第一章风险与风险管理
第一节风险概述
一、风险的概念
风险一般是指某种事件发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么，该事件就存在着风险。
二、风险的特性
客观性普遍性（多样性）可测性（规律性）
社会性可变性（发展性）不确定性
确定性主要表现在：时间、空间以及原因结果的不确定。
三、风险的构成要素
风险因素风险事故损失风险
根据性质不同：风险因素可以分为：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
四、风险的种类
1.按照性质分：
纯粹风险（只有损害机会而无获利可能的风险）
投机风险（既有损害机会又有获利可能的风险）
2.按照产生的环境：
静态风险动态风险
3.按照风险标的分：
财产风险、人身风险、责任风险、信用风险
4.按照风险是否可以被保险公司承保分：
可保风险不可保风险
第二节风险管理
风险管理是指各经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价等方式，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障目标的管理过程。
一、风险管理的程序
风险识别风险估测风险评价风险管理技术的选择
风险管理效果的评价
1.风险识别：对潜在的和客观的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并对分析产生风险事故的原因的过程。
2.风险估测：在风险识别的基础上，对风险进行定量分析和描述，即在对过去的资料进行分析，运用概率和数理统计的方法对风险事故的发生概率和风险事故发生后可能造成的损失的严重程度进行定量分析和预测。
3.风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级决定采取相应的风险管理措施。
二、风险管理技术
事前（控制型）：风险避免损失控制风险隔离
事后（融资型）：风险自留风险转移（非保险转移、保险转移）
1.风险避免：常用的一种风险控制方式。指在考虑到某项活动存在风险时，采取主动放弃或改变该项活动的一种方式。
2.损失控制：指经济单位不愿意放弃的也不愿意转移的风险，通过降低其损失发生的概率、减少损失的严重程度来达到控制目的的各种控制技术和方法。
3.风险隔离：可以分为分割和复制。
分割就是让经济单位的各项资产分别承受风险损失，而不是使所有的资产都面临同一风险，“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”.
复制就是把现有的资产进行复制。
4.风险自留：最常见的一种风险融资方式。指经济单位自己承担风险事故所造成损失，资金来源于其自身。
5.非保险转移：经济单位将自己可能的风险损失所致的财务负担转移给保险人以外的其他经济单位的一种风险处理手段。如：契约、套期保值等。
6.保险转移：通过与保险公司签订合同，将风险转嫁到保险公司的方式。
第二章保险概述
第一节保险的要素与特征
一、保险的含义
1.从经济学的角度讲：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。通过保险，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊。
2.从法律的角度讲：保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。
3.从风险管理的角度讲：保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。
4.《保险法》将保险定义为：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
二、保险要素
1.可保风险的存在（理想的可保风险应具备以下条件）
a.风险必须是纯粹风险
b.风险必须具有不确定性
c.风险必须使大量的标的均有遭受损失的可能
d.风险必须有导致重大损失的可能
e.风险不能使大多数保险对象同时遭受损失
f.风险必须具有现实的可测性
2.大量同质风险的集合与分散
保险的经济补偿活动的过程，既是风险的集合过程，又是风险分散的过程。保险人通过保险将众多被保险人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的风险损失分摊给全体被保险人。
3.保险费率的厘定（价格的制定）
a.费率厘定的基本原则：适度性、合理性、公平性
b.以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
c.接受国家或政府保监会的审核和备案
4.保险基金的建立
a.保险基金主要来源于开业基金和保险费（其中保险费是形成保险基金的主要来源）。
b.保险基金的特点：
来源的分散性和广泛性；
总体上的返还性；
使用上的专项性；
赔付责任的长期性；
运用上的增殖性。
5.保险合同的订立
保险是投保人和保险人之间的商品交换关系，这种关系必须要有法律关系对其进行保护和约束，即通过法律的形式固定下来，这种形式就是保险合同。
三、保险的特征
经济性商品性互助性法律性科学性
四、保险与相似制度的比较
1.保险与社会保险
相同点：以社会公众为对象；以缴纳一定的保险费为条件。
不同点：a.保险的实施采取自愿原则，而社会保险是由法律或法规强制执行的；b.保险公司的经营是以赢利为目的的，而社保是以社会安定为宗旨；c.保险是以公正性保费为准则，而社保是以均一保费制为缴费原则。d.保险以现代企业为经营主体，而社保是以事业单位为经营主体。
2.保险与社会福利
共同点：都具有对社会经济生活的安定作用。
不同点：a.保险以保险公司为提供保障的主体，社会福利是以社会为主体；b.保险是以缴纳保险费为前提，社会福利是不交任何费用的；c.保险是以损失或收入减少为收益条件，社会福利则没有此限制；d.保险是以补偿损失为己任，社会福利是以改善公民生活为宗旨。
3.保险与社会救济
共同点：都是以一定的风险事故的发生而对人们的生活生产带来一定的困难为条件的。
不同点：a.保险中的风险事故是以合同规定的范围为限，社会救济中的风险事故是以造成生产生活的困难为前提；b.保险中，被保险人所得到的保险金与其缴纳的保险费的多少有直接关系，社会救济下的救济金与其对社会贡献的大小无关；c.保险中提供补偿的主体是保险公司，社会救济是以国家为主体；d.保险是商业行为，社会救济是社会行为。
4.保险与储蓄
共同点：都是以现在的积累解决以后的需要。
不同点：a.保险属于他助行为，储蓄是自助行为；b.保险的受益期限是由合同规定的，储蓄则是以本息返还期限为受益期限。c.保险是以一定的群体为条件，储蓄则是以个人或单位为主体。
总之，社会保险、社会救济、社会福利、储蓄等都不属于商业保险行为。
第二节保险的种类与职能作用
一、保险的形式种类
1.依据保险经营主体分：
公营保险：中国人寿、中国人民保险公司、中国再保险公司
民营保险：平安保险、太平洋保险、中华联合保险等
2.依据保险经营性质分：
盈利保险：又称商业保险
非盈利保险：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险等
3.依据赔付形式分：
定额保险：订立保险合同时，由保险双方当事人协商确定一定的保险金额，当发生保险事故时，保险人依据保险金额给付保险金。一般适用于人身保险。
损失保险：保险事故发生后，由保险人依据保险标的的实际损失支付保险金。一般适用于财产保险。
4.依据立法形式分：
人身保险：人寿保险、健康保险、意外伤害保险
财产保险：财产损失保险、责任保险、信用保险
5.依据业务承保方式分：
原保险：再保险的对称，是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
再保险：简称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的一种保险。
原保险与再保险的关系：原保险是再保险的基础和前提，再保险是原保险的后盾和支柱。
共同保险：指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。签发一张保险单，发生保险事故后，每家保险公司按比例分担责任。
重复保险：指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立数份保险合同，并且保险金额总和超过保险价值的保险。
再保险与共同保险的区别：
保险关系不同：共同保险反映的是各保险人与投保人之间的关系，是一种直接的法律关系；再保险反映的是原保险人与再保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间不发生直接关系。
风险的分摊方式不同：共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，是风险的横向分担；再保险则是对风险责任进行的第二次分摊，是风险的纵向分担。
二、保险业务的种类（保险业务框架）
1.财产保险：以财产及其相关利益为保险标的，因保险事故发生导致财产利益损失，保险人以保险赔款进行补偿的一种保险。
广义的财产保险包括：财产损失险、责任保险、信用保证保险；
狭义的财产保险包括：火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险等。
2.人身保险：以人的身体或生命作为保险标的的一种保险。主要有：人寿保险、健康保险、意外伤害险。
3.责任保险：以被保险人依法应付的民事损害赔偿责任为保险标的的一种保险。主要有：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。
4.信用保证保险：指以一种经济合同所约定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。它是一种担保性质的保险。按照担保对象的不同可以分为：信用保险、保证保险。
三、保险的职能
1.保险的基本职能(原始职能、固有职能)
a.补偿损失：保险是在特定风险损害发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失数额给予赔付。这种赔付原则使得已经存在的社会财富因灾害事故所指的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。这主要是针对财产保险而言的。
b.经济给付：财产保险与人身保险是两种性质完全不同的保险，由于人的价值是很难用货币来计价的，所以人身保险是经过保险人和投保人双方约定进行给付的保险。因此，人身保险的职能不是损失赔偿而是经济给付。
2.保险的派生职能
防灾防损：防灾防损是风险管理的重要内容，作为保险业务操作的环节之一，始终贯穿于整个保险工作之中。首先，保险的经营从承保到理赔，都要对风险进行识别、衡量和分析；其次，从保险自身的经营稳定性和收益的角度来讲，通过积极地防灾防损，可以减少保险的风险损失和赔偿，增强其财务的支付能力，增加其收益。
融资：保险基金的运用。
保险融资的内容主要包括：银行存款、购买债券、投资不动产、用作各种贷款、投资股票以及投资各类基金、同业拆借、黄金、外汇等。但不得用于设立证券经营机构和向企业直接投资。
三、保险的作用
1.保险的宏观作用
a.保障社会再生产的正常进行
b.促进社会经济的发展
c.有助于推动科技发展
d.有利于对外经济贸易发展和平衡国际收支
e.保障社会稳定
2.保险的微观作用
a.保险有利于企业及时恢复生产
b.有利于安定人民生活
c.促进企业公平竞争
d.促进个人或家庭消费的均衡
第三章保险合同
第一节保险合同的特征与种类
一、保险合同及其特征
《保险法》第10条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。合同的当事人是投保人和保险人；合同的内容是关于保险的权利义务。
保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更、终止的权利义务关系是具有保险内容的民事法律关系，因此，保险合同不仅适用于保险法，也适用于合同法和民法通则。
保险合同作为一种特殊的民商合同，除了一般合同的法律特征外，还具有下列一些独有的法律特征：
1.有偿合同：有偿合同是指因为享有一定的权利而必须偿付对价的合同。
2.双务合同：双无合同是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同。
3.最大诚信合同：任何合同的订立和履行都应当遵守诚实信用原则。保险合同较一般合同对当事人的诚实信用的要求更为严格，故称最大诚信合同。
4.射幸合同：射幸合同是指合同当事人中至少有一方不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行；而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的不确定事件。
5.附和合同：附和合同是指其内容不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。
二、保险合同的种类
1.根据保险人所承保的危险的状况不同：
a.单一危险保险合同：只承保一种危险责任的保险。
b.综合危险保险合同：承保两种或两种以上的多种特定的危险责任的保险。多数保险合同都是此类。
2.根据保险金额的确定方式：
a.定额保险合同：是指合同双方当事人事先协商约定保险金额的合同。人身保险均采用此方式。
b.补偿保险合同：是指以保险标的价值确定保险金额的保险合同。财产保险均属于此类。
3.根据保险标的的价值是否载于保险合同：
a.定值保险合同：是指载明保险双方约定的保险标的价值的保险合同。在定值保险合同中，若保险标的因保险事故导致全损，不论保险标的的实际市场价值是多少，保险人均按保险合同载明的价值进行赔偿。
它一般适用于特殊的保险标的：古玩、字画；在国际货物运输中也经常用，如运输货物保险、船舶保险。
