2018-2019-银信理财的历史沿革及法律关系浅析word版本
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银信理财的历史沿革及法律关系浅析
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中国的银行业开展个人理财业务能够找到的最早的依据是中国银行业监督管理
委员会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（中国银行业监督管理
委员会令201X年第2号）。自此之后，我国商业银行开始名正言顺地介入了理财业务市场，开辟了存贷款业务之外的又一条盈利新通道。
银监会在《暂行办法》中定义了两种理财业务：理财顾问服务和综合理财业务。其中理财顾问业务简单地讲就是咨询业务，即为客户提供咨询业务，这在之后
商业银行的理财业务逐渐被边缘化。因为在中国国情之下，很少有储户会为银
行客户经理的咨询付费。储户接触最多的商业银行理财实质上是第二类，即综
合理财业务，也就是购买银行销售的理财产品，因为对储户（理财产品购买者）来讲，这是投资，而不是成本，而此种投资的收益率是远高于储蓄的。
但是，所有的经济行为都必须基于一定的法律基础，比如物权法、合同法、信
托法。但银行的理财产品业务的开展是银监会的命令，即基于部门规章，其是
否有更高位阶的法律依据，是否违反法律的相关规定，需要进一步厘清。本文
试图从商业银行理财业务的历史沿革和法律关系来进行梳理。
一、商业银行理财业务的历史沿革
我国现行的金融经营体制和格局最初的来源与1993年国务院颁布的《关于金融体制改革的决定》，该决定确立了我国四大金融业态—银行、证券、保险、信
托“分业经营、分业监管”的最高原则，在此之后颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》、《信托法》、《保险法》及后来《银行业监督
管理法》都是体现并巩固了这一最高原则。
商业银行、证券公司、信托公司和保险公司作为金融四大支柱业态都具有自己
的业务范围，被各领域的法律严格限制在“一亩三分地”。如《商业银行法》
第四章第三条就规定“商业银行向非自用不动产投资或向非银行业金融机构和
企业投资”，但该法为部门的变通操作预留了一个空间，该法在该条中以“但
国家另有规定的除外”收尾。该条将银行的业务限制在存贷款业务和中间业务
三类业务之中。
编号：_________________ 常用法律文书——民事起诉状 甲方：________________________________________________ 乙方：________________________________________________ 签订日期：_________年______月______日 1/ 4
常用法律文书——民事起诉状。注：原告应向法院列举所有可供证明的证据。证人姓名和住所，书证、物证的来源及由谁保管，并向法院提供复印件，以便法院调查。 民事起诉状 原告： 名称：______ 地址：_____________ 电话：___ 法定代表人：姓名：__________________ 职务：___ 委托代理人：姓名：________ 性别：_____ 年龄：___ 民族：___ 职务：___ 工作单位：________ 住址：__________________ 电话：___ 被告： 名称：______ 地址：_____________ 电话：___
法定代表人：姓名：__________________ 职务：___ 诉讼请求：_____________________________ 事实和理由：____________________________ 此致 _____人民法院 原告人：_______(盖章) 法定代表人：_____(签章) ____年__月__日 附：合同副本____份。 本诉状副本___份。 其它证明文件__份。 3/ 4
注：①事实和理由中应写清合同签订的经过、具体内容、纠纷产生的原因、诉讼请求及有关法律、政策依据。 ②原告应向法院列举所有可供证明的证据。证人姓名和住所，书证、物证的来源及由谁保管，并向法院提供复印件，以便法院调查。 ③本诉状适用于被告为法人或其它组织。
对银信合作理财产品的几点思考 朱睿 目前，我国的银行理财产品主要分为银信合作产品、结构型产品以及货币市场型产品。结构型产品通常挂钩海外市场的利率、汇率、商品、基金等，属于衍生品类型，在预期收益较高的同时伴随着较大风险。货币市场型产品主要投资对象为债券、货币市场基金等低收益产品。而银信合作产品往往兼具以上两类理财产品优点，收益较高而风险可控，这类产品的年化收益率一般在4%－7%之间，远高于同期限其他理财产品，因此在近两年时间内获得迅速发展，成为银行人民币理财中的主导品种。 2010年以来，银信合作理财产品规模快速增长，发行银信合作理财产品成为银行应对信贷规模调控政策的重要手段。为防止此类产品大幅增长对 信贷调控政策产生的不利影响及可能出现的潜在风险，7月初，监管部门通知信托公司全面暂停银信合作业务。这对于银行、信托公司、理财产品投资者和信贷企业都带来了一定的影响。 银信合作理财产品的基本特点 2005年9月24日，银监会发布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，以规范促进商业银行个人理财业务的健康发展。在这一政策推动下，银信合作理财产品于2005年底出现。银信合作理财产品是指商业银行通过发行理财产品募集资金，委托信托公司设立单一资金信托计划，银行作为委托人，信托公司作为受托人，将理财资金用于指定用途的
