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桦甸市农发行就如何加强银行柜面操作风险管理的思考

桦甸市农发行就如何加强银行柜面操作风险管理的思考

关于对构建现代商业银行风险管理文化的思考

关于对构建现代商业银行风险管理文化的 思考 论文关键词:商业风险构建 论文摘要:风险管理是商业银行最核心、最本质的内容,是建设商业银行的重要途径,是提高商业银行核心竞争力的重要前提,也是实现可持续发展的迫切需要。本文对商业银行风险管理文化的内涵、意义、影响构建的主要因素和如何构建商业银行风险管理文化进行了探讨。现代商业银行追求的价值最大化,从来就不应是简单的最大化收益,而是在其自身风险承受范围之内的合理化收益。面对频频发生的风险事件,越来越多的银行人已经意识到,商业银行的发展需要建设全面风险管理体系。风险管理文化作为全面风险管理体系中的重要环节,其先进与否,将对银行的可持续发展产生举足轻重的影响。把风险管理上升到文化层次,就是要超越目前的风险管理理念,把各种风险管理手段进行一次全面的整合,作为一个整体加以运筹,力求最大限度地发挥员工在风险管理方面的积极性、创造性和智慧,从而追求一种全方位、多角度、综合化的风险管理效果。 l现代商业银行风险管理文化的内涵 商业银行风险管理文化是通过在员工中培育、灌输风险意识和在风险管理活动中提炼、形成的集风险理念、风险价值观和风险防范的行为规范于一体的人文文化,主要由知识层面、制度层面和精神层面所组成。风险管理文化的知识层面是指商业银行在风险管理过程中形成的

技术和。具体来说,它包括商业银行对各种风险的评估能力、辨识能力、在风险一收益上的权衡艺术以及对风险管理模型开发运用的技术能力等,主要内含在商业银行的客户人员、风险控制人员及高级管理层的能力中。风险管理文化的制度层面是商业银行对经营活动中可能出现的各种风险进行和控制的一整套制度安排,包括内控机制和激励机制。完整的内控制度由内部组织结构控制、系统要避免出现只重视业务发展,不重视风险的倾向。风险管理文化的精神层面是商业银行在长期发展过程中形成的全体成员统一于风险管理方向上的思想观念、价值标准、规范和行为方式等精神因素。作为精神层面的核心,价值观念形态比制度具有更长远的效应。这种观念的继承可以超越制度本身,不受时问和空间的限制。因此,风险管理不仅要寻求行为及组织上的知识和制度层面,而且要寻求观念和意识形态方面的精神文化。 2构建风险管理文化对现代商业银行发展的意义 2.1构建风险管理文化是商业银行企业文化建设的重要内容 企业文化是在企业中形成的价值取向、行为规范的总称,企业文化渗透于商业银行的一切活动之中,其具有持久性等特征。风险管理是商业银行管理的重要内容,商业银行提供服务的过程就是风险管理文化培育、发展和发挥作用的过程。因此,风险是商业银行经营的本质,风险管理文化是商业银行企业文化的核心。 2.2构建风险管理文化是提高银行核心竞争力的重要基础 银行的经营管理水平在很大程度上取决于风险控制能力。国际先进银

巴林银行风险管理案例分析知识交流

巴林银行风险管理案例分析 一、案例简介 (一)巴林银行的历史 巴林银行是英国历史最悠久的银行之一,于1762年由法兰西斯·巴林爵士所创立,至1995年已有233年的历史,最初从事贸易活动,后涉足证券业,19世纪初成为英国政府证券的首席发行商。此后100多年,巴林银行在证券、基金、投资、商业银行业务等方面取得了长足发展,成为伦敦金融中心位居前列的集团化证券商,连英国女皇的资产都委托其管理,素有“女皇的银行”的美称。 1993年,巴林银行的资产有59亿英镑,负债56亿英镑,资本金加储备4.5亿英镑,海内外职员4000人,盈利1.05亿英镑;1994年,巴林银行税前利润高达1.5亿英镑,管理300亿英镑的基金资产,15亿英镑的非银行存款和10亿英镑的银行存款,其核心资本在全球1000家大银行中排名第489位。 (二)巴林银行的倒闭 就是这样一个具有233年历史、在全球范围内掌控270多亿英镑资产的巴林银行,竟毁于一个年龄只有28岁的毛头小子尼克·里森之手。里森未经授权在新加坡国际货币交易所(SIMEX)从事东京证券交易所日经225股票指数期货合约交易失败,致使巴林银行亏损6亿英镑,这远远超出了该行的资本总额(3.5亿英镑)。 1995年2月26日,英国中央银行英格兰银行宣布——巴林银行不得继续从事交易活动并将申请资产清理。10天后,这家拥有233年历史的银行以1英镑的象征性价格被荷兰国际集团收购。这意味着巴林银行的彻底倒闭,但荷兰国际集团以“巴林银行”的名字继续经营。 (三)巴林银行的破产过程 1992年,28岁的尼克·里森被巴林银行总部任命为新加坡巴林期货有限公司的总经理兼首席交易员,负责该行在新加坡的期货交易并实际从事期货交易。