b.不定值保险合同：是指保险双方当事人事先不确定保险价值，只在保险合同中载明保险金额作为赔偿的最高限额。多数财产保险均属此类。
4.根据保险金额与保险价值的对比关系分
a.足额保险合同：又称全额保险合同，是指保险金额大体相当于财产的实际价值的保险合同。
b.不足额保险合同：即低额保险合同，是指保险金额小于财产的实际价值的保险合同。
出现不足额保险合同的原因有三种：保险人规定，促使被保险人注意防范风险；被保险人的自愿，藉以节省保险费；由于财产价值的上涨，而使财产的实际价值高于保险金额。
5.根据保险人所负保险责任的次序
a.原保险合同：是指投保人与保险人签订的保险合同。
b.再保险合同：又称分保合同，是指原保险人为了分摊已经承保的危险而与再保险人签订的保险合同。
第二节保险合同的主体与客体
一、保险合同的主体
一、保险合同的主体
合同关系的主体即合同的当事人，通常指订立并履行合同的自然人、法人或其他组织，他们在合同中享有权利并承担相应的义务。保险合同与一般合同的主体有所不同：当投保人与被保险人为一人时，保险人、投保人或被保险人是保险合同的当事人；否则被保险人和受益人是关系人。（一）保险合同的当事人
1.保险人。是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
保险人必须符合的条件：a.具备法人资格；b.必须以自己的名义订立保险合同；c.必须依照保险合同承担保险责任。
2.投保人。是指与保险人订立保险合同，并按照合同负有支付保险费义务的人。
投保人成立应具备的条件：
a.投保人必须具有民事权利能力和民事行为能力；
b.投保人必须对保险标的具有保险利益；
c.投保人必须与保险人订立保险合同，并按约定缴纳险费。
（二）保险合同的关系人
1.被保险人。是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
必须注意：
a.当投保人为他人利益投保时，被保险人应是投保人在合同中指定的人；
b.投保人必须征得被保险人的同意；
c.投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给
付保险金条件的人身保险，但父母为未成年子女投保人身保险不受此限制。
被保险人成立应具备的条件：
a.必须是财产或人身受保障的人；
b.必须享有保险金请求权。
2.受益人。《保险法》规定：受益人是指人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人也可以是受益人。
受益人成立应具备的条件：
a.受益人必须经被保险人或投保人指定；
b.受益人必须具有保险金请求权。
须注意的问题：
a.受益人可以是自然人、法人，胎儿也可以是受益人，但必须以出生时存活为必要条件；
b.投保人指定或变更受益人时，必须经被保险人同意；
c.被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人；
d.人身保险合同中，受益人是一人时，保险金请求权由该人行使，若是数人的，由数人行驶，其受益顺序和受益份额由被保险人确定，未确定的，按相同等份享有；
e.受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，即不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。
f.保险法第六十四条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情况之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：一是没有指定受益人的；二是受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；三是受益人依法丧失收益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。（见下页案例）
（三）保险合同的辅助人
保险代理人、保险经纪人、保险公估人。
二、保险合同的客体
客体就是投保人对保险标的的保险利益，投保人对保险标的不具备保险利益的保险合同无效。
补充： 1.被保险人与受益人在享有保险金请求权上的不同：被保险人的保险金请求权是实实在在的；而受益人的请求权实质上是期待权。
2.被保险人、受益人、继承人在保险实务中的关系
a.在财产保险中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡的，保险金请求权由被保险人行使，否则，应由其继承行使。
b.在人身保险中，保险事故发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求权由其本人行使；被保险人死亡的，保险金请求权由受益人行使，若没有受益人的，由被保险人的继承人行使。
案例 1： 2002年元月，经人介绍，肖铁华与刘晓红结婚了，而后肖铁华的硫酸厂生意日益红火，但意想不到的事情发生了：2002年6月14日，二人一起租车送硫酸到邵阳，返回时一场意外发生了，两人双双跌入石槽河中，直到6月22日，肖铁华的尸体浮出水面，被人打捞上来；可在此后的寻找中，刘晓红却仍没有音信，而后，亲人们为肖铁华举行了葬礼。2002年10月24日，冷水江市法院依法下达判决书，宣告刘晓红为死亡人。
已知二人只有各自父母，没有子女；出事前二人各自都办理了一份人身意外伤害险，受益人为各自对方，保险金都是10万元。
问：保险公司应如何处理？
第三节保险合同的内容与形式
一、保险合同的内容
狭义的保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务；广义的保险合同则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。这里介绍的是广义的保险合同的内容。
从法律关系的要素上看，保险合同的内容主要有四部分构成：主体部分、权利义务部分、客体部分、其他声明事项。
从条款的拟定上看，保险合同的内容由基本条款和特约条款构成。
保险法规定：基本条款要以列举的方式，是保险合同必不可少的法定条款（任意条款、固定条
款），由保险人拟定；特约条款是法定条款以外的条款，它是由当事人根据双方的实际需要共同拟定，可有可无的条款。
（一）保险合同的基本条款
1.保险人的名称和住所；
2.投保人、被保险人、受益人的名称和住所；
3.保险标的。是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的身体和生命，它是保险利益的载体。
4.保险责任和责任免除。保险责任是指保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险赔偿或给付责任；责任免除是指保险人依法或合同规定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。二者都应以列举方式列出。
5.保险期间和保险责任的开始时间。保险期间是指保险合同的有效期间，可以按年、月、日计算，也可以按一个工期、生长期或旅行期等；保险责任的开始时间是指保险人开始承担保险责任的时间，通常以年、月、日、时表示。保险实务中一般约定：零时起保，24时终止。
6.保险价值。保险价值是指保险的实际价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额。
保险价值的确定方式：
a.由当事人双方在保险合同中约定（定值保险）
b.按事故发生后标的的市场价确定（不定值保险）
c.依法具体规定来确定（海上运输、船舶保险）
7.保险金额。它是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。
在人身保险中，保险金额由双方当事人自行确定；
在定值保险中，保险金额是双方约定的保险价值；
在不定值保险中，保险金额的确定方式：
a.由投保人按保险标的的实际价值确定
b.由双方协商按保险标的的实际价值确定
c.根据投保人投保时标的的账面价值确定
无论哪种保险，保险金额均不得超过保险价值，超过保险价值的部分无效。
8.保险费及其支付办法。保险费是指投保人为取得保险保障，按照合同约定向保险人支付的费用。缴纳保险费是投保人应尽的最基本的义务。保险费的多少取决于保险金额的大小、保险期限的长短和费率的高低。
9.保险金赔偿或给付办法。这是保险人承担的一项最基本、最主要的义务。具体办法是由双方在合同中约定。
10.违约责任和争议处理。违约责任主要是支付违约金或支付赔偿金；争议处理是指保险合同发生争议后的解决方式。主要包括：协商、仲裁和诉讼。
（二）保险合同的特约条款
保险合同除了基本条款以外，当事人还可以根据特殊需要约定其他条款，即特约条款。广义的特约条款包括附加条款和保证条款；狭义的仅指保证条款。
1.附加条款。它是指保险合同当事人在基本条款的基础上另行约定的补充条款。一般采取在保险单空白处批注或在保险单上用附贴批单的方式使之成为保险合同的一部分。它是对基本条款的修改或变更，其效力优于基本条款。
2.保证条款。它是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款，保证某种行为或事实的真实性的条款。
二、保险合同的形式
在保险实务中，为了便于当事人双方履行合同，明确双方的权利义务，避免日后发生纠纷，同时也便于举证，保险合同通常采用书面形式。一般包括：投保单、保险单、保险凭证和暂保单。
1.投保单。也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险合同即告成立。
2.保险单。也称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。
3.保险凭证。也称小保单，是保险人向投保人签发的证明保险合同成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。它的法律效力与保险单相同。主要适用于：货物运输保险、汽车保险、第三者责任险以及团体险。
4.暂保单。是指由保险人在签发正式保险单之前，出立的临时保险单。内容比较简单，一般只载明被保险人、保险标的、保险金额等重要事项。
注意：出立暂保单并不是订立保险合同的必经程序，通常在以下四种情况下才会出现：
a.保险代理人在招揽到保险业务，但还未向保险人办妥正式保单时，可先出立；
b.保险公司的分支机构在接受投保人的要约后，尚需要得到上级公司或总公司的批准，批准前，可先出立；
c.保险人与投保人在洽谈或续订保险合同时，双方当事人就主要条款达成协议，但还有需要进一步商讨，此时可先出立暂保单；
d.出口贸易结汇时，保险单是必备的文件之一，在保险人尚未出具保险单或保险凭证时，可先出立暂保单。
无论哪一种情况，出立暂保单都可以证明保险合同成立，暂保单的有效期一般为30天。
第四节保险合同的订立、变更、解除和终止
一、保险合同的订立
保险合同的订立与其他合同的订立一样，都要经过要约和承诺两个阶段。
要约是指希望和他人订立合同的意思表示；承诺是指受要约人同意要约的意思表示。
投保人是要约人；保险人是受要约人。
要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。保险人向投保人宣传保险并向其提供保险单视为要约邀请。
（一）保险合同的成立、有效与生效
保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。
保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立，并受国家法律保护。
保险合同生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。
保险合同有效的条件：保险合同成立；当事人有相应的行为能力；双方意思表示真实；不违反法律或者社会公共利益。
保险合同生效的条件：保险合同有效；所附条件成立（按时交纳保险费或者其他约定条件）。（二）保险合同无效
无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。保险合同被认定无效后，始终无效。
1.无效合同的种类
按照无效的程度保险合同可分为全部无效和部分无效。全部无效是指违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同。如：投保人对保险标的不具有保险利益；违反国家利益或社会公共利益；保险标的不合法等。部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但其余部分仍然有效。如：善意的超额保险，超额部分无效。
2.无效保险合同的确认
无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。
无效合同的确认条件：
a.保险合同的当事人不具有行为能力；
b.保险合同的内容不合法；
c.当事人的意思表示不真实；
e.合同违反国家利益或社会公共利益；
f.未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为给付保险金条件的合同；
g.以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人同意并认可保险金额者。
3.无效合同的处理
处理方式：返还财产、赔偿损失和追缴财产。
二、保险合同的变更
保险合同的变更是指在保险合同的有效期间，当事人依法对合同条款所做的修改或补充。
狭义的变更是指当事人双方权利义务的变更；
广义的变更既包括权利义务变更又包括主体客体的变更。本文所说的变更指的就是广义的。
（一）保险合同主体变更
保险合同主体变更指的是合同当事人或关系人的变更，即合同的转让。主体变更的基本特征：权利义务、客体都不变；主体变更的对象是：投保人、被保险人、受益人。
1.财产保险合同的主体（投保人、被保险人）变更
a.保险标的所有权、经营权发生转移;
b.保险标的用益权的变动.
