Advances in Social Sciences 社会科学前沿, 2018, 7(11), 1822-1826
Published Online November 2018 in Hans. https://www.doczj.com/doc/b317864436.html,/journal/ass
https://https://www.doczj.com/doc/b317864436.html,/10.12677/ass.2018.711270
Opportunities and Problems for the
Development of Traditional Banks
Business under the Background of
Financial Technology
—Taking the Self-Service Bank as an Example
Jiahui Huang
School of Economics & Management, Shanghai Maritime University, Shanghai
Received: Nov. 8th, 2018; accepted: Nov. 22nd, 2018; published: Nov. 29th, 2018
Abstract
Based on the background of the development of financial technology (fintech), this paper analyzes the role of fintech development in promoting the development of traditional finance. At the same time, taking the business development of traditional commercial Banks as an example, this paper further analyzes the limitation and development direction of the traditional banking business under the guidance of financial technology, and finally points out the problems and countermea-sures in the development of the transformation of the traditional banking network business into the “self-service bank”.
Keywords
Financial Technology, The Traditional Banking Business, Self-Service Bank
金融科技背景下传统银行业务的发展机遇与问题—以“无人”银行为例
黄佳慧
上海海事大学，经济管理学院，上海
收稿日期：2018年11月8日；录用日期：2018年11月22日；发布日期：2018年11月29日
黄佳慧
摘 要
以金融科技发展为背景，分析了金融科技发展对传统金融业的推动发展作用。同时以传统商业银行业务发展历程为例，进一步分析了在金融科技引领下的传统银行业务的局限和转型发展方向，最后指出了传统银行网点业务转型为“无人银行”的发展中面临的问题及对策。
关键词
金融科技，传统银行业务，无人银行
Copyright ? 2018 by author and Hans Publishers Inc. This work is licensed under the Creative Commons Attribution International License (CC BY). https://www.doczj.com/doc/b317864436.html,/licenses/by/4.0/
1. 引言
随着科技的发展，传统银行业的运营和服务模式正因为金融与科技的融合发生着变化。互联网金融的迅速发展造成了银行间的竞争压力的加剧，传统银行为了顺应时代发展，迎合客户不断变化升级的需求，正在向“无人银行”智能化发展。基于大数据、人工智能、区块链等核心科技，无人银行在实际发展中同样出现了业务上的局限性。因此，本文基于金融科技发展背景将着重探讨传统银行业务的转型升级以及“无人银行”的发展问题。
2. 金融科技的发展背景
关于金融科技“Fintech ”一词的解释，李光磊(2016)等对其的解释是金融的英文表述finance 与科技的英文表述technology 的合成，本质则是新兴的互联网或高科技信息技术公司利用互联网、大数据、人工智能等新兴高科技开展普惠的面向大众的金融服务[1]。随着技术的不断发展带来了金融行业的创新，使得金融行业能够创造新的运营模式、金融业务、金融产品。金融科技诞生在美国硅谷和英国伦敦的互联网技术公司，它们将科技融入获取客户的过程中，以全新的技术把取得客户信息成本在相对程度上降低，同时，给与身份认证的技术、风险定价技术来保障交易资金流转的安全性。因此，科技融入现代金融产业改变了传统金融行业原有的产品服务提供模式，提高运营效率，更新技术以及改变策略来促进传统金融业的发展[2]。
金融科技的发展经历了从金融科技1.0至3.0的发展逐渐凸显出在不同阶段的不同特质。从开始时的金融电子化阶段，IT 的融入促使了金融电子化的办公和业务的发展；再到2.0阶段技术辐射在金融服务各环节，使得金融业活动流程各环节得以改变，例如：技术在前端服务客户，在中端支持授信、金融交易和决策等业务，在后端用于风险防控和监测，使金融服务更加精细化、个性化，并实现效率和风控能力的提升[3]；金融创新产品得以发展，“智慧金融”“普惠金融”惠及大众；3.0阶段出现以人工智能、大数据、云计算、区块链等技术支持的金融服务，它颠覆了传统的金融各个环节特别是普及大众的支付交易方式，更是给中小企业融资带来了便捷。例如：中小企业融资规模的扩张得益于利用科技手段的互联网金融的创新，大数据的技术支持弥补了传统金融的弊端。
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3. 传统商业银行业务发展历程及局限
