定期寿险是什么有什么作用
定期寿险现在很多人都购买了，因为它真的有很多的用处，但是却有那么一部分人对定期寿险完成不理解，所以也有这么多人没有购买定期寿险，下面招商信诺的专家，就来告诉你什么是定期寿险。
定期寿险是什么
定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
可以更新或展期的
许多1年、5年和10年的定期寿险库规定，保险单所有人具有可以更新或展期的选择权，即在保险期满时可以延长保险期限，不必提供可保性证据。换言之，被保险人不必进行体检，不论健康状况如何都可以把保险单展期。倘若定期寿险单没有规定这项选择权，被保险人可能在保险期满时因健康情况不佳或其他
原因不能再取得人寿保险，因此规定这项选择权是为了保护被保险人的利益。定期寿险的费率在一定时期内是不变的，但在每次展期时要根据被保险人所达到的年龄提高费率。
可以变换的
大多数定期寿险单具有可以变换的特征，即保单所有人具有把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权，也毋须提供可保性证据。这种变换的选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使，如只允许在60岁以前变换。大多数定期寿险单只有少量的准备金，在变换时保险公司把它折成一个变换值.变换的方法有两种：
1)按被保险人所达到的年龄变换。保险公司在变换日期时出立一份终身寿险单或两全保险单，该份新保险单的费率是根据被保险人所达到的年龄确定的。
2)按被保险人投保时的年龄变换。这是一种具有追溯效力的变换方法，在变换日期出立的一份新的终身寿险单或两全保险单的费率是根据被保险人在定期寿险单中的投保年龄时就已取得这份保单的方式来确定的。
定期寿险的作用
定期寿险可以通过较少的保费获得高额保障，具有较高的保障杠杆，避免因被保险人的身故造成家庭其他成员经济困难。
定期寿险的受益人是谁?
定期寿险的投保人和被保险通常为同一人，需要指定其他人作为受益人。也就是这份保险购买之后，别人才能受益，自己并不能受益。但受益人是被保险人指定的，通常都是自己有赡养抚养照顾义务的人，比如子女、配偶、父母等。定期寿险是一种家庭责任的体现。
除了定期寿险，我们还需要一款其他的保险产品，例如招商信诺金生相伴养老计划，它的产品特色是什么呢?
5%每年领
第三年至59周岁，每年领5%，最长56年共领280%
30%翻倍领
60岁后，每年领取金额直翻6倍至30%，一直领到老
80%可周转
高额借款达80%，资金周转，钱再生钱
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被保险人身故，返还全部已交主合同保费
领取早
第三年即可领钱，一直到老，年年领
抗通胀
现金分红，保值增值，抵御通胀免保费
投保人身故或全残，免交剩余保费
习题 第一章人寿保险 一、n 年定期寿险 【例4.1】设有100个40岁的人投保了1000元5年期定期寿险，死亡赔付在死亡年年末，利率为3%。 I 、如果各年预计死亡人数分别为1、2、3、4、5人，计算赔付支出； II 、根据93男女混合表，计算赔付支出。 解：I 表4–1 死亡赔付现值计算表 年份 年内死亡人数 赔付支出 折现因子 赔付支出现值 （1） （2） （3）=1000*(2) （4） （5）=(3)*(4) 1 1 1000 103.1- 970.87 2 2 2000 203.1- 1885.19 3 3 3000 303.1- 2745.43 4 4 4000 403.1- 3553.9 5 5 5 5000 503.1- 4313.04 合计 --- 15000 --- 13468.48 根据上表可知100张保单未来赔付支出现值为： 48.13468)03.1503.1403.1303.1203.11(100054321=?+?+?+?+??-----（元） 则每张保单未来赔付的精算现值为134.68元，同时也是投保人应缴的趸缴纯保费。 解：II 表4–2 死亡赔付现值计算表 年份 年内死亡人数 赔付支出 折现因子 赔付支出现值 （1） （2） （3）=1000*(2) （4） （5）=(3)*(4) 1 1000*40q =1.650 1650 103.1- 1601.94 2 1000*40|1q =1.809 1809 203.1- 1705.16 3 1000*40|2q =1.986 1986 303.1- 1817.47 4 1000*40 | 3q =2.181 2181 403.1- 1937.79
精算师眼中的定期寿险vs终身寿险 寿险是以被保险人死亡为给付条件的保险产品，也是世界上最早出现的保险产品之一。 所谓定期寿险和终身寿险，是按照产品的保险期间进行划分的。 ?定期寿险有一个确认的保险期间，通常为20年/30年/至被保险人X岁，在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给付保险金，保险合同终止，如果未出险，保险期间结束后保险合同也会终止，保费不返还。 ?终身寿险保险期间为被保险人终身，只有被保险人生存，保险合同将一直有效，直到被保险人身故，保险公司向收益人给付保险金。 一、定价策略和产品设计的区别 由于定期寿险和终身寿险上述的不同点，造成了这两种产品在定价和产品设计上有较大的区别。 定期寿险保险期间确定，在此期间内被保险人身故是一个概率事件，定价时更多参考投保人群平均寿命、被保险人健康状况； 而对于终身寿险来说，被保险人身故是一个必然事件，因此在产品设计时有两种方式： ?保障型，保障金额为固定保额，更接近定期寿险定价方式； ?储蓄型，保障金额为现金价值与保额一定百分比之较大者，故定价时更多参考保险公司投资收益。 具体区别请见下表： 二、产品利益演示 我们以小明同学为例来进行产品利益演示。 1.定期寿险 小明30岁时买房结婚，贷款100万元，30年还清。考虑到目前日益严重的雾霾、过劳死，小明为自己购买了一份保额100万元的X康X白定期寿险，年缴保费2300元，30年缴费，保险期间30年。 这样无论小明已经偿还了多少贷款，只要小明不幸身故，他的受益人都将获得100万元，继续偿还贷款避免银行收房，剩余部分还可以继续维持生活。
