营销案例（xxx）
新客户审批15万3年
在小微企业贷款过程中，遭遇到的最普遍问题是抵押物不足或缺少抵押物的状况，由于小微企业的经营风险相对较高，很多银行往往不敢轻易放款。对此我公司推出了单个抵押物做贷款的产品，使更多的小微企业经营者受惠。
这里着重介绍xxx这位客户抵押贷款案例：
x先生在xx从事电子产品生意多年，他太太也是xx本地人。x先生与其太太在xx置办了两套房产，都在他太太名下。其中一套房产已在银行办理过抵押贷款，且贷款资金已全部用于日常周转经营，自有资金捉襟见肘。此时，向自己周边的朋友求助，相熟的几个朋友也已将资金用于生意周转，腾不出资金。这时，x先生想到了贷款，可咨询了几家银行才知道，对于他这种没有足够的抵押物，同时缺乏其他担保方式的商户，想拿到预期的贷款额度几乎不可能。
在一筹莫展之际，x先生得知像他这样情况的同行不在少数，大家的经营情况都比较良好且有贷款需求，同时也都面临抵押物不足这一尴尬局面。同时也想起之前曾经与他联系过的我，并打电话向我咨询我公司的贷款产品。在了解过x先生的情况后，由于他的生意权属不太好核实，故而我向他着重介绍了我公司的抵押贷这款产品。在x先生的积极配合下，我很快就收集好了他的相关资料。并提交给负责跟进的信贷经理。最后也成功放款。更是帮x 先生解决了资金上的燃眉之急。其实，像x先生这样渴望得到银行融资支持的小微企业经营户不在少数。但近年来，随着国家加强金融业宏观调控，银行信贷规模实行限额管理，贷款难度增加。小商户小企业们由于规模小，而抵押物不足，同时缺乏符合条件的担保，贷款变得尤为艰难。针对这一特点，我公司因地制宜，为广大小微企业经营户量身定做了贷款成本低、贷款效率高的贷款产品。为小微企业解决了融资难题，节省了成本，深受广大小微企业和个体工商户的欢迎，堪称当前最接地气的小微贷款业务。
xxx
2015.07.02
商业银行贷款业务案例分析题 1、2003年6月某行对亨利贸易公司发放贷款450万元，期限6个月，由AAA级企业启明贸易公司担保。贷款到期后，由于亨利贸易公司管理不善，企业经营处于停顿状态，无力偿还到期贷款。该行即对担保单位进行催收，被启明贸易公司拒绝之后，该行对担保单位依法起诉，由于败诉造成贷款债权悬空。 造成败诉的原因是贷款担保不具真实性。原来，担保单位在签订担保合同时，仅同意担保200万元，为解决担保金额不足问题，在寻找新的担保单位或足额担保十分困难的情况下，亨利贸易公司隐瞒银行和担保单位双方，擅自将担保合同金额更改为1200万元(大写金额则在贰百万元前加上壹千)。而该行信贷员违反操作规程，未到担保企业核对贷款保证，仅凭 "担保企业为AAA级，且双方企业均与该行有多年的信贷关系，以往也有过类似的担保，担保应没有问题"的主观臆断，就出具了"经过核保，该笔贷款保证金额充足，风险较低"的贷前调查意见，造成贷款决策失误，致使担保单位以借款企业与银行联合欺诈为理由庭审胜诉，该行贷款债权因而悬空。此笔贷款的主要问题是什么？ 2、某省分行营业部某支行开户企业A轻工业进出口公司，长期向银行提供虚假报表，而该支行信贷人员未能认真履行职责深入开展贷前调查，致使这一问题长期未被发现，调查人员仅依据假企业财务报表做形式上的贷前调查分析，从而得出错误的判断和结论，误导了贷款投向。1999年11月4日至2000年4月28日陆续为该企业 (当时
信用等级A级)新增贷款7笔，金额410万元。贷款3个月后，企业开始欠息，贷款到期后形成呆滞。此笔贷款的主要问题是什么？ 3、某市分行某支行1999年12月28日向某经贸有限公司 (股份制A级企业)发放贷款40万元，贷款调查报告中对该企业已有不良记录未作如实说明，贷款审查、审批时也未发现企业已有呆滞贷款55万元未归还，致使该笔贷款到期后形成呆滞。此笔贷款的主要问题是什么？ 4、某市分行某支行1999年10月10日向AA级企业甲投资有限公司贷款500万元，期限一年，用于购买显像管，保证人为乙投资发展有限公司。信贷员在调查报告中明确指出保证人已对外担保2400万元，有逾期贷款1396万元，保证能力不足。而在贷款审查审批时，未采纳调查报告意见，批准了该笔贷款，调查人员未在贷款审批书中签署意见。此笔贷款的主要问题是什么？ 5、2000年8月21日某分行营业部向某商业总公司贷款200万元，由某贸易有限公司担保，但担保单位净资产仅1492万元，对外担保总额却高达7500万元，担保能力不足，对此，调查审查资料中没有如实说明。 此笔贷款的主要问题是什么？ 6、2000年9月20日某支行向某市JZ广告影视传播有限公司发放抵押贷款100万元，抵押合同约定抵押物为LS陵园的土地，但该企业尚未取得这块土地的土地使用权证，抵押无效。对此重要信息，调查中没有任何详细说明，该笔贷款后来逾期。此笔贷款的主要问题