20世纪60年代，电算化的使用让银行运营成本降低的同时也提升了效率；20世纪70年代，银行业务持续发展和演化，办理柜面业务的效率成为银行服务水平发展的局限，ATM的出现缓解了柜面的压力，普通的查询业务、小额存储更加便捷。90年代，互联网缩减了成本、提升了效率冲击着银行传统实体网点业务，催生了银行电子化及网上银行的发展。例如：招商银行1996年推出的网上银行“一网通”。
当前，互联网金融以及以第三方支付为代表的新的业务模式挤占传统银行业务的市场份额[4]，2017年中国银行业发展趋势报告指出商业银行资产扩张速度减缓，电子渠道替代率上升，2017年9月末，商业银行总资产增速比上年同期下降5.1%；2017年9月末银行业同业资产比2017年初减少2.6万亿元；
理财产品增速也在8个月内连续下降。新的金融发展模式的效率成本优势以及大数据等先进技术的应用均对传统银行的业务流程有所改善为客户带来了更好的服务体验。1) 传统银行业务突出表现在信贷服务中对信贷对象的信用信息数据、成本和风险的控制以及渠道的获取问题上。其业务必须依托实体网点，极其依赖资金流、征信信息、社会保障缴纳等数据，其风险控制的限制使得一些长尾客户被排除在外。
同时，物理时间、空间上的限制使得提供信贷服务的过程效率低下、体验感差、限制性多问题突出，难以适应快速变化的客户需求。2) 资金成本加大，除了商业银行之间的资金客户的竞争，互联网第三方支付平台也参与到市场资金的抢夺之中；客户对于线下实体的需求不断降低，2017年6月末，工农中建四大行员工相比2016年末减少2.57万人，国有大行物理网点数量负增长正体现了线上网银的发展趋势。
4. 金融科技背景下“无人银行”发展方向、问题及路径
4.1. 金融科技支持下的“无人银行”发展方向
新时代下的银行业务变化应该凸显出客户需求的个性化、服务定向化的发展趋势。“消费升级”以及需求端的变化正促使着传统银行网点与科技相融合[5]。未来，传统银行网点将更广泛和深入地运用互联网和信息技术，引入金融科技，加强金融服务供给，提升服务效率，降低服务成本[3]。
传统银行网点向金融科技化转型是传统银行服务的内在需求[5]。以“无人银行”为例，无人银行的设立是作为网点改造升级的重要途径，在实体的银行网点需要增设各种智能化的自助设备以加强智能化的水平，使得网点逐步由传统交易型向营销型甚至向更高层次的综合体验型服务转变。未来，实体网点的“无人化”改建促使银行将人力资源使用到其它中后台的远程终端的工作中。在实体网点中，由于高效和正确率高等优势，机器人将逐步代替繁杂效率低的人工操作；利用大数据、云计算的精准营销，将科技应用于理财的智能投顾推出智能营销产品方案，应用于风险评估推出智能风控服务助手等以加深服务的升级，使得金融服务更加定向化和个性化，符合客户需求端的不断升级；基于人脸识别、AI技术等智能化运营提供的智能运营方案的高效率服务带来更良好的客户体验[6]。
在银行积极探索金融科技转型的路上，下文将针对金融科技背景下的传统银行业务发展所凸显出的问题，以银行实体网点的智能化转型产物“无人银行”为例进行分析。
4.2. 金融科技支持下的“无人银行”发展问题
4.2.1. 从提供服务的银行角度分析
首先，“无人银行”的设立目的是为了减少线下网点的人力成本，但各种AI、VR、AR等智能终端设备的投入成本以及运行维护费用是巨额的。站在企业运营成本上来说，智能设备的投入使用给网点带来新的业务增长量是否能够弥补高成本的科技硬件设备购置或研发成本前期费用及后期运行维护成本，是一个需要考虑的问题。其次，从银行提供的服务本身来说，金融科技是否会存在由于缺乏历史数据而造成风险低估和错误定价的风险控制仍需要重视；无人银行提供灵活时间的服务将会增加管理上的困难，
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例如：银行将会受到外部冲击的时间以及对实时监测和突发事件的管理能力形成挑战[7]。再者，从银行的网点人员的削减问题来说，大量的网点被无人银行取代，柜面人员和客户经理的“下岗”问题凸显；另一方面，对金融与科技精通的综合型金融科技人才也将成为银行人力的需求缺口。
从银行后台提供的技术支持的角度来说，无人银行中的智能机器可能出现的不能精准识别业务办理者的特殊指令的情况。例如：方言特殊指令、业务办理者表述不清模糊的特殊情况等。因此，机器识别存在的障碍可能使得机器无法有效处理特殊的情况，造成客户在使用过程中的障碍问题。再者，机器无法有效防范金融诈骗是智能设备不能精准识别业务办理者动机的局限性的体现。最后，银行后台技术端亟待解决的问题就是信息数据的安全性，由于大数据融入智能化的业务办理流程，数据的易泄漏问题增加了信息风险管理难度。客户操作而形成的庞大的数据资料，给银行带来了数据风险维护上的难度。4.2.2. 从接受服务的客户体验的角度分析
首先，从客户角度来说，客户在无人指导中操作智能化的设备是否顺利；对于文化程度不高的人群、残障人士以及年老的客户来说在操作时是否能解决一些操作上的不便；客户是否能适应高科技的融入；一旦智能设备出现临时的状况，后台终端的远程人员是否能及时解决等这些问题都是“无人银行”在普适性、客户操作适应度、客户综合体验感上需要改进完备的缺口。
同时，线下网点理财经理提供的产品服务是传统银行金融服务中的一个不可取代的部分。客户在意的是其资金的安全性以及收益性。应用AI技术的“智能投顾”以量化建模机器学习的方式帮助客户进行投资规划，做到低成本高效率获取客户的同时又是否真的能满足客户的“真实需求”？更加明确和通俗地来说，“智能投顾”是否真的能使得长期接受线下某个自己熟知的理财经理服务的客户转而去相信由自己不熟知的科技设备提供给自己的理财建议？客户更高层次的情感需求是在与人与人之间的真诚交流中得到满足的，智能机器仍然无法解决或代替人与人之间建立起来的情感信任。高净值客户选择的理财方式始终是需要针对某个客户自身个性化以及人性化的增值服务。
4.3. 金融科技支持下的“无人银行”发展路径
在大力发展无人银行的道路上除了获得金融科技的支持以弥补自身的局限性，更需要发挥自身实体网点的优势，这样才能使得传统银行业务在向金融科技转型的道路上越走越好。
4.3.1. 改进金融技术，加大人才培养
