稳赚不赔的十种理财方式
2007-11-13来源: 大赢家操作平台
中金贴吧
1、买黄金等硬通货：最保守的理财，或者说根本不是理财，只能叫收藏钱财。买黄金本身不会增值，只能叫保值。因为今年的1公斤黄金放上二十年还是1公斤黄金，并不会增重出1克份量来。当严重通货膨胀时，买黄金是规避贬值的好办法。现在是人民币升值的时候，买黄金是很不明智的，因为你的钱最终是想在中国显示财富的。安全等级：很不安全，主要风险是被盗、被害，弄不好人财两空。
2、存银行：保守的理财。收益率=利率。安全等级：最安全，主要风险是银行倒闭，基本上不大可能发生。收益太低，急用钱时变现很不方便，因为没有人会把那么多钱全存活期，万一要钱急用，定期提前取出来，利息损失惨重。
3、买保险：被国内人民广泛误解的理财。我之所以说保险被误解了，是因为保险员推销、国人购买保险时候经常考虑的是到时候收益会有多少。其实，保险是为了保险，真正的保险应该是在意外事件来临时，能获取一份赔偿金来让自己度过难关或缓解困难，是保障自己的生活不会因为种种意外而出现大的波折。我倾向于买一些大病保险、车辆险、意外险等内容，买它们不是为了获得赔偿，反而是希望这辈子也不要发生索赔事项。保险保险，钱出去就别想着回报。
4、买国债、企业债：偏保守的理财。比存银行更明智。比银行利息要高一些，国债还免利息税。同时，可以方便地通过市场交易变现。等于是以活期的方式获得定期的利息。风险：国家政变、国家战争将导致国债变成废纸。企业倒闭将导致企业债兑付出现问题。
5、买货币式基金：偏积极的保守理财。货币式基金以其专业优势和规模优势，通过买卖债券能获取比债券本身略高一点的收益。风险小，变现方便。
6、买股票式基金：积极的理财。对于缺乏专业知识的人来说，买股票式基金是不错的选择，基金通过专业优势和组合投资，往往能赚取比普通散户更高的利润。风险：股票市场波动的风险，基金管理人的道德风险。国内的基金和国有企业一样，存在这样那样不规范的问题，老鼠仓问题倒是小问题，最怕就是利益输送。
7、自己买卖股票：如果对自己有足够的自信，具备承受能力，就请自己去买卖股票吧，盈亏都是自己能力的体现。有本事就通过自己赚来证明能力。
8、买权证：投机！偶尔也有投资型权证出现。如果你嗜赌如命，那你不如去买权证，公平，手续费等成本比租用赌场低多了，也没有被警察抓住罚款的风险。合法的赌博，真的不错。
9、买期货：比权证更刺激。不过需要高深的专业研究。商品生产者则不需要特别高深的专业知识。在期货市场中优胜劣汰的周期太短，要懂得见好就收，若有幸完成原始积累就立即退出市场，自己办实业去。
10、自己办实业：这是最高境界，原始积累完成后，应该考虑自己半企业，或者投资半企业。然后争取上市，卖个好价格，圈个一大座金山，一夜之间跻身于福布斯财富榜单。
什么是理财规划
来源:中国故事网搜集整理作者: 发布
时间:2007-10-23
保护
眼睛:
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理财规划（Financial Planning）通过测算客户财产规模、生活质量、预期收益目标和真实风险偏好，有机组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具，实现既定风险下的收益最优。
理财规划自上世纪七十年代在美国兴起，目前在西方已经成为专门行业和个人理性投资的必备前提。
同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，理财规划提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是度身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。简单地说：没有规划的理财，就像没有地图的旅行，随时都会出现南辕北辙的错误。
理财规划的目标是为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界，即首先是安排好当前的生活，将金钱做合理的储蓄和投资。
理财规划一般分为五个步骤：
第一步：回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。
第二步：设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
第三步：弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
第四步：进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
理财工具的时间组合
一、聚沙成塔：青年期（35岁以下）理财规划
这时，人生的历程刚刚开始，在完备基础层后，要敢于承担风险，积极追求财富。这个时期，由于收入不高，保险要着重选择保费低廉、保额较高的短期保障型品种。在投资方面，可尝试“理财金字塔”中的全部品种，以较大风险追求较大利润。但应切忌分散投资、分散风险，且投资只能以闲置资金进行，这样即使投资失败，还有东山再起的机会。正确的教育投资可以说是“一本万利”，也需要重点关注。
二、稳中求胜：壮年期（35至55岁）理财规划
此时，投资者事业正值顶峰，在扩大投资的同时，应逐渐降低风险。由于壮年投资者往往累积了相当的经验与财富，容易在理财方面因过于自负而吃亏。事实上，面临经济周期的起伏，没有人是永远的赢家。重要的是，如何步步为营，利用复利使财富稳步增长，而不是进行大起大落的投机。这阶段理财要多使用“理财金字塔”中较低风险的或自己较有把握的投资品种。保险方面宜多投资于健康型和养老型。
三、老有所养：老年期（55岁以上）理财规划
这一阶段属于个人收入的衰退期，投资者的主要理念是安全投资，注重现金收入，以迎接即将到来的退休生活。保险方面要进一步加大养老型险种投入。投资方面，宜选择“理财金字塔”中第一、二层的固定收益品种，以取得平缓的现金收入。对于有较多资产的老年投资者，此时要采取合法节税手段，将财产有效地转移给下一代。
理财案例：存款挪个“窝”育子购房两不误
市民李女士和老公都有工作，有一个3岁男孩，无房，家有存款2万元，两人月工资共3500元，每月开支1500元，想在5年内为孩子准备6万元的小学费用和12万元的房子首付款。昨天她给早报发来理财需求短信，希望理财师帮她设计个理财方案。
封基是小“金矿”
为了在5年内实现理财目标，建议李女士做风险性投资，将家里的2万元存款购买封闭式基金。封闭式基金的价值被市场低估了，它的投资价值凸显，迟早会被机构和投资者所发现并坚定持有。这两天封闭式基金逆市上扬，也正是其价值发现的最好体现。建议李女士坚持长期投资封闭式基金，可以选择“三高”的封基投资，即“高折价率”，例如基金同盛、基金汉兴等；“高分红率”，例如基金天元、基金开元等，还有“高净值增长率”，像基金裕隆等。可以三种都选择，也可以任选一种投资。保守估计，按照平均每年60%的收益率计算，即20000*(1+60%)=32000元，按复利类推，五年下来，就可达到20多万元。幸运的话，李女士购买的封闭式基金还可能到期，转为开放式基金，逐步取消折价率，恢复净值，又可以增加至少40%收益，李女士资产可以再增加5万元，即25万元，足够支付孩子6万元学费和12万元的购房首付款了。
另外，为了均衡风险，每月结余的2000元不再做风险性的投资，可以投资货币市场基金定时定额投资业务。
先作保障后投资
5年内准备18万的费用是有可能实现的，但要承担较大的风险。
没有任何保险保障，一旦夫妻2人出现重大疾病和意外风险，家庭的经济将更加不堪重负，所以建议李女士一家从基本的保障入手，每年支出4000元左右，为夫妻2人购买意外保险和重大疾病险。
其次，将现有的资金分成两部分，一部分1.5万元购买股票型基金，以15%的年收益计算，5年后可以得到3万元；另一部分5千元购买成货币式基金，以备家庭不时之需，5年后可以得到6000元。
然后，每个月购买股票型基金2000元，投资方式最好是在网上银行每个月分次购买，目前各家银行网上银行申购基金的费用一般是柜台申购和定投的4-6折，以目前的基金市场平均收益来看，5年后可以达到14万元。
把每个月的开销控制在月薪的三分之一左右，这样每个月可以多结余300元左右，利用
这些钱做零存整取，用来积攒每年的保险费用。由此可见，李女士一家5年左右是可以积攒18万费用用来孩子上学和购房首付款的。
基金投资：开放式基金省钱小窍门
投资开放式基金
，如果买进与卖出的过程中掌握了技巧，就可能减少不必要的手续费支出，
并提高资金的利用效率。以下几个小窍门可供基民参考：
1、选择适当的基金品种，买卖手续费全免。如果你的资金只打算短期在基金市场周转，也不愿意承受太大的风险，那么货币型基金和某些债券型基金应该适合你的需要。一般的货币型基金没有申购、赎回手续费，有的债券基金也没有申购、赎回手续费。
2、修改基金分红方式为“红利再投资”，免费将基金分红转换为基金份额。
3、巧用基金转换，省时又省钱。目前一些规模大、实力强的基金公司都推出了旗下开放式基金相互转换业务，而且转换费用还给予优惠。如果股市看跌，投资者从高风险基金(股票型)转换成低风险基金(债券型或货币型)就能降低交易成本，而且从货币型基金赎回现金的资金到账时间还能大幅缩短，从而达到既省钱又省时的目的。记者 宋元东
！
月收入5000元贷款买房如何省钱？
两个人月收入5000元左右 首选二手房月供不应超过收入的50%
首先在选择房子时，两个人月收入5000元，选二手房的优势更大一些，因为同一地带二手房价格相对较低，因为一个家庭不应手中的全部资金都用于支付首付款，平日还有许多需要钱的地方， 最为合理的收入使用分配应该是:收入的30%-40%用于生活支出,其中有10%可用于投资或保险，30%用于月供，最多不能超过50%；剩下的20%用于储蓄。
在还贷上，专家建议夫妻双方可以申请共同还贷，而月供最多应该不超过2500元。如果采用商贷，贷款期限定为20年，通过推算可得总贷款额为35万左右，假设能贷到评估价的7成，那么总房价应在50万左右；如果夫妻双方有一方交纳公积金，并符合公积金贷款的申请要求，可以选择公积金贷款，这样不仅能享受优惠利率，节省利息，而且在还款方式上也较为自由，对于月薪不太丰厚的工薪阶层十分有利。每万元贷款20年，公积金要比商贷节省利息约1050元。 双周供还款方式较为合适