无论上述哪种情况，若变更合同必须经保险人同意，否则，不许变更或变更无效。
2.人身保险合同的主体（投保人、受益人）变更
a.投保人的变更。必须征得被保险人的同意；
b.受益人的变更。投保人或被保险人都可变更受益人，（投保人变更受益人时，必须征得被保险人同意）。
无论上述哪种情况，若变更合同只要书面通知保险人即可，不必征得其同意。
（二）保险合同客体的变更
保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，经过保险人同意，加批后生效。
（三）保险合同内容的变更
保险合同内容的变更主要指合同主体权利义务的变更，一般由投保人提出。
保险合同内容的变更主要包括：延长或缩短保险期限、增加或减少保险金额等。
保险合同内容的变更，必须经过保险人同意。
三、保险合同的解除
（一）保险合同解除的形式
1.法定解除。是指法律赋予合同当事人的一种单方解除权。
a.投保人解除保险合同。保险法15条规定：除本法另有规定或者保险合同另有规定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。但是投保人解除合同受两种情况的限制：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同不得解除；当事人通过保险合同约定，对投保人的合同解除权做出限制的，投保人不得解除合同。
b.保险人解除保险合同。一般情况下，保险人不得解除合同，只有下列情况出现时才能解除：
投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保时；
投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务；
被保险人未履行危险增加通知的义务；
在人身保险中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的（合同履行超过2年的除外）；
分期支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止。中止后2年内双方未就恢复保险合同效力事宜达成协议的；
保险欺诈行为（被保险人、受益人谎称发生或故意制造保险事故，提出索赔）发生后。
2.协议解除。又称约定解除，是指当事人双方经过协商同意解除保险合同的一种法律行为。
协议解除要采用书面的形式，但要注意：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同责任开始后，不得解除；不得损害国家和社会公共利益。
（二）保险合同解除的后果
1.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不退保险费；
2.投保人、被保险人或受益人因欺诈而被解除合同的，保险人不退保险费；
3.投保人要求解除合同的，保险责任开始后，保险人收取的自合同生效至合同解除期间的保险费不予退还。
四、保险合同的终止
保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。
保险合同终止，除因合同解除外，还有以下原因：
1.保险合同因期限届满；
2.保险合同因履行而终止；
3.财产保险合同因保险标的灭失；
4.人身保险合同因被保险人死亡；
5.财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。保险法43条规定：保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后30日内，投保人可终止合同；如没有特别约定，保险人也可以终止合同，但应当提前15日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自责任开始至合同终止期间的保险费，退还投保人。
第五节保险合同的履行
保险合同的履行是指保险合同当事人双方依法全面完成合同约定义务的行为。
一、投保人的义务
1.如实告知。是指投保人在订立保险合同时将保险标的重要事实，以口头或书面的形式向保险人做真实陈述。
2.交付保险费。
3.维护保险标的的安全。
4.危险增加通知。
5.保险事故发生的通知。
6.出险施救。
7.提供单证。
8.协助追偿。
二、保险人的义务
（一）承担保险责任
这是保险人依法和合同约定所应承担的最基本的义务。
1.保险人承担保险责任的范围
a.保险赔偿。
b.施救费用。保险事故发生后，被保险人为防止或者
减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；其数额在保险标的损失金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
c.争议处理费用。指被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或诉讼的应由被保
险人支付的费用。
如：责任保险中的仲裁费、鉴定费等。
d.检验费用。必要的合理的检验费由保险人承担。如：对火灾原因的调查、检查费等。
2.承担保险责任的时限
a.保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对于属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后，10日内履行赔偿或给付保险金义务；
b.保险合同对保险金额及赔付期限有约定的，保险人按照约定赔偿或给付保险金；
c.保险人对其赔偿或给付的保险金的数额不能确定的，保险人自收到索赔请求和有关证明、资料之日起60日内，确定最低数额先予支付；待赔偿或给付保险金最终确定后，支付相应差额。
3.索赔时效
a.人寿保险的索赔时效。被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年不行使而自动消灭；
b.非寿险的索赔时效。被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起2年不行使而自动消灭。
（二）条款说明
保险法18条规定：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
（三）及时签发保险单证
（四）为投保人、被保险人受益人再保险分出人保密
第六节保险合同的解释和争议处理
一、保险合同的解释及其原则
保险合同的解释就是对保险合同条款的说明保险合同的解释应遵循下列原则。
1.文义解释原则
文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所做的解释。主要有两种情形：
a.一般文句的解释，按照文句公认的表面含义和语法解释。双方有争议的，以权威工具书或专家的解释为准。
b.保险专业和法律专业术语的解释。有立法解释的以立法解释为准；没有立法解释的，以司法解释为准；无上述解释的，也可按行业习惯或保险业公认的含义解释。
2.意图解释原则
意图解释就是按照保险合同当事人订立合同的真实意思对合同条款所做的解释。具体做法：
a.书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准；
b.保险单及其他保险凭证与投保单及其他合同文本不一致时，以保险单及其他保险凭证载明的内容为准。
c.特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准；
d.保险合同的条款内容因记载方式和记载先后不一致时，按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释。
总之，手写的、后加的合同条款才是当事人的真正意图。
3.专业解释原则
专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。合同中除保险术语、法律术语外，可能还有其他专业术语，这就应按照其所属行业或技术标准或公认的定义来解释。如：台风、暴雨。
4.有利于被保险人、受益人或再保险分出人的原则
当以上所有原则都解释不清时，可遵循此原则。
二、解决保险合同争议的方式
1.协商
2.仲裁
3.诉讼
第四章保险的基本原则
第一节保险利益原则
一、保险利益及其成立的条件
（一）保险利益原则的含义
保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。如果投保人对保险标的不具备保险利益，签订的合同无效；保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效，但人身保险合同除外。
（二）保险利益成立的条件
保险利益是保险合同得以成立的前提，无论是财产保险还是人身保险合同，必须以保险利益的存在为前提。
保险利益成立的条件：
1.保险利益应为合法的利益。投保人对保险标的所具有的利益要为法律所承认。只有在法律上可以主张的合法利益才能受到国家法律的保护，因此，保险利益必须是符合法律规定的、符合社会公共秩序的、为法律所认可并受到法律保护的利益。
2.保险利益应为经济上有价的利益。由于保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付来实现其职能的，如果投保人或被保险人的利益不能用货币来反映，则保险人的承担和补偿就难以进行。因此，投保人对保险标的的保险利益必须是经济上有价。（由于人身无价，一般情况下，人身保险合同的保险利益有一定的特殊性，只要求投保人与被保险人具有利害关系，就视为具有保险利益）。
3.保险利益应为确定的利益。保险利益必须是一种确定的利益，是投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益，不是当事人主观臆断的利益。
这种客观存在的利益一般包括现有利益和期待利益。现有利益是指在客观上或事实上已经存在的经济利益；期待利益是指客观上或事实上尚未存在，但根据法律、法规有效合同的约定等可以确定在将来某一时期内将会产生的经济利益。
在投保时，现有利益和期待利益均可作为确定保险金额的依据。但在受损索赔时，这一期待利益必须成为现实利益才属于索赔范围，保险人的赔偿或给付，以实际损失的保险利益为限。
4.保险利益应为具有利害关系的利益。利害关系是指保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益。保险法规定：在财产保险中，保险标的的毁损灭失直接影响到投保人的经济利益，视为投保人对保险标的具有保险利益；在人身保险中，投保人的直系亲属、债务人等，与投保人有一定的经济关系，视为投保人对这些人具有保险利益。
二、主要险种的保险利益
（一）财产保险的保险利益
财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因财产及其有关利益而遭受损失的投保人，对其财产及其有关利益具有保险利益。财产保险的保险利益有下列情况：
1.财产所有人、经营管理人的保险利益。财产所有权人、经营管理人，对其财产具有保险利益。
2.抵押权人、质押权人的保险利益。抵押权人与质押权人因债权债务关系对财产具有经济上的利害关系，因而对抵押、质押的财产均具有保险利益。
3.负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益。财产的保管人、承租人、承包人等，对他们所保管、使用的财产只要负有经济责任，就具有保险利益。
4.合同双方当事人的保险利益。在合同关系中，一方当事人或双方当事人，只要合同标的的损失会给他们带来损失，就视为其对合同标的具有保险利益。
（二）人身保险的保险利益
人身保险的保险标的是人的身体或生命，虽然其价值难以用货币计量，但人身保险合同的签订同样要求投保人与保险标的之间具有利害关系。保险法53条规定:人身保险的保险利益可分为以下四种情况:
1.本人对自己的身体或生命具有保险利益；
2.投保人对配偶、子女、父母的生命或身体具有保险利益；
3.投保人对上述两项以外的与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益；
4.除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
在国外，判定投保人是否对被保险人具有保险利益,主要有两种观点：利害关系论（英美等国）；同意或承认论（德国、日本、瑞士等国）。
我国保险法第53条规定：人身保险合同的保险利益的确定方式应采用：限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。
（三）责任保险的保险利益
责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应付的赔偿责任。因承担经济赔偿责任而支付损害赔偿金和其他费用的人具有责任保险的保险利益。主要有以下四种：
1.公众责任保险。各种固定场所的所有人或经营人如：饭店、商店、影剧院等，对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益。
2.职业责任保险。各类专业人员，如医师、律师、药剂师、设计师等，由于工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益。
3.产品责任保险。制造商、销售商等，因产品质量问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益。
4.雇主责任保险。雇主对其雇员在受雇期间因发生意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡时，依法应承担经济赔偿责任的，具有保险利益。
（四）信用保证保险
在信用保证保险中，权利人与被保险人之间必须建立合同关系，他们之间存在着经济上的利害关系。债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。债务人对自身的信用也具有保险利益，可以按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。
三、保险利益的时效
订立和履行保险合同必须坚持保险利益原则，但在财产保险和人身保险中，保险利益的时效是不同的。
1.财产保险中保险利益的时效规定
财产保险中,一般要求从保险合同的订立到合同终止,始终都应存在保险利益，如果投保时具有保险利益，发生损失时已丧失保险利益，则保险合同无效，被保险人无权获得赔偿。
但根据国际惯例：海洋运输货物保险的保险利益在时效为：投保时可以不具有保险利益，但索赔时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。
2.人身保险保险利益的时效规定
在人身保险中，由于保险期限长并具有储蓄的性质，因而，强调订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。例如：张三以自己为受益人为其丈夫李四投保死亡保险，并征得李四的同意，后双方离婚，被保险人未变更受益人，这样，在李四因保险事故死亡后，张三作为受益人并不因已经丧失妻子的身份而丧失保险金的请求权。
四、保险利益原则存在的意义
1.避免赌博行为的发生。
2.防止道德风险的产生。
3.便于衡量损失，避免保险纠纷。
见下面案例：
案例：
男青年夏某与女青年肖某自小青梅竹马，成年后情笃意深。但由于两家素有矛盾，双方家长均坚决反对这门亲事。为此，夏、肖二人于2004年5月双双离家外出打工，为相互照应及生活方便，二人租用民房以夫妻名义同居生活。随着二人的艰苦努力，生活逐渐改善，并多次商量回家办理结婚登记手续，但由于工作繁忙始终未能成行。
2006年初，夏某工作单位上来了一位保险推销员，向夏某大力推荐人寿保险，夏某于是为自己和肖某二人各办理了一份人寿保险合同，保险金额为10万元，受益人各为二人，其时恰逢肖某出差外地（肖某不知此事），几日后肖某因车祸意外死亡。夏某料理完后事后，即向保险公司提出索赔，该保险公司拒赔。为此，夏某向法院提起诉讼。问：法院应如何审判？
第二节最大诚信原则
一、最大诚信原则及其存在的原因
1.最大诚信原则的含义
诚信即诚实和守信，是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。诚实是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺诈；守信是任何一方当事人都应善意地、全面的履行自己的义务。由于保险是经营风险的业务，所以，保险活动中对诚信要求更为严格，要求做到最大诚信。
其含义：保险双方在签订和履行保险合同的过程中，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则，导致合同无效。
2.最大诚信原则存在的原因
a.对投保人或被保险人来讲，保险标的始终控制在其手中，投保人对保险标的的价值及风险状况最为了解，保险人往往因没有足够的人力、物力、财力、时间对投保人、被保险人、保险标的进行详细的调查研究，保险活动要能正常进行，必然要求投保方将保险标的在合同订立与履行过程中的情况如实告诉保险人。
b.对保险人来讲，由于保险条款一般是由保险人事先拟就，具有较强的专业性和技术性，这就要求保险人坚持最大诚信原则，将合同的内容告知投保人、被保险人，并且对条款进行说明（尤其是责任免除条款）。
二、最大诚信原则的基本内容
其基本内容包括：告知、保证、弃权与禁止反言。
（一）告知
从理论上讲，告知分广义和狭义告知两种。广义告知是指保险合同订立时，投保方必须就保险标的的危险状况等有关事项向保险人进行口头或书面的陈述，并且，合同订立后，标的的危险变更、增加或事故发生的通知。
狭义的告知仅指投保方对保险合同成立时保险标的的有关事项向保险人进行口头或书面的陈述。
1.告知的内容。对投保方而言，在保险合同订立时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。
如：人身保险中，被保险人的年龄、性别、健康状况既往病史、家族遗传史、职业、居住环境、嗜好等；
财产保险中，保险标的价值、品质、风险状况等。
对保险人而言，一是在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明确说明。二是保险合同约定的条件满足后或保险合同发生后，保险人应按合同约定如是履行给付或赔偿义务。
2.告知的形式。国际上对于告知的立法形式有两种：
a.无限告知.法律或保险人对告知的内容没有明确规定,投保方必须主动地将保险标的的状况
及有关重要事实如实告知保险人.
