浅谈电子银行安全风险及防范
中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2010）12-052-02
摘要电子银行是运用先进的电子通讯技术，以网络为媒介，为客户提供完善的自助金融服务，其业务几乎包括银行绝大部分传统业务以及外汇买卖、证券交易、个人理财等增值业务。电子银行业务作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠道，是商业银行未来生存发展中必不可少的竞争手段，已经成为各大商业银行和中小银行的效益增长点和服务利器，也成为现代商业银行转变经营方式、实现战略转型的重要组成部分。但电子技术的应用在降低商业银行经营成本的同时，也带来了一系列的安全问题。笔者针对目前电子银行发展过程中存在的安全风险问题，通过对某商业银行电子银行业务的深入调研，对如何防范电子银行安全风险提出相关意见。关键词电子银行安全风险防范
当前我国各家商业银行的电子银行业务正在快速发展，不少银行相继成立了电子银行部，把电子银行业务作为未来主要的发展方向。电子银行业务是一种新型的银行服务方式或渠道，客户不需要到银行网点，只要通过电脑、电话、手机、 atm 、 pos 等电子终端，就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、基金、保险、股票等等多方位的金融服务，目前已在我国商业银行各项业务中占有十分重要的地位。
以建设银行为例，今年上半年，电子银行业务共实现电子银行交
《商业银行管理1289》18秋在线作业1 试卷总分:100 得分:100 一、单选题(共20 道试题,共40 分) 1.金融市场是利率的变动使经济体在筹集或运用资金时可能遭受到的损失是指( )。 A.流动性风险 B.国家风险 C.利率风险 D.信用风险 答案:C 2.存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定比率缴纳( )给存款保险机构。 A.黄金 B.风险基金 C.准备金 D.保险费 答案:D 3.市场利率的复杂多变给银行固定收益的证券和固定利率贷款的管理带来很大困难,如果利率上升,则( )。 A.固定收益证券的市场价值下降，固定利率贷款的市场价值上升 B.固定收益证券的市场价值上升，固定利率贷款的市场价值就会下降 C.固定收益证券和固定利率贷款的市场价值就会下降 D.固定收益证券和固定利率贷款的市场价值就会上升 答案:C 4.银行服务的原则有( )。 A.最优化原则 B.效率原则 C.公平原则 D.先到者先接受服务 答案:D 5.为了使资金分配战略更为准确,许多商业银行使用复杂的数学模型,其中运用最为广泛的是( )。 A.资金总库法 B.资金分配法 C.缺口管理方法 D.线性规划法 答案:A 6.一种把到期日按时间和价值进行加权的衡量方式是( )。 A.短期 B.时期 C.久期缺口
D.久期 答案:D 7.商业银行风险管理的首要目标是( ),并在此基础上实施检测和控制。 A.识别风险 B.评价风险 C.测量风险 D.估计风险 答案:C 8.评定潜在损失的具体数值,就必须指定一个容忍度,在5%的容忍度下VaR为100,则可知未来损失超过100的概率是( )。 A.95% B.5% C.20% D.10% 答案:B 9.新的组合管理技术强调改善组合的( )以及实现这些目标的方法,强调在客户和行业之间重新分配( ),做到降低风险的同时不牺牲利润。 A.风险敞口，风险收益 B.风险收益，风险总量 C.风险回报，风险敞口 D.风险回报，风险总量 答案:C 10.资本与总资产比率和资本与存款比率相比,克服了( )的不足。 A.没有考虑风险 B.没有考虑资金运用 C.没有考虑商业银行经营管理水平 D.没有反映银行资产结构 答案:B 11.现金资产管理的首要目标是( )。 A.现金运用合理 B.现金盈利 C.现金来源合理 D.将现金资产控制在适度的规模上 答案:D 12.资本盈余是指发行普通股时发行的实际价格高于( )的部分。 A.票面价值 B.每股净资产 C.实际价值
电子银行风险成因及对策 电子银行业务从无到有，从小到大，近年来进入发展快车道。以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、支付宝无卡支付、为代表的新型服务方式，为广大用户带来了方便和新的服务体验。首先是银行传统业务形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础。近年来，商业银行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，拥有了一批实力雄厚的黄金客户。在全新的服务模式下，从以柜面服务为主的传统服务渠道向、全方位服务渠道方向全面转型。 一、电子银行风险成因 从风险发生的概率及危害程度看，网上银行的风险主要来自三个方面。一是客户自身风险，主要是由于企业内部财务制度不健全造成的。有的企业所有印章由一人保管，企业法人对财务事项长期不管不问，一旦财务人员出现道德风险，盗窃或侵占企业资金，很容易通过网上银行非法转移企业资金，并且作案分子可以先潜逃后作案，即使东窗事发，后续的案件侦破，追回资金的难度也会大大加大。二是银行内部欺诈风险。多数来自银行员工利用客户对自己的信任，在客户不知情的情况下，代替客户注册网上银行并掌握其网银证书，通过网上银行盗窃客户资金。三是网络风险。网络风险是犯罪分子基于互联网技术，通过木马病毒，网络钓鱼，虚假网站等手段利用客户属于防范和贪图小利等心理，盗窃客户卡号，密码等关键信息，或远程控制客户计算机，通过网上银行盗窃客户资金 二、防范电子银行风险的主要措施 1.大力提高风险管理能力 电子银行不能做到绝对的安全，但是一定可以做到更安全。当前，随着电子银行业务的发展，电子银行的风险管理刻不容缓，要实现电子银行业务超常规发展，形成一个产品多元化、渠道集成化、服务智能化的电子银行体系，对商业银行来讲，必须采取积极有效的策略措施来强化电子银行业务安全性的建设。因此，银行在开办电子银行业务时要将电子银行业务风险纳入风险管理的总体框架中并设立相应的管理机构，明确管理职能，完善授权机制建设，有效
