XX市发展改革村镇银行的配套政策研究
方案
【内容摘要】村镇银行是缓解农村金融困境的突破口，而重庆作为统筹城乡综合改革试验区，发展和深化村镇银行改革具有重要的战略意义.调查发现，村镇银行在发展中面临发展缓慢、存贷款业务规模较小、垒大户现象突出、对农户贷款支持力度不够四大困境.其原因在于村镇银行在发展中受到制度设计、金融生态、内部管理、监管部门和政府部门支持不够等5个方面的制约.作者从监管部门、政府和村镇银行视角提出了放宽村镇银行发起人限制、通过村镇银行开展利率市场化改革，完善农村金融生态，加大对村镇银行支持以及村镇银行自身加强经营和管理模式创新等对策建议.最后，就重庆市在开展民间资本控股和利率市场化改革试点、规划布局村镇银行、建立农户贷款投放激励机制等方面提出了一系列具有可操作的政策议.
【关键词】农村金融村镇银行发起人制度利率市场化民间资本
引言
小平说，金融是现代经济的核心.其实，金融也是农村经济的核心.随着新农村建设的大规模开展，农村经济更迫切需要金融的大力支持.2006年l2月20日，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发[2006]90号，以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛.2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场提供了制度保障.据银监会数据，截至2009年6月末，全国已经先后设立了100家村镇银行.村镇银行对于农村金融的作用，比如完善农村金融体系，增加农村金融的总量供给，构建农村金融的竞争秩序，解决农户贷款难问题等，目前学界有较多的论述.
但是，三年来村镇银行生存发展总体情况怎么样？村镇银行对于农村金融发展的作用到底有多大，与政策设计的目标即加大对三农的金融支持是否吻合，存在那些困难，原因是什么？如何去破解村镇银行生存发展的困难以及政府在村镇银行发展中的定位和作用等重要问题学界却研究甚少，本文将着力探讨这些问题.
为了充分了解全国不同地区村镇银行的发展现状，笔者选取了重庆汇丰大足村镇银行、重庆璧山工银村镇银行、重庆巴南浦发村镇银行、四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行5家不同地区的村镇银行进行研究
（表1）.样本的选择上兼顾了东西部、中资和外资、国有商业银行控股和本地商业银行控股、注册资本规模大小、成立时间早晚等因素，力争比较全面地反映村镇银行的总体状况.
表1 5家样本村镇银行的基本情况1
1资料来源：根据人民银行各分支机构、各家村镇银行提供的资料整理而成。仪陇惠民村镇银行数据获取时间为2009
名称人员数量注册资本控股方地点成立日期大足汇丰47人4000万香港上海汇丰银
行（独资）
重庆大足县2008.9
璧山工银29人1亿中国工商银行
（独资）重庆璧山县
高新区
2009.12
仪陇惠民20人23000万3南充市商业银行
（50%）四川仪陇县
金城镇
2007.3
东丰诚信42人2000万辽源城市信用社吉林东丰县2007.3
巴南浦发/ 5000万浦发银行等8家
股东
巴南2010.1
一、村镇银行发展情况概述
（一）发展村镇银行对农村金融具有重要意义
1、设立村镇银行有利于解决了农村资金外流问题.当前农村金融面临的突出问题是资金外流，城乡金融失衡加剧.资金外流是指农村地区的金融机构大规模从当地吸收存款，再把存款上存，却很少在当地发放贷款.银监会2008年发布的《中国银行业农村金融服务分布图集》（简称图集）显示，截至2007年末，县及县以下农村地区的各项存款余额10.16万亿元，贷款余额5.72万亿元.从数据可以看出，农村地区金融机构存贷比仅为56%.按
年2月末，大足汇丰为2010年6月外，其他3家均为2010年8月末。
2仪陇惠民村镇银行人员数量不含其分支机构新政支行人员。
32008年4月，仪陇惠民村镇银行经过银监会批准，该行在原有的200万资本金基础上增资为3000万元。
银监会规定的75%的存贷比上限计算，农村地区金融机构可贷资金为7.74万亿，说明有1.93万亿的存款流向了城市.
村镇银行是解决农村资金外流顽疾的突破口，是统筹城乡金融改革的重要环节.由于村镇银行只能在县域内发放贷款，因此很好地解决了农村资金外流的难题.5家村镇银行的贷款余额都超过了存款余额，充分体现了村镇银行支持农村经济发展的意愿和积极性.
2、设立村镇银行有利于提高农村金融覆盖率，缓解农村金融供给不足，培育农村金融市场良性的竞争局面.长期以来，受城乡二元经济结构影响，我国农村地区经济发展水平严重滞后，城乡差距不断扩大，城乡金融二元化问题日益突出，金融资源配置严重扭曲.特别是国有银行的商业化改革后，商业利益驱动下的部分银行业金融机构弃乡进城，大量收缩撤并县及县以下地区的机构网点.4比如，农业银行90年代在农村地区已经撤销了2.1万个网点，占全国网点总数的40%，目前主要集中在县城，乡镇地区较少.加之邮政储蓄改制前只存不贷，导致农村地区机构种类单一，网点覆盖率低，服务功能残缺.《图集》显示，农村地区金融市场竞争不充分，有8901个乡镇只有一家银行业金融机构网点，零金融机构乡镇仍有2868个.农户贷款提供者十分集中，从农村合作金融机构和农业银行获得贷款的农户数占全国获得贷款农户的比例高达98.7%.
因此，村镇银行的设立有利于促进农村新金融竞争格局的形成，由此形成村镇银行与农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社及各种非正规金融机构（如扶贫基金会、地下钱庄、台会）同时竞争的局面.村镇银行的进入有利于促使传统农村金融机构改善自身经营，增加了一条支持“三农”的金融渠道，可以弥补商业银行撤离农村地区所形成的空白，还可解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足
4蒋定之.认真总结经验，积极扩大试点，大力培育适合“三农”特点的新型农村金融机构，2007年10月23日
的问题，有利于“三农”和地方经济的更好发展.5
（二）重庆发展村镇银行具有重大的战略意义
1、重庆视角.重庆的大城市、大农村格局是开展农村金融改革的沃土.大城市带动小农村，这个不难，小城市带动大农村，又带不动.而大城市带动大农村的目标既有必要性也有可能性.如果重庆能把"城市带动（反哺）农村"这个问题解决好，无疑能为解决全国农村金融困局提供新的思路和途径.
