普惠金融的发展和创新
白澄宇
中国小额信贷联盟秘书长
我的演讲主题是“普惠金融创新与发展”。大家最近都知道了一个新概念“普惠金融”，这个概念是在去年年底突然出现在各大媒体和公众的视野，它是十八届三中全会的决议里边第三项的第12条，就提出了一句话“发展普惠金融”，这是被列入了中央文件，而且在后续一系列的有关文件里也或多或少提及了“普惠金融”这样一个概念。大家都听到这个概念，但这个概念是一个什么含义？其背后有哪些政策上的背景？如何来推动普惠金融发展？普惠金融对西部地区、农村中小企业的发展有什么样的现实意义？这是大家比较关心的。所以我今天下午着重就普惠金融这样一个新的理念和围绕这样一个理念的一系列金融创新，特别是对西部农村地区和中小企业发展的这样一些作用，我来给大家介绍一下这方面的一些情况。
一、什么是普惠金融
（一）普惠金融的含义及产生背景
普惠金融，用最简单的一句话来概括，要为那些尚未充分享受金融服务的群体（个人和企业）提供全方位，而且是可持续的金融服务。
它所谓的“全面而可持续”，它可以分解为这样几个层次的含义。首先，金融服务要覆盖广度和深度，广度不仅是为东部沿海地区，也要为西部贫困的偏远地区，也要提供服务。深度是指金融市场应该是不断分层的，它有大企业，中小企业和最低端的个人，甚至是一些贫困人口。那传统的金融行业的服务仅停留在大企业和部分中小企业，社会最低端的这部分人口很难接受服务。深度是要让金融服务下沉到社会的低端。
再有一个含义是，金融服务不仅可获得，而且要可持续。我国以前也做过一些，通过财政转移支付开展的一些农村金融，包括现在中央每年还有大量的央行，有支农再贷款，还有很多补贴性的贷款，虽然这些贷款让贫困人口，西部地区，得到了一些金融服务，但由于这些是政府行为，它依赖的是补贴，而这种补贴式的政策性的贷款，它缺点一种商业可持续性的这样一个未来的发展前景，因此它很难长期地为西部地区提供一个有效的金融服务。
最后还有一个是金融体系全方位的概念。因为说到金融服务，它不仅是一个贷款问题，还包括保险，包括直接投资等一系列的金融服务，因此我们现在说的普惠金融，应该是要为
尚未享受金融服务的群体提供各类的金融服务。
这个概念，它是国际引进的一个概念。它是2005年，那一年是联合国的小额信贷年，小额信贷在国际上，它是一个专门为贫困低收入和城里的那些个体工商户，即微型企业提供的一种有效的金融服务。联合国把小额信贷作为一个千年发展目标的手段，在2005年倡导全球来推动，同一年他们也提出了“普惠金融体系”的概念，主要的目的是希望通过这样一个普惠金融体系能够帮助全球落后国家和低收入人群能够获得公平地参与发展的机会，增加收入，改善生活，这是这个概念提出的这么一个背景。
（二）普惠金融在中国的发展
普惠金融概念，它在中国的引进和发展也经历了几个阶段，刚才我讲了，2005年是由联合国系统正式提出了，叫“建设普惠金融体系”的这样一个政策主张，它是一种政策，希望各国政府能够来开展普惠金融的这样一个建设工作。在同一年，我们的这样一个中国小额信贷联盟在2005年成立了。
我国的小贷联盟最初是由商务部、全国妇联、社科院、国家扶贫办等在中国最早从事农村扶贫小贷的部门联合发起成立的。其初衷是希望通过小额信贷在中国的发展，能够改善贫困地区的这样一个落后面貌，最初也是带有一些社会公益性和明确的政策目标。
2005年，为了推动这项事情，我们就联合发起成立了中国小额信贷联盟。在这一年，我们把联合国普惠金融的概念引出了中国。普惠金融原文叫“Inclusive financial system”（普惠金融体系），我们引进的时候就有一系列翻译的词汇，有人将它翻译成“全面的金融体系”，也有人翻译成“包容体系”，还有一种概念叫“nclusive growth”，有人也建议翻译成“包容性”，全面的包容性都是一些中性的概念，无法体现普惠金融有一个非常明确的社会发展的政策倾向。于是，当时我本身就提出应该用“普惠金融”这样一个概念来翻译，后来被我们行业就普遍接受了。
于是我们在联盟的宗旨里边就把促进普惠金融体系，建设和谐小康社会，写入了我们的宗旨和章程。
2005年，在同一年，我们跟联合国合作，和人民银行，我们就启动了一个“建设中国普惠金融体系”的这么一个项目，它是一个研究课题。在2005年，人民银行主持推动了全国小贷公司试点这项工作。那在这个项目研究以后就出版了一系列关于普惠金融发展的研究报告。
到了2006年，我们和国际组织在北京举办了“第一届亚洲小贷论坛”，在这次论坛上，
人民银行研究局的领导，当时是研究局副局长焦瑾璞先生，他首次在公开场合使用了“普惠金融体系”这样一个概念，这是人民银行官员首次公开使用这个概念。后来又有很多人民银行的很多研究报告一直在推动这样一个概念的发展。
一直到2002年，原国家主席胡锦涛先生在墨西哥举办的20国集团峰会上代表国家第一次在公开场合正式使用了普惠金融的概念，因为当时国内的媒体新华社在介绍胡总书记的讲话的时候用的就是“普惠金融”，说明中央已经正式接受了“普惠金融”这样一个概念。
最终到了2013年，在去年十八届三中全会以后发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》里边，正式提出了在第三项第12条“发展普惠金融”这样一个明确的政策要求。这是普惠金融这个概念在中国的由来。
二、为什么要发展普惠金融
（一）金融市场存在排斥现象
刚才讲到了概念和由来，为什么要发展普惠金融？普惠金融是和另外一个金融市场存在的一个现象或弱点相结合提出来的。现象为金融市场的排斥现象，其意为：在金融市场里，不是每一个人都可以有权力或有机会可以享受这样一个金融服务，有一部分人被歧视了，被排斥到金融服务的大门之外。这种排斥现象主要是来自两个方面：
一个，制度性的排斥，即一些不合理的金融监管制度造成了一些金融压抑，所谓金融压抑是金融市场的发展没有按照市场的规律而得到有效的发展，而是被不合理的金融制度给束缚住了，这些不合理的金融制度包括利率的上限，虽然利率太高，不合理的高利贷会对企业造成负面影响，增加整个社会的成本。但如果政府设定不合理的利率上限，将打击金融机构提供金融服务的积极性，特别是金融机构为这些小微企业和贫困地区提供金融服务，如果人为设置上限会影响他们的积极性。
再有，金融机构准入门槛太严，只有一些垄断的国有金融机构可以从事金融服务，因此他们没有积极性去做下沉到低端的服务。而有积极性愿意做小微企业金融的那些投资人他又没有条件去开设银行，金融监管过于严格，市场不发达，就造成了一种金融压抑，这是一种排斥性的排斥。
还有一种市场性的排斥。即便在金融自由化和市场经济国家，大家都可以开设银行，但作为一种资本主义市场里面的一个利润最大化的追求，使得大部分金融机构都是嫌贫爱富，特别是商业银行为了给股东赚取高额回报，他们也不愿意去做吃力不讨好的小微企业的金融服务和农户的这样的一个金融服务，结果造成了一个局面是中小微企业（所谓微型企业是个
体工商户）和农户造成他们的贷款难、贷款无门，这种排斥是由于资本唯利是图的本性和金融机构嫌贫爱富的特征形成的。由于这种金融排斥，就使得中小微企业和农户不能充分地获得金融服务，特别是西部地区，大家都有深切体会，农户贷款难，失去了发展机会，就造成更多的社会的不公平，最终也影响的整个社会经济的发展。
我在这儿可以给大家展示一下金融市场分层的一个分析。金融市场基本可分为这三个层次，它是一个金字塔式的结构，在金字塔的最顶端是大型企业，中部是中小企业，最低端是个体户和农户，在数量上大型企业在中国，我说的金融市场是中国国内的这样一个数据，大型企业，特别是国有大型企业是几千家，5、6千家，中小企业大概有一千两百万注册的中小企业，个体户和农户至少是两亿以上。因此，在数量上个体户和农户绝对是占最大的比例，他们也是整个金融市场里边能够获得服务最少的这部分群体。
这张图就展现了金融市场不公平的金融服务，数量较少的大型企业获得的最多的金融资源，而中小企业虽然获得了一部分，但杯水车薪，难以满足需求，而最低端的低收入人口和这些个体工商户，他们现在依然是金融服务的一个沙漠，很难有金融的阳光雨露能够照射和滋润到这样的一个层次。因此，这个金融市场就形成了这样一个不合理的资源分配的格局，造成不合理因素的有制度上的一些障碍，也有技术上的障碍，也有资本唯利是图的一些问题。（二）我国东西部存在的金融排斥现象
下边我再说一下东部和西部，因为大部分听众是来自西部的，所以我就特别再说明一下，东部和西部现在也存在着金融服务的这样一些不公平和排斥现象。右边这张图是一个粗略的统计，西部农村地区60%的储蓄被当地金融机构像抽水机一样抽到了东部和城市地区，投资那些高回报的产业，而全国全部信贷规模只有10%的比例的信贷服务是到了农村地区。现在我们国家的金融体系，它不是一个公平的，它主要的功能是在把西部，特别是农村地区的金融资源给抽调到了发达的东部地区和城市地区，就加大了东西部和城市与农村发展的不平衡。
历史上经济学界有一个称为“二元经济结构”的这样一个经济理论，那是在50年代，由美国经济学家刘易斯提出的这么一个理论，他认为：在发达的工业经济和传统落后的小农经济之间存在着一个二元经济结构，在这个结构里所有的资源就会从落后的农业经济向发达的工业经济流转，特别是劳动力，现在可以明显地体会到农村剩余劳动力都进城了，变为城市里的一个农民工。这是一个客观的规律，因为“人往高处走，水往低处流”，资本、劳动力等，它也是向高回报的产业进行聚集的，这是所有发展中国家普遍存在的这样一个二元经
济结构。在金融体系同样存在这样一个二元经济的结构。
特别是在中国，造成这样一个二元经济结构不仅有农业与工业的效率的差异，还有一些不合理的制度上的障碍，特别是农村的户籍制度，还有农村的土地产权制度、社保制度、教育体系等一系列不合理的城乡差别的这样一些制度也造成了这二元经济结构的加剧。土地，农民真正手上最值钱、最有价值的资产就是耕地，但由于传统的土地制度，农民不能用土地资产作为一种自己的财产去跟银行做金融服务的交易，银行按照规定也是不能拿农民的农地和宅基地作为抵押来给农户提供有效的金融服务，因此农民贷款非常难。因为城里人可以拿自己的房产抵押，可以跟银行贷款，那同样，农民的宅基地也是自己的一种房产，却不能够作为抵押品来获得银行的贷款，这是一些制度上不合理的因素。
再有，信息不对称，也是一个造成东西部金融服务存在很大差异的因素。银行贷款一方面主要是收集客户的抵押品，通过抵押品以降低风险，同时它还要获取客户经营管理的信息，如企业的经营管理能力、一些最基本的财务数据，来对企业未来的发展和回报作出一些判断，判断这个企业是否具有还款能力。但由于农村，特别是农户分散在各地，银行要去收集这些农户和农业产业的企业的信息，成本非常之高，信息不对称也让银行认为在农村做信贷和金融服务的风险非常大，他们也是懈怠，而不愿意在农村开展工作。最后的结果是，在西部农村地区要想做金融服务，面临着一个高风险和高成本的这样一个局面，这也造成了银行不愿意在西部农村地区开展金融服务。这是一些客观原因。