一类理财产品。银信合作理财产品按照投资方式可以分为信托贷款、信贷资产、证券投资、权益投资、票据投资、债券投资和组合投资等几种类型。银信合作理财业务可以发挥商业银行在客户、渠道、网络、信用等方面的资源优势，弥补信托公司募集资金能力不足的缺陷；而信托公司在实业领域和资本市场的投资能力又填补了商业银行“不得从事信托投资和证券经营业务”的空白，降低了个人进入信托领域的门槛，丰富了金融市场投资品种。 同其他银行理财产品相比，银信合作理财产品有以下两方面优势： 一是投资范围广泛，既包括资本市场、货币市场、信贷市场，又可投资于债权和股权。 二是投资收益较高，据不完全统计，截至今年6月末，共有1737只银行理财产品到期，其平均到期收益率为2.8%。其中，结构性理财产品收益率为1.7%，新股类理财产品为1%，有的产品甚至出现负收益。相比较而言，银信合作类理财产品收益最高，1年期的实际收益率通常在4%以上，远高于其他类理财产品收益。因此，银信合作理财产品受到了投资者的普遍欢迎，成为暂停之前银行理财产品的主打品种。 银信合作理财产品快速发展的原因 从近几年发展的总体情况来看，银信合作理财业务规模的变化同信贷调控政策的松紧程度密切相关。在宽松货币政策下，企业的资金需求基本上直接通过银行贷款满足，银信合作理财业务规模一般相对较小。而在适度从紧货币政策下，银行信贷规模受额度限制难以扩张，为维护客户关系，满足企业资金需求，银行转而借道信托公司发行理财产品向企业提供资金支持。这种资金支持的途径主要有两种：一是信贷资产转让，银行将其存量贷款通过信托公司转化为理财产品向客户发售，银行将募集到的资金通过信托方式，专项用于置换存量贷款；二是信托贷款，银行通过理财计划将募集的资金交给信托公司向企业提供融资。 今年上半年，银信合作理财产品发行规模大幅增长。前6个月，北京地区5家信托公司累计发行银信合作类理财产品1614亿元，同比增长215.7%；截至6月末，5家信托公司银信合作理财产品余额2339亿元，同比增长135.8%。银信合作理财产品出现成倍增长的原因，就在于货币政策的变化。去年上半年实行的是宽松货币政策，银行贷款额度充足，无须通过发行银信合作理财产品就能满足企业资金需求；而今年上半年，银行贷款额度受到控制，企业部分资金需求通过正常贷款无法得到满足，只能通过银信合作理财业务为企业提供资金支持，使得该类理财产品规模大幅增长。 银信合作理财业务对监管带来的挑战 （一）银信合作理财业务规模过快增长加大信贷调控压力 为控制贷款规模过快增长，保持经济平稳运行，自去年四季度开始，国家对银行贷款实行规模控制，导致银信合作理财产品呈现快速发展态势。据监管部门统计，2009年9 月末，银信合作理财 图1 2010年上半年银信合作产品发行情况 （单位：只）
银信合作问题及新规定 中国银监会关于进一步规范 银信合作有关事项的通知 (银监发[2009]111 号) 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司： 为进一步规范商业银行与信托公司业务合作行为，促进银信合作健康、有序发展，保护相关当事人的合法权益，并引导信托公司以受人之托、代人理财为本发展自主管理类信托业务，实现内涵式增长，现将银信合作业务有关问题通知如下： 一、信托公司在银信合作中应坚持自主管理原则，提高核心资产管理能力，打造专属产品品牌。 自主管理是指信托公司作为受托人，在信托资产管理中拥有主导地位，承担产品设计、项目筛选、投资决策及实施等实质管理和 决策职责。 二、银信合作业务中，信托公司作为受托人，不得将尽职调查职责委托给其他机构。在银信合作受让银行信贷资产、票据资产以及发放信托贷款等融资类业务中，信托公司不得将资产管理职能委托给资产出让方或理财产品发行银行。信托公司将资产管理职责委托给其他第三方机构的，应提前十个工作日向监管部门事前报告。
三、商业银行应在向信托公司出售信贷资产、票据资产等资产后的十个工作日内，书面通知债务人资产转让事宜，保证信托公司真实持有上述资产。 四、商业银行应在向信托公司出售信贷资产、票据资产等资产后的十五个工作日内，将上述资产的全套原始权利证明文件或者加盖商业银行有效印章的上述文件复印件移交给信托公司，并在此基础上办理抵押品权属的重新确认和让渡。如移交复印件的，商业银行须确保上述资产全套原始权利证明文件的真实与完整，如遇信托公司确须提供原始权利证明文件的，商业银行有义务及时提供。信托公司应接收商业银行移交的上述文件材料并妥善保管。 五、银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产或票据资产。 六、银信合作产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品的，商业银行理财产品的投资者应执行《信托公司集合资金信托计划管理办法》第六条确定的合格投资者标准，即投资者需满足下列条件之一： （一）单笔投资最低金额不少于100 万元人民币的自然人、法人或者依法成立的其他组织； （二）个人或家庭金融资产总计在其认购时超过100 万元人民币，且能提供相关财产证明的自然人； （三）个人收入在最近三年内每年收入超过20 万元人民币或者夫妻双方合计收入在最近三年内每年收入超过30 万元人民币，且能提供相关财产证明的自然人。 七、银信合作产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品，且聘请第三方投资顾问的，应提前十个工作日向监管部门事前报告。
