海诺《个人理财》资料特点：
讲义：112个考点、共30页（覆盖50个必考点、62个常考点）;
精准、高效！覆盖85%常考点！覆盖100%必考点！
考前押题：第1、2、3套押题——必考、常考内容强化练习!
第4、5、6套押题——全真模拟题、感受考试!
6套押题原题命中率30%以上、必考点命率100%!
《个人理财》教材章节、分值、考点分布表：
章节(考点数) 页码分值常考点必考点第1章银行个人理财业务概述 8 (P1-21) 21页6分 5 3
第2章银行个人理财理论与实务基础 13
（P22-60）39页16分 5 8
第3章金融市场和其他投资市场 17
(P61-93) 33页17分10 7
第4章银行理财产品10
（P94-118）25页2分9 1
第5章银行代理理财产品13
（P119-139）21页13分 6 7
第6章理财顾问服务 10
（P140-170）31页11分 4 6
第7章个人理财业务相关法律法规15
（P171-246）76页17分 5 10
第8章个人理财业务管理9
（P247-282）36页2分 4 5 第9章个人理财业务风险管理10 （P283-295）13页3分 6 4
第10章职业道德和投资者教育+附录一 7
（P296-388）88页13分 5 2
海诺《个人理财》资料使用指南；
资料具体内容使用方法使用时间达到效果
讲义总共30页、
包含112个考
点；
标注★为必考点
（共50个）、
其他为常考点；先仔细地阅读一遍讲义、着重记
忆标注有★的考点内容（未标注
★也需要认真学习）；
再对照押题对讲义内容进行复
习；
考前7-21天对讲义所包含内容
全面掌握
押题总共6套;
1-3套题为章节
练习题，看完讲
义立马练习、巩
固记忆；
4-6套题为全真
模拟题。阅读完讲义的同时逐步完成第
1-3套押题的练习，做完之后针
对错误的题再对讲义内容进行
回顾；
第1-3套反复的练习能够达到
80分后进行第4-6套全真模拟
题练习，再针对错误的题进行巩
固记忆，顺带复习讲义内容，反
复记忆后能保证6套题能达到
85分以上；
考前7-21天通过反复练习押题
和复习讲义，保证
6套押题85%内容
都已完全掌握。
第1章银行个人理财业务概述
考点1.1 银行个人理财业务概述（P1-4)★
定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
性质：1.商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；
2.商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
个人理财业务是建立在委托--代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
个人理财业务中资金的运用是定向的，储蓄的资金运用是非定向的。
考点1.2 银行个人理财业务分类（P4-7)★
按照运行方式的不同分为两大类：
1.理财顾问服务：指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；这是一种针对个
人客户的专业化服务。客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
2.综合理财服务：指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资
计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，
进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担，这是与理财顾
问服务的区别。
分类：可划分为理财计划和私人银行业务。理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财业务；而私人银行业务服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更广，更具个性化服务特色。
考点1.3国外发展和现状（P8-9)
1.萌芽时期：20世纪30年代到60年代；
2.形成与发展时期：20世纪60年代到80年代，仍然以销售产品为主要目标；
3.成熟时期：20世纪90年代，广泛使用衍生金融产品。
考点1.4国内银行个人理财业务发展和现状（P9-11)
1.萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代；银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无
理财意识。
2.形成时期：从21世纪初到2005年；2006年进入了大幅扩展时期。
3.商业银行个人理财产品有：
①外汇理财产品（个人外汇结构性存款）
②人民币理财产品：2006年前，人民币理财产品主要是以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期债为收益保证。
特点：流动性强、风险低、预期收益高；近年来结构性理财产品开始主导市场。
考点1.5 宏观影响因素（P11-18)★
1.政治、法律与政策环境，表现在：
①财政政策；（税收、预算、国债、财政补贴、转移支付等）
②货币政策；（法定存款准备金率、再贴现率、公开市场业务操作）
③收入分配政策；
④税收政策；（关系到投资成本与收益）
2.经济环境
（1）经济发展阶段
按照美国学者罗斯托的观点，分为五个阶段：①传统经济社会；②经济起飞前；③经济起飞；④迈向经济成熟；⑤大量消费阶段。属于前三个的国家称为发展中国家，而处于后两个阶段则称为发达国家。
（2）消费者的收入水平
衡量指标包括：国民、人均国民、个人、个人可支配、个人任意支配收入。
（3）宏观经济状况
①经济增长速度和经济周期（恢复、繁荣、衰退和萧条）
预期经济处于景气周期：减少储蓄、债券配置，增加股票、基金、房产配置；
预期经济处于衰退周期：则增加储蓄、债券配置，减少股票、基金配置，适当减少房产配置。
②通货膨胀率（实际利率=名义利率-通货膨胀率）
预期未来通胀：减少储蓄、债券配置，适当增加股票配置，增加黄金配置；
预期通货紧缩：则维持储蓄、黄金配置，减少债券、股票配置；高通胀下的GDP增长将导致市场行情下跌。
③就业率
④国际收支与汇率
预期未来本币升值：增加储蓄、债券、股票、基金、房产配置，减少外汇配置；
预期未来本币贬值：减少储蓄、债券、股票、基金、房产配置，增加外汇配置。
3.社会环境：社会文化环境、制度环境（养老保险制度、医疗保险制度女、其他社会制度，如：失业、教育、住房）、人口环境。
4.技术环境：技术的变革与进步深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、竞争优势。
考点1.6微观影响因素（P18-19)
1.金融市场的竞争程度（当代金融服务的总体竞争趋势）
2.金融市场的开放程度
3.金融市场的价格机制（价格指数、市场利率）
预期未来利率水平上升：增加储蓄配置，减少债券、股票、基金、房产、外汇配置；
预期未来利率水平下降：减少储蓄配置，增加债券、股票、基金、房产、外汇配置。
考点1.7其他影响因素（P19-20)
1.客户对理财业务的认知度
2.商业银行个人理财业务定位
3.其他理财机构理财业务的发展
4.中介机构发展水平
5.金融机构监管体制
考点1.8银行个人理财业务的定位（P20-21)
1.可以直接满足客户的理财需求，对客户理财目标的实现具有推动和促进的作用；
2.可以优化商业银行业务结构、增加商业银行业务收入、吸引个人优质客户资源，从而提升商业银行竞争力；
3.有效发挥金融市场功能，促进社会资源优化配置。
4.个人理财业务优势：批量大、风险低、范围广、经营收益稳定等。
第2章银行个人理财理论与实务基础
考点2.1 生命周期理论的概念及运用（P22-24)★
1.是由F·莫迪利亚尼等人创建的。
2.基本思想：个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置；一个人将综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄。
3.该理论将生命周期分为四个阶段：
形成期：可积累的资产有限，但可承受较高风险；
成长期（青年成长期）：可积累资产逐年增加，需开始控制风险投资，股票、期货与期权等；
成熟期（中年稳健期）：可积累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险；
衰老期（退休养老期）：开始变现资产来应付退休后的生活，投资以固定收益为主。
4.专业理财从业人员可根据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议：
①客户年轻、子女较小时，在保证流动性支出的前提下，加大股票等风险资产的投资比重，博取较高收益，积累财富。
②客户年龄较大时，流动性需求较高，客户应提高流动性较好的存款和货币基金的配置比例，降低股票等风险资产的配置比例。
考点2.2生命周期理论和个人理财规划（P24-27)
稳定期（35-44岁）：理财任务是尽可能多的储备资产、积累财富；
维持期（45-54）：个人财务规划的关键时期，面临为子女准备教育费、为父母准备赡养费用，为自己准备退休养老费；高原期（55-60）：财富积累到最高峰，多配基金、债券、储蓄、结构性理财产品，保值增值；
退休期（60岁以后）：理财任务是稳健投资保住财产，合理消费以保障退休期间的正常支出；投资组合以固定收益投资工具为主；债券、债券型基金、货币基金、储蓄等。
考点2.3 货币的时间价值（P27-31)★
1.指货币资金经过一段时间的投资、再投资所增加的价值；或者货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值。
2.货币具有时间价值的原因：
①货币占用具有机会成本，因为货币可以满足当前消费或用于投资而产生回报；
②通货膨胀可能造成货币贬值，需要补偿；
③投资可能产生投资风险，需要提供风险补偿；
3.影响因素：①时间；②收益率或通货膨胀率；③单利和复利（复利具有收益倍加效应）,单利在原有本金上计算利息，而
复利是对本金及产生的利息一并计算。
货币时间价值与利率的计算
1.基本参数：①现值（PV），（2）终值（FV），（3）时间（t），（4）利率（r）。
2.现值和终值的计算：①终值公式：FV=PV×（1+r）；②现值公式：PV=FV/（1+r）
3.复利期间与有效年利率的计算
①复利期间对终值的影响：一年内对金融资产进行m次复利，t年后得到的终值是
FV=PV×［1+（r/m）］mt
②有效年利率（EAR）：是我们进行投资决策的重要依据之一
EAR=［1+（r/m）］m-1
4.年金的计算（年金现值与期限成反比）：是在某一特定时间内一组时间间隔相同、金额相等、方向相同的现金流。
考点2.4 投资理论（P31-34)★
1.持有期收益和持有期收益率
①持有期收益额=当期收益+资本利得 ②持有期收益率 =
初始投资
资本利得
当期收益
2.预期收益率E （R i ）：是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。 E （R i ）=（P 1R 1+P 2R 2+……P n R n ）×100%=∑P i R i ×100%
其中：R i 为投资可能的投资收益率；P i 为投资收益率可能发生的概率。 3.风险是指资产收益率的不确定性，用方差和标准差来表示。
①方差：是一组数据偏离其均值的程度；方差越大，波动越大，风险越大。 ②标准差：是一组数据对其均值的平均偏离程度。 ③变异系数（CV ）：描述获得单位预期收益所承担的风险；变异系数越小，投资项目越好。 4.必要收益率：是投资所要求的最低回报率，是投资者进行投资决策时所接受的最低收益率。 必要收益率=时间价值+通货膨胀率+风险补偿率 5.系统性风险和非系统性风险 ①系统性风险（宏观风险），对所有投资品都产生作用的风险；包括市场、利率、汇率、购买力、政策等风险；不能消除。 ②非系统性风险（微观风险），因个别特殊情况造成的风险，与整个市场没关联；包括财务、经营、信用、偶然事件等风险。