2、中央视角.重庆开展农村金融改革寄托了中央的政策意图.重庆作为统筹城乡综合配套改革试验区，国发〔2009〕3号文件明确提出：“重庆应建立统筹城乡的金融体制，发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行、建立农村信贷担保机制，探索建立农业贷款贴息制度，提高农村地区支付结算业务的便利程度，加快农村信用体系建设，积极推进三农保险.”显然，中央的政策意图是希望重庆作为改革实验区能在统筹城乡金融改革上做出新的探索和尝试.因此，重庆在建设长江上游金融中心的目标外，寻求农村金融的增量改革也是题中之义.这既是自身的需要，也承担着中央的希冀和嘱托.
（三）全国和重庆村镇银行发展情况
1、全国村镇银行发展情况
截至2009年末，全国共组建新型农村金融机构230家（其中开业172家，筹建58家），6村镇银行大约200家.经营情况方面，已开业机构共引入各类资本70亿元，吸收存款269亿元，发放贷款181亿元，实现利润131亿元.地域上，除了西藏、海南外，全国其他省份都已有村镇银行.发起人方面，大中型银行成立新型农村金融机构仅有26家，
5郭素贞.关于村镇银行运行状况的几点思考[J]，经济纵横，2008年第6期
6参见《中国银监会关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，银监发〔2010〕27号。
中小银行成立214家.
村镇银行作为农村金融的新生事物，也体现了农村金融领域“摸着石头过河”的思路，即前期先着手制度建设、中期试点、后期再逐步扩大规模.可划分为三个阶段.第一阶段，制度建设期.制度建设方面，前期主要制定了3项制度，即《意见》、《村镇银行管理暂行规定》和《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策》.这三项制度对村镇银行在发起人、注册资本、公司治理、外部监管等方面做出了明确的规定.第二阶段，试点探索期.银监会首批选择四川、吉林等六省（区）开展新型农村金融机构试点.2007年3月1日，中国第一家村镇银行——仪陇惠民村镇银行在四川仪陇县金城镇正式挂牌开业，这标志着银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策取得新突破.第三阶段，大规模发展期.2007年10月，在总结试点经验的基础上，银监会宣布扩大准入政策试点范围，将试点省份从现在的6个省（区）扩大到全国31个省市区.按照银监会《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》的规划，在2008年底104家的基础上，2009年到2011年底，全国要新成立1027家村镇银行，达到1131家.
2、重庆市村镇银行发展情况
截至2010年9月末，重庆已成立了7家村镇银行，筹备中的有2家.（见图一.已开业和筹备中的分别用黄、黑五角星表示）.从布局来看，“一圈”6家，渝东北2家，渝东南仅有1家（表2）.发起人方面，外资银行成立4家，国有商业银行1家，中小银行4家.注册资本方面，最高为1亿，最低为770万，平均注册资本额度为4595万元.
图一 重庆村镇银行分布情况
表2 重庆村镇银行发展概况
名 称 注册资本
控股方
地
点 成立日期 大足汇丰
4000万
香港上海汇丰银行（独资）
大足
2008.9
巴南浦发 5000万 浦发银行，重庆市农垦集团等8家股东
巴南 2010.1
璧山工银 1亿 中国工商银行（独资） 璧山 2009.12 梁平澳新
770万
澳大利亚与新西兰银行集团独资组建
梁平
2009.9
泰 业 5000万 广东东莞银行等5家公司 开县 2009.9 丰都汇丰
150万美元7
香港上海汇丰银行（独资）
丰都
2009.12
7
按2010年10月17日最新美元兑人民币汇率6.64计算，注册资本折合人民币为990万元。
★
★
潼南民生5000万民生银行潼南2010.9
荣昌汇丰/ 香港上海汇丰银行（独资）荣昌筹备中
綦江民生6000万民生银行綦江筹备中
二、村镇银行生存发展面临四大困境
截至2009年末，全国共成立村镇银行200余家.总体来看，村镇银行三年来发展速度较慢，离银监会设想的在2011年成立1131家的目标还有很远的距离（见表3）.村镇银行在解决资金外流，支持“三农”上取得了一定成效，但是离监管部门的政策初衷还有较大差距.当前，村镇在发展中面临四重困境.对村镇银行面临的问题的分析必须置于村镇银行设立的初衷（即支持三农，缓解农村金融困境，特别是解决农户贷款难）这个视角下去考量，才可能对村镇银行的困境有深入的认识.
困境一：村镇银行发展速度较慢，数量仍相对较少，对农村金融格局影响甚微
先说全国的情况.我国一共有2000多个县，分散在各个县的200多家村镇银行对全国来说还是显得势单力薄.从目前村镇银行发展的进度来看，2009年目标（312家）没有完成，2010年的344家目标完成的难度也很大.即使顺利完成3年目标，也还远远不够.
再以重庆为例.截至2010年9月末，重庆成立了7家村镇银行，筹备中的有2家.然而，重庆有40个区县，显然仅在几个（区）县设立村镇银行对整个重庆农村金融来说无疑是杯水车薪.从目前重庆村镇银行的布局来看，主要也是倾向于“一圈”，“两翼”则很少，渝东北2家，渝东南仅有1家.而从融资需求来看，两翼由于经济发展相对落后，国有商业银行前期在两翼的退出较为明显，金融供给缺位的局面更为严重.资料显示，从20世纪90年代中期开始，重庆大规模缩减了农村金融网点.除了农村信用社和农业银行外，其他国有农村金融机构只在经济较发达的县城设立网点，乡镇网点基本全部撤出.如在三峡重庆库
区l5个区县中，各银行储蓄网点已由直辖之初的896个锐减至400余个.
