农信社调研报告
作者：北京大成律师事务所高级合伙人谷树元、北京大成律师事务所风险管理体系建设顾问谷丽萍农信社改革有更重要的事情要做，那就是先看护好这块蛋糕使它不至于归零甚至变成负数，在此基础上再把它做得大一点，而不是马上切分这块蛋糕。
农信社的处境：
中国的农村信用合作社成立50多年，在不同的历史时期，在农业发展方面都发挥了不可替代的作用。改革开放以来，伴随着经济体制与管理机构的一次次变革，农信社的改革也一直没有停止过。但是由于各地的情况差别很大，所以改革的难度也很大，回顾近几年的改革历程，可以看到决策当局的改革政策也一直反反复复，对农信社的改革始终没有清晰的定论。正因为没有定论，农信社就会面临更大更多的风险，没有定论已经把农信社推到了公共绿地的境地。为了防范风险，监管部门要求农信社都设臵了三级监控机制，但这只是表面文章，由于监控部门或岗位的责权不是在流程中授予的，所以他们很难发挥作用，最终形成了法人治理结构不完善、三级监控形同虚设的局面。
农信社的这种公共绿地处境不能及时控制，必然会继续加大各类风险，如资产流失风险、合规风险、道德风险、法律风险、操作风险、市场风险、信用风险等。
对于农信社来说风险管理应该是一切工作的重中之重，产权不明可以继续研究，市场开拓能力、技术创新能力可以慢慢提高，不知到该归属于谁，但它毕竟存在；市场开拓、技术创新只是决定它成长的快慢，而风险管理决定的是它的生死。当下农信社急需解决的问题不是争论产权的归属、加快发展的速度，而是如何识别风险、有效控制风险，在归属弄清楚之前不要蒸发掉。所以说农信社现在需要做的是看护好这块蛋糕使它不至于归零甚至变成负数，在此基础上再把它做得大一点，不是马上切分这块蛋糕！
农信社既然已经商业化经营（自主经营、自我约束、自负盈亏、自担风险），由过去的政府导向走向市场导向，就需要重新进行市场定位，需要重新进行战略策划。战略定位后需要建立系统的风险管理体系，加强风险管理已成当务之急，势在必行。
笔者通过调研，了解到农信社目前面临以下主要问题。
农信社面临的典型问题之一
——市场定位问题
在调研的五个农信社中有三个处在农业县，在谈到农信社将来的发展战略时，这三个处
在农业县的农信社理事长与业务主任首先想到的都是放弃农村，向城市进军。他们说支持三农不赚钱，金融市场放开后要脱离农业，放弃农村市场，脱掉布鞋换上皮鞋，进军城市，为大中企业服务。
笔者经过调研后对这样的发展战略有不同看法，如果让身处农业县的农信社进城与工、农、中、建、交通、民生等大银行去竞争，首先，这与政府支持三农的政策相违背，存在违规风险；其次，这些农信社还不具备这个资本，这些农信社的人、财、物、信息、技能、经验、方法、资金等方面无法与商业银行相比；第三，这些农信社不熟悉城里的投资环境；第四，在城市里这些农信社的知名度很低，大城市里是否有这些农信社的生存空间是个值得考虑的问题。这样的农信社进到大城市里可能很快就被淹没了，很可能造成血本无归。何况工、农、中、建、交通、民生等大银行都看好农村市场，我们为什么要放弃属于我们的如此辽阔的根据地，而转向一个陌生的竞争更加惨烈的市场？从政府的要求方面，我国需要一个相当长的历史时期才可能改变农业大国的性质，农业经济的发展、农民收入的提高、农村的稳定，将是我国发展中的长期而艰巨的历史任务，因此在支农政策方面政府会为农信社提供支持。更重要的是，农信社已经有50多年的历史，也就是说它在中国农村有50多年的信誉；农信社有一张覆盖全国的大网，这张网支撑起农信社在农村的特殊地位。农信社可以从增强服务功能入手，从以前的政府导向、救助职能向服务职能转变。西方金融学派中有“功能论”的观点，认为金融机构的功能比形式更为重要。2003年以来，中央明确提出，农村信用社改革的总体要求是“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”，“增强服务功能”至关重要。增强农信社对“三农”的服务功能，这是处在农业县的农信社改革的关键所在。
笔者认为，处在农业县的农信社不可贪大求快，应因地制宜，巩固已有阵地，转变观念，改变思维方式和经营模式，随着地方经济发展的进程，发挥自身的优势，支持农村的规模经济，扶植农民致富，使被扶植的农户经济发展形成良性循环，以此促进农信社的信贷形成良性循环。
关于实现良性循环的问题，笔者对拖欠贷款的农户进行过调研，农户借贷大多数是购买农业生产资料（种子、化肥、农药、农机具、种畜等），农户告诉笔者“如果自家的地种好了，猪养好了，吃穿不愁，谁愿意背着债过生活？谁愿意背井离乡无家可归？可是贷了款买了假种子、假农药、用不了几天就坏掉了的农机具……不用说本钱，由于被欺骗，我们的温饱都无法保证了，让我们拿什么来还贷款？”可见在农村恶意拖欠贷款的并不多见，绝大多数拖欠是因为外部原因使农民破产或濒临破产所致。当然这里也不排除有钱不还的现象，笔者通
过了解听到了他们的解释“我们让种子公司、农药公司骗了，我们遭受了重大损失，而这些公司都是政府管着的，既然政府不能还给我们一个公道，那我们只好让政府的银行也承担一点损失。”由此可以得出以下结论：改革开放后的二三十年间，影响农村经济正向循环的重要因素除政策问题、自然灾害以外，农业生产资料的供应链上出现了问题是很重要的一个因素。
关于增强服务功能的问题，针对前面提到的业生产资料的供应链问题，笔者认为，农信社凭借50多年的信誉和在农村的特殊地位，完全可以在农业生产供应链和市场价值链中承载起键环节的作用。农信社有能力帮助农户选择合格的农业生产资料提供商，农信社可以整合各方资源，将种子、化肥、农药、农机、农产品采购商、保险等农业生产有关的资源进行整合，将农业技术信息、农作物期货市场价格信息等及时传递给农户，使农户的收益得到保障，从而保障农信社的利益。如果当地农民富裕起来，自然就会带动更多的资金需求，更多的资金需求会为农信社带来更多的收益，从而形成良性循环。如果有谁能够推动一个区域的经济形成良性循环，那么他们的收获绝对不止是美名，同时还会获得巨大的利益，如孟加拉的尤努斯就是一个很好的榜样。在供应链上做好文章，也可以保证贷款可以在供应链上实现清收。所以说农信社可以在供应链上控制经营风险，获得等多收益。
关于投资风险控制和运营成本控制的问题，农信社可以学习孟加拉、巴西等国外乡村银行的成功经验，实现业务扩展但又不需要过多的投资，甚至可以撤掉部分营业网点，通过对电信营运商、超市、便利店、邮局、甚至彩票点等资源进行利用，在价值链上控制经营成本，降低投资风险。
可见身处农业县的农信社完全可以用自身在农业生产供应链和市场价值链中的作用，建立起为农业生产服务的网络，从而确立农信社在农村的重要地位，在农村实现自身价值。
待续——
农信社面临的典型问题之二
——没有建立系统的风险防范体系
风险的特性是具有关联性和系统性。
关联性，贷款损失、投资损失会导致收入减少，收入减少可能会导致资本金不足，资本金不足可能会导致流动性风险；操作失误可能会导致市场风险或法律风险，道德风险可能会导致操作风险或合规风险。
系统性，没有任何一个风险事件是偶然的、独立存在的，发生在一个部门的风险事件可能是由若干个部门的若干个风险因素引起的。如：一笔贷款损失不会是由客户经理部一个部门的失误或故意导致的，而是客户经理部、授信审批部、风险监控部等有关部门控制不力促
成。
银监会二○○七年五月发布的《商业银行操作风险管理指引》第五条规定“商业银行应当按照本指引要求，建立与本行的业务性质、规模和复杂程度相适应的操作风险管理体系，有效地识别、评估、监测和控制/缓释操作风险”。银监发…2009?《商业银行市场风险管理指引》用整个第二章的篇幅要求银行建立风险管理体系，系统的识别评估、控制风险。然而笔者通过调研发现，农信社的风险识别与管理基本都是分散的，各部门各自识别本部门的有关风险，各自控制与自己有关的风险，没有全面系统的识别风险、评估风险、分析风险，没有形成系统的《风险信息库》，没有系统的策划风险控制措施，而且谈到风险大家想到的就是信贷风险，其它各类风险基本被忽略，如投资风险、合规风险、资金管理风险、市场风险等。
