！民间借贷月息5分还得靠关系 "全民放贷"愈演愈烈
财经观察：钱流何方
新华网北京7月17日电（记者王宇、任芳、吴雨）中国人民银行最新统计显示，上半年我国社会融资规模为7．76万亿元，而同期银行新增人民币贷款为4．17万亿元，银行贷款占社会融资规模比例继续降低，同时银行体系外资金融资占比则攀升至目前的46％，如果算上民间借贷资金，银行外资金已接近甚至超过全社会融资总量的“半壁江山”。
有分析表明，一段时间以来，社会资金出现了从银行体系内流向银行体系外、从正规融资市场流向民间借贷市场的迹象，民间融资暗流涌动。
银行外资金活跃
“前段时间我去徐州出差，发现当地做资金拆借生意的人特别多。在钢材价格回落的背景下，当地的一些钢铁贸易公司也做起了资金拆借生意。”民间借贷的风起云涌，让中融联合投资管理有限公司研发部经理高杰感触颇深。
高杰告诉记者，在民间借贷市场，想月息5分（年息60％）借到钱还得靠关系，6分、7分很正常。这些资金一部分来自于民间放贷者的自有资金，也有一部分可能来自银行贷款。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向记者描述了他对当前银行外资金流动轨迹的研究结果：在银行存款准备金率不断上调、贷款规模被控制的背景下，过去一段时间，资金的供需缺口明显加大，无论是银行间市场还是民间借贷市场，资金价格变得比两年前要贵得多。因而，导致资金从银行涌出，进入到货币市场和投资品市场等利润更高的领域。而在股票市场持续低迷、房地产市场被限购的情况下，有一部分资金通过担保公司、理财产品、信托和民间集资等途径，进入到民间拆借市场。
他指出，与过去几年相比，当前民间借贷正呈现出三大新特征：“一是范围广，民间借贷正在从两年前的江浙等沿海地区扩展到山西、内蒙等内陆地区，从制造业领域扩展至商贸流通甚至普通家庭。二是利息高，一些地方的民间拆借年息已超过100％，达到近年来的最高水平。三是参与者众，在高息和资金需求饥渴等因素作用下，不排除有的借款人将资金转手借给下家，出现资金拆借‘二传手’。”
钱流外溢推升资金价格
专家指出，银行体系外资金除了一部分进入实体经济发挥了应有效用外，也有一小部分在进入市场后发挥了消极作用，助推通胀预期，形成价格泡沫，增加企业融资成本，最终侵蚀着实体经济。
去年上半年以来，当过剩的社会资金涌入大蒜、绿豆等商品市场后，曾引发相关产品价格飙升，“蒜你狠”“豆你玩”一度成为网络上的流行语。今年以来，当我国猪肉市场供需关系趋紧时，投机性资金进一步抬高了肉价。然而，当民间借贷利率抬升后，又影
响了资金的价格。作为最终结局，所不同的是，前者推高了肉价，后者推高了“钱价”。资金价格被推高的危害不容忽视，造成的直接后果是一些企业被逼入绝境。“浙江80％的小企业靠民间借贷维持经营，有段时间月息达到一毛五，合年息就是180％，一般企业利润率只有几个点，所以很多企业是这个月借了钱下个月就得关门，实在还不起。”理财行业专家、金诚财富总裁韦杰说。
“民间借贷为企业周转资金、维持经营发挥了重要作用，但同时，其潜藏的风险绝对不容小觑。”交通银行首席经济学家连平指出，民间借贷容易陷入借新还旧、越滚越大的恶性循环，一旦资金链断裂，就会面临巨额资金无法收回的局面。而在民间利率高企、“全民放贷”愈演愈烈的情况下，民间借贷市场会形成泡沫，只有在利率不断上升的预期下才能保持平衡，一旦平衡被打破，后果不堪设想。
“去年温州的民间借贷局部一度出现高达98％的年息，今年有地方已出现超过100％的年息！可以说借贷双方都在‘走钢丝’。”中国中小商业企业协会会长助理易中舸认为，过高的直接融资成本，势必导致企业在战略、可持续发展、信用体系等方面的缺失，形成巨大的社会性隐患，也必将严重损伤实体经济的质量。
把资金引向实体经济
比民间借贷利率不断攀高更让人担忧的是，如果融资成本越来越高，势必引起资金逃离实体经济的严重后果，中国经济的发展后劲也将受到威胁。
“不用想都知道，什么样的老板敢去借年息100％的钱，借来后会把这笔钱用在什么地方。”宁波江东吉帆布艺沙发店老板洪卫军告诉记者，身边借高利贷的朋友，除了有的是短期应急外，有些确实不是为了做一般的生意。
“过去两年来，受利率高企和制造业利润降低的双重夹击，相当多的企业主放弃经营了十几年的主业，进入房地产市场、投资品市场甚至是高利贷市场，这是实体经济之殇。”对外经贸大学金融学院院长丁志杰说。
专家指出，今后应采取措施改变资金价格扭曲现状，同时应打破投资领域的垄断，降低部分行业的准入门槛，鼓励资金更多进入到实体经济中。
“当前应在坚持稳健货币政策的同时，努力缓解资金供需失衡，把民间借贷利率打下来，从而扭转一些企业‘重投机轻经营’的行为。”郭田勇说。
“要让民间资金告别暗流涌动状态，使其浮上水面。”清华大学教授、央行货币政策委员会委员李稻葵认为，目前应放松金融机构准入管制，进一步通过金融业改革，对民间金融予以引导和规范，以使其更好地为实体经济服务。
“防止资金外溢、避免经济泡沫化，是未来中国经济工作的重中之重。今后中国经济无论怎样转型都要以‘实业立国’为根本。”国家信息中心副研究员张茉楠指出，未来需要加大改革力度，让电信、金融、能源、铁路等高利润行业真正向民间资本开放，消除民营投资的“弹簧门”和“玻璃门”，为民间投资提供更加广阔的空间，让资金流到应
该去的地方。
这是一个怎样的食利江湖？温州民间借贷现状调查
向来被视为金融发展标志性区域的温州，借贷之风由来已久。人行温州中心支行刚刚进行了一次民间借贷问卷调查，发现有89%的家庭(或个人)和59.67%的企业参与了民间借贷。
曾经，这仅仅是一种攀附亲缘和地缘之上的民间行为，而如今，随着民间高利借贷机构式强，民间金融经历变更后，“食利者”聚拢资金链之上，貌似已进入“满城借贷”态势。
谁是“食利者”？他们如何聚拢，又如何分享收益？他们扮演怎样的角色？会是潜在隐患？
这到底是个怎样的“利”字江湖？
“呈会”溯源温州，借贷之风由来以久。
万风(化名)，男，30多岁。20多年前，家族就从事民间借贷，如今，除了做投资，亦有不少资金涉及高利借贷，深谙民间金融“江湖”体系。
万风提及，温州的民间借贷史，对于温州当年经济发展，实际上起到了非常关键的作用，“上世纪70年代末，为什么都是‘大锅饭’，温州人为什么能先跑起来？很多温州老板第一笔钱，实际上都来自民间借贷。大家把钱聚在一起办大事。”
这种以“呈会”形式出现的融资方式，即亲朋直接共同集资，轮流给彼此使用，使用者要支付利息。
“从那时起，温州人明确两点，一是‘亲兄弟明算账’，二是‘借用资金是要付出成本的’”。万风说，这就是温州民间借贷基本“游戏规则”。
万风称，久而久之，在温州人概念中，“信用”已成为一种可以用来作为抵押的资产，而民间借贷也在这个基础之上愈加繁荣。
到了上世纪80年代中期，这种互助形式慢慢催生出了资金“掮客”，“他们真正把借钱当生意来做。”
资金“掮客”群体，日后成为催生各类担保公司、典当行和寄售行主力，甚至成为高利贷“操盘者”。
满城“食利”
随着典当行激增，寄售行兴旺，担保公司盛行，近几年，温州民间金融生态不断历经变更。
传统借贷模式已被彻底打破，如今的民间借贷市场，渐成各类“食利者”的欢场。
一种说法是，温州几近“满城借贷”态势。
公开资料显示，人民银行温州中心支行前段时间进行的一次民间借贷问卷调查，接受调查的对象中，有89%的家庭(或个人)和59.67%的企业参与了民间借贷。
万风强调，“满城借贷”听起来颇为夸张，但却是很多温州人认同的常态，“借贷已是温州人生活的一部分，并不是谈之色变的龌龊勾当。”
他举了个例子：张平(化名)5年前毕业，进入一家事业单位工作，前段时间，他以1分多月息，向某商业银行贷出个人信用贷款20万元。随后，把这笔钱以2分月息，交给一个开担保公司的亲戚放高利贷。
“这太普遍了，现在民间金融活跃，很多普通老百姓，也或多或少与高利贷沾上边。”万风说。
类似张平这样的群体，即为底层“食利者”代表。他们数量众多，分布弥散，并非寄生资本，只是想让手中的钱，有一个增值保值的途径，“在他们看来，这跟其它投资无异。”这种借贷，往往会以“击鼓传花”形式流转。比如，A以1分月息把钱借给B；B又以1.5～2分月息借给C；C再把钱以2.5～3分的月息，借给某民间高利借贷机构(中间可以有更多的环节)，然后，民间高利借贷机构又以更高利率借给D。
这其中，人人都是“食利者”。如果资金链没有断裂，他们都有可观收入，民间借贷市场自然显现所谓繁荣。
普通人看中“食利”，做企业的人，很难无视这种状况。“做实业赚钱不容易，倒不如放贷来得轻松，这几乎成为商界公开的秘密。”万风说。
企业主很容易就能加入这个“圈子”。因为他们手头有设备和厂房，可以抵押贷款。
而温州人多好投资，以致信贷资金用途经初期监控，后期便很难界定用途。账面上看，贷款去向一点没问题，而实际却被用来放高利贷。
上述调查便提及，受访的温州中小企业中，有60%左右企业已参与民间借贷中。
“量升价跌”
之前，关于温州民间借贷状况概况，很多人用了“量价齐升”这个词，意为不仅利率不断攀升，规模也持续放大。
温州中小企业促进会会长周德文此前表示，民间借贷利率已非常高了，短期借款月息6～8分，半年以上(长期)的也要3～4分。
人民银行温州中心支行一季度民间借贷市场监测结果显示，温州民间借贷市场确实持续活跃，借贷利率连续攀升。
3月，民间借贷市场综合利率水平达24.81%，为去年年中建立综合监测体系以来最高值。不仅如此，3月末，温州全市社会融资总量达432.74亿元，其中新增本外币贷款占社会融资总量的63.5%，同比下降7.3个百分点。
贷款规模和民间借贷量一向呈“你进我退”关系，由此也不难推测，民间借贷市场的“量”，也处于上升通道。
这种状况在一直延续？万风给出的最新估算是，民间短期借贷月利率，大概维持在6～8分左右，长期的在2～3分。
按此说法，民间借贷利率略有回调？人民银行温州中心支行最新民间借贷利率监测数据，似乎佐证了这一说法。5月，温州民间借贷综合利率为24.38%，比上季度末回落0.43个百分点。
“利率这个东西，变动性很大，不同的人，在不同状况下，即使找同一个熟人借钱，约定利率都可能差别很大。”万风说，这与借贷时间长短、资金充足与否等都关系密切。万风估计，这次回调，和近期民间借贷市场风险预期上升，以及放贷主体对风险的控制意识加强，应该不无关系。“或许民间借贷市场也在自我修正，确实不要太过分了。”不过，在“价”跌同时，“量”的上升似乎很难改变。
该支行刚刚出具的今年第二季度储户问卷显示，温州人的民间借贷意愿，继第一季度创出新高后，持续保持攀升势头。在最合算的投资方式中，选择民间借贷的储户占24.5%，较上季度提高4.75个百分点，较去年同期提高11.25个百分点，并首度超越其它投资方式，成为最合算投资方式。选择房地产投资的占比，则较上季大幅下降5.25个百分点。
“民间借贷成了民间游资的一条出路，并且很多温州人看好。”万风说。（今日早报）民间借贷利率上浮200%-300% 三问小企业融资难
新华网北京7月7日电(记者刘琳、吴雨、苏雪燕)在当前信贷资金紧缩的背景下，小企业融资难尤显突出。如何打破成本高企、渠道缺乏、风险控制这三大桎梏，成为相关调控部门、金融机构、企业需要作答的问题。
如何在信贷紧缩之下降低融资成本？
“根据风险溢价的原则定价，小企业贷款利率一直较高，这一情况在信贷紧缩下尤甚。”中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山说。
去年以来，我国12次上调了金融机构存款准备金率，大规模回收流动性。一系列紧缩政策使得小企业资金链紧绷、融资成本高企的问题更为凸显。
中国人民大学金融学教授赵锡军认为，多次提高存准率对中小企业影响较大。银行的资金绝大多数流向占比1％、风险较低的大企业。
中小企业协会发布的报告显示，今年一季度中小企业的资金指数总体处于景气临界值以下，只有17％的企业反馈流动资金充足。