b.询问回答告知.又称主观告知,指投保方只对保险人询问的问题如实告知,对询问以外的问题投保方无须告知.
目前世界上多数国家(包括我国)都采取询问回答告知.
(二)保证
保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为,某种事态的存在或不存在
作出许诺。保证是保险人签发保险单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件。保证可以分为：
1.依保证事项是否存在可分为：
a.确认保证。指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。要求对过去或投保时的事实作出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况作保证。如：投人身保险时，投保人保证被保险人在过去和投保当时身体健康，但不保证今后也一定如此。
b.承诺保证。指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。如：投保家庭财产保险时,投保人或被保险人保证不在家中放置危险品;投保盗抢险时，必须保证家中无人时，门窗要关好。
2.依据保证存在的形式可分为：
a.明示保证。指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。如：我国机动车辆保险条款被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态。明示保证是保证的重要表现形式。
b.默示保证。一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。它在海上保险常用，如：船舶必须适航；按照预定或习惯的航线航行；必须从事合法的运输。
默示保证与明示保证具有同等的法律效力，被保险人必须严格遵守。
告知与保证的关系：
二者都是对投保人或被保险人诚信的要求，但二者还是有区别的：
告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报，目的是认识风险；而保证则强调的是守信，恪守诺言，言行一致，许诺的事项与事实一致，目的是控制风险。所以，保证对投保方的要求比告知更为严格。
（三）弃权与禁止反言（主要约束保险人）
弃权是指保险人放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言是指保险人已经放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。
值得注意的是：弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，保险人只能在合同订立后2年内行使。
三、违反最大诚信原则的表现形式和法律后果
1.投保方违反告知的表现形式主要有四种：漏报；误告;隐瞒；欺诈。
各国法律对违反告知的处分原则是区别对待：一是要区分其动机是无意还是故意；二是要区分其违反的事项是否属于重要事实。
保险法17条规定：投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金责任，但可以退还保险费；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人既不承担责任，也不退还保险费。
2.投保方对保证的违反及其法律后果.无论是哪一种保证，一旦违反，保险人既不承担责任，也不退还保险费。
案例:
1996年3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动,未将真实病情告诉本
人)住院治疗,手术后出院,并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其同到保险公司投保了简易人身保险，并办妥有关手续。龚某在填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患有癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方以此发生纠纷。
第三节近因原则
一、近因原则的含义
近因原则是判定风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。
近因是指在风险与损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。
近因原则：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应付赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不付赔偿责任。
二、近因的认定方法
1.从最初事件出发，按照逻辑推理直到最终损失发生,最初事件就是最后一个事件的近因。
2.从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件若没有中断，那么，最初事件就是近因。
三、近因的认定与保险责任的确定
近因判定的正确与否，直接关系到保险双方当事人的切身利益。在保险实务中，近因及保险责任的确定比较复杂，因此，应根据具体情况而定。
1.单一原因造成的损失。
2.同时发生的多种原因造成的损失。
a.多种原因均属于被保风险，保险人负赔偿责任；
b.多种原因均属于未保风险，保险人不负赔偿责任；
c.多种原因中，既有被保风险又有未保风险，要视损害的可分性而定。
如果损害是可以划分的，保险人就只负责被保风险所致的损失；在保险实务中，多数情况是不可分的，保险人有时倾向于不承担任何赔偿责任，有时倾向于按照风险对标的造成损失的比例分摊。
3.连续发生的多种原因造成的损失。多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且有前因后果的关系若损失是由两个以上的原因所造成的，且各原因之间的因果关系未中断，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿；反之不负责。具体分析：
a.连续发生的原因都是被保风险，保险人负责赔偿。
b.连续发生的原因都是未保风险，保险人不负责。
c.连续发生的原因中，既有被保风险又有未保风险。
若前因是被保风险，后因是未保风险或除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人负责赔偿；
若前因是未保风险或除外风险，后因是被保风险，且后因是前因的必然结果，保险人不负责赔偿。
案例1：有一艘装载皮革和烟叶的船舶，遭遇海难，大量海水侵入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。已知货主投保了一般海上保险，问：保险公司应如何赔偿？
案例2：1918年，第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，但仍拼力驶向哈佛港由于情况危急，又遇大风，港务局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港口，拒绝它靠港，于是，该船又寻求其它避难港，但在航行途中船底触礁，终于沉没。
已知该船投保了一般海上保险。
问：保险公司是否赔付、如何赔付？
4.间断发生的多项原因造成的损失。在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原因为被保风险，保险人负责赔偿；反之，保险人不承担任何责任。
案例1:某公司为了丰富员工生活，专门组织员工省内旅游，车在高速公路上飞速行驶时，与突然从后面飞驶而来的一部货车相撞（交警裁定：货车负全部责任），其中公司员工张强和王成双双受重伤，立即送往医院急救。
张强因颅脑受重伤，失血过多，抢救无效死亡；王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。
已知公司为全体员工投保了人身意外伤害险，保险金额10万元。
问：保险公司如何赔付？
第四节损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义
损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受在前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。
1.补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿。
2.补偿损失以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限。实际损失不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括被保险人花费的施救费用、诉讼费用等。（详见下页说明）
保险法第42条规定：保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
坚持损失补偿原则的意义：一是既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使合同能在公平互利原则下履行；二是防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，避免赌博行为以及诱发道德危险的产生。
二、损失补偿原则的限制条件（3个）
1.以实际损失为限。在补偿性的保险合同中，保险标的遭受损失后，保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限，全部损失全部赔偿，部分损失部分赔偿。
如：医疗保险中以被保险人实际花费的医疗费用为限;财产保险中以受损标的的当时市值为限。
2.以保险金额为限。保险金额是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。赔偿金额只能低于或等于保险金额，而不能超过保险金额，（即便发生通货膨胀）
3.以保险利益为限。保险人的赔偿以被保险人所具有的保险利益为前提条件和最高限额，被保险人所得到的赔偿以其对受损标的的保险利益为最高限额。
财产保险中，如果保险标的受损时财产权益已全部转让，则被保险人无权索赔;如果受损时保险财产已经转让,则被保险人对已转让的财产损失无索赔权。（见下例）
案例1：王某独立经营一条船，投保时船的保险价值和保险金额均为1000万元，保险期限1年；投保3个月后，王某将其船只的40%转让给李某，投保8个月后，发生了保险责任范围内的事故,造成船舶全损。问：保险人如何赔付?
