1 绪论
随着社会经济的发展，资本市场也逐步呈现多元化的方向，金融市场所带来的产品也日渐丰富，大多数的投资者都在不断寻求适合自己的理财投资方式，然而就目前的理财市场而言，智大多数的投资者还缺乏相关的专业知识，如何能够正确的选择金融产品则显得十分困难。如何在新型的理财市场发展初期，研究出更有效的促进理财市场的规范化和程序化，稳定金融理财市场，保护投资者尤为重要。与此同时，伴随着市场如火如荼的竞争，还有很多的因素对我国理财市场产生影响，如监管体系不完善、盈利模式单一等，而要能够规范理财市场，提升金融机构的从业人员的服务水平，让金融市场更加有活力，促进理财市场的多元化发展，这就要求我们根据目前理财市场存在的问题进行分析研究，以目前市场当中存在的主要问题为基础，深入研究理财市场问题形成的原因，以对相关的理财市场形成一定的借鉴意义，本文的研究目的和研究意义主要分为以下两点
第一，结合目前所处的经济环境，分析理财市场在经济飞速发展的时代面临哪些机遇和挑战，帮助投资者更好的找到适合自己的投资方式，以寻求财富的增加。
第二，我国理财市场一直都面临着专业人才少、引导力度不足、理财监控差等多方面的问题，通过对理财市场的问题分析，对于优化理财市场有着十分重要的指导意义，对于我国稳定金融行业也有一定的参考价值。
2 理财市场相关概念界定
理财，国际财务策划师公会（IARFP）认为个人理财就是对个人的财务进行策划，是指运用财务分析的专业知识，通过各种理财工具对个人及企业的资产、资金进行合理筹划和管理，以实现其保值、增值的目标的专业理财服务。[ 张光华.中国金融体系[M].中国金融出版社,1997.]中国银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条则规定“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。”本文所研究的理财市场是指通过对自身的财务资源进行优化，通过更加准确的方法了解目前市场所存在的问题，选择更加适合自己的理财策略。
3我国理财市场的发展现状
3.1 我国理财市场的现状分析
近年来，随着股市和楼市市场发展的不景气，各种基金吸引力下滑，投资者的理财方式逐步向理财产品倾斜，理财市场得到发展的同时，也出现了一些问题，如果没及时的解决，将影响到理财市场的健康发展。目前我国理财市场的发展特点主要是：
3.1.1监管角度
监管部门对理财产品的投向管理力度还不够大，未建立完善的日均存款考核制度,理财
市场还存在月末、季末、年末冲存款指标现象。商业银行理财业务准入没有明确的规定，部分理财业务产品数量浮亏，加大了银行理财业务的风险,损害了客户的利益和银行的名誉，尚未形成完善的监测体系，对理财产品的收益率宣传方面的口径也参差不齐，监察部门因为其自身的局限性，往往是在理财市场出现问题后再进行排查和处理，这样的监管方式往往也缺乏系统性，另外，由于监管者自身存在能力欠缺、懒惰等一些原因，理财监管领域时常出现一些经过媒体曝光之后才引起监管部门重视的现象，在长久监管的过程中出现怠慢、不作为的现象，做表面功夫、流于形式，缺少对理财市场监管者问责的制度，对理财违规行为的惩罚力度不够。
3.1.2投资者角度
投资者理财观念的转变，理财产品的需求不断增加，随着人们生活水平的提高，越来越多的人们手头的闲余资金不断增加，有更多的时间和精力去投资理财。由于理财需求的增加，理财产品投资渠道朝多元化方向发展，但风险明显高于银行存款。理财产品的本质是投资产品，收益必然存在一定的不确定性，投资者有很多可供选择的投资方式。近年来，理财市场产品的种类不断丰富，除最主要的银行理财外，公募基金、信托、外汇理财等不断发展壮大。从各类理财产品这几年的发展状况来看，公募基金资产管理规模的变动较小，而信托和银行理财均呈大幅增长态势，高收益往往意味着高风险，部分投资者的危机防范意识还比较薄弱。
3.1.3行业自律角度