资金稀缺，价高者得。目前商业银行中小企业贷款利率上浮甚至达到50％。民间借贷资金暗流涌动，不过成本更高。“甚至能在基准利率上浮200％至300％。”光大北京分行中小企业业务部副总经理时建明说。
“要降低间接融资成本，需要发展各种类型的银行业金融机构，并各司其职。”杜晓山举例说，大型商业银行按传统模式做小企业业务将不可避免地推高成本。他们应该通过设立专营机构等方法创新产品，而小额贷款公司、社区银行则应该将服务小企业作为主业。
“此外，大型银行资金雄厚，可以扩大对小额贷款公司的资金批发额。”杜晓山说，目前小额贷款公司可从商业银行批发自有资本金0．5倍的资金，未来可考虑逐步扩大这一倍数。
结构失衡问题需要通过调控解决。杜晓山表示，发挥财政政策在结构性调控方面的优势，给予小企业，尤其是制造业小企业税收优惠。
工业和信息化部等四部门近日首次在中小企业划型中增加“微型企业”一类。这将有利于明确重点，出台有针对性、时效性的优惠政策。
信贷政策应该突出灵活性。专家指出，要避免信贷资源被大企业挤占，可考虑将小企业的信贷额度单独列出。
降低融资成本，企业不能坐等帮扶。杜晓山说，谋长期发展，小企业要由粗放转向精益、由量转向质，以提高自身融资议价能力。
如何在间接融资为主的单一市场中拓宽渠道？
在信贷资源奇货可居、间接融资难度陡增背景下，越来越多的小企业尝试与投资银行合作，以获得直接融资。
“直接融资使小企业直接面对出资人，有利于资金快速配置，高效使用。”建设银行投资银行部副总经理黄曦说。
但对于直接融资，不少小企业仍有疑虑。维科控股集团股份有限公司董事长何承命告诉记者：“我们觉得投行有一定的风险偏好，科技型小企业比我们制造类的企业更符合他们的‘胃口’。”
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，目前小企业直接融资门槛仍然较高，若在创业板登陆，动辄需要几千万元的资本金，而私募基金也只关注成长性较高、利润较大的企业。
安徽中科机械公司董事长方斌坦言：“除了信贷，我们从未接触过其它融资方法，不知道去找什么金融机构。”
对于不知从何下手的小企业，一些商业银行抛出了“橄榄枝”，积极抢夺投行市场。“建行针对不同发展阶段的小企业提出不同的解决方案，如发展初期的小企业，可以积极协助其引入风投；对进入高速发展期的，提供小企业集合债；在企业成熟期，为其提供包括上市融资、并购等资本运作方案。”黄曦说。
郭田勇认为，解决小企业融资难，重点是改变以往信贷为主的体制，多渠道满足其融资需求，也能为投资者提供不错的投资机会。“虽然小企业在成长之初不确定性较大，但定价低，投资者或许就能抓到一只有潜力的‘黑天鹅’。”郭田勇说。
1 2345678910下一页 >>|
! 意大利通过700亿欧元紧缩计划 11-07-17 新华网(广州) 有2人参与手机看新闻【美联社罗马7月15日电】意大利今天批准了一项700亿欧元的紧缩计划,以便让投资
者放心,欧元区的这个第三大经济体不会因债务危机垮台。
在市场行情本周因人们担心意大利的金融稳定出现下跌之后,贝卢斯科尼政府快速批准了这些一揽子措施并扩大了这些措施的实施范围。这些措施初步定于今年夏天晚些时候实施。
意大利的前途对于欧洲渡过这场危机的希望至关重要,因为救助这个国家需要的资金要多得多。
在贝卢斯科尼政府通过了信任投票的几个小时之后,议会下院就以314票对280票批准了这些紧缩措施。参议员昨天批准了这项一揽子计划。
拉普雷斯通讯社援引贝卢斯科尼的话说:“在批准这些措施之后,尽管经济危机还有未知因素,意大利将更加强大。”他保证在今后两年里实行经济改革,并敦促反对党为实现这些目标与政府合作。
在批准这些措施的同时,意大利5家银行宣布它们通过了欧洲的压力测试。然而,这两个消息都是在市场闭市后宣布的,因此,它们对市场的影响要到下周才能衡量。
主要政治评论员斯特凡诺·福利说:“采取这些措施是必要的。由于意大利需要进行结构性改革,这些措施是不够的。”
意大利的债务接近于其国内生产总值的120%,在欧元区是最高的,但是许多人认为缓慢的经济增长是首要问题。
这项紧缩一揽子计划寻求在2014年实现预算平衡,有16项刺激增长的措施。包括增加卫生保健开支,降低减税幅度,延长退休年龄,冻结公共部门工资。政府还考虑在危机缓解之后将国有铁路或邮政等国有公司私有化。
! 奥巴马：已准备好上调债务上限 11-07-17 东方早报(上海) 有2人参与手机看新闻
“我们已经快没时间了。”华盛顿当地时间7月15日,美国总统奥巴马再次敦促决策者尽快提高债务上限,改善美国财政的可持续性。
华尔街日报16日援引奥巴马的表态称,他已为上调债务上限做好准备,并已要求国会在一天内向他提交相关计划。奥巴马表示,政府与国会至少应该能就提高债务上限和小规模的赤字削减规模达成一致。他表示,他仍在努力促使双方就大规模的赤字削减方案达成协议,但鉴于8月2日的最后期限即将到来,上调债务上限是首要问题。
此前一天,美国财政部长盖特纳明确表示,提高该国14.29万亿美元债务上限的截止日期8月2日不会改变,美国财政部无法将提高债务上限的需要推迟至这个时间之后。
据新华社昨日报道,奥巴马当天在白宫举行的记者会上说,民主党和共和党都认识到解决债务上限问题的重要性,这让他感到欢欣鼓舞。他强调,他仍在推动利用当前的独特机遇达成一项重大协议,使美国经济在未来几十年获得稳定。
他说,美国绝不能出现债务违约。如果政府违约导致利率上升,那将意味着对所有人征
税。
奥巴马表示,他已准备好做出艰难决定,例如削减民主党不愿削减的医疗成本。他同时敦促共和党也在关系到本党利益的税收领域做出让步。
据华尔街日报报道,7月14日晚间,国会领导人与奥巴马结束了持续五天的债务上限谈判,但没有达成具体协议。议员们在会后表示,此次谈判主要围绕大规模支出削减方案展开。
华尔街日报援引美国参议院少数党领袖Mitch McConnell的话称,与会人员就更大规模的减支方案进行了磋商,并称明日可能不会碰面,但在未来几天还将继续举行磋商。众议院少数党领袖Steny Hoyer表示,他仍然希望能够达成规模为4万亿美元的方案。由于该方案将涉及增加税收收入,众议院议长约翰·博纳(John Boehner)已于周末期间表示不再支持该方案。
华尔街日报15日的报道,还引述一位共和党议员助手的话称,奥巴马已向国会领导人表示,希望国会领导人能在未来24至36个小时内就如何推进谈判达成共识。该助手表示,如果与会人员无法做到这一点,奥巴马暗示本周还会召集另一次会议。
到今年5月16日,美国联邦政府已达法定的14.29万亿美元公共债务上限。如果国会不能在8月2日前提高公共债务上限,美国将面临债务违约风险。美国民主党和共和党虽经多日密集谈判仍在提高债务上限和削减赤字问题上分歧较大。穆迪和标准普尔等知名评级机构已发出警告:如果美国不能在截止日期前提高债务上限,美国的主权债务评级将遭调降。
！中小化工企业遭遇资金困局罗阿华中国化工报数字报 11-07-18
中化新网讯在金融政策频繁调整、商业银行信贷紧缩、民间资本利率狂涨的背景下，中小企业融资难的问题再次集中爆发。找商业银行四处碰壁，想民间借贷利息又难以承受，由于缺少流动资金，很多中小化工企业发展速度受到严重制约，市场份额不得不拱手让出，很多企业甚至连生存都受到挑战。关于中小企业融资难的问题，本报今年相继刊登了《加息令中小企业融资难上难》、《中小农化企业渴求季节性融资》、《广西化工建设呼唤民间资本》等多篇报道，但是目前中小企业的发展现状仍不乐观。面对这一老生常谈的话题，我们不禁要问，为何中小企业融资难我们每年都在喊，却每年一再出现？究竟这一难题是否能破解，又该如何破解？
手里没钱企业举步维艰
“现在做生意真是如履薄冰啊！做了几十年的天然橡胶贸易生意，从来没有哪个年头像最近的日子这般难过。一边是不敢进货。年初，天然胶期货价格曾经达到43000元/吨，随后又跌回了32000元/吨左右，对于目前这种过山车的天然橡行情，一旦判断失误，我们非死即伤啊。另一边，是产品出不了手，拿不到钱。现在天然胶的价格行情好像相对稳定了，然而，跟下游的制造商做生意却像是在赌博，制造商要么拖延货款，要
么干脆不进货。”不久前，福建厦门一家天然橡胶贸易商的陈姓经营者面对时下资金紧缺对CCIN记者发出了这样的感叹。
同样为钱着急的还有江西巴菲特化工公司经理沈大伟，最近几个月他已经跑了好几家银行，但是都没能顺利贷到款。
“大型国有银行看不上我们，股份制银行贷款条件又太苛刻。”沈大伟说，有的银行甚至提出利率上浮七成的条件，一算账，发现融资成本太高了，他最终只能放弃。无奈之下，他只能压缩给经销商的授信额度，原来能赊给经销商50万元的货，现在只能赊30万元，减少赊账，这就导致许多经销商从别的厂家进货，也意味着好不容易开拓的市场被别的企业占领了。
巴菲特化工公司是一家以农药生产为主的企业，去年的销售额达到7000多万元。“现在规模效应刚开始显现，眼看就能进入快速扩张轨道，却因资金原因卡壳。”沈大伟说。
南昌大佑农生物科技公司的财务经理何金波也遇到同样问题，他说，公司目前的流动资金仅能满足正常生产的需求，但面对嗖嗖上涨的原材料价格，如果有资金能够多采购一些，就可以锁定今后一段时间的生产成本。但是，他跑了多家银行都无果而返，原因很简单：公司无法提供固定资产抵押。从2007年创办以来，公司至今未能获得一分钱银行贷款，都是靠自有资金滚动发展的，这大大制约了公司市场规模的扩张速度。
银根紧缩贷款四处碰壁
近几个月，关于中小企业的坏消息接踵而来。有广州的中小企业订单锐减、有温州的中小企业老板出逃或经营不善濒临破产……根据国家工信部日前出台的统计数据，今年前两个月，规模以上中小企业亏损面达15.8%，同比增长0.3%，亏损额度增长率高达22.3%。中小企业陷入生存困境的主要原因是，多项成本上涨等因素导致有市无价、有单无利的现象普遍存在，成本上涨“吞噬”了企业利润。这其中，由于融资困难造成中小企业资金链断裂，导致企业亏损的占有相当大比例。
而这一切与我国的金融政策和金融环境不无关系。由于近期我国CPI居高不下，今年，中国人民银行以每月一次的频率连续五次上调存款准备金率，造成银行信贷的进一步紧缩。根据测算，中国人民银行每上调存款准备金率0.5%，就会冻结商业银行资金3600多亿元。五次上调后冻结的银行资金接近2万亿元，银行贷款业务无可避免地受到影响，而一直饱受“融资难、贷款难”的中小企业不得不谋求他路。加之，劳动力成本和原材料成本上升、人民币升值、贷款利息增加，中小企业越来越差钱了。融资难已经成为制约中小企业生存与发展的重大瓶颈。
在银行贷款难的境地下，中小企业只好选择民间融资。但民间融资成本高，让一些中小企业望而却步。据温州市人民银行监测，一季度温州民间借贷综合利率单季上涨11.91%，比2010年第四季度涨幅高8个百分点，中小企业不管是向银行贷款，还是向
民间“高利贷”借钱，其利息的大幅上升都让企业的生产经营成本大幅增加。
“现在银根缩紧，应收款扩大，银行逼着企业还贷，但之前银行贷款很松，银行大量放贷，现在一紧，民间借贷达到1分多，甚至2分，2分利意味着贷款每年的利息高达24%，比产品的利润率还高。”温州市基安机械有限公司董事长陈纪恩在接受采访时说。
CCIN记者了解到，福建、浙江经济发达地区，多数地方民间借贷利率年息已经在25%到30%之间。近日，CCIN记者手机也经常收到一些“贷款”短信：无抵押、无担保、超低利率，月息3分，最快一天放款……这也从一个侧面反映出民间资本的高利率。
“如果银行继续这样紧缩下去，没有政府扶持政策，今年下半年全国40%的中小企业将面临倒闭。”温州中小企业促进会会长周德文对成长型中小企业面临的困境感到不安。在民营经济发达的温州，银根收紧导致的资金“断流”现象已经显现。