30年保费总额为6.9万元，仅相当于总保额的6.9%。杠杆率为14.49倍。 这款定寿产品在目前市场上性价是相对较高的，但定期寿险保险期间终止后如果未出险，合同终止，保费也不返还。 2. 保障型终身寿险 小明同学认为自己的身体比较健康，幸运值也足够，不会遭遇车祸之类的意外，活到60岁简直太简单，选择定期寿险有些亏，因此他准备购买终身寿险。 考虑到小明同学刚买房手头并不宽裕，精算师推荐的是X康的X利相传终身寿险，是一款保障型的终身寿险。 同样是100万的保额，小明同学需要年交保费14700元，20年交。 20年保费总额为29.4万元，相当于总保额的29.4%。杠杆率为3.4倍。
定期寿险与终身寿险的区别 定期寿险:提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。 在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。 终身寿险:是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。 终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。 人们在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险，还是买终身寿险？正所谓“适合的才是最好的”，定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面的差异，要求不同投保人群分辨明晰，按需购买。 终身寿险与定期寿险最大的不同，在于其在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值，是终身提供保障的保险。一般情况下，终身寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。 专家介绍，相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。 由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。 因此，投保人可根据自身家庭实际经济条件以及保障需求来选择，这样才能充分发挥保险的保障功能。 定期寿险与终身寿险各自适合的人群 定期寿险:事业处于起步阶段、刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
定期寿险终身寿险两全保险的区别 定期寿险、两全保险和终身寿险比较 【定期寿险】 定期寿险是以某一段保险期间内，被保险人的生命作为保险标底的(有些保险公司也会将全残责任纳入其中)。单纯从定义上看，未免有点枯燥。我们更喜欢将其定义为责任险。这里所指的责任可以是经济责任。抚养责任。爱情契约等等。举例说明。在一个三口之家当中，我们通常都是推荐家庭的经济支柱选择此类险种。因为，他不但承担着与爱人共同维系家庭的责任，同时也承担着将儿女抚养成人的责任，一旦家庭的经济支柱出现了风险，那么意味着生活将无法正常延续。我们为这样的家庭推荐了定期型寿险，在未来20年或30年的过程中，夫妻二人可以在保险保障的范围下将孩子抚养成人。可以有足够的时间偿还房屋贷款。也会有更充裕的时间积累养老金。等到20年30年过去以后，您会发现，孩
子已经成熟，而自己也该光荣退休了，这时还会有养老保险为您接续未来的人生。所以，这是我个人认为比较合理化的使用定期寿险的方式。 市场上的定期寿险多以消费型为主。保费相对低廉。这也是它无可替代的部分。您可以在合理的前提下提高保障额度，同时不用担心保费超出您的预算。 【终身寿险】 相对于定期寿险。终身寿险是以被保险人的一生作为保险标底的。虽然它们二者有重叠部分。但我个人认为，不可以替代使用。从风险概率的角度看，定期寿险对于保险公司来说是可能赔付也可能不赔付的。而终身寿险对于保险公司来说是一定会赔付的，因为人终有一死。那么从精算的角度，终身型寿险的费用就会更昂贵些。这样一来就不能满足某一个特定阶段提供高额保障的要求了。另外，不同的年龄阶段对于现金需求的大小是不同的，所以个人认为不能一概而论。 对于终身寿险，我们更习惯于将其作为一种遗产的规划。随着市场的不断发展。法律法规的不断健全，我们相信，征收遗产税是迟早的问题。而我们恰恰就是利用了保险的方式进行合理合法的避税。另外，每年一笔小的投资，为子女后代换来未来一个很大的收益。这也正是保险的价值所在。
泰康爱相随定期寿险条款 阅读指引 本．阅．读．指．引．有．助．于．您．理．解．条．款．，．对．本．合．同．内．容．的．解．释．以．条．款．为．准．。． 您拥有的重要权益 签收本合同之日起10 日（即犹豫期）内您若要求退保，我们仅扣除工本费...........1.4 本合同提供的保障在保险责任条款中列明........................................2.3 您有退保的权利..............................................................7.1 您应当特别注意的事项 在某些情况下，我们不承担保险责任............................................2.4 保险事故发生后请您及时通知我们..............................................3.2 您应当按时交纳保险费........................................................4.1 退保会给您造成一定的损失，请您慎重决策......................................7.1 您有如实告知的义务..........................................................8.1 我们对一些重要术语进行了解释，并作了显著标识，请您注意. (9) 条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。 