福建省海水养殖风险管理研究
2016年4月福建省政府出台《福建省“十三五”海洋经济发展专项规划》,文件中明确指出海水养殖是福建省海洋经济的支柱产业,如何实现海水养殖产量、产值“双增”显得尤为关键。但是,福建省海水养殖过程中受各类风险的影响,
导致养殖产量波动剧烈,减产带来经济损失高,“双增”难以实现,所以当前亟待一套完善的风险管理方案来应对海水养殖风险。然而,对于福建省海水养殖风险是如何发生?风险损失如何评估?风险如何控制?目前仍未有研究给予系统地回答。本研究从福建省海水养殖面临的实际问题出发,以提高海水养殖的产量产值,减
少福建省海水养殖经济损失为宗旨,力求达到以下研究目的:一是理清福建省海
水养殖风险的发生机制,分析风险发生的源头和机理;二是分别从空间和时间两
个维度对福建省海水养殖风险进行评估,划分风险区域,核算各养殖风险区的风
险大小;三是从事前和事后两个角度对风险进行防控,在风险事件发生前根据养
殖风险指数进行预警,在风险事件发生后利用保险产品进行分散。
本研究主要包括以下四个部分:第一部分,对关键词概念进行界定并构建本
文的理论分析框架。该部分由第3章构成,先将海水养殖风险界定为纯粹性风险,明确了研究的界限后,阐述了风险管理理论的发展,利用该理论来构建本文的主
体研究框架,再以风险预警理论和农业保险理论为基础,将海水养殖的风险防控
环节进一步细化为风险预警和风险分散。第二部分,海水养殖风险的识别与分析。该部分由第4章构成,先对福建省海洋自然环境特征进行描述,明确风险发生的
环境,接着分别对4类(贝、鱼、甲壳和藻)海产品养殖现状进行描述性统计分析,同时明确福建省海水养殖业在中国海水养殖产业中的地位。
之后基于风险管理理论对福建省海水养殖风险的成因及形成机制进行分析,绘制福建省海水养殖风险的形成机理图。最后,基于“风险4要素说”,从孕灾环境、致灾因子、灾害受体和防灾减灾能力等4个方面来分析海水养殖风险的影响因素。第三部分,海水养殖风险的区划与评估。该部分包含第5章和第6章,第5章在基于风险影响因素分析的基础上构建海水养殖风险评价指标体系,利用该指标体系从空间的角度对福建省26个县的4种海产品的养殖地分别进行聚类分析,把风险大小较相同的养殖地(以县为单位)归成一类,形成一个风险区,聚类结果
分成几类就形成几个风险区,同时对该海产品在每个风险区的风险大小进行等级
判别。
聚类结果显示,每种海产品依其养殖风险大小可分成5个养殖风险区,每个养殖风险区由若干县构成。第6章利用相同的指标体系,分别对4种海产品,在区划的基础上,根据各县的指标数据,采用加权平均的方法,计算各养殖风险区的指标数据,然后,利用熵值法求出各指标的权重,进而求得该海产品在各个风险区的养殖风险指数。第四部分,海水养殖风险的防控。该部分包含第7章和第8章,第7章是风险的预警,预警基础是预测,先利用基于ARIMA模型和趋势外推模型对海水养殖风险指数进行组合预测并将风险指数预测至2018年,考虑到海水养殖风险发生是一个复杂的过程,采用黑色预警法分别对各类海产品5个风险区进行预警,基于少数有警原则和正态分布原则确定警情和警限,最终获得预警结果。
预警是风险事前预防策略,保险是风险损失分散策略。第8章是风险的分散,先分析福建省传统海水养殖保险开展的困境并考虑利用指数保险来克服,进而探讨了海水养殖指数保险的优势和发展现状,但发现国内开展海水养殖指数保险的成功案例少,而国际上有成功开展水产指数保险的经验,所以选取英国、美国和印度等3个国家的成功推广经验进行借鉴,最后提出福建省水产养殖指数保险的推广策略。第五部分,海水养殖风险管理的政策建议。该部分由第9章构成,是从宏观角度提出加强福建省海水养殖风险管理的办法,主要从福建省海水养殖的布局及模式、风险管理硬件设施、风险管理的保障机制和风险管理主体意识等4个方面进行阐述。
本研究的主要结论如下:第一,海水养殖风险和农业风险有较大的差异,海水养殖除了具有一般农业生产的特征外,还具有立体化的特征,即海水养殖通常是垂直入海,如养殖密度过大会增加海水养殖风险事件发生的概率;此外养殖过程中海洋生物要依附在载体上,而养殖载体通常不牢固,因此福建省海水养殖的暴露性高,风险损失会非常严重。第二,从理论上看,风险管理理可很好地适用在海水养殖风险研究上。福建省海水养殖风险是由孕灾环境、致灾因子、灾害受体和防灾减灾四个部分组成的系统,风险发生是受这4个方面的因素的影响,最终损失的大小又是四个方面共同作用的结果,因此对福建省海水养殖风险形成机理分析后发现,风险形成过程是一个“总—分—总”的过程。第三,从空间维度看,基于风险评价指标体系对4类海产品(贝、鱼、甲壳和藻)进行风险区划,等级分为
高、中高、中、中低和低,共获得20个风险区,风险区呈现“两头重、中间轻”和“外沿海重、内沿海轻”的特点,具体地,福建省北部地区始终是海水养殖风险的高发地带,特别是福鼎和霞浦,常年遭受台风、赤潮的危害,对于海贝和海鱼,福建省南部沿海和北部沿海的养殖风险高,中部沿海适合海水养殖;对于甲壳和海藻,福建省中北部地区的养殖风险高,南部地区养殖风险低,不同品种海水养殖风险区分布的差异主要和福建沿海渔区的环境特征、海水生物习性,养殖规模和养殖密度,以及全球气候变化有关,值得警惕的是,福建省海水养殖主产区是养殖风险的高发区域。
