【摘 要】 随着经济的发展，人民群众的经济生活水平的提高，势必推动了我国银行业务的发展。为了满足新时代背景下的人民的消费需求，我国也效仿美国，各个银行陆续推出信用卡这项新业务。中国建设银行比起中国银行、农业银行、建设银行、招商银行、交通银行这五大银行，信用卡业务起步较晚、发展时间较短。本文主要通过对中国建设银行成都分行信用卡业务目前营销现状以及营销中遇到的问题的深入分析，采取准确有效细分市场、加大信用卡产品的创新注重信用卡个性化产品创新、加强信用卡风险性的监控管理、建立信用卡营销体系、开展业务联动营销加强促销宣传和信用卡品牌建设、营销理念创新等信用卡营销策略，寻求并完善一套适合市场竞争和自身发展的信用卡营销策略体系。
[关键词]：建设银行；信用卡；营销策略
目 录
一、银行信用卡业务简介 1
（一）信用卡概念介绍 1
（二）信用卡的优势 1
二、建设银行成都分行信用卡营销现状 2
（一）建设银行成都分行银行信用卡介绍 2
（二）建设银行成都分行银行信用卡营销现状 2
三、建设银行成都分行银行信用卡业务存在的问题 3
（一）缺乏准确的市场定位，品牌模糊 3
（二）没有充分发挥信用卡的促销手段，信用卡知名度不高 4
（三）盲目重视发行数量而忽视用卡质量 4
（四）信用卡营销渠道单一，重发卡轻实效 5
四、提供建设银行成都分行信用卡业务水平的对策建议 5
（一）准确有效细分市场，加大信用卡产品的创新 5
（二）注重信用卡个性化产品创新 5
（三）加强信用卡风险性的监控管理 6
（四）加强促销宣传和信用卡品牌建设 6
总结 7
主要参考文献 8
引言
随着我国经济发展越来越迅猛，GDP迅速增长，人们的生活条件得到提升，我国居民收入水平不断提高，随之而来，人们的购买能力持续增强，相应的结算支付方式不断发展，不断创新。但不管怎么的支付方式，作为电子支付重要的载体，信用卡得到了广泛的应用。信用卡消费这种新的消费方式越来越出现在我们生活当中。我国信用卡业务突飞猛进，此业务更成为商业银行主要业务之一，也是主要利润增长点之一。我国信用卡的持卡人数以及人均持卡量发展迅速，信用卡业务繁荣之际，也直接暴露出信用卡的风险，其中信用卡套现这种现象随处可见，对各方及金融市场造成一定的影响。
在西南地区，虽然信用卡业务开始发展相对更迟，但近几年发展如雨后春笋，各城市商业银行都有了自己的信用卡服务。因此作为建行的信用卡，竞争日益激烈。多样化的产品，品牌的逐步确立，不足之处则表现在
管理经营理念落后、产品设计缺乏创新等方面。在互联网金融日益崛起的今天，如何更加有效的利用创新性的营销方式确立卓著的信用卡品牌，继而稳步推进该项业务的深层次进步则是该行面临的一项迫切任务。
一、银行信用卡业务简介
（一）信用卡概念介绍
信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当您的购物需求超出了您的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。
（二）信用卡的优势
信用卡和一般的储蓄卡相比，有着它自身的优势，主要表现在以下几个方面：①信用卡不需要存款就可以消费，也就是所谓的透支消费，并且可以享受25—56天的免息期，各个银行的最长免息期不尽相同。②信用卡消费还可以享受积分礼品赠送，而且出门带卡比较方便。③持卡在各个银行的合作商户刷卡消费，还可以享受折扣。④经常刷卡、按时还款，还可以增加您的个人诚信记录，让您受益终生。⑤持卡消费无地域限制，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。⑥信用卡刷卡、取现均有积分，并且可以参加各种抽奖活动。⑦信用卡还可以申请电子账单，是您清楚的掌握您的每一笔消费，更好地帮助您理财。⑧特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。⑨双币信用卡通行全球，境外消费境内还款。
二、建设银行成都分行信用卡营销现状
（一）建设银行成都分行信用卡介绍