个人住房贷款业务案例分析报告 一、含义概述 个人住房贷款是商业银行的主要资产业务之一，是指商业银行向借款人开放的、用于借款人购买住房的贷款。商业银行为降低风险，个人住房贷款都要求用借款人购买的住房作抵押，所以个人住房贷款是一种典型的抵押贷款。 二、发展历程 1、个人住房贷款的初步开展 1985年中国建设银行深圳分行首笔个人住房贷款的发放，揭开了我国开展个人住房贷款业务的序幕。1990年，广东省江门市、佛山市等地借鉴香港的楼宇“按揭”方式，推出“供楼”贷款业务。 1992年建设银行率先开办职工购建房抵押贷款业务和公积金个人贷款业务，全面进入了消费信贷业务的阶段。 1995年中国建设银行下发了《中国建设银行国家安居工程住房抵押贷款暂行办法》。 2、个人住房贷款的暂停与恢复 1996年中国人民银行下发通知，未经国务院批准各金融机构不得擅自开办抵押贷款。在接到人民银行通知后，各金融机构在一段时间内停办了个人住房贷款业务。 个人住房贷款业务自1996年9月以来暂停7个月后重新在全国全面推开，标志着个人住房贷款发展进入一个新的阶段。 3、个人住房贷款业务的高速发展 1996年以来中国人民银行多次下调个人住房贷款利率，政策的宽松使我国的个人住房贷款业务得到了极大的发展，贷款余额不断增长，规模不断扩大。 2003年以来建设银行基本形成了个人住房贷款的基本框架和制度依据，并在全国开始实施个人住房贷款“乐得家”品牌战略。
三、规模发展 1、2009年建行个人贷款余额超万亿，新增住房贷款占个贷比例的98%。建行个人贷款增长32.49%至10884.59亿元，占客户贷款和垫款总额的比例为22.58%；其中个人住房贷款增长41.35%至8525.31亿元。 2、截止到2010年，建行累计归集住房公积金超过2.6万亿元，累计服务1亿职工，向800多万职工家庭发放公积金个人贷款，总金额超过1万亿元，为住房公积金制度的发展和百姓安居提供了强有力的金融支持。截至2010年6月末，建行已与全国330多个设区城市的1700多家公积金管理机构建立了密切的业务合作关系，为100多万个缴存单位和4000多万职工个人提供金融服务。建行在2010年工作会议中指出，将重点支持首套住房消费，提高再住房的贷款首付比例和贷款利率，抑制投机性购房。 3、截至2012年6月末，建行此类贷款余额达14040.48亿元，增幅为6.94%，余额、新增额均居同业第一。至7月末，该行已累计投放个人住房贷款3万亿元，余额超过15000亿元。2012年建行个人住房贷款业务继续重点支持百姓自住购房的需求。 4、目前，第二套房贷首付要求不得低于60%，银行贷款利率不得低于基准利率的1.1倍，建行已暂停对第三套或第三套以上的住房发放贷款。 四、业务类型 1、个人住房按揭贷款：是指中国建设银行用信贷资金向大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。 2、个人再交易住房贷款：是指中国建设银行用信贷资金向大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易的住房自然人发放的贷款，俗称“二手房贷款”。 3、公积金个人住房贷款：是指建设银行接受住房公积金管理中心的委托，向借款人提供公积金个人住房贷款。其特点是贷款利率低，期限长，有效地缓解了借款人的还款压力。 4、个人住房组合贷款：是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、
小额贷款案例分析 客户余某经营一间服装超市（个体）多年，配偶为当地一家国有企业职工， 每月工资 2500 元，当初开店时给兄弟借了200000 元作为投资，现已还清。有两 个女儿在读大学每年学费支出9000 元，余某因换季急需资金进货，2010 年 1 月日到我行申请 8 万元小额保证贷款贷款，贷款期限为 1 年。保证人为当地某大型企事业单位职工，每月工资3500 元，并提供了收入证明。经信贷员调查核实 愿意为客户提供担保，并清楚其担保责任义务。 借款人及配偶信用状况批复为：借款人有两张信用卡，其中一张信用卡近 24 个月的征信记录中有 4 个 1，另一张信用卡近24 个月的征信记录中有 2 个8 1， 为次级类，其配偶有一笔住房贷款，贷款余额 88600 元，每月还款额为1500 元， 正常还款，为正常类。 保证人信用状况：客户有两张准贷记卡，最近24 个月还款记录中有 2 个 1，无借款及担保记录，属于正常类。 2010 年 1 月 10 日经信贷员调查客户经营情况如下： 1.经调查客户有雇员三人，每月每人工资 2000 元；每年年初支付租金 60000 元；口述每月平均运输费 3000 元；水电费支出 1000 元，通讯费单据 500 元；招待费 2000 元；客户提供的税收单据每月税收支出1500 元；其它经营性支出1000 元。 2.家庭生活支出 1000 元，两女儿生活及其他支出 1500 元。 3. 调查时见到客户有前日的营业营业现金3560 元， XXX 银行存折余额68000 元。 4.客户口述每年 5、 6、7、 8 为销售淡季， 4、9 月较为平均，其它月份生意较好 做。
小额贷款案例分析