还款方式上，等额本金、等额本息、双周供这三种方式中，等额本金还款不太适合这种收入阶层的夫妻，因为等额本金最初几个月的还款金额较高，借款者的压力较大，而且对借款人收入水平的要求也高；等额本息是目前比较常用的，每月还款数额相同，便于资金的分配，但在利息的节省上却不占优势；相比较之下，双周供对于月收入在5000元左右的夫妻来说是这三种还款方式中比较适合的 它在等额本息的基础上，将每月还款一次变为每两周还款一次，虽然选择双周供的借款人，除了每月固定的工资收入外，月中应该还有其他的收入来源，但如果借款者能够每月作好理财计划，事先留存，并将资金合理划分，那么双周供能够在不增加还款压力的同时，减少利息支出。一笔35万元，期限为20年的贷款，双周供比等额本息要节省利息约44637元。
另外，值得注意的是在夫妻共同还款时，在银行住房贷款合同中，只把一方作为“贷款人”(常说的主贷款人)而无论房产证上是否写了双方的名字，另一方都可作为“共同贷款人”(要开双方的收入证明)。在确定主贷款人时，应当选择夫妻间收入较高较稳定者，同时注意年龄的限制，会影响到贷款期限。
而且夫妻共同申请贷款买房后，一旦婚姻出现裂痕造成离异，和婚后夫妻取得的财产属于共同财
产一样，婚后他们的债务也是共同债务，由双方共同承担，除非，产权被判定由一方所有，此时另一
方才有权要求不再继续履行偿债的义务。
涨少，呈现“二八现象”。在大盘指数上涨的的情况下，如何避免“赚了指数不赚钱”的理财困境？
这对参与股市投资的众多普通投资者来说，无疑是一种考验。
林先生从事营销工作，实行的是基本工资加提成，平常每月拿到手的收入是8000元，另外，年
终奖约占全部收入的一半左右，估计今年年底能拿到5万元。林太太工资相对稳定一些，月收入4000
元。目前，他们的家庭资产相对单一，主要为10万元市值的股票，以及6万元银行储蓄。两人均有
基本的养老和医疗保险。
■ 理财分析
林先生家庭的理财方式较为单一，除了银行存款，就是投资股票。不过，林先生热衷于投资股市，
在目前股指涨幅较大的情况下，仍然难以取得较好盈利，就应好好反省一下了。在股市“二八”行情下，
目前股市赚钱的格局已经发生了很大变化，挣钱的多数为基金公司等机构投资者
■ 理财建议
将资金用于构建组合型基金，分别购买风险和收益不同的股票型、混合型、债券型基金，并根据自
身的情况随着市场变化适时调整组合中风险不同的各类基金比例。在调整基金组合的时候，对于有转
换业务的公司，建议用基金转换替代基金买卖，可以节省手续费。
建议林先生用1/3的资金购买股票型开放式基金，比如目前业绩不错、累计净值涨幅居前的次新
基金；1/3的资金购买混合型开放式基金；1/3的资金购买债券型开放式基金，由于部分债券型基金可用
20%左右资金来打新股，林太太“有钱存银行”的传统理财观念需要改一改了。目前，各家银行都
在大力推广人民币理财产品，其稳妥性较好，但收益却比同期定期储蓄高出不少。比如，各银行热销
的打新股理财产品，认购起点为人民币5万元，投资期限一般为半年或一年，预期年化收益率5%至
12%。另外，在今年年底前央行可能再次加息，用货币基金打理应急资金。家庭应急资金一般为
每月开支的3至6倍，这部分资金可能随时需要调用，应灵活利用货币基金来管理。每月发工资后，
可以通过网上银行直接买成货币基金，这样理财收益会比放在活期存折上提高数倍。等资金积攒到一
定额度后，再转投其他收益更高的理财方式。谨记个人投资五大原则：价值投资、合理回报、适度分
散、长期投资、定期检讨。
基金理财投资看过来在我国，税收筹划作为纳税人的一项权利，已被越来越多的企业管理者和财会人员所接受和运
用，但是有很多税收筹划方案，虽然在理论上可以少缴或降低部分税负，却往往达不到理想的预期效
果，这就与税收筹划中忽略机会成本有关。在纳税筹划方案的选择程序中，首先要在所有的纳税筹划
方案中加入考虑"机会成本"这一因素，并得出净利润，然后才能进行比较得出结论，否则极易导致纳
税筹划的失败花费了近十年的心血，徐天道终于在东莞建起了一个自己的王国--天道公司，专做
传统电子产品。
方案一：投资德国制造的一条生产线需耗费5000万元，折旧年限为10年，会计与税法折旧年限
相同，不考虑残值因素。投产后，增加产品销售收入1亿元，相应的付现成本(工资、维修和原材料
等，假设会计与税法皆可在当年税前扣除)为8500万元，企业所得税税率为33%。
方案二：投资国内生产的一条生产线需耗费6000万元，折旧年限为10年，会计与税法折旧年限相同，不考虑残值因素。投产后，增加产品销售收入1.1亿元，相应的付现成本(工资、维修和原材料等，假设会计与税法皆可在当年税前扣除)为9280万元，企业所得税税率为33%。
方案三：投资日本生产的一条生产线需耗费7000万元，折旧年限为10年，会计与税法折旧年限相同，不考虑残值因素。投产后，增加产品销售收入12000万元，相应的付现成本(工资、维修和原材料等，假设会计与税法皆可在当年税前扣除)为1.015亿元，企业所得税税率为33%。
由于徐天道经营公司多年，平时对税务筹划也颇有研究，按照现行筹划标准的顺序分别计算出了三个方案的税后净利润。
方案一：税后净利为(10000―8500―500)×(1―33%)＝670万元。
方案二：税后净利为(11000―9280―600)×(1―33%)＝750万元。
方案三：税后净利为(12000―10150―700)×(1―33%)＝771万元。
从上述计算结果来看，771万元＞750万元＞670万元，很明显方案三获得的税后净利润高，最优税务筹划方案，方案二次之，方案一最差。
徐天道当时立刻就选定了第三方案。
当这个方案快要执行的时候，也许是多年积累的一种商业敏感，他突然觉得自己当初做这个选择的时候好像忽略了一点什么东西，可是想来想去也没发现到底忽略了什么。毕竟这笔投资应该慎之又慎，徐天道特地登门拜访了自己的好友--在税务师事物所工作多年的林岑。
一般说来，纳税筹划方案有时会特指互斥方案，所谓互斥方案，是指多个相互排斥，不能同时并存的方案。互斥方案的决策过程就是在每一个入选方案已具备财务可行性的前提下，比较各个方案的优劣，利用评价指标从各个备选方案中最终选出一个最优方案的过程。
目前，纳税筹划方案的评价方法可分为"净利润法"或"净现值法"。其实"净利润"是根据权责发生制确定的，而"净现值"是根据收付实现制确定的，两者皆可以作为评价净收益的指标使用。徐天道所做的方案中就是利用"净利润法"进行税务筹划方案的评价。
但是，从纳税筹划的最终目的来判定，互斥方案的选择标准有时会存在一些先天缺陷，因此必须引入"机会成本"的概念，机会成本是指在投资方案的选择中，如果选择了一个投资方案，则必须放弃投资于其他途径的机会，其他投资机会可能取得的收益是实行本方案的一种代价成本。对于徐天道目前的情况来讲，他的机会成本就是选择扩大生产而放弃投资股市所牺牲的利益。
林岑告诉徐天道，在纳税筹划方案的选择程序中，首先要将所有的纳税筹划方案考虑"机会成本"
相对于方案一而言，在方案二的税后净利计算中，应考虑其机会成本，即：方案二需多投入货币资金1000万元，相应地机会成本为1000×10%＝100万元。
方案二的修正后的税后净利为750―100＝650万元。
同理，在方案三的税后净利计算中，也应考虑其机会成本(相对于方案一而言)，方案三需多投入货币资金2000万元，相应地机会成本为2000×10%＝200万元。
方案三修正后的税后净利为771―200＝571万元。
很显然，考虑机会成本后最佳可选的是方案一，税后净利为670万元；其次是方案二，税后净利为650万元；最后是方案三，税后净利为571万元。这样，纳税筹划方案的选择完全变了。
看到这个结果，徐天道目瞪口呆，自己差点就损失了670万元－571万元＝99万元。林岑笑而不答，只是抽出自己书桌上一份文件--《技术改造国产设备投资抵免企业所得税暂行办法》(财税字〔1999〕290号)递给徐天道。
原来该文件规定，"我国境内投资于符合国家产业政策的技术改造项目的企业，其项目所需国产设备投资的40%可从企业技术改造项目设备购置当年比前一年新增的企业所得税中抵免"，而徐天道所想投资的生产线正符合上述情况，此时税务筹划还必须考虑国产设备抵免企业所得税的情况。
由于国产设备可以按文件规定金额抵免企业所得税，且每年可以在企业的新增范围内抵扣，年可
虽属招聘性质但尚算稳定。张先生收入相对固定，每月在4000元左右，妻子则是效益工资，但也在2000元-4000元之间。双方父母均为国家职工，目前身体健康有稳定收入不需二人赡养。夫妻二人自去年贷款买了一套40多万的商品房，从银行贷款34万，还贷期限30年，每月需负担2000元，二人每月生活基本支出大概1500元，每月向银行存一年定期款1500元，家有银行定期存款4万元，准备拿出1万购买基金，活期存款15000元，两人均有社保和医保没其他商业保险。
财务目标：初步计划在两年后要孩子，需要储备资金；同时为了有孩子后方便和工作着想，计划在两至三年后购十万元以内轿车一辆；在生活质量不下降的情况下适当有些投资收益。
从您家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为7000元左右。其中，您的月收入4000元，占57.14%；配偶的月收入3000元，占42.86%；月度家庭其他收入0元，占0%。工资收入占到总目前家庭的月总支出为3500元。其中，日常生活支出为1500元，占42.86%；贷款月供支2000元，占57.14%；其他支出0元，占0%。
家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的28.57%，低于40%的临界水平，在安全的范围之内。未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不致造成过重的负担。日常支出和其他支出占月总收入的21.43%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。
