旅游保险现状创新
一、旅游市场现状
2005年，我国入境旅游、出境旅游和国内旅游均快速增长，旅游产业规模日渐庞大，已成为全球第五大旅游国。经国家统计局确认的统计
结果表明：2005年，我国入境旅游人数达到12029万人次，旅游外汇
收入达到292.96亿美元，国内旅游出游人数达到12.12亿人次，国内
旅游收入达到5286亿元，国际国内旅游业总收人为7686亿元，公民
出国(境)人数达到3103万人次，各项统计指标均创历史新高。
旅游市场壮大的同时，风险保障必不可少。令很多保险公司感到困惑
的是，与热闹的旅游市场形成了巨大反差的国内旅游保险，始终处于
不温不火的状态，在一些地区甚至会遭遇出行者的冷眼。就目前国内
的实际情况，为旅游者提供安全保障的旅游保险严重滞后于旅游业的
发展，而且将成为旅游业进一步发展的制约因素。因此，在新形势下，如何发展旅游保险为旅游者提供更加全面、有效的保障服务是保险公
司亟待研究和解决的问题。
二、旅游保险发展滞后的原因
(一)我国旅游保险起步较晚
1997年国家旅游局发布了《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》，将旅游意外险明确为强制保险，由此确立了我国旅游保险的基本框架。1999年，中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》，随后其
他公司也纷纷效仿，旅游保险渐成规模。
在国外，旅游保险由来已久，在澳大利亚、美国、日本等国几乎成为
旅行必备。不过，旅游保险进入中国消费者的视线还是在近些年，而
且是随着一些旅游安全事故的发生，“旅游保险”才渐浮出水面。
前不久，一家调查公司对北京、上海、广州三地旅游消费者进行的调
查中显示，7成以上受访者近两年内有过两天以上外地旅游经历，但其
中一半以上根本不购买旅游保险。其中，出境游购买情况好于国内游。而国内一些旅游风险系数较高地区或特种旅游、探险旅游等需要购买
保险的人更多一些，但因为与之相配套的监管机制及政策措施的不健全，使旅游保险的发展一直滞后于旅游业的发展。
(二)旅游者对旅游保险的认知水准较低
一家专业调查公司曾对旅游保险市场做过调查，结果显示，在7成旅
游者当中，一半以上的消费者在旅游时根本不购买旅游保险，另有2
成的消费者说不清楚自己是否购买过旅游保险；购买旅游保险者仅占3成左右，且购买金额多在10元以下。购买旅游意外伤害保险的旅游者
数量之所以如此少，主要在于旅游者自我保护意识还比较淡薄，存有
侥幸心理，认为外出旅游时间短，不会有什么风险。另外，根据2001
年起实施的《旅行社投保旅行社责任保险规定》，旅行社必须投保旅
行社责任险，同时，旅行社代理保险公司出售相关的旅游保险，由旅
游者自愿选择。由此，很多旅游者认为旅行社已经投保旅行社责任险，自己就不必再投保意外险。
据了解，近80%的旅游者混淆了旅行社责任险和旅游意外险两个险种，误以为旅行社责任险已经附带了旅游者发生意外时的保险责任。事实上，旅行社责任险是旅游局要求旅行社必须为旅客投保的险种，属于
强制险，它是指旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽
或过失，造成旅游者损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承
担赔偿保险金的行为，其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。当
旅游者因个人原因、人身意外等出险，而与旅行社无关时，旅游意外
险保障的则是游客的利益。
(三)旅行社责任保险尚不够完善
根据规定，旅行社年检必须签有旅行社责任保险合同，有的旅行社的
经营者并没有真正重视旅行社责任保险的作用，投保的目的是为完成
年检的一道手续，因此多少交一点保费有个合同就行了。对此，全国
并没有统一的标准。实际上旅行社责任险并没有起到责任保险合同应
有的作用。
旅行社责任保险的内容，取决于保险公司提供的保险合同。不过实践中，保险公司提供的保险合同中的很多内容与规章有很大差别，而保
险合同中的一些内容对保险公司本身并没有约束力。同时，有些保险
公司提供的旅行社责任保险条款在责任范围认定方面不清楚，责任和
免责范围划分上存有交叉或重叠现象，理解上存有分歧，导致旅行社
风险无法通过保险转移，保险人容易逃避保险责任，拒绝理赔。
目前，旅行社责任险还不够完善，比如保险公司明文规定，旅行社组
织的赛车、赛马、攀岩等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失不
予赔偿，由此而产生的责任最终该由谁来承担呢?因为旅行社责任险有
很多除外责任，因此，旅行社责任险并没有解决旅游企业的经营风险
的转移问题。
(四)保险公司对旅游保险存有认识误区
一份旅游意外险所需的费用并不高，大约是在10至20元左右，那么，这个市场应该在100亿元左右，相信任何一家保险公司对于这一数字
都不会无动于衷。但是，就目前情况来看，市场反应不如预期。尽管
有个别保险公司已经看到旅游保险这个极具潜力的新领域，但是，国
内保险业漠视旅游保险的现象并没有得到多大改变。主要表现在三个
方面：
1.产品种类简单
目前各保险公司开办的险种仅为人身意外险、医疗险等产品，责任范
围保守，投保方式固定，缺乏选择余地，无法满足旅游者吃、住、行、游、购、娱等多方面的保险保障需求。旅游者在旅行期间可能从事的
潜水、骑马、攀岩等高风险活动通常属于“除外责任”，并不在保险
公司办理旅游保险业务范围之内。目前开办的这些保险很难囊括旅游
者在旅游中遇到的各种风险，无法满足不同层次旅游者的需要。
2.宣传比较乏力
国内各家保险公司对旅游保险的宣传重视不够，主要表现在宣传投入
不足。通过旅行社投保的游客多数不清楚是否投保、投保了什么险种、拥有哪些权益以及如何索赔。更多的自助旅游者(约占90%)则成为旅游保险的盲点。
在近几年黄金周期间，多家保险公司虽然都推出了新的旅游保险产品，但很多产品仅仅基于市场竞争的“应时应景”的需要，至于产品出来
是否热销，大多数保险公司都不抱乐观的态度。因此，也没有组织大
的宣传和产品推介活动。
3.销售渠道单一
目前，各保险公司开辟的投保渠道非常有限，仅有旅行社代理、上门
购买、业务员展业三种形式，各保险公司主要依赖旅行社代办这种销
售方式。目前多数保险公司都满足于这条“主渠道”，在探索更加有
效的销售手段方面无所作为。当意外事故发生后，保险公司的赔付手
续也十分烦琐。
因为对旅行社来说推介旅游意外险，并没有直接的收益，所以他们也
就不会全力推介，不能为游客做详细而耐心的说明。有些旅行社工作
人员在接受询问时，甚至习惯以旅行社责任险“包括行程中的所有安排”作为解答，从而直接导致游客对风险与保护自身利益意识的薄弱，进一步消退了旅游者购买旅游意外保险的热情。
三、新形势下旅游保险创新的对策
(一)加大宣传力度
近几年，游客遭遇意外事故的频率越来越高，旅游意外的持续出现增
强了游客对风险的重视水准，也逐渐打破了人们旧有的旅游消费观。
同时，越来越多的旅行社都在考虑如何有效地规避、转嫁旅行风险，
在服务游客的同时，更好地保护自己。当前，很多游客在选择旅行社
时不再只顾价格和线路，更多的人开始考虑安全系数，关注旅行社的
品牌。游客及旅行社风险意识的增强，客观上将为我国旅游保险的健
康发展打开广阔的“上行空间”。在此基础上，保险公司及相关部门
要加大对旅游保险的宣传力度，使人们对旅游保险有更加全面的了解。同时，要充分调用公用社会资源来增强宣传效果。一是在国家“假日