考点2.5 资产配置原理（P39-40)
1.资产配置（根据宏观经济的变化调整）：指依据所要达到的理财目标，按照资产的风险最低与报酬最佳的原则，将资金有 效的分配到不同类型的资产上，构建能够达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。 可以降低投资组合的风险，保持稳健的投资收益率。
2.目的是要获得最佳的投资组合；通过完整的、缜密的流程来建立，内容包括投资目标规划、资产类别选择、资产配置策 略与比例配置、定期检视与动态分析调整等。
3.资本配置过程中需要考虑的因素包括：①理财目标规划；②资产配置的策略、选择、比例、动态分析与调整
考点2.6资本配置的基本步骤（P40-42)
1.调查了解客户（基础和前提）
2.生活设计与生活资产拨备（第一道防火墙：短期保障）
家庭基本生活支出储备金通常占6-12个月的家庭生活费；家庭意外支出储备金通常占家庭净资产的5%-10% 家庭储备金的准备方式：银行活期存款、6个月的定期存款、货币市场基金等 3.风险规划与保障资产拨备（第二道防火墙：中长期保障） 4.建立长期投资储备：定期定额定投基金或零存整取的存款 5.建立多样化的产品组合：包括股票、债券、基金、黄金等
考点2.7常见资产配置组合模型（P42)
金字塔形 （安全稳定） 哑铃形（获得投资黄
金期的好处）
纺锤形（安全性高，
适合成熟市场）
梭镖形（获得投资黄金期的高收益，稳定性差，高风险）
低风险、收益资产 50% 比例高 比例低 比例低 中风险、收益资产 30% 比例低 比例高 比例低 高风险、收益资产 20%
比例高
比例低
比例高
考点2.8 投资策略与投资组合的选择（P42-46)
1.随机漫步与市场有效性
①随机漫步(随机游走)：是指股票价格的变动时随机的，是不可预测的。
②市场有效性：指市场价格对市场信息的反映程度，市场有效的，价格将反映所有的信息。
2.市场有效的三个层次：①弱型有效市场（历史信息）
②半强型有效市场（所有公开信息）
③强型有效市场（内幕信息）
三者的关系：强型有效市场包含半强型有效市场，半强型有效市场包含弱型有效市场。
3.市场有效性假定对投资策略的含义
①如果相信市场是无效的，投资者将采取主动投资策略。
②如果相信市场是有效的，投资者将采取被动投资策略。
4.理财工具特性：安全性、收益性、流动性。
5.个人资产配置中的三大产品组合:
低风险、高流动性产品组合：定活期存款、货币基金、国债；
中等风险、收益产品组合：基金、蓝筹股票、指数投资、银行理财产品；目的（中长期生活需要）：子女教育、养老、购房准备、赡养父母等；
高风险、收益产品组合：期权、期货、金融衍生品、彩票、对冲基金。
考点2.9 理财业务的客户准入（P46-48)
保证收益理财计划的起点金额：人民币在5万元以上，外币在5000美元（或等值外币）以上
其他理财产品和计划应不低于保证收益理财计划的起点金额。
考点2.10 客户理财价值观（P48-49)★
理财价值观：投资者对不同理财目标的优先顺序的主观评价。
义务性支出包括三项：①日常生活基本开销；②已有负债的本利偿还支出；③已有保险的续期保费支出。
客户的理财价值观不同体现在客户的投资目标、投资态度、具体的投资行为上，根据投资行为将客户分为以下四类：
①谨慎的投资者：厌恶风险，投资组合呈现低交易额和低波动，他们倾向于被动投资策略；
②有计划的投资者：投资者进行了研究，很少感情用事，投资决策是保守的，对自己的投资计划很自信；
③个人主义投资者：对自己的能力很自信，质疑分析师们的建议；
④冲动的投资者：经常调整他们的组合，以期包含最新的热点投资，过度的调整会带来高交易成本。
考点2.11 客户风险属性（P49-52)★
影响客户风险承受的因素：
①年龄：客户年龄越大，能承受的投资风险越低；
②资金的投资年限：投资期限越长，购置的可承受风险能力越强；
③理财目标的弹性：理财目标的弹性越大，承受风险能力越强；
④主观风险偏好：个人的性格、阅历、胆识、意愿等主观因素决定个人的风险偏好；
⑤受教育水平：高学历、投资知识丰富的人，风险管理能力强，往往能从事高风险投资；
⑥财富：绝对抗风险能力随着财富增加而增加。
考点2.12客户风险偏好和投资风格分类（P52-54)
客户风险态度：风险厌恶型，风险偏爱型，风险中立型。
①进取型客户投资对象：股票、期权、期货、外汇、股权、艺术品等（高风险、高收益）；
②成长型客户投资对象：开放式股票基金、大型蓝筹股票等（高收益、低风险）。
③平衡型客户投资对象：房产、黄金、基金等。
④稳健型客户投资对象：结构性理财产品；
⑤保守型客户投资对象：国债、存款、保本型理财产品、投资连结保险、货币与债券基金等（低风险、低收益）。
考点2.13客户风险评估（P54-59)
1.评估目的：金融理财师的角色是帮助客户认识自我，以作出客观的评估和明智的决策。
2.常见的评估方法
①定性分析法和定量分析法
定性分析法是通过交谈来搜集客户信息，基于直觉和印象而给予的评价。
定量分析法是通过调查问卷等方式来收集信息，并将观察结果赋予一定数值，并以此来判断客户风险承受能力。
②客户投资目标
③对投资产品的偏好(判断风险承受能力)
第3章金融市场和其他投资市场
考点3.1金融市场概述（P61-63)★
金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。
包含三层意义：1.是金融市场进行交易的有形和无形的“场所”，包括场内市场、场外市场、电子市场等；
2.反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系；
3.包含金融资产的交易机制，主要是价格（利率、汇率及各种证券的价格）形成机制，以及交易后的清算
和结算机制。
金融市场的构成要素：
1.主体：企业、政府及政府机构、中央银行（实施货币政策）、金融机构、居民个人（最大的资金供给者）等交易者。
2.客体：是金融市场的交易对象，包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。
3.中介：①交易中介：通过市场为买卖双方成交撮合，并从中收取佣金，包括银行、有价证券承销人、证券交易经纪
人、证券交易所和证券结算公司等。
②服务中介：如会计师事务所、律师事务所、投资顾问咨询公司和证券评级机构等。
考点3.2金融市场功能（P63-64)
1.微观经济功能
融资功能；财富管理功能（为投资者提供储存财富、保有资产和财富增值的途径）；避险功能（提供风险补偿，保险单、套期保值、组合投资，达到风险对冲、风险转移、风险分散和风险规避的目的）；交易功能。
2.宏观经济功能：①资源配置功能；②调节功能；③反映功能：被看做国民经济的“晴雨表”和“气象台”，它是国民经济景气度指标的重要信号系统。
【融通货币资金是金融市场最基本、最主要的功能】
考点3.3金融市场分类（P64-65)★
1.按照是否存在固定场所划分：分为有形市场和无形（借助通讯和网络）市场。
2.按照发行和流通特征划分：分为发行（一级）市场、二级市场、第三市场和第四市场。
3.按照交易标的物划分：分为货币市场、资本市场、外汇市场、衍生品市场、保险市场和黄金市场。
①货币市场（短期资金市场）：是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内（包括一年）的有价证券市场。
②资本市场：资本市场是指提供长期（一年以上）资本融通和交易的市场，包括银行中长期信贷市场、股票市场、基金市场和中长期债券市场。
③金融衍生品市场：以衍生工具为交易对象的市场，可划分为期货市场、期权市场、远期协议市场和互换市场。
④保险市场：以保险单和年金单的发行与转让为交易对象。
考点3.4金融市场的发展（P65-67)
1.国际金融市场的发展：①全球资本流动日益自由化，金融市场价格联动性增强；
②全球金融市场监管标准与规则逐步趋同；
③全球金融市场交易方式逐步融合，清算方式趋于统一；
④全球衍生品市场快速发展。
2.我国金融市场的发展：①体系基本形成；②功能不断深化；③基本制度建设日益完善；④对外开放程度不断提高。
考点3.5货币市场概述（P67)
1.货币市场的概念
政府的短期政府债券、商业票据、银行承兑汇票、资金拆借、可转让大额定期存单及货币市场共同基金等；这些工具可以随时变现，常作为机构和企业的流动性二级准备，被称为准货币，因此融通短期资金的市场被称为货币市场。
2.特征：①期限短、流动性高；②低风险、低收益；③交易量大，称为资金批发市场。
考点3.6货币市场的组成及运用（P67-69)★
1.同业拆借市场
银行等金融机构相互借贷在中央银行存款账户上的准备金余额，以调剂资金余缺。
同业拆借利率的形成机制有两种：一种是由拆借双方协定；另一种是借助中介经纪商，通过公开竞价方式确定。价格取决于市场资金的供求，弹性较小。【最具代表性同业拆借利率是伦敦银行同业拆借利率LIBOR】
2.商业票据市场
商业票据是大公司未来筹措资金，以贴现方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。
它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信誉度高等特点。
商业票据的市场主体包括：发行者、投资者和销售商
3.银行承兑汇票市场：①安全性高、作用度好；②灵活性好，可以办理转贴现或再贴现。
4.回购市场，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。
5.短期政府债券市场：特点是违约风险小、流动性强、交易成本低、收入免税。
6.大额可转让定期存单市场：大额可转让定期存单是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
特点：不记名、金额大、利率固定或浮动但比同期存款利率高、不能提前支取但可转让。
7.货币市场基金市场：投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等有价证券。
货币市场在个人理财中的运用
货币市场基金、人民币理财产品以及信托产品安全性较高，收益稳定，适合投资者投资；
货币市场基金流动性强，收益高于银行存款，是储蓄的良好替代品；
人民币理财产品、信托产品投资期固定，收益稳定，适合有较大数额闲置资金的投资者。
考点3.7股票市场（P69-72)
按享有权利分为：优先股和普通股；优先股，股息率固定，盈利分配优先，剩余财产分配优先，不参与公司决策。
按投资主体性质：分为国家股、法人股和社会公众股；国家股和法人股暂时不能上市流通。
上市公司股票还可以分为：A股、B股、H股、N股、S股；H股、N股、S股均是境外上市。
投资者平时较为关心的是股票的现值。
考点3.8债券市场（P72-74)★
1.概念：债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证。表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并
在到期日偿还本金的责任。
2.特征：偿还性、流动性、安全性（收益相对固定）、收益性。
债券的收益来源：①利益收益，②资本利得，③债券利息再投资利益。
3.债券的分类：①根据发行主体不同：政府债券、公司债券、金融债券、国际债券
②根据期限不同：短、中、长期债券
③根据利息支付方式不同：附息债券、一次还本付息债和贴现债券。
4.债券市场的功能：①具备融资功能；
②价格发现功能
③中央银行对金融进行宏观调控的重要场所
5.债券市场的交易机制：
①债券市场的两个层次：发行市场（一级市场）、流通市场（二级市场）
②可以发行公司债的公司：股份有限公司、有限责任公司和国有独资企业或国有控股企业
③债券发行价格：面值发行，按期付息；面值发行，一次还本付息（公司债）；贴现发行即低于面值发行（国库券）。