第1题下列选项中，不属于风险控制流程应当符合的要求的是（） A．风险控制应与商业银行的整体战略目标保持一致 B．能够发现风险管理中存在的问题，并重新完善风险管理程序 C．所采取的具体控制措施与缓释工具符合成本／收益要求 D．所采取的具体控制措施与缓释工具符合成本／利润要求 正确答案:D 解析：所采取的具体控制措施与缓释工具符合成本／收益要求，D项明显错误。 第2题资产证券化的作用在于（） A．提高商业银行资产的流动性 B．增强商业银行关于资产和负债管理的自主性 C．是一种风险转移的风险管理方法 D．以上都正确 正确答案:D 解析：资产证券化的主要目的在于变存量为流量，提高商业银行资产的流动性，增强商业银行关于资产和负债管理的自主性，也是一种分先转移的风险管理方法。 第3题以下负债中对商业银行的风险状况和利率 水平敏感性最低，不容易对商业银行的流动性造成显著影响的是（） A．社团存款 B．个人存款 C．中小企业存款 D．集团公司存款 正确答案:B 解析：零售客户对商业银行的风险状况和利率水平缺乏敏感度，存款的意愿通常取决于自身的金融知识和经验、银行的地理位置、产品种类和服务质量的感性因素，因此零售存款相对稳定。 第4题对维持本行资本充足率承担最终责任的是（） A．股东大会和董事会 B．董事会和监事会 C．董事会和高级管理层 D．高级管理层和内部审计人员 正确答案:C
解析：董事会和高级管理层对维持本行资本充足率承担最终责任。 第5题以下哪项是银行监管的首要环节?（） A．机构准入 B．市场准入 C．高级管理人员准入 D．运营准入 正确答案:B 解析：市场准入是银行监管的首要环节，把好市场准入关是保障银行机构稳健运行和金融体系安全的重要基础。 第6题对于操作风险，商业银行可以采取的风险加权资产计算方法不包括（） A．标准法 B．基本指标法 C．内部模型法 D．高级计量法 正确答案:C 解析：对于操作风险，商业银行可以采用基本指标法、标准法或高级计量法。内部模型法是计算市场风险加权资产的方法，故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。 第7题进行（）保持与负债持有人和资产出售市场的联系，对于银行来说是十分重要的。银行需要按照融资工具类别、资金提供者的性质和市场的地域分布来审查对各种融资来源的依赖程度。 A．情景分析 B．压力测试 C．融资渠道管理 D．应急计划 正确答案:C 解析：融资管理渠道的定义。 第8题在认真总结和借鉴国内外银行监管经验的基础上，中国银监会提出的监管理念是（） A．管股东、管风险、管效益、提高透明度 B．管法人、管经营、管风险、提高透明度 C．管法人、管风险、管内控、提高透明度 D．管股东、管经营、管内控、提高透明度 正确答案:C
报告题目： 书： 二、评分要求 全书内容提要不能超过全文三分之一。报告内容语言流畅、层次分明、条理清晰，观点和论述要完全一致，行文简洁明了。心得真实，无抄袭与剽窃现象，如发现抄袭与剽窃现象，取消成绩。总分为100分。 三、教师评语 请根据写作内容给定成绩，填入“成绩”部分。 阅卷教师评语 成绩 评阅教师签字：20 年月日 注1:本页由报告题目、书目信息有学生填写，其余由教师填写。提交试卷时含本页。学生从第二页开始写作，要求见蓝色字体部分。注2 :“阅卷教师评语”部分请教师用红色或黑色碳素笔填写，不可用电子版。无“评语”视为不合规范。注3:不符合规范试卷需修改规范后提交。 电子银行风险管理 姓名：孙友荣学号：2015151007 专业：金融
密封线 摘要：电子商务以及电子银行的发展已经给人们的生活带来了日新月异的变化。信息技术和互联网的极大应用给人们的生活带来极大的便利和多种选择，尤其是电子银行的岀现和快速发展，使得人们感受到了前所未有的金融消费的多样性。如同一把双刃剑，电子银行带给人们便捷、高效、低成本的同时，其所带来的风险也不容忽视。各种风险事件和案件的频频发生已对电子银行的风险管理敲响了警钟。电子银行因其高度依赖于信息技术的特点使得其与传统银行业务的风险有了明显不同，这种不同突岀表现在银行无法再沿用传统银行风险管理体系对其进行风险管控，银行监管机构也不能再采用原有的监管模式对其进行监管, 这也让电子银行风险的新特点给银行自身以及监管机构都提岀了新的挑战。 关键字：电子银行风险管理 一、电子银行风险的定义 巴塞尔委员会认为，当银行借助电子渠道开展业务时，虽然不会产生额外的风险类型，但会给银行现有风险管 理增加新的内容，使其风险管理受到挑战。其中引发风险的因素更多的是技术方面表现在操作风险上。2001年5月，巴塞尔委员会颁将电子银行风险归纳为：操作风险、声誉风险、法律风险和其他风险。 殷治平(2012)⑴指出，电子银行业务风险是指商业银行因开办电子银行业务，或已开办的电子银行业务在经营和运营中由于主观或客观因素诱发的可能给银行带来资金、业务、声誉和法律损害的事件。 中国银行业监督管理委员会认为与传统银行业务风险相比。电子银行业务风险更多地表现在系统安全风险，即：数据传输风险、应用系统的设计漏洞、计算机的病毒侵入、信息保密风险等。 二、研究文献综述 1、国内研究现状 目前国内对电子银行风险管理的研究多集中在风险评估上。在电子银行风险评估方面，主要通过构建电子银行 多层级风险指标体系，通过AHP或ANP法确定指标权重，再利用模糊综合评判法对风险管理水平进行模糊度量。还有个别使用了小波时间序列分析发对电子银行风险进行了研究。 王景洲(2006) [ii ]认为，在国内电子银行业务的发展中，银行业在“引进来、走出去”中不断完善自身发展与研究电子银行在十多年的发展中，已经取得显著成绩。但是目前发展中仍存在法律法规不健全、信用体系建设不完善及网络信息技术手段比较落后、电子银行监管第2页共9页