就理财企业自身而言，行业自律方面还比较弱。金融行业的自律组织，如期贷同业协会、银行同业协会，对于理财市场的发展导向是十分重要的，在经济交易过程中，一些规制的局限性需要由行业自律机制来自我完善，但是在宣传理财产品口径方面，还是存在弄虚作假，夸大收益和误导投资者的现象，行业自律行为往往和利益之间存在冲突，因而大多数时候的自律行为也是滞后的，自律的效果并不是很理想。另外，自律组织和相关的部门举办的理财知识讲座及相关的活动比较少，许多投资者的理财意识尚未真正建立起来。内部理财运作流程也缺乏监督机制，行业发展的稳定性得不到应有的保障，行业自身对市场的定位也不够准确，同类型的金融机构容易出现跟风现象，市场竞争也越发激烈，行业自身的平台优势在逐步减弱。
3.2 我国理财市场的营销模式
近年来，随着理财市场激烈的竞争，我国理财市场也持续加大对理财产品的创新投入力度，营销模式也在不断改变，根据市场的需求，由企业主导型向市场主导型转变，传统的企业主导
型营销模式受到自身发展能力的限制，不能顺应市场的变化，而市场主导型营销模式是根据市场的需求和大环境的变化, 寻找到更合适的资源进行优化配置，不断丰富和延伸理财品牌。但同时，我国理财市场在营销理财产品上理念还比较狭隘，客户是上帝的原则在实施的过程中还是难以真正意义上的实现，理财咨询服务机制尚不完善，在营销理财产品的过程中不够周密，相关工作者在宣传过程中过分夸大收益而隐藏风险，，另外，营销度的理财产品种类比较单一，创新力度还有待加强，理财产品的透明度还有待提高。
我国理财市场的收入来源主要有四种，一是为客户提供适当的理财规划及咨询；二是会员制服务，根据个人的资产规模，从中收取一定的服务费；三是推荐费用，由于我国理财市场还处在发展初期阶段，因而在提供产品规划的同时也兼有产品销售功能；四是为客户提供委托理财，当客户决定实施理财产品时，理财机构向理财产品供应商收取相应的佣金，可分为向客户收费和向机构收费两种收费方式。
4 我国理财市场存在的问题
4.1 缺乏专业人才
随着我国理财市场的发展，对专业的高素质人才的要求越来越高，理财业务是一项知识技能和技术要求都很高的综合性业务，对住房规划、风险投资与管理、投资与理财等都息息相关，另外对沟通协调能力、应变能力、公关能力都有很强的要求。理财市场对资金的运转能力主要也取决于理财人员对资金的运作能力，他们的理财技能直接关系到理财活动的成效，在理财产品业务过程中，高素质的专业人才能够正确引导客户投资方向，针对性地制定出一套符合客户个人需求的理财方案，为客户提供更全面的专业理财建议，了解客户的预期收益目标和风险承受范围，从而降低投资风险，让资源得到更合理的配置。但目前，我国的理财从业者的专业知识和职业素养还有待提高，并未形成一支专业的人才队伍，对客户的需求无法深度挖掘，也不能快速的解答理财产品的相关知识，知识面不够，则市场的敏锐度也会相应的受到影响，缺乏实际经验，无法做出相应的创新，制定出的理财方案也难以适应多变的市场环境。另外，一些销售员在推销理财产品时过度关注营业额，夸大了理财产品的预期收益，未对产品做出正确的引导，造成很大程度的纠纷问题，随着我国理财市场的快速发展，对高素质的专业人才需求越来越大，而我国目前对理财行业的人才储备还非常薄弱，由此也加大了专业投资风险，因而，培养高素质的金融人才极其重要。
4.2 盈利模式单一
目前，我国理财市场的盈利模式主要有以
下几种:一是向客户收费。在这种盈利模式下，理财机构的利润主要源于客户，通过向客户提供专业的理财规划并向其收取一定的会员服务费；二是向机构收费。在该盈利模式下，理财机构的利润主要源于金融机构的代销产品返佣。三是双向收费。该模式下，第三方理财机构同时向客户和理财产品供应方收取费用。总体来说，我国理财市场上，理财机构主要通过与证券、基金、信托、保险等金融机构合作，代销其理财产品获取返佣为主要利润来源，是以理财产品销售为主，以理财规划服务为辅的盈利模式。