由于无人银行可能出现设备无法识别的特殊情况等技术性问题，因此银行应当以人为本，根据客户的使用情况，加强技术的开发研发，改进在实际使用中的各种障碍问题，优化机器功能和服务流程。“无人银行”配备的人员定期反馈设备的使用情况有助于技术改进的进程。针对信息管理方面，银行的技术人员应当更加重视信息储存和保密的技术，同时与先进的网络数据科技公司进行技术上的合作以降低信息泄漏的风险。
金融与科技复合型人才将会成为未来无人银行发展的重要力量。为了解决柜面业务人员的“下岗”问题，银行内部可以进行转岗和再培训，将柜面人员向中后台客服岗位以及产品经理或远程端的理财经理等岗位转岗。为了适应金融科技的发展，应该针对当前的新科技增加金融科技人员的培养。
4.3.2. 智能与人工结合，关注客户服务体验
应当采取“无人银行”的智能设备与人工柜面的结合的改良方式设立银行网点。智能设备能便捷地决解来网点办理普通业务的客户。同时，保留的部分人工柜面也能满足部分客户对人工窗口服务的要求。此时的柜面人员既要承担部分机器无法解决的业务办理的问题，同时也需要兼顾设备的技术运营维护以及设备的安全运行工作。也能在在业务中有效识别和防范金融风险，保障特殊客户在无人银行使用中能
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够有人员进行辅助。
为普及大众让客户有更为良好的用户体验，在逐步推进“无人银行”的过程中，需要提供智能设备的使用推广的线下客户体验区，循序渐进地培养客户使用智能设备的能力，以解决客户对科技设备的适应力和操作能力上的问题。
未来的无人银行应该向营销和综合型功能转变，因此“无人银行”的设立应该合理地利用数据挖掘技术，帮助网点巩固客户，以提升营销能力；在营销中除了融入科技的深度分析了解客户需求的同时，也要依靠理财经理的服务向客户提供个性化的金融服务，人性化地满足客户情感上的需求，提升客户的服务体验。这样的综合性的服务也将带来更高层次更深程度上的服务的增值。
参考文献
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[7]罗福周, 陆邦柱, 方永恒. 我国金融科技发展面临的现实问题与对策研究[J]. 科学管理研究, 2018, 36(3): 98-101.
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银行业视角下的金融科技行业发展趋势展望 2019年，国内外经济形势复杂多变；与此同时，金融科技行业也进入了深刻转型的一年。虽然部分领域乱象尚未完全消除，但行业发展的路径分歧已逐步消失，行业关键词已由“颠覆”逐步转变为“赋能”与“助力”。2019年8月，中国人民银行印发了首个金融科技发展三年规划——《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》，明确提出了未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，进一步确认了金融科技行业的发展方向，即充分发挥金融科技的赋能作用，推动我国金融业高质量发展。 2020年，金融科技赋能银行业转型发展将继续作为行业发展的主战场。与前些年局部领域的爆炒概念和盲目追风不同，新时代的银行业金融科技发展将更加务实，更接地气，各类银行将立足于自身规模、客户结构、业务品种等禀赋特点，趋利避害，沿不同路径差异化发展。 一是以6家国有银行和12家股份制银行为代表的全国性银行，金融科技战略布局将逐步进入到“自建+合作+输出”的阶段。全国性银行将基于自身的品牌、规模及全拍照经营的优势，投入人员和资金，根据内部需求自建金融科技基础设施及生态系统，包括不限于云计算、大数据平台以及关键性应用集群。一方面，银行系金融科技子公司的布局将持续深化，预计将有十余家银行系金融科技子公司落地运营，
部分头部企业，将逐步开展金融科技的输出，即在满足自身内部需求的基础上，将金融科技作为核心服务向中小银行或政府部门输出，助力社会信用环境的打造，提高普惠金融服务的可获得性；另一方面，全国性银行将进一步与互联网基因的金融科技企业开展广泛合作，优势互补，满足银行发展需求。 二是以城商行、农商行为代表的区域性银行，将在国家引导、监管政策和自身发展的三重压力下，回归本地服务、回归信贷主业、回归实体经济。金融科技将成为区域性银行转型突破的最关键因素。尤其是在如何发挥区域性优势，适应本地客群、自身业务结构和优势禀赋方面，区域性银行尚有较大进步空间。由区域资源支持的线下场景将成为中小银行打造自身核心竞争力的关键。金融科技助力下的普惠金融业务将是中小银行业务转型的下一个热点。渠道场景化，客户类群化、产品体验化、管理网格化或将成为中小银行打造差异化竞争力的关键步骤。 三是以部分民营银行为代表的互联网银行，“数据为王”的内生发展逻辑将得以持续，使得业务占比二八分化现象更加明显。在防控金融风险、保护信息安全和数据规范整治的大背景下，采用外部数据的成本激增，内生数据的价值将进一步显现，将更加有利于具备自有场景或自有数据的主体。C端流量排名靠前的电商、社交、媒体、搜索等线上场景（或APP）将成为互联网银行内嵌业务的重点。多数缺乏自有数据或场景的互联网银行将在细分领域或产业生态中谋求差异化发展，但与头部主体的资产规模、盈利能力等指标的差距将愈发
2019年第4期 26·普惠金融与数字化转型· 收稿日期： 2019-03-28摘 要：传统商业银行在数字化转型过程中面临诸多挑战，包括但不限于商业模式和思维模式面临颠覆性变化，数字化转型需要的复合型人才严重缺乏，传统银行的风险防控能力面临考验，组织结构和信息系统难以适应数字化需要。因此，商业银行应当顺势而为，迎接挑战。对于大型商业银行而言，变革理念和思维，探索商业新模式；培养复合型人才；打造网络金融服务新业态，加强智能产品和场景金融建设；基于市场变化重构组织结构，实施信息系统智能化改造是可供选择的对策。 关键词：金融科技；商业银行；数字化转型 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1004-4817（2019）04-0026-04DOI ：10.16678/https://www.doczj.com/doc/b317864436.html,ki.42-1864/f.2019.04.006 ■ 中国农业银行博士后科研工作站 中国人民大学博士后科研流动站 肖 奎 中国农业银行湖北省分行 彭 中 胡 丹 一、引言 随着金融科技时代的到来，金融在业态呈现、驱动力量、服务效率等方面发生革命性巨变。