案例2：在银行抵押贷款中,如银行将抵押品投保,则银行的可保利益以其贷款额度为限。（略）
三、损失补偿原则的例外（3个例外）
1.人身保险的例外。由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体，其可保利益也是无法估价的。发生保险事故后保险人给付的保险金只能在一定程度上帮助被保险人及其家庭缓解由于事故带来的经济困难，给予精神上的安慰,而不能弥补经济损失和精神上的痛苦。再者,保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定的,当发生保险事故后,保险人按合同约定的金额给付。所以，人身保险不是补偿性的，而是给付性的。
2.定值保险的例外。定值保险是指保险合同双方当事人在订立合同时，约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额保险。当发生保险事故时，保险人不论保险标的的损失当时的市场价如何，均按损失程度赔付。
其计算公式：保险赔偿=保险金额×损失程度（%）
在这种情况下，保险赔款有可能超过实际损失。所以说，定值保险不适合损失补偿原则。
3.重置保险的例外。重置保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。
由于通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产（如建筑物或机器设备）即使按照实际价值足额投保，保险赔款也不足以进行重置或重建。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的的实际价值的重置或重建价值投保，这样发生损失时，可能出现保险赔偿大于实际损失。所以说，重置保险不适于损失补偿原则。
损失补偿原则的派生出两个原则：
重复保险的分摊原则和代位追偿原则
第五节重复保险的分摊原则
一、重复保险分摊原则的含义
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益同一风险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同且保险金额总和超过保险价值的保险。
重复保险的分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生后，各保险人采取适当的分摊方法分配赔偿责任，是被保险人既能得到充分补偿又不会超过其实际损失而获得额外的利益。
二、重复保险的分摊方式（3种）
1.比例责任分摊方式。各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失，支付赔款。其计算公式：
各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保的保险金额÷各保险人承保的保险金额总和
2.限额责任分摊方式。各家保险公司的分摊不以其保险金额为基础，而是在假定无其他保险的情况下，单独应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额。其计算公式：
各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额÷各保险人赔偿限额总和
3.顺序责任分摊方式。各家保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的先在其保额内赔偿，后出单的只在损失额超出前一家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出部分。
在保险实务中，各国采用较多的是比例责任分摊方式和限额责任分摊方式，因为顺序责任有失公平。我国规定采用比例责任分摊方式。
第六节代位追偿原则
一、代位追偿原则的含义
1.代位追偿原则的含义
它是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由第三者责任导致的损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。
2.代位追偿原则产生的原因
保险事故发生后，如果损失是由被保险人以外的第三者造成的，被保险人既可以依据法律规定的民事损害赔偿责任向第三者要求赔偿，也可以依据保险合同规定的索赔权向保险人要求赔偿。
如果由保险人和第三者同时赔偿被保险人的损失，就有可能使被保险人获得双重赔偿，有悖于损失补偿原则；
如果仅由第三者赔偿，又往往会使被保险人得不到及时补偿。
注意：保险人支付的赔款与第三者赔偿的总和，不得超过保险标的的实际损失。
二、代位追偿原则的适用范围
1.代位追偿原则适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。
人身保险的被保险人伤残、或死亡，被保险人或受益人可以同时得到保险人给付的保险金和第三者负责赔偿的金额。因为人身价值是无法以货币形式莱衡量，不存在额外收益问题。
保险法第68条规定：人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。
2.在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。
因为被保险人的家庭成员或其组成人员往往与被保险人具有一致的利益。
代位追偿原则的内容：权利代位和物上代位
三、权利代位
权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险合同中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付赔款后，依法取得对第三者的索赔权。
保险法第45条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
1.代位追偿权产生的条件（3个）
a.损害事故发生的原因及受损的标的都属于保险责任范围；
b.保险事故的发生是由第三者的责任造成的；
c.保险人赔偿被保险人保险金后,才有权取得追偿权。
2.保险人在代位追偿中的权益范围
代位追偿的目的在于防止被保险人取得双重赔偿而获得额外利益，从而保障保险人的利益；与此同时，保险人也不能通过行使代位追偿权而获得额外利益，损害被保险人的利益。
当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿的部分对第三者请求赔偿。保险法45条规定：保险人行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
应当注意的是：
a.保险人只能在赔偿责任范围内行使代位追偿权，保险人代位追偿所得不得大于其向被保险人的赔偿额。若大于赔偿额，多余的部分应归还被保险人。
b.被保险人已从第三者取得损失赔偿但赔偿不足时，保险人可在保险额度内予以补足，保险人赔偿保险金时，应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
c.保险人行使代位追偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
3.保险人取得代位追偿权的方式
权益的取得一般有两种方式：一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。
保险法规定采取法定方式。但在实务中，保险人支付赔款后，通常要求被保险人出具“权益转让书”，从法律的角度讲，“权益转让书”并非权益转移的要件，被保险人是否出具“权益转让书”并不影响保险人取得代位追偿权。
4.代位追偿的对象及其限制
保险代位追偿的对象是对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者。
保险代位追偿的限制：一是第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损失赔偿责任，侵权行为是指因作为或不作为而不法侵害他人财产或人身权利的行为。如第三者违章行驶造成交通事故；产品质量不合格，造成保险标的的损失等。二是第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同规定第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。如由于承运人的野蛮装卸，造成货物损毁。三是第三者的不当得利行为造成保险标的的损失，依法应承担
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2007年保险公估人考试真题：保险原理与实务试卷 一、单选题(共100题，每小题0．5分，共50分。每题的备选答案中，只有一个是正确的。选对得0．5分，多选、不选或错选均得0分) 1．保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险，可保风险的条件之一是（）。 A．风险具有确定性 B．风险具有不可测性 C．风险是纯粹风险 D．风险必须使大量标的均有同时遭受损失的可能 2、保险是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。这种解释的出发点是（）的角度。 A．法律 B．经济 C．社会 D．风险管理 3、保险费的厘定必须具有合理性，其含义是指（）。 A．保费能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用。 B．保费不应在抵补损失及营业费用后，获得超额利润。 C．被保险人的风险状况与其承担的保费尽量一致。 D．合法、公平、适当。 4、保险的互助性特征主要体现在（）。 A．通过保险用多数投保人缴纳的保费建立的保险基金对少数遭受的被保险人提供补偿或给付。 B．通过保险用少数投保人缴纳的保费建立的保险基金对少数遭受的被保险人提供补偿或给付。 C．通过保险用多数投保人缴纳的保费建立的保险基金对多数遭受的被保险人提供补偿或给付。 D．通过保险用少数投保人缴纳的保费建立的保险基金对多数遭受的被保险人提供补偿或给付。 5、保险与社会保险的不同之处在于保险的保费确定是以"公正性"费率为原则的，而社会保险的保费确定是以（）。 A．平均保费制 B．单一保费制 C．均一保费制 D．公平性费率 6、保险的职能除了基本职能之外，还有一些派生职能，其派生职能主要包括（）。 A．给付与补偿 B．补偿与防灾 C．融资与补偿 D．防灾防损与融资 7、据据保险的基本原理，参加保险的少数不幸被保险人的损失分摊范围是（）。 A．一半被保险人 B．所有被保险人 C．大部分被保险人
海上保险原理与实务读后感 《海上原理与实务第版》在社会经济生活中所起的作用越来越大，成为我国金融业三大支柱产业之一。 世界各国海上贸易的发展离不开海上货物运输，海上货物运输离不开海上货物运输保险。 为此，作者根据多年的海上保险教学研究和实践经验，编写了本教材，以满足学生和保险从业人员对海上保险实务操作知识的需要。 《海上保险原理与实务第版》以综合素质培养为基础，以能力培养为主线，吸收了现代保险的最新理论和国内外学者专家的最新研究 成果，并借鉴了国外海上保险的先进经验，力求理论联系实际，学以致用。 集理论业务实训为一体，具体表现为：第一，在强调海上保险基本理论的前提下，突出业务，特别是注重学生模拟实训。 这是《保险系列教材:海上保险原理与实务第版》的最大特点，也是与其他教材的不同之处。 学生通过模拟实训，能掌握海上保险业务流程，理解海上保险运 输货物英文条款协会货物保险英文条款船舶保险英文条款，熟悉不同险种的英语表达，学会批单索赔函件的英文写作等。 第二，对专业术语或名词解释采用了英语与汉语对照的形式，有些则完全用英文解释。 这样做旨在让读者根据原文更好地理解专业术语的含义。
众所周知，海上运输货物保险业务是国际性的业务，各国的保险条款提单和信用证等均使用英语。 读者在学习过程当中，有机会接触到专业英语词汇，以后从事海上运输货物或船舶保险业务时，就会感到得心应手。 第二篇：读后感字关于护理风险——战静静护理工作是医疗工作的重要组成部分，由于其服务对象的特殊性—具有社会属性受法律保护的人，而医学又具有双重性—治病性及致病性，所以，医疗护理活动充满着风险，当今，医疗护理风险无处不在已成为医疗界的共识。 在护理工作中一切影响患者康复的因素：工作人员自身健康因素， 医院环境设备卫生学因素，组织管理因素等都成为护理工作中的风险因素。 工作中任何一个环节的失误，都会直接或间接危害患者的健康甚至生命，同时医院和医务人员将承担经济法律人身的风险。 风险管理是护理管理中的一项重要内容，也是护理服务质量的根本保证。 通过阅读关于护理风险的文章，感觉到身上的担子真的很重，这 不是小事情，是关系到生命的问题，所以对以后的工作有更进一步的认识，也从更高的层次上认识了我们所从事的工作。 ㈠树立护理风险意识，全面提高护理人员整体素质⑴护理工作性质决定了其风险性：重医轻护错误观念：认为护理工作缺乏技术含量，只要会打针输液就行，从而少了对护理工作者的尊重，护士待遇低，
《保险原理与实务》复习题 第一章保险概述 (单项选择题) 1．既具有储蓄和投资的作用，又具有理财特征的是( B )。 A．财产保险 B．人寿保险 C．信用保险 D．再保险 2．保险的作用在于集散风险、( A )。 A、分摊损失 B．承担赔偿责任 C．控射风险 D．化解风险 3．符合保险人承保条件的特定风险称为( A )。 A．可保风险 B．客观风险 c．特殊风险 D．政治风险 4．纯粹风险引起的事故构成保险危险的( C )。 ． A．结果 B.原因 C．基础 D.前提 5．“保险是一种财务安排”的特性表现得最为明显的险种是( A )。 A．人寿保险 B．财产保险 c．信用保险 D．再保险． 6．从法律角度看，保险是一种( C )。 A．风险转移 B．财务安排 C．合同行为 D．损失分摊 7．可保风险应该使大量标的均有遭受损失的可能。这一条件表明大量的性质相近、价值相近的风险单位面临( D )。 A．纯粹的风险 B．对等的风险 c．巨额的风险 D．同样的风险 8．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。这一条件表明损失的发生具有( A )。 A．分散性 B．规律性 C．可测性 D．稳定性 9．保险通过集合多数人的保费，补偿少数人的损失，体现出保险的( B )。 A．补偿性 B．互助性 C．可测性 D．规律性 10．在种类、品质、性能、价值等方面大体相近的风险是( C )。 A．纯粹风险 B．同等风险 c．同质风险 D．对等风险 11．保险费率的厘定是保险产品定价的( A )o A．基础 B．规律 C．必须条件．． D．结果 12．保险费率厘定和保险产品定价均需考虑的因素是( A )。 A．保险标的的风险状况 B．保险监管的要求 c．市场供求的变化 D．市场竞争对手的行为 13．保险的分摊损失与补偿功能是建立在具有一定规模的( D )基础之上的。 A．保费 B．互助 C．经济损失 D．保险基金 14．用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失、人身损害及收入损失，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币基金是( C )。 A．公积金 B．保险费 C．保险基金 D．保障基金 15．保险基金的主要来源是( A )。
