浅析信用卡诈骗罪的若干问题
目录
内容摘要-----------------------------------------------3
一、信用卡诈骗罪概述---------------------------------------4
二、信用卡诈骗罪的基本特征
（一）犯罪主体-----------------------------------------5 （二）主观方面-----------------------------------------5 （三）犯罪客体-----------------------------------------5 （四）客观要件-----------------------------------------6
三、对信用卡诈骗罪立法上的几点建议
（一）单位能否成为信用卡诈骗罪的犯罪主体---------------8 （二）借记卡诈骗行为的定性问题-------------------------9 （三）对于恶意透支行为的推定---------------------------10 四、信用卡诈骗罪在实践中的几个问题
（一）盗窃信用卡并使用的------------------------------11 （二）骗领信用卡并透支使用的--------------------------11 （三）用他人遗忘的信用卡取款的------------------------12
内容摘要
随着社会的进步、经济的发展，我们的生活中出现了许多新型的金融支付工具，例如金融机构发行的各种信用卡。从1985年中国银行发行的第一张信用卡，至今信用卡在我们的日常生活中已被使用的日益普遍，当我们享受着信用卡带来的便利的时候，信用卡已成为犯罪分子的重点攻击目标，利用信用卡进行诈骗犯罪活动的现象也趋于增加，且呈现高发之势，极大地损害了信用卡的信用度，也严重地破坏了金融秩序，对社会的危害性也趋于严重，但是对于使用信用卡进行诈骗活动的认定和处理，其中涉及到的法律适用问题却是各有说法，争议也很大。在司法实践中也有许多不尽人意的地方。随着我国金融制度的发展及相关立法的变化，在1997年新刑法中将信用卡诈骗罪纳入刑法典中，信用卡诈骗罪从传统的诈骗罪中分离出来，被单独列为一个新的罪名，这个改变足以体现我国司法对此犯罪行为的重视，也是我国刑法在打击信用卡犯罪的实践中不断完善的体现。
本文试通过对信用卡在立法中及实践中的几个问题，如：借记卡诈骗行为的定性问题、单位能否成为犯罪主体、盗窃信用卡并使用的问题、用他人遗忘的信用卡取款的、骗领信用卡并使用的，恶意透支等问题，对信用卡诈骗罪的几个问题作几点浅见。
关键词：诈骗罪金融诈骗罪信用卡诈骗罪恶意透支
浅析信用卡诈骗罪的若干问题
一、信用卡诈骗罪概述
信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡虚构事实，隐瞒真相，骗取公私财物数额较大的行为。信用卡诈骗罪是我国刑法典规定的金融诈骗犯罪之一，刑法第196条明确规定了它的主要犯罪形式：（1）使用伪造的信用卡的；（2）使用作废的信用卡的；（3）冒用他人的信用卡的;(4)恶意透支的方法进行诈骗活动。
信用卡诈骗罪要求行为人直接或间接地利用信用卡去实施的骗取财物的行为，而信用卡的涵义和范围则是依据相关金融法来确定的。
1996年1月26日中国人民银行发布的《信用卡业务管理办法》第三条规定:本法所称信用卡是指中华人民共和国境内各商业银行向个人和单位发行的信用支付工具，信用卡具有转帐结算，存取现金，消费信用等功能。
1999年3月1日中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》第二条规定：本办法所称银行卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信
用、转帐结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
第五条规定：银行卡分位为信用卡和借记卡。
第六条规定：信用卡按是否向发卡银行交备用金分为贷记卡准贷记卡两类；贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人必须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
从以上表述可知，首先出现的是信用卡，随着社会的进步和发展，后来才有的借记卡。在立法上，随着借记卡的出现，才有了二者的和称，即银行卡这个新概念。由此而制定了银行卡业务管理办法。从定义可知，信用卡具有该法法条所规定的全部功能，借记卡只是具有部分功能的信用支付工具，即借记卡没有透支功能而信用卡具有透支功能。信用卡诈骗就是利用信用卡所体现的信用及透支功能而实现的，信用卡所具有的透支功能被滥用后，产生的社会危害性大于普通的诈骗罪，所以我国刑法规定把信用卡诈骗从普通诈骗罪中分离出来。
从以上规定中，我们可以理解刑法的信用卡诈骗罪指的是银行卡中的具
有透支功能的信用卡，不包括借记卡。
二、信用卡诈骗罪的基本特征
信用卡诈骗罪在犯罪构成上具有如下特征：
（一）主体要件
根据刑法规定本罪的犯罪主体是一般主体，即任何达到法定刑事责任年龄，具有刑事责任能力的自然人构成。
（二）主观要件
本罪在主观方面是故意，以非法占有他人财物为行动目的，即行为人明知道利用信用卡去侵占他人财物是非法的行为而故意去做的。刑法条文中没有明确写出本罪的故意目的性，但是比照诈骗犯罪的本质属性和该罪侵犯的客体来看，应该是要求行为人主观上具有故意之外，还必须具有非法占有他人财物的目的。所以主观上具有非法占有的目的应是构成本罪的必要条件。
而且根据刑事立法的统一性和协调性，在刑法中凡是明确规定以非法占有为目的的，一般都要有其对应的合法行为，所以本罪在主观方面不仅是故意而且具有非法占有他人财物的目的。
（三）犯罪客体
本罪侵犯的客体是复杂客体，即金融管理秩序和公私财物的所有权。信用卡诈骗犯罪的目的主要是非法占有合法信用卡所有人的财物，所以这种犯罪行为首先是侵害财物的所有权，包括公共财产和私人财产，其次是以信用卡为犯罪媒介，利用信用卡所具有的业务功能实施犯罪行为，去扰乱信用卡业务的正常秩序，从而严重妨害信用卡的信誉，同时也严重妨害了我们金融机构的管理秩序。
（四）客观要件
由于信用卡业务的复杂性，信用卡诈骗犯罪在客观上也表现出复杂多样性。根据刑法第196条规定，利用信用卡进行诈骗活动，具体表现为以下几种情形：
1使用伪造的信用卡
伪造的信用卡一是指从表现形式到具体内容，完全模仿真实的信用卡，按照真实信用卡的图案、版块、模式及磁条密码完全的去非法制造一个新的信用卡；二是指在真实的信用卡基础上进行伪造，比如随意涂改真实信息、伪造信息，或在空白的信用卡上输入其他用户的真实信息、或输入虚假信息。使用伪造的信用卡是信用卡诈骗的一个重要形式，在这里行为人必须有使用伪造信用卡的行为才构成本罪。这里的使用是指利用信用卡的法定功能进行的支付、消费、结算等行为。