监管机关关于农信社改革要求提出后，组织结构中要求增加风险管理委员会、风险监控部，在笔者调研的五个农信社中，风险管理委员会的主要工作只局限于贷款审批过程控制。农信社新增设了风险监控部，但该部门隶属于业务主任，这违背了银监会经营和监督职能分离的原则，并且由于风险监控部的职能定位错误，使该部门只能在信贷风险管理过程中起到有限的信贷文件管理、事后检查等作用，而这样的职能设臵是省联社统一规定的，由此可见，农信社缺乏对风险的系统管理在行业中是普遍现象。这样的职能设臵导致农信社不能系统识别、评估、分析风险，所以无法落实风险管理的基本原则（全面管理风险原则，风险关口前移原则，系统化管理原则，流程中控制风险原则），形成了重事后纠正，轻事前防范；重个案查处，轻系统性分析；重精英管理，轻风险防控机制建设的局面。如，调研中某农信社业务主任与部门经理在回答“有何措施防范客户经理的道德风险”问题时告诉我们：“我们的客户经理都是本地人，世代交往，多年相识，大家不但能力很强，而且大家都非常自觉，非常珍惜现在的工作，非常敬业，不会发生道德风险问题。如果真的出现问题，省联社制订了待岗清收制度，制定规定出现一笔不良客户经理待岗清收直至离岗清收，甚至追究刑事责任。”调研中始终没有听到或看到有关防范风险机制建设的内容。
农信社面临的典型问题之三
——风险管理制度缺乏系统性
调研中笔者了解到，农信社的各管理机构在各阶段制定的各类规章制度都是有具体针对性的，而这些有具体针对性的规章制度基本上都是为了解决当时的问题（头痛医头脚痛医脚）而设立的，并且各农信社规章制度长期采用打补丁的方式堵漏洞，所以各类规章制度数量不断增加，没有进行过系统梳理，导致规章制度多而乱（例如，重叠或前后矛盾），不利于执行。有经验的、聪明的老员工基本能够知道哪方面的要求到什么规定中搜寻，其他员工，尤其是新
员工面对着堆积如山的规章制度，不知从何处入手寻找工作依据。同时笔者了解到由于制定缺乏系统性，造成工作标准不统一、管理者向下兼容、管理者成为救火队员、管理者不能在正确的时间做正确的事。如，某联社授信审批部经理（同时也是风险监控部建立）每天正常工作时间都忙于应付各种急事、杂事，没有时间从事岗位职能中要求的信贷审批工作，只好下班后才能静下心来，拉上客户经理一同进行贷款审批。
农信社的规章制度繁多杂乱，又缺乏系统化的流程，致使责权分配不明晰，沟通不能到位，规章制度执行不力，管理体系存在诸多漏洞，极易引发各类风险。
农信社面临的典型问题之四
农信社公司治理有名无实
下面是某农信社的组织结构
图1：农信社的组织结构图
有人说农信社公司治理“形似神不似”，可是从我们调查到情况看“形似”都存在问题。
由于历史原因，农信社股东人数众多，所以股东大会无法行使股东的真正权利，这已经是有目共睹的问题，有待解决产权问题来化解。我们现在要揭示的是监事会的职能能否落实和农信社风险控制职能部门能否发挥作用的问题。
监事会是农信社改革过程中为了满足《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）的要求而设立的。可是在权力格局早已成型的情况下，后增加的监事长岗位就陷入了十分尴
尬的境地，图1显示，监事长的位臵被放在理事长之下，在这样的公司治理结构下，监事长如何行使《公司法》赋予他的责权？《公司法》中第五十四条明确规定了监事会的职权：“检查公司财务；对董事、高级管理人员执行公司职务的行为进行监督，对违反法律、行政法规、公司章程或者股东会决议的董事、高级管理人员提出罢免的建议；当董事、高级管理人员的行为损害公司的利益时，要求董事、高级管理人员予以纠正……”可是在这样的公司治理结构下，监事会行使《公司法》赋予的责权只能是一句空话。正是由于以上原因，所以笔者对七十余位农信社的监事长进行调研得出了这样的结论：多数农信社的监事长基本都是或被捂着眼睛、堵着耳朵、盖住嘴，或有苦没处诉，有话没处讲。
我们再来看图1，联社副主任分管风险监控部、授信审批部、客户经理部，这种结构设臵本身就存在非常大的风险。
风险监控部的功能应该是对农信社的全面风险进行揭示、指导建设防范措施、监督风险控制情况、风险提示并向上级报告，但我们看到图1中风险监控部归农信社副主任领导，而联社副主任承担着销售指标的压力，由于市场压力的作用，会导致联社主任一人说了算，在这种压力下，风险监控部即使意识到风险，它的不同意见也无法阻止风险事件的发生，并且也没有渠道向上报告。风险监控部不能听命于销售管理人员，而应独立判断风险，决定取舍，否则风险监控部形同虚设。在调研的五个农信社中，组织机构图基本相同，可见这也是一种普遍现象。
五、职能部门定位问题
目前各地农信社虽然按照监管部门要求设立了风险监控部，但是调研中笔者了解到，各联社风险监控部职能定位错误，所以都不能起到风险监控的作用。目前省级联社为风险监控部定位的职能是“信贷管理监督，信贷业务运行质量统计分析、上报，五级分类管理（该职能规定了，但有些农信社实际还没有做到），信贷档案管理（有的农信社尚未实现），每季度抽查信贷档案等”。可见风险监控部的职能基本都是限定在信贷管理中的事后间接检查性的工作，有的联社甚至将风险监控部合并到授信审批部中。风险监控部门如此定位，根本没有办法发挥监管机构要求的风险监控作用。
风险监控部门不能起到风险监控作用的原因是，农信社没有系统的识别风险，没有理清风险控制思路，导致职能部门归口错误，风险监控不能融入到业务流程中。例如，风险监控部门与贷前调查和贷后检查等重要环节脱钩。因为没有在流程中分配责权，风险监控部就无法正确定位，所以也就无法起到全面风险监控的作用。
根据风险监控部应具备的功能，该部门的职能至少应该包含以下方面，否则“风险监控部”徒有虚名。
1）合规管理；获取并及时传递法规、政策等信息；
2）揭示风险：指导各部门系统识别、评估、分析风险，建立《风险信息库》；
3）督导培训：指导各部门在系统中控制风险因素；
4）协助各部门控制风险：渗透到业务流程中控制风险因素；
5）审核业务部门制定的风险控制措施；
6）检查各业务部门风险控制措施的实施情况等。
六、信贷审批委员会组成问题：
调研发现有农信社存在这样的情况，县市联社信贷审批委员会的组成人员中包括客户经理部经理，如果是客户经理主办的项目，这种设臵相当于自己审核自己，自己给自己投票。这就相当于户经理部经理即做运动员，又做裁判员。
客户经理部经理可以参加信贷评审，但是不应该有投票权。
七、信贷风险监控存在漏洞
在农信社调研时笔者发现，信贷管理流程中“贷前调查”和“贷后检查”等重要环节的控制权集中在销售人员手中，风险监控部在整个信贷管理过程中基本没有发挥作用，监控缺失。
《抵押贷款管理流程》如下：
表1：抵押贷款管理流程
《贷后跟踪检查流程》如下：
表2：贷后跟踪检查流程
从上述两流程表中可以看出，抵押贷款管理的整个过程及贷后检跟踪查过程中多个环节监控缺位（见表1、表2检查栏），风险全部集中于客户经理部一身，信贷风险的防范工作只依赖于销售人员的自觉，忠诚，这本身就是风险。
销售人员由于绩效指标的驱动和思维模式的限制，不可能即扮演好冲锋陷阵的销售，又能头脑冷静的进行风险监控，销售人员一身兼双职，一是容易造成判断失误，二是容易引发道德风险。销售人员即负责销售又负责风险监控，这即不符合法规的要求，也违背了用人的原则。