《保险原理与实务》第十一章练习题及答案 一.单项选择题 1．货物运输保险承保的标的是( )。 A．运输工具 B．商品性货物 C．承运人 D．货主 2．国内水路、陆路运输货物保险基本险责任不包括( )。 A．地震 B．共同海损费用 C．盗窃 D．隧道、码头坍塌造成的损失 3．国内水路、陆路运输货物保险分为基本险和( )。 A．综合险 B．一切险 C．特别附加险 D．专门险 4．国内航空运输货物保险的保险责任不包括( )造成的损失。 A. 火灾、爆炸、雷击 B．飞机遭受碰撞、坠落、失踪 C．托运人的过失 D．装货、卸货时遭受雨淋 5．国内货物运输保险规定，货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期限最多延长至以收货人接到到货通知单后的( )为限。 A. 10天 B．15天 C．20天 D．30天 6．国内货物运输保险的承保方式是( )。 A．不定值保险 B．定额保险 C．定期保险 D．定值保险 7．国内货物运输保险规定，保险货物运抵保险单载明的目的地的收货人仓库起，若被保险人不在( )内向当地保险机构申请检验，保险人有权终止保险责任或拒绝赔偿损失。 A. 10天 B．15天 C．20天 D．30天 8．国内货物运输保险中，若保险金额低于保险价值，则保险人采取的赔偿方式是( )。A. 第一危险赔偿方式 B．限额赔偿方式 C. 估价赔偿方式 D．比例赔偿方式 9．国内货物运输保险中，保险人与被保险人在就赔偿金额达成协议后，应在( )内赔付。 A. 60天 B．30天 C．15天 D．10天 10．国内货物运输保险中，从( )起，如果超过2年不向保险人申请赔偿，视为自愿放弃权益。 A. 保险事故发生之日 B．被保险人获悉遭受损失之日 C．保险事故发生之日 D．被保险人获悉遭受损失次日 11．国内货物运输保险的保险金额通常按( )确定。 A．货物成本价 B．货物发票价 C．货物发票价加运杂费 D．货物成本价加运杂费、保险费 12．邮包运输保险的责任终止期限是在货物运抵保险单所载明的目的地起算满( )为止。A．15天 B．30天 C．60天 D．90天 13．邮包运输保险的险别有( )和邮包一切险。 A．邮包基本险 B．邮包附加险 C．邮包险 D．邮包综合险 14．我国航空运输货物保险规定，如果被保险货物没有抵达保险单载明的目的地收货人仓库，则保险责任在( )后满30天为止。 A．飞机抵达目的地 B．被保险货物在最后卸载地卸离飞机 C．被保险货物开始转运 D．被保险货物进行非正常运输的储存 15．我国陆上运输货物保险的承保对象是( )运输的货物。 A．汽车和拖拉机 B．汽车和摩托车 C．汽车和火车 D．火车和拖拉机 16．陆运险的保险责任与海上运输货物保险中( )的责任范围相似。
保险原理与实务习题及答 案 This model paper was revised by the Standardization Office on December 10, 2020
第一章保险概述练习题(单项选择题) 1．“保险是一种财务安排”的特性表现得最为明显的险种是( )。 A．人寿保险 B．财产保险 c．信用保险 D．再保险． 2．从法律角度看，保险是一种( )。 A．风险转移 B．财务安排 C．合同行为 D．损失分摊 3．既具有储蓄和投资的作用，又具有理财特征的是( )。 A．财产保险 B．人寿保险 C．信用保险 D．再保险 4．保险的作用在于集散风险、( )。 丸分摊损失 B．承担赔偿责任 C．控射风险 D．化解风险 5．符合保险人承保条件的特定风险称为( )。 A．可保风险 B．客观风险 c．特殊风险 D．政治风险
6．纯粹风险引起的事故构成保险危险的( )。 ． A．结果 B.原因 C．基础 D.前提 7．可保风险应该使大量标的均有遭受损失的可能。这一条件表明大量的性质相近、价值相近的风险单位面临( )。 A．纯粹的风险 B．对等的风险 c．巨额的风险 D．同样的风险 8．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。这一条件表明损失的发生具有( )。 A．分散性 B．规律性 C．可测性 D．稳定性 9．保险通过集合多数人的保费，补偿少数人的损失，体现出保险的( )。 A．补偿性 B．互助性 C．可测性 D．规律性 10．在种类、品质、性能、价值等方面大体相近的风险是( )。 A．纯粹风险 B．同等风险
c．同质风险 D．对等风险 11．保险费率的厘定是保险产品定价的( )o A．基础 B．规律 C．必须条件．． D．结果 12．保险费率厘定和保险产品定价均需考虑的因素是( )。 A．保险标的的风险状况 B．保险监管的要求 c．市场供求的变化 D．市场竞争对手的行为 13．保险的分摊损失与补偿功能是建立在具有一定规模的( )基础之上的。 A．保费 B．互助 C．经济损失 D．保险基金 14．用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失、人身损害及收入损失，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币基金是( )。 A．公积金 B．保险费 C．保险基金 D．保障基金
第一章保险概述练习题(单项选择题) 1．“保险是一种财务安排”的特性表现得最为明显的险种是( )。 A．人寿保险B．财产保险 c．信用保险D．再保险． 2．从法律角度看，保险是一种( )。 A．风险转移B．财务安排 C．合同行为D．损失分摊 3．既具有储蓄和投资的作用，又具有理财特征的是( )。 A．财产保险B．人寿保险 C．信用保险D．再保险 4．保险的作用在于集散风险、( )。 丸分摊损失B．承担赔偿责任 C．控射风险D．化解风险 5．符合保险人承保条件的特定风险称为( )。 A．可保风险B．客观风险 c．特殊风险D．政治风险 6．纯粹风险引起的事故构成保险危险的( )。 ．A．结果 B.原因 C．基础 D.前提 7．可保风险应该使大量标的均有遭受损失的可能。这一条件表明大量的性质相近、价值相近的风险单位面临( )。 A．纯粹的风险B．对等的风险
c．巨额的风险D．同样的风险 8．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。这一条件表明损失的发 生具有( )。 A．分散性B．规律性 C．可测性D．稳定性 9．保险通过集合多数人的保费，补偿少数人的损失，体现出保险的( )。 A．补偿性B．互助性 C．可测性D．规律性 10．在种类、品质、性能、价值等方面大体相近的风险是( )。 A．纯粹风险B．同等风险 c．同质风险D．对等风险 11．保险费率的厘定是保险产品定价的( )o A．基础B．规律 C．必须条件．．D．结果 12．保险费率厘定和保险产品定价均需考虑的因素是( )。 A．保险标的的风险状况B．保险监管的要求 c．市场供求的变化D．市场竞争对手的行为 13．保险的分摊损失与补偿功能是建立在具有一定规模的( )基础 之上的。 A．保费B．互助 C．经济损失D．保险基金 14．用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损 失、人身损害及收入损失，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币基金是
《保险原理与实务》第三章练习题（附答案） (一)单项选择题 13>．关于保险利益原则的含义，正确的说法是()。A．保险利益原则是指在履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益 B．保险利益原则是指在签订保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益 C．保险利益原则是指在履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益 D．保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益 2.在判定投保人对他人的生命和身体是否具有保险利益方面，英美国家采用的是()。 A．利害关系论 B．同意论 C．承认论 D．利害关系论和同意论 3.财产保险中对保险利益时效的一般规定是()。 A．只要求在合同订立时存在保险利益 B．只要求在合同终止时存在保险利益 C．要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益 D．无时效规定 4.人身保险中，对保险利益的时效规定是()。 A．只要求在合同订立时存在保险利益 B．只要求在合同终止时存在保险利益 C．要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益 D．无时效规定 5.对于告知的形式，我国一般采取()方式。 A．无限告知 B．有限告知C．询问回答告知 D．客观告知 6.弃权与禁止反言的规定主要约束()。 A．保险人 B．投保人 C．被保险人D．保险代理人 7.要求对过去或投保当时的事实作出如实陈述的保证是()。 A．确认保证 B．承诺保证 C．明示保证 D．默示保证 8.对未来的事实作出的保证是()。 A．确认保证 B．承诺保证 C．信用保证D．默示保证 9.默示保证与明示保证的法律效力相比()。 A。前者效力大于后者 B．后者效力大于前者 C．具有同等效力 D．视具体情况而定
保险原理与实务(内附答案)
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保险原理与实务 1.考试人员不得携带除准考证和身份证以外的其他任何物品进入考场。包括包、书籍、纸张、笔、橡皮、计算器、文曲星、商务通等。考试期间，手机、呼机等无线通讯设备应处于关闭状态。 2.考试人员应在考前15分钟进入考场。入场前，须由监考人员查验身份证和准考证，对号入座。入座后，应将身份证(军人证)和准考证放在课桌左上角，以便监考人员随时查对。考前5分钟，考试人员可在监考老师的指导下登录考试系统。考试铃响后，方可答题。 3.考试人员迟到30分钟，不得进入考场。考试30分钟后，考试人员方可交卷，离开考场。 4.考试人员可向监考人员询问计算机操作有关问题，但不得询问与试题有关内容。 5.考试人员在考场内必须保持安静，不准吸烟，不准交头接耳，不准左顾右盼企图偷看他人计算机屏幕，若有上述情况发生或未按照准考证指定位置就座，按作弊论处。 6.考试人员在考试中间因计算机故障不能继续考试的，应立即与监考老师联系，不得自行通过关机、退出考试系统等办法解决或请其他考试人员帮助解决。 7.交卷后，考试人员应立即离开考场，不得在考场逗留、谈论。 8.考试时间终了，考试人员应立即停止答卷，安静离开考场。 注：考试前审核时请出示身份证原件及复印件、学历证书原件及复印件并携带三张一寸近期彩照。根据《营销员管理规定》提交报名材料以中文文本为准。
第一章保险概述练习题(单项选择题) 1．“保险是一种财务安排”的特性表现得最为明显的险种是( )。 A．人寿保险 B．财产保险 c．信用保险 D．再保险． 2．从法律角度看，保险是一种( )。 A．风险转移 B．财务安排 C．合同行为 D．损失分摊 3．既具有储蓄和投资的作用，又具有理财特征的是( )。 A．财产保险 B．人寿保险 C．信用保险 D．再保险 4．保险的作用在于集散风险、( )。 丸分摊损失 B．承担赔偿责任 C．控射风险 D．化解风险 5．符合保险人承保条件的特定风险称为( )。 A．可保风险 B．客观风险 c．特殊风险 D．政治风险 6．纯粹风险引起的事故构成保险危险的( )。 ． A．结果 B.原因 C．基础 D.前提 7．可保风险应该使大量标的均有遭受损失的可能。这一条件表明大量的 性质相近、价值相近的风险单位面临( )。 A．纯粹的风险 B．对等的风险 c．巨额的风险 D．同样的风险 8．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。这一条件表明损失的发 生具有( )。 A．分散性 B．规律性 C．可测性 D．稳定性 9．保险通过集合多数人的保费，补偿少数人的损失，体现出保险的( )。 A．补偿性 B．互助性 C．可测性 D．规律性 10．在种类、品质、性能、价值等方面大体相近的风险是( )。 A．纯粹风险 B．同等风险 c．同质风险 D．对等风险 11．保险费率的厘定是保险产品定价的( )o A．基础 B．规律 C．必须条件．． D．结果 12．保险费率厘定和保险产品定价均需考虑的因素是( )。 A．保险标的的风险状况 B．保险监管的要求 c．市场供求的变化 D．市场竞争对手的行为 13．保险的分摊损失与补偿功能是建立在具有一定规模的( )基础之上的。
保险原理与实务1 第一章保险概述 (一)单项选择题 1．下列关于保险含义的说法错误的是( )。 A．保险可以使少数不幸的被保险人的损失由未发生损失的被保险人分摊 B．我国《保险法》将保险定义为商业保险行为 C．保险是社会保障制度的重要组成部分 D．保险是风险管理的一种方法 2．纯粹风险是指( )。 A.既有损失机会，又有获利可能的风险 B．只有获利可能而无损失机会的风险 C．只有损失可能而无获利机会的风险 D．有导致重大损失可能的风险 3．厘定财产保险纯费率是用( )来测算损失概率。 A.保险承保率B．保险赔付率 C．保额损失率D．保险费用率 4．用以补偿或给付自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失、人身损害和收入损失，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币基金是( )。 A. 社会保险基金B．保险基金 C．保险准备金D．社会保障基金 5．以下不属于保险基金特点的是( )。 A．来源的广泛性B．总体上的返还性 C．使用上的禁止性D．运用上的增值性 6．人身保险准备金主要是以( )的形式存在。 A. 赔款准备金B．总准备金 C．未到期责任准备金D．其他准备金 7．风险最基本的特征是( )。 A．纯粹性B．可测性C．分散性D．不确定性 8．保险与储蓄的相同之处是( )。 A. 以现在的积累解决将来的需要 B．以将来的积累解决现在的需要， C．都属于自助行为 D．受益期相同 9．现代保险经营的数理基础是( )。 A..一人为众，众人为一B．大数法则与概率论 C．保险费率的厘定D．保险准备金的提存 10．以下说法正确的是( )。 A.保险和社会救济都是以一定的风险事故的发生给人们的生产、生活带来困难为条件的 B．保险和储蓄都体现了自助原则 C．保险与社会福利都有补偿损失的功能 D．保险的给付金额与投保人交纳的保费金额直接相关，社会救济的救济金额与被救济人的社会贡献直接相关 11．以下说法正确的是( )。