旅游统计预报体系”中增强旅游保险的提示，黄金周期间，中央电视
台发布中消协“交通事故不属于旅游责任险范围，提醒旅游者参加旅
游意外险”的新闻提示就是成功的案例。二是要求旅行社等中介代理
机构在销售旅游保险的同时，积极做好宣传和推荐工作，真正扩大旅
游保险的宣传覆盖面。三是通过专业或旅游网站介绍旅游保险的产品
特点和购买指南等相关内容。
(二)整顿与规范旅游保险市场
首先，应该把“旅行社责任险”变为“法定保险”，这需要得到政府
部门的支持。现在旅行社投保的责任险，仅仅商业保险，是各保险公
司制订的，而规章所指的旅行社责任保险，在性质上是法定保险。商
业保险和法定保险是两个完全不同的概念，不能混为一谈。一个行之
有效的办法就是：由保监会及政府相关部门依据规章制订统一的旅行
社责任保险条款，统一费率，将“旅行社责任险”这个商业保险真正
变成由政府颁布的法定保险。只有这样，才能真正发挥旅行社责任险
的作用。再之，要切实解决旅游保险同质化严重、市场恶性竞争、游
客满意度下降、保险服务滞后等问题，这些都不同水准地降低了保险
的抗风险能力。中国保监会与国家旅游局应进一步增强旅游保险市场
的规范，逐渐完善各项制度。将普及旅游保险工作作为旅游主管部门
的一项监管职能，并建立相对应的制约机制，把旅游保险纳人旅游行
业管理和年度考评之中，依法强调旅行社向旅游者推荐旅游意外险的
责任和义务，使旅行社真正成为普及旅游保险的主渠道。
(三)开发旅游保险新产品
从目前的旅游保险产品本身来看，存有着保险产品不完善的问题。目
前虽然市场上开发了一些旅游意外险产品，但旅游市场上急需的险种
还很多，如饭店公共责任险、旅游景区公共责任险、特种旅游保险等。
只有丰富险种，才能给人们以较大的选择余地。保险公司要加大旅游
保险产品开发力度，根据市场特点开发设计满足旅游者住、行、游等
各方面需求的保险产品，为旅行社提供有效的防范风险的“保护伞”。在丰富保险条款内容的基础上，提升旅游保险产品品质，通过开发贴
近市场的产品，为游客打造出更多个性化的旅游保险产品，以提升其
内涵和品质来吸引游客。
传统的旅游保险绝大多数都是对人身意外伤害和医疗的风险提供保障，但日益成熟的消费者越来越不满足于这种简单的旅游保险所承保的范围，越来越显示出对保障高风险运动、24小时紧急救援、个人钱财、
行李盗抢、旅程延误、个人责任等的“保镖”式的保障产品的需求。
目前正在实施的《旅行社投保旅行社责任保险规定》，已将保险公司
推上了旅游保险的前台，保险公司要从普及保险的层面来看待旅游险
的销售，加大宣传和促销力度，让更多的游客了解旅游险，同时加大
个性化产品的开发，促进旅游保险的消费。和保险业相似，我国旅游
业也是从上世纪80年代开始起步，但发展至今，旅游形式已经充分多
样化，自助游、探险游、自驾游，各种新奇的旅游方式层出不穷。而
这也从另一方面要求旅游保险及时更新，跟上旅游业的变化。
在完善旅游保险产品体系的创新方面，一是着力完善旅行社责任保险；二是改进旅游意外伤害保险；三是要大力发展新兴旅游保险和特种旅
游保险；四是积极推进旅游各环节保险。例如，在对大力发展新兴旅
游保险和特种旅游保险的规定中，对自驾车、自由行、自助游等新兴
旅游业态，要在其开发推广过程中，增强旅游与保险的合作，提前做
好新兴旅游市场的风险管控工作。要深人研究老年旅游、滑雪、探险、漂流等特种旅游类型的风险特点，积极开发相关的特种保险产品，为
旅游业提供全面的风险保障。
(四)健全销售体系
要进一步延伸拓展销售渠道，除保险公司、旅行社外，还应在宾馆饭店、旅游景点、交通部门等旅游服务网点广泛设立代理机构，同时，
应借助银行、邮政代理业务的蓬勃发展，在各代理网点推出简便、适
时的旅游保险套餐服务。还可通过营销手段的创新，打破目前旅游保
险营销格局，利用互联网开展网上投保、手机投保等拓展现代销售渠道，如在2006年“五·一”黄金周，中国太平洋财产保险公司和中国
移动浙江分公司推出的航意险，只要发送短信即可购买，同时也使被
保险人的权益的保障更为可信。短信投保的推出，被业界视为走出销
售渠道窄、利润空间小的一次创新。短信保险大大简化了过去签署保
单的繁琐过程，降低了业务成本和时间成本，即方便投保，也克服了
原来手工出单的种种弊端。保险公司还可以把旅游保险做成卡，放在
超市里，跟食品、电话卡一起卖，为游客提供更加便利的服务，真正
实现多层次、全方位的分销渠道，使旅游保险成为人们出门旅行可以
随时、随地、随意购买的日常消费晶。
(五)探索提升保险附加值的有效途径
随着旅游市场的持续拓展，旅游保险的竞争必将日趋激烈，延伸保险
服务和提升保险附加值将成为各保险公司进一步拓展保险市场的手段。中国人寿、人保财险和太平洋财险等保险公司与国际救援中心(SOs)联
合推出的商务旅游计划及境外紧急救助行动、境外旅行综合及紧急救
援保险，人保财险为境内旅游者设计的“走遍神州”保险卡、太平洋
财险最新推出的“君安行”卡式服务、平安公司与慕尼黑再保险联合
推出的“平安境外旅行紧急救援医疗保险”等，都是提升保单附加值
的一种有益尝试。参加保险的旅行者在商务、旅行期间，如遇到困难，只要拨打24小时专线服务电话，即可获得旅游咨询，行李、物品、旅
游证件遗失援助，旅游救助等多项服务，将保险公司传统的事后理赔
变为提前介入和及时有效的援助，突破普通保险产品“先自付，后理赔”的传统操作模式，满足客户全方位的保障需求。在扩大保险服务
范围的同时，还体现了一种人性化的服务和关怀。
(六)积极探索纠纷处理多元化机构
旅游保险虽然价格不高，但发生纠纷的概率丝毫不比其它人寿保险低。随着旅游业的大力发展，旅游保险种类也将持续增多，比如旅行社责
任险，旅游意外险，高危运动保险等等，而各家保险公司的条款又不尽一致，导致出险后双方就是否予以赔付以及如何赔付等不易达成一致，从而发生纠纷，常常因为久议不决，也影响了旅游保险的信誉。
因此，探索建立多元化旅游保险纠纷调解机制成为当务之急。即建立由旅游、保险和法律三方专业人员组成的专业化旅游保险纠纷调解机构，逐步形成当事方协商、调解机构调解、仲裁和诉讼等不同层面的多元化旅游保险纠纷处理机制，快捷有效地处理旅游保险中发生的纠纷和赔案。
旅游保险现状创新
旅游保险中的相关法律问题 随着我国人民生活水平的提高，旅游逐渐成为人们的一种生活方式，根据国家旅游局的统计数据显示，2007年全国人民出游人次达到16.1亿次，出游率达到了122.5%，旅游消费总值达到7770.62 亿元，再考虑到旅游对相关经济的带动作用，旅游市场对我国经济发展的贡献越来越明显。 在旅游市场蓬勃发展的同时，我们也不得不注意到其中隐藏的众多不和谐因素：黑导游、导游甩团、旅客受伤，诸如此类，不可胜数，其中尤其是旅客在旅游过程中的人身伤害问题，更是让众多旅行社不胜其扰，让众多游客畏之如虎，于是，国内各大保险公司瞄准了旅游保险市场，纷纷推出各种旅游保险产品，针对不同的市场开发了不同的保障功能，为旅行社和旅客的安全出游提供了有力的保障。但，与此同时，也产生了新的纠纷——旅游保险纠纷，在此，笔者试图从法律的角度，对旅游保险中的相关法律问题做一番探讨，以图对旅游保险纠纷的解决有所帮助。 一、旅游保险的分类 目前，我国的旅游保险有不同类别不同保障内容的多种保险，可以从不同的角度进行不同的分类。 （一）按照保险标的的不同，旅游保险可以分为旅游人身保险、旅游财产保险和旅游责任保险。其中的旅游人身保险和旅游财产保险旅行社和旅客均可投保，而旅游责任保险只有旅行社才可以投保，即我们通常所说的旅行社责任险。 旅游人身保险是指以旅客的寿命和身体为保险标的，在旅客因人身遭受意外伤害或者发生疾病时，保险公司在保险责任范围内承担保险责任的保险。 