如果行为人只是伪造信用卡，自己没有使用的或把信用卡进行销售的，按我国刑法第177条规定，以伪造、变造金融凭证罪处理。
如果行为人在伪造后又自己使用的，它同时触犯了伪造金融票证和信用卡诈骗罪。其中伪造行为是犯罪手段，使用行为是犯罪目的，按刑法规定以行为人的犯罪过程、数额大小具体确定犯罪幅度，然后择重处罚。
2使用作废的信用卡
作废的信用卡是指因法定原因失去效用的真实信用卡，根据信用卡章程规定，导致信用卡作废的原因有以下几种情况：信用卡超过有效期限而
自动失效：信用卡被挂失而失效；持卡人在有效期内要求停止使用并交回原发卡银行而失效。无论是哪一种失效原因，凡是利用作废的信用卡进行侵占他人公私财物的行为均属于信用卡诈骗罪。
3冒用他人的信用卡
冒用他人的信用卡是指未经过持卡人同意或者授权，非法持用信用卡并擅自以持卡人的名义使用该信用卡，进行信用卡法定功能的支付、消费、提现等诈骗行为。冒用他人的信用卡，行为人必须是具有非法占有为目的。在现实生活中如果是合法持卡人借给朋友、或交给家人使用的情况，在本质上不同于冒用的特征，应区别对待。
冒用他人信用卡不仅包括“持卡”冒用，还包括“无卡”冒用。即金融机构在互联网上设置的网上银行，信用卡用户可以在网上进行电子商务，银行给每位信用卡用户在网上设置有个人密码，但是在网上这种密码本身很有可能被冒用或破译，这种冒用密码或破译后利用密码进行的网上信用卡支付行为，达到非法占有他人财产的目的，这种行为不因为没有具体的信用卡而改变犯罪性质，也属于信用卡诈骗罪。
4恶意透支
透支是指持卡人在发卡银行帐户上已经没有资金或者资金不足的情况下，根据发卡银行的批准或双方协议，允许其超过现有资金额度而支取现金或消费的行为。信用卡具有的这种透支功能是其他金融凭证所不具备的。恶意透支是相对于善意透支的一种违法行为，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，故意在超过期限内、额度内透支的行为，并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。从定义可知，恶意透支的信用卡诈骗罪除属于有一般诈骗罪具备的条件之外，还需具备下列条件：
（一）主体条件，
持卡人必须为合法的持卡人，如是由于盗窃、骗取等行为而得到的信用卡则构成非法占有信用卡行为，不能构成恶意透支的主体。无论“善意透支”还是“恶意透支”，持卡人获取信用卡的方式都是以自己的真实身份，提供真实的证明材料，通过特定的程序向银行领取，其主体都是合法的持卡人。在实际操作中却存在着弄虚作假、伪造、冒用、以虚假身份骗取银行信任而骗领信用卡，进行恶意透支的现象。在此种情况的行为人是一种“非法持卡人”，其以非法占有为目的，采用虚假手段，骗取银行的信任而骗取具有消费、支付等功能的信用卡进行恶意透支，这种行为属于刑法中规定的冒用他人信用卡犯罪的行为特征[1]，所
以，刑法规定恶意透支的信用卡诈骗罪的犯罪主体只能是合法持卡人。
（二）主观条件
行为人的主观罪过是故意，即透支人在透支前已明确知道自己没有能力归还，但仍持卡消费或提现的行为，或者是有能力偿还的但在消费或提现后根本不想还的行为，是一种主观意识上的不愿意行为。对于行为人是否以非法占有为目的的推定过程中，一定要区别这种行为是主观上的恶意不归还，还是因为有合理的客观因素导致行为人不能归还的。前者是主观的不愿意归还，后者是客观的不归还。所以，如果行为人透支后，确实是由于客观的正当理由不能归还的，基于行为人的无恶意行为，不作犯罪处理。如果行为人透支后携款逃跑的，或透支款用于挥霍、购买奢侈品的，可以认定行为人具有非法占有的目的。
（三）客观条件
恶意透支在客观方面有两种表现，一是超过规定透支限额的透支，二是超过规定期限的透支。其中透支限额是指各发卡银行规定的持卡人可使用的超过其实际存款额以上的最高限额，对于超限额透支的持卡人各发卡银行随时可以催收，如果持卡人未经银行催收而自动归还的或者催收
后及时归还的，不以犯罪处理。对于超期限透支的，且经银行催收后仍不归还的，构成恶意透支，以信用卡诈骗罪处理。
三、信用卡诈骗罪在立法上的几点建议
（一）单位能否成为信用卡诈骗罪的犯罪主体？
刑法中没有明确写出单位是犯罪主体，所以通常的理解也就认为单位不是该罪的犯罪主体，在以往的司法考试中，本题的答案就依据刑法认为单位不是该罪的犯罪主体[2]。
笔者认为单位可以成为该罪的犯罪主体，理由如下：
第一：按照《信用卡业务管理办法》第三条规定可知，信用卡的发行对象分为单位卡和个人卡，单位既然可以合法拥有此信用卡并使用，产生如同个人持卡的使用效果，就有可能发生恶意透支一类的诈骗活动，如果单位发生以非法占有为目的进行恶意透支的行为，当然要承担由此发生的法律后果和刑事责任，所以单位应成为本罪的犯罪主体。
第二：刑事立法具有整体的统一性、协调性，在刑法中规定与信用
卡诈骗罪相类似的信用证诈骗罪的犯罪主体可以由单位构成，伪造金融票证罪的犯罪主体也可以由单位构成。如单位伪造信用卡并用于骗取财物的，按现行刑法只能就手段行为仅能以伪造金融票证罪处理，对其骗取财物的目的行为却无法追究其刑事责任，成为罪责漏洞，所以单位应成为本罪的犯罪主体。
第三：从司法实践上看，利用单位信用卡犯罪的近年来已屡见不鲜，利用单位信用卡大肆恶意透支银行资金，又无力偿还的。因为法律没有明文规定单位可以成为信用卡诈骗罪的犯罪主体，最终不了了之，给国家造成重大损失。为更好发挥刑法对于犯罪的打击和预防作用，建议将单位理解为此罪的犯罪主体。
（二）借记卡诈骗行为的定性问题
近年来，由于借记卡的申请简便、携带方便等优点，借记卡被消费者广为青睐，在日常生活中普遍使用，利用借记卡的犯罪活动也是日益增多，且诈骗手段更是翻新，对社会安定和人民生活的危害是非常大的。例如今日说法中曾经播出的利用借记卡诈骗的片子。犯罪行为人通过持卡人在自动取款机上遗留的取款凭条或偷看持卡人的取款密码去实施诈骗活动。但是对于使用借记卡进行诈骗活动的认定和处理，目前争议