《保险原理与实务》第三章练习题(附答案) (一)单项选择题13>.关于保险利益原则的含义，正确的说法是()。A.保险利益原则是指在履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益 B.保险利益原则是指在签订保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益 C.保险利益原则是指在履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益 D.保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益 2.在判定投保人对他人的生命和身体是否具有保险利益方面，英美国家采用的是()。A.利害关系论B.同意论C.承认论D.利害关系论和同意论 3.财产保险中对保险利益时效的一般规定是0。 A.只要求在合同订立时存在保险利益B.只要求在合同终止时存在保险利益C.要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益D.无时效规定 4.人身保险中，对保险利益的时效规定是()。A.只要求在合同订立时存在保险利益B.只要求在合同终止时存在保险利益C.要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益D.无时效规定 5.对于告知的形式，我国一般采取()方式。A.无限告知B.有限告知 C.询问回答告知D.客观告知 6.弃权与禁止反言的规定主要约束()。A.保险人B.投保人C.被保险人D.保险代理人 7.要求对过去或投保当时的事实作出如实陈述的保证是()。A.确认保证B.承诺保证C.明示保证D.默示保证 8.对未来的事实作出的保证是()。A.确认保证B.承诺保证C.信用保证D.默示保证 9.默示保证与明示保证的法律效力相比()。Ao前者效力大于后者B.后者效力大于前者C.具有同等效力D.视具体情况而定
保险经纪人考试保险原理与实务试题及答案(三) （一）单项选择题 1.一般地，投保人确定保险需求的首要原则是（）。 A.高额损失原则 B.高额收入原则 C，需求原则 D.补偿原则 2.所有参加保险的人为自己办理保险而合作设立的法人组织是（）。 A.股份有限保险公司 B.相互保险公司 C.劳合社 D.专业自保公司 3.表明保险公司有足够偿付能力的净资产与负债的比率是（）。 A.2：1 B.1：1 C.3：1 D.1：2 4.一般地，保险公司的保费与净资产的比率不应超过（）。 A.2：1 B.1：1 C.3：1 D.1：2 5.《保险法》规定保险公司当年自留保费不超过资本金加公积金的（）。？ A.1倍 B.2倍 C.3倍 D.4倍 6.保险人在承保中，对常规风险，通常用（）承保。 A.基本条款 B.附加条款 C.特约条款 D.免责条款 7.保险合同的客体是指（）。 A.保险利益 B.保险价值 C.保险金额 D.保险期限 8.保险理赔中应遵循的首要原则是（）。 A.重合同、守信用原则 B.实事求是原则 C.公平原则 D.补偿原则 9.通融赔付具体体现了（）。 A.重合同、守信用原则 B.实事求是原则 C.公平原则 D.补偿原则 10.保费准备金一般是根据（）提取的。 A.加权平均法和比例法 B.利润的一定比例 C.经验法 D.固定金额法 11.2001年3月，中国保监会放开四家寿险公司“投资连接保险”的资金投资于证券投资基金的比例可达（）。 A.15% B.5% C.10% D.100% 12.（）是保险公司用于满足年度超常赔付、巨额损失赔付以及巨灾损失赔付的需要而提取的责任准备金。 A.总准备金 B.公积金 C.保费准备金 D.总准备金 13.按保险公司法的规定，从历年的利润中提存的是（）。 A.注册资本 B.公积金 C.保费准备金 D.赔款准备金 14.按我国《保险法》规定，保费准备金提取的比例是当年入账保费的（）。 A.20% B.30% C.40% D.50% 15.赔款准备金中最为确定的是（）。 A.未决赔款准备金 B.已发生未报告赔款准备金 C.已决未付赔款准备金 D.总准备金 16.保险要在时间上分散风险则要求提取（）。 A.未决赔款准备金 B.已发生未报告赔款准备金 C.已决未付赔款准备金 D.总准备金 17.保险人把投保人历年缴纳的纯保费和利息收入积累起来，作为将来保险给付和退保给付的准备金是（）。 A.寿险责任准备金 B.已发生未报告赔款准备金 C.已决未付赔款准备金 D.总准备金 18.保险资金运用的首要原则是（）。 A.安全性原则 B.收益性原则 C.流动性原则 D.社会性原则 19.反映保险企业投资规模的指标是（）。 A.资金运用率 B.资金运用盈利率 C.投资收益率 D.利息率 20.衡量保险企业资金管理水平和资金运用效益的重要指标是（）。 A.资金运用率 B.资金运用盈利率 C.投资收益率 D.利息率 21.下列关于被保险人发出损失通知的方式的说法正确的是（）。 A.可以是口头的，也可以采用函电等其他方式，但随后应及时补发正式的书面通知 B.可以是口头的，不必补发正式的书面通知 C.必须是书面通知形式 D.可在任何时间以任何方式通知保险公司 22.（）是保险人将其承担的保险业务转移给其他保险人进行分担的保险。 A.再保险 B.共同保险 C.重复保险 D.不足额保险
选择 1.共同海损是指当船舶、货物遭遇共同危险时，为了( D ),有意地、合理地采取措施造成船舶与货物一部分财产损失的特殊牺牲、支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊。 A.个人财产 B.船方利益 C.货方利益 D.共同利益 E.公共利益 2.（ D ）是指被保险货物遭遇承保灾害事故时，被保险人为避免、减少损失才去各种抢救、防护措施时所支付的合理费用。保险人对施救费用的赔偿金额不得超过保险合同所载明的保险金额。 A.共同海损费用 B.救助费用 C.分摊费用 D.施救费用 3.我国海上货物运输保险条款的保险责任范围从小到大排列，正确的是（ C ）。 A.水渍险，一切险，平安险 B.平安险，一切险，水渍险 C.平安险，水渍险，一切险 D.水渍险，平安险，一切险 4.在海上运输货物保险中，对货物的偷窃作了明确的解释，一般附加险中有一条“偷窃、提货不着险”，其中的“偷”是指（ A ） A．整件货物被偷走 B.整件货物中一部分被窃取 C.公开的使用暴力手段劫夺 D.A和B选项均是 5.交货不到险是指保险货物装上船舶时开始，不论由于何种原因，如保险货物不能在预定抵达目的地日期起（ C ）以内交货，保险人将赔付全部损失，该货物的全部权益应转移给保险人。 A.1个月 B.3个月 C.6个月 D.9个月 6.1992年《中华人民共和国海商法》及国际贸易惯例规定海上运输货物保险的保险金额的确定可在CIF价格的基础上加成（ A ） A．10% B.15% C.20% D.25% 7.在国际贸易商品交往中，常采用的贸易价格有三种，其中，国际贸易价格条件中最常见的一种是（ C ）价格条件。 A. FOB B. FR C. CIF D. FIC 8.《跟单信用证统一惯例》中关于货物保险投保的规定中，（ A ）开立的暂保单
第一章 1、风险具有客观性、损害性、偶然性、可测性和发展性等特点。 2、风险一般由风险要素、风险事故和损失三部分构成。 3、风险因素：实质性风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种 4、纯粹风险和投机风险的判别：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 1：某人违规横穿马路，不幸遭遇车祸身亡。请说出这次事件中的风险因素、风险事故及损失是什么？2：A、B两栋房屋是在同一年建成的，A房屋是木质结构，B房屋是砖瓦结构。在一场台风中，A房屋严重损毁，而B房屋因是砖瓦结构避免了坍塌。但不幸的是，B房屋的屋主没有注意采取适当的防雨措施，导致房内存放的物品被台风之后的暴雨淋湿损毁。试分析此次台风事件中A房屋和B房屋所面临的主要风险及构成这些风险的风险要素。 5、风险管理的含义：指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。风险管理的目标是以最小的成本获得最大的安全保障。 6、风险管理的基本程序：确定目标→风险识别→风险度量→风险评价→选择风险管理技术→风险管理评价。 7、保险基本特点：a就分摊损失而言，保险具有互助性质。b保险必须由双方签订合同，保险是一种合同行为。C保险的目的是对灾害事故损失进行经济补偿，这就是保险合同的主要内容。 8、按保险标的不同可分为财产保险和人身保险。 9、保险最早是做海上保险，产生于意大利 10、按业务承担方式的形式不同可分为原保险、再保险、重复保险、共同保险。各保险的联系与区别。原保险：保险人与投保人签订保险合同。构成投保人与保险人权利义务关系的保险。它由投保人与保险人之间直接签订保险合同形成保险关系，即保险需求者将风险转嫁给了保险人，风险转嫁。再保险：一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的风险，即对保险人的保险。这种风险转嫁方式是原保险人对元承保业务风险的纵向转嫁，是第二次风险转嫁。重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、统一保险事故同时分别向两个或两个以上保险人签订保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。条件：a保险标的相同b保险利益相同c保险事故相同d与两个以上保险人签订保险合同d保险期间相同。共同保险：由两个以上保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金之和不超过保险价值的保险。在发生赔偿责任时其赔偿按照各保险人各自承保的保险金额比例分摊。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，属于风险的第一次转嫁。重复保险与共同保险的相同点在于，二者均存在数个保险人。两者的区别在于：重复保险的保险金额之后超过保险价值，共同保险的保险金额之和不超过保险价值；重复保险存在数个保险合同，共同保险之后一个保险合同。63、再保险与原保险的联系与区别：a原保险是再保险的基础，再保险是原保险的派生，是保险业务的组成部分。B．原保险和再保险相辅相成，共同承担分散风险。C．在现代保险经营中，再保险反过来支持保险业的发展，地位日益突出。E保险主体不同。原保险关系的主体是保险人与投保人或被保险人，原保险体现的是保险人与被保险人之间的经济关系；而再保险关系的主体是原保险人与再保险人，再保险人体现的是保险人之间的经济关系。F保险标的不同。原保险的标的包括财产、人身、责任及信用等有关利益；再保险的标的是原保险人承担的风险责任，是一种具有责任保险性质的保险。G保险合同性质不同。原保险合同包括补偿性和给付性两种，再保险合同均为补偿性合同。再保险与共同保险：共同保险是由两家或两家以上的保险人联合直接承保同一标的、同一保险利益、同一风险责任而总保险金额不超过保险标的可保价值的保险。A两者均具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营成果的功效B共同保险仍然属于直接保险，是对风险的第一次分散C再保险是在原保险基础上进一步分散风险，是风险的第二次分散（简答） 11、风险自留是经济单位自己承担由风险事故所造成的损失，而资金来源于其自身（包括向别人或其他组织借款）的一种常见的风险融资的方法。P15 12、可保风险的条件：a风险是纯粹的。即仅有损失机会而无获利可能的风险b风险是偶然的。其具有两重意思一是具有可能性，二是发生具有不确定性，即发生时对象、时间、地点、原因和损失程度等不确定。例：某人患上绝症医生断言其生命期不超过1年，那么他就不能投保死亡保险。C风险是意外的。不是投保人故意行为，风险发生不可预知。例：不适航的海轮出险可能性很大，其可预知，保险人不承保。D风险必须有大量标的均有遭受损失的可能性。某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，但实际出险的仅才可投保。E风险应有发生重大损失的可能性。 第二章13、保险深度：是保费收入占国内生产总值（GDP）的比重。它反映出一个国家或地区保险行业在整个国名经济中的地位。保险深度=保费收入/国内生产总值 14、保险密度：是指按全国人口计算的平均保费额。它反映的一国国民收到保险保障的平均程度。保险密度=保费收入/人口总数。 15、保险的基本职能是保险的原始与固有职能。基本职能包括两个：经济补偿职能和保险金给付职能。 16、保险派生职能：在基本职能的基础上产生的职能。其派生职能是融资职能、防灾防损职能 第三章保险基本原则 17、最大诚信原则基本内容：告知、保证、弃权与禁止反言。 18、告知的方式：（1）投保人的告知方式：a无限告知，如法律或保险人对告知的内容没有确定性的规
保险原理与实务(内附答案)(二) 101.人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人A.保险人B.投保人C.受益人D.关系人答案:C 解析:C 102.保险金请求权的享有以保险合同的( )为前提. A.订立B.到期C.变更 D.废止答案:A 解析:A 103.父母可以为未成年子女投保的人身保险，只是死亡给付保险金额总和不得超过( )规定的限额. A.仲裁机构B.政府机关 C.法律机构D.保险监督管理机构答案:D 解析:D 104.在各类财产保险中，依据标的价值在订立合同时是否确定，将保险合同分为( A.定值保险合同与不定额保险合同 B.定值保险合同与不定值保险合同C.定额保险合同与不定值保险合同D.定额保险合同与不定额保险合同答案:B 解析:B 105.保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的，而且也是仅就( 而言的.A.名义保障B.无形保障 C.有形保障 D.实物保障答案:C 解析:C 106.人民法院或仲裁机关在使用( )原则时要特别慎重. 专业解释B.文义解释C.有利于被保险人和受益人D.意图解释答案:C 解析:C 107.在保险合作社中，建立保险关系的对象是(). A.社员B.监管者C.非社员D.股东答案:A 解析A 108.保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金的( A.基本限额B.最低限额C.平均限额 D.最高限额答案:D 解析:D 109.飞机保险具有综合性保险的特点，如以飞机及设备为保险标的的飞机及零备件保险属于( )的范畴. A.人身意外伤害险B.财产保险C.