这张图是我们研究金融服务经常使用的，即“三要素分析方法”，利用这三要素分析，我们也可以看金融排斥存在的技术障碍。银行有它的一些制度，如果我们站在银行的角度来看小微企业和西部农村地区贷款难，我们也不妨做一些分析，刚才讲的三要素，主要是考虑一项投资或一项金融服务或一个贷款，首先要考虑它的风险，考虑它的成本和成本相对的是一个收益，以及你这笔资金投放出去以后的一个流动性，这是所有搞金融要考虑的三要素。针对小微企业和农户，在风险方面，银行传统使用的减少风险的一个办法是要求借款人要提供合规的抵押，小微企业和农户缺少这样的合规抵押品。针对小微企业的服务，银行的操作成本肯定要比大企业高。一个，它规模小，单笔贷款的平均成本就相对比较高一些，银行信贷员，他跟大企业服务，一笔贷款就是几千万、上亿，他要做农户的小额贷款，一笔贷款也就是几万，最高也就是个十几万，同样也要由信贷员去签合同，也要去上门调查，算下来，你要给小微企业和农户做贷款，经营成本远远要高于给大企业的成本。我国目前还是有利率的上限，司法解释有一个所谓的四倍，超过四倍就不受法律保护，如果有一个比较高的成本又不能通过高利率来弥补成本以获得更高的利润的话，那没有银行愿意来做这样一个高成本
的买卖。再有，小微企业和农户，因为他们的收入规定是很稳定的，就造成了银行给小微企业和农户贷款的流动性要产生一些担心，流动性危机对于银行而言是一种致命性的风险。最重要的是这三要素的核心，对于小微企业而言，银行最难办或最难对付的就是信息的不对称。银行很难从小微企业和农户那里获得他们在开展信贷业务的时候所需要的一切有效信息。所谓风险，它不是危险，危险有时候是不可控的，而在金融行业讲到的风险是指能够得到有效控制或我是可以预见到的一些危险。如果我不知道对方的一些信息，我对对方的危险，我不能做到一个预测和控制，那对金融机构而言，这个就是危险而不是风险。如果你有风险，金融机构不怕，它可以通过有效的风险控制的手段和利率覆盖成本的一些做法，能够排除风险的因素。但如果是一个不可控的危险，那金融机构是不敢与这样的客户进行交易的。所以，这是一个通过三要素分析，我们站在银行的角度，他们也有他们的难处，所以我们对银行也可以表示理解。
我们刚才已经讲了各种各样的因素，有主观因素、客观因素，就造成了金融市场资源分配的不合理、不公平，就限制了低收入和微型企业以及中小企业的发展。我国政府每年都有各种各样的政策来强调要为中小企业和农户提供贷款，但所有的这些政策都像飘在天上的浮云，很难形成有效的降雨，这些政策很难落地，很难变成能够滋润到小微企业和农户的这样一个干涸市场里的阳光雨露。现在我们倡导和中央提出的“普惠金融”，是希望能够通过一系列的创新，能够让金融服务的这样一个阳光雨露最终可以变为有效的一些金融服务和金融产品，能够最终让金融市场最低端的这部分人群和企业能够享受到金融服务的福祉，参与整个社会经济发展的过程当中。金融市场的金融服务下沉有很多障碍，那要消除这些障碍，就需要通过一系列的创新，这个创新就包括了制度创新、机构创新、制度创新、产品创新等创新。
三、如何建设普惠金融体系
（一）宏观领域：建立健全普惠金融政策法规
下面我就给大家提供一些有关在普惠金融这样一个大理念之下，如何来做金融创新的一些建议，也会给大家分享一下在普惠金融这样一个整体的框架下，有关金融创新的一些案例，供大家来参考，下面谈如何建设普惠金融体系，中央已经提出了这样一个政策要求，我们如何来贯彻执行。
首先在宏观领域，在国家层面上应有一系列的金融政策与法规。这里边要包括制定普惠金融体系的国家战略和规划。因为我们联盟加入了国际的一些普惠金融和小额信贷的行业组
织，我们在国际上与其他国家有着非常多的一些交往和信息的分享。相对于国际上的其他国家而言，中国在小额信贷领域的发展相对滞后，我们不与最穷的国家比，我们就和与中国类似的金砖五国，包括中国、印度、巴西、俄罗斯和南非，在去年十八届三中全会决议出台之前，其他四个金砖国家都已经制定了国家级的普惠金融发展战略或发展规划。有些国家，比如俄罗斯它是通过国家杜马批准要来进行实施。比如像南非，国家也成立了专门的部门来推动普惠金融体系的建设。我国直到去年年底三中全会才正式提出了这样一个普惠金融体系，发展普惠金融的战略目标，虽然晚，但我们希望能够后来居上，能够做出一些合理的制度安排。
在这样一个国家战略规划的指导下，应该有一些能够实施的有利于普惠金融体系建设的法律法规和监管制度，这些制度就包括，我们建议应该是开放金融机构的准入，建立多层次、阶梯状的金融机构的体系。现在银监会，国务院已经出台了政策，鼓励民营企业投资开办民营银行，第一批约有5家民营银行正在筹建之中，这是一个金融机构准入放开的一个具体步骤，未来会有更多的民营银行在各个层次上获得这样一个准入，未来会有更多的民营银行能够为不同的企业提供多层次的金融服务。
在这个领域，国际上也有很多成功的经验，我们是在90年代初通过与联合国合作，引进了一个小额信贷的这样一个新的金融服务的方式。同期，我们的邻居，一个是北边的蒙古，还有南边的柬埔寨，同期也在与联合国合作在国内开展了小额信贷试点，初期资金都不是很多，像联合国一个项目也就给个百、八十万美元的规模，到目前为止，蒙古，联合国的一个小项目，已经成为成了蒙古第二大农村商业银行，它已经把蒙古国农村地区的信贷服务，它已经给垄断了。蒙古人口很少，也就只有两百万，它的业务已基本覆盖遍了，它现在为了寻求市场，已经向中亚和中国地区进行业务的拓展，他们在两年前在新疆，他们在乌鲁木齐已经开设了一家小贷公司，把他们在蒙古的经验，在蒙古为农牧民和小微企业提供服务的经验引到了中国来用小贷公司这样一个主体来做业务拓展，他们在哈萨克斯坦、塔吉克斯坦也开了这个分支机构。
在南面柬埔寨也是1993年、1994年一家公益性的小贷机构通过联合国合作建立了一整套小额信贷的服务体系，到了2003年他们注册成立了一家柬埔寨的商业银行（ACLEDA BANK）。到今年1月份我们组织了小贷联盟的部分会员去柬埔寨考察了这家ACLEDA BANK银行，它已经成为了柬埔寨最大的一家商业银行（包括那些外资银行在内），而且其主营业务是小微企业的金融服务，包括农户，它倒不是为最贫困的农户，而是为有一定生产条件和能力的农户来提供一个有效的小额信贷服务。在我国的邻居，从联合国的一个小项目
可以成为一家银行。
而我们同期在国内，比如在西部地区我们有17个省，48个县，搞的小项目，到今天为止还依然是一些小规模的试点，规模最大的是在内蒙赤峰，目前资金总规模才三千万，之所以没有发展起来，之中一个原因是因为对于金融机构的审批的条条框框太多的，民营机构要想注册成立一家银行，现在基本是不可能的，虽然现在已经开始试点了，但步伐还是相对比较慢。
如柬埔寨的金融监管模式，柬埔寨任何一个企业，只要到央行部门注册，我希望开展信贷业务，你就可以成为一个放贷机构，你就可以用自有资金为客户提供信贷服务。在此基础上，如果经过评估，认为你具有了一定的实力和能力，那提供一部分注册资金，就可以注册一个金融公司，是一个专业的从事放贷业务的金融公司，部分金融公司经过在央行的评估，可获得储蓄业务的资质，它可以用金融公司的牌照来开展储蓄业务，当然这个储蓄开始基本是在其信贷客户的群体当中，为其贷款户来进行储蓄服务。与之相比，我国的小贷公司现在全国已经是8000多家了，但他们面临的一个很大的障碍，发展的瓶颈是缺少资金来源，他们呼吁希望能够给他们一个吸储的资质，这样他们可以通过吸收更多的资金为更多的最小企业提供服务，但在中国这个政策始终是得不到一个兑现，每年“两会”期间，小贷公司都会上“折子”来呼吁，但从目前的监管制度下，现在还是很难做到的。柬埔寨的金融公司开展一段时间以后，它可以再正式注册成一家银行，进一步升级，由财务公司升级为一个普通的商业银行，它只能开展存贷业务，存贷业务开展一段时间以后，它可以获取一张全牌照的银行资格，它可以做支付，可以做清结算，还可以做跨境的海外业务，称为“全牌照商业银行”，刚才柬埔寨的ACLEDA BANK银行，是从一个小小的非政府组织，一个公益组织，就经过这样一个逐渐的升级，一个一个台阶迈上去，最后成为了柬埔寨全牌照且最大的一家商业银行，金融制度对于金融市场发展的影响还是非常大的。一旦有了这样一个多层次、阶梯状的金融机构，相应地就要求有一个多层次的金融监管体系。
目前我国金融监管大而全，多集中在中央，称为“集权式金融监管”，金融机构都要到银监会、证监会、保监会这样一些中央的监管部门进行审批。有一些服务当地中小企业的小银行，很难说让银监会一天到晚去监督这样一家规模很小的银行，对他们而言监管成本也是很高的。合理地讲，不同层次的金融机构应由不同层次的监管部门来参与监管。比如小贷公司，现在已经授权给了地方政府，大部分都是地方金融办在进行监管，据我所知，目前银监会正在起草一个关于小贷公司的管理办法。
2008年人民银行银监会曾经发过一个《小贷公司试点意见》，这个《意见》不带有部门
的条例的性质，没有强制的要求。那他们现在正在起草的这样一个小贷公司管理办法，是一个部门的条例。这个条例它就正式授权地方政府的金融监管部门，比如金融办来具体监管小额贷款公司这样一个特殊的金融机构。这是一种比较合理的监管体系。这是关于在宏观领域，在金融政策和法规领域的一些创新。
我前面讲到了，在国家层面一定要有一个普惠金融的整体规划。十八届三种全会有关金融深化、金融改革的这部分内容就可以概括为中国的普惠金融发展的战略规划（战略计划）。大家回想一下三中全会的决定，它前面提到了一个“全面深化改革的总体目标”，是要让一切劳动知识管理基本的活力迸发出来，让一切创造财富的源泉充分地涌流，最终是要让发展的成果更公平地汇集全体人民。这个总体目标是一种普惠式的发展。我国在翻译这个“普惠发展”时，官方用了另外一个“包容性发展”的词，英文是一样的，如果你们要看关于包容性发展官方文件的英文，它和我们所翻译的普惠金融这个“普惠式发展”的英文是完全一样的，只是翻译的方法不一样，而普惠更能体现这样的一个政策宗旨，要让发展的成果汇集全体人民。其意为：普惠金融的理念和普惠式或是包容性发展理念是完全契合的。所以，这是普惠式发展或普惠式金融的这样一个理念上的契合。
在三中全会决定的第三项第12条中就提到了，要有一系列的金融改革，深化改革的措施，能够体现三中全会深化改革决定的这样一个总体目标，其中就提到了一句发展普惠金融，最后是鼓励金融创新，要丰富金融市场的层次和产品，这里就跟我刚才讲的金融市场的层次和监管层次的这样一个创新和丰富，基本上是一致的，所以十八届三中全会的决定就充分体现了普惠金融的这样一个发展理念，因此这就是中国的普惠金融发展的一个总体战略。（二）中观领域：完善普惠金融基础设施
宏观的问题谈完了，我们再谈中观领域。这个问题在国际上经常会遇到，在宏观和微观之间，在市场层面上，为市场提供服务的一些基础设施领域的普惠金融体系建设，我们提出的一些建议。金融服务有一个非常重要的基础性系统，即征信系统。特别是银行在给客户提供信贷的时候，都要去查询这个征信系统，了解这个申请贷款客户以前的信用记录，这样可以大大降低和节省银行在做这个信贷审核的成本。通过查询征信系统可以避免老赖户（即以前借钱不还的人）去多头骗贷，也可以让银行控制贷款风险，避免一个贷款户多头举债，超过他的贷款能力而形成的风险。因此征信系统是所有金融机构在开展业务当中的一个非常重要的基础设施，我国人民银行已经打造了一个人民银行的征信中心，它在给大的金融机构在提供这样一个系统化的征信服务，但这个征信服务目前它并不是普惠式的，它只能给那些小
银行服务，而新型的金融机构，如全国八千家给中小企业提供信贷服务的小贷公司，他们目前还不能享受人民银行征信中心的征信服务，这样就给他们的信贷管理造成了一定的困难，人民银行现在也正在开始考虑要建设普惠式的征信系统，就未来的目标，也是要让各类金融机构，包括民间的一些金融机构，比如在温州，正在开展登记中心，信贷的这样一个交易中心等类似民间的这样一些金融服务的平台。未来也可以给民间借贷开放一个通道，让他们能够获取征信信息，这样一个普惠金融的征信信息会促进普惠金融体系的建设。