条款目录 1. 您与我们订立的合同 1.1 合同构成 1.2 合同生效 1.3 投保年龄 1.4 犹豫期 2. 我们提供的保障 2.1 保险金额 2.2 保险期间 2.3 保险责任 2.4 责任免除 3. 保险金的申请 3.1 受益人 3.2 保险事故通知 3.3 保险金申请 3.4 失踪处理 3.5 保险金申请时效 4.保险费的交纳 4.1 保险费的交纳 4.2 宽限期 5. 现金价值权益
终身寿险什么意思有哪些特点 现在很多人都知道自己应该购买一份保险，例如重疾险，意外险，旅游险等等，其中还有一种叫做终身寿险，但是很多人却不了解终身寿险，下面我们请招商信诺的专家说说，终身寿险是什么意思? 终身寿险什么意思 终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。 终身寿险是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。一般到生命表的终端年龄1 0 0 岁为止。如果被保险人生存到1 0 0 岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人1 0 0 岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。 终身寿险有普通终身寿险单和限期缴费的终身寿险单两种基本形式。 普通
普通终身寿险单是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。它是商业人寿保险公司提供的最普通的保险。具有下列特： (1 )提供终身保障。 (2 )以适量的保险费支出提供终身保障。终身缴费方式使年均衡保险费较低，适用于中等收入者购买。 (3 )在保险单失效时支付退保金。在保险单生效的1 至3 年内，一般不支付退保金，因为在签发保险单时保险公司支付了代理人佣金和其他费用。但到了生命表的终端年龄1 0 0 岁时，保险单的现金价值等于保险 金额，倘若被保险人生存到1 0 0 岁，仍可以取得保险金。如果一个人在3 5 岁时投保了普通终身寿险，那么该份保险单也可以看作是一份为期6 5 年的两全保险单。 (4 )灵活性。普通终身寿险单的条款允许把该保险单变换为减额的保险费缴清保险单。保险单所有人还可以用普通终身寿险单的现金价值作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期寿险单，或者在退休时把该保险单变换为年金保险单。 限期缴清 缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，如10 年、2 0 年、3 0 年，或者被保险人的退休年龄。由于限期缴清保险费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以这种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保
终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。 一、终身寿险的两种基本形式 终身寿险是提供终身保障的保险，一般到生命表的终端年龄1 0 0 岁为止。如果被保险人生存到1 0 0 岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人1 0 0 岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。 终身寿险有普通终身寿险单和限期缴费的终身寿险单两种基本形式。 1、普通终身寿险单 普通终身寿险单是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。它是商业人寿保险公司提供的最普通的保险。具有下列特点： （1）提供终身保障。 （2）以适量的保险费支出提供终身保障。终身缴费方式使年均衡保险费较低，适用于中等收入者购买。 （3）在保险单失效时支付退保金。在保险单生效的1 至3 年内，一般不支付退保金，因为在签发保险单时保险公司支付了代理人佣金和其他费用。但到了生命表的终端年龄1 0 0 岁时，保险单的现金价值等于保险金额，倘若被保险人生存到1 0 0 岁，仍可以取得保险金。如果一个人在3 5 岁时投保了普通终身寿险，那么该份保险单也可以看作是一份为期6 5 年的两全保险单。 （4）灵活性。普通终身寿险单的条款允许把该保险单变换为减额的保险费缴清保险单。保险单所有人还可以用普通终身寿险单的现金价值作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期寿险单，或者在退休时把该保险单变换为年金保险单。 2、限期缴清保险费的终身寿险单 缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，如10年、20年、30年，或者被保险人的退休年龄。由于限期缴清保险费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以这种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费在数学上是等值。由于较高的年均衡保险费，所以限期缴清保险费的终身寿险单不适合需要保险保障大而收入水平低的人。短期的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短期内有很高收入者购买，一次缴清保险费的终身寿险是其极端形式。另一方面，由于限期缴清保险费的终身寿险单能较迅速地积累现金价值，加上与普通终身寿险单一样，向保险单所有人提供不可没收现金价值、红利支付、保险单变换等选择权，所以它也具有灵活性。目前，国内寿险公司提供的终身寿险单多为限期缴清保险费的终身寿险单。 二、终身寿险的特点和适用范围 传统终身保险是人寿保险的重要险种之一。其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以
