农商行大额支付系统业务指引
第一章总则
第一条为保证农商行大额支付系统安全、稳定、高效运行，规范大额支付业务操作，防范支付业务风险，根据中国人民银行《大额支付系统业务处理办法》、《大额支付系统业务处理手续》及《支付系统运行管理办法》等规章制度，结合农商行业务发展实际及有关内控，制定本指引。
第二条本指引适用于农商行辖内办理大额支付业务的各级参与机构。各级管理部门要高度重视大额支付业务，加强管理，确保系统安全、稳定、高效运行，支付业务安全清算。
第三条农商行大额支付系统的管理遵行“一点接入、一点清算、统一管理、分级负责”的原则，业务处理遵照“逐笔实时发送、全额清算资金”的原则。
第四条农商行联合社资金清算中心（以下简称“省资金清算中心”）作为省联社负责大额支付系统业务清算的职能部门，负责全省大额支付业务资金清算、业务指导及监督等工作。
第五条各办事处（市联社）负责辖内参与机构大额支付系统日常业务的指导、监督、培训、检查及业务宣传推广等工作。
第六条县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行及农村商业银行（以下简称“县级行社”）负责组织辖内参与
机构规范办理大额业务；负责辖内支付业务的管理、指导、监督、检查、培训及宣传推广等工作；完成辖内机构大额业务与上级清算机构之间的资金清算等工作。
第七条农商行大额支付系统对外接入方式分为直接参与机构和间接参与机构。
直接参与机构是指直接与人民银行支付系统城市处理中心连接并在当地人民银行开设清算账户的参与机构；
间接参与机构是指通过直接参与者接入支付系统办理大额支付业务的参与机构。
第八条农商行大额支付系统对内接入方式分为代理机构和被代理机构。
代理机构是指拥有独立的支付系统行号，通过大额支付系统办理支付业务的参与机构；
被代理机构是指没有独立的支付系统行号，通过辖属代理机构办理大额支付业务的参与机构。
第九条辖内机构发起的支付业务应符合中国人民银行及行内规定的业务与技术标准，经大额支付系统受理后即具有支付效力，业务完成资金清算后即具有最终性。
第十条农商行大额支付系统主要处理各参与机构发起的跨行贷记支付业务；省联社辖属各参与机构之间的资金汇划业务，支持通过大额支付系统办理。
第十一条大额支付系统运行工作日为国家法定工作日，运行时间由中国人民银行统一规定。中国人民银行根据管理
需要可以调整运行工作日及运行时间，辖内各级参与机构严格从其规定。
第二章指引及业务细则
第十二条大额支付系统每个工作日分为六个阶段，即：营业准备、日间处理、业务截止、清算窗口、日终处理、日切处理。辖内参与机构原则上仅允许在日间处理阶段发起往账业务。
行内大额支付系统运行状态由“营业准备”变为“日间处理”后，参与机构方可提交支付业务。
第十三条大额支付系统可以处理以下支付业务：
（一）贷记支付业务。
（二）即时转账业务。
（三）中国人民银行营业部门发起涉及清算账户的业务。
（四）小额支付系统、网上支付跨行清算系统、同城
清算系统轧差净额的资金清算业务。
（五）中国人民银行规定的其他业务。
第十四条贷记支付业务适用于付款人向收款人主动支付款项。辖内参与机构接受客户委托的跨行汇兑（含现金汇款）、委托收款（划回）、托收承付（划回）、国库汇款、票据（支票、本票、汇票）兑付或付款、以及参与机构主动发起的资金调拨、外汇清算、资金拆借、国库贷记资金划拨等均可通过该业务处理。
贷记支付业务可使用“客户发起汇兑业务报文”或“金融机构发起汇兑业务报文”。
某农村商业银行股份有限公司 2020-2022年发展战略规划 针对组建后湖南**农村商业银行股份有限公司（以下简称**农商银行）位于农村地区的实际，为适应**县经济发展要求，更好地发挥**农商银行服务“三农”和县域经济发展的金融主力军作用，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村商业银行管理暂行规定》等法规以及《**农村商业银行股份有限公司章程》，在认真分析研究县域经济发展态势及自身经营管理现状的基础上，结合**县经济发展特点和优势，按照全面、协调、可持续发展的要求，特制订**农商银行未来三年经营方针与业务发展规划。 一、经营方针 未来三年，是我国经济社会发展的重要历史机遇期和经济结构的深度调整期，也是本行全面深化改革，实现业务发展新跨越，打造一流农村金融机构的关键时期。新组建的**农商银行将严格执行 国家的金融方针政策，按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的原则，遵循“稳健经营、稳步发展”的经营理念，以效益为中心，把握发展主题，转换经营机制，加大“三农”支持力度，在风险可控的前提下，积极增加有效投入，在为地方经济发展做出更大贡献的同时，全面实现又好又快发展。 未来三年**农商银行经营方针是：全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会精神，认真落实中央、省委经济工作会议和省联社工作会议精神，主动顺应经济发展新常态，坚持稳中求进的工作总基调，以服务“三农”、县域经济发展，促进农业现代化、新型
