一、引言
（一）选题的背景
现阶段我国在经济上的发展越来越快，从而使得我国国内生产总值不断上升，在这样的经济发展趋势下人民的生活水平越来越好，与此同时，在对于社会生产生活中的人们来讲消费者经济收入增强，相对应的购买能力也就逐渐的上升。在这个新兴发展的社会中，现今人们的结算方式发生了巨大的转变，由从前的钞票到现在支付宝、微信等方式进行电子买单。同时信用卡也出现在了人们的视野中，作为新时代的电子支付产品，信用卡备受人们喜爱，也获得了大众人们的认可，得到了广泛的应用。
（二）选题的意义
在经济发展迅速发展的生活中，人们对于信用卡的使用越来越多，然而信用卡这个行业炙手可热成为了当今商业银行发展的标志之一，但是现阶段银行信用卡的发展成为了商业银行的主要收入来源。虽然信用卡业务发展的很迅速，但是也暴露出信用卡的一些风险，其中信用卡套现这种现象是最普遍的，这对金融市场造成了一定的影响。在西南地区，信用卡业务开始发展相对更迟。
近几年银行的发展西南地区的发展如同野马脱缰发展速度更是势不可挡，各大城市中的各个银行都已经开展了信用卡服务行业，从这样的发展形势来看作为建设银行，此次的竞争力更是非同寻常，这样的得发展态势下建设银行所面临的竞争更加激烈。多样化的银行正在迅速发展，而作为发展时间相对于落后的成都分行来讲，建设银行成都分行这个品牌正在逐渐走向成熟，但是企业内部仍有较多需要改进的地方。其中大部分可以分为落后的销售理念、陈旧的创新层面等等，在信息化的时代中，为了迎合互联网模式这个大趋势，对于建设银行成都分行的影响模式如何分析，如何在互联网信息时代环境下确立自己的品牌是现在建设银行成都分行所要面对的一项挑战。
（三）分析的思路及方式
本文先是对信用卡及其业务做简单的说明。然后对建设银行成都分行目前的信用卡业务的发展历程和目前该业务于行内的地位做了一个介绍。再通过对目前建设银行成都分行信用卡业务的营销模式、营销渠道、营销人员的营销方式等方面进行分析，找出目前成都分行信用卡业务的问题所在。之后通过对成都分行信用卡业务的业绩数据来进行了分析，了解了该行目前的业务能力。最后从该行信用卡业务的市场、产品、风险监控以及品牌建设等几个方面提出了解决方案。
二、银行信用卡业务简介
（一）信用卡概念介绍
通俗的来讲，信用卡其实就是能够实现提前圆梦的一种支付工具，也就是说信用卡可以通过用户的信用提前对于用户预支出小量
额度的一种借贷方式，其中在日常生活中所看到的先消费后还款的方式给了用户不一样的体验。在自己现有的资金不足以支付自己想要购买的商品时，就可以使用信用卡进行小额借贷，从而实现对商品的购买。这种提前支出的消费方式不仅不会额外收取费用，而且没有任何的利息和手续费。
（二）信用卡的优势
信用卡和一般的储蓄卡相比，有着它自身的优势，主要表现在以下几个方面：①信用卡不需要存款就可以消费，也就是透支消费，而且还可以享受25—56天的免息期，各个银行的最长免息期不尽相同。②信用卡消费还可以享受积分礼品赠送，而且出门带卡比较方便。③持卡在各个银行的合作商户刷卡消费，还可以享受折扣。④经常刷卡、按时还款，还可以增加个人诚信记录，让您受益终生。⑤持卡消费没有地域的限制，在有银联标识的ATM和POS机上都可以取款或刷卡消费。⑥信用卡刷卡、取现均有积分模式的存在，并且可以参加各种抽奖活动。⑦信用卡还可以申请电子账单，让您可以一目了然的看到自己的每一笔消费，为您的理财提供便利。⑧信用卡的附属卡功能，可以让夫妻共同理财，也能了解到子女的财务支出。⑨双币信用卡全球都可以使用，境外消费境内还款。
三、建设银行成都分行信用卡营销现状
（一）建设银行成都分行信用卡介绍
建设银行信用卡诞生于1998年2月，并逐渐完善信用卡交易系统。该行于2000年下半年对首张信用卡进行了测试，该项测试意味着成都分行信用卡业务的真正开始。在2002年的时候，建设银行成都分行开始推广使用信用卡，其中为了此次信用卡的正式推广使用，还正式成立了相应的信用卡中心。建设银行成都分行信用卡中心主要担任的是对于逾期不还等制度的管理，与此同时还有研究信用卡创新的升级任务。
建设银行成都分行信用卡业务的发展主要可以分为三个阶段：
第一阶段：2003年至2006年之间的建设银行发展比较平稳，建设银行成都分行也在此期间发行了第一张国际标准信用卡。