如此的《贷后跟踪检查流程》在基层信用社会导致如下结果，由于信贷员的经营业绩压力，很容易造成信贷员懈怠五级分类的降级（该降级的不降级，信贷员意志变成了五级分类的标准），甚至出现采用“倒据”的方式借新还旧的现象。
贷后监督的五级分类是一个信贷合同履行的监控体系，也是反映银行信贷管理的晴雨表，如果这个“晴雨表”的信息不能及时、真实的反映出借款人的不断变化的信用状况，五级分类信息不准确，“晴雨表”不仅失去了原有的功能，使风险不能及时暴露，还会造成误导，极易引发信贷风险，为不良的形成提供了温床。并且按照这个五级分类标准提取的信贷风险拨备也会失真。
农信社的信贷管理应该转变思路，由过去的一切依赖客户经理转变为团队作战，由过去的客户经理全权负责，向信贷工厂、流水线作业转变。这样既能有效防范风险，又能发挥团队优势，同时也能提高工作效率。
八、合规管理缺位问题
由于合规管理缺位，导致新产品销售遭受行政处罚、利率信息未能及时获取遭受损失的
现象多次发生。
调研中各农信社的监事长曾多人提出“无合规机构”，“合规方面管理缺失，控制不到位”，“法规政策信息、市场信息不能及时获取，反应滞后”等问题。甚至有的管理者对合规的认识只局限于诉讼。
对于金融机构，法规政策信息、市场信息的及时获取与传递执行至关重要，但是笔者看到农信社却没有哪个部门主管合规工作，各县市联社完全依赖上级联社，但上级联社也没有专人进行合规管理，农信社的风险监控部本应承担起这一职责，但笔者看到风险监控部门屈尊在业务主任之下，承担着统计数据、呈报各类业务信息、抽查信贷合同等一般事务性工作。合规管理的缺失，将会给农信社的经营运作带来极大的市场风险、操作风险和信用风险。
九、现有业务流程设计不完整、不科学
流程银行需要系统的梳理、分析、设计流程，不是作了几个流程就能达到系统控制风险目的的。各农信社普遍存在业务流程不系统、不完整、不科学的问题。
笔者在调研中看到某农信社审批发放小额贷款流程如图：
图2：审批发放小额贷款流程
这样表述形式不是流程，只是对不同信贷金额审批部门和机构的名称的罗列。如果把这样的表述形式看作流程，即违背了流程的特性、违背了流程银行的要求，又不利于理清管理的思路、不能让管理者看清管理的脉络，更不利于执行。
《抵押贷款管理流程》的表述形式见问题七中的表1。
十、没有建立科学的培训体系
由于没有建立起系统的风险管理体系，规章制度多而繁杂且缺乏系统性，所以多年来培训效果始终不理想。并且农信社也没有系统规划培训管理流程，致使培训思路、方法、培训教材等与农信社的发展不能协调一致。
只有建立起系统的风险管理体系，才能形成系统的培训教材（业务流程、支持流程、检查流程）。设计出适用的培训管理流程，明确培训思路和方法，才可以确保培训管理体系有效
运行。
以上是笔者对农信社经过初步调研后总结的十个方面的典型问题，调研中笔者还了解到还有其他方面的问题，如“绩效指标单一，不科学，人才流失”、“计算机管理系统不兼容”、“逆程序放贷”、“拨备不足”、“人力资源不足风险”等等，所有问题的根源都在于没有系统的识别评估风险，没有系统的分析风险，没有在流程中系统的控制风险，总之，没有建立系统的风险管理体系。不论是农信社产权明晰之前还是产权明细之后，要想从根本上解决农信社风险管理问题，使农信社的资产保值增值，建立完善风险管理体系是唯一可以持续有效的方法。
关于天猫网互联网销售渠道调研报告 一、“天猫”商城简介 “天猫”(英文：tmall，亦称淘宝商城、天猫商城)原名淘宝商城，是一个综合性购物网站。XX年1月11日上午，淘宝商城正式宣布更名为“天猫”。XX年3月29日天猫发布全新logo形象。XX年11月11日，天猫借光棍节大赚一笔，宣称13小时卖100亿，创世界纪录。天猫是马云淘宝网全新打造的b2c( business-to-consumer，商业零售)。其整合数千家品牌商、生产商，为商家和消费者之间提供一站式解决方案。提供100%品质保证的商品，7天无理由退货的售后服务，以及购物积分返现等优质服务。 XX年2月19日，阿里集团宣布天猫国际正式上线，为国内消费者直供海外原装进口商品。 XX年11月11日天猫双11再刷全球最大购物日记录，单日交易571亿。 二、调研方法 1.网络调查法 2.通过报刊、杂志和网上信息进行资料收集 3.问卷调查 三、渠道类型 1.建立预售频道。以消费者为导向，让每个店铺都能做预售。天猫将把预售演化成为消费者习以为常的购物路径，让预售成为单店产
品销售的重要工具。制定配套的预售商业规则，使预售能够让更多的消费者接受并实现良好的用户体验。逍遥子认为，电子商务不是b2c，不是 c2c，而是c2b，新产品做到以销定产，维护产品独特性。 2.供货分销体系。利用平台帮助品牌商或大渠道商建立一个天猫内的有规划仅授权的供货分销体系，即“1+n+n”体系，货品规划、营销规划的仅授权体系。拒绝重复铺货，重复开店。供货分销体系具体来说，1)、分销商招募：招安有运营能力的草根卖家。2)、为上游品牌商提供管理分销数据，如，销售额数据、服务商响应度、图片数据等。以前的店铺数据只属于掌柜，现在作为分销商必须给上游品牌商提供自己的店铺数据，终极目标是 crm数据。过去天猫过于强调品牌旗舰店，现在要帮助商家将整个渠道建立成一张网，发挥分销商的核心能力重要性，形成百花齐放的形式。天猫将定制虚拟商圈，多重管道并行，强调包容和丰富性。 3.消费导向整合互动营销。现在网上零售还处于1.0时代，只是变化了载体，将线下零售的实体货架变为网络的虚拟货架。而互联网市场营销的精髓在于所有人的行为数据可以被记录追寻分析，所有人的行为都是可以被管理和运营，并挖掘出商业价值。XX年天猫将为商家提供品牌导向的传播。主打消费者导向的情感营销，而不仅仅是促销，要走一条不一样的道路，做到更长久的发展，与品牌共同成长。 4.线上线下打通融合。电子商务的未来就是商务的一个组成部分，不存在一方压倒另一方的可能性。这就意味着整个企业的供应链会因为互联网而改变。整个线下门店的职能会因为互联网而被改造，
报告编号：YT-FS-3462-55 关于大学生校园文明的调查报告(完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
关于大学生校园文明的调查报告(完 整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得 的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行 修改和使用。 创建和谐社会，营造良好社会风气是时代的号召。作为其中的重要组成部分的大学校园文明，与大学生息息相关。“少年强则国强，少年弱则国弱”，正处于青春美好时期的大学生群体，应该是一个国家营造文明风气的榜样。 为了了解大学生对自己这个群体文明程度的看法和认识，进一步了解大学生校园文明程度，我们设计了这份份调查问卷表，内容主要为调查大学生对在现今大学校园里经常能看到的各种不文明行为的看法。题型为单选题，共15道题目，采用不记名调查形式，共发放130份问卷，回收121份，回收率为93.1%。调查人群为杭州滨江高教园区六所高等院校的大学生，
采用抽样调查方式。 通过整理调查数据后，得出以下结果（除第5题为a、b两个选项外，其余均为a、b、c三个选项，被选最多的选项用加粗标记）： 1、你_____在教室吃早餐 a经常 b偶尔 c从不 2、你对在教室吃早餐行为的看法____ a赞成b 反对 c无所谓 3、你____在上课时听到手机铃声 a经常 b偶尔c从不 4、你---____在课桌上涂画写字a会b不会c 不确定 5、当你正在上课时，外面走过的人会____ a压低声音走过 b仍是大声喧哗 6、你____看到占位现象a经常b有,但不多c 没有 7、你觉得在自修教室大声讨论、打电话的现象____ a经常发生 b有，不多 c没有 8、你____看到下课后垃圾留在课桌里的现象a