城镇化为宗旨，以提高质量和效益为中心，以坚持规范强行、存款立行、贷款兴行、科技活行、文化融行的经营思路，积极推进体制创新、机制创新、管理创新和业务创新，加快向“资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力强劲” 的一流金融机构迈进，在新起点上实现改革发展新跨越。 二、业务发展规划 借助农村商业银行的现代企业管理模式和品牌效应，组建**农商银行后，预测未来三年，**农商银行在经营理念、运行方式、业务发展等方面将全面驶入高效、快速、持续、稳健的运行轨道。 （一）总体发展目标 1、转换经营机制。**联社改制为农村商业银行后，通过明晰产权关系，完善法人治理结构，转换经营机制，真正成为“自主经营、 自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体。一是严格按照现代金融企业的经营管理模式，实行扁平化管理，建立决策、管理、监督相互制衡，激励与约束相互协调的经营机制。二是实行集约化经营，增强整体实力，有效地为“三农”、社区、中小微企业及地方经济建设提供强有力的资金支持，更好地为地方经济发展服务。三是引进激励和竞争机制，实施员工等级管理机制、绩效考核机制及员工培训、竞聘上岗、风险补偿和责任追究机制，打造全员的风险管理和合规文化，全面提高员工队伍综合素质，建立科学严格的考核体系，把经营业绩与管理人员的奖惩、任免紧密挂钩，进一步提升经营活力。四是体现效益性的经营原则，在满足“三农”服务的同时，多渠道安全运用资金，增加营业收入，提高经营效益。 2、扩大目标市场。一是立足“三农”，创新支农方式，完善支农手
《农商行转型发展的四大方向》 课程大纲： 课程时间：1天 6小时/天 课程背景： 农信社做为中国金融的核心主体之一，随着互联网金融、村镇银行、社区银行的出现，生存压力日趋加大，尤其是即将推出的存款保险制度，对中小银行带来的冲击会进一步加大，农商行的转型之路到底是做实在自己的业务，以本地为主，形成小微金融的典型，还是走跨区域发展之路、以做大为核心目标；在业务发展方向上，因为自有产品比较单一，对新的竞争对手产品招架之力越来越力不从心，今后转型之路在何方？ 本课程以前瞻的视野以及国外中小金融机构的发展之路，结合国内的金融环境，从现状分析、产品设计、服务流程梳理、营销创新、管理升级等几个核心方面给出了农商行转型发展经验借鉴。 课程学员：理事长、董事长、主任、行长 授课形式： 案例、互动、分组讨论、行动学习 课程大纲： 第一部分互联网金融及科技对农商行的冲击及新定位 1、智能银行能替代的是什么？ 案例分享：智能银行对传统行业的冲击 2、互联网金融下的银行服务营销核心
案例分享：银行服务营销的本质 3、银行产品核心价值是什么？ 案例分享：互联网解决不了银行产品核心价值 4、农商行的重新定位 案例分享：世界第一银行的业务模式带来的启示 第二部分农商行转型之营销创新 1、银行营销由传统方式向新媒体的转变 案例分享：客户经理的923万存款案例分享 2、银行营销由单体开发向批量开发的转变 案例分享：民生银行小微客户经理信贷产品的批量营销 3、银行营销由随机开发向定向开发的转变 案例分享：银行的网格化营销 4、银行营销创新的五大趋势 1）银行获客之存量客户二次开发 案例分享：一次存量客户开发带来的1100万 2）银行获客之存外拓营销 案例分享：定向外拓与随机外拓成功获客213户、700多万资金 3）银行获客之沙龙营销 案例分享：“小小银行家”活动营销之道 4）银行获客之新媒体营销 案例分享：新媒体建立的圈子营销 5）银行获客之平台营销
农村信用社银行支付清算系统业务知识问答 一.农信银支付清算系统电子汇兑业务知识问答 1.是否可以通过农信银支付清算系统办理省（直辖市、自治区）内实时汇兑业务？ 答：对于采用集中接入方式的成员单位辖内营业机构网点，不得通过农信银支付清算系统办理省（直辖市、自治区）内实时汇兑业务，但是，通过客户端等单点方式接入的入网机构，可以办理省（直辖市、自治区）内实时汇兑业务。 2.具有农信银支付清算系统行号的机构都可以办理实时电子汇兑业务吗？ 答：在农信银支付清算系统中，具有10位行号的机构（山西除外，目前山西省联社辖内具有10位行号的机构网点只办理银行汇票签发及解付业务）可以办理实时汇兑业务。对于具有7位行号的机构（即原特约汇兑系统网点），可以按特约汇兑系统每日的往来账批次发起和接收批量电子汇兑业务。 3.是否所有通过农信银支付清算系统办理的电子汇兑业务都可以实时到账？ 答：只有向赋予10位社（行）号的机构发起的电子汇兑业务方可实时到账。对于向赋予7位社（行）号的机构发起的电子汇兑业务，无法保证实时到账，但应在24小时内到账。 