第二阶段：2006年至2011年，信用卡业务处于迅速发展的阶段。信用卡业务经过这几年的迅猛发展后实现了9倍增长。建设银行成都分行经过不断的发展与改善，完成了其业务经营管理体系和基础设施建设目标，这一幕的确立标志着建设银行成都分行在信用卡业务产业化中有了新的进展。
第三阶段：2012 年至今，回归理性发卡期。信用卡发行的时间已经较长，然后信用卡市场的供需关系也即将饱和，成都分行的信用卡业务也面临着重重挑战。央行于2016发布的相关文件指出，现今我国持卡量人均0.34张，同比增长了6.27%，
信用卡市场的饱和也代表着我国信用卡业务发展速度放缓是必然趋势。
（二）建设银行成都分行银行信用卡营销现状
1、利用营业网点营销
由于建设银行成都分行具备较为广泛的营业网点和客户群基础，每日的上门业务办理客户量只增不减，我们需要紧紧抓住这一部分的客户，充分将有信用卡需求的人转化成本行的信用卡用户。建设银行成都分行为了能够更好地实现该需求，为此建设银行成都分行特地为需要上门办理业务的人们开设了柜面精灵，只要经过该系统的甄别就可以检测到自己是否拥有相应银行的信用卡和个人借记卡的消费状况，这一系统的开设更好的促进了柜面营销。营业网点不仅要紧紧把握既有客户还要主动开发客户，如此双管齐下的举措对于稳定客户来源大有裨益。
2、采用网上申请营销
该营销渠道是迎合当今诸多年轻人的个性化需求而专门开发的一种营销渠道。有需求的客户仅需进入官网记录重要信息并提交申请即可，待审核通过后，客户凭借个人身份证及有关的材料前去银行领取卡片。这种信用卡申领方式极大的降低了客户的往返银行办理网点的次数，此外办理手续便捷高效、简单明了，这一方式获得了诸多年轻客户的一致推崇。
3、采取交叉营销模式
由于该行负责经营多种繁杂的银行业务，所以在面对较为广泛的客户时，灵活利用其他部门顾客也不是一种有效的方法。举个例子，房贷类客户由于将其房产全部抵押给该行，而且发放放贷之前已经对其进行了资信状况的充分有效调查，该类客户可以转化为该行的潜在信用卡客户资源，对于简化资格审核流程、提升工作效率大有帮助。
4、采取直销渠道模式
建设银行成都分行于2009年成立了属于自己的直销团队，与诸多股份银行有所区别的是建设银行成都分行的直销团队并不属于外包形式，其完全隶属与建设银行成都分行，主要负责的是改行的信用卡营销推广，对于该行的员工绩效考虑主要是根据信用卡直销的数量以及质量做出。改行的直销团队一般情况是借助个人关系网以及商户的现场驻点等营销模式进行信用卡的营销。
（三）建设银行成都分行银行信用卡营销策略业绩分析
1、业务指标持续快速增长
图3-1为近几年建行成都分行信用卡业务增长趋势图。
图3-1 2015-2019年建行成都分行信用卡业务增长趋势图
从图3-1可以看出，近几年建行成都分行的累计发卡和消费金额持续增长，且消费金额增长幅度要明显高于累计发卡。这也表明了建行内成都分行信用卡业务呈翻番增长趋势较为强劲，信用卡业务整体运行良好，这也很好地推动了建设银行成都分行银行信用卡业
务的长效有续发展。
随着信用卡业务的持续发展，业务指标和业务规模均保持着一定的增幅，客户拓展渠道的不断打开，优质客户也在不断提高建设银行成都分行的信用卡业务指标也得以圆满完成，详细如表3-1所示。
表3-1 2019年建设银行成都分行银行信用卡主要业务指标完成情况
项目 计划目标 实际完成 完成率
当年净增卡数/万 24.2 23.0 105.2%
当年净增客户数/万 18.7 16 116.9%
当年净增活动客户数/万 15.26 15 101.7%
当年新增贷款余额/亿元 12.40 35.8 34.6%
收单客户/户 186 2500 7.4%
优惠客户/户 -25 100 -25.0%
消费交易额/亿元 602 600 100.3%
商户收单额/ 1853564 2500000 74.1%
不良资产处理/万元 8412 6000 140.2%
业务收入/万元 752151 80000 940.2%
利息收入/万元 26210 27000 97.1%
表3-2成都分行银行信用卡业务在该地区同行业务中的排名情况
项目 第一名 第二名 第三名 第四名
当年净增发卡/万 30.2（工行） 25.6（建行） 22.7（中行） 19.2（农行）
累计发卡/万 128.5（建行） 118.7（工行） 95.2（中行） 80.6（农行）