表3 银监会2009—2011年村镇银行发展规划单位：个年份村镇银行数量
全国重庆
2009年312 9
2010年344 6
2011年371 4
合计1027 19 困境二：存贷款业务量小，吸收存款较难，存贷比高企
一是存贷款业务量小'村镇银行的业务量只能占到当地农村金融市场份额的很少一部分.5家村镇银行的存款规模和贷款规模在当地金融市场的占比仅为2.23%和%2.45%（1家缺乏数据，见表4）.这说明，以目前村镇银行的业务规模来看，并未对当地的农村金融格局产生根本性的影响.除东丰诚信村镇银行在当地金融市场占比较大外，其他几家村镇银行占比非常小.
表4 村镇银行业务规模在当地金融市场的占比单位：% 名称存款余额(万) 占比贷款余额（万）占比
大足汇丰9647 1.86 9689 0.91
璧山工银3327 0.21 7470 0.7
仪陇惠民2530 / 3719 /
东丰诚信35651 6.75 33921 6.97
巴南浦发25315 0.09 22675 1.20
平均值15294 2.23 15494 2.45
二是吸收存款较难.调查发现，村镇银行建立初期，由于受到信誉度、知名度、支付结算不便等因素影响，吸收存款很难.璧山工银和仪陇惠民的存款规模都没有超过3000万.大足汇丰存款来源中，很大一部分是政府财政存款和公司存款，个人存款比例很小（表5）.由于公司和政府财政存款金额大，笔数小，一旦集中取款，流动性风险较大.
表5 村镇银行存款来源及占比单位：万元
名称企业存款占比政府存款占比个人存款占比
大足汇丰3003 32% 5158 54% 1301 14%
璧山工银1447 43% 0 0 1880 57%
巴南浦发23366 92% 0 0 1949 8%
东丰诚信0 0 0 0 35651 100%
四川仪陇/ / / / / / 三是存贷比高.吸收存款难，而发放贷款容易，导致存贷比很高.5家村镇银行存贷比均值为133.8%，璧山工银存贷比最高，达224.5%，东丰诚信存贷比最低，为95%（见图二）.贷款比高说明很多村镇银行已经把资本金作为贷款贷出.其他数据也佐证了这个观点.根据浙江银监局的数据，几乎所有村镇银行资本金都已贷出，有些村镇银行的存贷比超过150%－200%.8在此情况下，要在5年内达到银监会要求的75%的存贷比红线绝非易事，造成的流动性风险必须引起监管部门重视.
8数据来源于安邦金融。
关于申请筹建XX村镇银行 股份有限公司的材料 XX村镇银行筹建工件小组 二00九年十二月 XX村镇银行股份有限公司 筹建申请材料目录 （一） 关于筹建XX村镇银行股份有限公司的请示 关于设立XX村镇银行股份有限公司的可行性研究报告 XX村镇银行股份有限公司筹建工作方案 XX村镇银行股份有限公司发起人协议 授权书及身份证明文件 发起人人名录及简介 发起人投资入股内部决议 发起人营业执照复印件或其他证明文件（包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人代表身份证等） 发起人入股声明书 XX村镇银行股份有限公司发起人大会决议 XX村镇银行股份有限公司筹建工作小组成员名单及工作职责 企业名称预先核准通知单 XX村镇银行股份有限公司发起人大会律师见证书 申请人联系方式 （二） 1、发起人近两年经审计的财务报表 XX村镇银行股份有限公司筹建工作小组文件 XX银筹发[2009]1号签发： 关于筹建XX村镇银行股份有限公司的请示 中国银行业监督管理委员会呼和浩特分局： 根据《中国银行业监督管理委员会〈关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见〉》（银监发[2006]90号）、《中国银行业监督管理委员会关于印发〈村会镇银行管理暂行规定〉的通知》（银监发[2007] 5号）和《中国银行业监督管理委员会关于印发〈村镇银行组建审批工作指引〉的通知》（银监发[2007]8号）等文件精神，经贵局准许，XX银行作为银行业金融机构主发起人，与其他9名自然人发起人拟在呼和浩特市新城区设立村镇银行。在自治区银监局、呼和浩特银监局的指导帮助下，XX村镇银行股份有限公司筹建工作小组经过一个阶段的筹建工作，已完成筹建准备，现提出筹建申请。 拟设立的XX村镇银行股份有限公司基本情况
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍 摘要： 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。 一、引言 中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
` XXXX村镇银行股份有限公司 筹建工作方案
XXXX村镇银行股份有限公司 筹建工作方案 为解决XX县农村金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，为切实促进XX县农村形成投资多元化、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的金融服务体系，根据中国银行业监督管理委员会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银监会令2008年第三号）的文件精神，按照中国银行业监督管理委员会《村镇银行管理暂行规定》的要求，拟设立XXXX村镇银行股份有限公司。为保证筹建工作的顺利进行，特制定本筹建方案。 一、筹建工作遵循的原则 1．按照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国公司法》、《村镇银行管理暂行规定》的规定，依法筹建XXXX村镇银行股份有限公司，严格履行有关法律程序； 2．组建工作以XXX银行股份有限公司、XXX有限公司、
XXXX有限公司、XXXX有限责任公司、XXXX有限公司和自然人作为发起人组建XXXX村镇银行股份有限公司； 3．按照有关法律和规定签订发起人（出资人）协议书，召开发起人大会（出资人会议），按照法定程序审议通过同意出资设立村镇银行、成立筹建工作小组并授权筹建工作小组履行工作职责的有关决议。 二、筹建工作的组织 为做好XXXX村镇银行股份有限公司的筹建工作，经发起人大会决议通过，成立XXXX村镇银行股份有限公司筹建工作小组，办公地点设在XX县XX镇XX大街208号。 组长： XX：男，19XX年X月出生，大学学历，中共党员。 19XX年12月-19XX年XX月在XXXX 19XX年04月-19XX年XX月XXX半导体厂 19XX年9月-19XX年XX月XXXXXXXX 19XX年10月-19XX年XX月XXXXXXXX 19XX年XX月-20XX年XX月XXXXXXXX 20XX年XX月-至今XXX银行股份有限公司 副组长 XXX：男，19XX年X月出生，大学学历，中共党员。 19XX年——19XX年XXXXXX 19XX年——20XX年XXXXXX
