互联网金融模式及监管
学号：201231162734 朱淞麟12级公管27班[摘要]随着互联网时代的发展，网络融资理财、网上投资和网络金融产品销售等互联网金融业务或准金融业务也迅速发展。但是，监管缺位，网络金融虚拟化，网络支例快速化，网络金融机构区域化等带来的风险日益显现，给互联网金融的发展带来了巨大的挑战。为此，本文对我国现有主要的互联网金融业务模式进行了分析，并对互联网金融所面临的监管缺位及风险防范提出了自己的建议。
[关键词]互联网金融金融模式金融监管
一、引言
互联网金融是通过无形的网络为客户办理资金融通、投资理财、支付结算等业务的资金融通行为。由于网络金融业务快速高效，而且不受时间地域等限制，特别是第三方支付、P2P贷款融资平台等互联网金融，补充了传统银行融资渠道的不足，迎合了互联网时代个人投资者和中小微企业的融资要求和特点，因此，近年来互联网金融倍受个人投资者和中小微企业欢迎和广泛使用，显现爆炸式的快速发展趋势。但是，互联网金融的风险和监管问题也日益显现出来威胁着行业的发展。本文将对目前互联网金融的几种典型业务模式进行分析与介绍，并就其风险防范及监管问题提出建议。
二、互联网金融典型模式分析
(一)在线基金理财
所谓在线基金理财，就是以互联网为销售与操作平台的基金理财产品。在线基金理财区别于传统基金理财产品的优势体现为业务操作方便快捷，数据信息公开透明，销售与交易成本大幅降低，受众面广、不局限于专业投资者等几个方面。
在线基金理财有两种基本模式:一是将基金理财产品直接放到专业网络销售平台上进行在线买卖。其典型代表产品为易方达聚盈A分级债券。易方达聚盈A是国内第一支通过单一网络渠道发行并成立的基金，是首支真正意义上的互联网基金。易方达聚盈A是易方达专门为淘宝“双十一”大促定制的基金，开卖首日销售量就轻松突破亿元大关，2013年11月13日15点停止销售，3天之内共卖出3. 39亿元，有效认购户数26245，远超2012年以来同类产品(分级债A类)的认购户数，在基金发行史上非常罕见;二是基金理财产品与优质的第三方支付产品合作，存入第三方支付产品的资金直接与基金理财产品对接。该类产品优
势明显，简单总结为以下三点:①基金理财产品在原有的盈利功能之外获得在线支付功能;②T+0的业务模式使该产品兼具活期存款的流动性和货币基金的收益性;③最为重要的一点是基金理财产品能够借助第三方支付产品的庞大客户基础，以简单快捷的理财方式吸引客
户群体中占绝大多数的非专业理财者，往往能够使基金规模获得历史性的增长。成功的在线基金理财产品一般都具有结构简单、风险低、收益稳定等特点。只有具备以上特点，才能引起广大非专业理财客户的投资兴趣，从而获得传统基金理财产品不能比拟的规模优势。
(二)P2P业务
P2 P是英文“Peer一to一Peer”的缩写，"Peer”意为地位、能力方面的对等者。P2 P 业务则是为同样非专业的借款者和贷款者提供居间平台服务的业务模式，又称“人人贷”。P2 P业务区别于传统小额贷款业务模式之处在于P2 P公司并不直接接入贷款交易，而是搭建一个居间平台。借款方将信息发布在该平台上，而贷款方则在平台上自主的选择贷款项目，双方无需进行线下会面即可完成贷款，且贷款是纯粹的信用贷款，无需抵押和担保。P2 P 平台不对贷款进行担保，仅提供借款人信用评估、借款回款登记以及债权转让等服务，并收取相应的服务费。
我国P2 P公司目前己有200余家，业务模式处于较为低级的阶段，与Lending Club公等成熟的P2 P业务模式相比，我国P2 P业务缺少征信局、实业银行以及股票经纪公司等重要组成部分。尤其在当前国内缺乏商业化的具有公信力的信用评级机构的情况下，难以确保借款人的信用等级，因此贷款风险较大。为了让贷款客户安心投资，P2 P业务公司往往会以自有资金为借款人做担保。这就损害了P2 P业务居间平台模式的纯粹性，使其承担了贷款风险，且变质为小额信贷公司。
(三)供应链金融
供应链金融，即向一条特定供应链上各个企业提供贷款的业务。例如预付款代付或存货融资等服务。与传统小额贷款业务不同的是，该业务模式专注为某条供应链的上下游企业服务。此外，该业务模式一般依靠电商平台，抓取所服务企业大量的交易数据，以此作为不判断这些企业经营情况和还款能力的依据。这种业务模式较之传统小贷业务的尽
职调查更加真实可靠，且成本极低。
(四)第三方支付
第三方支付业务模式是出现较早的一种互联网金融模式，是指信誉好，保障能力强的第三方机构与银行达成协议，依赖于互联网销售，以第三方的身份收取付款方支付的款项，并在满足一定交易条件的情况下支付给收款方的业务模式。在以淘宝为平台的支付宝获得了成
功之后，出现了大批从事互联网第三方支付的企业，当期该类企业己经达到了97家。
第三方支付最主要的盈利模式是建立虚拟账户并获取备付金利息。第三方支付首先要为客户建立一个虚拟账户，并按照规定在银行建立一个总的备付金账户，客户的转账和付款资金都在都在备付金账户中处理。由于一定规模的客户资金会在备付金账户中沉淀一段时间，这期间产生的利息就归第三方支付企业所有。
(五)传统业务移动化
互联网企业大举进军金融领域倒逼传统金融企业做出改变，为了应对互联网金融时代，传统金融企业纷纷将其传统业务搬上移动互联网平台，推出自身特色的的互联网金融产品，这一类业务模式统称为“传统业务移动化”。例如工商银行的“工商银行微信银行”，以中国工商银行微信公众账号为平台，为客户提供7 x 24小时、专业、高效的全量人工业务咨询服务，账户余额、开户行、贵金属价格查询等26项客户需求较大地自助查询服务，以及最新产品、优惠促销、热点问题解答等资讯推送服务。客户可直接发送业务代码或点击页面下方菜单进行自助查询，与客服代表的交流形式除文字外还包括图片、视频链接等交互形式。该业务模式能为客户提供体验效果更好的金融服务。
三、互联网金融监管建议
由于互联网金融爆发的过于迅速，监管责任没有马上明确，监管政策措施一时也难以跟上，导致某些领域如P2 P贷款出现了严重的违约违法行为。为了维护客户利益，保证行业健康发展，必须迅速反应，因地制宜的提出有力监管措施。建议如下:
(一)在中央，建立国家级别的专门监管机构，如互联网金融监管局。制定全国统一的框架性监管规范，颁布牌照管理、资质管理、奖惩法则等行业规范，从宏观上引导行业发展。
(二)在地方，由地方政府金融办牵头建立地方互联网金融规范，可根据地方特色，采取将互联网金融纳入民间借贷登记中心，建立民间金融商会或互联网金融协会等方法，指导和规范互联网金融的发展。
四、总结
互联网作为媒介的天然优势使得互联网金融的飞速成长成为必然，而金融行业的深广内涵与形式多样的互联网相结合也必然呈现出其多种多样的业务模式。不同市场的需要催生了不同的业务模式，互联网金融本身就是我国市场化程度的加深的体现。