旅游财产保险是以旅客的财产及其有关利益为保险标的，在旅客的财产及有关利益遭受损失，保险公司在保险责任范围内承担赔偿责任的保险。 旅游责任保险是指以旅行社对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的，在旅行社经营旅游业务活动中由于旅行社或其雇员、代表的疏忽或过失造成旅客的经济损失或费用，依法应由旅行社承担赔偿责任，而由保险公司在保险责任范围内代替旅行社承担赔偿责任的保险。 （二）按照办理方式的不同，旅游保险可以分为旅游团体保险和旅游个人保险。 旅游团体保险，是指以整个旅行团体为保险对象，以旅行社为投保人，以旅行社中的每一位旅客为被保险人，由保险公司签发一份总的保险合同，在发生保险事故时，保险公司按保险合同的约定向旅游团中的每一位成员提供保障的保险。严格来讲，这不是一个具体的险种，而是一种承保方式。 旅游个人保险，是指以旅客个人作为保险对象，以旅客个人为投保人和被保险人，在发生保险事故时，保险公司直接向旅客个人提供保险保障的保险。目前，旅客个人保险在市场上主要表现为卡单的形式，所谓卡单，是指保险公司以经过保监会备案的各类保险条款为基础，以尽可能全面的保障旅客的各方面权益为目的，将不同保险责任的保险产品在监管机关限定的规则下进行自我组合而推出的一种含有多种保险责任，投保形式简单，保障内容丰富的卡片式保险合同（即保险单）。 （三）此外，按照保险保障的内容不同，旅游保险可以细分为医疗费用、人身意外、交通意外、紧急救助、航班延误、个人钱财等保险，按照适用范围的不同，可以分为国内旅游保险和国外旅游保险，总之，旅游保险按照不同的标准有不同的分类，在此，不再一一列举。 二、旅游保险合同签订过程中的法律问题 旅游保险合同是保险合同的一种，更是合同的一种，因此，旅游保险合同的签订，也要符合我国合同法规定的要约-承诺模式，在保险行业，要约-承诺的合同签订方式有其特殊表现。 由于我国的商业保险大部分采取保险代理人代为销售的营销模式，因此，在一般保险合
1现状虽然从理论上而言，旅游保险对旅游业能起到规避风险的积极作用，但是从目前的现实发展来看，旅游保险的这种积极作用还没有得到有效的发挥，主要表现在以下几个方面1 旅游保险市场叫好不叫座。 旅游保险自产生以来，就被各界推崇，被看做是规避旅游风险的有效手段，而且在发达国家也得到了证实，每年不断递增的旅游收入和中国旅游良好发展也为其提供了充分的保障，极具发展潜力。 但是目前的实际状况却并非如此，2006年国内旅游有1394 亿人次，出境旅游有3452万人次，同时还接待了129 亿人次的入境旅游，旅游总收入622974 万元。 但是，据中国人民财产保险公司提供的数据显示，目前除了20 左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态，每年至少应有70 亿元保费潜力的旅游保险市场，实际却只有约10至20的收入，有八至九成的市场尚未开发。 旅游保险市场存在舆论导向与实际情况相背离的情况。 即政府在积极推进，但旅游企业、保险公司和游客这些利益相关方却持观望态度。 2 旅游保险产品营销力度不够。 目前总体而言，旅游保险的种类还比较多，比如说太平洋寿险的逍遥游、世纪行、神行天下、境外救援；平安保险公司的旅行平安卡；中国人寿的个人旅游意外伤害保险；太保产险的君安行等，此外，为防范旅行过程中可能出现的各种问题，一些保险公司还推出了综合旅游险，涵盖了意外身故、残
疾、烧伤保险金、意外医药补偿、意外住院补贴等保障，如平安寿险万里通 卡、友邦宝安个人意外险计划、太保寿险综合意外险保障计划，还有美国美亚保险公司的万国游踪和人保财险新推出商务旅行保险等等，这些产品的开发标志着国内财产保险公司在旅游保险产品开发的广度、深度和精细化方面取得了新的发展。 截至2006年12月31 日，人保财险共开发旅游保险产品94个，包括61个全国性产品和33 个区域性产品。 虽然险种的涉及面和涵盖面都比较广，但是在实际运行过程中，消费者的购买率还是比较低，还没得到市场的积极反应，由于专业性强和产品名目繁多的原因，有许多产品甚至还不为人知，这从另一个侧面也反应出我国现有的旅游保险产品在营销方式和理念上还有待进一步深化。 3旅游险种涉及缺乏针对性。目前，在我国主要有旅行社责任险、旅行人身意外险等险种，这些险种的很多条款都和一般的人身意外险没有太大区别，而面对日益火爆的自助游市场和漂流、攀岩等特种旅游项目，保险公司又没有相应的产品与之对应，整个市场存在供需不对称的矛盾。 4旅游保险赔付限制较多。 主要表现在①赔付的金额较低；②赔付手续繁琐；③赔付率不高。 以上海为例，2006 年上海市旅游保险赔款和给付为5864 万元，简单 赔付率为145，低于2006 年上海市人身意外伤害保险的199 的 赔付率 5 旅行社责任险作用未有效发挥。 旅行社责任险是为规避旅行社经营风险，保障游客权益而对旅行社征收
平安旅游意外险销售方案 摘要 随着我国经济的发展，人们消费水平的提高，越来越多的人开始选择出行旅游进行身心放松，但是旅游中发生的意外也是屡见不鲜。虽然旅游业在飞速发展，但是传统的旅游意外保险却没有跟进发展完善。传统型的实惠的保险已经不能满足人们对旅行意外保险的需求，人们开始选择更加细致入微的保险类型。保险公司的成败已不能单单取决于保险的销售，而是取决于保险所能带给消费者的保障程度。平安推出的旅游意外险重点在于让消费者认识到旅游意外险的重要意义，让消费者能够养成一个在旅游出行中为自己的出行购买一份平安保障的习惯。本文通过对平安旅游意外险的销售方案进行设计，旨在为一线保险销售人员提供促销方面的借鉴和参考。 关键词：旅游意外；保险；平安保险公司
目录 摘要 (1) 一、引言 (3) （一）研究思路 (3) （二）研究方法 (3) 二、平安旅游意外险介绍 (3) （一）基本类别 (3) （二）保险责任 (4) 二、湖南长沙地区人们旅游情况 (4) （一）长沙旅游现状 (4) （二）长沙旅游保险现状 (5) 三、平安旅游意外险促销设计方案 (6) （一）促销的背景状况 (6) （二）促销的目标 (6) （三）促销方案的具体设计 (7) （四）促销的具体推广方式 (7) （五）促销的具体过程 (8) （六）促销活动费用的预算 (8) （七）意外防范 (8) （八）效果评估 (9) 1．活动总结 (9) 2．效果评估 (9) 四、促销过程中的注意事项 (9) （一）保险营销中建立个人及企业的诚信度 (9) （二）提前对销售人员培训 (9) （三）避免“杀熟”现象 (9) （四）佣金支付合理性 (10) （五）公司对销售人员的支持 (10) 五、总结 (10) 参考文献 (11) 附录 (11) 调查问卷统计表................................. 错误！未定义书签。