个人寿险分类 最早出现的人寿保险主要是定期寿险，后来逐渐出现了终身寿险和两全保险，这三者构成了人寿保险的基本形式。 定期寿险 定期寿险是以被保人在约定期限内死亡为给付条件的人寿保险，又称为定期死亡保险，约定的保障期限称为保险期限。定期寿险可以单独购买，也可以作为其他保单的附加险。 定期寿险的主要特点是： 1、保险期限固定。 2、属于纯保障型产品。如果被保险人在保险期限内死亡，保险人向指定受益人给付保险金，如果被保险人在保险期满时仍然生存，保险人不必给付保险金，也不必像终身寿险和两全保险那样给付任何现金价值。 3、保险费率较低。由于定期寿险是纯保障型产品，在相同保险金额和投保条件下，其保险费率低于其他人寿保险。 定期寿险的种类包括定额定期寿险，递减定期寿险以及递增定期寿险。大多数定期寿险都是定额定期寿险，贷款买房、贷款买车等等一般信用类的为递减定期寿险，递增定期寿险主要是为了考虑通货膨胀的影响。 定期寿险有两个重要条款，即可续保条款和可转换条款。可续保条款允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保一定定期寿险，重要的是不必提供可保证明，包含该条款的定期寿险称为可续保定期寿险。可转换条款称为可转换定期寿险，允许投保人在保险期限内将定期寿险转换为终生寿险，同样在转换时候不必提供可保证明，即使被保险人的健康状况已严重恶化。可续保条款和可转换条款不仅仅对投保人有明显的潜在价值，对保险公司也是非常有利的，主要体现在保险公司在为投保人提供可续保和可转换的权利的同时，既保全了当前顾客，又节省了高额的新保单费用。 相对于其它寿险产品而言，定期寿险具有费率低、保障程度高等特点，它受到了人们的普遍重视，尤其在保险市场的初级发展阶段，定期寿险的市场份
（x）投保n年定期寿险，（此题中假设x=31,n=41）求定期寿险的趸交纯保费。（假设i=0.05 即折现因子v=1/(1+i)=0.952381 所用到的生命表数据为 养老金业务表女（CL4） (x) qx lx dx Lx Tx ex 31 0.000366 992233 363 992052 52791584 53.20 32 0.000384 991870 381 991680 51799533 52.22 33 0.000402 991489 399 991290 50807853 51.24 34 0.000421 991091 417 990882 49816563 50.26 35 0.000441 990673 437 990455 48825681 49.29 36 0.000464 990236 459 990007 47835227 48.31 37 0.000493 989777 488 989533 46845220 47.33 38 0.000528 989289 522 989028 45855687 46.35 39 0.000569 988767 563 988485 44866659 45.38 40 0.000615 988204 608 987900 43878174 44.40 41 0.000664 987596 656 987268 42890274 43.43 42 0.000714 986941 705 986588 41903005 42.46 43 0.000763 986236 752 985860 40916417 41.49 44 0.000815 985483 803 985082 39930557 40.52 45 0.000873 984680 860 984250 38945476 39.55 46 0.000942 983821 927 983357 37961225 38.59 47 0.001014 982894 997 982395 36977868 37.62 48 0.001123 981897 1103 981346 35995472 36.66 49 0.001251 980794 1227 980181 35014127 35.70 50 0.001393 979568 1365 978885 34033946 34.74 51 0.001548 978203 1514 977446 33055060 33.79 52 0.001714 976689 1674 975852 32077615 32.84 53 0.001893 975015 1846 974092 31101763 31.90 54 0.002093 973169 2037 972151 30127671 30.96 55 0.002318 971132 2251 970007 29155520 30.02 56 0.002607 968881 2526 967618 28185514 29.09 57 0.002979 966355 2879 964916 27217896 28.17 58 0.00341 963476 3285 961834 26252980 27.25 59 0.003816 960191 3664 958359 25291146 26.34 60 0.004272 956527 4086 954484 24332787 25.44 61 0.004781 952441 4554 950164 23378304 24.55 62 0.005351 947887 5072 945351 22428140 23.66 63 0.005988 942815 5646 939992 21482789 22.79 64 0.006701 937169 6280 934029 20542797 21.92 65 0.007499 930889 6981 927399 19608768 21.06 66 0.008408 923909 7768 920024 18681369 20.22 67 0.009438 916140 8647 911817 17761344 19.39 68 0.010592 907494 9612 902688 16849527 18.57