商业银行经营管理答案 一、名词解释1、商业银行：商业银行是以经营工商业存。放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。2、再贴现再贴现是中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。 3、融资租赁融资租赁（Financial Leasing）又称设备租赁（Equipment Leasing）或现代租赁（Modern Leasing），是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。 4、流动性风险流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。流动性风险是指经济主体由于金融资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。 商业银行制度：是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。2、回购协议：指在金融市场上，证券持有人在出售证券的同时与证券的购买者之间签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，从而获取即时的可用资金的一种交易行为。 3、回租租赁：是指承租人将自有物件出卖给出租人, 同时与出租人签定一份融资租赁合同, 再将该物件从出租人处租回的租赁形式。 4、信贷风险：信贷风险是接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。信贷风险是商业银行的传统风险，是银行信用风险中的一个部分。这种风险将导致银行产生大量无法收回的贷款呆账，将严重影响银行的贷款资产质量，过度的信贷风险可致银行倒闭。 1、单元行制这种制度是以美国为代表的，银行业务完全由总行经营，不设任何分支机构． 2、关注贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款 3、杠杆租赁杠杆租赁是融资租赁的一种特殊方式，又称平衡租赁或减租租赁，即由贸易方政府向设备出租者提供减税及信贷刺激，而使租赁公司以较优惠条件进行设备出租的一种方式。它是目前较为广泛采用的一种国际租赁方式，是一种利用财务杠杆原理组成的租赁形式 4、利率风险利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性 二、填空题 1、以商业银行的组织形式为标准，商业银行可分为单一银行制、分支银行制和集团银行制三种类型。 2、商业银行的广义负债指银行自由资金以外的所有资金来源，包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。 3、现代商业银行的典型代表，也是现代商业银行始祖是1694 年设立的英格兰银行。 4、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、补偿金额和隐含价格四个部分。 1、商业银行的组织结构体系一般可分为决策系统、执行系统、监督系统和管理系统四个系统。 2、银行并购的定价方法一般有贴现现金流量法和股票交换法两种。 (银行并购的定价方法：重置成本法为主，以相对价值法和现金流量折现等法为辅) 3、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、补偿金额和隐含价格四个部分。 1、商业银行的经营管理目标（原则）一般表述为盈利性、流动性和安全性三个。 2、商业银行并购的原因一般有①追求规模发展②追求协同效应（经营协同效应，财务协同效应）③管理层利益驱动三个。 3、商业银行发放的担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。
商业银行风险管理 课后测试 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 ?1、银行业面临的最主要的风险是（）（8.33 分） ?A 市场风险 ? B 信用风险 ?C 操作风险 ?D 战略风险 正确答案:B ?2、由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险叫做（）（8.33 分）?A 信用风险 ?B 市场风险
? C 操作风险 ?D 国家风险 正确答案:C 多选题 ?1、目前，商业银行面临的主要的金融环境有（）（8.33 分） A 金融的国际化与全球化日益深化 B 利率自由化的步伐日益加快 C 资本市场的逐步开放 D 分业经营向混业经营的逐步转化 正确答案:A B C D ?2、风险的特征包括（）（8.33 分） A 隐蔽性 B
C 可控性 D 扩散性 正确答案:A B C D ?3、商业银行风险监管的核心指标分为哪三个层次？（）（8.33 分） A 风险水平 B 风险迁徙 C 风险抵补 D 风险消耗 正确答案:A B C ?4、商业银行的风险管理程序包括（）（8.33 分） A 风险识别 B
C 风险评价 D 风险处理 正确答案:A B C D ?5、风险管理体系包括（）（8.33 分） A 组织系统 B 信息系统 C 预警系统 D 监控系统 正确答案:A B C D ?6、柜面操作风险的特征包括（）（8.33 分） A 内生性 B