第四,从时间维度看,基于国际联合国组织对风险的定义来计算并评估20个养殖风险区的风险大小,结果发现福建省海贝养殖的风险最大,海鱼养殖风险其次,海藻养殖风险大小仅次于海鱼养殖的,甲壳养殖的风险最小;再细化至各养殖风险区,发现各养殖风险指数均能符合所属风险区的特征;从趋势上看,长期来说,福建省海水养殖风险指数在整体上呈现出增长的趋势,短期来看,高风险区的养殖风险指数普遍波动较为剧烈,而低风险区养殖风险指数波动则较为平缓。第五,从风险防控角度看,风险预警和分散是有效管理海水养殖风险的手段。先看风险预警,黑色预警法最适合用于海水养殖风险预警,基于该方法对福建省2017年～2018年福建省海水养殖风险预警的结果并不乐观,在未来2年内有重警的风险区多,需说明的是,高风险区未来无警并不代表高风险区就会转变降级为中高或中风险区,只能说高风险区未来2年发生风险的可能性不大。再看风险分散,保险是最好的风险分散手段,但传统的海水养殖保险因为定损难、道德风险大、保险公司运营成本高等原因难以在福建省开展,而指数保险的能很好地应对上述问题,本文在借鉴国外成功开展海水养殖指数保险的经验后,认为应从组建多方参与指数保险产品设计、构建分区的多重赔付机制和“保贷”捆绑的销售模式等3个方面推动福建省海水养殖指数保险的推广。
商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理
Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management
建设工程项目风险的种类有哪些 投资规模大只是建设工程项目的特征之一，他还有实施周期长、不确定性因素多、经济风险和技术风险大、对生态环境的潜在影响严重、在国民经济和社会发展中占有重要战略地位等特征。 随着科技的飞速发展和人们生活节奏的不断加快，社会环境瞬息万变，各工程项目所涉及的不确定因素日益增多，面临的风险也越来越多，风险所致损失规模也越来越大，这些都促使科研人员和实际管理人员从理论上和实践上重视对工程项目的风险管理。 建筑工程项目从立项到完成后运行的整个生命周期中都必须重视对风险的管理，建筑工程项目的风险具有如下特点： 第一，风险存在的客观性和普遍性。作为损失发生的不确定性，风险是不以人的意志为转移并超越人们主观意识的客观存在，而且在项目的全寿命周期内，风险是无处不在、无时不有的。这些说明为什么虽然人类一直希望认识和控制风险，但直到现在也只能在有限的空间和时间内改变风险存在和发生的条件，降低其发生的频率，减少损失程度，而不能也不可能完全消除风险。 第二，某一具体风险发生的偶然性和大量风险发生的必然性。任何一种具体风险的发生都是诸多风险因素和其他因素共同作用的结果，是一种随机现象。个别风险事故的发生是偶然的、杂乱无章的，但对大量风险事故资料的观察和统计分析，发现其呈现出明显的运动规律，这就使人们有可能用概率统计方法及其他现代风险分析方法去计算风险发生的概率和损失程度，同时也导致风险管理的迅猛发展。 第三，风险的可变性。这是指在项目的整个过程中、各种风险在质和量上的变化，随着项目的进行．有些风险将得到控制，有些风险会发生并得到处理，同时在项目的每一阶段都可能产生新的风险。 第四，风险的多样性和多层次性．建筑工程项目周期长、规模大、涉及范围广、风险因素数量多且种类繁杂致使其在全寿命周期内面临的风险多种多样．而且大量风险因素之的内在关系错综复杂、各风险因素之间并与外界交叉影响又使风险显示出多层次性，这是建筑工程项目中风险的主要特点之一 按责任方可以把风险划分为：发包人风险、承包人风险以及第三人风险等。这三种风险既可能独立存在，也可能共同构成，即混合风险。例如，因发包人支付原因和承包人管理水平因素而导致工期延误等即属混合风险。 按风险因素的主要方面，又可将风险分为技术、环境方面的风险与经济方面的风险以及合同签订和履行方面的风险等三种。它们主要有以下几类： （一）技术与环境方面的风险 1、地质地基条件。工程发包人一般应提供相应的地质资料和地基技术要求，
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目录 1概述............................................................................................................................................ 2定义和缩略语............................................................................................................................ 