什么是寿险有哪些保障 人寿保险，你知道吗?虽然很多人都已经购买了人寿保险，但是他们却说不出具体人寿保险的意义是什么，更不知道它的作用是什么?下面我们就让招商信诺的专家来告诉你。 什么是寿险 寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。 按照业务范围来划分，寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。 按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。热卖的万能险，也是终身寿险的一种。 按照保障人群的界定划分，寿险可以分为优选类寿险和非优选类寿险，根据投保人是否吸烟等因素进行界定，2011年国内寿险市场诞生了第一款优选类寿险——精心优选。 寿险的意义与功用有哪些
病残时的有力保障 意想不到的病残会侵吞劳动力，减少或剥夺收入，然而并不减少支出。购买人寿保险，可以为被保险人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展，使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈。 病残时的有力保障 意想不到的病残会侵吞劳动力，减少或剥夺收入，然而并不减少支出。购买人寿保险，可以为被保险人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展，使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈。 老年生活的可靠保障 人到老年退休，没有了正常收入，但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用，就得在年老时继续劳碌下去，凭劳力赚一分用一分。然而，人一生之中最难赚的钱就是风烛残年苦命钱。如果这样度过余生的话，真可谓悲惨至极。 储蓄美德的养成 储蓄既是一种预备手段，又是一种积累手段。作为预备手段，其作用是未雨绸缪。作为积累手段，它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要，所以适当地储蓄是种美德，它是为将来美满生活所做的事前准备。 更多的发展机会和自由
寿险知识: ●寿险保单是一种现代理财工具 寿险商品就像微波炉,等离子彩电,汽车等商品一样,从当初的不认识,买不起,已经逐步演变成为保全财产,保障家庭,定位身价,防范风险,储蓄投资的一种有效理财工具和生活必需品了,而且随着社会环境的发展与变化, 人们对寿险商品的需求空间将越来越大! 在欧美发达国家有一句俗话: “国民有纳税和投保的义务.”也就是说, 在这些国家老百姓如果没有买足够的保险,是根本不敢走出家门的.他们就是深怕万一出了意外或事故, 自己负担不起医疗或赔偿等费用. 中国是世界上储蓄率最高的国家之一,过去国人传统理财观念一直偏重于储蓄生息, 尤其特别重视购房,养老和子女教育的费用.90年代,也就是中国寿险发展初期, 民众对储蓄型的生死两全保险和儿童教育金保险特别青睐.近几年, 从市场对寿险商品的需求面来看, 由于银行利率的下调,保险市场的开放,医疗体制的改革, 以及寿险商品的多元化等因素, 民众对投资型,医疗型和保障型等险种的需求日渐强烈,诸如分红保险,投资连结保险,重大疾病保险,防癌保险,住院医疗保险等险种应运而生,提供给客户更适合的购买选择.今后,随着投资和理财工具的不断增多, 将有更多不同类型的理财套餐组合能满足和适合不同层面的客户需求. 众所周知,寿险商品的主要功能是储蓄和保障,帮助人们满足对于生,老,病,死的四大需求,让我们在心理上和生活上没有后顾之忧,日子过得更洒脱自在. 我们透过购买投资储蓄型和保障型的商品,能满足’生”(增值财产)和”死”(保障家庭)的需求,然而随着中国经济环境的改善和医疗技术水平不断提高, 人们的寿命不断延长,因而”老”(养老休闲)和”病”(伤病医疗)的问题也日益受到重视,而购买寿险保单将是民众解决这方面问题很好的渠道和方法之一. ----揭开人寿保险的神秘面纱 保险是一种源于人类相互帮助,减少损失的制度,但现代的人寿保险制度则是经过几百年逐步完善起来的,其中保费是透过精算合理计算出来.寿险行销对中国来说是一种新的产物,20世纪末才开始在中国萌芽,发展,其中对于从事这项工作的伙伴来说,身负一个很重要的责任,就是让民众透过对保险的认识,改变重视金钱不重视生命和健康的观念,减少家庭悲剧的发生. ●寿险提供个人和家庭保障 随着现代经济的发展,人们已逐步认识到保险的必要性.但大多数人还是喜欢把保险和股票,债券相联系比较.其实, 人寿保险虽具有储蓄功能, 但并不是完全以投资为目的, 寿险保单主要是以人的生命和身体为标的, 提供给客户一份保障合同, 预防未来不确定风险,在发生事故时按时约定给付理赔金,或在满期时给付满期金.养老保险中返还型险种具有本金返还,利息给付等内容, 这类险种多半是同时具有保障和储蓄功能的险种, 如需要增加保障额度,则可再添购终身险,定期险或意外险; 如要增加投资额度,则可选择投资连结或万能险,如要增加医疗保障,则可增购医疗险,重疾险等险种; 如为子女储备教育费用,则可选择子女教育年金险;女性则有专门为女性设计的险种. 由于每个人的经济情况和保险需求不同,因此在购买寿险商品时,除了要衡量缴费能力之外,也应考虑个人的保险需求,才能用最少的钱习到足够的保障.在小家庭中,在购买寿险时应按照家庭经济来源来决定购买保障的额度. 如以男性为家庭收入来源,则应以男主人投保为主;如为双薪家庭,男女主人都是主要来源,则可夫妻共保,然后再依照其他条件来决定保额或险