银行员工防范风险心得体会

银行员工防范风险心得体会 作为银行的一线员工,银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中, 由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险, 是银行操作风险的主要领域。操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中, 操作风险可以分是人员因素引起的操作风险, 包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况; 。 柜面操作风险一旦发生, 损失将是巨大的。产生柜面操作风险的主观因素, 一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束, 管理者对风险文化培育不够, 银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化, 导致部分员工操作起来力不从心, 风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作, 柜面管理人员对柜员管理不严, 柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理, 就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作,从而滋生越来越多的操作风险。 为有效防范操作风险, 必须建立起以完善的公司治理结构和先进的制度文化为基础, 以科学的内部控制综合评价体系为核心, 以健全的内部控制制度为保障, 以多层次的信息系统为支撑的内部控制体系, 切实避免大案要案和重大违规问题的发生。 一是确立风险防范理念, 使遵守规章制度成为一种文化。理念是行动的先导, 文化是无形的约束。理念引发触动, 触动促成行为, 行为形成习惯, 习惯久而久之凝聚为文化。文化一旦形成, 就变为一种力量, 直接指导、激励和约束着员工的行为。如果周围的人都恪守制度, 按章行事, 原先心存不轨的人也能变成循规蹈矩的模范,这就是文化的力量。 二是创新业务经营计划管理模式和绩效考评机制。为了真正强化资本约束机制, 转变业务增长方式, 引入经济增加值指标考核, 通过风险资本的计量与分配以及投资风险的弥补, 从绩效考核方面引导各级行关注风险防范, 实现业务发展、风险控制和效益增长的有机统一。

浅析商业银行柜面业务风险管理

浅析商业银行柜面业务风 险管理 Prepared on 22 November 2020

浅析商业银行柜面业务风险管理 摘要本文立足于商业银行柜面业务的风险管理从风险的特点入手对目前商业银行柜面业务风险管理存在的问题及因素进行深入分析继而提出提升商业银行柜面业务风险管理的有效措施关键词商业银行柜面业务风险特点因素措施 商业银行柜面业务风险是指商业银行网点为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险是银行操作风险的主要领域针对商业银行柜面业务风险管理进行研究和分析一方面可以有效识别产生商业银行柜面业务风险的管理漏洞和问题;另一方面还可以通过问题因素分析探索有效的解决措施 一、商业银行柜面业务风险的特点 1.因素的不确定性 形成商业银行柜面业务风险的因素多种多样有的是由于内部的管理机制不健全所造成的有的是由于柜面人员风险意识和能力不足所造成的因素的不确定性无疑对商业银行柜面业务风险的防范提出了更大的挑战 2.危害的严重性 由于商业银行柜面业务涉及的种类多样风险覆盖面大是操作风险的主要表现形式近年来因商业银行柜面风险所引发的案

件层出不穷涉案的金额也越来越大给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失从某商业银行一级分行组织的全行依法合规业务检查中发现有问题的业务数量达20278笔涉及柜面业务的问题有14480笔占总数的% 3.风险的隐蔽性 商业银行柜面业务涉及种类广、业务量大因此其风险也无处不在、无时不有账户的开销、现金的存取、支付结算业务的清算任何的管理环节出现问题都会导致风险的发生风险的隐蔽性往往在于哪个环节出了问题哪个环节才被重视才有相应的管理措施来弥补漏洞例如出现临柜柜员私自授受特殊业务的风险银行柜面业务管理设置了授权交易;出现因柜员岗位职责不清所造成的风险银行规定了严格的柜员岗位不相容制度要求 4.收益的无果性 一般而言收益和风险是并存的具有相关性收益越大风险也随之加大然而商业银行柜面风险却违背了此规律因为它并不能给商业银行或客户创造相应的收益 5.风险的人为性 商业银行柜面业务风险通常不是由于市场风险、法律风险或信用风险所造成而主要是由商业银行柜面管理体制不严谨、柜面临柜人员的业务操作不当、对相关管理规定的执行力度不强等原因所造成的直接或间接的人为风险 二、商业银行柜面业务风险管理的问题及因素分析

银行操作风险管理实施办法审批稿

银行操作风险管理实施 办法 YKK standardization office【 YKK5AB- YKK08- YKK2C- YKK18】

ⅩⅩ银行操作风险管理实施办法 第一章总则 第一条为建立和完善ⅩⅩ银行股份有限公司(以下简称“本行”操作风险管理体系,加强对操作风险的管理,促进全面风险管理体系建设,全面贯彻和落实《ⅩⅩ银行股份有限公司操作风险管理政策》(交银董〔2010〕13号,下称“管理政策”)的有关规定,特制定本办法。 第二条本办法是操作风险管理政策的延伸,由总行风险管理部根据操作风险管理政策的相关原则进行制定与更新,并由总行风险管理委员会批准。 第二章组织架构及职责分工 第三条操作风险管理的组织架构分为公司治理层面和职能管理层面两个层次。公司治理层面由董事会、监事会、高级管理层组成操作风险管理的领导机构。职能管理层面由业务经营部门、条线管理部门、风险管理部门和内部审计部门组成操作风险管理“四道防线”。上述机构和部门的职责分工按照《ⅩⅩ银行股份有限公司操作风险管理政策》(交银董〔2010〕13号)的有关规定设置执行。 第四条为有效落实操作风险管理工作,总行风险管理部下设操作风险管理二级部门,专职负责全行操作风险的管理工作; 分行风险管理部下设操作风险管理岗,负责分行层面的操作风险管理工作;总行条线管理部门应指定相关的二级部门,承担本条