C 可控性 D 损失的不确定性 正确答案:A B D ?7、银行柜面操作风险的表现形式包括（）（8.33 分） A 操作失误型 B 主观违规型 C 内部欺诈型 D 外部欺诈型 正确答案:A B C D ?8、对于商业银行来说，目前面对的市场风险主要是（）（8.33 分） A 利率风险 B
目录 一、环境分析： (1) （一）外部环境分析-总体环境分析 (1) （二）外部环境分析-行业环境分析 (1) （三）内部环境分析 (2) （四）SWOT分析 (2) 二、招行战略、特点及优势 (3) （一）战略: (3) 1、招商银行市场定位 (3) 2、招商银行的差异化服务 (4) (二)特点： (4) (三) 优势: (5) 三、招商银行内部运营战略未来的改进方向： (5) （一）品牌运营战略 (5) 1、扩大品牌知名度和创造新品牌的影响力 (5) 2、把招行的品牌价值和其文化因素联系在一起 (6) 3、通过新品牌的创建应对同质化竞争 (6) （二）网上银行战略 (6) 1、采用营销组合策略 (6) 2、充分利用现有客户资源，深入管理客户关系 (6) 3、利用品牌营销，强化招行产品品牌差异化 (7) （三）战略转型从强调零售业——理财型银行 (7)
一、环境分析： （一）外部环境分析-总体环境分析 招商银行成立于1987年，正值改革开放初期，许多新的思想开始萌芽。尤其是在商界、金融领域，伴随着高新技术和资本的投入，招商银行的前期发展环境可谓良好。 从人口特征角度分析，此段时期招商银行业务范围内的人口数量有明显的上涨，而且新生人口不断增加，老龄化趋势还基本没有。这是产生了大量的个人理财、个人储蓄需求的重大原因，人口因素的利好条件为处于高速发展的企业阶段的招商银行供足了动力，使其在中国境内的网点数量大幅增加以满足越来越大的客户需求。 从地理分布角度分析，招商银行总行所在地深圳正是中国当时引进国外新技术的重点区域，大量的信息技术涌入国内促进了金融业银行业的发展。这种地理上的优势同样为招商银行助力，相对于内陆地区它所获得的信息和资讯都是第一时间的，它能够引进的新的管理方法和公司治理思想也处于国内领先地位，这是它相较于国内竞争对手的重要优势。 从收入角度分析，中国经济的高速发展带动的人均收入的提高，使广大工薪阶层产生了巨大的储蓄理财需求，处于前期发展阶段的招商银行利用收入因素的有利条件可以很迅速的缩短与老牌银行大佬们的体量差距。 经济因素给其创造的环境自然不用多说，事实上，总体环境中的其他因素或多或少都与中国改革开放带来的经济增速优势有关联。若是没有改革开放政策，没有高速的经济腾飞，招商银行很难迅速发展出今天的规模，这样的初创银行若是放在一些经济发展相对缓慢的国家或许10年后还是一区域性的小银行，能满足当地的客户但一定无法在更大的市场取得优势。 从政治法律因素分析，20世纪90年代的国内政治环境稳定，并且逐渐向开放自由的方向发展，当时的银行业虽然没有现在这样开放活跃，但是相对于之前的国有银行的限令已经是重大的利好消息，招商银行在这样逐渐开放的法律环境中会取得重要优势。 技术因素是支撑招商银行在业内有突出竞争力的关键因素，从案例中提到的“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”和“点金理财”等高新产品即可看出技术因素为招商银行贡献的优势。在其高速发展的阶段，招商银行每一次产品的创新都可谓是当时国内的银行业创举，作为一家股份制银行，对用户需求的满足和对产品的开发是其对抗竞争对手的关键优势。 （二）外部环境分析-行业环境分析 从五力模型入手，在招商银行创立的初期由于法律环境和经济环境的向好，银行业的行
商业银行风险管理基本架构习题
商业银行风险管理基本架构 一、单选 1、下列关于商业银行公司治理的说法，错误的是( )。 A、公司治理应能够激励商业银行的董事会和管理层一致追求符合商业银行和股东利益的目标 B、良好的公司治理是商业银行有效管控风险，实现持续健康发展的基础，如果存在明显疏漏，则会造成商业银行破产 C、商业银行公司治理应建立、健全以监事会为核心的监督机制 D、商业银行公司治理应建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制 【答案】：B 【解析】：P35，B项应为：如果存在明显疏漏，则可能显著提高商业银行的风险水平，严重情况下甚至造成商业银行破产。 2、 ( )是商业银行日常工作的一个重要部分，每个业务都要建立控制措施，分清责任范围，并接受仔细的、独立的监控。 A、外部控制环境 B、风险识别与评估 C、内部控制措施 D、监督、评价与纠正 【答案】：C 【解析】：P39，表2-2。内部控制是日常经营管理的重要部分，每个业务／岗位都要建立控制措施，分清责任范围，并接受仔细、独立的
监控. 3、下列关于商业银行内部控制的描述，正确的是（） A、内部控制应当有直接向董事会、监事会和高级管理层报告的渠道 B、内部控制须有高度的权威性，除董事会和高层管理者外，任何人不得拥有不受内部控制的权力 C、商业银行的经营管理应当体现“效益优先、内控为辅”的要求 D、内部控制的建设、执行部门同时负责内部控制的监督、评价 【答案】：A 【解析】：P40。内部控制的原则：全面、审慎、有效、独立。（1）内部控制应当渗透到商业银行的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，并由全体人员参与，任何决策或操作均应当有案可查；（2）内部控制应当以防范风险、审慎经营为出发点，体现“内控优先”的要求；（3）内部控制应当具有高度的权威性，任何人不得拥有不受内部控制约束的权利，内部控制存在的问题应当能够得到及时反馈和纠正；（4）内部控制的监督、评价部门应当独立于内部控制的建设、执行部门，并有直接向董事会、监事会和高级管理层报告的渠道。 4、下列关于健康有效的合规管理文化，说法错误