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍 摘要: 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构, 村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体, 是信用社，二是只存不贷的邮政 储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有 农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑 制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物, 研究发现村镇银行在建立及发 展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益 的建 议。 、引言 中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的 二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用, 但农村金融发展是世界性 的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市 场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融 市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础, 有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构, 实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文, 2005） 。
浙江村镇银行发展现状，存在问题及对策研究 嘉兴学院朱美丹 摘要：农村村镇银行作为农村金融体系中一个较为新兴的事物，其的作用正日益的体现出来。可以说村镇银行的出现较好的解决了我国农村地区金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等金融抑制问题并对建设农村金融环境具有重要里程碑意义。但与此同时我们也可以清楚的看到村镇银行发展到现在,发展速度有所减缓,并暴露出了很多问题。本文通过对影响村镇银行发展的内外部原因的分析,列举了当前阻碍村镇银行发展的因素,探讨了村镇银行在应对这些难题时可采取的建议以及政府应当发挥的作用。 关键词：村镇银行现状问题对策 一、引言 村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。中国村镇银行的出现与中国特有的国情紧紧相连，密不可分。我们知道中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，农村金融发展不仅是中国发展的难题更是世界经济发展难题，金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。村镇银行的出现，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务产生积极影响通过设立村镇银行，改革农村金融市场的思路，被人称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。可以说村镇银行的成立是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用,但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷,村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明。作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题,需要得到有关部门的关注和解决,以促进其健康发展,进而发挥应有的功能。本文正是在这样的背景上展开相关的研究并着重从我国村镇银行的内涵与特征入手,分析其在发展中存在的问题,进而提出解决对策建议。
村镇银行组建审批工作指弓 根据《中国银行业监督管理委员会行政许可实施程序规定》、《村镇银行管理暂行规定》、、《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》等规章和文件要求，现就村镇银行组建及审批工作指引如下： 一、组建工作要点 （一）申请筹建的主要工作一 1确定组建地点。主要发起人（银行业金融机构）根据银监局发布的需要设立机构的地域名单选择组建地点，进行考察论证，并与拟设地银监局沟通后，开展筹建准备工作。需要设立机构的地域名单依据省内县域金融服务充分性状况确定，重点解决服务空白和竞争不充分问题。 2履行法律手续。全体发起人（出资人）按照《中华人民共和国公司法》规定，签订发起人（出资人）协议书，确定拟组建村镇银行的组织形式、出资方式和股本结构，明确发起人（出资人）的权利和义务。召开发起人大会（出资人会议），按照法定程序审议通过同意出资设立 村镇银行、成立筹建工作小组并授权筹建工作小组履行组建工作职责的有关决议。 3制定筹建方案。筹建工作小组应对拟设村镇银行进行充分论证和可行性分析，制定筹建工作方案。 4预先核准名称。筹建工作小组应向有名称核准管辖权的工商行政管理部门提交企业名称预先核准申请书。 5申请筹建。在各项筹建准备工作完成后，筹建工作小组向银监局提出筹建申请。银监分局辖区内村镇银行的筹建申请，由银监分局受理并初步审查、银监局审查并决定；银监局所在城市辖区内村镇银行的 筹建申请，由银监局受理、审查并决定。银监分局应在20个工作日内将初步审核意见和申请材料上报银监局，银监局自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。 （二）申请开业的主要工作 1.验资。发起人（出资人）认缴全部出资额后，筹建工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报 告。 2.筹建工作小组就董事和高级管理人员人选与当地银行业监督管理机构沟通。 3.起草章程草案及各项规章制度。筹建工作小组应按照银行业监督 管理机构的要求和实际情况起草村镇银行章程草案及财务、信贷、审计、人力资源、安全保卫等各项管理制度。 4.召开创立大会（股东会）、董事会等有关会议，审议通过章程草案，选举董事及聘任高级管理人员，审议通过内部管理机构设置、主要管理制度等议案。 5.申请开业。筹建工作完成后，筹建工作小组提出开业申请。银监分局管辖区内村镇银行的开业申请，由银监分局受理、审查并决定；银 监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请，由银监局受理、审查并决定。 决定机关自收到完整申请材料之日起2个月内作出核准或者不予核准的
毕业论文开题报告 题目：我国村镇银行发展现状，问题及对策研究 一、选题的背景、意义 三农问题关系到我国改革、发展和稳定的大计。为促进农村经济发展 2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。截至今年6月底，全国正式营业的村镇银行达到214家。村镇银行在我国得到了迅速的发展。 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。同时也有利于解决农民融资问题，增加农民收入，促进农村经济发展。 但是当前村镇银行得到快速发展的同时，由于其本身经营成本高，成立时间短,盈利空间小，筹集资金困难，风险控制难，还面临同业竞争威胁等问题,其发展前景不容乐观。 村镇银行所面临的问题将严重阻碍其发展，不利于改善我国农村金融市场结构，缓解决农村资金供需问题，缩小城乡差距。本文将着重其发展过程中所遇问题进行深入探讨研究并提出相应对策，从而更好的支持农村经济建设，解决三农问题。 二、相关研究的最新成果及动态 （一）国外相关研究 1. 农村金融市场及其供求关系 美国耶鲁大学经济学家 Hugh T .Patrick (1995) 提出具有代表性的两种农村金融模式：一是“需求先于供给” 模式，农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务供给。二是“供给先于需求” 模式，强调农村金融组织及相关服务的供给先于农村经济主体的需求。而这两种模式与农村经济发展的不同阶段适应，两种模式之间存在一个最有顺序问题。 此后的学者从各个不同的角度研究了农村金融市场及金融供给和需求。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker （ 1997 ）指出资本在农业经济中的重要