再一个，支付结算系统。前一段时间，炒得比较热，大家都比较关注的余额宝，余额宝的一个核心是基于支付宝的一种理财产品，而支付宝是阿里巴巴开放的一个支付系统，它是为在淘宝网上以及后来天猫网上做网络商品销售的这样一个电商提供的支付系统，银行以前的支付，它也是给大公司、大企业搞支付结算，它要给个人搞汇兑，它也可以做到。但互联网电商在交易时存在着一个制度性或一种道德性的风险。付款人他担心我款付出去以后，厂家可能会不给我供货或是产品的质量没有达到网上的要求，那这个厂家又担心，如果我先把货给你，那购买者他可能会拖延，甚至是不付款，那在供求买卖双方缺少一个诚信的环境下，这个交易就很难达成，怎么办？当时阿里巴巴就找银行，希望银行把企业间的大宗商品交易的信用证的业务能够拿来以服务这些电商的小额度付款。
国际贸易里边经常使用的一个支付方法叫信用证，购买方他在下了订单，签了协议以后，他要把钱打到一个银行的专用账户上，银行就会冻结这笔资金，会给供货方开一个信用证，证明他这个钱已经在银行封存了，那购买方拿着信用证就去跟购货方进行交易，购货方就会按照要求给开出信用证的购买方来进行供货，购买方收到货物验收以后，他通知银行，让银行最后把信用证账户上的这个钱最后结转到供货方，这个买卖就达成了，这个生意也做成了。电商也有所谓的小额度的这样一个信用证服务要求。
但阿里巴巴去找银行谈，当时银行认为这种小业务吃力不讨好赚不着什么钱还麻烦，于是银行就拒绝为淘宝的电商服务，没办法，逼得阿里巴巴自己开发了一个支付系统（支付宝），它最初的目的是为了便于电子商务网络商品交易的结算和支付。后来这个支付宝不得了，现在它已经成了阿里巴巴整个集团帝国的支柱性的产业，甚至它现在已经威胁到了银行的业务，现在银行都觉得支付宝和以支付宝为基础的一系列的金融创新都对银行传统业务提出了挑战，现在银行才突然醒悟过来，原来这种小额的、个人的信用证业务原来也是可以做大的，也是可以赚钱的。但银行现在来做已经晚了，因为毕竟支付宝以及后来腾讯各种所谓的微信支付业务，已经被客户所接受，银行再想争夺这个市场就非常困难了。支付宝是一种普惠式的支付工具，它为以前传统银行看不上的小客户而提供了支付结算的系统。
最后还有一个是普惠式的金融教育。我今天在来之前还看到一个微信，说中国西部的农户从银行贷款的也就是27%，大部分农户是没有跟银行打过交道，为什么？其中一个原因是农户不知道怎么跟银行打交道，他不知道银行可以去申请什么样的贷款，不知道银行有什么样的贷款产品，不知道怎么办理贷款手续，这就说明了银行由于缺少金融知识而失去了金融机构给它服务的机会，比如农行信用社，本来有一个可以支农的贷款，由于农户不知道这样一些信息，不知道贷款的这样一些知识，而丧失了这样一个机会，这也是很可惜的。现在我国的金融机构做的所谓的金融教育宣传，都是针对所谓的高大上的高端客户，主要是为了从他们兜里掏钱，而没有人愿意给这些社会金字塔最低端的小微企业和农户提供有效的金融知识的宣传和教育。普惠金融体系也应该通过政府和金融机构的共同努力来向社会最低端的人群来开展金融教育，这也是一个非常重要的领域。
（三）微观领域：促进普惠金融创新发展
最后再讲在微观领域该如何进行普惠金融的一个创新与发展。前述了微观领域涉及到机构创新、模式创新、产品创新和服务创新，下边我会举一些案例给大家来说一说普惠金融领域的一些创新的内容。
我先讲一个非常经典的带有颠覆性的金融创新——孟加拉乡村银行（Grameen bank），国内也有人翻译成“格莱珉银行”，很多人知道这个乡村银行，因为其发起人（创办者）为尤努斯教授，他2006年获得了诺贝尔和平奖，他本人以前曾经是在美国读的博士，博士毕业以后回国在达卡大学当教授，在他当教授期间目睹了孟加拉国贫富分化的一个不合理的社会现象，他就致力于想通过一些社会实践来改变孟加拉的一些不合理的社会现象，也想做一些扶贫，让社会更公平的一些项目。那他就带了自己的学生，因为他是教授，就带自己的学生在孟加拉农村地区做社会实践，做了很多公益项目。
其中一个项目，他是为孟加拉最贫困的妇女提供信贷服务，他是70年代初开始做这项实验，后来做得非常成功，规模越来越大，最后在80年代，1983年获得了一个银行牌照——孟加拉乡村银行（Grameen bank），目前它是国际上专营小额信贷的一个客户人数最多的一家商业银行。我就把这个故事给大家作一个介绍。在全球最贫困的国家孟加拉，它给孟加拉最贫困的妇女如何有效地提供普惠式的金融服务。
这还是回到金融三要素的分析，看看孟加拉乡村银行是通过什么样的一种金融创新能够有效解决传统银行、传统金融机构无法解决的问题，孟加拉乡村银行的创始人是尤努斯，他是在社会实践当中发现，这些农户从银行得不到贷款的主要原因是，她们都是穷人，家里别
说现金了，可能连值钱的家当都没有，而且孟加拉的农民都是佃农，都没有自己的土地，孟加拉的土地都是由地主式所有，很多农民都是租地来经营的，她更不可能用土地来作为一种抵押担保去跟银行融资。
怎么给她们提供有效的服务？尤努斯在社会实践当中，在跟这些贫困妇女打交道的时候就发现，这些贫困妇女还是比较讲信用的，她也不是说一点风险也没有，经过实验发现，他们发现贫困家庭不仅收入低，贫困家庭还有一个是特征收入非常地不稳定，在生产季节，在情况好的时候，她会有比较高的收入，有些家庭还会做一些买卖，做一些贸易，贩卖一些农产品，不同季节或不同的农产品收入的季节性是比较强的，有一些农户在某一个季节可能会因为青黄不接或因家里的某向比较重大的财务开支造成必须要对外举债，而有些月份或有些时候她会有大量的收入，那这个收入，她如果不能完全消费，她变成一种现金有放在家里边，由于缺少一个有效的现金的管理，这些现金要不就是被偷，或者是觉得有现金，随时就花掉了，不能形成一个有效的储蓄，因此穷人的资产结构不是一个平滑的曲线，不断积累，不断增长，慢慢地脱贫致富，然后迈入一个小康家庭，而是他在贫困线的上下一个非常大的震荡，一会儿家里有钱，一会儿没钱，始终是处于这样一个挣扎在贫困线的水平。
为了解决这个问题，尤努斯就想首先要帮助农民进行储蓄，让她们把平时积攒下来的收入能够有效进行管理，用于自己缺欠时候的救济。在这个基础上，怎么来帮她们提供一个信贷服务，尤努斯就发现，每个农户家庭虽然她的收入是波动的，但作为一个村庄，每一个村庄整体的资产状况还是比较平滑的，由于各个农户家庭的资金余缺的曲线是不同的，它在某种程度上，各个家庭之间会存在一个互补，张三家缺钱的时候，李四家会有一些余钱，传统是每家每户缺欠的时候就要向张三或李四家去打听，正好如果碰到张三家有钱，她可以跟张三借，如果张三没有，再去找李四，李四再没有，她得去找王五、麻六，这样她得找一圈，最后发现有一户有一笔钱，剩下的这一户资金还不是很多，她得再去找更多的农户去借这个钱，才能渡过家庭的难关。于是尤努斯说，与其让她们自己去做这个事情，他就产生了一个想法，即一个核心的制度创新的商业模式，他让这些有资金需求的农户组织起来，组成一个小组，比如一个村子的人，十几、二十户，大家联合形成一个贷款小组，或是一个储蓄小组，大家把钱都放到这个小组的共同的基金里边，建立小组基金和中心基金，平时你需要钱的时候，就可以向小组基金来进行借款，整体而言，这个小组基金，它可以保持一个相对的稳定，急需借钱的人不出村就可以得到有限的至少救急的金融服务，他在村子里面做了这样一个实验，他最早是拿了27个美元给42个贫困妇女发放了贷款，他让这42个妇女先组成一个基金，她们自己有了这个资金以后，尤努斯拿27美元等于是注入到这个资金里边，让她们利
用这个资金来进行一个循环的借款，结果发现这些农户是非常讲诚信的，基本上都能够有效地还款。
为了防止风险，他又搞了一个小组联保信贷制度，其意为，如果有一户因为种种原因，不管是天灾还是人祸，暂时还不了这笔贷款，他就要求要找四个小组的联保人，如果她还不了，其他四个人要承担连带责任，替她来还这个钱，因为是小额的，大家凑一凑也就还了，这种方式就解决了，虽然每户家庭资产是波动的，但是一个小组、一个中心、一个村子来讲，其资产还是相对稳定的，这就降低了整个银行在操作业务时的风险和流动性的问题。银行就怕其贷款户收入不稳定影响其流动性，那通过这样小组中心的联保制度就让一个村子农户贷款的信贷资产的流动性就相对稳定起来了，那这种小组和中心制度就有效地解决了给这些贫困妇女和贫困家庭提供信贷的这样一个方式。他先是在一个村，然后在这个村子的周围进行试验，每到一户就证明他的这个方法是非常有效的，且非常受农民的欢迎，还款率就非常高。
于是他就找孟加拉商业银行，他说：“我已经证明了这些贫困人口是讲信用的，而且我是可以通过收取比较高的贷款利率来覆盖我的经营资本的。”那他的意思是想劝商业银行也来做跟他一样的这种金融服务，这样就可以让更多的妇女享受金融服务，但商业银行嗤之以鼻，认为这个东西根本不可行，不相信，特别是觉得这些东西吃力不讨好，不如给富人去放款。于是尤努斯就拿他自己的家产作为抵押，从银行借了大笔的资金，然后投放到这些小组和中心当中去，而且规模越做越大，不仅没有产生损失，而且已经获得了一些回报，于是尤努斯就去找了孟加拉政府，他跟政府讲：“你看我这样一个新的扶贫办法，不仅解决了贫困妇女发展生产所需要的资金，而且我这个金融服务，我不需要政府出钱，我自己就可以有效地、长期的经营下去，我可以自负盈亏。我不需要你政府给我所谓的财政支持，我只要你给我一个乡村银行的牌照，允许我从农户那儿去吸储，然后再给他们提供这样的一个信贷服务。”孟加拉政府觉得这是一个好主意，于是就出了一笔小钱资助他开办乡村银行，而且由于这样一个模式的确是起到了扶贫的作用，后来世界银行等很多国际组织也纷纷加入，这个银行的规模就越做越大，于是就成为了世界上后来最大的一家小额信贷的专业银行。
其核心制度创新是小组中心的联保制度，这个联保制度可以有效地平滑流动性和降低风险，而且它通过小组建制，它可以省去信贷员对每一个农户诚信的现场核查，因为能够相互提供联保的人彼此都是信任的，都觉得对方是可以还款的，除非有些特殊情况才需要别人给她接济，于是农户在组建小组和中心的时候，自然而然她们就会自己淘汰那些村子里边调皮捣蛋不讲诚信的这些人。小组联保也是帮助银行在筛选客户，这可以有效地降低经营成本。
再有，所有的收款放款不是一家一户去做，如果一家一户做成本还是很高的，它搞了一
个中心会议制度，每次收款放款都是在一个村子二、三十户，当着所有人的面在公开透明的情况下进行收款放款业务，这也是有效降低了整个贷款收放的经营成本。成本降低了，相对而言，收益就会相对提高，这样就可以支撑这个银行，虽然它不是一个唯利是图的银行，但它毕竟还需要自负盈亏，能够维持一个长期发展和一个不断地积累和扩大，这种低成本的运作就支撑了这家银行可持续的发展。
另外它还有一个创新，这种创新也是所有小微企业金融服务，所有小额信贷服务普遍采用的做法，叫做“整贷零还”，比如一千块钱的一笔贷款，它不是在年初贷出去，年底还，而是按月，在孟加拉是按每周还，通过这个方法，就把一年期的贷款风险有效地做了一个分解和分散，农户有钱的时候就零打碎敲把钱给还了，这样她就没有必要到年底的时候为了还款，她把家里的资产变卖，比如她年初贷款买了一头牛，到年底为了还款，她不得不把牛卖掉，这样一头牛的家庭资产就没有了，失去了一个生产的资产，如果是整贷零还，她把平时的小钱还了，到年底这头牛还是她的，同时她的贷款也还清了，这样一种整贷零还的做法，既降低了银行的风险，也降低了客户的风险，因此非常受贫困人口的欢迎，所以国际上现在所有做小额信贷的都采取整贷零还的办法。尤努斯和乡村银行是通过小组和中心制度来有效地化解风险，降低成本，保证流动性的同时，让金融服务不仅可以到达贫困户，同时可以有效地回收，甚至还可以产生一定的利润，让银行越做越大。