内蒙古财经大学金融学院 金融专业社会调查报告 土左旗农村信用社察素齐十字路分社存贷比的调查 姓名 院系 班级 学号 指导教师 职称
指导教师评语： 成绩： 教师签字： 年月日
土左旗农村信用社察素齐十字路分社存贷比的调查 社会实践的参加者： 实践的主题：土左旗农村信用社察素齐十字路分社存贷比调查 时间：2016.07.20---2016.08.15 地点：察素齐十字路分社 现将此次实践活动的有关情况报告如下。 一、基本情况 （一）察素齐十字路分社基本情况 察素齐是呼和浩特市土默特左旗旗委、旗人民政府驻地，地处呼包鄂经济圈中心地带，土地面积4060平方公里。该分社位于察素齐十字路，在1982年就已成立，是土左旗18家分社之一，在社员工8人，全联社员工480人。（二）察素齐十字路分社存贷数及其比例
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幅度有 60,060,709.31 元，增幅达到1.06，所以上升幅度非常大。 图 2贷款余额 由图2可得，贷款余额也呈上升趋势，其中2015年以后明显上升，并在15年末16年初有激增，贷款总额从2013年初的9,338,731.32元增加到2016年6月的86,408,209.60元，增幅达到8.25，增幅非常大。 图 3存贷余额对比
图 1贷款/存款 与图3相比，图4更直接的反应了贷款与存款的关系，从13年初的16%到16年6月份的74%，增加了58% 并且15年末到16年初有很大的跳跃，在此期间增长幅度将近有一倍，所以贷存比总体上在持续增长，个别月份或季度有激增。 二、主要体会 （一）存款数据分析 关于图一的情况，有这样一些因素导致： 1、绩效与工资相关联 信用社的绩效考核时间是在每个季度的末尾，后来，在15年引进新的绩效考核体系后，绩效与工资挂钩，员工为增加绩效，存款数额会有一个很大的提升。 2、与周边网点有关 因为相临近的网点撤走，居民分散一部分来该社办理业务，存款就会相应增加。 3、与管理者有关 在询问中，工作人员曾提到该社在14年10月时更换过领导。数据显示，在14年10月份后一年内确有小幅增长，因此，存款数可能与经营者的管理能力有关。 4、贷款沉淀为存款 有一部分银行统计的存款来源于贷款人已获得的贷款，但这些贷款并未全都使用，一些贷款还在该账户未使用于是便成了存款，这一因素也影响了存款总额。 5、存款营销
2008年企业经营状况调查问卷 焦作市发展和改革委员会 当前，全球金融动荡加剧，我国东部地区经济增速减缓，我市企业发展也面临着一些问题和困难，市委、市政府非常关心，现进行一次专项调查，请放心填写，反映真实情况。我委将认真总结，及时向市委、市政府提出相关意见和措施，并有针对性地帮助企业解决实际困难。 公司全称： 填表人：部门：职务： 联系电话: 传真: E-mail: 主营业务： 企业所有制性质：□国有及国有控股□合资□外资□私有 1、贵公司目前的生产状况（请说明原因） A、好 B、一般 C、较差 2、贵公司目前的经营状况（请说明原因） A、好 B、一般 C、较差 3、贵公司目前的利润、利税情况（请说明原因） A、大幅增加 B、略有增加 C、大幅减少 D、略有减少 4、贵公司目前成本费用情况 A、大幅提高 B、有所提高 C、大幅降低 D、有所降低 5、贵公司目前产品库存情况 A、大幅增加 B、略有增加 C、大幅减少 D、略有减少 6、贵公司目前企业流动资金情况 A、严重紧张,资金缺口20％以上 B、紧张状况明显加剧,资金缺口10-20％ C、有所紧张，资金缺口10％以内 D、基本正常 E、资金充裕 7、目前，制约公司发展的突出问题是（可多选）： A、市场需求不足 B、能源、材料价格上涨 C、电力供应不足 D、流动资金紧张 E、运力紧张 F、劳动力成本上升 G、市场竞争加剧、产品价格不断下降 H、出口贸易摩擦加剧，订单不足 I、其他（请说明具体困难和问题）
8、如果公司产品出口国外市场，对出口影响较大的因素是（可多选）： A、贸易摩擦等外部环境 B、国际市场需求不足 C、原材料价格上涨，出口产品成本上升 D、劳动力成本上升 E、油电煤运价格上涨 D、人民币升值 E、出口退税下调 F、征收出口税 G、产品不适应国外市场需求 H、产品无出口 9、明年对公司盈利能力的判断 A、有所增长 B、和目前持平 C、有所下降 D、很难 10、贵公司希望通过下列哪些方式扩大生产规模和资产规模（请选出最主要的两项）： A、银行贷款 B、发行股票或股东集资 C、发行企业债券 D、企业自有资金积累 E、通过新建或技术改造项目申请国债或其他国家、地方财政投入 F、与国内企业合资、联营 11、明年是否有新投资项目，项目建设存在什么困难和问题？ 12、国家实施的一系列宏观调控政策和措施对贵公司帮助有多大？ A、雪中送炭 B、有帮助、不是很大 C、可有可无 D、不了解 13、贵公司是否享受过相关优惠政策 A、是 B、否如果曾享受优惠政策，是哪些： 14、对明年外部经济环境和宏观政策的信心： A、很强 B、较强 C、较弱 D、悲观 15、贵公司认为我市的经济发展环境 A、好 B、一般 C、较差（请说明） 16、贵公司最希望得到政府哪方面的政策支持？ A、税收减免与优惠政策 B、土地使用支持政策 C、融资扶持政策 D、人才引进优惠政策 E、环保政策 F、其他（请说明） 17、贵公司对我委有什么意见和建议？希望我委帮助解决什么问题？ 18、贵公司对我市经济发展有什么意见和建议？ 你的困难就是我们的困难，您的需要就是我们的需要， 您的满意就是我们最大的满意，市发改委将竭诚为您提供真诚、优质的服务! 联系电话 2855323 2855317
消费电子产品销售渠道及方式调研报告 由于市场主导的消费电子产品销售渠道目前正经历一场变革：以前由百货商场、大市场、专卖店三分天下的竞争格局，随着国美、苏宁、五星等大型家电零售商的进入，四种经营业态所占有的市场份额正在发生巨大变化，连锁专业店的比重会越来越大。随着家电市场竞争的加剧，以市场为导向，制造商直接携手经销商的全国性连锁经营将成为主流。当前，我国消费电子企业主要依靠传统的线下销售渠道来对其产品进行销售，主要有以下五种： 国内消费电子产品销售渠道一览表 〈一〉厂家专卖店：生产厂家自己建立起独立的销售网络，不仅可以展示企业的形象，便于掌握营销情况，还可以免受一些“财大气粗”的经销商的控制，所以在前几年（2000年-2003年左右）迅速发展起来了。但随着市场竞争程度（增加了降价压力，成本增加利润减少）的增加以及人们购物习惯（顾客选择多了，对产品的要求也高了，就喜欢货比三家）的改变，专卖店的局限性也就日益暴露出来了。 〈二〉百货商场：传统百货商场家电柜台的处境越来越艰难了。对传统百货商场来说，传统消费电子商品占据较大的经营面积，同时由于资金占压面大，并且流转周期长，一般需要三个月到半年时间，所以随着消费电子商品的品牌竞