目前家庭月度节余资金3500元，年度节余资金42000元，占家庭年总收入的50%。这一比率称为储蓄比例，反映了您的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金，您可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
2、资产负债分析
如表中所示，目前家庭总资产为455000元，总负债为340000元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为115000元。
您家庭目前的应急基金虽然足够充分，但由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致整体资产的回报率降低。所以，应通过调整资产结构来减少现金、活期储蓄所占的比重
您家庭的投资资产(包括定期存款/基金/房地产(投资)等)与净资产的比例是34.78%，低于50%的合理水平。投资资产与净资产的比值反映了家庭财富增值的能力。由于投资资产能带来较高的回报，所
钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，而且是不知不觉的，好像凭空消失了一样，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要自己提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。
而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，工作实在干得不开心了，忍无可忍无需再忍时，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。想想可以不用受你不喜欢的工作和人的气，是多么开心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。
活动资金占收入30%~40%
剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。
最关键的是，即使一发薪水就把这部分用完了，也可当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了(就当是收入全部支出了吧)，印象会很深刻而且有效。
除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计您现在的状况，一年也只有10000元的积蓄，想来这些都是刚毕业的绝大部分学生所面临的实际情况。如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源，节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。可以安心地发展自己的事业，积累自己的经验，充实自己，使自己不断地提高，才会有好的发展，要相信“机会总是给有准备的人”。
当然，既然有了些许积蓄，也不能让它闲置，我们建议把1万元分为5份，分成5个2000元，分别作出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。
(1)用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。
(2)用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。
(3)用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
(4)用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
(5)用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。
这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然，各个家庭可以根据不同情况，灵活使用。正确理财三个观念
建立理财观念一：理财是一件正大光明的事，“你不理财，财不理你”。
建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持。
建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”。
理财四个误区
理财观念误区一：我没财可理；
理财观念误区二：我不需要理财；
理财观念误区三：等我有了钱再理财；
理财观念误区四：会理财不如会挣钱。
理财的五大目标
目标一：获得资产增值；
目标二：保证资金安全；
目标三：防御意外事故；
目标四：保证老有所养；
目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金。
文章引用自：
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的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。
(3)用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
(4)用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
(5)用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。
这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然，各个家庭可以根据不同情况，灵活使用。正确理财三个观念
建立理财观念一：理财是一件正大光明的事，“你不理财，财不理你”。
建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持。
建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”。
理财四个误区
理财观念误区一：我没财可理；
理财观念误区二：我不需要理财；
理财观念误区三：等我有了钱再理财；
理财观念误区四：会理财不如会挣钱。
理财的五大目标
目标一：获得资产增值；
目标二：保证资金安全；
目标三：防御意外事故；
目标四：保证老有所养；
目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金。
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朱先生准备在后年完婚，现在住在学校的宿舍，朱先生可以有两种选择，一是购房，可以选择距离双方工作单位适中，交通都较方便的房子。但考虑到目前的经济状况应该选择按揭贷款来支付房款。建议购买90平方米以下的小户型房子。首先总价比较低，其次首付的比例较低，适合朱先生目前的收入状况，待日后资金充裕后可以考虑提前还款。如购买一套总价50万元的90平方米以下的房产，首付2成10万元，剩余的部分若使用公积金贷款，并选择分30年归还，则每年需要还款2.5万元左右。第二是选择租房，考虑到购房成本较高，朱先生可以通过暂时租房的方法来解决婚房问题，待今后随着家庭建立、工资上调、房价更趋于稳定后再选择合适的住房作为安居之所。
其他理财建议
1、一般来说流动性资产应满足其三个月的日常开支。但流动性资产的收益一般都不高，对于朱先生这样的收入、保障都比较稳定的客户来说，可以适当地降低该比例，以获得更高的收益。建议可将每月的部分工资收入定期定额地投资到基金中，作为长期资金的有计划性的投资。例如可以将每月工资中的500元投入到广发小盘的投资中。
2、朱先生近些年的家庭开支会比较大，不宜进行过于激进型的投资。还是应该以稳健的投资心态来选择产品，为两人将来生活品质的提高建立一定物质基础。
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个人理财
0年七6月开始正式工作,前几个月实习,工资特别少,而且投入又多.要添置生活用品之类,每个月都是月光族.就从来没有想过理财,存钱都是一件难事,买房买车就更远了.深圳的房价疯涨,就现在的收入水平,供房简直是奢望.
06年基金行情特别好.同事投资基金的都赚了很多.对于这种没有理财经验,也没有时间精力去打理资金的人,基金无疑是最好的选择了.年底发了七千块奖金,一点都不敢动了.这部分资金属于流动资金,不适合用到基金这种中长线投资上.因为要做为生活的费用.
放着又觉得可惜.而且年底又要大购物,第一年工作后回家,也得对父母有所表示.所以几千块钱也不大够用,用了没了,以后的日子就艰难了.
自从投次了基金,看到他们的净值一天一天几分钱几分钱像蜗牛一样缓慢往上升之后,我对未来的希望也开始慢慢萌芽.似乎现在才渐渐有了憧憬物质生活的能力.
房子车子越来越真切地出现在面前,现在看着车子经过,都会联想到它是什么牌子的,值多少钱,我要存多少年才可以买的到.以前看到车子经过身边都毫无感觉听到房子升价也开始觉得揪心理财计划是第一次如此明确地出现在我的人生计划中,超过工作计划,学习计划,生活计划,.
深圳是个很迷人的城市.为了在这个城市中拥有一个温馨的家,养一只可爱的狗一只可爱的猫,并且能经营一家时尚衣店,我从07年开始就要学会科学理财了,请大家在此见证我的学习过程和成长,多多给予支持.以1.09买进的长城安心回报,今天已经走到1.31拉,这是我买的第一支基金,同事推荐的,不过当时才投了一千元.
接下来,简单列一下我的大概收支情况,因为才刚转正没多久,又正好遇上公司薪酬体系改革,所以我对自己的收入也是稀里糊涂地.
现收入:十二月工资两千元,元旦过节费一千元,十一十二两个月的奖金七千五百元,一月工资两千元.一共一万两千五百元.
十月份发了一张1500元的天虹商场购物卡和一张400元的岁宝百货购物卡.每个月公积金是一千六百元,还有几百元租房补贴费.