小额贷款案例分析 客户余某经营一间服装超市（个体）多年，配偶为当地一家国有企业职工，每月工资2500元，当初开店时给兄弟借了200000元作为投资，现已还清。有两个女儿在读大学每年学费支出9000元，余某因换季急需资金进货，2010年1月8日到我行申请8万元小额保证贷款贷款，贷款期限为1年。保证人为当地某大型企事业单位职工，每月工资3500元，并提供了收入证明。经信贷员调查核实愿意为客户提供担保，并清楚其担保责任义务。 借款人及配偶信用状况批复为：借款人有两张信用卡，其中一张信用卡近24个月的征信记录中有4个1，另一张信用卡近24个月的征信记录中有2个1，为次级类，其配偶有一笔住房贷款，贷款余额88600元，每月还款额为1500元，正常还款，为正常类。 保证人信用状况：客户有两张准贷记卡，最近24个月还款记录中有2个1，无借款及担保记录，属于正常类。 2010年1月10日经信贷员调查客户经营情况如下： 1.经调查客户有雇员三人，每月每人工资2000元；每年年初支付租金60000元；口述每月平均运输费3000元；水电费支出1000元，通讯费单据500元；招待费2000元；客户提供的税收单据每月税收支出1500元；其它经营性支出1000元。 2.家庭生活支出1000元，两女儿生活及其他支出1500元。 3.调查时见到客户有前日的营业营业现金3560元，XXX银行存折余额68000元。
4.客户口述每年5、6、7、8为销售淡季，4、9月较为平均，其它月份生意较好做。 5.经客户电脑财务系统查看客户现有高中低档服装存货1536件，金额合计206000元，经营性设备50000元，客户口述有一辆客户用来运货的微型车，现值30000元。 7、根据信贷员2011年1月10日调查客户经验服装种类进销货如下表所示： 单位：元/件 （一）、信贷员调查月份进货信息 单位：元 （二）、信贷员调查销货信息 单位：元
案例1. 融资计划年内完成，支撑未来各项业务拓展 工商银行2010年6月末的资本充足率和核心资本充足率分别为11.34%和9.41%，资本充足率略低于11.50%的监管要求。公司拟A+H配股融资不超过450亿元，并已发行250亿元的A股可转债补充资本。管理层表示工商银行的配股方案还要经过一些程序，希望能够在年内完成。融资完成后资本实力将大为加强，可满足未来三年业务拓展需求。工商银行也会通过其它方式，包括全面加强银行新资本协议的推进和内生利润留存等方式，在三年之内不再需要股权融资。公司2006-2009年平均信贷增长在16%，带来了37%的利润增长。2007-2009三年内，公司共给股东分红1561亿元。此外投资者还有1640多亿的股东权益，合计是3206亿元。 公司确定未来低资本消耗的发展战略，盈利格局趋于多元化 公司正在积极准备迎接利率市场化、资本市场化即金融脱媒发展带来的两个挑战。在收入结构调整方面，公司预期要逐步降低存贷款利差收入的占比。现在工商银行存贷款利差收入占营业收入的比重为58%-60%，以后要降到50%以内，这意味着手续费及佣金收入、中间业务等收入要超过50%。公司未来要形成横向和纵向的强大盈利格局。（1）去年省级分行盈利超过100亿的有6家，判断以后不会少于15家行进入百亿人民币分行。盈利区域布局更加合理，形成此起彼伏的盈利格局。（2）同时形成纵向的盈利格局，信用卡、金融市场部、票据业务部、资金托管部、私人银行、金融租赁，未来还有保险、年金投行来强化工商银行产品供应能力。（3）来自国内盈利和来自于境外盈利更加均衡。去年来自境外的盈利只占全行盈利的2.7%，今后预期将在10%左右，使整个工商银行盈利结构更加均衡、可持续。资料来源：“工商银行：资产负债结构合理未来息差回升”2010年10月25日 思考：银行的资本扩充方式有哪些？各优缺点？ 如何理解低资本消耗战略？ ★股东权益：股东权益又称净资产，是指公司总资产中扣除负债所余下的部分。是指股本、资本公积、盈余公积、未分配利润的之和，代表了股东对企业的所有权，反映了股东在企业资产中享有的经济利益。 来源：百度百科 案例2. 海南发展银行的倒闭 海南发展银行（以下简称海发行）于1995年在合并5家信托公司的基础上组建。这5家公司在1993年以前的海南房地产热中，已有大量资金积压在房地产上。从诞生之初，海发行就被赋予了化解金融风险的重任。之后，海发行又引入北方工业公司、中远集团等40余家岛外股东，筹集资金10.7亿元，由海南省控股。注册资本金16.77亿元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。 但在当时普遍采用高息揽存的情况下，海发行迅速扩张。1997年底，海发行的资金规模发展到106亿元。也就在当年，由城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现。5月，海口市城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌，并出现集中提款现象。随后，支付危机波及全省十几家城市信用社。 1997年12月兼并28家城市信用社的行动，被认为是海发行关闭的导火索。有种说法是，当时海南省为了挽救这些城市信用社，不顾股东大会的强烈反对，执意要求海发行实施兼并，将28家资不抵债的城市合作信用社收入旗下，并托管了5家被关闭的城市信用社。接管的城市信用社总资产为137亿元，总负债却为l42亿元，而资产又几乎全是无人问津的房产。