④债券的交易价格取决于公众对该债券的评价、市场利率及通货膨胀预期。
【债券交易价格与到期收益率成反比，与市场利率成反比】
考点3.9金融衍生品市场（P74-76)
1.按照基础衍生工具划分为股权、货币、利率衍生工具。
2.特征：可复制性：可以随意分解、组合，根据不同的市场参数设计不同的产品。
杠杆特征：放大了金融衍生品的风险。
3.功能：①转移风险；②价格发现；③提高交易效率；④优化资源配置。
考点3.10金融衍生品（P76-81)★
金融衍生品市场包括四个子市场：金融远期、金融期货、金融期权和金融互换市场
1.金融远期合约：指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。
优点：规避价格风险，远期合约可以为买卖双方控制价格不确定，从而锁定成本。
缺点：①非标准化合约，不便于流通；②柜台交易，不利于统一价格；③没有履约保证，当价格变动对一方不利时，违约风险较高。
2.金融期货：协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化合约协议。特征：①标准化合约；②对冲方式履约；③合约履行有期货交易所或结算公司提供担保；④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。
期货交易的主要制度：保证金制度、每日结算制度、持仓限额制度、大户报告制度、强行平仓制度。
3.金融期权：是一种契约，它赋予持有人在未来一定的时间内按双方约定的价格，买卖一定数量某种金融资产权利的合约。（1）金融期权要素：①基础资产，或标的资产；
②期权的买方，期权多头，支付期权费，获得权利；
③期权卖方，期权空头，获得期权费，承担相应的义务；
④执行价格；
⑤到期日，期权的最后有效日期，又叫行权日；
⑥期权费。
（2）金融期权的分类：①按照对价格的预期分为：看涨和看跌期权；
②按行权日不同分为：欧式（到期日行权）和美式期权。
③按基础资产的性质分为：现货和期货期权。
（3）期权交易的策略：①买进看涨期权、卖出看跌期权（预期价格上涨）
②卖出看涨期权、买进看跌期权（预期价格下跌）
4.金融互换（场外交易）
互换是两个或两个以上当事人，按照商定的条件，在约定的时间内，相互交换等值现金流的合约；包括利率和货币互换；存在一定的交易成本和信用风险。
考点3.11外汇市场概述（P81-82)
1.特点：①空间的统一性；②时间的连续性
世界上主要的外汇市场：伦敦、纽约、东京、苏黎世、新加坡、香港、法兰克福等。
2.功能：①充当国际金融活动的枢纽，国际金融活动，通过外汇买卖才能顺利进行；
②形成外汇价格体系，通过公开的竞价和报价方式；
③调剂外汇余缺，调节外汇供求；
④实现不同地区间的支付结算；
⑤运用操作技术规避外汇风险。
考点3.12外汇市场的分类及运用（P82-84)
1.有形市场与无形市场
2.区域性市场与国际性外汇市场
3.自由市场与官方外汇市场
4.批发市场与零售外汇市场（广义市场）
5.即期市场与远期外汇（按月交割）市场
考点3.13保险市场概述（P84-86)
1.要素：①保险合同——保险产品的直接表现形式；②投保人（支付保险费）；保险人；保险费；保险标的；被保险人——财产或人身受保险合同保障的人；受益人——享有保险金请求权的人；保险金额。
2.功能：①转移风险，分摊损失；②补偿损失；③融通资金。
考点3.14保险市场的主要产品及运用（P86-88)
1.按经营的性质分为：社会保险和商业保险
①社会保险是一种保障制度，具有非盈利性、社会公平性和强制性等特点，如养老、失业、基本医疗保险。
②商业保险基于自愿，与众多面临相同风险的投保人签订保险合同，以营利为目的。
2.按标的分为：人身保险：人寿保险、意外伤害保险、健康保险。
财产保险：责任保险等。
3.按承保方式分为：直接保险和再保险
【精心选择一份或几份保单将是所有金融产品投资中最稳健的行为】
考点3.15黄金市场（P88-90)★
1.黄金及其特性：
①黄金稀有且珍贵，具有储藏、保值、获利等金融属性。
②黄金的成色：含金量，上海黄金交易所有四种规格：99.99%、99.95%、99.9%、99.5%。
2.黄金市场
①主要参与者：供求方是产金商、出售或借出黄金的中央银行、打算出售黄金的私人或集团；
需求方有黄金加工商、购入或回收黄金的中央银行。进行保值或者投资的购买者。
②世界主要黄金市场：伦敦、纽约、苏黎世、香港
3.影响价格变动的因素：①供求关系及均衡价格；②通货膨胀；③利率（机会成本）；④汇率。
考点3.16房地产市场（P90-92)
1.房地产及其特性
房地产即不动产，指土地、建筑物以及附着在土地或建筑物上的不可分离的部分和各种权益。
具有固定性、有限性、差异性和保值增值性。
2.房地产投资方式：①房地产购买以供居住或转手获利；②房地产租赁；③房地产信托。
3.房地产投资的特点：①价值升值效应；②财务杠杆效应；③变现性较差，单位价值高，且不可移动；④政策风险。
4.房地产价格的构成及影响因素
房地产价格构成的基本要素：土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金、利润。
影响房地产价格的因素：
行政因素：土地制度、城市规划等；
社会因素：治安、风俗等；
经济因素：供求状况、物价水平、利率水平等；
自然因素：位置、环境质量。
考点3.17收藏品市场（P92-93)★
1.艺术品：中长期投资，其价值随时间而提升；特点：流动性差、保管难、价格波动大。
2.古玩特点：①交易成本高、流动性低；
②投资古玩需有鉴别能力；
③价值高，需有相当的经济实力。
3.纪念币和邮票
4.艺术品投资理财优点：风险较小：不可再生性，保值功能；回报收益率高。
5.在国外，艺术品与股票、房地产并列为三大投资理财对象。
第4章银行理财产品
考点4.1 银行理财产品市场发展（P94-95)
1.02年，银行理财产品问世，特点：银行理财产品以其较高收益和适中的风险水平而受欢迎。
2.我国商业银行个人理财业务的基本业务包括人民币、外汇理财产品。
3.05年初，出现了首个人民币结构性理财产品。
4.05年12月，银监会允许有衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品。
特点：为以后我国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。
5.《办法》和《指引》的颁布为划分标志，商业银行个人理财业务监管框架逐步确立。
考点4.2 银行理财产品要素（P95-99)
1.产品开发主体信息：①产品发行人；②托管机构（商业银行）；③投资顾问（第三方机构）。
2.产品目标客户信息：①客户风险承受能力；②客户资产规模和客户等级；③产品发行地区；④资金门槛和最小递增金额，理财产品的销售起点金额不得低于5万元（或等值外币）。
3.产品特征信息：
①理财产品收益类型：按收益或本金是否保全分为非保本和保本（获得100%本金）产品；
②产品投资类型：投资或挂钩的对象分为利率、股票、基金、外汇、商品、信用、保险、混合挂钩产品；
③产品期限分类：超短期理财产品（1个月以内），短期理财产品（1个月至1年），中期理财产品（1-2年），长期理财产品（2年以上）；
④产品风险等级：政策、违约（信用）、市场、利率、汇率、流动性、提前终止风险等。
考点4.3货币型理财产品（P99-100)★
1.概念：是投资于货币市场的银行理财产品。
2.特点：投资期限短，流动性高、安全性好，常作为活期存款的替代品。
3.资金投向：信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购及信用级别较高的企业债、公司债、短期融资券，法律允许的其他金融工具。
考点4.4债券型理财产品（P100-101)
1.概念：是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。
2.特点：产品结构简单、投资风险小、客户要求收益稳定；市场认知度高，客户容易理解。
3.资金投向：投资于银行间债券市场、国债市场和企业债券市场；银行募集客户资金后，进行统一投资，产品到期后一次性还本付息。
4.风险状况及收益特征：投资对象是国债、金融债和央行票据等高信用级别的金融工具，信用风险低，流动性强。
【注意：债券型理财产品的最大风险是利率风险、汇率风险和流动性风险】
考点4.5 股票类理财产品（P101-103）
对于一般性客户的理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金。
理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司为公开发行或交易的股份。
考点4.6组合投资类理财产品（P103-105)
通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，包括：债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及其他行理财产品等。
优点：①产品覆盖广；②组合资产池的投资模式在分散投资风险的同时，突破了单一的理财产品的缺陷，扩大了银行的资金运用范围和客户收益空间；③赋予发行主体充分的主动管理能力。
缺点：①理财产品存在信息透明度不高，投资者难以全面了解详细资产配置；②负债期限和资产期限的错配以及复杂衍生结构的嵌入了产品的复杂性，导致决定产品最终收益的因素增多，产品投资风险可能会随之扩大。
考点4.7 结构性理财产品（P105-114)
1.概念：将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起的新型金融产品。
2.结构性理财产品的主要类型
回报率通常取决于挂钩资产（标的）的表现，根据资产的属性，大致分为外汇、指数、股票、商品挂钩类等
3.外汇挂钩类理财产品（保证本金100%）
①定义：回报率取决一组或多组外汇的汇率走势，即挂钩标的是一组或多组外汇的汇率。
②期权拆解：目前较为流行的是看好/看淡，或区间式投资。
4.利率/债券挂钩类理财产品
（1）定义：利率挂钩类与境内外货币的利率相挂钩，产品的收益取决于产品结构和利率走势；债券挂钩类主要是在货币市场和债券市场上进行交换和交易，并由银行发行的理财产品；特点是收益不高，但非常稳定，期限固定，不得
提前支取。
（2）挂钩标的：对于利率/债券挂钩类产品，挂钩标的可以是一组或多组利率/债券。
①伦敦银行同业拆放利率（Libor）是全球贷款方及债券发行人的普遍参考利率，是国际间最重要、最常见的市场基
准利率。
报出的利率有隔夜（两个工作日）、7天、1个月、3个月、6个月和1年期的。
②公司债券：是股份公司发行的一种债务凭证，承诺在未来的特定日期，偿还本金并按事先的约定支付利息。
5.股票挂钩类理财产品
（1）定义：又称联动式投资产品，针对投资者对资本市场的不同预期，以拆解或组合衍生性金融产品（如股票、一篮子股票、指数等），并搭配零息债券的方式组合而成的各种报酬形态的金融产品。按是否保障本金可分为：不保障
和保障本金理财产品。
（2）期权拆解被分解为期权：①认沽期权；②认购期权
6.结构性理财产品的主要风险
①挂钩标的物的价格波动：浮动收益部分来源于其所挂钩的标的资产的价格变动。
②本金风险：通常结构型理财产品的保本率直接影响其最高收益率；
③收益风险：结构型理财产品的收益实现通常是两点或是点状分布；
④流动性风险：通常是无法提前终止的，其终止是事先约定的条件发生才出现，流动性不及其他理财产品。
考点4.8 QDII基金挂钩类理财产品（P114)
1.合格境内机构投资者（QDII），是在一国境内设立，并经该国有关部门批准可以从事境外证券市场有价证券投资的基金。
2.挂钩标的：①基金；②交易所上市基金（ETF）。
考点4.9 另类理财产品（P114-116)
包括：房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、低碳产品和艺术品等。
产品风险：信用、市场、周期风险等，还有投机风险、小概率并非不可能事件、损失即高亏极端风险。
