷款公司是根本没法跟银行竞争的，小额贷款公司的生存空间必将被压缩。(50分)
2018-2024年中国抵押贷款行业市场前景研究报告 喵咪产业服务（微信公众号） 第一章抵押贷款行业发展概述 第一节抵押贷款的相关知识 一、抵押贷款的定义 抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押品，作为一种补偿。 抵押房产 在很多购房人群中，有部分群体是因为房子太小想置换大的，或者需要大笔资金周转的，一般会考虑办理房产抵押贷款，抵押房产办理贷款需要的条件： 1．贷款用途：用于支持个人购买住房以及循环使用贷款。 2．贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 3．贷款条件： （1）有合法的身份； （2）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录； （3）有合法有效的购房合同； （4）以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款； （5）已购且办理了住房抵押贷款的，原住房抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于
抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内； （6）能够提供贷款行认可的有效担保； （7）贷款银行规定的其他条件。 4．贷款额度：最高不超过所购住房价格的70%； 5．贷款期限：一般最长为30年。以新购住房作最高额抵押的，有效期间起始日为《个人住房借款合同》签订日的前一日；将原在建设银行的住房抵押贷款转为最高额抵押贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日； 6．贷款利率：贷款利率同个人住房贷款利率。 车辆抵押 汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途，主要为汽车消费。（当然汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大，金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少。）而汽车抵押借款服务平台“宜车贷”的出现，为拥有私家车的人群提供了一个短期融资借款的新渠道。 到宜车贷，客户可用自有车辆的所有权进行抵押，获得短期融资需求。它突破传统车辆抵押借款模式，提出“无需押车”服务，申请车贷者仅需在抵押车辆安装GPS定位系统，便可在办理手续后继续使用车辆，而不需要像传统车辆抵押借款那样将车辆质押，不会因为爱车被质押而丢了面子或导致出行不便，且最快可实现当天获取资金。 二、抵押贷款的特点 抵押贷款又分最高限额抵押与传统抵押形式两种，最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保，是有别于传统抵押制度的新抵押制度，它与传统抵押制度相比，区别在于：
浅析小额贷款公司的现状及发展前景方向 一、小额贷款公司的诞生背景 自美国次贷危机引发的金融危机以来，我国企业尤其是中小企业面临着相当严峻的形式。在危机的影响下，大约有总数的7.5%的中小企业面临歇业、停产或者倒闭等一系列问题。而资金短缺、出口贸易下滑、人口成本上升、原材料成本上涨等四大关键因素始终制约着中小企业的发展，而其中资金不足是最为紧迫的需解决的问题。同时，经过三十多年的发展，我国民间资金充裕，民间借贷极为踊跃。在这双重情形下，政府顺势而为，由民营企业为主发起人的小额贷款公司（以下简称小贷公司）大量产生，它们的服务群体主要是三农、个体工商户及中小企业，解决它们在资金中的短缺问题。 二、小额贷款公司的现状 根据央行发布的《2015年小额贷款公司数据统计报告》显示，截止2015年12月末，全国共有小贷公司8910家，贷款余额9412亿。而截止2016年6月末，央行发布全国共有小贷公司8810家，贷款余额9364亿。小贷行业经过十多年的发展，在目前经济下行时，小贷公司在数量和贷款余额上出现了第一次的双降，公司数量上的减少，也应证了“海水退潮，裸泳者必现”这句话。除了经济下行所带来的影响，小贷公司自身也存在多个原因。 1、经营者认识不端正 在众多小贷公司经营者中，他们自己对于小贷公司的定位就是给
自己拆借融资和资本增值的工具。他们最关心的是收益情况，也有发展壮大的想法（但一般的目标是村镇银行），但是大多数却缺少真正从事小额贷款的团队和规范经营的决心。 2、自增运营风险 身处小贷行业七年，在我看来，小贷公司是数量比较多，但是真正在做小贷，真正在支持中小企业和三农发展的是少数。这就是大问题所在，不支持实体经济的发展，而是在玩资本游戏。可是小贷公司玩的是自有资本，又没有有效的风险控制。风险一旦产生则是拳拳到肉，损失见血。小贷公司本身就是做次级贷款的，加上银行也开始重视小贷，所以小贷的业务风险是在不断加大的。 3、不重视信贷员的培养 小贷公司的高管大多来自银行的中高管，他们喜欢偏向做百万千万级业务，公司贷款的贷与不贷全都由他们决定，信贷员纯属操作员。大多数信贷员做了五六年还不知一笔贷款好不好贷。信贷风险的控制最重要的是一线信贷员，包括信贷员的贷前调查、贷中操作及贷后管理。小贷公司的业务大多属于次级贷，所以其的信贷员在风险控制中显得尤为重要，不是光靠高管的人脉和认知就可以控制住每笔贷款的风险的。 目前已退出的或者坏账率特别高的小贷公司正是因为他们没有定位好自己，沉下心来做“小额的、分散的”贷款，导致今天的损失累累。 三、小额贷款公司的发展前景