金融服务不再受制于时空的局限，由此导致服务层级大幅降低。建立数字化的获客活客、营销管理、风险防控体系是商业银行拥抱金融科技的必要选择，也是商业银行顺应数字化转型趋势的必由之路。数字化银行具有丰富的场景生态，能够以客户为导向、灵活满足市场需求实现产品创新，可以通过线上线下协同提供极致的客户体验。不仅如此，数字化银行有利于实现高效的运营管理和智能化的风险防控。对于商业银行而言，实施数字化转型是换道超车。数字化转型不仅涉及商业银行改革发展全局，而且是实现“业技”深度融合的重大战略性工程。数字化转型的关键在于积极应用人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技，将金融科技元素植入全行业务发展全流程、全领域，提高金融服务能力和客户体验。但是， 商业银行数字化转型并非一蹴而就的，实践中必 然面临诸多挑战。因此，深入研究商业银行数字化转型面临的挑战，并且结合实际提出数字化转型的对策建议具有重要意义。 二、金融科技时代商业银行数字化转型的挑战（一）传统银行的商业模式和思维模式面临颠覆性变化 商业银行在数字化转型的过程中主要挑战在于传统商业模式和思维模式受到前所未有的冲击，具体表现为以下方面：一是数字化转型对传统银行的商业模式构成挑战。传统银行的核心竞争能力在于风险定价、风险管理和信用分析，而数字化银行对客户开发、产品设计、服务提供和风险防控提出了新要求。不仅如此，数字化银行全面实现业务线上线下一体化和移动化，在很大程度上降低了实体网点存在的必要性，导致传统银行面临网点转型。二是数字化转型对传统银行的思维模式构成挑战。传统银行的思维模式集中体现 金融科技时代商业银行数字化转型的 挑战及对策研究 ①
44 一、引言 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱 峰 （中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江 212004） 摘 要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱 峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。
金融科技领域发展案例分析
随着科技创新的不断加快及推进，社会发展步伐加快，各行各业发生了翻天覆地的变化，行业创新明显提高，传统行业发展模式弊端开始显现，已经不能适应新时代发展特点。互联网技术的深入发展，让传统线下发展模式逐渐转变为线上线下结合的模式，让人们突破地域的限制，实时有效的进行沟通交流。随着互联网技术的深度发展及融合，云计算、互联网大数据、人工智能、区块链技术等新一代技术相继问世，在长期的实践和总结中，逐步完善其理论和拓展应用范围，更加深刻的影响着社会的发展，促使整个社会生产效率大幅度提升。 科技创新为社会提供了源源不断地动力，不断推动着社会向前发展，在科技赋能时代，将伴随着诞生与毁灭，传统行业在一定程度上受到了影响，传统行业中由于长期以来发展模式、管理体制、管理思维、设备基础设施等等都是比较落后的，运营效率不高，企业盈利越来越低，加重了企业负担，严重影响了企业发展及规模的扩大，不利于中国经济高质量发展。 在金融领域，传统金融发展模式由于不能完全适应中国金融市场，因此，很大一部分的金融业务没有得到有效开发，特别是在融资业务方面，没有充分利用好资源，发挥金融的本应有的属性和功能。在中国企业发展中，中小微企业占据了大部分，一直以来中小微企业的发展没有得到足够的重视，由于中小企业本身属性缺陷，大部分的中小微企业自身实力比较弱，国家政策支持力度不够，财务信息不透明，在管理体制、技术创新、人才开发等略显不足，加之中小微企业运营过程存在风险比较大，因此往往不受传统金融机构的青睐，这严重制约了中小微企业的发展。 在此背景下，“科技+金融”模式应运而生，在科技的助推下，传统金融发展发生重大改变，极大地激活了整个金融市场及业务延伸，在发展模式不再是单纯的线下线上发展，也不再只是存款、贷款和结算三大业务，而是纵深整个行业发展，为行业发展注入新动力。 金融科技作可以说是一种新的金融模式，在近几年的发展中，引起了国家的高度重视，在十八大报告及十九打报告中多次提到如何加快金融服务实体经济效率的提升，而金融与科技的深度融合，将有效地提升金融服务实体经济水平，促进金融体制创新。同时在此发展背景下，金融科技领域也将成为发展热土。
建设银行科技金融的发展现状 3.1.1专利授权状况 下面图3.1显示了建设银行从2014年到2017年所投资的一些企业的具体获得的专利的情况，从图3.1我们可以得出，建设银行所投资的一些企业的具体获得的“成长之星”的专利授权在2014年的时候有32项，在2015年的时候有36项，在2016年的时候有46项，在2017年的时候有54项，呈现出逐年递增的良好态势，建设银行所投资的一些企业的具体获得的“科技之星”的专利授权，在2014年的时候有26项，在2015年的时候有28项，在2016年的时候有31项，在2017年的时候有35项，同样是呈现出逐年递增的良好态势，具体的成长之星的专利授权和科技之星的专利授权见下图3.1所示： 图3.1 银行所投资的一些企业的专利授权情况 3.1.2融资需求状况 下面表3.1显示了建设银行从2014年到2017年所投资的一些企业的具体 向建设银行申请融资的增长率，下面表3.1我们可以读出建设银行所投资的一些企业的在“成长之星”方面的融资增长率在2015年的时候比2014年的时候高出了88个百分点，融资增长率在2016年的时候比2015年的时候高出了大约是25.1个百分点，融资增长率在2017年的时候比2016年的时候高出了大约是42.4个百分点，建设银行所投资的一些企业的在“科技之星”方面的融资增长率在2015年的时候比2014年的时候高出了50.7个百分点，融资增长率在2016年的时候