一、选题意义 背景：近年来，随着信用卡产业的快速发展，信用卡诈骗犯罪呈现高发、多发态势，成为当前金融犯罪中最突出、最严重的问题，不仅严重侵犯了银行信用卡管理秩序和公私财产所有权，而且还是产生其他违法犯罪活动的重要诱因。面对这种境况，作为一名法律人，从自己专业角度来分析出现的相关问题并提出相应的解决之道甚为必要，以尽应有的社会责任。意义：信用卡诈骗罪是我国1997年刑法中新提出的一条罪名，目的在于有效预防和打击金融类诈骗犯罪。随着信用卡产业的高速增长，各类银行卡犯罪也日趋严重，但由于信用卡诈骗的特殊性和复杂性，在各个犯罪环节上的表现形式的不同，在具体适用刑法时存在一定困难，不能一概定为罪与非罪。而通过对于信用卡诈骗罪的研究，可以填补我国在金融类犯罪领域的空白之处，为我国相关立法提供强大的理论基础。通过研究，可以促进我国司法实践活动在金融类犯罪领域的有效开展，为司法实践活动提供必要的理论保障。只有司法机关和金融主管部门对这一犯罪作出进一步的规定和司法认定，才能更加有效地打击信用卡金融犯罪行为，有效地预防信用卡诈骗的发生。 二、国内外研究现状 1、国内研究现状： （1）中国政法大学，梁华仁教授,郭亚教授2004年在《信用卡诈骗罪若干问题研究》一文中，通过对信用卡诈骗罪司法认定中有关具体问题的研究提出了几点观点，如：盗窃信用卡并使用行为的定性，两位教授认为盗窃信用卡并使用的行为构成信用卡诈骗罪。盗窃信用卡并使用是一复合行为,由盗窃行为和使用行为组成。盗窃只是为取得财产提供了可能,使用才是占有财产的关键,使用行为符合冒用他人信用卡的特征,故应以信用卡诈骗罪定罪处罚。 盗窃信用卡并使用的,一般是有效信用卡,明知盗窃的是作废的或者是伪造的信用卡而使用的,属于使用伪造的或作废的信用卡;不知是作废或伪造的信用卡,意欲诈骗数额较大财物而使用的,构成信用卡诈骗罪未遂;盗窃信用卡并出售的,以出售的金额为标准,定盗窃罪;明知是作废或伪造的信用卡,而以真卡出售的,构成诈骗罪。 （2）广州市司法学校，王哲老师2005年在《信用卡诈骗罪的司法认定及立法完善》中对现行立法进行了检讨,认为盗窃信用卡并使用的行为应定诈骗罪而不应定盗窃罪，并且建议在将来立法修改时, 对这种行为的定性改现在的以盗窃罪论为适用信用卡诈骗罪的规定, 或者干脆对此不作单独规定。 （3）武汉大学法学院，祝捷副教授在《论信用卡作骗罪单位犯罪主体的完善》提出，单位
使用以虚假身份证明骗领信用卡的 行为与犯罪认定 摘要 一、定义 二、必须有使用信用卡的行为 三、使用的信用卡必须是利用虚假的身份证明骗领的 四、必须是使用以虚假的身份证明骗领的信用卡诈骗
一、定义 使用虚假的身份证明骗领的信用卡，是指行为人使用以伪造的身份证等虚假的身份证明材料所骗领的发卡银行发放的信用卡。对此有两点不同认识即信用卡诈骗罪和普通诈骗罪；我认为全国人大常委会在《刑法修正案?五?》中，将“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”补充规定为信用卡诈骗罪的表现形式之一。这无疑是完善有关信用卡诈骗罪的刑事立法的一个重要举措，对于有效惩治这类信用卡诈骗犯罪自然也有十分重要的作用。我认为必须做到以下几点： 二、必须有使用信用卡的行为 这里的“使用”是指按信用卡通常的使用方式使用，包括用信用卡在特约商户购买商品、在银行或者自动取款机上取现以及接受信用卡进行支付结算的各种服务。如果只是向他人展示骗领的信用卡，甚至用骗领的信用卡私下作质押担保骗取钱财的，则不属于这里所指的“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”，不能构成信用卡诈骗罪，只是有可能成立普通诈骗罪。这是因为刑法规定了信用卡诈骗罪并将其作为金融诈骗罪的一种放在“破坏社会主义市场经济秩序罪”一章中，主要是考虑到这类诈骗行为除了侵犯财产所有权之外，同时还会破坏信用卡管理秩序，从而对国家的市场经济秩序构成侵害或威胁。而用骗领的信用卡私下作质押担保之类的不是按信用卡通常的使用方式“使用”的情形，则不会破坏信用卡管理秩序，不具备信用卡诈骗罪的本质特征，因而不能构成此罪。 三、使用的信用卡必须是利用虚假的身份证明骗领的
在现实生活中，骗领信用卡的手段多种多样，有的是利用伪造的身份证等虚假的身份证明材料，到银行去骗领信用卡；有的是用真实的身份证，但用虚假的资信证明材料或虚假的担保，骗取发卡银行的信任，取得银行发放的信用卡。那么，是否只要在办理信用卡的过程中采用了欺骗手段，骗领了信用卡而又加以使用，就属于上述刑法修正案所补充规定的信用卡诈骗罪的情形呢？有论者持肯定态度，认为这里所说的骗领信用卡，是指“行为人在办理申领手续时，弄虚作假，使用伪造的或虚构的身份或资信等证明材料，骗取发卡银行发放的信用卡的行为”。 但在笔者看来，这里所说的“骗领”仅限于“以虚假的身份证明骗领”这一种情形，如果是以真实的身份证明，但采取虚构资信材料、提供虚假担保等欺骗手段骗领了信用卡，并用来恶意透支，这虽然也可能构成信用卡诈骗罪，但却是另一种形式的信用卡诈骗，即“恶意透支”，而不在“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”诈骗的范围之内。 这里所谓的“骗领”，是指在办理申领信用卡的手续时，使用虚假的身份证明，骗取银行的信任，从而取得了银行发放的信用卡。但在司法实践中，经常发生办理信用卡的银行工作人员明知对方提供的是虚假的身份证明，还违规向其发放信用卡，甚至内外勾结编造虚假的身份证明，取得银行发放的信用卡后恶意透支的情形。 表面上看，办理信用卡的银行工作人员明知事实真相，不存在受骗的问题，似乎不属于“骗领”信用卡。但是，发放信用卡者是银行，
恶意透支型信用卡诈骗罪的构成及完善 摘要：根据现行刑法及司法解释对恶意透支犯罪行为的规定，构成恶意透支犯罪，主观上必须以非法占有目的为要件；客观方面必须有超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，数额较大的行为。“规定限额和规定期限”的认定应当以发卡机构与持卡人之间的约定为标准；“催收不还”不应成为认定恶意透支的必备要件，对于透支后逃避追查的持卡人，在认定其恶意透支时不应以催收为必要；恶意透支入罪数额的标准可以适当提高；应规定单位可以成为恶意透支犯罪行为的主体；恶意透支犯罪行为不同于其他类型的信用卡诈骗行为，对恶意透支犯罪行为可单独定罪。 关键词：透支限额、透支期限、催收不还、数额较大、单位犯罪 现行刑法典规定：恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。恶意透支与使用伪造的信用卡或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡的一起作为信用卡诈骗罪的法定行为表现。本文主要对恶意透支型信用卡诈骗罪的构成及完善作一粗浅分析，抛砖以引玉。 一、恶意透支型信用卡诈骗罪的构成 （一）超过“规定的限额、期限”透支 根据现行刑法的规定，构成恶意透支的条件之一是“超过规定的限额、期限”透支。透支限额指持卡人可透支的最高限额；透支期限指持卡人可透支款项的最长期间。如果持卡人超过规定的限额透支，发卡机构可随时催收持卡人偿还透支款项，如持卡人以非法占有为目的不予偿还透支款，则构成恶意透支。如果持卡人在规定的限额内透支，发卡机构也会按约定给持卡人寄送对帐单，催告持卡人在一定的期限内归还透支款，如果持卡人以非法占有为目的，在规定的期限内没有偿还透支款，也构成恶意透支。 （二）催收不还 如前所述，持卡人经发卡机构催收后不归还透支款项是构成恶意透支的必备要件之一。至于如何认定“催收不还”，学界存在不同的见解。