争日益激烈，使得商品毛利从最初的五六个百分点降到了一两个甚至不到一个（一方面降价压力大资金周转困难，另一方面销售额减少库存增加）。 〈三〉家电大卖场：曾经红火一时的家电大卖场随着家电销售市场的发展也弊端日露。首先，由于分散经营和流动性大等原因，家电大卖场的诚信度不高，售后服务无保障；其次，由于我国家电销售市场多年来的充分发展，家电大卖场的价格优势荡然无存；再次，为了在价格上与一些诸如国美、苏宁、五星这样的大型连锁专业家电卖场竞争，不少零售商的进货渠道不正规，导致产品质量难保证；最后，购物环境差。 〈四〉连锁经营专业店：连锁专业店汇聚了各种品牌，既方便顾客货比三家，又在一条龙的服务措施上体现出了相对专业化的程度。与传统家电经营业态相比，专业连锁经营的业态有着许多优越性。专业连锁店每家的营业面积不少于3000平方米，经营的家电品种上千个，有的连锁企业每年总销售额可达到100亿人民币，这是任何一种商业业态都望尘莫及的。正因为具备了这样的规模优势，企业通过统购分销、大进大出降低了进货价格。像这样的规模专业企业有时一次可以包销数万台同一型号的产品，而分摊到单个门店的管理费用、广告费用、人员成本运营费用等也随之降到了最低点。同时，专业连锁经营在服务理念和做法上都有独特的一套，越来越受到消费者的欢迎。这也是近几年来一批家电专业连锁经营企业做强做大的原因。 〈五〉区域代理：这是IT数码业常用的一种形式，许多厂商对这一渠道的建设相当重视，其为销量的迅速增长提供了流通空间，发挥着积极的作用，主要是因为其营销成本相对较低，厂商只需在区域内派驻少量的营销人员与区域总代做沟通；其次代理商能利用其培育的网络，将新产品铺设至二三级代理点，以提高销售量。不过，随着市场的日益发展，其效率偏低、终端控制力较弱以及中间商层级多等弊端也在渐渐的显现出来。
信用社调查报告3篇 中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用自身的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在业内获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。也是我们将科学发展观运用于实际的最为深刻的表现。当前我们农村信用社中间业务发展状况如何、存在什么问题、应采取什么拓展策略？带着这些问题，笔者对万源市农村信用社中间业务开展情况进行了调查，从中也发现了一些问题。 一、我市农村信用社中间业务发展的现状 1、起步较晚，项目品种开发不力。 1999年，万源市农村信用社的中间业务是以代扣存款利息税为标志开始发展的，但在以后的几年中一直未见其它中间业务出现，直到XX年才陆续有了代发工资业务，XX年有一个代理它行保管库款、押运现金的业务，XX年开始代发农民的各类直补款。可以说万源市农村信用社中间业务经历了一个从无到有的发展过程，但起步较晚，而且中间业务还是建立在传统业务的基础上，其业务品种单一。 2、中间业务净收入虽逐年增加，但发展速度缓慢，收入比例还
处在一个很低的水平。 经统计，XX年我市全辖营业总收入为4151万元，中间业务收入为10万元，占总收入的0. 24%；XX年我市全辖营业总收入为4710万元，中间业务收入为12.58万元，占总收入的0.27%；XX年我市全辖营业总收入为6178万元，中间业务收入为14.10万元，占总收入的0.25%，XX年我市全辖营业总收入为8433万元，中间业务收入为87.6万元，占总收入的1.04%，而据有关资料显示，XX年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为10%，最高的金融机构占比达到17%，外资银行占比更高，大约为50%，最高的占比达到70%(花旗银行)，而我市农村信用社仅为0.002%，可见我们的中间业务发展规模小、范围较窄，仍然处在一个很低的水平。 3、精通中间业务的专业人才匮乏。 中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“模块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专家。与商业银行相比，这种高素质复合型人才在信用社是极难找到，大部分信用社目前根本就没有这种人才，因此造成信用社中间业务的品种少，功能单一，缺乏综合性和有自身特色的产品。所以，中间业务专业人员的匮乏严重制约了我市中间业务的发展，成为我们信用社中间业务发展的一大瓶颈，让
供应链调研报告（共7篇） 供应链调研报告（共7篇） 第1篇： 供应链管理调研报告供应链管理调研报告 一、摘要20世纪90年代以后，随着科学技术飞速进步和生产力快速发展，顾客消费水平不断提高，企业之间竞争加剧，加上政治、经济、社会环境的巨大变化。传统的生产与经营模式陷入未有的困境。而基于"一体化"思想的供应链管理却能有效提高市场反应速度。 近十几年来，随着改革开放的不断深化和文化产品需求的不断增加我国的出版业取得了长足发展。每年出版新书均超过10万种产业化趋势正在形成。出版业的跨越式发展对图书供应链提出了越来越大的需求。因此对图书供应链上的合作关系、供应链上的库存量、物流时间、作业质量、物流费用等的要求越来越高。 作为典型的图书分销商之一的新华书店，研究其供应链的运作模式，有助于研究整个图书业的图书供应链运作情况。我们于XX年12月期间对xx新华书店有限公司进行了专项调研。调研期间，我们通过实地走访、电话访谈等方式先后对xx市新华书店有限公司、光谷书城、新华书店华科分店以及"乾之水"书店。调研之后，首先通过抓住供应链上每个节点的问题，然后由这些问题
引出整条供应链上的问题，接着通过集体思考解决方案以及查阅相关文献得出最终的结论。 最终的研究结论为：对于运作成本高、牛鞭效应严重的图书供应链应建立以图书分销商为核心企业的供应链；建立以标准化信息为基础的信息系统，实现信息的无缝连接。 二、研究背景21.图书供应链的特点1.1图书的品种非常多，发行量大.一般年经营几十万种、年新增十几万种.有外版、本版、教材、音像、辅助物资等多种形式。单次的采购到货、发货、退货等各个环节涉及到的品种也比其他行业的物流系统多。 1.2图书包装以纸质包件和单件处理为主规格较多，标准化处理难度较大。 1.3由于图书isbn普遍存在一码多书的情况，在账目和实物管理上很难做到真正的单品管理。因此图书的库存管理、发货、退货管理具有较大难度。 1.4具有大量的逆向物流处理。鉴于这些特性图书行业的物流在管理、流程规划、自动化信息化处理等各个方面都具有较强的行业特点和较高的难度。因此也造成了现在图书物流中存在了很多的问题。 1.5目前我国图书供应链上各结点企业的信息化普及程度较好，70%的出版社拥有了自己的图书管理信息系统。但由于企业内部的信息系统大多自主开发，导致同一供应链中结点企业的信息系统之间难以对接，即形成了信息孤岛现象。
华东交通大学校园安全状况的调研报告 印明宝，张声纲，刘银川，朱鑫亮 摘要：本报告通过调查问卷、实地考察、现场访问、查阅文献等多种方式调查华东交通大 学在校学生在宿舍安全、电信安全、交通安全、食品安全、信息安全、心理安全方面的状 况及对学校安全教育建设的建议，旨在了解学校的安全现状及在校学生的安全意识，分析 校园内存在的安全隐患及其成因，并提出相关的建议和方法。 摘要：高校、安全、调查 一、调研背景 校园安全是大学生在校期间需要关注的问题，更是大学生在校期间人身财 产的重要保证。学生的生命健康高于一切。安全，是学校一切工作的前提和基础。 学校在查寝时发现有学生在使用大功率电器和学校多次出现物品失窃以及 各式各样的传销和电信诈骗等事件，对学生的人身财产安全造成了威胁，并引 起学校领导和师生的重视，多次组织了班级的安全班会，使校园安全问题得到 了广泛的关注。 二、调研的目的及意义 在校园安全教育日益重要的情况下，我们组决定从大学生在校园中可能会 碰到哪些安全问题，如何解决这些安全隐患，大学生对校园安全问题的看法及 自身对校园安全的认识等几个方面对我校大学生展开调查。我们希望能够通过 此次调查了解到大学生对校园安全的认知程度，从而结合大学生的实际情况提 出意见并为大学生提供校园安全方面的帮助，以便大学生能够更好地保护自身 的人身财产安全，在此基础上构建出一个安全文明的校园。 