应该不是四金，可能是四险一金 按一般的公司的，四险是上的社会养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险。女职工还有生育保险。这是国家强制单位上的，有法律法规来约束企业。一金是指的住房公积金。 ，人寿保险的分类： 分为普通型人寿保险和新型人寿保险。 普通型人寿保险分为：定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。 新型人寿保险包括：分红保险、投资连结保险或成万能保险。 二，普通型人寿保险的定义： 1，定期寿险：指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 最大优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。 不足之处：在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不现退还。 2，终身寿险：指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 最大优点：可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的退保金。 3，两全保险：指点在保险期间内以死亡或生存为给付金条件的人寿保险。 4，年金保险：指以生存与否为给付保险金条件，按约定分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。 百合怡嘉 5/18/2007 8:00:00 PM 新型人寿保险的定义： 分红保险： 是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例身保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险的主要特点： 1，保单持有人享受经营成果；中国保监会规定应至少将分红业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。2，客户承担一定的投资风险；分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。 3，定价的精算假设比较保守； 4，保险给付、退保金中含有红利；分红保险的保单持有人在退保时得到的退保金也包括保单红利及其利息之和。 百合怡嘉 5/18/2007 8:00:00 PM 投资连结保险： 指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资风险完全由投保人承担。
定期寿险产品分析 一、什么是定期寿险？定期寿险是以被保险人在约定期限内身故或高残为赔付条件 的险种。被保险人本人基本上享受不到该项保障，但能以较小的成本承担起在自己身故时给家人提供财务保障这一重要责任。 二、理解一个典型的定期寿险产品应该把握以下特征： 保费低廉。通常来说，购买定 期寿险的年支出应在被保险人年收入的1％左右，即100-1000元之间，一般不会造成购买负担。不过定期寿险的保费会随投保时年龄的增长而大幅增加，基本不适合四十岁以上人群。 三、只保身故和高残。定期寿险的赔付责任比较简单，可以和医疗类险种进行组合购买。 这里的“高残”仅指“一级残疾”，对伤残程度要求很高，比如四肢需要完全缺失两肢，失明需要双目失明等。 保障时间一般在10-30年。定期寿险的保障时间可根据需要进行选择，最常见的为10、20、30年三种，也有产品可选1、5、15、25年或至被保险人到达某一年龄时结束。 四、没有储蓄投资功能。如果被保险人在保险期限内平安生存，缴纳的保费是拿不回来的， 在期缴方式下中途退保也拿不到或者只能拿到很少的退保金。这也是该险种相对于大部分寿险险种便宜很多的最根本原因。 购买目的是为了保障家人。如果不需要赡养老人或供养配偶和子女，就没有购买该险种的需要。高残保障只是附带的投保目的。 五、什么情况下适合购买定期寿险？定期寿险特别适合以下四类人群购买：收入偏低 的；刚工作收入不稳定的；在一二十年内有突出家庭负担的；具有还贷需要的。所有已工作的中青年人可以考虑自己是否具有以下三种供养责任之一： 父母没有足够的退休收入和医疗保障，同时又没有足够的储蓄积累（比如除住房外储蓄不足20万元），在目前以及未来的日常生活中或疾病时需要或可能需要子女给予补贴的。 子女尚未成年需要抚养，或者配偶没有充足经济收入，家中现有储蓄又不足以支撑其未来需要的。 目前尚有住房贷款需要缴纳，或者有其他负债，万一自己身故，家人必须承担却又不具备还款能力的。 六、如果有这些需要，再考虑是否同时满足以下四个条件： 目前尚未购买其他种类 的保险，或者已购买的险种无法提供足够的遗产。目前没有足够个人储蓄（比如不足二十万元）。 不打算在子女成年后留下很多遗产。（否则可以考虑购买终身寿险等产品） 不打算在一两年内购买能提供二十万元身故保障的其他保险产品。 （除意外伤害险外其他产品的年保费大多在3000元以上，而意外伤害险不保因疾病导致的身故。）如果一个有工作能力的成年人既有供养的责任，又同时满足上述四个条件，那么他便具有比较迫切的购买定期寿险的需求。 七、为什么要选择定期寿险？无论是城市还是乡村，疾病、意外伤害导致一个家庭失 去顶梁柱的情况每天都在大量上演，如果目前还来不及积累充足储蓄，又想为深爱的父母、未成年子女和配偶提供一个没有经济风险的安定未来，保险的作用则是无可替代的。 八、选择定期寿险这一险种的原因可以归为以下三个方面：一是费率低，在需要时回 报高。以几种与定期寿险有部分替代作用的其他险种为例，分别买20万元保额的产品，年缴保费水平如下：年缴保费对比表（单位：元）投保年龄和性别20年期缴1年期意外伤害险20年定期寿险终身寿险20年两全保险25岁男性400 4200 8380 300 25岁女性200 3800 8320 300 30岁男性500 4700 8450 300 30岁女性300 4300 8350 300 （不同公司间险种的保费会有区别，这里提供的是具有代表性的保费水平。意外伤害险费率参考的是以意外事故造成的身故、残疾和烧伤为保险责