随着全国性征信系统的逐步建立，以及监管制度的日趋成熟，互联网金融必将向着规范、有序、健康的方向迈进，并作为传统金融领域的有效补充，为我国金融结构的改造发挥出愈发重要的作用。
参考文献
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■现代管理科学■2015年第2期 一、引言 互联网金融的蓬勃发展催生了大量的金融创新产品，包括第三方支付工具、P2P网络贷款平台、众筹融资、网络银行、手机银行和余额宝类理财产品等等。与传统金融中介提供的金融产品相比，互联网金融产品呈现“跨界竞争”、“参与者众多”、“无地域限制”等特点。互联网金融之所以呈现上述特点：一方面是由于互联网金融产品实现了混业跨界，互联网企业以互联网为平台，利用自身的数据优势和客户群体，开发符合客户利益的金融产品，例如P2P网络贷款平台使用大数据为小微企业的贷款进行信用分析和定价，使得不能享受银行贷款的中小微企业可以享受贷款，弥补了现有融资体系的不足。另一方面则是由于互联网金融的发展降低了交易双方的信息不对称和交易成本，弱化了金融中介的作用，提高了资源配置效率，使得更多的人可以参与并享受到金融活动的福利。例如余额宝类的网络理财产品以互联网为渠道，使得投资者可以随时随地地购买和赎回理财产品，降低了买卖双方的信息不对称和交易成本，扩展了交易可能性边界，使得老百姓能够将闲置资金进行投资。正是由于互联网金融产品把互联网“开放、平等、协作、分享”的精神直接渗透到传统的金融业态，从而促进了互联网金融的迅速崛起和迅猛发展。 但是随着互联网金融规模的扩大、参与人数的增加，互联网金融缺乏监管、法律定位不明确等问题日益凸显。这些问题和风险，不仅增加了监管的难度，而且可能对宏观调控产生影响，并最终影响金融体系的稳定。具体来说，互联网金融可能产生的负面冲击主要有以下五个方面： 1.对现有监管体系的带来更大的挑战。一是交叉金融业务使得监管重复低效，如阿里巴巴的业务范围从传统的淘宝、天猫扩展到支付宝、余额宝、娱乐宝和阿里小贷等新型互联网金融业务，涉及到多个监管部门，使得监管重复低效。二是互联网金融产品没有监管主体。互联网金融作为一个新兴产物，有其独特的经营模式和价值创造模式。然而现有的监管体系和监管理论落后于互联网金融的创新速度，无法适应互联网金融的经营模式和价值创造模式。 2.互联网金融创新产品加大了反洗钱工作难度。一是互联网金融增加了反洗钱工作的难度。现有的互联网金融产品以互联网为平台，使得投资者可以随时随地进行支付交易，增加了资金流动的监控难度，也增加了反洗钱工作的难度。二是互联网金融产品的监管不严格为洗钱提供了更多的渠道。互联网金融产品对用户的身份和交易的审查和识别不严格，因此，犯罪分子可以利用网络理财产品或者P2P网络信贷产品，通过虚假交易或者虚假借贷，从而将赃款转化为合法财产。如2010年快钱公司内部高层人员协助境外公司转移30亿元赌资。 3.互联网金融影响宏观调控效果。一是部分互联网金融产品影响货币传导效果。一方面，现有的互联网金融创新产品具有较高的流动性，如余额宝类网络理财产品，另一方面，这些产品作为存款存放在银行用于借贷，但是又缺乏存款准备金。因此，这部分产品实质上具有货币创造能力，一定程度上改变了货币的流通速度，从而影响政府货币政策的传导效果。二是部分互联网金融产品影响信贷调控效果。当国家希望通过信贷政策来扶持新产业、调整产能过剩产业时，通常会降低新产业的融资成本，增加产能过剩产业的融资成本。然而P2P网络信贷产品通过投资者的信用信息确定投资者的贷款额度和利息，因此，其融资可能与国家的信贷政策方向相反，增加了国家逆周期调控的难度。 4.互联网金融的潜在风险影响金融稳定安全。一是互联网金融产品可以放大金融风险。互联网传播速度快、范围广，使得金融局部小风险可能迅速转变为全局大风险，最终导致市场风险失控。二是互联网技术风险可能对整个金融市场产生影响。互联网金融产品依赖于互联网技术，因此互联网技术的某个漏洞可能对所有的互联网金融产品产生影响，从而对传统金融产品产生影响，最终影响金融稳定。如2014年4月发现的心脏滴血漏洞，该漏洞被认为是影响最广、后果最严重的漏洞，基本上存在于所有的政府网站、金融证券网站、电子支付网站和邮件系统等。该漏洞使得用户的登录账号、密码等个人信息易于被盗取，对所有的互联网金融产品存在巨大的威胁，并对金融系统的稳定产生了潜在的影响。 5.金融消费者权益保护工作难度增加。一是保障金融 互联网金融监管体系的构建 ●石松孙谦 摘要：文章通过界定互联网金融的概念和范畴，以及分析互联网金融产品的潜在风险，提出了分析互联网金融产品的研究方法—— —分析互联网金融产品的金融属性（互联网金融产品所替代的金融功能）和互联网属性（互联网技术在产品中发挥的作用）。在此基础上，文章构建了以功能监管和行为监管为基础的互联网金融监管体系。 关键词：互联网金融；金融属性；互联网属性；互联网金融监管体系 ■名家观察 21 --
编者按中国金融业发展相对滞后，原因是多方面的，有体制、观念、机制、 环境等，但不能忽视，传统的合规性监管、过于严格的金融管制、消极监管、 事后监管、忽视效率的监管等，已严重扼制了金融业的创新和发展的有效空间, 直接影响金融业整体效率的提高。如何使我国金融监管水平有一个质的飞跃，探索建立既要遵循市场经济规律和国际惯例，又要符合中国国情的监管体制， 切实做到完善监管理念、更新监管方式、提高监管效率，是摆在我们面前的紧 迫任务。本文作者的思考有一定的启发性。 金融监管的法律支持体系 金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系 的运行安全，保护资产所有者的利益。金融监管的有效运行要有一个良好的金 融环境作条件，而这个条件能否具备则依赖T健全的金融法律体系。 我国虽然已出台了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等多部法律与法规，但只对金融机构市场准入有着严格的规定，金 融机构的市场退出存在着严重的法律缺位。当金融机构监管的某一环节处于法 律的真空状态，而金融机构风险暴露时，央行的监管无法可依，只能借助强制 性行政干预来解除金融风险，1997年海口城市信用社因挤兑出现支付困难时强制由海南发展银行托管乃至兼并一案仍历历在目。要改变这一局面我们现阶段 必须加强监管的法制化建设，完善金融监管的法律支持体系。 1、尽快完善主体法律。目前耍抓紧修改、整理和完善《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《担保法》和《证券法》等金融法规；尽早出 台银行、证券和保险三大监管法规和金融机构市场准入退出（破产）法规，包 括《金融机构接管法》、《金融机构破产法》、《金融机构临时性支付风险管 理法》、《金融机构兼并收购管理办法》等；制定《信贷资产保全法》和《外 资金融机构法》，按国际资本充足率框架，制定资本充足率的监管框架，从而