大学生安全意识教育既是高校教育工作和管理工作的重要组成部分,也是我 国素质教育的重要组成部分。研究大学生安全意识教育具有重要的理论意与实 践意义。研究大学生安全意识教育,总结大学生安全意识教育的有益经验和大学 生安全意识教育的一般规律,拓展大学生安全意识教育内容、丰富大学生安全意 识教育方法,提出加强大学生安全意识教育的有效对策,丰富大学生安全意识的 教育理论,推动高校安全教育管理和大学生安全意识教育科学发展。 对大学生科学地进行安全意识教育,能够帮助大学生形成正确的安全观念, 提高大学生的安全意识与自我保护意识,一定程度上能够提高整个国民安全意识,从而提高全社会的安全水平。加强大学生安全意识教育,不仅能够适应高校安全形 势的发展,还可以促进高校教育事业的健康发展,从而构建和谐的大学校园环境, 维护社会稳定。 三、调查方法与研究路径 本次调查方法采用问卷调查（包括网络问卷和纸质问卷共200份），对数 据进行统计，绘出条形图，饼形图。对这些数据进行分析，得出目前校园安全 的主要问题，并进一步对这些数据和现象进行探究，并给出一些解决问题建议 与方法。 四、交大现状调查结果
关于加强农村信用社风险管理的调研报告 如何加强和完善农村信用社风险管理，已成为新体制框架下农村信用社必须面临和亟待解决的一个重要课题。农村信用社是通过金融业务经营活动寻找收益与风险平衡点的金融企业，除了化解历史形成的包袱外，面临的制度风险、信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等潜在风险的压力也在日益加大，这些风险爆发时不仅可能导致部分信用社的倒闭，对客户利益造成伤害，而且还可能影响整个信用社体系的社会公信力，引发系统性风险。当前，农村信用社在面临更大发展机遇的同时，也将承受前所未有的竞争与挑战，而如何加强和完善风险管理，成为新一轮体制改革后农村信用社必须面临和亟待加强的一个重要课题。 一、加强风险管理的紧迫性 目前，农村信用社面临的主要风险有： （一）操作风险不断惊现 人们习惯把金融业比作“保险柜”，而如今操作风险这个“锁在保险柜中的魔鬼”居然从“保险柜”中溜了出来，而且一发不可收拾，不断惊现。其实，操作风险自金融业诞生伊始就伴随存在，现在的大量出现只不过是风险管理者长期忽视而已，较之信用风险、市场风险相比，操作风险因其内隐性和细节，往往被认为简单而轻视。随着电子化发展和
新业务的开拓，原有的规章制度和内控手段已不能适应业务发展的需要。从农村信用社内部看，处于社会经济转型期、体制改革期员工思想裂变提速，职业操守和道德风险不断加大，“内案”频发。操作风险使管理者痛苦地认识到，操作风险管理疏忽的后果是比信用风险和市场风险等其他风险类更可怕的一类风险，操作风险管理与企业经营成效息息相关。 （二）法人治理结构转型风险隐现 农村信用社的法人治理结构是在原有法人治理结构基础上进行改造完成的，现实行统一法人的县联社体制，仍然沿袭的是农村信用社原有产权结构特征，主要是内部结构调整，农村信用社基本上仍属依靠地方政府隐形担保的准国有银行机构。这种结构内的修修补补，不是一种彻底的产权明晰重组过程，也不是一种把既有农村信用社进一步推进规范化的合作制过程，仍然没有完成对农村信用社准国有金融机构性质的改变，无法克服所有权主体现实缺位、权力约束机制无法保障、民主管理不到位、激励不兼容和信息双向传播不对称等矛盾。对习惯于二级法人管理时期的“老三会”（党组会、职代会、主任办公会）架构下运作的信用联社领导班子来说，“新三会”（理事会、经营班子、监事会）架构下如何协调运作，发挥合力，至少在目前仍处于探索和磨合阶
发改委关于我市经济圈建设情况的调研报 告 一、经济圈建设情况分析 1、区域影响力显著提升。一是巢湖区划调整提高了市在省内的首位度。随着原巢湖市部分区域的加入，面积扩大了40%，从6000多平方公里变成1万多平方公里，中国特大城市基本都是1万多平方公里，这为建成全国有较大影响力的区域性特大城市打下了坚实基础。二是经济圈总体实力在不断提升。随着长三角辐射作用的增强、东部产业转移趋势的加快和中部崛起战略的深入推进，省与长三角经济发展日趋紧密，经济圈已经成为长江三角洲面向中西部的重要门户。三是经济圈吸引力与日俱增。随着经济圈影响力的增强，全椒、定远正积极争取加入经济圈，据了解，定远县已向省提出加入经济圈的申请，在召开的经济圈城市党政领导第三次会商会议上，已邀请定远县作为观察员出席会议。 2、合作共识不断深化。一是经济圈城市合作框架协议进一步奠定了合作基础。20XX年11月30日，经济圈城市党政领导第一次会商会议在巢湖市召开，会议围绕“共建·共享·同城化”主题，签署了《经济圈城市合作框架协议》，提出要围绕“对全省发展的辐射带动力显著增强”的要求，推进基础设施、产业布局、要素市场、环境保护等方面一体
化发展，逐步实现规划同筹、交通同网、科教同兴、环境同治和产业联动、市场联体、旅游联线、信息联通，明确了经济圈合作的重点和目标。二是《淮南宣言》进一步凝聚了合作动力。20XX年5月18日，经济圈城市党政领导第二次会商会议在淮南市举行，会议以“互动·互融·一体化”为主题，就加强经济圈各市整体联动，加速融合，达成广泛共识，会上发表了《淮南宣言》，提出以推进重大专题为抓手，以实施区域性重大项目为载体，本着宏观建设与微观建设并举、软件建设与硬件建设并举、经济建设与社会建设并举，分工与合作、互利和共赢的原则，分步骤、有计划地推动一批重大专项，实施一批重大项目，加快推进经济圈一体化进程。三是省“十二五”规划纲要进一步明确了发展方向。《纲要》中明确提出，推进经济圈一体化发展。以建设全国有影响力的区域性特大城市为统领，深化区域合作，加快推进合淮同城化，优化资源配置，聚合发展能量，形成整体优势，把经济圈建成接轨长三角、在全国有影响力的城市圈品牌，并提出了推进“基础设施、产业发展、生态环保、市场体系”四个一体化。 3、一体化进程加快推进。一是产业合作日趋紧密。经济圈各市依托自身产业发展优势，在支柱产业配套、旅游资源开发、商贸流通、优势农产品布局等方面，合作步伐不断加快。如：的江汽、安凯、熔安动力等大型企业与、桐城等
大连交通大学 2014 届本科生毕业设计（论文）实习（调研）报告 实习（调研）报告 一 课题的来源及意义 在全球信息化的热潮下，互联网得到了飞速的发展。一种新生的购物方式出现在人 们的生活之中，那就是网上购物，人们通过互联网检索商品信息，并通过电子订购单发 出购物请求，然后填上私人支票帐号或信用卡的号码，厂商通过邮购的方式发货，或是 通过快递公司送货上门。 网上购物给用户提供方便的购买途径，只要简单的网络操作， 足不出户，即可送货上门，并具有完善的售后服务。这些都使得网上购物和网络销售成 为一种时尚也成为人们生活的一部分。 网上售书是信息社会发展的必然要求。国际互联网的开通，为信息社会的飞速发展 创造了条件。因此，网上售书成为各国发展电子商务的首选目标，国际互联网开通后， 各国最大的电子商务网站也大都是网上书店。随着网络的发展，网上售书的发展就会越 来越发达和完善。网上售书是一种高质量，更快捷，更方便的购书方式。网上书店不仅 可用于图书的再线销售，也有音碟、影碟的在线销售。而且网站式的书店对图书的管理 更加合理化，信息化。售书的同时还具有书籍类商品管理、购物车、订单管理、会员管 理等功能，非常灵活的网站内容和文章管理功能。 网上售书的魅力主要表现在两个方面：一是品种丰富，读者选书的余地大。凡稍具 规模的网上书店一般都具有良好的网络购书界面。由于不受实物陈列空间的限制，网上 书店向读者提供的选书品种往往能数十倍于实物书店，读者可以通过分类查找方式选择 自己所需购买的图书。