在广东，中小企业资金链也在遭受前所未有的考验。广东省中小企业发展促进会秘书长谢泓说，提高存款准备金率的效果在于社会资金总规模池子再次减小，但是社会总需求并没有减少，企业对于融资的需求非常强烈。目前，广东省很多担保公司的额度都已经用完了，说明小企业融资的需求很大。
有色眼镜中小企业很受伤
在持续收紧的货币政策之下，今年来中小企业已经感受到了寒冬来临的气息。一些中小企业，因资金链紧张处于倒闭、停产、半停产状态。实际上，中小企业融资难的问题并非今年独有，而是一个长期存在的问题，很多企业长期苦不堪言。只是在当前外部因素对企业发展产生困扰、社会整体资金面趋紧的情况下，使得这一问题更为引人关注。那么，长期导致中小企业融资难的问题症结究竟在哪里？
说到融资难，中小企业普遍反应企业从银行业金融机构贷款十分困难。有业内人士认为，很多商业银行是戴着“有色眼镜”看待贷款企业，对于国有大型企业贷款是“一路绿灯”，而同样是我国经济重要组成部分的中小企业却经常是另一幅面孔。
目前，我国拥有化工企业3万多家，中小企业占化工总数的99%以上，而且甲醛、染料、聚氨酯等多个子行业，基本为中小企业。根据工信部的统计数据，目前全国规模以上中小工业企业已经达到44.9万家，占全部规模以上工业企业总数的99.9%。国家发改委的统计数据则表明，我国中小企业提供了近80%的城镇就业岗位，其生产总值占全国总产值的60%。因此中小企业的生死存亡绝非小事，但与中小企业对经济、社会作出巨大贡献形成鲜明对比的是，中小企业申请贷款四处碰壁的事却时有发生。
“银行也是企业，在现行体制下，小企业存在信用缺失、诚信系统不完善、容易产生拖欠和不还贷等问题，让我们无法有效地保证防范风险。”对普遍认为的银行“傍大款”行为，银行业人士有话要说。他认为，目前，小企业“融资难”的矛头应该指向现有金融体制上，这都由于金融体制与中小企业融资需求不对等导致的。
他表示，作为供需两个主体之一的中小企业，特别是初创型企业，有着天然的劣势，其自身大多不具备从银行贷款的条件。资信度低、财务行为不规范、债务沉重偿还能力差、缺少有效抵（质）押资产、保全措施难以落实等等是企业融资得不到满足的主要原因。而供给方银行，比如国有银行通过对成本、收益和风险综合考虑，更愿意以面向大企业、中心城市为目标。同时，信贷管理权限上收，但客户调查由基层机构进行，两者之间的信息脱节较为严重；银行各分支机构间经营管理模式划一，缺少对所在地企业具体情况的应变性；一些银行实行信贷资源的倾斜配置，影响了中小企业融资。
破解困局银企须双管齐下
从长远来看，强化我国金融体制改革应该是破解中小企业融资难问题的根本举措。原外经贸部副部长、中国入世谈判首席代表龙永图曾接受媒体时表示，中小企业融资难主要是融资结构不合理，要加快金融业对民营经济的开放。据他介绍，在比较成熟的市场，比如美国，一般来说，企业从股市上融资的比例占37%，从债市上融资48%，银行贷款只有15%。
对于大力发展民间金融、股市债市等手段，其具体的措施涉及到金融体制改革等方方面面，效果难以立竿见影。不过，在针对很多商业银行带“有色眼镜”看人，偏爱国有企业，导致中小企业贷款难的问题，我国从国家到地方，已经针对中小企业的特点开始了一些有益的探索。
6月7日银监会发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，鼓励商业银行进行小企业贷款模式、产品和服务创新，根据小企业融资需求特点，加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵（质）押方式的研发和推广；在满足审慎监管要求的条件下，优先支持部分商业银行发行专项用于小企业贷款的金融债；对小企业不良贷款比率实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。
针对当前中小企业的融资困境，我国各地相关机构也开发了一些实际可行的具体措施。
“以前只知道土地、厂房等不动产可以抵押贷款，没想到设备和库存原料等动产也可以。现在，企业的周转资金状况越来越好，发展空间也更广阔了。”湖北潜江市巨源油业公司的财务负责人说。不久前，这家公司通过生产设备进行动产抵押，获得5000万元银行贷款。连日来，公司开足马力生产，重现红红火火的生产景象。
潜江市工商局更新观念，根据《担保法》、《物权法》、《湖北省动产抵押登记办法》，为中小企业办理动产抵押业务。
不过，对于中小企业融资难的现状，也有人提出了不同的观点。“有些化工企业技术层次低、能源消耗多、环境污染重，本身就在限制之列，这类企业贷款难是不足为奇的。因为经济结构调整的要求，一部分落后企业在竞争中被淘汰，实际上正是我们信贷政策所要达到的目的，也恰恰说明调控政策取得了效果，这不应看成是政策的负作用。”
一位银行人士说。
事实上，许多中小化工企业的生存困境正在倒逼企业增强核心竞争力，加快产品结构转型升级。在人民银行杭州中心支行行长刘仁伍看来，当前部分小企业出现的经营困难，是经济转型背景下多种因素叠加产生的结果，某种程度上也是经济转型升级过程中必然要出现的“阵痛”。“只有不断深化结构调整，合理发挥市场经济的优胜劣汰功能，有效提升小企业发展的整体质量，才是促进中小企业健康发展的长远之道。”刘仁伍说。
！民间高利贷的真相调查_投资者报 11-07-25
“北风那个吹，雪花那个飘”，一说起高利贷就让人不自觉地想起《白毛女》中的黄世仁。这个曾经作为旧社会阴暗面标志、让人避之唯恐不及的词汇，如今又在民间泛滥，而且离人们的视线如此之近。
银行资金收紧，审批愈发严格，时间也逐渐延长，这让急着用钱的企业不得不将手伸向民间，于是民间放贷之风盛行，利率也水涨船高。
“总不能让钱闲着。”这出自浙江一位放贷人口中。在他看来，有资金闲着不用，似乎成了极不妥当之事。有钱的要放贷，没有钱的从银行贷款也要放贷。
民间资本彪悍，人们对此多少都有些认知，但究竟彪悍到什么程度，恐怕只有设身处地才能切实体会。
为了理清民间借贷的来龙去脉，《投资者报》记者分头到南北两地——河南和浙江进行走访调查，获得了一系列惊人发现。
在河南，借贷机构针对各类人群的各种情况，都能提供“周到”服务，花样之多、种类之全面甚至不输专业机构。《投资者报》记者梳理出的业务列表就达八种之多，包括现房抵押、签定购房合同、按揭房解押垫资、信用贷款、股票配资、银行到期还贷、支付土地出让金、承兑汇票。业务还在不断推陈出新，可谓紧贴市场需求。
在浙江，民间借贷更为活跃，从个人到机构都积极参与其中，而利率也逐级提升。从银行贷款，月利率最低仅为0.6%；向个人借款，月利率则为2%~3%；通过担保机构借款，月利率至少5%；而通过被称为“日日会”的民间地下组织融资，月利率高达18%以上。
诚然，民间借贷并非都是洪水猛兽，但如果利率过高，金额过大，超过了借款企业的盈利能力和承受范围，导致资金链断裂，将引发一系列严重后果。这需要监管部门进行有效的监督和管理。
可是，相对于民间借贷的凶猛，监管则显得苍白无力。谁来监管？这个最基本的问题，却成了“无头公案”。记者辗转于多个部门，希望找到答案，但遗憾的是只听到一个声音：“民间借贷还处于监管空白地带。”
浙江高利贷逐级加码最疯狂月息18%
“没钱人往银行存钱，有钱人管银行借钱”。这个看起来与财富多寡相悖的理论，
却成为浙江民间资本活跃的真实写照。
近日《投资者报》记者奔赴浙江进行走访调查，发现在当地，民间借贷如家常便饭。
“赚了一些钱，主要是因为利用了可以利用的资源。”浙江宁波人王维（化名）最近一两年来似乎时来运转，除了给自己买了辆新车，还准备给女儿也买一辆汽车。“不能把资金闲着”。
王维所说的可以利用的资源，除了承包建设的几栋房子赚钱，更多的是利用当地活跃的民间借贷，获取利差。
“月息3分利（月息3%）有点高，如果有2分的，可以再给我20万。”7月18日，王维在电话里向他的“上游”客户陈先生尽量“压价”。同时，他又把钱通过熟悉的客户以5分、6分利的月息借出去。
这只是民间借贷的冰山一角，记者调查发现，从个人到机构，操作手法各有不同，利率的演绎也逐级走向疯狂。银行贷款月息只有0.6%，而到了民间，最高居然可达到18%的惊人数字。
银行贷款：月息最低0.6%
银行由于风险控制需要，与民间借贷相比，其提高贷款利率幅度还是有限。但是，随着历次准款准备金率的上调，银行借贷之难却是有目共睹。
7月18日，记者以客户身份咨询浙江奉化中国银行（行情，资讯）_的一位工作人员时获悉，利率上浮20%，还有一次性借款10万元有200多元的保险费。合计的月利息也就在6厘（月息0.6%）左右。浙江温州的银行借贷利率稍高，大概月息在9厘左右。
不过，什么时候资金能够到位，该工作人员表示，因为放贷额度有限，所以一切都说不准，如果顺利的话，一周以后可以放，但不能确定。
银行借贷必须要有抵押，对于王维这样没有房产可以抵押的从银行拿钱很难。而其“上游”客户陈先生有房产，可以抵押贷款。
7月19日，在浙江温州采访时，当地一位徐姓律师向《投资者报》记者表示，在他接触的案件中，很多客户都是通过房产抵押，把钱从银行贷出来，然后再放贷出去，赚取利差。
“比如有价值300万的房子两套，总价600万，可以贷出300万，贷款利息不到1分，放贷出去可以达到3分，中间的利差有2分。”他说，按300万，2分利算，一个月的收入就有6万，年收入可以达到72万，这个钱太好赚了。
至于“三个办法一个指引”中规定的，银行的贷款必须打到用途单位的账上，并说明用途。徐律师表示，这并不能造成什么障碍，通过企业客户关系网或供应商，用途很容易编造。陈先生也说：“大不了自己再去注册一家公司，就可以名正言顺地把钱打到自己的账户上了。”只要有不动产，贷款出来不成问题。
成功赚取利差的陈先生，并没有置2~3分的放贷项目于不顾，虽然与王维是非常好
的朋友关系，但他还是亲自考察了王维的小型房地产项目。看到工程正在如火如荼地进行，他才放心把钱贷给王维。不过，当他听说王维参加了“日日会”这样高风险的地下组织后，他正在考虑是不是要收回这笔贷款。
民间放贷：月息普遍2%~3%
与陈先生把自己的住宅做抵押贷款再放贷不同，张序（化名）是把自己这几年做实业所赚的钱放出去了。在他看来，很多人已经积累了不少的资金，但是随着房地产投资的放缓，实业又比较难做，所以社会资金就多出来了，开始寻找新的投资渠道。
“我把50万以2分利放出去了。”张序说，客户是同行业内的老板，而且项目发展也不错，但为了保险起见，他还找了一个担保人，这个担保人是他的高中同学，部分利润归给同学，如果真的发生风险，他有权直接向担保人要钱。虽然降低了自己的收益，但是也减轻了贷款风险。
拥有自己的公司，而且对实业有着深入了解和切身体会的张序，对自己放贷的资金非常谨慎。“现在一般情况下做实业的利润，最多也就百分之十几。所以，我认为，贷款的利率不能太高，如果超过了这个限度，实业的利润没法覆盖贷款的成本，那么风险是很大的。”
持有同样观点的还有宁波宁海华信小额贷款公司的总经理冯在中。开业已经三年的宁海华信小额贷款公司自有资金已经达到3亿，加上规定银行拆借资金50%，也就是可以放贷的总共额度为4.5亿元。在年初4.5亿元资金基本放贷完毕后，最近已经收回了几千万。
冯在中说，除了利差外，对公司来说，最重要的还是风险把控。试想，如果一年本来是四五千万的利润，但是最后坏账有一两千万，那么将会大大影响利润，股东肯定是不满意的。
担保公司：月息至少5%
7月18日，记者在浙江奉化街头的担保投资公司咨询时，工作人员表示，月息起码在5分、6分。同时，还需要公务员做担保人，因为公务员信誉更有保障，同时也要对公务员做信用调查。即使企业主有比较大的产业，做担保也不行。当记者表示，还没有找到合适的公务员的时候，该人士就表示，那等找到担保人再说。
随后，记者咨询了浙江奉化的中国银行，如果银行没法贷款，能否介绍担保公司，该银行工作人员表示，银行是不能介绍的，但是有认识的担保公司的人，可以代为联系。
7月20日，记者在浙江温州见识了担保公司的神秘。按当地人士指引，位于温州下吕浦的财富中心就是担保公司的集中地。