防灾科技学院 成人高等教育毕业论文 题目互联网金融的风险与监管分析 专业 层次 学号 答辩人张全东 指导教师 完成时间
互联网金融的风险与监管分析 防灾科技学院成人高等教育专升本（专科）****级*****专业 ***** 摘要：随着金融全球化和综合化发展趋势进一步增强，我国金融业已经进入互联网金融阶段。在这一阶段，随着互联网用户急剧增多，消费者的网络消费习惯逐渐形成，为互联网金融的发展提供了良好的外部条件。在2014 年，互联网金融被写入政府工作报告，显示出我国对互联网金融发展的重视。互联网金融快速发展，在满足实体经济发展、推进我国利率市场化、信息技术革新、普惠金融的发展等方面都发挥着积极作用。互联网金融对我国金融体系的完善有着重要的意义，与此同时，这一新生金融事物也存在许多问题，尤其是在对互联网金融监管问题的研究，更是显得尤其重要。基于此，本文重点分析了现阶段我国互联网金融风险监管过程中出现的问题并提出相应的解决措施。通过本文论述，以期对我国金融行业的健康稳定发展有一定的理论和实践指导意义。 关键词：互联网金融中国金融业影响风险监管
目录 一、绪论 (1) （一）研究背景 (1) （二）研究意义 (1) （三）文献综述 (2) 二、互联网金融理论概述 (3) （一）互联网金融 (3) （二）互联网金融的优势 (3) （三）互联网金融发展 (4) 三、互联网金融风险存在的原因分析 (5) （一）现有金融体制方面的不足 (5) （二）现实供需矛盾的存在 (5) （三）低成本高收益的盈利模式 (6) 四、互联网金融监管风险监管存在的问题 (6) （一）市场机制不完善 (6) （二）现行体制和社会主义经济体制不适应 (7) （三）政府监督体系不健全 (7) 五、完善互联网金融监管的措施和建议 (8) （一）进一步完善市场体系 (8) （二）创建互联网金融监督机构的行政管理机制 (9) （三）健全政府部门监督管理 (9) 六、互联网金融环境下实现中国金融的新发展 (11) （一）转变观念，认清互联网金融的价值 (11) （二）提高金融机构电子化 (11) （三）提高互联网金融的网络安全性 (12) 结论 (13) 参考文献 (14) 致谢 (15)
互联网金融现状、监管及前景分 析 互联网金融当前尚没有科学的定义、业务边界和明确的监管规则，作为一种金融创新路径，已经快速演变为不可逆转的发展趋势。互联网金融在我国经历了两次大的发展浪潮：1990 年代中期开始，传统金融业务的网络化，银行等实体金融机构通过互联网开展了线上服务，网上银行、网上证券、移动支付、网上保险等；进入21 世纪以来，随着大数据、云计算、搜索引擎、社交网络、移动支付等互联网现代科技的飞速发展，另类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供第三方金融服务业务开始兴起。由于新一代互联网技术的推动，电子商务、互联网业与金融业三者之间的交叉业务日益频繁，三业融合趋势明显，派生了一种新金融形式——“互联网金融”。 互联网金融与生俱来的特征是便利、快捷、具有包容性（例如对服务对象没有收入歧视等），体现了普惠金融的理念和价值。有人认为认为互联网金融是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，不是互联网技术的金融，是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。也有人认为互联网金融是各种金融业务与现代 IT、Web 技术的有机结合的一种新型金融形式。 由于贷款人在互联网金融环境下对匿名网络环境下的贷款经验不足以及信息非对称性更严重等，面临的资金交易风险比传统金融业要高出很多。互联网金融的发展除了改变传统金融格局竞争外，重要的是可以进一步优化资金、资源配置与促进实体经济发展，尤其是中小企业、小微企业的发展。 互联网金融符合十八届三中全会关于鼓励普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场多层次发展的宗旨。互联网金融正在改变传统金融生态环境，给传统金融领域带来了新情况、新变化、新挑战。但在互联网金融繁荣的背后，最终的发展结果如何仍然存在很多变数。在此背景下，要冷静思考，联网金融因何而起？互联网金融与传统商业银行是什么关系？互联网金融是否需要监管，需要怎样的监管？互联网金融的发展方向在哪里？
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/be16701589.html, 我国互联网金融发展的监管问题与对策 作者：张丹宁 来源：《中国市场》2016年第01期 [摘要]近年来，互联网金融发展势头迅猛，但存在监管缺位、网络金融虚拟化等风险问题，亟须我国加强对互联网金融的监管。文章根据我国互联网金融的现状，结合理论与实证数据，集中分析了当前存在的风险问题，重点讨论了我国互联网金融目前的监管问题。借鉴欧美等发达国家互联网金融监管方式，提出适合我国互联网金融的监管对策与建议，从而促进我国互联网金融稳步发展。 [关键词]互联网金融；P2P网贷平台；风险；监管问题；国际经验 [DOI]10.13939/https://www.doczj.com/doc/be16701589.html,ki.zgsc.2016.01.114 1 互联网金融存在问题与风险 1.1 我国互联网金融的发展现状 我国的互联网金融近来稳步发展，以第三方支付、P2P网络借贷等互联网金融运行模式风起云涌。在把握机遇的同时，我们也应关注其对金融体系的风险冲击。 1.2 当前我国互联网金融发展中面临的主要问题 （1）法律规范缺失，制度约束滞后，缺乏行业自律。目前，针对互联网金融的法律欠缺，存在制度性风险隐患。我国与之相关的法规至今仅有五个。我国互联网金融行业自律制度也有缺失，中国小额贷款联盟曾于2013年颁布《个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》，并未取得良好反响。[1] （2）业务边界模糊，缺乏有效监督机制。互联网金融处于互联网与金融之间，业务边界模糊。不少从事互联网金融的企业违法违规现象突出。 （3）风险潜伏性大，存在技术隐患。互联网金融在提高业务便利的同时也存在风险隐患。互联网金融公司的信用信息审核、风险管理等环节依托其网络平台，与正规金融机构相比，技术风险大大增加。 1.3 互联网金融的风险分析 我国互联网金融在发展中存在以下风险隐患：