建设银行信用卡诞生于1998年2月，该信用卡属于准贷记卡。建设银行成都分行于2002年专门成立了相应的信用卡中心，主要承担制定规章制度、研究开发建设银行成都分行信用卡系统的任务。该行于2000年下半年对首张信用卡进行了测试，该项测试意味着该分行信用卡业务的真正开始。
建设银行成都分行信用卡业务的发展主要可以分为三个阶段：
第一阶段：2004年至2006年，信用卡业务处于平稳发展期。建设银行成都分行于2004年 6月发行了首张符合国际标准的信用卡。
第二阶段：2006年至2011年，信用卡处于超常规发卡期。信用卡发卡量历经5 年的迅猛发展后实现了9倍增长。建设银行成都分行通过借助自身人才与区位优势，完成了其业务经营管理体系和基础设施建设目标，这一年也标志着该分行迈出了信用卡业务产业化的关键一步。
第三阶段：2012 年至目前，回归理性发卡期。信用卡市场在历经多年市场拓展和业务延伸后正逐步趋向饱和状态，三线城市的信用卡业务也面临重大挑战。央行发布的2016相关文件指出，现今国人持卡量人均0.34张，同比增长6.27%，信用卡市场
日趋饱和，这说明我国信用卡业务发展速度放缓是必然趋势。
（二）建设银行成都分行银行信用卡营销现状
1.利用营业网点营销
由于建设银行成都分行具备较为广泛的营业网点和客户群基础，每日的上门业务办理客户量只增不减，我们需要紧紧抓住这一部分的客户，充分将有信用卡需求的人转化成本行的信用卡用户。建设银行成都分行为了能够更好地实现该需求，特地开设了柜面精灵业务该系统的功能主要是针对上门办理业务的客户，只要经过该系统的甄别就可以检测到自己是否拥有相应银行的信用卡和个人借记卡的消费状况，这一系统的开设更好的促进了柜面营销。营业网点不仅要紧紧把握既有客户还要主动开发客户，如此双管齐下的举措对于稳定客户来源大有裨益。
2.采用网上申请营销
该营销渠道是迎合当今诸多年轻人的个性化需求而专门开发的一种营销渠道。有需求的客户仅需进入官网记录重要信息并提交申请即可，待审核通过后该客户凭借个人身份证及有关的资信材料前去办理银行领取卡片。这种信用卡申领方式极大的降低了客户的往返银行办理网点的次数，此外办理手续便捷高效、简单明了，这一方式获得了诸多年轻客户的一致推崇。
3.采取交叉营销模式
由于该行负责经营多种繁杂的银行业务，所以在面对较为广泛的客户时，灵活利用其他部门顾客也不是一种有效的方法。举个例子，房贷类客户由于将其房产全部抵押给该行，而且发放放贷之前已经对其进行了资信状况的充分有效调查，该类客户可以转化为该行的潜在信用卡客户资源，对于简化资格审核流程、提升工作效率大有帮助。
4.采取直销渠道模式
建设银行成都分行于2009年成立了属于自己的直销团队，与诸多股份银行有所区别的是建设银行成都分行的直销团队并不属于外包形式，其完全隶属与建设银行成都分行，主要负责的是改行的信用卡营销推广，对于该行的员工绩效考虑主要是根据信用卡直销的数量以及质量做出。改行的直销团队一般情况是借助个人关系网以及商户的现场驻点等营销模式进行信用卡的营销。
三、建设银行成都分行银行信用卡业务存在的问题
近年来，建设银行信用卡产业实现了平稳较快发展。在发卡方面，截至2018年末，建设银行的银行卡发卡量已达8.03亿张，信用卡发行中建行以11779万张的累计发卡量仍旧稳居“铁王座”，为唯一一家信用卡发卡量破亿的上市银行。但是在激烈的市场竞争中，作为国有金融机构的建行，其信用卡业务也暴露出了一些问题，各大发卡行均有所上升，建行信用卡业务正迅速地被其它银行所追赶，优势已不大，
显示出建行信用卡业务的竞争力正相对弱化，需要找出其中存在的诸多问题，寻求适当的发展策略，以继续维持领先地位。
（一）缺乏准确的市场定位，品牌模糊