村镇银行设立方案及全套文件 自2006年银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》并在6个省区进行试点以来，全国累计已有超过110家村镇银行挂牌成立。而根据2009年银监会发布的《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，三年期间计划在全国建立1300家新型农村金融机构，因此在今明两年村镇银行将可能迎来快速发展和扩张的良好机遇。 特别是今年国家《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（即新“国三十六条”）将此列入鼓励类项目。银监会最新颁布的《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》(银监发（2010）27号)为村镇银行的经营和未来发展空间带来了重大机遇。 现我将设立村镇银行的实际经验总结如下，期望能对大家有所帮助。 一、设立村镇银的主要法律文件 1、《公司法》 2、《商业银行法》 3、《村镇银行管理暂行规定》 4、《村镇银行组建审批工作指引》 二、设立村镇银行的程序 1、选择地点，与银监局沟通获其支持，与当地区县级政府沟通获其支持； 2、订立出资人协议 3、确定筹备小组 4、撰写筹建申请文件 5、向银监局提出申请 6、获得银监局批准筹备通知书 8、撰写开业申请文件 9、向银监局申请开业 10、获批后领取金融许可证 11、办理工商税务等证照开业 三、对发起人的要求 控股性发起人，必须是银行类金融机构，持股不低于20％ 1、国内金融机构 ①商业银行未并表和并表后的资本充足率均不低于8%，且主要审慎监管指标符合监管要求； ②其他金融机构的主要合规和审慎监管指标符合监管要求； ③财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利； ④入股资金来源真实合法； ⑤公司治理良好，内部控制健全有效； ⑥中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 境内金融机构出资设立或入股村镇银行须事先报经银行业监督管理机构及有关部门批准。（有关部门指，股东大会、上级主管部门如国资委、财政部等出资机关） 2、境外金融机构：
我国村镇银行发展现状问题及对策研究开题报告
毕业论文开题报告 题目：中国村镇银行发展现状，问题及对策研究 一、选题的背景、意义 三农问题关系到中国改革、发展和稳定的大计。为促进农村经济发展3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。截至今年6月底，全国正式营业的村镇银行达到214家。村镇银行在中国得到了迅速的发展。 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，对中国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改进作用。同时也有利于解决农民融资问题，增加农民收入，促进农村经济发展。 可是当前村镇银行得到快速发展的同时，由于其本身经营成
本高，成立时间短,盈利空间小，筹集资金困难，风险控制难，还面临同业竞争威胁等问题,其发展前景不容乐观。 村镇银行所面临的问题将严重阻碍其发展，不利于改进中国农村金融市场结构，缓解决农村资金供需问题，缩小城乡差距。本文将着重其发展过程中所遇问题进行深入探讨研究并提出相应对策，从而更好的支持农村经济建设，解决三农问题。 二、相关研究的最新成果及动态 （一）国外相关研究 1. 农村金融市场及其供求关系 美国耶鲁大学经济学家Hugh T .Patrick (1995) 提出具有代表性的两种农村金融模式：一是“需求先于供给” 模式，农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务供给。二是“供给先于需求” 模式，强调农村金融组织及相关服务的供给先于农村经济主体的需求。而这两种模式与农村经济发展的不同阶段适应，两种模式之间存在一个最有顺序问题。 此后的学者从各个不同的角度研究了农村金融市场及金融供给和需求。 Mark Drabenstott 和 Larry Meeker （ 1997 ）指出资本
中国村镇银行发展研究 摘要：本文以中国村镇银行作为研究对象，旨在使得中国村镇银行在缓解社会主义新农村建设中金融资金短缺的矛盾、为农村金融创新提供合法渠道和推动竞争性农村金融市场构建进程中发挥更重要作用提供参考。本文通过概览中国村镇银行方面的研究文献，找出当前中国村镇银行发展所面临的主要问题，运用农村金融和商业银行经营管理的理论思想从各方面进行探讨和研究。本文采用问卷调查法、文献研究法，针对当前中国村镇银行发展现状与其他同类型金融机构进行比较分析，探究中国村镇银行的内涵及市场定位。针对中国村镇银行性质决定特征的基本原理，分析目前中国村镇银行发展的过程中存在的制约性因素。研究得出：中国村镇银行风险控制力薄弱，业务结构较单一，信誉度积累较薄弱，缺乏高素质专业人才。 关键词：村镇银行;发展动力;制约因素;农村金融 一、概述 2006年中国银监会根据中共中央一号文件明确提出在中国农村开设村镇银行、农村资金互助社以及贷款金融组织等金融机构，以探索解决改革开放三十多年来农村金融体系薄弱导致的“三农”发展所面临的金融资源匮乏等问题的新路径。本文针对当前中国村镇银行发展问题主要运用农村金融和商业银行经营管理的理论思想进行探讨和研究，力图理清中国村镇银行发展的历史脉络，然后采取问卷调查调研法、文献综合法和比较研究法等方法，针对当前中国村镇银行发展的现状与其他同类型金融机构进行比较，考察和探
究中国村镇银行的内涵及市场定位。进一步分析目前中国村镇银行发展所面临的问题及其发展的制约性因素并针对上述问题提出合理的政策建议。 二、文献综述 中国银监会颁布的《村镇银行暂行管理规定》规定，村镇银行是指“经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”。因此，中国村镇银行是以面向农村经济发展而设立的金融机构，其直接目的就是解决农村经济发展过程中由于金融机构网点少、竞争不充分而造成的融资难问题，从而实现“以增量改革倒逼存量改革，构建适应‘三农’特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系”。 在村镇银行研究方法方面，国外学术界大多采用定量分析法对村镇银行进行数据分析和研究，如早在2002年，De Young就采用业务模式就村镇银行发展的市场价值及股份制条件下村镇银行股票收益进行量化研究。当前国外学术界对村镇银行的研究已经超越了村镇银行的表面问题，并逐步走向深化。随着国内村镇银行的逐渐兴起，中国村镇银行发展问题以日益成为国内学术界关心和研究的热点。总体来看，上述学者的研究已取得了较为丰硕的理论成果，但研究方法多集中在定性分析上，这就造成了国内学者关于村镇银行的市场定位分析、经济效益提升以及核心竞争力培育等相关研究缺乏较为充实的数