4.是否所有赋予七位社（行）号的营业网点均可接收电子汇兑业务？ 答：并非所有赋予7位社（行）号的网点都可以接收电子汇兑业务，只有具有7位社（行）号且社（行）号第一位为“8”的营业网点方可接收电子汇兑业务。 5.是否可以通过农信银支付清算系统向七位社（行）号的机构发起委托收款（划回）和托收承付（划回）往账业务？ 答：不可以，只能向具有10位社（行）的机构发起上述往账业务。农信银实时支付清算系统网点（10位行号）与原特约汇兑网点（7位行号）之间只能办理汇兑往来账业务。 6.在办理实时电子汇兑往来账业务时，网点操作人员是否需要进行编核押处理？ 答：无需手工编核押，实时电子汇兑往来账业务通过密押服务器自动进行编核押处理。 7.在什么情况下电子汇兑业务会纳入日间排队？ 答：农信银实时支付清算系统入网机构在办理实时电子汇兑业务时，如遇成员单位清算账户资金不足，则当前电子汇兑往账业务纳入日间排队。待成员单位补足清算账户头寸后，业务可自动发出，无需重新录入。银行汇票签发业务和通存通兑业务不参加日间排队。 8.汇出社（行）可以对哪些电子汇兑往账业务进行撤销处理？
对农商行发展资金运营业务的思考 农商行的资金运营就是通过交易员对巨额资金的正确运用和对市场波动的准确把握所进行的利润创造过程。如何在满足三农和中小企业贷款需求的基础上，做好做活资金业务，防范和规避所面临的资金运营风险，实现农商行赢利模式转型，值得我们不断地实践和思考。 一、农商行发展资金运营业务的迫切性 从启东农商行从事资金运营提升盈利能力的实践来看，资金运营业务前景广泛。而随着金融业的日益发展，银行间传统业务竞争激烈，盈利转型需求的不断加大，资金运营业务作为商业银行拓宽收入渠道的优势作用日益突出。 好处之一：资金运营业务收入前景广，增量能力相对较强。资金运营业务的核心是在保证资金安全的基础上，充分运用富余资金，保持资金的流动性并提高资金的盈利能力。发展资金运营业务，树立以效益为中心的经营观念，充分运用诸如债券投资、同业存放、票据转贴现等有效的资金运营手段，降低了资金来源的成本，提高了资金使用效益。同时，资金运营业务能充分运用好国债免税、同业业务免征营业税的政策利好，降低了税收支出成本，扩大了其增盈能力。 好处之二：资金运营业务综合风险小，风险防范相对可控。资金运营业务所面对的主要是金融同业客户，同业客户群受监管严格，其经营的稳定性和安全性也高于其它客户。我国监管政策对“同业客户低风险”的事实认定认可度较高，在新的资本充足率管理办法规定，“商业银行债权的风险权重三个月以内按20%计算，三个月以外按25%计算”。因此，发展资金运营业务可以有效地分散风险，缓解资
本压力，有助于推动农商行业务转型和战略转型，走低资本消耗、高经营效益的新路。 好处之三：资金运营业务拓展空间大，服务支撑作用明显。随着资本市场的快速发展、金融交易市场的不断兴起，农商行面对的市场和客户正在发生着急剧变化，单纯依靠传统存、贷、汇业务已经无法满足客户要求，迫切要求农商行提供的金融服务更加多样化、个性化、集约化、综合化。资金运营业务是横跨信贷市场、货币市场和资本市场的综合性、边缘交叉性业务，跨市场的互动和交叉优势的碰撞有助于激发和衍生出新型产品和服务，有利于农商行通过与同业间的多样化合作，取长补短，满足客户多样化需求，巩固和拓展新客户，为传统业务的发展提供支撑，从而实现利益共享、合作共赢。 二、农商行进一步做好资金运营业务的思考 （一）做广做好同业，实现共赢成长 银行业在客户、产品、政策、队伍等方面竞争日趋同质化的同时，业务发展过程中相互依存、强强联合的趋势亦愈加清晰。同业业务发展应重在“共赢”。 一是不断拓展交易对手。要不断加强与银行业、券商等机构的交流与沟通，建立合作渠道。要将同业业务作为资金头寸的调节池，降低市场行情波动对业务造成的影响，尽可能拓宽客户覆盖面，巩固和培养长期合作的客户。要积极取得资金实力雄厚的金融机构授信，对重点客户和行业领先机构进行走访，建立并维护好合作关系。 二要拓展多种层次客户。要逐步发展与基金、保险、财务公司等机构的同业合作，在业务合作的基础上建立战略合作伙伴关系，提升同业业务水平和质量。通过合作提供一站式金融服务平台，提升客户
农信银支付清算系统业务知识问答 1、问：是否可以通过农信银业务系统向七位行号的机构发起委托收款（划回）和托收承付（划回）往账业务？ 答：不可以，只能向具有十位行号的机构发起上述往账业务。农信银实时支付清算系统网点（十位行号）与原特约汇兑网点（七位行号）之间只能办理汇兑往来账业务。 2、问：是否可以通过农信银业务系统办理省内实时汇兑业务和银行汇票业务？ 答：对于集中接入方式的成员单位辖内营业机构网点，不得通过农信银业务系统办理省内实时汇兑业务，但是，通过客户端等单点方式接入的入网机构，可以办理省内实时汇兑业务；通过农信银业务系统可以办理省内银行汇票签发、解付等业务。 3、农信银实时支付清算系统社（行）名社（行）号的管理规则是什么？ 答：社（行）号是农信银实时支付清算系统全部成员机构及所属网点在系统中的唯一标识。 社（行）号由10位数字组成，构成如下： 社（行）别-省（市）代码-地区代码-县代码-顺序号-校验位 1位 2位 2位 2位 2位 1位 其中： “社（行）别”中，1为系统内入网机构，2-9作为扩充。