当记者到财富中心楼下询问担保公司在哪时，碰到一位身穿白色短袖衬衫，黑色皮鞋擦得锃亮的男士，他询问记者来做什么。
记者表示想了解担保公司借贷信息，该人士表示，一般来这里的人都是熟人介绍，
不认识人是进不去的。在闲聊中，他还说自己能以1分利息得到资金。
记者看到在20多层楼中，标示着数十家投资公司。当试图进入其中的一家“百瑞诗林”时，前台服务小姐一再询问记者找哪位，是否有约。当记者表示有资金需求时，她帮记者联系里面的人，出来一位中年短头发戴项链的男士，非常戒备地向记者表示不做贷款，并指着两把躺椅，说是做按摩椅的外贸生意。
而据温州一位当地人透露，到担保公司借钱，肯定要认识人。担保公司对熟悉的人才肯放贷，月利率在5分以上很正常。
从用途看，一般都是短期用途。上述温州人士说，他一位朋友，用5000万承包了一个工程。但最后工程验资需要一个亿，朋友不得不用短期融资的渠道，满足验资需要。验完之后，马上把资金还回去。
上述徐律师也向记者表示，在短期用途中，还有转贷的需要。比如银行的贷款到期了，催企业先还钱，然后才能再给贷款。企业为了完成转贷，不得不向担保公司短期融资。一家企业就向担保公司借了100万，最长一个星期，费用为2万。如果计算成月息，几乎是1角（月息10%）利了。
超高利率蕴含着风险，案件也就此发生。徐律师表示，在接触的案件中，很多这样的例子。最后，银行觉得企业情况糟糕，为了避免自己的损失，等把企业的钱要回来之后，不再放给企业，这下企业就惨了。以上述企业为例，100万的贷款，一个星期过去了，2万还能承受，但是一个月过去了，就要付近10万的利息，这样企业怎么受得了？最后肯定是死路一条。
上述温州人也告诉记者，日前有一个朋友就携带2800万资金跑了，原因是利息太高，还不上。
徐律师表示，“一旦资金链断裂，就成了案件纠纷。担保公司承担着非法集资的风险，而且放出高利贷是不受国家法律保护的。”
“日日会”：月息18%的疯狂
据王维介绍，在放贷的同时，他自己的工程有时也需要用钱，如购买钢筋、水泥等。像他这样小的工程，要在银行贷款几乎不可能，再加上银行贷款审批需要很长时间，在银根收紧的情况下，何时批下来也是个问题，于是他通过参加“日日会”获得周转资金，同时也有机会获得高利润。
所谓“日日会”是一个“标会”，又称互助合作会，由发起人邀请若干会员参加，定期举办，属于传统的民间融资方式。由于一般局限于亲朋好友之间，用于生产生活急需，性质是互助微利，靠的是“硬”信誉。但从2007年起，受利益驱动，部分标会逐步演变成带有金融传销性质的“日日会”。“日日会”活跃于浙江宁波、温州等地区，利率极高，风险也极高。
“日日会”这种变相放高利贷的组织，常跟非法吸储相联系，属于政府严打的范畴。
7月18日，记者跟随一位参与者进入宁波一家“日日会”现场。同样，这是私密场合，如果是陌生人，很难知道场合的所在地，即使知道，也难以进入。
并不起眼的小矮房里，聚集着十数人，几乎人人都拿个黑包，里面装着钱。办公桌旁坐着一位男士，脖子上挂着很粗的金项链，手上戴着大个金戒指。桌上放着点钞机、几支笔和一叠小纸片，还有一个记账本。“先付后标、三拖一”等专业术语写在黑板上。
这位参与者，表情轻松地从包里拿出了一叠钞票，分别给三个人各3000元。这是交给会主的费用。在“日日会”，每天都要交这么多钱。会头（指发起人）则在记账本上记录会脚（指普通会员）付钱的情况，打上钩表示已经付钱。
而后，每个人都在一张纸条上，写上数字和自己的姓名。数字代表愿意以多少利息获取资金。对于500元一注的标会（也就是每天交500元，有的标会更高），数字30就代表着，愿意给每个人30元利息，然后把20个人的500元先取过来使用，一次利息就达到6%。
记者按照其规则详细计算，日息居然高达6厘（月息18%）左右。自去年以来，浙江宁海县“日日会”逃走的人非常多，宁海县公安局开始介入，上千名人员投案自首，抓获了数十人，并仍有十数人仍通缉在逃。
宁波奉化做会头的孙女士表示，去年宁波一个会员标会之后逃跑了，接下来的十几万不得不自己垫上。她表示，等这个会结束了，自己不再做会头了。
王维表示，他知道“日日会”早晚会倒，利率太高了，他准备逐渐退出。
而很多人甚至是借钱来玩，最后一旦被卷走，自己也只能消失，形成连锁反应。孙女士说：“当初组织了会，有比较高的利息，是相信房地产能够不断升值，可现在房价也基本不涨了。”
谁都知道高利贷最后的结果肯定是倾家荡产，但却难以抗拒其中的巨大诱惑。
河南民间借贷花样翻新八类业务大揭秘
在位于河南西部、毗邻山西的济源市，各类投资担保公司如雨后春笋般，自去年底一个个冒了出来。从沁园路到学院路，一路可看到众多办公面积不大、却挂着大牌子的投资担保公司。
在郑州拥堵的马路上，老旧的绿色出租车随处可见，很多车的后窗上都写着“XX
投资担保公司”、“XX投资咨询公司”字样。
这些公司都可以归结为做民间借贷的公司，按老百姓的说法，就是放“高利贷”的公司。
高利贷并不是什么摆得上台面的东西，如今却为何能风生水起、大行其道？归根到底是强烈的市场需求和低效的监管水平所致。投资者报耗时一周，在民间借贷交易活跃的河南地区详细调查，发现当地近一两年民间借贷主要开展的业务有八类之多，而且业务范围和类型还在不断推陈出新。
另有迹象表明，在银行加强地方融资平台风险监管后，政府项目也开始接触民间资本。
“市政府重点工程项目，集团公司担保，公司已过初审，高息，有意者请联系……”记者发现，多条类似的信息发布在当地民间资本信息平台上。
业务一：现房抵押
郭先生开办了一家饮料公司，欲上一条新型饮料生产线，与生产线经销商已谈好价钱，约需要资金50万元，但交款日期限定比较紧，只有10天期限。由于是新企业，若向银行申请贷款，会比较难审批。此时郭先生想到拿现房做抵押，申请贷款，但银行的审批手续繁琐，10天很可能审批不完，于是郭先生选择了民间借贷，将价值70万元的现房抵押出去，两天左右时间，50万元贷款到手，顺利购得生产线。
这是民间借贷业务中最普遍、也是最简单的一项业务，该项业务利息通常在月息2~3分之间（即月息2%~3%），假如按2分利息计算，郭先生贷款2个月，需要付息2万元。
业务二：签订购房合同
这项业务是在现房抵押业务基础上发展的，办理这项业务的房产通常是没有房产证。
还以郭先生为例，如果他的房子不是现房，即便在民间借贷，也无法做抵押。怎么办？灵活的民间借贷就设计了购房合同业务。
其做法是，民间借贷机构与郭先生签订购房合同，写明郭先生到期还款后，房子归还，否则被收走。其中还有一个公证委托工作，要求郭先生与放贷公司认可的人或机构签委托书，委托书的内容通常是“XX因故不能到现场，特委托XX办理过户手续”。这个委托书的作用在于，假如郭先生到期无法还款，则仅由受委托的人或机构与放贷公司到房管局，无需郭先生到场，即可办理过户手续，此举是放贷公司提防到期后借款人不配合转让房产而设定的规则。
此外，购房合同业务中，利息是在放款之前扣除。郭先生的房产价值70万元，双方谈判将房价定为60万元，若按月息4分、期限2个月计算，则要先扣除4.8万元，郭先生能拿到手的只有55.2万元。
业务三：按揭房解押垫资
若郭先生价值70万元的房产有按揭贷款，还剩下20万元未还清，他想以房产做抵押贷款的话，又该怎么办？
民间借贷公司还有招，就是替郭先生还清剩下的20万元，也就是“垫资”，郭先生由此获得产权证，就是“解押”。之后就按照现房抵押业务的流程进行。
垫资业务也可用在二手房交易，目前在北京等地也很盛行。
业务四：信用贷款
还有一项贷款业务手续更简单，无需找抵押品、无需找人担保，只需签字即可。
其实这项业务并不鲜见，很多银行已经推出了这类业务。
但是在银行体系，这类业务对个人有较高要求，要求贷款人有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）有正当职业和稳定的收入来源（各行对工资收入要求不同）具有按期偿还贷款本息的能力、借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资、没有违法行为及不良记录等。
而民间则只要求对方有工作，在当地有熟人即可，其实就是信用贷款。
“不过这类业务普通民间借贷公司是不敢做的，风险太大，能做这类业务的民间借贷公司通常和黑社会沾边，而且额度不大，在40万以下。”一家投融资公司负责人黄先生（事实上整个公司就他一个人）向《投资者报》记者表示。
业务五：股票配资
这项业务在民间借贷领域是一项比较新的业务，今年比较流行。
股票配资也可以理解为股票融资，如果投资者具有较好的盈利能力和风险控制能力，又受制于自身资金量小，使得盈利能力和资金管理能力无法充分发挥，或者是投资者比较看好后市或个股，但资金不够的，可以通过民间借贷做股票配资业务。
在此我们称投资者为A，民间借贷为B，来加以说明。
假设A看好后市，想扩大资金操作股票，去向B借款。B会自己开设一个账户，要求A在此账户下操盘，在B为这个账户注资时，通常要求A也要在这个账户上存一部分资金，比例一般在25%左右。B监控这个账户，若发现A的本金大幅亏损，就提前通知A，准备清盘。
在费用方面，A与B双方商谈，一般来说有3种方案：第一种，出资方收取资金利息，不收取任何手续费、盈利分成以及其它费用；第二种，出资方将资金以低利息的方式配给操盘方，然后收取一部分手续费，不参与盈利分成；第三种，出资方以低利息的方式将资金配给操盘方，不收手续费，但参与盈利分成。
业务六：银行到期还贷
郭先生从银行贷了200万元，再过一段时间就要到期，但他无法按期偿还，这不仅会影响他的信用记录，更会影响后期再贷款。
民间借贷此时可以为他提供银行到期还贷业务，即在200万元到期时，先替郭先生把钱还给银行。
做这类业务的民间借贷机构与银行通常有比较亲密的关系，在替郭先生还完贷后，还能替郭先生申请银行下一期贷款。
不过，此业务利息较高，基本都在月息5分以上，年化收益率在60%以上，属于比较典型的高利贷。
业务七：支付土地出让金
在房地产调控打压下，地产开发商的现金流越来越紧张，以至于出现拍卖地块后，
因无钱缴纳土地出让金而流拍的情形。
以往土地出让金是地产商从银行贷款支付，但在严厉政策下，也不得不求助于民间借贷。“在民间借贷市场，近一两年的主力就是房地产公司，对他们的利息也很高。”黄先生表示。
实际上，民间借贷除了替地产商支付土地出让金，还做土地抵押、在建工程等很多原本属于银行的业务。
业务八：承兑汇票
很多人可能会奇怪，银行都有承兑汇票贴现业务，为什么要走民间借贷这条路？
主要是因为到银行贴现的要求比较高：要有真实的交易背景、有买卖合同、有增值税发票、有正式公司等。
在中国，有相当一部分公司难以达到这些要求。“比如煤炭、钢铁行业，为了避税，经常没有增值税发票。”黄先生说。
但不是所有银行都如此苛刻，信用社（包括城市信用社和农村信用社，现在正向商业银行改制）就很青睐此项业务。
“可能一单业务赚钱不算多，只能赚千儿八百的，但以量累积起来，就相当可观。”黄先生表示。比如一张10万的票据以9万6收进来，再以9万7的价格卖出去，一笔赚1000元，10笔就是10000元。据黄先生介绍，河南济源某信用社的一位女员工，利用职务之便，做承兑汇票业务七八年了，据当地人传该员工已有三四千万的身家。
在河南曾出现过这样疯狂的景象：信用社雇一大批人在全省，甚至全国低价收购承兑汇票，然后再到长三角地区票据集散地卖出去，前几年，甚至于有些信用社70%的利润都来源于此。“如此一来，信用社把手续简化，性质就变成用银行资金倒卖承兑汇票，对市场造成不良影响。因此河南开始加强对信用社这项业务的监管。”黄先生表示。
对信用社和民间借贷机构来说，2011年将是承兑汇票业务的分水岭。
2011年之前，由于信用社的参与，民间承兑汇票业务的利率压得比较低，今年加强信用社监管之后，民间承兑汇票业务的利率逐渐上升，现在已经比较接近银行利率水平。
从银监局到工信厅民间借贷监管无人认领