到目前孟加拉乡村银行（格莱珉银行）已经不仅是一家银行了，它已经成为一个格莱珉集团，首先它还是以70年代初创办的信贷业务为基础，其贷款总额已达10亿美元，存款已是16亿美元，大家看到这个数字会比较吃惊，认为穷农怎么可能有存款，但实践证明，农民的储蓄能力是很强的，至少从孟加拉乡村银行来看，它这个存款甚至要高于其贷款，另外，在原来的生产性贷款基础上，它开发了住房贷款、教育贷款、水井贷款，甚至叫乞丐贷款，他甚至认为乞丐也是讲诚信的，乞丐是一个职业，乞丐是以行乞为职业，乡村银行就搞了一个项目，帮助乞丐转产，由行乞业转为零售业，他帮乞丐去开始做小买卖，他跟乞丐讲，我给你一笔贷款，你去买一些水果、糖果，你在以后行乞的时候，你不一定要去要钱，你可以向你的行乞对象去推销你的产品及有些乞丐发现，我推销产品不仅可以赚钱，而且比行乞更加有尊严，于是有些乞丐慢慢地就放弃了行乞这样一个行业，变成了一个做小买卖的小商人，他是通过这样一个贷款服务来解决乞丐的社会问题，这也是一种创新，这非常有意思。
在信贷服务基础上，他又在客户当中发展了养老保险，甚至是人寿保险，也非常受客户欢迎，这是在金融领域。
为了帮助其信贷客户获得一个更好的发展，他又开发了其他业务，首先他是搞了一家贸
易公司，目的是帮助这些农户去销售她们手上的产品，比如他搞了一个孟加拉纺织品公司，因为孟加拉乡下还是土布，农民还是自己织布的，有些土布质量很好，而且很受国际市场的欢迎。纺织品公司就把农民织的布收购上来，然后它进行加工，请了一些设计师设计成国际上很受欢迎的款式，然后请了一些模特到世界各地进行走秀，于是就形成了一个孟加拉乡村土布市场，帮助农民来销售产品。
孟加拉农村因为基础设施非常不发达，以前是没有电话的，由于现在移动通讯的发展，孟加拉集团就投资了一个移动通讯公司，专门给孟加拉的妇女（农村贫困人口）来提供通讯服务，它贷款给村里的一个妇女“电话女士”（telephone lady），由这个女士来经营这部手机，这部手机可以出租给村里想打电话的人，然后收取电话费，然后用收费来还款，他一下就在他的客户群体里把通讯服务开展起来了，目前她的通讯公司据说在孟加拉不是第一就是第二，而且华为还是它的股东。
他还搞了一个格莱珉的阿迪达斯鞋业，因为孟加拉大部分农民都是赤脚的，甚至连草鞋都不穿，这里面有很多的卫生问题，于是他就跟阿迪达斯设计了一款穷人的球鞋，因为鞋的成本并不高，阿迪达斯在市场卖那么贵主要是因为它的品牌，它就做阿迪达斯的工作，说：“你能不能少赚一点钱，设计一款低成本但耐用，你不要去赚你品牌的价值，你就是低价倾销给这些农户？”它就搞了一个阿迪达斯的鞋业公司专门给农民生产农民所需要的球鞋，这也是一个赚钱的买卖。
另外他还创办了一个乳品公司，主要是改善农村人口，特别是儿童的营养，他也是采取了在保证品质基础之上的低价倾销的手段，因为它的市场太大了。其客户群体有800万贫困家庭，如果这些家庭都能够卖它的乳品，那薄利多销，这个买卖是完全可以赚钱的。
现在整个孟加拉乡村银行的信贷的ROE（资本回报率）为14.5%，回报率不低了，对于国内有些企业而言，10%的回报率已经是可观的了，而坏账，农民贷款的坏账几乎为零，虽然它有一些短期的拖欠，但真正不还的几乎没有，而且还有一个非常有特色的，孟加拉乡村银行是归全体客户所有的一个真正的穷人拥有的银行。这个银行主要是靠吸收这些客户的小组基金和中心基金，这个基金相当于银行的股本，银行大概有13个董事会成员，其中9个人是它的客户，即这些贫困妇女。所以它是一个真正的归全体贫困客户所有的一个穷人银行。尤努斯是靠这样的一些创新，他不仅搞好了农村的金融市场，他还围绕这个金融服务开展了其他一系列的商业开发，而且都取得了成功。所以，做农村的开发给农民提供服务不是不赚钱，而是可以赚钱，关键是要有一套适合农户需要的经营模式。
孟加拉乡村银行给我们带来了很多启示。首先尤努斯他就认为：每个人都是有信贷需求
的，信贷权应该是一种人权。每个人有需求，不管是政府还是金融机构都应该去满足她的需求，同时每个人都是有信用的，关键是你要有一种制度能够让她发挥她的信用的价值，让她可以利用她的信用来获得金融服务。最后是创新，让一切市场皆有可能。乞丐这样一个特殊的人群，她都能够将它成为一个信贷的对象，连乞丐都能开发出来，什么样的金融市场不能开发？所以，创新可以让一切市场皆有可能。这是孟加拉乡村银行带来的启示。
尤努斯教授，这张图片就是孟加拉乡村银行的创始人、诺贝尔和平奖的获得者，他的一句名言，他说：“如果给予机会，人类是多么富有活力和创造力。”我们也信奉他这样一个概念，我们在宣传的时候就有一个口号——“给穷人一个机会，他们将创造奇迹”，这是我们引用北京奥运会的一个宣传口号，“中国将创造奇迹”，我们是给穷人一个机会，他们也将创造奇迹。
尤努斯是我们联盟的高级顾问，每次到北京都是我们来接待安排，2006年他获得诺贝尔和平奖以后就到中国访问，当时就掀起了一场“尤努斯旋风”，媒体广泛报道。在他走了以后，我国的金融监管部门也坐不住了，于是出台了一系列的农村金融改革的政策，包括村镇银行、农村资金互助社，还有小额贷款公司，也是由于他到中国考察来宣传他的理念，然后也对这个政策产生了一定的影响。所以尤努斯是“全球小额信贷之父”，他开创了全球普惠金融的这么一个新局面。所以这个案例，孟加拉乡村银行的案例是非常值得大家借鉴的。这是一种。
再有，我再给大家讲现在比较热门的，尤其是最近媒体、网上炒作得比较多的互联网金融，即在信息时代的普惠金融创新，即互联网金融的创新。我先用三要素法来和大家说一下互联网金融创新的要点在哪儿。传统银行在给客户贷款的时候，它主要依靠的是担保或抵押，是一种不动产的抵押，你要不还，你就拿你的房子去变现以减少我的损失，有时候也会利用一些征信的数据来作一些判断。毕竟有些人不能提供不动产抵押的一种服务，于是征信或信用评估就成为银行开展信贷业务的一个非常重要的手段，那在传统中，银行都是要面对面地去到客户家里边，去跟客户进行交谈，去了解客户的情况，到企业里边，也要把企业的报表、各种各样的财务数据拿到手做很多的分析来做一个风险评估。
到了信息时代由于有了大数据的分析工具，银行、金融机构都可以不出门，在网上通过由专门的信息服务的收集和分析机构，给他们提供有关的数据分析的结果，在这个基础上，他们就可以开展金融业务，所以互联网的征信平台和大数据分析就可以帮助银行有效地控制风险。
而且现在有叫云计算和移动支付，就可以让银行的实体门店慢慢地失去它的价值，以后
所有的交易就不需要再到门店进行，而通过手机，像春节期间很火的微信红包，还有前一段时间推得很凶的的的大车，这都是移动互联网的支付工具，以后的这些金融交易就没必要要到银行的实体店，通过手机就可以问题了，银行的经营成本就可以大大降低，它就没必要再去买大楼装修豪华的店面，它的经营成本降低之后其收益自然会提高。
再有是流动性，由于有了这样一些互联网的债券交易平台，它可以做资产证券化的金融产品，它可以把一些存在流动性问题的信贷资产通过资产证券化在市场上进行流动，以降低银行的流动性风险。这些互联网的创新就为银行和金融机构来开拓金融市场，提供金融服务，创造了很多有利的条件，让以前一些很难开放的市场变得有可能，变成一种现实，这是互联网时代金融创新的一种基础性的条件。
在此基础上，我先给大家列一下有关在互联网时代金融创新的一些模式，基本可以分为四大类：一类，金融基础设施；第二类，金融交易手段；第三个，金融交易方式；第四个，金融交易货币。在这些领域都有创新。
首先在信息与金融基础设施方面是一个电子支付，如支付宝和腾讯支付，大大小小的第三方支付机构，他们是通过一个互联网的支付平台以解决支付清算的问题，现在银行也都在做网银，大家在家里边，甚至用手机一操作就可以来付款，包括付水电费都不用去银行、门店去了，直接在手机上就可以完成了。
再一个是征信系统，现在互联网这么发达，所有的金融机构，包括个人的数据都可以通过互联网进行收集，而且现在人民银行和发改委正在打造一个社会征信系统，它不光是银行的数据，包括个人的水电费的一些行为数据，如果你的水电费是按时缴的，就说明你这个人还比较讲诚信的，如果你总是拖欠水电费，那说明这个人的诚信有问题，银行对你评估的时候就会降低你的信用等级，正是通过互联网的手段可以最大限度地收集大数据以及小数据，以帮助银行做信用分析。
再一个是互联网金融平台，相当于百度搜索引擎的服务，它可以把互联网上有关金融服务的信息收集起来，那你可以检索。
移动互联网金融，像微信的支付平台，它通过手机就可以完成各种各样的金融业务。
再有一个，信息技术和金融交易方式，在互联网时代也会发生一个颠覆式的发展。金融服务、金融产品从大的方面来讲是两类，一类是直接融资，一类是间接融资，直接融资是包括投资，股权投资，我直接把钱投到一个企业，或者通过证券市场、股票市场，我购买某一个企业的股票给这个企业投资，这叫直接投资。还有一类是间接投资，所谓间接投资是通过银行作为中介，银行吸储，把社会上工矿、企业和个人平时不用的钱存在它那儿，形成一个
资产池，然后由银行把这个资金通过贷款的方式提供给需要资金的这部分企业和个人，银行起到了一个金融中介的作用。银行要承担这样的一个风险，现在中央正在推“再保险”制度，银行有了风险就通过再保险以保证储蓄者的资金安全。总之，银行是通过一手吸储一手放贷的做法来做资金融通，这是间接融资。
现在互联网时代就有了一些创新，就可以不通过银行让个人之间产生直接的信贷交易，这里边是P2P的概念，何为P2P？我后边会具体讲。触及到整个金融系统最根本的货币层面的一个创新，即电子货币和数字货币，包括有比特币，比特币是虚拟货币，这是通过央行发行的法定货币，也是完全是通过互联网点对点的信息技术，让公众直接参与，然后产生了一个被公众普遍接受的等价物，这个货币叫比特币和其他类似的货币正在逐渐取代以前传统的法定货币，成为交易的一个手段。这是有关互联网金融领域创新的一些模式，作一个的简单的梳理。
下面我给大家具体讲几个互联网金融创新的模式。首先，余额宝。在座的很多人都买过余额宝上的理财产品，表面看余额宝对外宣传，它是一个理财，你可以获得比银行储蓄存款高得多的回报，而且它没有什么风险，于是很多人就利用支付宝去购买的这样一个余额宝的理财产品，余额宝到底是一个什么样的金融服务，它到底是一种什么样的创新？如果你揭开余额宝表面的面纱就可以看到，它还是基于传统金融业务，只不过它是利用了互联网的一些手段来对传统金融业务做了一个开拓。
首先余额宝卖的是货币基金。何为货币基金？货币基金是金融市场存在的一种金融产品，它主要的服务对象不是企业和个人，而是银行。银行间同业有一个资金的拆借的需求。银行要考虑自身的流动性，它有时资金会比较紧张，有时资金会比较富裕，不同的银行之间的流动性是有差异的，有些银行到了年底，监管部门要来进行审核的时候，要考核资金的充足率，如果资金充足率没有达到效果，它短期一定要从别的银行，金融机构融入大量资金来满足监管的要求，总之，银行在开展业务的时候，经常需要从外部融入大量的资金，而不是小散户、小客户的资金，而是集团式的大笔的资金融入。
为了做这个，社会上有很多基金公司，以前它是找一些大的企业或银行，他们去帮助银行募资，然后形成一些专门用于同业拆借的基金，这种基金叫做货币基金，这个基金是满足银行短期大笔的拆借需要。能够享受基金投资资格的都是富人或有钱的企业，它把钱投入到货币基金里，然后由货币基金提供给银行，由银行支付高于活期存款的回报，由于这种业务是长期存在的，经常会有，因此这个货币基金就会形成一个比较稳定的回报。于是，一些富人、大企业就获得了一个比小散户、小客户更高的一个储蓄回报。