关于递增定期寿险的介绍 递增定期寿险保费一般随保额的增加而增加，但保单所有人通常有权在任何时候固定递增定期寿险保险金额。例如，初定的死亡保险金为10万元，然后在整个保险期间于每个保单周年日递增5%。 什么是递增定期寿险 定期寿险保险，就是人们对于自己的生命的某一个阶段的保险。主要的对象就是每个人的不同的人生阶段，这个保险也是受到了很多人的关注。因为现在灾难多发，生活中充满了太多的不确定因素，所以说通过这个保险就可以让家人有一个保障。那么当投保人缴纳了应该交的金钱之后，如果说被保险的人出现了生命上面的问题，保险公司就会对保险人提供事先已经约定好了的保险金，这个保险金也是通过赔付率进行计算。在投保时，递增定期寿险就会有一个最初始的死
亡保证金。而这个保证金也将成为后期递增的依据，在保险的年度里，就会按照一定的百分比递增。 定期寿险保险定义 定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。 定期寿险保险期限 定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。 定期寿险保险适宜人群 除了适宜定期寿险的适宜人群外，终身寿险还适宜： 1.希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方式； 2.购买分红投资保险的人，想达到理财目的的人。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。 定期寿险的种类 定期寿险保险，主要分为三大类。
如何正确选择定期寿险和终身寿险 近年来随着人们对保险产品的认可度的提高和对自身保障防范意识的增强，各类保障性保险产品受到人们的青睐，特别是性价比相对较高的定期寿险和终身寿险产品更是成为投保人首选的热门保障产品，但部分投保人对选择投保定期寿险还是选择投保终身寿险产品却是一头雾水，迟迟难以作出投保决定，那么作为个体差异性很大的投保人究竟怎样甄别这两类保险产品并从中挑选一款适合自己的保险产品呢？笔者觉得投保人要在两个保障功能比较相似的保险产品中做出正确的决断，就必须明确定期寿险和终身寿险的概念、两者的区别、适合人群等，只有明确了以上问题才能从中选择适合自身的保险产品。 一、定期寿险和终身寿险的基本概念 定期寿险，又称“定期死亡保险”，它提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任。“通俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就当你消费了，不退费也不返还，是纯消费型保险”。 终身寿险则是在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，是终身提供保障的保险。一般情况下终身寿险是被保险人生存至100周岁（也有105周岁），便向其本人给付保险金。此“终身”并非绝对“终身”，与定期寿险相比，终身险在被保险人100周岁之前任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。被保险人缴付保险费的期限和保险人承担给付责任的期限可以由合同双方协议决定，缴付的保险费可以交至死亡时为止，也可以按约定期限全部缴清所 有保险费。 二、终身寿险与定期寿险的区别 终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。由于你只需要支付保户生命保险的费用，而没有储蓄投资其他方面的东西，所以定期寿险相对便宜一些，定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，其不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对终身寿险的费用低廉，并能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险，在费率上的差别比较明显，这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种，一个 则是消费型的险种。 为了便于大家理解，以下我们以相同的保险标的为参考，比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构，以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为 例。
终身寿险投保全攻略 一、购买寿险 当你购寿险产品时，你肯定希望获的一张既能满足需要而又比较省钱的保单。首先，你需要决定你所需要的保额及相应的险种；其次，你需要清楚各保险公司该险种所收取的保费。通过使用本投保指南中载明的寿险成本指数，你可以了解各保险公司的成本差异。一个好的寿险代人或寿险公司将愿意且能够在购买的每一阶段向你提供帮助。 在购买寿险产品是，如果你打算作出明智的决策，那么你就必须知道适用的险种。若某种看起来无法满足你的需要，你就必须进一咨询本指南所介绍的其他险种。如果你需要更多的信息，则可以向寿险公司进行咨询。 二、确定保额 确定寿险保额的一种方法是计算在你死忘时，你的家属需要多少现金或收入来维持生计，你应当把寿险当做给付临终医疗费、税收、抵押贷款或其他债务所需资金的一种来源，它能为你家庭的生活费用、教育费用和其他将来的费用提供收入。新保单将尽量弥补实际经济需求和经济来源之间的缺口。 三、选择合适的险种 所有寿险保单都同意如果你死亡时给付约定的金额，但并非所有保单都是一模一样的。寿险产品有三种基本类型，即定期寿险、终身寿险和两全保险。注意，不管险种名称多么独特，所有帮险保单都包含上述三种类型中的一种或多种。如