有关保险投诉事件 7月保险投诉爆发中国人寿、人保财险又居首（2016年7月） 事件：近日，中国保监会通报了最新保险消费投诉情况。7月份，保监会机关及各地保监局共接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉总量2529件，同比下降17.05%，环比上升20.72%。今年7月有效投诉 排名前10位的财险公司：人保财险274件平安财险216件太平洋财险182件国寿财险160件中华财险56件众安在线36件华泰财险30件华安财险29件永安财险28件都 邦财险25件永诚财险25件 前10位的人身险公司：中国人寿453件新华人寿120件平安人寿116件泰康人寿86件人民人寿77件太平洋人寿61件富德生命50件阳光人寿33件太平人寿26件平安养老 23件 这10家公司有效投诉量总和占人身险公司有效投诉总量的86.22% 类型一：保险欺诈 大连新华保险业务员口头欺诈事件（2012） 投诉：井女士称本来要去建行存款，听建行的工作人员一忽悠，拿本来要存银行的钱买了保险，又轻信新华保险业务员口头承诺签了合同，这一签字才知道，想要退保一下子就得赔进去5万！ 解决：井女士要求保险公司将这3年交的30万保险本金退给自己。经调和，新华保险公司人员让井女士手写了一份赔付协议书，内容是：井女士只要本金30万元，不要利息。新华保险方面称会尽快提交到新华保险总部。 据了解，保险公司的考核标准给保险销售人员造成了很大压力，促使业务员在销售过程中想尽各种办法将保险推销给更多的人；另一方面，普通老百姓的家庭对保险产品不够了解，甚者多有抵制情绪。面对银行保险，误以为是高收益、低风险的理想产品。待到发现合同内容和保险公司业务所说不符，心理落差很大，从而导致保险纠纷的频频发生。 类型二：保险不理赔 航班提前起飞误机无法投诉事后保险公司也不理赔（2016国际事件） 黄女士出国旅游却遭遇了飞机提前起飞的情况。这导致一行人无奈只能变更行程。为防意外发生，她们出发前特意在携程网上购买了285元的美亚保险，费用中包含了医疗救援、飞机延误、旅行变更等项目的承保。飞机提前飞走直接影响到了她的旅程，并额外支出了机票、酒店等花费，回国后黄小姐开始向美亚保险提出理赔。结果美亚以各种借口拖延或拒绝赔付。 根据保险公司与消费者签订的保险合同规定，若被保险人在旅行期间因恶劣天气、航空管制等原因导致原计划搭乘的公共交通工具延误，且延误时间达到保险单所载的时间，则会对被保险人进行相应的赔付。黄女士的情况不在公司的理赔范围之内，因此不能进行赔付。除非黄小姐提供新的证据，证明存在航班延误的情况，核实后符合规定的话才能进行赔偿。
一、关于旅游保险 随着我国旅游业的快速发展，外出旅游人数迅速增长，旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险日益突出，如2004年东南亚海啸、2005年的法国骚乱、200 6年春节期间香港旅游团于埃及出险以及日益蔓延的禽流感疫情等旅游意外的不断出现都加强了各方对风险的重视程度。如何规避国内及出入境游期间发生的风险，已成为业内外人士所热切关注的话题。旅游市场的发展和旅游风险的发生客观上要求旅游保险业务能够相应发展，为有关各方提供风险保障，保障游客及旅游经营者的合法权益，规避转嫁风险，保证旅游业安全有序发展。专家预测，到2020年，中国每年的旅游总收入将达3.3万亿元。因为旅途中的消费者所要面临的风险状况比平时要大很多倍，因而发展旅游保险显得格外重要。 过去4年间，我国国内旅游总人数及出境旅游总人数，分别增长了32.8％和39.2％。与此同时，旅游保险市场也在迅速发展。2007年，上海经营此项业务的保险公司增至28家，保费收入达到8325万元。但相比旅游人数的高速增加，旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外险比例、保额均偏低的现状，引起了我国保险业人士的深刻反思。目前，我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保险种不明确、保费被压低等诸多问题，亟待解决。 随着中国经济的发展，假期制度的逐渐完善，出外“游山玩水”的百姓将越来越多，但风险与旅游同在。出门旅游，勿忘带好旅游保险 但应当看到，我国旅游保险发展较缓慢，还存在着一些问题，远远不能满足旅游业的需求，主要表现在：游客和旅游经营者的风险意识普遍不足，国民保险意识匮乏，旅游保险投保率不高；旅游保险机制不健全，市场竞争不规范，缺乏诚信；旅游保险产品同质化现象严重；保险公司营销模式单一，宣传力度不够，缺乏服务意识等。因此，各方必须采取切实可行的措施，努力做好旅游保险工作，让其更好地为旅游业服务。 二、旅游保险在中国的发展历程 我国从20世纪80年代末期才开始办理准旅游保险业务，其中也只以住宿旅客和出国人员意外伤害保险为主。1996年国务院颁布的《旅行社管理条例》规定，“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险”，第一次把旅游保险列入旅行社管理范畴，为旅游保险提供了发展契机。1997年9月1日，国家旅游局颁布《旅行社办理旅游意外险暂行规定》，将“旅游意外险”确定为强制险种，旅行社必须为出行游客办理旅游意外险，保费含在游客参团费中，这对推动旅游业的健康发展，保障游客的合法权益起到了积极作用。1999年，中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》，随后其他公司纷纷效仿，旅游保险才渐成规模。2001年5月15日，国家旅游局第14号令发布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，要求自2001年9月1日起，从事旅游业务的所有旅行社必须投保旅行社责任保险，原强制性的旅游意外保险改由游客自愿购买。1997年实施的《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》同时废止。 三、国外旅游保险发展及中外旅游保险发展对比分析 英国、美国等欧美国家保险业起源早，发展迅速，国民保险意识较强，是世界上保险业最为发达的国家。这些国家的经济发展水平和工业化程度较高，国民有较多的可自由支配收人和闲暇时间，旅游出游率较高，再加上国民的保险意识较强，客观上促进和带动了旅游
1. 1财务现状： 家庭成员背景资料 王美丽小姐今年32岁，未婚，大学毕业后换过几次工作，一直从事与计算机软件的开发工作，现在在某世界排名500强的IT公司担任项目经理。公司按照国家规定参加了社会保险与住房公积金计划。王小姐是父母的独生女儿，王父现年61岁，王母现年60岁，目前在四川老家的小县城生活。 家庭收支资料（收入均为税前） 王小姐目前每月固定的薪资收入为1万元，每年有2个月的年终奖。同时，每做一个项目，公司会有一定的提成奖励，这部分收入每年在10万元左右。王小姐自己每月生活支出2800元，房租2000元。由于王小姐父母亲没有收入，王小姐每月给父母2000元赡养费。 家庭资产负债资料 王小姐的父母在老家有一套自住房屋，价值50万元，没有贷款。王父在3年前投资被骗，不仅赔上了自己的一生积蓄，还欠下了别人的债务，要依靠女儿帮忙还债。目前还有8万元尚未还清。王小姐账户上有2000元活期存款。住房公积金账户余额8万元，养老金账户余额5万元。 1.2 理财目标：
1.3基本假设： 比率假设 收入增长率5% 支出增长率 3.5% 房价增长率4% 学费增长率4% 房贷利率6% 购房贷款比例70%~80% 1.4风险属性分析： ----综合能力与态度，王小姐的预期报酬率7.5%，标准差（可承受的风险波动幅度）17.5%。建议配置50%的债券，50%的股票
2.1收支储蓄表： 个人所得税扣除假设： 1.薪资扣除三险一金后为每月应税收入+年终奖金+运行项目 2.考虑运行项目若一次性在年终付给10万元纳税额较大且不符合一般绩效工资的实际，因此运行项目摊到一年中的10个月。此10个月中月运行项目收入为100000/10，即10000元，摊在2-11月分发，在此基础上扣税。同时，年终奖金分摊在每月计税。 三险一金计提假设: 养老金8%，住房公积金7%，医疗保险2%和失业保险1%, 以上一年月基础薪资为“经核定的本人缴费基数”。资产投资假设： 资产投资主要为年缴纳三险一金 2.2 资产负债表：