3项目风险管理组织.................................................................................................................... 4项目定义风险管理表................................................................................................................ 4.1项目风险类别定义 ........................................................................................................... 4.2项目风险概率和影响定义 ............................................................................................... 4.3项目风险状态定义 ........................................................................................................... 4.4项目风险管理表 ............................................................................................................... 5项目风险管理策略.................................................................................................................... 6项目风险管理进度安排............................................................................................................ 7其它............................................................................................................................................
光大银行 A分行小微企业信贷风险管理案例分析 光大银行A 分行小微企业信贷风险管理存在的问题及启示 摘要小微企业是我国国民经济重要的组成部分，是市场经济中最活跃的细胞，占我国企业总数的95%以上，广泛分布于各行各业和各地区，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。而小微企业融资却是长期难以破解的问题。商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试，使商业银行在开展小微企业信贷业务举步维艰。因此，对小微企业信贷风险进行科学、 高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。 本文采取理论与实际分析相结合的研究方式。先是介绍了小微企业信贷风险 管理概述，包括小微企业信贷、信贷风险的概念、小微企业信贷风险分类与成因、 小微企业风险特征等。然后通过光大银行A 分行小微企业信贷风险管理案例，包括光大银行A 分行介绍、资产结构状况，小微企业客户行业分布特点以及对小微企业信贷所采取的相关风险管理措施等。在此基础之上，分析光大银行A分行小微企业信贷风险管理存在的问题，归纳出目前制约小微企业信贷风险管理的基本成因，最后提出了对小微企业信贷风险管理采取建立科学指标体系；完善信贷管理体系，优化小微企业信贷业务流程；注重人才培养，实施激励约束；加强贷款合规性调查等可行性启示与建议，以期在解决小微企业信贷风险管理问题上起到一定的借鉴作用。银行作为主要的资金提供者也对小微企业信贷发展给以强有力的支撑和推动作用。总之，只要坚持稳健经营、科学发展、风险可控，按规定审贷、放贷、管贷、收贷，就一定能将小微企业信贷风险降至最低，从而达到银、政、企多赢的目标。 关键词小微企业信贷风险管理 页脚内容1
毕业论文 商业银行信贷风险管理问题的研究
摘要 信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。商业银行的贷款风险是客观存在的。由于我国商业银行的贷款市场 银行作为经营货币商品的特殊企业,贷款是其一项重要的业务。在一笔贷款放出以后,银行出让了资金使用权,加之各种因素未来变化的不确定性,使风险的产生成为不可避免。如果贷款不能按期归还,则直接影响了银行的经济效益。由此可见,贷款的风险管理是十分必要的。本文选择我国商业银行各个支行贷款风险管理为研究对象，依据专家的有关理论和相关学说，讨论商业银行贷款存在的风险。本论文针对这些风险进行研究，并提出相应的风险管理对策。关键词：信贷风险商业银行金融业