余额宝卖的就是货币基金，余额宝的创新在于它利用了支付宝的这些客户在账上的余额，因为你在购买东西的时候，你的钱不是一下单马上就到了供货商的账上，而是先在支付宝上的账上，相当于信用证，你至少要停留至少，比如7天，那你收了货以后，你发一个指令，你的资金才到了供货商的账上，在这个资金停留期间就会存在一个相对固定的一笔基金，支付宝就把流动性比较强的这样一笔资金做成了一个货币基金的产品，它是和天弘基金这样一个基金公司合作，将它做成一个货币基金的产品，然后卖给银行，解决银行大笔资金融通的需求，而且可以给这个基金提供一个比储蓄存款更高的回报。
由于使用支付宝的都不是能够参与传统基金业务的那些有钱人或大公司，都是散户，于是散户就有机会通过余额宝这样的货币基金获得比银行存款高的利息，于是它就对这些散户产生了非常高的诱惑，于是短期之内大量的银行存款就从银行搬家搬到了支付宝账户上，那再由支付宝做的货币基金再提供给银行。
于是这个银行它就觉得给它产生了很大的压力，首先它的储蓄存款就减少了，同时由于它依赖这样一个货币基金，它获得资金的成本实际上是增加了，于是银行就对余额宝提出了一些质疑，认为它已经威胁到了银行的业务，甚至威胁到了银行的安全，于是前一段时间这些商业银行纷纷就去告状，甚至有人提出来认为余额宝是非法的，想扼杀余额宝。但余额宝其实做这个业务并没有违法，它只不过是做了一个传统的货币基金业务，区别在于这个货币基金的投资人不是以前传统的富人，而是草根的这些散户，它是通过这样一个金融创新，是一个销售渠道的创新，它给那些小散户提供了一个可以获得更高回报的投资机会，所以这个也是一种普惠式的金融服务，它为小散户创造了一个投资的机会。
同时，它在某种程度上也可以将它看作为一种团购，它不是一个商品或餐饮的团购，也是金融服务的团购，大量的小散户，大家通过支付宝的余额宝产品然后去集体跟银行讨价还价，然后获得一个更好的回报，因此它类似一种金融团购的平台。这是余额宝。之所以它能够做成余额宝，关键是它有支付宝，支付宝是互联网的一个电子支付手段，它是一个在线的互联网的支付系统，所以这是由于有了支付宝这样一种互联网支付系统才产生了余额宝这样一个金融服务，这是关于余额宝。
我再讲一下P2P。P2P现在大家也是一天到晚听到这个词了。有人将它念成“P2P”，因为P2P也是一个舶来词，它是从英文里翻译过来的，为什么是2？因为英文原来叫Peer to Peer，就“TO”，外国人把英文的TWO跟TO发音是一样的，那简写成一个“2”，用“2”来代替“TO”，所谓Peer to Peer是点对点或个人对个人的一种信贷服务，这个服务是一种什么方式？
这张图可以非常清楚地看到它的商业模式。社会上总有一些人想借钱，还有一些人他有闲钱，他这个钱是存在银行的，以前是有钱的人把钱存在银行，然后银行把这个钱贷给需要借款的人，形成银行的储蓄和存款的这样一个存款业务，而且银行是从中利差很大，银行就靠这个吃饭以牟取暴利。现在就有很聪明的一些金融创新的人，它利用了互联网的Peer to Peer的这样一种信息技术，它可以直接让有钱的人把钱贷给需要借款的人，具体怎么操作？是P2P的信息平台，国内有人将它翻译成“人人贷”，银监会发过一个文，其中就把这一类机构作为人人贷机构，是个人之间的一个借贷机构，它提供一个信息服务，它首先去收集借款人的信息，去验证借款人的信用，然后把借款人的信息和他的信贷需求在网上发布，然后有钱的人就可以在这个网站上挑选借款人，然后给借款人通过这个平台，给借款人直接提供资金，这个钱不通过中介的人人贷机构，而是通过第三方支付机构，如通过银行第三方支付账户，如支付宝这样一些账户，直接从出资人（理财人）的账户直接打到借款人的账户，还款的时候也是由贷款人直接支付到理财人的账户，在这样一个过程之中，他就不需要银行参与了，而是把资金供给方和需求方直接进行对接，它虽然是一个信贷关系，签的合同是一个信贷业务，但它是一种直接的信贷关系，不需要银行作为中介的这样一个信贷业务。这个平台的角色只是提供一个信用的审核和一个信用的发布以及帮助借贷双方进行匹配，帮助双方形成借贷交易的协议，因此这个平台就相当于一个“媒婆”，“她”不是男婚女嫁的“媒婆”，而是一个借贷双方交易的“媒婆”。，这个业务最早是在英国、美国等发达国家利用互联网技术开发出来的一种新型金融服务，在国际上最早是2005年、2006年有人做，到了2006年、2007年国内马上就有人引进，在国内就开展了这样一个业务。
但在国内开展这个业务的时候就产生了一些异化，这个异化有一些是良性的，由于这个业务的发展有一些变成恶性的，它是打着P2P的旗号在从事一些非法集资的业务。现在已经被监管，下一步马上就会被清理的异化的P2P模式，原来说P2P只是提供信息服务，借款两端人的资金不进入平台，而是直接进行两端的资金的账户的支付，但在中国由于缺少一个比较诚信的环境，陌生人之间比较难地达成这样一个借贷关系和交易。于是有些平台就承诺出资人（理财人）按一定比例还本付息，这样借款人不是从出资人直接贷款而是从平台借款，同时平台它也不是帮助理财人直接向借款人提供资金，而是从出资人那里获得资金再投放给借款人，于是平台已经不止是一个信息服务的平台，它已经变成了一个跟银行一样的信用中介，它承担了巨大的风险。为了回避法律风险，因为我国只有银行可以做这个业务，你不是一个银行，你做这个业务是违法的，怎么办？他们就借用了一个资产证券化（转债券）的概念。具体怎么做？平台不以公司为名去放贷，它是以平台内部的，以它的大股东，甚至
普惠金融发展情况报告（） 普惠金融发展情况报告篇一： 2015 年普惠金融调研及发展前景分析2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网 https://www.doczj.com/doc/206042096.html, 基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的 1 时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。一、基本信息报告名称： 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥ 6480 元可开具增值税专用发票网上阅读：
http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示： 如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。 2 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》内容严谨、数据翔实，通过辅以大量直观的图表帮助普惠金融行业企业准确把握普惠金融行业发展动向、正确制定企业发展战略和投资策略。 中国产业调研网发布的 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告是普惠金融业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握普惠金融行业发展趋势，洞悉普惠金融行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。 正文目录第一章普惠金融行业发展概述分析 1.1 普惠金融
普惠金融发展情况报告 篇一：2015年普惠金融调研及发展前景分析 2015年中国普惠金融行业现状调研及发展 趋势预测报告 报告编号：1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.doczj.com/doc/206042096.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的
时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。 一、基本信息 报告名称：2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号：1588A97←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥6480 元可开具增值税专用发票 网上阅读：http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。
论普惠金融发展的困境与对策 发展普惠金融既是让广大人民群众共享发展成果的重要举措，也是脱贫攻坚阶段充分发挥金融核心作用，变“输血”为“造血”的重要抓手。金融机构在辖区内增设分支机构与营业网点，鼓励和支持发展各类新型金融组织，以传统金融业为主体、多类新型金融组织为补充，多层次、多元化、开放型的现代金融体系实现了正规金融机构服务网点乡镇广覆盖。各类地方金融机构作为银行融资渠道的有益补充，不仅给金融领域注入了新的力量，也对满足民生金融服务需求发挥了重要作用。 一、推进普惠金融面临的困难和问题 （一）普惠金融产品与服务覆盖面有待扩大 1.农村金融基础设施比较薄弱。从金融机构布局看，多数网点规划布局于经济相对繁荣发达的城市中心区和县城驻地，农村银行、社区银行相对欠缺。在经济比较发达的乡镇金融机构数量较多，而经济比较落后的乡镇金融机构网点数量则较少。 2.金融机构服务弱势群体的内生动力不足。由于农村金融市场竞争还不充分，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，
利率普遍较高。 3.小额金融供给不够。据调查，农民需要借款的农民占比达到33.6%，但获得借款的农户占有借款需求的农户比重仅为16.6%。在经济下行压力加大情况下，各金融机构处于资产安全考虑，普遍优先保证中型以上企业需求，小微企业“挤出”趋势明显。 （二）普惠金融发展缺乏紧密的合作与沟通机制 金融部门在发展普惠金融的同时，人社局、共青团、妇联等部门都推出了针对弱势群体的帮扶政策性贷款，但由于部门之间还没有建立紧密的合作与沟通机制，又加之普惠金融涉及的主体和客体较多，这就导致在推进普惠金融工作及相关管理工作时容易出现政策冲突、措施重叠等问题。没有建立把农村丰富的资金转化为信贷投入的有效机制，在农业生产中农民抵御自然风险和市场风险的能力明显不足，农业保险深度和广度有待提升；因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏风险分散渠道和补偿制度安排，银行、证券、保险各类金融机构不能全面、合理地规划利用金融资源，以实现普惠金融效用的最大化。
我国普惠金融现状及未来发展 焦瑾璞1 普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。 从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。 我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。 近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.65 1焦瑾璞，中国人民大学国际货币研究所学术委员、中国人民银行金融消费权益保护局局长