一种观点认为，以催告次数为标准,银行对持卡人的透支一般实行三次催告，第一次发出书面通知催告还款，第二次工作人员上门索要，第三次诉请法院发出支付令，若三次催收无效，即可认定拒不归还。①另有学者认为，可按照《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律若干问题的解释》的规定作为认定的标准，即“收到发卡机构催收通知书之日起三个月仍不归还的行为”是催收不还。 ②第二种见解是学界的通说。 （三）数额较大 只有催收不还的透支款项达到数额较大的，才可能构成恶意透支型的信用卡诈骗罪。至于数额较大的具体标准是什么？根据2001年1月21日发布的《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》的规定，在没有新的司法解释之前，可参照1996年《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》的规定来认定恶意透支型信用卡诈骗罪的犯罪数额。《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》规定恶意透支5000元以上为数额较大，恶意透支5万元以上为数额巨大，恶意透支20万元以上为数额特别巨大。持卡人在银行交纳保证金的，其恶意透支数额以超过保证金数额计算。 （四）以非法占有为目的 构成恶意透支犯罪，行为人在主观方面必须具有非法占有的目的。如何认定恶意透支犯罪的“非法占有目的”，笔者认为，应当结合持卡人的客观行为及其他主客观因素综合加以认定。如果持卡人超过规定的限
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所谓保险欺诈～是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的～以虚构保险标的～编造保险事故或保险事故发生原因～夸大损失程度～故意制造保险事故等手段～致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。 同传统的经济诈骗相比～保险诈骗罪有其显著的法律特征: ,、犯罪主体多元化。 保险诈骗不仅涉及自然人～而且涉及法人,单位,。从当前的司法实践看～一些特大保险诈骗案往往由法人,单位,实施或参与实施。 ,、社会危害的多重性。 保险诈骗不仅侵犯了保险人的合法权益和整个社会的财产～破坏了国家的金融秩序～而且对他人的人身安全也构成了极大的威胁。如在人身保险中～有的投保人、受益人为了谋取巨额保险金而不惜铤而走险～故意杀害被保险人。 ？、诈骗数额巨大。 与其他民事欺诈不同～保险领域内的诈骗往往以巨额保险金为行为指向。这在团伙作案、集团作案、跨国作案、法人,单位,作案中表现得尤为明显～因而其危害性更为严重。 ,、具有极强的隐蔽性。 保险诈骗打着合法保险合同的幌子而制造假象～从中骗取赔偿金,保险人的经营对象遍及整个社会～难以对每个投保人都十分注意～保险诈骗在制造违法事件的时间上有选择性～只要在合同有效期内～随时都可以进行～所以它有极强的隐蔽性。 ,、犯罪黑数较高。 所谓犯罪黑数～指客观存在的犯罪活动中～没有被揭露或没有受到司法机关查处的比数。在所有诈骗行为中～保险诈骗犯罪的黑数是最高的。究其原因～除了本身具有极强的隐蔽性～在短时间内难以受到司
论文摘要：随着现代科学技术在金融领域的迅速发展，涉及信用卡诈骗的犯罪手段日新月异、层出不穷，从而对司法实践中如何正确认定并予以处罚带来了新的挑战。文章提出对于信用卡诈骗与盗窃罪的界定，关键要解决两个问题：一是犯罪行为所直接侵害的对象；二是犯罪行为方式的本质属性上述问题均直接影响到罪名界定。 论文关键词：信用卡诈骗犯罪 司法认定 完善 随着现代科学技术在金融领域的迅速发展，涉及信用长诈骗的犯罪手段日新月异、层出不穷，从而对司法实践中如何正确认定并予以处罚带来了新的挑战。曾出现这样的案例，行为人利用工作之便，修改银行ATM机程序，从中获取了他人信用卡的卡号和密码，随后又利用这些信息大量制作伪造的信用卡并使用。对于这类情况，司法实践中就如何定性存在不同意见，亟待引起重视并加以解决，以确保执法的准确性和规范性。 一、司法实践中存在的认识分歧 刑法理论上，盗窃犯罪乍骗犯罪的根本区别在于客观方面，盗窃犯罪具有秘密性，被害人的贝寸产损失并非出于其错误认识和“自愿”行为；诈骗犯罪则通常采用虚构事实、隐瞒真相的欺骗手段，被害人由此产生错觉，并基于错误认识而”自愿”交付、处分财产。但司法实践中，针对客观方面出现的诸多新情况、新问题，在定性认识上的分歧不可避免。如就上述案例而言，至少存在两种针锋相对的意见：一种意见认为，该行为等同于”盗窃信用并使用”，构成盗窃罪。因为信用卡的卡号、密码是一定财产价值的载体，可以成为盗窃罪的对象，行为人通过秘密窃取的手段获取信息，即表明持卡人对信用卡的安全性处于失控状态，故盗窃行为已经完成，同时卡号、密码作为信用卡真实性的核心要素，只要输入符合要求，对ATM机而占就是 张”真”的信用卡，其确认交易、履行付款义务并无过错，银行也就不必承担任何责任，所以交际被害人是那些真正的持人，其损失系行为人秘密窃取造成的，而并非陷入错误认识后被人骗取。此外，行为人窃取卡号、密码在整个犯罪中起到了关键作用，并最终导致持卡人的实际损失，而伪造信用卡并使用只是实现非法占有的手段次要行为，不影响丰行为秘密窃取性质的认定。另一种意见则认为构成信用乍骗罪。理由是行为人窃取卡号、密码以及伪造信用卡的根本目的在于使用这些伪造的信用卡获取非法利益，属于”伪造信用卡使用”，其数行为之间具有牟连父系，同时触犯伪造金融票证罪和信用卡诈骗罪，构成刑法理论上的牵连犯。由于刑法分则对此未作特别规定，故应按照”从一重罪处断”的原则处理，但伪造金融票罪和信用卡诈骗罪的法定刑完全相同，不存在轻重之分，故应以其结果行为即信用卡诈骗罪处理。 二、认定信用卡诈骗犯罪应当注意的若干问题 笔者认为，对于信用卡诈骗与盗窃罪的界定，特别是类似上述犯罪行为的定性，关键要解决两个问
法学专业论文参考选题大全(1462个) ★试论民事诉讼中证明责任的倒置 ★浅议司法公正 ★试论司法独立 ★浅议民事抗诉 ★论驳回起诉与驳回诉讼请求 ★论监外执行的法律运用 ★论代位权制度 ★论共同犯罪 ★浅析贿赂犯罪 ★专业待写论纹请加Q扣一五六六贰零伍 ★浅谈合伙的民事责任 ★论民事诉讼中的举证责任 ★浅议我国债权人代位制度及完善 ★论离婚协议的效力 ★论诉讼时效 ★有关家庭暴力的法律思考 ★婚姻家庭法与私生活自主权 ★浅析挪用公款罪的若干问题 ★我国婚姻无效制度浅析 ★论侵占罪 ★对善意取得的几点认识 ★论执行权的分离 ★论法与道德 ★浅议刑事诉讼中间接证据的使用 ★浅谈被害人的刑事诉讼权利及保护 ★浅谈检察机关对法院执行活动的检察监督作用★行政强制与处罚行为的法律思考 ★试论有关公民财产所有权的法律思考 ★对我国死刑制度的探讨 ★对我国精神损害赔偿制度中若干问题的思考 ★对实行惩罚性与补偿性相结合违约金制度的思考★国际海上货物运输合同中提单性质问题研究 ★提单管辖权条款研究 ★国际海上货物运输承运人的识别问题研究 ★（海上）保险中的代位求偿问题研究 ★（海上）保险中的近因原则 ★（海上）保险中的保证制度研究 ★（海上）保险利益原则 ★论世界贸易自由化问题 ★论精神损害赔偿问题 ★论跨国公司在国际投资中的作用及其管理