浅谈新形势下互联网金融行业的监管 下文为大家整理带来的浅谈新形势下互联网金融行业的监管，希望内容对您有帮助，感谢您得阅读。 2020年两会期间，李克强总理在《政府工作报告》中提出促进互联网金融健康发展的工作方向，互联网金融一时间快速吸引了全社会的广泛关注。要确保互联网金融发展的健康，离不开科学、完善的监管体系，然而，在我国互联网金融监管尚缺乏成熟的理念，各方对监管的功能、地位尚未达成普遍共识，因此，探讨互联网金融监管的必要性，确定各部门在监管中的位置以及监管职能和监管方式就显得尤为重要。 一、互联网金融监管的必要性和特殊性 (一)互联网金融监管的必要性 2008年金融危机后，业界普遍认为自由放任的监管理念只针对理想的金融市场，这种情景认定市场参与者都是理性的，市场价格全面、正确地反映了所有市场信息。然而，现实生活中金融业特别是刚刚兴起的互联网金融行业并未达到这种理想的地步，信息不对称、交易成本不可控等非有效因素广泛存在，必须实施必要监管。具体来讲，互联网金融监管的必要性主要表现为以下几方面：1.个体行为的非理性。在P2P平台中，投资者对于借款者信用风险的了解仍不能做到全面、系统，其投资行为仍属于高风险投资，同时，由于P2P门槛较低，一些投资者不具备一定的投资经验，对投资失败对个人的影响也了解不足。2.集体非理性。
在货币市场大幅波动时，个人投资者出于理性可以赎回资金，但如果大部分投资者一致采取理性赎回，整个平台就会遭遇挤兑，表现出集体行为非理性。3.互联网金融创新仍存重大缺陷。互联网金融行业在我国属于新兴领域，部分P2P平台的客户资金同平台自有资金缺乏有效隔离，使得平台负责人卷款跑路事件频发，多数平台缺乏对投资者风险承受能力的管控，将高风险产品销售给不能承担风险的人。 因此，我们不能因为对互联网金融发展不成熟就采取自由放任的监管理念，应以监管促发展，在一定的底线思维和监管红线下鼓励互联网金融创新。 (二)互联网金融监管的特殊性 1.信息科技风险。计算机病毒、黑客攻击、网络金融诈骗、钓鱼网站、客户资料泄露、支付不安全、账号被盗等信息技术风险在互联网金融领域表现尤为突出，这些风险或是由平台工作人员、投资人违规操作造成，或是基于互联网的特殊性与互联网大环境导致，其后果往往较为严重。 2.长尾风险。互联网金融有效拓展了交易的可能性边界，使以往不被传统金融覆盖的人群也参与到投资中来(即长尾特征)。这部分人投资经验不足，风险识别与承担能力也相对欠缺，容易受到误导、欺诈，加之投资额较小且分散，一旦出现风险厌恶，极有可能造成挤兑。 二、新形势下互联网金融行业的监管 (一)审慎监管 审慎监管就是在风险识别的基础上，采取限额监管等一系列
互联网金融监管现状及对策分析 互联网金融的快速发展极大地丰富了我们的生活，对社会经济的发展提供了极大地便利，对促进经济的发展起到非常重要的作用。为此，通过对现在互联网金融发展的现状进行分析，针对其在发展过程中存在的监管问题进行研究分析，提出相应的解决措施，以促进互联网金融健康发展。 标签：互联网金融；现状；监管 1互联网金融发展现状 互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，是指通过现代信息科技，例如互联网、移动支付、大数据和云计算等先进技术，来实現资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。其目前发展的现状主要表现在以下几个方面。 1.1模式多样且彼此之间竞争激烈 传统金融业务的网络化、移动支付、大数据金融、P2P网贷、众筹金融和第三方金融平台这六种模式构成了广义的互联网金融，其中第三方支付市场竞争尤为激烈。目前我国居民使用较多的第三方支付主要有微信支付、支付宝以及财付通。根据数据显示，在2016年新年期间，微信支付收发红包78.5%，支付宝收发红包33%，但在2017年新年期间微信退出红包大战，支付宝一家独大。由此可以看出网络移动支付巨头之间的竞争非常激烈。例如，2016年春节前期支付宝推出的“集五福”活动，2017年又推出“扫福集福”活动，通过加支付宝好友取福、好友之间转赠、扫福字等方式进行集福活动，操作简单，吸引许多人参与其中。这种方式在使得增加支付宝用户的同时也将支付宝推进社交关系领域。虽然，目前支付宝和财付通占据第三方支付的大部分份额，但是一些新的支付方式仍然在不断房展，不断创新，也为互联网金融的发展不断带来新的机遇和挑战，各种新模式之间也存在着激烈的竞争关系。 1.2交易规模扩大，发展前景可观 近年来，互联网在我国的发展速度非常的快，普及程度也不断提高。此外，智能手机的使用也十分普遍。这些社会新变化使得我国的网上银行、p2p网络借贷以及第三方支付等新金融模式的交易规模不断扩大，根据数据显示，截止到2015年，和互联网金融交易规模达到了12亿元，相当于我国人均收入水平的20%，成为我国经济社会体系中的重组成部分。截止到2016年上半年，P2P网贷的交易规模达到8423亿元，比去年同期增长28倍。其他模式的交易规模亦十分可观，且不断扩大，随着国内居民生活方式的不断变化，移动支付的使用率大大提高，由此可见，互联网金融的发展前景十分可觀。 1.3缺乏风险控制机制，存在弊端
中国金融监管体系的要素构成 编者按中国金融业发展相对滞后，原因是多方面的，有体制、观念、机制、环境等，但不能忽视，传统的合规性监管、过于严格的金融管制、消极监管、事后监管、忽视效率的监管等，已严重扼制了金融业的创新和发展的有效空间，直接影响金融业整体效率的提高。如何使我国金融监管水平有一个质的飞跃，探索建立既要遵循市场经济规律和国际惯例，又要符合中国国情的监管体制，切实做到完善监管理念、更新监管方式、提高监管效率，是摆在我们面前的紧迫任务。本文作者的思考有一定的启发性。 金融监管的法律支持体系 金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。金融监管的有效运行要有一个良好的金融环境作条件，而这个条件能否具备则依赖于健全的金融法律体系。 我国虽然已出台了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等多部法律与法规，但只对金融机构市场准入有着严格的规定，金融机构的市场退出存在着严重的法律缺位。当金融机构监管的某一环节处于法律的真空状态，而金融机构风险暴露时，央行的监管无法可依，只能借助强制性行政干预来解除金融风险，1997年海口城市信用社因挤兑出现支付困难时强制由海南发展银行托管乃至兼并一案仍历历在目。要改变这一局面我们现阶段必须加强监管的法制化建设，完善金融监管的法律支持体系。