普惠金融的发展和创新 白澄宇 中国小额信贷联盟秘书长 我的演讲主题是“普惠金融创新与发展”。大家最近都知道了一个新概念“普惠金融”，这个概念是在去年年底突然出现在各大媒体和公众的视野，它是十八届三中全会的决议里边第三项的第12条，就提出了一句话“发展普惠金融”，这是被列入了中央文件，而且在后续一系列的有关文件里也或多或少提及了“普惠金融”这样一个概念。大家都听到这个概念，但这个概念是一个什么含义其背后有哪些政策上的背景如何来推动普惠金融发展普惠金融对西部地区、农村中小企业的发展有什么样的现实意义这是大家比较关心的。所以我今天下午着重就普惠金融这样一个新的理念和围绕这样一个理念的一系列金融创新，特别是对西部农村地区和中小企业发展的这样一些作用，我来给大家介绍一下这方面的一些情况。一、什么是普惠金融 （一）普惠金融的含义及产生背景 普惠金融，用最简单的一句话来概括，要为那些尚未充分享受金融服务的群体（个人和企业）提供全方位，而且是可持续的金融服务。 它所谓的“全面而可持续”，它可以分解为这样几个层次的含义。首先，金融服务要覆盖广度和深度，广度不仅是为东部沿海地区，也要为西部贫困的偏远地区，也要提供服务。深度是指金融市场应该是不断分层的，它有大企业，中小企业和最低端的个人，甚至是一些贫困人口。那传统的金融行业的服务仅停留在大企业和部分中小企业，社会最低端的这部分人口很难接受服务。深度是要让金融服务下沉到社会的低端。 再有一个含义是，金融服务不仅可获得，而且要可持续。我国以前也做过一些，通过财政转移支付开展的一些农村金融，包括现在中央每年还有大量的央行，有支农再贷款，还有很多补贴性的贷款，虽然这些贷款让贫困人口，西部地区，得到了一些金融服务，但由于这些是政府行为，它依赖的是补贴，而这种补贴式的政策性的贷款，它缺点一种商业可持续性的这样一个未来的发展前景，因此它很难长期地为西部地区提供一个有效的金融服务。 最后还有一个是金融体系全方位的概念。因为说到金融服务，它不仅是一个贷款问题，还包括保险，包括直接投资等一系列的金融服务，因此我们现在说的普惠金融，应该是要为尚未享受金融服务的群体提供各类的金融服务。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/206042096.html, 关于构建普惠金融体系的几点思考 作者：潘功胜 来源：《大众理财顾问》2015年第12期 当前，普惠金融不仅是一个研究热点，也是一项重要的政策取向。“发展普惠金融”不仅仅是金融问题、经济问题，也是社会问题、政治问题，对促进金融服务实体经济、推动社会和谐发展具有重要的战略意义。近年来，中国的普惠金融服务取得了一些积极的进步，但仍是中国金融的薄弱环节，与经济社会发展的要求和社会的期望有很大的差距。 1 普惠金融的本质 普惠金融的概念是在2003年12月由联合国提出的，随后，在2005年联合国倡议的“国际小额信贷年”活动中，“普惠金融”的概念获得广泛使用。在此后至今的近10年间，普惠金融日益发展成全球范围内的一项重要金融实践。普惠金融旨在建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，强调通过加强政策扶持和完善市场机制，为弱势群体提供平等享受基本金融服务的机会与权利，不断提高金融服务的可获得性。因此，普惠金融的本质至少应包含以下几个题中之意：一是所有家庭和企业都能以合理成本获得金融服务；二是金融服务具有竞争性，能够为消费者提供多样化的选择；三是金融机构稳健运行，要求内控严密及接受市场监督和审慎监管；四是金融业可持续发展，确保能够长期提供金融服务。 2 发展普惠金融需厘清的几个误区 普惠金融目前在我国还是一个新生事物，发展普惠金融涉及面广，情况复杂，针对如何发展普惠金融，金融业界和理论界尚存争议，有一些认识论上的问题亟须厘清。 2.1过度强调普惠金融的社会性 容易把普惠金融等同于政策性金融甚至第二财政，过度强调社会性，忽视市场原则和可持续性。普惠金融固然主要针对弱势群体，少不了各种政府性资金和社会捐赠支持，但这并不等于忽略财务可持续性。从国际实践看，20世纪70年代普惠金融发展的早期，世界银行等组织在亚非拉国家大量“微贷项目”，都有过资金使用低效浪费、腐败丛生的惨痛教训。比如，印度以捐赠和政府支持为主的开发性银行，由于过度强调政策性，一度沦为滋生腐败的温床，优惠利率贷款被村庄权势人物挪用，真正需要支持的贫困人群得不到贷款。早期的孟加拉乡村银行也经历过“慈善”金融的失败。大量案例使国际社会形成共识，微型金融、普惠金融不能单纯依靠政府补贴和政策支持，同样应以发挥市场作用为主，走保本微利的可持续发展道路。 2.2相对忽视普惠金融的风险 容易把普惠金融等同于过高的融资满意度，对风险相对忽视。普惠金融也是金融，而且主要是针对风险承担能力较差的弱势群体，交易成本也比较高，风险实际更大。如果不顾条件，
农商银行网络金融创新对我国普惠金融发展影响 概述发展普惠金融的研究背景，以及当前普惠金融的发展状况。描述并借鉴国外发展普惠金融的经验，以如何发展落实普惠金融为最终目的提出农商银行网络金融创新的相关策略，真正把普惠金融落实，尤其是偏远地区和贫困地区人民能够享受金融服务，进一步推动我国金融体系的发展，最大限度地实现普惠金融的发展。 标签：普惠金融；网络金融创新；国内外普惠金融的现状 doi：10.19311/https://www.doczj.com/doc/206042096.html,ki.1672.3198.2016.28.045 1 发展普惠金融的背景 近几年来，国家经济日益发展，群众对金融服务和产品的需求日益增加，特别是偏远农村地区，所以国家对偏远地区的金融普惠十分重视。尽管对我国农村进行了各项改革，但是结果并不理想。在我国十八届三中全会上明确提出过发展普惠金融这个观点，虽然普惠金融在我国发展较为迅速，但我们仍需在国外的发展经验中汲取适合我国发展的精华并加以借鉴，我国农村普惠金融的发展和国外相对比呈现出大量不足，我们需要不断完善我们的普惠金融体系。中和农信副总经理认为要想达到普惠金融必须以互联网金融创新为基础，在社会日益发展的过程中，偏远地区的人民对金融服务从单一业务需求逐渐转化为多元化的需求，所以发展普惠金融需要以IT技术为支撑，进行大数据风控，完善金融衍生服务。近日，央行在青海省进行普惠金融试点建设，根据青海省自身发展情况制定了一系列适合其自身发展的对策，以精准扶贫和绿色发展两方面为中心，更好地为贫困地区和偏远地区人民提供金融服务，进一步完善我国普惠金融体系。安徽合肥的相关专家认为目前迫切需要解决小微融资这个难题，我国应该简化贷款程序，降低贷款门槛，放宽贷款限制，真正落实国家政策，规范市场秩序，完善市场贷款机制。无论是互联网行业还是金融行业都有其弊端，在这个互联网快速发展的时代，金融行业必须借助互联网这个平台来进行产业创新才能迎合广大人民群众的需求，然而互联网交易的分散性使得信息不对称这个问题越发突显出来，信息不对称极有可能引发信用风险和道德风险，从而造成对金融消费者权益的伤害。因此我国农商银行目前迫切需要进行网络金融创新来达到普惠金融的目的，研发出适合不同阶层群众的金融产品，降低信息不对称带来的风险，进一步提高我国普惠金融的发展水平。 2 国内外研究现状 2.1 国外研究现状 普惠金融体系这个概念来源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年国际小额信贷年”时广泛应用的词汇。普惠金融这个理念在国外较早的得到关注，大多数国家政府一直在探索如何为广大人民尤其是偏远地区和农村地区的贫困
普惠金融风险防控思考认识 目前，各大中型商业银行都已设立普惠金融事业部，普惠金融发展速度加快、服务群体增大、金融产品不断丰富，增加了市场主体和人民群众对金融服务的获得感，大大缓解了小微企业、“三农”、创业创新、脱贫攻坚等领域的融资难、融资贵的问题。 商业银行普惠金融在加快经济发展方式转型、服务实体经济、服务广大社会公众中发挥了重要作用，但同时在具体实践操作中也暴露出了不少问题，特别是风险防控方面的问题更加突出： 一是风险防控和化解机制不完善。普惠金融服务的群体普遍存在经营管理水平低、融资能力差、抗风险能力弱等问题，一旦自身经营管理不善或外部环境发生较大变化，很容易陷入生存困境。目前，我国虽然有政府增信、贷款担保等措施，但总体来看风险防控和化解机制尚不完善，商业银行开展普惠金融业务需面对较大的风险。 二是银行与客户信息不对称，逆向选择风险大。当前，普惠金融需求主体普遍存在缺乏传统金融服务的信用记录、缺乏抵押品或合格的保证人、交易金额偏小，难以甄别还款来源等问题，银行很难对其信用状况做出客观准确的判断和评价，导致商业银行向其提供金融服务的不确定性及风险增大，进而产生基础金融服务不充分及“融资难、融资贵、融资慢”等问题。
三是客户经营情况和风险状况难以准确评估。小微企业和个体工商户财务制度不健全、管理欠规范，财务报表的真实性难以确定，银行很难通过财务报表和财务指标对企业的经营情况和风险状态做出准确的评估，而其他渠道又无法获得相关的信息或获取信息的难度太大。即使能获得相对准确的客户信息，难以使用大中型企业的标准和方法对普惠金融客户进行评估，对银行风险评估等工作造成很大困难。 四是客户管理难度大，成本高。普惠金融服务的客户群体广泛、数量众多、地域分散，流动性强，而商业银行从事普惠金融业务的工作人员相对较少，难以对所有的客户开展细致有效的尽职调查，后续的维护和管理的难度更大，需要投入很多的业务资源，时间长、成本高。五是普惠金融生态脆弱。社会信用体系不完善、金融法治环境亟待改善、金融知识普及程度不够等问题也影响着商业银行普惠金融业务的健康发展。 普惠金融的发展从根本上离不开风险控制，从长远来看只有有效的风险控制才能规范和促进普惠金融健康发展，既让金融服务惠及广泛的社会大众，又能将成本和风险控制在合理的水平，形成良性循环。具体应从以下方面着手： 一、提升金融科技水平是风险防控的关键。普惠金融客户结构复杂，数量庞大，分布广泛，仅凭借普通的风险控制措施是难以奏效的，必须依靠科技手段来进行管理。一方面新技术的发展使得金融服务的边际成本大大降低，这使得为
中国普惠金融指标分析报告（2019年） 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。人民银行联合有关部门大力推动普惠金融发展，金融机构主动作为，社会各方面积极配合，中国普惠金融发展不断取得明显成效。为监测评估2019年中国普惠金融发展水平，人民银行按照普惠金融指标体系1及相关填报制度，组织开展了2019年普惠金融指标填报与分析。 一、2019年普惠金融发展总体情况 2019年，人民银行持续大力推动普惠金融发展，发挥定向降准、再贷款再贴现等结构性货币政策工具作用，强化小微企业信贷政策引导，深入推进金融精准扶贫，持续提升农村金融服务水平，督促和指导金融系统加大金融资源向小微企业和农村、贫困地区的倾斜力度；深入推进贷款市场报价利率（LPR）改革，疏通利率传导机制，促进贷款实际利率特别是小微企业贷款利率明显下降；推动出台《金融科技发展规划（2019-2021年）》，启动金融科技创新监管试点，鼓励开展数字普惠金融创新探索；持续深化农村支付服务环境 1普惠金融指标体系共包含使用情况、可得性、质量等三大维度共21类51项指标，从供需两侧反映普惠金融发展情况，其中8个指标（拥有活跃账户的成年人比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例，金融知识，金融行为）通过问卷调查采集。本次问卷调查采集时间为2020年4月至6月。