线操作风险的日常管理工作;分行条线管理部门也应指定具有一定业务和风险管理经验的人员负责具体的操作风险管理。 第五条总行风险管理部下操作风险二级部的主要职责包括: (一)拟订本行的操作风险管理政策、实施办法和程序,并在总分行范围内组织落实操作风险管理政策及其办法的实施; (二)作为全行操作风险管理的牵头部门,组织协调、协助总行各业务管理部门、各分行,对操作风险进行识别、评估、控制、缓释、监测与报告; (三)牵头拟定及修订全行层面的操作风险偏好和关键风险指标,审核全行层面的操作风险容忍度; (四)监测全行操作风险并牵头管理重大操作风险事件; (五)推动操作风险管理工具在本行的实施,制定操作风险管理工具的方法论,并对其进行持续研究和更新; (六)针对条线管理部门的新产品/新业务自评估结果进行审查,并提出相关意见; (七)按照监管规定和本行实际状况制定操作风险资本计量的具体方法,为未来操作风险资本的高级法计量做好准备; (八)建立操作风险管理信息系统,并负责系统的日常运行和维护; (九)为各部门提供操作风险管理方面的培训,协助各部门提高操作风险管理水平;

银行风险文化

银行风险文化 Document number:NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT

风险管理文化是商业银行企业文化的重要组成部分,先进的风险管理文化有助于促进银行风险管理体系的高效运行。 风险是随着商业银行产生而产生的,银行作为经营货币的特殊企业,决定了业务的每个环节都具有风险,而且风险发生的可能性远远高于其它行业,凼此风险控制和管理对于商业银行来说其意义更为重大,应贯穿于业务发展的每一个过程,商业银行必须形成良好的风险管理文化氛围所谓风险管理文化是商业银行企业文化的重要组成部分,占有十分重要的地位。它是通过行动或文字的呈现,使银行管理者和员工对银行业的风险特征都有比较充分的认识,并以他们的能力、诚信和职业道德来控制、管理风险,将风险管理作为一个动态过稃融入银行的经营管理中 风险管理文化关系到银行的生存和发展,只有控制风险才能增加收益,这是风险管理文化的核心理念。先进的风险管理文化有助于完善银行的公司治理,增强部门的风险管理意识,提高全体员工的风险控制能力,从而促进银行风险管理体系的高效运行。 虽然国有商业银行已经意识到风险管理的重要性,但是却仍未培养出健康的风险管理文化,这已不能适应新时期业务的高速发展 倡导全员风险意识,强化全员风险防范。由于风险存在于业务的每个环节,商业的这种内在风险特性决定了风险管理必须体现为每位员工的行为,每个人在做每项业务时都必须考虑风险因素,都要有风险管理意识。风险管理不仅仅是一把手的事,也不仅仅是分管行长、或是风险管理人员的事,也不仅仅是信贷部门的事,而是全行每一位员工的职责所在,要在全行所有员工中营造一种“风险处处存在,防范人人有责”的风险管理理念。自上而下推行和自下而上不断丰富的全员风险管理文化是促成风险管理有效性的基础,提高全体员工的风险意识,增强各级管理者和员工执行风险管理政策和程序的自觉性,有效引导员工不断改进风险控制技术。其次要把银行的整体风险、收益量化到每个人身上,使每一个员工都能感觉到银行经营好坏、风险防范效果与自身得失息息相关。只有当正确的风险管理文化为全体员工认同,并自觉地付诸行为,银行的资金才会真正得到保障,银行业务才能得到良性发展。 商业银行要形成健康良好的风险管理文化并非一朝一夕,而赴任重道远。风险管理文化,不是局限于管理员工精神的口号标语,为了“文化”而“文化”,而是商业银行实现科学的风险管理、将企业做大做强的必经之路。因此商业银行必须持之以恒,以理念同化人,以制度约束人,才能培育与业务发展相协调、相促进的中国银行业的风险管理文化。

《银行柜面业务风险防范》 新版

银行柜面业务风险防范 课程背景: 随着我国银行业国际化、综合化经营探索的不断深入,商业银行经管中面临监管主体、监管标准、监管模式更加多元化,较之过去,银行合规风险管理能力无疑提出了新的考验,风险来源更加广泛,性质更加复杂,影响更加深远。本次课程对于银行管理者和从业人员的学习掌握合规要求,增加遵规守据的意识,提升合规经营水平有着重要的意义。操作风险是银行业金融机构面临的最基本也是最主要的风险之一。实现柜面业务的“零差错、零缺陷”是防范操作风险的重点,也是对每一位基层员工的目标要求。因此每位员工必须以高度责任感、使命感对操作风险要有一个正确、清醒地认识:哪些事可以为,哪些事不可为,为什么要这么做,应该怎么做,坚决制止以信任代替制度,以人情代替规章;认真负责地做好每一笔业务,提高风险防范技能,使之明白“勿以善小而不为,勿以恶小而为之”,违规、违纪、违法行为往往都从操作上的一些小违规,小问题开始的,要充分认识到就是这些小问题,小违规给不法份子留下了可乘之机,从而导致了案件的发生,给自己和单位造成了不可挽回的损失,为此要警钟长鸣,防范于未然。 课程收益: 1.全面树立员工的风险防控意识,有效防范会计操作风险与合规风险。 2.了解操作风险的成因及防范对策,提高有效识别风险、防范风险以及科学管理风险的能力。3.掌握柜面业务的操作规程 4.通过大量的案例分析,总结经验教训,常规做法不符合法律规定和依据的事实。 实战型管理教练-黄俭老师简介: 滨江双创联盟荣誉理事长;上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师;多家知名企业特聘高级管理顾问。 黄老师多年在企业管理、公司战略规划、市场营销、品牌建设、员工管理、绩效考核、上市公司等等方面有着丰富的实践经验;深刻理解了东西方管理精髓。进入培训教育行业,作为资深培训讲师,在企业内训课、公开课、CEO总裁班等百余家企业和大学课堂讲授战略管理、营销管理、品牌管理等领域专业课程,结合自身的企业实践和理论研究,开发的具有知识产权的一系列新营销课程收到企业和广大学员的欢迎和热烈反馈。听黄老师上课,可以聆听他的职场经历,分享他的成绩,干货多多!课程突出实用性、故事性、新鲜性和幽默性。宽广的知识体系、丰富的管理实践、积极向上、幽默风趣构成了独特的教学培训风格,深受听众