Abstract Credit risk has always been the banking industry and the whole of the most important forms of risk in the financial sector, the main object of the prevention and control of financial institutions and regulatory authorities and the core content. Bank credit business, credit risk and its control has been the commercial banks the most attention and intractable problem. Commercial bank loans risk is an objective reality. Policy factors, economic and environmental factors commercial bank loans due to the immaturity of the loan market development of China's commercial banks, faced with many risks. Bank loan is an important part of its business as a special enterprise operating monetary commodity. After the release of the loan, the bank has to sell the right to the use of funds, coupled with the uncertainty of future changes in the various factors, the generation of risk becomes inevitable. If the loan is not repaid, the direct impact on the economic benefits of the Bank. Shows that loan risk management is essential. The Keshan Branch of China's Industrial and Commercial Bank Loan Risk Management for the study, based on the relevant theory and doctrine of experts to discuss the risks of commercial bank loans. This thesis is to study these risks and propose appropriate risk management strategies. Keyword Credit risk financial sector
第1课信息的存储与传递 教学目标 知识与技能： 1 、了解信息存储方式的发展变化。 2.、了解信息传递的发展与过程。 3、科技的发展，使信息传递有了哪些的改变，信息的表达有了哪些变化。 过程与方法：通过信息传递的发展过程，体会现代信息对人们生活的重要性。 情感态度价值观：通过学习，知道信息技术是关于信息获取、加工、传输、表示和应用的有关技术。体会在生活中的作用。 教学重点、难点 重点：信息的传递 难点：传递信息与传递信息的具体内容的区别 教学过程： 一、创设情境，导入新课 二、新课 （一）信息的存储 1、从古至今信息存储方式的变化 学生看书，交流，汇报 板书：结绳→竹简→图书→磁带和光盘 2、信息存储量的变化
（二）信息的传递 1、游戏：传话游戏：教师告诉本组第一个人，一句话，以最快速度传递到本组，只能下一个人听到，看那组最快、最准确的完成。 2、学生、教师总结。传递的是“信息” 3、出示板书：由“烽火狼烟”到“卫星通讯” 4、体会“烽火狼烟”到“卫星通讯”在信传递内容上的区别。学生参与传递，体会信息的传递 二、总结 传递的是“信息” 体会传递信息的过程与乐趣，增加学习兴趣。 三、实践 学习使用“漏格法”传递信息 板书设计： 信息的存储与传递 结绳→竹简→图书→磁带和光盘 烽火→驿马→电话→人造卫星 教学反思： 第2课信息加工工具的发展 教学目标： 知识与技能： 1．通过操作及练习，知道计算机发展所经历的几个阶段。