第五章：贷款业务 案例5-1：获得诺贝尔和平奖的银行家以及他的银行 瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）及其创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，Grameen Bank），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。 1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。 如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司，“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向5.35万人提供了共163万美元（折合人民币1304万元）的贷款。 尤努斯教授在2006年9月接受采访时说，639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。此外，格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金，已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。 资料来源：中国日报网站， 2006年10月14日
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分
红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。
个人住房抵押贷款证券化案例分析 内容摘要：作为中国住房抵押贷款证卷化的第一单“建元2005个信住房抵押贷款证券化”具有重要的意义。本文尝试对其作出分析，研究是什么促使其成功发行、克服了哪些困难、收益与风险如何、与国际主流的形式有什么区别与联系等问题。 关键词：案例分析抵押贷款证券化 从1999年起，中国建设银行已经向中央银行提交了六份房贷资产证券化的方案，前4套方案因方案没有体现MBS风险出售和破产隔离的原则以及有关法规没有完善被否决，第5套方案也因法律层面的问题最终被国务院否决。直到2005年的12月1日《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》正式执行，建行的房贷款资产证券化才开始提速。 2005年12月15日，“建元”正式发行。建行从上海、江苏、福建三家分行发放的个人住房贷款中挑选30亿元进入资产池，三档两级证券：其中A、B、C三个档次为优先级证券（A 类约24亿元，信用为AAA级；B类约3亿元，信用为A级；C类约2.1亿元，信用为BBB 级）和次级证券（约0.9亿元，不参与评级，由建行自留）。按照设置，优先级证券投资人先收到还款。A和B类证券获准在全国银行间债券市场进行交易，C类按照央行的相应规定进行转让，次级不进行转让交易。 “建元”发行过程分析 （一）“建元”的发行动力 任何一项创新性业务的成功运作和实施，和相关各方的积极推进是分不开的。但是，推进的动力是什么呢？无论是监管当局还是方案中的实际运作方，都期望能够获得“利益”。以下从银行、政府、中介机构和投资者四方面作出具体分析。 1.银行。一方面可以说建行做房贷证券化（下文简称MBS）的动力不足，具体可从三个方面来看：银监会发布的《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》（下称《办法》）使通过MBS提高资本充足率的银行不易办到，并且建行上市后，资本充足率接近14%；其次是资产证券化的标的问题，资产证券化在国外往往是因为银行迫于资金的流动性压力或处理不良贷款的需要，而我国进行资产证券化的银行目前并不缺乏资金，而且拿出来的资产也是相对较好的优良资产；从根本上讲，银行进行资产证券化最主要的一个目的是将长期的资产转移出，通过资产的出让来获取流动资金。但从目前来看，我国银行体系担心的是流动性严重过剩的问题，甚至担心的是回流后，这笔现金该如何使用的问题。 那么建行的目的何在呢？第一，MBS为建行以后利用这一方法进行管理铺平了道路。第二，信贷贷款证券化为银行提供了经营上的另外一种盈利模式，对银行来说是一个转型，即从原来的贷款收入转向服务收费。 从总体上讲，建行方案的象征意义大于实际意义。这个方案的意义主要在于它的创新，我们不能把这种创新仅仅理解为一个金融产品创新，而是它引入了一个结构金融的理念和制度体系，而把本来只有银行一家承担的风险分散给了广大的投资者。 2.政府。当前在我国开展资产证券化业务，主要对改善银行经营管理和发展资本市场具有重要的意义：资产证券化能改善银行信贷期限结构，提高金融系统的稳定性；资产证券化能促进银行转变盈利模式，提高资本充足率；资产证券化能健全市场定价机制，合理分散信用风险；推动资本市场发展，增加投资者的选择；适应金融对外开放，预计资产证券化业务将是外资金融机构进入我国市场的重要形式。 3.中介机构。在试点方案中，建设银行采取了借助信托公司作发行人的方式，这给了信托公