法律文书格式规范 1.0 总则 1.1 为了统一法律文书格式，提高法律文书质量，规范法律文书制作，维护法律文书严肃性、权威性，根据最高人民法院《人民法院诉讼文书格式标准》、《法院诉讼文书样式》、《法院刑事诉讼文书样式》、《民事简易程序诉讼文书样式》，制定本规范。 2.0 法律文书的制作 2.1 裁判文书正本的制作标准 2.1.1 文书字体 法院名称，应当用2号宋体字；文书名称，应当用1号大标宋体字；案号、正文、落款应当用3号仿宋GB-2312字体。 2.1.2 印制标准 2.1.2.1 文书用纸：应用国际标准A4 纸型（297毫米×210 毫米），70克书写纸单面油印或70 克复印纸双面印刷。 2.1.2.2 文书版式：裁判文书的各要素划分为眉首、主体和落款三部分。 2.1.2.3 眉首：法院名称，统一冠以所属省市名称，即为“××省××市××区人民法院”，位于版心内第二行（以三号字行计，下同）居中对齐；法院名称下一行为文书名称，居中对齐；文书名称下隔一行或在WORD格式下设为自动段间距为案号，右对齐。 2.1.2.4 主体：案号下隔一行或在WORD格式下设为自动段间距为正文即主体，每行28字，每页22行。 2.1.2.5 落款：应当集中于文书最后一页之内；审判长、审判员（代理审判员、执行员，下同）上下排列在正文下方适当位置，右空4个汉字，审判长（员）各字之间空一个汉字，审判职务与姓名之间空两个汉字，不用标点符号；成文时间在审判职务下方适当位置，右空4个汉字，用汉字全年、月、日，“零”写为“○”；书记员在成文时间下隔一行，右空4个汉字。成文时间之上留有适当空间以加盖院印，院印上不压审判员，下不压书记员，采用下套方式，即仅以下弧压在成文时间上。成文时间与书记员之间必须留有一行，以加盖“本件与原本核对无异”章，核对章盖在日期下一行左方，不得事先打印，印戳应为蓝色。上下审判职务和姓名均应对齐。 2.1.2.6 页面设置：天头大于地角，左空大于右空（双面印制的双页面右空大于左空）。页边距上、下、左、右四边设置一般为：WPS格式下33、32、27、24，WORD格式下为 3.3cm、3.2cm、2.7cm、2.4cm；行间距一般为：WPS格式下为2.9，WORD格式下为固定值29。 2.1.2.7 当文书排版后所剩空白处不能容下落款位置时，应采取调整行距、字距的措施加以解决，务使落款与正文同处一面，不得采取标识“此页无正文”的方法解决。但调整后的行间距不得超出下列范围：WPS格式下在2.4- 3.3之间，WORD格式下在固定值24-33之间。 2.1.2.8 页码：用4号半角白体阿拉伯数码标识，置于版心下边缘之下一行，数码左右各放一条4号一字线，一字线距版心下边缘7mm，居右空1字符，双面印制的双页码居左空1字符。空白和空白页以后的页不标识页码。
银信合作的理财产品种类 1、以贷款为基础资产 银行方推荐优质的融资方企业客户，信托公司发行集合信托计划，银行理财资金对接。 ●风险较低：产品投资的评审与准入标准比照建设银行信贷业务标准执行，并在此基 础上更加严格筛选融资客户，依托建行专业经验与风险体系； ●收益较高：远高于同期限定其存款或货币市场工具，让投资者充分分享建行优质资 源； ●期限种类丰富：增量模式产品主要以一年期限为主，满足客户较长期的投资需求； 存量模式产品从一两个月至一年不等，层次较为丰富，可选择性较强 2、以银行承兑汇票为基础资产 以银行承兑汇票为基础资产，信托计划募集资金投资银行已承兑汇票的收益权，银行理财资金风险极低：产品项下票据均为大型国有银行及全国性股份制商业银行承兑； ●收益稳固可观：产品兑付风险极低，收益率远高于同期定期存款； ●期限较短：期限在1-6个月之间，能向投资者提供较好的流动性支持。对接 3、以企业应收账款收益权为基础资产 信托公司发行信托计划募集资金购买银行提供的优质企业客户的应收账款债券，银行理财资金对接。融资方必须是能够提供优质应收账款资产的企业客户，应收账款的持有人和还款人均为银行的优质客户。 4、以资产组合为基础资产 银行推荐优质企业股权（收益权）、优质企业贷款、银行票据资产、新股申购、债券、货币市场基金、资产支持票据等金融工具的组合型基础资产。信托公司发行信托计划募集资金，银行理财资金可以对接。产品按一定周期（如1天、7天、14天等）开放，在开放日客户可以进行产品申购和赎回，从而使客户获得稳定收益的同时也获得较高的流动性，分为一般资产池和高端资产池两类 一般资产池：有现金增值理财需求且对流动性要求较高的个人和机构投资者。 高端资产池：针对资金较充裕，对资金的安全性、收益性和流动性要求适宜的境内合适的法人客户、具有相关投资经验和较强风险承受能力的高资产净值客户和法人客户一般资产池：根据产品开放周期和市场情况确定理财产品预期收益率。
银信合作业务梳理与分析 前言 近年来，银信合作通常由银行发起，通过销售理财产品集合资金后，由银行作为单一委托人统一将资金委托给信托公司进行管理。由于信托公司可以发放贷款，并且贷款利率比较灵活，因此银信合作理财产品成为商业银行满足客户融资和理财需求的重要产品之一。 银信合作融资类产品不计入表内，使得商业银行避开了政策屏障，开辟了一条新的贷款通道，但这无疑使相关的货币政策调控受到了较大的影响，无法发挥应有的作用。正是出于对风险和监管的考虑，银监会相继出台了一系列的监管规定，对于规范银信理财合作业务具有重要意义。 一、银信合作业务监管规定梳理 截至目前，监管部门针对银信合作业务共出台了九项规定。 （一）2008年12月9日发布的《中国银监会关于印发<银行与信托公司业务合作指引>的通知》（银监发〔2008〕83号），主要内容如下：1.对地域范围、调整对象进行了规定。 （1）银行、信托公司及其业务开展在中国境内。 （2）银信合作中银行，包括商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社及政策性银行等。