2．通过合作探究，知道家里的哪些设备与信息技术有关，并能说出信息技术给我们带来的方便。 3．通过小组合作，能将与信息技术有关的设备进行分类。 教程与方法： 1、在激发兴趣的同时，初步了解计算机发展所经历的几个阶段，从而体会信息技术的作用。 2、围绕“任务”开展学习，通过自主探究、合作探究、演示交流等手段，知道家里与信息技术有关的设备，并能进行分类，形成探究能力及合作意识。 情感态度与价值观： 1、在参与活动及练习的过程中，逐步形成分析相关信息的意识。 2、在参与活动的过程中，能与人合作，并分享成功后的喜悦。 3、体会信息技术在当今社会的重要性。 教学重点、难点： 重点：知道计算机发展的几个阶段 难点：体会信息技术在当今社会的重要作用 教学过程： 一、引入课题 提问：什么叫“运筹帷幄”？ 学生讨论、汇报 引入课题 二、新课
商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政
治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政
论文关键词：商业银行信贷风险流程管理论文摘要：金融是现代经济的核心，商业银行又是金融的核心。商业银行信贷风险是各种经济风险的集中体现。在现代市场经济中，经济运行高度货币化、信用化和金融化。作为金融中介的银行，以货币和信用为媒介，和经济社会中各个经济主体发生着广泛的信贷联系，所以商业银行信贷风险成为整个经济风险的中枢。目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低，管理手段较为落后，不良贷款率偏高，严重影响了我国商业银行的竞争能力。对此，提高我国商业银行信贷风险管理水平和管理手段显得十分必要。 本文首先介绍商业银行信贷风险的定义、分类、特征和度量，通过从商业银行内外部环境分析揭示信贷风险形成的原因，指出我国信贷风险具有复杂性和独特性。找出解决商业银行信贷风险的对策。然后根据商业银行信贷业务发生的三个流程：贷前调查、贷时审查和贷后管理；提出商业银行信贷业务流程管理。在贷前调查中，通过对信贷客户信用评估，确定信贷客户的信用等级，建立信贷客户准入机制。在贷时审查中，通过合理设置，将业务拓展部门、贷款审查部门和风险控制部门，各司其职，相互制约，达到审贷分离和权责对应；同时审查贷款用途是否合理，还款来源是否有保障。在贷后管理中，通过五级分类，实时动态监管贷款情况，及时识别、防范、控制风险。通过对三个信贷流程进行从始到终的风险控制，建立商业银行信贷风险流程化管理；最终达到预防、规避、转移、化解商业银行信贷风险，
从而减少不良贷款引起的损失，增强商业银行的核心竞争能力。 最后通过实际案例分析，将信贷风险流程管理运用于工作实践。通过实践，检验了研究方法的可操作性与信贷风险管理效果。 1 绪论 1.1 问题的提出 商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式，也是把居民储蓄转化为投资的重要手段，商业银行的信贷极大的促进了整个世界经济的发展，从文艺复兴到新经济发展，可以说都离不开商业银行的信贷。信贷有三个要素：流动性、安全性、盈利性。从根本上讲，安全性是商业银行的立行之本。因此商业银行信贷风险管理应运而生，而且成为商业银行的核心竞争能力。 随着中国改革开放的逐步深入，经济活动中的不确定性和风险因素增多，银行风险有扩大的趋势。同时中国商业银行的经营环境发生了巨大变化，面临更大的风险压力，表现在 ①银行业竞争日趋激烈 随着中小股份制商业银行的兴起，民营银行的建立，非银行金融机构的发展，外资银行的涌入，作为市场主体的银行数量大幅度增加，市场主体的增加必然引起竞争程度的提高。竞争在调动竞争者的积极性和提高市场效率的同时，也容易造成无序竞争，增加同业内耗，加大交易费用，降低整体效率。特别是20世纪90年代以来，由于中国经济的主体和增长点在不断向非国有部门和居民部门转移，中国银行
XXXX投资有限公司投资项目风险控制管理办法 文件类别：管理办法 文件编号：HYTZ-BF-FK 撰写单位：投资公司 版本：A-00 发行日期：2015年5月 等级：□■一般 编制： 审核： 审批： 核准：
文件修订单文件名称：投资项目风险控制管理办法 目录
第一章总则 (2) 第二章主要风险类别 (4) 第三章风险控制组织体系及职责 (5) 第四章风险控制流程 (7) 第五章风险控制措施 (8) 第六章附则 (9) 第一章总则 第一条为规公司投资业务的风险管理，建立规、有效的风险控制体系，提
高公司的风险识别和防能力，保证公司投资业务稳健持续运行，提高投资效益与效率以及投资管理水平，根据公司《章程》等有关规定，制定本制度。 第二条公司风险是指未来的不确定性对公司实现投资目标的影响。 风险控制是指公司围绕集团公司的整体经营战略和经营目标，结合投资理念和投资标准，确定风险控制制度、措施和执行流程，建立健全风险控制体系，培育良好的风险管理文化以及全员风险意识，从而实现风险控制总体目标的一系列行为。 第三条公司风险控制的总体目标 1、有效防、控制、化解公司面临的各种风险，将风险程度和风险损失控制在最小，为公司持续经营提供安全保障。 2、逐步采用科学统一的风险量化法，建立完整的风险控制体系和流程，实现对风险的有效管理。 3、提高公司的投资效率和效益，树立和维护公司的声誉和品牌。 第四条公司风险控制应遵循的原则 1、全面性原则：风险控制应做到投前、投中、投后控制的相统一，并实行全员和全过程相结合的风险控制体系。 2、持续性原则：风险控制是一个由投资目标设定、风险识别、风险评估、风险应对和监督反馈等流程组成的动态、循环的管理过程。 3、独立性原则：风险控制工作应保持高度的独立性和权威性，并落实到投资业务活动的全过程。 4、有效性原则：风险控制制度应成为全员格遵守的行动指南，任员工不能拥有超越制度或违反规章的权力。同时风险控制应与公司投资目标、投资规模、风险状况及公司所处的环境相适应，追求效率与效益的相统一。