小额贷款公司工作总结 篇一：小额贷款公司工作总结 小额贷款公司xx年 工作汇报 公司自*年*月*日公司正式对外营业以来，在各位股东的领导和关怀下，在公司全体员工共同努力下，公司各项业务逐步步入正轨，现将xx年度基本经营情况、业务发展情况等汇报如下： 一、经营管理情况 （一）严格执行国家政策，确保各项指标达到省金融办的要求。截止xx年*月*日，公司严格按照服务“三农”的原则，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，同一借款人最高限额控制在100万元以内；账面利率控制在基准利率09.—4倍之间；无跨区域发放贷款的情况出现，无吸收或变相吸收公众存款的情况出现。 （二）积极营销，扩大市场份额，加快业务发展步伐。xx年以来，通过积极的营销，公司在信贷业务发展中取得了一定的突破，抢占了一定量的市场份额，建立了一批相对稳定的客户群体，加大了对信用
良好，还贷能力强的客户营销及维护力度，在行业内取得了一定的知名度，为今后的业务发展打下了基础。 （三）以效益为核心,完善工作效率，提高服务质量。公司在不断加强和改善日常信贷工作的同时，注重和加强了信贷人员业务能力的学习和培养，逐步提高了工作人员工作质量和效率，建立了完整的客户信息档案，强化服务手段，改善服务效率。二、业务经营指标情况 截止xx年末累计发生业务*笔，累计发放贷款*万元，累计实现业务收入*万元。上缴各项税费*万元。截至年末贷款余额*万元，到期贷款和利息收回率均为*%，信贷资金实现了良性循环，取得较好的经营效益。 三、贷款担保比例： 1、信用贷款*笔，累计金额*万元，占比*%； 2、抵押贷款*笔，累计金额*万元，占比*%； 四、存在的问题。
银行贷款案例 ——某水利水电212程公司的银行贷款 一、案例介绍 某公司主要从事水利水电工程施工、水电安装、民用建筑、基础处理、金属结构制作安装和河道疏浚等工作。公司注册资本5 568万元，属国家投资的有限责任公司。该公司具有国家水利水电工程施工总承包一级资质，省公路工程施工总承包二级资质，工民建三级资质，公司施工能力强，具有独特的行业优势。 截至2005年6月，公司实现销售收入10 191万元，销售利润1 225万元，毛利率12％，净利润为755万元，盈利状况较好。公司总资产为15 940万元，净资产为9 180万元，资产负债率为42．4％，资本结构较合理，公司的短期偿债能力较强，财务风险较低。 由于资金短缺，该公司以XX公司为担保人，向南昌商业银行XX支行申请流动资金贷款3 000万元，期限1年，用于工程施工投标和工程施工。 附公司报表如下： 二、问题提出· 1．贷款申请人是否具备信用主体资格? 2．贷款申请人应向银行提供哪些资料? 3．请写出贷款申请报告。 4．根据提供的资料分析该公司的财务风险，其是否具有偿债能力? 5．银行是否应贷款给该公司? 三、参考分析 1、具备。 （1）申请人应具有相应的民事权利能力和民事行为能力 （2）申请人应符合《贷款通则》的规定。 2、 （1）申请人的基础资料 （2）申请人的担保资料 （3）单项业务的相关资料 3、 XX公司申请流动资金贷款报告 南昌商业银行XX支行： 一、借款金额及期限 我公司以XX公司为担保人，向贵银行XX支行申请流动资金贷款3000万元，期限1
年。 二、借款用途 用于工程施工投标和工程施工。 三、公司概况 (一)公司情况介绍 我公司位于XX市XX路XX号，主要从事水利水电工程施工、水电安装、民用建筑、基础处理、金属结构制作安装和河道疏浚等工作。公司注册资本5 568万元，属国家投资的有限责任公司。法人代表：XXX。 (二)公司经营业绩及财务状况 我公司具有国家水利水电工程施工总承包一级资质，省公路工程施工总承包二级、工民建三级资质，公司施工能力强，具有独特的行业优势。截至2005年6月，公司实现销售收入10191万元，销售利润1 225万元，毛利率12％，净利润为755万元，盈利状况较好。公司总资产为15 940万元，净资产为9 180万元，资产负债率为42．4％，资本结构较合理，公司的短期偿债能力较强，财务风险较低。 (三)公司发展前景分析 自1998年大洪水后，国家加大了对水利防洪设施的投入。水资源的合理开发利用，能源供应的紧缺，将会带动该行业的发展，在这样的大背景下，我公司主营业务呈现稳步增长的态势。作为江西省水利厅的直属单位，我公司拥有较稳定的市场份额。 (四)还款来源分析 公司到2005年6月止，实现净利润755万元，销售利润率为7．4％，盈利能力较强。但是，万一市场发生变化，出现难以预料的情况，公司的盈利将发生改变。因此，公司提请XX公司为担保单位，该担保单位工程施工能力较强，有稳定的业务来源，现金流量较充足，完全有能力归还该笔贷款。 4、5、题 信贷调查分析报告(银行对企业的分析) 一、申请人基本情况 (一)股权结构及实际控制者分析 申请人为江西省水利厅直属的公司，系国家全资控股公司。公司注册资金为人民币 5 568万元。 (二)行业地位、经营类型、经营规模 申请人具有国家水利水电工程施工总承包一级资质，省公路工程施工总承包二级资质，工民建三级资质，公司施工能力强，具备独特的行业优势。 (三)经营战略、经营作风 公司稳健经营，施工能力良好。 (四)管理水平和信用状况 该公司在职人员1 300人，其中：具有高级职称的26人，中级职称的70人，初级职称的256人，工人技师119人，公司的人员结构比较合理，人员素质较高。公司组织机构：总经理办公室下设三总师办公室、经理办公室、工程部、经营部、质安部、人事