省（市）代码、地区代码、县代码遵照国家标准地区代码。 4、问：银行汇票退票交易的用途是什么？ 答：银行汇票退票交易有三个用途： （1）未用退回：指银行汇票申请人在取得银行汇票后未进行背书转账或提示付款签章，而要求出票社（行）退回票款的行为。未用退回必须将银行汇票出票金额全额退回申请人账户。 （2）超期退款：指因银行汇票超过提示付款期限等原因，收款人或持票人在代理付款社（行）未获付款时，由出票社（行）办理付款的行为。超期退款可以全部退款或部分退款，当银行汇票有多余金额时，多余金额应退回申请人账户。 （3）挂失退款：指持票人办理挂失后，凭法院出具的票据权利证明在出票社（行）办理退款的行为。挂失退款可以全部退款或部分退款，当银行汇票有多余金额时，多余金额应退回申请人账户。 5、问：汇票背书转让到异地,异地无加入“农信银实时支付清算系统”的营业机构网点,如何处理？ 答：签发时首先应了解收款人所在地是否可以解付，其次告知申请人农信银银行汇票的业务开通范围（全国30个省、市已经开通农信银银行汇票业务，如异地暂无加入“农信银实时支付清算系统”的营业机构网点，可通过原特约汇兑系统通汇机构办理解付）。
＃＃农商银行小微业务发展调研 ＃＃农商银行本着“立足社区、服务三农、服务中小企业”的宗旨，结合市域经济发展特点及本行实际，在江西省农村信用社率先推出小微贷款业务，着力调整信贷结构，创新金融服务，大力支持小型微型企业，为支持地方经济发展发挥了不可替代的重要作用。 一、小微业务总体情况 截至＃＃年底，小微贷款共发放676笔，累计发放1.18亿元，贷款余额9855万元。 （一）小微贷款定位 小微贷款是以个体工商户和微小企业业主为借款主体，以个人经营收入及家庭收入为第一还款来源，贷款额度为5千元至50万元、期限为3个月至2年，无需抵质押的经营性保证贷款。 小微贷款的目标客户是从事生产经营活动、且具备三个月以上经营历史的个体工商户和微小企业。从我行小微贷款客户的所属行业分布来看，小微贷款投放主要集中在副食批发、零售、五金建材等与人民群众生活息息相关的行业。 （二）小微贷款专营体系 ＃＃年初，＃＃农商银行设立微贷业务部（现小微业务部），将原有分散在各职能部门的业务研发、营销等职能和相应的决策权集中，实行集约经营、专营管理。小微业务部内设营销管理中心和风险管理中心，＃＃年先后设立了渝水、城南、城北、新钢和分宜5个营销片区，＃＃年增设了高新、仙女湖2个营销片区。由小微业务部派
驻客户经理团队到各支行开展小微贷款业务。 （三）小微贷款业务特点 1、处理时效快。小微贷款是劳动密集型的信贷业务，针对小微贷款客户资金需求“短、频、小”等特点，应用可不断复制的信贷分析技术，提高分析效率，从而降低贷款成本。每个业务处理环节都有时效规定，以效率为生命，满足客户资金需求 2、准入门槛低。小微贷款采取保证人担保的方式，不需要客户提供抵押品，且实际经营期限满三个月即可（申请金额10万以上需经营期限一年以上）。 3、开展营销主动。主动营销是小微贷款与传统信贷业务最大的区别之一。小微贷款业务要求客户经理根据所在市场区域，主动开展上门营销进行陌生拜访，走访各类型潜在客户，了解资金需求与行业特点。客户经理每人每周必须有一定量以上的营销时间和营销户数，不允许等客上门。同时，小微贷款注重多种营销手段的有机结合，如短信营销、行业营销、媒体营销、口碑营销等，达到综合性的营销成效。 4、贷款调查真实。小微贷款调查以“实地眼见、审慎保守”为基本原则，首先了解客户基本信息，通过偏差分析了解客户的社会成熟度，即“软信息”。其次客户经理必须在客户的经营场所进行实地调查，了解其真实经营信息，并要求提供相应凭证予以核实，并拍照存档。通过现场汇总调查信息，进行逻辑检验、交叉检验，只有情况基本相符，实地调查才完整结束，并由客户经理自行编制资产负债表
信用社转型升级为农商行后可持续发展的思考 我国加入世界贸易组织十年以来，国内金融领域全面放开，各大商业银行在县市区设立分支机构，邮政银行、村镇银行、小额贷款公司的应运而生，农村信用社原有的法人治理、经营管理、支农服务、队伍建设等运行模式已难以适应新形势发展的需要，转型升级为农商行势在必行。 1、信用社转型升级为农商行，改变法人治理结构是根本。从形式上看，农村信用社按照现代公司治理理论，建立了“三会一层”管理框架，形成了较为完善的内部治理结构，但实际效果并不理想。一是按《章程》规定，社员代表大会上是信用社的最高权力机构，但是，其社员代表的产生并非按一定的程序选举产生，基本是各信用社主任选择的有一定业务往来、关系比较要好的企业负责人。