考点4.10 银行理财产品发展趋势（P116-118)
为保证产品收益的最低保障，发行主体逐步运用多种投资组合保险策略，降低理财产品风险。
第5章银行代理理财产品
考点5.1银行代理理财产品的概念及销售基本原则（P119-120)★
银行代理服务类业务简称代理业务，指不构成商业银行表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的业务。
基本原则：适用性、客观性原则。
考点5.2基金的概念和特点（P120-121)★
基金是通过发行基金份额或受益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有人份额分配给持有人的一种利益共享风险共担的金融产品；适合中长期投资。
特点：①集合理财、专业管理；②组合投资、分散投资；③利益共享、风险共担；④严格监管、信息透明；⑤独立托管、保障安全。
考点5.3基金的分类（P121-122)★
按受益凭证是否可以赎回分为：开放式（随时申购、可赎回、总额可变）和封闭式基金；
按投资对象不同分为：股票型（股票比重不低于60%）、债券型（债券比重不低于80%）、混合型、货币市场（货币市场工具）基金。
按投资目标不同分为：成长型基金，收入型基金，平衡型基金（兼顾当期收入和未来长期增值）。
按募集方式不同分为：公募基金，私募基金。
按法律地位不同分为：公司型基金，契约型基金（我国基金都属于此类）。
考点5.4特殊类型基金（P123-124)
有基金中的基金（FOF）、交易型开放式指数基金（ETF）、上市开放式基金（LOF）、QDII基金和基金“一对多”专户理财等。
考点5.5基金开户、认购、申购、赎回、转换及分红（P124-126)★
1.基金开户：进行投资，要开立基金交易账户和基金TA账户；投资者使用银行卡办理基金交易账户后，才可以开立TA账
户；购买不同的基金，需开立不同的TA账户。
2.基金认购：①原则：“金额认购，面额发行”；认购期内产生的利息收入自动转换并增加投资者的认购份额。
②认购期一般按照基金面值1元钱购买基金，认购费率通常也要比申购费率优惠。
3.基金申购：①投资者于T日申购成功后，正常情况下，基金注册登记人于T+1日为投资者增加权益并办理注册登记手续，
投资者于T+2日可赎回该部分基金份额。
②基金申购采取“未知价”原则，投资者申购以申购日（T日）的基金份额净值为基础计算申购份额。T日的
基金份额净值在当天收市后计算并于T+1日公告。
③前端收费、后端收费：前端收费是指投资人在申购基金时缴纳申购费用；后端收费是指投资人在赎回时缴
纳申购费用；是针对申购费而言，与赎回费无关。
4.基金赎回：赎回费由基金合同决定，可以作为手续费，也可计入基金资产。
巨额赎回：单个开放日基金赎回总赎回申请超过总份额的10%。
5.基金转换：基金注册与过户登记人以申请有效日为基金转换日（T日）,以T日的转出基金份额净值为基础，扣除转换费
用后计算转出金额；以T日的转入基金份额净值为基础，计算转入份额。T+1日作为投资者转出及转入基金
份额分别进行权益扣除和权限增加，T+2日可以赎回转入基金份额。
6.基金分红：基金公司必须以现金形式分配至少90%的基金净收益，并且每年至少一次；基金分红分为现金分红和红利再
投资两种形式。
考点5.6基金的流动性及收益情况（P126-127)
1.基金的流动性：开放式基金通过申购和赎回实现转让，流动性强，但需支付一定的手续费。
2.基金的收益：①证券买卖差价--资本利得（重要组成部分）；
②红利收入，因持有股票而享有的净利润分配所得；
③债券利息，因投资债券而获得的定期利息收入；
④存款利息收入，基金资产的银行存款利息收入。
3.影响基金类产品收益的因素：①基础市场（即基金所投资的对新产品）；②基金自身。
考点5.7基金的风险（P127-128)
1.投资基金的资产运作风险也包括系统性和非系统性风险。
2.基金产品包括两种风险：
①价格波动风险：由于基础资产（股票、债券）价格波动引起的波动。
②流动性风险：封闭式基金在市场进行买卖，购买者可能面临在一定价格下无法出售或不能及时出售的风险；开放式基
金在遇到巨额赎回时会延长赎回时间，从而会造成赎回金额的不确定性。
考点5.8保险（P128-132)★
1.银行代理保险产品：保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。
2.银行代理保险的范围包括人身保险和财产保险；占据着市场的险种主要是人身保险中的分红险、万能险。
财产险包括家庭财产险、房贷险和企业财产保险。
【保险产品的最显著特点是其他投资理财产品不可替代的保障功能】
考点5.9银行代理国债的概念、种类（P132-133)★
1.概念：是国家信用的主要形式；我国国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债；由国家财政信誉担保，信誉度非常
高，有“金边债券”之称。
2.种类：凭证式、实物式、记账式国债。
凭证式国债(2‰手续费)是一种国家储蓄债，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，可记名、挂失，不能上市流通。
无记名实物国债以实物券的形式记录债权，面值不等，不记名，不挂失，可以上市流通。
记账式国债以记账形式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易（发行成本降低），可记名、挂失；是一种无纸化交易；效率高，成本低、安全性好。
考点5.10国债的流动性及收益情况（P133)
1.流动性：国债到期才能还本，因此流动性一般比股票差，但比一般的公司债券好。
2.收益情况：影响的因素包括债券期限、基础利率、市场利率、票面利率、流动性、债券信用等级、税收待遇及宏观经济
状况等。债券的收益主要来源于利息收益和价差收益。
【相对于现金存款或货币市场工具，国债的收益较高，相对于股票、基金产品，国债的风险较小；购买国债可以调整投资组合的风险程度】
考点5.11国债的风险（P133-135)
债券投资的风险因素：价格、再投资、违约、赎回、提前偿付和通货膨胀风险。
1.价格风险（利率风险），价格与利率变化成反比。
2.再投资风险:当利率下降，短期债券持有人将无法获得原有的高息票率收益。
3.违约风险（信用风险）：债券发行者不能按照约定的期限和金额偿还本金和利息的风险。一般与发行者的经营状况、财务状况和信誉度密切相关。【国债的违约风险最低，公司债券的违约风险较高，债券的违约风险通过信用评级表标示】
4.赎回风险：①附有赎回权的债券未来现金流量不能预知，具有不确定性；
②在市场利率下降时赎回债券，面临再投资风险；
③由于赎回价格的存在，提前赎回增值有限。
5.提前偿付风险：如果利率下降，债券提前偿付面临再投资风险。
6.通货膨胀风险：当发生通胀时，债券的本金和利息会受到不同程度的价值折损。
考点5.12信托（P135-137)
1.定义：是指信托公司委托商业银行代为向合格投资者推介信托计划，具有融通资金的功能。
2.信托类产品的流动性和收益情况
①流动性：信托产品是为满足客户的特定需求而设计的，缺少转让平台，而且通常不可以提前支取，因此流动性较差。
②收益情况：收益全部归受益人所有，风险由信托者承担，信托管理人的信誉和投资管理水平对资产收益有决定性影响。
3.信托产品风险
①投资项目风险（最大风险）：包括项目的市场风险、财务风险、经营管理风险等。
②项目主体风险
③信托公司风险：包括项目评估风险和信托产品的设计风险。
④流动性风险：信托产品流动性差、缺少转让平台，存在较大的流动性风险。
4.信托制度诞生于20世纪初，80年代得到真正发展。
考点5.13黄金（P137-139)★
1.黄金业务种类：①条块现货（保存、移动不易）；②金币（可以流通、变现不难）；③黄金基金；④纸黄金，使投资人免
除储存的风险和不便，也让投资人可以随时提取所购黄金的权利，也可以按当时的黄金价格，将账户里
的黄金兑换成现金，也称黄金存折。
2.流动性：流动性较其他证券类投资品差，变现困难。
3.收益情况：黄金与股票市场收益不相关甚至负相关，可分散投资总风险，可以保值。
第6章理财顾问服务
考点6.1理财顾问服务概念、特点及服务流程（P140-143)
1.概念：指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化的服务。
2.流程：①客户基本资料收集；②客户资产状况分析；③客户风险分析；④客户资产管理目标分析；⑤客户资产预测与评
估；⑥财务目标的确认；⑦基础规划；⑧建立投资组合；⑨实施计划；⑩绩效评估。
3.理财顾问服务特点：①顾问性：不涉及客户财务资源的具体操作。
②专业性：理论知识、对市场交易机制、产品的风险收益特性熟悉。
③综合性
④制度性：标准的服务流程、健全的管理体系、明确的责任体系。
⑤长期性：目的是为建立长期的客户关系。
考点6.2收集客户信息（P143-144)★
1.客户信息分类
（1）定量信息和定性信息
（2）财务信息和非财务信息
①财务信息：客户当前的收支状况、财务安排及未来发展趋势；是财务规划的基础。
②非财务信息：客户的社会地位、年龄、投资偏好及风险承受能力；有助于充分了解客户。
2.客户信息收集方法
（1）初级信息
①初级信息是指客户个人和财务资料，通过与客户沟通获得。
②调查方法：交谈和数据调查表的相结合
（2）次级信息
①次级信息由政府部门或金融机构公布的宏观经济信息。
②调查方法：平时的收集和积累并建立数据库供随时调用。
考点6.3客户财务分析（P144-149)★
1.个人资产负债表：通过资产负债表的分析，充分了解客户的资产负债信息、结构；反映个人、家庭某一时间点上的财务
状况。
2.现金流量表：反映在过去一段时间内，个人的现金收入和支出情况。
（1）要点：盈余/赤字=收入-支出
（2）作用：①有助于发现个人消费方式上的潜在问题；②有助于找到解决问题的方法；③有助于更有效的利用财务资源。
3.未来现金流量表：预测客户的未来收入、支出；
作用：①说明客户现金流入流出的原因，②反映客户资金流动性水平，③反映理财活动对财务状况的影响。
考点6.4客户风险特征和理财特性分析（P150-152)
1.客户的风险特征
构成：①风险偏好（基本态度）：与客户所处的文化氛围、成长环境有密切关系。
②风险认知度（主观评价）：取决于他的知识水平和生活经验。
③实际风险承受能力（影响程度）
2.客户其他理财特征
①投资渠道偏好：由于个人的知识、经验、工作或社会关系等原因而对某类投资渠道有特别的喜好或厌恶；②知识结构；③生活方式（生活、工作习惯）；④个人性格。
考点6.5客户理财需求和目标分析（P152-153)★
1.短期目标（休假、购新车、存款等，5年）
2.中期目标（子女教育储蓄、按揭购房等）
3.长期目标（退休安排、遗产安排）
考点6.6现金、消费及债务管理（P153-157)★
全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。
1.现金、消费及债务管理是解决客户资金结余的问题，是理财规划的起点；
2.保险规划是研究风险转移的问题；
3.税收规划是减少客户支出的问题；
4.人生事件规划是解决客户住房、教育及养老等需要面临的问题；
5.投资规划是讨论客户资产保值增值的问题。
现金管理：（1）目的：满足日常的、周期性支出，应急资金，未来消费，财富积累与投资获利的需要。
（2）现金管理的主要内容是编制财务预算
①设定长期理财目标——确定储蓄目标
②预测年度收入
③预测年度支出要使：年度支出预算=收入-储蓄目标
④对预算进行控制与差异分析
（3）紧急预备金：①流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金；②贷款额度。
消费管理：①即期消费和远期消费（平衡消费）
②消费支出预期（合理预期）
③孩子的消费（不能否定其价值观，但理财角度要理性消费）
④住房、汽车等大额消费（避免超前消费）
⑤保险消费（要与收入水平相适应）
债务管理：个人信贷能力的决定因素①客户收入能力；②客户资产价值。
考点6.7保险规划（P157-162)