比2015年的时候高出了大约是41.8个百分点，融资增长率在2017年的时候比2016年的时候高出了大约是55.6个百分点，可以看粗来，在刚刚起步的时候，也就是2014年到2015年增长较快，与之相反的是，2015年到2016年则增长相对来说较慢。 表3.1 企业向建设银行申请融资的增长率 3.1.3科技创新人力状况 下面图3.2显示了建设银行从2014年到2017年所投资的一些企业的具体科技创新人力状况3年来平均的扇形分布图，根据扇形分布图，可以清晰地看出来，建设银行所投资的一些企业之中，其中，科技企业创新人员大专生的比重有10个百分点，科技企业创新人员本科生的比重有52个百分点，科技企业创新人员硕士生的比重有26个百分点，科技企业创新人员博士生的比重有12个百分点，可以明显的看出来，科技企业创新人员之中本科生占有绝大部分，超过了50个百分点，其次就是研究生，也达到了26个百分点。 图3.2建设银行所投资的一些企业的科技创新人力状况
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/b317864436.html, 基于商业银行视角的科技金融发展研究 作者：束兰根原二军 来源：《中国集体经济》2014年第11期 摘要：科技金融的重要性已被广泛认可，但是目前在科技金融发展中暴露出成效不显著、产品不丰富、模式不兼容等问题，这些问题成为阻碍其进一步发展的掣肘。文章从商业银行视角出发，研究了目前商业银行开展科技金融面临的问题，并结合传统信贷研究现状，提出了具有针对性的建议。 关键词：科技金融；商业银行；生命周期 科技金融作为建设创新型国家的重要战略部署，其重要性已被广泛关注。国家和各级地方政府围绕如何推动科技金融发展做了大量卓有成效的工作。商业银行作为金融市场的重要主体，承担着推动科技金融融合发展的历史使命。目前，国内商业银行通过组织架构创新、业务创新等做了大量探索，较好地助力了国内科技金融发展。但是，同时我们也要清醒的认识到，目前商业银行作为科技金融主要推动方在科技金融发展中作用仍未被彻底有效释放，科技金融的发展仍面临极大的障碍和阻力。商业银行如何创新转型，深耕科技金融领域沃土，是值得社会各方亟待解决的重要命题。 一、商业银行成为科技金融最核心的推动力 （一）传统信贷市场仍将长期扮演重要角色 我国的金融市场中，以银行贷款为代表的间接融资一直是企业融资的重要渠道。商业银行占据着全国80%的金融资产，是科技型企业融资的重要渠道。与此同时，由于我国历史上的体制机制等原因，商业银行的信贷投入仍然将会是支持科技金融发展的重要渠道之一，是促进科技金融发展的主导者。 （二）外围环境倒逼传统商业银行审视革新自身业务发展模式 国际金融危机爆发以来，伴随着监管力度的逐渐加强，商业银行的经营成本也在逐渐提升，传统的依赖存贷利差的盈利模式也难以为继。商业银行需要充分认识自身的问题并努力解决，加大科技创新力度。在产品、业务、组织结构、管理方式等方面进行创新，深挖科技金融潜力，做深做透科技金融。优化资产结构，带动中间业务发展，为商业银行带来新的利润增长点。 二、商业银行支持科技金融发展面临的主要问题
江西理工大学 本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策 本课题来源及研究现状： 当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。 课题研究目标、内容、方法和手段： 研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。 研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。 研究方法：实证分析。 研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。 设计（论文）提纲及进度安排： 提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。 进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。 主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
中国建设银行行业特色知识 一、银行简介 中国建设银行股份有限公司（“本行”）是一家在中国市场处于领先地位的股份制商业银行，为客户提供全面的商业银行产品与服务。主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务（如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等）在中国银行业居于市场领先地位。 本行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区，设有约13629家分支机构，在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京、首尔、纽约、胡志明市和悉尼设有海外分行。本行的子公司包括中国建设银行（亚洲）股份有限公司、中国建设银行（伦敦）有限公司、建银国际（控股）有限公司、中德住房储蓄银行有限责任公司、建信基金管理有限责任公司和建信金融租赁股份有限公司。 二、银行文化 1、愿景:始终走在中国经济现代化的最前列，成为世界一流银行。 2、使命:为客户提供更好服务，为股东创造更大价值，为员工搭建广阔的发展平台，为社会承担全面的企业公民责任。 3、核心价值观:诚实公正稳健创造 4、理念： （1）经营理念：以市场为导向以客户为中心 （2）服务理念：客户至上注重细节 （3）风险理念：了解客户理解市场全员参与抓住关键 （4）人才理念：注重综合素质突出业绩实效