旅游地产工程开发条件分析 一、旅游房地产开发工程的十大要素分析 旅游房地产工程的开发不是在想像中完成，它必须具有以下的十大基本要素。 1、概念基础条件——旅游特征的自然环境 借助旅游开发地产，一定要先有一个景点或景区，而这个景点或景区一定是与生态、休闲等要素相关。并且这个景点或景区本身旅游价值，甚至是旅游品牌。这是空间特性与产业性质在定位上的特质，是必要条件。 2、基础设施——便利的交通与地理位置 旅游地产的前提是旅游资源，只有便利的交通才能有发达的旅游。开发旅游地产工程，必定要使工程具有便利的交通条件和良好的地理位置，即具有可入性 3、专业条件——符合旅游度假的设计技术方案 开发旅游地产工程，在前期阶段必定要有符合旅游度假的工程设计技术方案，只有技术方案先上，才能征地着手工程的开发。 4、资源条件——完善的配套服务与设施 旅游房地产工程的功能组合极其丰富，配套齐全，因此其子工程往往众多，从而做到相互支撑、降低风险的目的。但一般说来，都是由旅游工程、休闲度假工程、人居工程和配套工程四大部分组成。 5、法律条件——合法的产权手续与时权保证 合法的产权手续与时权保证是产权性酒店工程开发的必要条件。 6、经管条件——专业的物业经管与酒店经管
前期的开发固然重要，但保证旅游地产工程得以经营的最重要因素是有专业的物业经管或酒店经管，引入先进的经管理念，提供适宜于工程定位的工程服务。 7、财务支撑条件——健全的财务制度与监督经管体系 8、营销条件——专业的营销推广系统 9、资金条件——丰富的开发经验与开发实力 10、网络条件——健全、便捷的交换网络 二、旅游房地产成功开发的10大宝典 宝典一：准确定位 旅游房地产要找准在整个房地产业工程体系中担当的时代性角色，避免同一地区在产业与工程结构上的雷同，努力发挥旅游性这一自身的独特优势，将土地、人口、农副特产、民俗、文化、人文、环境等因素，围绕所扮角色与功能目标，整合到开发工程中去，培植独特的优势。 宝典二：统筹规划 规划是建设的龙头，是旅游的蓝图，所有工程必须在一定旅游大区域内统筹规划，打破行政区划的樊篱，合理布局，均衡布点，既着眼当前，又立足长远，将旅游房地产的开发效益与景区生态环境保护、文化生态优化、发掘旅游资源、打造拳头品牌相结合，实现经济效益与社会效益、环境效益的统一。 宝典三：发掘提升 在角色定位的前提下，围绕开发工程的角色与目标，开展经济商业文化运作，过度商业化，将失去文化的内涵与引力，降低工程的品位；纯文化或过分强调文化性，没有商业化的市场运作，资金的投入，将难有足够经济回报。只有努力挖掘自身的优势内涵，利用恰当的商业措施与文化联姻，用市场的方式
旅游保险在中国的发展历程与趋势-----------------------作者：
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一、关于旅游保险 随着我国旅游业的快速发展，外出旅游人数迅速增长，旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险日益突出，如2004年东南亚海啸、2005年的法国骚乱、2006年春节期间旅游团于埃及出险以及日益蔓延的禽流感疫情等旅游意外的不断出现都加强了各方对风险的重视程度。如何规避国及出入境游期间发生的风险，已成为业外人士所热切关注的话题。旅游市场的发展和旅游风险的发生客观上要求旅游保险业务能够相应发展，为有关各方提供风险保障，保障游客及旅游经营者的合法权益，规避转嫁风险，保证旅游业安全有序发展。专家预测，到2020年，中国每年的旅游总收入将达3.3万亿元。由于旅途中的消费者所要面临的风险状况比平时要大很多倍，因而发展旅游保险显得格外重要。 过去4年间，我国国旅游总人数及出境旅游总人数，分别增长了32.8％和39.2％。与此同时，旅游保险市场也在迅速发展。2007年，经营此项业务的保险公司增至28家，保费收入达到8325万元。但相比旅游人数的高速增加，旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川震中，游客投保意外险比例、保额均偏低的现状，引起了我国保险业人士的深刻反思。目前，我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保险种不明确、保费被压低等诸多问题，亟待解决。 随着中国经济的发展，假期制度的逐渐完善，出外“游山玩水”的百姓将越来越多，但风险与旅游同在。出门旅游，勿忘带好旅游保险 但应当看到，我国旅游保险发展较缓慢，还存在着一些问题，远远不能满足旅游业的需求，主要表现在：游客和旅游经营者的风险意识普遍不足，国民保险意识匮乏，旅游保险投保率不高；旅游保险机制不健全，市场竞争不规，缺乏诚信；旅游保险产品同质化现象严重；保险公司营销模式单一，宣传力度不够，缺乏服务意识等。因此，各方必须采取切实可行的措施，努力做好旅游保险工作，让其更好地为旅游业服务。 二、旅游保险在中国的发展历程 我国从20世纪80年代末期才开始办理准旅游保险业务，其中也只以住宿旅客和出国人员意外伤害保险为主。1996年国务院颁布的《旅行社管理条例》规定，“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险”，第一次把旅游保险列入旅行社管理畴，为旅游保险提供了发展契机。1997年9月1日，国家旅游局颁布《旅行社办理旅游意外险暂行
计调案例分析 1、遇到旅游者在旅途中突然患病或突患重病时，导游人员应全力以赴，采取措施积极抢救。在向异地转移途中突患重病 "北京某地接社的计调人员在安排好当天的工作项目后外出。当晚，原计划庆于第二天到达的广东某团队由于事故原因提前一天抵达北京，但由于手机故障，负责本项工作安排的地接社计调人员电话始终无法接通。最后，组团社迫于无奈，只得选择了其他地接社人微言轻合作伙伴，从而造成成了该地接社客户的流失及巨大的经济损失。 从计调人员素质要求方面分析组团社为什么找不到计调。 ○1现在大多数旅行社要求计调人员必须保证24小时开机，不分上班时间还是下班时间，都必须保证自己的联系方式畅通，除非重大事项，不能无故关机。 那么，在本案例中，为什么团队提前抵达却联系不上地接社的计调人员呢？ ○1计调工作对从事这一职业的人员素质要求较极高，没有认真细致的态度、严谨负责的精神是无法胜任计调工作的。○2在本案例中，地接社的计调人员也许已经做好了接团的全部准
备，但是一次看似偶然的意外却给旅行社造成了严重经济损失，信誉损失、形象损失。任何偶然之中都蕴涵着必然。○3如果该计调人员热爱自己的事业，具有一丝不苟、严谨认真的工作作风，严格遵守旅行社的规章制度，时刻注意通信方式的畅通，那么这一“意外”是完全可以避免的。" "2、美国BST旅行团一行人，按计划5月3日乘火车由A 市抵达B市，5月5日由B市飞往C市，5月8日乘国际航班离境。 该团从A市赴B市的途中，团内一位老人心脏病突然发作，其女儿焦急万分，不知所措。该团抵B市后，老人马上被送往医院，经抢救脱离危险，但仍需住院治疗。半个月后老人痊愈，返美。 （1）老人在途中心脏病发作时，全陪应该采取哪些措施？（2）在医院抢救过程中，地陪应做哪些工作？ （3）经抢救脱离危险但仍需住院治疗时，地陪应做哪些工作？" "（1）在乘飞机、火车前往下站的途中旅游者突患重病： （2）全陪应请求乘务员帮助，在乘客中寻找从医人员。（3）通知下上站旅行社做好抢救的各项准备工作。 [处理要点]