河北大学工商学院 网上支付与网上金融服务结课论文 电子银行风险防范 年级: 2009级 学号: XXXXXXXXXXX 姓名: XXX 专业: 电子商务 二零一二年六月十七日
摘要：电子银行以其方便快捷的特性深受广大客户欢迎，但由于网络的开放性、匿名性和技术复杂性，电子银行业务也面临比传统服务渠道更大的风险。近些年频繁发生的资金被盗事件已经使得许多客户对电子银行安全性产生忧虑。为保障电子银行业务持续健康发展，本文对电子银行业务的风险防范进行了研究，提出了对策。 关键词：电子银行；风险；对策 目录 目录 (2) 正文 (3) 一丶电子银行的发展及其风险防范现状 (3) 二丶针对三类主要电子银行风险，采取措施减少风险。 (4) 1、增强操作风险的防范力度 (4) 2、从宏观、中观、微观多方面入手防范声誉风险事件 (6) 1、宏观上，通过建立和完善社会信用制度减少风险事件的出现。 (6) 2、中观上，加强与第三方机构的合作。 (6) 3、微观上，加强电子银行业务人员与技术人员的信息沟通。 (7) 3、通过健全法律降低电子银行业务的法律风险 (7)
正文 一丶电子银行的发展及其风险防范现状电子银行作为一项新兴业务，在经过几年持续高速发展之后，其风险也随之不断积累并对业务的发展产生了负面影响。由于网络的开放性、匿名性和技术复杂性，电子银行业务面临比传统服务渠道更大的风险。近年来因钓鱼网站、木马病毒、诈骗短信等导致的资金被盗事件频繁发生，客户对电子银行的安全性更加忧虑，从而不敢或不愿尝试使用网上银行。这已经成为阻碍电子银行业务持续健康发展的主要原因。巴塞尔银行监管委员会《电子银行和电子货币业务的风险管理》认为，“操作风险、声誉风险和法律风险是大多数电子银行和电子货币业务最重要的风险”。因此，本文将电子银行业务面临的主要风险种类归为操作风险、声誉风险和法律风险三类。操作风险，是指由于不当或失败的内部流程、人员缺陷、系统缺陷或因外部事件导致直接或间接损失的可能性。《电子银行和电子货币业务的风险管理》中列举了电子银行业务操作风险的8 种来源，分别是未经授权的访问、雇员欺诈、伪造电子货币、服务提供商风险、系统退化、职员及管理技能落后、客户安全性经验不足、客户对交易抵赖。 声誉风险，是指由于公众对电子银行业务产生严重不利看法而导致银行无形资产遭受损失的可能性。声誉风险通常因操作风险和法律风险控制不当产生。当前的金融全球化、信息化使得银行面临的市场竞争更加激烈，银行要想建立好的信誉需要付出很大的努力，但是信誉的毁损却可能发生在转瞬之间。互联网的开放性和传递信息的高效率使得一旦电子银行出现安全事故、技术不完善或误操作等问题，就会通过互联网等媒介广泛迅速传播，再加上有
招商银行北京地区营业网点一览表（更新日期：2010年09月08日） 省: 请选择省份 市: 北京 关键字: 搜 索 [打印] 查看地图 网点名称地址储蓄电话储蓄营业时间网点地图 亚运村支行朝阳区北辰东路8号， 北京国际会议中心地 下一层 84987347/84987476 9:00-18:00 查 看>> 静安里支行朝阳区北三环东路8 号，静安中心一层，皇 家大酒店西侧 64689219/64666006 9:00-18:00 查 看>> 小关支行朝阳区北四环东路，三 空间写字楼 64822467/64822450 9:00-18:00 查 看>> 立水桥支行朝阳区北苑路13号院 1号楼1-9号 52086681 9：00-18：00 查 看>> 北苑路支行朝阳区北苑路168号， 中安盛业大厦一层，欧 陆经典大厦北侧 58247395/58246878 9:00-18:00 查 看>> 朝外大街支行朝阳区朝外大街26 号，朝外们写字中心B 座一层，昆泰大厦南侧 85653252/85656433 9:00-18:00 查 看>> 万通中心支行朝阳区朝外大街甲6 号，万通中心一层，京 广桥向西200米路南 59070211/59070215 9:00-18:00 查 看>> 朝阳公园支行朝阳区朝阳公园路19 号佳隆国际大厦首层 65397739/65398883 9:00-18:00 查 看>> 北四环支行朝阳区大屯路南沙滩 66号华源冠军城 1-4-1 82884287/82884290 9:00-18:00 查 看>> 望京西园支行朝阳区东湖南里，嘉利 花园（炫彩嘉轩）一层 64789785/64789637 9:00-18:00 查 看>> 东三环支行朝阳区东三环北路1 号，三元东桥西南角 64620963/64613054 9:00-18:00 查 看>> 京广桥支行朝阳区东三环北路38 号院1号楼泰康金融大 厦 85879761/85879737 9:00-18:00 (周 一至周五) 查 看>> 建外大街支行朝阳区东三环中路39 号，建外SOHO小区6 号楼0668号 59000510/59000518 9:00-18:00 查 看>> 富力城支行朝阳区东三环中路5558767070 9:00-18:00 查
第七章银行风险管理 1.课程学习 2.课程评估 3.课后测试 课后测试 测试成绩：73.33分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1、下列不属于《关于加大防范操作性风险工作力度的通知》内容的是（）。（3.33 分） A 加强规章制度建设 B 加强职业道德建设 ?C 加强基层主管轮岗和强制性休假制度 D 加强对基层行的合规性监督 正确答案 2、根据《商业银行流动性风险管理办法（试行）》，本机构发生挤兑事件的，商业银行（）。（3.33 分）