“民间资金理财，月收益2%以上。”这样的宣传在河南省郑州市随处可见，但这样的宣传事实上已经涉嫌非法集资。
根据我国相关政策规定，首先民间借贷不得通过向公众募集的形式进行，更通俗地讲，就是说你不能用广告或者类似形式对不特定人群进行宣传。
其次根据民法通则有关规定，民间借款利息不得高于同期银行利率的4倍，高于4倍的不受法律保护。
而上述宣传，则是打着理财的旗号非法宣传，月息也高于银行利率4倍，两条规定都违反了。
然而，尽管这样的做法属于非法行为，但在民间却如鱼得水，在高息诱惑下，很多人将钱投到这里。“其中不乏公务员、老人。”一家投融资咨询公司负责人黄先生向《投资者报》记者表示。
既然涉嫌违法，就该有相关部门监管，但记者到河南证监局和工信厅进行采访时，两个部门都承认民间借贷监管是空白。记者还发现，虽然工信厅、当地工商、省金融办等多个部门与此事都有牵涉，但它们都不是主要监管方。这事到底归谁管？大家都说不清。
银监局称“不负责”
黄先生在2009年之前还是人民银行河南地区某支行员工，自金融危机后，担保行业兴起之际辞职，投身民间借贷业务。
对于民间借贷业务归属哪个部门监管，黄先生表示自己也不知道。“要不你去问问银监局？”他不确定地说。投资者报于7月19日根据“114”提供的号码拨打河南省银监局电话，但整天都无人接听。20日上午，记者直接到郑州金水区晨旭路找河南银监局，但走到晨旭路的尽头，也没有看到银监局的标牌，询问晨旭路上交通银行（行情，资讯）_营业网点大门外的保安，他指向旁边一栋楼，记者走近一看，才发现“河南银监局”的牌匾，但因在围墙内，马路上看不到。
前台值守的是两位老大爷，他们打了一圈电话后，告知记者“办公室人员都在开会，找不着相关负责人。”直到下午1点多，记者才终于拨通河南银监局办公室主任张春的电话，但是却被告知：“银监局不负责监管民间借贷。”
记者进一步问其是否了解哪个部门负责监管，张春也比较犹豫：“这块目前应该是监管空白。”不过，张春也透露出一个信息，目前融资担保机构许可证由河南省工业和信息化厅（简称工信厅）负责。
工信厅称“正在整顿”
融资担保机构，是以提供担保作为一种赢利的手段，承担项目的风险并收取担保服务费用。主要的业务就是为企业从银行贷款时，为企业做担保。融资担保机构不得做民间业务。但实际上，很多融资担保机构都在做民间业务。对此，工信厅如何监管？
记者又来到位于花园北路的工信厅，与银监局不同，这栋20多层的工信厅大楼人来人往，无需登记手续。由于无人指引，记者看到在大厅有个醒目的牌子，上写融资担保公司信访接待在11楼。
来到11楼信访接待室，里面只有一位女性工作人员，她告诉记者融资担保处办公在804室。但当记者来到8楼时，看到这里人声嘈杂，有很多摆放着计算机的教室，转了大半圈后才明白这层是北大青鸟培训的地方，但始终找不到804的门牌。
在北大青鸟工作人员的指点下，记者才找到两个关着门、没有门牌号的房间，敲门进入一个房间，只有一位负责小额贷款公司的工作人员在办公，负责融资担保业务的工
民间借贷配套试题 一、判断题（每题2分，对的打√，错的打×） 1、民间借贷，是指自然人之间进行资金融通的行为。（） 2、经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不属于民间借贷。（） 3、出借人向人民法院起诉时，凭借据就可以得到人民法院支持。（） 4、当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。（） 5、借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。（） 6、保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。（） 7、保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告。（） 8、人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当继续审。（） 9、人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。（） 10、民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院应当裁定继续审理。（） 11、借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民法院不予受理。（）
各种借贷法律关系及法律适用 作者：来自网络 一、关键词 借款合同担保利息预扣禁止银行借贷民间借贷 根据借款合同出借人的不同，可以将借款合同分为以银行等金融机构为出借人的借款合同和自然人之间的借贷合同，对两种借贷合同，法律分别作了不同的规定，学习中应注意把握。 二、知识点 1、借款合同定义 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。把握借款合同，应当注意下列要点：（1）借款合同的标的物为货币。合同法将其他可消耗的种类物的借用合同排除在借款合同之外，关于此类合同可以用租赁合同的有关规定予以调整。（2）借款合同一般为有偿合同。金融机构发放的贷款，依照人民银行的规定，一般都应当收取一定的利息。而公民之间借款合同的利率，不得违反国家有关借款利率的规定，所以公民之间的借款合同可以是有偿的。（3）借款合同为双务合同。作为出借人，应当按照借款合同规定的日期及金额提供借款。借款人要按照合同约定的用途使用借款，到期应当返还借款支付利息。（4）借款合同是转移标的物的占有、使用、收益、处分权即所有权的合同。货币不同于一般的物，货币具有强制的通用力。基本原则是，货币一经被占有，即对其拥有所有权，货币的占有与所有权不能分离，出借人到期享有的请求返还本金和利息的权利不再是物权而是债权请求权。 2、借款合同的形式和主要条款 根据这一规定，借款合同以书面形式为原则，自然人之间借款对合同形式另有约定的为例外。 （1）出借方为银行等金融机构的，借款合同必须采取书面形式。我国《商业银行法》、《贷款通则》和《借款合同条例》均有相关的规定。之所以如此规定，是因为书面形式权利义务记载清晰，便于履行，即使发生纠纷，也有利于纠纷的解决，以确保银行的信贷安全。另一方面也有利于促使银行等金融机构在签订借款合同时谨慎从事。 （2）自然人之间的借款合同，可以采用书面形式，也可以采用其他形式，完全取决于当事人的约定，自然人之间的借款合同如果没有书面形式，只要有证据能够证明借贷事实的存在，法律即给予保护。（3）借款合同的内容，即借款合同双方当事人协商一致达成的借款协议的具体内容，表现为借款合同的条款。需要指出的是，《合同法》关于借款合同内容的规定，并非强制性规定，而是属于提示性规定。司法实践中，切忌因为借款合同欠缺法律法规规定的某些条款而直接确认借款合同无效。 3、借款合同的担保 担保制度对于保障信贷资金的安全和信贷活动的正常展开，起着非常重要的作用。借款合同的担保，是指借款合同当事人根据法律的规定或者当事人的约定，经双方协商采取的促使一方履行合同义务，保证他方权利实现的法律手段。借款合同的担保，源于民法的担保制度。因此，借款合同的担保依照《担保法》的有关规定处理。《担保法》作为我国关于担保制度的专门法律，规定了保证、抵押、质押、留置、定金五种担保方式。需要注意的是，按照《贷款通则》的规定，借款合同只能适用保证、抵押、质押三种担保方式，留置和定金这两种担保方式不适用借款合同。以银行等金融机构为出借人的借款合同应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。但是，经审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不要求提供担保。 4、利息预扣之禁止 作为本金的孳息，利息应当从本金出借之日起计算。预扣利息的行为属于变相提高贷款利率的行为，它
遇到安全生产法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> https://www.doczj.com/doc/f85849765.html, 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2018) 为正确审理民间借贷纠纷案件，根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定，结合审判实践，制定本规定。 第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
第二条出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。 当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。 第三条借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。 第四条保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告;出借人仅起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。 保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告;出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告。 第五条人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/f85849765.html, 民间借贷的法律关系分析 作者：明小兰 来源：《湖北函授大学学报》2017年第03期 [摘要]代理制度在我们的生活中发挥着重要作用，被代理人可借助代理人的行为弥补自己能力和精力的不足。在自然人之间的借贷关系中也可能存在代理关系。自然人之间的借贷十分灵活。再结合代理中的三方结构，会导致法律关系复杂难辨。 [关键词]民间借贷；代理；表见代理 自然人之间的借款也可以通过代理行为完成。自然人之间的借贷有其自身的特点，如没有借款合同或者借据等书面材料，借款通常以转账形式交付，借款的原因、用途隐秘等，所形成的法律关系错综复杂，涉及的当事人也较多。代理涉及三方当事人，产生三种法律关系。再结合自然人之间的借贷关系，会导致法律关系复杂难辨。一旦发生纠纷，当事人很可能因为没有充足、准确的证据而导致主张的法律关系难以在诉讼中得到认定，不能有效保护自己的合法权益。在司法实务中，准确辨别法律关系对于纠纷的有效解决十分重要。 一、案例介绍及争议焦点 （一）案情简介 2010年，刘某通过其亲家（董某的堂兄）介绍认识了董某。2010年10月30日，董某与刘某签订《委托代理合同》约定：董某为刘某投标到某工程后，刘某一次性支付董某报酬人民币130万元。在支付报酬时，刘某分成三次支付。在支付报酬的过程中，于2010年12月1日，董某收到了来自杨某账号的30万元转款。董某就认为这30万元是刘某支付的部分投标报酬。而杨某系帮刘某管理工地的人员，月工资3000元左右。杨某不认识董某，从未与董某联系过。系刘某找到杨某，称其亲家需要借钱，本来是找刘某借，但刘某没有多余的资金可以外借，便找到杨某提出给董某借款30万元，还款时不会亏待。之后，杨某便按照被告知的银行账号转款30万元。2012年12月13日，杨某以董某为被告提起民间借贷纠纷诉讼，请求董某返还借款30万元及利息。董某辩称：30万元只是刘某通过杨某的账号支付的部分投标报酬；自己没有向刘某提出借款，更没有请托刘某代为向杨某借款，与杨某不构成借贷关系。本案主要证据有董某与刘某之间关于投标工程的《委托代理合同》、杨某的银行转账凭条、双方当事人及第三人刘某陈述等。一审法院认定董某与杨某之间借贷关系成立，判决董某返还杨某借款30万元。董某不服，于2013年5月13日提起上诉。二审法院以杨某证据不足，认定董某与杨某之间借贷关系不成立，撤销原判。 （二）争议焦点 1.刘某与杨某之间订立的借款合同是否构成（表见）代理。