中国工商银行案例分析 一、发展历程 中国工商银行股份有限公司于1984年成立。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 二、商业模式分析 (1)战略目标 工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式
及引领市场的创新精神。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性： ?进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化; ?稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构; ?通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力; ?通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力; ?继续加强风险管理及内部控制能力; ?充分利用与战略投资者的合作关系; ?完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效。 (2)目标与客户 2011年6月末，企业网上银行客户273万户，比上年末增长14.2%；个人网上银行客户突破1亿户达1.07亿户，增长11.4%。并荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”称号。 (3)产品或服务 ①、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户；②、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务、更多金融服务；
小额贷款案例分析客户余某经营一间服装超市（个体）多年，配偶为当地一家国有企业职工，每月工资2500 元，当初开店时给兄弟借了200000 元作为投资，现已还清。有两个女儿在读大学每年学费支出9000 元，余某因换季急需资金进货，2010 年1 月8 日到我行申请8 万元小额保证贷款贷款，贷款期限为1 年。保证人为当地某大型企事业单位职工，每月工资3500 元，并提供了收入证明。经信贷员调查核实愿意为客户提供担保，并清楚其担保责任义务。 借款人及配偶信用状况批复为：借款人有两张信用卡，其中一张信用卡近 24 个月的征信记录中有4 个1 ，另一张信用卡近24 个月的征信记录中有2 个1，为次级类，其配偶有一笔住房贷款，贷款余额88600 元，每月还款额为1500 元，正常还款，为正常类。 保证人信用状况：客户有两张准贷记卡，最近24 个月还款记录中有 2 个 1 ，无借款及担保记录，属于正常类。 2010 年1 月10 日经信贷员调查客户经营情况如下： 1. 经调查客户有雇员三人，每月每人工资2000 元；每年年初支付租金60000 元；口述每月平均运输费3000 元；水电费支出1000 元，通讯费单据500 元；招待费2000 元；客户提供的税收单据每月税收支出1500 元；其它经营性支出1000 元。 2. 家庭生活支出1000 元，两女儿生活及其他支出1500 元。 3. 调查时见到客户有前日的营业营业现金3560 元，XXX 银行存折余额68000 元。 4. 客户口述每年5、6、7、8 为销售淡季，4、9 月较为平均，其它月份生意较好做。 5. 经客户电脑财务系统查看客户现有高中低档服装存货1536 件，金额合计206000 元，经营性设备50000 元，客户口述有一辆客户用来运货的微型车，现值30000 元。 7、根据信贷员2011 年1 月10 日调查客户经验服装种类进销货如下表所示： 单位：元/ 件
信贷业务案例分析 案例1 案例名称：黄海公司贷款违规审批和转贷案例 案例适用：商业银行信贷的内部管理 案例来源：根据B银行业务资料整理改编 案例内容 黄海公司于1997年元月以流动资金短缺为由向B银行申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。该公司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调查出具了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月，由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后，公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2001年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。 一、相关背景材料 黄海公司成立于1991年11月2日，是重庆某公司在当地成立的分公司，属国有企业，具有独立法人资格。黄海公司注册资金50万元。黄海公司系个人承包经营，每年上交总公司一定数额的管理费，法人代表周某，女，50岁，高中学历。公司下属十余名员工，均为在当地招聘的临时人员，素质普遍不高。 黄海公司成立初期，正值我国物资流通市场旺盛时期，公司依靠与总公司的业务关系，与多家大型企业在大型货车、钢材等物资营销领域建立了业务关系，形成了自己的营销网络。当时公司总资产达8643万元，其中应收账款8368万元，而应