商业银行操作风险的案例分析

商业银行操作风险的案例分析 一、操作风险的基本内容 1998年巴塞尔银行监管委员会发布了名为《操作风险管理》的咨询文件,之后操作风险作为一个单独的风险范畴引起人们的重视。2004年巴塞尔委员会发布了《统一资本计量和资本标准的国际协议:修订框架》,将操作风险纳入风险监管范围,为其设定最低资本要求。操作风险已成为与信用风险、市场风险并列的银行业三大风险。 根据巴塞尔委员会的定义,操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统及外部事件所造成损失的风险。2007年6月中国银监会发布了《商业银行操作风险管理指引》,确定了操作风险的定义。 二、商业银行操作风险的国际案例 案例一:巴林银行。1995年2月英国中央银行英格兰银行宣布了一条消息:巴林银行不得继续从事交易活动并将申请资产清理。10天后,以1英镑的象征性价格被荷兰国际集团收购。巴林银行总损失为13亿美元;资本损失100%;从违规到灾难发生的时间为三年;违规内容是未经授权及隐匿的期权和期货交易、隐匿亏损;违规者为新加坡附属机构交易员;操作风险发生的原因在组织因素上,治理、管理、文化多元、沟通失败;在政策因素上,违反政策、不合规、职责不清;在人员因素上,雇员不当、雇主判断失误。 具体分析巴林银行倒闭的原因,首先,巴林银行没有将交易与清算业务分开,允许里森既作为首席交易员,又负责其交易的清算工作。在大多数银行,这两项业务是分立的。因为让一个交易员清算自己的交易会使其很容易隐瞒交易风险或亏掉的金钱。这是一种制度上的缺陷。其次,巴林银行的内部审计极其松散,在损失达到5,000万英镑时,巴林银行总部曾派人调查里森的账目,资产负债表也明显记录了这些亏损,但巴林银行高层对资产负债表反映出的问题视而不见,轻信了里森的谎言。里森假造花旗银行有5,000万英镑存款,也没有人去核实

浅谈农行柜面业务风险及防范对策

农行柜面业务风险、成因与防对策 随着金融市场的不断繁荣,社会经济环境不断复杂化,柜面作为银行为客户提供服务的重要场所,在此环节发生的案件屡见不鲜,且呈现出了笔数少、跨越时间短、涉案金额大的特点。从近几年发生在国有商业银行的经济案件情况看,涉及柜面业务的经济案件占比高达70%以上,由此可见,柜面业务风险已成为国有商业银行风险防的重点。 一、银行柜面业务风险的若干表现 银行柜面业务风险贯穿于业务处理的事前、事中及事后各个环节。 (一)业务受理环节 1.证件核查不认真。在受理需客户提交个人有效件的业务时,对客户提交的件核对不认真,存在证件关键容与ABIS机记录不一致或客户件过期安全隐患。对于制度规定必须由客户本人亲自办理的业务,擅自允许他人代为办理;对一些允许他人代理的业务,没有要求代理人提供被代理人的授权委托书或提供代理人和被代理人的有效件,且对相关人员件的真伪没有认真进行联网核查。 2.延伸服务不规。对必须由客户本人亲自办理的业务对象为老弱病残等特殊群体时,没有按规定提供“双人上门核对”的延伸服务。 3.先存后取瞎变通。在办理大额存款转存业务时,受柜员现金箱限额

的限制,部分柜员自己想当然地进行变通,先存后取进行逆程序操作; 4.抹账处理太随意。对客户填写正确、提交后成功的正常交易,应客户要求,柜员随意进行抹账处理等。 5.自办业务屡发生。一是部人员监督管理不到位,导致当班柜员违规自办业务,或部人员利用岗位便利,在柜台为自己办理业务。二是“柜员个人物品(提包)严禁带入营业间”落实不到位,导致柜员因拿错卡而自办业务的问题屡有发生。 6.临时离柜忘安全。正常营业期间,柜员因故临时离岗时,不按规定退出业务操作系统,安全认证卡、现金、重要空白凭证、印章不按规定入箱上锁。 (二)授权管理环节 1.主管授权不认真。对于需要主管授权的业务,部分网点授权主管不按制度规定对业务的真实性、合规性进行认真审核而盲目授权,如大额现金收付业务主管授权前,不按制度规定对现金卡把清点大数,导致空存实取或柜员逆程序操作;挂失、司法冻结与扣划、抹账、冲正等特殊业务主管授权前,不对客户提交的相关资料进行再审查,或对该笔业务办理的前提条件是否成立进行审核就进行授权,导致柜员受理客户过期件或柜员违规办理抹账、冲正与挂失问题发生。 2.授权业务少跟踪。主管授权后不按制度规定对输出的信息与相关原始凭证进行核对,对柜员的后续处理不进行跟踪监督。如抹账后的资金或重记账的处理情况是否合规,司法扣划后的资金是否即时汇划到有权机关指定的账户等。