Word文档仅供参考 Word文档仅供参考常见的民间借贷纠纷案例分析 近年来，公民、法人等向非金融机构的个人借款的现象越来越多。由于这种民间借贷目前尚存在许多别规范现象，所以酿成的纠纷也就别断浮现。下面xxx范文小编整理了常见的民间借贷纠纷案例分析，供你参考。 常见的民间借贷纠纷案例分析 借款未出具借条的纠纷 张某为个体户，201X年亲戚提出向张某借钞票买房，出于亲情的思考，张某借给亲戚10万元，对方声称半年后归还且没有打借条。随后在张某多次催要下，亲戚只偿还了2万元后便声称无钞票再偿还，之后张某再去催要时亲戚更称没有向张某借过钞票，让张某去上告。后张某在再次催要时私自录了音作为证据，向法院提起了诉讼，但在诉讼过程中亲戚对借款一事矢口否认，因为张某无法提供其他证据映证亲戚借款的事，最终法院没有支持张某的请求。 因为是熟人之间的借款，且借款的数额普通都可不能很大，个人之间的借款通常都可不能签订特意的借款合同。且熟人之间借款时相互之间关系特别要好，要求对方出具借条大概会破坏朋友之间的感情，也会让人产生别信任对方的错觉。因此在借款时不少事情下借款人并未向出借人出具借条，如此就会给出借人收回借款造成法律上的障碍。在借款人别能按时偿还借款时，或者双方关系恶化、破碎后借款人拒绝偿还借款的事情下，借款人只能经过诉讼途径索要，但往往因为没有借条，别能提供当时借款的证据而败诉。 俗话说亲兄弟明算账，别管关系多么紧密的朋友、依然亲戚，借款时必须出具借条(借据)，写明双方的真实姓名，借款数额及具体的还款期限。最好能寻个与双方没有利害关系(亲戚)的人作为证人，在借条上签字见证。如此在发生纠纷后，出借方就可依据借条(借据)经过诉讼途径索要。 借条非借款人本人书写的纠纷 赵某向好友王某借款2万元，借款时赵某主动提出一定要给王某打借条，并说自己几乎可不能写字，让王某先写好借条后自己签字，在王某写好借条后，赵某说自己的字写的不行 看，让王某帮着写上，王某没在意，就随手替赵某书写了签名。后两家因琐事闹翻，王某索要借款遭到拒绝，提起诉讼后经法院托付鉴定，借款人赵某的名字并非本人书写，借条别真实，王某的请求没能得到支持。 向他人借款时，依照出借人的要求，借款人会出具亲笔书写的借条，或者在他人差不多写好的借据上亲笔签名、盖章(摁手印)，表明借款事实。但有时也会发生借条上借款人的签名并非本人亲笔书写的事情，这种事情多浮现在双方是特别要好的朋友或亲戚的场合。 在农村，部分人可不能自己书写自己姓名的事情下，这种事情也常有发生。从法律上说，假如借条上的借款人姓名并非借款人亲笔书写，借条是别具有法律效力的，在借款人拒绝偿还借款时，即使出借人拿出借条作为证据，法院在确认并非借款人亲笔签名的事情下，也无法认定双方之间借款的事实。 因此，借条普通要借款人亲笔书写并签字，并盖上手印;假如借款人因无法书写等原因别能亲笔签名的，一定要盖上手印，并寻他人见证并以见证人身份签字或者盖章加手印，也能够让借款人在盖章的并且对双方的谈话内容进行录音，用以补充佐证，如此才干万无一失。
最高法院关于民间借贷的审判报告（2012） 齐精智律师 前言：本文节选于《建立和完善我国民间借贷法律规制的报告》，由调研课题组组长：杜万华；最高法院民一庭庭长编著。转载于《民事审判指导与参考》2012年第1辑（总第49辑），《人民司法?应用》2012年第9期，《公检法办案指南》2012年第8辑。 第五部分完善民间借贷法律规制的具体建议 在目前民间借贷市场发展泛滥无序的情况下，要根据不同形式的民间借贷活动，清晰界定其风险性质．本着“区别对待、分类指导、疏堵并举、促进规范、打击犯罪”的指导思想，保护合法借贷行为、依法支持金融创新，制裁非法借贷行为、甄别各种合法形式掩盖的非法金融活动，从而维护金融安全和社会稳定。具体的法律规制内容可以考虑以下几方面： 一、关于民间借贷的合法性问题 对于实践中争议较大的非法转贷牟利、非法吸收公众存款、非法集资等罪与非罪的界限，“手拉手调解”损害第三方利益的虚假诉讼，出借人、借款人相对集中涉及“地下钱庄”等职业放贷人的违法行为，以及赌债等非法、虚假债务的鉴别等合法性认定问题，应当通过法律规范的进一步明确细化，对借贷关系合法真实性审查力度的进一步加大进行界定，从而有效甄别、严厉打击虚假诉讼和“问题借贷”。 一是注意查明出借人与借款人的关系、借贷双方是否相识、彼此亲密程度等情况，排除存在合法形式掩盖非法目的的情况，是否有当事人为隐匿财产、逃避债务，故意与亲属串通的假借贷。 二是严格审查出借人的目的、借款人的目的及用途，且不能仅限于出借人承认与否，而应结合案件其他情况综合认定，如出借方明知对方借款用于赌博、嫖娼、走私、吸毒等违法犯罪活动仍出借，该债权非但得不到保护，还应将犯罪嫌疑人移送公安机关或相关部门处理。 三是注意审查借款人的相应借款能力、资金往来情况、借贷款项在会计账簿上记载的依据等证据，以审核借贷关系的真实性。巨额资金往来通常通过银行流转，借入资金作为公司债务的，借贷款项应在账簿或银行资金往来上有所体现。 四是加强对借据形成过程、利息计算标准及出借人资金来源的审查。在加大审查为度的基础上，民间借贷的合法性可以结合其他证据综合判断：从资金来源看，合法借贷一般以自有资金或其他合法渠道获取的资金出借，非法借贷资金往往来源于国外热钱、非法集资、非法吸储或犯罪所得。从借贷形式来看，合法借贷大多表现为一对一、一对多，而多对一的借贷可能涉嫌非法集资或非法吸储。从借款用途看，合法借贷一般用于生活需求或生产经营急需，非法借贷的目的多为将资金据为已有、非法牟利。从偿还方式看，合法借贷一般以货币形式偿还，非法集资则借助实物或权利证券进行利益返还。 我们认为，下列民间借贷行为无效： 1．以“标会”等形式向不特定多数人非法集资的，在没有明确法律约束的情况下，不宜予以支持，其合法化问题可以借鉴我国台湾地区“民法债编”中关于合会的相关规定处理； 2．以向他人出借资金牟利为业的“地下钱庄”，非法投资融资的；
民间借贷纠纷案例及分析 1. 民间借贷纠纷（还款证据不足） 基本案情 1、原告：卢某、陈某X、陈某X 委托诉讼代理人：兰子禄，福建联合信实（龙岩）律师事务所高级合伙人、律师 2、被告：阙某 3、原告诉称：2011年2月2日，阙某向陈某借款120000元，双方约定利息按每月2500元计算。至2012年2月2日止，阙某结欠陈某2011年度利息30000元，并向陈某出具《借条》1份，《借条》内容为：“今借到陈某人民币2011年2月2日壹拾贰万元（￥120000元），2011年度利息30000元，合计借人民币壹拾伍万元正（￥150000元）。此据。借款人阙某，注月利息（3500元），2012年2月2日。”陈某因病于2016年12月11日去世，卢某、陈某椿、陈某华分别是陈某的配偶、长子和次子。2018年春节前，卢某、陈某椿、陈某华向阙某催讨上述借款本息未果，遂诉至法院，要求阙某一次性归还原告借款本金120000元，并支付2012年2月2日起至款还清之日按月利息3500元计算的利息。 4、被告辩称：一、2012年，阙某向亲戚朋友筹款107000元，在其经营的饭店将该笔钱款现金交付给陈某，被饭店的小工卢某姑看到。
剩余50000元利息阙某将其经营的饭店以38000元的价格转让后，又向朋友借款，凑足了50000元，并在其家中将该笔钱款交付给陈某。还款之后，陈某以借条已撕毁为由未归还借条。二、陈某借款后炒股失败，经济困难，且2016年上半年患有重疾，未主张该笔借款。交代后事也未提及该笔借款，卢某、陈某华对该笔借款均不知情。三、每年陈某均会要求阙某重新出具借条，2012年之后陈某未要求阙某重新出具。 三、争议焦点 阙某是否已清偿该笔债务？其是否需要清偿三原告该笔债务？ 四、法院裁判结果 一审法院认为：借条应当予以认可，被告阙某提交的证据不足以证明其已归还借款，应承担相应的不利后果，判决：阙某应于判决生效之日起十日内归还卢某、陈某椿、陈某华借款120000元、2011年度利息28800元，并支付借款120000元从2012年2月2日起至款清之日止按月利率2%计算的利息。 二审法院认为：上诉人阙某主张已归还该借款本息，但在诉讼中提供的证据均为间接证据，无法推翻其出具的借条，判决：驳回上诉，维持原判。 五、法律评析 民间借贷合同属于实践性合同。因原告提起民间借贷纠纷诉讼，除了举证证明其与被告有达成借款的合意即书面或者口头的借贷合
最高法院发布民间借贷案件司法解释全文，另附十大权威 解读 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，现予公布，自2015年9月1日起施行。来源| 最高法院 法释〔2015〕18号最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）为正确审理民间借贷纠纷案件，根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定，结合审判实践，制定本规定。第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。第二条出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼
的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。第三条借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。第四条保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告。第五条人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。公安或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的，人民法院应予受理。第六条人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。第七条民间借贷的基本案件事
（整理）裁判规则：民间借贷纠纷常见问题 民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。但与此同时，民间借贷如果缺失良性的规则指引，将会造成极大的法律风险，侵犯到民间资本的正常流动。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》在本文中简称《规定》。 1.借条上未载明出借人，能否推定借条持有人为出借人？ 【解析】当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院一般予以受理。借条持有人为实际出借人只是基于日常经验规则的一种推定，并非绝对。当然，在借条持有人最终与实际出借人系同一或者意志相一致的情况下，只要借款人无合理异议的，法院可以推定借条持有人为实际出借人，而无需深入到借条持有人与实际出借人之间的法律关系当中进进行审查。但若借款人有合理异议，或借条确存在种种异常，法院应当要求借条持有人对其确系实际出借人进行进一步说明、举证。人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。 2.借条所载出借人姓名与原告同音不同字，如何认定原告系实际出借人？ 【解析】自然人之间的借贷行为，当事人书写欠条有时书写不规范，易把名字写为同音字，或者写成熟称等其他称谓。持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼，人民法院应予受理，并综合其他证据进行判断，在被告对债权人资格提出抗辩但无法举证证明时，可以认定原告的诉讼主体资格，即为实际出借人。 3.以企业法定代表人或者负责人个人名义借款，款项用于企业生产经营的，如何认定还款责任人？ 【解析】依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人，是法人的法定代表人。企业法定代表人或负责人以个人名义签订借款合同，企业同意还款或者有证据证明借款用于企业的，实际受益人为企业，按照权利与义务对等的原则，出借人请求企业与企业法定代表人或负责人承担连带责任的，人民法院应予支持。如果判决生效后企业可以证明该笔借款实际由个人使用，则可以就该部分款项向个人追偿。 4.小额贷款公司与自然人、法人、其他组织之间的借贷行为，是否受民间借贷相关司