这些社员代表大都对信用社的业务经营知之甚少，对社员代表大会上需审议、表决的重大事项也只是举举手而已，发挥不了真正的作用，社员代表大会只是流于形式。二是理事会作为社员代表大会的决策和执行机构，在实际运作过程中也未起到真正的作用。首先理事长的产生是由省联社提名指定，理事的产生由内部人指定后，再提交社员代表大会等额选举产生，并非真正由社员代表大会选举产生；其次信用社的外部理事大多有自己的职业，对信用社的关注程度少，同时缺乏相关的金融、法律知识和信用社的业务经营知识，理事会一年四次的例会很多时候难以全勤，出席的外部理事也很难正确评价经营层的经营情况，一定程度影响了理事会决策的正确性；再次大多信用社按照治理结构，在理事会下设了理事会办公室、风险控制和关联交易委员会、提名薪酬委员会和审计委员会，但实际工作中，三个委员会的职能基本由信用社的风险管理部、人力资源部和审计稽核部替
农信银支付清算业务 通讯 2008年第12期 （总第18期） 农信银资金清算中心资金清算部 2008年12月5日 目录 1.农信银支付清算系统2008年11月份业务运行情况 2.农信银支付清算系统业务发展快讯 3.专栏一、办理银行汇票解付业务风险点提示 4.专栏二、办理通存通兑业务风险点提示 5. 2008年11月份农信银支付清算系统个人账户通存通兑差错处 理平台调账及查询交易月统计表
农信银支付清算系统 2008年11月份业务运行情况 2008年11月份，全国农信银机构（农村信用社、农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行，下同）通过农信银支付清算系统共成功办理各类支付结算业务1,208,898笔，月环比增长3.2%，比上年同期增长141%；清算资金205.5亿元，月环比下降4.9%，比上年同期增长75.6%。其中涉及资金清算业务（含签发、解付银行汇票，电子汇兑往、来账，个人存款账户通存通兑）1,150,276笔，银行汇票撤销、退票、挂失、解挂业务2,093笔，各类查询查复业务822笔，个人账户余额查询业务55,707笔。日均（以清算工作日计，下同）处理涉及资金清算业务57,514笔，月环比增长3%，比上年同期增长152%；日均清算资金10.3亿元，月环比下降4.6%，比上年同期增长 94.3%。 一、银行汇票业务 2008年11月份，农信银支付清算系统共处理签发银行汇票业务22,211笔，月环比下降8%，比上年同期下降6.5%，出票金额37.8亿元，月环比下降1.3%，比上年同期增长7.7%；解付银行汇票业务19,721笔，月环比下降11.1%，比上年同期下降5.3%；清算资金31.4亿元，月环比下降9.8%，比上年同期增长7.2%。 11月份银行汇票业务情况表（按地区统计） 单位：笔
（金融保险）农信银——银行知识与业务课程试卷
一.单选题： 1. 在办理农信银电子汇兑业务过程中，如接收到汇出社（行）或汇入社（行）发来的查询，必须在()予以查复。 A.收到查询当日,最迟不超过下一工作日 B.收到查询之日起三日内 C.收到查询之日起三个工作日内 D.实时 标准答案：a 2. 是否可以通过农信银支付清算系统向原特约汇兑系统入网机构发起委托收款（划回）和托收承付（划回）往账业务？ A.不可以办理,只能向已开通实时电子汇兑业务的机构发起上述往账业务 B.可以办理 标准答案：a 3. 纳入日间排队的电子汇兑往账业务，待成员机构补足清算账户头寸后()，是否需重新录入业务？ A.不需要，业务可自动发出 B.无需重新录入 C.需要发起社（行）重新录入、发出此笔业务 标准答案：a 4.
对于已汇出的电子汇兑业务状态为“已排队”，汇出社（行）是否可应客户要求办理撤销？ A.可以进行撤销处理 B.不可以进行撤销处理 标准答案：a 5. 对于已汇出的电子汇兑业务状态为“已清算”，汇出社（行）是否可应客户要求办理撤销？ A.可以进行撤销处理 B.不可以进行撤销处理 标准答案：b 6. “农信银-易宝”电子汇款业务，适用于客户通过（）等方式并选择“YeePay易宝”作为离线付款时的货款结算。 A.网上购物、电视购物、电话购物 B.商场购物、传统购物 标准答案：a 7. 批量汇兑业务采取每日两批业务处理方式，保证汇兑业务（）到账。 A.次日 B.24小时 C.48小时 标准答案：b 8.
客户办理通存业务柜员处理成功后，客户想取消此笔交易，柜员应（） A.可以受理，使用撤销交易办理 B.可以受理，使用冲销交易办理 C.不予受理 标准答案：c 9. 受理社（行）办理异地现金通兑业务时可（）方式收取客户手续费； A.现金方式 B.转账方式 C.现金或转账方式 标准答案：c 10. 没有农信银实时支付清算系统赋予社（行）名社（行）号的机构（）个人账户通存通兑业务。 A.可以办理 B.不能办理 标准答案：a 11. 发起与接收通存通兑业务指令的入网机构分别称为（）。 A.受理社（行）和开户社（行） B.签发社（行）和解付社（行） 标准答案：a 12.