二是购买方便。查到自己想要的图书后，可以立即发出购买信息， 网上书店接到订购信息后几天就可以送达所购图书。 二 国内外发展状况 由于互联网技术源于国外，因此，网络购物在国外出现的比较早。比如像亚马逊， EBay 这种国际知名的购物网站。因此国外的网上购买系统也比较完善。相比于此，我 国在这一方面起步较晚。1996 年，外贸部成立中国国际电子商务中心。1997 年，网上 书店开始出现,网上购物及中国商品订货系统初现端倪。1998 年 7 月，中国商品交易与 市场网站正式运行,北京、上海启动了电子商务工程。 1999 年底，正是互联网高潮来临的时候，国内诞生了 300 多家从事 B2C 的网络公 司。2000 年，这些网络公司增加到了 700 家。但随着纳指的下挫，到 2001 年人们还有 印象的只剩下三四家。随后网络购物经历了一个比较漫长的“寒冬时期”。 SARS 开辟了中国网上购物的新纪元。面对非典的袭击，多数人被困在屋内，而要 想不出门就买到自己所需的东西只能依赖网络，许多防范意识很强的人也试着网上购 物。至此，有越来越多的人认识到“网上订货、送货上门”的方便，也有越来越多的人也 开始接受网上购物。2003 年非典过后，越来越多的人开始参与网络购物。以当当和卓越
关于农村信用社信贷管理情况调研报告 农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。 当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。 如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。 为此， 本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。 (一)目前农村信用社信贷管理运行的现状 1、信贷管理运行体制。 目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。 从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。 这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授
信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。 2、信贷管理运行规则。 农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。 准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。 LocA明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。 3、信贷管理评级授信流程。 信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。 因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。 而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。
2018年县发改委人才工作调研报告 结合县发改委工作职能职责，深入分析我委现有人才队伍情况，掌握人才队伍现状及存在的问题，认真剖析原因并合理提出优化发改人才队伍、提升人才队伍素质的对策建议，促进发展改革工作展现新面貌、呈现新亮点，为县经济发展增添新动力。 一、人才队伍建设的重要性 县发改委作为综合研究拟订全县经济和社会发展政策，进行宏观调控、总量平衡，指导总体经济体制改革的综合经济部门，如何吸引更多的优秀人才，合理配置人力资源是确保其职能职责充分发挥，促进发展改革工作的重要保障。面对当前经济形势，组织力量进行调研，重新全面、详细地掌握发改人才队伍现状，以便于发现问题，找准根源，有计划、有步骤地解决人才队伍建设中遇到的各种问题，为迎接新一轮人才挑战做好准备。 二、县发改委人才队伍现状
县发改委根据职责，设14个内设股室，在编在岗职工38人，其中行政编制16个，包括科级人员6个，科员10个；事业编制21个，包括干部16个，工人5个；工勤编制1个。 （一）年龄结构情况 根据分析显示，发改委年龄结构出现断层，后继人才严重不足，35岁以上人员占全体干部职工的82%，35岁以下青年人占18%，中年人才多，年轻骨干少，中年比年轻人工作时间长，有着丰富的经验，协调处理问题更加成熟稳重，但另一方面，也存在着经验主义的问题，接受新知识速度较慢，适应新形势、新变化时间较长，长期形成的定势思维妨碍了工作创新。 （二）知识结构情况 根据分析显示，发改委干部职工全部都取得了大学专科以上学历。大学本科以上28人，占74%；专科以上10人，占26%；随着全县经济社会发展步伐的加快，发
展改革工作对高层次专业性人才需求不断增加，对干部职工理论知识更新也更加迫切。 （三）人才分布、培养及引进情况 我委高度重视干部教育培训工作，仅2018年度，由我委自行主办的干部教育培训就达49次，累计1813人次；参加由上级主办的干部教育培训7次，累计16人次。 我委38名在岗职工中，本地职工为37人，占职工总数的97.4%；外地引进职工仅1人，占职工总数的 2.6%，本地职工占绝大多数； 为缓解人才紧缺现状，2018年我委共引进4名年轻人才，其中：调入1名，招录2名，考录1名。 三、发改人才队伍存在的突出问题及原因分析 （一）断层现象显现。由于体制机制等原因，过去发改系统在较长一段时间没有引进新职工，近年来，通过多渠道引进人才，发改委干部队伍有了显著的变化。但由于长期以来造成的欠账，导致新引进干部的速度略显滞后，
供应链调查报告 篇一：供应链管理调研报告 供应链管理调研报告 一、摘要 20世纪90年代以后，随着科学技术飞速进步和生产力快速发展，顾客消费水平不断提高，企业之间竞争加剧，加上政治、经济、社会环境的巨大变化。传统的生产与经营模式陷入未有的困境。而基于“一体化”思想的供应链管理却能有效提高市场反应速度。 近十几年来，随着改革开放的不断深化和文化产品需求的不断增加我国的出版业取得了长足发展。每年出版新书均超过10万种产业化趋势正在形成。出版业的跨越式发展对图书供应链提出了越来越大的需求。因此对图书供应链上的合作关系、供应链上的库存量、物流时间、作业质量、物流费用等的要求越来越高。 作为典型的图书分销商之一的新华书店，研究其供应链的运作模式，有助于研究整个图书业的图书供应链运作情况。我们于20XX年12月期间对武汉新华书店有限公司进行了专项调研。调研期间，我们通过实地走访、电话访谈等方式先后对武汉市新华书店有限公司、光谷书城、新华书店华科分店以及“乾之水”书店。调研之后，首先通过抓住供应链上每个节点的问题，然后由这些问题引出整条供应链上的问题，接着通过集体思考解决方案以及查阅相关文献得出最终的结论。
最终的研究结论为：对于运作成本高、牛鞭效应严重的图书供应链应建立以图书分销商为核心企业的供应链；建立以标准化信息为基础的信息系统，实现信息的无缝连接。 二、研究背景 2．1.图书供应链的特点 1.1图书的品种非常多，发行量大.一般年经营几十万种、年新增十几万种.有外版、本版、教材、音像、辅助物资等多种形式。单次的采购到货、发货、退货等各个环节涉及到的品种也比其他行业的物流系统多。 1.2图书包装以纸质包件和单件处理为主规格较多，标准化处理难度较大。 1.3由于图书iSBn普遍存在一码多书的情况，在账目和实物管理上很难做到真正的单品管理。因此图书的库存管理、发货、退货管理具有较大难度。 1.4具有大量的逆向物流处理。鉴于这些特性图书行业的物流在管理、流程规划、自动化信息化处理等各个方面都具有较强的行业特点和较高的难度。因此也造成了现在图书物流中存在了很多的问题。 1.5目前我国图书供应链上各结点企业的信息化普及程度较好，70%的出版社拥有了自己的图书管理信息系统。但由于企业内部的信息系统大多自主开发，导致同一供应链中结点企业的信息系统之间难以对接，即形成了信息孤岛现象。 1.6多条供应链并行交叉图书供应链中图书实物在出版社、分销商和