从我国理财市场的盈利模式上看出，我们的理财机构主要都是依赖于前端收费，这种单一的盈利模式受到市场的影响比较大，当市场环境不景气时，直接将导致销售额的直接降低，从我国的目前情况来看，还无法全面实现后端收费。而要试图改变盈利模式，其根源还是在于我国投资者的投资习惯，但就目前的实际，我国的大多数投资者还不能接受消费服务的方式，如何根据客户的投资习惯提供相应的规划，如何转变这种单一的盈利模式，都将成为极大的挑战。
4.3运营环境简陋
理财市场的发展离不开整个社会环境的发展，它受到经济发展水平、政治、法律与政策环境、居民理财意识、人口环境、社会文化环境等因素的影响。但从目前发展情况来看，我国理财市场的环境尚不成熟，各方面还存在不足之处。主要体现着：社会大众普遍理财意识不成熟，相关监管制度不健全，信用体系不完善三个方面。
首先，居民的理财观念还不够不成熟。直到上个世从计划经济向市场经济转变的过程中，我国居民开始更加注重理财，但是发展的时间还不够长，理财市场也尚不完善，居民的投资主要以储蓄和股票投资为主，这也形成了理财市场两极化的态势。一些居民盲目追求高收益率而忽视高风险，人云亦云，没有根据自身的实际合理投资，这些都不利于形成一个合理有序的运营环境。其次，我国理财市场监管体系还不健全。我国目前实行的是分业经营的金融政策，银行、证券、保险、信托等领域是根据自身的政策分开运作。而理财市场是综合性的，其业务范围涉及多个方面，如果每个领域都只从自身利益出发，那么很容易造成恶性竞争，各自所提供的服务也是单一的，没有适当的监管体系，我们的理财市场运营环境注定是不成熟的。最后，我国的社会信用体系还有待健全。诚信为本，在成熟的理财市场中，其信用体系必然也是与其相配套而存在的。只有当信用体系健全了，投资者才能更有信心去购买理财产品，才能有更多的时间和精力了解理财产
品，提高理财意识，在我国的传统习惯上，失信往往只是道德上的批评，并未实实在在的收到法律法规的约束，长此以往也就造成了信用缺失的问题，这反映在理财市场上，出现过度宣传理财产品的收益率，降低风险，误导客户。
总之，我国理财市场尚处在发展的初期，还有很多不足，需要不断健全自身，才能取得长足的发展。
4.4理财市场监管不规范
随着我国金融理财行业的快速发展，金融业的发展趋势也逐步走向综合化。而理财市场产品就是综合经营的一个典型。但是，我国对金融行业的监管模式还是采用分业监管，法律对这种模式缺乏应有的规范，容易出现监管不作为、监管空白等现象，分业监管的体制，也导致对理财业务的监管标准不统一，容易造成市场混乱的局面分业监管已经成为其发展中最为严峻的挑战之一。理财业务相关监管机制不完善。我国理财市场虽发展快速，但是还处在发展的早期，在相关监管制度方面不够完善，相关的监管法规不能及时跟进，不够规范化，政策的可操作性差，对理财违规行为的惩罚力度不大，导致机构和其人员不能有效规范和约束自己的违规行为，而一个正确的监管理念往往适合国家的经济、政治、文化以及社会环境相适应的。对于任何一个国家而言，其国内不可能总是坚持一个监管理念。一个对金融具有促进作用的监管理念，是要和当前国家的政策体制、经济金融环境、法律环境和社会环境相适应的。而现有的监管理念已经不能促进甚至阻碍了理财市场的健康发展，因此，若是想要促进我国理财市场的发展，就要改变我国的监管理念，优化我国的监管模式。
4.5理财机构内部控制差
理财机构需要根据市场环境的特点未有效开展客户风险评估。我国理财机构内部管理存在以下几个问题：一、理财产品的定位不清晰，内部管理的组织架构不明确。理财机构的高层人员没有对理财产品的未来转型方向，提高创新力度等方面做足够的判断，内部专业的人才又匮乏，尚未形成一支专业的队伍，二、投资渠道比较少，理财机构资金可通过哪些机构开展投资还未明确,会出现会向监管部门报告后开展和自行开展两种方式，这会造成理财机构银需支付较高的渠道费用。三是缺乏有效风险规制机制，缺少一些风险准备金以备不时之需。四是部分理财机构内部经营模式粗放。包括宣传、售后服务、投资规划、投诉处理、从业人员素质等方面,都存在着一些问题。理财业务具有综合性，对内部的管理机制要求很高。
4.6风险承受能力低
我国理财市场还处在初期阶段，我国的社会保障制度还不够完善，理财市场