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湖南XX 律师事务所 宏律函字第号 律师函 先生/女士： 湖南XX律师事务所接受的委托，对于你在该行办理的信用卡涉嫌恶意透支一案，现依法向你发出本律师函： 根据该行委案的数据显示，你证件号名下所持有的卡号为的信用卡超过规定的期限和金额透支。截至 年月日，已逾期天，透支本息合计（人民币）元，且经多次提示还款和催缴仍未归还。 鉴于你的上述行为，已涉嫌触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条、全国人大常委会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》第十四条、第二十六条之相关规定，涉嫌信用卡恶意透支，需承担刑事法律责任，银行已委托我所全权处理该信用卡在使用过程中涉嫌的违法犯罪事宜，代为向公安机关申请立案。 为此，我所在申请立案之前依法向你郑重函告如下： 1.你必须在接到本函告后、公安机关立案前偿还全部银行信用卡透支款项，以寻求依法减轻处罚，并与我所承办律师联系协商案件后续事宜； 2.如你拒绝或拖延还款，我所将根据银行的委托要求，依法以涉嫌恶意透支型信用卡诈骗罪向公安机关申请立案，若经司法机关认定涉嫌违法犯罪事实成立，则你将被追究刑事法律责任。 特此函告，请立即处理，以免遭讼累！
联系电话：湖南xx律师事务所 年月日 《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件 具体应用法律若干问题的解释》 第六条：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。 恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。 恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。 恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。 《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
信用卡诈骗罪定义是什么 信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。 信用卡诈骗罪的定义是什么，其实就是在问什么是信用卡诈骗罪或信用卡诈骗罪的概念是什么。为了帮助大家正确了解信用卡诈骗罪的有关知识，小编整理了有关内容，马上就为大家详细介绍。 一、什么是信用卡诈骗罪？ 根据刑法第196条规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。利用信用卡，一般是指使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡、恶意透支的方法进行诈骗活动。信用卡诈骗罪是诈骗犯罪的一种，该罪和诈骗罪之间是特别法和一般法的关系，信用卡在该罪中是犯罪工具，行为人以信用卡作为犯罪工具进行诈骗活动的，按照特别法优于一般法的原则，以本罪定罪处罚。而不是犯罪对象。因此，信用卡诈骗罪，简言之就是利用信用卡体现的信用所实施的诈骗犯罪活动。
二、信用卡诈骗罪的表现形式有哪些？ 1、伪造信用卡 所谓伪造的信用卡，是指模仿信用卡的质地、模式、版块、图样以及磁条密码等制造出来的信用卡。所谓使用，是指以非法占有他人财物为目的，利用伪造的信用卡，骗取他人财物的行为。包括用伪造的信用卡购买商品、支取现金，以及用伪造的信用卡接受各种服务等。 2、使用作废的信用卡 作废的信用卡，是指根据法律和有关规定不能继续使用的过期的信用卡、无效的信用卡、被依法宣布作废的信用卡和持卡人在信用卡的有效期内中途停止使用，并将其交回发卡银行的信用卡，以及因挂失而失效的信用卡。此外，使用作废的信用卡还包括使用涂改卡。所谓涂改卡是指被涂改过卡号的无效信用卡。这些信用卡本身因挂失或取消而被列入止付名单，但卡上某一个号码被压平后再压上另一个新号码用于逃避黑名单的检索。因此，涂改卡也是伪卡的一个种类。 3、冒用他人 冒用是指非持卡人以持卡人的名义使用持卡人的信用卡而骗取财物的行为。根据我国有关信用卡的规定，信用卡均限于合法的持卡人本人使用，不得转借或转让，这也是各国普遍遵循的
目录 一、信用卡诈骗罪概述 (1) 二、信用卡诈骗罪的基本特征 (2) （一）犯罪主体 (2) （二）犯罪主观条件 (4) （三）犯罪客体要件 (4) （四）犯罪客观条件 (5) 1、使用伪造的信用卡 (5) 2、使用作废的信用卡 (6) 3、冒用他人的信用卡 (7) 4、恶意透支 (7) 三、信用卡诈骗罪司法认定中的问题 (9) （一）盗用信用卡并使用行为的定性 (9) （二）拾得信用卡并使用行为的定性 (12) （三）骗领信用卡并使用行为的定性 (13) 四、金融机构工作人员利用信用卡侵吞行为的定性 (14) （一）基于职务之便骗取取款单，自行兑现 (14) （二）基于职务之便于使用人勾结，进行分赃 (14) （三）2005年《刑法》第五修正案规定 (15) 参考文献 (16)
内容摘要 信用卡诈骗罪是以信用卡作为犯罪工具的诈骗犯罪，鉴于近年来信用卡诈骗发案率呈上升趋势，本文将对刑法理论界关于信用卡诈骗罪的几个相关及疑难问题进入深入探讨。 本文首先对信用卡诈骗罪作了一个概述，并对“信用卡”作了一个简单的阐述。其次，从犯罪主体、犯罪主观要件、犯罪客体要件、犯罪客观要件四个方面详细介绍了信用卡诈骗罪的基本特征，并对各种不同观点进行辨析。第三，对“盗窃信用卡并使用”、“拾得信用卡并使用”、“骗取信用卡并使用”的几个相关问题进行具体分析和探讨。最后，对金融机构工作人员利用信用卡侵吞的行为进行定性，并根据不同的情形得出不同的结论。 关键词：信用卡诈骗罪、盗窃、拾得、骗领、内部人员侵吞。
