浅析P2P网贷平台风控主要手段
风控对一个p2p平台有着至关重要的影响，风控的目标，是保持风险水平在可接受的指标范围内，使得扣除风险因素后的业务收益最大化。互联网理财若想得到永续的发展，拥有完善的风控体系是必不可少的。一个好的风控体系不仅能够保障客户的资金安全，而且是维护平台声誉、博取顾客青睐的关键所在。那么，P2P网贷平台风控主要手段有哪些？
P2P网贷平台风控手段一：风险准备金
平台从借款项目抽取一定比例的借款金额留存于准备金账户，用于偿付逾期款项。这种风控方式的主要问题在于资金账户规模未必拥有充足偿付能力。一些平台单个借款项目金额超过1000万，但是风险准备金规模却只有200万。这种风控方式简单易行，许多网贷平台都采用了这个方式;尤其是一些专业风控能力较低的平台通过使用这种方式吸引投资者，减少安全顾虑。
P2P网贷平台风控手段二：创新信审体系
除要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息外，一些平台将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，综合评估借款人的信用程度，并以此拟定借款利率。
P2P网贷平台风控手段三：融资担保机构担保
担保机构为平台提供担保也是许多平台采用的风控方式。在征信欠发达的环境中，许多投资者认为机构担保为资金提供了更高的安全
保障，但是其实担保公司的资质和实力良莠不齐，机构担保这种风控方式也暗藏风险。许多平台虽然声称担保有多家机构联合提供，但并未向投资者披露充分信息证明担保实力。例如，一些平台放贷规模达数十亿，但是担保机构的担保规模却只有一亿左右。
P2P网贷平台风控手段四：资产抵押担保
借款项目需由特定形式资产估值抵押，如房产，车辆等。抵押担保模式是较为传统的风控方式。由于使用资产抵押进行的贷款门槛较高，相当一部分不合资质的借款人被挡在门外，因此也成为各种风控措施中安全性最高的一种。尽管如此，抵押资产的质量同样会影响风控方式的安全性。一些平台未对抵押资产设置明确要求，逾期发生时，抵押资产无法变现或足额偿付;另一些平台则明确要求抵押房产在一线城市，拥有注册企业，可获授信额度为资产估价的70%。因此，只有严格控制抵押资产质量的担保措施安全性才最高。
P2P网贷平台风控手段五：分期还款
一些平台要求借款人按月还本付息，借款人还款压力较小，一定程度上控制了资金风险。
除此之外，风险控制应该从网贷系统入手。要做P2P网贷，首要任务即解除系统故障之忧，从根本上为P2P平台保驾护航。仔细甄别网贷系统服务商，应该选择那些能阻挡黑客攻击、账户资料泄露、资金盗取等系统漏洞的网贷系统。
P2P网贷平台风控手段五：客户评级
如何对客户进行科学评级。客户的违约风险包括两个：还款意愿和还款能力。还款能力审核主要通过可验证的个人可支配收入和每月还款金额的比较来进行，还款意愿的影响因素包括年龄、从事行业、婚否还是离异、租房还是自有房、学历等等因素，甚至不同星座、血型的人，其还款意愿都是不一样的，如何根据个人的不同行为特征等数据来建立评分卡，判断其还款概率，是风控的核心内容。决定还款意愿的主要因素是客户的违约成本，举个例子，你借给一个客户10万块钱，他可能不会因为这10万块钱而跑路，因为他的跑路成本，从新建立生活圈子，从新找工作的成本不止10万。但如果你贷给他100万或500万，他可能就真的跑掉了。另外，大家可能觉得收入高的人还款可能性也大，其实实际情况刚好相反。因此风控的核心方法在于，通过研究分析不同个人特征数据相对应的违约率，通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系，来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中，来指导风控审批业务的开展。
在借鉴国内一些商业银行的评分模型的基础上开发出一套科学严谨
的评估模型，把个人客户分为三类：城户、农户、工商户，对应不同的评估模型。对公客户按规模与行业关联，分为四类：大型、中型、小型、微型，对应不同的评估模型。系统可以根据填入的客户资料，自动抓取关键信息，通过匹配对应的评估模型，对客户进行评分。在贷前调查阶段，使用系统中的等级评估功能，快速对客户质量进行认
定，一方面可大大减少客户工作量，另一方面通过直观的数据可以清晰的对客户质量进行把控，当我们把客户的情况调查清楚，才能把风险把控做到最好。
要想做好P2P风控必须拥有自己的一套审批系统和方法，对借款用户进行信用风险分析及信用等级分级。通过贷前审核、贷中审查和贷后管理以控制借款逾期违约的风险。经过初审、现场考察、高审、审贷会过会、签署合同、抵押完成、门店放款、财务放款、贷后管理9大工序，建立完整严谨的风险管理体系。
其中贷前审核工序在客户提出借款申请后，会对客户的基本资料进行分析。通过网络、电话及其他可以掌握的有效渠道进行详实、仔细的调查。避免不良客户的欺诈风险。在资料信息核实完成后，根据个人信用风险分析系统进行评估，由经验丰富的贷款审核人员进行双重审核确认后最终决定批核结果。
贷中审查是贷中审核人员会对借款中客户资料的有效期、资料属性及客户的还款状态进行实时监控，对客户信息变动进行更新。保持与客户的畅通联系，避免失去联系导致借款产生风险。对异常客户转入贷后管理系统。
贷后管理的方式是如果用户逾期未归还贷款，贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款，如果用户在5天内还未归还当期借款，融金所或担保公司将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。如果用户仍未还款，交由专业
的催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作，直至采取法律手段。