“中国建设银行，建设现代生活”是建行人理念与追求的浓缩。 5、作风：勤奋严谨求真务实 6、员工座右铭——时时敬业，处处真诚，事事严谨，人人争优。 7、员工警言 我的微小疏忽，可能给客户带来很大麻烦； 我的微小失误，可能给建行带来巨大损失； 贪欲、失德、腐败必然给自己、亲人和建行带来耻辱。 8、宣传用语（口号） 中国建设银行建设现代生活 与客户同发展与社会共繁荣 不断创新追求卓越 善建者行 三、发展历程 中国建设银行是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。2001年7月，建设银行在《银行家》杂志全球1000家大银行排名中位居第29位。 中国建设银行成立于1954年10月1日。建设银行成立的基本背景是，随着中华人民共和国开始执行发展国民经济的第一个五年计划，以建设156项重点工程为中心的大规模经济建设在全国陆续展开，为管理好巨额建设资金，建设银行应运而生，开始了艰苦而光荣的历程。 从1954 到1978年的二十多年间，建设银行主要承担了集中办理国家基本建设预算拨款和企业自筹资金拨付，监督资金合理使用，对施工企业发放短期贷款，办理基本业务结算
《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》共包括27项主要任务。以下为央行《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》主要内容。 第一章发展形势 第一节重要意义 金融科技是技术驱动的金融创新（该定义由金融稳定理事会（FSB）于2016年提出，目前已成为全球共识），旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力。坚持创新驱动发展，加快金融科技战略部署与安全应用，已成为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重要选择。 金融科技成为推动金融转型升级的新引擎。金融科技的核心是利用现代科技成果优化或创新金融产品、经营模式和业务流程。借助机器学习、数据挖掘、智能合约等技术，金融科技能简化供需双方交易环节，降低资金融通边际成本，开辟触达客户全新途径，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。 金融科技成为金融服务实体经济的新途径。发展金融科技能够快速捕捉数字经济时代市场需求变化，有效增加和完善金融产品供给，助力供给侧结构性改革。运用先进科技手段对企业经营运行数据进行建模分析，实时监测资金流、信息流和物流，为资源合理配置提供科学依据，引导资金从高污染、高能耗的产能过剩产业流向高科技、高附加值的新兴产业，推动实体经济健康可持续发展。 金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇。通过金融科技不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，助力金融机构降低服务门槛和成本，将金融服务融入民生应用场景。运用金融科技手段实现滴灌式精准扶持，缓解小微企业融资难融资贵、金融支农力度需要加大
Modern Management 现代管理, 2018, 8(6), 577-581 Published Online December 2018 in Hans. https://www.doczj.com/doc/b317864436.html,/journal/mm https://https://www.doczj.com/doc/b317864436.html,/10.12677/mm.2018.86075 Research on the Construction of Sci-Tech Finance Team in Commercial Banks Hua Zhu, Miaomiao Jiang* Bank of Nanjing, Nanjing Jiangsu Received: Nov. 8th, 2018; accepted: Nov. 22nd, 2018; published: Nov. 29th, 2018 Abstract Commercial banks have regarded Sci-tech Finance as a significant aspect of business development. However, there’s not a high-quality team with inter-disciplinary talents, which makes it difficult to carry out the practice. Moreover, because of the limitations in the employment mechanism and assessment mechanism of commercial banks, this makes the construction of talent team very dif-ficult. Based on this, this paper argues that commercial banks should broaden the channels for re-cruitment, change the traditional and single mode of talent recruitment. In addition, the internal training system of financial institutions can be improved through sand table drills, salon sharing, industry experts’ selection activities and other forms. Furthermore, we should optimize the assess-ment mechanism, make the rewards and punishments more accurate, and finally form a mechanism of Sci-tech financial talent teambuilding mechanism with commercial bank characteristics. Keywords Sci-Tech Financial, Inter-Disciplinary Talents Teams, Construction Mechanism 商业银行科技金融人才队伍建设研究 朱华，蒋苗苗* 南京银行，江苏南京 收稿日期：2018年11月8日；录用日期：2018年11月22日；发布日期：2018年11月29日 摘要 科技金融成为商业银行业务转型升级的重要发展方向，然而由于高素质复合型科技金融人才缺乏，该业*通讯作者。