论信用卡诈骗罪 一、信用卡诈骗罪概述 根据刑法第196条规定，信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的，利用信用卡，虚构事实、隐瞒真相，骗取公私财物数额较大的行为。利用信用卡，一般是指使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡、恶意透支的方法进行诈骗活动。信用卡在该罪中是犯罪工具，而不是犯罪对象1。因此，信用卡诈骗罪，简言之就是利用信用卡体现的信用所实施的诈骗犯罪活动。何为信用卡？其概念有广义和狭义之分。广义的信用卡是指银行、金融机构向信用良好的单位和个人签发的、可以在指定的商店和场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转帐结算的一种信用凭证和支付工具。狭义上的信用卡即银行卡。根据《银行卡业务管理办法》（中国人民银行1995年1月5日颁行）的规定，银行卡包括信用卡和借记卡两种。信用卡和借记卡的主要区别在于，借记卡并非是从信用卡中分离出来的，而是新法规颁行新增的一种银行卡，借记卡并不体现持卡人的信用，不具有透支功能，因此它本质上属于一种金融凭证，利用借记卡进行诈骗活动的，应以金融凭证诈骗罪论处，而不构成信用卡诈骗罪。 二、信用卡诈骗罪的基本特征 1、参见，黄祥青：《信用卡诈骗罪司法适用中的四个问题》，陈新良：《刑事法判解》第二卷，法律出版社，2000年129页。
信用卡诈骗罪的立案标准和构成 (一)本罪的立案标准 根据最高人民检察院、公安部《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》的规定，进行信用卡诈骗活动，涉嫌下列情形之一的，应予追诉： 1．使用伪造的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人信用卡进行诈骗活动．数额在5000元以上的； 2．恶意透支数额在5000元以上的。 (二)本罪的立案标准 刑法第196条的规定：“有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产：(1)使用伪造的信用卡的；(2)使用作废的信用卡的；(3)冒用他人信用卡的；(4)恶意透支的。”进行信用卡诈骗活动“数额较大”的，才构成本罪。 最高人民法院为了贯彻执行《全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》，于1996年12月16日发布施行了《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》，对本罪的定罪量刑标准作出了规定。 行为人实施： 1、“使用伪造的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人信用卡”的行为，诈骗数额在5000元以上的，属于“数额较大”；诈骗数额在5万元以上的，属于“数额巨大”；诈骗数额在20万元以上的．属于“数额特别巨大”。 2、恶意透支5000元以上的，属于“数额较大”；恶意透支5万元以上的，属于“数额巨大”；恶意透支20万元以上的，属于“数额特别巨大”。 对于本罪．立案标准第1项规定，“使用伪造的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，进行诈骗活动，数额在5000元以上的”，应当立案追究。p; 这里主要包括三种情形： (1) 使用伪造的信用卡进行诈骗，累计数额达到5000元以上的，应当立案。 所谓“伪造的信用卡”。是指仿照信用卡的样式、图案、色彩，采取印刷、描绘、影印或者其他方法，非法制造出来，以冒充真的信用卡的假信用卡。所谓“使用”。是指以非法占有他人财物为目的，利用伪造的信用卡，骗取他人财物的行为，包括用伪造的信用卡购买商品、支取现金，以及用伪造的信用卡接受用信用卡进行支付结算的各种服务等。 (2) 使用作废的信用卡进行诈骗，累计数额达到5000元以上的，应当立案。 所谓“作废的信用卡”，是指根据法律和有关规定不能继续使用的过期的信用卡、无效的信用卡、被依法宣布作废的信用证以及持卡人有信用卡的有效期内中途停止使用，并将其交回发卡银行的信用卡。 (3) 冒用他人的信用卡进行诈骗的。累计数额达到5000元以上的，应当立案。 根据我国有关信用卡的规定，信用卡均限于合法的持卡人本人使用，不得转借或者转让。所谓“冒用”，是指行为人以持卡人的身份，非法使用他人的信用卡，骗取公私财物的行为。 对于本罪，立案标准第2项规定，“恶意透支，数额在5000元以上的”，应当立案追究。
浅析汽车保险欺诈及预防 摘要： 汽车保险诈骗具有很大的隐蔽性，有社会原因、历史原因、投保人的原因和保险公司的原因。汽车保险欺诈骗赔现象是国内外汽车保险行业都面临的一个问题，是现代社会的一个毒瘤。随着我国改革开放的深入，保险作为社会保障体系的一个重要组成部分得到了迅速发展，但是，各类保险诈骗行为也凸显出来，并且成为当前保险业最大威胁之一。面对汽车保险欺诈日益增多的情况，保险公司应在实践中认真总结经验教训，针对汽车保险欺诈骗赔的不同特点，采取有针对性的防范措施，预防和制止汽车保险欺诈骗赔现象的蔓延。 关键词：汽车保险；汽车保险欺诈；防范措施； 一．保险诈骗的法律特征 保险诈骗行为是指投保人、被保险人或者受益人以非法占有保险赔款为目的，采取各种欺诈手段，骗取保险人赔款的违法犯罪行为。作为保险领域出现的这种违法犯罪现象，其社会危害性已构成了对金融保险秩序的破坏，国家从立法上明确界定了保险诈骗的法律性质，为打击和惩处这类违法犯罪行为提供了法律武器。1997年3月14日颁布的新刑法对保险诈骗罪作了明文规定。因此，保险诈骗行为具有违法与犯罪两种性质，同时受到两个基本法的调整，《保险法》对违法行为作了明确的处罚规定，《刑法》则对构成犯罪的保险诈骗行为制定了量刑标准。其法律特征是： 第一，行为人在主观上有违法犯罪的故意，即有诈骗、非法获取保险赔款的目的； 第二，主体的特殊性，即实施诈骗行为的人必须是保险合同的投保人、被保险人或受益人； 第三，行为人在客观上必须实施了利用保险合同进行诈骗的行为； 第四，行为的结果侵害了受法律保护的金融保险秩序。 汽车保险欺诈，即情节严重的汽车保险欺诈，是指投保人、汽车修理企业、汽车保险欺诈犯罪团伙等故意虚构保险标的，或者对发生的交通事故编造虚假的原因或者夸大损失程度，或者编造未发生的交通事故，或者故意造成被保险人死亡伤残，骗取保险金且数目较大的行为。 二．案件分析： 2001年11月10日，被告人张作锦经营的货车（闽F- 71033，已办理机动车辆保险）给货主林某拉桔子到漳州诏安。次日凌晨2时许，车由无证的林振华驾驶至漳州平和诏平线98KM+980M路段发生翻车事故，造成林振华当场死亡，车上