大学生校园生活调查报告 当今世界时代的主题虽是和平与发展，但充满着更为激烈的新一轮的竞争。我国在挑战中寻求发展的机遇，但可能受到外部敌对势力的阻挠。加强党的建设，尤其是培养年轻一代具有坚定政治信仰和现代知识的综合型复合人才人，是强国富民的重要基石。 在中国的大学里，学生往往是只学习专业知识，并没有更多地与社会接触。而在国外，如美国，它们的学生同样是采取休学分的制度，可是学校的政策放地更宽，学生可以在学习的同时，踏入社会，寻求工作。那样学生可以及时到了解自己的不足，了解现在社会上所需要的什么样的人才。对比之下，国外的大学生总体的竞争实力，就强于我国的大学生。 所以，我国大学生应该走出过去那种单一的成才道路，要走多元化的道路，成为综合型复合人才，从而才能更好地适应社会的发展。新世纪面临着新机遇和新挑战,国际国内形势都在发生深刻变化。在诸多因素、诸多矛盾交织发展的情况下,对人们产生较大冲击影响的国内或国际性、地区性的事件会不断发生。这些可预见或难以预见的重大事件,无一不牵涉着民族与国家的利益,大多包含着爱国主义教育、国际主义教育素材。大学生是不断成长的一代知识新人,对国内外发生的重大事件一般具有较高的敏感度和关注度。 我国过去几年的高等教育发展，其焦点是外延规模的扩大，很
多事例十分刺激人们的视神经，当外观视觉上的吸引力降低时，所有问题的焦点，现在转移到了内部。中国高等教育将从数量时期全面进入一个质量时期，将从注重外延发展到打造内涵实质。育人的意义既广大又深远。高等学校是培养人才的重要基地，转变教育思想，更新教育观念，提高大学生综合素质是高教改革的中心工作，而加强高校德育工作，提高大学生思想道德素质，是进行素质教育的切入点和突破口，是提高大学生综合素质的前提和基础。因此，必须站在历史的高度，以战略的眼光来认识加强高校德育工作。教育出了问题，会在一代人甚至几代人中产生恶果。事实上，我们的教育制度的确发生了一些带有全局性的负面影响，我们的优秀人才，正在为他们的优秀付出代价;我们的社会，我们每个人，也将为此付出代价。解决教育问题需要全社会的力量，需要每一个人都来关注。但近几年的大学生表现出低素质.低能力这种种的现象已使大学生在公众心中的形象有所动摇。那么，大学四年，五年的生活到底给了我们这些当代大学生什么?是知识?品质?能力?还是一无所得? 调查目的 作为新世纪的大学生，是我们最先触碰到时代的前沿;也是我们，心跳和着民族的脉搏;更是我们该去担起建设有中国特色的社会 主义、实现中华民族伟大复兴的历史使命。 大学生是社会的新鲜血液,大学生的综合素质的高低影响着社 会的发展,而学校是培养大学生的主要基地,所以大学生的校园
农村信用社调查报告
内蒙古财经大学金融学院 金融专业社会调查报告 土左旗农村信用社察素齐十字路分社存贷比的调查 姓名 院系 班级 学号 指导教师
职称指导教师评语：
成绩： 教师签字： 年月日 土左旗农村信用社察素齐十字路分社存贷比的调查 社会实践的参加者： 实践的主题：土左旗农村信用社察素齐十字路分社存贷比调查 时间： .07.20--- .08.15 地点：察素齐十字路分社 现将此次实践活动的有关情况报告如下。 一、基本情况 （一）察素齐十字路分社基本情况 察素齐是呼和浩特市土默特左旗旗委、旗人民政府驻地，地处呼包鄂经济圈中心地带，土地面积4060平方公里。该分社位于察素齐十字路，在1982年就已成立，是土左旗18家分社之一，在社员工8人，全联社员工480人。 （二）察素齐十字路分社存贷数及其比例 表 1存贷余额及比例 年度/月份存款余额（元）贷款余额（元）贷款/存款 1月 56,481,538.36 9,338,731.32 0. 2月 69,519,803.32 10,220,731.32 0. 3月 70,104,866.08 14,862,731.32 0. 4月 72,787,959.34 15,848,861.00 0. 5月 70,516,436.39 16,078,861.00 0. 6月 69,507,579.12 15,806,861.00 0.
年度/月份存款余额（元）贷款余额（元）贷款/存款 7月 72,262,813.00 14,786,861.00 0. 8月 70,708,649.23 14,789,861.00 0. 9月 74,051,319.11 14,632,861.00 0. 10月 106,056,203.87 14,453,861.00 0. 11月 74,485,136.84 12,272,860.32 0. 12月 120,028,804.87 10,410,761.00 0. 1月 102,793,789.56 14,467,761.00 0. 2月 82,715,137.91 13,707,861.00 0. 3月 85,372,580.18 16,027,861.00 0.18774015 4月 134,296,138.75 17,600,861.00 0. 5月 101,440,499.96 18,170,861.00 0. 6月 80,668,412.98 18,418,861.00 0. 7月 74,708,646.24 18,882,861.00 0. 8月 82,419,799.51 19,287,861.00 0. 9月 90,984,520.32 20,577,000.00 0.22615935 10月 78,420,828.61 20,711,926.00 0. 11月 79,448,025.51 19,911,729.00 0. 12月 90,608,551.55 27,318,839.00 0. 1月 89,315,103.40 27,338,439.00 0. 2月 98,796,763.69 31,390,439.00 0. 3月 99,600,071.34 30,453,039.00 0. 4月 98,115,998.77 32,987,039.00 0. 5月 96,153,949.13 37,414,039.00 0. 6月 95,427,358.81 39,141,539.00 0. 7月 126,625,845.59 46,856,539.00 0. 8月 120,039,850.09 47,308,039.00 0. 9月 131,642,689.21 48,512,236.00 0. 10月 133,297,566.02 49,755,136.00 0. 11月 132,541,716.70 46,139,737.73 0. 12月 115,310,855.64 78,396,837.73 0. 1月 108,570,589.79 73,755,837.73 0. 2月 114,022,803.34 74,820,044.81 0. 3月 143,007,421.10 78,146,851.79 0. 4月 121,460,831.09 83,137,601.73 0. 5月 117,450,235.56 85,339,657.20 0. 6月 116,542,247.67 86,408,209.60 0.