果你对一份听起来很复杂的保单迷或不解，如果该保单扬超过一种类型的寿险，则你可以向代理人或保险公司咨询。 终身寿险为你的终身提供寿险保障。最一般类型是纯粹终身寿险或普通终身寿险，在你的一生中，它们一般采用均衡保费方式。起初这些保费会数倍于相等于保额的定期寿险所需的保费，但以后将低于可续保定期寿险所需的保费。 某此终身寿了险寿保单允许你在较短时期内，如20年或在65岁之前缴清保费。因为保费被限制在短期时期内缴清，相应的保费将高于普通终身寿险。 虽然你从一开始就为终寿险缴纳了高于定期寿险的保费，但终身寿险保单会形成现金介值，如果你停止缴保费，就可以获得现金价值。通常你可以从现金价值中提取现金，或者用它来购买某些延续的保险保障。更专业性地说，这些价值被称为不丧失价值，不是指当你停止缴纳保费时，不会失去（或“丧失”）的价值。这些价值的大小取决于你的保单类型、保费规模以及你持有保单的时间长短。 具有现金价值的保单可被当做一笔贷款的担保物。如果你从寿险公司借款，贷款利率将在你的保单中注明。如果在你死亡时尚有保单贷款余额，则必须从死亡保险金中扣除或在你停止缴纳保费时，从现金价值中扣除。 如果你活过特定年龄，两全保险保单将向你给付约定的金额。如果你在此之前死亡，死亡保险金将付给你的受益人。两全保险的保费和现金价值高于相同保额的终身寿险。因此，两全保险将根据你的保费向你提供死亡保障。 比较保险成本
终身寿险和重大疾病险有什么区别呢 重大疾病保险保障的是重大疾病的风险，终身寿险保障的是身故。一种保障的是疾病发生的概率，一种是保障身故的风险。很多人不知道这两者具体的区别在哪里，下面就来了解下吧。 终身寿险和重大疾病险有什么区别呢 它们的不同主要体现在两个方面： 1、二者要保障的对象是不同的：重大疾病保险主要保障特定重大疾病，而终身寿险则主要保障人身死亡或者全残； 2、二者的赔付方式不同：重大疾病保险是被保险人在确诊所患疾病为保障范围内的重疾时即可申请赔付；为终身寿险是在被保险人发生人身死亡或者全残时进行赔付。 终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。比如说被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金；而重大疾病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否
返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。 总的来说就是，终身寿险是以人的生命为保障对象的险种，只有身故才能理赔，重大疾病险是以人患重疾为保障对象，一般为提前给付型产品，即确诊就可以申请理赔。区别在于重大疾病保险发生重大疾病就能提前赔付重大疾病保额。 相关推荐： 定期寿险和终身寿险哪种好 如今越来越多的人喜欢买保险来规避风险，面对市场上种类繁多的保障型保险，寿险成为人们的首选，寿险也分定期寿险和终身寿险，现在人们更倾向于购买终身寿险，因为终身寿险提供的是终身的保障，而且集合了保险和储蓄投资于一身，但是还是要建议人们最好根据自身的实际需要选择购买哪款产品，毕竟适合自己的才是最好的。 终身寿险的优点 近年来，随着老龄化人口的增加，养老问题日益严重，如何养老已成为国人最为关注的的问题。为了让晚年生活质量不下降，寿险成为了人们在购买保险是最常考虑的产品之一，它关乎到人们的人身保障，也形成了现在有越来越多的人喜欢购买终身寿险的趋势，终身寿险顾名思义，就是终身
定期寿险是什么有什么作用 定期寿险现在很多人都购买了，因为它真的有很多的用处，但是却有那么一部分人对定期寿险完成不理解，所以也有这么多人没有购买定期寿险，下面招商信诺的专家，就来告诉你什么是定期寿险。 定期寿险是什么 定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。 可以更新或展期的 许多1年、5年和10年的定期寿险库规定，保险单所有人具有可以更新或展期的选择权，即在保险期满时可以延长保险期限，不必提供可保性证据。换言之，被保险人不必进行体检，不论健康状况如何都可以把保险单展期。倘若定期寿险单没有规定这项选择权，被保险人可能在保险期满时因健康情况不佳或其他
原因不能再取得人寿保险，因此规定这项选择权是为了保护被保险人的利益。定期寿险的费率在一定时期内是不变的，但在每次展期时要根据被保险人所达到的年龄提高费率。 可以变换的 大多数定期寿险单具有可以变换的特征，即保单所有人具有把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权，也毋须提供可保性证据。这种变换的选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使，如只允许在60岁以前变换。大多数定期寿险单只有少量的准备金，在变换时保险公司把它折成一个变换值.变换的方法有两种： 1)按被保险人所达到的年龄变换。保险公司在变换日期时出立一份终身寿险单或两全保险单，该份新保险单的费率是根据被保险人所达到的年龄确定的。 2)按被保险人投保时的年龄变换。这是一种具有追溯效力的变换方法，在变换日期出立的一份新的终身寿险单或两全保险单的费率是根据被保险人在定期寿险单中的投保年龄时就已取得这份保单的方式来确定的。 定期寿险的作用 定期寿险可以通过较少的保费获得高额保障，具有较高的保障杠杆，避免因被保险人的身故造成家庭其他成员经济困难。 定期寿险的受益人是谁?