1.目的：风险转移和合理避税
2.原则：①转移风险原则；②量力而行原则；③分析客户保险需要。
3.步骤：①确定保险标的；
②选择保险产品；
③确定保险金额，一般以财产实际价值和人身的评估价值为依据；
④明确保险期限。
4.保险规划需注意的问题：①防止未充分保险
②防止过分保险（超额保险和重复保险）
③防止不必要保险
考点6.8税收规划（P162-166)
1.概念：以达到少纳税和递延纳税的规划活动。主要分为：①避税规划；②节税规划；③转嫁规划。
2.税收规划的原则：①合法性原则，不是偷税漏税；
②目的性原则，目的是实现节税，减轻税负；
③规划性原则，进行事先计划、设计和安排，达到趋利避害。
④综合性原则，综合考虑各种税种的税负，进行整体规划，综合衡量，防止前轻后重，从而使客户整
体税负降低。
3.税收规划的主要步骤：①了解客户的基本情况和要求；②控制税收规划方案的执行
考点6.9人生事件规划（P166-167)★
1.教育规划：指为了需要时能支付教育费用所订的计划，包括个人教育投资和子女教育规划。
2.退休规划
①大多数国家的退休年龄在55岁-65岁，退休后的生活一般在10到20年。
②退休规划的内容：客户在退休规划中的误区【计划开始太迟；对收入和费用的估计太乐观；投资过于保守】
③退休规划的步骤
完整的退休规划设计，包括：工作生涯设计——估算退休金的多少，退休后生活设计——估算退休后的花费支出，自筹退休金的储蓄、投资设计。
考点6.10投资规划（P167-170)★
投资规划步骤：①确定客户的投资目标
（2）让客户认识自己的风险承受能力
（3）根据客户的目标和风险承受能力确定投资计划
（4）实施投资计划。按照投资组合方案进行投资。
（5）监控投资计划
第7章个人理财业务相关法律法规
考点7.1《中华人民共和国民法通则》（171-175）★
1.民事法律行为：公民或法人设立、变更、终止民事权利和义务的合法行为。
2.民事法律关系主体：
①公民（自然人）
②法人（成立条件：依法成立、有必要的财产和经费、有自己的名称、组织机构和场所、能够独立承担民事责任）
③非法人组织
3.个人理财业务的客户应当是完全民事,以及限制民事和无民事行为能力人的法定代理人；个人理财业务活动中的民事法律关系主体包括商业银行和客户。
4.民事代理制度
代理的特征：①代理人须在代理权限内实施代理行为
②代理人须以被代理人的名义实施代理行为
③代理行为须直接对被代理人发生效力
代理的类别：委托代理、法定代理和指定代理。
5.代理的终止：
①有下列情形之一的，委托代理终止：代理期间届满或代理实务完成；被代理人取消委托或者代理人辞去委托；代理人
死亡；代理人丧失民事行为能力；作为被代理人或者代理人的法人终止。
②有下列情形之一的，法定代理或者指定代理终止：被代理人取得或者恢复民事行为能力；被代理人或者代理人死亡；
理人丧失民事行为能力；指定代理的人民法院或者指定单位取消指定；由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系关系消灭。
考点7.2 《中华人民共和国合同法》（175-177）
1.格式条款合同
格式条款理解有争议的，应当按照通常理解来理解；有两种以上解释的，应当作出不利于格式条款提供方的解释。
2.无效合同的情形
①一方以欺诈、胁迫手段订立的合同；
②恶意串通、损害国家、集团或第三方利益的合同；
③以合法目的掩盖非法目的的合同；
3.合同中免责条款无效：①造成对方人身伤害的；②因故意或者重大过失造成对方财产损失的。
4.可撤销合同：①因重大误解订立的；②在订立合同时显失公平的。
5.合同的履行：
①同时履行抗辩权，一方在对方履行之前有权拒绝其履行要求，一方在对方履行债务不符合约定时，有权
拒绝其相应的履行要求；
②先履行抗辩权，先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求；
③不安抗辩权，可以中止履行情形：经营状况严重恶化；转移财产、抽逃资金，以逃避债务；丧失商业信誉；有丧失或
个人理财（省）形考册答案 （第一至第二章） 一．单项选择题 1个人理财的最终目标是（B ） A财务安全 B财务自由 C财务独立 D个人收入最大化 2青年家庭理财规划的核心策略是（C ） A防守型 B攻守兼备型 C进攻型 D无法确定 3家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上的家庭为（ C） A青年家庭 B中年家庭 C老年家庭 D视家庭和其它成员而定 4现金规划的核心是建立（C）基金。 A日常生活基金 B投机 C应急 D日常生活和投资 5在下列理财工具中，（D ）的防御性最强。 A固定收益证劵 B股票 C期货 D保险 6下列哪项不属于固定收益证劵的范畴？（D ） A中央银行票据 B国债 C优先股 D普通股 7理财规划必备的基础是（A ） A做好现金规划 B做好教育规划 C做好税收筹划 D做好投资规划 8下列哪一项不是个人理财的目的。（C ） A应对独立生活的需要 B应对意外风险的需要 C应对消费的需要 D提高生活水平的需要 9中期理财目标的时间一般是（B ）。 A1—2年 B6—10年 C10-—20年 D5年 10制定个人理财规划的方案可以分为（A ）步骤。 A五 B四 C六 D三 二多项选择题 1个人理财的过程中，应遵循一定的原则（ABCE ）。 A整体规划B提早规划C现金保险优先D追求收益优于风险管理E消费.投资与收入相匹配2单身期理财需要分析不包括（BCE ） A租凭房屋 B建立退休资金 C满足日常支出 D增加收入 3个人理财的具体目标包括（ABCDE ） A必要的资产流动性B合理的消费支出C实现教育期望D完备的风险保障E合理的税收安排4个人理财规划方案包括（ABCD ） A设定个人理财目标 B了解财务状况 C评估风险承受能力 D选择投资工具 E购买保险 5个人理财的总体目标是（AC ） A实现财务安全 B预防突发事件需要 C追求财务自由 D心理满足需要 E投资需要 （第三至第五章） 一单项选择题 1每期都按初始本金计算利息的称为（A ） A单利 B复利 C现值 D终值 2“利滚利”即是（B ） A单利B复利 C现值 D终值 3在一定时期内，每隔相同的时间，收入或支出相等金额的系列款项称为（B ） A复利 B年金 C现值 D终值 4现金适当持有量应约相当于（C ）个月的收入。 A1至2 B2至3 C3至6 D6至9 5（D ）是居民个人及家庭最稳妥，最便捷。最安全可靠地积累财产的途径。
简单实用的个人理财方法有哪些 即使是工薪阶层也能够理财，掌握一些简单实用的理财方法，制定好明确的理财 计划，也能存下钱。下面一起来看看小编分享给大家的简单实用的个人理财方法，希 望你喜欢! 简单实用的个人理财方法 1、“三份”理财法 很多人认为“三份”理财法已过时了，但是根据多年来的理财经验，“三份”理财法比 较科学实用。“三分”理财法就是把家里的钱分三份管理：一是应急的钱，以备家庭不 时之需，可存活期、短期定存或货币市场基金等;二是保命的钱，可以进行低风险的投资，如国债、储蓄型保险、银行保本理财产品以及固定收益类理财产品。如快捷财富，年化收益率8%-24%，并有着自己的风控团队，完全保障大家资金安全。 2、“4321”理财法 “4321”是一种安全稳健型的理财法。所谓“4321”理财法，就是40%投资创富，如 投资股票、外汇、基金、理财产品以及固定收益类等有较高收益的方式;30%用于衣食 住行，包括吃饭穿衣、手机费、娱乐费、加油费、汽车保养费以及房贷等，这些都是 必须花的钱;20%备用金，以备家庭不时之需。 3、“傻瓜式”理财工具 除了掌握简单易用的理财方法，一些“傻瓜式”理财工具也要学会使用，例如储蓄，年利率3%，虽然收益低，但非常安全;月定投，年化收益率6.8%，相当于强制储蓄，讲究长期理财效应，一般都被用于进行子女教育金的储备;还有目前较流行P2P固定 收益类理财，年化收益率一般在10%左右，正规金融机构的此类产品远比定存强。 四招简单实用的理财方法 方法一：记账 记账的主要目的一来能帮助你控制消费，合理支出;二来让你能清楚了解自己的收 入和支出情况，在保证生活质量的同时尽量减少一些不必要的开支，此外对自己的风 险偏好不是很了解，为未来投资做好准备，所以记账是做好理财的第一步，也是关键 的一步，坚持很重要。 方法二：强制储蓄
个人理财答案 单选 1.结余比率主要反映个人提高其（）的能力。（ 2.00分） A. 支出能力 B. 净资产水平 C. 净资产规模 D. 偿债能力 2.生命周期处于单身期的家庭理财规划策略不包含（）。（2.00分） A. 消费支出规划 B. 投资规划 C. 保险规划 D. 现金规划 3.规划书中理财目标一般按（）排序。（2.00分） A. 内容由少到多 B. 重要性由近到远 C. 重要性由远到近
D. 内容由多到少 4.意外开支准备主要是应对意外伤害或疾病导致的暂时停止工作以及（）。（2.00分） A. 投资失败 B. 养老保险 C. 失业导致的收入中断 D. 教育费用 5.与时间成正比的收入，称为（）。（2.00分） A. 理财收入 B. 投资收入 C. 主动收入 D. 被动收入 6.一般将家庭资产分为（）。（2.00分） A. 使用资产、固定资产、奢侈资产 B. 财务资产、固定资产、奢侈资产 C. 财务资产、使用资产、奢侈资产 D. 财务资产、固定资产、使用资产
7.人生的目标多种多样，就一般意义上理财规划的目标分为两个层次，个人理财规划要实现的首要目标是（）。（2.00分） A. 财务独立 B. 财务安全 C. 财务自由 D. 财务自主 8.在个人理财活动中，必须要把（）放在首位。（2.00分） A. 个人理财的方法和技巧 B. 个人理财方案的调整 C. 规避个人理财风险 D. 个人理财方案的实施 9.个人理财计划的首要步骤是（）。（2.00分） A. 了解个人的投资风险偏好 B. 制定个人理财目标 C. 明确个人/家庭的财务状况 D. 了解个人/家庭的基本状况 10.下列（）因素不是个人的风险偏好的影响因素。（2.00分）
个人理财规划书 二OO八年七月三十一日
客户姓名：Kate 产品名称：个人理财规划书 规划团队：进取理财团队 团队成员：余旭华林怀宇熊毅 公司地址：上海市黄浦区西藏中路336号华旭 国际大厦6楼 邮政编码：200001 联系电话：53519888
目录 规划摘要 (4) 第一部分客户情况和客户理财目标 (6) 一、基本情况 (6) 二、财务状况 (6) 三、人生理财目标 (8) 第二部分客户财务状况分析 (10) 一、家庭资产结构分析 (10) 二、家庭财务比率情况分析 (11) 三、家庭财务状况特点分析 (12) 第三部分理财规划建议 (13) 一、理财规划基本假设 (13) 二、理财建议 (14) 第四部分理财规划的预期效果分析 (18) 第五部分未来家庭理财安排原则 (20) 第六部分——定期检视计划表 (20)
规划摘要 理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程。我们为Kate女士量身定做的理财规划书详细分析了她的个人情况、财务信息和理财需求，在此基础上，结合其生活和职业特点，进行了消费和现金流量规划、投资和风险管理规划、养老规划，以及对规划执行情况的跟踪和定期检查，以便今后根据其个人情况的变化进行适时的调整。 理财目标： 1、合理安排消费和投资支出，保证当前生活质量的同时建立安全、稳定的投资组合； 2、通过合理安排保险和投资，做到对退休后幸福生活的基本保障。 理财原则： 在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。 背景概述： Kate女士今年35岁，是较为典型的白领大龄未婚女性，追求个人生活品质，且目前暂无结婚打算。她从事IT行业，属于高收入群体。但收入的绝大部分主要为工资、奖金收入，少量的投资收入也与所服务的公司相关（公司原始股），支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。虽然目前一直在做基金定投，也购买了一些保险产品，但投资和保险知识并不多，也未有明确的目标和规划。个人实物资产主要为自住的房产，金融资产以基金产品为主，流动资产比例偏低。