2.银信合作方式 （1）银信理财合作 银信理财合作是指银行将理财计划项下的资金交付信托，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。信托公司应自己履行管理职责。出现信托文件约定的特殊事由需要将部分信托事务委托他人代为处理的，信托公司应当于事前10个工作日告知银行并向监管部门报告。 信托公司除收取信托文件约定的信托报酬外，不得从信托财产中谋取任何利益。 （2）信贷资产证券化合作业务 信贷资产证券化合作业务应当符合《信贷资产证券化试点管理办法》、《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》等规定，拟证券化信贷资产的范围、种类、标准和状况等事项要明确，且与实际披露的资产信息相一致。 信托公司自主选择中介机构，银行不得代为指定，不得干预信托公司处理日常信托事务。 信托公司应当向资产支持证券持有人披露管理情况。 （3）银行推介信托计划 信托应当向银行提供完整的信托文件，并对银行推介人员开展推介培
违法线索登记表 编号：
责令停止违法行为通知书 编号： （单位/个人）： 你（单位） （填写违法时间、地点和具体违法行为内容）的行为，涉嫌违反了（填写认定违法所依据的法律法规名称及条款）的规定。根据（填写责令停止依据的法律法规名称及条款）的规定，现责令你（单位）立即停止上述违法行为，听候处理。 你（单位）主动纠正违法行为、消除违法状态的，可以依法从轻、减轻或者免于行政处罚。 联系人： 电话： 地址： （国土资源主管部门印章） 年月日
抄告单 编号： （单位名称）： （填写当事人、时间和违法事实），涉嫌违反了（填写认定违法所依据的法律法规名称及条款） 的规定，我局（厅）已于年月日下达 《责令停止违法行为通知书》，但当事人拒不停止违法行为。 现将有关情况抄告你单位，请按照（填写当地国土资源共同责任机制的文件名称）的规定，采取相应该措施，共同制止违法行为。 联系人： 电话： 地址： （国土资源主管部门印章）
年月日 立案呈批表 编号：
接受调查通知书 编号： （单位/个人）： 你（单位） （填写当事人违法的时间、地点和具体违法行为内容）的行为，涉嫌违反了（填写认定违法所依据的法律法规名称及条款）的规定。请你（单位）于年月日前携带下列材料到接受调查。 1． 2． …… 联系人： 电话： 地址：
（国土资源主管部门印章） 年月日 询问笔录 案由： 询问时间：年月日时至时 询问地点： 询问人：单位及职务： 记录人：单位及职务： 被询问人：与本案关系： 身份证号码： 单位及职务： 住址及电话： 询问人表明身份： 告知被询问人权利与义务： 询问记录：
银行与信托公司相关制度 2011年3月
目录 1、中国银监会关于印发《银行与信托公司业务合作指引》的通知银监发〔2008〕83号 ---------------- 3-11 2、中国银监会关于规范银信理财合作业务有关事项的通知银监发〔2010〕72号----------------------- 12-14 3、中国银监会关于进一步规范银信合作有关事项的通知(银监发[2009]111 号)---------------------- 15-17 4、信托公司集合资金信托计划管理办法------- 18-32 5、中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知33-33 6、信托公司净资本管理办法-------------------------- 34-40 7、中国银监会关于印发信托公司净资本计算标准有关事项的通知------------------------------------------------------ 41-42
中国银监会关于印发《银行与信托公司业务合作指引》 的通知银监发…2008?83号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司： 现将《银行与信托公司业务合作指引》印发给你们，请认真贯彻执行。 请各银监局将本通知转发给辖内各银行业金融机构。 中国银行业监督管理委员会 二○○八年十二月四日 银行与信托公司业务合作指引 第一章总则 第一条为规范银行与信托公司开展业务合作的经营行为，引领银行、信托公司依法创新，促进银信合作健康、有序发展，保护银信合作相关当事人的合法权益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国信托法》等法律，以及银行、信托公司的有关监管规章，制定本指引。 第二条银行、信托公司在中华人民共和国境内开展业务合作,适用本指引。 第三条本指引所称银行，包括中华人民共和国境内依法设立的商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。
法律文书格式及应试技巧精讲 随堂笔记 对策： 在浩如烟海的格式中抓出规律，使零散而繁杂的格式变得易记；搞清常考 的不同文书的特点，做到准确命题；记一些成文化用语，使表述规范且节省构 思时间；掌握重要文书的写作要素，记清注意事项。 格式选编： 一、一审刑事附带民事判决书 ×××人民法院 刑事附带民事判决书 （一审公诉案件适用普通程序用） （××××）×刑初字第××号 公诉机关×××人民检察院。 附带民事诉讼原告人……（写明姓名、性别、出生年月日、民族、出生 地、文化程度、职业或者工作单位和职务、住址等）。 被告人……（写明姓名、性别、出生年月日、民族、出生地、文化程度、 职业或者工作单位和职务、住址、因本案所受强制措施情况等，现羁押处 所）。 辩护人……（写明姓名、工作单位和职务）。 ×××人民检察院以×检×诉〔〕××号起诉书指控被告人×× ×犯××罪，于××××年××月××日向本院提起公诉。在诉讼过程中，附 带民事诉讼原告人向本院提起附带民事诉讼。本院依法组成合议庭，公开（或 者不公开）开庭进行了合并审理。×××人民检察院指派检察员×××出庭支 持公诉，附带民事诉讼原告人×××及其法定（诉讼）代理人×××，被告人 ×××及其法定代理人×××、辩护人×××，证人×××，鉴定人×××， 翻译人员×××等到庭参加诉讼。现已审理终结。 ×××人民检察院指控……（概述人民检察院指控被告人犯罪的事实、证 据和适用法律的意见）。附带民事诉讼原告人诉称……（概述附带民事诉讼原 告人的诉讼请求和有关证据）。 被告人×××辩称……（概述被告人对人民检察院指控的犯罪事实和附带 民事诉讼原告人的诉讼请求予以供述、辩解、自行辩护的意见和有关证据）。 辩护人×××提出的辩护意见是……（概述辩护人的辩护意见和有关证据）。 经审理查明，……（首先写明经法庭审理查明的事实，既要写明经法庭查 明的全部犯罪事实，又要写明由于被告人的犯罪行为使被害人遭受经济损失的 事实；其次写明据以定案的证据及其来源；最后对控辩双方有异议的事实、证 据进行分析、认证）。 本院认为，……（根据查证属实的事实、证据和法律规定，论证公诉机关
银信合作业务梳理与分析 时间：2011-12-21 10:55:57 作者：黄博宇来源：用益信托网 作者：黄博宇工作单位：百瑞信托有限责任公司 前言 近年来，银信合作通常由银行发起，通过销售理财产品集合资金后，由银行作为单一委托人统一将资金委托给信托公司进行管理。由于信托公司可以发放贷款，并且贷款利率比较灵活，因此银信合作理财产品成为商业银行满足客户融资和理财需求的重要产品之一。 银信合作融资类产品不计入表内，使得商业银行避开了政策屏障，开辟了一条新的贷款通道，但这无疑使相关的货币政策调控受到了较大的影响，无法发挥应有的作用。正是出于对风险和监管的考虑，银监会相继出台了一系列的监管规定，对于规范银信理财合作业务具有重要意义。 一、银信合作业务监管规定梳理 截至目前，监管部门针对银信合作业务共出台了九项规定。 （一）2008年12月9日发布的《中国银监会关于印发<银行与信托公司业务合作指引>的通知》（银监发〔2008〕83号），主要内容如下： 1.对地域范围、调整对象进行了规定。 （1）银行、信托公司及其业务开展在中国境内。 （2）银信合作中银行，包括商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社及政策性银行等。 2.银信合作方式 （1）银信理财合作 银信理财合作是指银行将理财计划项下的资金交付信托，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。 信托公司应自己履行管理职责。出现信托文件约定的特殊事由需要将部分信托事务委托他人代为处理的，信托公司应当于事前10个工作日告知银行并向监管部门报告。 信托公司除收取信托文件约定的信托报酬外，不得从信托财产中谋取任何利益。 （2）信贷资产证券化合作业务 信贷资产证券化合作业务应当符合《信贷资产证券化试点管理办法》、《金融机构信贷资产证券化试点监督
银信合作理财产品风险分析 至从2007年以来．我国银信合作业务迅速发展，占据了银行理财产品市场主导地位，成为了商业银行新的业务利润增长点。值得关注的是，在当前货币信贷调控力大的前提下，银行业利用信贷产品规避信贷规模监管，业务规模迅速扩张，以及银信产品在营销、运作等方面存在许多问题，比如说产品信息不透明等，这些都给当前经济市场带来了威胁。在此主要讨论了关于银信合作存在的一些风险。 标签：银信合作内涵；业务模式；风险分析；防范对策 中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：16723198（2012）14009201 1 银信合作业务的内涵及发展动因 银信合作是指央行为了防止经济过热而出台政策，以限制商业银行放贷，迫使商业银行的贷款额度不超过上一年的一定数额，然而现在经济本身对贷款的需求增量很大，这时候商业银行为了绕过政策限制而采用了银信合作的方式，通过信托公司来发放贷款。 银信合作表面上的模式是，银行理财产品募集的资金投资于信托公司设立的单一信托计划，单一信托计划投资于某领域或标的物。 我国银信合作业务的开展和快速发展有着许许多多的原因。首先，银行业和信托业本身就具有相互合作的优势。从银行方面开看，商业银行的主要收入来源于传统的经营管理方式，依靠贷款与储蓄之间的利差，这种经营管理方式效率低，银行变革势在必行，有必要开展银行业务多元化，调整资产负债结构管理和开展理财业务等中间业务。通过与信托业合作，银行可以发挥其所处地位环境等优势，银行业具有极大的资金量和丰富的客户资源，但资金运用受到限制，运用渠道较窄。就信托公司而言，由于其营销能力差，理财业务缺乏竞争优势，主营业务开展困难，筹资渠道有限，通过利用银信合作这一制度创新，与银行互相合作，是在当前金融环境下求生存的现实选择。其次，高收益的驱使，银信合作可以使双方达到互利共赢的局面。2006年下半年开始，由于紧缩的货币政策出台使商业银行流动性降低，可贷资金的减少，商业银行盈利低，因此不得不发展一些中间业务以获得高收益，而与信托公司的合作恰好能够满足银行的这种需求，这促成了银信合作业务的高速发展。 2 现有的银信合作业务模式 2.1 信贷资产证券化类业务 商业银行开展此类业务的目的是为了改善信贷资源的配置效率，借助信托机构将非流动性资产转变为可流通性证券的一种融资方式。 信贷资产证券化类业务主要是指“银行业金融机构作为发起机构，银行将满足一定条件的信贷资产组成为资产包，以特殊目的信托形式，信托给受托机构，然后由受托机构在银行间债券市场，向机构投资者公开发行资产支持证券以获取现金，并以该资产包所产生的现金流收入偿还给投资者的活动”。在这项合作中，信托公司担任特定目的的信托受托机构，银行担任信贷资产证券化发起机构和贷款服务机构，对于募集的资金由另外一家银行机构保管。