消费交易额/亿元 568.5（建行） 456.8（工行） 400.8（中行） 324.6（农行）
跨行交易额/亿元 302.4（工行） 250.7（中行） 185.2（建行） 105.3（农行）
当年新增贷款额/亿元 28.7（中行） 24.8（工行） 19.5（建行） 10.2（农行）
注：资料来源建设银行成都分行银行内部资料。
从表3-2可以看出，建设银行在当年净增发卡、累计发卡、消费交易额等关键指标中在四行中保持着较为强劲的领先优势，这也为成都分行银行信用卡业务发展奠定了坚实的基础。
2、盈利市场竞争力不断提高
据相关资料分析显示，2019年信用卡业务实现净利润10.5亿元，税前利润2.3亿元，中间业务收入5.3亿元，同比増长20.1%，增幅排名位该区域分行经营的首位。从信用卡对成都银行贡献来看，其贡献率为30%，位于整个分行业务的第２位，但由于信用卡的盈利能力相比较其他也是明显偏高的，所以其在成都分行中处于一类部门，详细见表3-3。
表3-3 2019年成都分行条线业务收入详情表
条线 本期收入/万元 同比增幅/% 占比/%
卡中心 52145 18 28
电子银行 84652 7 5
个金 62156 -2 25
房金 2530 -8 2
国际 3879 -7 2
投行 27865 -8 30
公司 28615 -35 12
机构 2735 -40 1
小企业部 865 -75 0
注：资料来源建设银行成都分行银行内部资料。
此外，通过各类银行交换数据可以看出，建设银行成都分行信用卡业务在累计发卡量、消费交易额、贷款余额等业务中持续保持着较高比例的环比增幅，由此可见，建设银行成都分行信用卡业务的盈利能力和市场竞争能力在同业评价指标中增长较为显著。
四、建设银行成都分行银行信用卡业务存在的问题
近年来，建设
银行信用卡产业实现了平稳较快发展。在发卡方面，截至2019年6月，建设银行累计发卡量1.28亿张，信用卡透支余额高达6721.48亿元，累计客户9460万户，占零售信贷比的10.95%。
信用卡发行中建行以1.28亿张的累计发卡量名列前茅，是一家信用卡发卡量破亿的上市银行。但是在激烈的市场竞争中，作为国有金融机构的建行，其信用卡业务也暴露出了一些问题。同时其他各大银行的信用卡业务也在迅速的发展，建行信用卡业务的优势已不大，需要找出自身的不足与缺陷，寻求适当的发展策略，以发展自己的业务。
（一）缺乏准确的市场定位，品牌模糊
先进成熟的理念、思想的高度重视是对于所有业务的顺利开展都具有基础性、保障性、长久性的促进作用，但是即便如此，成都分行的信用卡业务开展仍然存在两个方面的不足，这也成为了制约其业务开展的关键性的原因。主要表现在以下几个方面：（1）对信用卡业务的发展不够重视。长期以来该行在存贷款业务和国际业务办理方面的业务指标排名较为靠前，然而信用卡业务发展缓慢起步较晚使得该行的信用卡业务实际的发展状况不能够很好匹配其长久以来所处的同业间地位。故而，信用卡业务的发展长久未给与关注，对其的投入无论是在配置资源、人员、技术投入等方面都远远少于行内的主流业务。（2）完成任务考核仍然是现在银行员工发卡的固有理念，该理念的存在已经非常不能够迎合现如今的激烈市场竞争。拥有什么样的发卡理念就会获得什么样的发卡对象，从而实现什么样的数量和质量。自信用卡业务看展以来，完成任务考核就是银行人员进行发卡的根本出发点，以此向客户推荐本行信用卡，这样难免造成眉毛胡子一把抓的不良境况，由此滋生多种问题。这种方式所遵从的想法就是不管办卡人是否需要，是否会用，能否激活，能否带给该行一定的效益，仅仅本着完成任务考核的目标出发。秉承该理念完成发卡任务，只会造成该行信用卡使用率低等严重问题，最后导致该行该项业务收入的显著降低以及市场地位的影响。该行发卡理念的滞后引起质量低下进而导致收入降低，最后该项业务的重视度下降，双重原因的此消彼长、相互作用，使得该行的发卡理念必须紧紧跟随市场化发展的需要，能够真正以客户需求为出发点，这样才能更够的实现盈利，从而提升该业务模块的战略地位。
（二）信用卡知名度不高
在国内推行信用卡业务的所有银行里，中国建设银行、招商银行这两个银行在信用卡上的成绩一直是稳上不下的，但是虽然建设银行行的在信用卡上的造诣非常的高，并且银行卡在