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析汇编

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面,即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 (一)操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”,且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时;当个贷档案(正本)中信用报告为复印件时;当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时;当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时;当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时;当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时,贷款资料中申请人前后签字明显不符时,建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况;对单笔金额较大的贷款,且材料瑕疵较多的借款人,建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规;核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规;核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符,财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况;借款人如有其它收入来源的,应核实相关证明材料(租赁收入、股本分

红等)。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况;通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度,了解借款人购房行为的真实性;向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况,向交易对手查询,核实交易合同的真实性;核查贷款发放后,借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户;发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性,详细了解借款人的家庭财务情况;密切关注汽车经销商财务状况,防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时,建议复查原件;当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时,建议复查原件;当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时,当公司章程未经工商管理部门签章确认时,建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时,调查人员应同时约谈借款人和共有权人;贷款合同签约时,借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程,办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行,不得委托中介机构和第三方代为办理;房屋登记管理部门和土地管理部门分立的,必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押,并按照相关要求办妥抵押手续;对存量贷款权证办理情况进行清理整改,及时跟踪楼盘产权证办理情况,落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示;强化贷后管理,加强监督检查。

风险防范心得

银行员工防范风险心得体会作为银行的一线员工,银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中,由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险,是银行操作风险的主要领域。操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中,操作风险可以分是人员因素引起的操作风险,包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况;。柜面操作风险一旦发生,损失将是巨大的。产生柜面操作风险的主观因素,一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束,管理者对风险文化培育不够,银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化,导致部分员工操作起来力不从心,风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作,柜面管理人员对柜员管理不严,柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理,就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作,从而滋生越来越多的操作风险。 为有效防范操作风险,必须建立起以完善的公司治理结构和先进的制度文化为基础,以科学的内部控制综合评价体系为核心,以健全的内部控制制度为保障,以多层次的信息系统为支撑的内部控制体系,切实避免大案要案和重大违规

问题的发生。 一是确立风险防范理念,使遵守规章制度成为一种文化。理念是行动的先导,文化是无形的约束。理念引发触动,触动促成行为,行为形成习惯,习惯久而久之凝聚为文化。文化一旦形成,就变为一种力量,直接指导、激励和约束着员工的行为。如果周围的人都恪守制度,按章行事,原先心存不轨的人也能变成循规蹈矩的模范,这就是文化的力量。 二是创新业务经营计划管理模式和绩效考评机制。为了真正强化资本约束机制,转变业务增长方式,引入经济增加值指标考核,通过风险资本的计量与分配以及投资风险的弥补,从绩效考核方面引导各级行关注风险防范,实现业务发展、风险控制和效益增长的有机统一。 三是加强对各类问题的查处和整改,加大违规处罚力度,提高违规成本。对于理性人来说,如果违规行为很容易被发现,并且违规成本足够高,那么没有人会选择违规,所以解决违规问题的一个思路就是尽可能快地发现违规行为,并予以重罚。 四是借助科技手段,建立信息预警系统,研究建立全国数据大集中后的IT风险应急预案。

银行风险文化

风险管理文化是商业银行企业文化的重要组成部分,先进的风险管理文化有助于促进银行风险管理体系的高效运行。 风险是随着商业银行产生而产生的,银行作为经营货币的特殊企业,决定了业务的每个环节都具有风险,而且风险发生的可能性远远高于其它行业,凼此风险控制和管理对于商业银行来说其意义更为重大,应贯穿于业务发展的每一个过程,商业银行必须形成良好的风险管理文化氛围所谓风险管理文化是商业银行企业文化的重要组成部分,占有十分重要的地位。它是通过行动或文字的呈现,使银行管理者和员工对银行业的风险特征都有比较充分的认识,并以他们的能力、诚信和职业道德来控制、管理风险,将风险管理作为一个动态过稃融入银行的经营管理中 风险管理文化关系到银行的生存和发展,只有控制风险才能增加收益,这是风险管理文化的核心理念。先进的风险管理文化有助于完善银行的公司治理,增强部门的风险管理意识,提高全体员工的风险控制能力,从而促进银行风险管理体系的高效运行。 虽然国有商业银行已经意识到风险管理的重要性,但是却仍未培养出健康的风险管理文化,这已不能适应新时期业务的高速发展 倡导全员风险意识,强化全员风险防范。由于风险存在于业务的每个环节,商业的这种内在风险特性决定了风险管理必须体现为每位员工的行为,每个人在做每项业务时都必须考虑风险因素,都要有风险管理意识。风险管理不仅仅是一把手的事,也不仅仅是分管行长、或是风险管理人员的事,也不仅仅是信贷部门的事,而是全行每一位员工的职责所在,要在全行所有员工中营造一种“风险处处存在,防范人人有责”的风险管理理念。自上而下推行和自下而上不断丰富的全员风险管理文化是促成风险管理有效性的基础,提高全体员工的风险意识,增强各级管理者和员工执行风险管理政策和程序的自觉性,有效引导员工不断改进风险控制技术。其次要把银行的整体风险、收益量化到每个人身上,使每一个员工都能感觉到银行经营好坏、风险防范效果与自身得失息息相关。只有当正确的风险管理文化为全体员工认同,并自觉地付诸行为,银行的资金才会真正得到保障,银行业务才能得到良性发展。 商业银行要形成健康良好的风险管理文化并非一朝一夕,而赴任重道远。风险管理文化,不是局限于管理员工精神的口号标语,为了“文化”而“文化”,而是商业银行实现科学的风险管理、将企业做大做强的必经之路。因此商业银行必须持之以恒,以理念同化人,以制度约束人,才能培育与业务发展相协调、相促进的中国银行业的风险管理文化。