先进成熟的理念、思想的高度重视是对于所有任务的顺利开展都具有基础性、保障性、长久性的促进作用，但是即便如此，成都分行的信用卡业务开展仍然存在两个方面的不足，这也成为了制约其业务开展的关键性的原因。主要表现在如下几个方面：（1）对信用卡业务发展缺乏高度关注以及对该项业务的重要性认识不够。长期以来该行在存贷款业务和国际业务办理方面的业务指标排名较为靠前，然而信用卡业务发展缓慢起步较晚使得该行的信用卡业务实际的发展状况不能够很好匹配其长久以来所处聊城的同业间地位。故而，信用卡业务的发展长久未给与关注，对其的投入无论是在配置资源、人员、技术投入等方面都远远少于行内的主流业务。（2）完成任务考核仍然是现在银行员工发卡的固有理念，该理念的存在已经非常不能够迎合现如今的激烈市场竞争。拥有什么样的发卡理念就会获得什么样的发卡对象，从而实现什么样的数量和质量。自信用卡业务看展以来，完成任务考核就是银行人员进行发卡的根本出发点，以此向客户推荐本行信用卡，这样难免造成眉毛胡子一把抓的不良境况，由此滋生多种问题。这种方式所遵从的想法就是不管办卡人是否需要，是否会用，能否激活，能否带给该行一定的效益，仅仅本着完成任务考核的目标出发。秉承该理念完成发卡任务，只会造成该行信用卡使用率低等严重问题，最后导致该行该项业务收入的显著降低以及市场地位的影响。该行发卡理念的滞后引起质量低下进而导致收入降低，最后该项业务的重视度下降，双重原因的此消彼长、相互作用，使得该行的发卡理念必须紧紧跟随市场化发展的需要，能够真正以客户需求为出发点，这样才能更够的实现盈利，从而提升该业务模块的战略地位。
（二）信用卡知名度不高
在国内推行信用卡业务的所有银行里，中国建设银行、招商银行的信用卡品牌知名度一直遥遥领先。虽然建行是第一家推出“一卡双币，全球通用”信用卡的银行，但由于当时没有积极做好新功能的宣传，所以在招商银行推出同类信用卡时，为了避免在产品方面出现的同质化倾向，注重了该品牌的独特性，采用了大量的营销手段，例如通过海外一些著名媒体大打国际卡的形象广告，造成了“招商银行信用卡”的后来居上。再加上广大信用卡客户对建行信用卡的忠实度也不如以上四家银行，这也就决定了建行信用卡的知名度
只能处于中间水平。广大信用卡客户对建行信用卡的了解较少，因此他们在选择办理哪家银行的信用卡时，往往会受身边亲戚朋友的影响，选择大众较为熟悉、知名度较高的银行信用卡。这就导致现在建行信用卡销售量少、质差的想象，消费者的不信任导致办理建行信用卡的人数减少，或者是导致很多用户虽然办理了信用卡，但是没有开通使用。这一系列的问题，都将对建行信用卡的营销带来很大的困难。
（三）盲目重视发行数量而忽视用卡质量
从安徽市场上来看，国内各大银行为了提升信用卡的发行量，不断地推出各种促销活动和优惠政策，但是却忽略了信用卡本身的信用问题，以及信用卡的安全性问题。信用卡销售人员为了销售更多的信用卡，再跟新客户介绍信用卡时往往只注重把信用卡的透支消费功能介绍给客户，一般只是告诉他们信用可以透支还可以享受各项优惠活动等等有利的方面，却不把信用卡的风险性告知信用卡新客户，也不向他们讲解如何正确地使用信用卡，维护信用卡客户的经济利益。这种销售方式，不仅不能达到销售人员的预期效果，反而是适得其反，使得信用卡的潜在客户心存疑虑而不敢办理信用卡，而信用卡的新客户虽然持有信用卡，但是因为对信用卡的风险性不了解而不敢使用信用卡，这些信用卡成为所谓的“睡眠卡”。这些睡眠卡，对银行而言，不仅不能给银行创造利润，反而使得成本的提高。据统计，在银行的合作商户搞优惠活动的时候，每月信用卡刷卡消费5-10次的信用卡客户也没达到信用卡持有者总数的50%。信用卡睡眠卡浪费了银行的人力资源和管理资源，银行为了满足客户其他业务的需求，不得不更新升级银行的管理系统，这不仅增加了银行的管理成本，还影响了银行其他业务的发展。此外信用卡睡眠卡还浪费了国家的资源，每张信用卡的成本费大约在在1.5元-2元；每台制卡机只能制造大约40万张信用卡，也就说每制造40万张信用卡就会导致一台价值40多万的制卡机报废。
（四）信用卡营销渠道单一
目前，很多客户反映建设银行成都分行信用卡渠道单一，国内信用卡行业做得较为突出的当属交通银行，营销渠道灵活多变，可通过柜台营销、网上营销以及银行工作人员在外营销等，建设银行成都分行也在逐步拓展营销方式完善营销系统。还有各大银行信用卡业务普遍存在一种现象就是只注重发卡数量而忽略了信用卡的实效，只有发卡量而没有活卡量，太多的“睡眠卡”，因此，建设银行成都分行须在保证活卡率的同时再加大信用卡数量的发行。
四、提高建设银行成都分行信用卡业务水平的对