XXXX村镇银行 2018 年防范非法集资宣传月 , 活动实施方案 为切实开展好防范非法集资宣传月活动，提高社会公众防范非法集资意识，根据《 XX处置非法集资领导组办公室关于印发 <关于开展全县 2018 年防范非法集资宣传月活动 >的通知》（X 处非发 [2018]3 号）要 求，结合行内实际，制定本方案。 — 一、活动意义 保护人民群众切身利益，维护社会稳定，提高社会公众对非法集资的识别能力，加强风险防范意识，培养正确的投资理念。 二、活动目的 通过开展“ XX XX村镇银行 2018 年防范非法集资宣传月活动” （以下简称“活动” ），进一步提高社会公众的法律金融知识和防范意 识，认清非法集资的危害性、违法性，从源头上遏制非法集资活动高发蔓 延的势头。 : 三、组织领导 为加强活动的组织和领导，确保活动顺利开展，成立活动领导小组，负责本次活动的统筹策划、协调安排、指挥调度，成员如下：组长： 成员： ！ 领导小组下设办公室，办公室设在综合办公室，主要负责活动的统筹和协调，掌握工作进度，推进活动有序开展， 1
并及时反馈相关信息。 客户部、营业部、计划财务部、稽核保卫部、信贷业务 部及里村支行为本次活动配合部门。 四、活动名称 XX XX 村镇银行 2018 年防范非法集资宣传月活动五、活 动主题 打击非法集资，保障经济秩序，共建和谐三晋。六、宣 传重点 （一）加强对投资理财，网络借贷平台的宣传力度，重 点对虚拟货币、消费返利、养老服务等名义的非法集资行为予以重 点提示。 （二）针对老年人、农民等易受侵害的群体进行重点宣 传。 （三）在农村等区域加大宣传力度。 （四）推广“ XX防范打击非法集资”微信公众号，不断充实和 扩展宣传队伍。 六、宣传形式 （一）在营业大厅摆放宣传折页，设立咨询台。 （二）在营业场所通过 LED游走字幕及电子显示屏展示宣传标语、宣传海报，向客户宣传防范和打击非法集资相关内容，提示非法集资风险，提示消费者防止上当受骗。 （三）充分利用本行官方网站、微信公众号社交产品开展非法 集资知识宣传，形成多层次、全方位的宣传渠道，确保宣传教育覆盖 面。 2
村镇银行发展问题的研究毕业论文 目录 前言 一、中国村镇银行简单介绍 (一)村镇银行的涵 (二)村镇银行的目标定位 (三)村镇银行的组织与资本结构 二、村镇银行的现状 (一)国外村镇银行发展的现状现状 (二)国村镇银行发展的现状现状 三、国村镇银行发展面临的问题 (一)村镇银行部治理结构问题 (二)村镇银行运行存在的问题 (三)村镇银行风险控制问题 (四)村镇银行发展的制度约束问题 四、对于国村镇银行发展面临的问题提出的建议 (一)村镇银行部治理结构问题方面 (二)村镇银行运行存在的问题方面 (三)村镇银行风险控制问题方面 (四)村镇银行发展的制度约束问题方面
结语 谢辞 参考文献原创声明
摘要 村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，自设立叫来就倍受关注。镇银行面临着吸储难、结算难等难题，并存在一定程度的自农倾向。村镇银行优势不多，面临巨大的竞争压力。本文对比国和国外村镇银行发展的现状，从村镇银行部治理结构、村镇银行运、村镇银行风险控制、村镇银行发展的制度约束四个方面分析我国村镇银行发展中存在的问题并提出解决这些问题的建议。 关键词：村镇银行；部治理结构；运行；风险控制；发展的制度约束
Abstract Rural banks as a new force in the rural financial markets, since the establishment of the much attention. The town bank is facing difficult： Absorption of deposit settlement difficult problem, and there is a certain degree of self tendency of agricultural. The advantages of rural banks are not much, facing enormous competitive pressure. In contrast to domestic and foreign development of village banks, village bank internal governance structure, village banks, village banks risk control, development of rural banks in the constraint system four aspects from the analysis of the problems existing in the development of village banks in China and put forward the solution of these problems is proposed. Key words: Village and town bank; internal governance structure; operation; risk control; development of institutional constraints
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规模做大了，才能带动经营规模的增长和经营效益的提高。因此要把组织资金作为业务经营的重点来抓。首先要完善考核机制，实行百分值考核，前台人员业绩营销考核分值不得低于70分，营销内容主要是增加存款和发放优质贷款，今年除正常计发保障工资和绩效薪酬外，要根据贡献大小适当给予营销人员一定的配比营销费用，配比费用直接兑现到部门，部门经理平衡开支，通过高效率、高报酬来调动员工工作积极性，当然工作目标要增加，考核办法要科学，要让大家能跳起来摘到果子，增强责任心，使命感。同时要建立日均考核制度，抑制存款波度幅度，控制存款偏离度。其次要围绕财政性资金、重点项目资金，加大公关协调和营销力度，促进低成本存款的稳定增长。再次要建立客户存贷联动机制，把销售收入归行率作为授信、定价的主要依据。同时还要抓存款与抓客户并重考核，只有抓住客户才能稳定资金，才能提高市场份额。 （3）资产结构要优化。按照“有扶有控、择优扶植”的政策导向，加大对三农，对小微企业等领域的信贷投入，继续支持科技创新、节能环保、农产品开发等新型产业。从产品上不断增加贷款品种，大力开办个人自住、商用房屋贷款业务，工资担保、多人联保、仓单质押、应收账款质押和票据贴现业务。同时严禁向限控行业、融资平台和房地产开发行业等重点领域发放贷款，切实优化资产结构。 （4）全力拓展中间业务，业务收入要多元化。增加收益渠道。加强与上级部门的沟通汇报，力争早日办理理财业务，加强与保险公司、社保部门、农、林、水、电以及通信等部门的合作，大力发展代