责任保险D.航天保险答案:B 解析:B 110.以飞机及其有关利益、责任为保险标的的运输工具保险称为( A.飞机保险B.海上保险 C.航天保险D.人身意外伤害险答案:A 解析:A 111.保险船舶因自然灾害或意外事故处于危险之中，被保险船舶尽一切可能采取自救行为，由此而支付的必要的合理费用称为( A.共同海损B.救助费用 C.施救费用D.自保费用答案:C 解析:C 112.沿海内河船舶保险中，一切险关于触碰责任的规定有碰撞、触碰责任的赔偿的计算是按( )的方式. A.交叉责任B.单一责任C.无过错责任 D.责任平摊答案:A 解析:A 113.沿海内河船舶保险中，一切险关于触碰责任的规定有保险人对每次碰撞、触碰责任事故仅负责赔偿金额的( A.四分之一B.三分之一c.二分之一D.四分之三答案:D 解析:D 114.当要对被保险船舶进行修理时，被保险人对受损船舶的修理要采取 A.招标修理 B.找出厂商修理 C.找保险人指定修理商修理 D.保险人和被保险人协商答案:A 解析:A 115.保险人正式接受委付后，对于所委付的财产将( A.拥有财产权B.不附带由此财产产生的义务和责任 C.没有财产权，但有因财产产生的义务D.可以再撤销接受委付答案:A 解析:A 116.依我国现行法律规定，保险、证券、银行应该(). A.混业经营B.分业经营c.根据业务需要相互投资D.交叉渗透答案:B 解析:B 117.对生产经营和生活健康产生严重威胁的风险，属于( A.必保风险B.非必保风险c.可保风险D.意外伤害风险答案:A 解析:A
《保险原理与实务》第十四章练习题及答案 (一)单项选择 1．人身保险是以( )为保险标的，在被保险人在保险期限内发生保险事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。 A．生存或身体 B．生存或死亡 C．生命或身体 D．健康或疾病 2．长期人寿保险的保险期限是( )。 A．一年期以上 B．5年期以上 C．10年期以上 D．15年期以上 3．标准体保险是指( )。 A. 被保险人的身体状况属于正常标准范围 B．投保人的收入水平达到一般收人水平C．被保险人的风险程度属于正常标准范围 D．被保险人的年龄在一定的范围以内 4．人寿保险是以( )为保险标的的保险。 A. 身体 B．死亡 C．生命 D．生命或身体 5．在人身保险中，保险利益是( )。 A．订立合同的条件 B．维持合同效力的条件 C．支付赔款的条件 D．确定保险金额的依据 6．自然保费是指( )。 A．在规定的期限内分期交付的保险费 B．按各年龄死亡率计算逐年更新的保费 C．一次性交清保费 D．终生交付的保费 7．均衡保费在早期会( )自然保费。 A．等于 B．低于 C．高于 D．不确定 8．定期寿险是指( )。 A. 以被保险人生存满一定时期为条件给付保险金的保险 B．被保险人在规定时期内发生死亡事故而由保险人支付保险金的保险 C．在规定期限内分期缴付保险费的人寿保险 D．在规定的期限缴纳一次交清保险费的人寿保险 9．联合及生存者年金是指( )。 A．以两个或两个以上的被保险人均生存为给付条件的年金 B．以两个或两个以上的被保险人中至少有一个生存为给付条件且给付金额不发生变化的年金 C．以两个或两个以上的被保险人中至少有一个生存为给付条件且给付金额随着被保险人数
保险原理与实务 第一篇保险原理 第一章保险概论 第一节保险的要素与特征 第二节保险的分类 第三节保险的功能 第二章保险合同 第一节保险合同的特征与种类 第二节保险合同的主体与客体 第三节保险合同的内容与形式 第四节人寿保险合同中的常见条款 第五节保险合同的一般法律规定第三章保险基本原则 第一节保险利益原则 第二节最大诚信原则 第三节近因原则 第四节损失补偿原则 第四章保险费率厘定原理 第一节财产保险的保费厘定原理 第二节人寿保险的保费厘定原理第五章保险公司业务管理 第一节保险公司的投保业务管理 第二节保险公司的承保业务管理 insulation cross operation, finished product protection in the commissioning process. 8.8 with regard to the actual situation of this project, setting up QC professional work area,
sector selection panel, QC group activity carried out in stages. 8.9 according to the project situation, "five new" application, organize, form text archive. 8.10 according to owners, and supervision of about requirements and project Department of 第三节保险公司的防灾业务管理 第四节保险公司的理赔业务管理第六章保险市场 第一节保险市场概述 第二节保险市场的供给与需求 第三节保险市场供给主体 第四节再保险市场 第五节中国保险市场的历史沿革第七章保险监督管理 第一节保险监督管理概述 第二节保险监督管理内容 第三节保险监督管理方法 第二篇保险实务 第八章财产保险实务 第一节财产保险概述 第二节企业财产保险 第三节家庭财产保险 第四节机器损坏保险 第五节利润损失保险 第九章运输工具保险实务 第一节机动车辆保险 第二节船舶保险
第一章风险与风险管理 第一节风险概述 一、风险的概念 风险一般是指某种事件发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么，该事件就存在着风险。 二、风险的特性 客观性普遍性（多样性）可测性（规律性） 社会性可变性（发展性）不确定性 确定性主要表现在：时间、空间以及原因结果的不确定。 三、风险的构成要素 风险因素风险事故损失风险 根据性质不同：风险因素可以分为：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。 四、风险的种类 1.按照性质分： 纯粹风险（只有损害机会而无获利可能的风险） 投机风险（既有损害机会又有获利可能的风险） 2.按照产生的环境： 静态风险动态风险 3.按照风险标的分： 财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 4.按照风险是否可以被保险公司承保分： 可保风险不可保风险 第二节风险管理 风险管理是指各经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价等方式，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障目标的管理过程。 一、风险管理的程序 风险识别风险估测风险评价风险管理技术的选择 风险管理效果的评价 1.风险识别：对潜在的和客观的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并对分析产生风险事故的原因的过程。 2.风险估测：在风险识别的基础上，对风险进行定量分析和描述，即在对过去的资料进行分析，运用概率和数理统计的方法对风险事故的发生概率和风险事故发生后可能造成的损失的严重程度进行定量分析和预测。 3.风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级决定采取相应的风险管理措施。 二、风险管理技术 事前（控制型）：风险避免损失控制风险隔离 事后（融资型）：风险自留风险转移（非保险转移、保险转移） 1.风险避免：常用的一种风险控制方式。指在考虑到某项活动存在风险时，采取主动放弃或改变该项活动的一种方式。
保险原理与实务考试题集 一、选择题 1、下列有关保险的表述，不正确的是（D ）。 A、保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 B、保险是一种合同行为 C、保险是投保人与被保险之间的经济关系 D、保险是一种政府的强制行为 2、纯粹风险导致的两种结果是（B ）。 A、无损失和无利 B、损失和无损失 C、盈利和无利 D、盈利和损失 3、（D ）是保险得以成立的要素，是保险成立的法律保证。 A、费率的合理厘定 B、可保风险 C、保险基金的建立 D、订立保险合同 4、下列不属于保险要素的是（B ）。 A、可保风险 B、风险的集合与分散 C、费率的合理厘定 D、保险基金的建立 5、（C ）是保险的基本特性，它体现了“一人为众，众人为一”的思想。 A、经济性 B、互助性 C、法律性 D、科学性 6、下列选项中，不属于财产保险的是（B ）。 A、财产损失保险 B、投资连结保险 C、责任保险 D、保证保险 7、重复保险是投保人对原始风险的横向转嫁，属于（A ）。 A、风险的第一次转嫁 B、风险的第二次转嫁 C、风险的第三次转嫁 D、风险的第四次转嫁 8、保险的本质决定保险的职能。人身保险的基本职能是（B ）。 A、补偿损失职能 B、经济给付职能 C、防灾防损职能 D、融资职能 9、下列选项中，不属于融通资金的运用必须坚持的原则是（D ）。 A、安全性 B、效益性 C、流动性 D、射幸性 10、从经济学的角度看，保险是（A ）。 A、分摊意外事故损失的一种财务安排 B、一方同意补偿另一方损失的一种合同安排 C、社会经济保障制度的重要组成部分、社会生产与社会生活的精巧的稳定器 D、一种风险管理的方法，可起到集散风险、分摊损失的作用 11、一旦发生纯粹风险，将会导致的结果是（C ）。 A、既有得利的可能，又有损失的可能 B、只有获利的可能，而无损失的可能 C、只有损失的机会，没有获利的可能 D、以上均不对 12、可保风险的条件之一是要求损失的发生具有分散性，这一条件是指（B ）。 A、大多数的保险对象同时出险 B、大多数的保险对象不能同时遭受损失