《投资与理财》课程标准 一、课程概况 注：课程类别填公共基础课、专业基础课、专业核心课、岗位方向课。 二、专业对课程要求 本课程的设置是根据金融管理专业人才培养目标及素质能力要求设置的，本课程基于理财规划师岗位需求而开发，随着我国金融服务业的发展，金融机构不断推出产品创新和服务创新。理财成为金融机构竞争的主要策略。在金融机构中由“产品为中心”向“客户需求为中心”顾问式服务模式的转型中，其理财规划能力将决定金融机构的市场竞争力。按照理财规划真实工作流程设计，对学生的职业能力和职业素质培养起到提升作用，旨在培养高技能人才。另外，理财规划是国家理财规划师（CHFP）的核心课程之一，通过本课程的学习，能够轻松持有该证书，达到“课证”融合的目的。 三、课程培养目标 1、总体目标 通过本课程的学习和实训，使学生具有较强的金融风险意识和高尚的职业道德，掌握常见的理财规划基本原理，树立科学理财观念，熟悉理财规划的基本操作规范，掌握与客户沟通的技巧，具有良好的人际沟通能力及营销能力，从而使学生具备从事理财规划岗位的职业素质和职业能力，为上岗就业成为一名优秀的理财服务人员奠定良好的理论和实践基础。同时，本课程为国家理财规划师（CHFP）考试科目，通过本课程教学，达到“课证”融合多元化金融人才的培养目标。 2、知识目标 通过教学，学生能够理解如何开展理财规划的基础工作，如何管理个人或家庭的财务，了解投资规划、住房规划、教育金规划、保险规划、纳税规划、退休规划及遗产规划的程序；最终能够帮助客户进行理财规划，并选择和组合金融工具并以帮助客户进行管理，以实现一定的财务目标。 3、能力目标 能够按照客户的风险偏好和家庭财务状况为其选择合适的理财产品；能够与客户进行良好的沟通；能够搜集资料、分析资料；能够对市场发展趋势进行分析；能够制定理财规划；
一、名词解释(共30分) 1、个人理财 答案：答：个人理财，又称理财规划、理财策划、个人财务规划等。个人理财是指专业理财人员根据个人（或家庭）所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人（或家庭）的生活、财务状况，围绕个人（或家庭）的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人（或家庭）资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的（如青年期、中年期、退休期）个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性理财产品和理财服务。 2、莫迪利亚尼生命周期理论 答案：莫迪利亚尼生命周期理论是个人理财最基础的理论，个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生的效用最大化。 3、股票 答：股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。 4、开放式基金 ：答：开放式基金就是一种您与其他的投资者将各自的钱集中到一个账户里，共同请一家专业的基金管理公司来为您管理的一种理财形式。 5、封闭式基金 答：封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹足总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。 6、国债 答：国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。 二、简答题(共40分) 1. 学完《个人理财》这门课程，你有何感受？谈谈你对个人理财的理解。 答：学习个人理财后，我觉得，个人理财是正面的，积极向上的，它是对人一生开支和盈利的规划，同时也是对个人对家庭的一种保障，但他也有不足之处，盈利的同时伴随着风险，而保障伴随着信用危机，所以必须谨慎考虑所投入的产品，不要盲目信从，必须谨记每一种产品的收益和风险都不同，应该组合投资分散风险，任何理财产品都有风险，应该保证基本生活，余钱投资。 2. 个人理财规划师在提供服务的过程中要收集哪一些信息？这些信息对理财规划有何影响？ 答：个人理财规划师提供服务过程中要收集： 1．客户的个人信息，包括财务信息和非财务信息。 2．宏观经济信息，包括宏观经济状况．宏观经济政策．金融市场．个人税收制度．社会保障制度．国家教育．住房．医疗等影响个人或家庭财务安排的制度和改革方向。 这些信息对理财规划的影响： 1．收集信息时根本，没有信息就无法规划 2．完整可靠准确的信息保证财务建议的有效性 3．如无完整或正确的信息，将影响理财计划和建议的质量 4．如无正确信息或关键性内容，终止提供服务，以避免出现责任纠纷
个人理财规划方案 目录 一、重要提示 (2) 二、方案摘要 (2) 三、家庭状况分析 (3) 1.基本状况分析 (3) 2.财务状况分析 (4) 3.风险评估分析 (4) ： 四、理财目标分析 (5) 1.家庭理财目标分析 (5) 2.家庭理财目标确定 (6) 五、理财假设 (6) 六、策略与建议 (6) 1.现金收支规划 (6) 2.风险管理规划 (7) 3.不动产规划 (7) ￥ 4.退休规划 (8) 5.投资规划 (8) 6.税收规划 (11) 7.遗产规划 (11) 七、理财效果预测 (11)
一、重要提示 尊敬的李先生： 您好！ " 1.您向**银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，**银行不承担任何责任。 2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，**银行将承担赔偿责任。 3．理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，**银行不承担责任。 4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。 5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。 二、方案摘要 首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括现金收支规划、风险管理规划、不动产规划、退休规划、投资规划、税收规划以及遗产规划等等。
《个人理财》第一次作业 第1 大题 是非题 2分 1 . (2分) 从经济学角度来讲，个人理财需求的产生是市场选择的结果。 正确 错误 正确答案：正确 2 . (2分) 个人理财的理论基础来自于现代投资学。 正确 错误 正确答案：错误 3 . (2分) 个人理财的核心是根据理财者的资产状况与风险偏好来实现需求与目标。 正确 错误 正确答案：正确 4 . (2分) 房地产投资作为长期的高额投资，除了用于个人消费，不具有投资价值。 正确 错误 正确答案：错误 5 . (2分) 现金流量表是帮助财务策划师了解客户财务状况的重要工具。 正确 错误
正确答案：正确 6 . (2分) 如果客户的资本规模比较大，财务策划师执行和实施其财务策划方案时需经常监测与评估。 正确 错误 正确答案：正确 7 . (2分) 境内外资银行在中国的理财产品主要有不保本的双货币存款、保本的市场挂钩产品、指数挂钩结构性存款等类。 正确 错误 正确答案：错误 8 . (2分) 个人银行理财产品具有收益稳定风险较小、同质性、综合性与多样性等方面的特点。 正确 错误 正确答案：正确 9 . (2分) 政府债券具有安全性高、流通性强、收益稳定、享受免税待遇等特点。 正确 错误 正确答案：正确 10 . (2分) 个人投资者买卖债券和股票是直接的证券交易行为。 正确 错误 正确答案：正确 第2 大题
单选题 1 . (3分) （）是最具理论意义的财务估价方法。 1 . 风险调整贴现率法 2 . 确定等价值法 3 . 贴现现金流量计价法 4 . 期权定价法 正确答案：3 2 . (3分) （）是指个人理财者购买理财产品时使用货币为人民币，到期所获收益为外币。 1 . 卡类理财产品 2 . 人民币投资人民币收益理财产品 3 . 外汇理财产品 4 . 人民币投资外币收益理财产品 正确答案：4 3 . (3分) 保险策划的目的即在于通过对客户经济情况和保险需求的深入分析，帮助客户选择合适（），并确定期限和金额。
页眉 个人理财规划课心得体会 学院：机械工程班级：机制****班姓名：谢路锋学号：03310******选择这门选修课是我正确的一个选择，我觉得对我以后的生活有着很大的影响。王老师在第一节课时就和我们说过一句话“你不理财，财不理你”，所以学好理财可以对我在日常的生活和消费有很大的帮助。 个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财。钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。这样，将会直接影响到他们将来的生活方式和态度。 如果我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。有句谚语讲，吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷，不适合自己的理财方式，坚决抛弃。 通胀日益加重的情况下，信用卡理财就是一个非常好的方法。在保证一定水准优质生活的前提下，减少负债是构建稳定经济基础的重要方法。信用卡的出现和应用打破了人们一贯以来的消费习惯，促进了提前消费行为的普及，帮助缓解资金压力，使消费行为平均而稳定，最大程度实现了金钱的有效应用，是一种良好的消费行为习惯。但从另一方面来说，信用卡的应用也会令负债增加，如果负债和收入无法保证良好健康的比例和循环发展。负债越来越高，利息也随之越来越多时，加剧经济状况的整体恶化，信用卡就会逐渐成为生活的压力来源。所以，即使使用信用卡提前消费，也要克制消费欲望，因为不管是透支还是现金消费，花的都是自己的钱呀。 在保险理财方面有多方面的好处，这也是我在个人理财课上学到的有用的小 知识：1.达到成功储蓄的目的。2.避免高昂的遗产税。3保障财产的控制权。4. 页眉
附件1： 《公司理财》课程标准 适应专业：经济学 课程编号：06415129 课程名称：公司理财（Corporatefinance） 课程类型：专业方向课程 学时学分：48学时（3学分） 一、课程概述 （一）课程性质。在市场经济条件下，企业要生存、获利和发展，提高经营管理水平，正确理财是关键。《公司理财》是以市场经济为背景，系统介绍企业理财的知识与方法的课程。本课程是经济学专业的一门专业方向课程，也是其他经济管理类专业不可或缺的一门重要专业课。该课程要以《基础会计》、《财务会计》、《经济法》、《经济学基础》等课程的学习为基础。 （二）基本理念。公司理财学着重讲授公司理财的基本概念、理财活动的基本过程和项目投资的基本原则和操作技能。教学坚持理论功底和实践能力并重的原则，激发学生的学习兴趣，为学生进一步的学习打下坚实的基础。 （三）设计思路。本课程遵循“以市场需求为导向，就业为目标”的宗旨，构建模块化动态课程体系。本课程的整体设计思路是在对公司理财管理工作的市场需求、理财管理工作岗位的工作任务、知识与技能要求、职业素质要求进行全面分析的基础上，以公司理财管理工作岗位典型工作任务为主线，分析典型工作任务所需要的职业素质与职业能力,构建公司理财课程的教学内容与教学活动的组织与设计,突出公司理财实践能力的培养。围绕公司理财工作的具体内容，通过财务管理的操作和技能的一系列训练，使学生能够做到理论联系实际，学以致用，熟悉理财管理工作的过程与内容，树立科学理财观念，掌握企业理财的基本技术和技能。本课程为专业考试课，共48学时，学生的考核成绩主要由三部分构成：平时作业，学生出勤情况，以及期末考试。既注重期末考试成绩，也注重平时作业和实训成绩。在考核成绩中，期末成绩占70％，平时成绩占30％。