付账款就达8512万元，公司净资产很少，基本上是空架子. 随着我国市场流通体制改革的深入，物资流通领域逐渐不景气，对企业经营状况带来一定的不良影响，企业经营日益困难。 黄海公司申请贷款用途是弥补企业经营中的流动资金不足，并承诺以其公司的经营收人偿还银行贷款，并以在当地的三处房产提供抵押担保。这三处房产系黄海公司于1996年从某城镇开发公司购买，三处房产共计买价788万元。房屋使用功能为营业用房，在B银行贷款的抵押率为67％。但经信贷人员调查发现，由于黄海公司尚欠开发商部分房款，开发商没有给其开具发票，故无法办理产权证，B银行被迫以其购房契约为该笔贷款抵押。 二、事件过程 黄海公司是在经营不善、资金紧张的情况下，向B银行提出贷款申请的。经信贷员调查发现，该笔贷款实际用途为所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心，不符合B银行流动资金贷款规定。该公司1996年在B银行开户以来没有任何资金和业务往来。公司提供的抵押物由于尚欠开发商部分尾款，开发商没有给其开具售房发票，使其无法办理产权证明。此笔贷款经双人调查后，形成如下六点意见： (1)该公司实力较弱，总资产虽达8644万，但所有者权益合计只有66万，公司净资产很少，基本是空架子。 (2)该公司系个人承包经营，每年上交管理费5万元，公司内部管理混乱,目前经营状况较差。 (3)法人代表及负责人原为总公司职工，素质不高。 (4)公私产权不明，抵押房产原系个人购买，不能说明买房款确切来源，据称为遗产1000多万元，值得怀疑。 (5)公司在B银行开户以来，没有任何资金往来，也无较大的结算量。
个人商务贷款不良贷款典型案例分析附件1: 个人商务贷款不良贷款典型案例分析 ,2010年11月, 案例1:利用假他项权证骗取我行贷款 一、贷款基本情况 借款人向某原是某粮油公司法定代表人。2009年4月22日～向某以其位于县城评估价值为72.04万元的房产为抵押～向当地县支行成功申请到一笔28万元的个人商务贷款。2009年6月初～向某小额贷款保证人刘某向县支行有关人员透露向某利用假他项权证骗取农发行贷款约200万元～县支行信贷部经理与该笔贷款的管户信贷员随即前往房产局查验～证实向某用于在我行取得28万元个人商务贷款的他项权证同样为伪造。此时借款人无法联系到～后经多方了解得知向某因涉嫌非法融资已离开当地～不知去向。此时～向某在县支行有未结清商户保证贷款5万余元～个人商务贷款28万元。 二、贷款清收过程 由于借款人无法联系到～县支行立即向公安机关报案～但有关部门为避免此类经济案件会对当地造成较大的负面影响～迟迟没有立案。 2009年6月16日～县支行向当地法院提起诉讼～同时申请进行资产保全～法院于6月17日批准对向某提供的房产进行了 资产保全。 2009年10月21日～在经过一系列法律程序后～县法院下属的法庭判决向某及其配偶归还欠我行的贷款。但此处房产由于报建手续不全～房产局发放房产证的行为属于违规行为～房产局怕承担责任～已将向某房产进行了注销～同时销毁了所有
的电脑资料～并表示没有对向某房产办理过房产证。因此法院虽然判决向某归还我行贷款～但是却没有判定我行抵押合同有效。 此种情况下～县支行通过多方收集证据～收集到向某与张某两人共同出资56.8万元购买395平方米土地的合同。向某抵押给我行的房产只是在那块土地上修建的占地达130.35平方米的一处房产～土地使用证上也是向某和张某两个人的名字～报建手续也是以两人名义报建的。县支行将这些证据提交给法院执行局～执行局表示可认定向某有房屋所有权。 2010年1月27日～该笔贷款执行生效到期～支行向法院提起执行申请。在法院执行过程中～向某的合伙建房人张某突然提出异议～出具了向某将房产所有权转卖给自己和蒲某等人的有关协议～法院认定协议有效～要求县支行提供借款人其他可执行的财产线索。但向某已负债过千万～原经营的粮油公司全部资产以400余万元的底价流拍～早已资不抵债～财产执行陷入困境。 在法院终止了对向某房产强制执行的情况下～县支行继续向县委、县政府、县法院汇报县支行支持地方发展所做出的巨大贡献和向某在我行诈骗贷款一事所造成的恶劣社会影响～得到了当 地县长、副县长和县法院院长、常务副院长的大力支持。 2010年2月20日～县支行再次请求县人民政府及相关部门给予支持～组织力量全力追缴贷款。 县委、县政府及司法部门通过积极努力～将向某抓捕归案～县公安局通过近一个月多方收集证据后～于2010年5月4日将案件移交了县检察院。为使该案件快审快结～县支行积极与县检察院沟通协调～争取县检察院的支持。2010年5月14日～县支行就此案件向县检察院检察长进行了汇报。县检察院检察长当场表态将亲自对该案件进行督办～迅速组织力量对向某案件材料进行进一步搜集、整理～并于5月25日将案件移交县法院提起公诉。县法院接收到案件后～院长和常务副院长