旅游保险常见法律问题 一、旅游保险究竟包括那几种? 旅游保险一般包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。 医疗费用：在旅游中因感染疾病或是遭遇意外所需支付的医疗费用。 人身意外：若受保人因严重意外导致四肢不全、一目或双目失明、甚至死亡，受保人可根據投保内的赔偿额得到赔偿。 意外双倍赔偿： 偌如受保人自费乘搭公共交通工具(包括飞机、气垫般、渡轮、计程车等等)或乘搭私家车遭到严重意外时，受保人将得到双倍的赔偿额。 紧急医疗运送：若受受保人因意外或重病，有关方面會提供急紧医疗运送。 运返费用：倘若受保人不幸身故，保险公司會提供将尸体返回原居地。 个人行李：受保人的个人行李，若在旅途中被人盗窃、意外遗失或损毁，将受到一定数额的赔偿。 行李延误：若受保人运送行李的航机抵达目的地12小时後仍未送达，可按每12小时得到赔偿。 取消旅程：若受保人在保单生效日至起行日内，因严重疾病或意外不能成行，所有旅费订金、机票等损失有保险公司负责。 旅程延误：若乘搭之交通工具因天气恶劣、机械故障、工业行动或被骑劫导致延误，受保人可按时间得到赔偿。 缩短旅程：若受保人或家属因遭遇意外，重病或死亡，需要提早结束旅程时，受保人可索偿已支付或是不能享用的费用。 个人钱财及证件：范围包括金钱损失(现金、当地货币、旅行支票)及因遗失护照而造成的损失。 个人责任：若受保人因个人疏忽导致他人身体受损或财物损失而负上法律责任，保险公司可代为赔偿。 二、外出旅游买什么保险好 1、旅游救助保险
2、旅客意外伤害保险 3、旅游人身意外伤害保险 4、住宿旅客人身保险 三、旅游买保险有何用? 保险业内人士认为，一般游客出游应购买4种类型保险： 旅游救助保险这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿救助。 旅客意外伤害保险这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元，保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。 旅游人身意外伤害保险参加探险游和惊险游的游客最好购买，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。 住宿游客人身保险这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份，这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元，住宿旅客见义勇为保险金1万元，为旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失的补偿金200元。
旅游保险产品营销方案/营销方案 一、营销宣传口号：“旅游天下保险相伴安全无忧快乐无限” 二、保险险种及组合方案： A方案： “旅游景点游客意外伤害保险”（景点区代理销售）保险费保险金额每人最多购买份数以条款解释为准。撕单式保单0.5元10000元10份1元20**0元5份保险期限自进入景点至离开景点时止B方案：“旅游意外伤害保险”B1方案:保险金额10万元保险费保险责任旅游类别保险期限、保险费调整1、意外、罹患急性病身故金；* 2、死亡处理、遗体遣返费； 3、伤残保险金；* 4、意外、罹患急性病医疗保险金一日游10元国内旅游10日内10元,每超一日加收1元入境旅游20日内15元,每超一日加收1元出境旅游20日内15元,每超一日加收1元以“旅游意外伤害保险条款”为准。*2此项费用为保险金额的5%；*4此项费用为保险金额的10%，绝对免赔额100元。B2方案:保险金额1万元保险费保险期限保险责任1元自游客购票进入景点区至离开景点区，最长不超过10天。1、意外、罹患急性病身故金；* 2、死亡处理、遗体遣返费； 3、伤残保险金；* 4、意外、罹患急性病医疗保险金。以“旅游意外伤害保险条款”为准。*2此项费用为保险金额的5%；*4此项费用为保险金额的10%，绝对免赔额100元。C方案：
“旅游安全人身意外伤害保险”保险金额8万元方案保险费1~3日游10元备注意外补充包括：1、误工补贴 2、急救交通补贴 3、异地转诊交通补贴 4、遗体送返交通补贴 5、异地安葬保险金 6、异地直系亲属探望补贴4~5日游12元6~7日游15元超过7日每天加收1元保险金额身故伤残50000元81200元意外医疗5000元国内游意外补充8700元国际游意外补充17500元保险期限：自约定的开始日零时起至约定不终止日二十四时止D方案： “旅行社责任保险”保险费年国内旅行社7000元8000元8500元9000元9500元国际旅行社10500元120**元12750元13500元14250元累计赔偿限额200万元每人赔偿限额国内游10万出、入境游20万元旅行社缴费标准5000以下 5001~1000010001~5000050001~100000100001~250000 三、各方案卖点分析及销售模式： 1、A方案为定额式、撕单式保单，操作简便易行；收费低，游客容易接受。适合景点、景区代理销售。销售模式： 1）、捆绑销售： 门票中含5角或1元保险费,相当于景点景区为游客提供了10000元或20**0元的保险，以此提高景点区的知名度，吸引更多游客。 2）附加销售： 售票同时附加销售本保险。返给售票员部分费用会扩大本险种的销售。
意外伤害险保险案例分析练习题 一、问题思考1．如何认定意外伤害?请分别说出伤害、意外和意外伤害的含义以及它们构成的条件。 意外伤害保险是指保险人对被保险人因意外伤害事故致死致残，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。意外伤害保险与死亡保险都是承保被保险人死亡的险种，但二者存在区别：意外伤害险是负责被保险人因意外伤害所致的死亡或残废，不负责疾病所致的死亡；死亡保险负责的是被保险人因疾病或意外伤害所致的死亡，不承保意外伤害所致的残废。意外伤害保险承保的是意外伤害，只有正确理解意外伤害的含义才能了解掌握意外伤害保险的保险责任。意外伤害是由意外和伤害构成的，下面我们分别阐述它们的含义。首先，谈伤害。伤害是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，它由致害物、致害对象和致害事实三个要素构成。缺少其中任何一个要素，都不能构成意外伤害保险所指的伤害。致害物，是直接造成被保险人伤害的物体或物质，而且是在被保险人身体之外的。例如，烧伤的致害物是大火，坠地死亡的致害物是地面，砸伤的致害物是石块等。致害对象，是被保险人的身体某个部位，是生理上的伤害。如果致害对象不是被保险人的身体，而是被保险人的人身权利或与人身相联系的其他权利，包括姓名权、名誉权、肖像权、发明权、著作权等，均不属于伤害。致害事实，是致害物以一定方式破坏性地接触被保险人身体的客观事实。致害方式如碰撞、焚烧、淹溺、电击、爆炸、烫伤、急性中毒等。接着，谈意外。意外是就被保险人的主观状态而言的，它是指事先未预见，即伤害的发生未为被保险人事先所预见，或者违背意愿，即伤害的发生违背了被保险人的主观意愿。事先未预见，包括两种情况：一是事先不能预见或无法预见到的伤害。如被保险人乘坐飞机外出旅游，因飞机在飞行途中坠毁而死亡，这是被保险人外出之前不能预见到的伤害。二是事先能够预见，但由于疏忽而没有预见到的伤害。如被保险人知道农药有毒，但因疏忽把药放错地方，误将它当作止咳药服用后死亡。 违背意愿，也包括两种情况：一是预见到伤害即将发生，但技术上已不能采取措施避免。如大楼失火，大火封住门口和走道，被保险人不得不爬出窗口跳下，坠地重伤。二是已预见到伤害即将发生，技术上也可避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。