信用卡欠款催收律师函 NO: 先生/女士： 就您所持XX银行信用卡欠款事宜，本律师事务所依法接受XX银行信用卡中心（以下简称“卡中心”）委托，指派×××律师出具本律师函： （以下简称“XX卡”）（卡号： /身份证号： ，截至年月日，已累计欠款达 RMB/USD。经卡中心多次催告通知，至今仍未清偿。 根据您申领XX卡时签署的《XX银行信用卡领用合约》及相关法律法规规定，您的透支款项已超过期限。现本所受卡中心委托，特请您于本函送达之日起三天内到XX银行任意营业网点查询并偿还所欠全部款项（具体金额以还款当日XX银行所提供的数据为准，客服电话: 00000000)。否则，本所将建议银行依次采取如下措施： 1、委派专人至您的住所或户籍地、工作单位等地点拜访催告，并向以上地点发送相关法律函件； 2、依法向人民法院提起民事诉讼，请求法院判令您清偿全部欠款及由此产生的律师费、诉讼费、财产保全费、执行费等款项；同时，向人民法院申请财产保全，请求法院依法查封、扣押、冻结您相应金额的个人财产（包括但不限于房产、车辆、存款、股票、债券等）。 3、如您的行为已涉嫌信用卡恶意透支，卡中心将向公安机关报案，依法追究您恶意透支行为的刑事责任。 为了避免诉讼给您造成的严重影响，请立即清偿XX银行信用卡欠款。 您的违约信息会记录在中国人民银行个人征信系统中，因此而产生的负面影响由您本人承担。 如您已清偿光大卡透支款项，请毋需理会本函。 XX银行信用卡中心提醒您： 1、您所清偿的款项请存入您本人XX信用卡欠款账户。 2、为防止诈骗，请不要把欠款存入第三方账户。 3、XX银行未授权任何人员上门收取现金。 特此函告。 ××律师事务所 律师： ××年××月××日 地址：×××× 电话：×× 传真：××
试论信用卡诈骗罪 ［摘要］信用卡诈骗是伴随信用卡业务的发展而滋生的一种犯罪且日益严重，因此无论在理论研究还是司法实践中，信用卡诈骗罪都是重点研究对象。以刑法规定为基本出发点，试从更深程度分析信用卡诈骗罪的客观表现和司法认定，并对恶意透支型信用卡诈骗罪进行简单总结和梳理。 ［关键词］信用卡诈骗行为表现；司法认定；恶意透支 一、信用卡诈骗罪的客观表现 由于信用卡业务的复杂性，信用卡诈骗犯罪在客观上也表现出复杂多样性。根据我国《刑法》第196条的规定，信用卡诈骗罪的客观方面表现为以下几个方面：一是使用伪造的信用卡，二是使用以虚假的身份证骗领的信用卡，三是使用作废的信用卡，四是冒用他人的信用卡，五是恶意透支。 1.使用伪造的信用卡 在司法实践中，伪造的信用卡一是指从表现形式到具体内容，完全模仿真实的信用卡，按照真实信用卡的图案、版块、模式以及磁条密码非法制造一个新的信用卡；二是指在真实的信用卡基础上进行伪造，例如随意涂改真实信息、伪造信息，或在空白的信用卡上输入其他用户的真实信息或虚假信息。该种形式的犯罪要求行为人必须有使用伪造信用卡的行为，且此处的使用是指利用信用卡的法定功能进行的支付、消费、结算等行为。在现实生活中经常表现为利用偷窥、骗取或其他高科技手段窃取合法持卡人的卡片信息及密码制成伪卡进行消费或提现。〔１〕如果行为人只是伪造了信用卡并没有使用或者销售，则只构成伪造、变造金融凭证罪。如果行为人伪造信用卡后并使用该卡，则构成伪造票证罪和信用卡诈骗罪的竞合，司法实践中通常择一重罪处罚。 2.使用以虚假的身份证明骗领的信用卡 该行为模式下的“使用”和上述方式相同，但使用的对象不同，是以虚假的身份证明骗领来的信用卡，用虚假的身份证明骗领信用卡的行为包括用假的身份证骗领信用卡、用他人的身份证骗领信用卡等。仅仅骗领而无其他行为只构成妨害信用卡管理罪；骗领到信用卡后又使用这些信用卡的，可能构成妨害信用卡管理罪与信用卡诈骗罪的牵连，择一重罪处罚，也可能同时构成该两种罪，数罪并罚。 3.使用作废的信用卡 此处作废的信用卡是指因法定原因失去信用卡应有效用的真实信用卡，根据信用卡章程规定，导致信用卡作废的原因包括以下几种：信用卡被挂失而失效；持卡人在有效期内要求停止使用并交回原发卡银行而失效；信用卡超过有效期而自动失效。〔２〕无论什么原因失效，只要使用的是作废的信用卡就能构成信用卡诈骗罪。 4.冒用他人的信用卡 冒用他人的信用卡是指未经过持卡人的同意或授权，非法持有信用卡并擅自以合法持卡人的名义使用该卡，进行信用卡法定功能的支付、消费、结算和或提现等诈骗行为，包括“持卡”冒用和“无卡”冒用，还表现为：拾得他人信用卡进行冒充使用；擅自使用为持卡人代为保管的信用卡；以欺骗手段取得他人信用卡、身份证后进行取现或消费；接受非法持卡人转手的信用卡而冒用；窃取或拾得合法持卡人的领卡通知、身份证明进行冒充使用等。另外，冒用他人信用卡应当是明知是他人的信用卡而冒用，且有非法占有的目的。在现实生活中如果是合法持
浅谈信用卡诈骗犯罪的防控对策 浅谈信用卡诈骗犯罪的防控对策 一、当前信用卡诈骗犯罪的特点 （一）团伙作案，涉案人员复杂，发案数量多，损失大 从目前查处的案件来看，犯罪分子为了便于诈骗得手，往往组成犯罪团伙，涉案人员有各种行业单位和自然人，还有银行、特约商户的内部人员。他们相互勾结，密切配合，不断利用信用卡交易、服务的各环节连续实施犯罪，犯罪案件持续上涨，所以案件的数值和损失也相当惊人，有的涉案金额高达上亿元。 （二）犯罪手段多样化，智能性强 目前利用信用卡进行诈骗犯罪的形式多种多样，电话、手机、网络等都成为犯罪分子利用的工具。犯罪分子有的通过设置假银行网站、在网上支付时安装盗码软件、利用电子邮件、截获电话银行资料、假扮银行工作人员、使用盗码机等方式获取客户资料、破解信用卡密码后，伪造并使用信用卡；有的是直接发送短信、在ATM机上做手脚窃取他人信用卡、借机在持卡人交易时掉包等手段冒用他人信用卡；有的假冒他人身份申办银行信用卡，然后恶意透支；有的勾结信用卡特约商户虚构交易、套取现金等，这些不断更新的犯罪手段让人防不胜防。 （三）跨国、跨境作案特点日益突出
现在，国际上已经形成了不少的国内国际信用卡犯罪集团，利用强大的资金实力和组织能力，在全球范围内进行信用卡诈骗活动。伪造信用卡集团通常在A国制造伪造的信用卡，在B国窃取客户资料，在C国写入磁条信息后再到他国消费，从制作到销赃犯罪分工细致，实施犯罪环节增加，形成一条结构严密的犯罪操作流程。 （四）犯罪隐秘性强，给侦查工作带来挑战 随着网络、通讯的技术快速发展和网上支付信用卡业务的扩展，网上支付信用卡的多用途特点也被用于实施犯罪。鉴于客户服务终端有限的识别能力和计算机、网络的技术特性，一些网上信用卡诈骗犯罪即使多次实施、造成严重损失，也难以被发现，为犯罪分子隐蔽作案、隐匿销毁犯罪痕迹及赃款的去向提供了机会。由此可见，技术含量越来越高，信用卡诈骗犯罪对个人、单位和社会的危害将进一步加深，也为侦查工作带来挑战。 二、防控信用卡诈骗犯罪存在的一些问题 （一）法律规范问题，影响了信用卡犯罪的认定与处罚 1.没有规定单位可以成为信用卡诈骗犯罪的主体。我国《刑法》第一百九十六条规定，单位利用信用卡进行诈骗不能成为信用卡诈骗罪的主体。司法实践中，一些单位为规避法律制裁，利用单位信用卡大肆恶意透支，手段上更加专业，给银行造成巨额损失。而对突出的单位犯罪，司法机关若以信用卡诈骗罪追究直接主管人员和责任人员的刑事责任，显然与罪刑法定原则相矛盾，给执法带来困难。 2.对实施信用卡诈骗的相关行为没有规定为违法或犯罪行为，不易