1、尽快完善主体法律。目前要抓紧修改、整理和完善《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《担保法》和《证券法》等金融法规；尽早出台银行、证券和保险三大监管法规和金融机构市场准入退出（破产）法规，包括《金融机构接管法》、《金融机构破产法》、《金融机构临时性支付风险管理法》、《金融机构兼并收购管理办法》等；制定《信贷资产保全法》和《外资金融机构法》，按国际资本充足率框架，制定资本充足率的监管框架，从而为制度化、规范化的监管提供法律基础。 2、尽快制订金融法律实施细则。主体法是纲目式的，对于履行金融监管职能的主体来说，更需要一套较为完整的并与金融法律相配套的实施细则，也要对原颁布的有关法规、制度进行清理，对不适应的条款进行废除或修订；还要对立法环境尚不成熟、近期不宜立法的有关金融业，先制定一个过渡性的暂行规定。 3、尽快建立独立的金融执法机制。目前银行对企业大量的金融违法违规行为无能为力，如果依法收贷只能是“赢了官司赔了钱”；更甚的是对于银行起诉，许多地方是“起诉不受理、受理不开庭、开庭不裁决、裁决不执行”，这种现象助长了企业、个人不守信用，直接恶化了社会信用环境。为此，有必要尽快组建执法机构，专门受理银行、证券、保险、信托业及其他金融机构的诉讼案件，重塑我国公正、公开、公平的金融司法秩序。 有效的金融监管体制 1999年11月，随着处于世界金融垄断地位的美国《金融服务现代化法案》的正式签署生效，标志着美国放弃维持近70年的“分业”
互联网金融法律法规汇总 随着互联网金融的迅猛发展，互联网金融方面的法律法规也不断出台。本文梳理了截 至2015年10月13日我国互联网金融领域的主要法律规范，供阅者参考。 一、刑事法律 《中华人民共和国刑法》第一百七十六条、第一百九十二条 二、刑事法律司法解释 《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》、《关于 办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》、《最高人民法院关于非法集资刑 事案件性质认定问题的通知》 三、专项法律法规 （一）纲领性文件 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及答记者问 （二）第三方支付 法律：《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人 民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国商业银行法》 其他规范性文件：《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办 法实施细则》、《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》、《非银行支 付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》、《非银行支付机构网络支付业务管 理办法及有关条款释义（征求意见稿）》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》、《电子支付指引(第一号)》、《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》、《支付结算办法》、《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》、《决定对从事支付清算业务的 非金融机构进行登记的公告》、《支付机构客户备付金存管办法》、《银行卡业务管 理办法》、《银行卡收单业务管理办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》、《关 于进一步加强预付卡业务管理的通知》 （三）网络借贷（包括P2P与网络小额贷款） 法律：《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和 国担保法》 其他规范性文件：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通
金融监管体系 金融监管体系(Financial Regulatory System) 目录 [隐藏] ? 1 什么是金融监管体系 ? 2 我国金融监管体系的现状[1] ? 3 金融监管体系存在的问题[1] ? 4 我国金融监管体系的改革取向[1] ? 5 金融监管体系的改革应注意的事项[1] ? 6 金融监管体系的法律保障[2] ?7 中德金融监管体系比较[3] ?8 德国金融监管体系改革对我国的启示[3] ?9 参考文献 [编辑] 什么是金融监管体系 金融监管体系是指为实现特定的社会经济目标，而对金融活动施加影响的一个整套机制和 组织机构的总和。它涉及到体系的参加者以及如何进行监管两个基本要素，具体来说，就是对金融监管体制的研究涉及金融监管机关的组织、构成、职权、作用机制等方面的内容。 [编辑] 我国金融监管体系的现状[1] 1998年，我国进行金融监管体制改革，在实施银行业证券业、保险业分业经营的基础上， 建立了银行、证券、保险分业监管的体制框架，分别山人民银行、证监会和保监会对银行业、证券业和保险业实施监管这种分业经营分业监管的金融运行模式是与当时的经济金融状况相适应的，确实有效防范了金融风险在我国的扩大和蔓延，抑制了东南亚金融危机对我国的不良冲击， 对加强金融监管特别是纠正金融业的“三乱”都起到了很大作用。