如每个公民都有协助公安干警维护治安的责任，看到歹徒行凶作恶，被保险人冲上前去与之搏斗而受伤。 分别谈了伤害和意外各自的含义以后，我们就可以把意外伤害定义为：是指在被保险人事先没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物明显地、激烈地侵害被保险人身体的客观事实。意外伤害构成的条件，可以概括为外来、偶然和剧烈三个： 其一，外来，即必须是外来的或外界原因造成的。如中风跌倒死亡，不是；天热中暑，不是；走路跌倒受伤，是；运动脱臼、挫伤及举重引起的腰痛，也是。 其二，偶然（非本意），即必须是事故的发生及其导致的结果都是偶然的，事先不能预见或很难预见的。如车辆拥挤,车正在启动,乘客不听劝说强行下车,坠地重伤,不是；乘客在行驶的车辆中被人挤出车外受伤，是；不谙水性的人在没有任何保护措施的情况下在深水处学游泳淹死，不是；水性很好的人在河中游泳时被水草缠住不能脱身淹死，是。 其三，剧烈（突发），即必须是突然发生的或剧烈变化的。如长途行军，脚底磨损，不是；长年搬运重物造成腰痛，不是；天空坠物引起伤亡，是；铅中毒、矽肺，不是；煤气中毒，是。 上述三个条件缺一不可，必须俱全才能构成意外伤害。
境外旅游保险该如何选择 去异国他乡旅游，最怕的是出现任何的意外，航班延误、丢失证件、意外疾病、交通事故、行李遗失等等，这些小事往往会对我们造成大影响，选择一份境外旅游意外险可以帮我们把影响降到最小，而且对于一些申根国家来说，选择一份保险入境的前提之一。 签证新规多留意 近几年，法国、德国、意大利、瑞士等国已经成为旅行的热门之选。很多人都知道，前往这些欧洲“申根”国家旅行，除了必要的财力证明等资料外，务必还需要提交一份境外旅游险保单，即证明拥有境外旅行医疗保障才能顺利获得签证。然而是否随意挑选一份境外旅行保险就可以了呢？ 保险专家提醒大家，实际上，不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求可能略有不同。在申请签证时，务必要仔细研读，购买符合规定要求的旅行医疗保险，避免因保险不合规定而被拒签。 以德国领事馆为例，近日，签证办理在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定，明确要
求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。目前市面上的境外旅游保险往往是保险组合的形式推出，保障内容从精简到全面，不尽相同，要办理德国旅游签证的消费者就要特别注意，选择有门急诊保障的产品。 有些国家也会对保险保障的内容、金额以及期限做明确规定，消费者在购买时应小心。 重在救援网络与费用垫付 说完“签证必备”，再来看看保障方面有哪些注意事项。境外旅游险包括紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务都是在境外发生的。因此，国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作，提供相应境外救援服务，只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力，可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议消费者花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商，确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。 消费者需要注意的是，查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。在国外一旦发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临各种繁琐问题。 保障期限如何随机应变 通常，消费者购买境外旅游险时，会将出境日作为保障的起始日期，返程入境日作为保障结束日期，这样的保险生效期限最经济。但境外出游的变数较多，最常见的是由于签证办理不顺利延误出行时间，甚至被迫取消出行计划，所以有些人会购买较长的保险期限，希望以防万一。对此保险专家建议，只要是保险尚未生效，都可以亲自到保险公司，或以快递资料的方式进行保障期限的变更。如果消费者是在网上购买的保险，有些公司已经提供自助变更保险期限的功能，则最为省时便捷。
旅游保险市场存在的问题及发展对策 【内部真题资料，考试必过，答案附后】
摘要：本文通过说明发展旅游保险的重要现实意义，阐述我国旅游保险旅游保险业的发展现状，分析旅游保险市场存在的各种问题及其原因，并由此提出各种完善和改进的措施，以其促进我国旅游保险业的发展。 关键词：旅游保险存在的问题发展对策 近年来，自助游，自驾车游等个性化的旅游方式正日益得到人们的青睐，而传统团队式旅游的方式正在慢慢淡化，其中产生了种种问题和纠纷，如比较流行的驴友之间签订的“生死协议”等方式引起理论界和实务届的广泛关注，其在很大程度上凸显了我国旅游保险业发展的不完善，与红火的旅游市场相比，旅游保险业应该有很大的发展前景和空间。 一、发展旅游保险具有重要的现实意义 （一）有利于建立旅游风险社会保障体系 随着旅游业的快速发展，旅游保险保障已成为现代旅游业发展中不可回避的重要问题。旅游业作为现代生活的支柱产业，集食、住、行、游、购、娱六种具体消费形式为一体，具有许多不可预见的风险变数，旅游者旅游活动的流动性和其住所环境的多样性，不仅改变人们的生活节奏和习惯，而且将面临比日常生活更多的风险因素。旅游消费观念越是趋向成熟，对旅游风险的预期越是增强，旅行途中和目的地的安全保障情况，越来越成为影响人们出行的行为选择。如果旅游风险得不到有效保障，旅游事故得不到及时处理，将严重影响旅游者的出游心情和损害旅游地的形象，直接导致旅游人数的减少。因此，通过发展旅游保险，建立旅游风险社会保障体系，可以达到管理和控制旅游风险的目的，减轻人们对旅游风险的精神焦虑，营造一种更加和谐的社会公众旅游环境，对旅游业的持续健康发展具有促进作用。（二）有利于增强旅游和保险业发展实力 发展旅游保险，开创旅游和保险业发展共赢局面越来越成为业内人士的共同认识。一方面，通过保险市场将旅游风险在全社会进行分散，可以降低整个旅游行业的风险程度，提高旅游业抗御风险能力和可持续发展能力，促进旅游资源的开发利用，增强旅游市场要素投入，拓展增值服务领域，提高旅游业的整体竞争力；另一方面，通过扩大旅游保险的覆盖面，可以降低保险业经营成本，提高保险业偿付能力接住旅游客户资源优势，促进保险服务功能由个人向社会扩展，树立保险业诚信服务形象，提高保险业的社会影响力。 （三）有利于创新政府社会公共管理手段 国内外实践经验证明：发展旅游保险业对于政府处理旅游安全事故有着不可替代的作用。一方面，可以整合保险业防灾减损专业技术优势和旅游业客户资源优势，建立旅游安全
旅游保险案例分析 随着生活水平提高，越来越多人青睐于境外旅行。可是在异国他乡，面对陌生的语言和生活环境，总会遇到这样或那样的问题，这个时候旅游保险就显得重要多了。 这里整理几个经典的旅游保险案例，一起来看看吧： 1、境外医疗运送和送返 2013年8月，32岁的程女士与家人一起前往韩国旅游，一向身体健康的她在游览过程中突然感到头痛、头晕，脚部麻痹。送医后，被诊断为脑中风，需要立即做手术。 程女士一行曾购买美亚保险，事发后AIG Travel根据程女士的要求为其垫付医疗费，并根据程女士身体状况和医疗需求，安排医疗团队陪同，并用担架形式乘坐民航机将其送回香港接受医疗救治。 值得一提的是，医疗过程中，需要运送头骨骨瓣回香港，而头骨骨瓣在运送途中需维持在摄氏零下70度，难度很大。为此，AIG Travel专门寻找了相应医疗容器，保证骨瓣安全运送到达。