商业银行信贷风险管理机制研究 摘要商业银行的信贷业务是其主要收益来源信贷风险也是商业银行面临的主要风险商业银行的信贷业务经营是在风险中寻求收益通过对风险的有效管理而创造价值因此作为商业银行收益主要来源的信贷业务隐藏着巨大风险因此在对信贷风险产生原因进行全面、深入分析的基础上指出了如何建立商业银行信贷风险管理机制以确保商业银行资本的安全 关键词信贷业务；信贷风险；风险管理机制 在管理信贷业务过程中一定要坚持风险与收益相匹配的原则将风险意识落实到信贷业务的每一个环节中去；在拓展信贷业务过程中更要贯穿风险调整收益的思想正确处理业务发展与风险控制的关系建立科学的信贷风险管理机制 一、商业银行信贷业务的风险 市场经济环境下商业银行业是一个经营风险、批发信用的行业其风险远大于其他服务行业一家商业银行因经营不善形成的风险所造成的社会问题更是远远大于任何一个企业没有风险就没有收益商业银行的经营就是在风险与收益之间作出决策随着信息技术的普及和市场竞争的加剧商业银行在追求高回报、高效益、高速发展中往往隐藏着巨大风险一方面风险具有隐蔽性现在没有风险并不意味着将来没有风险；另一方面风险又具有迁徙性、流动性
风险迁徙的“祸水”往往从管理水平较高的银行转移到管理水平较低的银行 作为企业商业银行的经营充满着风险和变数受各种因素、内外部环境的影响商业银行发展信贷业务不可避免地要面对风险在中国商业银行的主要收益业务是信贷业务为了竞争和追求高额回报商业银行在高速发展信贷业务的过程中产生了大量不良资产这是商业银行经营中面临的最大风险近几年中国启动了商业银行股份化改制一手注资一手剥离不良资产使商业银行不良贷款率大幅下降但这并非源于体制上的根本改善贷款基数的迅速扩张以及贷款的长期化趋势很大程度上掩盖了商业银行的信贷风险银行监管的相对缺失也局部放大了金融风险 二、商业银行信贷风险的原因剖析 中国商业银行的股份制改造虽然提高了商业银行的资本充足率并在一定程度上降低了不良资产率但全球性的金融危机仍然对中国商业银行的生存和发展产生了十分不利的影响深入分析可以发现银行机构管理信贷风险的能力仍然薄弱银行信贷业务仍然存在着严重的操作风险 1.内部风险控制机制不健全是银行信贷业务操作风险的主要成因由于地域经济发展不平衡以及历史上商业银行按行政区划设置带来的地域性政府管理政府色彩浓厚导致一些信贷业务内控程序在商业银行不同区域或不同层级呈现出非标准化特征缺乏统一规范的衡量标准行政化、人为因素过多增大了信贷风险隐患
商业银行信贷风险管理研究 商业银行信贷风险管理研究 【摘要】银行信贷的风险控制是一个极为庞大的系统工程，从银行从业人员的素质到整个组织的内部控制管理、从相关行业规范到银行自身的管理手段，诸多方面环环相扣，但目前银行在管理上实际并没有实现完全的统一规划。在风险控制的管理中，即使能够保证一个环节没有出错，但无法确保所有环节的有效运作。基于此，本文对商业银行信贷风险管理相关策略进行一番探讨。 【关键词】银行信贷风险控制管理 一、完善风险预警机制 信用评估是风险预警的第一步，贷款发放以后要对其进行进一步的管理，除了要考虑借款人的经济实力、个人稳定度、还款承受力及购房能力等因素，还要考虑到宏观经济环境对借款人还款能力的影响，在预警与监控的基础上再采取风险预防措施和风险承担措施。银行不可能对每一个影响因素都进行详细的调查，因为成本太高，因此，利用社会征信制度所提供的资源是必然的选择。目前，各商业银行已建立了依托个人征信系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。而个人征信系统只是记录个人信用信息数据的资料库，并不进行资料评估，也不参与信贷决策。个人信用评估应主要由发放信贷的银行自身进行，以使信用评估与授信直接挂钩，增强评估与授信的责任意识，这样才能建立起完善的依托于社会征信制度的商业银行信贷风险预警机制。预警机制应包括设立监测范围，计算风险指标，确定临界值，判断风险概率等。 二、强化内部管理机制 （1）商业银行组织结构的设计。合理的组织结构要使得银行的各个职能部门既相互独又相互联系制约，加强银行内部的信息交流机制，共同实现银行的既定目标。在开展信贷的银行组织结构中，风险管理委员会和信贷委员会由董事会直接领导，对董事会负责。风险管理委员会全面负责银行的风险管理，审议全行的授信风险管理政策，