研究国有商业银行柜面业务操作风险

研究国有商业银行柜面业务操作风险 摘要:当前,国有商业银行完成股改上市后面临的操作风险中,柜面业务操作风险是非常重要的方面。某国有商业银行10年发生的107个经济案件中,基本都涉及柜面业务。柜面业务操作风险控制不好,就可能带来声誉影响、管理影响和发展影响。本文通过阐述操作风险的概念、表现形式、特点和特征,柜面业务操作风险点及表现形式和国有商业银行强化柜面操作风险防范的具体措施等,特别是提出的建立健全柜面业务操作风险管理体制、完善柜面业务操作风险内部控制制度建设、实行科学的柜面业务操作风险管理办法、创新操作风险防范手段、加强操作风险文化建设等5项具体措施,对柜面业务操作风险的防范研究进行了有益探讨。 关键词:国有商业银行;柜面业务;操作风险;风险防范 建行、中行、工行陆续股改上市标志着公司治理结构的完善、资本充足率达到巴塞尔协议要求、风险拨备基本覆盖风险资产和风险管理的要求等。但是,股改上市的成功并不意味着万事大吉,信用风险、市场风险和操作风险,特别是操作风险将是国有商业银行完成股改上市后不容回避的问题,而柜面业务操作风险又是国有商业银行操作风险中极其重要的方面,非常有必要研究它的表现形式、形成原因、种类、影响和防范手段,以达到减少损失、控制有效、维护信誉和促进国有商业银行各项业务健康发展的目的。 一、国有商业银行柜面业务操作风险的基本状况 (一)操作风险的概念、表现形式、特点和特征 1.操作风险的概念和表现形式。巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是:由于内部程序、人员和系统的不完备或失效,或由于外部事件造成损失的风险。全球风险专业人员协会则认为,操作风险是与业务操作相的风险,包括来自操作业务失败形成的操作失败风险和来自环境变化形成的操作战略风险。以上两种观点都是从内部因素和外部因素出发,强调商业银行经营活动与人、流程、事件之间的互动关系。按照发生的频率和损失大小,巴塞尔委员会将操作风险分为七类:内部欺诈,外部欺诈,雇用合同以及工作状况带来的风险事件,客户、产品以及商业行为引起的风险事件,有形资产的损失,经营中断和系统出错和涉及执行、交割以及交易过程管理的风险事件。 2.操作风险的特点。操作风险作为有别于市场风险和信用风险的银行风险种类得到普遍认同。国际银行业认识到,操作风险分布于银行业的各个经营管理层

银行柜台业务风险排查

×银行柜台违规行为排查报告 ×银监分局: 为有效防范因柜台违规操作引发的案件风险,切实防控案件的发生,按照×案件防控工作部署,根据《严禁柜台违规行为防范案件风险的工作意见》的检查内容与范围,结合《×办法》,×行对柜员卡的使用、重要物品的保管、银行账户管理、业务授权、对账、授信等方面,通过×等方式,对进行了柜台违规行为检查,现将检查结果报告如下: 一、基本情况 为了对各项业务实施有效的内部控制,近年来,×行相继制定、出台了《×办法》、《×制度》等制度,对柜面业务操作进行详细说明,对账户的开销户进行规定,制订了《×办法》、《×工作细则》,促进内控制度进一步完善与执

行,有效地防范操作风险,确保×行稳健经营。 二、检查情况 一是×行重要空白凭证专人、入库保管,重要空白凭证的领用、使用、交接均能按规定执行;作废的重要空白凭证按规定登记、保管、销毁。经排查,重要空白凭证账实相符,未发现将保管人将重要物品交由他人保管、使用的现象。 二是办理开户、变更、挂失等业务方面,严格按照《人民币银行结算账户管理办法》、《个人存款账户实名制规定》以及相关法律、法规和规章制度,要求开户企业提供证明文件原件,对其有效证件的原件全部进行联网核查三是银行账户管理方面,对开户企业的账户资料进行专人保管,对新开立账户、账户的变更与撤销,及时到人民银行报批、备案,及时录入人民银行账户系统,并在规定时间内办理年检。 四是柜台业务方面,能按业务操作流程办理各项业务。

未发现柜员存在违规办理业务的问题。 五是业务授权方面,×行对大额资金汇划及柜面特殊业务按额度严格执行授权审批制度,并且对现金×万元以上、转账×万元以上的来往账逐笔进行登记,逐笔排查。 六是对账方面实行专人负责制,对账人员不兼办前台柜员业务。银企对账工作每×进行,对账率每季要求达×以上,其中对×万元以上的账户要求去开户单位面对面对账,对账率要求每月达×。 七是贷款管理发放过程中严格贯彻实贷实付和受托支付原则,将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手,不存在“七不准”情况。经排查,未发现员工有利用职务之便为本人或关系人获取银行信用、使用或串通客户使用虚假资料获取银行信用、违规出具信用证或其他保函、票据、存单等违规行为。 三、检查结果