?A 应当对流动性风险偏好、流动性风险管理策略、政策和程序进行重大调整，并应当在3个月内向银监会书面报告调整情况 B 应当在向银监会报送的与流动性风险有关的财务会计、统计报表和其他报告中详细披露 C 对该事件可能对其流动性风险水平或管理状况产生不利影响的重大事项和拟采取的应对措施应当及时向银监会报告 D 及时对本机构信用评级大幅下调 正确答案 3、根据《商业银行声誉风险管理指引》，商业银行在处置重大声誉事件后应及时向（）递交处置及评估报告。（3.33 分） ?A 银监会或其派出机构 B 中国人民银行 C 银行业协会
D 总行 正确答案 4、审慎确认操作风险损失，进行客观、公允统计，准确计量损失金额，避免出现多计或少计操作风险损失的情况，这是中国银监会对商业银行制定操作风险损失数据收集统计实施细则规定中的（）。（3.33 分） A 重要性原则 ?B 谨慎性原则 C 及时性原则 D 统一性原则 正确答案 5、金融机构的交易员、信贷员、其他工作人员越权或变相越权放款，向国家明令禁止的行业、企业审批发放贷款的行为所造成损失的风险属于（）。（3.33 分） A 市场风险
1.15假定某一投资预期回报为8%，标准差为14%；另一投资预期回报为12%，标 准差为20%。两项投资相关系数为0.3，构造风险回报组合情形。 1.16投资人在有效边界上构造了一个资产组合，预期回报为10%，另外一个构造，预 期回报20%，求两个资产组合各自的标准差。 解：由资本市场线可得：p m f m f p r r r r δδ-+=， 当%,10%,15%,7,12.0====p m f m r r r δ则 % 9%) 7%12/(%15*%)7%10()/(*)(=--=--=f m m f p p r r r r δδ同理可得，当%20=p r ，则标准 差为：%39=p δ 1.17一家银行在下一年度的盈利服从正太分布，其期望值及标准差分别为资产的 0.8%及2%.股权资本为正，资金持有率为多少。在99% 99.9%的置信度下，为使 年终时股权资本为正，银行的资本金持有率（分母资产）分别应为多少 （1）设 在99%置信度下股权资本为正的当前资本金持有率为A ，银行在下一年的盈利 占资产的比例为X ，由于盈利服从正态分布，因此银行在99%的置信度下股权资本为正 的当前资本金持有率的概率为：()P X A >-，由此可得 0.8%0.8%()1()1()()99%2%2%A A P X A P X A N N --+>-=-<-=-==查表得 0.8%2% A +=2.33，解得A=3.85%，即在99％置信度下股权资本为正的当前资本金持有率为3.85%。 （2）设 在99.9%置信度下股权资本为正的当前资本金持有率为B ，银行在下一年的盈 利占资产的比例为Y ，由于盈利服从正态分布，因此银行在99.9%的置信度下股权资本 为正的当前资本金持有率的概率为：()P Y B >-，由此可得 0.8%0.8%()1()1()()99.9%2%2%B B P Y B P Y B N N --+>-=-<-=-==查表得 0.8%2% B +=3.10，解得B=5.38% 即在99.9％置信度下股权资本为正的当前资本金持有率为5.38%。 1.18一个资产组合经历主动地管理某资产组合，贝塔系数0. 2.去年，无风险利
关于网上银行U盾管理的风险分析及措施 2010-5-4 10:28:50 文章来源：本站原创作者：郭瑾 关键词： 核心提示： 工商银行网上银行客户证书是存放客户身份标识，并对客户发送的电子银行交易信息进行数字签名的电子文件。在多种客户证书中，USB key证书（以下简称U 盾）推广较为普遍，它是客户通过网上办理资金划转业务的重要身份验证介质，加强U盾证书的管理，就是确保客户资金安全的重要环节。 一、U盾管理中的风险点分析 （一）空白U盾的管理 2009年NOVA+1.1.4版本已将营业网点向客户发放的空白客户证书（包括个人、企业空白USB key证书）作为重要物品纳入要素核算管理系统。空白U盾从收到厂家发货起，办理的出库、入库、请领、发放、核对等都要按照核算要素管理系统的流程处理，并进行控号管理。管理中存在以下风险点： 1、支行向上级机构请领时，上级机构重点审核请领人的身份，核实无误后方可办理出库手续。 2、空白U盾实物领取时，出、入库人员必须当面点清并办理交接。营业部凭证库管库员与支行凭证库管库员、支行凭证库管库员与柜员间办理U盾的发放时，必须当面核对实物与核算要素系统中发放数量一致。 3、营业终了，柜员对未使用的空白U盾必须入箱（柜）保管。 （二）个人U盾的启用与发放 1、个人客户新申请注册网上银行服务时，需在《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》上注明申领个人客户证书，营业网点审核客户提供的本人身份证件和注册的银行卡无误后，使用“7639网银注册、户口开立”交易，启用并发放个人客户证书。
2、个人客户对已注册网银账户增加U盾。已经注册个人网上银行的客户应在《中国工商银行电子银行个人客户变更（注销）事项申请表》上注明增加“客户证书”，柜员使用“1538电子客户认证介质维护”交易增加U盾。 远程授权集中后，电子银行开户、变更已纳入远程授权管理，操作流程为：一是经办柜员需将电子银行注册申请书、客户本人有效身份证原件正反面、银行介质、身份证联网核查信息，向远程授权中心上传影像资料。二是现场管理人员核实客户本人办理；监督客户U盾回执；U盾发放客户本人；在相关凭证上签章确认。三是远程授权人员审核交易画面与申请书、介质号码、身份证信息一致；审查身份证联网核查信息；审核现场管理人员签章。个人U盾的启用与发放中存在以下风险点： （1）客户本人办理网上注册及U盾证书的启用和发放。柜员和现场管理人员操作时必须认真审核客户身份证件及注册卡，审核确认客户身份真实及账户确属客户本人所有。 （2）批量办理个人电子银行注册业务，客户不在场，由内部人员代客户输入注册密码。 （3）U盾证书发放时，柜员及现场管理人员必须核对系统中录入的U 盾号码与发放给客户的U盾号码一致。 （4）U盾必须发放给客户本人。现场管理人员应监督柜员将U盾交付客户本人，并确认客户本人在《个人U盾领取回执》上签字确认。 （5）营业网点柜员在向客户发放U盾后，应及时在核算要素管理系统中将U盾进行销号处理。 （三）企业网上已制客户证书的管理 企业申请注册网银时，柜员按规定对资料进行审查，无误后通过内部管理系统办理网银注册业务，并由制证网点对U盾进行制证。下面主要从证书制证后，证书代理网点与开户网点对已制证书的交接、客户领取证书及密码信封、对已领取的证书解冻三方面分析交接环节的风险点。