然而，在1999年11月4日，美国参众两院通过了《金融现代化法案》，彻底结束了银 行、证券、保险的分业经营与分业监管的局面，揭开了金融业走向混业经营的新纪元。混业经营自此成为当前国际金融业的发展趋势。在全球金融正呈一体化，综合化发展趋势的带动下，特别 是在我国加入WTO后，国内银行业将面临与外资金融机构展开激烈竟争的巨大压力，我国所 谓的严格的分业经营制度也正在悄悄地发生着某些变化，各金融机构在业务，资金乃至组织结构上已突破了分业经营的限制，工商银行、建设银行已开展投资银行业务和证券市场中间业 务;2000年7月，工商银行全面收购友联银行，成为其绝对控股股东;光大集团通过控股光大银行、光大证券、光大信托三家金融机构及申银万国证券已成为事实上的金融控股公司;1999 年底，保险公司的资金获准通过投资基金进人证券市场。在金触监管当局还没明确宣布废止分业经营的情况下，各金融机构敢于突破这种限制，其主要原因在于他们已清楚认识到金融混业经营的国际趋势是不可逆转的，我国金融业正逐步融合，分业经营的局面不会持续太久，分业监管将失去存在的基础，金融监管将面临严峻的挑战，致使统一监管成为一种必然的发展趋势。 [编辑] 金融监管体系存在的问题[1] 在金融业混业经营已成为一个不争的事实的前提下，建立统一的综合监管体系势在必行。正 如美国联邦储备委员会主席格林斯潘所言:监管体系应适应被监管对象的变化而变化。目前，我 国的企触监管是分业监管，分业监管的初衷是好的，但是随着混业经营的潮流，分业监管又表现 出不相适应的方面，成为制约我国金融业发展的障碍: 第一，降低了监管效率提高了监管成本我国的存款类机构，证券机构和保险机构在资金融通，清算上都由人民银行管理，其外汇业务也由外汇管理局监管。在业务上有一定交叉容易产生因领域界限不清和责任不明确而谁都不管的情况，而且对金融机构的清偿力和资产组合的总体风险的 控制和评价往往被忽视，出现监管“真空”; 第二，金触监管难度加人.在分业监管模式下，由于不同的监管机关实施监管依据的法律口 径不一，要求不同，极有可能从实质上赋予金触机构选择何种监管法律的权力，这就有可能导致 监管的松懈并出现监管方面的漏洞;加之当前金融市场变得越来越一体化，通讯和计算机的运用 使得金融风险在现行监管体系下难以控制和防范，这就要求更集中高效的协调监管体系 第三，不符合国际金融业发展和监管趋势。当前，许多国家为适应国际金融一体化的要求，逐步对过去的分业监管体系进行改革，建立单一的监管机构，如英国、日本、新加坡等。国际经验表明，实行统一监管能够规避实行分业监管所产生的一些风险，例如英国已经开始实行全能型
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。基于互联网金融行业格局，其业务模式和细分为网络融资平台（以P2P和众筹两种模式为代表）、网络征信、互联网支付、网络第三方代销等多个子行业领域。互联网金融产业发展潜力巨大，2015年7月18日十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，第一次从中央政策的角度肯定了基于互联网的金融创新，政策落地将成为行业爆发的催化剂。但同时互联网金融公司也面临子行业竞争激烈、公司体量较小、市场份额和知名度不高、监管限制等多种尴尬得局面。 1. P2P 网络借贷 P2P 网络借贷（Peer to Peer Lending），是指个体和个体之间通过网络借贷平台实现的直接、小额信用借贷，因此又称为“个体网络借贷”。“个体”包含自然人、法人及其他组织。P2P 网络借贷平台实际上就是专门设置的网络借贷信息中介机构，属于民间借贷畴。 （1）竞争趋向激烈，监管从严，网络借贷平台进入洗牌期 P2P行业自2013年之后经历了爆发式增长，运营平台数量以平均每月100家以上的速度增加，到2015年平台数量已达到5135家。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地，P2P 平台增长速度放缓，截止到2016年12月，平台数量为5881家。 虽然整个网贷市场还有较大发展潜力，但不可避免各平台间竞争将日趋激烈。P2P网贷平台的投资门槛比较灵活，一般以个人为主，额度通常比较小，相较银行理财产品、信托等门槛均要低；借款人一方采用信用模式的借款，不要求担保或抵押，在获得信贷的难度上较银行等传统金融低。因此，基于P2P网贷平台的特征，其借贷利率较传统融资方式更高。由于P2P的利息比较高，而可承担此高息的优质资产却并不太多，导致P2P对优质资产的抢夺比资金端更加激烈。同时较高的收益也必然需要承担较高的投资风险，P2P网贷平台和投资者仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力进行审核，对借款人的信用状况掌握和风险承担能力不及传统金融机构，部分规模较小，技术差、风控偏弱的P2P公司会出现运营风险的问题，导致最终退出P2P的市场。
浅析互联网金融的监管 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 互联网金融发展得风生水起，甚至连大妈们都开始购买余额宝，关注自己每天的收益时，我国对于互联网金融行业的监管则相对滞后，使其处于自由生长的状态，一些P2P平台提现困难、平台跑路等问题层出不穷。目前《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正处于征求意见阶段，预计会在今年上半年出台。而眼下围绕“互联网金融究竟应该如何监管”这一热门话题，各方讨论的重点几乎都在围绕着分级分类的差别化监管方式。 一、行业监管迫在眉睫 “邮局不努力，顺丰就替它努力。通讯行业不努力，微信就替它努力。银行不努力，支付宝就替他努力，出租车不努力，滴滴、快的就替它努力。”一个最近网上流传的段子将“互联网+’’描述得简洁明了又耐人寻味，而当互联网遇到金融业，所碰撞出的火花，对于社会经济发展的意义则更为突出。 李克强总理在今年两会的《政府工作报告》中用“异军突起”来形容互联网金融发展的强劲势头。对于
互联网金融的概念，总有人把它说得神乎其神，其实本质就是依托互联网产生的“非抵押、低成本、便捷”新型金融模式，目前主要包括以支付宝、百度钱包、微信支付为代表的第三方支付平台;以余额宝、理财通等为代表的互联网理财;以蚂蚁金服为代表的小微企业贷款和以P2P债权、股权众筹为代表的网上信贷和股权融资这四种模式。 其中具备众筹借贷概念的P2P，借助互联网比较对称的信息，不通过任何金融机构，将线下金融活动搬到线上进行，跨越地域使互联借贷参与者广泛，借贷关系密集复杂，充分发挥了资源配置作用，形成最具创新性的金融交易模式。 2007年我国首家P2P互联网信贷平台“拍拍贷”诞生，据P2P第三方平台网贷天眼发布的数据显示，截至今年3月底，我国P2P网贷平台总数量达2295家，3月新增平台83家，同比上升。而3月新增的问题平台数量为59家，同比上升，呈现出新增平台和问题平台双高的发展姿态。 “过去人们有了多余的钱想投资，渠道非常有限，炒房地产、炒股、炒黄金，结果发现风险很大，挣得少赔得多。P2P的兴起，主要是通过云计算、大数据等各种网络新技术，找到便捷的投资渠道或者符合条