银行风险案例文档

案例1银行自查理财旁氏骗局操作风险管理温州案例在目前经济形势较为严峻复杂的情况下,银行此前一些已经得到治理的违规,甚至违法现象开始显露。洪女士就亲身遭遇了这样的事情。在银行大厅购买了理财产品,在盖有银行公章的文件上签字画押,一切都和在其他银行办理业务一样。但是,资金却并没有进入银行,而是进了客户经理的腰包。洪女士的个案发人深省。 让她更难以接受的是,挪用她资金的客户经理与其已相识多年。这位客户经理大展旁氏骗局手段,将洪女士的资金用于放高利贷。与洪女士有类似遭遇的客户有多名,被挪用的资金总量多达数千万元。正是由于企业资金链出现问题,客户经理才露出蛛丝马迹。 根据当地公安局一名警官介绍,涉事的银行客户经理夏某目前已被刑事拘留,批捕手续也已经在办理中。 对于洪女士而言,现在最紧要的就是收回理财资金。目前洪女士已与夏某所在的某股份制银行某支行协商还款问题。问题的另一关键是,为何事件就发生在营业大厅而银行却称毫不知情?银行的操作风险防范在新的经济环境下会引发哪些思考? 银监会历来重视操作风险管控,早在2007年就颁布了《商业银行操作风险管理指引》对商业银行的操作风险的定义、量化、防范等方面进行规范。在目前的经济形势下,银行的操作风险管控将面临新的压力与挑战。 案例2贷款风险分类案例分析 ×××进出口公司于2010年7月向XX银行申请一笔出口商品收购贷款,金额为5000 万元,银行于7月15日发放该笔贷款,由某AA级企业提供担保,期限一年,到期日为2011年7月15日。贷款到期后,由于借款人经营状况不佳,无法按时足额偿还本息,因此办理接新还旧,期限一年,到期日为2012年7月15日。但保证企业不愿意继续提供担保,故在评定兴沪进出口公司为BB级企业的情况下仍然办理了信用放款。该行贷款分析人员在2012年9月对该笔贷款进行风险分类时发现该笔贷款又已到期,借款人财务状况恶化,现金净流量为负1500万元,仍然无法归还贷款本息。 案例3借款单位和担保单位不具备借款和担保资格 2××4年11月10日,S大学为建教师住宅楼,以本校住宅筹建办公室名义向某银行借款人民币100万元,期限1年,该笔贷款由该大学基建处担保。贷款到期后信贷员门催收,发现借款单位住宅筹建办公室已解散,而该校基建处又新官不理旧帐。学校领导班子换届后推说对当时的贷款情况不清楚,目前没有资金来源还款。贷款已逾期两年形成呆滞贷款。 案例4抵押物重复抵押,导致一方抵押无效 Z公司于1995年元月向甲银行申请贷款500万元,以其下属单位所有的营运车牌作为抵押物。甲银行批准其贷款,期限半年。抵押物车牌交由甲银行保管,但未做抵押登记。贷

从几个案例看银行柜面操作风险防范

1从几个案例看柜面操作风险防范 从几个案例看柜面操作风险防范从几个案例看柜面操作风险防范 从几个案例看柜面操作风险防范 1、 、、 、柜员挪用现金案件 柜员挪用现金案件柜员挪用现金案件 柜员挪用现金案件( (( (2006) )) ) 建行德州平原支行一名年仅23岁的营业室综合柜员,在49天内从容盗用银行资金2180 万元而未被察觉 如果不是建行山东德州分行对所辖的德州市平原县支行(下称平原支行)进行突击检查,营业室综合柜员刁娜挪用、盗用银行资金逾2000万元一案,也许根本无人知晓。 涉案人员为年仅23岁的普通临柜人员。她绕开银行内部各监管环节,从容盗取银行资金,前后49天,历经例行检查未被发现。

日前,中国银监会对此案件进行了业内通报和警示。 据银监会案件专项治理督导组(下称督导组)的调查,2006年8月23日至10月10日 期间,时为建行平原支行短期合同工的刁娜共挪用、盗用银行资金2180万元,用于购买体 育彩票,并中得彩票奖金500万元。 梦断彩票 彩票中特等奖的概率大约在千万分之一。以“七星彩”为例,购买全部排列组合(1000 万种)需要2000万元,必然包含可以中得500万元的特等奖号码。 这个概率,与刁娜“投资”彩票的成本收益比刚好吻合。 督导组的调查表明,刁娜的手法有二:一为空存现金,二为直接盗取现金。所谓“空存 现金”,即在没有资金进入银行的情况下,通过更改账户信息,虚增存款。由于存单本身是真实的,所以尽管事实上并没有资金入账,但还是可以将虚增的“存款”提取或者转账出来,成为自己可以支配的资金。 为了获取资金购买彩票,刁娜向李顺刚(刁娜男友李顺峰之兄)、周会玲(德州卫校体 彩投注站业主)、冯丽丽(德州保龙仓体彩投注站业主)三人开立的四个账户虚存资金52笔,共计2126万元。 在实际操作中,刁娜将其中的1954万元分54次转入体彩中心账户,提现的172万元也 均用于购买彩票。 相对而言,直接盗取银行现金更为困难。因为银行每天下班前都要轧账。但由于管理漏