商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加
以科技提升银行数字化竞争力 以科技提升银行数字化竞争力 ————以中国建设银行为例以中国建设银行为例 以中国建设银行为例 2018年02月28日 便捷的金融服务是人们对美好生活追求不可或缺的乐章——摆脱实物束缚，让数字确定客户信用，客户在网上或手机端指指点点间即可享受到金融服务已成为现实。然而，看似轻松的这一切来源于银行数字化领域的不懈探索与转型创新。目前，银行数字化建设不再是纸上谈兵，它已成为银行创新发展、服务大众的硬实力。如何进行科技转型，提升银行数字化竞争力正成为业内高度关注的话题。 六年数字化转型探索造就科技优势 六年数字化转型探索造就科技优势 中国建设银行的数字化转型是在“战略的远见、执着的坚持、高层的魄力”的大背景下启动的。《中国建设银行转型发展规划》提出，建行要朝着“综合性、多功能、集约化、创新型、智慧型”方向整体转型，数字化转型是关键的一步，建行新一代核心系统建设就是展现数字化转型成就的核心平台，它不是一个单纯的新技术应用，而是包含了业务流程再造、技术创新与业务价值融合、技术架构变革等众多突破。 建立企业级架构。以企业级视角，全面梳理金融业务和产品，进行架构再造，构建了企业级架构。在企业级架构指导下，建立以客户为中心的服务体系，实现对客户360度画像，制定更贴近客户需求的综合金融解决方案，从而更为精准地营销；完整地分析产品，准确地定位和配置，更科学地制定价格与销售策略，更快速地推出新产品；实时运用数据，全面整合和深度挖掘，更灵敏划分客户、防控风险，前瞻性智能运营、决策管理。 实现技术与业务价值链的融合。紧密贴近市场、深度融入价值链，参与到客户价值创造活动中，与客户建立“伙伴式”关系，更精准地推送金融服务，更有效地匹配金融资源，帮助客户创造价值。推动传统存贷汇为主的商业模式向“综合性、多功能、集约化以及创新型、智慧型”银行转型，增强价值创造能力。目前，建行集团的租赁、基金、信托、寿险、资产、造价咨询、期货、养老金和财险等子公司，借助现代信息技术与母行形成良好的协同联动，客户可一点快速接入、一站式得到“一揽子”金融服务。 完成业务全流程再造。新一代核心系统突出客户导向和价值创造，形成全流程的统一视图，促进客户服务综合化、线上线下一体化、纵向层级扁平化、管理措施差异化、操作应用智能化、客户体验极致化。 搭建了业界领先的基础框架平台。融汇了云计算、大数据等领域的最新成果，采用了组件化、参数化的架构设计，保证了未来良好的扩展性，奠定了支撑未来转型和持续创新的技术基础；同时，标准化、动态适应的方法和流程，确保了IT 架构能够不断吐故纳新，灵活地适应转型创新。企业级工程实施方法，实现了业务与技术的有机融合，需求、设计与研发、生产的无缝衔接，为建行转型创新提供了坚实基础。
金融科技的发展路径及金融科技发展趋势
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单选题（共 1 题，每题 10 分）
1 . 根据埃森哲报告显示，从 2010 年到 2016 年，全球金融科技投资总额从 17.91 亿美元增长到 232 亿美
元，增长接近 12 倍，这体现了金融科技发展趋势的什么特点？
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A.金融科技呈快速发展态势
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B.金融技术正在快速从理论探讨向实际应用发展
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C.金融科技发展主体日趋多元化
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D.主要中央银行正积极推动金融科技应用和监管技术创新
我的答案： A
多选题（共 4 题，每题 10 分）
1 . 金融科技可以应用于哪些金融领域？
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A.支付清算
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B.借贷融资
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C.保险
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D.财富管理
我的答案： ABCD
2 . 金融科技的发展趋势包括（）。
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A.金融科技呈快速发展态势
?
B.金融技术正在快速从理论探讨向实际应用发展
?
C.金融科技发展主体日趋多元化
?
D.主要中央银行正积极推动金融科技应用和监管技术创新
我的答案： ABCD
3 . 我们可以从哪些维度研究分析金融科技？
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A.业态发展
?
B.金融科技路径
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C.发展模式
我的答案： ABC
4 . 未来金融科技有可能会在以下哪些领域迅猛发展？
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A.个人和小企业的征信
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B.智能投顾
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C.保险科技
?