法律文书格式及应试技巧精讲 随堂笔记对策： 在浩如烟海的格式中抓出规律，使零散而繁杂的格式变得易记；搞清常考 的不同文书的特点，做到准确命题；记一些成文化用语，使表述规范且节省构 思时间；掌握重要文书的写作要素，记清注意事项。 格式选编： 一、一审刑事附带民事判决书 ×××人民法院 刑事附带民事判决书 （一审公诉案件适用普通程序用） （××××）×刑初字第××号 公诉机关×××人民检察院。 附带民事诉讼原告人……（写明姓名、性别、出生年月日、民族、出生 地、文化程度、职业或者工作单位和职务、住址等）。 被告人……（写明姓名、性别、出生年月日、民族、出生地、文化程度、 职业或者工作单位和职务、住址、因本案所受强制措施情况等，现羁押处 所）。 辩护人……（写明姓名、工作单位和职务）。 ×××人民检察院以×检×诉〔〕××号起诉书指控被告人×× ×犯××罪，于××××年××月××日向本院提起公诉。在诉讼过程中，附 带民事诉讼原告人向本院提起附带民事诉讼。本院依法组成合议庭，公开（或 者不公开）开庭进行了合并审理。×××人民检察院指派检察员×××出庭支 持公诉，附带民事诉讼原告人×××及其法定（诉讼）代理人×××，被告人 ×××及其法定代理人×××、辩护人×××，证人×××，鉴定人×××， 翻译人员×××等到庭参加诉讼。现已审理终结。 ×××人民检察院指控……（概述人民检察院指控被告人犯罪的事实、证 据和适用法律的意见）。附带民事诉讼原告人诉称……（概述附带民事诉讼原 告人的诉讼请求和有关证据）。 被告人×××辩称……（概述被告人对人民检察院指控的犯罪事实和附带 民事诉讼原告人的诉讼请求予以供述、辩解、自行辩护的意见和有关证据）。 辩护人×××提出的辩护意见是……（概述辩护人的辩护意见和有关证据）。 经审理查明，……（首先写明经法庭审理查明的事实，既要写明经法庭查 明的全部犯罪事实，又要写明由于被告人的犯罪行为使被害人遭受经济损失的 事实；其次写明据以定案的证据及其来源；最后对控辩双方有异议的事实、证 据进行分析、认证）。 本院认为，……（根据查证属实的事实、证据和法律规定，论证公诉机关
法律文书基础知识学习指南 第一节 法律文书的概念和特点 一、法律文书的概念 法律文书有广义和狭义之分。广义的法律文书是指有立法权的国家机关和参与法律关系的各类主体，在法律规定的条件下，为实现法律赋予的权利而写作的具有法律效力的规范性和非规范性文件的总称。（司法机关以及非讼机关、当事人及其代理人依照法定程序，在进行诉讼或者与诉讼有联系的非诉讼活动中，依据事实，适用法律、法规所制作的具有法律效力或者法律意义的文书。）狭义的法律文书是指参与法律关系的各类主体制作的非规范性文件。 我们讲的法律文书是指狭义的法律文书。 司法文书的概念有以下要素： 1、制作主体 行使国家司法权的各级国家司法机关或者负有侦查、起诉、审判和监管职责的司法工作人员。诉讼当事人及其代理人。仲裁机关、公证机关及其工作人员。 有立法权的国家机关 参与法律关系的主体 2、法律文书是实现法律赋予的权利或职权 3、法律文书是具有法律效力或意义的文书 二、法律文书的相关概念 司法文书，是指公安、检察、法院等司法行政机关依法制作或发布的有关处理民事、刑事、行政案件的具有法律效力或法律意义的司法公文。 诉讼文书，是指国家司法机关和诉讼当事人根据我国诉讼法的规定，为了进行刑事、民事、行政诉讼而制作的各种文书。 三、法律文书的种类 法律文书（非规范性法律文书） 国家机关 公民、法人和其他组织 司法文书 非诉讼文书 诉讼文书 公检法机关在诉讼中制作的各类文书 当事人及其代理人在诉讼中制作的文书 监狱管理机关制 作的文书等 公证、仲裁、商标、专利文书、各类合同、行政复议文书等
1．按制作主体划分 侦察文书——公安机关（含国家安全机关）制作的刑事侦查、预审文书等 检察文书——检察机关制作的自侦文书、公诉书等 裁判文书——审判机关制作的判决书等 监狱文书——监狱管理机关的劳改执行文书等 仲裁文书、公证文书、律师诉讼文书和诉状、申请书。 2．按诉讼性质划分 刑事诉讼文书、民事诉讼文书、行政诉讼文书（每一类又包括：一审程序文书、二审程序文书、再审程序文书、执行文书） 3．按文书的性质和功能划分 笔录类、书状类、报告类（破案报告、结案报告）、决定类、判决类、裁定类、调解类、论辩类、公证类、仲裁类、法律事务类、专利类、商标类、合同类、司法公务类 4．按文书格式划分 制作类（也称拟制类，用文字直接叙述）、表格类、填空类、笔录类 四、法律文书的特点 1．鲜明的阶级性（人民性） 2．法定的强制性 （1）法律文书的制作必须依法制作文书，一经生效不可随意变更 （2）法律文书的实施《刑法》第313条规定：“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。” 3．制作的合法性 （1）主体由法律规定 （2）制作应于法有据 （3）正确适用实体法 （4）符合法定的程序 4．体式的规范性 （1）样式格式化 （2）结构程式化（文书结构固定化，写作事项固定化） （3）用语规范化 5．制作的时效性 6．表意的单一性 “被告人王某因盗窃两次被劳改” “被告每月付给两个孩子生活费15元，直到独立生活为止。” “……公款已全部追回，……决定免于起诉”（自愿/搜缴） 五、法律文书的历史 《亻朕匜铭》记载了西周晚期伯扬夫对一放牛人的判决书；