最新浅谈银行风险管理文化建设

浅谈银行风险管理文化建设 摘要:当前,在银行风险管理文化建设中,要做到以人为本,充分发挥其重要性。首先对建设的必要性进行阐述,然后再介绍建设的内容,最后探讨如何建设风险管理文化,促进银行更好发展。 关键词:银行;风险管理;文化建设 作为风险管理文化,它不仅需要精准的技术,而且还需要文化力作为底蕴,要把二者结合起来,才能形成银行的管理文化。风险管理文化包括三个层次:第一个层次是管理理念,第二个层次是管理行为,第三个层次是管理物质。这三个层次相互结合在一起,共同形成了风险管理文化。在当今,经济不断地发展,必然就使得风险管理文化对风险管理带来巨大影响,对其价值取向也有重大的影响,还会对行为规范和道德标准产生深刻影响。所以,风险管理文化对银行的发展和管理具有非常重要的作用,将会对其产生重大影响。 一、风险管理文化建设的必要性 当前,我国银行的风险管理文化处于萌芽状态,如同婴儿刚刚学会走路,不管是理论,还是实践都在摸索之中,都会存在诸多的问题,需要慢慢进行完善。比如,银行在业务发展和风险管理上,不能协调处理二者的关系;银行受形式主义的影响,使得风险意识变得非常淡薄;在风险文化建设中,技术的力量发挥得还不充分;在对风险管理中,高科技的人才比较少。这些问题,都呼唤风险管理文化建设的到来,必须及时地建设风险管理文化。 1.通过文化建设使风险管理目标更好实现。风险文化就如同空气一般,无时无刻都充满银行风险管理之中,对其产生巨大作用。银行要想在激烈的竞争中不断

进步和发展,就需要风险管理文化作为保障,必须建立起一套完整的文化体系,这是银行业务发展的要求,更是凝聚员工力量的重要工具。要想更好地完成风险管理目标,就需要强大的文化管理底蕴,也呼唤崭新的风险管理文化的产生和发展。 2.银行政策的实施需要文化作为支撑。在银行中,需要实施很多的政策,而且要通过政策解决许多实际问题。要想很好地实施这些,就需要风险管理文化的建设和运用。风险管理文化打开了风险管理的思维,拓宽了管理者的视角。作为银行就要对风险管理不断地强化,对其方式进行改善,对文化不断创新,这些都需要有一套完整的风险管理文化体系。在文化体系中,还要有一个主导核心――核心价值观。通过这个核心,使各方面的文化都凝聚起来,汇聚成一个坚实的力量。 二、银行风险管理文化建设的内容 1.理念文化。这是第一个层次,风险管理理念文化,也可以叫作精神文化,它是整个管理文化建设的中心,具有统帅的作用。这一理念是在银行的长期发展过程中形成的,它对员工的价值观形成具有非常大的作用,它能够凝聚力量,产生无比巨大的威力。通过这种理念文化,让员工自觉地去规避风险,使员工的思想都凝聚到一起,为了银行的发展而共同努力。 2.行为文化。这是第二个层次,它对理念文化具有重大的保障作用,对核心价值观具有重大的支撑作用。通过行为文化,可以让每个员工都做到秩序井然,自觉地去遵守银行的规定。通过这种行为文化,让员工自主地采取行动,去规避工作中的风险,去自主地管理风险,让风险无处可逃,让风险退而远之。 3.物质文化。这是第三个层次,它是风险管理文化在物质上的重要表现。物质文化一般由两个层次组成,第一是知识,第二是实物。知识层面,指的是在对风

浅析银行柜面业务操作风险防控

浅析银行柜面业务操作风险防控 银行,从诞生那日起,便伴随着风险存在。可以毫不夸张的说,管理银行就是管理风险。按照属性和性质,银行的风险可以分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国家风险、声誉风险以及犯罪风险。而针对于柜面业务来说,最为常见的是操作性风险。 关键词:柜面业务风险防控 柜面业务操作风险是指银行柜台为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中,由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险。各银行网点的柜面直接与总行的计算机终端进行数据交换,直接与客户沟通,因此,如果银行各网点的柜面出现重大操作差错,如帐实不符,凭证丢失等,后果都是不可设想的,从这个意义上说,柜面业务是银行的高风险业务之一,必须严格控制。 下面我们运用经济学中的风险分析法谈谈银行柜面业务的操作风险该如何控制。运用风险分析法对银行柜面业务的操作风险进行分析,将有助于从整体上把握银行柜面业务的操作风险,做好柜面业务风险的事前、事中、事后控制,从而将该风险降至最低。 在经济学中,风险是指一种动态行为,指对经济主体的双重影响,即蒙受损失和获取收益的可能性。风险分析一般包括四个方面的内容,即风险辨识、风险估计、风险评价和风险对策,其中风险辨识属于事前控制、风险估计和风险评价则属于事中控制,而风险对策则涵盖了这三个方面的内容。 风险辨识是首先找出风险所在,再进一步找出产生风险的根源。风险的产生虽然是随机的,但是每个随机的风险因素在概率统计上是服从一定分布,因此,在风险估计阶段通常采用定性或定量的方法(使用概率统计的方法和计量模型)来研究总体风险的大小。在风险的评价阶段根据计算出来的风险大小,然后结合决策者或评价者的偏好,作出风险是大或是小的结论。在完成以上工作后,就是风险的对策。对于高风险因素,其对策是要有相应的应急计划,对于低风险的因素则可以给予关注。 根据前面介绍的风险分析的方法,柜面业务的操作风险控制应依次依照下面程序来完成:风险辨识、风险估计、风险评价、风险对策。 首先是,柜面业务的操作风险辨识。柜面业务多而细,而造成柜面操作风险的类型主要有以下几种:

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