互联网金融现状、监管及前景分 互联网金融当前尚没有科学的定义、业务边界和明确的监管规则，作为一种金融创新路径，已经快速演变为不可逆转的发展趋势。互联网金融在我国经历了两次大的发展浪潮：1990年代中期开始，传统金融业务的网络化，银行等实体金融机构通过互联网开展了线上服务，网上银行、网上证券、移动支付、网上保险等；进入21世纪以来，随着大数据、云计算、搜索引擎、社交网络、移动支付等互联网现代科技的飞速发展，另类互联网在线服务平台直 接或间接向客户提供第三方金融服务业务开始兴起。由于新一代互联网技术的推动，电子商务、互联网业与金融业三者之间的交叉业务日益频繁，三业融合趋势明显，派生了一种新金 融形式一一“互联网金融”。 互联网金融与生俱来的特征是便利、快捷、具有包容性（例如对服务对象没有收入歧视等），体现了普惠金融的理念和价值。有人认为认为互联网金融是传统金融与互联网精神相 结合的新兴领域，不是互联网技术的金融，是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。也有人认为互联网金融是各种金融业务与现代IT、Web技术的有机结合的一种新型金融形 式。 由于贷款人在互联网金融环境下对匿名网络环境下的贷款经验不足以及信息非对称性 更严重等，面临的资金交易风险比传统金融业要高出很多。互联网金融的发展除了改变传统 金融格局竞争外，重要的是可以进一步优化资金、资源配置与促进实体经济发展，尤其是中小企业、小微企业的发展。 互联网金融符合十八届三中全会关于鼓励普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场多层 次发展的宗旨。互联网金融正在改变传统金融生态环境，给传统金融领域带来了新情况、新变化、新挑战。但在互联网金融繁荣的背后，最终的发展结果如何仍然存在很多变数。在此背景下，要冷静思考，联网金融因何而起？互联网金融与传统商业银行是什么关系？互联网金融是否需要监管，需要怎样的监管？互联网金融的发展方向在哪里？ 一、互联网金融兴起缘由及基本特征 互联网金融的产生背景
互联网金融现状、监管及前景分析 互联网金融当前尚没有科学的定义、业务边界和明确的监管规则，作为一种金融创新路径，已经快速演变为不可逆转的发展趋势。互联网金融在我国经历了两次大的发展浪潮： 1990 年代中期开始，传统金融业务的网络化，银行等实体金融机构通过互联网开展了线上服务，网上银行、网上证券、移动支付、网上保险等；进入21 世纪以来，随着大数据、云计算、搜索引擎、社交网络、移动支付等互联网现代科技的飞速发展，另类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供第三方金融服务业务开始兴起。由于新一代互联网技术的推动，电子商务、互联网业与金融业三者之间的交叉业务日益频繁，三业融合趋势明显，派生了一种新金融形式——“互联网金融”。 互联网金融与生俱来的特征是便利、快捷、具有包容性（例如对服务对象没有收入歧视等），体现了普惠金融的理念和价值。有人认为认为互联网金融是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，不是互联网技术的金融，是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。也有人认为互联网金融是各种金融业务与现代 IT、Web 技术的有机结合的一种新型金融形式。 由于贷款人在互联网金融环境下对匿名网络环境下的贷款经验不足以及信息非对称性更严重等，面临的资金交易风险比传统金融业要高出很多。互联网金融的发展除了改变传统金融格局竞争外，重要的是可以进一步优化资金、资源配置与促进实体经济发展，尤其是中小企业、小微企业的发展。 互联网金融符合十八届三中全会关于鼓励普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场多层次发展的宗旨。互联网金融正在改变传统金融生态环境，给传统金融领域带来了新情况、新变化、新挑战。但在互联网金融繁荣的背后，最终的发展结果如何仍然存在很多变数。在此背景下，要冷静思考，联网金融因何而起？互联网金融与传统商业银行是什么关系？互联网金融是否需要监管，需要怎样的监管？互联网金融的发展方向在哪里？ 一、互联网金融兴起缘由及基本特征 互联网金融的产生背景 经济人”，它通过提供金融服务，追求利润最大化，是其天性，是金融创新的金融市场中介是“原动力。互联网金融创新主体，有原金融业内的银行、证券和保险公司等传统金融机构，有像阿里巴巴余额宝、支付宝，及众筹，2P 等新型金融服务中介。 迎合公众对金融创新的客观需求。融资方追求成本最小化，资金提供者追求收益最大化，以及融资双方对高效率的追求，是金融创新产生的基础。无疑，满足这一需求的产品与服务将具有巨大的发展潜力，互联网金融恰好具备了这种潜质。 金融监管当局寻求政治支持的努力将为金融创新提供稳定的发展环境。在金融创新出现时，对新事物采取默许、包容的态度将有效促成这一创新的自然生长。这有助于实现金融业在创新中发展，发展中规范，做大做强 联网金融的发展源于技术的进步。互联网和金融具有天然的似合性，通过大数据、云计算，大地降低了金融业信息采集、处理、存储的成本，通过平台和移动智能终端将各主体连接在一起，提高了交易的效率，而产生与传统金融相比的低成本、高效率优势。 规避监管的努力。利率管制较严的传统金融业，互联网金融的出现恰好有效地将中小企业的融资
基础知识——系统性风险仿真 一、单选（ 1-15 ） 1．有关互联网金融市场的企业准入标准、运作方式的合法性、（）的身份认证、电子合同和电子签名的有效性确认等方面， 尚无详细明确的法律规范。 A. 从业者 B.管理者 C.开发者 D.交易者 2. 信用风险是指互联网金融交易者在合约到期日（）其义务的风险。 A. 不履行 B.不完整履行 C.不完全履行 D.选择性履行 3. 有关信用风险，以下说法错误的是（） A. 目前我国征信体系已经比较完善 B.借款人的资料和信息很容易造假 C.p2p平台能够获取的信息非常有限 D.可以通过大数据等方式获取信用数据 4. 关于互联网金融的法律与制度风险，说法正确的是（） A. 主体地位和经营范围尚不明确 B.监管体系尚不健全C,交易主体权益保护机制缺失 D.以上都是 5. 可能涉嫌非法吸收公众存款行为的主要模式是（） A.p2p 平台 B.p2p的债权转让模式 C.p2p的纯中介模式 D.p2p引入担保公司模式 6. 法律规定，当互联网金融平台因为破产、兼并等情况退出时，消费者的资金怎么办？（） A. 全额退回 B.暂无相关具体规定 C.清算后看情况退回 D.不退回 7. 通过扫描未知来源的二维码而丢失银行卡内资金的风险，属于（） A. 信息数据风险 B.技术风险 C.支付的风险 D.