银信合作类理财产品分类介绍 一、权益投资信托类 权益投资的资金信托是指将信托资金投资于能够带来稳定持续的现金收益的财产权或者权益的资金信托品种，这些权益包括基础设施收费权、公共交通营运权、旅游项目收费权、教育项目收费权等，甚至可以是另外一个信托的受益权本身等。 权益投资的资金信托和股权投资类的资金信托有类似之处，主要不同是：其一，股权投资的对象一定是企业，而权益投资的对象是收费权、营运权、项目分红权等能够产生收益的项目或权利；其二，除非发生股权转让，股权投资通常是没有期限的，而权益投资一般是有期限的；其三，在股权投资中，股权拥有者可以以股东的身份参与企业管理，其权利的来源是《公司法》及相关法律、法规及企业章程，不需要通过合同专门约定。而权益投资的权利所有者不一定参与管理，即使参与管理也是以权利拥有者的身份行使管理权，其管理权的范围、大小由投资合同规定。 二、证券投资信托类 证券投资资金信托一般简称为证券投资信托，是指信托资金的运用对象为各类证券的资金信托。证券投资集合资金信托与证券投资基金十分类似，两者都基于信托法理而存在，但是其区别也是非常明显的：其一，前者依靠受托人与委托人之间签订的信托合同募集资金，后者通过发售标准的基金份额或者受益证券募集资金；其二，在运用方面，由于前者受制于信托合同份数的限制和投资者门槛的限制，募集资金规模有限，无法做到投资的高度分散，只能做到相对分散。而证券投资基金则可以大规模募集资金，遵循分散化投资原则进行证券投资；其三，在交易结构方面，证券投资信托可以通过受益权的分级，保障优先投资者的收益稳定和优先实现，而证券投资基金则没有这样的功能。从这个角度说，这是证券投资信托的特有优势，它是保障这种产品并不会因为其非标准化和非证券化而被市场淘汰的一个重要原因。其他保障这个产品不会被基金完全取代的可能因素还有，募集规模较小保证了证券投资操作的灵活性（例如，基金大规模出货非常困难，但是信托则没有这个问题）；以封闭型为主的结构使其在保障证券市场的稳定性方面优于开放式基金等。 从所投资证券的种类区分，这类信托产品又可以区分为债券投资、基金投资、股票投资、新股申购、ETF投资、组合投资等多种，其中以股票投资最为多见。
银信合作、货币供应与货币政策 《上海金融~2012 年第 3 期 段胜辉 (北京大学经济学院，北京 100871 ) 摘要:商业银行通过银信合作发行理财产品来规避信贷规模控制和法定存款准备金的约束，造成经济中实 际货币供应量的变化。本文通过运用存款创造和货币供应的理论模型证明了银信合作会增加货币供应量，削弱 央行的反通胀政策。在此基础上，利用 2008 年 1 月到 2011 年 6 月的月度数据证实了银信合作对货币供应的扩 张作用。 关键询:银信合作;存款创造;货币扩张;货币政策 JEL 分类号 :E7><5 申图分类号 :F820 文献标识码 :A 文章编号: 1006-1428(2012)03-00<51-06 一、引言 银信合作毫无疑问是目前理论界高度关注的;影 子银行;的最重要组成部分，分析其对货币供应的影 响机理和对货币政策的冲击将有助于理解;影子银 行;对当前我国宏观调控政策的影响。 本文所指的银信合作是指银行和信托公司合作设计、开发和销售的一类特殊的理财产品，它必须同 时具有以下特点:(1)该理财产品通过银行渠道销售给广大投资者，广大投资者指定银行为代理人，代其与信托公司签署资金信托合同 j (2) 银行是与信托公
司建立信托关系的唯一直接委托人，即该理财产品是单一信托产品，而非集合信托产品 j (3)该理财产品的投资标的物必须是信贷类资产。可见，本文中所指的银信合作或银信合作的理财产品是狭义的，是指信托贷款型理财产品。?般银信合作的理财产品，信托公 司是发起人，银行只是单个委托人，但信托贷款型理财产品却不同，真正的发起人是银行，完全由银行操控。鉴于银信合作理财产品的主流是信贷类理财产品，而关于信贷类理财产品的具体统计不完备，本文利用相对较为完备的银信合作产品的统计数字作为信贷类理财产品的估计，所以本文中提到的银信合作产品的募集金额就全部理解为信贷类理财产品。 银信合作按照募集资金购买的贷款类别不同可以 收稿日期 :2011一 12-0<5 作者简介:段胜辉(1983-) ，男，北京大学经济学院博士研究生。 分成三类: (1)购买本行存量信贷资产的银信合作理财产品。购买本行存量信贷资产的银信合作理财产品是银信合作理财产品早期较为流行的形式，它使得本银行的信贷资产由表内转移到表外，不仅可以规避监管部门的 信贷额度限制，又不占用银行的资本金，同时有助于银行留住更多客户，帮助银行提升收入。在信贷规模趋紧和利润指标增加后，发售理财产品腾挪本银行贷款出资产负债表的方法被各家银行广泛采用。 (2)购买其他银行存量信贷资产的银信合作理财产品。购买其他银行存 2010 年开始流行。量信贷资产的银信合作理财产品于 这主要是因为 2009 年 12 月银监会出台政策禁止银信合作理财产品购买本银行的信贷资产。商业银行通过发行本行理财产品并用募集资金购买他行存量信贷资产
民事起诉状（二） 原告：wp，男，13岁。 法定代理人wz（系原告之父）被告：某研究所
被告：某血制品有限公司 被告：某血液中心 诉讼请求 1、判令被告赔偿原告经济损失共计：521147元
2、判令被告承担诉讼费用。 事实与理由 原告wp于1987年6、7月间因颅内出血至医院医治，诊断疑为血友病，1988年4月18日，由上海第二医科大学附属新华儿童医院确诊为血友病甲。自此，根据医嘱，wp开始大量使用凝血第八因子（医学上简称AHG，以下简称八因子）。其中1988年—1996年，使用的八因子由某研究所生产，1996年则改用某血制品有限公司生产的八因子至今。原告也曾据医嘱少量使用鲜血浆及低温冷沉淀物治病。1998年9月23—29日，wp住上海市儿童医院时，被确诊患有爱滋病及丙肝。