支出:十二月,手机费550(因为大众卡充一百送二十,所以充多点)交通费267(大学在广州报了驾校,还没考完,去了广州三次)食物260狗节育美容药费453日用品2 85碟154 衣物电发补牙等810给家人的物品420党费90其他763
总计3852
长城安心1000 博时主题9000 宝盈8000
小刘3年后准备贷款购买70平方米的住房一套，以现在城市4000元/平方米的均价来计算，房款大约为28万元。按第一次办理住房贷款的首付比例30％计算，首付金额为8.4
万元左右。若小刘每月从收入中拿出1000元做股票型基金定投，按照成熟市场股票型基金
平均收益率15％(该3年不出现连续熊市)计算，3年后可以积累大约9万元，可以实现积累
出买房首付款的目标。
另外，小刘贷款买房后，贷款金额为19万元左右，如利率按照6.656％计算(当前5年以上贷款利率为7.83％，第一次贷款利率下浮15％，7.83％×85％=6.656％)，贷款30年，
小刘每月等额本息还款1221元，还款额约占月收入的34.89％。障主体是其本人。小刘每月
收入扣除生活支出和房贷还款后，仅剩779元左右，所剩不多。
此外，可考虑用“强制法”省钱，一是基金定期定投；二是考虑阶梯式组合储蓄。如前３个月，每月从工资中拿出１０００元存入定期存款，第４个月开始，每月就有一个存款到期；第４个月到
第６个月，每月再存入一定资金做６个月的定存，这样“阶梯式”操作，可保证每月都有一个账户到期，
而且自由提取的数目不断增长。案例２．在长沙一家公司做文员的吴萍今年２６岁，正在犹豫
买房。她自己有５万元的积蓄，父母又赞助了１０万元，１５万足够她付首付。不过，她却想投身
股市或基金赚点钱，然后再买房。
现代女性早已不再是足不出户、相夫教子的传统形象。相反，女性独当一面、事业成功的案
例却时有所闻。其实不少都市女性在职场上的表现并不逊于男性，但是根据对国内主要城市不同行业
的经理人调查反映，同等级男女经理人之间还是存在着薪酬差距。
然而，女性的寿命一般要比男性长，那么结果是女性需要准备的退休金也势必要高过男性。在职
场上两性同工不同酬的环境下，女性朋友在退休理财的准备上，应该怎样下工夫呢？
如果每月定期定额投资1000元在年利率2％的投资工具(按复利计算)上，10年下来可累计约13
万余元；若每月定期定额投资1000元在年利率10％％的投资工具上，10年下来可累计约20万余元，
后者约为前者的1.5倍。银行定存年收益率近2％，但从数据可见，银行定存的利率偏低、成长有限；
考虑到股市长期向好的趋势，开放式基金的年收益率应该优于定存，因而在低利率时代女性还是可以
找到会赚钱的“金鸡”的。
一般而言，由于股票型基金选股众多、投资风险分散，能让您辛苦赚来的钱有发挥增值的空间，
而且优秀的基金专业管理人会精选有前景、价格被低估的上市公司股票，也有助于克服个人在投资情
绪上的盲点。所以，建议您将每月收入进行“三三三”分配，即三分之一作为日常开销；三分之一进行
定期定额投资开放式基金；最后三分之一用于储蓄以备不时之需。由于开放式基金定期定额投资门槛
低，每个月通过银行或基金公司自动扣款投资手续简便、省时省力，更可在薪水还没花掉前就帮您扣
款投资，充分达到强迫储蓄的效果。而且200元左右起就可以投资，这可以视薪资收入的实际情况选
择每月扣款金额，而且越早投资可以把累计期间拉得越长，相对的每个月要投资的负担也比较轻。
11月11日，光棍节。单身贵族们在庆贺自由的精彩生活时，是否想过未来？单身在顺利时是潇
洒，而落难时就可能面临无助。国外调查显示，通常已婚者的人均财富积累要高于单身者，健康的婚
姻中往往存在“收支平衡机制”，促使夫妻双方安排合理的财务计划，并且常常检讨家庭收支状况———
这也正是单身一族们必须正视的问题。
20岁节流开源双管齐下
财务状况：月平均收入3000元，银行存款20000元，现在日常生活开销月均2500元，每月节
余500元。他想在30岁前按揭购买一套两居室的房子，应该如何投资理财才能实现自己的目标呢？
从支出来看，小王属于较高消费群体，每月500元的储蓄积累，只占收入的1/6。如果计划在5年后
买房，他要在控制消费和投资理财上“双管齐下”。提高月储蓄占月收入的比例，至少在50%左右较为
合理，也就是每月积攒1500元。
开源：股票基金买房首付
其次，可以投资基金，利用专家理财。较为适合小王的是股票型基金和货币市场基金。股票型基金
可以分享经济长期增长的好处，适合中长期投资，提高家庭账户中钱赚钱的能力。货币市场基金有着
类似活期储蓄的安全性和便利，随存随取，没有手续费，但收益可比活期储蓄高多了，目前在2.2%左
右，而活期储蓄的税后利率只有0.57%。
在资产配置上，建议小王将现有的20000元存款投资在股票型基金上，每月的1500元可以买入货
币市场基金，然后定期按比例转换为股票型基金，采用复利滚动投资方式。通过这样循序渐进的积累和
投资，以每年5%的收益率计算，小王在7年后大约能拥有近20万元的资产，这样一套小房型的首付
款就有了。
财务状况：拥有11万元银行存款，股票2万元，月收入9000元，现在每个月开支在5000元左右。
理财思考：一年后参加在职硕士课程，预算2万元；2年后买一部价值10万元的车；3年后买一套房
子；每年给父母赡养费5000元；每年自助旅游一次，费用5000元。
—1万元活期作应急1万元活期存款，作为应急资金；2万元做一年期定期存款，满足一年后的
在职教育深造需要。
余下的10万元作为车基金和房基金的初始储备，对该笔基金投资分配安排为：存款55%、债券10%、
基金25%、股票10%。2成积蓄博收益每月开销减到3500元，加上每年5000元孝敬父母、
5000元旅游支出、6000元购买保险后，他10.8万元的年收入还剩余50000元。这部分资金用于
追加车基金和房基金。建议将上述投资比例调整为：存款45%、债券10%、基金25%、股票20%，
即储蓄22500元、债券5000元、基金12500元、股票10000元。加重股票投资比例后，这笔可能实现
较高收益的财富积累可在将来用于弥补车、房基金可能的不足，还可以满足以后结婚等或其他新增理
财目标的需要。40岁单亲家庭未雨绸缪月收入3500元。去个人资产主要是4万元的银行
定期存款和1万元的凭证式国债。后续收入的远期规划。
教育储蓄具有利率优惠的优势，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年
期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育
储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。开立一个6
年期的教育储蓄账户，月存270元，到上大学时，这笔2万多元的本息可以派上大用场。
养老保障基金
您的位置> 中国理财网> 个人理财> 白领理财喜好简单时尚化
理财计划人生投资之旅带来意外的惊喜。就是有那么细细品味一些上班族的理财经验，有收获的白领投资
者身上有着共通点：喜欢寻找十分简单且时尚的方法，他们把理财当作一种乐趣，追求不亏损。
理财逻辑还是相当清晰3个固定的思考方式：(1)用国债利率作为衡量收益的最主要的参照物。(2)永远追求无风险套利的机会。(3)越简单的投资方式越好。比较起来，30年期国债就比较好，解释是，一个人从大学毕业到退休，一般的工作年限也就是30年左右，因此，考虑任何投资理财产品，用国债利率作为一个参照物，是一个不错的选择。而从买卖国债开始，个人投资者可以比较快地了解投资准则和考虑问题的方法。另外，她有个参照物还是十分不错的，她往往用自己一个月的薪水去衡量投资收益。这样的好处是，不会让自己的投资失误让心情变得极为郁闷。认购新股永远都不错
永远不要让理财影响自己的心情。葡萄酒在欧美有液体股票的比喻，收藏顶级葡萄酒不仅是时尚与品位的象征，还能带来不断增值的财富，裕最新推行的葡萄酒综合分级体系又为他提供了辨别好酒的依据：他们根据葡萄酒酿造全过程中质量的高低层层选优出“大师级”、“珍藏级”、“特选级”及“优选级”四个级别，其中最高级别的“大师级”葡萄酒的产量只有总产量的2%不到。所以刘先生收藏也不费什么力，买好的就好。今年他又订了一桶2002的卡斯特，虽然每桶(300瓶)售价8万多元，他还是买了一桶，反正张裕可以三年免费代储嘛。
理财格言：客户的需求，我的责任；真诚的服务，我的宗旨；客户的满意，我的追求读者刘小姐，现仍单身，今年28岁，年收入6万-8万元，目前，在萧山有一套
单身公寓，每月收租金800元，没有按揭。本人在杭州工作，每月租房费用400元，有闲
散资金6万-7万元，请十大理财师帮忙理财，应该做些什么投资？
包括职业、婚嫁、生育、购房、购车、赡养、教育、养老等等方面。有了明确的理财目标，才能结合家庭风险承受能力合理设定投资组合的预期收益率，使投资规划有的放矢。
目标量化。
"开源节流"是理财第一要义。现金流量表，记录每个月的收入和支出明细，检查每月全部支出是否占到总收入的60％以上。如果"是"，则检查收入与支出的合理性，看看是否
有优化的余地。只有清楚地了解自己的现金流向，才能更有针对性地对症下药寻求改善之
道，对于不必要的超额消费支出项目进行削减。
2、货币基金和贷记卡结合规划备用金。一万元的流动资金，可投资于货币市场基金兼
顾流动性与收益性。同时建议办理一张银行贷记卡，透支额度可以作为应急备用金额，而
且在刷卡消费时能得到多项的优惠条件，还可享有20-56天的免息还款期，长期使用是非
常合算的。
3、合理选择投资渠道。一般来说，钢性理财目标(如教育金)的投资资金应选择无风险
或低风险渠道，弹性理财目标(如购房、旅游)的投资资金则根据目标弹性的大小来选择低、
中、高风险渠道。按刘小姐的风险承受能力完全可采取激进型投资策略，
4、风险投资需谨慎。如果要作为直接的投资者，需要具备如下条件：市场熟知度、
能力、时间、精力、信息来源等。而一般投资者很少能同时满足上述条件。，让人眼花缭
乱。所以在购买产品前必须仔细阅读说明书，最好请专业人员帮助分析。关键点是要弄清
楚
，在千岛湖方女士一家支出的不合理主要表现在保险的支出上。在近期资源有限的条件下，方女士给孩子购买保险还不如给自己与丈夫购买足额保险，在应急资金方
面，方女士尚未有较充分的准备。一般来说，应急资金应是家庭月支出的3-6倍为宜，其
家庭理财规划案例 一、客户背景： 于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。 二、理财目标： 1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。 3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设： 年收入成长率 - 2％退休后收入替代率 - 25% 学费成长率 - 3％退休后支出调整率 - 75% 房租成长率 - 3％房贷利率 - 5.94% 车价增长率 - 2％