电子银行部合规风险评估 随着银行业科技进步的步伐加快，农村信用社加大了对信息科技的投入，使得网络信息建设步入了快速发展的快车道。从总体上看，目前农村信用社在科技工作上，各项规章制度比较健全，设备运行比较正常，软件管理比较规范，资料保管比较好。但是，由于信息集中程度不断提高，农村信用社信息科技风险防范工作面临着新的形势、新情况和新问题，在信息科技风险的管理上，普遍存在重视信息科技建设、轻信息科技管理，重信息科技建设的档次提升、轻信息科技风险防范，重眼前业务发展、轻长期信息科技发规划等问题。 一、目前信用社信息科技风险管理中存在的主要问题 目前农村信用社对信息科技风险的管理相对薄弱，管理层缺乏对信息科技的关注和统筹安排，对信息科技的风险了解不多，导致一些风险事项隐患存在以下几个突出问题。 （一）对信息科技风险认识不到位，观念陈旧。信用社员工特别是管理层部分年龄较大的员工，学历较低，对科技知识学习掌握得不多，思维定式仍然沿用老办法多，对新事物接受少，接受慢，因而对快速发展的信息工作认识不到位，重视程度不够，不知道如何让科技推动各项业务工作的开展；不知道如何检查科技工作。对科技工作往往很茫然，缺乏学习，工作中主动应用较少。 （二）信息科技管理部门人员配备不足，技术队伍力量比较
薄弱。信用社网点多，科技部门人员配备较少，目前我县联社电子银行部三人，既要开展新业务的推广、银行卡的差错处理、银行卡管理又要做网络设备上的维护工作，工作任务特别重。基层及部分领导甚至认为信息科技风险就是保证业务系统正常运转的错误观念，极易忽视了自身各级系统的漏洞和隐患排查、除险。管理层没有成立或成立了但很少关心科技信息工作；或把科技部门独立于其它业务部门之外，不能有效识别并量化可能存在的信息科技风险因素。 （三）制度淡薄，综合管理与制度执行不到位。部分网点不能严格执行相关计算机应用管理制度和设备运行管理规定，各种登记不完整，缺少部分对设备运行日志的登记，个别人随意离开工作岗位，且不及时签退；密码设臵规律性较强，喜用易记的数字、家庭或单位的电话号码作密码，保密性差；网点改造未及时与科技部门协调，有少数营业网点对设备随意摆放，弱电线路不达标；有些网点网络设备运行环境较差，设备上的灰尘较多，防雷、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；不能起到设备运行的风险防范作用。 （四）外部制约与风险控制环节不到位。辖内营业网点均未接受有关信息科技风险的外部评估，向监管部门提供的审计检查报告多是在信息科技人员自我评价的基础上形成的，尤其是监控系统项目外包管理缺乏有效的风险防范手段，没有经常性的对外包服务商近期经营状况和提供的服务状况进行评价和报告，缺乏
【最新整理，下载后即可编辑】 测试成绩：91.67分。恭喜您顺利通过考试！ 多选题 1. 目前，商业银行面临的主要的金融环境有（）√ A 金融的国际化与全球化日益深化 B 利率自由化的步伐日益加快 C 资本市场的逐步开放 D 分业经营向混业经营的逐步转化 正确答案： A B C D 2. 风险的特征包括（）√ A 隐蔽性 B 加速性 C 可控性 D 扩散性 正确答案： A B C D 3. 市场风险的类别包括（）× A 利率风险 B 汇率风险 C 股票价格风险 D 商品价格风险 正确答案： A B C D 4. 商业银行风险监管的核心指标分为哪三个层次？（）√ A 风险水平 B 风险迁徙 C 风险抵补 D 风险消耗 正确答案： A B C 5. 商业银行的风险管理程序包括（）√ A 风险识别
B 风险估价 C 风险评价 D 风险处理 正确答案： A B C D 6. 风险管理体系包括（）√ A 组织系统 B 信息系统 C 预警系统 D 监控系统 正确答案： A B C D 7. 风险管理技术包括（）√ A 风险预防 B 风险回避 C 风险分散 D 风险转移 正确答案： A B C D 8. 我国银行业的操作风险可以分为哪几类（）√ A 人员 B 内部程序 C 系统 D 外部事件 正确答案： A B C D 9. 银行柜面操作风险的表现形式包括（）√ A 操作失误型 B 主观违规型 C 内部欺诈型 D 外部欺诈型 正确答案： A B C D
10. 制定商业银行风险监管核心指标是为了加强对商业银行风险的（）√ A 识别 B 评价 C 预警 D 控制 正确答案： A B C 判断题 11. 巴塞尔委员会规定，银行资产负债的流动性比率不得低于25%。√ 正确 错误 正确答案：正确 12. 核心负债与负债总额之比，不应低于（）√ 0.5 0.6 0.65 0.7 正确答案： 0.6