骗取贷款罪的分析及典型案例 河南洛太律师事务所陆向辉 法条规定及相关解释：根据《刑法修正案（六）》的规定，骗取贷款罪，是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。 立法背景：我国《中华人民共和国刑法》第一百九十三条规定了贷款诈骗罪，贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。在现实中存在有区别于贷款诈骗的行为，比如采用欺骗手段取得贷款，但是没有非法占有的目的或者无法证明非法占有的目的的行为，但客观上给银行或者其他金融机构造成重大损失或者情节非常严重，这样的行为就需要刑法规定罪名来规制，遂在刑法修正案六中增设骗取贷款罪。 该罪名存在的必要性：我们国家把银行等金融机构作为一种特殊对象，尤其在法律上做出比一般对象较为特殊的保护，设置了很多关于银行业务法律责任和特殊规定，在规定了金融诈骗罪的同时，觉得打击力度还不够，又新增了骗取贷款等新罪名，其目的是为了维护我国正常的金融秩序，为了维护社会主义市场经济秩序，但从罪刑法定原则出发，一个罪名的设置也应该严格遵守刑法的谦抑性，在对关于贷款、票据承兑、金融票证给予特殊保护，及时行为人没
有非法占有的目的，客观上只要实施了骗取行为，就有可能触犯刑法，这本身就将该类行为由原来的结果犯加入了情节犯的因素，在经济活动日益活跃的现代社会，规定该罪名有其必要性，但决不能再对该罪名进行扩张或者类推解释。 问题：但在实践中骗取贷款罪的司法适用十分混乱，司法人员和学者在对贷款诈骗的解读上也有很多分歧。甚至不当扩大处罚范围使该罪成为了任意解释的“口袋罪”，很容易被公权力机关降低入罪门槛而滥用，或者不当限缩的入罪范围使该罪实际上形同虚设。此外，骗取贷款与贷款诈骗在实务中因为非法占有目的的认定界限不明，削弱了对贷款诈骗罪的规制力度。撇开个别案件存在的人为操控而故意混淆的原因，这种界限不清大都涉及对该罪基本构成要件的不当理解。很多人单单从文理解释的角度出发，理解该罪名只要实施对“贷款、票据承兑、信用证、保函”等实施了“骗取”行为就构成骗取贷款罪，这有违立法本意。 贷款、票据承兑、信用证、保函等终归是一种金融机构和公民个体之间的民事活动，民事活动的原则要鼓励交易，当事人的意志自由应该得到充分的尊重，当事人双方基于真实的意思表示作出的处分行为，一般不需要刑法去保护，即使造成了损害结果，也应属于被害人自我归责的范围，既不属于骗取贷款罪的构成要件范围，刑法也缺乏干预的必要性。从比较法的角度看，日本刑法规定负责贷款人发放的贷款“即使它构成违背任务的行为，如果这种贷款主要是为了谋求公司利益而实施的话，那么，因不存在‘图利目的’，所以照样不构成背信
信用社（银行）贷款五级分类案例分析 案例分析： 借款人：摩托股份有限公司 一、公司基本情况 摩托股份有限公司成立于2000年3月，注册资本50万元，地址***，公司主营业务：摩托车配件等，法定代表人为刘某（50余岁），股东三人，设立股东会，法人代表人执行董事，基本帐户行为工行。 二、公司经营情况 该公司发起人原为某国营摩托生产企业员工，后因工厂倒闭破产，刘某联合二名同事成立了该公司，主要为某A公司生产摩托车配件。经过几年发展，该公司现已建立了3000平方米的生产车间及其他用房，建立了比较规范的管理制度，各科室部门比较健全，拥有员工50余人，其中营销人员1人，拥有生产设备40余台，95年购置。按A公司统一管理需要，该公司在其处租赁仓库用于存放产成品，并派驻员工看管，由A 公司根据生产需要随时调用其产品，后支付货款。若A公司资金暂时紧张，则以工行开具的银行承兑汇票支付。目前，公司拥有A公司开户行于2005年12月1日开具的15万元的银行承兑汇票一张，期限半年。目前，该公司存在自身研发能力弱的情况，因此在近几年的发展中，主要依靠B公司的研发能力生产其研发的产品，即代加工产品，由于和B公司建立良好的商业伙伴关系，因此B公司也给予其极大的帮助，公司应付帐款中的80%均为欠B公司款项。
三、公司借款情况 1、今年9月5日——今年9月5日，中长期固定资产投资贷款，30万元，公司5亩的国有土地使用权抵押（出让、工业用地性质），抵押率50%。 2、今年2月3日——今年6月3日，短期流动资金贷款，信用方式，10万元。公司股东会出具银行成队汇票到期优先归还贷款承诺函。 四、财务报表情况（见附表1、2） 五、风险认定分析 1、基本分析；该公司在今年生产、销售发展平稳，势头良好时，加大了对固定资产的投入，由于当时资金流动性强，为不占用正常生产流动性资金，该公司在某信用社办理了三年期的厂房建设贷款，金额30万元，贷款用途主要用于更新老厂房，新建钢结构厂房，用其拥有的5亩国有土地使用权作抵押，土地性质为一级工业用地，出让性质，今年8月经专业评估机构评估为60万元，抵押率50%。今年2月，由于该公司应收货款未能及时回笼，企业的流动资金出现短暂困难，向信用社申请办理了四个月的短期信用贷款10万元，用于企业流动资金。从信用社开展的贷后检查情况看，该公司未挪用借款资金，同时能够按季足额支付贷款利息，无拖欠情况发生。 2、财务分析： 2005年今年今年标准值 资产负债率94 94.3 67.4 60%—70% 流动比率0.51 0.49 0.7 2