法定代理人认为，wp所患爱滋病及丙肝是由输血制品（包括八因子、低温冷沉淀物及鲜血浆）而引起的，理由如下：根据目前医学水平确定，爱滋病及丙肝的传播途径只有三种，一为性交，二为血制品输液，三为母婴传染。对于wp这样一个13岁尚未成年的孩子来说，第一种情况是不可能的，而他的母亲也非爱滋病及丙肝患者或病毒携带者，则第三种情况也无可能，唯一使其染上爱滋病及丙肝病毒的原因，只有他因患有血友病而输过的大量血制品（包括八因子、低温冷沉淀物及鲜血浆）。医学上目前认为，爱滋病的潜伏期是1—15年，那么对于wp现患有的爱滋病及丙肝就要追及到1988年至今一直在大量使用的血制品，包括八因子、低温冷沉淀物及鲜血浆，而这三种药品中，八因子是由某血制品有限公司、某研究所生产的，低温冷沉淀物及鲜血浆是由某血液中心生产的。 根据《中华人民共和国民法通则》第一百十九条规定：侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残废者生活补助费等费用；造成死亡的，并应当支付丧葬费、死者生前抚养的人必要的生活费等费用。故要求被告赔偿：
文书排版的一般常用格式和应用 自2000年11月《国家行政机关公文格式》（国务院办公厅秘书局编2000.11）发行以来，国家机关单位对外公文都日趋规范化，正式文书的规范化亦逐渐普及。现针对我所对机关单位的常用重要文书（如诉状、答辩书、法律意见等，限中文版式）的一般排版格式及WORD文档常用功能应用简略说明如下： 一、文书排版格式 （一）纸张：采用国际标准60g/m2—80g/m2的A4白纸（210mm×297mm，白度为85%—90%）。（我所用的是80G特级A4纸） （二）页边与版心尺寸：天头（上白边）为：37mm±1mm；订口（左白边）为：28 mm±1mm；版心尺寸为：156 mm×225mm（不含页码）。 （三）标题：上空1行，用2号（或小2号）宋体，加粗，可分一行或多行居中排布；回行时，要做到词意完整，排列对称，间距要恰当（可以通过字间距来调节）。标题下空1行。 （四）正文：用3号（或小3号）仿宋体字，文中如有小标题可用3号小标宋体字或黑体字。主送机关名称下1行，每自然段左空2字，回行顶格，数字、年分不能回行。未作特殊说明图文的颜色均为黑色。 （五）行间距：一般每页排22行，每行排28个字（即行间距为单行倍或固定值30—32磅间，标准字间距）。 （六）附件：在正文下空1行空2字用3号（小3号）仿宋字标识“附件”，后标全角冒号和名称。附件如有序号使用阿拉伯数码； （七）级别符号：文中标题遵循的序号一般分五级，即：一、（一）、1、（1）、①。标题非一句话时，一般不加标点符号（注意：电脑一般设定为自动生成级别符号，如果级别符号不是太多，输入不要用自动生成级别符号，在输入“一”前回车留下空格，输完“一”后不能用回车键，用下标键换行；如果级别符号太多，可以在“格式”窗口的“项目符号和编号”中选多级符号或编号，可以自定义）。 （八）页码：2页以上要插入页码，在“插入”栏中直接页码即可。插入页码放居中位置或右下角（同个文件插入不同页码页眉页脚“应用”的页眉和页角部分有说明）。 （九）引用名称：全文第一次出现一个法规名称或公司名称时用全称，之后可
中国银监会关于规范银信理财合作业 务有关事项的通知 中国银监会关于规范银信理财合作业务有关事项的通知为促进商业银行和信托公司理财合作业务规范、健康发展，有效防范银信理财合作业务风险而制定。 银监发〔2010〕72号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司： 为促进商业银行和信托公司理财合作业务规范、健康发展，有效防范银信理财合作业务风险，现将银信理财合作业务有关要求通知如下： 一、本通知所称银信理财合作业务，是指商业银行将客户理财资金委托给信托公司，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。上述客户包括个人客户（包括私人银行客户）和机构客户。 商业银行代为推介信托公司发行的信托产品不在本通知规范范围之内。 二、信托公司在开展银信理财合作业务过程中，应坚持自主管理原则，严格履行项目选择、尽职调查、投资决策、后续管理等主要职责，不得开展通道类业务。 三、信托公司开展银信理财合作业务，信托产品期限均不得低于一年。 四、商业银行和信托公司开展融资类银信理财合作业务，应遵守以下原则： （一）自本通知发布之日起，对信托公司融资类银信理财合作业务实行余额比例管理，即融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%。上述比例已超标的信托公司应立即停止开展该项业务，直至达到规定比例要求。 （二）信托公司信托产品均不得设计为开放式。上述融资类银信理财合作业务包括但不限于信托贷款、受让信贷或票据资产、附加回购或回购选择权的投资、股票质押融资等类资产证券化业务。 五、商业银行和信托公司开展投资类银信理财合作业务，其资金原则上不得投资于非上市公司股权。 六、商业银行和信托公司开展银信理财合作业务，信托资金同时用于融资类和投资类业务的，该信托业务总额应纳入本通知第四条第（一）项规定的考核比例范围。 七、对本通知发布以前约定和发生的银信理财合作业务，商业银行和信托公司应做好以下工作： （一）商业银行应严格按照要求将表外资产在今、明两年转入表内，并按照150%的拨备覆盖率要求计提拨备，同时大型银行应按照11.5%、中小银行按照10%的资本充足率要求计提资本。（二）商业银行和信托公司应切实加强对存续银信理财合作业务的后续管理，及时做好风险处置预案和到期兑付安排。