四、风险属性分析：
子小大眠 最重要特性获利性收益兼成 长 收益性流动性安全性8 避免工具无期货股票外汇不动产10 总分60 结论： 风险承受能力71分属中高能力；风 险承受态度60分属中高态度。故于 先生先生属进取型投资客户，根据 他的风险属性，于先生的投资组合 的预期报酬率为8.8%，与之相匹配 的资产产品配置为： 五、财务分析： 家庭资产负债表（单位／元） 家庭资产家庭负债 活期及现金5,000 房屋贷款450,000 定期存款0 其他贷款0 基金0 房产（自用）1,400,000 房产（闲置）600,000 汽车5,0000 合计2,055,000 合计450,000 家庭资产净值 1.605,000
P理财规划书案例 Prepared on 24 November 2020
编号：第二组 方案题目编号：案例2 个人理财策划书 专为李中慈先生家庭制作 二○○八年六月 尊敬的李先生及太太： 您好！ 感谢您选择我们为您提供理财服务。您所提供的家庭资料我们会为您严格保密。我们根据您的资料和理财目标，经过谨慎、详细的分析，准确评估您的理财需求，为您制定理财方案，提出理财建议。在深入理财的过程中，还需要我们紧密合作，适时调整。我们倡导“自由、自主、自在”的理财主张，希望通过我们专业、个性化的服务，为您创造更多财富空间，伴您度过美好生活。 工商银行财富管理助您人生更加精彩！ 第一部分摘要 李先生，您家庭目前的当务之急是筹集50万的创业资金，您需要设计子女教育、换房与退休规划。因此，我们专为您设计了这套--“享受工作、享受生活；美好人生，工行相伴”理财规划，对您的资产、负债和理财目标做出具体分析；提出了总体思路和建议；推荐了适合的投资理财产品和工具。希望我们的理财方案能够抛砖引玉，助您幸福生活一臂之力。
第二部分目前状况及目标 一、您的家庭基本情况 李先生，36岁，台商，计划投资创业。 李太太，36岁，家庭主妇，无收入来源。 女儿，8岁，国际学校在读。 二、您的理财目标 我们将您的理财目标按照重要性和优先原则进行了归纳。 1.立即筹集500,000元的创业基金。 年后在上海换房，目标2,000,000元现值，需要贷款。台湾的房子不打算卖。 3.女儿18岁念完国际学校后，准备到国外留学念书，六年拿硕士，每年需学费现值200,000元。 4.李先生打算在60岁退休，80岁终老。无社保,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值15,000元可以用以外，每年旅游支出20,000元。 三、您的财务状况 1、家庭资产负债表： 李先生家庭资产负债表(单位:元)
理财通赎回规则 理财通已针对不同类型的投资需求，设置了稳健理财专区、保险理财专区和指数基金专区三大类。推出货币基金、定期理财、指数基金、保险理财四种理财产品品类。现将四种基金产品相关规则介绍如下： 一、理财通货币基金 理财通与大型基金公司合作已推出华夏基金财富宝、易方达基金易理财、广发天天红货币、易方达易理财4只产品，全部1分起购，可随时申购赎回,无门槛，收益稳健，随买随取，特别适合手头有闲钱但随时会用的用户投资。货币基金的收益从长期来看整体相差不会很大，选择一款自己能接受的就行了，不必经常更换基金。 二、理财通定期理财 理财通定期理财产品是有固定投资期限的，属于低风险产品。有2只民生加银理财月度、招商招利月度理财，不能像华夏基金财富宝那样随买随取，但仅1个月即可赎回，收益高于货币基金，是银行活期利率的十几倍。
三、理财通保险理财 目前，在理财通上面销售的保险理财产品主要是指国寿嘉年保险理财、光大永明定活保66、光大永明定活保168和光大永明定活保365，这四款保险产品具体情况是： 1、“定活保”保险理财 光大永明定活保66收益：5.1000% 。光大永明定活保168收益：5.6000% 。光大永明定活保365收益5.8000%。定活保是以资产保值增值为主要目的的投资连结型保险，实际不投资股票、股票型基金、期货等高风险产品，投资标的相对稳健。本产品提供年金责任、身故保险金及满期保险金责任，且不设责任免除。定活保的预期收益按复利计算。复利计算模式下个人账户中所有的资金(包括过去产生的收益)都会按照日结算利率增长。由于复利计算方式下收益马上会进入再次投资，持有时间越长，收益相对越高。 购买定活保的条件是年满18周岁的注册用户。产品的保险期间为10年。若被保险人生存至本合同满期日，本合同终止。本产品有犹豫期，自保险合同生效次日（含该日）起10天内为犹豫期，犹豫期内取出不收取费用。锁定期内取出，将收取最高不超过保险单账户价值的10%的解除合同手续费。最晚到账时间不超过十个工作日。满期后，以满期日后的下一个评估基准日计算的保险单账户价值向被保险人给付满期保险金。因此购买此产品应考虑周全，不易随时赎回。 2、“国寿嘉年”保险理财
广义的理财产品包括市场可见的储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、外汇、房地产、保险、黄金，以及信托、PE、阳光私募等投资理财工具。因银行理财产品、信托、保险、基金、证券公司资产管理产品是目前金融市场上主要“理财产品”的发行机构，在“组合管理、代客理财”方面具有更强的专业性和针对性，所以构成了目前理财产品的主要市场内涵，除此之外互联网金融理财产品在过去1年里也发展的风生水起。 而更狭义的理财产品仅指商业银行在针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划（2005年9月29日，中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》）。 按理财产品的投向，又可以将理财产品分为权益类、固定收益类、现金管理类、大宗商品类、房地产类和其他类别。不同类别的理财产品收益及风险特性各有差异，从历史收益率看来，现金类和固定收益类风险和收益最低，信托类（房地产、股权）次之，权益类基金和指数基金最高。 1.银行理财市场 1.1 理财产品结构 银行在理财产品市场上长期的一家独大，一方面是因为银行作为基础性金融机构，掌握了存贷、支付和结算等业务；另一方面，在目前的理财产品市场上，只有银行提供1个月以内的短期理财产品。短期化的理财产品极大提高了投资者闲散资金使用效率，同时具有足够的灵活性和流动性、收益相对具有保障，这是银行理财产品获得快速发展的重要原因。 截至2014年6月30日，全国银行业金融机构理财产品存续51,560只，理财资金账面余额12.65万亿元，较2013年末增长23.54%。2014年上半年，全国银行业理财市场共发行理财产品87,718只，累计募集理财资金49.41万亿元（包含开放式理财产品开放周期内的申购金额）；已兑付的理财产品共计82,450只，上半年理财产品（不含开放式净值型理
王先生家庭理财规划 目录 第一部分理财声明. ..... 错误!未定义书签。 第二部分规划摘要. ..... 错误!未定义书签。 第三部分家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标错 误!未定 义书签。 一、家庭基本情况 ....... 错误!未定义书签。 二、家庭财务状况分析 ... 错误!未定义书签。 三、风险属性界定 ....... 错误!未定义书签。 四、理财目标 ......... 错误!未定义书签。 第四部分宏观经济与相关数据假设错误!未定义书签。 第五部分理财规划建议. ... 错误!未定义书签。 一、紧急预备金 ....... 错误!未定义书签。 二、宝贝计划 ......... 错误!未定义书签。 三、购车规划 ......... 错误!未定义书签。 四、孝心规划 ......... 错误!未定义书签。 五、创业规划 ......... 错误!未定义书签。 六、保险规划 ......... 错误!未定义书签。 七、投资规划 ......... 错误!未定义书签。 八、敏感性分析 ....... 错误!未定义书签。 九、其他规划 ......... 错误!未定义书签。 第六部分方案执行、风险告知及定期检讨错误!未定义书签。 一、方案执行 ......... 错误!未定义书签。
二、风险告知 ......... 错误!未定义书签。 三、定期检讨 ......... 错误!未定义书签。
附件一：风险属性测试 附件二、生涯仿真表 第一部分 理财声明 尊敬的王先生： 感谢您选择本银行进行理财规划， 我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务， 帮助您实现 家庭目标，提升生活品质。首先请参阅以下声明： 1、本方案中使用的数据大部分来源于现实情况，但由于未来的 不 可预知，部分数据仍 然无法完全来源于实际， 我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方 法来获取这类数据。 2、鉴于基本资 料的局限性， 本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差， 您所提供的资 料 越全面、详细，误差将越小。您所自愿提供的信息，我们将为您严格保密。 3、本方案是按照您所提供的财务信息而制定的，如果其中有任何重要的信息不确切或 发生变化， 本方案将不再适用于您。 本方案是应您的家庭特定情况而制定， 不适合其他任何 人士作财务或投资的指引。 4、投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略，我们 对本方案——特别是投资收益的表现——不作任何的保证或承诺。 5、由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化，并且在实际执行时 根据法律和经济环境可能有所调整， 您的理财产品选择会因此产生重要影响， 所以我们建议 您定期 （特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时） 检查并重新评估理财规划， 以便适时 地做出调整。 6、请您在开始执行本计划中的任何特定部分前，务必进一步咨询我们的意见。 如有任何疑问及需求，欢迎您随时与我们联系。 国庆、中秋双节来临之际，祝您及您家人节日快乐，全家幸福！ 某银行理财师 二OO 九年九月九日 第二部分 规划摘要 1、您家庭紧急备用金比例适当，建议您夫妻二人分别办理一张 3 万元额度的农行金穗 错误 !未定义书签
基金互联网金融业务（微信理财通） 解决方案