建设，开展移动支付便民工程建设；批设苏州小微企业数字征信实验区，创新探索小微企业征信服务；强化金融消费权益保护和金融教育，规范金融营销宣传行为，切实保护金融消费者长远和根本利益；经国务院批准，在浙江省宁波市、福建省宁德市和龙岩市设立普惠金融改革试验区，为我国发展普惠金融探索新经验。 总体而言，2019年我国普惠金融发展取得了良好成效。主要指标呈现如下特点：一是金融服务使用程度稳步加深。银行结算账户和银行卡人均拥有量较快增长，活跃使用账户拥有率有所上升；电子支付普及率继续提升，超八成成年人使用电子支付，移动支付业务量快速增加，非银行支付机构网络支付业务较快增长，呈现笔数多、笔均金额小的特点；购买投资理财产品成年人比例小幅增加，近一半的成年人购买过投资理财产品，城乡差距仍较为明显，投资理财意识有待进一步提升；普惠小微贷款增长迅速，总体呈现“量增、面扩、价降”态势；建档立卡贫困人口贷款覆盖面稳步扩大。二是金融服务可得性持续改善。银行网点乡镇覆盖率、助农取款服务点村级行政区覆盖率继续提升，边远地区金融服务可得性不断改善，数字渠道在增强可得性方面愈加重要，人均银行网点数、ATM机具、POS机具数有所下降。三是金融服务质量不断提升。金融消费权益保护制度和机制建设不断深化，金融消费者长远和根本利益得到更多关注，国民金融素养稳步提升；农户信用贷款比例有所增加；金融信用信息
2018年第3期 征 信 N。.3 2018总第 230 期 CRED IT REFERENCE Serial N O.230 【特别关注】 黒龙江省普惠金融发展的思考 周海 (中国人民银行哈尔滨中心支行，黑龙江哈尔滨150036 $ 摘要：中国人民银行哈尔滨中心支行在灵活运用货币政策工具、加强和改进金融服务、大力推动金融知识宣传与 普及、加强普惠金融品牌建设等方面积极作为，推动黑龙江省普惠金融发展，全面提升银行服务的覆盖率和可得性。针对面临的问题，借鉴国外先进经验，建议当地银行系统及相关金融机构更好地发挥金融政策的正向导向作用，促进金融服务的大众化，引导金融业实施更具针对性的举措，努力推进普惠金融体系建设和普惠金融服务创新发展，助推经济转型升级。 关键词：普惠金融;金融服务-国际经验-金融政策 中图分类号:F832 文献标识码：A文章编号：1674 -747X(2018)03 -0015 -05 当前，普惠金融作为国家金融发展战略的重要 组成部分，已经进入一个新的全面推进阶段。随着 国际化金融的不断加快，普惠金融成为我国金融发 展战略的重要组成部分，在其他国家也越来越受到 重视。针对普惠金融发展现状及未来几年的规划要 求，国务院结合国际环境及国内情况于2016年印发 了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，从国 家层面确立普惠金融的实施战略，提出到2020年我 国普惠金融发展水平居于国际中上游水平的总体目 标。2016年以来，按照黑龙江省委和省政府的要求，中国人民银行哈尔滨中心支行针对普惠金融的 服务理念与相关金融机构展开了一系列的探讨和交 流，制定了有助于普惠金融发展的相关措施，在全省 范围内，普惠金融服务模式的创新正在稳步推进，整 体呈现出良好的局面。 一、黑龙江省普惠金融发展情况 (一）灵活运用货币政策工具，推进金融产品创 新，促进融资模式转变，引导信贷资金投入方向，向精准扶贫及小微企业倾斜 中国人民银行哈尔滨中心支行联合政府相关部门、金融监管机构，制定了《黑龙江省金融扶贫信息 对接共享工作实施方案》等指导性文件，针对精准扶 贫，积极开展相关评估工作。有效利用扶贫再贷款 政策工具，促进黑龙江省28个贫困县关于扶贫再贷 款的发放及使用，齐心协力支持贫困县摆脱贫困境 遇，拉动当地就业，促进农民增收，帮扶贫困户早日 脱贫。截至2017年6月，涉农再贷款数额高达140. 3亿元左右，涉及扶贫再贷款大约为41.5亿元，就黑龙江全省来说，涉及扶贫贷款同比增长大约为 32.1%,中国人民银行哈尔滨中心支行联合相关管 理部门、金融机构共同对民营企业进行走访，走访民 营企业共计130多户，有效帮扶小微企业破解融资 难题，大力支持小微企业的稳健发展。同时，对小微 企业的贷款情况进行统计，截至2017年6月，黑龙 江全省小微企业贷款余额大约为2671.3亿元，同比 增长大约为13.2%，与全部贷款增速相比，高出3.9 个百分点。 (二）加强和改进金融服务，加大对相关产业和 服务对象的金融扶持力度 黑龙江逐步拓展助农取款服务点使用功能，全 省助农取款服务点迅速增多，目前达到1. 53万多 收稿日期=2017-12-22 作者简介:周海（1967—)，男，山东蓬莱人，高级经济师，硕士，中国人民银行哈尔滨中心支行副行长，主要研究方向为金融理论与金融监管。 ?15?
【银行规划】推进普惠金融发展规划（xxxx—2020年） 推进普惠金融发展规划 （xxxx—2020年） 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。xxxx年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。 一、总体思路 （一）发展现状。 近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，YYY体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。
（二）指导思想。 全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。 （三）基本原则。 健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。 机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。 市场主导、政府引导。正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。 防范风险、推进创新。加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。 统筹规划、因地制宜。从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、
普惠金融工作总结 XX县位于XX省西南部，XX市中部，其县域特征主要表现为:一是县域偏小。该县面积984平方公里，占我省25个欠发达县总面积4.49万平方公里的2.2%,属九山半水半分田的山区小县，呈现土地偏少、发展空间有限的县域特性;二是人口偏少。该县总人口11.2万人,仅占我省25个欠发达县人口总数1017万人的1.1%，县域人口相对偏少，且以农村劳动力资源为主。三是村庄偏散。全县人口分布在168个行政村、842个自然村，自然村村均人口仅有90多人，100人以下自然村占50%左右，最小的自然村只有1户。四是总量偏小。除木制玩具外，特色产业不明显且制造产业税收贡献度不高。因此，上世纪九十年代以来，XX县因地制宜实施小县大城发展战略。 概括来说:以山区为主的弱势地区，以农民和留守人员为主的弱势群体，以农业为主的弱势产业在XX普遍存在。如何防止弱势地区、弱势群体、弱势产业(以下简称三个弱势)金融服务进一步边缘化、贫弱化,最大限度实现金融服务普惠式发展,已成为XX金融业发展研究的重要课题。 一、人行XX县支行推进普惠金融发展的主要做法
(一)推进三权抵押贷款，涉农信贷不断扩大 一是深入推进林权抵押贷款工作。以生态公益林收益权质押贷款为载体，深入推进林权抵押贷款工作。年初以来，新增生态公益林收益权质押担保组织3家，累计发放生态公益林收益权质押贷款104笔，1410万元。截至11月末，全县林权抵押贷款余额4.39亿元，比年初新增4484万元，完成新增任务的114.97%。二是稳步推进土地流转经营权抵押贷款。结合县域农村扶贫改革试验工作，积极推动完善土地流转经营权抵押贷款确权、发证、登记等相关配套机制建设。截至11月末，全县土地流转经营权抵押贷款余额3987万元，比年初新增769万元，完成年度新增任务的109.86%。三是大力推进农房抵押贷款。今年8月，我支行创新思路，积极引导辖内金融机构(村镇、信用社)发放了全国首批农房流转使用权抵押贷款(2笔，共60万元)，开辟了民宿、农家乐等经营主体的新融资渠道，有效促进了美丽乡村、民宿经济发展。中央电视台新闻频道(8月28日)、新华社等多家主流媒体对《XXXX农房使用权可抵押》进行了报道。现已成功发放农房流转使用权抵押贷款4笔，120万元。辖内9家金融机构均开办了农房抵押贷款业务，截至11月末，全县农房抵押贷款余额4.26亿元，比年初新增10004万元，完成年度新增任务的100.04%。
中国北京– 2014年11月26日 在北京大学国家发展研究院的演讲 从“飞钱”到数字金融：中国利用普惠金融促进创新与发展 女士们、先生们： 非常高兴今天在这里与大家相聚。在国家发展研究院，新一代专业人士正在努力学习，准备将自己的才智贡献给中国的未来发展。能有这样的机会向你们发表演讲，我倍感荣幸。作为联合国秘书长以普惠金融促进发展的特别代表，我感觉好象置身于朋友中间一样。 和你们一样，我关注的也是发展领域。我们都在为实现同样的目标而努力：公平的经济增长，缓解贫困，促进就业和能力提升，增进个人和社区的机会。这些都有助于构建一个更加平衡和谐的社会。 作为普惠金融特别代表，我深信，有机会获得并使用有质量的金融服务能够促进更加广泛的社会和经济发展目标的实现。 你们的国家在历史上曾有过非常丰富的金融创新。早在公元7世纪，中国人就发明了纸币。纸币在早期作为一种信用凭证，从一个地方传递到很远之外的另一个地方。中国人形象地称之为“飞钱”。
在13世纪，中国社会体系的效率给欧洲著名旅行家和探险家马可波罗留下了非常深刻的印象。他对中国的纸币赞叹不已，在《马可波罗游记》中这样写到：“所有发行的纸币都具有纯金或纯银一般的严肃性和权威性。” 在我的国家荷兰，历史上也有过众多金融创新。你们可能知道，早在1602年阿姆斯特丹就建立了世界上最早的股票交易所。在17世纪许多人就抓住机会购买了股票，这些人可不仅限于富人。这一创新开启了荷兰历史的新篇章，它使得普通大众也有机会成为公司股东并分享荷兰黄金时代的经济成果，成为一个在社会发展和经济增长方面激动人心的时代的参与者和见证者。 任何创新都是建立在前人的成果之上的，创新承接创新，生生不息。来自中国和荷兰的发明和创新，推动了世界经济的增长和发展，泽被全球、惠及当代。 在我脚下这片土地上过去几十年在消除贫困和饥饿方面取得了人类 历史上无以伦比的成就。数百万家庭找到了通向经济发展的路径，数百万企业主通过辛勤工作、凭借出色的企业家技能让他们的企业成长壮大，数百万象你们一样的年轻人有机会充分施展才华、实现自己的梦想。 这样的进步也出现在中国以外的其他地方。2000年联合国通过了千年发展目标，各成员国承诺在2015年之前将全球贫困人口比例减半。