民间借贷的类别与法律关系的研究(一) 内容提要：现代的民间借贷实践已经突破了传统意义上的民间借贷范畴，研究其类别及法律关系，对于保护正常的民间借贷活动，充分发挥民间借贷的有利作用，更好地调解、仲裁和审理裁判民间借贷纠纷，进一步完善民间借贷方面的法律规范等都有重要意义。 对于以借据形式发生的民间借贷，按照借贷中是否发生现金转移，可把现代民间借贷分为三大类别：一是全部现金转移的民间借贷。二是全部现金不转移的民间借贷。三是部分现金转移、部分现金不转移的民间借贷。本文重点研究了全部现金不转移的现代民间借贷关系。并对解决全部现金不转移的现代民间借贷关系提出了自己的新看法。 随着市场经济的发展，我国民间借贷活动日益增多，借贷形式及形成的法律关系错综复杂，由此产生的借贷纠纷也日益增加。现代的民间借贷实践已经突破了传统意义上的民间借贷范畴，研究其类别及法律关系，对于保护正常的民间借贷活动，充分发挥民间借贷的有利作用，更好地调解、仲裁和审理裁判民间借贷纠纷，进一步完善民间借贷方面的法律规范等都有重要意义。 民间借贷按照是否有借据可分为口头借贷和书面借贷两种基本形式。对于大金额的民间借贷，我们主张要用书面形式，就是提倡以借据为凭，尽量少用口头形式。 一、对于以借据形式发生的民间借贷，按照借贷中是否发生现金转移，可把现代民间借贷分为三大类别： （一）全部现金转移的民间借贷。 这种民间借贷方式，就是传统意义上的民间借贷方式，由贷方把现金转移给借方，借方给贷方出借据为凭。对于这种借贷方式，在借贷之间形成了一种单向的借贷关系，即贷方给借方现金，借方给贷方提供借据，一旦双方的法律行为完成并双方认可，借贷之间就形成了单向的法律权利义务关系，即贷方享有并到时收回借据金额的权利而不负有义务，借方负有承担并到时归还借据金额（本息）的义务而不享有权利。这种借贷方式，我国合同法把它规范为自然人之间的借款合同，这种合同的性质是单务合同和实践性合同。这种民间借贷的法律关系比较简单明了，处理起来也比较容易。 （二）全部现金不转移的民间借贷。 这种民间借贷方式，是借方与贷方双方约定，由贷方自己出资金或者向他方借款代为借方进行某项或多项事宜，借方向贷方出借据，认可贷方所出的资金或者向他方的借款。这种借贷方式实际存在着，并容易发生纠纷，有了纠纷，提起诉讼后，审理裁判起来比较复杂困难。这种借贷方式与传统意义上的借贷方式有着根本的不同，主要有以下几方面的根本差异：1、不发生现金的转移。 就是说，贷方不把现金交给借方，而借方仍然要给借方出借据，借方给贷方出了借据，但并没有收到贷方的现金，现金仍然掌握在贷方手里。 2、形成了双向等量借贷关系。 在全部现金转移的借贷方式里，全部现金由贷方转移给借方，形成的是单向借贷关系，即借方向贷方借钱的关系。而在全部现金不转移的借贷方式里，由于现金并没有转移到贷方手里，所以，它形成了双向等量借贷关系，即一方面是借方向贷方借钱的关系，另一方面是贷方向借方借钱，就是说借方以向贷方出借据的方式，实际上等于向贷方提供了与借据上等量的现金金额。如果从借贷资金运动的角度来说，对于传统意义上的民间借贷，现金只转移一次，即只是从贷方转移给借方，借贷方就形成了借贷关系。而对于不转移现金的现代民间借贷来说，等于贷方给了借方现金，借方给贷方出了借据后，又把现金给了贷方，现金转移了两次，又返回给了贷方，现金实际上虽然没有转移运动，但进行了一去一回的两次虚拟性运动，即由贷方转移给借方，又从借方转移或者返回给贷方。而真实的运动形式是仅仅是借方给贷方出了借据，没有收到贷方的钱，钱仍然在贷方手里，这同现金进行两次转移运动的结果是一
最高法：民间借贷的13个法律问题 2015年10月25日，最高人民法院王林清法官在长沙为湖湘法律人解读《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。作为《规定》起草人之一，王林清法官授课内容颇具广度深度，表达方式风趣幽默，深受法律人欢迎，其学术观点将有助于法律人更好地理解实务中法院适用的审判规则。 第一部分民间借贷案件的受理 1、出借人将自己资金账户控制权转移交给他人使用，双方之间发生的纠纷属于什么性质？ 在实践审判中颇有争议，王法官认为个案如何定性，主要看双方的具体约定。比如双方有这样类似约定：不论借用人使用的借用资金账户情况如何，出借人都有权利在固定的期限内，收取固定的资金收益回报的，有这种类似约定的，不论双方的合同名称是理财还是借用，都应该认定为民间借贷;如果无上述类似的约定，一般应认定为委托理财或者借用纠纷。 2、如果民间借贷合同中出借人和借款人没有约定“以房抵债”，事后，出借人还不上钱，双方在履行阶段达成“以房抵债”，又因以房抵债发生纠纷，该纠纷应按民间借贷纠纷还是不动产纠纷确定管辖？ 王法官个人倾向认为，该纠纷不属于不动产纠纷，而应认定为民间借贷纠纷，适用民间借贷的管辖原则。定性为不动产纠纷的案件，这种案件的特征是双方的权利义务关系、标的物指向的是该不动产，此外，双方的法律关系都是围绕该不动产纠纷展开的，比如：房屋买卖合同，合同第一条到最后一条的法律关系、权利义务都是围绕商品房展开的。 第二部分民间借贷案件的管辖 关于民间借贷合同履行地如何确定？ 1993年山东省高级人民法院向最高人民法院请示，如何确定借款合同履行地，最高人民法院对此请示出了批复。该批复关于合同履行地的确定与2015年9月1号实施的《规定》相冲突，故不应该继续适用该批复。 其次，《民事诉讼法》第二十三条规定的“被告住所地或者合同履行地法院管辖”，而《规定》以“接受货币的一方为合同履行地”，如若出借人起诉借款人，可以在出借人所在地起诉管辖，达到被告就原告的效果。但若出借人答应借款给借款人后来又不借了，借款人起诉出借人继续履行，也可以到借款人所在地起诉，可以在借款人所在地管辖，又达到被告就原告的效果。 立法者为什么强调要达到被告就原告的效果，原因在于被告就原告一方面有利于保障原告的实体利益，另一方面有利于诉讼程序的进行。此外，经过大量案例的分析，我们发现原告相对被告是诚信的一方。 第三部分民间借贷的主体资格 1、民间借贷的主体范围如何确定？ 王法官认为，首先需要将民间借贷纠纷和金融机构的借款纠纷相区别，金融机构的借贷更加强调的是盈利性，非盈利性是民间借贷的本质所在，民间借贷是通过双方相互拆借资金达到互帮互助。金融机构愿意贷款利率是多少没有限制的，但是民间借贷的年利率超过36%无效。故，区别民间借贷和金融机构的主体范围有实际的意义，而首先确定了金融机构的主体范围，排除前者，其他的就是民间借贷的主体范围。两类主体的主要区别在于，金融机构是银监会、证监会、保监会批准设立并履行监管职责;民间借贷的主体并不是上述机构批准设立的，比如小额贷款公司，由其省级政府的金融主管部门批准设立，而不是金融监管部门批准设立，故属于民间借贷主体。 2、借条中记载的出借人难以直接确定的，如何推定债权人？ 《规定》第二条，“谁持有原件的，推定为债权人。”这是为了保护债权人的利益。法院经过实体审查发现债权凭证的持有人并不是本案实体请求的当事人时，应该裁定驳回起诉。 3、借据上写明的出借人为2人以上，其中一人向法院起诉的，应如何处理？ 王法官认为应该分三种情况讨论： A、如果是按份之债，如：一张借据上写了，甲出借多少，乙出借多少，然后只有乙一个人起诉借款人丙，法院不应该追加甲为共同原告;因为根据《民法通则》第八十六条规定，债权人2人以上的属于按份之债，每个债权人都可以在自己的债权内享有权利（包括起诉或者不起诉的权利），这些债权人全部都起诉也仅为普通的共同诉讼。根据《民事诉讼法》第五十二条规定，《民法通则》八十六条的实体规定，如若强行追加甲为原告，既违背了实体规定也违背了程序法的规定。 B、如果是连带之债，则法院不得通知连带债权人参加诉讼;因为《民法通则》第八十七条规定，债权人为2人以上的，享有连带债权的，每一个债权人都可以要求债务人承担全部的债务。 C、如果是不可分之债，如夫妻关系存续期间，除各自分别的财产之外，一律要认定为夫妻共同财产，夫妻双方对债权是不可分之债，法院应当通知另一债权人参加诉讼，必须两个主体作为案件的主体参加诉讼。 4、未参加诉讼的连带债权人在诉讼后又对借款人另行提起诉讼的，人民法院应否受理？ 王法官认为，法院不能受理，理由依据是：一事不再理。因为前后起诉的案件基于的法律关系是同一法律关系，行使的是全部债权，是同一个诉讼。那另外一债权人为了保障自己的债权，只能起诉另一债权人，两债权人对内是按份之债。 5、借款人以笔名、绰号、同音字等出具的借条，如何确定被告？
私人借贷应该了解哪些法律法规！ 在生活中私人借贷很是常见，往往在借贷规程中不了解法律法规，引起借贷纠纷，下面讲述：私人借贷应该了解哪些法律法规！ 有关民间借贷的法律规定： 根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。 有关民间借贷的规定还分散在《合同法》和最高人民法院1991年和1999年的两个司法解释中。 在《合同法》中，借款合同作为一种民事合同被集中地归入在第12章中。其中，第1条规定：“借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第210条规定：“自然人之间的借贷合同，自贷款人提供贷款时生效。”第211条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的，视为不支付利息，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定。”很明显，《合同法》对民间借贷合同是采取区别对待的，主要表现在借款主体和无息推定原则上。
最高人民法院于1991年8月13日下发了《关于审理借贷案件的若干意见》(以下简称《意见》)。该《意见》可以说是人民法院在审理借贷案件过程中的一个最具直接意义的指导性文件，旗帜鲜明地承认民间借贷的存在与发展并且持积极支持的态度。从《意见》整个内容来看，尽管其中个别条款同样可以适用于金融机构的借贷纠纷，但所有条款都充满了一种专门针对民间借贷而为的精神。 《意见》认为，第一，民间借贷法律关系主体的一方总是公民，民间借贷不可能离开公民一方面而存在;第二，公民之间的借贷纠纷、公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件来处理。后来，鉴于实践中公民与企业的借贷行为的效力认定混乱，最高人民法院于1999年制定了相关的批复，即《关于符合确认公民与企业之间借贷行为的效力问题的答复》。该批复规定：公民与非金融企业之间的借贷，属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定，从而将公民与企业之间借贷行为的含义进一步明确化。根据该批复，民间借贷可以理解为公民之间及公民与法人和其他组织之间的借贷。 狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。