1.方案概述 (1) 1.1方案背景 (1) 1.2方案特点 (2) 1.2.1支持多样化业务模式开展 (2) 1.2.2系统融合与功能简化 (3) 1.2.3实时确认 (3) 1.2.4全天候运行 (3) 1.2.5每日清算与货币基金的按日结转 (3) 1.3成功案例 (4) 2.产品方案 (5) 2.1功能设计方案 (5) 2.1.1指数型股票基金业务功能 (5) 2.1.2货币基金业务功能设计。 (8) 2.1.3定期理财业务功能设计 (12) 2.2接口支持 (14) 2.2.1内部接口 (14) 2.2.2外部接口 (14) 2.3多TA运营支持 (15) 2.3.1方案概述 (16) 2.3.2外围系统接口支持 (16) 2.3.3成功案例 (17) 3.部署方案 (18) 3.1系统部署 (18) 3.2硬件配置 (19) 3.3基础软件 (20) 3.4网络通讯配置 (20) 3.4.1主机房 (20) 3.4.2灾备机房 (20) 4.实施计划 (21)
1.方案概述 1.1方案背景 理财通是腾讯公司推出的基于微信的金融理财开放平台，截至目前，其 主要发展情况如下： ?2013年8月，腾讯启动与基金公司、金证公司的方案制定工作 ?2013年10月，金证公司完成基金公司端系统开发，基金公司与理财通开始联测。 ?2014年1月16日，理财通业务开通公开测试，1月28日正式开放。 理财通陆续接入四家基金公司的货币基金，开展余额理财增值服 务。它们是： 华夏基金、广发基金、易方达基金、汇添富基金 ?2014年9月起，理财通陆续增加三家基金公司作为产品提供方，开始为微信用户提供定期理财业务服务。它们是： 民生加银基金、招商基金、银华基金 ?2015年初，微信理财通向微信用户展示理财通主账户（即财付通主账户），准备进一步向用户提供包括指数型基金在内的更加多样化 的金融业务服务。 借助微信庞大的用户群体，广泛的社会影响力与便捷的用户体验，理财 通业务获得了市场的广泛认可，也为与之合作的基金公司带来了用户规 模、产品销售及品牌市场推广等多方面的价值。 作为资管行业重要的信息系统供应厂商，金证公司不仅是支付宝-余额 宝业务中天弘基金系统供应者，也全程参与了腾讯理财通业务方案的讨 论、制定，负责了基金公司端系统的研发、基金公司与理财通系统的对 接接口定义。目前与理财通对接的七家基金公司除银华基金外，其他六 家选用了金证公司互联网金融实时TA系统。本方案正是基于金证公司 在互联网金融业务领域、理财通项目上积累的丰富的研发与生产经验而 形成的，是目前基金公司参与理财通业务，开展互联网金融业务创新的 最佳方案。
编号：第二组 方案题目编号：案例2 个人理财策划书 专为李中慈先生家庭制作 二○○八年六月
尊敬的李先生及太太： 您好！ 感谢您选择我们为您提供理财服务。您所提供的家庭资料我们会为您严格保密。我们根据您的资料和理财目标，经过谨慎、详细的分析，准确评估您的理财需求，为您制定理财方案，提出理财建议。在深入理财的过程中，还需要我们紧密合作，适时调整。我们倡导“自由、自主、自在”的理财主张，希望通过我们专业、个性化的服务，为您创造更多财富空间，伴您度过美好生活。 工商银行财富管理助您人生更加精彩！ 第一部分摘要 李先生，您家庭目前的当务之急是筹集50万的创业资金，您需要设计子女教育、换房与退休规划。因此，我们专为您设计了这套--“享受工作、享受生活；美好人生，工行相伴”理财规划，对您的资产、负债和理财目标做出具体分析；提出了总体思路和建议；推荐了适合的投资理财产品和工具。希望我们的理财方案能够抛砖引玉，助您幸福生活一臂之力。
第二部分目前状况及目标 一、您的家庭基本情况 李先生，36岁，台商，计划投资创业。 李太太，36岁，家庭主妇，无收入来源。 女儿，8岁，国际学校在读。 二、您的理财目标 我们将您的理财目标按照重要性和优先原则进行了归纳。 1. 立即筹集500,000 元的创业基金。 2. 3 年后在上海换房，目标2,000,000 元现值，需要贷款。台湾的房子不打算卖。 3. 女儿18 岁念完国际学校后，准备到国外留学念书，六年拿硕士，每年需学费现值200,000 元。 4.李先生打算在60 岁退休，80 岁终老。无社保,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值15,000 元可以用以外，每年旅游支出20,000 元。
1.实习的目的与意义 我们更加直观地理解了财务管理的基本内容，懂得各种财务活动的联系，以及财务活动同其他各种经济活动的联系，掌握财务管理的各种业务方法，学会运用财务管理的知识和技能为经营战略和经验决策服务，提升从事经济管理工作所必须的财务管理专业水平和工作能力。同时，加深了我们对财务管理专业的了解，拓宽了我们的知识面，提高分析问题和解决问题的实际能力，培养实事求是的工作作风，脚踏实地的工作态度。 2.实习的内容 实习时学生接触实践的教学过程，每个学生都应该通过财务管理的综合实习，了解财务管理工作的具体情况，将已学过的知识与实践相结合。 财务管理实习的基本内容：财务管理目标；预算编制；信用政策；股利政策；项目投资决策；财务预测；资金管理；证券投资；财务分析；财务综合案例分析。 2.1.财务管理目标 财务管理目标财务管理目标又称理财目标，是指企业进行财务活动所要达到的根本目的，它决定着企业财务管理的基本方向。财务管理目标是一切财务活动的出发点和归宿，是评价企业理财活动是否合理的基本标准。随着市场经济体制的逐步完善，财务管理理论在不断地丰富和发展。其中财务管理的目标,也在不断推陈出新。到目前为止,先后出现了四种比较具有代表性的观点,分别是:利润最大化原则、每股收益最大化原则、企业价值（股东财富）最大化原则和相关者利益最大化。 2.1.1.利润最大化 优点：(1)剩余产品的多少可用利润衡量 (2)自由竞争的资本市场中，资本的使用权最终属于获利最多的企业 (3)只有每个企业都最大限度获利，整个社会的财富才能实现最大化缺点：(1)没有考虑利润的实现时间和资金时间价值 (2)没有反映创造的利润与投入资本之间的关系 (3)没有考虑风险问题 (4)片面追求利润最大化可能导致短期财务决策倾向，影响长远发展 2.1.2.股东财富最大化 优点：(1)考虑了投入与产出的比较关系。 缺点：(1)没有考虑资金的时间价值和风险价值 (2)没有考虑货币的时间价值 (3)导致企业行为的短期化 2.1. 3.企业价值(或股东财富)最大化 优点：(1)考虑了货币的时间价值和风险价值 (2)可促使企业资产的保值或增值 (3)有利于克服管理上的片面性和短期行为 (4)有利于社会资源的合理配置 缺点：(1)对非股票上市公司，这种估计不易客观和准确 (2)公司股价并非为公司所控制，其价格波动也并非与公司财务状况的实际 变动相一致 (3)为控股或稳定购销关系，不少企业相互持股 2.1.4.相关者利益最大化 优点：(1)有利于企业长期稳定发展 (2)体现了合作共赢的价值理念 (3)这一目标本身是一个多元化、多层次的目标体系，较好的兼顾了各利益主体的利益 (4)体现了前瞻性和可操作性的统一 缺点：(1)企业在特定的经营时期，几乎不可能使利益相关者的财富最大化，只能做到其协调化
理财规划书 第1页
作品简介 本规划书是针对中等收入家庭而定制的，围绕当前经济状况与客户李才先生目前的实际情况而展开详尽的分析与探讨。在第二部分，我们编制了该客户的家庭资产负债表、现金流量表等财务报表，以便帮助本团队进行合理的分析： （1）在综合财务诊断过程中，发现该客户资产的配置方式存在漏洞、投资产品的集中度过高、净现金现金流的收益效用没有得到最大化； （2）在风险评定过程中，评定该客户的风险属性中等，属于稳健型投资者。 进而，对于客户预期想达到的目标是否可达，本团队还编制了家庭生涯仿真表并进行了静、动态拟定方案，结果初步判定预期理财目标可达。在第二部分的第八个项目，是本规划书的重点。主要是以客户李才先生的预期目标为理财规划重心，合理协调各种生活资源，提高生活质量。在规划书的最后一部分，本团队用时效性的数据规划出了一个“实施理财规划后”的反馈，以便让客户认同本团队的理财方案。 第2页
目录 第一部分规划前的沟通：取得客户的相关资料 (4) 一、家庭成员的背景 (4) 二、家庭收支情况（收入均为税前） (4) 三、家庭资产负债情况 (4) 四、理财目标（短期目标为现值，长期目标为终值） (4) 第二部分理财规划报告的内容 (5) 一、理财寄语及声明························································错 误！未定义书签。 二、摘要 (6) 三、基本情况介绍 (7) 1、家庭基本情况概述如下表 (7) 2、理财目标 (7) 四、宏观经济与基本假设 (7) 五、家庭财务报表编制和家庭综合财务分析 (9) 1、家庭税后收入的具体计算 (9) 2、家庭现金流量表 (10) 3、家庭资产负债表分析 (10) 4、家庭生命周期性分析 (11) 5、家庭应急准备金分析 (11) 6、家庭实物资产分析 (12) 7、家庭财务指标分析 (12) 8、家庭财务比率分析 (15) 9、家庭风险属性属性分析 (16) 六、拟定可达成理财目标或解决问题的方案 (18) 1、静态分析方案 (18) 2、动态分析方案 (19) 七、理财目标规划 (20) 1、理财目标归纳 (20) 2、理财规划思路 (21) 八、理财规划的方案 (22) 1、现金规划 (22) 2、教育规划 (24) 3、消费规划 (26) 4、保险规划 (35) 5、退休养老规划 (41) 6、投资规划 (44) 7、财产分配传承规划 (52) 九、理财规划结果分析 (53) 第三部分 (56) 第3页
中国农业银行“进取”系列每月开放式理财管理计划第2期定期报告 （2019年7月24日） 理财产品管理人：中国农业银行股份有限公司资产管理部 理财产品托管人：中国农业银行股份有限公司托管业务部
1重要提示 中国农业银行“进取”系列每月开放式理财管理计划第2期（以下简称“该产品”）投资管理人保证本报告所载资料不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担责任。 产品投资管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理资产。 产品投资过往业绩并不代表其未来表现。投资有风险，投资者在做出投资决策前应仔细阅读本产品相关资料。 本报告中资料未经审计。 2产品概况 2.1产品概况 该产品于2016年12月22日成立，到期日为2026年11月9日(取决于银行提前终止条款或产品是否延期)。产品投资管理人为中国农业银行股份有限公司资产管理部，托管人为中国农业银行股份有限公司托管业务部。 该产品属非保本浮动收益型理财产品，本理财管理计划以CPI+3%作为业绩比较基准，以期获得稳定超越CPI指数的投资收益，但CPI+3%不是本理财管理计划的真实投资收益。本行在产品存续期内有权对业绩基准中的3%进行调整，如需调整本行需在开放日前5个工作日发布公告。产品封闭期为2016年12月22日至2017年2月3日，封闭期内不接受客户申购、赎回。封闭期结束后，每月4日为开放期；若4日为法定节假日，则开放期顺延至节假日后首个银行工作日。 本理财管理计划投资范围为货币市场工具、银行间市场和交易所市场流通的债券（包括债券类信托或证券资产管理计划）、金融衍生产品、理财直接融资工具等标准化金融投资工具、同业类资产、债券型基金及权益类资产等，为混合型银行理财管理计划。 2.2产品净值情况