个人理财形考任务1-0001 试卷总分：100 判断题(共10题,共30分) 开始说明： 结束说明： 1.(3分) 稳健型理财模式适合经济实力强、收入丰厚、闲置资金充裕、抗风险能力较强的家庭。 √ × 2.(3分) 净现金流量若等于0，表示个人日常有一定的积累。 √ × 3.(3分) 资产－负债＝净资产 √ × 4.(3分) 在现值和利率一定的情况下，计息期数越少，则复利终值越大。
√ × 5.(3分) 个人理财起源于20世纪30年代的美国。 √ × 6.(3分) 理财和投资的关系是：投资包括理财，理财是投资的一个组成部分。 √ × 7.(3分) 资产负债表和现金流量表之间没有关系。 √ × 8.(3分) 如果家庭开支稳定，意外大项支出较少，也可以少留现金。 √ × 9.(3分) 个人理财的风险承担能力较弱，在进行风险、收益权衡时，安全性一般放在收益性前面考虑。
√ × 10.(3分) 现代意义的个人理财其实就是单纯的储蓄、消费或者投资。 √ × 单选题(共20题,共40分) 开始说明： 结束说明： 11.(2分) 下列（）不属于现金等价物。 A、活期储蓄 B、货币市场基金 C、各类银行存款 D、股票 12.(2分) 以下不属于个人理财规划内容的是（）。 A、保险规划 B、健康规划 C、退休规划 D、储蓄规划 13.(2分)
影响理财计划的因素有经济因素、社会变化因素和（）。 A、环境因素 B、地域因素 C、个人因素 D、其他因素 14.(2分) 现金流量表的评价指标主要是（）。 A、收入 B、支出 C、净现金流量 D、收支比率 15.(2分) 属于反映个人或家庭在某一时点上的财务状况的报表是（）。 A、资产负债表 B、损益表 C、现金流量表 D、利润分配表 16.(2分) 个人理财的第一步是（）。 A、明确个人现在的财务状况 B、了解个人的投资风险偏好
个人理财规划方案 一、情况简介 身为现代大学生，无可厚非学习是我们的主业，除了要学会如何处事做人，规划个人的职业生涯外，我们更需要的就是要有一套科学合理的个人理财方案，培养科学的消费观与正确的理财观念，在生活成长的同时灌输点滴智慧精华，让我们的生活过得更充实。 二、财务状况分析 我大学生活费主要来自家庭，每月生活费用合计600元。 1、基本费用：（生活伙食费）充饭卡每月300元，网络缴费30元、手机充值20元，合计约350元； 2、购买相关学习书籍，体坛新闻报，娱乐杂志，零食饮料，合计用费20元； 3、同学应酬，娱乐活动，购买个人生活用品，个人需要消费，合计约100元； 4、每俩月回家次数假设计算一次，车费80元，包括其他消费（回家零用钱），合计100元 还剩余大约80元作为个人小小储蓄和后备费用。
三、理财目标 在保证自己有合理的生活基础上，在个人观念上逐渐培养自立独立能力，养成记录日常记账的良好习惯，科学的消费观，会制定出合理正确的个人理财方案，用发展的眼光看问题。 1、按每月最少盈余来算，整年存储800-900元，留作为下一年的投资储备金。 2、将存款储蓄在银行也是一种合理的投资，在不太熟悉了解一些高利润投资的情况下，这也是很好的一种投资。 3、每年的新年利是钱，也可以在结合个人的意愿和父母的指导下，做出一个合理理财投资，给自己的人生设计多份少少的人生保障。 4、与多位与自己有共同语言，生活基本情况相类似的同学合力去规划一下自己的个人理财投资，避免不合理的投资。 5、也可以思考创业投资，将资金投资到作为大学生创业规划当中，但应该注意个人的能力，明辨是非，注意资金的使用。 四、发展理财规划与理财目标分析 1、编制个人的账本，坚持每天将个人的消费情况作登记，分类成多个消费项目，每周末制定一次电子表格，每月根据本月花销情况做出分析，理财从小小记账开始。 2、在分析记账的同时，一定会有平时消费不合理的情况，要加以标记，列出正确的消费理念，逐步培养科学的消费观念，理财会因自我反思变得更具意义。
个人理财规划书 姓名：杨云飞 学院：商学院 班级：B1304 学号：08
目录 一．个人基本概况二．理财原则三．理财分析与总结四．理财目标五．理财观念六．结语 要摘 大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在 一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，我们更应该尽早做好理财作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，未来的十年乃规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，如何规划自己的中长期投资中国经济仍将保持高增长、高通胀，至更长的时期，理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经我们就需要更细致地去考虑成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，自己才能够制定出一自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，
所谓你不理财，才不理你。个人理财个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。制身为一名即将踏入社会的大学生，在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。定个人理财规划势在必行。以下是我的大学个人理财规划。 ：一、个人基本概况元1200现阶段每月固定收入来自父母赞助，以及个人 兼职所得，每月共计人民币。（一）个人基本信息姓名：杨云飞性别：男23 年龄：婚姻状况：未婚 1200月收入：（二）财务状况根据日常收入情况整理分析，编制自身月度收支情况表和年度收支表如下。 ：月度收支情况表1表单位：元 金金支出项收入项目 60餐饮 5零食 50父母赞交通3基本生活开话5 37其70兼合120合110月度结10 ：年度收支情况表表2单位：元金额支出项目金额收入项目兼职收入80009000基本生活费用 300年度赞助医药支出5000 )其他支出0(含旅游2000其他1300011300合计合计 1700年度结余 二、理财原则：在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。 ：三、分析与总结 元，根据丹东生活基本费用从日常消费来看，我的月度基本花销为1.1100
商业职业技术学院 投资与理财专业《个人理财》课程标准 一、前言 （一）课程性质 《个人理财》是投资与理财专业的核心课程，也是金融专业的专业能力拓展课程。通过本课程的学习和操作使学生对投资方法和理念有一个基本的认识较好地掌握股票、债券、基金、期货、外汇和黄金等金融工具的投资交易程序和投资分析技巧提高学生的投资意识和风险意识为以后从事证券投资实践及相关工作打下坚实的基础最终达到培养专业化的、高素质的投资实用型人才的目标。 （二）设计思路 本课程是以高等职业学校投资理财专业的学生就业为导向，在行业专家的指导下，对一些专业投资工具所涵盖的业务岗位进行任务与职业能力分析。以实际工作任务为引领、以业务流程中涉及的常用知识为主线、以职业资格考核要求为依据，采用业务流程、专业知识相结合的结构来展示教学容。通过设计情景显现、仿真模拟等活动项目来组织教学，培养学生初步具备投资理财的基本职业能力。融理论与实践于一体，“教”、“学”、“做”相结合，以
职业能力培养为重点，与行业企业合作进行基于工作过程的课程开发与设计。根据行业企业发展需要和完成职业岗位实际工作任务所需的知识、能力、素质要求选取教学容，让学生在完成实训任务的过程中自我建构知识、技能、态度和经验，并为学生可持续发展奠定良好的基础。 本课程将教师课堂讲授为主要特征的传统课程教学模式，转变为以银行类理财产品、非银行类理财产品和个人理财规划任务环节为中心组织课程容，在对个人理财业务岗位群进行任务与职业能力分析的基础上，以就业为导向，以银行助理理财规划师、理财经理和非银行金融机构理财服务岗位为核心，以个人理财规划、咨询为主体，按照高职教育能力本位的教学特点，采用产品认知与规划流程相结合的结构展示教学容，让学生在完成具体项目的过程中来掌握相关理论知识，并发展职业能力。本课程包括个人理财基本素质、银行理财、证券理财、保险理财、其他理财、家庭理财规划等六个学习项目。这些学习项目是以商业银行及非银行金融机构一线理财服务岗位的基本素质、基本能力、基本规、基本业务、基本操作要求来设计的。课程容突出对学生理财职业能力的训练，理论知识的选取以项目任务的完成为度，同时融合了相关职业书对知识、能力和素质的要求。 本课程每个工作项目的学习与实训都按以标准业务操作流程为载体设计的活动来进行，以每一项工作任务为中心整合理论知识与实践操作。教学过程中所涉及的每一工作任务模块都以当前个人理财市场的现实产品和业务要求为基准 按照各类的理财产品和理财规划的业务操作流程顺序 逐项学习各项理财产品和理财规划容，借助证券实验室和投资理财实训室的软硬件设备，通过设计市场调查、仿真规划、情景模拟、角色互换等实训来练习，结合真实案例的分析，培养学生胜任银行及非银行金融机构一线理财服务岗位的职业能力和素质。同时通过校企合作、校实训基地建设等途径，采取校仿真模拟、工学交替等形式，充分开发学习资源，给学生提供丰富的实践机会。
个人理财 一、单项选择题 1.客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应（）。 A. 尽可能解答，不熟悉的部分询问理财业务人员 B. 主动为客户解答 C. 将客户移交理财业务人员 D. 拒绝客户的提问 2.商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由（）承担。 A. 商业银行 B. 客户 C. 商业银行和客户共同 D. 理财计划负责人 3.在我国现行的税制结构中，唯一的完全以自然人为纳税人的税种是（）。 A. 利息税 B. 版税 C. 增值税 D. 个人所得税 4.下列关于现金管理的说法，不正确的是（）。 A. 若已知客户每月固定支出，则其失业保障月数可由存款、可变现资产或净资产/月固定支出来计算 B. 客户可利用贷款额度储备作为应对失业导致的工作收入中断，应对紧急医疗或意外所导致的超支费用，即作为紧急备用金 C. 客户可利用活期存款准备紧急备用金，与贷款额度相比不存在机会成本 D. 在预测客户期望达到的消费水平支出时，银行从业人员要考虑客户所在地区的通货膨胀率的高低 5.下列对客户风险承受能力由强到弱的排序，不正确的是（）。 A. 根据就业状况，大企业高管>佣金收入者>失业者 B. 根据置业状况，自宅无房贷>无自宅>投资不动产 C. 根据家庭负担，未婚>双薪无子女>单薪有子女 D. 根据投资知识，有专业执照并从业多年>财经专业刚毕业>医学院在校生 6.商业银行为客户提供的各种专业化理财服务是一个循序渐进的有机整体，下面四种服务的排列顺序，正确的是（）。 A. 财务规划、财务分析、投资建议、个人投资产品推介 B. 财务规划、财务分析、个人投资产品推介、投资建议 C. 财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介 D. 财务分析、投资建议、个人投资产品推介、财务规划
XX家庭个人理财规划方案 个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值。以下是小编整理的家庭个人理财方案，欢迎前来查看! 做这个目的是摸清自己的净资产，通俗点说就是看你有多少家产，说不定你还是百万富翁。如果你不会算，这边有个公式，请看图： 1、流动性资产：指现金、活期储蓄、余额宝等能及时使用、兑现的货币或票据。 2、投资性资产：是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的投资性货币或票据。 3、使用性资产：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用为目的的各类产品。 4、短期负债：一年内可以偿还的债务，比如信用卡。 5、长期负债：一年以上无法偿还的债务，比如房贷。 个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类。 个人理财目标的分类按期限可分为：短期(1年)、中期(3~5年)、长期(5年以上);按人生轨迹可分为：开始工作到结婚之前、结婚到生子之前、儿女出生到上学、儿女上学到儿女就业之前、儿女就业到结婚之前、退休以前、退休之后。