2、现金被盗 高先生夫妇在前往巴黎旅游时，在戴高乐机场现金和信用卡不幸被盗，身无分文，加上语言不通、人生地不熟，无法继续旅行，于是只好向美亚保险求助。 为此，AIG Travel先是回拨至高先生他们所在酒店的电话，为其节省手机漫游费用；然后帮助他们搜寻酒店附近的全球汇款公司和外币兑换公司，让其家人从国内汇款并兑换为欧元作为应急之用。 AIG Travel还向高先生夫妇提供了驻巴黎大使馆的联络方式，同时提醒他们，需要在24小时内向巴黎当地警方详细说明事情发生经过并索取警察报告，以便回国后申请保险索赔。另外，因为当地警方说法语，高先生夫妇与其沟通有困难，AIG Travel还提供了电话紧急翻译服务。 最终，高先生夫妇得以继续旅行。 3、旅行延误 张女士在土耳其旅行，乘机返回国内的当天，由于通讯不畅，她到达航空公司柜台时，才发现该航班已延迟至第二天。 因为机场没有中文服务，所以她没有办法了解到航班延误的原因及航空公司是否会因航班延误而安排住宿，故而求助于美亚保险。 AIG Travel提供了电话翻译服务，协助张女士了解航班延误原因并要求航空公司提供相关证明文件以便回国申请理赔；另外，还代为搜寻其它航班作为选择，同时提供机场附近酒店资料，以备不时之需。 张女士于第二天顺利回国，并得到了飞机延误理赔。
旅游法规知识-9 (总分：100.00，做题时间：90分钟) 一、单项选择题(总题数：40，分数：100.00) 1.国家旅游局1994年发布了______，从而使我国旅游安全管理步入法制化的轨道。 （分数：2.50） A.《旅游安全管理暂行办法》 B.《旅行社管理条例》 C.《导游人员管理条例》 D.《旅游安全管理暂行办法实施细则》√ 解析：[解析] A项，1990年国家旅游局施行《旅游安全管理暂行办法》；B项，1996年10月15日国务院发布《旅行社管理条例》；C项，1999年5月14日国务院发布《导游人员管理条例》。 2.为旅游者投保属于______的安全管理工作职责。 （分数：2.50） A.国家旅游行政机关 B.地方旅游行政机关 C.旅游企业√ D.旅游执法机构 解析：[解析] 《旅游安全管理暂行办法实施细则》第六条第十一项规定，旅行社、旅游饭店、旅游汽车和游船公司、旅游购物商店、旅游娱乐场所和其它经营旅游业务的企事业单位是旅游安全管理工作的基层单位，其安全管理工作的职责之一是负责为旅游者投保。 3.《旅游安全管理暂行办法》第五条明确规定，旅游安全管理工作应遵循的原则，不包括______。 （分数：2.50） A.统一指导 B.分级管理 C.以基层为主 D.统一管理√ 解析：[解析] 《旅游安全管理暂行办法》第五条规定，旅游安全管理工作应遵循统一指导、分级管理、以基层为主的原则。 4.根据《旅游安全管理暂行办法》规定，对旅游企业安全管理工作负第一位责任的是______。 （分数：2.50） A.国家旅游局 B.地方各级旅游局 C.旅游企业 D.旅游企业主要负责人√ 解析：[解析] 旅行社、旅游饭店、旅游车船公司、旅游购物商店、旅游娱乐场所和其他旅游经营企业是旅游安全管理工作的基层单位，企业主要负责人对旅游安全负第一位责任。 5.特大事故报告的内容不包括______。 （分数：2.50） A.事故发生的时间、地点、单位 B.事故的简要经过、伤亡人数和直接经济损失的初步估计 C.为伤残人员提供医疗部门出具的“伤残证明书”√ D.事故发生后采取的措施及事故控制情况 解析：[解析] 特大事故报告的内容包括：①事故发生的时间、地点、单位；②事故的简要经过、伤亡人数和直接经济损失的初步估计；③事故原因的初步判断；④事故发生后采取的措施及事故控制情况；⑤事故报告单位。 6.下列事故中，不属于旅游安全事故的是______。 （分数：2.50）
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一、关于旅游保险 随着我国旅游业的快速发展，外出旅游人数迅速增长，旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险日益突出，如2004年东南亚海啸、2005年的法国骚乱、2006年春节期间香港旅游团于埃及出险以及日益蔓延的禽流感疫情等旅游意外的不断出现都加强了各方对风险的重视程度。如何规避国内及出入境游期间发生的风险，已成为业内外人士所热切关注的话题。旅游市场的发展和旅游风险的发生客观上要求旅游保险业务能够相应发展，为有关各方提供风险保障，保障游客及旅游经营者的合法权益，规避转嫁风险，保证旅游业安全有序发展。专家预测，到2020年，中国每年的旅游总收入将达3.3万亿元。由于旅途中的消费者所要面临的风险状况比平时要大很多倍，因而发展旅游保险显得格外重要。 过去4年间，我国国内旅游总人数及出境旅游总人数，分别增长了32.8％和39.2％。与此同时，旅游保险市场也在迅速发展。2007年，上海经营此项业务的保险公司增至28家，保费收入达到8325万元。但相比旅游人数的高速增加，旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外险比例、保额均偏低的现状，引起了我国保险业人士的深刻反思。目前，我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保险种不明确、保费被压低等诸多问题，亟待解决。 随着中国经济的发展，假期制度的逐渐完善，出外“游山玩水”的百姓将越来越多，但风险与旅游同在。出门旅游，勿忘带好旅游保险 但应当看到，我国旅游保险发展较缓慢，还存在着一些问题，远远不能满足旅游业的需求，主要表现在：游客和旅游经营者的风险意识普遍不足，国民保险意识匮乏，旅游保险投保率不高；旅游保险机制不健全，市场竞争不规范，缺乏诚信；旅游保险产品同质化现象严重；保险公司营销模式单一，宣传力度不够，缺乏服务意识等。因此，各方必须采取切实可行的措施，努力做好旅游保险工作，让其更好地为旅游业服务。 二、旅游保险在中国的发展历程 我国从20世纪80年代末期才开始办理准旅游保险业务，其中也只以住宿旅客和出国人员意外伤害保险为主。1996年国务院颁布的《旅行社管理条例》规定，“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险”，第一次把旅游保险列入旅行社管理范畴，为旅游保险提供了发展契机。1997年9月1日，国家旅游局颁布《旅行社办理旅游意外险暂行规定》，将“旅游意外险”确定为强制险种，旅行社必须为出行游客办理旅游意外险，保费含在游客参团费中，这对推动旅游业的健康发展，保障游客的合法权益起到了积极作用。1999年，中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》，随后其他公司纷纷效仿，旅游保险才渐成规模。2001年5月15日，国家旅游局第14号令发布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，要求自2001年9月1日起，从事旅游业务的所有旅行社必须投保旅行社责任保险，原强制性的旅游意外保险改由游客自愿购买。1997年实施的《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》同时废止。 三、国外旅游保险发展及中外旅游保险发展对比分析