李先生今年38岁，在金融部门任职，月收入10000元；其妻子36岁，公务员，月收入3000元。他们有一个五岁的孩子，孩子平均每月花费800元。双方父母独立生活，均有退休金，但家庭需付双方父母生活费每月500元，共计1000元。家庭每月的基本生活开销为5000元，朋友往来以及玩乐等每月花费1000元。此外，每年年终，李先生还会有一笔年终收入2万元。丈夫每年住房公积金余额为3万元，妻子住房公积金为万元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游，约需1万元左右。另外，家庭有3万元定期存款（还有3年到期）和2000元活期储蓄。宋先生一家居住一套四室两厅房子，市值100万元，已付全款。另购两室一厅房子一套，未交房，市值50万，已付全款。夫妻二人都参加了社会养老、医疗、事业保险，但未购买任何商业保险。请对李先生的家庭财务状况进行理财分析并为其家庭设计理财规划综合方案 一、客户财务状况分析 （1）客户资产负债表 资产负债表
（2）客户现金流量表 现金流量表 （3）客户财务状况的比率分析 1.客户财务比率表
2.客户财务比率分析： 从以上的比率分析中，我们可以看出： 结余比率为54%，高于参考值30%，说明客户有较强的储蓄和投资能力。 . 该客户没有投资，投资与净资产比率为0，一般情况下投资与净资产在50%左右，这位客户需要进行适当的投资。 该客户没有负债清偿比率为1，一方面说明客户的资产负债情况非常安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。 负债收入比率为0，低于参考值，说明客户的短期偿债能力可以得到保证。 即付比率为0，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理。 流动性比率为，略高于参考值3，说明李先生家庭资产流动性较高。 （4）客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段，预期可能收入会有稳定的增长，可以进行适当的投资，增加投资收益。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加，孩子的教育经费也会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前没有负债，日后应该也不会产生负债。 ( （5）客户财务状况总体评价 总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于没有进行投资，没有购买保险。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。
综合案例 马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，马先生每月税前收入20000元，董女士每月税前收入14000元。2010年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元；家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。 夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（2021年）送孩子出国读书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。 问：马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议？应如何规划？（不考虑通货膨胀因素，假定各项贷款利率均为5%。） 一、客户财务状况分析： 1.编制客户资产负债表 客户资产负债表 2.编制客户现金流量表 税后收入马先生16880 董女士12380 年总收入351120 客户现金流量表(等额本息)
客户现金流量表(等额本金) 3.客户财务状况的比率分析 ○1客户财务比率表 等额本息 等额本金 ○2客户财务比率分析 从以上的比率分析中，我们可以看出，客户的各项指标较好。 等额本息结余比率高达63%，等额本金结余比率高达60%，说明客户有很强的储蓄和
投资能力。 投资与净资产比率一般在20%左右，这位客户高达56%。 清偿比率高达68%，处于60%—70%的适宜水平。 负债收入比率为14%，远低于40%的临界点。 客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。考虑到未来购买二套房与孩子出国要有较大的开销，未来会面临一定的资金压力。 客户财务状况总体评价 总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。 二、确定客户理财目标 1.理财目标的规范化与分类（按期限分） （1）保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期） （2）消费支出规划——购车：近期内购买一辆总价在30万的车。（短期） （3）消费支出规划——购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期） （4）子女教育规划：十年后（2015年）送孩子出国念书，每年需要10万元各支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需要60万元。（长期） 2.理财目标的可行性分析 （1）建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用，具体如下： A．寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。 B．意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元 C．医疗保障保险：（主要是重大疾病保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。 D．住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。 （2）以客户目前的经济壮况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取200，000元，另外100，000从股票中支取。 （3）子女教育总共需要600，000元的资金，假定投资回报率为6%，则每年投入50，000元即可。 （4）由于客户每年结余较大，建议五年后一次性付清第二套房的房款80万元，缺额30万元从股票中减持取得。 （5）预计每年的汽车花费为30，000元。 （6）这样，在等额本息法下每年会有95,000元的现金结余。在等额本金法下，第一年剩余85,000，在后续会剩余更多。
理财
前言 周先生：您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会对您的财务目标进行探讨。 这份理财计划是帮助您实现您的财务目标。人到中年，随着子女成长、购置房产、赡养老人等一系列支出，家庭可支配所得下降，经济压力逐步增大，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标。 27日
目录 第一部分案例简介.............................................. - 2 - 第二部分家庭理财信息整理...................................... - 2 - 一、家庭非财务信息........................................... - 2 - 二、家庭财务报表............................................. - 3 - 第三部分家庭情况分析.......................................... - 5 - 一、家庭财务比率............................................. - 5 - 二、综合财务分析............................................. - 6 -
第一部分案例简介 家庭背景：周先生今年38岁，事业小有成就，在制造业担任工程师，当前每月税后薪资为7000元，他爱人方女士在某公司当主办会计，每月税后薪资为4500元，两人还有年终奖金两个月，均已参加工作17年。女儿今年15岁，是一名初中学生，学习成绩中等。周先生父母在农村，无收入，爱人父母去世 家庭成员资料： 得）当年所存，其余皆为定期。以2012年市值计算，总资产为200万元。 收支状况： 周先生，年税后薪金加奖金可得10万；方女士，年税后薪金加奖金可得6.5万；年理财收入3万存为定期。 家庭年生活费支出10.5万元。其中：餐饮支出3万元；服装等日用品支出2万元；旅游娱乐支出2.5万元，其中餐饮、服装、旅游娱乐等支出可随生活水平的不同而变化；孩子的学费支出1万元，补贴双方父母约为2万元。
微信“理财通”三大分析见真章 一：SWOT分析辨优劣 （一）Strengths： 1、高收益率引人关注 理财通背后的金融产品为货币基金，1月22日正式上线，当天合作的华夏基金产品7日年化收益率为7.394%。而且理财通自上线推出以来收益率一直保持稳定水平。 从图中可以看出，最近一周以来理财通的收益率在同类理财产品中名列前茅且稳定发展。 下图为理财通自上线以来收益率走势图，在上线初期，理财通的收益率达到了7.394%的成绩，从而奠定了它在理财市场的地位。在近几个月的发展中，与余额宝等理财产品类似，收益率略有下降，但却仍居理财产品收益率前列。