本 科 学 年 论 文 编号：XXXXXXX 村镇银行发展中存在的问题与对策 The problems existing in the devel opment of rural Banks and countermeasures 姓 名 XXXXXX 学 院 财经管理学院 专 业 金融学 班 级 2012级（ X ）班 学 号 XXXXXX 指导教师 XXXXX 2015 年 7 月 3 日
村镇银行发展中存在的问题与对策 [摘要] 建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。 [关键词] 村镇银行问题可持续发展政策建议
The problems existing in the development of rural Banks and countermeasures [Abstract] The establishment of village bank is in order to solve the problem of low coverage,insufficient competition and insufficient financial supply in rural areas in China,Lack of financial services such as “financial repression”,better construction of rural financial ecological environmengt, but as a new thing of found rural banks in the established development there are still some problems in the development,exists from the village bank, the problem of, proposed the present stage to promrote the1development of rural banks in a series of measures,hope in finance, industry and Commerce of how to play the political role of agriculture the essence of the problem put forward some useful suggestions. [Keyword]Village bank problem sustaintable development policy proposal
村镇银行发展前景的调查与分析
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村镇银行发展前景的调查与分析 一、破茧而出的村镇银行 2006年12月20日，中国银监会出台了农村金融的新政策—《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，目的是通过大幅度开放银行业金融机构的准入门槛，以期改变农村金融市场日渐萎缩的不利局面。2007年3月1日，首家村镇银行在四川仪陇县成立，随后吉林、甘肃等试点省份也相继成立了村镇银行和合作信贷机构。目前，首批36个试点单位全部分布在内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃、青海六省（区），2008年试点省份才会扩大到15个左右。温家宝总理在2007年的《政府工作报告》中强调要适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本进入农村金融机构，探索发展适合农村特点的新型金融组织，这更为农村金融体制改革注入了“强心剂”，标志着我国农村金融改革将迈入一个新的发展阶段。 按照《村镇银行管理暂行办法》的界定，村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于商业银行的分支机构，属于一级法人组织，境内外的银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设村镇银行。最近一段时间内，村镇银行作为新生事物受到社会各界的密切关注，那么万众瞩目的村镇银行能否真正担当起贴近“三农”和服务于“三农”的重任呢？村镇银行的诞生是否能够有效补充农村信用社的空白，从而建立完整的农村金融体系，并最大限度的吸引资金流入农村市场，以适应农村经济快速发展的要求，支持我国社会主义新农村的建设呢？分析农村市场农户的金融需求与供给情况，寻找其业务开展的立足点不失为一个合理的路径！ 二、我国农户金融需求与供给变化轨迹 （一）90年代末期我国东中西部地区的金融需求满足程度分析 90年代末期，我国的国有商业银行还没有从农村地区大规模撤离，因此就金融机构的分布而言，包括各国有商业银行、农村信用合作社及官办但并不十分合法的合作基金会。在经济发展程度不同的地区农户的金融需求程度有较大的差距。 温州地区依靠多种经济形式，特别是个体和私营经济迅速实现了农村国工业化和城镇化，农村金融呈现出多样化趋势，发挥了不可替代的作用。90年代后金融活动更加活跃，
（二）分支机构设立 农村商业银行、农村合作银行、村镇银行注册地辖区内支行 1.29行政许可项目名称：农村商业银行、农村合作银行、村镇银行注册地辖区内支行开业核准 申请材料目录： 1.申请书。内容包括拟开业机构名称、营业场所、业务范围、营运资金拨付及与资本总额占比、经营方针和计划、安全防范设施、拟任高级管理人员任职资格等筹建落实情况。 2.主要管理制度和业务授权书。 3.拨付营运资金原始凭证的复印件。 4.拟任职高级管理人员任职资格的相关材料,参照董（理）事和高级管理人员任职资格核准申请材料。 5.从业人员基本情况及名册（包括人员的年龄、从事金融工作时间、学历和所学专业、职称等）。 6.营业场所所有权或使用权的证明材料。 7.银监会按照审慎性原则规定的其他文件。 8.申请人的联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址（邮编）。 正式开业前，申请人应向决定机关提交公安部门出具的安全设施验收合格证明；营业场所符合《消防法》第十条规定的，应提交工程竣工验收报告以及由消防机构出具的消防设计备案凭证、竣工验收消防备案凭证，被确定为抽查对象的，还应提交由消防机构出具的抽查验收合格证明；符合《消防法》第十一条等相关规定的，应提交由消防机构出具的消
防设施验收合格证明。 注：农村商业银行、农村合作银行、村镇银行注册地辖区内支行筹建采用报告制，报告材料目录： 1.报告书。内容包括拟筹建机构名称、营业场所、业务范围、营运资金、人员配备，可行性分析等。 2.筹建工作方案。内容包括申请人是否符合条件，拟设同城支行的组织管理架构、内控制度、拟聘高级管理人员的基本情况及聘任其他从业人员的计划，经授权的筹建组人员名单和履历，选址方案、主要管理制度起草计划、筹建工作步骤和时间安排等。 3.董事会或有权机构同意设立注册地辖区内支行的决议。 4.银监会按照审慎性原则规定的其他文件。 5.报告人的联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址（邮编）。
我国村镇银行发展现状,问题及对策研究[开题报告](同名13867)