探索争鸣 2014年9月（上） 032 浅析汽车“碰瓷”的社会危害及建议 邱文 白永 （国网江西省电力公司柘林水电厂，江西 九江 332000） 摘 要：汽车“碰瓷”行为，不仅骗保偏财，同时也在一定程度上危害了公共安全，对它的定性，实践中存在不同看法。本文引用案例，分析了汽车“碰瓷”行为涉及的多个罪名，并进行了分析，以期对该行为作出比较准确的定性。 关键词：“碰瓷”；保险诈骗；诈骗 一、案情介绍 2011年至2012年，犯罪嫌疑人郑某安、郑某胜单独或两人一起作案，驾驶自有或租赁的轿车，在公路上尾随被害人驾驶的厢式小货车，当小货车变更车道时，即驾车故意直行快速碰撞小货车后尾部制造交通事故。然后让被害人打电话报警和通知所属保险公司，由交警到场开具交通事故认定书，一般均由货车司机即被害人负全责。接着由保险公司人员现场定损，待定损后两人一般先向被害人索取部分押金，再离开现场开车至一些维修汽车收费便宜的小厂维修（或根本不维修），再根据定损价格购买相应或更高价格的假维修发票，两人根据假发票票面金额向被害人索要赔偿金。高过定损价格的部分，则由被害人自己出钱支付给犯罪嫌疑人。 二、提出问题 侦查机关以诈骗罪将两犯罪嫌疑人移送检察机关审查起诉，但检察机关在审查后，对两犯罪嫌疑人行为的定性产生了不同的观点。 第一种观点认为两嫌疑人的行为构成诈骗罪。这是以“碰瓷”产生事故的手法，虚构事实诈骗被害人的钱财，构成诈骗罪。 第二种观点认为两嫌疑人的行为构成保险诈骗罪。嫌疑人故意制造被害人负全责的交通事故，骗取保险公司的保险金，构成保险诈骗罪。 第三种观点认为两嫌疑人的行为同时构成保险诈骗罪、故意损毁公私财物罪，应当数罪并罚。根据刑法的规定，被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金，同时构成故意损坏公私财物犯罪，依照数罪并罚。 三、法律分析 （一）相关理论 1.构成诈骗罪。诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。该罪的客观方面表现为使用骗术，即虚构事实或者隐瞒真相等欺骗方法，使财物所有人或管理人产生错觉，信以为真，从而“自愿地”交出财物。主观方面表现为具有非法占有公私财物的直接故意。 法条依据：《刑法》第266条规定：诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。 2.构成保险诈骗罪。保险诈骗罪是指以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采 用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金，数额较大的行为。 法条依据：《刑法》第198条规定：有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上十万元以下罚金或者没收财产：……（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的…… 3.同时构成保险诈骗罪和故意损坏财物罪，数罪并罚。故意毁坏财物罪，是指故意毁灭或者损坏公私财物，数额较大或者有其他严重情节的行为。法条依据：《刑法》第198条第2款规定，有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚…… （二）法律分析 笔者认为，两嫌疑人的行为应定性为同时构成保险诈骗罪、故意毁坏财物罪、诈骗罪，数罪并罚。理由如下： 1.两嫌疑人的行为不构成以危险方法危害公共安全罪。以危险方法危害公共安全罪侵犯的客体是公共安全。本罪客观方面表现为使用防火、决水、爆炸、投放危险物质之外的其他具有广泛杀伤力和破坏性的方法危害公共安全。如果该种方法的杀伤力和破坏性有限，就不能认定为其他危险方法。本罪主观上是故意，即行为人明知采用是具有广泛杀伤力和破坏性的方法，而仍然使用去危害公共安全。 本案中，第一，嫌疑人故意制造交通事故的行为，看似危害不特定主体的安全，但实际上嫌疑人作案前在马路上会选择好目标车辆，然后才加速行驶撞上去，也就是说嫌疑人在作案前已经确定了明确的伤害对象。第二，嫌疑人制造的交通事故都是非常微型的，造成的后果基本上都是车辆轻微破损，定损的价格也在一两千元左右，嫌疑人这种制造交通事故的方法，其杀伤力和破坏性非常有限。第三，嫌疑人的作案目的是为了索取交通事故的赔偿金，而非危害不特定多数人的安全。 综上，本案中嫌疑人的作案手段尚未达到需要以危险方法危害公共安全罪定罪的程度。但是如果嫌疑人故意加速冲撞货车的行为有造成人员伤亡的后果，笔者则认为可以构成以危险方法危害公共安全罪，因为此时嫌疑人故意制造交通事故的行为的杀伤力和破坏性已经非常大了，已经造成严重的后果。 2.两嫌疑人的行为同时构成保险诈骗罪、故意毁坏财物罪、诈骗罪，应当数罪并罚。 （1）两嫌疑人的行为构成保险诈骗罪。诈骗罪和保险诈骗罪是普通法和特别法的关系。如果一种行为同时构成了诈骗罪和保险诈骗罪，就是法条竞合犯，根据特别法优于普通法的原则，应当认定为构成保险诈骗罪。 本案中嫌疑人制造交通事故骗取事故赔偿金的行为构成了保险诈骗罪。理由如下：第一，嫌疑人利用作为“肇事车辆”交强险受益人的身份，故意制造交通事故，骗取保险金。第二，嫌疑人主观上有非法占有保险金的故意。两嫌疑人利用小货车变道之际故意制造交通事故后，交警部门都作出了小货车全责的责任认定，嫌疑人正是利用了保险公司难以发现假事故的这一漏洞，实现他们发财大梦。两嫌疑人在事故发生后，并未威胁或者恐吓小货车司机，而是让小货车司机报警和打电话给保险公司定损理赔，然后根据定损价格来开具相应的修车发票向小货车司机索要赔偿金，很明显两嫌疑人的行为是为了非法占有保险公司的保险理赔金，而非诈骗小货车司机的财物。 （2）两嫌疑人的行为同时构成了故意毁坏财物罪。根据刑法的规定，被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金，同时触犯刑法其他规定的，应当数罪并罚。本案中，两嫌疑人显然是故意毁坏了自己的车辆（作案工具）和被撞小货车（“肇事车辆”），以制造小货车负全责的交通事故，骗取保险金，虽然这种情形是牵连犯，但根据刑法的规定，应当以保险诈骗罪和故意毁坏财物罪数罪并罚。 （3）两嫌疑人的行为同时还构成了诈骗罪。本案中，还有较为特殊的一种情况，即嫌疑人在保险公司定损后，开具了高过定损价格的维修发票，并按照票面金额向小货车司机索要赔偿金。在定损价格内的部分，应当按照保险诈骗罪定罪，理由如前所述。但是对于超过定损价格的部分，是由小货车司机自己支付给嫌疑人，该部分保险公司并不理赔。那么对于超过定损价格的部分，应当定性为诈骗罪，此处定保险诈骗罪已经不合适。嫌疑人是在诈骗保险公司保险金后，贪心仍无法得到满足，继续以非法占有小货车司机财物的目的，以支付维修费的名义骗取小货车司机的钱财。嫌疑人的行为应当定性为诈骗罪，诈骗数额以小货车司机自行支付的超过定损价格的部分来确定。 综上，嫌疑人的行为同时构成保险诈骗罪、故意毁坏财物罪、诈骗罪，应当数罪并罚。