普惠金融工作总结 篇一：某银行基础金融服务情况汇报 ***银行基础金融服务情况汇报 **银行辖内设立营业网点*个，其中：农村网点*个，城区网点*个，从业人员*人。根据银监局相关要求，我行对辖内基础金融“村村通”服务情况进行了调查，现汇报如下： 一、基本情况 截止9月末，我行在辖内*个网点共布放自助取款机*台、存取款一体机*台；布放POS机*台，其他机具*台，其中：助农取款服务机具*台，自助机具到村覆盖率*%，累计办理查询、存取款及转账业务*余万笔。全行累计发行福祥卡*万张，拓展手机银行用户*户，网上银行用户*户，累计办理各项查询、转账、缴费业务*余万笔。累计代理发放各项涉农补贴*万笔、金额*万元。 二、主要做法 （一）领导重视，统筹安排 作为服务农村金融的主力军，**银行坚持“改制不改向、更名不改姓”，始终坚持立足农村、支持农业、服务农业的“三农”服务理念，董事会下设成立了专门的三农发展规划委员会，统筹安排农村金融服务工作。 （二）开展宣传，稳步推进 近年来，我行先后开展了送金融知识下乡宣传活动*场、
手机银行业务推广宣传*次、金融知识进校园专题活动*次；举办了 “**杯”**比赛、**走进*银行、***有礼助学活动等宣传*场；在*个营业网点布放宣传展台*份、业务宣传资料*余份，对辖内基础金融服务进行了广泛宣传和推广。 （三）合理规划，拓展服务 年初，我行就对辖内布放自助设备及自助机具进行了合理规划，对金融服务空白区域及部分农村网点布放自助机具情况进行了摸底统计。截止9月末，我行在**社区、**园区增设自助银行*个，计划布放自助存取款机具*台，在各近郊农村网点增加在行式自助取款机*台，可为辖内*万余户农户提供方便快捷的金融服务。 三、存在不足 （一）农村基础金融服务仍有空白区域。农村基础金融服务是一项综合性的工作，涉及到多方面要规划、推动、落实。目前我行辖内仍有**、**、**乡镇未设立营业网点。 （二）业务宣传力度有待进一步加强。作为全市网点最多的金融机构，我行在业务宣传上做了大量工作，但仍有部分村组未覆盖到，今后我行将进一步加强进村入户的业务宣传。 （三）普惠金融服务能力有待进一步提升。改制后的*银行，开展普惠金融的责任更大，我行在辖内推行了*卡、
普惠金融发展的思考 普恵金融的缘起与内涵 1. 普惠金融的缘起。金融的本质职能在于服务实体经济,金融通过对资源的跨期、跨区域、跨行业的优化配置，提高了全社会资源配置效率,进而促进社会经济发展，提升了社会整体福利水平。对于盈利能力强、信用良好的优质客户，其交易成本低，违约风险小,易于受到银行的青睐,该类客户主要集中于经济发达的城镇地区，金融资源的供给自然会向这些区域集聚;而那些缺乏有效抵押物、违约风险高的客户则易于被银行拒绝，从而失去平等受益金融服务所带来改善经济状况的机会，这类人群主要为分布于偏远地区的贫困农民，若单纯依靠市场调节必然导致农村资金非农化，造成这些地区金融资源供给严重不足和普遍的金融排斥。 20世纪早期的实践主要是以“小额信贷”和“微型金融”服务的方式来开展,并且更多的是以慈善性质或无偿捐助方式来实现对贫困群体的资助,注重援助的社会福利性而忽视了其盈利性和财务可持续性， 结果导致大量的小额信贷机构因为资金的枯竭而倒闭。同时世界许多国家还出现了所谓的援助性贫困陷阱，援助性信贷善意的初衷并未能结出改善贫困的丰硕果实。于是，理论界和实务界开始对这种现象进行反思，认为这种不计成本的援助性金融并不是解决
低收人者贷款难的最佳途径，小额信贷和微型金融帮助穷人的首要前提是其可持续发展,一旦失去该前提援助的意义有限,也就是金融机构在帮助穷人的同时应注重其盈利性,两者都不能偏废。于是，“普惠金融” 这种包容性的金融服务理念应运而生。 普惠金融的内涵。普惠金融，译自英文“In-clusive Finance",最早由联合国于2005年在宣传国际小额信贷年时提出，其基本含义为:能够以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务(姜丽明等，2014)。普惠金融提倡为全社会成员提供金融服务的同时，强调金融机构自身的盈利水平和财务可持续性，其内涵主要体现在以下三个方面： 平等性。金融作为现代社会最核心的经济要素，是一种稀缺性资源，社会个体对金融资源的占有程度很大程度决定了其创造财富的能力和改善经济状况的可能性，因此,金融资源配置的公平性应通过设计一套正义的制度来保障，这关乎整个社会公平的实现气但是现实经济生活中金融资源的配置倾向于富有者，那些有融资需求却缺乏足够抵押的低收入者不能获得正规金融服务，结果必然会加剧贫富分化。针对这种不平等情况，普惠金融提倡为所有社会成员提供金融服务,而不受身份或经济条件的制约. 盈利性。普惠金融开始注重通过降低交易成本和控制信贷风险等手段提高业务的盈利性，因为适当的盈利水平是普惠金融得以持续发展的基础，对盈利性的合理追求并不违背普惠金融的初衷，反
浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策 普惠金融概念最早源于联合国2005 小额信贷国际年，彰显理念创新、制度创新和实践创新等内涵，引入我国后很快进入国内理论研究的视野和政策实践范围。党的十八届三中全会正式将发展普惠金融作为我国全面深化改革的重要内容之一。使金融服务惠及所有市场主体和社会群体，是推进普惠金融发展的基本原则和目标，体现了共享发展的新理念，有利于促进金融业可持续均衡发展。普惠金融在我国从理论到实践，需要不断深化，着力破解实践探索中出现的难题，并研究可行的解决对策。 一、当前我国推进普惠金融面临的突出问题 ( 一) 金融服务覆盖不均衡，结构性排斥有待全面化解 在各国普惠金融发展实践中，普遍都存在结构性排斥问题，我国突出表现为经济欠发达地区金融发展滞后、农村金融服务缺失、中小企业融资难、金融资源配置不均衡、弱势群体受到金融排斥。近年来，我国小额信贷进入快速发展阶段，但市场化程度不够，发展深度不足，商业性机构发展不到位，公益性机构发展政策缺乏，成为我国建设普惠金融体系面临的突出问题。金融服务覆盖不均衡，呈现发达地区与欠发达地区城市与农村大企业与中小企业大客户与小散客户的二元结构特征，而这种二元结构充分反映了我国现有金融体系存在的结构性排斥问题，即越是需要金融支持的主体，获得金融服务反而越困难。在政策激励不足的情况下，出于利润最大化的内在要求，商业性金融机构更青睐于大中型企业和城市优质客户，而不愿投向小散和低端客户，因此贫困地区更容易受到排斥。普惠金融应具有全面性、公平性和包容性特征，要使所有拥有金融需求的人都平等地
享受金融服务，使金融发展成果惠及所有人群，更好地促进经济发展。 ( 二) 民间借贷与信用借贷并存，劣币驱逐良币效应有待根除 民间借贷属于非正式金融，主要受地缘、血缘关系影响，受社交关系支配，受潜规则主导，与现代信用借贷截然相对。民间借贷在我国发展历史悠久，但负面影响也很明显，其无序地滋生蔓延势必影响现代信用借贷的正常发展，并产生劣币驱逐良币效应。目前，我国许多农民只是在存取款时才与金融机构发生联系，通过贷款解决所需资金问题并非农民首选，而是更愿意选择非正式的民间借贷。从个体借款来源看，农民更倾向于向亲朋邻里借款，之后才是银行贷款，而部分农户甚至首选高利贷借款。这说明我国的普惠金融整体建设仍相当滞后，导致农民利用传统的以社交关系网络为依托借钱的意识较强烈，而通过正式渠道、使用现代金融手段的意识不强。而这种情况在贫困地区表现更为明显，甚至民间高利贷在相当一部分贫困户中仍旧存在。由于高利贷存在利滚利等加重负担的滚雪球效应，在一定程度上会加剧贫困，而这是与现代金融发展相违背的。民间借贷对普惠金融的驱逐，本质上是一种选择性排斥，根源在于金融服务供给缺失和陈旧观念的影响。 ( 三) 输血型借贷主导而造血型借贷不足，金融供给侧导向有待改善 科学合理的普惠金融制度不仅能授之以鱼，而且能授之以渔。当前，我国个体借贷的主要用途包括: 首选购房和新建、修建房屋等安居型用途; 其次是购买生产资料、扩大生产经营等财富增长型目的; 最后是教育、医疗及婚丧嫁娶等生活型、应急型支出。城镇居民借款的主要用途是购买住房，而住房也是农村居民集中支付中的重要内容。此外，受传统观念及其他因素影响，近年来农村婚嫁费用急剧攀升，尤其是男方需要提供的彩礼费用居高不下，在很多地区甚至超过住房
模块一：普惠金融政策背景及发展现状（3课时） 一、普惠金融的政策背景及发展现状解析 （一）普惠金融的界定、政策背景 1.普惠金融基本特征与关键要素 2.普惠金融参与主体及重点服务对象 3.经济社会及金融可持续均衡发展的必然要求 4.普惠金融监管体系重点监管指标（“两增两控”等） （二）我国普惠金融发展现状 1.我国普惠金融发展状况与比较 2.政府、传统金融与新型金融服务提供者的作用 3.金融科技的发展与监管 （三）普惠金融的发展路径 1.国务院关于印发推进普惠金融发展规划2016-2020 2.银行普惠金融 3.保险证券层面 4.新型机构层面 小额贷款公司、消费金融、汽车金融、金融租赁、融资租赁、融资担保机构等 5.金融监管层面 6.中央及地方政府层面 二、金融科技在普惠金融领域的赋能 1.带动金融科技，科技巨头冲击传统银行 阿里系、腾讯系、京东系、百度系、万达金融等 2.金融科技背景下银行面临的冲击及新尝试 【案例】民生银行、平安银行等（具体案例以现场授课为准） 模块二：商业银行与互联网金融信贷商业模式比较分析与经验借鉴（3课时） 一、商业银行与互金公司信贷商业模式比较分析 1.经营模式对比 2.客户群体的广泛性与普惠性分析 【案例】网商银行服务小微企业的业务模式解析 【案例】微众银行面向中小微企业的线上流动资金贷款 3.信贷产品比较分析 （1）银行方 （2）互金平台：场景分期、供应链金融、现金贷等 【案例】蚂蚁金服的花呗借呗；京东白条；“微粒贷”等 4.风控措施 （1）银行：传统抵质押、保证等强担保 （2）互金平台：信用、平台担保、场景风控、资金闭环、金融科技风控 【案例】蚂蚁金服的大数据金融风控 5.参与主体及参与模式 （1）银行方（2）互金平台（3）银行与互金平台的合作模式 二、如何运用互联网大数据进行客户营销
普惠金融工作总结 普惠金融工作总结 篇一： 发展普惠金融发展普惠金融践行“中国梦”普惠金融的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。每个人都应该有获得金融服务的权利。安徽宿州宿州农商行成立于201X年12月12日，宗旨就是服务“三农”经济、服务小微企业。经过两年多的发展，我行截至201X年3月底，存款达1 4.4亿元，贷款达 10.4亿元，其中涉农贷款余额 6.2亿元，占比近60%，小微贷款余额 7.6亿元，占比近70%，个体工商户贷款余额 1.7亿元。占比近17%。为服务本地小微企业和促进“三农”经济发展尽了绵薄之力，让现代金融改革发展的成果能够更好地惠及“三农”和小微企业、个体工商户等弱势群体，在实现全民共同富裕、复兴伟大的中华民族这一“中国梦”上躬身践行。现将宿州农商行在发展普惠金融工作中的些许做法总结报告如下： 一、机构设立下沉，普惠金融惠及城乡“三农”自上个世纪九十年代中期以来，几大国有银行加大撤点减人等改革力度，造成目前县域和农村极端缺乏金融机构，为普惠金融的发展增加了难度。我行从创设之始就意识到了这一问题，把在县域及农村增设物理营业网点当作是普惠金融工作的头等大事。我行成立于201X年12月12日，当年便设立埇桥区支行，201X年设立泗县支行，201X年灵璧县支行、萧县支行、砀山县支行先后开业，201X年蕲县支行已经试运营，同时朱仙庄支行、符离支行目前都已经完成装修，预计都将在201X年上半年开设营业，另外又在泗县草沟镇、萧县黄口镇、砀山李庄镇规划选址，201X年下半年至201X年我行至少还将有3个乡镇设立营业网点。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行发展普惠