农商行资金业务发展策略 中国有660多家农商行。面对利率市场化、互联网金融资金脱媒和技术脱媒的双重冲击，以及经济下行周期不断抬升的资产质量隐忧，多家农商行调整经营策略，通过做大转贴现、投资、同业等资金业务调整收入结构。策略的调整，虽然拓展了收入来源，也不可避免地带来一定后遗症：影响三农贷款、小微企业贷款发展速度，偏离三农战略定位。那么，在宏观周期波动和银行业发展趋势变迁的背景下，农商行是继续坚守熟悉的三农阵地，靠赚取存贷款利差立足，还是进军变幻莫测的金融市场，靠赚取投资收益和市场资金利差谋求新转型？这一时成为业界争论的焦点。笔者认为，要解决争论，必须厘清农商行资金业务发展的起源和特点，才能决定未来何去何从。 农商行资金业务起源和特点 纵观历史，农商行资金业务的发展随着内、外部环境的变化而变化。上世纪90年代中期，农商行刚从贷差行转变为存差行，为利用富余资金，农商行陆续加入银行间市场，将资金存放同业或投资国债，资金业务的主要功能是调剂资金头寸，投资收益并非主要目的；90年代后期，农商行在存放同业和投资国债的基础上，主动开展了银证合作业务，通过证券公司将资金投向股市，随后，因违规操作被监管部门叫停，资金业务重新回归到起点。近五年来，随着资管业务的发展，
农商行资金业务已从传统的转贴现、同业存放、票据业务、债券买卖发展到同业理财、同业存单、信贷资产证券化等业务，交易策略由资产配置为主、资产交易为辅转变为资产配置和资产交易并重，业务功能更多的是增加资金业务收入，改善收入结构，应对存贷款利差收窄、不良快速反弹、利润快速下滑的趋势。 与同业相比，农商行资金业务除了自有资金丰富、办理业务链条短、资金配置灵活外，还面临着众多劣势。一是政策劣势。根据《中国银监会办公厅关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》（以下简称“银监会215号文”），全国监管评级二级以上的金融机构可以开办AA级（含）以下债券投资、信托产品投资、券商（基金公司、保险公司）发行的资产管理类产品投资等业务。但全国满足这一要求的农商行仅占总数的不足三分之一，三分之二的机构不能从事资管时代的新型业务。尤其是金融债投资，大多数银行的评级在AA级（含）以下，如果将其视为普通企业的信用评级，监管评级三级的农商行就不可以购买，这显然有失公允。二是战略劣势。面对不良贷款反弹形势，多家农商行调整了发展战略，将组织的存款不再用于新增贷款，而是悉数用于资金业务。这一战略，在利率上升期，或许获利颇丰；然而在利率下行期，用3.8%～4.1%吸收的存款做传统的债券投资、票据业务几乎无利可图。三是业务链劣势。与国有银行、股份
开展农信银支付清算业务宣传活动的总结开展农信银支付清算业务宣传活动的总结 关于开展农信银支付清算业务宣传活动的总结按照莫农信联 办发（20XX）24号文件“ ___莫旗农村信用社农信银支付清算业务集中宣传活动实施方案” ___，我社高度重视此次宣传活动，从20XX 年2月1日至3月3日，利用春节期间外出务工、求学人员返乡高峰，集中开展以“农信银快汇 80000网点连城乡通存通取汇四方”为主题的农信银支付清算业务集中宣传活动，现将本次宣传活动的开展情况汇总如下： 一是认识提高，责任明确。按照“总体规划，统一组织，上下联动”的原则，按照职责分工分级实施。对活动的时间、形式和要求进行了安排，并成立了相应的宣传活动领导小组，对照宣传活动方案提出了你的宣传活动安排。此次宣传活动重点宣传农信银业务功能、系统特点、通汇范围、优惠措施、办理流程等，使全省农村信用社干部员工进一步熟悉农信银业务，使广大客户认识和了解利用农信银系统办理业务的便利和实惠。 二是宣传重点明确，创新宣传方式。在本次宣传活动中，我们将宣传的重点有针对性的放在了返乡务工人员及在外求学人员两类 流动人群身上。明确了宣传的针对性，充分抓住此类人群强烈的异地
支付结算需求。采取在营业网点内通过电视播放农信银业务宣传片及宣传标语和口号、通过LED电子屏幕显示宣传标语、通过在宣传栏张贴农信银业务宣传海报和包房宣传折页、通过在集贸市场设立咨询台，组织散发宣传折页介绍农信银业务知识、通过营业窗口统一张贴“农信银快汇”标识窗口、利用微信平台活动资讯等形式使本次宣传活动受到了较为显著的成效。 三是在宣传内容明确，形成宣传合力。充分展现农信银支付结 算业务产品方便、 快捷实惠的优势。在服务时间方面，重点宣传了农信银支付清 算系统7*24小时不间断运行；柜面服务方面，重点宣传农信银城乡 通业务、通存通兑业务覆盖面广，资金实时到账；自助服务方面，重点宣传网上银行、手机银行“农信银特色转账”功能方便快捷，免收手续费等。同时也与推进“金纽带”春天行动、重点客户走访及金融政策宣传活动、电子银行营销活动等工作有机结合，形成了全员参与、宣传合力，营造了良好的宣传氛围，进一步提升了信用社的市场竞争力和社会认同度。 一是在所辖各网点悬挂“八万网点连城乡，通存通取汇四方” 活动横幅。利用电子显示屏主要向各社会公众滚动宣传“八万网点连城乡，通存通取汇四方”“农信银快汇连天下，清算服务到农家”等
四、简答题 1、中国银监会对违法的金融机构的直接责任人可以采取哪些措施？ 答：(1)对银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人给予纪律处分； （2）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其它直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款； （3）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。 2、商业银行对贷款的审查应包括哪几个方面？ 答：商业银行对贷款的审查包括：对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。确定贷款是否符合管理方针和法令规定；批准贷款的主管人员是否按银行贷款政策办事；信贷档案是否齐全；贷款申请书是否说明抵押物品的种类和金额；全部必要的债券利息是否完整无缺；还款来源是否象清单所列明的那样足以清偿贷款。 