项目风险类别大全 1.最常见的进度计划风险 1）功能无限蔓延； 2）需求镀金或开发人员镀金； 3）质量不定 4）计划过于乐观 5）设计欠佳 6）银弹综合症 7）研发导向开发 8）人员薄弱 9）来自上级对项目需求的干预 2.进度计划风险完整列表 2.1 计划编制风险 1）计划、资源和产品定义全凭决策组或上层领导口头指令，并且不完全一致；2）计划是优化的，是“最佳状态”； 3）计划忽略了必要的任务； 4）计划基于使用特定的小组成员，而那个小组成员其实指望不上。 5）在限定的时间内无法建成已定规模大小的产品； 6）产品规模比估计的要大一些； 7）工作量大于估算数； 8）进度已经拖延的项目在重新评估时过于优化或忽视项目历史； 9）过度的进度压力造成生产率下降；
10）目标日期提前，但没有相应地调整产品范围或可用资源； 11）一个任务的延迟导致相关任务的连锁反应； 12）涉足不熟悉的产品领域，花费在设计和实现上的时间比预期的要多。 2.2 组织和管理 1）项目缺乏一个有凝聚力的最高领导人； 2）由于前期乏力，项目长时间被搁置； 3）解雇和削减开支导致项目小组能力下降； 4）仅由管理层或市场人员进行技术决策，导致计划进度延长； 5）低效的项目组结构降低生产率； 6）管理层审查/决策的周期比预期时间长； 7）预算削减打乱项目计划； 8）管理层做出了打击项目组织积极性的决定； 9）非技术的第三方的工作比预期延长（如审批，采购等）； 10）计划性太差，无法适应期望的开发速度； 11）项目计划由于压力而放弃，导致开发混乱、低效； 12）管理层强调英雄主义，而忽视客观确切的状态报告，这会降低发现和改正问题的能力。 2.3 开发环境 1）设施没有及时到位； 2）设施到位，但不配套； 3）设施拥挤、杂乱或者破损； 4）开发工具未能及时到位；
天堂鸟的步行街 (the Pedestrian Street for Birds of Paradis) 风险与风险管理计划 一．综述 在起草这个项目的策划书之前，我们对本项目进行了比较严格的风险管理，我们对面对的各种风险进行了系统的归类，整理，分析，并评估。在项目创立的过程中，所涉及的设备，原材料，和环境都是按照相关企业的标准及相关政策进行安排，让其安全性和可靠性符合要求。 在此，我们对此项目进行风险管理的策划，将确定风险的可接收准则，通过对项目的风险分析，风险评价和风险控制，及综合剩余风险的可接受性，及有关人员的职责和权限以及项目实施和实施后整个过程的风险都进行了安排与预测，以便对该项目的风险进行邮箱的管理。 二．风险的识别 为了进行风险的管理，我们对自己的公司在这个项目上所潜在的风险进行了分类识别。识别风险很重要，一个企业或公司只有很好的对未知的风险做好认识，才能有效的确保公司及项目的持续发展。首先明确风险的等级，如下表：
1.由于有众多的风险的存在，于是我们公司就从市场,竞争,技术等各个方面综合性的考虑，将潜在的风险分类，以应对未来之变化。其类型如下： （1）按公司整体状况而言，分为内在风险和外在风险。 A.内在风险： a.战略风险 b.财务风险 c.经营风险 d.人事风险 e. 公关风险 f.成本估算风险 g.体制风险等； B.外在风险： a.市场风险 b.政策风险 c.自然灾害风险 d.人身安全 隐患风险等； （2）按性质分: a.物质风险因素 b.道德风险因素 c.心理风险因素;（过失、疏忽无意） （3）按其他分:
a.管理变革的风险 b.需求风险 c.客户风险 d.延误时间风险 e.专业人员流失和变化的风险 f.设计和实现风险 g.过程风险 h.经费预算的风险等； 只有先明确这些未来可能发生的不确定性风险对公司项目实现其经营目标的影响，才能让企业长久发展。 三．风险分析与估计 在风险的识别的基础上，得到了风险的来源，接着便是根据掌握的资料、风险信息及风险的性质对风险进行有效的系统的分析与研究，确定风险的特征和强度等级。根据定性定量的结论分析风险，下面列出风险可接收准则表之一 概率的分类和定义（半定量6级） 1、各个风险的有效信息及解决方案如下：
湖南省教育学会编 六年级上册《信息技术》 教 案 二〇一七年九月
第1课信息的存储与传递 [课时]：2节课 教学目标： 1、初步了解信息及信息技术。 2、了解信息存储方式的发展变化。 3、了解信息传递方式的发展变化。 教学重点、难点： 了解信息存储方式、传递方式的发展变化；对信息及信息技术有一个基本认识。 学情分析： 世界上任何一种事物中都包含有信息。获取、加工、存储、传输、表示和应用这些信息的技术就是我们常说的“信息技术”。在我们身边，什么样的设备与信息技术有关呢？收音机、电视、电报、传真、手机是不是信息技术设备呢？现今信息技术的核心是什么？将来的信息技术会发展成什么样子呢？本单元的学习就能帮助我们更好的了解这些相关知识。因此，学习这一内容是非常有必要的。 教学准备：计算机教室（网速较快）、多媒体课件、投影仪 教学过程： 一、新课导入 师：今天开始，我们正式进入新学期第一单元的学习。从我们出生来