毕业论文开题报告 题目：我国村镇银行发展现状，问题及对策研究 一、选题的背景、意义 三农问题关系到我国改革、发展和稳定的大计。为促进农村经济发展 2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。截至今年6月底，全国正式营业的村镇银行达到214家。村镇银行在我国得到了迅速的发展。 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。同时也有利于解决农民融资问题，增加农民收入，促进农村经济发展。 但是当前村镇银行得到快速发展的同时，由于其本身经营成本高，成立时间短,盈利空间小，筹集资金困难，风险控制难，还面临同业竞争威胁等问题,其发展前景不容乐观。 村镇银行所面临的问题将严重阻碍其发展，不利于改善我国农村金融市场结构，缓解决农村资金供需问题，缩小城乡差距。本文将着重其发展过程中所遇问题进行深入探讨研究并提出相应对策，从而更好的支持农村经济建设，解决三农问题。 二、相关研究的最新成果及动态 （一）国外相关研究 1. 农村金融市场及其供求关系 美国耶鲁大学经济学家 Hugh T .Patrick (1995) 提出具有代表性的两种农村金融模式：一是“需求先于供给” 模式，农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务供给。二是“供给先于需求” 模式，强调农村金融组织及相关服务的供给先于农村经济主体的需求。而这两种模式与农村经济发展的不同阶段适应，两种模式之间存在一个最有顺序问题。 此后的学者从各个不同的角度研究了农村金融市场及金融供给和需求。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker （ 1997 ）指出资本在农业经济中的重要
村镇银行支行筹建方案 根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银监会令ⅩⅩ年第3号）、《中国银行业监督管理委员会关于印发<村镇银行管理暂行规定>的通知》（银监发[ⅩⅩ]5号）等文件和《ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司章程》的相关规定，为加速延伸经营触角，扩大服务半径，不断拓展业务发展空间，实现金融服务覆盖面的逐步扩大和金融服务功能的提升，ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司（以下简称ⅩⅩⅩⅩ村镇银行）在精细测算和经本行董事会同意的基础上，按照“合理布局，科学发展，实事求是，注重效益”的原则和在商业可持续性得到保障的前提下，拟在ⅩⅩ城区南部城乡结合部的利民街设立一个支行。为保证机构筹建工作合规、有序、高效运行，制定本方案。 一、拟筹建机构名称、住所、主要负责人、经营范围 拟筹建机构全称ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司ⅩⅩ城支行 拟筹建机构简称ⅩⅩⅩⅩ村镇银行ⅩⅩ城支行 拟筹建机构住所ⅩⅩ市ⅩⅩ城区利民街16号 主要负责人ⅩⅩ 经营范围拟筹建的ⅩⅩⅩⅩ村镇银行ⅩⅩ城支行在总行授权范围内，经营以下业务： 1、吸收公众存款； 2、发放短期、中期和长期贷款； 3、办理国内结算； 4、办理票据承兑与贴现； 5、从事银行卡（借记卡）业务；
6、代理收付款项业务； 7、经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。 二、ⅩⅩⅩⅩ村镇银行己具备设立分支机构的条件 对照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银监会令ⅩⅩ年第3号）第六十八设定的条件，ⅩⅩⅩⅩ村镇银行具备设立分支机构的条件： （一）公司治理良好，内部控制制度健全有效，开业一年来末发生重大违法违规行为； （二）具有向分支机构拨付与经营规模相适应营运资金的能力； （三）资产质量良好，开业以来不良贷款余额及比例均控制在零； （四）2010年末，资本充足率为34.41％，核心资本充足率为34.41％；到2011年6月未，资本充足率为23.87％，核心资本充足率为23.87％，均高于监管要求； （五）有符合任职条件的高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员。 （六）具备符合条件的营业场所、安全防范设施和与业务有关的其他软硬件设施。 （七）符合以下审慎性条件： 1、贷款损失准备计提情况。2010年末，贷款余额4，665万元，全部为正常类贷款。应提贷款损失准备46.65万元，实际提取贷款损失准备46.65万元，贷款损失准备充足率为100%。到2011年6月末，贷款余额18，733万元，全部为正常类贷款。应提贷款损失准备187.33万元，实际提取贷款损失准备187.33万元，贷款损失准备充足率为100%。
村镇银行发展问题及对策 摘要：村镇银行建立的目的是为了健全我国金融机构体制，填补农村金融空白，更好的为“三农”服务。但村镇银行发展到现在，发展速度有所减缓，也暴露出了很多问题。从政策支持、村镇银行的自身等多方面分析了存在的问题，并提出了解决对策。为村镇银行更好的为“三农”服务提供了理论支持。 关键词：村镇银行；问题；对策；三农 1 寿光村镇银行设立的历史背景 2008年，经潍坊市银监局和山东省银监局批准，在寿光市设立组建了寿光村镇银行。寿光村镇银行注册资本金1亿元。张家港农村商业银行为发起单位，占股比例71%。山东寿光农村合作银行占股19%，山东乐义金融担保投资有限公司占股10%。到2010年10月底，寿光村镇银行存款余额达4.02亿元；贷款余额突破4.09亿元，累计发放各项贷款6.6亿元，实现盈利905万元，在促进辖内经济发展的同时也实现了自身健康发展。 2 寿光村镇银行发展过程中存在的问题 （1）注册资本少，抗风险能力差相对四大国有银行及区域性商业银行来说，寿光村镇银行注册资本很低，抗风险能力差。 （2）资金短缺，贷款业务受限。村镇银行吸收资金较其他商业银行和信用社要困难得多，吸收存款速度远低于发放贷款速度。村镇银行因只大多只有一家网点，存取钱不方便。作为独立法人，在老百姓心中信用度远低于四大国有银行。在对寿光村镇银行的调查
中发现，同一时间，中农工建和农信社存款人满为患，寿光村镇银行办理存款业务的顾客寥寥无几。且农村闲置资金总额有限，在农行和邮政及农信社早已瓜分的情况下，村镇银行从农民手中获取资金的额度有限。 （3）营业人员素质不高。村镇银行位于农村县域，机构小，发展潜力小，如果不是高收入，很难吸引吸收优秀专业人才。同时，村镇银行小额大款数量多，情况复杂，需要大量专业人员进行贷前调查、贷后管理。村镇银行因盈利有限，人员有限，很难承担对员工长期的专业培训。这就使村镇银行面临现代化管理与低成本运作之间的矛盾。 （4）国家金融政策支持力度小。与农信社同性质的村镇银行定位是服务“三农”，但准备金缴存比例高于农商行；村镇银行的营业税率高出农信社1.7%；财政对农行、农信社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息，这些都提高了村镇银行的营业成本，限制了其发展。 （5）盈利能力有限。从总体上说，因为注册资本金总额的限制，导致贷款主营业务盈利有限。国家金融政策的不支持导致了较高成本。占据较大比例的种植业和养殖业贷款利润率低、风险高。农民居住偏、散，也会提高村镇银行的业务经营成本。且低利润与企业追求高利润的矛盾容易导致村镇银行偏离为“三农”服务的原则。（6）金融服务受限。部分村镇银行没有单独的行号，不能在人行开立清算账户，不能进行结算业务、参加同城票据交换、参加大、