2、办理使用简单方便，门槛低 理财通办理方式：我们可以在最新版微信5.1.0.6版本中的“我”->“我的银行卡”->“理财通”中可以使用。值得注意的是理财通并没有PC 版本，微信客户端是唯一的操作入口，这对众多手机使用者来说，非常便捷。而且资金转入和转出无手续费。转入资金最低为0.01元，单日单卡申购金融不超过8000元，账户资金不超过100万。由PICC提供赔付服务，保障账户资金安全。资金只支持体现到用户本人银行卡中，不支持转账到其他银行卡。在试运行期间，每个账户每日提现金额不超过6000元，每日最多可体现3次。用户购买成功后，会默认关注理财通的微信公众账号，会收到每日收益的数据和资金变动的提示。 相对于支付宝等其他理财途径而言，微信理财通借助手机操作运行显示出了其不可挑战的优势，人们不需要守在电脑前面等着支付，只需拿出随身携带的手机，随时随地可以完成交易。理财通很好的抓住了现代人生活节奏迅速，更加寻求方便高效的生活方式的心理。 3、安全保障机制可靠 技术保障：理财通后台有腾讯的大数据支撑，海量的数据和云端的计算能够及时判定用户的支付行为存在的风险性。基于大数据和云计算的全方位的身份保护，最大限度保证用户交易的安全性。 安全机制：财付通为微信理财通打造一整套的安全机制和手段。这些机制和手段包括：硬件锁、支付密码验证、终端异常判断、交易异常实时监控、交易紧急冻结等。这一整套的机制将对用户形成全方位的安全保护。 客户服务：7*24小时客户服务，加上基金公司客服，将及时为用户排忧解难。同时为微信理财通开辟的专属客服通道，将以最快的速度响应用户的提出问题并做出处理判断。同时微信理财通开通了多种客服通道，用户可以添加“微信支付助手”、“理财通”，了解相关的安全保障措施并在碰到困难的时候发起求助，“微信支付助手”和“理财通”都将以最快的速度进行解答;用户也可以拨打客服电话，按照电话指示进行相关操作。此外，可拨打合作基金公司专线客服电话也会得到积极有效的处理。
重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。 一、客户当前财务状况介绍及技术分析 客户财务情况简介：郭先生夫妇年收入23万，现夫妇双方收入稳定，拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下： 个人资产负债表 个人现金流量表
财务指标表 结合以上财务数据，结余比例0.67，结合中国的国情，这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14，这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25，较偏低，当经济形势出现较大的不利时，您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险，即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21，这一指标还比较理想。负债收入比率0.43，我们认为您的这一比率有一点高，主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还，而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来，您应该提高投资资产在净资产中的比率，特别是流动资产的比率。 二、策略与建议 本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划。 1.流动现金规划
一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求，避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作 为流动性现金和现金等价物：活期存款。这样，即付比率会提高到60%-70%，有 效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。 2.资产增值计划 我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。 首先您抗风险能力较强，可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外，外汇市场上，由于人民币升值的预期，在最近一段时间，以日元为主的亚洲货币出现了升值，也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。 如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行 投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足风险偏好要求。 3.教育投资规划 客户夫妇双方现在还很年轻，我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例：适当的减少非经常性支出，增加教育投资的支出。 4.家庭保障规划 家庭保障计划一览表
个人理财的方式有哪些 股市警语“股市有风险，入市需谨慎”。其实不只的股市，在 理财市场上无论哪种产品都是有着一定的风险的，一不小心，就掉 进了坑里。所以，多学习，多掌握一些理财经验是人们都应该关注的，针对个人理财的方式的问题让我们一起总结理财经验，掌握投 资技巧，争取更大的收益。 在很多人看来，理财是有钱人干的事，一般的工薪阶层只要保 证家庭收支平衡，如果小有结余就更好了，由于没有很多积蓄而觉 得理财无关紧要，其实这是一种狭隘片面的理财观念。省钱，节制 消费也是一种理财，家庭消费要量入为出，合理管理现金流，做到 健康合理的消费。同时尽量多储蓄，多积累资本。如果家庭积蓄达 到一定额度就可以考虑配置理财产品，来获得更大收益。实际上， 积蓄越少，才越需要理财。 个人如何投资理财?理财都是有风险的，要经过投资者的精挑细 选和详细考察才能决定，常见的理财项目有以下几种： 第一：储蓄 银行储蓄是最基本的一种小额理财工具，虽然收益率相对最低，但也相对最安全。把钱存在银行既不会损失本金，还能获得小额的 利息收益。所以在进行小额投资理财时，储蓄往往是人们首选的方式。 第二：基金和股票 基金股票也是时下非常热门的理财产品之一。相对于其他理财 产品，基金股票简便易行、种类丰富，具有很强的实用性。而且， 基金股票的回报率也比较可观，因此在小额投资理财准备中，购买 基金股票是非常有必要的。 第三：保险 商业保险，也可以用于小额投资理财。在过了投保期后，保险 人在保险合同约定的期限内，按照保险合同约定的方式、金额，有 规律地、定期向被保险人给付保险金的保险，实质上就相当于养老金。
不论什么方式的理财，都是需要投资者完全理解理财这个词的 含义，当然，我们还需要具备一定的理财知识，下面继续学习一下 我们需要具备的理财知识要点! 知识1：真正了解理财的含义 有些人把理财理解为：存钱拿利息，然后通过计算器计算，一 万元在银行定存，一年后也就200多元利息，数额太少，所以直接 把资金闲置留在银行账户内。这样的理解没有错，但是不够全面， 因为理财的方式有很多种，存钱拿息只是其中的一种。理财的意义 并不仅在于获得收益，而更有助于人们养成一种良好的消费行为习惯，对个人、家庭的消费合理规划，最终实现财富的增值。 知识2：如何选择适合的理财方式 哪种理财方式最好，是每一个人在理财过程中都会遇到的问题。因为每个人的财产状况不一样，而且承受风险能力也各不相同，所以，没有一种最好的理财方式，只有最适合的个人理财方案。目前 主流的投资理财方式包括:银行储蓄理财，股票投资理财，宝宝类产 品理财，P2P网贷理财，这些理财产品的收益以及风险各有不同。 存银行是最保守的理财方式。不过存银行拿利息也有多种方式 可拿得更高一点。比如使用通知存款，7天、30天通知存款等，在 相应的天数前提前通知银行取款即可，这种存款的利息比普通存款 要高一些。还有种方法就是配置大额存单，配置起点是30万，一年 期的收益率是2.85%(不同银行利率略有差别)，而普通的定期存款 的一年期收益仅为2%。由此看来，即使是存款，选择合适的方式也 能多赚一些钱。 另外需要提醒投资者需要特别注意的几个要素，投资过程中最 怕有一些不良习惯影响判断，影响收益，下面给大家说说怎么养成 良好的理财习惯： 让钱生钱 储蓄是"加法"的金钱累积，投资则是用"乘法"在累积财富。理 财越早开始越好，但不应该太早开始投资。如果没有好的观念、策略，赔钱的可能性大。其实理财很简单，从周围的点点滴滴做起， 都是为自己将来能够更好的投资做准备。
理财规划设计报告
前言 周先生：您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会对您的财务目标进行探讨。 这份理财计划是帮助您实现您的财务目标。人到中年，随着子女成长、购置房产、赡养老人等一系列支出，家庭可支配所得下降，经济压力逐步增大，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人 生目标。 在这份为您量身定制的理财规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金 融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供 信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。 XXX 2013年12月27日
目录 第一部分案例简介 家庭背景：周先生今年38岁，事业小有成就，在制造业担任工程师，当前每月税后薪资为7000元，他爱人方女士在某公司当主办会计，每月税后薪资为4500元，两人还有年终奖金两个月，均已参加工作17年。女儿今年15岁，是一名初中学生，学习成绩中等。周先生父母在农村，无收入，爱人父母去世 家庭成员资料：
第二部分家庭理财信息整理 一、家庭非财务信息 资产负债状况： 周先生现有120平方的自用住宅一套，市价100万元，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，所以周先生没有提前还贷的打算；家用天籁汽车一部，市值25万元；股票市值16万元，基金市值20万元，国债9万元，存款30万元，，其中活期存款5万元（2万为工作储蓄，3万为投资所得）当年所存，其余皆为定期。以2012年市值计算，总资产为200万元。 收支状况： 周先生，年税后薪金加奖金可得10万；方女士，年税后薪金加奖金可得万；年理财收入3万存为定期。 家庭年生活费支出万元。其中：餐饮支出3万元；服装等日用品支出2万元；旅游娱乐支出万元，其中餐饮、服装、旅游娱乐等支出可随生活水平的不同而变化；孩子的学费支出1万元，补贴双方父母约为2万元。 二、家庭财务报表 1、近期家庭资产负债表单位：万元（人民币）