1、从自身出发：社会地位、经济状况、家庭、子女、经济状况 2、符合人生各个阶段的要求 3、长、中、短期相结合 个人理财目标制定好后，要定期(1~2年)的根据自身情况进行修改，不是说定下来后就一尘不变了，根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定长、中、短期理财目标。 目前的主流的理财方式有储蓄、银行理财、债券、基金、股票、期货、信托、P2P理财、外汇、贵金属、房地产等，可根据自己的风险承受能力以及收益情况选择合适自己的产品，后面我会专门写一篇各大理财方式的优缺点供大家参考。
重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。 一、客户当前财务状况介绍及技术分析 客户财务情况简介：郭先生夫妇年收入23万，现夫妇双方收入稳定，拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下： 个人资产负债表 个人现金流量表
财务指标表 结合以上财务数据，结余比例0.67，结合中国的国情，这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14，这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25，较偏低，当经济形势出现较大的不利时，您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险，即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21，这一指标还比较理想。负债收入比率0.43，我们认为您的这一比率有一点高，主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还，而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来，您应该提高投资资产在净资产中的比率，特别是流动资产的比率。 二、策略与建议 本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划。 1.流动现金规划
一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求，避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作 为流动性现金和现金等价物：活期存款。这样，即付比率会提高到60%-70%，有 效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。 2.资产增值计划 我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。 首先您抗风险能力较强，可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外，外汇市场上，由于人民币升值的预期，在最近一段时间，以日元为主的亚洲货币出现了升值，也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。 如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行 投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足风险偏好要求。 3.教育投资规划 客户夫妇双方现在还很年轻，我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例：适当的减少非经常性支出，增加教育投资的支出。 4.家庭保障规划 家庭保障计划一览表
《个人理财》课程标准 课程类别适用专业课程代码开设时间学时/ 学分必修课金融证券60 4 编制人制定日期修订日期审定组( 人) 审定日 期胡晋铭2014.06 2014.06 商务教研室 2014.06 一、课程概述 《个人理财》是金融证券专业的核心课程，也是金融专业的专业能力拓展课程。通过本课程的学习和操作使学生对投资方法和理念有一个基本的认识较好地掌握股票、债券、基金、期货、外汇和黄金等金融工具的投资交易程序和投资分析技巧提高学生的投资意识和风险意 识为以后从事证券投资实践及相关工作打下坚实的基础最终达到培养专业化的、高素质的 投资实用型人才的目标。 二、课程设计思路 本课程是以高等职业学校金融证券专业的学生就业为导向，在行业专家的指导下，对 一些专业投资工具所涵盖的业务岗位进行任务与职业能力分析。以实际工作任务为引领、以 业务流程中涉及的常用知识为主线、以职业资格考核要求为依据，采用业务流程、专业知识相结合的结构来展示教学内容。通过设计情景显现、仿真模拟等活动项目来组织教学，培养 学生初步具备投资理财的基本职业能力。融理论与实践于一体，“教”、“学”、“做”相结 合，以职业能力培养为重点，与行业企业合作进行基于工作过程的课程开发与设计。根据 行业企业发展需要和完成职业岗位实际工作任务所需的知识、能力、素质要求选取教学内容， 让学生在完成实训任务的过程中自我建构知识、技能、态度和经验，并为学生可持续发展奠 定良好的基础。 三、课程基本目标 学生通过对各类理财产品的市场调查、仿真式理财规划、理财营销的情景模拟和角色互 换训练等实训，了解主要的理财产品及其收益、风险特点，能够运用相关的理财分析规划知识，能利用综合理财分析，进行现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、 投资规划、税收筹划、退休金养老规划、财产分配与传承规划及综合理财规划。培养学生的 敬业精神、团队精神、求索精神，使其具有良好的人际沟通能力和职业道德品格，为上岗就
第一次作业答案： 一、判断： 1. 个人银行理财实质上是个人利用银行提供的全方位、综合性理财产品，来管理自己的财富， 进而提高财富效能的活动。（正确） 2. 总的来说，人在其一生中收入的获取是非常平均的。（错误） 3. 理财规划是技术含量很高的行业，服务态度并不会直接影响理财服务水平。（错误） 4. 个人理财的理论基础来自于现代投资学。（错误） 5. 个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资。（正确） 二、单项选择：1——10题：BAABABBBDA 1. 保险策划的目的即在于通过对客户经济状况和保险需求的深入分析，帮助客户 选择合适（B），并确定期限和金额。 2. 个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到( A )。 3. 家庭净资产是指（A）。 4. 狭义的个人银行理财是指个人通过商业银行的（ B ）以获取投资收益的活 动。 5. 客户提出理财的要求，不仅希望增加收益改善财务状况，而且要保证财务 状况的（A）。 6. 财务信息是指客户目前的（B），它是个人财务规划师制定个人财务 规划计划的基础和依据。 7. 现金流量表全面反映客户一定时期的收入于支出情况，客户资产负债情况 的变化首先表现在（B）的变化上。 8. 个人理财的理论基础来自于（ B ）。
9. （ D ）是指个人理财者购买理财产品时使用货币为人民币，到其所获收 益为外币。 10. 客户的收入水平与支出情况是理财时需要了解的重要财务数据，也是编制 客户现金流量表的基础，更是理财规划师分析客户财务状况的（ A ）。 三、多项选择 1. 目前我国商业银行个人理财的基本业务包括：（ B D ）。 2. 一般而言，客户的现金流量表可以分为（ ABC ）部分。 3. 国内外消费者购买住宅的原因包括（ABCD ）。 4. 个人理财的核心是根据理财者的( AB ）来实现需求与目标。 5. 储蓄计划的制定包括（ABCD）。 四、名词解释： 1、个人理财规划：个人理财规划是指运用科学的方法和特定的程序制定切合实际、具有可操作 性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使个人不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。 2、个人银行理财产品有哪些？ 是商业银行以个人为服务对象，提供一种或多种金融服务过程的结果，是个人银行理财活动的具体实现形式。 3、生命周期理论:生命周期理论是个人成长的各个阶段，分为单身期，家庭组成期，家庭 成长期，家庭成熟期，家庭衰退期，根据每个阶段不同特点有不同的理财方式，和注意事项。 五、简答： 1、个人银行理财产品具有哪些方面的特点？
个人理财选择题 B 1.以下（）不属于个人理财规划的内容。 A.教育投资规划 B.健康规划 C.退休规划 D.居住规划 ACD 2.执行理财计划应遵循的原则包括（） A.准确性 B.一致性 C.有效性 D.及时性 C 3.从一般角度，理财规划的目标可以归结为财务安全与财务自由两个层次，（） 不属于财务安全的衡量标准。 A. 是否有充足、稳定的收入 B.是否有适当的住房 C.是否制定了奢侈品消费计划 D.是否有适当、收益稳定的投资 ABD 4.以下有关货币的时间价值的说法，正确的有（） A.货币的时间价值理论认为等量资金在不同的时点上的价值量不相等。 B.货币的时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。 C.不同时间单位的货币收入在不换算到相同时间单位的情况下，其经济价值也具有可 比性。 D.货币的时间价值也被称为资金的时间价值。 AD 5.某在校大学生，今年20周岁。根据生命周期理论，他应当优先选择（）理财策略，进行有效的理财。 A.储蓄 B.风险投资 C.消费 D.准备应急基金 A 6.假设某理财产品的β系数为1.2，无风险收益率为5%，市场的期望收益率为15%，根据资本资产定价模型计算该理财产品的期望收益为（）。 A.17% B.23% C.21% D.20% D 7.为在第5年获本利和100元，若年利率为8%，每3个月复利一次，求现在应向银行存入多少钱，下列算式正确的是（）。 A.P=100×（1+8%）＾5 B.P=100×（1+8%）＾-5 C.P=100×（1+8%/4）＾5×4 D.P=100×（1+8%/4）＾-5×4 ABCD8.在现实生活中，人们的储蓄动机主要有（）。 A.未来消费动机 B.利息动机 C.遗产动机 D.养老动机 B 9.现金最重要的特征就是（）。 A.高风险 B.强流动性 C.低收益 D.低风险 B 10.通常情况下，流动性比率应保持在（）左右。 A.2 B.3 C.4 D.5 B 11.何小姐有存款2万元，股票5万元，基金2万元，自住房屋价值40万元，贷款10万元，若月固定支出为5 000元，则可变现资产保障月数为（）。 A.4 B.18 C.78 D.98 A 12.做预算控制时，下列属于短期可控制预算的是（）。 A.外出就餐费用 B.房租支出 C.房贷利息支出 D.续期保险费支出ABD13.货币市场基金的特点包括（）。 A.本金安全、资金流动性强 B.分红免利息税 C.投资成本较高 D.收益率相对活期储蓄较高 C 14.张先生申请了某银行信用卡，按发卡规定，每月1日为账单日，25日为还款日。如果张先生在2008年3月2日消费3 000元，则它可以享受的免息还款期为（）天。 A.23 B.24 C.54 D.55 ABCD15.组成消费购买决策的整个过程包括（）。 A.购物前的准备 B.评价购物方案 C.选购商品 D.购买后的活动