3、贷款五级分类的核心定义？ 答：农村信用社按照风险程度将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次，其中后三类合称为不良贷款。 （1）正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 （2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 （3）次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 （4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 （5）损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。 4、《农村信用合作社县级联合社管理规定》县联社哪些变更事项，应事先报监管部门批准？ 答：县联社的下列变更事项，应事前报经中国人民银行省级分行批准：（1）变更注册资本；（2）调整业务范围；（3）更换理事长、副理事长和主任、副主任；（4）更换机构名称和营业场所。 5、《农村信用合作社章程》规定入股社员的权力是什么？
农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一：跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时
长沙民政职业技术学院 毕业实践报告 题目：农村信用社转型为农商行的现状分析 指导老师：胡旺联 系别：证券投资与管理系 班级：证投1132 班 学号: 32号 22号 14号 姓名: xxxxxxxxxxxxxxxxxxx 二0一四年五月三日
目录 摘要 (01) 关键词 (01) 一、我国农村信用社的现状分析 (02) （一）产权制度和发展模式状况 (02) （二）资金运营状况 (03) （三）内部治理结构状况 (04) （四）监管状况 (04) 二、农村信用社改制农村商业银行的过程 (05) （一）农村信用社改制的结构 (05) （二）解决好农村信用社的人员短缺问题 (05) （三）完善农村商业银行的法律边缘化问题 (06) （四）坚持商业化经营原则 (06) 三、农村商业银行发展中存在的问题 (07) （一）产权结构与法人治理结构不健全 (07) （二）政策意图与商业本质不统一 (07) （三）信贷质量不高，缺乏风险管理方法与手段 (07) 四、对改制后的农村商业银行风险的控制措施 (08) （一）对经营风险的防范 (08) （二）对行业风险的防范 (08) （三）对政策性风险的防范 (08) （四）对其他风险的防范 (09) 五、促进农村商业银行发展的对策建议 (09) （一）健全内控机制，强化统一法人治理结构 (09) （二）协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 (10) 六、结束语 (10) 参考文献 (10) 致谢 (10)
农村信用社转型为农商行的现状分析 班级：证投1132 小组成员：学号： 指导老师： 摘要：农村信用社，即农村信用合作社。农村信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前有银监会和国务院双重领导的部门。 关键词：农信社农商行银行发展三农 近年来，我国的农村信用社正朝着股份化、商业化、规模化及市场化的方向发展、随着金融业的快速发展以及生产力水平的不断提高，我国的农村信用社为适应其发展，应改革其制度，将合作制演变为股份制，构建农村商业银行。农村商业银行的建设构架是县省两级的法人体质结构。创造利于公平竞争的政策环境是农村信用社发展商业化的基础，其实质在于减免税收，增加财政的补贴。 我国的农村信用社作为目前农村的重要金融机构，对我国农村经济的快速发展发挥重要作用。近年来，随着人们对“三农”问题的广泛关注，以及农村金融体制的深化改革，我国的农村信用社将改制为农村商业银行。
广东农信企业网银客户使用手册 第一部分入门篇 (2) 一、办理须知 (2) 二、开户流程 (2) 三、使用流程 (3) 第二部分登陆篇 (3) 一、首次登录 (4) 二、证书下载 (5) 三、登录 (6) 四、UKEY的使用 (6) 第三部分功能篇 (8) 一、账户查询 (8) 二、转账汇款 (9) 三、交易审核...................................................12 四、业务申请. (13) 五、网银管理 (15) 第四部分签退篇 (16) 一、安全退出 (16)
第一部分入门篇 一、办理须知 广东省农信社企业网上银行系统功能设计为企业专业版，企业用户的功能组是企业可以在网上银行开户时申请，企业客户在广东省农信社签约开通企业网上银行系统后，就拥有申请的广东省农信社网上银行系统提供的服务功能。 1.广东省农信社企业网上银行系统使用客户号、用户名称、密码登录，登录时使用证书； 2.企业加挂到网银的账户可以有查询或转账权限； 3.网上银行提供7*24小时的服务； 4.密码为数字、字母、下划线组合； 5.企业操作员ID在企业内唯一； 6.企业用户的功能组是企业在网上银行开户时申请的，由银行操作员为企业设置，在企业拥有的功能组范围内，银行管理人员在为企业增加操作员时，为操作员分配功能组。 二、开户流程 1.携带企业经办人有效身份证件原件及客户证书使用人身份证件原件、企业的银行留存印鉴向开户行申请注册网上银行业务。 2.正确填写《广东省农村信用社（农村商业/合作银行）企业网银申请表》； 3.认真阅读并与开户行签订《广东省农村信用社（农村商业/合作银行电子银行企业客户服务协议》。 4.网银开户流程图如下：
农村信用社业务知识