到这个世界上，就与“信息”和“信息交流”相伴。可以说，世界上任何一种事物中都含有信息。获取、加工、存储、传输、表示和应用这些信息的技术就是我们常说的“信息技术”。在我们身边，什么样的设备与信息技术有关呢？ （生回答） 师：这节课让我们一起先来了解信息的存储与传递吧！ 二、新授知识 1、活动一由“结绳记事”到“数字存储” 师：请同学们把教材翻到第3页，“读一读”，信息存储方式的变化和信息存储量的比较两个内容。开始！ （生默读“读一读”的内容） （师巡堂） （请学生将感想和认识写下来，在小组和班级内进行交流） 2、活动二由“烽火狼烟”到“卫星通信” 师：接下来，请大家快速浏览一下教材第四页至第五页的“读一读”。（生浏览相关内容） 师：现在让我们一起来玩个“秘密传信息”的游戏。老师有个秘密想传给某位同学，想想看，如何传递才能保密呢？
浅析商业银行信贷风险管理摘要：由美国“次贷危机”引发的金融危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。信贷业务是我国商业银行的主要收益,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。在当前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。本文分析了我国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。 关键词：金融危机信贷风险 信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。 作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险
成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。 1我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况 分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。 1.1内部风险 1.1.1素质风险。是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。 1.1.2程序风险。信贷审批程序复杂往往使得贷款风险变得不易控制,有时甚至加大风险。 1.1.3管理风险。贷后管理是信贷管理的重要组成部分,贷后管理能否落实到位是贷款能否正常收回的关键。从现行管理机制看,贷后管理仍不同程度存在流于形式、走过场或不到位的现象,给贷款的安全回收带来了一定的隐患。 1.1.4政策风险。每一种信贷业务的开办和发展都以相应的信贷政策作为前提,但在现实中,信贷业务有时很难与信贷政策变化相适应。 1.2外部风险 1.2.1经营风险。对于借款人来说,一旦银行贷款到手,
本科生毕业论文 商业银行信贷风险管理研究 学生姓 名 专 业 工商管理 教学 点 申请学 位 工商管理本科学位 指导教师职 称 副教授 答辩时 间 年月日
目录 摘要................................................................................................... I II abstract ................................................................................................. I V 一、导言 (1) 二、商业银行风险概述 (1) 1、信用风险涵义 (1) .2、信用风险造成原因 (1) 1、市场风险的含义 (2) 2、市场风险的内容 (2) （三）、流动性风险 (2) 1、流动性风险的含义 (2) 2、流动性风险的成因 (2) （四）操作风险 (2) 1、操作风险定义 (2) 2、操作风险的内容 (2) 三、商业银行信贷风险成因分析 (3) （一）、商业银行内部信贷风险管理水平不高 (3) （二）商业银行内部监督机制不健全 (3) （三）商业银行盈利压力和同业间的恶性竞争 (3) （四）、不良贷款清收乏力 (3) 四、商业银行信贷风险隐患 (4) （一）、单户大额贷款清收难度大 (4) （二）行业风险加剧 (4) (三) 抵押物贬值 (4)
（四）保证人贷款保证流于形式 (4) （五）贷款人员人为风险 (5) （六）公务员职业道德风险 (5) （七）、关系贷款仍然存在 (5) 五、完善我国商业银行贷款风险防范建议 (5) （一）、树立风险管理的经营理念 (5) 1、不断增强商业银行对风险的认识水平 (5) （二）建立合理的商业银行组织结构 (6) 1、建立一个良好的信息传输机制 (6) 2、建立扁平化的组织结构 (6) 3、建立对应部门统一来管理各种信息 (6) （三）健全内部控制制度 (6) 1、建议建立有效的贷款审查组织构架 (6) 2、明确职能范围和目标 (6) 3、加强内部控制与监督 (6) 4、确立科学的考核办法 (7) 六、结束语 (7) 参考文献： (8) 鸣谢................................................................................................. - 9 -