D.监管科技
中金金融认证中心
章节.02 摸排工作背景 .03 助力金融应用风险摸排工作
01章节P A R T
通知概述 近年来，我国深入推进创新驱动发展战略，将科技创 新作为提高社会生产力和综合国力的重要支撑。在金融业转 型升级过程中，创新引领、科技驱动发挥着巨大作用，形成 了金融科技“千帆竞发、创新者胜”的发展态势。与此同时， 防范化解金融风险是金融工作的永恒主题，如何在鼓励创新 的同时维护金融安全，给监管部门带来极大挑战。 2020年4月2日，中国人民银行办公厅发布了《关于开 展金融科技应用风险专项摸排工作的通知》（银办发 ﹝2020﹞45号）（以下简称“45号文”）。为贯彻2020年 人民银行工作会议精神，落实《金融科技（FinTech）发展 规划（2019-2021年）》（银发﹝2019﹞209号文印发）， 加强金融科技应用风险防控，切实保障人民群众信息和资 金安全，人民银行组织开展金融科技应用风险专项摸排工 作。
什么是金融科技？ 2019年8月，中国人民银行发布《关于印发<金融科技（Fintech）的发展规划（2019-2021年）>的通知》（银发﹝2019﹞209号），本通知参考了诸多国家规范要求，包括： ?《中共中央办公厅国务院办公厅关于加强金融服务民营企业的若干意见》 ?《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号） ?《促进大数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号文印发） ?《新一代人工智能发展规划》（国发〔2017〕35号文印发） ?《国务院办公厅关于全面推进金融业综合统计工作的意见》（国办发〔2018〕18号) ?《“十三五”现代金融体系规划》（银发〔2018〕114号文印发） ?《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号文）等文件 本通知明确2019年至2021年我国金融科技发展的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。 金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力。
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与
Finance 金融, 2019, 9(3), 241-248 Published Online May 2019 in Hans. https://www.doczj.com/doc/b317864436.html,/journal/fin https://https://www.doczj.com/doc/b317864436.html,/10.12677/fin.2019.93029 Research on the Impact of Financial Technology on Commercial Banks and Business Model Innovation Jie Fang, Wenwu Xie, Yue Lu, Yangfan Zhen, Siqi Yu, Ning Chen Zhejiang University City College, Hangzhou Zhejiang Received: Apr. 30th, 2019; accepted: May 15th, 2019; published: May 22nd, 2019 Abstract With the wave of financial technology that has swept through, commercial banks are shifting from passive acceptance to active embrace. From the operational idea to the service concept, the front-end business to the back-end technology, or the customer-acceptance model, they are ac-tively integrating with technological innovation. Financial technology has forced the construction of a commercial bank to update its system, boosting the reform of the commercial bank's operat-ing model and having a profound impact on its internal changes. This paper analyzes the panel data of 16 commercial banks, selects the empirical model, and discusses the impact of Internet finance on the performance of commercial banks through panel data analysis and multiple re-gression methods. It is based on the background of financial technology integration and develop-ment, focusing on the background of financial technology under the research and innovation analysis of the commercial bank business model. Keywords Financial Technology, Commercial Banking, Business Model, Innovation 金融科技对商业银行的影响及业务模式创新 研究 房洁，谢文武，陆悦，郑扬帆，余斯琪，陈宁 浙江大学城市学院，浙江杭州 收稿日期：2019年4月30日；录用日期：2019年5月15日；发布日期：2019年5月22日
中国银行业监督管理委员会关于商业银行改善和加强对高新技术企 业金融服务的指导意见 （银监发〔2006〕94号2006年12月28日） 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，国家邮政局邮政储汇局，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司： 为实施《国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020年）》若干配套政策，营造支持和激励自主创新的金融环境，引导商业银行改善和加强对高新技术企业金融服务，中国银监会根据国家相关法律、法规，提出以下指导意见。 第一条本文中所称的商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和农村信用社。除政策性银行外，其他银行业金融机构可参照执行。 本文中所称的高新技术企业是指科技部和省、自治区、直辖市、计划单列市科技行政管理部门根据《国家高新技术产业开发区高新技术企业认定条件和办法》（国科发火字〔2000〕324号）、《国家高新技术产业开发区外高新技术企业认定条件和办法》（国科发火字〔1996〕018号）和《关于国家高新技术产业开发区外高新技术企业认定有关执行规定的通知》（国科火字〔2000〕120号）认定的企业。 第二条商业银行要确立金融服务科技的意识，应当遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，促进自主创新能力提高和科技产业发展，实现对高新技术企业金融服务的商业性可持续发展。 第三条商业银行应当根据高新技术企业金融需求特点，完善业务流程、内部控制和风险管理，改善和加强对高新技术企业服务。 第四条商业银行应当重点加强和改善对以下高新技术企业的服务，根据国家产业政策和投资政策，积极给予信贷支持： （一）承担《国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020年）》确定的“重点领域及其优先主题”、“重大专项”和“前沿技术”开发任务的企业； （二）担负有经国家有权部门批准的国家和省级立项的高新技术项目，拥有自主知识产权、有望形成新兴产业的高新技术成果转化项目和科技成果商品化及产业化较成熟的企业； （三）属于电子与信息（尤其是软件和集成电路）、现代农业（尤其是农业科技产业化以及农业科研院所技术推广项目）、生物工程和新医药、新材料及应用、先进制造、航空航天、新能源与高效节能、环境保护、海洋工程、核应用技术等高技术含量、高附加值、高成长性行业的企业； （四）产品技术处于国内领先水平，具备良好的国内外市场前景，市场竞争力较强，经济效益和社会效益较好且信用良好的企业； （五）符合国家产业政策，科技含量较高、创新性强、成长性好，具有良好产业发展前景的科技型小企业。尤其是国家高新技术产业开发区内，或在高新技术开发区外但经过省级以上科技行政管理部门认定的，从事新技术、新工艺研究、开发、应用的科技型小企业。 第五条商业银行拟提供授信的高新技术企业，应当同时满足以下条件： （一）符合国家有关法律法规、产业政策以及国家制定的重点行业规划和《国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020年）》等相关要求； （二）经国家批准的有关项目，其资本金、土地占用标准、环境保护、能源消耗、生产