农村信用社业务知识考试笔试试题（一） 简答题 1、农村信用社会计核算必须坚持那些基本规定? 答：会计核算必须坚持双人临柜，钱帐分管；凭证合法，传递及时；科目帐户，使用正确；当时记帐帐折见面；现金收入，先收款后记帐；现金付出，先记帐后付款；转帐业务先借后贷；她行（社）票据，收妥抵用；有帐有据，帐据相符；帐表凭证，换人复核；当日结帐，总分核对；内外帐务，定期核对；印、押、证，分管分用；重要单证严格管理；会计档案，完整无损；人员变动，交接清楚等十六项基本规定。 2、农村信用社帐务定期核正确内容有哪些? 答：⑴使用丁种帐页记载的帐户，应按旬加记未销帐的各笔金额总数，与各科目总帐的余额核对相符。 ⑵科目必须按月通打一次全部分户帐（卡）余额，与各科目总帐的余额核对相符。 ⑶款借据必须按月与该科目分户帐核对相符。 ⑷额表上的计息积数，应按旬、按月、按结
息期与科目总帐累计积数相对相符。 ⑸种卡片帐每月与各科帐目总帐或有关登记簿核对相符 ⑹种有价单证、重要空白凭证等每月要帐实核对相符。 3、贷款通则》中规定借款人的义务有哪些? 答：⑴应当如实提供贷款人要求的材料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查； ⑵应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督； ⑶应当按借款合同约定用途使用贷款； ⑷应该按借款合同约定及时清偿贷款本息； ⑸将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意； ⑹有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。 4、存款人开立基本帐户应向信用社提供哪些资料? 答：⑴企业法人，应出具企业法人营业执照正本；
关于农商银行转型升级的思考 近年来，阿里巴巴、京东、百度等电商企业采用“平台+大数据+综合服务”的模式，纷纷跨界进入金融领域，余额宝、百度理财等互联网金融产品受到中小投资者广泛追捧，支付宝将网上交易延伸到公用事业缴费和消费当面付业务，这些都对银行的支付结算、小额存款和投资理财等业务造成巨大冲击。去年，阿里启动千县万村”计划，桐庐作为阿里全国农村发展战略的首站，试点2个月农村淘宝服务点已达到29家，阿里进军农村的战略已经严重威胁农商银行“农村金融”生态。另一方面，银行积极开展互联网金融业务，农行的智慧银行等银行系电商脱颖而出，平安银行推出“橙子银行”等直销银行，农商银行“线下渠道”优势已越来越弱，农商银行发展互联网金融已是迫在眉睫。 农商银行要借鉴电商企业的互联网和大数据思维，打造“数字银行”。建立客户综合服务平台。与主力商家或电商网站直接合作，推进线上线下一体化，实现业务流程在不同渠道之间快速畅通交互。与移动、证券、保险、基金等公司开展客户互补、渠道互补合作，开发代理和交叉销售产品，满足客户的多元化产品需求。探索参股、控股等多种方式，开展跨界合作和经营，提高银行资本利用率。深入政府“社会保障市民卡工程”，围绕“医、食、住、行、玩”，与辖内医院、特色餐厅、酒店、商场、车站、物流等公司或单位建立广泛合作关系，完善“微金融”配套服务。
针对“橙子银行”等直销银行、P2P新模式，要加快构建理财管理体系,促进存款管理向财富管理转变。根据客户资金状况、风险承受能力，实现理财自动化、智能化、差别化，逐步把银行存款结算、投资理财、本外币兑换等纳入财富管理，努力为客户打造一个简洁、智能、高效的智能理财终端。 积极发展互联网金融的同时，仍需加强网点建设。根据本地城市化建设格局，以巩固农村阵地为主，优化调整现有的网点布局，扁平化网点架构，推进网点拆分工作，提高网点经营积极性。对基础工作扎实的网点，以客户覆盖面、客户质量等基础性工作为标准，扩大客户准入、客户授信、费用支配等方面的权限。
安徽农村信用社企业网银后台网点级管理端操作说明 输入用户名和密码进入系统。首次登录根据密码信封右下角打印的密码进行输入，要求登录后即修改密码，并定期更换密码。 欢迎页如下： 1.企业客户信息管理 1.1企业客户网银开户 1.1.1功能说明 完成企业客户的网银开户操作
1.1.2操作说明 交易界面1： 字段说明1： 1.客户号：必输项， 2.查询：必输项，点击后返回该客户号相关信息。 3.开户人名称：企业开户经办人姓名 4.开户人证件类型：身份证 5.开户人证件号码： 6.选择功能组： 7.签约账号：
8.增加账号：点击即弹出输入栏 交易界面2： 字段说明2： 1.查询、查询/转账：账号的操作权限， 2.基本存款账户：下拉列表选择账户类型：一般存款账户、临时存款账户、其他存款账户、定期账户、一天通知存款、七天通知存款、存折户 3.删除：删除该行新增签约账号 4.提交：确定 5.重置：清空已输入项 提交后的确认页面
返回结果1： 1.1.3注意事项 1.提交前必须先按“查询”按钮查出该户相关信息，否则提示：“请先点击查询按钮核对客户信息”，提交不成功。 2.点击查询后，客户信息回显，操作员应对照企业的开户申请表进行核对，如有变动之处，企业需先到柜面申请客户信息修改，再办理网银开户。 3.企业开户成功后，系统自动为其设置审核流程为所有需审核交易需一名一级操作员审核。
1.2企业审核流程管理 1.2.1功能说明 设置企业内部多级审核流程。 1.2.2操作说明 交易界面1： 字段说明1： 企业客户号：必输项，且必须是在本机构办理了网银开户的客户号交易界面2： 点击客户号弹出审核流程管理页面： 字段说明2： 1.删除：删除选定项 2.修改确认：对已有审核流程修改后需点此按钮进行确认保存 3.新增设置：用于首次设置或增加新审核项目 点击新增弹出交易页面3：
农商银行发展方向
农商银行发展方向 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，中国农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、或《金融国十条》政策所鼓励将来的“民营银行”建设、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 中国农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展方向 1、跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域