常见的民间借贷纠纷案例分析 常见的民间借贷纠纷案例分析 借款未出具借条的纠纷 张某为个体户，201X年亲戚提出向张某借钱买房，出于亲情的考虑，张某借给亲戚10万元，对方声称半年后归还且没有打借条。随后在张某多次催要下，亲戚只偿还了2万元后便声称无钱再偿还，之后张某再去催要时亲戚更称没有向张某借过钱，让张某去上告。后张某在再次催要时私自录了音作为证据，向法院提起了诉讼，但在诉讼过程中亲戚对借款一事矢口否认，因为张某无法提供其他证据映证亲戚借款的事，最终法院没有支持张某的请求。 因为是熟人之间的借款，且借款的数额一般都不会很大，个人之间的借款通常都不会签订专门的借款合同。且熟人之间借款时相互之间关系非常要好，要求对方出具借条似乎会破坏朋友之间的感情，也会让人产生不信任对方的错觉。所以在借款时很多情况下借款人并未向出借人出具借条，这样就会给出借人收回借款造成法律上的障碍。在借款人不能按时偿还借款时，或者双方关系恶化、破裂后借款人拒绝偿还借款的情况下，借款人只能通过诉讼途径索要，但往往因为没有借条，不能提供当时借款的证据而败诉。 俗话说亲兄弟明算账，不管关系多么密切的朋友、还是亲戚，借款时必须出具借条(借据)，写明双方的真实姓名，借款数额及具体的还款期限。最好能找个与双方没有利害关系(亲戚)的人作为证人，在借条上签字见证。这样在发生纠纷后，出借方就可依据借条(借据)通过诉讼途径索要。 借条非借款人本人书写的纠纷
赵某向好友王某借款2万元，借款时赵某主动提出一定要给王某打借条，并说自己几乎不会写字，让王某先写好借条后自己签字，在王某写好借条后，赵某说自己的字写的不好 看，让王某帮着写上，王某没在意，就随手替赵某书写了签名。后两家因琐事闹翻，王某索要借款遭到拒绝，提起诉讼后经法院委托鉴定，借款人赵某的名字并非本人书写，借条不真实，王某的请求没能得到支持。 向他人借款时，根据出借人的要求，借款人会出具亲笔书写的借条，或者在他人已经写好的借据上亲笔签名、盖章(摁手印)，表明借款事实。但有时也会发生借条上借款人的签名并非本人亲笔书写的情况，这种情况多出现在双方是非常要好的朋友或亲戚的场合。 在农村，部分人不会自己书写自己姓名的情况下，这种情况也常有发生。从法律上讲，如果借条上的借款人姓名并非借款人亲笔书写，借条是不具有法律效力的，在借款人拒绝偿还借款时，即使出借人拿出借条作为证据，法院在确认并非借款人亲笔签名的情况下，也无法认定双方之间借款的事实。 所以，借条一般要借款人亲笔书写并签字，并盖上手印;如果借款人因无法书写等原因不能亲笔签名的，一定要盖上手印，并找他人见证并以见证人身份签字或者盖章加手印，也可以让借款人在盖章的同时对双方的谈话内容进行录音，用以补充佐证，这样才能万无一失。
民间借贷测试题及答案法律基础题库专业技术人员学习
民间借贷配套试题 一、判断题（每题2分，正确打√，错的打×） 1、民间借贷，是指自然人之间进行资金融通的行为。 （） 2、经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不属于民间借贷。（） 3、出借人向人民法院起诉时，凭借据就能够得到人民法院支持。（） 4、当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。 （） 5、借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。（）
6、保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院能够不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民法院能够追加借款人为共同被告。（） 7、保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院能够不追加保证人为共同被告。（） 8、人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当继续审。（） 9、人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。（） 10、民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院应当裁定继续审理。（） 11、借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民法院不予受理。（） 12、民间借贷合同自合同成立时生效的。（） 13、法人之间的民间借贷合同无效。（）
P2P理财模式及法律保障 活着的法律 P2P是近年来在我国兴起的一种个人对个人的借贷形式。其通过第三方中介服务平台，为有闲置资金的人和有资金需求的人牵线搭桥，促成二者的借贷交易。至今，P2P已为许许多多有资金需求但因各种原因无法在银行获得贷款的个人、中小企业达成了借款交易，解决了他们的资金需求，同时也为有闲置资金的人 提供了一条投资理财新模式。借贷双方各有所需，各有所益。 P2P模式下的贷款关系有何法律依据？ P2P是为出借人和借款人提供借贷咨询和管理服务，促成双方签订借款合同的平台。由于借贷双方法律地位平等，经共同协商，自愿签订借款合同，因此该借贷关系的性质属于民间借贷。毋庸置疑，民间借贷自古存在，在法律上具有合法地位，借贷双方签订的借款合同受我国法律的保护。翻阅我国《民法》、《合同法》可以看到关于我国民间借贷的相关规定： 我国《民法通则》第九十条：合法的借贷关系受法律保护。 我国《合同法》第二百一十一条：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 依照上述法律可知，由P2P促成的借贷关系是有法律依据的。一旦发生借款不能不能按时偿还的违约行为，出借人便可执借款合同将纠纷诉诸法院，由法院依据相关法律法规的规定，帮助其讨回相应的债权利益。 那么是否所有的民间借贷都受法律的保护呢？从最高人民法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中看到：《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超出的部分利息不予保护。 可见，并不是所有的民间借贷都受法律保护的。民间借贷的利率高于银行同类贷款利率的四倍部分不受国家法律保护。因此只要P2P平台促成的借贷交易利率不违反最高人民法院颁布的这条规定，那么该借贷关系即可获得国家法律的保护。 第三方服务平台的法律地位如何？ 作为提供咨询与管理服务的P2P平台，其存在是否具有合法性、规范性呢?提供P2P平台的公司所开展的业务限于对借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨询与管理服务，而公司则会从中收取一定的服务费用。这类业务与民法上所说的居间服务相吻合，即作为第三方的居间人，提供居间平台，为委托人提供中介信息与服务，协助双方签订合同等均属于居间服务。
民间借贷的有关法律问题 随着社会的发展民间借贷在我们的生活中起到了越来越重要的作用，带随之引发的矛盾纠纷也越来越多，如何正确利用好借贷这一手段，并合法的维护自己的权益，也越来越引起人民的关注，下面我主要讲一讲民间借贷的一些相关法律问题。 一、民间借贷的合法性 合法的利率。借贷双方可以根据借款的用途及其收益，共同约定一个合理的利率。利率可适当高于银行同类同期的贷款利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(含利率本数)，超过部分的利息法律不予保护。如因利率约定不明而发生争议，可比照银行同类同期的贷款利率计算利息。对于“利滚利”的复利借贷和预扣高额利息的借贷，法律不予保护，只能收回本金。 要求借款人提供担保。对于数额较大或存有风险的借款，应履行担保和抵押手续，要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物，并都应订立书面借贷协议。有些财产抵押，还应到有关部门办理抵押物登记手续。这样，借款人一旦出现无法偿还债务的情况，可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。 及时催收到期借款。按照《民法通则》第135条规定，出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年。如借款期满后又经过2年，出借人不能证实期间曾经催收过的，法律不予保护。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。这样，出借人不仅拥有起诉权，更重要的是继续拥有胜诉权。 二民间借贷中借条和欠条的区别 1、是否确定以民间借贷的案由而审判有所不同。 借条本身就能说明当事人之间因借贷法律关系而产生债权债务关系，借条本身就是引起债权债务关系的基础法律事实。
完善民间借贷法律规制的具体建议 在目前民间借贷市场发展泛滥无序的情况下，要根据不同形式的民间借贷活动，清晰界定其风险性质．本着“区别对待、分类指导、疏堵并举、促进规范、打击犯罪”的指导思想，保护合法借贷行为、依法支持金融创新，制裁非法借贷行为、甄别各种合法形式掩盖的非法金融活动，从而维护金融安全和社会稳定。具体的法律规制内容可以考虑以下几方面： 一、关于民间借贷的合法性问题 对于实践中争议较大的非法转贷牟利、非法吸收公众存款、非法集资等罪与非罪的界限，“手拉手调解”损害第三方利益的虚假诉讼，出借人、借款人相对集中涉及“地下钱庄”等职业放贷人的违法行为，以及赌债等非法、虚假债务的鉴别等合法性认定问题，应当通过法律规范的进一步明确细化，对借贷关系合法真实性审查力度的进一步加大进行界定，从而有效甄别、严厉打击虚假诉讼和“问题借贷”。 一是注意查明出借人与借款人的关系、借贷双方是否相识、彼此亲密程度等情况，排除存在合法形式掩盖非法目的的情况，是否有当事人为隐匿财产、逃避债务，故意与亲属串通的假借贷。 二是严格审查出借人的目的、借款人的目的及用途，且不能仅限于出借人承认与否，而应结合案件其他情况综合认定，如出借方明知对方借款用于赌博、嫖娼、走私、吸毒等违法犯罪活动仍出借，该债权非但得不到保护，还应将犯罪嫌疑人移送公安机关或相关部门处理。 三是注意审查借款人的相应借款能力、资金往来情况、借贷款项在会计账簿上记载的依据等证据，以审核借贷关系的真实性。巨额资金往来通常通过银行流转，借入资金作为公司债务的，借贷款项应在账簿或银行资金往来上有所体现。 四是加强对借据形成过程、利息计算标准及出借人资金来源的审查。在加大审查为度的基础上，民间借贷的合法性可以结合其他证据综合判断：从资金来源看，合法借贷一般以自有资金或其他合法渠道获取的资金出借，非法借贷资金往往来源于国外热钱、非法集资、非法吸储或犯罪所得。从借贷形式来看，合法借贷大多表现为一对一、一对多，而多对一的借贷可能涉嫌非法集资或非法吸储。从借款用途看，合法借贷一般用于生活需求或生产经营急需，非法借贷的目的多为将资金据为已有、非法牟利。从偿还方式看，合法借贷一般以货币形式偿还，非法集资则借助实物或权利证券进行利益返还。 我们认为，下列民间借贷行为无效： 1．以“标会”等形式向不特定多数人非法集资的，在没有明确法律约束的情况下，不宜予以支持，其合法化问题可以借鉴我国台湾地区“民法债编”中关于合会的相关规定处理； 2．以向他人出借资金牟利为业的“地下钱庄”，非法投资融资的； 3．其他违反法律、法规强制性规定的借贷行为。 对于下列非金融企业开展的借贷行为应予保护： 1．依照公司法等法律规定的条件和程序募集资金的；