我国商业银行风险管理回顾与思考关闭 \\ 课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 观看课程 测试成绩：80.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 中国长城资产管理公司所对应的银行是（）× A 建设银行 B 中国银行 C 农业银行 D 工商银行 正确答案： C 2. 东南亚金融危机，首先是在哪个国家爆发的（）√ A 日本 B 马来西亚 C 泰国 D 菲律宾 正确答案： C 3. 我国加入WTO，是在（）√ A 2000年 B 2001年 C 2002年 D 2003年 正确答案： B 多选题 4. 国际上的三大评级公司为（）√ A 美国标准普尔公司 B 穆迪投资服务公司 C 惠誉国际信用评级有限公司 D 大公国际资信评估有限公司 正确答案： A B C 5. 银行不良信贷资产剥离到资产管理公司时，价格计算方式有（）√ A 议价 B 市场价 C 账面价 D 都不对 正确答案： A B C 6. 股权收益率，跟以下哪个指标有直接关系（）× A 净收益 B 所有者权益 C 平均资产价值 D 风险调整收益
正确答案： A B 判断题 7. 我国银行业改革的标志是股份制银行的成立。√ 正确 错误 正确答案：正确 8. 新一轮的债转股，其对象企业完全是由市场主体自己选择的。√ 正确 错误 正确答案：正确 9. 新一轮的债转股，责任是由国家承担的。√ 正确 错误 正确答案：错误 10. 债权是一种非契约性的权利。√ 正确 错误 正确答案：错误 （注：专业文档是经验性极强的领域，无法思考和涵盖全面，素材和资料部分来自网络，供参考。可复制、编制，期待你的好评与关注）
电子银行业务的风险管理原则 巴塞尔银行监管委员会 2003年7月 董事会和管理层监督 董事会和高级管理层负责制定银行的业务战略。在开始提供电子银行交易服务之前，应该对是否希望银行提供此类服务作出明确的战略决策。特别要提出，董事会应该确保电子银行计划与公司战略目标明确地结合起来，并对拟开展的电子银行业务进行风险分析，对已识别的风险建立适当的风险缓释和监控程序，以及按照银行的业务计划和目标，不断检查评估电子银行业务的成果。 此外，董事会和高级管理层还应该适当考虑和解决银行在电子银行业务战略中的操作和安全风险问题。通过互联网提供金融服务，可以大大改变甚至增加传统银行业务风险（例如：战略风险、声誉风险、操作风险、信用风险和流动性风险），因此，银行应该采取一些措施，确保现行的风险管理程序、安全控制程序、对业务外包的尽职调查和监督程序能够针对电子银行服务的发展作出适当评估和相应修改。 原则1：董事会和高级管理层应该对与电子银行业务有关的风险进行有效的管理监督，包括建立具体的责任制度、策略和控制措施来管理这些风险。 管理层的高度监督对完善电子银行业务的内部控制是非常重要的。除了互联网传送渠道的具体特征，电子银行的以下方面也可能对传统的风险管理程序造成相当大的挑战： ·银行不能直接控制传送渠道（互联网和相关技术）的主要方面。 ·互联网促进了银行跨境提供服务，而其中有些银行服务并不是由在当地开设的实体分支机构来提供。 ·电子银行业务比较复杂，包含一些较高难度的技术术语和概念，在很多情况下，董事会和高级管理层缺乏有关经验。 考虑到电子银行的独特特征，对银行的风险状况和战略有重大影响的新的电子银行项目，董事会和高级管理层应该予以检查，并做适当的战略和成本/回报分析。如果不进行足够的前期战略审查和连续的计划评估，银行就可能低估成本，高估电子银行业务的回报。 此外，董事会和高级管理层应该在开展新的电子银行业务或采用新技术以前，确认银行拥有必要的专业知识来进行有效的风险管理监督。管理层和员工的专业知识应该足以应付电子银行业务的技术特征和复杂性以及相应技术。不管银
影响网上银行的安全因素和风险防范对策参考文本 In The Actual Work Production Management, In Order To Ensure The Smooth Progress Of The Process, And Consider The Relationship Between Each Link, The Specific Requirements Of Each Link To Achieve Risk Control And Planning 某某管理中心 XX年XX月
影响网上银行的安全因素和风险防范对 策参考文本 使用指引：此安全管理资料应用在实际工作生产管理中为了保障过程顺利推进，同时考虑各个环节之间的关系，每个环节实现的具体要求而进行的风险控制与规划，并将危害降低到最小，文档经过下载可进行自定义修改，请根据实际需求进行调整与使用。 网络时代为大家提供了便捷、有效的手段。在这个追 求效率的社会，（略） 一、网上银行的发展现状及其优势 正当传统银行仍陶醉在开设众多分行以扩张版图之 际，看不见摸不着的网上银行正悄悄攻占市场。冲击着整 个金融业的网上银行革命已经展开，网上银行的产生把传 统银行业带入一个全新的时代，是时代的要求，也将是时 代的结果。 （一）网上银行的产生发展及其现状 1995年10月，美国三家银行联合在互联网上成立了 全球第一家真正意义上的网上银行-安全第一网络银行
（Securty First Network Bank）,它通过互联网提供全球范围的金融服务，客户足不出户便可以办理存款、取款、转账、付款等业务，网上银行由此诞生。 网上银行就是信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态。 网上银行实际上是银行业务在网络上的延伸，是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意。网上银行（略） （二）网上银行与传统银行相比存在的显著优势 网上银行从一诞生，便显示了强大的生命力，美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区，其网上银行业务量之和约占整个市场的90%以上。网上银行之所以飞速发展，是因为与传统银行相比，具有以下显著的优势：第一、网上银行具有“3A”式服务的特点，即任何时