系统性风险 8. 非法集资有非法性、公开性、（）、社会性的四个基本特征。 A. 隐蔽性 B.利诱性 C.集资性 D.传播性 9. 以下不属于互联网金融市场风险的是（） A. 流动性风险 B.利率风险 C.法律风险 D.信用风险 10. 以下不属于防范信息安全风险的方法的是（） A. 数据加密 B.加强投资人教育 C.数据备份 D.完善网络完全体系建设 11. 导致互联网金融模式风险的原因有（） A. 模式创新过度 B.盈利模式模糊不定 C.模式扭曲 D.以上都是 12. 以下不属于非法集资的特征的是（） A. 私密性 B.非法性 C.利诱性 D.社会性 13. 流动性风险是指互联网金融机构在某个时点没有足够的资金满足客户（）需求的风险。 A. 投资 B.提现 C.存款 D.贷款 14. 以下属于互联网金融市场风险的是（） A. 流动性风险 B.法律风险 C.盈利模式模糊 D.系统性风险 15.2012 年，我国最大的程序员网站CSDN的万个个人信息和邮箱密码被黑客公开，引发连锁泄密事件；2013 年，（）80 万名客户的个人保单信息被泄露。 A. 国华人寿B,泰康人寿 C.中国人寿 D.中国太保代 二、多选题（16-27 ） 16. 互联网金融监管要明确交叉性金融业务的监管职责和规则，增强监管的（） A. 适用性 B.合理性 C.针对性 D.有效性 17. 国际互联网金融监管手段有（） A. 业务许可 B.注册登记 C.强制性信息披露 D.资金监管 18. 美国 JOBS法做出了哪些规定？（） A. 适当放开众筹股权融资 B. 保护投资者利益 C.客户资金管理 D.风险防范 19. 英国通过哪些方面开展对网络信贷的管理（）？ A. 机构管理 B.行业自律 C.功能管理D,政府管理 20. 互联网金融监管国际经验有（） A. 纳入现有法律框架下，强化法律规范，强调行业自律 B. 针对本国互联网金融发展的不同情况，采取强度不等的外部监管措施 C. 监管手段主要是注册登记和强制性信息披露，以金融消费者和投资者的权益保护为重心。 D. 涉及谁的监管职责就由相对应的 监管机构负责。 21. 互联网金融行业监管措施，有哪些方面工作？（） A. 明确法律地位和监管职责 B. 构建互联网金融市场的准入和推出制度 C. 推出互联网金融的统计监测和社会信用体系建设等有关 基础性工作 D . 加强金融消费者的教育和保护工作 22. 网络时代金融监管方式和内容的变化有（） A. ”机构监管“向功能监管”转变 B. 注重客户权益维护 C. 网络安全成重要监管内容 D. 金融监管的国际协调和合作不断加强
中国互联网金融的发展和监管问题研究 摘要 互联网金融是当下中国的经济热点话题，李克强总理在2014年《政府工作报告》中首次提出，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，充分显示了对互联网金融这一新生金融产品的重视。我国互联网金融虽然起步较晚，但是在相对宽松的监管环境下取得了迅速的发展。以互联网为代表的现代信息科技企业，逐步向金融业渗透，结合自身优势对金融产品进行创新，服务于小微企业，发展实体经济。互联网金融的出现，对我国加速推进利率市场化和推动普惠金融的发展有着重要的意义，并对现有的金融模式产生深远的影响。通过对互联网金融发展的研究，找出问题，并提出解决方案。 关键词：互联网金融；小微企业；法律监管 1
RESEARCH ON THE DEVELOPMENT OF INTERNET OF FINANCE AND REGULATORY ISSUES IN CHINA ABSTRACT The Internet financial is a hot topic in today's China's economy. Li ke qiang, the prime minister in China, puts forward the Internet financial in 2014 government work report. A main content is to promote the healthy development of the Internet financial and perfect the financial supervision coordination mechanism shows to pay close attention to this new financial product. Though Internet financial started late in China, but has made rapid development in a relatively lighter regulatory environment. At present, modern information technology enterprises represented by the Internet companies, gradually infiltrate the financial industry and combine with their own advantages to create more financial products in order to promoting the development of the real economy in our country. The rapid development of Internet of Finance has important significance to our country interest rate liberalization and the advance of inclusive finance development. The emergence of Internet of Finance will have a profound impact on the existing financial model and produce energy to activate the market.Find out the problem through the research on the development of Internet of Finance , and find the solution. Key words: Internet of Finance; infiltrate the financial industry; Legal supervision 2